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序論：在您撰寫商業銀行發展情況時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
關鍵詞：個人理財；商業銀行；創新
一、我國個人理財業務現狀
2004年，中國光大銀行發行了第一款個人理財產品，隨后，各大商業銀行陸續推出了自己的理財產品。2005年，共有27家商業銀行發行理財產品602款，銷售規模為2000億元；2008年，發行理財產品的商業銀行增加到73家，理財產品6399款，銷售規模達到37000億元。而據《普益財富2010-20U年銀行理財市場年度報告》統計數據，2010年民生銀行、工商銀行、中國銀行、交通銀行4家銀行理財產品發行規模均超過萬億元，2010年理財產品發行總規模達7.05萬億元（截至2010年12月20日），相比2009年增長了 48%。但我國商業銀行的一些個人理財產品有一定的趨同性，沒有在外觀和技術上有一定的創新。對于顧客的定位也比較狹隘，在對于不同年齡段的顧客產品的個性化方面也設計不足等，種種原因使得個人理財失去了他本身的價值和意義?？偟膩碚f，我國開展個人理財業務的科技含量還不是很高，在對顧客的一些個性化設計上也有待完善。
二、我國商業銀行個人理財發展中存在的問題
（一）產品的創新度不夠
在科技不斷發展的這個時代，金融領域也需要一些技術上的創新和發展。于此相反的是，我國商業銀行應用科技于個人理財的創新度的體現仍有不足，一方面，是具有豐富經驗和較高技術人才的缺乏，另一方面，利用科技進行個人理財產品的主動性不夠。這些都讓我國的個人理財業務面臨創新度不夠的問題。
（二）金融市場發展不完善
目前，我國金融市場仍不完善，在一定程度上造成了個人理財業務品種較少，所謂金融市場未完善是指我國目前實行的銀行業分業經營制度，混業經營還未開放。如今，我國商業銀行開展的個人理財主要是依靠客源的經營，為客戶提供一些沒有針對性的產品。政府及相關金融機構也沒有很好的給與支持，以促進其產業鏈的發展，產品具有統一性，導致個人理財業務組建遇到發展瓶頸，止步不前。
（三）個人理財的發展除了在技術上缺乏支持外，在人才的缺乏上也是十分明顯的。在我國對于這些具有技術性、創造性人才的培養上市有所欠缺的。至此我國的商業銀行缺乏此類人才為個人理財業務的發展提供一條較為順利的途徑。我國只是注重專業方面的培養，缺乏創新?，F今新興的具有技術性、創造性人才就是懂金融、保險、證券、法律、管理、計算機等各方面的高端人才。要想順利的讓個人理財業務步上正規，需要招納這樣的人才。
（五）政府支持不足
作為一種新興的金融產品――個人理財業務，在居民資金有富足的情況下所做的選擇。但是，政府在這方面不論是技術的支持，還是政策方面的支持或者是資金方面的支持都沒有到位，這導致我國商業銀行個人理財發展不前的情況。
三、改善商業銀行個人理財存在問題的對策
（一）加大創新力度
我國商業銀行應大力加強先進技術的革新，積極栽培具有科技型和創造性的人才并且也要注重人才專業知識的提高和進步。與此同時，讓那些極具創造力的人才加大新產品的研發力度，積極進行相關調研工作，，開發更多更好的新的個人理財業務來滿足客戶的需求。
（二）重新建立銀行的人力資源體系
我國商業銀行在專注于這些具有較高素質人才培養的同時也應多多培養員工的其他方面的能力。銀行自身可以建立這種機制來培養有潛質的人才，進行培養，使他們了解更多的新興產品，創造出更多更好的產品。這樣不但提高員工的個人素質還可以較為順利的發展個人理財。
（四）政府部門給予充分支持
