時間：2022-12-20 09:21:05
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關鍵詞：銀行業；人才培養
一、人才成長的基本規律及其在銀行業的表現
（一）人才及銀行業人才的定義
“人才”一詞，簡言之，是指有才能的人。中央、國務院在《關于進一步加強人才工作的決定》中明確指出“人才存在于人民群眾之中。只要具有一定的知識或技能，能夠進行創造性勞動，為推進社會主義物質文明、政治文明、精神文明建設，在建設中國特色社會主義偉大事業中做出積極貢獻，都是黨和國家需要的人才”。綜合我國銀行業的實際，銀行業人才應為“所有具備高尚職業道德、突出工作能力、能夠實現合格績效的銀行業從業人員”。
（二）人才成長規律在銀行業的具體體現
1、銀行業人才的成長是外部環境和自身努力的共同結果。
一方面，大部門從業人員認為銀行業對人才培養“非常重視”或“比較重視”，認為現有晉升制度（提拔）“非常合理”或“比較合理”，認為崗位培訓“非常有針對性”或“比較有針對性”，這些都反映銀行業為人才成長營造了較好的氣氛。另一方面，通過銀行業人才成功例證的分析，發現他們都能樹立正確的人生觀、價值觀，有強烈的求知欲望和積極的進取精神，能夠將個人價值的實現很好地與工作的發展結合起來，這表明個人的因素是其成長、成才的強大內因。
2、銀行業員工對工作的期望是促使其成長的動力源泉。
銀行業員工之所以熱心于自身事業并積極努力工作，其動力源于并受制于員工的期望和需要，即只有當員工的期望和需要得到滿足時，才會產生強大的內動力。具體來說，在銀行業的期望主要包括3個方面：被同事認同和上級承認；個人努力與成效成正比即有成就感；取得多少工作績效就要獲得多少報酬。
3、銀行業人才的成長是在競爭中不斷提高的積累過程。
人才成長的歷程，需要在工作實踐中不斷積累知識和經驗，從而完成量變到質變的轉化。同時，在人才的成長過程中，通過競爭這種手段能激發人才的活力，并為選拔和發現人才提供有效的途徑。
4、中青年是銀行業人才成長的集中年齡。
中青年是人才創造的集中年齡，是擔重擔、出成果的黃金時期。
二、我國銀行業人才培養存在的主要問題
深入分析我國銀行業人才隊伍和人才工作現狀，是進一步提出我國銀行業人才隊伍建設戰略的前提。當前，我國銀行業在人才隊伍結構，人才工作體制機制等方面還存在諸多問題，需要認真總結、深入分析，找準癥結所在，為有針對性地提出政策建議提供基礎。
（一）人才隊伍結構性矛盾仍然存在
近年來，我國銀行業的職能要求和履職環境發生了重大變化，也對人才隊伍建設提出了新的更高的要求。銀行業人才隊伍在總量上基本能夠適應履職需要，但結構性矛盾比較突出，逐漸成為制約人民銀行有效履職的重要問題。
第一，高層次人才比較缺乏。近年來，雖然采取海外引進、從高等院校招錄和內部培養等措施，使高層次人才的數量得到增加，但與當前的形勢任務相比，總量依然較小、占比仍然偏低。同時銀行業現有人才隊伍的國際競爭力還不強，集中體現在熟悉國際經濟金融運行規則和發展形勢，具有戰略開拓能力的國際化人才，以及通曉國內外金融、證券、保險、法律等知識，具備先進管理經驗和創新能力的復合型人才十分短缺。
第二，年齡、學歷結構有待改善。首先，近年來各銀行有目的地招錄了一批高學歷的年輕干部，一定程度上優化了隊伍年齡結構，人才隊伍的年齡結構整體上保持穩定，但仍需進一步年輕化員工隊伍。其次，各銀行機構的人才隊伍建設對具備較深經濟金融理論功底、熟悉經濟金融運行情況、掌握相關分析技術的高學歷人才的要求比較迫切。近年來，各銀行機構雖然通過招錄等多種方式在一定程度上增加了高學歷人員數量，但人才隊伍整體學歷層次仍然偏低。
（二）人才管理體制不夠健全
我國各銀行機構人才流動與市場化人才資源配置規律未能有效對接。在人才引進方面，雖然各銀行機構在歷年的人才招錄中都能吸引大批的求職者，但這種吸引很大程度上源于勞動力市場的供大于求，更多體現在對非市場緊缺人才的吸引上，對于市場真正緊缺的中高端人才，特別是海外高層次人才則表現出明顯的競爭能力不足。在人才“出口”方面，隨著外資銀行的陸續入駐，我國各銀行機構、特別是沿海經濟發達地區分支機構薪酬福利方面的比較優勢逐漸喪失，對人才的吸引力逐漸被同業弱化，出現人才不斷流失的局面。
（三）人才工作機制需進一步改進
在當前人才工作科學化、制度化、系統化的發展趨勢下，機制建設是人才工作的重要內容。但長期以來，各銀行機構在人才使用、評價、考核、激勵、培養等方面還存在明顯的制度缺陷，制約了人才工作效能的發揮。
第一，績效考核不夠科學。近年來，我國各銀行機構制度化的考核體系基本建立，對員工實施定期考核，相關考核制度和流程也得到了多數人的認可，但仍然存在一些需要改進的地方。
第二，薪酬激勵有效性不強。收入分配中的平均主義現象依然存在，結構性矛盾較為突出，高層次人才的收入水平與外資銀行相比明顯偏低，不僅導致他們對收入水平的滿意程度比較低，而且也難以在人才市場上吸引關鍵、核心人才。工作獲得的成就感和社會地位等內在報酬，也無法彌補工資等外在報酬水平的不足，一定程度上加大了離職傾向，并導致了部分人才的流失。
第三，人才培訓針對性不強。雖然近年來我國各銀行機構積極構建符合自身特點和人才成長規律的培訓制度、機制與體系，逐步建立起員工終身培訓制度，使每個員工從入行到退休，可以持續不斷地接受培訓。但是，在實施過程中，對個體特征考慮不夠，培訓主要集中于基礎培訓和業務培訓，不能針對不同階層的員工提供不同的培訓課程，面向未來發展的有針對性的培訓相對較少。
三、加強和改進我國銀行業人才培養機制的政策建議
人才問題是事業發展成敗的關鍵，也是全面推進銀行工作重要的著力點、突破點和增長點。因此，我國各銀行機構應繼續堅持以科學發展觀、科學人才觀統領銀行人才隊伍建設，把握并遵循人才成長的內在規律，不斷優化人才成長的內外環境，全面提高人才隊伍的綜合素質，促進各類人才脫穎而出，為銀行建設提供強有力的人才保證和智力支持。
（一）加快人事制度建設，優化人才成長外部條件
從制度層面優化人才的培養和成長條件，是加快人才培養的首要前提。因此，我國各銀行機構應加快人事制度建設，制定和實施有利于人才成長的政策制度，促進人才成長和發揮作用。
1、高度重視員工生涯設計，實現人才和組織共同發展。
