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序論：在您撰寫銀行發展建議時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
為有效配置金融資源，引導資金流向農村和欠發達地區，改善農村地區金融服務，切實解決農村融資難問題，促進農業、農民和農村經濟發展，支持社會主義新農村建設，國家銀監會于2006~：-12月公布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》以及后來的其他一系列規范性文件，加大針對“三農”的金融服務力度，積極支持和引導境內外銀行資本、產業資本和民間資本到農村地區投資、收購、新設村鎮銀行、社區性信用合作組織、小額貸款公司等各類新型農村金融機構以來，村鎮銀行作為新型的農村金融機構像雨后春筍一樣迅速的發展起來。到目前為止，全國共有上百家的村鎮銀行紛紛成立。我省村鎮銀行建設也取得喜人成績，截止1月末，我省共有9家村鎮銀行和4家農村資金互助社正式開業，1O家村鎮銀行獲批籌建。村鎮銀行的建設，將會結束農信社在農村金融市場一家獨大的局面，改善農村金融服務水平，也會在規范民問借貸市場、拓寬融資渠道、解決農村融資難和健全農村金融體系等方面發揮重要作用。
我省村鎮發展態勢雖然是喜人的，但是鎮發展面臨的問題在全國范圍內逐步開始顯現，我們必須做到未雨綢繆，認清當前村鎮銀行發展已經出現或即將出現的各種問題。
1、發展定位出現偏差。根據《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行是由境內外金融機構、境內非金融企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。服務“三農”是村鎮銀行的根本宗旨。一些村鎮銀行的發起人或出資人為了機構能設立成功將會承諾恪守服務“三農”的宗旨，并在機構成立之初嚴格執行有關的政策和法規，以服務“三農”為己任開展業務212作。但由于村鎮銀行是“自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的獨立的企業法人，各發起人或出資人必然會把實現利潤最大化作為自身最大的追求目標；而農民作為弱勢群體，農業、農村經濟作為風險高、效益低的弱勢經濟，受自然條件和市場條件的影響巨大。在農業政策性保險嚴重缺乏的情況下，村鎮銀行在利益的驅使下很難實現最初的經營理念，它們會逐漸偏離服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨，尋求新的市場定位。在此情況下，發生在農村地區的國有商業銀行信貸資金“農轉非”現象將不可避免地在村鎮銀行重現。
2、吸收存款能力較弱。村鎮銀行設立在廣大的農村貧困地區，雖然是農民自己的銀行，是“窮人的銀行”，具有一定的本土優勢，但由于這些地區受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。再則，由于村鎮銀行成立的時間短，營業網點少，與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農信社相比，知名度和信譽度都不高，廣大居民對其缺乏了解，且缺乏通存通兌功能，無法辦理銀行卡業務，辦理存款的積極性受到影響。目前，村鎮銀行的資金來源主要是靠發起行拆人資金，居民存款都是內部員工通過親戚、朋友介紹而來，吸收存款能力弱，范圍窄。
3、貨款需求雖旺盛，但針對“三農”的貨款不足。由于保險保障體系不健全，農民、村鎮中小企業往往缺乏有效抵押被各大銀行排除在貸款客戶之外，所以村鎮銀行便成為大批農村資金需求者的首選，但從結構上看，村鎮銀行針對“三農”的貸款不足，目前很多村鎮銀行發放貸款主要用于工商業企業。
4、金融產品較為單一，結算渠道不暢，加上產品創新不足，無法滿足多方位的資金結算需求。由于結算渠道不暢，對公業務無法辦理，直接影響到了村鎮銀行的發展。同時，出于風險控制等因素考慮。該村鎮銀行無法在短時間內加入銀聯發行銀行卡和布放自動取款機，在網點相對單一的情況下，儲蓄存款發展受到較大制約，貸款產品也較為單一。
5、農村信用環境不理想，容易形成風險。村鎮銀行支持的主要是農村的弱勢產業和弱勢群體，在農業保險體系不健全的情況下，村鎮銀行的信貸資金存在風險。一是信貸風險。其中不可抗拒的自然災害是農戶小額貸款形成呆壞賬最主要的原因。二是經營風險。小額信貸一般是向貧困人口提供短期資金支持，其貸款類型和地區都比較集中，潛在市場風險較大。三是信用風險．一些農民對村鎮銀行的定位認識不清，認為村鎮銀行的貸款是扶貧貸款，進而影響了村鎮銀行的資產質量。
我省村鎮銀行建設現在仍在穩步推進，但是如果不能很好的解決制約村鎮銀行發展的這些因素，村鎮銀行將無法發展壯大，不可能做到對農村金融市場的有效支撐，實現有效服務“三農”的真正目的，針對當前出現的這些問題，特提出以下建議：
