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關鍵詞:拼接復原 特征點匹配 Moravec角點檢測
1 研究背景
破碎文件的拼接在司法物證復原、歷史文獻修復以及軍事情報獲取等領域都有著重要的應用。傳統上,拼接復原工作需由人工完成,準確率較高,但效率很低。特別是當碎片數量巨大,人工拼接很難在短時間內完成任務。本文利用數學建模,借助MATLAB、SPSS軟件研究試圖雙面打印文件碎紙片的自動拼接復原,以提高拼接復原效率。
2 數據提取
利用題目給的為碎紙片的圖片,先使用MATLAB軟件讀入圖片,把圖片特征位置信息轉換為數字矩陣。
MATLAB函數為:imread(‘file name’)。
3 問題求解
3.1 Moravec角點檢測模型的建立
由于雙面打印文件中碎片數量眾多,利用圖片邊緣灰度矩陣進行匹配時會產生龐大的數據,實際操作過程中進行人工干預會產生很大誤差。
本文采用基于特征點的圖片拼接模型,并取各矩陣的角點為特征點。圖像拼接的質量主要依賴于圖像配準的程度,因此圖像的配準是拼接算法的核心和關鍵。算法的總體思想是既要保證配準的精度,又要保證計算量不要過大。
基于特征點匹配的圖像拼接算法包括:特征點檢測、特征點匹配、空間變換、圖像融合。下圖1是基于特征點的圖像拼接流程圖。
用特征來建立兩幅圖像之間的匹配對應關系,所以提取好的特征是特征匹配的關鍵,那么選擇高精度的提取方法至關重要。特征提取的難點在于自動、穩定、一致性的特征提取。特征點中主要的一類是角點,本文采用的是Moravec角點檢測算法。
Moravec角點檢測算法的基本思想是,以像素的四個主要方向上最小灰度方差表示該像素與鄰近像素的灰度變化情況,即像素的興趣值,然后在圖像的局部選擇具有最大興趣值的點(灰度變化明顯的點)作為特征點。
具體算法如下:
STEP1:計算各像素的興趣值IV(interest value),例如計算像素(c,r)的興趣值,先在以像素(c,r)為中心的 n×n的圖像窗口中(如圖2所示5×5的窗口)計算四個主要方向相鄰像素灰度差的平方和:
STEP2:根據給定的閾值,選擇興趣值大于該閾值的點作為特征點的候選點。
閾值的選擇應以候選點中包括所需要的主要特征點,而又不含過多的非特征點為原則。
STEP3:在候選點中選取局部極大值點作為需要的特征點。在一定大小的窗口內(可不同于興趣值計算窗口),去掉所有不是最大興趣值的候選點,只保留最大興趣值的候選點,該候選點即為一個特征點。
3.2 拼接復原結果
將處理后各組數據帶入特征點檢測算法模型可得即得到附件中各圖片之間的匹配順序。
3.2.1 a面碎紙片拼接復原結果
附件中a面碎紙片復原順序如表1。
3.2.2 b面碎紙片拼接復原結果
附件中b面碎紙片復原順序如表2。
3.2.3 a、b面碎紙片拼接復原圖(如圖3)
3.3 模型評價
雙面打印圖片進行匹配復雜,利用圖片邊緣灰度值矩陣或聚類分析進行匹配時會產生龐大的數據,實際操作過程中進行人工干預產生誤差太大。采用基于特征點檢測算法模型中Moravec角點檢測算法,優點是:
①復原準確率高;
②自動化程度高,即人工干預量小;
③通用性好,盡可能適用多種分割模式下的碎片。
本文在一定意義下得到的結果比較精確。若碎紙片有效特征能進一步提取,既有邊界的像素分布信息、匹配信息、又可利用非邊界區域的文字結構及拓撲信息,行列信息,字體字號,標點符號等,建立正誤判別自動化程序。則依次程序進行拼接復原時,拼接結果可以大大提高精確度并能減少用時。
參考文獻:
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基金項目:
【關鍵詞】剖宮產;子宮內膜異位癥;腹壁切口;臨床特點;治療 文章編號:1004-7484(2013)-12-7021-02
子宮內膜異位癥是一種常見的婦科疾病,為子宮內膜組織生長在子宮腔以外部位,異位的內膜在功能上隨雌激素水平而有明顯變化,能產生少量“月經”而引起多種臨床癥狀。近年來,隨著剖宮產率逐年增高,術后并發腹壁切口子宮內膜異位癥的病例也逐年增多,是剖宮產術后遠期并發癥之一,雖不危及患者生命,但給患者帶來一定痛苦,嚴重影響其生活質量,故引起臨床醫生的關注。本文筆者回顧性分析2007年9月――2008年9月在我院診治的23例剖宮產術后腹壁切口子宮內膜異位癥患者臨床資料,以探討剖宮產術后腹壁切口子宮內膜異位癥的臨床特點與治療方法,現總結如下:
1資料與方法
1.1臨床資料本組23例子宮內膜異位癥的患者均行剖宮產分娩,年齡最小25歲,最大44歲,平均年齡34.5歲,均為足月子宮下段剖宮產術后,其中15例為橫切口,8例為縱切口,術后切口均愈合良好。發病時間為剖宮產術后6個月-4年。
1.2臨床表現所有患者均有不同程度的腹壁切口周圍規律性疼痛,腹壁瘢痕處出現腫塊,即隨著月經周期發生周期性變化,經期時腫塊變大且呈進行性加重,經后疼痛逐漸減輕;腹壁瘢痕下方可觸及不同大小的腫塊,經期或經期前后腫塊增大,經后縮小,經理療和抗生素治療均無效。查體15例切口瘢痕處可觸及形態不規則的腫塊、單發或多發,邊界不清、質韌、活動度差且壓痛明顯;8例切口邊緣可觸及痛性結節。腹部B超檢查提示腹壁內低回聲腫塊,邊緣不規則,無完整包膜,包膜內缺少血流信號。血清CA125值5例升高,但
1.3治療方法本組所有患者均行手術治療,手術時間選擇月經干凈后3-7天,在硬膜外麻醉下行結節病灶切除術;根據腫塊大小選擇切口長度,先將瘢痕組織剔除以充分暴露病灶部位,完整切除異位病灶,切除腫塊邊緣0.5-2cm范圍內的正常組織,累及腹肌及腹膜者切除受累部位周圍1cm的正常組織并將腹膜進行修補。術中發現9例腫塊位于皮下、6例侵及筋膜、4例累及腹直肌前鞘,2例僅在皮下脂肪層內、2例累及腹直肌并侵及腹膜。術后所有患者均給予孕三烯酮2.5mg口服,2次/W,連用3個月;服藥期間囑患者每月復查肝功1次。
2結果
23例患者手術均順利完成,切口均甲級愈合,無術后并發癥發生;術后輔以孕三烯酮治療,服藥期間2例患者出現肝功能異常,停藥后自行恢復。術后所有患者均經病理證實為腹壁切口子宮內膜異位癥;均獲隨訪1-5年,無1例患者復發。
3討論
