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序論：在您撰寫金融管理行業現狀時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
一、我國商業銀行的金融風險管理現狀
我國商業銀行存在的金融風險主要體現以下幾個方面：一是違約風險，具體是指借款人違反約定，無法償還借款本金和利息；二是利率風險，具體是指受國內外經濟的波動影響，使銀行的實際收益比預期收益要低，還要動用自己內部資金補充儲戶利率的缺口；三是人為風險，具體是指由于內部職工操作不當為銀行帶來的損失，也叫操作風險；四是匯率風險，這種風險存在于匯率買賣過程中或者出現在結算的過程中，主要受到國際匯率的影響而為銀行帶來的損失。這幾個方面的風險都需要銀行內部的管理系統時刻關注和面對，需要銀行加強管理。但商業銀行金融風險管理現狀不容樂觀，其中仍存在著很多問題急需解決。這些問題主要表現如下：
（一）銀行內部工作人員缺乏對金融風險管理的認識
在銀行內部，工作的復雜性，決定了需要的工作人員數量多，而這些工作人員中，整天不作為的、混日子的不在少數，還有一些人是事不關己、高高掛起，對待工作極其不負責任。這些人對金融風險的認識不夠充分，嚴重的會直接導致操作風險的發生。
（二）我國商業銀行的內部缺乏科學完善的金融風險管理制度
我國的商業銀行的管理對金融風險管理制度不夠科學，也不夠完善，銀行內部各個部門都在各負其責，他們之間沒有實現完美的協調合作，對金融風險缺乏統一的認識。這樣一來，銀行在金融風險方面的制度僅重視對風險的認識和評估，而缺乏對貸出款項的監管力度，容易導致違約風險的發生。
（三）我國的商業銀行應對風險的技術水平偏低
我國現有的科技水平與國外相比差距還相當大。因此，科技水平的落后致使銀行內部在應對金融風險時的技術水平偏低，許多金融風險調控系統有待進一步完善，這導致銀行內部難以抵擋金融風險的侵害，無形中增加了銀行的金融風險。
（四）我國的商業銀行缺乏對金融風險管理方面的創新
這些年，我國的科技水平在突飛猛進地發展，各個領域的新生事物層出不窮。銀行作為金融投資行業的核心市場，其各項管理和發展也需要不斷創新才能適應社會大眾的需求。但我國的商業銀行由于享受國家在存貸方面給予的保護特權，壟斷了金融利潤，并且缺乏創新的動力，再加上銀行在發展過程中僅注重擴大單方面的規模，而忽略了長遠打算，尤其對金融風險的管理不夠重視。
二、我國商業銀行應對金融管理風險的途徑
（一）定期培訓銀行內部的工作人員，加強銀行內部的管理與建設
在我國的商業銀內行中，內部工作人員數量多，工作態度不夠統一，尤其缺乏金融風險管理方面的技能和對金融風險危害的深刻認識。因此，商業銀行要想改變這種現狀，就必須提升工作人員的思想素質和專業水平，定期組織工作人員進行培訓，在培訓過程中，大力宣傳金融風險方面的管理理念，增強工作人員對金融風險管理的認知，明確銀行工作的重要性。只有這樣，才能把金融風險的思想意識植入每一位工作員工的心中，讓他們能更認真、更謹慎地對待自己的工作。
（二）我國商業銀行要增強金融風險管理的創新思想和意識
隨著銀行在社會中的地位愈發重要，銀行內部一定要加強對各項金融風險的管理。傳統的管理模式嚴重阻礙了員工金融風險意識和應對風險能力的增強，一旦發生金融風險，商業銀行無法應對，從而造成嚴重損失。因此，商業銀行作為銀行業的主力軍，必須有金融風險管理的創新思想和意識，能帶領內部員工用發展的眼光看待金融風險，不能只注重眼前的利益，這樣才能促使銀行的發展之路更平坦，前景更廣闊。
（三）要增強商業銀行內部應對金融風險的技術和管理能力
目前，商業銀行應對金融風險的技術水平偏低，難以應對高科技帶來的金融風險，這樣一旦發生風險，勢必會對銀行造成嚴重的危害。我們要本著“走出去，引進來”的原則，讓國外的先進技術為我所用，并將其改造成適合我國商業銀行應對金融風險的技術，讓我國商業銀行的金融風險防控工作更加完善。
【關鍵詞】商業銀行 個人金融業務 客戶關系管理 發展現狀
商業銀行是以經營工商業存儲、借貸貨幣為主要業務的金融中介。隨著經濟的發展，個人金融業務成為商業銀行實現戰略目標的重要渠道?，F代金融管理理念下，客戶關系管理作為一種新型的管理思想和技術模式，對于促進銀行金融科學管理意義重大。面對復雜的市場環境，研究地方商業銀行個人金融業務客戶關系管理發展策略，是當前深化銀行金融管理改革與創新的重要措施。
一、商業銀行個人金融業務
個人金融業務是銀行對個人客戶提供的存款、貸款與支付結算等金融服務的業務，通常具有市場風險較低、經營收入穩定、業務范圍廣泛的優勢特征，在商業銀行運作中備受重視。
商業銀行個人金融業務，是對居民個人或家庭提供的相關金融產品或服務的總稱，是在銀行經營過程中根據客戶對象劃分的以個人或家庭為服務對象的金融業務，主要包括儲蓄結算、投資咨詢、資產運作、消費信貸等系統性銀行服務形式。隨著當前金融市場的多元性變化趨勢，發展個人金融業務是新形勢下商業銀行拓展金融市場、實現戰略目標的需要。
二、客戶關系管理分析