1、進一步加強對村鎮銀行的政策扶持。為使村鎮銀行更好地服務“三農”，并在服務“三農”的過程中實現自身不斷發展壯大的目標，政府應當給予村鎮銀行必要的政策支持。一是要認真做好宣傳工作，讓群眾了解在農村地區設立新型銀行業金融機構的意義、目的，正面引導群眾認可村鎮銀行。二是在資金上予以扶持。將本級財政支農資金、上級財政政策配套資金優先存入村鎮銀行，壯大村鎮銀行的資金實力等。三是建立正向激勵機制。政府應出臺財政、稅收等優惠政策，建立風險補償機制，鼓勵村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設塑造村鎮銀行良好形象，提高社會公信度。四是完善農村地區的信用環境建設，營造誠信的氛圍。五是采用各種優惠措施和補貼措施引入高素質人才，盡快建立一支高素質的村鎮銀行經營管理隊伍。
2、完善村鎮銀行業務功能。應當積極研究辦法，幫助村鎮銀行加速完善結算渠道，使之盡快加入支付系統、銀聯系統、個人征信等系統，幫助其完善銀行功能，可以為廣大農戶提供更加豐富的金融服務。
【關鍵詞】村鎮銀行 可持續發展 建議
自2006年以來村鎮銀行的快速發展在一定程度上解決了農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，但經過幾年的急速發展和擴張，資產規模小，對農村金融格局影響甚微，盈利能力有待提高，收入來源單一，與“服務三農”的目標有所偏離，人員素質不高，管理水平相對滯后等諸多問題和矛盾也相繼暴露。如何使村鎮銀行成為一個既能盈利、又能有效服務“三農”的農村金融新模式，為農村地區提供更好的金融服務？本文提出以下幾點建議：
一、保證村鎮銀行“服務三農”與商業可持續的統一
（一）通過制度設計來減小村鎮銀行“服務三農”的風險
農業天然的弱質性導致了農村金融的風險大于普通商業領域。只有降低風險，才能保證村鎮銀行的可持續發展。一是加快建立完善農村產權交易體系，實現農村土地、宅基地及林權的流轉，解決困擾農戶的抵質押權問題。二是大力發展信用擔保體系，搭建一個政策性擔保、互擔保和商業性擔保均衡發展的多元化信用擔保體系，著力解決農戶擔保難的問題，有效增加農村信貸的可獲得性。三是建立國家財政支持的農業巨災保險制度，以政策性保險規避涉農貸款的系統性風險。四是建立有效的風險補償機制，將支農財政資金整合成統一的風險補償基金，對涉農信貸損失予以一定的補償。
（二）通過政策扶植來提升村鎮銀行競爭力
一是積極協調財政、稅務等方面的力量，在財政補貼、稅收優惠等方面出臺更多、力度更大的扶持政策，進一步延長政策扶持期，創造良好的社會和政策環境以鼓勵村鎮銀行的可持續發展。二是地方政府可在村鎮銀行開設涉農財政性存款賬戶，提高其他客戶對村鎮銀行的信任度。同時制定財政性存款與涉農貸款掛鉤辦法，讓“服務三農”貢獻大的村鎮銀行得到更多的資金支持。建立地方獎勵基金，對支農扶貧成績顯著、貢獻較大的村鎮銀行在經營場地、費用補助方面進行一定的獎勵，鼓勵村鎮銀行加大“三農”資金投入。三是政府應通過積極的引導和政策鼓勵，爭取把閑置的民間資本吸收到村鎮銀行。同時積極推進符合條件的村鎮銀行進入全國銀行間拆借市場，以市場化的方式取得較低成本的放貸資金。
二、優化村鎮銀行的金融生態環境
（一）完善農村金融法律環境
健全并完善一整套適合農村金融發展的金融法律體系，規范農村金融市場的交易，健全農村金融市場運行機制，為整個農村金融的快速、穩定、健康發展保駕護航。通過立法來保障村鎮銀行的經營不受地方政府或政府部門的干預，使其合法權益不受侵害。同時還要建立農村金融機構退市機制，保證農村金融機構之間的充分競爭。
（二）加強技術平臺環境建設
加快對村鎮銀行開放結算、征信系統及業務準入門檻，拓展村鎮銀行的服務能力。適當降低村鎮銀行進入支付清算系統的準入條件，在支付平臺建設、支付結算費率等方面給出制度安排和政策支持，扶持村鎮銀行發展支付結算業務。適當降低村鎮銀行加入銀聯的入會費用，鼓勵發放銀行卡，更好的“服務三農”。另外，應進一步放寬標準和條件，積極推動村鎮銀行加入征信系統，以增強其掌握客戶信用狀況的能力，加強對貸款風險的防范。盡快將農戶納入到個人征信系統中，完善征信系統數據。
（三）優化信貸和監管環境
首先要為村鎮銀行提供一個相對寬松的信貸環境?？梢詾槠涮峁┲мr再貸款、貼息貸款及央票兌付等優惠的信貸政策，增強村鎮銀行的資金實力，降低村鎮銀行的融資成本和信貸風險。條件成熟時逐步嘗試放開對村鎮銀行存貸款的利率限制，允許其根據當地實際情況制定存貸款利率。其次在監管方面，要對村鎮銀行實行差異化監管。由于村鎮銀行所處地域、發起行及發展狀況的千差萬別，因此在監管上要體現村鎮銀行的地域和發展特色，設置有效的評級體系，按照評定等級及風險狀況進行差異化監管。同時由于市場化運作使村鎮銀行極易脫離“三農”，因此必須制定相應的政策以保證村鎮銀行將一定比例的資金用于農村地區，保證轄區內的農戶優先享有村鎮銀行的服務。
三、推動村鎮銀行的創新發展
（一）找準自身定位