當具有生長功能的子宮內膜組織出現在子宮腔被覆粘膜以外的部位時稱子宮內膜異位癥;是育齡期婦女常見病,以25-45歲婦女居多。本組研究資料顯示,患者平均年齡在34.5歲,與有關報道相符。因發病機制尚不完全清楚,最主要的學說是子宮內膜植學說,即子宮內膜碎片定植于子宮切口處,并隨著卵巢激素的周期性變化而變化;另外,細胞因子在子宮內膜的黏附、種植、血管形成、發展及侵襲中起重要作用[1]。因剖宮產術中子宮內膜組織或細胞脫落沾染了手術切口,未能清洗干凈而導致子宮內膜種植在腹壁切口從而形成子宮內膜異位癥,屬醫源性種植。本組23例患者均有剖宮產手術史,故可用子宮內膜種植學說解釋。
腹壁切口子宮內膜異位癥的臨床表現具有特征性,結合病史和B超即可做出診斷,其臨床表現主要為①患者有明確的剖宮產史;②切口下可觸及質韌壓痛腫塊;③腫塊大小隨月經的變化而變化,且與月經相伴的周期性進行性加重疼痛;④B超檢查有助于腫塊定位,明確組織結構及病灶范圍,根據上述臨床表現即可做出診斷;必要時可行CT或腫塊穿刺組織學檢查。因本病藥物治療效果差且遠期復發率高,故手術切除是治療最有效的方法。異位子宮內膜具有侵襲性,可侵襲周圍組織,且隨著病程的延長對周圍組織的侵襲也越廣,且內膜組織可發生惡變[2],腹壁切口子宮內膜異位癥一旦確診,建議及早行手術病灶切除,以免因病灶侵及腹膜而增加手術難度,而手術成功與否的關鍵是切除病灶本身及其周圍一定范圍內的正常組織,必要時切除部分筋膜或腹膜組織[3];手術過程中應注意規范操作,保護好腹壁切口,盡量一次性切除病變組織。術后給予藥物應用,因剖宮產術后腹壁切口子宮內膜異位癥是雌激素依賴性疾病,手術過程中只能切除肉眼可看見的異位病灶,對于較小散發的病灶不能徹底清除,且會隨著月經周期內分泌激素的變化而逐漸生長,可使病情復發,術后藥物治療以調節體內雌激素水平以防復發。本組23例患者術后均給予孕三烯酮口服,隨訪1-5年,無1例復發。
綜上所述,剖宮產術后腹壁切口子宮內膜異位癥一旦確診,應盡早手術治療,其成功的關鍵是徹底清除病灶,為防日后復發可在術后口服孕激素。為降低本病的發生率,應該嚴格掌握剖宮產指征,減少不必要的剖宮產術是減少術后腹壁切口內膜異位癥的基本條件;如需剖宮產時,及時清洗被沾染的切口,避免和減少子宮內膜組織散落和遺留在腹壁切口上,是預防和減少本病發生的有效措施。
參考文獻
[1]張克強.林秋華,等.細胞因子在子宮內膜異位癥的基礎研究和哲學思考.醫學與社會,2003,16(1):11-13.
關鍵詞:政府投資項目 委托代建 回購
近年來,國家加大基礎設施及基礎產業投融資領域的改革,探索新的投融資機制,借鑒國外的融資經驗和模式,涌現了很多新型的融資模式,為加快經濟發展發揮了巨大的作用。為了充分發揮市場配置資源的基礎性作用,國家鼓勵社會投資,放寬社會資本的投資領域,允許社會資本進入法律法規未禁入的基礎設施、公用事業及其他行業和領域。同時,為了規范政府投資項目的建設標準,采取各項措施加強了政府投資項目的中介服務管理。
委托代建制(以下簡稱代建制)與回購(以下簡稱BT)模式就是在這樣的技術背景和政策環境下應運而生的,但二者有一定的區別。
1、代建制
1.1 代建制產生依據
針對政府投資項目“投資、建設、管理、使用”四位一體的弊端,以及由此導致的各方行為主體責任不明確、過程無法有效控制等問題,2004年7月國務院頒布的《國務院關于投資體制改革的決定》(國發[2004]20號)明確指出:“對非經營性政府投資項目加快推進代建制”。國家發展和改革委員已組織實施中央預算內投資項目代建制的試點,各級地方政府也在積極推進代建制,北京、深圳、寧波等地紛紛出臺投資建設項目代建制管理辦法。
1.2 代建制的概念
代建制是指政府投資項目按照規定的程序,通過招標等方式,選擇具有相應資質的專業化的項目管理單位(代建單位),投資人或建設單位負責項目的投資管理和建設實施的組織工作,嚴格控制項目投資、質量和工期,竣工驗收后移交給交付使用單位的制度。
1.3 代建制的實施對象
政府投資主要用于關系國家安全和市場不能有效配置資源的經濟和社會領域,包括加強公益性和公共基礎設施建設、保護和改善生態環境、促進欠發達地區的經濟和社會發展、推進科技進步和高新技術產業化。例如:政府的辦公用房、環境保護、市政工程、水利設施、科教文衛體。社會福利及其他公用事業等項目。
1.4 代建制的運作模式及特點
1.4.1 代建制的運作模式
目前,代建制的運作模式主要有兩種。
(1)“委托代建合同”模式。由“項目法人”(或“項目業主”)采用招標投標方式選定一個工程管理單位作為“代建單位”,與“代建單位”(受托方)簽訂“代建合同”。由代建人代行項目業主的職能,依據國家有關法律、法規,辦理有關審批手續,自主選擇工程服務商和承包商。項目建成后協助委托人組織項目的驗收。
(2) 以常設性事業單位為主,實行相對集中的專業化管理。即成立政府投資項目建設管理機構,全權負責公益性項目的建設實施,建成后移交使用單位。如深圳市借鑒香港做法,成立工務局,作為負責政府投資的市政工程和其他重要公共工程建設專門管理機構,代表政府行駛業主職能。
1.4.2 代建制的特點
(1) 業主的組織協調工作量小,但合同管理難度較大。
(2) 有利于控制工程質量。
(3) 有利于縮短建設工期。
(4) 對代建商而言,責任重、工作量大,不僅需要外部環境協調,還需要做好項目參與單位之間的協調,因此需要具有較高的管理水平和豐富的實踐經驗。
(5) 由于代建模式中采取的是成本加酬金合同,在這類合同中,業主需承擔建設中實際發生的一切費用,也就承擔了項目的全部風險,而代建商由于無風險,其報酬往往也較低,因此,這種模式的最大缺點是業主對工程總造價不易控制,代建商也往往不注意降低建設成本。
1.5 項目使用單位的主要職責
(1) 根據項目建議書批準的建設性質、建設規模和總投資額,提出項目使用功能配置和建設標準;
(2) 協助代建單位辦理規劃、土地、施工、環保、市政接用等審批手續;
(3) 參與項目設計的審查工作及施工、監理招標的監督工作;
(4) 監督代建項目的工程質量和施工進度,參與工程驗收;
(5) 監督代建單位對政府資金使用情況;
(6) 負責政府差額撥款投資項目中的自籌資金的籌措,建立項目專門帳戶,按合同約定撥款。
1.6 代建制的作用
(1) 有利于政府職能的轉變。代建制界定了出資者、建設管理者和使用者的責任、權利和義務,建立了三者之間的約束機制,即適應完善社會主義市場經濟體制的要求,又有利于政府職能的轉變。