綜合效應規律要求我們應實施人才和組織共同發展的人才調控策略，而其中一個有效做法就是為員工進行職業生涯規劃，將員工個人發展目標與組織發展目標進一步統一起來，使員工在為組織目標實現過程中也使自身得到成長和發展。因此，各銀行機構應在堅持個人特長和社會需要相結合、長期目標與短期目標相結合、穩定性和動態性相結合等原則的前提下，盡快建立起有關員工職業生涯規劃與管理的制度，不僅要引導行員樹立為自身進行職業規劃的意識，而且要在了解行員個人特點以及他們成長發展方向和興趣的基礎上，制定有關員工個人成長、發展與銀行職能發展需要相結合的計劃，逐步建立起員工職業生涯規劃檔案，以利于長期有效地開發人才。
2、創新教育培訓的有效模式，促使人才資源全面開發。
教育培訓是提升人才能力和素質的有效舉措，是促進人才成長的“推進器”。因此，各銀行機構應盡快改變傳統的培訓模式，使培訓真正成為培養人才、留住人才、用好人才的制度平臺。一是要增強培訓的針對性。培訓計劃的制定應建立在對員工隊伍整體素質，堅持“缺什么”、“補什么”，按需施教，實行分類培養和個性化培養。二是加大培訓投入。從根本上改變培訓設施簡陋、培訓與應用脫節，培訓質量不佳的現狀。三是培訓形式宜多樣。如外部培訓，讓員工走出去，到各高校、各國外金融機構，接受新知識，增加國際眼光。
（二）健全競爭激勵機制，激發人才成長內在動力
競爭成長規律揭示了競爭是提高激勵效應的推動力，現代管理知識中的“鲇魚定律”也啟示了如果一個人沒有競爭對手，就會養成惰性，甘于平庸，碌碌無為。因此，我國各銀行機構應健全有效的競爭激勵機制，增強行員創造的動力，激發行員創新的熱情，促進員工創新的行為，最大限度地激勵人才成長。
1、改進管理層薪酬制度。
為提高管理者經營熱情，避免管理者短視行為的發生，對于已上市股份制商業銀行的管理者可以逐步推行股票期權的激勵機制，當某考核指標達到一定標準時，管理者就可以行權。而對于未上市商業銀行的高層管理人員，可實行年薪制，根據經營者的管理業績和經營業績確定年薪的金額，從而充分調動經營者的積極性和創造性，強化風險意識，提高銀行長期的獲利能力，保持可持續發展水平。
2、健全長期有效的考核激勵機制，使工作能獎能罰。
要確定系統全面的績效考核內容和方法，提高考核的信度和效度，反映出被考核者的實際工作績效，方法上可以參照目前流行的“360度績效評價法”，即有上級、同事、服務對象評價加員工自評，最后通過加權平均得出考核結果。要分層次、分類別設計考核指標，可遵照國際通行的績效考核SMART原則，必要時可以邀請專業的人力資源管理公司協助建立一套科學合理、層次分明、具有銀行特色的考核評價指標體系。要注意日常考核與綜合考核相結合，建議采取月度考核、半年跟蹤、年終總結相結合的方式，克服“近因效應”影響。要暢通反饋渠道，加強雙向溝通，營造良好的人際氛圍和工作環境，使績效考核成為實現組織目標、改進員工績效和個人持續發展的助推器，把績效考核過程轉化為每個員工一次積極的工作經歷。
3、改進普通員工薪制度。
為獎勤罰懶，調動國有商業銀行的從業積極性，應破除原有工資分配中“大鍋飯”的做法，將職工工資和崗位貢獻相掛鉤，拉開改入檔次。如對于行政管理和后勤部門可實行崗位等級工資，崗位等級的劃分可以參照工作責任、工作復雜程度和對知識技能的要求，通過崗位分析評定來確定；對于研發和業務部門實行按能力劃分的專業技術等級工資制，同時，與銀行的經營業績相掛鉤；對于銷售部門則實行基本工資加上業績提成的效益工資制度，促進銷售人員的銷售積極性；對于柜臺人員實行基本工資加上業務計劃計件工資分配標準，以便提高業務經辦效率的完善。
參考文獻：
論文關鍵詞：高端客戶，銀行，營銷
隨著中國經濟的高速增長以及中國資本市場的發展，中國所創造的經濟奇跡，正在產生巨大的財富效應。據統計，2009 年中國高凈值人士數量為33.1 萬人，他們的可投資資產總計為18.3 萬億元。2010 年中國高凈值人數達到38.3 萬人，他們的可投資資產總額達到22.4 萬億元。由于中國經濟增長前景明朗，資本市場深入發展，中國將繼續維持私人財富及高凈值人士快速增長的趨勢。中國私人財富的迅速增長導致對理財需求的激增，這無疑為我國商業銀行的發展帶來了良好的機遇。
一、高端客戶對商業銀行發展的意義
高凈值人士是銀行高端客戶的主要來源。在中國，外資銀行把高端客戶分兩大類一類是私人銀行的客戶, 基本上是100萬美金以上客戶作為私人銀行的客戶；把10 萬美金到100萬美金定位為貴賓客戶。我國各大商業銀行規定有所不同畢業論文格式，但一般以800-1000萬人民幣作為門檻。這部分高端客戶所占的比重雖然不大，卻為銀行創造了絕大部分的利潤，是銀行在未來競爭中取勝的關鍵。
（一）高端客戶是銀行利潤的重要增長點
波士頓咨詢公司（BCG）的零售銀行基準比照調查表明，高凈值客戶的人均利潤是大眾零售客戶的十倍。在美國，有的商業銀行個人銀行業務利潤貢獻超過60%, 其中財富管理業務利潤貢獻接近50%。香港恒生銀行的個人金融業務對全行利潤的貢獻率也在48%以上。相比之下，我國商業銀行目前還處于初級階段，有較大的發展空間。因此，發掘現有高端客戶的潛力，擴大高端客戶的規模，必將為我國商業銀行帶來較大的利潤增長。[1]
（二）高端客戶是推動銀行創新的主要動力
據統計，我國高凈值人群中本科以上學歷的占68.5%，?？茖W歷的占20.4%。我國高收入群體的職業分布目前呈現出一種三分天下的格局, 這三個群體分別是企事業單位的中高層管理人員( 含國內企事業單位和三資企業) 、專業人員( 含專業人士和專業技術人員) 和民營經濟經營者( 包括個體戶和私營企業主) 怎么寫論文。這三個群體加起來占到總高收入群體的90%左右。這表明我國的高凈值人士普遍素質較高，且具有較強的資產管理意識和個性化的投資需求。高端客戶除了需要差別化的傳統金融服務外, 更需要銀行為其量身定做的金融服務,這將促使銀行不斷推出新的產品和服務。高端客戶的需求為商業銀行帶來新技術和新理念的挑戰, 更將為商業銀行注入不斷創新和發展的動力。
（三）高端客戶將促進銀行業務的穩固發展
由于大多數高端客戶有著大企業高管或私營企業主的職業背景，與這些高端客戶的關系對于銀行的公私業務聯動有著積極的推動作用，這無疑能促進公司業務穩固持續地發展。同時，對于銀行而言，高端客戶的多少對于優化客戶結構、顯示行業地位以及商業品牌有著“標桿”式的衡量作用。
