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序論：在您撰寫村鎮銀行發展趨勢時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
一、村鎮銀行產生的必要性
隨著 2006年末全面取消對外資銀行在空間和業務上的限制,我國金融市場將面臨著更加激烈的競爭。在這種形勢下,我國農業作為弱質產業,面臨著比其他產業更嚴峻的挑戰,如果缺乏金融支持,我國農業和農村就不可能穩健的發展。發展村鎮銀行是我國農村金融改革的一項重大舉措,村鎮銀行的產生主要由我國農村金融市場的現狀決定。
1.金融供給不足。我國農村金融供給渠道大體上分為政策性金融,商業性金融,合作金融和民間金融四個方面,從理論上來說,他們都是為農業生產的主體――農戶服務的。但是由于受經濟發展二元理論的影響,發展中國家的政策制定者往往把工業而不是農業看成經濟迅速增長的工具,由于利潤的導向,使得農村金融市場的正規金融供給主體都主動邊緣化。
2.新農村建設要求日趨多樣化的金融需求。隨著農村經濟產業結構不斷升級調整以及農村生產經營方式的轉變,目前農戶的貸款需求已不再是購買維持簡單再生產所需的化肥、農藥、種子等農資。部分農民已從傳統的農業生產中擺脫出來,成為專業戶和生產大戶,他們對資金的需求有著很強的季節性,且數額較大,超出一般農業生產的數倍。
3.農信社缺乏效率,競爭不足。農村信用社是為農業、農民和農村經濟發展提供金融服務的社區性地方金融機構,在村鎮銀行誕生前,農信社是農村市場唯一的正規金融機構。加入WTO使得我國金融機構的競爭越來越激烈,農信社也不可避免受到影響。長期以來,由于產權不清,管理混亂,農信社的經營狀況不佳。此外,農信社的金融產品少,越來越不能適應市場需求;農信社結算功能尚不完善,辦理結算的方式和匯兌時間均不能滿足需要;而且農信社的內部管理及開展業務的電子化程度較低,難以適應現代金融業務運行的需要。
二、村鎮銀行面臨的風險
1.農業生產的高風險。首先,農業屬于弱質產業,自然風險和市場風險很大,不可抗拒的自然災害是農戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次,任何一種農產品市場供給量和需求量都總是在不斷變化著的,農副產品的生產又有生產周期長、信息相對滯后的特點,使得生產經營面臨著極高的市場風險。
2.經營的高風險。在中國大部分地區,農業小額信貸的功能還處在為農戶擴大農業生產(主要是種養殖業)提供信貸資金,這些項目都是小型的生產或經營,單個農戶在激烈的競爭中時常處于不利的地位。農業小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動資本貸款,其貸款類型和地區都比較集中,農產品市場信息閉塞,許多農民對市場缺乏必要的了解,又無有效的信息渠道加以引導,一旦遇到農產品市場價格的大幅波動,將直接影響到貸款的歸還。
3.信用風險較高。金融機構發放貸款的抵押品一般要求具有變現性,而農戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下,單純的信用貸款將使得客戶違約后的強制執行變得沒有保障。另外,中國一向將扶貧作為慈善事業,農民已經習慣不歸還扶貧貸款,信用環境較差,商業銀行盈利性質的農業信貸在回收上面臨很大的操作難度。
4.外部環境發展不健全。中國現今缺乏完善的征信系統。完善的農村征信系統,是農戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長期以來,農村信用問題未被重視,信用體系建設滯后。
三、促進我國村鎮銀行發展的建議
1.合理限制村鎮銀行的發展規模。雖然較大的注冊資本可以增強防范風險能力。但目前我國已開辦的村鎮銀行多數坐落于貧困的鄉鎮,業務量有限,容易造成村鎮銀行單戶貸款額度過大,不良貸款壓力很大。因此,建議監管部門合理限制村鎮銀行的資本規模,初次設立時最好不要超過1億元,以后隨著資產規?？梢赃m當增加,從而達到控制風險的目的。
同時,監管部門應充分考慮各地區經濟條件、人文環境、生產力發展水平的差異性,以及金融服務需求的多樣化,堅持因地制宜,穩步推進。
2.村鎮銀行應放眼未來,積極提高自身實力。部分村鎮銀行成立之初,即面臨著吸儲困難、放貸無門的境地,當年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此,我國村鎮銀行應堅持自身的市場定位,致力于為廣大農戶提供金融服務。成立初期,董事會應制定三年的發展規劃,將工作重點放在拓展客戶上,宣傳自身的服務,培養忠實的客戶群體。其次,應積極為農戶和小企業量體裁農,設計具有自身特色的業務品種,要進行切實的“轉型”。最后,必須建立并完善風險控制機制,在貸款流程和日常管理中嚴格控制,降低經營風險,只有這樣,村鎮銀行才不會陷入壞賬泥沼,走上可持續發展之路。
3.監管部門與地方政府共同打造和諧的發展環境。由于村鎮銀行個體小、資金實力弱、網點少,在當地的社會名氣較低,普通百姓對這類新興的金融機構比較陌生,往往被當作“個人開的銀行”,規模又遠不及其他機構,這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽。監管部門應逐步完善結算環境,對村鎮銀行出臺優惠政策,使之盡快加入支付系統、銀聯系統、個人征信等系統,幫助其完善銀行功能,可以為廣大農戶提供更加豐富的金融服務。
同時,由于我國村鎮銀行多在貧困地區設立,當地信用環境不完整,缺乏擔保機構。當地政府應盡快完善農村地區的信用環境建設,營造誠信的氛圍,制定對農戶的貼息或保險政策;降低農戶貸款風險系數;適當時機成立針對農戶貸款的擔保機構,擴大農戶的受益群體。
參考文獻:
[1]阮勇.村鎮銀行在我國農村金融市場中的定位問題研寬[J].安微農學通報,2008,14(23).
