時間：2022-12-21 09:07:59
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銀行工作人員工作計劃1 1.零售業務發展具體措施：
緊抓儲蓄存款不放松，克服一切困難，把零售存款規模的增長與優化結構、提升市場競爭力結合起來，加快儲蓄存款的發展速度。為此我行要做到思想早動員、任務早明確、措施早落實，力爭在一季度分行開門紅活動中，儲蓄存款有較大的增長。
1.1、深化客戶關系管理，不斷提高vip客戶的貢獻度，通過客戶信息收集、檔案建立、落實分級維護、績效考核等基礎性工作，初步形成規范化的客戶關系管理格局。通過熟記大客戶活動，使網點臨柜人員均能熟悉本網點vip客戶的基本情況，做到準確識別、優質服務，使其享受優先、優質、優惠的差異化服務，進一步增強客戶對xx銀行的信賴與忠誠度，使vip客戶的貢獻度大幅提高。
1.2、完善考核方案，充分調動員工的積極性，牢固樹立員工是企業的主人，只有把員工放在第一位，才能限度地激發為客戶優質服務的主觀能動性，工作積極性和革新的創造性，真正做到顧客至上，賓至如歸實現人才和效益雙贏，使我行的存款及早有突破性的發展，也為員工的發展創造更多機會。**年元月初，我行根據員工的不同崗位，分別制定了基金及儲蓄任務，并充分利用股市走好的時機，加大基金對外宣傳和營銷力度，在保證儲蓄存款穩步增長的同時，基金銷售也取得了較好的成績。
1.3、加大業務宣傳力度，全方位、高密度宣傳我行的教育儲蓄、通知存款、保險（交強險）、開放式基金、中銀信用卡、人民幣理財產品等特色業務，在儲蓄存款實現一季度開門紅的基礎上，乘勢而上，繼續保持快速增長的勢頭，早日完成全年中間業務收入和儲蓄存款任務指標。
1.4、高度重視總行推廣直客式零售貸款服務模式的發展戰略，積極投入網點業務戰略轉型，扎扎實實做好直客式網點銷售工作，將其作為今后一個時期內個人金融業務的一項重要工作來抓，努力提高網點服務意識，珍惜現有客戶資源，主動向客戶宣傳我行零售貸款產品，積極引導潛在客戶成為現實客戶，盡快提升網點對外的宣傳和銷售能力。
1.5、外幣業務的開辦將是我行**年新的利潤增長點，通過匯聚寶、外匯買賣等外匯理財品種，豐富我行的業務種類，滿足客戶多方面的理財需求。積極推行本外幣一本通業務，方便客戶統一管理資金，以此帶動人民幣儲蓄存款的增長。
2.對公業務發展具體措施： 2.1、積極適應我行所處的市場環境的變化，在積極維護已有客戶的同時，要拓寬思路、主動出擊、尋找新客戶，要從行業大戶以及新客戶、新項目的源頭切入，擴大存款客戶群。新年伊始，我行就積極走訪對公客戶，在人民幣匯率走高，美元匯率下跌的情況下，動員在我行開戶的出口結匯企業，及早結匯，減少因匯率下跌所造成的損失，僅結匯業務就給我行帶來近3000萬元的新增對公存款。
2.2、利用各方資源，全面營銷企業網銀業務。以授信客戶、集團客戶為主攻對象，提高客戶網上銀行普及率，提高網銀交易量。
2.3、按照分行授信業務發展方向，努力挖掘具有較強成長性的企業，向公司業務部積極推介，帶動我行公司存款業務的發展，同時取得更多利息收入，提高我行的盈利水平.
2.4、針對我行所處市場的特點，如家電市場、鋼材市場等商貿企業多、資金流量大、電匯業務頻繁的現象，積極向客戶營銷銀行承兌匯票貼現業務和匯款業務，提高我行的中間業務收入水平。
2.5、xx年我行將大力發展消費信貸業務，在繼續做好金成房產住房按揭項目的同時，積極營銷xxx汽車城的商戶，爭取在汽車消費信貸業務上有所突破，以此帶動中間業務和公司存款業務的進一步發展。
3.內部管理措施： 認真落實內控制度，積極堵塞內控漏洞，認真按照總、分行制定的內控制度和措施要求，積極開展內控體系建設和防案工作。
3.1、加強內控文化建設，積極培育符合銀行實際的內部控制文化。要把內控意識貫穿到每位員工的思想中，使之形成理念、自覺行動和準則，使內部控制無處不在、無時不在。
3.2、加強員工思想道德教育，培養員工樹立正確的人生觀和價值觀，防范道德風險，提高職業道德水準。
3.3、嚴格執行操作流程，不折不扣的執行各項規章制度，防范操作風險。有章不依、違規操作是形成風險隱患、發生案件的根源，嚴格執行各項規章制度、確保各項業務操作的合規性，是加強內控管理、防范風險隱患的根本途徑。
3.4、加強監督檢查，嚴肅處理違規違章行為，完善現有的檢查制度，定期或不定期對各項業務實施檢查，及時發現并解決問題，對檢查中發現的問題進行分析和責任認定，對于違規操作和業務差錯進行嚴厲處罰。
3.5、努力提高員工的文明優質服務水平，利用班后時間，加強員工的技能水平培訓，并做到月月考核并與績效考核掛鉤，以此提高xx支行的整體服務水平。
銀行工作人員工作計劃2
一、以客戶為中心，做好結算服務工作
客戶是我們的生存之源，作為營業部又是對外的窗口，服務的好壞直接影響到我行的信譽