村鎮銀行要堅持以“服務三農”為立身之本，以政府支持下的市場化運作為導向，積極發揮小銀行的優勢和特點，充分利用地緣優勢和“軟信息”開展金融服務和金融創新，面對農業產業化和城鎮化的歷史性發展機會，與大中銀行展開錯位競爭，避免展開同質化競爭。
（二）提高創新能力
進一步拓寬農村金融的服務領域，積極發展農村現代金融服務業。創新服務對象，大力支持新、明、優、特農業產業化項目，進一步強化與農業專業協會、龍頭企業的聯合協作。創新業務種類，積極開展銀行卡、支付結算、票據承兌及保險等中間業務，并在融資咨詢、資產管理、產業資源整合及企業改造等領域為涉農企業提供咨詢服務，探索與保險類戰略投資者共同拓展農村市場，嘗試農機具的融資租賃業務。創新金融產品，根據農業資金需求多樣化的特點，加大貸款新品種開發力度，如開辦特色農業、觀光旅游農業、“農家樂”、生態農業等多樣化的貸款品種。
（三）提升管理水平
【關鍵詞】村鎮銀行；問題；建議
一、村鎮銀行概述
（一）概念
村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣；村鎮銀行是獨立的企業法人，享有由股東投資形成的全部法人財產權，依法享有民事權利，并以全部法人財產獨立承擔民事責任。村鎮銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則，自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。
（二）業務發展
經銀監分局或所在城市銀監局批準，村鎮銀行可經營業務包括：吸收公眾存款；發放短期、中期和長期貸款；辦理國內結算；辦理票據承兌與貼現；從事同業拆借；從事銀行卡業務；發行、兌付、承銷政府債券；收付款項及保險業務；經銀行業監督管理機構批準的其他業務。村鎮銀行按照國家有關規定，可政策性銀行、商業銀行和保險公司、證券公司等金融機構的業務。有條件的村鎮銀行要在農村地區設置ATM機，并根據農戶、農村經濟組織的信用狀況向其發行銀行卡。對部分地域面積大、居住人口少的村、鎮，村鎮銀行可通過采取流動服務等形式提供服務。
（三）成立的背景
2006年10月在孟加拉創立的世界上第一家鄉村銀行，至今已形成一個有1200個分行、遍及4.6萬多個村莊的銀行系統，使400多萬孟加拉農村的貧困人口脫貧致富。2006年12月20日，中國銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策、更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，這是中國農村金融政策的重大突破。正是在這樣的背景下，全國各地村鎮銀行如雨后春筍般應運而生。截至2012年9月末，全國共組建799家村鎮銀行中，中西部地區481家，占比60%。其中，2010年和2011年是村鎮銀行設立較多的年份，分別為201家和286家。
二、村鎮銀行發展的問題
（一）市場準入制度不健全
村鎮銀行的大規模推建設進度不大的主要原因在于村鎮銀行的市場準入制度不健全。如根據《村鎮銀行管理暫行規定》，雖然在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但規定要求村鎮銀行的主發起人、最大股東必須是符合相關標準的銀行業金融機構，對境內銀行金融機構持股比例也有相關規定如不得低于20%，由于規定的標準較高，將金融市場的非銀行類金融機構和民間資本擋在門外，限制了村鎮銀行的建設的普及面；此外，由于村鎮銀行規模有限，盈利水平不高，優秀人才的缺乏等因素，導致發起行對其管理干預度較強，自主性較差，逐漸淪為發起行的分支機構。
（二）社會公信力不夠強
從全國整體來看，村鎮銀行社會公信力不強的問題突出，因為村鎮銀行規模小、資金不雄厚、網點分布少，導致的社會影響度較低，居民對此種類型的銀行不夠理解，常常被認為是“個人開的銀行”，信用度可能不高，當地居民的質疑較多害怕存款不安全，導致在當地開展業務有一定難度，因此，當地居民更愿意到大中型銀行辦理儲蓄業務，以及信用社和郵政儲蓄銀行等。村鎮銀行社會公信力弱、社會影響度不高集中體現吸收存款難的問題。
（三）市場競爭實力不強
大中型商業銀行有穩定客戶，主要是高端的較富?？蛻魳I務，農村商業銀行、農村合作銀行和農村信用社在中層客戶市場優勢較大，低端客戶往往金融需求較小。村鎮銀行在這種競爭環境中壓力很大。大中型商業銀行在農村開發業務有許多固有優勢金，如結算系統完善、公信度較高、服務質量較好等。大銀行的固定客戶主要是經濟狀況較好的農戶。此外，農村信用合作社進入農村金融市場時間較長，也具有豐富的經營與農村相關的業務經驗。如近幾年，小額貸款公司在農村市場比較活躍，爭奪了部分貸款業務。
（四）政策支持不足
央行給予村鎮銀支農再貸款支持不夠，導致村鎮銀行的資金實力不夠，例如在稅收優惠政策方面，農村信用社可獲得營業稅和所得稅降低或減免政策優惠，但是村鎮銀行卻排除在外。此外，對村鎮銀行的信貸規模調控和利率管制過緊，未實現利率的市場化。
三、完善我國村鎮銀行發展的建議
（一）改進村鎮銀行設立模式