(2) 提高項目管理水平。代建制選擇項目管理公司全權負責項目建設全過程的組織管理。實現了項目管理隊伍的專業化,從而有效提高項目管理水平,有效控制質量、工期和造價,保證財政資金的使用效率。
(3) 克服“三超”現象。代建制改變了政府工程原有的由建設單位自建自用建設模式,實現了建設管理者與使用者的責任和利益的分離,避免使用單位從自身利益出發,采取“釣魚”方式爭項目,克服了過去普遍存在的建設項目“超投資、超規模、超標準”的“三超”現象。
(4) 遏制違法違規行為。代建制建立了投資者、建設管理者和使用者三者之間的相互監督約束機制,使得工程建設中的許多重要環節,諸于設計、施工、招標、材料設備采購、施工管理、竣工驗收等,制止了違規行為,也從源頭上遏制腐敗現象的發生。
2、BT模式
2.1 BT模式的概念
BT(Build-Transfer,建設-移交)模式是BOT(Build-Operate-Transfer,建設-運營-移交)融資模式的一種演變。BT是指項目所在地方政府或所屬機構(簡稱業主)與投資人和經營者或其組成的項目公司(即項目投資建設方,簡稱BT方)簽訂特許協議(授予一定期限的特許權),將基礎設施或公用事業項目交由投資人成立的項目公司融資建設。特許期滿后,按照特許協議的約定,BT方將BT項目移交給業主方,業主方以股權回購的方式分期分批支付投資人的投資額及合理收益。
2.2 BT模式的主體
BT模式中有三個主體:
(1) 項目業主。是指項目所在地政府及所屬部門指定的機構或公司,也稱項目發起人,負責項目建設特許權的招標。在項目融資建設期間,業主在法律上不擁有項目,而是通過給予項目一定數額的從屬性貸款或貸款擔保作為項目建設、開發和融資的支持,在項目建設完成和移交后,才擁有項目的所有權和經營權。
(2) BT投資建設方。BT方通過投標方式從項目所在地政府獲得項目建設的特許權,負責提供項目建設所需的資金、技術,安排融資和組織項目的建設,并承擔相應的項目風險。通過招投標方式產生相應的設計單位、施工單位、監理單位和設備、原材料供應商等。
(3) 貸款銀行或其他相關單位。融資渠道在BT模式中扮演很重要的角色,項目的融資渠道一般是投資方自有資產、銀團貸款、政府政策性貸款等。而貸款的條件一般取決于項目本身的經濟效益,BT方的管理能力和資金狀況,以及政府為項目投資方提供的優惠政策。
2.3 BT模式的運作方式及特點
2.3.1 BT模式的運作方式
BT模式沒有固定的運作方式,由項目的特點、所在地的投資環境、各參與主體的實際情況所決定。根據已實施的BT項目的實際運作特征,主要劃分為四種方式。
(1) 施工二次招標型BT模式。政府通過法定程序選定僅承擔投資職能的投資人(聯合體),由投資人設立具有法人資格的項目公司并由項目公司作為建設單位對BT項目進行融資、建設組織和管理。項目公司自行融資、辦理工程建設有關審批手續、通過公開的招投標程序選擇施工承包商、監理單位和材料設備供應商等。
(2) 直接施工型BT模式。政府通過法定程序選定能夠承擔項目主體部分施工的投資人(聯合體),投資人設立具有法人資格的項目公司對BT項目進行融資、建設和管理。
(3) 施工同體型BT模式。政府通過法定程序選定同時直接承擔投資、建設管理和施工職能的項目投資人(聯合體),投資人設立項目管理機構對BT項目進行建設管理。
(4) 墊資施工型BT模式。政府通過法定程序選定同時承擔投資和施工職能的項目投資方(聯合體),投資人直接承擔項目融資和施工職能,項目的建設管理職責由政府承擔。
2.3.2 BT模式的特點
由于BT模式的項目的特許權不具有獲得特定經濟效益的能力,BT方的投資成本和回報來源于項目收益以外、超出了項目本身的現金流的范圍,不具有有限追索特點。其投資回報來源于政府部門的分期償還,構成了業主實質上的債務,而BT方由于投資而獲得債權。BT模式的風險實行有限分擔,BT方在項目建設期內承擔了融資、投資、支付、管理等建設風險,而其他的項目決策風險,建設期后的其他風險將由業主方來承擔。
2.4 BT模式的融資過程
合作銀團與BT方簽訂BT項目合作意向書。該意向書包括:BT方聘請合作銀團為財務顧問,而銀行對該BT項目提供全面的財務支持;銀行承諾對BT方的流動資金提供補充貸款,在BT方提供擔保的前提下給予一定額度的資金貸款以補充因BT項目而造成的其他項目的可能流動資金的需求;銀團承諾對BT方提供貸款,貸款擔保為業主的全額付款保證。簽訂BT投資建設合同,業主對BT方出具全額付款保證。BT方與銀團簽訂財務顧問協議。銀團以業主的全額付款保證為擔保與BT方簽訂貸款協議。
2.5 BT模式的作用
BT模式的作用主要有如下五個方面。
(1) 通過BT,使未來的財政性收入即期化,擴大內需,拉動地方經濟增長;而通過吸引社會資本的加入,引導了民間資本的合理投向,提高了資本利用效率。
(2) 有利于緩解政府的資金壓力,轉變政府職能。BT模式可將大量非政府資金引入城市基礎設施建設,有效緩解政府的財政壓力,使政府規劃建設資金不到位的項目盡早實施,提前實現社會效益和經濟效益,達到規模效益。
(3) 為企業開辟了新的投資渠道。政府強大的資信能力,為投資者、金融機構、工程承包公司等提供了穩定可靠的收益預期。BT模式使眾多企業通過參與基礎設施建設為剩余資本找到投資途徑,改變其投資渠道單一的局面;企業降低了投資的盲目性,減小了風險,保證其資本的增值。
(4) 優化資源配置,合理分散風險,BT項目投資巨大,建設周期長,引入社會資本,多方共同承擔風險,獲取收益。
(5)改善了基礎設施硬件環境,有利于構建社會信用體系。BT模式使資源得到優化配置,將先進技術和管理方法引入基礎設施建設中,保證了項目的質量和效率,能夠優化和改善城市整體環境。BT模式在一定程度上是對政府和企業信用的考驗,通過實施BT模式,有助于構建良好的社會信用平臺。
3、代建制與BT模式的區別
分別從代建制和BT模式的概念、實施對象及主體、運作模式、特點及作用等可以看出代建制與BT模式有如下區別:
(1) 項目產權歸屬不同
對于代建制而言,代建單位始終沒有項目的擁有權,而僅僅從該項目得到與項目總投資成正比例關系的代建管理費(一般為總投資的2-5%)。對于BT模式而言,在項目的建設期BT方擁有對項目的所有權;在完全正式移交項目前,按照政府支付的回購款比例BT方與政府共同擁有項目的產權。