摘 要 作為新型農村金融機構，村鎮銀行相對于其他諸如小額貸款公司、資金互助社等更受高層及商業銀行的青睞。根據《新型農村金融機構2009年-2011年總體工作安排》，2011年將會是村鎮銀行設立的期，在這一關鍵時期探討村鎮銀行的現狀及發展趨勢具有一定的理論及現實意義。
關鍵詞 村鎮銀行 經濟學分析 現狀及發展趨勢
2009年7月份的“中國銀監會關于做好《新型農村金融機構2009年-2011年總體工作安排》有關事項的通知”再次把村鎮銀行的設立推向了。根據《新型農村金融機構發展計劃表》，至2011年底，國內村鎮銀行的數量要達到1027家。足見高層對建設新型農村金融機構的決心。那么，現實是否真如高層所希望的那樣呢？本文將根據公開披露的村鎮銀行的信息對村鎮銀行的現狀及發展趨勢做初步探討。
一、村鎮銀行現狀――關于村鎮銀行注冊資本的經濟學分析
根據2006年12月底的《銀監會關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》的規定“在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元”。而筆者根據所獲取的數據進行統計及計量分析從中得到不少有規律的分布。
1．注冊資本與年份及注冊地的關系①
2007年至2010年已開業及籌建的村鎮銀行的注冊資本金的平均數依次為1580萬、4590萬、7655萬、8139萬。
注冊資本金逐年遞增的一個重要原因是考慮盈虧平衡點，注冊資本金低于一定數量的村鎮銀行不具有商業可持續的基礎。因為考慮資本充足率這個重要監管指標，一旦資本金沒有一定的基礎，其貸款也無法形成規模，在以存貸利差為主要利潤點的中國銀行業，這就意味著利潤無法得到保障。以四川儀隴惠民村鎮銀行為例，該行初期注冊資本僅200萬元，按8%的資本充足來算（目前國內大多商業銀行的資本充足率都在10%以上，當然，這里以8%來算可以放大貸款量），假定其所有資產以貸款的形式存在，那么其最多貸款額為2500萬元，按一年期存貸凈利差3.5%來算，凈利息收入為2500*3.5%=87.5萬元，而固定成本加所有可變成本至少也要上百萬，顯然是無法盈利的。事實上，該行2007年和2008年確實分別虧損20萬元和30萬元，于是2008年底增資擴股至3000萬元，2009年才首次實現稅后盈利270萬元。
因而考慮地域因素，越發達地區設立的村鎮銀行其注冊資本也應該越高，因為其租金等固定成本以及人力費用也應該越高，那么其盈虧平衡點自然也更高了。可以很合理的推斷，隨著先行者的經驗教訓的累積，后面設立的村鎮銀行其注冊資本也自然會隨之上漲。
各參數回歸結果均顯著（相伴概率為0.000），表明各參數均獨立對因變量的變化起顯著影響；F值等于29.03，相伴概率為0.0000，表明各參數聯合對因變量的變化也起顯著作用，因而模型對樣本的擬合結果較好。
對結果的分析如下：在其他條件不變的情況下，注冊資本金平均每年增加1646.991萬元；而在發達地區設立的村鎮銀行的資本金平均說來要比中部欠發達地區的高2435.356萬元，比西部不發達地區高4870.712萬元。
2．村鎮銀行注冊資本與主發起人性質的關系
這里主發起人性質指的是外資銀行（匯豐、渣打、澳新三家）、大型國有銀行（國開行及四大）、大型股份制商業銀行（交通、招商、民生等）、城商行（城市信用社）及農商行（農合行、農村信用社），分別以0～4表示。為了統計方便，這里將注冊資本金按照200～1000、1000～2000、2000～5000、5000～10000、10000～15000、15000～30000、30000～50000（單位為萬元）七檔分類，分別以1～7七個數字代表。
從上表分項來看，由大型股份制商業銀行發起設立的村鎮銀行有72%的銀行其注冊資本金在5000萬-1億之間，而由城商行及城市信用社發起設立的村鎮銀行有57%以上的注冊資本超過5000萬，足見這些城商行（合作社）之“不差錢”（雖然很多村鎮銀行并不是由這些城商行獨資的，但是在主發起金融機構控股的情況下，注冊資本金越大其所出資也越大），而農商（合）行（農信社）也是如此，這個比例也達到58.67%。
事實上真正不差錢的“主”――外資及國有四大行在這方面反面顯得謹慎，多數在2000-5000萬，外資銀行有60%處在這個區間，四大行也有近35%位于這個區間。
從年份來看，2010年開業及籌建的村鎮銀行有70%處在5000萬以上級別，其中尤以5000～10000萬居多，2009年也是如此，而在這之前的2007及2008年設立的村鎮銀行則有60%以上處于5000萬以內。以上分析可以看出村鎮銀行的注冊資本金年度差異相當明顯。從上述分析，我們可以初步預測未來村鎮銀行的發展趨勢：
二、村鎮銀行發展趨勢
1．村鎮銀行規模巨型化
從上面的分析可以看出，2008年以后設立的村鎮銀行注冊資本多在5000萬以上，2010年3月份開業的由東莞銀行作為主發起人的長安村鎮銀行更是高達3億元；而注冊資本2億的村鎮銀行更是不在少數，由杭州聯合銀行發起設立的長興聯合、嘉善聯合及樂清聯合村鎮銀行的注冊資本都達到2億元，而由九江銀行發起設立的中山小欖村鎮銀行注冊資本為2.5億，今年12月份由長沙銀行發起設立的國內第一家地市級村鎮銀行――湘西長行村鎮銀行的注冊資本也達到2億，由天津農商行發起籌建的南陽村鎮銀行的注冊資本更是高達5個億。眾多城市商業銀行及農商行（農合行）的積極性極高，表現相當搶眼。
2．村鎮銀行注冊地發達化
如圖4所示，2007年設立的村鎮銀行只有一家處在發達地區，其余都處于不發達地區，真正響應國家政策要求。而到2008年，雖然不發達地區設立的村鎮銀行數量增加到42家，但發達地區設立數量也劇增，所占比例劇增到35.38%。這一趨勢在2009年表現更為明顯，設立在發達地區的村鎮銀行的數量比例進一步增長，達到57.14%，為最高值。
當然，這種分布有其合理性。監管層更多地從社會經濟效益的角度考慮村鎮銀行的設立，希望設立的村鎮銀行能夠解決金融生態不健全的貧困村鎮地區資金有效供給不足的境地，能夠起“鯰魚效應”。但是作為商業銀行的發起主體，加之其他商業性發起人的利潤導向，單純支持國家新農村建設不可能也不現實。設立村鎮銀行需要謹慎考察當地的存款能力、運營規模、人均收入水平及農業發展程度等。希望發起主體只盡社會責任而無盈利顯然不具備可持續發展基礎。
從上圖可以清楚地看出累計設立的村鎮銀行數量及比例在各地區之間的差異。顯然，發達地區是村鎮銀行設立的聚集地。無論從市場規模、收入水平，還是發展程度，東部沿海地區都更具持續發展基礎，因此，村鎮銀行注冊地的發達化也就在所難免了。