二、商業銀行高端客戶的需求特點
了解高端客戶的需求特點，對于有針對性地開展營銷活動，十分必要?？傮w來說，銀行高端客戶具有以下需求特征：
（一）多元化
《2010中國私人財富報告》的調查結果表明畢業論文格式，我國89%的高凈值人士運用個人資產進行了投資，其中40.8%的高凈值人士選擇了至少3種以上的投資工具，采取多元化資產的配置策略。[2]據調查，我國的高凈值人士今后的投資將會更加謹慎，為了分散風險，確保資產的保值增值，其投資組合會更加多元化。這表明高端客戶的需求將日趨多元化。
（二）個性化
不同的客戶根據自己不同的風險和投資收益偏好, 會選擇銀行的不同金融服務與產品,相對一般客戶而言，高端客戶不僅需求各異，而且資產管理的意識和相關知識也相對較強，他們不僅會將不同銀行間的金融產品、服務質量進行比較，而且會主動參與定價，積極進行理財咨詢，他們需要銀行為其提供專業的個性化服務。
（三）便捷化
由于工作較繁忙，高端客戶群體對服務的高效性、便捷性要求較高，銀行服務的時空限制顯然不是高端客戶的便捷選擇。有調查數據顯示，超過一半的高端客戶選擇使用柜以外的方式獲得銀行業務?？梢?，通過實際和虛擬的銀行操作服務，使客戶獲得預期的服務效果尤為重要。
三、高端客戶的營銷管理策略
我國商業銀行要維護和擴大高端客戶的規模，必須以客戶為導向，加大營銷力度畢業論文格式，提供優質的金融產品和服務。
（一）滿足高端客戶個性化的需求
1．把握客戶需求。了解客戶需求是實施有效營銷的前提，商業銀行首先應做好信息收集工作。“誰先捕捉了信息，誰就搶占了市場先機”。銀行可通過收集數據、調研分析，迅速、高效地確定富有價值的客戶目標。在客戶信息基礎上探索發掘客戶深層需求, 確保銀行提供的產品和服務符合高端客戶的需求和期望。
通常，客戶的需求是動態變化且永無止境的，因此必須對高端客戶建立定期回訪機制。在德國，銀行業都配備了專門為高端客戶服務的客戶經理，并且對客戶經理有嚴格的制度規定。要求客戶經理必須每月拜訪大客戶一次，對有關數據進行深入細致討論，并形成書面的記錄存檔；要求客戶經理與客戶會談時間要占全部工作時間的50～60%。我國商業銀行也可以借鑒這一做法，根據客戶偏好采取電話、面談等多種形式, 多與客戶溝通, 對客戶提出的意見和建議等全面掌握, 為高端客戶管理者工作決策提供依據, 并聯系相關部門及時解決。
2．加強產品創新組合。高端客戶的金融需求日益多元化和個性化,單一的金融產品已很難適應和滿足這種需求。同時,金融產品具有同質化、內部構成元素相似的特點,這也為金融產品創新提供了較好條件。因此,在針對同一客戶多元化、個性化金融需求的時候,銀行可以有針對性地為客戶提品方案,對多種產品進行結構組合,這樣就能夠更好地滿足客戶的不同金融需求。
3.提供優質的增值服務。高端客戶選擇銀行,不僅需要金融產品和服務,還希望通過銀行服務結交朋友、建立圈子,因此只有深入的增值服務才能開發更廣闊的客戶群體。建設銀行從2009 年6 月起，由總行向全行高端客戶推出多渠道高爾夫增值服務。全行財富管理與私人銀行簽約客戶、個人金融資產在300 萬元以上理財白金卡客戶可通過CCB 網站建行高爾夫俱樂部、私人銀行或財富中心客戶經理、95533#001 或4008895533 等渠道，用積分兌換高爾夫服務，服務內容包括球場預定、球車預定、練習場預定、教練預約和賽事預約。貼近高端客戶消費需求的新穎增值服務是未來發展的趨勢所在怎么寫論文。對高端客戶的開發必須依托銀行與優質增值服務供應商的聯合，吸收廣泛的社會資源，使客戶在投資獲得經濟收益的同時，更能獲得精神世界的滿足。
（二）建立優秀穩定的客戶經理隊伍
對于高端客戶的營銷, 很大一部分工作是通過銀行專業的高端客戶經理來完成的, 建設一支擁有專業知識和技術、工作嚴謹、訓練有素的客戶經理團隊, 是商業銀行能否把握更多高端客戶資源、創造更多利潤的關鍵問題。
1、合理選拔客戶經理。在招聘選拔新員工時應注重專業背景，將更多的金融、保險、財會、稅務、法律、經濟等相關專業的高學歷人才，以及有5年以上專業工作經驗，具有深厚的專業研究背景畢業論文格式，或擁有特許金融分析師（CFA）、注冊會計師（CPA）、金融理財師（CFP）、注冊稅務師、律師等資格證書的人員引入客戶經理隊伍。[3]
2、強化客戶經理培訓?？蛻艚浝淼木C合素質對高凈值客戶的維護至關重要，因此，需要大力加強客戶經理業務素質和崗位技能培訓，要建立培訓考核制度，切實提高各類客戶經理的業務知識、風險管理能力和營銷水平，培養熟悉外匯、證券、基金、保險的投資專家。
3、穩定客戶經理隊伍。有統計表明，忠誠客戶數每增加5%，從每個客戶身上得到的平均收益會增長25%－100%，而獲取新客戶的成本是維護現有客戶的5倍。只有忠誠的員工才能產生忠誠的客戶，尤其是目前中國高端客戶市場競爭非常激烈，高素質人才異常緊缺，客戶經理的流失不僅會增加銀行的運營成本，而且還會導致高端客戶的流失。因此，采取適當的激勵機制，穩定客戶經理隊伍，不容忽視。[4]
（三）提供良好的技術支持
良好的技術支持，就是指簡易、快捷、準確的后臺操作，這是吸引和保留高端客戶的重要一環。要提高銀行后臺操作的效率，一方面需要不斷進行流程的梳理和優化，縮短服務和需求之間的差距。銀行在了解客戶需求畢業論文格式，對同業同質產品進行比較的基礎上應對流程的多余環節和重復工序進行優化、合并和刪減，對流程的割裂、沖突環節修補彌合，實現流程在業務條線之間、層級之間的有效對接，從根本上提高服務效率和市場競爭力。
另一方面，有賴先進技術系統的支持。銀行CRM系統可以幫助識別目標客戶或潛在客戶，可以幫助提高對內部客戶的服務質量。同時該系統可以幫助銀行對客戶做相近的分析，從而提供合適的產品和理財計劃，以提高客戶的忠誠度。因此完善CRM系統是提高營銷效率的重要保障。
高端客戶是銀行發展的動力，商業銀行應更新營銷理念，以客戶為導向，加強專業人才隊伍建設和信息化建設，滿足客戶日益多元化和個性化的需求，不斷提升在高端客戶中的信譽度和影響力，最終實現銀行與客戶的共贏。
參考文獻：
[1]萬天舒.高端客戶對銀行零售業務的影響與對策[J].金融與經濟.2009，(4):29-31.