(2) 資本金出資方式不同
代建制一般來說資本金出資是由業主(地方政府)承擔,銀行融資可由業主(地方政府)或建設單位負責。對于BT模式,資本金和銀行融資一般均由建設單位負責。
(3) 關系復雜程度不同
對于代建制而言,關系相對較簡單,主要是業主和代建單位之間的關系,靠代建合同約束對方,責權利關系明晰。另外部分地市政府已就“投資建設項目代建制管理辦法”和“投資建設項目委托代建合同”正式出文,個別發達城市更是針對具體類型項目制定了專門的代建管理辦法或代建監管實施細則。
BT模式涉及的關系復雜,缺乏統一的法律規定。BT 模式項目涉及投資、融資、工程建設(包括勘察、設計、施工、監理等)、移交付款等一系列的安排和眾多的參與當事人。各參與當事人在項目建設中的權利義務關系需通過一系列合同確定,所以BT模式是多個合同的組合,涉及紛繁復雜的多重法律關系。
(4) 風險程度不同
代建制有較多的法律條文約束,使得實施起來風險較小,且國內已有較多成功案例。
BT模式缺乏相應的統一法律規范,風險大,風險分擔復雜,而且BT模式項目大多投資額巨大、技術復雜且建設和資金回收時間長,相關風險較大;由于BT模式運行涉及主辦方、投資方、項目公司、勘察、設計、施工、監理及材料設備供應商等眾多主體,因此其風險分擔也非常復雜,風險邊界大。
(5) 融資主體不同
項目采用代建制時,業主方負責項目建設資金的籌措,在我國業主方往往指的是項目所在地政府,政府相對來說信譽較好,融資渠道多。
BT項目則是由項目公司和BT方共同負責項目的融資建設。盡管投資人組建BT項目公司后僅以BT項目公司的名義進行投資、融資和建設,但由于投資方必須對BT項目公司籌集建設資金提供擔保且向業主承擔建成BT項目的最終責任,因此實際上BT項目公司和投資方必須共同承擔項目融資建設責任。
(6) 作用不同
代建制突破了舊有的管理方式,使現行的“投資、建設、管理、使用”四位一體的管理模式,轉變為“各環節彼此分離,互相制約”的模式。實現了項目管理的社會化、職業化、商業化,具有突破性的變革。能夠起到克服“超投資、超規模、超標準”的“三超”現象。竭制違規違法行為。BT模式主要是有利于緩解政府的資金壓力,開辟企業新的投資渠道。BT模式主要是有利于緩解政府的資金壓力,開辟企業新的投資渠道。
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關鍵詞:電子支付;網絡外部性;雙邊市場
我國電子支付產業最早出現在20世紀90年代末,經歷了十幾年的發展,已經由產品生命周期的最初起步階段逐步進人了高速發展階段,產業規模不斷擴大,產業的經濟學特征逐漸顯現。
一、我國電子支付產業發展現狀
(一)電子支付定義 在中國人民銀行2005年的《電子支付指引(第一號)》中,將電子支付的定義界定如下:“電子支付是指單位、個人(以下簡稱客戶)直接或授權他人通過電子終端發出支付指令、實現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。” 我國電子支付產業歷經了傳統支付向以網絡支付為主的新興支付的轉變,其涵蓋范圍也從atm取款、pos消費擴大到b2c、b2b、c2c等網絡支付、電話支付、移動支付領域。
(二)我國電子支付產業發展狀況 隨著我國互聯網普及率的逐年提高,互聯網正在走進人們的工作與生活。據cnnic最新的《第25次中國互聯網絡發展狀況統計報告》調查顯示,商務交易類應用的用戶規模增長最快,平均年增幅達到了68%。其中,網上支付用戶年增幅80.9%,在所有應用中排名第一。2009年中國網絡購物市場交易規模達到2500億,2010年網絡購物市場將迎來更大規模的發展。 目前我國的電子支付產業模式呈現出網絡支付(b2c、b2b等)蓬勃發展,移動支付、電話支付蓄勢待發的特點。網絡支付按照機構類型主要劃分為三種類型:商業銀行支付網關、中國銀聯支付和第三方支付平臺。
1、商業銀行支付網關 我國最早推出網上支付的機構是商業銀行。商業銀行支付網關系統由各家商業銀行自行開發,制訂統一的接口標準,通過與商戶服務器直連,借助網上銀行系統滿足網上購物和客戶商戶間的資金結算的需要。銀行支付網關的推出,有助于各家商業銀行拓展新商戶、收取結算手續費、擴大本行銀行卡、網上銀行的影響面進而綁定客戶存款、獲得綜合收益。銀行支付網關已經成為各商業銀行近年來發展的重點及未來市場爭奪的焦點。 2、中國銀聯支付 中國銀聯支付由銀聯公司與商戶服務器聯接。商戶并不與發卡各商業銀行連接,銀聯通過現有的銀聯收單系統實現各發卡行與商戶間的資金清算。銀聯支付可以受理各家銀行卡且支付方式簡單,用戶只需輸入卡號、密碼就可以進行付款,但也帶來很大的安全隱患。 3、第三方支付平臺 主要是指商業銀行支付網關和銀聯支付網關之外的支付平臺。目前國內比較知名的第三方支付平臺有支付寶、網銀在線、上海環迅、騰訊財付通等。第三方支付平臺由非金融機構創建,但已基本實現了與各商業銀行的直連,能夠受理各家銀行卡,而且比普通商業銀行支付網關功能完善、能夠提供全方位、專業化的電子商務服務,因此雖然起步晚,但競爭力強,成為很多中小商戶和網上支付消費者的首選。
二、我國電子支付產業經濟學特征
電子支付產業中包含著眾多的參與者:商業銀行、商家、消費者、第三方支付平臺以及監管機構等。各參與者之間關系復雜。但隨著產業規模的擴大,一些經濟學特征逐漸顯現。
(一)網絡外部性特征 1、網絡外部性定義 網絡外部性(network extemality)最早是jetlrey rohlfs在研究電信服務時發現的,后來的經濟學家對這一概念進行了進一步完善,katz和shapiro對網絡外部性是這樣進行解釋的:網絡外部性是指產品使用者來自消費該產品的效用會隨著其他使用該相同產品人的數量增加而增加的效應。在更廣泛的意義上。是指當采取同樣行動的人(agents)的人數增加時該行動所產生的凈價值的增值。網絡外部性實質上是網絡規模擴大過程中的一種規模經濟。 網絡外部性有正負之分,產品使用效用既會隨著消費該產品的人的數量增加而增大,導致正的網絡外部性;同樣消費者也會因該消費產品的人的數量增加而增大外部成本,從而產生負的網絡外部性。 網絡外部性根據產生方式不同分為直接網絡外部性與間接網絡外部性。直接網絡外部性是指通過消費相同產品的市場主體數量的增加而導致的直接物理效果產生的外部性,例如電話網絡、電子郵件、網絡游戲等。而間接網絡外部性是指隨著某一產品使用數量的增加,該產品互補品數量隨之增加,價格逐漸降低,從而間接提高了該產品的價值。間接網絡外部性比較典型的例子如電腦操作系統,隨著終端使用客戶數量的增加,在該操作系統上進行軟件開發的公司逐漸增多,新軟件產