政府機構應該把銀行作為金融機構來對待，從銀行的立場出發，對個人理財的發展給予關注，對于收費定價機制各部門達成一致，避免政府過多的干預銀行業。監管部門也推出有利于個人理財發展的策略，積極出面協調一些糾紛，澄清誤解。給個人理財的發展創造出一個良好的成長發展環境。
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關鍵詞：P2P網絡借貸;銀行P2P平臺;互聯網金融;商業銀行
中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（10）-0013-05
我國P2P網絡借貸從2006年起步，2013年末全國范圍內活躍的P2P平臺已超過350家，累計交易額超過600億元。2014年末全國P2P平臺數量增長至2358家，其中活躍的P2P平臺1680家，全年累計成交額3291.94億元。隨著我國P2P網絡借貸行業的迅猛發展，平臺借款主體范圍不斷擴大，P2P衍生出P2B（Person to Business，個人對企業）、P2C（Personal to Company & Platform to Credit Assignment，個人對非金融機構）、P2G（Private to Government，個人對政府項目）等新模式，業務范圍也從傳統的信用借貸、擔保/抵押借貸擴展到供應鏈金融、理財、資產交易乃至支付、征信等領域。
一、設立P2P平臺對商業銀行的戰略意義
P2P網絡借貸直指商業銀行的服務盲區，滿足了長尾人群的經營消費融資需求，拓展了新的投融資渠道。P2P網絡借貸目前仍集中于小額信貸直接融資，業務領域與銀行尚無實質上的競爭，但隨著P2P產品日漸復雜化、投資服務日趨全面化、風險定價能力日益專業化，P2P平臺業務發展將越來越多地與銀行產生交叉和競爭，長期來看必將對商業銀行的金融中介角色、資產負債業務甚至中間業務造成不小的沖擊和影響。商業銀行試水P2P行業對其主動適應互聯網金融戰略轉型具有十分重要的意義。
（一）構建產品創新試驗平臺，搶占互聯網金融高地。商業銀行可以在P2P平臺試驗互聯網金融創新產品，通過基于用戶導向的產品和服務創新搶先拓展和占領市場、培育差異化競爭優勢，提高競爭門檻、鞏固市場地位。
（二）低成本進入金融服務長尾市場，推動商業銀行業務從批發向零售轉型。建立P2P平臺中介，為有合適基礎資產對應的社會化融資需求對接網上海量低成本資金，可以準確高效地滿足小微企業和個人創業者的信貸需求，并將風險轉移給投資者承擔，從而有效破解商業銀行小微信貸業務困局，推動銀行業務向零售轉型。P2P平臺業務可以成為現有銀行業務的有益補充。
（三）有效規避銀行業監管政策限制，優化資產結構配置。P2P平臺可以在不消耗經濟資本和占用信貸規模的前提下為客戶提供融資服務，有效規避貸款額度、存貸比、撥貸比等監管政策限制。通過在P2P平臺發售金融資產交易創新產品，實現部分信貸資產出表的規范化和標準化，促進資產存量和增量業務互補發展，騰挪信貸規模、調整資產結構、優化資源配置。
（四）充分發揮集團化、規?；洜I優勢，向客戶提供多渠道資金融通。商業銀行P2P平臺可以與銀行、證券、基金、信托、保險、信息咨詢、電子商務乃至實業等關聯機構之間共享資源、優勢互補、聯動發展，突破傳統渠道、業務和產品局限，向客戶提供一攬子跨界綜合金融服務方案，有效提升跨市場多渠道全面服務客戶能力，培育和維護優質核心客戶。
二、銀行系P2P平臺發展情況
為了應對市場競爭，雖然相關監管政策尚未完全明朗，多家銀行（或其母機構）已經開始提前布局，銀行系P2P平臺進入爆發期。
（一）多數平臺為銀行自建，部分城商行將P2P平臺或項目納入直銷銀行。除開鑫貸、陸金所、民生易貸以外，其它上線平臺均為銀行自建，江蘇銀行、寧波銀行、恒豐銀行將P2P投融資平臺或項目納入直銷銀行。銀行自建P2P平臺主要是做業務撮合，解決銀行客戶的投融資需求，成為銀行業務蓄水池;在銀行之外注冊公司運營的P2P平臺，如陸金所、開鑫貸等，業務范圍更廣，除銀行外，也與小貸公司等其它機構進行項目合作。