3．中小商業銀行積極性高
如圖所示，城商行（城信社）作為主發起人設立的村鎮銀行數量占比高達50%，農村銀行業金融機構也不甘示弱，由其發起設立的村鎮銀行占比為28%，僅此兩類金融機構作為主發起人設立的村鎮銀行數量占比近八成，足見其積極性之高。反觀四大行及全國性股份制商業銀行在這方面的積極性就明顯較弱。當然，隨著國家各項鼓勵措施的出臺，允許設立村鎮銀行數量達到一定比例的金融機構設立控股公司或集團，四大行特別是建行的積極性明顯提高，建行計劃未來建設200多家村鎮銀行，其他大銀行及城商行也有類似想法，顯然，政策激勵機制在此發揮很大作用。
4．跨區域經營是城市及農村銀行業金融機構積極性的動力所在
相比于大銀行分支機構遍布全國各地，城商行及農村銀行業金融機構在這方面就十分不足。于是眾多城商行尋求突破，期望實現由“地方銀行”向“區域性銀行”乃至“全國性銀行”的轉變。然而，跨區域設立分支機構，特別是分行的條件限制較多，在中國核準制情況下，金融牌照十分稀缺。因此，在政策利好之下，設立村鎮銀行成為城商行實現跨區域經營的突破口。另一方面，各地監管機構也順勢而為，設立激勵。比如四川銀監局提出，外地城商行要到成都開分行，原則上“先下鄉后進城”，包商銀行先在四川廣元劍閣縣開設了包商貴民村鎮銀行，其成都分行才獲批。而目前包商系村鎮銀行數量暫居各銀行之首，僅2010年就新設7家，并籌建1家，數量超過之前年份設立總和，總計達15家，地區遍布東、中、西部，涉及9?。ㄗ灾螀^、直轄市），真正實現跨區域、全國布局。農商行中江陰農商行的積極性最高，到目前為止共設立5家村鎮銀行，涉及4個省份。
5．村鎮銀行經營漸入佳境
隨著各村鎮銀行資本規模的大幅提高，村鎮銀行也慢慢走出初期資本不足的虧損狀態。以河南省最早成立的欒川縣民豐村鎮銀行（洛陽商行為主發起人）為例，該行注冊資本2000萬，成立21個月以來，已經實現盈利244萬元，股東回報率達到12%。截至2009年年底，其總資產達4.92億元，各項存款3.23億元，各項貸款1.68億元，實現稅后利潤244萬元。
6．村鎮銀行任重道遠
設立之初，村鎮銀行就被寄予厚望。“村鎮銀行主體明確，產權清晰，貸款審批機制靈活，為農村經濟和農戶提供了有效的金融產品和金融支持；其較低和靈活的利率定價抑制了民間高利貸發展；而在許多現有銀行業金融機構無法延伸的地區，更為農村提供了必需的基本金融服務?！北O管層期待村鎮銀行能夠像魚箱里的“鯰魚”一樣激發農村地區金融生態，改善農村金融資源配置狀況。
然而，由于缺乏先進的技術支撐，村鎮銀行無法開辦新業務。目前村鎮銀行的電腦系統往往無法加入人民銀行大小額支付系統，致使資金結算手續繁、費用高、速度慢、查詢難。村鎮銀行不能加入銀聯，不能發銀行卡。客戶存取款項都必須到網點辦。這些成為制約村鎮銀行業務擴展的最大瓶頸。加之作為新型農村金融機構，其在規模及聲譽等方面暫時都無法與經驗豐富的郵儲及信用社相比，村鎮銀行可謂任重道遠。
注釋：
①數據說明:截止2010年6月末,全國已核準開業的村鎮銀行214家,其中2007年底前開業的村鎮銀行19家,2008年底前開業的累積91家,2009年底前開業的累積148家;下面的分析所涉及的村鎮銀行截止2010年6月末共計197家,樣本覆蓋率達92.06%,完全能夠滿足樣本的代表性.所有數據根據公開信息整理而成.
參考文獻：
[1]銀監會.銀監會關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見.銀監發(2006)90號.2006.12.20.
[2]銀監會.銀監會關于印發的通知.銀監發(2007)5號.2007.1.22.
[3]銀監會.銀監會關于做好有關事項的通知.銀監發[2009]72號.2009.7.23.
[4]銀監會.銀監會關于加快發展新型農村金融機構有關事宜的通知.銀監發(2010)27號.2010.4.22.
一、山西省村鎮銀行建設概況
山西省村鎮銀行設立起步于2009年，受山西省煤炭資源整合和經濟結構調整影響，大量民間資金轉向參股設立村鎮銀行，極大促進了村鎮銀行的發展。截至2015年一季度，全省共設立村鎮銀行41家，網點54個，設立狀況呈現如下特點：
1.覆蓋面廣，地區集中
全省11個市均開設有村鎮銀行，最多的分布有11家，最少的設立1家。網點開設與地區經濟發展存在一定的關聯性，縣域經濟發展較好的地區村鎮銀行較多，如圖1所示，呂梁、太原、晉中等地區工業發展水平較高，人均收入水平較其他地區增長較快，成為村鎮銀行扎堆的主要原因。
2.機構增速由快轉慢
2009年至2015年3月末，全省村鎮銀行數量逐年增長，如圖2所示，2009年至2015年村鎮銀行年增長速度經歷了2013年的最高點，全年增長11家，隨后下降至年增長7家。村鎮銀行設立速度受山西省經濟狀況影響，同步波動。在村鎮銀行準入門檻低，扶植政策較多的刺激下，村鎮銀行成為民間資本轉型較為青睞的對象。
3.主發起行類型較為集中
山西省村鎮銀行股東構成中，農商行、城市商業銀行持股比例最大，僅有一家村鎮銀行由股份制商業銀行發起設立。本地農商行成立村鎮銀行占比較高，達到48%以上，外省城市商業銀行在山西設立村鎮銀行有5家。農商行與民間資金合作共同設立村鎮銀行，不僅擴大了經營地的范圍，更為獲得政策支持開拓了多元化的道路。
4.核心業務系統依托主發起行建設
由于受經營規模、資本投入、成本效益等因素的考慮，獨立開發行內系統不成為村鎮銀行的選擇方式，41家村鎮銀行均采用通過主發起行原有核心業務系統的通道或系統模式構建自身行內系統，具體合作形式又分為“銀銀平臺模式”、“分支機構模式”兩種?！般y銀平臺模式”是村鎮銀行租用主發起行業務系統，定期繳納一定費用的合作形式，村鎮銀行自主發展業務；“分支機構模式”是村鎮銀行視作主發起行的一個分支機構，免費使用發起行業務系統，業務發展統一由發起行負責管理。
二、村鎮銀行支付結算服務現狀
1.支付系統主渠道作用明顯
在支付系統接入方式上，村鎮銀行作為主發起行的間接參與者接入現代化支付系統，完成跨行跨地區資金匯兌業務。從2013年至2015年3月末的支付系統業務量統計（右上表）來看，村鎮銀行支付系統業務量占比雖小，但增長速度較快。2013年村鎮銀行支付系統共發生4.55萬筆、427.71億元資金交易，占總業務量的0.1%；2014年支付系統業務量快速增長至28.13萬筆、1209.3億元，較2013年增長1倍之多；2015年一季度業務量超過2013年全年，達到2014年的一半以上水平，占總業務量的0.38%。