品不斷豐富,從而進一步吸引越來越多的客戶使用該系統的終端,推動操作系統這個平臺的價值不斷提升。 2、電子支付產業網絡外部性特征分析 電子支付產業的網絡外部性同樣既有正的網絡外部性又有負的網絡外部性。隨著網上消費群體與商戶群體規模的擴大,越來越多的消費者能夠購買到網絡提供的物美價廉的豐富商品而不用再受地域、時間的限制,能夠享受到電子支付帶來的方便快捷的購物新體驗;網上商家能夠從網絡這個巨大的無形市場中吸引到天南地北的客戶,同時降低交易、庫存等成本,賺取豐厚利潤;同時電子支付的發展完善了電子商務產業鏈,大大帶動了上下游相關產業(如銀行卡、物流等產業)的發展。這些方面無疑都提升了電子支付產業的價值,是電子支付產業正的網絡外部性的體現。 同時,電子支付將越來越多的消費者、商家、金融機構以及物流等電子商戶相關產業聯系在一起,它的發展也引發了一些新的問題。比如網絡上的隱私權保護問題,電子支付過程中,客戶賬戶、聯系方式、住址等大量個人隱私信息在網絡上進行傳播,擁有此類信息的各相關機構如果處理不當容易引發大規??蛻綦[私泄漏風險。再比如,電子支付實現方便快捷支付的同時,也引發了比如信用卡套現、網絡洗錢等新型犯罪問題。這些又體現出電子支付產業負的網絡外部性。 從直接網絡外部性和間接網絡外部性劃分角度上分析,電子支付產業的網絡外部性應該屬于間接網絡外部性。因為單純電子支付消費者數量的增加并不能提升價值,消費者選擇是否進行電子支付取決于網上商家的多少及產品種類,網上商家選擇是否接受電子支付這種結算方式也取決于另一端消費者的數量。這就體現出了間接網絡外部性的特征。
(二)雙邊市場特征 1、雙邊市場定義 目前常見的雙邊市場(two-sided markets)定義有arm- strong2004年提出的:雙邊市場是指兩種參與者需要通過中間層或平臺進行交易。而且一組參與者(最終用戶)加入平臺的收益取決于加人該平臺另一組參與者(最終用戶)的數量。更確切的定義是rochet和tirole2004年提出的:平臺兩端市場的定價總和固定,如果交易平臺上成交的交易總量與兩端之間的價格結構有關,或者說與兩端的相對價格有關,則這樣的市場就是雙邊市場。
2、電子支付產業雙邊市場特征分析
電子支付產業是具有典型的雙邊市場特征的產業。按照雙邊市場的定義,雙邊市場是一種類似于“啞鈴形”的產業結構。當平臺對兩端的參與者制定的價格總水平保持不變時,價格結構或兩端的相對價格改變將影響到雙方對平臺的需求和參與平臺的程度,并會進一步影響到平臺實現的交易總量。在電子支付產業中,電子支付平臺提供機構(金融機構或第三方支付平臺)為網上消費者和網上商戶提供結算服務的同時也對平臺的兩端實行收費,收費價格策略的制定既包含對消費者端收費價格策略,也包含對網上商戶端的收費價格策略。 電子支付產業中只有電子支付平臺兩端的參與者達到一定規模,電子支付平臺才能夠正常運轉,并在一定的規模臨界值之后實現盈利。要使平臺兩端參與者同時達到一定規模,就必須制定合理的定價策略。相較于平臺兩端的價格總水平,兩者間的價格結構更為重要。在實際的電子支付平臺運營中,常常采用定價平衡法則,平衡法則是指為平衡兩邊用戶的需求,交易平臺通常對一方采取低價策略或轉移成本的方式,以吸引其來平臺注冊交易。具體來講,就是僅收取網上商戶的費用而對網上消費者低收費或不收費。這正是雙邊市場特征的明顯體現。
三、我國電子支付產業的發展建議
我國電子支付產業發展過程中呈現出來的網絡外部性及雙邊市場等經濟學理論特征研究為促進我國電子支付產業發展提供了理論基礎。
1、大力扶持,合理定價,促進電子支付產業發展
電子支付產業在我國仍然是一個處于成長期的新興產業,需要政府部門及相關組織高度重視,大力扶持,提供各方面的政策支持。電子支付產業中各支付企業應以經濟學理論為指導,合理制定價格策略,提高競爭力,擴大消費者與商戶規模,實現產業規模經濟的最大化。
關鍵詞:電子支付;網絡外部性;雙邊市場
我國電子支付產業最早出現在20世紀90年代末,經歷了十幾年的發展,已經由產品生命周期的最初起步階段逐步進人了高速發展階段,產業規模不斷擴大,產業的經濟學特征逐漸顯現。
一、我國電子支付產業發展現狀
(一)電子支付定義 在中國人民銀行2005年的《電子支付指引(第一號)》中,將電子支付的定義界定如下:“電子支付是指單位、個人(以下簡稱客戶)直接或授權他人通過電子終端發出支付指令、實現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。” 我國電子支付產業歷經了傳統支付向以網絡支付為主的新興支付的轉變,其涵蓋范圍也從ATM取款、POS消費擴大到B2C、B2B、C2C等網絡支付、電話支付、移動支付領域。
(二)我國電子支付產業發展狀況 隨著我國互聯網普及率的逐年提高,互聯網正在走進人們的工作與生活。據CNNIC最新的《第25次中國互聯網絡發展狀況統計報告》調查顯示,商務交易類應用的用戶規模增長最快,平均年增幅達到了68%。其中,網上支付用戶年增幅80.9%,在所有應用中排名第一。2009年中國網絡購物市場交易規模達到2500億,2010年網絡購物市場將迎來更大規模的發展。 目前我國的電子支付產業模式呈現出網絡支付(B2C、B2B等)蓬勃發展,移動支付、電話支付蓄勢待發的特點。網絡支付按照機構類型主要劃分為三種類型:商業銀行支付網關、中國銀聯支付和第三方支付平臺。