1、我行一直提倡的“首問責任制”、“滿時點服務”、“站立服務”、“三聲服務”我們將繼續執行，并做到每個員工能耐心對待每個顧客，讓客戶滿意。
2、隨著金融業之間的競爭加劇，客戶對銀行的服務要求越來越高，不單單在臨柜服務中更體現在我行的服務品種上，除了繼續做好公用事業費、稅款、財政性收費、交通罰沒款、bsp航空等結算外，更要做好明年開通的高速公路聯網收費業務、開放式基金收購業務、證券業務等多種服務品種，提高我行的競爭能力。
3、主動加強與個人業務的聯系，參與個人業務、熟悉個人業務以更好為客戶服務。雖然已經上了綜合業務系統，但因為各種各樣的原因還沒有能做到真正的綜合，是我營業部工作的一個欠缺。
4、以銀行為課堂，明年我們將舉辦的銀行結算辦法講座，增加人們的金融知識，讓客戶多了解銀行，貼近銀行從而融入到我行業務中。
5、繼續做好電話銀行、自助銀行和網上銀行的工作，并向優質客戶推廣使用網上銀行業務。
二、強內控制度管理，防范風險，保證工作質量
隨著近年來金融犯罪案件的增多，促使我們對操作的規范、制度的執行有了更高的要求
1、督促科技部門對我營業部的電腦接口盡快更換，然后嚴格按照綜合業務系統的要求實行事權劃分，一崗一卡，一人一卡，增強制度執行的鋼性，提高約束力。
2、進一步強化重要環節和重要崗位的內控外防，著重加強帳戶管理（確保我行開戶單位的質量）和上門服務。
3、進一步加強會計出納制度，嚴格會計出納制度的執行與檢查，規范會計印章和空白重要憑證的使用和保管。
4、重點推行支付密碼器的出售工作，保證銀企結算資金的安全，進一步提高我行防范外來結算風險的手段。
5、規范業務操作流程，強化總會計日常檢查制度以及時發現隱患，減少差錯杜絕結算事故。
6、切實履行對分理處的業務指導與檢查。
7、做好會計核算質量的定期考核工作。
三、以人為本提高員工的全面素質
員工的素質如何是銀行能否發展的根本，在目前人員流動頻繁的情況下我營業部急需要有一支高素質的隊伍：
1、把好進人用人關。銀行業聽著很美，其實充滿競爭和風險，所以到我營業部需要有一定的心理素質和文化修養。在用人上以員工的能力且要能發揮員工潛能來確定適合的崗位，從而提高員工的積極性。
2、加強業務培訓，這也是明年最緊迫的，現已將培訓計劃上報人事部門，準備對出納制度、支付結算辦法、綜合業務系統會計制度、新會計科目等基礎知識以及各種新興業務進行培訓。
3、在人員緊張的情況下仍要加強崗位練兵，除了參加明年的技術比武更為了提高員工的業務水平。
4、勤做員工的思想工作，關心鼓勵員工，強化員工的心理素質。
5、有計劃、有目的地進行崗位輪換，培養每一個員工從單一的操作向混合多能轉變。
銀行工作人員工作計劃3
一、加強內控制度建設，防范風險的發生
1、定期召開由行長及網點主管參加的內控、制度、風險分析會議，提出業務處理中出現的問題并解決，同時形成會議紀要對一些各網點不規范的業務進行統一落實。
2、會計結算部負責著全行的本外幣會計、出納、資金清算、人民幣結算業務的管理;組織落實相關制度、辦法及柜面業務核算和管理;負責人民幣結算中間業務的收入;負責綜合業務系統參數表的統一管理;負責全行會計憑證的統一管理，包括領取、分發、保管與銷毀的管理;負責會計專用印章的領取、分發、回收和銷毀工作;負責全轄現金、有價單證等貴重物品保管、調運業務的管理。這些業務的每一個環節都存在著風險點，要求我們按照制度規定加強對每一個環節的控制。
3、加強對全行所有網點在制度執行及業務操作中的監督檢查工作，并落實專人負責，發現問題及時提出并督促對問題的整改落實情況，定期通報會計結算部的檢查結果并跟蹤落實，杜絕同樣問題在網點的二次發生。
二、加強會計核算工作，提高工作質量
1、繼續執行柜員績效考核機制，績效考核對我行的臨柜人員產生了一定的積極作用。
2、對在我們檢查中發現的問題除進行通報處理外，我們將繼續執行對臨柜人員的經濟處罰手段，以及差錯人員的業務學習與考試。促使柜員重視業務差錯的發生，努力減少差錯。
3、有罰有獎，按照全行臨柜人員的差錯考核情況，對全年無差錯及工作表現好的柜員進行獎勵，以促進柜員的工作積極性。
4、定期、準確、及時地向市分行會計結算部上報各種會計結算報表。
三、加強業務培訓，提高臨柜人員的業務處理能力
1、制定出培訓計劃，我們準備對我行股改上市后的會計制度、支付結算辦法、新會計科目以及綜合業務系統新版本等業務知識以及各種新興業務進行培訓。及時讓柜員吸收新的業務知識，幫助她們跟上我行的變革速度。
2、加強與其他各部門之間的聯系，在業務培訓上做好互通有無，通過邀請其他各部門的業務人員為會計結算柜員講課，或講業務知識，或講自己的工作經驗，以加深相互之間的了解，從而相互學習，以提高柜員的業務素質，更好地做好服務。
一、加強與金融機構的聯絡、溝通、協作。