2.非現金支付工具應用尚處于起步初期
村鎮銀行受經營規模小、客戶集中度高等影響，非現金支付工具應用并不廣泛。票據業務僅以支票業務為主，本票、匯票雖已獲得人民銀行制版批準，絕大多數村鎮銀行尚未開展此類業務。具備發卡條件的村鎮銀行有30家，已發卡的村鎮銀行有5家，且只發行借記卡，信用卡業務暫不能辦理；銀行卡交易量呈現快速增長趨勢，2013年至2015年一季度，5家村鎮銀行的銀行卡交易量增長了37%，基于銀行卡的手機銀行、網上銀行業務也逐步開辦，業務量逐步提升。銀行結算賬戶規模較大，單位銀行結算賬戶達到2.1萬戶，個人銀行結算賬戶60多萬戶，占賬戶總量的96%。
3.支付服務與“三農”緊密結合
村鎮銀行以“服務三農、服務小微”作為市場定位，為農村客戶提供了自助金融服務終端，有效地解決農民存取款難、匯兌手續多等問題。同時，部分村鎮銀行推進存折小額取現業務，實施農村金融服務“村村通”工程，拓展農村金融服務領域，打通農村基礎金融服務的“最后一公里”。積極同電信部門展開合作，在農村便民服務點同時開展通信費的繳納業務，極大地方便了當地農村居民，使農村便民服務點社會服務效用最大化。依托銀行卡產品為農民打造“便民貸”、園區貸，為小微企業提供“工商通”、“鄉情通”等流動資金貸款，在一定程度上解決了當地農村貸款難題。
三、村鎮銀行支付結算業務發展瓶頸
1.業務同質化嚴重，資金渠道狹窄
由于村鎮銀行設立之初受發起行影響較大，運營模式、內控管理、業務模式基本一致，個性化產品不突出，與村鎮銀行職能定位相矛盾。由于村鎮銀行核心系統使用發起行的舊系統，對二代支付系統、電子商業匯票、網上支付跨行清算系統等人民銀行新開發的業務系統無法對接或報文信息無法識別，限制了村鎮銀行結算方式的選擇性，嚴重制約了客戶資金的靈活使用。
2.社會認知度較低，“支農”效能發揮不充分
村鎮銀行與農業銀行、農村信用社等銀行業金融機構相比成立時間短，機構規模小，人員數量和業務配備能力較弱，對農村地區形成的影響力不夠深入人心，客戶對其信賴度偏低。從網點數量來看，村鎮銀行占農村金融機構網點數不足5%，且主要分布在城市郊區或經濟發達的縣城，尚未延伸至鄉鎮或行政村，服務對象主要青睞城鎮居民和中小企業，難以真正履行服務“三農”的金融職能。
3.發起行管理不到位，日常監督出現真空
村鎮銀行在硬件設施、營業環境、內控制度、應急預案等制度基本沿襲發起行的管理習慣，但又相對獨立與發起行自主進行人事管理、業務發展，對日常業務運行的監管基本靠村鎮銀行的自覺性，主發起行不能及時了解經營運行情況，信息傳遞也容易出現阻隔，再加之兩者地理距離較遠，村鎮銀行的日常業務監督出現真空。
4.運行機制不完善，抗風險能力弱
在資金運作方面，村鎮銀行規模普遍較小，受經營范圍所限，客戶數量、種類、存款意愿、存款能力顯著低于城市，抵御流動性風險和金融風險的能力較弱。再加之，村鎮銀行以信用貸款模式作為農業信貸的主要經營方式，擔保措施脆弱，甚至無擔保物，交易遭受道德風險、信用風險的沖擊，貸款風險無法把控。在行內核心系統建設上，村鎮銀行科技水平有限，核心業務系統服務器擺放在發起行，營業網點通過客戶端進行遠程訪問，業務數據也集中存放在發起行服務器，數據備份只能在營業日終實現，實施日間數據備份尚未建立，一旦出現系統故障，數據恢復存在時間差，容易形成資金風險。
5.結算手續費偏高，客戶滿意度較低
村鎮銀行的資金結算業務中，支付系統匯劃業務成為主要途徑，由于其不能直接辦理跨行轉賬匯兌，任何一筆從外地匯入的款項基本都是跨行跨地區，按照《商業銀行服務政府指導價政府定價目錄》收費標準，對公客戶要承擔5元至200元匯劃費，個人客戶要承擔2元至50元的匯劃費，超出了農村客戶的承受度。部分村鎮銀行為維護客戶資源，對某些客戶實行手續費減免，又造成經營成本增大，結算收入貢獻率降低的雙重壓力。以朔州村鎮銀行為例，2014年村鎮銀行結算收入15.23萬元，僅占全部營業收入的1.1‰，遠無法彌補系統運行費用。
四、村鎮銀行支付服務持續發展的可選擇路徑
1.構建專業化清算渠道，加快資金運動速度
村鎮銀行可規避個體規模小的劣勢，集合組建村鎮銀行資金清算中心形式的第三方服務機構，以專業化資金清算中心集體優勢以“一點接入”的形式加入人民銀行二代支付系統、網上支付跨行清算系統、電子商業匯票系統等業務系統，各村鎮銀行以間接參與者身份完成系統對接，實現支付作業流程化、集中化處理，加強資金清算風險抵御能力，解決村鎮銀行差異化系統接入模式和業務處理不規范問題，提高系統管理水平，優化結算渠道，提升清算資金管理水平。
2.加強與第三方合作，彌補渠道短板
當前，第三方支付機構蓬勃發展，經營項目涵蓋線下收單、網上支付、預付卡等多種支付業務，且資金結算渠道靈活。村鎮銀行扎根農村，農村資源豐富、優質項目多，可充分借助第三方支付機構的功能優勢，以強強聯合的形式發展農村特約商戶。一方面，村鎮銀行可化解銀聯入網費用過高的困境，又可通過為客戶提供簡單、方便、快捷的現代化支付服務形成資金沉淀，提高存款比例。另一方面，通過與第三方支付機構合作，有助于優化村鎮銀行非現金支付工具產品，為農村提供線上、線下多樣式的支付結算服務，提高客戶滿意度。
3.發展特色支付服務，支持地方經濟發展
村鎮銀行作為服務“三農”的生力軍，應在接地氣、重民生上下功夫，圍繞農村經濟做文章。一是可通過開展農村市場調查，圍繞農村特色發展產業、養種植產業、家庭作坊、農業合作社等，致力于將自身打造成為“支持三農、扶植小微”發展的業務基地。按照農戶結算需求，提供適宜的結算服務，以拓寬支付市場。二是可通過開展城鎮個體商貿調查，致力于滿足轉型農民多元化的支付結算金融需求，讓村鎮銀行的金融服務成為商戶發展的致富搖籃。如依照轄內村鎮銀行推出的“商易貸”系列金融產品，聚焦縣城蔬菜農貿市場、商貿市場等，積極拓展金融服務，培育支付、信貸市場，實現“互惠互利，合作共贏”的發展局面。
4.加快互聯網金融建設，形成農村現代化金融服務新常態
“互聯網+金融”已經在各銀行業金融機構中得到充分的應用，此種模式在資金供需雙方間建起了超越傳統銀行服務的新渠道。村鎮銀行應緊跟大數據、云計算時代的步伐，為農村提供多樣化金融產品，提高資金融通效率。村鎮銀行可通過市場細分，挖掘客戶需求，結合本地產業主流及當前政策熱點，探索與互聯網金融P2P平臺合作，擴大資金募集規模，村鎮銀行以融資性保函形式為農村客戶提供資金擔保，實現“輸血+造血”的資金循環流動體系；另一方面，通過與電商平臺、第三方支付機構的合作為農村網上商貿交易提供銀行賬戶服務，實現客戶網上支付、移動支付完成農資銷售和購物的經濟活動。