村鎮銀行設立的標準過高，阻礙了村鎮銀行的發展進程，考慮銀行業風險較大和監管部門的監管能力的不足，村鎮銀行降低設立條件可能性較小。規?；⑴炕某闪⒋彐傘y行將利于提高效率，降低成本。為推進村鎮銀行發展，現今，村鎮銀行共有三種發展模式：“總分行制”、“管理總部制”、“控股公司制”。這三種模式特色很明顯，須因地制宜，依據實際情況選擇合適的發展模式。雖然這三種模式還沒有大規模擴張，現今，這三種模式對村鎮銀行的設立還沒有凸顯很好地推動作用，因此，村鎮銀行設立模式仍需不斷探索，不能僅限于此種三種模式，大膽嘗試新模式，制定引進人才優先政策，幫助村鎮銀行走出發展囧境，推動村鎮銀行更好的發展。
（二）提高村鎮銀行社會公信力
一是加大對村鎮銀行宣傳力度，利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮銀行的作用和功能，宣傳村鎮銀行相關業務優勢，提升村鎮銀行在公眾心中的影響力；二是要不斷加大支農力度，在服務質量上做工作，爭取廣大群眾的支持，達到提高社會公信力的目的；三是逐步完善結算環境，出臺相關優惠政策，為廣大農戶提供更加豐富的金融服務，將銀聯系統、支付系統、個人征信等系統等銀行功能逐步健全；此外，地方政府應當促進信用環境建設、資金獎勵、辦公用房等方面的建設，構造一個競爭、有序的金融機構體系，更好地做到服務“三農”。
（三）提高市場競爭力
現今，雖然村鎮銀行與其他金融機構競爭優勢不大，要在農村業務開展開來，就必須面對競爭的壓力。村鎮銀行不能以價格戰略為主，爭取在競爭中求得共贏。面對金額過大的貸款，可與其他大中型商業銀行合作，小額貸款可與小額貸款公司進行合作，這樣既不損失客戶，又有效地分散了風險。此外，村鎮銀行要積極學習其他金融機構開展農村業務的經驗，必須發揮自己的特色與優勢，結合自己機制靈活、決策鏈條短等優勢，研發符合市場需求的金融產品。依據地區發展特點，進行有針對性的產品創新，做到“人無我有、人有我優”。
（四）加大政策支持力度
為增強村鎮銀行資金充足性，央行應給予村鎮銀行一定的支農再貸款支持，對村鎮銀行的信貸規模調控和利率管制應采取寬松政策，實現利率的市場化。如國際上成功的農村小額信貸項目均實行的是商業化利率，在稅收優惠政策方面，給予村鎮銀行在營業稅和所得稅降低或減免政策優惠。
參考文獻：
[1]張炎.我國村鎮銀行的立法缺陷以及補救研究[J].西部法學評論，2009.
[關鍵詞] 村鎮銀行 農村金融 新農村建設
村鎮銀行是經有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的銀行業金融機構。主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務。它實質上是一種股份制的民營企業。自銀監會2007年1月22日并正式施行《村鎮銀行管理暫行規定》（下文簡稱）以來，隨著外資的不斷進入，截至2008年2月末，銀監會已經在全國范圍內累計批準開業22家村鎮銀行。目前這些村鎮銀行總體運行良好，正逐漸成為服務社會主義新農村建設、支持地方經濟發展的新興力量。
一、村鎮銀行的主要成效
村鎮銀行是我國開始農村金融原創性實踐的可喜起點，對合理配置金融資源，培育健康、多元的競爭性農村金融市場體系，有效增強對農戶和中小企業的金融服務產生了積極而深遠的影響。
1.引入競爭機制，提高農村金融服務質量。由于傳統經營理念和運作模式的影響，農村信用社自成立以來，長期存在著服務意識不強，服務功能單一的現象，信貸期限和品種不能完全滿足農村經濟發展的需要。與農信社相比，村鎮銀行在貸款利率、決策鏈條、業務靈活度以及對市場的掌握程度等方面具有一定的優勢。設立村鎮銀行，將大大提高金融服務質量，擴大金融網點覆蓋面，并有效打破農信社以往的壟斷地位，激活農村金融市場。
2.減少借貸壁壘，促使融資規范化。農村非正規金融機構長期處于政府的金融監管之外，對經濟的運行產生了一定的消極作用。如：影響了利率政策和貨幣政策的全面貫徹實施，擾亂社會秩序，抵御風險能力差而投機性強等。由于村鎮銀行準入門檻降低，原本處于無政府狀態的民間資本可以通過投資開辦村鎮銀行被納入規范的金融系統?？梢幏斗钦幗鹑谑袌龅睦剩瑴p輕非正規金融設置過高利率給債務人帶來的沉重負擔，使得一些相對低收入的農村家庭也可以貸到款項，從而為農村經濟的發展提供更為廣泛的支持。
3.創新農村金融業務，滿足農村金融多層次需求。除了存、貸、匯“老三樣”服務，村鎮銀行在成本可算、風險可控的前提下，可以積極開發符合當地客戶合理需求的金融創新產品和服務，完善金融服務價格形成機制，逐步將目前在城市地區開發、開辦的標準化產品與服務盡快推廣到廣大農村，充分利用商業化網絡銷售政策性金融產品。
二、村鎮銀行存在的問題與解決措施
但由于村鎮銀行是農村金融的新兵，剛剛起步，存在的問題還很多。部分村鎮銀行在經營過程中資金頭寸緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴重不匹配。以吉林東豐村鎮銀行為例，截至2007年6月25日，該行儲蓄存款211萬元，其中活期存款180萬元，而同期貸款為1310萬元。其他的如經營模式還不成熟，搞風險能力還很弱，業務產品和營銷手段單一，高質量從業人員不足等問題也亟待解決。