[2]forbeschina.com/.2010中國私人財富白皮書
[3]中國工商銀行寧波市分行課題組.商業銀行高凈值客戶的管理與維護[J].金融論壇.2010，(9)：56-61.
[4]杜麗萍.“大戶制勝，高端先行”——銀行高端客戶拓展攻略[J].企業管理.2008，（8）:70-71.
論文關鍵詞：商業銀行國別風險危機對策
國別風險是指由于某一國家或地區經濟、政治、社會變化及事件，導致該國家或地區借款人或債務人沒有能力或者拒絕償付銀行業金融機構債務，或使銀行業金融機構在該國家或地區的商業存在遭受損失，或使銀行業金融機構遭受其他損失的風險。[①]國別風險存在于授信、國際資本市場業務、設立境外機構、行往來和由境外服務提供商提供的外包服務等經營活動。國別風險包括：主權風險，轉移風險和一般國別風險。其中，轉移風險是國別風險的主要類型之一，是指借款人或債務人由于本國外匯儲備不足或外匯管制等原因，無法獲得所需外匯償還其境外債務的風險；主權風險主要發生在在銀行向政府當局貸款或由政府擔保的商業貸款之上，風險發生的原因通常是由國家宏觀經濟政策的變化或政治世界的發生；一般國別風險主要是由于大幅度的貨幣貶值，對外國資產的沒收或凍結，法律上的限制、強制性性的剝奪或者經濟的嚴重不景氣，以及國內政局的騷亂所引起。然而我國銀行業金融機構對國別風險事件往往難以施加影響或控制，很容易發生國別風險危機，因此，加強國別風險危機管理顯得尤為重要。
我國發生國別風險危機的可能性銀行危機[②]是指銀行過度涉足(或貸款給企業)從事高風險行業(如房地產、股票)畢業論文格式，導致資產負債嚴重失衡，呆賬負擔過重而使資本運營呆滯而破產倒閉的危機。我國商業銀行國別風險是由當是其他國家發生國家金融危機之類，從而引發我國商業銀行也發生風險最終形成商業銀行國別風險危機。
（一）國際上商業銀行危機、金融危機越來越多
近十年來，由于受國際金融危機的沖擊，許多國際上的商業銀行危機事件也是越來越多，從上述三次國際金融危機我們可以找到一些不同點：危機影響的大小、持續時間長短、產生原因、表現特點、影響程度等都有所差異。當然也有一些相同之處，一是全球經濟一體化，二是國際金融市場的內在不穩定性，三是流動性過剩且資本流動水平很高，具體比較可參見下表格：
三次國際金融危機對比表（截止2010年10月）
區別項目
1997-1998年東南亞金融危機
2008年國際金融危機
2009-2010年歐洲主權債務危機
影響范圍
東南亞國家
全世界
全世界
基本特征
金融市場開放；金融自由化
金融產品創新紊亂；房地產次貸過度
經濟復蘇緩慢復雜；各種不確定風險正在擴大；國際貨幣體系動蕩；貿易結構調整、流動性泛濫；政府信用受到質疑
主要誘發原因
金融自由化；現代貨幣信用機制不健全；國際炒家干擾；泰銖貶值
金融全球化；過度超前消費；美國房地產次貸危機
希臘債務危機；歐元區財政貨幣政策二元性、歐盟內外部的結構性矛盾和各國經濟失衡，國際投機炒
后果
經濟倒退；生活水平下降；部門國家政府解體
經濟倒退；部門企業倒閉；部分國家政府解體；
歐洲部分經濟體財政支出擴大，稅收減少，財務狀況持續惡化，全球股市、匯市、債市急大宗商品市場出現大幅波動，給全球經濟復蘇蒙上陰影；部分國家破產
對我國的影響
影響不大
關鍵詞MIS系統系統集成鍵盤緩沖區操作繼承原有軟件系統
1引言
在接到開發中國人民銀行廣西區分行辦公信息服務系統任務的初期，我們既興奮又迷茫，興奮的是我們有機會從事一項意義重大的工作，迷茫的是在我們以往所進行的系統集成實例中找不到可以借鑒的經驗，而且從各種資料上也查不到類似的范例。盡管開始時我們還感到無從下手，但我們還是下決心完成這一艱巨的任務。在整項工程的建設過程中，我們的感覺仿佛是在黑暗中摸索前進，我們制定并否定了一個又一個方案，最后終于找到了一個看起來可行的方案，并勇敢地前進，終于在完成了任務的同時證明了這一方案的可行性。2需求分析
中國人民銀行廣西區分行辦公信息服務系統建設的目的是為行長和處長們辦公決策提供全面、可靠、快捷的信息服務。這一系統開發完成后，行長及處長們只需在計算機前就可調閱人行各業務處的數據和報表，并且還能查閱到廣西區情、廣西國民經濟綜合情況、電話號碼、飛機航班、列車時刻、最新文件及重大事件等信息。中國人民銀行辦公信息服務系統不僅要新開發許多公共信息服務系統，而且最重要的是要在人行廣西區分行二十多個業務處現有的和將來中國人民銀行總行配發的軟件系統基礎上進行，即要求新開發系統要完全具有人行廣西區分行原有各業務系統及將來總行配發下來的軟件系統功能。根據項目內容，我們可以將需求歸納成兩大類信息服務系統即業務信息類和公共信息類信息服務系統。
公共信息類信息服務系統包括電話號碼、列車時刻、飛機航班、最新公文及最新動態、廣西區情及綜合情況等這些公共的信息查詢系統，這類系統原來中國人民銀行廣西區分行內沒有，因此我們需要開發這些軟件系統，這一部分方案比較容易確定。業務信息是指中國人民銀行廣西區分行各業務處每日產生的大量數據及報表，這些數據及報表是各處的業務軟件系統處理的結果。業務信息類服務系統不僅要求功能齊全，而且要操作簡單，行長和處長們只需進行簡單的操作即可查閱到各業務處的數據和報表。因為各業務處的辦公信息服務系統的來源復雜，有的是從中國人民銀行總行各相對獨立的專業司配發下來的，有的是中國人民銀行廣西區分行科技處的同志開發的，有的是市縣支行同志開發的。同時這些軟件開發工具也不一，并多是.EXE文件，因此系統集成難度大，我們需要尋找到一個可行的系統集成方案。
3系統集成方案的制定
本項工程最突出的特點是要在完全利用原有系統的前提下為高層領導開發一個高水平的軟件系統，因此無論在設計思想上還是在技術上都需要對現有系統集成方法有所突破。為此,我們進行了多種嘗試,先后制定過以下四個方案。
(1)從分析和處理各原業務系統原始數據入手重現各種報表。
(2)截取打印機端口數據獲得原業務系統各種報表，并進行處理。