一、農村社區概念解析
（一）農村社區的概念。農村社區是相對于傳統行政村和現代城市社區而言的，是指聚居在一定地域范圍內的農村居民在農業生產方式的基礎上所組成的社會生活共同體。農村社區是一個比自然村落、社隊村組體制更具有彈性的制度平臺。
（二）農村社區的特點。與城市社區相比，農村社區有如下特點。第一，占有較廣闊的地域，對自然生態環境的依存性更強。廣義農業（以有生命的動植物為勞動對象的種植、林、牧、漁、蟲、微生物等業）的主要生產資料是土地及其附屬物，在土地上生長的植物和以土地為載體的動物占據著大量的地域空間；國土中不適宜于人口居住的大量的山地、水域也主要分布在農村，使農村社區占有較廣闊的地域，有比城市更為優越的生態環境。第二，人口密度小、人口素質較低。農村一般占據的地域較廣，人口密度相對于城市稀疏得多。因此農村經濟結構單一，教育、文化、科技發展水平較低，衛生事業不夠發達，交通、信息較閉塞。傳統文化積淀較深。人口的職業結構比較簡單，同質性較強。第三，農村社會組織較城市簡單。在一般傳統農村社區中，本土習俗組織較多，而法定組織較少。分科執掌、分層負責的科層制組織尚不發達。第四，經濟、文化、技術相對落后。城鄉的長期對立和分離，是造成農村經濟、文化、技術相對落后的重要原因之一。教育普及程度沒有城市高，先進科學技術的普及和應用程度也較城市低。第五，生活方式比較單調，生活節奏較慢。在文化、教育、體育、娛樂等不夠發達的情況下，閑暇生活比較單調。個人消費品結構較單一，消費水平不高。地域觀念、鄉土觀念較強，不愿離鄉背井，求穩怕亂，重農輕商，重生產輕經營，生活壓力小，生活節奏較慢。
（三）農村社區的功能。第一，經濟功能。農村社區發揮著組織、協調、管理生產經營活動，提前、產中、產后服務等作用。第二，政治功能。農村社區發揮著貫徹執行黨和政府的方針政策，維護村民的合法權益，建立和發展各類社區組織，推進村民自治和基層民主法制建設等作用。第三，文化功能。農村社區擔負著發展教育事業、組織開展文化娛樂和體育活動，組織開展為農村社區組織具有維護本社區的治安秩序、調解民間糾紛、管理計劃生育、維護社區的社會穩定等項功能。第四，服務功能。農村社區要把解決農村居民最關心最直接最現實的利益問題作為出發點和落腳點，把農村居民滿意與否作為檢驗工作成效的最終標準，提高服務能力，使農村社區建設真正為農村居民帶來方便和實惠。
二、新型城鎮化引導下農村社區的內涵
（一）有主導產業支撐。傳統城鎮化農民普遍異地轉移，進城務工經商。新型城鎮化下農村社區既要鼓勵和支持農民就近就業，更著眼于主導產業的發展，注重人口集聚與產業集聚的協調推進。
（二）完善的基礎設施。農村社區的道路、供電、供水、通訊、購物、電視網絡、垃圾污水處理等各項設施基本齊全，保證農民生產和生活的需要。
（三）公共服務和部門機構全面覆蓋。教育文化、醫療衛生、體育運動、就業社保、社會治安等政府各項服務全面覆蓋。健全居委會、文化協會、老年協會等部門機構，便于農民相互交流學習。
（四）因地制宜，探索適合自身發展的城鎮化發展模式。新型城鎮化政策下農村社區發展的優化推進，其最終的目的是找尋一條適合自身發展的模式。集約發展新型農業現代化，釋放農村剩余勞動力，為自由遷徙、安居樂業創造公平的制度環境，使城鎮化和新農村社區建設良性互動。
三、新型城鎮化導向下農村社區建設的意義
（一）緩解土地供需矛盾。新型農村社區建設是將若干個村整合在一起，統一規劃，統一建設，形成新型社區，使農民集中居住，這樣可以改變長期以來農村建房存在點多、面廣等狀況，也節約出大量土地可以復墾為耕地或調整為建設用地。
（二）正確處理社區與村民自治的關系。農村社區的基本職能是管理和服務，屬于上層建筑的范疇，應當是社會主義新農村建設的一個方面、一項內容，而不能等同于社會主義新農村建設。
（三）帶動農村經濟發展。建設新型農村社區，一方面可直接擴大農村基礎設施投資需求和建房消費需求，從而帶動鋼鐵、水泥、電力、交通等多個行業的同向發展，拉動農村經濟增長；另一方面由于環境改善，各項保障措施逐步健全，可以有效刺激社區居民消費升級，把農村潛在的巨大消費需求轉化為現實購買力，活躍農村經濟。
（四）改善農民生活質量和居住條件往往和當地的結合在一起。通過村莊合并，建設新型農村社區，可以完善農村基礎設施，達到布局合理、功能齊全、環境優美，有利于改善農民居住環境，使農民享受到了和城市居民基本相同的居住條件和公共服務，較快地提高農民生活質量和幸福指數。
（五）調整和優化農村產業結構。農村社區的發展，通過產業支撐，農民實現了就近轉移、就近上班、就近城鎮化，過上了既“安居“又“樂業”的理想生活。村莊合并，村莊規模擴大，土地面積增多，新型農村社區便于在更大范圍內規劃產業布局，培植新產業，調整產業結構，實現農業生產的規模化、產業化以及標準化。
四、新型城鎮化導向下農村社區發展模式：龍潭鎮楊樓村
（一）基本情況。楊樓村地處霍邱縣西北部、龍潭街道南部、廟崗街道北部、105國道穿村而過，距縣城約40公里。全村轄5個村民組，539戶，1749人，耕地1913畝。幾年來，楊樓村通過自籌和上級有關部門扶持等各種方式籌集300多萬元建設資金，鞏固和加強了農村社區的建設力度。
楊樓村被確定為安徽省“千村百鎮”新農村建設示范村以來，結合實際、因地制宜，吸取外地經驗，理清未來產業發展思路，最終確定“示范帶動，全面啟動”的工作目標，走“產業富村，商業活村，工業強村”的農村社區發展模式，穩步推進農村社區建設。
（二）楊樓村農村社區規劃路徑。第一，土地流轉。農村社區城鎮化是土地使用權流轉的主要動因。楊樓村社區在土地流轉的過程中，制定相應的土地承包經營權流轉規章制度，從流轉主體、方式、程序等方面對兩個村民組的荒塘30畝、五保用地8畝、村民組預留地6畝、農戶承包地16畝，共計60畝的土地流轉行為進行規范要求。對流轉雙方可能涉及的一些權利、義務、違約責任、補償辦法及標準做出明確要求，以保障土地流轉工作的順利進行。第二，空間規劃。社區的街道和廣場作為空間構成的重要組成部分，是農村社區空間的骨架，是社區形象和景觀的核心內容?？臻g設計需要將社區的發展空間、原有村落的肌理特點表現出來。楊樓村社區沿105國道布局一個照山塘公園，結合水利興修把照山塘改建成集休閑、娛樂、文化為一體的景觀帶，作為日常居民休閑活動廣場，同時也是旅游活動聚集場所。金龍路按照一定的次序進行商業網點布局，沿水塘周圍規劃旅游業態娛樂項目。金龍路和家路街區性質不同，分別面向社區及游客。第三，住宅設計。為維持楊樓村的良好風貌，居住房屋以2層聯排為主，主要分布在道路兩側，休閑娛樂等設施分布在社區內部。社區內的給排水、雨水、電力、通訊、供熱、燃氣等工程都按照城鎮的標準進行規劃，實現社區全覆蓋。第四，配套設施。農村社區作為一個社會實體，具有相對完整的社會結構體系。文化、體育、衛生、教育、商業、金融、公共交通等基本服務設施，在楊樓村農村社區中基本都得到滿足。