（二）平臺項目投資人多為個人客戶，投資門檻明顯低于銀行理財產品。目前，多數銀行系P2P平臺項目僅面向個人投資者。只有陸金所、招商銀行小企業e家兩家平臺項目同時也向機構或企業客戶開放。平臺項目投資門檻明顯低于銀行理財產品，招商銀行小企業e家投資門檻最高，為5萬元;包商銀行小馬bank最低，僅100元;陸金所、開鑫貸和青島銀行財富e屋為1萬元;其它均為1000元。較低的投資門檻有利于吸引更多個人投資者，有效分散了平臺的投資端風險。平臺項目突破銀行傳統理財產品的局限，可以滿足風險承受能力更強的客戶群體的投資理財需求，開拓了新的廣闊投資服務市場空間。
（三）借款人主要是中小微企業和個人創業者，平臺項目來源廣泛。平臺項目借款人多是急需短期融資的企業和個人，以中小微企業和個人創業者為主。平臺項目來源廣泛，如對公貸款、零售貸款、應收賬款融資、銀行承兌匯票、商業承兌匯票、保單甚至是理財產品等。平臺有效拓展了借貸人群的范圍，在不占用銀行經濟資本和信貸規模的前提下為客戶提供融資服務，規避資本約束等銀行業相關政策限制，開拓了信貸資產出表新渠道，提高了資產流動性。
（四）多家銀行采用O2O（Online To Offline，線上到線下）模式參與平臺風險控制，項目投資收益率遠低于非銀行系平臺。除陸金所、民生易貸、開鑫貸由平臺公司進行風險控制外，其它平臺均由商業銀行參與平臺風險控制，方式一般采用線下與線上相結合，內容主要包括線下盡職調查、風險評估、授信審核等。銀行系P2P平臺項目均選擇事先設定的定價方式，其中，陸金所和開鑫貸的項目投資收益最高，但仍明顯低于行業平均水平。由于銀行系平臺信用高、風險控制好，雖然項目投資收益率遠于非銀行系平臺，但是仍然受到熱捧。
（五）大多數平臺引入了第三方資金托管，不提供資金擔保增信成為主流模式。為避免平臺擅自挪用資金問題，大多數銀行系P2P平臺委托第三方機構對用戶賬戶資金進行管理，以保證交易資金安全。第三方資金托管方式有兩種，一種是選擇獲得《支付業務許可證》的非金融支付服務機構進行資金托管，如陸金所、招商銀行小企業e家、寧波銀行的投融資平臺、青島銀行財富e屋等;另一種是選擇銀行進行資金托管，如開鑫貸等。另外，也有少數銀行自建平臺由本行自行管理資金，如包商銀行小馬bank。為保證投資者資金安全和轉嫁風險，部分平臺還引入第三方擔保公司，在借款方未能履行還款責任時，向投資者全部或部分償還未償本息，如陸金所、開鑫貸、齊商銀行齊樂融融E、江蘇銀行融e信。多數銀行系平臺并不提供擔保增信。提供擔保增信服務僅是過渡做法，長期來看不提供擔保才是主流和趨勢。
三、銀行系P2P平臺的主要風險
依托商業銀行強大的信息技術實力、豐富的傳統信貸經驗、成熟的企業管理機制以及完善的風險管理體系，銀行系P2P平臺在推出伊始，就有相對完善的風控考慮。迄今為止，銀行系P2P平臺尚未曝出不能及時兌付的案例，但這并不代表絕對安全。
（一）政策風險。P2P行業規模日增、風險頻發，將加速P2P監管落地。銀監會已經提出四條監管紅線，即明確平臺的中介性質、平臺本身不得提供擔保、不得將歸集資金搞資金池、不得非法吸收公眾資金。人民銀行也明確了三個雷區，即不能做資金池、不能自融和虛構借款人。總體看來，政府對P2P行業持支持態度，中長期政策將保持較寬松的態勢，但在更詳細的監管政策出臺之前，仍存在著一定的不確定性。