(3)將原業務系統數據轉換成可被EXCEL.識別的數據，用EXCEL來編制和管理報表系統。
(4)直接將原業務系統集成進我們的系統，利用原業務系統的查詢功能。
經過深入細致的調研和研究分析，我們選定了最后一個方案。直接將原業務系統集成進我們的系統，利用原業務系統的查詢功能。
4辦公信息服務系統總體設計方案
在分別確定了網絡系統方案，軟件系統及系統集成方案后，我們設計了系統總體設計方案。具體如下：
1)采用WINDOWSNT網絡結構，服務器為中文WINDOWSNT3.51，工作站采用中文WINDOWS3.2。
2)數據庫采用CLIENT/SERVER模式，數據庫服務器采用SQLSERVER6.5，LIENT端開發工具采POWERBUILDER5.0。
3)用POWERBUILDER5.0開發系統主框架及公共信息子系統。
4)將業務系統放在工作站硬盤上，讓其在工作站上運行，然后通過網絡來采集和傳送數據。
5)將各業務系統直接集成到辦公信息服務系統中。
6)將所有業務系統在每臺行長用機硬盤上都安裝一套，行長在本工作站上使用與各業務處相同的系統，查閱各種業務數據，業務數據通過網絡采集。
7)用直接對鍵盤緩沖區操作的方法，簡化行長對業務數據的查詢過程。
5系統數據流程
公共信息存放在網絡服務器，各工作站都可直接查詢。
從業務軟件上網，數據的安全性及軟件系統的可靠性三方面考慮，中國人民銀行廣西區分行辦公信息服務系統將業務軟件系統及所有的業務查詢系統軟件都放置在工作站硬盤上，業務數據查詢操作也只對工作站硬盤進行。在對業務數據處理方面網絡只承擔數據采集及傳遞的任務，業務數據的流程是定期從各業務處工作站拷貝到網絡上相應目錄，再由行長和處長們將其從網絡上取回到他們自己的工作站。
6需要解決的技術問題
采用這一方案，需要將用POWERBUILDER新開發出來的系統與原有的WINDOWS環境上運行的，EXE文件與在DOS下中文環境UCDOS上運行的.EXE文件及在DOS環境上foxbase下運行的.PRG文件，或在LOTUS123下運行的軟件集成在一起，并且采用了直接對鍵盤緩沖區進行操作的技術，因此就面臨著許多諸如內存不夠，地址及顯示方式沖突等錯綜復雜的問題，下面就介紹我們曾遇到的問題及解決問題的方法。
6.1網絡結構
由于各業務系統原來是在單用戶環境上開發的，沒有考慮網絡上運行的特點，因此無法直接上網，為此我們采用非集中式數據管理方法，將業務系統放在工作站硬盤上，讓其在工作站上運行，然后通過網絡來采集和傳送數據，這樣就解決了業務系統多個用戶同時使用，數據共享及網絡安全等問題。
6.2系統集成方案
因為中國人民銀行廣西區分行辦公信息服務系統覆蓋面很大，并要將原有五花八門的系統與新開發的系統集成在一起，在這些系統中有POWERBUILDER開的發，有用VISUALFOXPROFORWINDOWS及FOXPROFORWINDOWS開發的，也有在DOS及UCDOS下用FOXPRO2.5及FOXBASE開發的，還有在LOTUS123下運行的系統，同時還要考慮直接對鍵盤緩沖區進行操作時的可靠性，因此系統集成方案是本項目中的關鍵。我們曾經制定了兩種方案，第一種方案是系統一開始是運行在DOS環境上，先進入UCDOS，這樣用戶可正常運行DOS下的業務系統，當需要運行WINDOWS下的系統時，才退出UCDOS進入WINDOWS，用戶接著可使用WINDOWS下的業務軟件及公共信息軟件系統。第二種方案是，系統一開始就運行在WINDOWS環境，用戶可直接運行公共信息系統及WINDOWS環境下的業務軟件系統，當用戶需要使用DOS環境的系統時，再調用WINDOWS下的DOS窗口，進入UCDOS，然后運行業務軟件系統，運行完后退回WINDOWS。第一種方案比較簡單，但用戶界面不理想，操作步驟及系統反應時間較長。第二方案用戶界面良好，操作管理簡便，但由于系統疊加層次較多，因此需解決內存及其它資源限制及沖突等問題。經過努力我們成功地按第二方案實施，使得原來五花八門而顯得零亂的多個系統在WINDOWS下集成起來，形成一個有機的整體。6.3鍵盤緩沖區操作
因為辦公信息服務系統的使用者是人行廣西區分行的高層領導，因此除了要求界面美觀之外，還特別要求使用簡便。由于我們將各原有系統集成到我們的軟件中，而各原有系統一般功能繁多，并多需要輸入口令等繁瑣的步驟才能進入到領導們所需的查詢功能，因此我們采用預先將這些操作的字符序列自動寫入鍵盤緩沖區的辦法，將這些步驟“短路”，領導們在調用該業務系統時就直接進入到查詢功能。
在對DOS環境下運行的業務系統，我們采用直接向鍵盤緩沖區寫入字符序列，以簡化操作的方法。采用這種方法需要掌握寫入的時機，否則及容易造成不可預見性的結果以致死機。由于用戶將要在不同業務系統中來回選擇，因此鍵盤緩沖區操作程序在內存的駐留方式也是一個需要處理好的問題，否則會出現內存管理混亂等問題。經過反復嘗試我們找到了解決問題的方案，采用從WINDOWS調用DOS進程及UCDOS之后，調用鍵盤緩沖區操作程序，將操作序列寫入到鍵盤緩沖區，然后再調用業務系統，由系統自動按鍵盤緩沖區的字符序列進入業務系統的查詢操作，在退出業務系統時，由WINDOWS自動清除內存中的UCDOS及鍵盤緩沖區操作程序，使內存恢復到調用前原狀。在處理WINDOWS環境中運行的業務系統時，我們在進入系統前直接調用鍵盤緩沖區操作程序，將操作序列寫入到鍵盤緩沖區，然后調用業務系統，讓其自動按鍵盤緩沖區序列進入到其查詢功能。
6.4內存優化
采用這種集成方案，內存將要容納網絡驅動程序，WINDOWS，UCDOS，FOXBASE，業務系統，DOS解釋程序等，因此常常會遇到內存不足的問題，采用優化內存是解決內存不足的一種方法，我們采用DOS的MEMMAKER來優化內存，以解決基本內存不足的問題。
6.5WINDOWS與UCDOS協調工作