（三）楊樓村社區發展模式探析。在新型城鎮化引導下楊樓村農村社區的建設，可歸納于以下三個方面。第一，配套齊全，實現村民向社區的集中。楊樓村被確定為“安徽省生態村”示范村以來，結合實際，因地制宜，理清工作思路，確定“以鎮帶村、以村促鎮”的工作目標，穩步推進農村社區建設任務?；A設施配套齊全，綠化景觀成體系布局，改善了人居環境，使得楊樓村農村社區既具有城市生活的便利，又具備農村生活的閑情舒適。實現了凈化、綠化、亮化、優化的發展模式。楊樓農村社區的幼兒園、科技信息室、黨員活動室、計生站、文化廣場、停車場及多點布置的便民超市等服務設施一應俱全。第二，依托核心產業，實現農業向集約經營集中。新型城鎮化引導下農村社區建設的核心要求之一，就是按照產城融合、產業支撐的理念實現農民就近就地就業，就近實現城鎮化。目前，楊樓村的溫棚無公害四季果蔬生產示范基地、鴻盛米業加工廠、忠愛門業加工廠已形成規模效益?？萍嫁r業作為核心產業基本實現了農業現代化的發展模式，而農業現代化與新型城鎮化的相輔相成，既保護了農民的利益，也實現了農業向集約經營的轉變。第三，多元發展，農業與旅游的聯動。多元城鎮化的推動，是新型城鎮化引導下農村社區選擇發展模式的重要支撐，楊樓村科技農產業發展前景雖好，然依靠純農產業并不能支撐社區居民生產生活的需要。因此，楊樓村農村社區重視照山塘景觀帶建設，積極籌建“農家樂”的接待能力，將旅游業融入到社區建設中發展鄉村旅游，擺脫了依靠農產業發展實現城鎮化。
關鍵詞：村鎮銀行 社區銀行 經營策略
村鎮銀行的發展為我國農村金融體制改革帶來了新的血液，村鎮銀行已成為支持農村金融發展的新興力量。然而，村鎮銀行選擇怎樣的經營策略來保持其自身優勢成為村鎮銀行發展研究的焦點。為此，國內學者對村鎮銀行經營策略的選擇的研究尤為重視。國內學者關于村鎮銀行經營策略的選擇的研究主要是以介紹國內外優秀的小型銀行經驗為主。
1 美國社區銀行的經營策略分析
在發達國家，村鎮銀行的類似機構是社區銀行。社區銀行是美國金融市場的一個重要的創新，現已是美國金融業非常重要的一部分。其主要是由該社區相關組織獨自設立，本身的資產規模都不是很大，而且和社區的實際金融需要相關。其規模大致可以分為一千萬到五千萬、五千萬到一億、一億到五億，以及五億到十億這四個等級。其主要的客戶是當地社區的中小企業和個人客戶。社區銀行與美國的大型商業銀行不同：社區銀行不能在非本社區進行存貸款業務。其只能在當地社區開展存款業務和貸款業務，在當地開展金融服務。截止到2009年末，在美國40000多個地區，基本都有社區銀行的影子，總額達到8000多家，遍布全國40000多個地區，占到參加美國存款保險制度的商業銀行總數的92.65%。
社區銀行在開展業務前，先進行了很好的市場調研，其將自己的目標客戶定位的很明確，就是該社區的個人、中小企業和當地的農戶。社區銀行從一開始就讓自己定位為該社區的重要的組成部分，它將自己有限的資金力量和工作人員集中在本社區需要資金的具有實力的公司和農戶上，這樣不但其規模比較小的問題得到了解決，而且還能化劣勢為優勢。其不像其他大型銀行，社區銀行更多的是以質取勝，針對當地社區的實際情況，具有針對性的開發出社區所需要的金融產品。在金融服務這塊，美國社區銀行由于結構簡單，能夠向不同類型的客戶提供符合客戶特殊需求的金融中介服務。正是由于上面的這些優勢，使得社區銀行在美國的很多地方，其市場占有額比某些大型銀行還高。在資金來源和使用上，美國社區銀行很好的防止了社區資金流出社區的問題，其將在社區吸收到的存款主要運用到社區的發展和建設中去，避免了出現和我國農村金融市場一樣的“借農村市場的資金，投資于城市”的問題。社區銀行由于身處于社區，其日常經營費用和業務費用就比較低，在利率相等的情況下，它能比大型銀行獲得多得多的利潤。社區銀行的工作人員可能本身就是社區的成員，對社區比較了解，在日常的工作中，能夠很自然的和社區其他成員建立良好的關系，對社區企業也能從多方面進行了解。社區客戶的信息不好收集和信用不好評估的問題，在社區銀行面前完全不存在任何影響。這種優勢又能使得社區銀行在客戶貸款核實，金融產品和服務的提供方面。不僅時間上比大型銀行有優勢，而且產品和服務更加具有針對性和靈活性。
社區銀行能在美國農村發展壯大，與自身所采取的經營方法有關，可以概括為以下幾點：
第一，市場定位具體。
社區銀行非常了解自己和大型銀行的區別，以及自身的優勢。所以它先把市場進行了合理的細分，找到最能匹配自己的客戶群體。這就排除了社區銀行和大型銀行在業務上競爭的可能性。
第二，距離優勢。
社區銀行和社區的居民更加靠近，能夠及時了解客戶的需求。由于社區銀行的行為有利于社區的發展和金融市場的完善，社區政府和客戶也是支持其在社區中的工作。同時，社區銀行的工作人員可能本身就是社區的成員，對社區比較了解，在日常的工作中，能夠很自然的和社區其他成員建立良好的關系，其能形成更加穩定的業務聯系。
第三，靈活的貸款模式。
由于社區銀行的經營活動都集中在該地區，且其結構單一，因而社區銀行能夠很快地對某個客戶做出信貸。又由于社區銀行的地區優勢，其對客戶的征信要求和貸款條件可以適當放寬，從而可以為客戶提供更好更貼心的服務，盡而增加顧客對銀行的忠誠度。而大型銀行由于審批程序相對比較復雜，貸款周期長，很難滿足社區客戶及時用錢的需求。同時社區銀行本身就是一家中小型企業，因而其更加容易理解中小型貸款企業的困難和意愿。
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圖1 社區銀行經營策略
2 社區銀行選擇經營策略的原因分析
美國社區銀行的利潤來源如圖2所示，上邊圖顯示是美國社區銀行凈利息收入占資產的比例，下邊圖顯示是美國社區銀行非利息收入占資產的比例。將上邊每一年的數值除以下邊每一年的數值，我們可以看出，凈利息收入是非凈利息收入的6-7倍和孟加拉國鄉村銀行的凈利息收入與非利息收入比例類似。這說明美國社區銀行也主要是以存貸利率差為核心作為其經營的核心。
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資料來源：FDIC.