1．加強金融經濟的信息互通。區金融辦依每月及時把區的經濟發展及企業的動態信息情況以及我區年銷售1億以下的中小企業基本情況及時向銀行傳遞，以供銀行發展信貸業務作參考性的基礎資料；同時積極為銀企合作發展做好銀行與企業的溝通工作，給予相關銀行必要的支持與幫助，極大地改善和提升我區金融環境。
2.組織駐區行長聯席會議。為充分發揮每季一次的行長聯席會議作用，做好銀、政、企的合作對接，一是向各銀行通報全區經濟運行情況，并把有融資需求的企業以及我區擬上市改制的企業名單向各銀行作了推薦介紹；二是共商《區年度金融工作要點》的主要工作。三是積極把我區投資項目及進展情況積極提供給各銀行。
二、銀政企合作機制有效加強。
1、銀企對接活動取得實效。今年以來，針對當前企業急需融資的問題，區金融辦牽頭建立企業融資聯動機制，形成條塊結合、快速反映、即時協調解決單個企業融資困難的綠色通道，建立了企業融資服務工作機制，搭建起“銀政企”合作的新平臺。積極組織開展了一系列金融推介授信活動，進一步促進銀企合作，今年以來，分三批累計為37家企業落實新增授信13.762億元：
第一批：為市圣貝爾機電有限公司等4戶“三有一缺”（有市場、有效益、有信譽、缺資金）中小企業三月初解決落實新增授信1.1億元。
第二批：三月份在了解到大東格雷工程技術有限公司等13家急需融資的中小企業、重點企業（項目）后，區金融辦通過多方溝通銜接，有效解決市東方國際輕紡集團市場經營管理有限公司等5戶企業的資金需求，落實新增授信金額1.06億元。
第三批：在前兩次的基礎上，再次對我區企業融資需求情況進行了認真的摸底調查，并向中國人民銀行市中心支行推介了40家“三有一缺”企業，經過市區14家金融機構的實地調查和信貸審查，其中，市力揚纖維有限公司等28家企業于九月底獲得了銀行11.602億元的授信額度。
2、“銀政農”共建活動深入推進。為解決我區“三農”發展資金難題，提高金融支農的創新能力。根據駐區農業銀行、錫州農商行及郵政儲蓄銀行推行小額、簡便的涉農信貸特點，我區農辦、發改局、農林局和上述三家銀行積極推行“銀政農”共建活動，把我區有融資需求的農業企業、農民專業合作社、種養殖戶的名單進行了調查摸底。排查出我區有融資需求的農民專業合作社6家，農業企業5家，種養殖戶53家，并向銀行作了積極的推介。目前，共有4家農民專業合作社，家農業企業，家種養殖戶與錫州農商行達成了貸款意向1411萬元。其中：羊尖鎮水產專業合作社50萬、綠羊花卉苗木專業合作社500萬、嚴家橋水產專業合作社100萬、新峰苗木專業合作社100萬、綠羊溫泉農場500萬、綠羊園林有限公司100萬、羊尖花卉園藝場50萬、蝦蟹養殖專業戶5萬、水產養殖專業戶3萬、蔬菜養殖專業戶3萬。農業銀行向東亭農戶發放惠農卡5000余張，郵政儲蓄銀行發放農業貸款500萬元。
三、企業信貸危機協調機制有效構建。
1、動態掌握我區授信企業的信貸綜合情況。為真實反映我區信貸企業的綜合情況，區金融辦加強與銀行之間的信息溝通，每個季度對我區授信企業的信貸情況及時進行匯總，全面掌握情況。對我區部分經營狀況不穩定的信貸企業加強預警，重點關注。
2、建立金融風險監測預警聯絡員周報制度。為切實維護地區經濟和金融穩定，建立了金融風險監測預警聯絡員周報制度，由開發區、各鎮（街道）對轄區內可能或已經出現并引發區域金融運行不穩定的有關事項，包括企業信貸突發事件、企業逃廢債、非法集資、集體退保、理財產品大額虧損引發群體性投訴等情況，密切監控并及時匯總上報，力求在第一時間掌握動態情況，積極采取措施。
3、做好區域內企業信貸突發事件應急處置的協調工作。協調神羊集團貸款事宜。對神羊集團及下屬貸款企業提出暫停付息的申請，我區加強與市金融辦、銀監會、人民銀行以及債權銀行的協調溝通，配合牽頭銀行組織神羊集團及其關聯企業債權銀行協調會議，充分商討神羊集團目前面臨的市場、資金和債務問題，為其他企業重組和恢復生產贏得時間，為下一階段工作奠定基礎。協調明特化纖貸款擔保事宜。我區自6月份接到華夏銀行懇請區人民政府協調“市中億化纖有限公司”銀行貸款外部擔保的函后，區金融辦積極做好協調工作，加強與市銀監局、相關鎮政府、信貸企業、關聯企業、擔保企業等的溝通協調，取得了較為圓滿的成效。同時，對雙益紡織因受明特擔保影響貸款被壓縮，影響了企業正常生產，及時向市銀監分局協調交流，由銀監分局出面做好農業銀行和中信銀行的工作，使雙益紡織的貸款維持現狀而不受壓縮。通過總結我區神羊集團、明特化纖集團財務危機經驗，建立了企業信貸突發事件預警及應急處置機制，明確了處理信貸突發事件的責任主體、程序和措施等，為實現區域金融安全提供機制保障。
四、農村小額貸款試點工作進展順利。