客戶關系管理，是企業基于客戶個性化需求基礎上，在以客戶為中心，通過不斷開展包括選擇、發展和保持客戶關系等系統化的客戶服務，來優化企業管理和業務職能，通過提高客戶滿意度進一步擴展和提高自身核心競爭力，實現企業管理戰略目標的持續性商業過程管理行為活動。客戶關系管理的核心是客戶價值管理，通過加強與客戶交流溝通，提高客戶忠誠度，實現客戶價值持續保有率，從而提升企業盈利能力。客戶關系管理有利于明確客戶終身價值合理定位、有效提高經濟管理效率和效益，實現銀行金融管理機構與客戶間價值鏈關系的耦合與雙贏目標。
三、地方商業銀行個人金融業務客戶關系管理的發展現狀與問題
近年來，金融經濟政策的調整和優化，促進了我國個人財富的急劇增長和個人客戶金融需求理念的迅速提升，商業銀行個人金融業務收益的提高，也推動了客戶關系管理的發展。同時，激烈的市場競爭形式以及戰略調整的雙重壓力，加上金融客戶關系管理服務職能的不到位，導致客戶對商業銀行個人金融業務的滿意度逐漸降低，造成大量優質客戶的不斷流失。存在的問題弊端表現在如下方面：
1.個人金融業務客戶關系服務理念偏失
地方商業銀行在經營過程中對于發展客戶資源的意義認識不到位，不能充分理解客戶關系管理對于個人金融業務發展的本質要義，偏重于存款客戶開發和金融產品銷售的短期利益，忽視與客戶長期性合作關系的維護與管理。
2.個人金融業務客戶關系管理定位模糊
地方商業銀行往往忽視客戶需求的多樣性和差異性，多采用單一形式進行個人金融服務，導致其市場定位過于籠統，服務對象不清晰，無法針對客戶關系進行有效落實個性化服務，造成很多客戶對銀行服務質量的滿意度降低。
3.個人金融業務客戶關系管理機制粗疏
有些地方商業銀行針對個人金融業務流程不能堅持市場需求導向進行分工協作，將個人金融業務機械劃分，造成客戶關系管理模式不科學，營銷機制不完善，服務職能缺失，客戶關系管理措施粗放疏漏，導致很多優質客戶資源的流失。
4. 個人金融業務管理技術模式相對滯后
很多商業銀行網絡信息電子化服務設施還不完善，先進的信息管理技術沒有得到有效推廣，很多個人金融業務很大程度上仍由人工操作并停留在存取收付流程業務上，金融產品的開發項目結構盲目不合理盲目，客戶關系管理模式落后。
四、優化地方商業銀行個人金融業務客戶關系管理與發展的對策分析
1. 提升管理人才素質，強化客戶服務理念
隨著當前金融市場環境的復雜形勢變化以及開放程度的不斷加劇，商業銀行個人金融業務的發展需要綜合素質較強的人才資源，優化客戶關系管理的服務理念，整合與提升金融管理人才素質，是實現金融管理科學化的前提保障。
2.優化金融市場環境，定位客戶服務對象
面對競爭激烈的市場發展環境，商業銀行的個人金融業務開展要堅持客戶關系管理的實效性原則，優化金融市場的內外環境，加強人才資源的引進培養，整合金融管理組織職能建設，明確定位客戶服務對象，開發客戶資源。
3.完善金融管理體系，拓展個人金融業務
根據實際需求，構建和完善合理的金融管理體系、經營運作與激勵評價保障機制，相應調整內部組織架構，充分發揮市場價格機制在遴選優質客戶中的作用，強化客戶關系管理職能，協調和優化客戶服務結構，實現金融業務領域的拓展。
4.整合金融營銷渠道，創新客戶關系管理
采用信息科技手段，強化科學管理體系建設，完善客戶信息的采集處理系統，靈活針對原則，創新客戶關系管理的技術評價措施，對客戶實施針對性營銷和差別服務，根據客戶需求，加強金融營銷和產品創新，正確引導市場消費。
五、結束語
總之，社會主義經濟建設形勢下，深化金融管理改革，完善商業銀行個人金融業務客戶關系管理機制，強化金融服務職能，協調客戶關系，提高金融業務效益，是促進商業銀行客戶關系管理可持續發展的有效策略。
參考文獻
[1] 李波.我國商業銀行客戶關系管理的現狀與對策.商業經濟，2008
【關鍵詞】地方銀行 個人金融業務 客戶關系
隨著社會經濟的高速發展，地方銀行日益發展壯大，比如北京銀行、上海銀行、農村信用社等。居民的收入也在不斷的提高，居民對于投資和理財有一定的需求，隨之，各個地方銀行的各種金融服務業務如雨后春筍般紛紛產生。伴隨著客戶消費行為的逐漸成熟，對于金融產品的種類和銀行的服務有了更高層次的要求，客戶關系的維護也成為銀行目前正在加強的主要側重點，特別是作為新生力量的個人金融業務，客戶關系的管理對于地方銀行的經營與發展起著到至關重要的作用。
一、地方銀行個人金融業務客戶關系管理的現狀
近幾年來地方銀行在個人金融業務上也迅速發展，在很多城市和農村達到了一定的規模，業務量的增長也日益顯著，以某地方銀行為例，據統計數據顯示，2009年該行的金融理財客戶共計11.5萬戶，總存款額628億元；該行的信用卡，一年內新增259萬張，全年消費703億元。個人金融業務的客戶關系對于地方銀行目前的生存和以后的發展壯大都存在根本聯系。滿足客戶的不同需求，提高客戶的信任度，可以降低客戶的流失率，從而全面提高銀行的盈利能力。但是目前地方銀行個人金融業務客戶關系管理還存在很多問題，主要表現在以下幾方面。