成立村鎮銀行的政策思路不僅應著眼于完善涉農中小企業信用體系，改革銀行的產權結構和治理結構，創新信貸技術，更應積極關注農村信貸投入的質量和效益，實現農村金融微觀基礎的健康性和可持續性。
1.通過強化監管措施，切實防范可能帶來的各種風險。各級監管機構在積極爭取試點工作的過程中要加強監管與控制，要始終把防范風險放在第一位，優化產權結構，完善公司治理，加強內部控制，強化資本約束，把村鎮銀行辦成具有可持續發展能力的農村社區性銀行。
2.合理設置村鎮銀行規模。在農村地區，必要的規模對于維持村鎮銀行信譽、防止擠兌、降低成本等方面均大有好處。根據國內外經驗，村鎮銀行應采取發起方式設立，且應有1家以上(含1家)境內銀行業金融機構作為發起人，并適度提高境內投資人入股農村地區村鎮銀行持股比例。最大限度防止新成立的村鎮銀行被單一的資金供給者所控制，鼓勵投資來源多元化和股權結構分散化，為村鎮銀行未來的運作奠定良好的資本來源結構。
3.減少政府的不當干預。發展村鎮銀行，應該按照市場經濟的規則，政府對村鎮銀行的發展只能通過政策加以引導，使其向利于社會主義新農村建設的方向發展，而不能采取行政手段進行干預。組建村鎮銀行要杜絕政府參股和干預管理決策，為村鎮銀行提供一個市場化的、充分競爭的發展環境。
4.加強培訓與教育，盡快建立一支高素質的村鎮銀行工作人員隊伍。一是要強化對村鎮銀行工作人員的遵紀守法、行業自律意識教育和崗位業務技能培訓，培育出一批政治過硬、業務精良的員工隊伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優薪從外地引進高素質人才，亦可通過協商從當地金融機構中吸納一批富有從業經驗的現有從業人員。
5.建設村鎮銀行應因地制宜。農村金融業務具有較高的風險，加上我國區域經濟發展差距較大，經濟結構和發展水平嚴重不均衡。因此，因地制宜，分類指導，堅持產權制度模式的多元化和組織形式的多樣性，應是村鎮銀行發展的基本原則。
三、村鎮銀行的發展前景展望
村鎮銀行作為一個新興的農村金融機構，在農村金融需求得不到滿足和金融供給不足的條件下，投資農村這個巨大的金融市場的回報是十分客觀的。村鎮銀行的發展在國家政策的規范和市場商業利益的驅動下，其發展勢頭必然如雨后春筍。村鎮銀行在發展過程中，必須鏟除傳統農村金融的固有弊端，發揚新銀行機制，采用貸款額度與信用等級掛鉤，創建健康、成熟的企業文化等有效方式，在原創性金融開發中獲得新的金融能量，為中國貧困者提供貼心到位的金融服務與資金，為更好更快地發展社會主義新農村建設貢獻更大的力量。
參考文獻:
[1]劉渝陽:從小額信貸看村鎮銀行試點對“三農”的支持[J].四川省情,2007(11)
[2]石丹林:村鎮銀行:農村金融服務體系的重要補充與完善[J].湖北農村金融研究,2007(3)
關 鍵 詞：村鎮銀行；可持續發展；對策建議
中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：A 文章編號：1006-3544（2014）01-0034-02
一、河北省村鎮銀行發展現狀
河北省于2009年10月啟動了新型農村金融機構三年計劃工程， 制定了組建76家村鎮銀行的規劃。2013年上半年， 河北省銀監局針對目前存在的發達地區組建快、欠發達地區組建慢的實際狀況制定了村鎮銀行發展規劃，本著“發達縣（市）與欠發達縣（市）掛鉤，欠發達縣（市）優先組建；金融服務相對滯后的縣（市）優先組建”的原則，合理設置村鎮銀行布局。2008年， 河北僅有張家口信達村鎮銀行一家開業，2012年底增至23家，截至2013年6月末，河北省村鎮銀行已開業27家（見表1），批準籌建5家，銀監會備案核準23家；此外有3家主發起行向銀監會遞交在河北省批量發起設立11家村鎮銀行的申請，還有幾家主發起行正在河北省選擇設立地點。計劃至2013年底，力爭實現河北省村鎮銀行開業50家。此外，河北銀監局還積極督促已開業村鎮銀行機構下延， 全省已開業村鎮銀行的分支機構已由2012年底的2個增至2013年底的11個，凈增9個。
近年來，河北省村鎮銀行數量不斷增加，業務規模也不斷擴大，資產負債規模穩定增長（見圖1）；經營狀況總體良好，利潤逐年增加（見圖2），發展勢頭良好。截至2013年6月末，河北省已開業村鎮銀行注冊資本總額為12.02億元，從業人員636名。資產總額達99.23億元，負債總額達86.51億元，其中吸收各項存款72.36億元， 發放各項貸款43.61億元，貸款戶數4763戶，實現凈利潤5091萬元。