由我區紅豆集團作為牽頭股東組建的阿福小額貸款公司自4月份正式開業運營以來，已累計發放貸款1.61億元，其中小企業貸款1.1億元，農戶及農業經濟組織貸款4575萬元。另外，根據省、市金融工作辦公室根據小額貸款試點工作安排，我區雅迪科技有限公司順利通過市農村小額貸款組織試點工作領導小組成員單位的嚴格評標，于九月份中標組建我區小額貸款公司的資格，經上報省農村小額貸款組織試點工作領導小組辦公室審核通過，于十一月三日正式批復同意籌建市區裕民農村小額貸款有限公司，經一個多月的籌備，12月份已通過省金融的開業驗收，至此，我區農村小額貸款公司增至2家。另外，我區東方鋼材城也通過評標，上報省金融辦審核報批通過，正在籌建中。
五、加強對金融政策的推介宣傳。
前期主要針對擔保業務方面的有關政策、農村金融組織機構的組建（如小額貸款公司、財務公司、典當等）相關的組織優惠政策和業務上的稅收優惠政策進行的收集歸類，并加強與這些機構的對接。
同時，根據近期市出臺《關于幫助企業解決續貸過程中暫時性資金困難的意見》，以解決中小企業續貸過程中出現的“資金真空”難題，被稱為“過橋資金”。以及市人行今年初動員各商業銀行研究、制定并報請市政府出臺相關規定，大幅降低相關收費標準，通過公推票選方式，確定16家企業房地產評估報告通用評估機構。今后這些通用評估機構所出具的評估報告，將被錫城所有銀行認可的相關精神通過各種渠道向基層進行宣傳。
年工作計劃：
1、繼續深化銀企合作機制。力爭年內貸款不低于去年水平，存貸比達到全市平均水平。為確保上述任務完成，年底將組織對全區企業（特別是中小企業）年的融資需求全面調查摸底，為開展多層次、多批次銀行與企業“點對點”對接活動提供依據，切實緩解我區中小企業融資難問題。力爭年存貸比水平不低于全市平均水平。
2、加大對農村小額貸款公司的業務指導。加強對阿福小貸公司監管，督促落實好農機貸款，強化為農服務意識。指導裕民小貸公司做好各項籌建運營工作，力爭在年春節前開業。繼續加大我區小貸公司的申報力度，爭取年能再成立2-3家小貸公司。
一、加強與金融機構的聯絡、溝通、協作。
1．加強金融經濟的信息互通。區金融辦依每月及時把錫山的經濟發展及企業的動態信息情況以及我區年銷售1億以下的中小企業基本情況及時向銀行傳遞，以供銀行發展信貸業務作參考性的基礎資料；同時積極為銀企合作發展做好銀行與企業的溝通工作，給予相關銀行必要的支持與幫助，極大地改善和提升我區金融環境。
2.組織駐區行長聯席會議。為充分發揮每季一次的行長聯席會議作用，做好銀、政、企的合作對接，一是向各銀行通報全區經濟運行情況，并把有融資需求的企業以及我區擬上市改制的企業名單向各銀行作了推薦介紹；二是共商《區20__年度金融工作要點》的主要工作。三是積極把我區投資項目及進展情況積極提供給各銀行。
二、銀政企合作機制有效加強。
1、銀企對接活動取得實效。今年以來，針對當前企業急需融資的問題，區金融辦牽頭建立企業融資聯動機制，形成條塊結合、快速反映、即時協調解決單個企業融資困難的綠色通道，建立了企業融資服務工作機制，搭建起“銀政企”合作的新平臺。積極組織開展了一系列金融推介授信活動，進一步促進銀企合作，今年以來，分三批累計為37家企業落實新增授信13.762億元：
第一批：為無錫圣貝爾機電有限公司等4戶“三有一缺”（有市場、有效益、有信譽、缺資金）中小企業三月初解決落實新增授信1.1億元。
第二批：三月份在了解到大東格雷工程技術有限公司等13家急需融資的中小企業、重點企業（項目）后，區金融辦通過多方溝通銜接，有效解決無錫東方國際輕紡集團市場經營管理有限公司等5戶企業的資金需求，落實新增授信金額1.06億元。
第三批：在前兩次的基礎上，再次對我區企業融資需求情況進行了認真的摸底調查，并向中國人民銀行無錫市中心支行推介了40家“三有一缺”企業，經過市區14家金融機構的實地調查和信貸審查，其中，無錫力揚纖維有限公司等28家企業于九月底獲得了銀行11.602億元的授信額度。
2、“銀政農”共建活動深入推進。為解決我區“三農”發展資金難題，提高金融支農的創新能力。根據駐區農業銀行、錫州農商行及郵政儲蓄銀行推行小額、簡便的涉農信貸特點，我區農辦、發改局、農林局和上述三家銀行積極推行“銀政農”共建活動，把我區有融資需求的農業企業、農民專業合作社、種養殖戶的名單進行了調查摸底。排查出我區有融資需求的農民專業合作社6家，農業企業5家，種養殖戶53家，并向銀行作了積極的推介。目前，共有4家農民專業合作社，家農業企業，家種養殖戶與錫州農商行達成了貸款意向1411萬元。其中：羊尖鎮水產專業合作社50萬、綠羊花卉苗木專業合作社500萬、嚴家橋水產專業合作社100萬、新峰苗木專業合作社100萬、綠羊溫泉農場500萬、綠羊園林有限公司100萬、羊尖花卉園藝場50萬、蝦蟹養殖專業戶5萬、水產養殖專業戶3萬、蔬菜養殖專業戶3萬。農業銀行向東亭農戶發放惠農卡5000余張，郵政儲蓄銀行發放農業貸款500萬元。
三、企業信貸危機協調機制有效構建。
1、動態掌握我區授信企業的信貸綜合情況。為真實反映我區信貸企業的綜合情況，區金融辦加強與銀行之間的信息溝通，每個季度對我區授信企業的信貸情況及時進行匯總，全面掌握情況。對我區部分經營狀況不穩定的信貸企業加強預警，重點關注。