（1）個人金融業務類型單一。西方發達國家在個人金融業務上發展的較為迅速，在同一家銀行可以滿足客戶各種金融需求，而目前我國地方銀行的金融產品品種的開發比較單一，而且許多金融產品的作用和功能相近，缺乏創新意識，產品還停留在初級的水平，多數還是傳統業務的儲蓄、貸款和匯兌形式，像北京銀行除了傳統業務，目前的理財產品還僅僅是以國債為主，又例如上海銀行目前只有“慧財”系列理財產品，不能充分的滿足客戶多方位的需要，達不到客戶關系管理的基本條件。
（2）個人金融業務客戶管理系統缺失。目前很多地方銀行已經建立各自的客戶系統，但是這些信息是零亂的，沒有形成統一的數據庫，不能對客戶進行分類和對比，也不能充分的了解不同客戶的不同需求，這對于客戶的管理和對金融產品的銷售非常不利。并沒有真正形成以客戶的需求為中心的管理理念，這種意識還只是停留在口號的表面，得不到切實的執行。很多地方銀行還是以追求產品的銷售為中心，把銀行的利潤作為唯一的經營目標。同時一些地方銀行的資源配置不能達到市場形勢和客戶要求的程度，從而不能把握個人金融業務的發展規律，使銀行內部各個管理要素之間配合不暢，不能充分發揮作用。
（3）個人金融業務客戶關系管理渠道不暢。很多地方銀行都采用由總行到分行、分行到支行、支行到網點的管理層級模式，比如上海銀行就有上海銀行總行、天津分行、江灣支行等。在每個管理層級都有一定的決策權，這樣就會對經營管理信息的傳導形成機制阻礙，降低了對市場和客戶需求的及時應對能力。并且在各個地方銀行都會有不同的業務區域劃分，這樣會使管理職能既有空白地帶也會有重合區域。并且缺少對客戶級別的劃分和管理能力，不能根據不同客戶的實際情況提供差別化服務、缺乏個人客戶信息的回訪、對個人客戶開放的柜臺有限導致排隊過長、有的業務手續較繁雜，這些因素直接致使客戶不滿意情緒產生，感受不到銀行的合作誠意。對一些地方銀行，很多偏僻的網點只能辦收付業務、很多網點只有很少的金融柜臺，并且金融柜臺的私密性低、很多網點根本沒有金融產品和其它金融服務、電子類的金融渠道利用率低。網點之間也缺乏分工與協作，個人客戶資源沒有整合與共享，對于個人客戶的管理還是處于傳統的模式。
二、地方銀行個人金融業務客戶關系管理的發展策略
（1）建立個人金融業務客戶關系數據庫。把個人金融業務客戶的信息形成一個獨立的數據庫，通過各個分行和支行以及網點把信息進行搜集，統一進行篩選和整理，并且根據不同客戶的情況進行分類，建立客戶數據樹，對現存的個人客戶資源進行有效統計和的整理，不但有利于查詢，還可以及時發現新增客戶，按照需求為其提供全面服務，留住新增客戶資源，及時發現優質客戶。同時還能盡早發現流失客戶，及時進行電話回訪和信息反饋，找出原因，自我檢查與調整。還要對客戶反饋回的信息加入數據庫，完善投訴制度，對于客戶反映的問題類型、解決方式和客戶對解決方案的意見進行統計，分類統計在數據庫中。之后還需要對數據及時更新，隨時調整客戶信息，達到對客戶的有效管理，提升銀行的服務質量和形象。
（2）加強新技術引入，豐富金融工具。金融工具的豐富與使用的便捷能從根本上增加個人客戶對銀行的光顧。隨著技術革新所帶來的便利，使客戶對金融業務的要求也更高。想要強化客戶關系，地方銀行就必須利用科技工具，提供手機銀行、網上銀行、支付寶等便利的金融工具，使客戶足不出戶就能完成炒股、繳費、查詢、購物等各種金融業務。如果地方銀行及時的豐富了金融工具，就會吸納當地的更多的個人客戶，隨著金融工具不斷的技術更新，也會對個人金融業務客戶關系的管理起到至關重要的作用。同時增加金融服務業務的窗口和人員，使客戶享受到人性化、舒適、高效的服務。并且根據客戶個性需求逐漸完善個人投資理財、住房公積金、貨幣兌換等等金融業務，吸引更多個人客戶。
（3）以客戶為服務中心，加強地方銀行人員素質。培養員工“顧客滿意至上”的服務理念，與客戶建立長期聯系，讓客戶放心和信任，定期對員工進行培訓，培養出服務能力強、業務技能強、綜合素質強，能吸引新客戶，穩定老客戶的高質量團隊。對員工實行問責制和績效考核，并要求寫工作日志，在同事之間定期對典型事例和典型客戶資源進行分享。設立客戶業務受理反饋表，及時的發現客戶的需求和意見，可以把客戶業務受理反饋表作為員工調整服務的依據。據統計，某銀行的業務受理表顯示，8%的個人客戶表達出不滿意之處，64%的個人客戶因不滿意而逐漸離開選擇其它銀行。通過制度與經濟上的約束和精神上的培養，使員工真正把個人客戶的金融業務服務到位，建立良好客戶關系。
三、總結
中國加入WTO以來，各種金融形式都與國際接軌，中國的地方銀行在客戶管理方面學習了許多先進的作法，但是目前地方銀行對個人金融業務客戶關系的理解還僅僅停留在表面，沒有真正的做到以客戶為服務中心，經營方式粗放，經常導致客戶的流失，不能為客戶提供金融業務的個性化服務。所以地方銀行應該加強客戶管理，通過建立個人客戶反饋信息制度、建立客戶數據庫、員工培訓、豐富金融工具和強化客戶至上的服務理念等方面從根本上加強服務能力，通過為客戶提供人性化的舒適服務，不斷吸引新客戶，穩定老客戶，實現地方銀行能在競爭中立于不敗之地。
參考文獻：
[1]楊路明，楊竹青，徐鈴.客戶關系管理理論與實務[M].北京：電子工業出版社，2009.
[2]齊佳音，萬巖，尹濤.客戶關系管理[M].北京：北京郵電大學出版社，2009.
[3]李波.我國商業銀行客戶關系管理的現狀與對策[J].商業經濟，2008.