（二）關聯風險。關聯風險有兩個層面，一是不同業務主體之間的關聯。二是同一業務主體中不同業務之間的關聯。銀行系P2P平臺關聯風險主要存在于涉及第三方服務和保證的業務，包括關聯借款企業的項目風險（P2B模式）、合作小貸公司的道德風險（O2O模式）、關聯擔保機構的擔保風險（抵押/擔保模式、O2O模式）等。部分尋找關聯公司為投資者保證的銀行系P2P平臺，其業務主體內部仍然存在風險，分擔和轉化風險的機制尚不健全。隨著平臺業務規模擴大，關聯保證公司可能杠杠率過高，超出自身保證能力。
第三，小額信貸技術風險。小額信貸技術風險是指平臺沒有能夠運用合適的小額信貸技術而帶來的客戶源頭的風險。銀行系P2P平臺風險的根源還是來自于小額信貸技術，主要存在兩個方面：一是小額信貸技術不夠成熟。基于互聯網和大數據等新技術挖掘數據的探索，一定程度上提高了小額信貸風險控制水平，但技術成熟度和制度有效性仍有待于時間和市場的進一步檢驗。二是線下盡職調查成本高企。受限于國內不健全的信用體系，借款人和評估者雙方信息并不對稱，為保證信用評級數據的真實可靠完整，需要花費大量時間和費用在線下對借款人進行盡職調查，否則將導致客戶違約和平臺運營風險上升。
（四）類資產證券化風險。通過將應收賬款、信貸資產等標的證券化并在P2P平臺交易，商業銀行可以改善資本充足率、增加流動性、優化資產結構、擴大中間業務收入、分散和轉移風險，但也存在一定的問題。一是道德風險，主要表現為貸款標準惡化。商業銀行或P2P平臺與投資者在類資產證券化交易中存在信息和利益的不對稱，可能使銀行或平臺放松風險控制要求、隱藏負面信息和交易風險、忽視和降低對證券化基礎資產的風控和管理。二是基礎資產風險。當基礎資產受到市場和政策因素影響質量下降時，風險將沿著交易鏈條傳播給投資者和利益性相關者。三是隔離風險。部分類資產證券化并未使用“破產隔離”技術實現證券化基礎資產與發行人破產的風險隔離。部分銀行系P2P平臺的合作小貸公司本身就是小額信貸資產證券化的發行人，一旦發生破產或者重大損失，小額貸款資產收益權憑證投資者的收益將可能無法保證。四是產品異化風險。為吸引投資者，平臺項目產品設計異化，期限較短、收益較高可能導致期限和金額錯位配置，流動性壓力增大。
（五）中間賬戶監管風險。中間賬戶是P2P平臺以交易核實和轉賬結算為目的，在銀行或第三方支付平臺開設的資金賬戶。目前，P2P平臺的中間資金賬戶普遍處于監管真空狀態。雖然部分銀行系P2P平臺宣布已采用第三方資金托管，但由于第三方機構一般只允許平臺和個人開戶，并不承諾承擔操作和監管責任，平臺實際上可以獨立支配中間賬戶的資金。中間賬戶并未受到實質性監管，平臺（尤其是非銀行自建平臺）挪用資金的風險始終存在。
（六）信息披露風險。目前P2P行業整體信息透明度不高，銀行系P2P平臺很少披露平臺財務報告和投資者最關心的壞賬率等信息。即使偶有披露，由于未經審計缺乏公信力、適用會計準則不明、壞賬率等指標計算方法不一等原因，投資者仍難以了解平臺投資決策實質和真實運營狀況。
四、商業銀行應對策略建議
P2P網絡借貸方興未艾，商業銀行應積極關注監管政策動向，主動參與行業競爭、搶占市場先機、把握業務機會，結合自身經營管理優勢，在加強風險控制前提下審慎拓展業務范圍，循序綜合統籌戰略布局和規劃設計。
（一）主動加強與優質P2P平臺的合作。一是依托商業銀行的品牌美譽和強大科技力量，開發集跨行支付與資金監管功能于一體的P2P托管系統，向合作P2P平臺提供資金托管和清結算服務，迅速進入市場分享行業發展紅利，獲取托管費和沉淀資金帶來的收益。二是向合作P2P平臺推薦部分優質項目和小微企業借款人，可以在投資咨詢、盡職調查、貸后管理、資金結算等業務環節獲得中間服務收入并積累P2P行業經驗，培養小微信貸業務專業人才。