2、建立金融風險監測預警聯絡員周報制度。為切實維護地區經濟和金融穩定，建立了金融風險監測預警聯絡員周報制度，由開發區、各鎮（街道）對轄區內可能或已經出現并引發區域金融運行不穩定的有關事項，包括企業信貸突發事件、企業逃廢債、非法集資、集體退保、理財產品大額虧損引發群體性投訴等情況，密切監控并及時匯總上報，力求在第一時間掌握動態情況，積極采取措施。
3、做好區域內企業信貸突發事件應急處置的協調工作。協調神羊集團貸款事宜。對神羊集團及下屬貸款企業提出暫停付息的申請，我區加強與市金融辦、銀監會、人民銀行以及債權銀行的協調溝通，配合牽頭銀行組織神羊集團及其關聯企業債權銀行協調會議，充分商討神羊集團目前面臨的市場、資金和債務問題，為其他企業重組和恢復生產贏得時間，為下一階段工作奠定基礎。協調明特化纖貸款擔保事宜。我區自6月份接到華夏銀行懇請錫山區人民政府協調“無錫市中億化纖有限公司”銀行貸款外部擔保的函后，區金融辦積極做好協調工作，加強與市銀監局、相關鎮政府、信貸企業、關聯企業、擔保企業等的溝通協調，取得了較為圓滿的成效。同時，對雙益紡織因受明特擔保影響貸款被壓縮，影響了企業正常生產，及時向市銀監分局協調交流，由銀監分局出面做好農業銀行和中信銀行的工作，使雙益紡織的貸款維持現狀而不受壓縮。通過總結我區神羊集團、明特化纖集團
財務危機經驗，建立了企業信貸突發事件預警及應急處置機制，明確了處理信貸突發事件的責任主體、程序和措施等，為實現區域金融安全提供機制保障。四、農村小額貸款試點工作進展順利。
由我區紅豆集團作為牽頭股東組建的阿福小額貸款公司自4月份正式開業運營以來，已累計發放貸款1.61億元，其中小企業貸款1.1億元，農戶及農業經濟組織貸款4575萬元。另外，根據省、市金融工作辦公室根據小額貸款試點工作安排，我區雅迪科技有限公司順利通過市農村小額貸款組織試點工作領導小組成員單位的嚴格評標，于九月份中標組建我區小額貸款公司的資格，經上報省農村小額貸款組織試點工作領導小組辦公室審核通過，于十一月三日正式批復同意籌建無錫市錫山裕民農村小額貸款有限公司，經一個多月的籌備，12月份已通過省金融的開業驗收，至此，我區農村小額貸款公司增至2家。另外，我區東方鋼材城也通過評標，上報省金融辦審核報批通過，正在籌建中。
五、加強對金融政策的推介宣傳。
前期主要針對擔保業務方面的有關政策、農村金融組織機構的組建（如小額貸款公司、財務公司、典當等）相關的組織優惠政策和業務上的稅收優惠政策進行的收集歸類，并加強與這些機構的對接。
同時，根據近期無錫市出臺《關于幫助企業解決續貸過程中暫時性資金困難的意見》，以解決中小企業續貸過程中出現的“資金真空”難題，被稱為“過橋資金”。以及無錫人行今年初動員各商業銀行研究、制定并報請市政府出臺相關規定，大幅降低相關收費標準，通過公推票選方式，確定16家企業房地產評估報告通用評估機構。今后這些通用評估機構所出具的評估報告，將被錫城所有銀行認可的相關精神通過各種渠道向基層進行宣傳。
20__年工作計劃：
、繼續深化銀企合作機制。力爭年內貸款不低于去年水平，存貸比達到全市平均水平。為確保上述任務完成，年底將組織對全區企業（特別是中小企業）20__年的融資需求全面調查摸底，為開展多層次、多批次銀行與企業“點對點”對接活動提供依據，切實緩解我區中小企業融資難問題。力爭20__年存貸比水平不低于全市平均水平。
、加大對農村小額貸款公司的業務指導。加強對阿福小貸公司監管，督促落實好農機貸款，強化為農服務意識。指導裕民小貸公司做好各項籌建運營工作，力爭在20__年春節前開業。繼續加大我區小貸公司的申報力度，爭取20__年能再成立2-3家小貸公司。
關鍵詞：商業銀行；信貸；管理；關系
文章編號：1003-4625(2009)12-0106-04
中圖分類號：F830.5
文獻標識碼：A
一、企業財務因素分析與非財務因素分析的關系
財務因素分析主要是根據借款人提供的財務報表，揭示其財務狀況、現金流特征、償債能力和未來發展趨勢，側重于定量分析。非財務因素分析主要是對借款人的經營風險、行業風險、管理風險以及宏觀經濟因素等方面進行分析，側重于定性分析。二者的目的都是為了克服銀企信息不對稱，幫助企業規避經營風險，維護信貸資產安全。它們相互印證、相互補充，互為支撐，共同為貸款決策提供充分和必要的依據。然而在實際工作中，信貸人員在對貸款企業進行分析時，往往不重視非財務因素分析。實質上，由于市場經濟環境的復雜性，加上企業經營中不確定因素的增加，使得企業非財務因素分析顯得尤為重要。加強非財務因素分析，不僅可以很好地解釋財務指標產生的背景、未來的趨勢，而且有助于信貸人員建立全面風險管理理念，提高信貸分析決策能力，完善信貸風險預警體系，及時發現潛在風險，確保信貸資產安全。做好非財務因素分析，必須把握以下重點：一是國家產業政策。這是影響企業的宏觀環境因素中最重要的一個因素，它對企業的發展起著舉足輕重的作用。二是產品市場。產品是企業利潤的來源，是企業生存與發展的基礎。三是核心管理層情況。企業的興衰與它的核心管理層息息相關。對于核心管理層的分析主要包括：主要負責人的品德與才能；決策機制；核心管理層的結構；技術與創新能力；信譽；擔保情況；重大或有因素和未決因素。要獲取企業的非財務信息，主要有以下渠道：一是企業財務報表附注。二是企業章程、制度、文件。三是企業內刊、網站。四是工作總結、工作計劃、企業主要負責人工作報告。五是企業客戶。六是企業供應商。七是企業員工。八是政府部門與行業協會。九是媒體和其他公共信息網絡系統。