1、商業銀行支付網關 我國最早推出網上支付的機構是商業銀行。商業銀行支付網關系統由各家商業銀行自行開發,制訂統一的接口標準,通過與商戶服務器直連,借助網上銀行系統滿足網上購物和客戶商戶間的資金結算的需要。銀行支付網關的推出,有助于各家商業銀行拓展新商戶、收取結算手續費、擴大本行銀行卡、網上銀行的影響面進而綁定客戶存款、獲得綜合收益。銀行支付網關已經成為各商業銀行近年來發展的重點及未來市場爭奪的焦點。 2、中國銀聯支付 中國銀聯支付由銀聯公司與商戶服務器聯接。商戶并不與發卡各商業銀行連接,銀聯通過現有的銀聯收單系統實現各發卡行與商戶間的資金清算。銀聯支付可以受理各家銀行卡且支付方式簡單,用戶只需輸入卡號、密碼就可以進行付款,但也帶來很大的安全隱患。 3、第三方支付平臺 主要是指商業銀行支付網關和銀聯支付網關之外的支付平臺。目前國內比較知名的第三方支付平臺有支付寶、網銀在線、上海環迅、騰訊財付通等。第三方支付平臺由非金融機構創建,但已基本實現了與各商業銀行的直連,能夠受理各家銀行卡,而且比普通商業銀行支付網關功能完善、能夠提供全方位、專業化的電子商務服務,因此雖然起步晚,但競爭力強,成為很多中小商戶和網上支付消費者的首選。
二、我國電子支付產業經濟學特征
電子支付產業中包含著眾多的參與者:商業銀行、商家、消費者、第三方支付平臺以及監管機構等。各參與者之間關系復雜。但隨著產業規模的擴大,一些經濟學特征逐漸顯現。
(一)網絡外部性特征 1、網絡外部性定義 網絡外部性(Network Extemality)最早是Jetlrey Rohlfs在研究電信服務時發現的,后來的經濟學家對這一概念進行了進一步完善,Katz和Shapiro對網絡外部性是這樣進行解釋的:網絡外部性是指產品使用者來自消費該產品的效用會隨著其他使用該相同產品人的數量增加而增加的效應。在更廣泛的意義上。是指當采取同樣行動的人(Agents)的人數增加時該行動所產生的凈價值的增值。網絡外部性實質上是網絡規模擴大過程中的一種規模經濟。 網絡外部性有正負之分,產品使用效用既會隨著消費該產品的人的數量增加而增大,導致正的網絡外部性;同樣消費者也會因該消費產品的人的數量增加而增大外部成本,從而產生負的網絡外部性。 網絡外部性根據產生方式不同分為直接網絡外部性與間接網絡外部性。直接網絡外部性是指通過消費相同產品的市場主體數量的增加而導致的直接物理效果產生的外部性,例如電話網絡、電子郵件、網絡游戲等。而間接網絡外部性是指隨著某一產品使用數量的增加,該產品互補品數量隨之增加,價格逐漸降低,從而間接提高了該產品的價值。間接網絡外部性比較典型的例子如電腦操作系統,隨著終端使用客戶數量的增加,在該操作系統上進行軟件開發的公司逐漸增多,新軟件產品不斷豐富,從而進一步吸引越來越多的客戶使用該系統的終端,推動操作系統這個平臺的價值不斷提升。 2、電子支付產業網絡外部性特征分析 電子支付產業的網絡外部性同樣既有正的網絡外部性又有負的網絡外部性。隨著網上消費群體與商戶群體規模的擴大,越來越多的消費者能夠購買到網絡提供的物美價廉的豐富商品而不用再受地域、時間的限制,能夠享受到電子支付帶來的方便快捷的購物新體驗;網上商家能夠從網絡這個巨大的無形市場中吸引到天南地北的客戶,同時降低交易、庫存等成本,賺取豐厚利潤;同時電子支付的發展完善了電子商務產業鏈,大大帶動了上下游相關產業(如銀行卡、物流等產業)的發展。這些方面無疑都提升了電子支付產業的價值,是電子支付產業正的網絡外部性的體現。 同時,電子支付將越來越多的消費者、商家、金融機構以及物流等電子商戶相關產業聯系在一起,它的發展也引發了一些新的問題。比如網絡上的隱私權保護問題,電子支付過程中,客戶賬戶、聯系方式、住址等大量個人隱私信息在網絡上進行傳播,擁有此類信息的各相關機構如果處理不當容易引發大規??蛻綦[私泄漏風險。再比如,電子支付實現方便快捷支付的同時,也引發了比如信用卡套現、網絡洗錢等新型犯罪問題。這些又體現出電子支付產業負的網絡外部性。 從直接網絡外部性和間接網絡外部性劃分角度上分析,電子支付產業的網絡外部性應該屬于間接網絡外部性。因為單純電子支付消費者數量的增加并不能提升價值,消費者選擇是否進行電子支付取決于網上商家的多少及產品種類,網上商家選擇是否接受電子支付這種結算方式也取決于另一端消費者的數量。這就體現出了間接網絡外部性的特征。 轉貼于
(二)雙邊市場特征 1、雙邊市場定義 目前常見的雙邊市場(Two-sided Markets)定義有Arm- strong2004年提出的:雙邊市場是指兩種參與者需要通過中間層或平臺進行交易。而且一組參與者(最終用戶)加入平臺的收益取決于加人該平臺另一組參與者(最終用戶)的數量。更確切的定義是Rochet和Tirole2004年提出的:平臺兩端市場的定價總和固定,如果交易平臺上成交的交易總量與兩端之間的價格結構有關,或者說與兩端的相對價格有關,則這樣的市場就是雙邊市場。
2、電子支付產業雙邊市場特征分析
電子支付產業是具有典型的雙邊市場特征的產業。按照雙邊市場的定義,雙邊市場是一種類似于“啞鈴形”的產業結構。當平臺對兩端的參與者制定的價格總水平保持不變時,價格結構或兩端的相對價格改變將影響到雙方對平臺的需求和參與平臺的程度,并會進一步影響到平臺實現的交易總量。在電子支付產業中,電子支付平臺提供機構(金融機構或第三方支付平臺)為網上消費者和網上商戶提供結算服務的同時也對平臺的兩端實行收費,收費價格策略的制定既包含對消費者端收費價格策略,也包含對網上商戶端的收費價格策略。 電子支付產業中只有電子支付平臺兩端的參與者達到一定規模,電子支付平臺才能夠正常運轉,并在一定的規模臨界值之后實現盈利。要使平臺兩端參與者同時達到一定規模,就必須制定合理的定價策略。相較于平臺兩端的價格總水平,兩者間的價格結構更為重要。在實際的電子支付平臺運營中,常常采用定價平衡法則,平衡法則是指為平衡兩邊用戶的需求,交易平臺通常對一方采取低價策略或轉移成本的方式,以吸引其來平臺注冊交易。具體來講,就是僅收取網上商戶的費用而對網上消費者低收費或不收費。這正是雙邊市場特征的明顯體現。
三、我國電子支付產業的發展建議
我國電子支付產業發展過程中呈現出來的網絡外部性及雙邊市場等經濟學理論特征研究為促進我國電子支付產業發展提供了理論基礎。
1、大力扶持,合理定價,促進電子支付產業發展
關鍵詞:電子支付;網絡外部性;雙邊市場
我國電子支付產業最早出現在20世紀90年代末,經歷了十幾年的發展,已經由產品生命周期的最初起步階段逐步進人了高速發展階段,產業規模不斷擴大,產業的經濟學特征逐漸顯現。
一、我國電子支付產業發展現狀