7月18日，中國人民銀行等十部委聯合印發《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），這是針對整個互聯網金融行業的頂層制度設計，隨后，銀監會、證監會等部委還會根據具體的行業，如個人網絡借貸（P2P）、股權眾籌等出臺具體的監管細則。
在很大程度上，這意味著，“依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管”的原則將成為金融監管的準則。具體而言，在監管職責方面，劃分更加明確，人民銀行負責互聯網支付業務的監督管理；銀監會負責包括個體網絡借貸和網絡小額貸款在內的網絡借貸以及互聯網信托和互聯網消費金融的監督管理；證監會負責股權眾籌融資和互聯網基金銷售的監督管理；保監會負責互聯網保險的監督管理。幾大部分各司其責，形成權責更加分明的立體式監管網絡體系。
市場缺陷及金融監管的客觀性和必要性
金融監管遵循依法、公開、公正、效率、獨立性、協調性原則展開，具體包括，設立金融機構，對金融業務進行具體有效的監管；在資產負債業務方面，對金融機構的業務進行核查和管理；合理規范金融市場，市場準入規則的制定、促進和規范市場融資、調節利率在合理區間內運行、制定和執行規則等等；監管外匯，使外債保持在合理區間內；管理和規范黃金及稀有金屬的生產、進口、加工、銷售活動；管理規范證券業，如注冊制的制定和運行，防止市場過熱；各種保險業務的條例細化和審核批復；信托項目的合理管控；典當租賃以及各項融資渠道的疏通和陽光運行。
其中的重中之重，是對商業銀行的管理和監控。其中具體涵蓋有，市場準入與機構合并、銀行業務范圍、風險控制、流動性管理、資本充足率、存款保護以及危機處理等方面。
在無外部風險干擾的有效市場條件下，假設市場的每個參與者都可以保持理性，市場能夠在價格供求平衡的驅動下，市場上全部的交易信息都可以透明地顯示在市場，并均衡地被每個人獲取。此時，金融監管應采取自由放任（laissez-faire）理念，將影響市場的不利外部因素排除掉之后，制造對市場有利的外部氛圍，充分發揮市場機制的能動性和有效性，減少不必要的監管措施，以免抑制有益的金融創新。
但由于金融市場具有自身固有的缺陷，常會發生經濟波動和收入分配不公，這是由市場本身無法避免的內在缺陷決定的，導致了收入和資源分配不夠理想，產生與價值相悖的情況。
市場競爭的結果是否合理存在必要的前提條件，即個人偏好是否在合理區間內。不完全理想化的市場中，每個人要求的報酬和實際個人能力不匹配的情況時有發生，并不能時刻保持一致和絕對公平。某商品或者勞務在實際上帶給消費者比較大的利潤和優質的體驗，但消費者出于某些原因只給予了較低的評價，反之亦然，這些都是監管方需要注意的情況。
與此同時，如果是按照個人對生產出的產品和勞務的大小來進行收入的分配，個體的差異，如體力、智力、物力、財力等存在著天然的差別，這時按照市場規則進行分配，就會產生比較明顯的貧富差距，并且由此會引發一系列的社會問題?，F實存在的個人自然條件的不同，將會使得最終結果偏離資源配置情況和收入分配的理想狀態。
正是由于上述這些缺陷，適度的金融監管，合理的制度完善就十分必要了。
金融業混業經營現狀決定了功能性金融監管成為必然選擇
金融業的混業經營，是指銀行、證券公司、保險公司等機構的業務互相滲透、交叉。與分業經營有三個層次一樣，混業經營也有三個層次，即金融業與非金融業之間的聯合經營，銀行、證券和保險之間的聯合經營以及銀行業、證券業和保險業內部的聯合經營。
改革開放之后，隨著經濟金融的發展，特別是1993年我國經濟發展加快，對金融服務需求增強，1995年《商業銀行法》頒布出臺，都曾推動銀行加快向多元化經營推進，銀行不僅可以投資經營證券、信托、租賃等金融業務，而且可以直接投資經營企業、酒店、出租車公司等等。
但1997年東南亞金融危機爆發后，由于種種原因，中國經濟明顯下滑，銀行不良資產和違規案件大量爆發，嚴重威脅金融體系的穩定。
這推動中國金融啟動了一輪深刻的改革，包括成立中央金融工委，將國有金融機構的人事和組織關系從地方政府和黨委脫離出來，實行垂直管理，削弱地方政府對金融，特別是對銀行貸款的干預；發行2700億元專項國債，補充四大國有商業銀行資本金；剝離銀行附屬公司和非銀行業務，實行分業經營和分業監管；成立專門的資產管理公司，剝離四大國有商業銀行不良資產等等。其中，銀行的多元化經營受到最為嚴格的控制，基本上都收縮到商業銀行業務經營范圍之內了。
《金融服務現代化法案》首先提出了“功能性”監管的這一詞匯。功能性監管的好處是公平性和監管的專業性，只有當同樣的功能是以同樣的標準和方式進行監管，而不論何種金融機構實施該功能時，才稱得上公平。功能性監管還可以減少“監管套利”（regulatory arbitrage）行為，即人為地將某一業務放到某一特定機構中經營，以避開某個其不喜歡的監管者的做法。
第一，功能性金融監管體制更適應混業經營下對監管整體化功能的要求。面對金融產品越來與豐富的情況，功能性金融監管體制明確了各品類的金融產品的歸屬，避免多管，也避免了少管，避免了越位，也避免了缺位。