由于系統主框架是運行于WINDOWS環境，而業務系統許多是在DOS環境下UCDOS環境中運行，這就涉及中文WINDOWS與UCDOS協調工作的問題，如果先進UCDOS，然后執行WINDOWS，則會造成顯示方式沖突，系統無法使用，反之，先進WINDOWS然后再調用DOS進程，進入UCDOS，則使用順暢，并且在退出DOS進程后，內存沒有任何殘留。
6.6解決內存不足問題
采用直接集成方案，內存將要容納網絡驅動程序、WINDOWS、UCDOS、FOXBASE，業務系統，DOS解釋程序等，因此常常會遇到內存不足的問題，采用優化內存是解決內存不足的一種方法，但只能解決部分基本內存不足的問題，在許多情況下仍需采用別的方法。如某處業務軟件是在FOXBASE下運行的.FOX程序，該.FOX程序調用DOS命令，這樣內存中將要容納網絡驅動程序，中文WINDOWS3.2，DOS，UCDOS5.0，鍵盤操作駐留程序，FOXBASE，該.FOX及DOS命令解釋程序，從而造成內存不足。為解決這一問題，我們找來了反編譯程序，將.FOX文件反編譯成.PRG文件，然后用FOXPRO2.5，將其編譯成.EXE文件，這樣在調用它時，就無需執行FOXBASE，從而解決這種內存不足的問題。
7成果
在進行項目開發的過程中我們曾查閱許多資料，沒有人曾介紹用類似的方案進行系統集成的經驗。因此在項目開發完成前，我們一直擔心，最后的系統會不會是個“四不象”，但我們驚喜地發現，我們的系統不僅功能強大，性能可靠，而且各部分銜接自然，使用極其方便。這種系統集成方法是一種新穎的方法。為在大型企業及機構已有的軟件系統基礎上進行系統集成創造了一種巧妙簡截而又成功的解決方案。
9參考文獻
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[2]Excel5forwindows大全，海洋出版社
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基于銀行實際數據，一些學者對銀行網絡的結構特征進行了大量的研究。如Boss等(2004研究發現，奧地利銀行間市場網絡的度分布服從雙冪律分布，同時該網絡具有小世界性質。Soramaki等(2007研究顯示，美國銀行間支付轉移網絡具有小的平均最短距離和低的聚集系數，同時該網絡的度分布是冪律分布。對于巴西銀行系統，Tabak等(2009研究發現，私有銀行和外國銀行傾向于形成群聚結構，同時不同規模的銀行更易于形成連接以形成群聚結構。Cram和Von Peter(2014)}4}研究發現，德國銀行系統具有分層結構。對中國銀行網絡的結構特征，巴曙松等(2014分別對中國的不同類別銀行、不同地區銀行的支付網絡的拓撲結構進行了實證分析，研究發現這兩個網絡不僅體現了小世界網絡典型特征，而且前一個網絡的邊權分布和后一個網絡的節點度分布都服從冪律分布。吳念魯和徐麗麗(2015利用2007-2012年98家銀行同業機構的同業資產和同業負債數據，研究發現中國銀行網絡屬于無標度網絡。
也有學者基于銀行網絡結構對銀行間傳染風險也進行了大量的研究，該類研究主要是通過假定銀行同業拆借關系具有一定的網絡結構，在此基礎上分析沖擊引發的銀行違約或破產通過網絡結構進行傳染的過程，其中Allen和Gale ( 200娜n}進行了開創性的研究，他們研究了銀行間市場結構在完全市場和不完全市場兩種情況下的風險傳染特征。隨后有學者進行了大量的研究，如Nier等(2007在銀行網絡為隨機網絡的情況下研究發現，銀行網絡集中度對風險傳染的影響不是單調的。在銀行網絡為無標度網絡的情況下，萬陽松(2007寸銀行間市場中違約傳染機制進行了定量研究。Gai等(2008〕在具有任意結構的金融網絡中研究系統的和特殊的沖擊、網絡結構的變化以及資產市場流動性對銀行風險傳染的影響。Caccioli等(2012)"}研究表明.無標度網絡對于沖擊具有更好的彈性.但當攻擊具有較高連接的點時.其傳染概率要比隨機網絡高。李守偉和何建敏(2012)研究了銀行間市場隨機網絡、小世界網絡和無標度網絡中銀行間傳染風險特征及其差異。Georg(2013〕通過構建銀行網絡演化的動態模型并結合計算機仿真，發現隨機網絡中的風險傳染效應比小世界網絡要大，而比無標度網絡更大。鮑勤和孫艷霞(2014通過多主體仿真模型研究發現，相比于完全連接網絡，中心邊緣的層級網絡將增大金融風險傳染的范圍和程度。范宏(2014研究了銀行隨機動態網絡中風險傳染累計問題。隋聰等(2014) 研究發現，集中度越高的網絡由于傳染而倒閉的銀行數量越多，當基礎違約的銀行數量不多時，網絡集中度越高，由于傳染而倒閉的銀行的總資產越少。Steinhacher和Steinbacher(2015 )研究了銀行資本充足率、資本規模以及不同網絡結構對銀行系統穩定的影響。石大龍和白雪梅(2015研究了隨機網絡、小世界網絡和無標度網絡這3種金融網絡中危機傳染對系統性風險的影響。隋聰等(2016)提出了基于網絡模型的銀行系統性風險度量方法:銀行系統性風險VaR和銀行系統性風險ES。鄧超和陳學軍(2016 )基于多主體建模分析了銀行間核心一邊緣網絡的系統性風險。
由上所述，這些文獻基于某種網絡結構或多種網絡結構對銀行間傳染風險進行了大量的研究。但是上述研究中銀行網絡結構往往是外生的，而不是在銀行經營過程中基于資金需求通過交易決策機制形成的。同時基于網絡結構研究銀行間傳染風險時，網絡結構往往是靜態的，這與銀行的實際情況有較大的差異。因此，本文通過構建銀行內生網絡模型，進而研究銀行間傳染風險特征。
(一)銀行網絡結構特征