(一)電子支付定義 在中國人民銀行2005年的《電子支付指引(第一號)》中,將電子支付的定義界定如下:“電子支付是指單位、個人(以下簡稱客戶)直接或授權他人通過電子終端發出支付指令、實現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付?!? 我國電子支付產業歷經了傳統支付向以網絡支付為主的新興支付的轉變,其涵蓋范圍也從atm取款、pos消費擴大到b2c、b2b、c2c等網絡支付、電話支付、移動支付領域。
(二)我國電子支付產業發展狀況 隨著我國互聯網普及率的逐年提高,互聯網正在走進人們的工作與生活。據cnnic最新的《第25次中國互聯網絡發展狀況統計報告》調查顯示,商務交易類應用的用戶規模增長最快,平均年增幅達到了68%。其中,網上支付用戶年增幅80.9%,在所有應用中排名第一。2009年中國網絡購物市場交易規模達到2500億,2010年網絡購物市場將迎來更大規模的發展。 目前我國的電子支付產業模式呈現出網絡支付(b2c、b2b等)蓬勃發展,移動支付、電話支付蓄勢待發的特點。網絡支付按照機構類型主要劃分為三種類型:商業銀行支付網關、中國銀聯支付和第三方支付平臺。
1、商業銀行支付網關 我國最早推出網上支付的機構是商業銀行。商業銀行支付網關系統由各家商業銀行自行開發,制訂統一的接口標準,通過與商戶服務器直連,借助網上銀行系統滿足網上購物和客戶商戶間的資金結算的需要。銀行支付網關的推出,有助于各家商業銀行拓展新商戶、收取結算手續費、擴大本行銀行卡、網上銀行的影響面進而綁定客戶存款、獲得綜合收益。銀行支付網關已經成為各商業銀行近年來發展的重點及未來市場爭奪的焦點。 2、中國銀聯支付 中國銀聯支付由銀聯公司與商戶服務器聯接。商戶并不與發卡各商業銀行連接,銀聯通過現有的銀聯收單系統實現各發卡行與商戶間的資金清算。銀聯支付可以受理各家銀行卡且支付方式簡單,用戶只需輸入卡號、密碼就可以進行付款,但也帶來很大的安全隱患。 3、第三方支付平臺 主要是指商業銀行支付網關和銀聯支付網關之外的支付平臺。目前國內比較知名的第三方支付平臺有支付寶、網銀在線、上海環迅、騰訊財付通等。第三方支付平臺由非金融機構創建,但已基本實現了與各商業銀行的直連,能夠受理各家銀行卡,而且比普通商業銀行支付網關功能完善、能夠提供全方位、專業化的電子商務服務,因此雖然起步晚,但競爭力強,成為很多中小商戶和網上支付消費者的首選。
二、我國電子支付產業經濟學特征
電子支付產業中包含著眾多的參與者:商業銀行、商家、消費者、第三方支付平臺以及監管機構等。各參與者之間關系復雜。但隨著產業規模的擴大,一些經濟學特征逐漸顯現。
(一)網絡外部性特征 1、網絡外部性定義 網絡外部性(network extemality)最早是jetlrey rohlfs在研究電信服務時發現的,后來的經濟學家對這一概念進行了進一步完善,katz和shapiro對網絡外部性是這樣進行解釋的:網絡外部性是指產品使用者來自消費該產品的效用會隨著其他使用該相同產品人的數量增加而增加的效應。在更廣泛的意義上。是指當采取同樣行動的人(agents)的人數增加時該行動所產生的凈價值的增值。網絡外部性實質上是網絡規模擴大過程中的一種規模經濟。 網絡外部性有正負之分,產品使用效用既會隨著消費該產品的人的數量增加而增大,導致正的網絡外部性;同樣消費者也會因該消費產品的人的數量增加而增大外部成本,從而產生負的網絡外部性。 網絡外部性根據產生方式不同分為直接網絡外部性與間接網絡外部性。直接網絡外部性是指通過消費相同產品的市場主體數量的增加而導致的直接物理效果產生的外部性,例如電話網絡、電子郵件、網絡游戲等。而間接網絡外部性是指隨著某一產品使用數量的增加,該產品互補品數量隨之增加,價格逐漸降低,從而間接提高了該產品的價值。間接網絡外部性比較典型的例子如電腦操作系統,隨著終端使用客戶數量的增加,在該操作系統上進行軟件開發的公司逐漸增多,新軟件產品不斷豐富,從而進一步吸引越來越多的客戶使用該系統的終端,推動操作系統這個平臺的價值不斷提升。 2、電子支付產業網絡外部性特征分析 電子支付產業的網絡外部性同樣既有正的網絡外部性又有負的網絡外部性。隨著網上消費群體與商戶群體規模的擴大,越來越多的消費者能夠購買到網絡提供的物美價廉的豐富商品而不用再受地域、時間的限制,能夠享受到電子支付帶來的方便快捷的購物新體驗;網上商家能夠從網絡這個巨大的無形市場中吸引到天南地北的客戶,同時降低交易、庫存等成本,賺取豐厚利潤;同時電子支付的發展完善了電子商務產業鏈,大大帶動了上下游相關產業(如銀行卡、物流等產業)的發展。這些方面無疑都提升了電子支付產業的價值,是電子支付產業正的網絡外部性的體現。 同時,電子支付將越來越多的消費者、商家、金融機構以及物流等電子商戶相關產業聯系在一起,它的發展也引發了一些新的問題。比如網絡上的隱私權保護問題,電子支付過程中,客戶賬戶、聯系方式、住址等大量個人隱私信息在網絡上進行傳播,擁有此類信息的各相關機構如果處理不當容易引發大規??蛻綦[私泄漏風險。再比如,電子支付實現方便快捷支付的同時,也引發了比如信用卡套現、網絡洗錢等新型犯罪問題。這些又體現出電子支付產業負的網絡外部性。 從直接網絡外部性和間接網絡外部性劃分角度上分析,電子支付產業的網絡外部性應該屬于間接網絡外部性。因為單純電子支付消費者數量的增加并不能提升價值,消費者選擇是否進行電子支付取決于網上商家的多少及產品種類,網上商家選擇是否接受電子支付這種結算方式也取決于另一端消費者的數量。這就體現出了間接網絡外部性的特征。
(二)雙邊市場特征 1、雙邊市場定義 目前常見的雙邊市場(two-sided markets)定義有arm- strong2004年提出的:雙邊市場是指兩種參與者需要通過中間層或平臺進行交易。而且一組參與者(最終用戶)加入平臺的收益取決于加人該平臺另一組參與者(最終用戶)的數量。更確切的定義是rochet和tirole2004年提出的:平臺兩端市場的定價總和固定,如果交易平臺上成交的交易總量與兩端之間的價格結構有關,或者說與兩端的相對價格有關,則這樣的市場就是雙邊市場。
2、電子支付產業雙邊市場特征分析