第二，混業經營的監管體制在防控金融風險方面有更大的優勢。隨著金融業各類分支產品的衍生和優化，跨行業金融產品品種和門類越來越多，一旦發生金融風險，就可能產生蝴蝶效應，隨著風險的逐步擴大，很可能會造成不可收拾的金融危機。因此，跨產品、跨機構、跨市場的監管顯得尤其重要，如果能夠設計出統一的金融整體監管機構，可以打通各個行業金融信息交換渠道，使得各個行業不僅僅只注意到自身內在的風險，從而整體提升金融業防范能力。
關鍵詞：商業銀行 流動性風險 后金融危機
我國銀行業自2007年開始全面對外開放，逐步被納入了全球化的競爭格局，從而進入了一個全新的發展階段。伴隨而來的就是風險管理是否與國際先進銀行管理同步發展的問題。從實際情況來看，我國長期以來的國家信用體制導致了監管機構和商業銀行自身并未對流動性風險管理問題倍加重視，商業銀行的風險管理也尚未進入數量化和模型化的全面風險管理階段。2008年的國際金融危機爆發，給世界金融業帶來了巨大沖擊，商業銀行的風險管理也面臨更多新的問題和挑戰。雖然我國商業銀行沒有遭受雷曼兄弟等金融機構的流動性危機，但是也給各家商業銀行和監管部門敲響了警鐘。因此，本文將商業銀行流動性風險管理作為選題，也是經濟形勢發展的需要。
一、后金融危機時代我國商業銀行流動性風險管理的突出問題
（一）流動性風險管理和防范意識有待增強
整體來看，我國商業銀行的流動性風險管理理念相對落后，風險防范意識在很大程度上還比較單薄，積極性也不高，嚴重缺乏流動性風險管理的自發性。究其原因，一是由于近些年來我國商業銀行的流動性狀況比較良好，受世界大范圍金融危機的影響相對較?。欢怯捎谡碾[性擔保長期存在。事實上，我國銀行業是國家擔保，通常都是由政府財政或者中央銀行進行債務償付。然而這種隱性擔保，更容易導致商業銀行的貸款扭曲及盲目投資行為?？梢?，目前我國大部分商業銀行仍然缺乏流動性風險管理的危機意識。
（二）流動性風險管理的內控系統有待完善
通過調研發現，目前我國商業銀行整體上尚未建立起較為科學和完善的流動性風險管理的內控系統，主要表現在幾個方面：現在我國商業銀行內部設立專門的組織機構，聘請專家進行流動性風險管理的銀行并不多；缺乏一套有針對性地對流動性風險進行早期預警、中期防范和后期有效補救的風險管理機制。由于商業銀行無法對流動性風險進行全程監控，缺乏對流動性風險的識別、測量、預測和控制的一系列創新活動。那么當風險出現的時候，僅僅局限于央行制定的資產負債比例管理辦法是遠遠不夠的。比如，對于早期預警流動性需求不能單單局限在商業銀行的庫存現金和支付額，需要尤其關注對流動性多級儲備的早期預測和合理配置等。
（三）商業銀行的自身特點潛在加大了流行性風險
商業銀行高杠桿率的顯著經營特點也在一定程度上加大了流動性風險發生的可能性，主要表現在以下幾個方面：流動性風險具有內生性。商業銀行的本源上就是為資金供求市場提供流動性的市商角色。一方面，市場流定性風險是商業銀行流動性風險的重要來源。比如，商業銀行對衍生品和抵押品交易的參與度在日益提高，這將導致因市場動蕩無法平倉的現象發生，這種潛在的市場流動性風險也就成為商業銀行產生流動性風險的重要來源之一。另一方面，資產負債結構單一。當前我國商業銀行的存貸比率依然大于國際知名銀行，而且貸款占到了總資產的50%以上，其他資產業務比例仍然較小，資產結構單一，資產配置和調整空間有限；商業銀行的同質化競爭，使得占主導地位的存貸款業務的期限結構錯配現象依舊嚴重。經營特色和核心競爭力的缺乏，一方面決定了負債穩定性較差，活期存款比例較大，資產業務對波動性較大的負債依賴度較高。另一方面在依賴存貸利差收入的傳統經營模式下，中長期貸款在貸款總額中的占比也相對較大；資產負債比例管理的流動性評價指標比較片面，這些指標不能客觀地反映商業銀行的融資能力和資產的流動性狀況。商業銀行更看重滿足監管要求的短期流動性管理，而忽視了短、中、長流動性的協調管理。
（四）流動性風險管理的監控和預警機制有待建立和完善
目前，我國商業銀行對流動性風險管理的認識不足，缺乏應有的風險防范意識，商業銀行對流動性風險的管理與控制嚴重缺位。作為高負債運作的銀行，其流動性風險是處于不斷的動態變化中的。銀行的流動性監管指標也應該是動態的，但是當前我國商業銀行的流動性風險監管體系主要依賴的是靜態指標，而且是以事后監管為主，這也迫使監管機構很難對流動性風險作出科學的監管決策。比如，我國目前一些中小商業銀行普遍采用的流動性風險管理指標有流動性比例、法定準備金率和存貸款比例等。可見這些都是靜態指標，不能準確反映商業銀行流動性的需求、供給和缺口狀況。再者，大多商業銀行比較忽視對貸款資金需求預測、集中資產或負債項目的集中變化，對流動性需求的預測仍停留在庫存現金以及支付額的預測和監控，缺乏科學有效的預測方法，無法進行事前風險預警。
二、強化商業銀行流動性風險管理的若干對策
（一）大力增強流動性風險管理的防范意識
當前，我國的國家隱性擔保在逐步退出，而外資銀行卻在逐漸進入，從而商業銀行核心競爭力的重要衡量標準之一就是流動性管理水平的高低?？梢?，增強商業銀行的風險管理意識，并且積極主動地借鑒國外的成功經驗，采取先進的管理方法控制流動性風險已是大勢所趨。要“居安思?！保瑢⒘鲃有燥L險的監管放在第一位，逐步把它運用到日常經營管理中，從而增強對風險因素的敏感度和對風險大小的判斷力，有效降低損失；要鼓勵商業銀行學習和應用現代風險管理技術，實現流動性風險的科學量化管理，盡快完成由經驗性的傳統管理到標準化專業化的現代管理過渡。