二、第一還款來源與第二還款來源的關系
第一還款來源是指借款人的主營收入，是還款的主要來源。第二還款來源是為了防范企業不可預知的風險，要求客戶提供足值足額的抵押擔保作為第一還款來源的有效補充。二者相互依存、互動制衡。按對貸款“三性”保障意義來說，第一還款來源更重要。因為貸款擔保只是一種警示性和保護性的額外保障，只有第一還款來源才是貸款風險的決定性因素。一旦第二還款來源發生異常變化時，如抵押物毀損、滅失、貶值等，貸款的安全性就會受到威脅，甚至發生損失。從大量事實來看，當貸款發生風險時，所謂“第一還款來源”往往不知所處，而對借款人或第三人財產設定的擔保卻因為無效而無法保障債權。因此，即便貸款采用了抵押或保證方式，但仍應高度重視第一還款來源，并切實把第一還款來源作為貸款發放第一審查要務，這才是保障貸款安全、提高貸款質量的關鍵所在。為了確保第一還款來源的可靠有效，必須重點做好以下工作：一是加強對借款人財務狀況及經營管理情況的調查。重點分析其資產、負債、收益變化的合理性，償債能力、盈利能力、營運能力在同行業中的地位，據此預測企業發展趨勢和還貸的能力。二是重點分析企業的管理水平和內控制度。主要包括企業管理者的基本素質，企業的產、供、銷及設備管理狀況，企業的人力資源管理狀況，企業的各種授權、制約和調節的方法、程序等方面。三是重點分析企業與相關部門、組織的關系。包括企業與競爭對手、上下游企業、稅務部門等機構之間的關系，以此判斷影響借款人償還債務的能力。
三、信貸進入與信貸退出的關系
信貸進入是商業銀行將處于貨幣形態的信貸資金投向生產經營領域，使之進入產業形態的貨幣賣方行為。信貸退出則是指商業銀行從現有劣勢信貸市場撤退，對某些產業、行業、區域、客戶等信貸投放對象停止其作為貸款買方的行為。二者相互聯系、相互作用。一方面，貸款的有效進人是順利退出的前提條件。只有適時進入，及時退出，才能保證信貸經營的安全性、流動性、效益性。另一方面，貸款的適時退出是信貸有效進入的保障。只有合理的退出，才能防止信貸資金進入低效信貸市場，集中更多資金用于高效市場的進入。處理好二者關系，一是要按照“有進有退，進而有為，退而有序”的原則，建立和完善信貸進退機制。要根據我國產業政策和發展趨勢，對發展潛力大、發展前景看好的產業和行業積極貸款進入，而對于供求飽和、逐漸走向衰退的產業和行業積極主動退出。某個行業是否適合信貸投入，主要參考三個因素：即行業對融資方式的要求(即適合通過資本市場實現直接融資還是適合通過銀行實現間接融資)、行業的風險度、盈利性。在信貸進入同時，要重視退出工作。要根據企業不同情況，區分潛在風險客戶和事實風險客戶，選擇最佳退出方式。對潛在風險客戶要加強引導和激勵，鼓勵逐步退出。對事實風險客戶要采取額度壓減或一次性清退方式，進行強制性退出，必要時依法收貸。二是要加強對國家經濟、金融形勢、企業生命周期的預測，使信貸進退與企業的生命周期相吻合。任何企業都有一個生命周期，從行業發展的生命周期來看，可分為初創、成長、成熟和衰退四個階段。信貸退出的最佳時機應當是企業成熟期和衰退期的接界處，這一期間企業在銀行的貸款形態往往處于關注或次級類，這一階段優點是能退，企業能尋找到新的信貸資源，退出成本甚低。缺點是決策難度很大，判斷較難。一旦企業進入衰退期后信貸退出就很難了。這期間企業在銀行的貸款形態往往表現為可疑類或損失類，其特點是企業獲得替代銀行信貸資源的可能很小，退出成本極大。三是要把客戶退出工作作為信貸業務綜合考核的重要內容，引導信貸前后臺相關部門齊抓共管。
四、授權與授信的關系
授權是指商業銀行對其所屬業務職能部門、分支機構和關鍵業務崗位開展業務權限作出具體規定。授信是指商業銀行根據國家信貸政策和每個地區、客戶的基本情況授予一定的信用額度。由于授信業務是商業銀行最大量的、也是收入來源最多的業務，而且它具備有限授權的各項條件，因此人民銀行在制定的管理辦法中是把授權授信結合在一起進行共同規范的，目的在于強化商業銀行的統一管理與內部控制，增強商業銀行防范和控制風險能力。但在實際工作中存在不少問題：一是重授輕管、以授代管。授后的檢查、分析、監督、考核、獎罰工作多停留在口頭上、書面上。二是權限過分集中，給信貸工作帶來了較大的負面影響。三是單邊授權。即人為地把授權授信割裂開來。解決上述問題，一是要建立有效性和靈活性相結合的授權授信管理體系。上級行應根據各行的信貸管理水平、風險控制能力和當地經