同時，村鎮銀行按照支農支小的市場定位，積極向農戶、小微企業貸款。截至2013年6月末，河北省已開業27家村鎮銀行共發放小微企業貸款21.70億元、856戶，發放農戶貸款20.47億元、3728戶，投向小微企業和農戶的貸款占全部貸款的86.68%。在一定程度上緩解了農村經濟組織、中小微企業、農戶貸款難的問題，有力支援了農村生產、種植、養殖業的發展以及農村當地骨干企業、特色企業的發展。由此，村鎮銀行充分發揮了“草根金融”的優勢和潛力，在支持三農、支持小微企業方面發揮了重要的作用，有力推動了河北農村地區金融、經濟的發展。
二、推進村鎮銀行可持續發展的對策建議
1. 金融監管部門強化對村鎮銀行市場定位及股東資質的監管。各級金融監管部門應強化對村鎮銀行的監管，確保村鎮銀行發展不脫離農村經濟建設對金融機構的實際金融需求，不偏離支農支小的市場定位。銀監局要重點加強對村鎮銀行市場定位的監管，并實施差別化政策，根據當地經濟發展水平，制定相應的涉農貸款、小企業貸款考核比例。如制定轄內村鎮銀行小企業和農戶貸款戶數占比、100萬元以下貸款戶數占比、戶均貸款、涉農貸款占比等監測標準。對于偏離三農服務宗旨的村鎮銀行應及時提示，嚴重偏離支農方向的要令其限期改正，對整改不到位的進一步采取相應監管措施。此外，應強化股東資質監管。要堅持“遠離破產、資源充足、有限參與、長期承諾”的原則，審查村鎮銀行股東資質?！斑h離破產、資源充足”是確保股東具備能夠持續增補資本金的能力；“有限參與”是指一個股東不能參股很多家金融機構，原則上不能超過2家；“長期承諾”是指股東應做出不謀求額外利益、 不干預村鎮銀行日常經營等的承諾。 股東應以企業法人為主， 嚴格控制自然人，單個自然人持股比例原則上應低于5%。
2. 村鎮銀行應明確發展方向，打造特色化、差異化和精細化銀行。 村鎮銀行與其他銀行在縣城競爭搶客戶很難，所以應采取差異化、特色化和精細化的發展模式， 結合農村經濟發展將重點客戶定為糧棉生產農戶、養殖專業戶、農村地區商戶以及涉農中小微企業。 村鎮銀行的經營發展一定要和農村實際情況密切結合，必須融入農村，針對農戶和農村當地企業的金融需求開展業務。村鎮銀行應研究農戶、農村中小微企業這個重點客戶群體的特點和需求， 將金融產品營銷與當地特色產業發展緊密結合起來；將貸款發放的條件再放寬一些，服務門檻再放低一點，提供的資金支持再多一些。 同時要積極開展金融產品、金融服務和機制的創新，實現銀行和農戶雙贏的效果。
3. 加強宣傳以提高公信力，擴大資金來源。由于河北省村鎮銀行成立時間短， 大部分老百姓對村鎮銀行缺乏了解和信任，導致村鎮銀行社會認知度低，公信力差。 一些農戶怕村鎮銀行重蹈上世紀農村基金會的覆轍； 一些客戶擔心萬一我國遭遇類似美國的金融危機， 村鎮銀行不能像國有大銀行那樣抵御風險。因此河北省村鎮銀行應加強宣傳、提高服務質量，開展微笑服務，對外展現良好形象，以提高公信力。此外，應鼓勵村鎮銀行在各個縣、鄉多設立網點，同時變“坐商”為“行商”，主動上門為農戶和小微企業提供金融服務， 成為農民和涉農企業的貼心人和支持者，從而擴大資金來源，充分發揮村鎮銀行作為草根金融的優勢。
4. 加快金融業務和產品創新， 提高經營管理水平。今后村鎮銀行應改變成立之初業務種類少、金融產品比較單一的現狀，不僅要大力發展結算、、咨詢等中間業務，提高非利息收入，而且應該逐步開展信用卡業務、電子銀行業務、國際業務等新業務，提高村鎮銀行業務經營水平。 并根據農戶和小微企需求設計新的金融產品，擴大業務范圍。如根據農村地區資本保值增值需求，推出新的理財產品；根據農戶季節性農業生產的需要，推出短期信用貸款；根據農民養殖的周期性需要，推出聯保貸款；根據農民家電購買需求，推出消費貸款；根據小微企業資金需求，推出質押貸款等。特別應大力支持龍頭企業、骨干企業、特色企業的大型項目、特色項目，促進地方農業產業化發展。
5. 加強內部控制，提高風險防范能力。（1）完善各項規章制度，加強內控。監管部門對村鎮銀行應明確提出內控要求，督促其完善合規和風險管理部門，對成立時間滿一年的機構要開展全面內控檢查。（2）加強合規監管。加強對村鎮銀行資本充足率、貸款集中度等一系列風險指標的持續監測。嚴禁發放超比例貸款，最大單戶貸款限額按照資本凈額的10%與1000萬元孰低的標準掌握。（3） 加強流動性指標監測分析，設定村鎮銀行存貸比、核心負債依存度、開業三年過渡期管理規劃等。對于流動性比例指標不達標或季末與月末之間波動較大的要限制其信貸投放。同時應按照規模對稱、期限對稱、種類對稱的原則，將存貸比控制在合理水平。
6. 健全股份制公司架構，完善公司治理。村鎮銀行董事會或執行董事應該充分發揮對發展戰略、風險管理的決策作用，監事會或專職監事應起到對董事會和高管的監督作用，信息要充分披露，要公開透明，讓董事和股東知情。村鎮銀行應逐步健全、完善公司治理架構。同時應發揮主發起行的“支撐”效應，提升公司治理的品質。在村鎮銀行發展初期，主發起行應有效整合內外部資源， 向村鎮銀行提供發展必需的人脈、網絡、產品研發、建章立制、風險管理技術等資源，并加強對村鎮銀行風險防范的指導。若存款資金緊缺，主發起行可以借款給村鎮銀行；村鎮銀行也可借用主發起行平臺，推出網上銀行服務，解決跨行結算渠道難題。但村鎮銀行走上正軌后，主發起行要保證村鎮銀行的經營自， 避免對村鎮銀行經營業務的干預，維護村鎮銀行的獨立自。