（二）建立和健全有效的內控體系
在發達國家，商業銀行一般都會設立專門的組織和機構來實施流動性風險管理。比如，美國就是通過專門的流動性風險管理委員會對商業銀行的資產和負債流動性進行科學有效地控制，并且定期對商業銀行的流動性頭寸進行度量并給出相應的措施。借鑒國際的先進經驗，建議我國商業銀行也設立專項的部門進行流動性管理，并使其盡量保持獨立性，逐步對流動性供給、需求和流動性缺口的情況進行有效監控，針對不同時期的商業銀行的實際狀況制定出相應的流動性管理戰略。同時，我國商業銀行需要建立和健全一套早期預警、中期防范和后期有效補救的風險管理內控體系。一方面，良好的內控體系有助于商業銀行及時有效地對流動性風險進行原因分析，提前進行風險預警；另一方面，通過全過程監管控制，可以有效地規避風險。
（三）不斷完善資產負債結構
面對我國商業銀行出現的資產結構單一、貸款占比過高和資產流動性儲備不足等現實問題，需要盡快調整資產負債結構，改善資產流動能力。一般來說，銀行資產包括現金資產、證券資產、信貸資產和固定資產。一方面優化資產結構，建立分層次的、與負債相匹配的流動性多級儲備，降低流動性潛在風險。如證券資產不僅具有流動性，而且具有盈利性。因此適當配置證券資產也是商業銀行規避流動性風險的途徑之一。另一方面加大業務結構調整力度，通過提高主動負債、銷售資產能力，提升中間業務、表外業務占比，調整資產負債規模和期限結構等手段和方法，改善資產負債的匹配關系，對流動性風險進行主動管理、干預和控制。
（四）建立和完善有效的風險預警機制
鑒于我國商業銀行的流動性風險管理的理論研究和實踐現狀來看，我們需要主動地學習發達國家利用指標體系加強流動性風險監控與預警的成功經驗，也要立足于當前我國商業銀行的現實情況，建立和完善風險預警機制。隨著《巴塞爾協議Ⅲ》（2010年9年）的公布，目前我國商業銀行的流動性監管指標在存貸比、流動性缺口和核心負債率等硬性指標的基礎上，又增加了流動性覆蓋比率與凈穩定融資比例這兩個過渡達標指標，為商業銀行建立行之有效的流動性指標體系起了積極的推動作用。商業銀行應圍繞系列監管指標，平行建立與自身經營和管理相適應的監測、預警和限額指標體系，實現對流動性風險監管指標和限額監測指標的有效控制。
三、結束語
綜上所述，國際金融危機再次掀起了流動性管理的改革熱潮。我國商業銀行雖然在流動性管理上進行了一些實踐探索，但是存在諸多的不足和問題。本文針對我國商業銀行流動性風險管理存在的突出問題進行了分析，也提出了幾點建議，但是這遠遠不夠，還需要構建一個基于我國整體商業銀行的流動性風險防范措施，建議構建存款保險機制。但是由于商業銀行的數據有限，本文有待于進一步地深化。
參考文獻：
[1]尹繼志.后危機時代商業銀行流動性風險監管研究[J].金融與經濟. 2013（1）
關鍵詞：可持續發展；金融管理體系
一、金融管理實現可持續發展的必要性
金融業是現代經濟的核心，它關系到老百姓和國家經濟的各個方面，在當今形勢下，金融風險是各國普遍存在的問題，如何保證金融體系更安全高效地運行始終是各國政府追求的目標。因此通過金融管理來維護金融秩序，提高金融效率，防范金融風險等是非常重要的。就目前的實際情況來看，金融管理存在的最主要的問題，就是其自身的發展不能夠滿足社會經濟進步的需求，再加上其自身地位的提升，導致其對于世界經濟所產生的影響作用也與日俱增，如果出現問題，那么將會對整個市場經濟的穩定性造成破壞與影響。所以說，我們必須要合理的完善金融管理，并進一步實現其可持續發展。
1.金融管理行業對全球經濟的影響不斷加大
現階段，隨著全球經濟一體化進程的不斷提升，在各個國家當中，傳統的自閉政策都已經逐漸瓦解，并且每個國家的經濟開放程度也都實現了不同程度上的加深。受到社會經濟環境的影響作用，使得投資機會也變得越來越多。然而，由于目前的監管體系還不夠成熟，導致其漏洞頻現，再加上投資者往往更多注重的是自身利益的最大化，從而導致金融市場當中出現了不少過激的投資行為，且對其產生了直接的影響與沖擊。基于此，金融管理行業的重要性便凸顯了出來，而其自身的合理性，也對整個金融行業產生了最直接的影響作用。
2.傳統金融管理模式不能很好的適應社會經濟的需求
現階段，受到各種因素的影響限制，使得我國部分經濟體的金融管理出現了明顯的滯后性，導致其不能夠有效的適應經濟發展需求，并進一步導致了金融危機的發生。從美國的次貸危機當中，我們能夠明確的看出，就是因為金融監管制度的缺失，才會使得經濟社會出現了這么多的不利因素。在這樣的環境背景下，美國通過對金融監管規則的合理化修改，來有效的放寬了其自身對于金融風險所形成的約束作用，并進一步使得金融衍生品加快了創新速度。由此一來，華爾街的投機氣氛變得更加高漲，對于經濟繁榮的盲目信任，使得群眾開始出現過多的超前消費與過度透支，并最終導致了經濟危機的產生。此外，就針對于目前的實際情況來看，一些傳統的金融管理模式已經暴露出了其自身的滯后性，再加上其對于創新管理理念的欠缺，導致其外部環境相對冗雜混亂，并且對于高質量人才也相對欠缺。所以說，現階段，我們必須要通過不斷的創新與完善管理，來讓金融行業走到可持續發展的道路上去，并以此來創建出金融行業的新局面[2]。