濟發展狀況，科學合理地確定信貸管理權限。對經營管理能力強、地域優勢明顯的行，應適當增大授權范圍，包括有關授信業務的經營權、制度建設權和決策權等，以鼓勵經營行拓展信貸業務。同時，上級行要做好授信轉授權和再轉授權工作。轉授權的基本原理與授權相同，但轉授權的范圍要小于授權范圍，權限也小于授權授信主體對授權授信對象授予的權力。二是要加強授權授信權限管理。既要將授權授信有機結合起來統一管理，又要在授權授信權限管理上靈活掌握，做到授收結合。對預警系統評級為高風險的地區，在授權授信方面予以必要限制，而對低風險地區應適當加大授權的力度，對授信風險上升較快地區，應立即重新審查其授權授信額度，實行必要的彈性管理，避免因原授權不當造成更大的資產損失。要完善單一客戶統一授信管理，特別是對轄內重點企業要在一定時期內提供包括貸款、承兌、信用證等表內外信用、本外幣業務的統一綜合授信。同時，授權基層行在授信額度內具體辦理。三是要加強授權授信工作執行情況的監督、檢查與考核，以切實提高授權授信工作的質量與效果。
五、信貸激勵與信貸約束的關系
做好信貸工作，激勵推動至關重要，約束保證必不可少，二者不可替代、不可或缺。目前，在信貸激勵與約束方面，存在權責不對等、獎懲不對稱等諸多問題，因此，必須予以調整與完善。在激勵方面，一是要增加信貸財務資源配置，特別是營銷人員工資與費用，要將營銷費用、工資與信貸拓展以及營銷人員業績掛鉤，促使信貸營銷人員在其位、謀其政、盡其責、享其利。二是加快推行信貸客戶經理等級制。對符合條件的客戶經理實行等級聘任，使其基本待遇與其承擔的工作和責任對應。三是建立信貸業務行內聯動考核機制。積極探索上下級行、主協辦行、前后臺各部門的信貸考核獎懲制度，實行資源、權力、義務與利益分配的匹配和協調，使信貸工作激勵有據、推動有效、獎懲科學、約束有力。四是推行盡職免責制。對于嚴格執行授信業務流程及有關法規，在客戶調查和業務受理等各個環節都勤勉盡職地履行職責的授信工作人員，授信一旦出現問題，可視情況免除相關人員責任。五是設置必要的風險容忍度。激勵引導營銷人員找準信貸投入與風險防范的結合點，把握形勢，搶占商機，大膽加快信貸市場拓展。在約束方面，一是實行新增貸款風險責任抵押金制度。區別崗位性質確定不同的抵押金額度，分管行長的抵押金額度應大于信貸員。二是實行與承擔貸款風險責任大小相對稱的信貸報酬制度。對信貸人員可實行年薪制。年薪兌現與信貸人員工作業績考核掛鉤，主要考核收息、貸款質量、基礎管理、綜合收益水平等。基于許多貸款回收具有明顯的跨年度性和貸款風險爆發的滯后性，信貸人員年薪可分為兩大塊：80％部分在當年兌現，20％部分按當年新增貸款的當年末余額在以后年度的清收進度同比例兌現。三是建立貸款風險責任追究制，提高信貸責任追究的覆蓋率，將責任追究延伸、覆蓋到信貸所有環節、所有部門和所有人員，不留責任盲區和死角。要成立信貸責任認定委員會和責任追究辦公室，防止責任追究流于形式。
六、信貸產品與信貸服務的關系
信貸產品與服務是信貸工作的兩個重要內容，二者相輔相成，不可偏廢。而在實際工作中，許多信貸人員往往只重視信貸產品的營銷，而忽視了服務的營銷。實質上，客戶所需要的不是簡單的信貸產品，更多的是非信貸產品的服務。因此，必須統籌兼顧，齊抓共管。首先，樹立服務是產品有效延伸的理念，加大對服務營銷的投入。對處于創業期的企業，要在新項目決策方面給予支持，幫助企業降低產品開發、生產的風險。在企業發展壯大階段，要為企業提供貸款、結算、貼現及信用證開具等服務。對已進入發展成熟期、規模較大、屬于國家產業政策重點扶持的企業，應列為重點客戶，建立長期協作關系，提供資金、信息、咨詢、技術、理財等一攬子全方位金融服務。對重點優質客戶，要逐戶設計個性化金融服務方案，組建專門服務團隊，實行“一對一”跟蹤服務。其次，最大限度滿足客戶需求。要主動圍繞現實及潛在客戶發展的基本需要，創新服務理念與服務方式，不斷制定新的服務項目與服務內容，同時要高度重視客戶對銀行服務的評價。建立信貸優質服務的監督制約機制，建立包括溝通體系、以客戶為中心的經營評價體系等在內的客戶反饋體系，以隨時了解客戶需求，及時改進服務，并保持服務創新的速度和有效性。最后，在做好綜合服務的同時，要積極開展信貸產品創新工作。創新重點：一是便捷化的產品，如“速貸通”、賬戶透支、流動資金循環貸款等。二是擔保類產品，如出口退稅質押貸款、應收賬款融資、標準倉單質押貸款、股票質押、無形資產擔保等。三是組合類品種，主要是通過組合現有的一些信貸產品，為借款人提供個性化的信貸產品。
七、信貸營銷與信貸風險的關系