電子支付產業是具有典型的雙邊市場特征的產業。按照雙邊市場的定義,雙邊市場是一種類似于“啞鈴形”的產業結構。當平臺對兩端的參與者制定的價格總水平保持不變時,價格結構或兩端的相對價格改變將影響到雙方對平臺的需求和參與平臺的程度,并會進一步影響到平臺實現的交易總量。在電子支付產業中,電子支付平臺提供機構(金融機構或第三方支付平臺)為網上消費者和網上商戶提供結算服務的同時也對平臺的兩端實行收費,收費價格策略的制定既包含對消費者端收費價格策略,也包含對網上商戶端的收費價格策略。 電子支付產業中只有電子支付平臺兩端的參與者達到一定規模,電子支付平臺才能夠正常運轉,并在一定的規模臨界值之后實現盈利。要使平臺兩端參與者同時達到一定規模,就必須制定合理的定價策略。相較于平臺兩端的價格總水平,兩者間的價格結構更為重要。在實際的電子支付平臺運營中,常常采用定價平衡法則,平衡法則是指為平衡兩邊用戶的需求,交易平臺通常對一方采取低價策略或轉移成本的方式,以吸引其來平臺注冊交易。具體來講,就是僅收取網上商戶的費用而對網上消費者低收費或不收費。這正是雙邊市場特征的明顯體現。
三、我國電子支付產業的發展建議
我國電子支付產業發展過程中呈現出來的網絡外部性及雙邊市場等經濟學理論特征研究為促進我國電子支付產業發展提供了理論基礎。
1、大力扶持,合理定價,促進電子支付產業發展
有人說,2005年是電子支付元年,而2006年則是支付市場充滿懸念的一年,同時也是充滿生機和“廝殺”的一年。2004年以前,中國市場上的第三方支付公司大約是10家,如今已經達到50多家,包括Yeepay、中國銀聯Chinapay、首信“易支付”、支付寶等。
可以說,這是相關政策尚不十分明朗的情況下,市場處于自發上升期時不可避免的“混亂”局面,這也驗證了市場需求正在覺醒并逐漸變得多元化。
在政策法規和市場趨勢的雙重作用下,如果說以前電子支付處于1.0時代――以單純支付網關為業務特色的話,2006年則是支付2.0時代的發端,以多元化平臺和按需支付為業務的主要特征。2007年,電子支付逐漸走向成熟。
電子支付迎來兩大拐點
從1998年招商銀行開通網上銀行算起,純網關型支付業務經過近7年的發展,已經成為目前市場份額最大的支付方式。然而,這種定位為“中間件”或“插線板”的業務模式,技術門檻很低,顯示出同質化競爭的傾向。
艾瑞市場咨詢最新的調查數據預測,隨著互聯網的普及和電子商務的發展,我國的電子支付行業將快速增長。2005年,中國電子支付的市場規模為164億元,年增長率高達122%; 2006年這一市場規模將達330億元; 到2008年市場將會突破1000億元。
電子支付市場的迅速擴大,隨即帶來了人們支付需求的日漸豐富,而純網關型支付――一種缺乏增值服務的業務模式,已經不能滿足市場的需求。從2006年開始,電子支付進入了2.0時代。
所謂的支付2.0時代,首先在市場角色上有了明確的界定,即非銀行的金融增值服務商。2.0時代的支付擺脫了純技術平臺的形象,上升為一個提供完整的支付解決方案乃至電子商務解決方案的市場主體。
一方面,支付平臺日趨多元化,互聯網、手機、固話、小靈通等都成為支付終端,電話支付、手機支付、會員錢包支付、短信支付等全新的電子支付概念和應用層出不窮。另一方面,出現了將支付本身嵌入行業發展的例子,提供具有行業特性的支付模式。在這一方面,除了能為企業解決支付問題之外,也為企業提供了優化業務流程、提升服務品質的契機。
與電子支付1.0時代相比,2.0時代在內部因素和外部因素的雙重作用下呈現出了6個顯著趨勢:政策規范化、市場良性化、手段多元化、服務增值化、應用行業化和需求定制化。與這6大特征相互呼應的就是兩大拐點的到來。
一是政策拐點。2005年10月30日,中國人民銀行向社會公布了《電子支付指引(第一號)》,對銀行從事電子支付活動提出了指導性要求。如今,全國幾十家電子支付公司緊盯央行,期待著《電子支付二號指引》的。二號文件尤為引人關注,因為它將包括對電子支付公司資質、服務以及風險控制方式等一系列方面的規定,并很可能因此決定電子支付企業的命運。
中國人民銀行醞釀許久的《支付清算組織管理辦法》以及相應的牌照發放問題也將于不久后揭曉。從這個角度看,一直處于灰色地帶的電子支付將被正式納入金融監管體系,并由此將支付市場的發展引入理性和規范的軌道。
二是市場機遇的拐點。這其中包括傳統行業走向電子商務、行業應用大規模爆發以及終端市場覺醒三大內容。
進入按需支付的新時期
目前,能否幫助客戶實現按需支付成為衡量支付企業是否具有核心價值的重要依據。
首先,支付需求不再局限于互聯網,而是廣泛地向傳統行業滲透。隨著經濟發展和收入的提高,現金的使用頻率呈現出降低的趨勢。越來越多的傳統行業向電子商務邁進,比如教育、出版、旅游行業,它們都需要電子支付的支撐,以便構建一個完整的電子商務循環鏈條。
其次,2006年支付行業一個顯著的特點,就是應用日益以行業需求為導向。大規模的電子機票全面取代紙制機票,為電子支付提供了難得的發展機遇,并帶動了固定電話等離線式電子支付的蓬勃發展。這也是行業變革首次引發的電子支付的大規模需求,這就要求各家支付企業根據行業特征來規劃相應的支付產品,而不是簡單地提供一個接口。
第三,電子支付正逐步走向個人。在美國等電子支付發展得比較成熟的國家,2/3的電子支付交易額是由個人用戶帶來的,中國也正顯示出相同的趨勢。人們日常生活中常見的水費、電費、煤氣費、手機費的繳納,都開始與電子支付掛鉤。
這些變化都給電子支付帶來了市場機遇,支付企業必須做到“按需支付”。一方面,支付企業要提供一個多元化的支付平臺,整合線上、線下多種支付方式,讓消費者通過不同的支付終端與商家聯通。另一方面,向用戶提供圍繞支付的增值服務,比如如何幫助商家甚至是整個行業走向電子化,如何優化商家的業務流程,如何幫助商家進行市場推廣等。
目前,中國的商家和消費者對電子支付還比較被動,主導需求的仍然是電子支付服務商。電子支付服務商因此承擔著諸多重任,包括發掘行業、企業需求,創造性地解決問題,并帶動相關行業和企業商業模式的改變。
在安全與需求間取舍
艾瑞咨詢對1290位網民進行的網絡調研顯示,導致網民不使用網上支付最主要的原因,就是擔心交易的安全性和可靠性,占到66.1%。其次才是辦理過程麻煩、商家不支持網上支付等因素。
安全問題,一直伴隨在電子支付的左右。從另一個角度看,人們關于電子支付安全問題展開的異?;馃岬挠懻?,也在一定程度上說明已經有越來越多的人或者正在使用電子支付,或者正在關注電子支付,希望能夠享受到電子支付帶來的快捷生活體驗。