二、金融管理體系可持續發展的策略
從根本上來說，我們要想實現金融管理體系的可持續發展，首先要做的就是突破管理制度、改善金融環境以及金融人才的培養和引進等各個方面。制度先行，人才培養和引入是核心。
1.創新管理制度
現階段，我國大部分企業在進行企業管理時，所采用的往往都是傳統的企業管理制度，從某種意義上來說，在現行的經濟體制下，這種管理制度并不能夠真正有效的運轉與發揮作用。因此，要想實現企業經濟的可恥促發展，就必須要在最短的時間內，以最快的速度，來建立并健全企業管理制度，以此來實現金融管理的持續發展與進步。首先，要求企業必須要建立起專業的企業法人治理部門。就針對于現代企業來說，法人治理部門占據著企業管理當中的重要地位，其不僅能夠對整個企業管理體系的建立實施起到重要的直接的影響作用，同時也能在某一范圍內對整個金融業務的發展與擴大產生影響?，F階段，我國的社會經濟不僅處于轉型的黃金期，同時也是抵御外來風險的薄弱期，因此，要想從根本上實現經濟創新，就必須要在有效地時間內對企業的法人治理部門加以完善與優化，并以此來更好地實現經濟體制的完善，保障市場經濟能夠順利的運行，從而實現金融管理的進步與發展。其次，要求我們必須要立足于實際，根據自身的發展需要，來積極的將外國先進管理制度引入到自身的企業管理當中?，F階段，我國的管理制度并不先進，并且已經不能夠在新時代的環境背景下為金融發展提供服務，并進一步導致整個行業在發展的過程中都存在嚴重的障礙與隱患。不過，目前已經有部分經濟發達的國家開始重視該問題，并且也已經建立起了低昂對完善的管理制度。因此，我們應當對其加以借鑒，只是在借鑒的過程當中，我們不能夠完全遵循“拿來主義”，而是要根據自身的實際情況，來將我國企業的發展現狀與需求和管理制度充分的結合起來，以此實現管理制度的進步與發展[1]。
2.凈化金融管理的外部發展環境
在整個革新與發展的過程當中，金融管理行業不僅僅要實現自身經濟的升華，同時也要一個有利的外部環境來幫助自身實現更快的進步與發展。首先，我們應當充分的利用法律，來對金融管理行業的運行與發展加以保護。就針對于現行的法律來說，對于其中那些金融管理相關的保護條例，應當引起充分的重視與利用，因為其不僅僅能夠確保企業自身的合法利益，同時也能通過法律自身所具有的重要威懾力，來保護整個行業的發展與進步。其次，我們應當進一步實現金融管理的規范化。要想真正實現金融企業的發展與創新，就要求我國的金融監管組織必須要及時的建立并健全規范體系，以此來金融管理在實際運行過程當中的規范化，然后再在此基礎上，來進一步對金融管理體系加以完善與優化，促進行業的發展與穩定。此外，就目前的實際情況來看，我國各大金融行業的規章制度相對來說還不夠完善，因此，我們應當對相關制度進行更好地完善與創新，確保整個金融管理體系的穩定性能夠得以保持。最后，要求我們進一步建立與健全金融管理監督體系。現階段，在我國的金融行業管理當中，監督體系一直是其所存在的一個薄弱環節，由于整個行業非常的復雜并且龐大，導致行業的監管問題相對來說不夠全面，也因此導致了整個金融行業的動蕩與危機。因此，我們應當將外國先進的監督模式引進來，然后在對自身的實際情況有一個充分研究之后，來將二者之間的特色充分的結合起來，以此來總結出更加適合于我國經濟發展需求的一種監管模式，才能真正有效的完成金融管理監管體系的完善與升華[3]。
3.培養和引進先進人才
自2015年國家提出互聯網+發展戰略，互聯網金融得到了快速的發展，人才問題尤為凸顯，目前比較突出的問題是合格的從業者是比較少，從業人員的專業能力跟不上發展的速度。人才問題已經成為影響金融管理可持續發展的重要因素之一，要求我們必須要對其有一個充分的重視。其中，對于企業當中已經在職的金融管理人才而言，要求我們必須要對其進行強化而又嚴格的培訓工作。就目前的實際情況來看，對于金融管理人才的缺失，已經成為了影響我國金融行業發展的一個重要問題。因此，我們必須要強化對在職人員的培養力度，并在此基礎上，來進一步完善與優化人才引進策略，才能夠真正有效的促進人員素質提高。此外，由于在職人員自身對于金融管理就有著一定的經驗，如果加強培訓，那么就會使得其對企業有一個更好地貢獻，促進自身發展的同時，也能進一步推動企業的進步。
三、總結
總而言之，在新的時代環境背景下，要想真正有效的實現企業金融管理的發展與進步，就要求我們必須要立足實際情況，通過進行良好的實地分析與考察，并輔之以科學的方法，來得出相應的結論。同時，還要積極創新管理制度，并以此來實現企業管理制度的新突破，優化與完善社會金融管理的外部發展環境，對金融管理人才加以培養與創新，才能夠真正全面的實現金融管理行業的長效與有序發展，從而促使我國的社會經濟走上可持續發展道路，并最終實現金融與經濟在未來長期發展過程中的有效運行。
參考文獻：
[1]趙天杭.現代金融風險管理管窺[J].東方企業文化,2013,(15).
[2]虞輝.金融創新下的金融風險管理[J].現代經濟信息,2013,(15).