參考文獻：
關鍵詞：村鎮銀行；發展；策略
由于農村地區金融服務的不足，金融環境競爭的不足。2005年以后，人民銀行和銀監會調整農村金融機構的準入政策，全國很多省市都開始在縣及縣以下地區設立村鎮銀行、小額信貸公司、農村資金互助社。自從中國首家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行在2007年3月1日掛牌開業，到目前為止已經過去4年了，在村鎮銀行的發展過程中已經積累了不少經驗。自2009年承德市成立第一家村鎮銀行以來，目前承德地區共有三家村鎮銀行，最早成立的有一年了，最晚成立的還不到三個月的時間。按照開展業務的速度來說，三家村鎮銀行發展狀況各異，成立時間短的發展業務的速度相當驚人。三家村鎮銀行發展的狀況各異，究其原因來說，可以在以下幾個方面來研究。
1 科學的授權機制
1.1三家村鎮銀行的授權機制
1.1.1三家村鎮銀行的審批模式
A客戶經理行長
B客戶經理經理副行長綜合管理部行長/董事長
C客戶經理經理行長董事長
三家村鎮銀行的信貸審批以B家流程最長，以A家的審批流程最短。從審批流程的長短來說，應該是A家村鎮銀行是最靈活，最便捷的審批模式。
1.1.2最高決策人是否專職
A B C
是 否 否
專職主要是指，單一的從事某一固定職業，某一固定的工作，某一項固定業務。如果村鎮銀行最高決策人在沒有充分授權的情況下，兼任著其他工作，就會影響村鎮銀行的發展。
1.2村鎮銀行的授權與管理層級
承德市的三家村鎮銀行從目前的發展狀況來說，發展狀況各異。A家村鎮銀行開業僅兩個月就吸收存款1.3億，發放貸款6千多萬元，發展速度相當驚人。我們在分析三家銀行的貸款審批模式和審批的路徑后就可以在一個側面了解這一現象。
研究村鎮銀行發展過程產生的差距，就要探討管理學上經常提到的授權和管理層級的問題。如何才能授好權，是一個管理者必須思考的問題，要解決這個問題，需要管理者對所管理的崗位進行系統的分析，仔細分析所管理的崗位需要多大權限，然后授發權限。
對于權限分配要做到“該放手時就放手”，不應過分集權。下放權限，就要相信你所用的人，相信被授權人能夠正確的使用權限，這也體現出了“用人不疑和疑人不用”的原則。
2 吸收當地股東
承德市的三家村鎮銀行除了C家以外股東全部為本地股東，C家除了小部分股東以外，全部為外地股東。在存款上，其他兩家村鎮銀行存款全部超過1億元，而C家村鎮銀行還沒有超過1千萬。除此之外，吸收當地的股東對于村鎮銀行的發展有諸多的好處，對于村鎮銀行的發展有重要的意義。
2.1吸收當地股東的優勢
2.1.1消除陌生感
村鎮銀行是新生事物，城鄉居民普遍感到非常陌生，尚難有認同感。并且，村鎮銀行剛進入農村市場，開設網點較少，缺乏品牌效應，這就使得吸儲難成為一個無法回避的現實問題。吸收當地股東，有利于形成城鄉居民的認同感，從而在某種程度上緩解吸儲難的壓力。
2.1.2吸收存款
很多業界專家認為，村鎮銀行發起模式有利于提高大中型銀行發起設立村鎮銀行的效率和積極性，但若要解決村鎮銀行運營中的吸存難、下鄉動力不足等問題，還應從股權結構上尋求突破。村鎮銀行可以充分借助當地股東的力量，和股東龐大的人脈資源，提高銀行的盈利能力，此外，股東可以在村鎮銀行開設賬戶，辦理存取款業務，緩解村鎮銀行的資金不足問題。
2.1.3開展中間業務
村鎮銀行可以開拓中間業務。大力發展中間業務，不僅可以提高收入，還可以提高銀行自身影響力。而發展中間業務，離不開當地股東的支持。村鎮銀行可以與其他金融機構股東合作，簽訂代辦理財產品和保險業務。一方面，代辦理財產品和保險業務可以取得中間業務收入，另一方面，還可以提高村鎮銀行的品牌知名度，發現客戶、選準客戶、留住客戶、開發客戶，為村鎮銀行資產、負債規模的壯大提供條件。
3 員工的本地化
3.1員工本地化是大勢所趨
當今世界，日新月異，每時每刻我們都在迎接著挑戰。身處不斷否定過去、不斷變革創新的時代，任何定式都將不再是銀行贏得競爭優勢的必然。因此，吐故納新，營造一個靈活的內部工作環境，為本地員工創造更多的機會，才是村鎮銀行長期的經營策略。面對利潤空間的無限壓縮，面對市場的激烈競爭，村鎮銀行若要在當地發展壯大的話，就必須培養當地的員工，讓他們成長起來積極迎接挑戰。也許在本地化的過程中會遇到各種各樣的阻力，但這畢竟是一種大趨勢。
3.2實行員工本地化需注意的幾個方面
3.2實行員工本地化不等于全員本地化。
村鎮銀行將堅持本地員工為主、外地員工為輔的原則，努力達成最佳的人力資源結構，打造最具戰斗力和創新精神的員工隊伍。
4 良好的待遇保障
4.1薪酬激勵
科學有效的激勵機制能夠讓員工發揮出最佳的潛能，為企業創造更大的價值，激勵的方法很多，但是薪酬可以說是一種簡單可行又實用的方法。它是員工為企業所做貢獻的相應回報和答謝。在員工的心目中薪酬不僅僅是自己的勞動所得，它在一定程度上代表著員工自身的價值，代表企業員工工作的認同，甚至還代表員工個人能力和發展前景。村鎮銀行要想在日益激烈的金融市場中脫穎而出，除了降低生產成本、增加市場份額外，還要盡可能的提高員工的積極性，而薪酬制度又是決定員工工作效率的重要因素之一。