圖1揭示了銀行系統在t=300和t=1 000時的網絡結構，其中網絡的節點是銀行，網絡的邊表示的是銀行間同業拆借關系。從圖1可以看出:在t=300和t=1 000時絕大多數銀行均向銀行系統中的同一家銀行進行同業拆借，而此銀行是銀行系統中的貨幣中心銀行。這意味著:在銀行系統演化過程中，本文構建的內生網絡模型具有貨幣中心結構特征。同時可以看出圖1中兩個子圖形狀具有一定差異，原因在于本文構建的銀行系統是動態變化的，而銀行的儲戶存款變化、投資收益以及銀行違約風險的存在，造成了銀行在銀行系統的地位隨著時間演變是變化的，但在銀行系統中始終涌現出貨幣中心結構特征。根據前面銀行系統中同業拆借機制可知，流動性短缺銀行在同業拆借時，為降低融資成本均向拆借利率低的銀行進行同業拆借，而此使得提供同業拆借利率低的銀行具有較多債務者，從而形成了貨幣中心結構。而在實際銀行系統中，貨幣中心結構是存在的。如De}ryse和N}uyen( 2007 ) , I}rznar ( 2009 ) , Fernande、和Borges ( 2013 )分別研究發現比利時、克羅地亞和葡萄牙的銀行網絡具有貨幣中心的網絡結構特征。
(二)銀行間傳染風險特征
基于上述內生網絡模型，在此主要分析銀行間傳染風險特征。利用S刻畫銀行間傳染風險效應，其中S表示的是100次模擬的累計違約銀行數目的平均值。首先分析銀行間同業拆借過程中，潛在交易對象選擇比例M對傳染風險效應的影響。在其他參數取值不變的情況下，改變M取值，得到圖2所示的結果。從圖2可以看出，在初始時期M的增加導致S的值在減少，但隨著時間的推移S的值變大了。這意味著交易對象的增加在初始時期起到降低銀行間傳染風險效應的作用，但隨著時間推移其加劇了銀行間傳染風險效應。導致上述現象的原因在于交易范圍的增加使得流動性短缺的銀行可以得到利率更低的貸款，減少了其融資的成本，改善了其財務狀況。但也使得銀行間同業拆借關聯過于集中，導致大部分銀行集中與少數幾個銀行進行同業拆借，而此不利于銀行系統的穩定。
關鍵詞：商業銀行；個人理財；創新
1我國商業銀行發展個人理財業務的必要性
1.1滿足個人日益多樣化的金融需求
自1978年改革開放以來，我國經濟持續快速增長，城鄉居民的收入水平不斷提高。中國人民銀行的金融統計數據顯示，截至2007年1月底，我國城鄉居民儲蓄存款余額為16.2萬億元，相比去年同期增長近9.3%。個人金融投資理念的不斷成熟為個人理財業務的發展帶來了巨大的市場需求。如此大的基數釋放出一個不大的比例就會產生巨大的市場容量。從個人角度來看，個人居民儲蓄的增加，金融投資產品和渠道的多樣化，個人資產及消費欲望的增加，人口老年化及老年人口相對貧困化，從一而終就業模式的消失及社會保障體系重建，人生模式的多樣化及財務風險的增加，使得專業性的金融系統理財服務成為一種需要。
1.2商業銀行生存和發展的內在要求
（1）個人理財業務是商業銀行新的利潤增長點。
利潤最大化是商業銀行的最終經營目標。隨著我國市場經濟體制的建立和專業銀行向商業銀行的逐步過渡，各銀行之間的金融競爭越來越激烈。為改善對客戶的服務，各家銀行都在努力擴大服務范圍，增加服務項目，開發新的業務品種。因此，拓展經營領域，深化服務內涵，尋求功能創新是我國銀行業在這種經營環境下的必然選擇。
（2）個人理財業務有利于商業銀行防范化解經營風險。
我國銀行業的現狀存在以下幾方面的問題:社會信用過于集中在銀行；銀行業務主要集中在對公業務、批發業務上，對私業務以及零售業務所占比重較??；資產負債業務所占比重過大，中間業務和表外業務所占比重較小。上述三個方面問題使我國銀行業面臨較大的經營風險。而個人理財業務不僅經營風險較小而且能帶來可觀的經營收益，有利于商業銀行防范化解經營風險，實現從單一的資產負債業務向全方位的資產、負債、中間業務相結合的多功能個人金融服務的轉變。
1.3適應變化的國際競爭環境
2006年年底金融業已經全面對外開放，外資銀行全面享受國民待遇。外資銀行出于網點、人才等因素限制，不會將存貸業務作為重點來發展，而會將中間業務的發展作為“切入點”，逐步擴大他們的經營范圍和業務品種。個人理財業務將是國內商業銀行與外資銀行爭奪的重點之一。
外資銀行擁有雄厚的資金實力、靈活的經營機制、豐富的管理經驗，早已對我國零售銀行領域潛在的巨大發展空間虎視眈眈。為了應對外資銀行進入的挑戰，國內商業銀行紛紛將發展中心轉移到零售業務中來。根據國際通行的“二八法則”，在零售業務中，20%的客戶將帶來80%的利潤。因此，爭奪最高端的20%的優質客戶資源對商業銀行的發展至關重要。而要在零售業務中贏得優質的高端客戶，個人理財業務極為重要。商業銀行個人理財業務以其領域廣、批量多、風險小、個性化、收入穩定、附加值高等特點，成為商業銀行生存與發展的必然趨勢。
2我國商業銀行個人理財業務的現狀
個人理財服務在國內雖然剛剛開始起步，但是，隨著我國居民財富的迅速增加和個人投資意識的增強，國內個人理財業務己呈現出巨大的發展潛力，尤其是從2002年開始，對優質客戶的理財服務成為國內各大銀行的競爭焦點。雖然各商業銀行開辦了各種各樣的業務，但其共同特點表現為：銀行的理財服務產品，以結算類為主，層次低，品種少；理財服務也僅是為客戶咨詢，提供理財建議書，理財服務設置的門檻過高；對于國際上主流的個人信托業務涉足少；側重于推銷銀行現有產品，對客戶的個性化服務不夠；國內各銀行所提供的理財產品基本上同質，缺乏品牌。
3制約我國商業銀行個人理財業務發展的因素
3.1分業經營限制了個人理財業務的發展空間
1995年頒布的《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《保險法》確定了銀行、信托、保險、證券等分業經營、分業管理的體制。我國金融業分業經營的限制控制了業內風險，但在很大程度上制約了金融交叉發展和相互促進，也限制了個人理財拓展的空間。銀行、保險、證券各自為自己的客戶理財，三個市場割裂，客戶資金只能在各自的體系內循環，無法利用其他兩個市場增值。同時，理財機構不能代替客戶直接投資，個人理財業務最核心的部分無法實現。銀行不能涉足保險、證券、基金等，無法對個人資產進行全權管理，其理財服務也只能停留在方案上。這從客觀上限制了我國商業服務個人理財服務的發展。