【關鍵詞】金融管理 可持續發展 策略
一、金融管理實現可持續發展的必要性
1、金融管理行業對全球經濟的影響不斷加大
伴隨經濟現代化建設的不斷發展，經濟信息化發展日益深入，這在一定程度上推進了金融行業的發展與革新，同時金融行業開始以飛速的發展態勢全速前進，成為經濟發展的重要組成部分，為了更快的適應當前社會經濟的飛躍式發展，滿足市場經濟發展需求，應對當前由于金融體制不完善所導致的種種問題，進行金融管理改革與創新是必然需求，是全面推進金融市場完善與發展的重要保障。
由此可見，金融管理行業發展的重要性進一步凸顯，有效的管理模式可以維持金融市場的穩定秩序，促進市場的長足發展。從國際經濟組織的發展狀況可知，各大經濟組織紛紛出臺了金融監管政策，加強對金融市場的監管，金融管理在經濟發展中的地位也逐漸提高。
2、傳統金融管理模式不能很好地適應社會經濟的需求
當前高速發展的市場經濟模式需要金融管理模式的創新與改革，需要金融體系能夠源源不斷的為市場經濟的發展提供資金支持，以更好的推進經濟建設發展與進步。因此，傳統而陳舊的金融管理模式已經完全不能適應當前的市場經濟發展，并開始對于經濟的發展與進步造成了一定的負面影響，阻礙了市場經濟的發展速度，因此，轉變金融管理模式勢在必行。
同時還要探索尋找可以促進金融管理可持續發展的客觀規律，以適應經濟發展的規律要求，在實際操作中要遵循金融行業發展的一般規律，對金融管理系統進行整合，創新管理模式，建立風險防御機制，以應對復雜多變的外部環境，避免不必要的損失，實現利潤最大化。
3、可持續發展科學發展觀對金融行業的客觀要求
可持續發展不僅對于金融管理具有重要的作用，它是科學發展觀的重要組成部分，只有堅定不移的堅持科學發展觀，全面推進金融行業的可持續發展戰略，才能從根本上推進金融行業的發展與壯大，才能夠使我國的金融行業更好的與世界接軌，并發揮其越來越強大的資金支持作用，保障金融機構的健康、穩定發展。
二、金融管理可持續發展的策略
1.實現企業現代化管理的新突破
（1）建立一支專門的企業法人治理隊伍
企業法人是企業的核心，針對于現代企業而言，全面推進金融管理體系的完善與改革，是保障企業法人及企業切身利益的重要保障。只有全面的建立起法人治理隊伍，從法律角度強化金融業務管理，才能從根本上實現企業的良性發展。同時，為了減少甚至避免外來風險的干擾，加快體制改革，完善金融管理就需要專門的企業法人治理部門的為之努力，以更好的帶領企業走向可持續發展之路。
（2）從基本情況出發，借鑒外國企業先進的管理制度
當前，我國的金融管理還處于發展階段，還在一定程度上受到傳統金融管理模式的影響以及制約，這也就在一定程度上影響了金融行業的發展速度，對于我國的金融行業走向國際化影響巨大。因此我們要加強對于國外先進金融管理經驗的借鑒與學習，并取其精華，與我國實際金融管理模式相結合，制定出完全滿足我國企業發展的創新金融管理模式。
2、凈化金融管理的外部發展環境
（1）以法律武器武裝金融管理行業
法律是全面保障金融行業健康穩定發展的重要利器，因此，企業要充分的認識到法律在推進金融管理正規化發展中的重要作用，依靠法律武器全面保障自身企業的合法權益，以更好的維護整個金融領域的發展秩序，為全面推進我國金融行業走向國際化奠定重要的基礎。
（2）全面規范金融管理體系
金融管理體系的健全與完善是全面提升對于金融市場監管力度的重要保障，為了更好的推進金融行業的健康發展，就需要從金融管理體系上下功夫，雖然這將是一個漫長而艱苦的過程，但我們也要堅定不移的堅持管理體系的改革與創新，讓金融管理行為更規范。
（3）建立一個全面、全方位適用的管理規章制度
金融管理制度的建立健全是全面推進金融管理有制可循、有章可依的重要保障，只有擁有全面、健全的管理規章制度，就能夠對金融行業進行切實有效的監管與監督，從而推進金融行業的健康穩健發展，為實現金融管理的可持續發展提供重要的制度基礎。
3、建設金融監管體系
制度的革新必須跟上社會的發展，因此，金融監管體系必須根據市場的需求不斷地進行完善，現代化企業的監管部門應該不斷的鼓勵、全面支持機構的創新。要加強對企業的日常監督管理力度，在鼓勵創新的同時，做到同步的風險評估。
全新的監管體系下，要協調好各方利益，首先給予創新方案可行性大或者創新能力強的金融機構先行試驗的機會，監管機構首先要對創新活動進行風險評估，風險可以控制在合理范圍內的項目才能進入審計環節，進一步簡化審批的程序，這樣可以大大提高工作效率，激發員工的創新熱情。
要不斷完善我國金融監管的法律法規，為金融創新提供法律保障，提供純凈的外部環境。同時加強各監管機構之間的信息聯通力度，保證信息的及時公開。在注重工作人員行為的監管時，還要加強審慎監管的力度，將激勵體制與法律約束相結合，明確責任追究，規范金融機構在產品設計、市場營銷等方面的行為。
4、培養和引進先進人才
人才是企業發展的真正推動力，加強對于專業人才的培養與引進則是全面提升金融管理水平的重要保障。因此，在當前我國金融行業大踏步向世界水平邁進的過程中，加強對于人才的培養與引進是非常重要的。
首先，就組要金融企業能夠從自身企業發展現狀出發，引進專業人才，以提升企業整體專業水平；同時還要從國內以及國外專業院校選拔年輕人才進入企業，為企業注入新鮮血液，并在企業中加以培養，使之成為企業的新生力量；最后，要對企業專業人員進行定期培訓，向他們灌輸全新的專業理念，豐富其專業知識，確保企業員工能夠與時俱進，為實現可持續發展奠定重要的人才基礎。
5、創新金融技術支持體系
金融技術支持體系的建立在很大程度上對于提高金融管理效率，確保金融機構創新具有重要的作用?？茖W且行之有效的金融技術支持體系能夠推進金融管理的信息化發展，確保金融管理數據的精準度，對于減小金融風險，保障金融機構的資金正確流向具有非常重要的意義。因此，金融行業要加強金融管理技術支持體系的完善與創新，使其更好的適應發展中的金融行業，以全面提高金融管理抵御風險的能力，推進金融行業發展。