4.2薪酬激勵的作用
薪酬激勵可以提高員工的工作積極性，可以使員工對于村鎮銀行產生一定的依賴程度和歸屬感，而薪酬讓員工知道在村鎮銀行工作可以多勞多得，促使使員工更努力工作。
當前村鎮銀行面臨著資金來源渠道狹窄、法人資本總量小、政策扶持力度弱、人力資源不足等問題。造成了村鎮銀行潛在經營風險較大、限制了機構發展空間、內控制度難以落實。村鎮銀行應根據自身發展特點，制定出科學的授權機制、實現員工的本地化、爭取母行的支持、科學的薪酬獎勵措施，充分發揮自身小、快、活的優勢，增強自身的實力，更要造?！叭r”，服務地方經濟。（作者單位：山東理工大學商學院，山東淄博，255049）
參考文獻：
第一，合作方式單一。保險公司與銀行之間的合作主要是“多對一”或“對”一對多“的銷售模式，即一家銀行多家公司的產品，單一的合作模式，加劇了保險公司之間的不正當競爭。
第二，產品缺乏創新。目前，銀行柜面上銷售的多為投資分紅類產品，各公司在開發新產品時，不是立足于市場導向和客戶需求，而是把目光盯在了同業公司的產品上，在一些“細枝末節”上稍作修改，重新包裝，即推出新款，導致產品設計、保險責任、投保方式等方面趨同，種類單一，缺乏特色，難以滿足客戶的多方面需求。
第三，營銷意識淡薄。由于我國銀保市場剛剛起步，有待于在發展中不斷成熟和完善，在銀保渠道的開辟上，應該從基礎工作入手，著眼于提升銀行保險隊伍素質、管理素質和服務水平，對已有的渠道和網點重點搞好維護，防止流失。而現在多數保險公司只注重短期行為，對銀行各層次均采取公關的方式，靠走關系、付回扣、請吃送等辦法，與銀行開展溝通、交流，市場占有得快，流失得快，致使業務大起大落，忽高忽低，缺乏發展后勁。
第四，同業競爭無序。銀行的信譽、網點、客戶資源優勢以及廣闊的發展前景，使多數公司在競爭壓力面前，只看重短期利益，不惜犧牲利潤，增加成本，依靠盲目提高基本保險金額、抬高手續費等方式，與同業展開無序競爭。有的公司甚至在產品和服務上，在同業公司之間歪曲事實，互相詆毀，不擇手段。這樣做的結果，不僅讓銀行輕易地賺取了中間收入，更為嚴重的是增加了成本，降低了效益，加大了投資回報壓力，給保險業的長遠發展埋下了隱患。
2我國銀行保險發展的對策建議
第一，創新經營模式，強化合作意識。目前我國的法律尚不允許銀行和保險資本的相互滲透，銀行保險的經營模式基本上屬于銷售聯盟的形式，銀行和保險公司的合作只能停留在操作層面，無法進入資本層面，相信隨著法律環境的逐漸寬松，隨著金融體化的加強和宏觀環境的改善，銀行和保險公司的合作將進一步向縱深發展，銀行保險的經營方式將不斷創新，比如中國工商銀行、中國銀行通過其在香港的保險子公司迂回進入國內保險市場。更進一步的合作是銀行和保險公司的相互兼并和收購或是銀行組建自己的保險公司。
第二，創新產品體系，樹立品牌意識。目前各保險公司在產品開發上缺乏后勁，研發能力不足已成為共性，各公司應立足于市場導向和客戶需求，提高研發能力，與銀行精誠合作，不斷創新，積極開發新產品，創品牌。首先，應培養建立一支高素質的產品研發隊伍，能準確把握市場信息，進行科學的市場預測，及時了解客戶需求的變化，并結合銀行的業務，進行產品創新，提升產品內在的吸引力和競爭力，突出以貼近消費者日常生活需求的、更具人文關懷的、更能體現自身品牌特色的服務。如國外常見的信用卡透支保險、個人消費貸款還款保險、目標存款保險、以及投?；痣U贈送壽險等，都是適合于銀行銷售的新險品。比如可以考慮將住房信貸保證保險與家庭財產保險、房屋保險、家庭責任保險等捆綁式銷售給客戶；在汽車分期付款保證保險中，將機動車輛保險和第三者責任險一同向客戶推介。其次，加強與銀行的信息交流，充分利用銀行的信息優勢，根據銀行詳細的客戶資料，拓寬銀保合作的范圍，增加產品品種，實現產品的多樣化，以滿足客戶的多方面需求。像長期儲蓄型壽險、退休金計劃、養老金和保險基金管理等都是銀行保險雙方在未來很有潛力的合作點；
第三，創新營銷方式，強化服務競爭意識。這首先要加大各種推介活動的投入，重視廣告媒體的助推力，重視視覺傳媒的滲透力，樹立全新的營銷理念，同時要調動銀行的營銷積極性，做好柜臺銷售；其次，在積極做好產品營銷的前提下，還應該給客戶提供更多更好的有特色的額外服務。在金融服務一體化加深以后，服務競爭的重要性將日益凸現出來。國外保險公司在擁有了銀行的強大網絡支持以后，早已擺脫價格手段的初級競爭了。很多國家的壽險保單都附加了很多的額外服務。如日本生命保險公司和第一生命保險公司已擁有ATM和CD系統網絡(ATM指現金自動借款提款機，CD為現金提款機)，并發行壽險磁卡，與銀行提款卡一樣，憑卡即可提取現金，并可查詢保單的可貸金額及紅利累積余額，自動辦理保單貸款，壽險磁卡還可用來購物消費。再比如，國外很多保險公司的客戶都能得到額外的救助服務，被保險人（持有急救卡）在遇到意外事故需要緊急救助的時候，可以得到最快的救助服務。因此在未來能否保持良好的服務是能否贏得市場的關鍵因素。