3.2金融市場不發達制約了個人理財產品的創新
我國目前尚未實行利率市場化，金融企業競爭只能通過產品和服務進行，而無法在貨幣價格上給予優質客戶更多的優惠，更無法通過貨幣價格在產品上有所創新。相比之下，國外銀行可以在交叉銷售時制定更為靈活的定價策略。
中國資本市場不健全，可供投資的渠道有限。股票、保險、債券品種單一、基金剛起步，外匯資本項目尚未放開，制約了國內外匯業務的發展，尤其是金融衍生產品的發展受到相當程度的限制，這使得中國現在的理財市場必然受到局限。
3.3銀行自身業務體系不完善制約了個人理財業務的發展
（1）理財品種不豐富。理財業務與傳統業務最為不同的就是其“個性突出”，不同理財機構針對不同的客戶群，利用自己在某一投資領域的比較優勢，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費者的差異化需要。雖然目前我國商業銀行推出的個人理財產品名目眾多，但各家銀行推出產品實質上大同小異，互相效仿，產品整體技術含量較低，營銷的目標市場和目標客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國債、央行票據等投資組合的幾種產品，不能根據客戶的需求有差別、有選擇地進行產品設計和客戶服務，產品同質化嚴重。
（2）專業理財人員素質不高。個人理財業務是一項綜合性業務，要求理財人員必須全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實務操作經驗，并有良好的交際和組織協調能力。國外和我國香港地區一般都對理財業務人員資格有明確的要求，我國商業銀行理財業務的發展時間較短，理財經理多由個人業務部門客戶經理兼職。由于人員素質跟不上，目前商業銀行個人理財業務主要是資產管理業務，且僅停留在產品上，深層次的理財業務還無法開展。
（3）組織結構不合理。目前我國商業銀行對個人理財業務缺乏健全的組織管理體系，沒有一個專門部門來對個人理財進行統一規劃、研究開發和協調指導，個人理財業務的開展處于自發狀況，部門之間條塊分割，相互之間協調不順暢，也影響了個人理財業務的創新。
（4）信息系統不健全。多數銀行的業務運行系統建立在賬戶基礎上，客戶信息極為有限，無法有效地加以分析利用。同時，商業銀行間、商業銀行與證券、保險、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費，不利于商業銀行個人理財業務向縱深發展。
4促進我國商業銀行個人理財業務發展的對策建議
4.1要加快我國金融市場的發展步伐
（1）盡快實現利率市場化。利率市場化后，銀行就可以在除了產品和服務競爭以外，展開價格的競爭，進一步可以在貨幣價格上進行商品創新，實行更為靈活的定價策略。
（2）完善我國的資本市場。
（3）允許銀行混業經營。綜合性個人理財業務開展的先決條件是允許金融的混業經營。當前，客戶對銀行的理財要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務，但我們的銀行目前基本上只能設計一些簡單的金融理財服務方案。因此，政府應對現有限制銀行個人金融理財業務的政策法規進行修改，從而使各商業銀行可以丟掉經營政策上的鐐銬，大膽開展個人理財業務。
4.2要加大理財市場的培育
（1）要設計符合中低客戶需要的產品，開發中低客戶市場。當前我國各大商業銀行推出的理財產品基本上是針對高端客戶而言的，市場準入門檻高，許多有理財愿望的中小客戶被拒之門外。誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關鍵，但我國的實際情況卻是中小客戶占絕大多數，中小客戶個人理財市場是一個巨大的潛在市場，為實現銀行的長期利潤，商業銀行不應忽視這一市場。
（2）建立健全個人信用制度。我們國家的經濟發展十分迅速，個人經濟活動也十分活躍，但是個人信用制度的建立及相關的法律法規的制定步伐卻大大拖后，無法對個人經濟活動實施有效的監管和懲治，造成商業銀行在開展個人理財業務時即使做了大量的基礎工作，也要承擔不必要的風險。這種資源浪費想要盡快解決，唯一的方法就是建立健全個人信用制度，一方面推動各級人大立法，另一方面為個人信用管理提供協助和技術支持，實現信息共享。
4.3要提高理財人員的整體素質
（1）要選拔一批理財專家培養對象，在選拔上要堅持高標準，高起點，將一批具有熟悉金融專業知識、具有投資意識和營銷經驗的業務骨干選拔到理財崗位上來。
（2）強化專業性的系統培訓，重點加強投資理財知識、客戶營銷技巧、理財方案設計的培訓?？梢酝ㄟ^與證券、保險等行業的橫向交流使理財人員全面掌握各類投資市場知識。
（3）實行資格準入制。統一對理財人員進行資格認證和考核管理，做到持證上崗。
4.4要加快金融創新
我國商業銀行推出的個人理財產品種類不多，特色不突出，由于市場和客戶需求的多樣性且不斷變化，為了充分滿足客戶需求，商業銀行應：
（1）不斷推進理財產品的創新。理財產品的創新首先是要新，商業銀行設計產品或服務時，不要一味地模仿，要充分體現本行的智慧和優勢，在做好市場調研的基礎上，尋找市場發展空間。
（2）開發適用性產品。個人理財產品只有適用才有客戶和市場，才能給商業銀行帶來利潤。為此，商業銀行提供的創新產品要有準確的市場定位，而準確的市場定位來自于對客戶進行細分，即按一定的標準(如按收入、年齡、風險偏好等標準)進行分類，然后量身定做理財產品，突出產品的個性和差異，只有這樣，才能夠最大限度地滿足不同客戶群投資理財的需要。
（3）開發有價值的產品。要真正能給客戶帶來增值收益，只有真正滿足客戶委托理財的增值目的，才能吸引大量客戶的加入，才能推動商業銀行個人理財業務的不斷發展。
參考文獻
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