圖2 美國銀行利潤來源分析
3 研究給我國村鎮銀行發展的啟示
3.1 村鎮銀行等類型的小型銀行僅僅依靠存貸款利率差作為經營策略的核心，也可以獲得穩定的利潤和長久的發展。有研究學者認為利率市場化會對村鎮銀行的小型銀行的發展帶來很大的影響。①其實不然，我們分析下美國社區銀行和非社區銀行存貸款利息差。如圖3：雖然美國從20世紀30年代就開始實行利率市場化的相關政策，美國農村金融化程度越來越高，但是美國社區銀行發展速度一直很快，并且其存貸款利息差一直都優于非社區銀行。從貴州省安順市某家村鎮銀行2011年到2013年的資產負債表來看，以利差為核心帶來的利潤是相對客觀的。在貴州，我們分析X村鎮銀行，以利差為核心的業務所帶來的收入占到了營業收入的95%以上，并且連續3年都取得了不錯的盈利。
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圖3 美國社區銀行和非社區銀行存貸款利息差
3.2 我國村鎮銀行的競爭壓力并不大。有研究認為村鎮銀行在近幾年的發展中面臨著越來越大的壓力，但是本文在對貴州安順市的實證分析，發現我國村鎮銀行的競爭壓力其實不大。②如表1，在安順市，大型商業銀行的網點主要還是在當地縣城關鎮上。而在鄉鎮的網點，不僅少，而且其主要的網點設立在該縣大型的國有企業內，業務的客戶群體很少。村鎮銀行在農村的主要競爭對象是農信社，競爭壓力不大。因此，其業務沒有多大的創新，基本是在重復和簡化大型商業銀行在農村的經營策略。這些村鎮銀行在免費享受銀行業巨額利差的利潤和政府的優惠政策所帶來的利潤下，缺乏很強的創新意識。
表1 2012年正規金融機構在貴州省X村鎮銀行所在地的
網點設置情況
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4 結語
通過分析我們可以得到，以存貸款利率差為經營核心在小型商業銀行都占主導地位。小型銀行可以主要以利差帶來的利潤維持自身的發展。
隨著中國農村經濟的發展，農民的金融意識越來越強，農村金融的改革越來越完善，農村金融這塊市場隨著經濟發展，必然成為眾多銀行在未來關注的重點，農村金融市場也會越來越完善，我國村鎮銀行的競爭壓力會越來越大，生存環境會越來越嚴峻。我國村鎮銀行必須確定自身利潤來源的基礎，這樣才能推出更符合農村金融需要、更能體現村鎮銀行優勢的經營策略。
注釋：
①尚瑋，王佳，云佳祺：《利率市場化對村鎮銀行的影響及其應對措施》，載《沈陽農業大學學報》2011年13卷第6期，第676-679頁.
②張麗屏：《新型農村金融機構競爭力研究》，濟南.山東財經大學，2013年.
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關鍵詞：村鎮銀行；發展；趨勢；建議
村鎮銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農村金融服務注入了新的活力，是解決我國現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創新之舉。目前，全國各地正在興起建設村鎮銀行的。本文主要闡述了村鎮銀行的現狀和發展趨勢，提出了發展村鎮銀行的意見和建議。
1 我國村鎮銀行發展現狀
2006年12月，銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區進行試點，2007年10月又將新型農村金融機構試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮銀行開業，到2009年3月初，全國已有97家村鎮銀行，短短兩年時間實現了數十倍的增長速度，而這一數字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監會主席劉明康表示，銀監會對村鎮銀行的發展目標是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。
2 我國村鎮銀行的發展趨勢
2、1 注冊資本規模逐步增加
根據銀監會《村鎮銀行管理暫行規定》，在縣(市)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(鎮)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮銀行的注冊資本為2.5億元，規模居全國村鎮銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮銀行開業之初吸儲比較困難，缺乏營運資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時間內使各項指標滿足監管標準，有利于村鎮銀行拓展業務。
2、2 金融機構發起人范圍逐步擴大
村鎮銀行成立之初，多以當地的城市商業銀行和農村金融機構作為主發起人。同時，外資銀行在這輪農村金融機構布點中表現活躍，2007年12月，匯豐銀行發起設立了第一家村鎮銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設立了5家村鎮銀行。渣打、花旗等外資銀行業巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國農村的村鎮銀行，并且在積極布局，設立網點。相比之下，四大國有商業銀行在這場金融布局中的態度反而不是非常積極，2008年8月，由中國農業銀行發起設立的湖北漢川農銀村鎮銀行和克什克騰農銀村鎮銀行在湖北、內蒙古同時成立，開創了國有商業銀行發起設立村鎮銀行的先河。建設銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發起設立了桃江建信村鎮銀行。截至目前，工商銀行、中國銀行均未發起設立村鎮銀行。
各類金融機構積極發起設立村鎮銀行，說明了我國銀行業整體實力上升，特別是城商行和農村金融機構經過幾年的改革重組，資本總量、內控制度等已具備了跨區經營的實力，而發起設立村鎮銀行正是一個很好的平臺，有助于城商行和農村金融機構搶占農村金融市場，實現資產規模的迅速擴張，從而實現跨區域經營。