信貸營銷與信貸風險有著天然的密切聯系，二者相伴而生，辯證統一。一方面，風險管理要求必須通過程序的制約、制度的管理和必要的監管來進行相應控制，這就必然會在追求信貸業務增量增速上與風險的控制出現矛盾。另一方面，進行信貸風險防范和控制的目的是為了促進信貸營銷獲得健康可持續發展，沒有有效風險監管促使信貸資產質量的全面提高，也就不可能實現效益的不斷增長。因此，我們必須正確認識和把握這一辯證關系，在增加信貸投入與風險防范中尋找一個最佳結合點。一是要加強信貸營銷的科學化管理，做到既將信貸資金安全有效地充分運用出去，又將信貸風險降至最低。要建立以市場為導向、以客戶為中心、以有效風險控制為保障的信貸營銷管理體系。要優選客戶，培植優良客戶群。要從營銷環境和自身特點出發，加強市場細分，合理選擇目標市場和目標客戶。同時，要完善信貸業務流程，進一步明確信貸營銷、信貸風險評估、授信批準和貸款定價、信貸組合管理等不同環節的權力和責任，并根據不同風險因素的控制要求，整合不同的管理制度和管理工具，使信貸營銷機制真正達到責權利相結合，既提高信貸審批效率，方便客戶，又控制信貸風險。二是要強化信貸風險的控制。重點要做好信貸風險度管理工作。對可能出現的風險除在性質上有明確的認識外，盡量使之量化，以便按明確的目標和要求執行監督。不能量化的盡可能規范，以便用明確的規定和準則加以約束。要嚴格執行貸款“三查”制度和審貸分離、分級審批制度。建立嚴格的獨立內部稽核、監督制度。建立信貸風險補償機制，實現消險、轉險，分散信貸風險。要盡可能地將貸款對象分散化、多樣化，以轉化風險，分散風險。
八、信貸前臺與信貸后臺的關系
信貸前臺處于信貸上游環節，主要從事信貸調查與貸后管理等工作。信貸后臺處于信貸中下游環節，主要從事審查、審議、審批等工作。二者相互依賴，缺一不可，共同構成信貸工作整體。一方面，二者平行制約。前臺是信貸進入的第一道關口，是后臺工
作賴以存在的前提和條件。后臺則是前臺工作的延伸和發展，主要對前臺工作結果的真實性、完整性、合規性以及風險判斷的全面性、科學性進行校驗、復核，對調查環節可能出現的道德風險進行制約，對可能出現的能力風險和工作疏漏進行糾正彌補。另一方面，二者互相補充、完善。前臺更善于從客戶自身的財務數據、經營情況等微觀角度判斷客戶價值和業務風險；后臺則更善于從行業狀況、區域政治經濟、國家政策等宏觀角度判斷客戶價值和業務風險；從風險防范的側重點來看，前臺更重視客戶風險的防范，后臺則側重于控制內部風險和行業風險。處理好二者的關系，一是要求信貸前臺做好盡職調查，切實為后臺審查提供翔實資料與信息，同時嚴格做好貸后管理工作。并通過貸后管理驗證后臺審查工作的正確性、周密性，幫助后臺不斷提高審查工作質量。二是要求信貸后臺充分認識到做好信貸服務不僅是前臺的工作，也是后臺部門的職責。要以堅持制度、確保質量為前提，切實提高審批工作效率，做到“審得準、批得好、效率高”，達到客戶滿意。三是信貸前后臺要加強政策、制度以及有關信息的溝通，加強信貸決策安全性、科學性方面的切磋。
九、信貸文化與信貸安全的關系
信貸文化是指銀行在信貸實踐活動中形成的能夠體現銀行信貸的基本理念、價值取向、管理模式、信貸質量標準、員工素質水準和銀行形象表達方式的總和。信貸安全不僅是信貸文化的核心內容，而且是信貸文化建設的重要目的。良好的信貸文化不僅可以從根本上保證信貸資產的安全，而且有助于銀行信貸業務的高效、可持續發展。因此，一是要積極培育商業銀行健康的信貸文化。要大膽學習、汲取和借鑒國外先進商業銀行的信貸文化精華，并結合我國國情和本行實際，從理論與實踐經驗中總結提煉出真正能夠反映和滿足信貸資金運動規律需求的精髓，通過制定規章制度的形式，形成健康的信貸文化。并將其滲透到信貸業務的各個環節，以充分發揮其滲透力、影響力和推動力。二是加強信貸隊伍建設。要注重培養員工的信貸文化意識，培養員工的敬業精神和道德操守，要向員工灌輸先進的信貸管理理念、規范的信貸操作流程、科學的信貸管理架構和價值取向，使每一位員工在優良信貸文化的熏陶下，以優質服務和良好操守，贏得廣大客戶和社會公眾的認同，并真正對商業銀行的信貸資產質量負責。三是加強規章制度建設。要建立健全涵蓋信貸風險管理與控制全過程的各項規章制度，包括業務操作制度、信貸決策制度、信貸執行官制度、信貸責任評價制度等。要把制度的“硬約束”與文化的“軟約束”有機結合起來，從制度上保證健康信貸文化的形成。四是營造良好的信貸文化環境。既要營造信貸職業環境，包括人際氛圍、上下關系以及對員工教育、培養、選拔、任用、處罰、激勵等，又要營造情感環境，以尊重員工自我價值、民利為前提，以事業留人、以情感激發人潛能，培育積極參與、共同管好信貸的群體意識和主人翁精神。同時還要營造健康向上的文化娛樂環境，使信貸人員在文化娛樂中減壓，在歡樂愉悅中提升信貸精神。五是營造優質信用環境。要加快信用立法，營造良好的法制環境和執法環境。要加強信用教育，在人們心目中形成一種規律性的市場價值理念和價值標準，提高信貸文化的影響力。