3 促進我國村鎮銀行發展的建議
目前，我國的村鎮銀行已經開辦了97家，實現有效貸款40多億元。但是在村鎮銀行設立以來，吸儲困難、業務品種單一、社會影響低等問題也隨之產生，困擾著正在發展的村鎮銀行?，F對村鎮銀行的發展問題提出以下建議：
3、1 合理限制村鎮銀行的發展規模
雖然較大的注冊資本可以增強防范風險能力。但目前我國已開辦的村鎮銀行多數坐落于貧困的鄉鎮，業務量有限，容易造成村鎮銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監管部門合理限制村鎮銀行的資本規模，初次設立時最好不要超過1億元，以后隨著資產規模的可以適當增加，從而達到控制風險的目的。
同時，監管部門應充分考慮各地區經濟條件、人文環境、生產力發展水平的差異性，以及金融服務需求的多樣化，堅持因地制宜，穩步推進。在經濟發達地區，可設立多種所有制的村鎮銀行，采取市場化方式促進民間資本投資參股，促進規模型村鎮銀行的發育在經濟欠發達區域，可設立小型化的村鎮銀行。
【關鍵詞】村鎮銀行 可持續發展 趨勢
一、發展現狀
村鎮銀行作為一種新型的、專為三農提供金融服務的新型機構，是我國在農村金融改革上的一次偉大創舉，是我國金融發展史上的里程碑。2007年村鎮銀行掛牌營業，此后便如雨后春筍般崛起。村鎮銀行從根本上改變了我國現階段的金融結構，有效地緩解了農村地區金融服務的供需矛盾，為大量的中小企業提供資金保障，為當地經濟發展貢獻力量。
在現實生活中，受諸多因素的影響，村鎮銀行的發展并不是那么順利，有些問題甚至直接影響村鎮銀行的可持續發展。本文將對我國當前村鎮銀行的發展現狀、制約村鎮銀行發展的主要因素進行分析，探討村鎮銀行的可持續發展趨勢與路徑。
二、當前我國村鎮銀行可持續發展面臨的問題
（一）政府扶持政策不到位。
根據目前我國的相關政策，我國農村信用社暫免征收位于中西部區域的企業所得稅，其他地區征收應交稅額的一半，這在政策上是一個巨大的優惠或扶持。但是對村鎮銀行卻沒有相關的政策出臺，導致原本經濟基礎比較薄弱的村鎮銀行享受不到優惠政策而發展停滯不前。
目前國家相關部門沒有制定出有關的扶持村鎮銀行發展的優惠政策，如減免稅收、發放補貼等，沒有政府的文件無法取得稅務部門的認可，村鎮銀行就無法獲得財政補助。村鎮銀行比農村信用社繳納更多的稅，原本需要大量資金的村鎮銀行在政策上就已經輸給了農村信用社，導致村鎮銀行與農村信用社無法在一個同等的平臺上進行競爭。
（二）難以籌集資金。
村鎮銀行一般情況下都是建立在偏遠的、貧窮的農村地區，受到許多天然的或人為的因素影響，經濟水平比較低鄉鎮企業以及農民手中的閑置資金是非常有限的，影響了村鎮銀行資金的來源。農村信用社、郵政儲蓄銀行在農村地區分布比較廣，加上村鎮銀行成立時間短、農民對其了解有限等因素，村鎮銀行并沒有真正走進農民的視野中。再者，村鎮銀行是一個新鮮事物，剛剛成立沒有行號，導致許多的業務無法開通，農民不認可，進一步加劇了在資金籌集上的困難。
（三）抵御風險的能力有限。
村鎮銀行入駐農村面臨著比較高的風險。農業作為一個弱勢產業抵御自然災害的能力非常弱，農業自然災害保險制度的不健全，農業產品生產周期比較長，加之經濟落后地區的金融意識薄弱，還款積極性不高，極易形成小額貸款的壞賬、呆賬，引發村鎮銀行信貸行業的道德風險和信用風險。
（四）監管機制不健全。
村鎮銀行在業務和管理模式上與其他銀行有很大的不同，這需要創新的監管方式，然而探索新的監管方式并非一日之功。監管任務日益增多，監管資源卻嚴重不足，二者不相匹配，監管機制與監管流程不健全、監管程序不完善，導致許多任務沒有得到很好的監管。雖然國家出臺了《關于加強村鎮銀行監管的意見》，但實際執行時許多程序、措施都不明確，在監管機制上還有待完善。
三、我國村鎮銀行可持續發展路徑探討
（一）加大政府扶持力度。
政策扶持為村鎮銀行的發展注入活力。村鎮銀行的服務對象是廣大的農村，產業是農業，而發展農業政府責無旁貸?；诖舜彐傘y行應當享有最惠政策待遇，就是在農村信用社享有的優惠的基礎上附加其他的優惠政策。政府可以給村鎮銀行一定時間內的免稅政策，減輕初期的運營成本；政府可以進行適當的財政補助，如貸款貼息等措施。加大政府政策扶持，保證村鎮銀行更好的在農村地區履行職能—“服務三農”，功在當今、利在千秋。
（二）創新金融監管方式。
針對目前我國村鎮銀行監管制度的不健全的現狀，建議實施雙重監管，以發起銀行為主、屬地監管為輔，使得內部監管措施得到加強，有效緩解了外部資源不足的矛盾。村鎮銀行不同于其他大型銀行，它的規模比較小，在監管方式上應實施差別化監管，對其監管的框架應盡量簡潔。監管局必須按照村鎮銀行的獨特特點建立與之相適應的監管機制，加強與村鎮銀行及其所在地的政府部門交流與溝通，提高監管的效率。其次，必須考慮監管的成本，建立科學的評估體系，對村鎮銀行的成本風險進行有效的評估。
（三）發展新的金融產品，創新金融服務。
村鎮銀行的服務范圍一般比較小，通常就像農村信用社那樣服務特定幾個村或者幾個鎮，吸收本地的存款之后反過來為該地的經濟發展作貢獻。要想獲得比較大的競爭力，村鎮銀行必須發展新的金融產品，逐步推廣保險、擔保、、信息咨詢、個人理財以及銀行卡等服務滿足廣大農村對金融服務的的需求，填補村鎮銀行在多元化的農村地區的金融服務的空白。
村鎮銀行提供金融服務時，他們對有資金需求的客戶的情況更為了解、更為熟悉，基于村鎮銀行的信息優勢，可以為客戶提供一對一、個性化、人性化的金融服務，其效率更高。在收費方面，可以對客戶實行“會員制”，在客戶辦理業務時予以優惠，從而吸引更多的資金。在抵押方面，應當積極探索新型的實物抵押方式，如拖拉機、水泵、犁等農用機械，范圍更廣闊，更有利于在農村的推廣。
結束語
對村鎮銀行可持續發展路徑的分析與探討，是新形勢下村鎮銀行發展的新需要、新的研究課題，對于解決制約村鎮銀行發展的因素、實現村鎮銀行的可持續發展具有重要的現實意義。農村地區金融改革的重要成果之一就是村鎮銀行的成立， 只有找到制約村鎮銀行發展的條件并且順利地將其解決，進一步實現農村區域的金融機構的產業化和規?；谡咝?、合作性、多元性的發揮上有更好的平臺，為建設社會主義新農村提供保障。
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