（二）自建或收購P2P平臺。依托商業銀行豐富的客戶、產品資源和海量數據儲備等進行差異化競爭，打造獨立自主、特色鮮明的開放式P2P（P2B/P2G）平臺品牌。在加強平臺業務風險控制、做好平臺業務與銀行業務風險隔離的前提下，循序漸進，從低風險的票據存款質押產品、行內客戶及項目出發，逐步增加創新產品種類、豐富定價方式、擴大業務領域和服務范圍，拓展盤活非標資產渠道、創造相關中間費用收入增量，為客戶提供多類金融增值服務和創新產品，鞏固客戶關系、增加客戶黏性。自主P2P平臺也可以成為第三方交易平臺，成為其它金融機構和平臺的分銷通道，獲取收益分成，創造更多中間業務收入。
一是平臺定位。將平臺定位為銀行業務蓄水池和開放的互聯網金融創新試驗平臺，依托商業銀行細分優勢進行差異化競爭，樹立互聯網金融特色品牌形象和行業地位。
二是客戶篩選。借款人選擇那些難以滿足銀行信貸條件、要求資金快速到賬卻受限于銀行信貸流程或者有足額擔保/抵押的客戶，如擁有豐富上下游數據的中小微企業、擁有豐富交易數據的電商平臺、合作擔保公司擔保的優質客戶等。投資人則瞄準個人客戶、企業類客戶和機構類客戶。
三是項目來源。主要來源于商業銀行對公貸款和零售貸款，包括票據資產、供應鏈金融優質中小企業貸款、房地產和城鎮化等對公貸款項目、小微企業和個人信用貸款等。同時，平臺也提供其它合作機構的產品分銷。
四是產品形態。包括低風險的承兌票據、定期存單質押類產品;中等風險的應收賬款、其它抵押貸款類產品;高風險的信用類融資、極速簡化融資產品;作為資產出口項的存量和增量非標資產證券化產品。
五是產品定價。既有事先設定方式，主要面向中、低風險和非標資產證券化產品;也有網上競價方式，主要面向高風險的信用類融資、極速簡化融資產品。
六是收費模式。向借款人收費，可對不同融資期限按金額一定比率收取服務費;向投資人收費，可對投資獲利收益按一定比例收取管理費;向合作機構提供咨詢、托管、分銷等服務，可以收取相應的中間服務費用;客戶賬戶管理和資金劃轉也可酌情收取或免收手續費。
七是運作模式。采用線上線下相結合的模式，主要通過線上方式獲取投資人、銷售產品、結算資金;通過線下方式獲取借款人、審核項目、進行盡職調查以及對公投資者營銷。對于合作擔保公司推薦項目、第三方平臺分銷產品以及部分信用類融資、極速簡化融資產品，也通過可以線上方式獲取借款人和部分項目產品。另外，可以構建平臺內部二級市場，投資者可以相互（折價或溢價）交易所持產品。
八是風險控制。有效隔離和限定P2P平臺風險，對平臺業務和銀行業務實施分賬管理;加強對關聯借款企業和小貸公司、擔保機構等合作機構的準入、管理和監督;注重源頭風險管理，及時披露基礎資產信息;加強平臺流動性管理，將自建P2P平臺納入銀行全面風險管理體系;使用本行資金托管和清結算系統對中間賬戶進行監管，防范合作平臺資金池風險;定期披露平臺運營相關信息，提高信息透明度;構建信用評級和風險準備金機制，逐步推行去擔?；?/p>
（三）持續改進完善小額信貸技術。積極運用大數據等新技術，持續改進小額信貸風險管理技術，不斷增強風險定價能力、提升風險防控水平。運用數學建?；蛉斯ぶ悄芎蜋C器學習技術對大量小微企業和個人創業者的數據信息進行大數據分析，結合實時、歷史和全局的相關業務數據，有效批量識別具有市場潛力的中小企業客戶和個人創業者，發現和掌握其風險特征，針對不同風險點實施相應控制措施，及時獲取挖掘有效的風險預警信息，準確進行風險定價和風險管理。
（四）構建一站式綜合金融服務網絡平臺。引入互聯網思維改造管理架構、優化業務流程，持續簡化用戶操作，運用“極簡”思維提供優質客戶體驗。以客戶為中心，從客戶需求和體驗出發，運用云計算、社交網絡、移動互聯網等信息技術，深度融合金融功能和消費場景，構建細節優美、流程簡單、使用便利、靈活開放、個性智能、功能豐富的一站式綜合金融服務網絡平臺，提升服務效率和質量。
（五）建立行業風險信息聯合防控和互聯網征信機制。加強與銀行同業、P2P平臺、小貸公司、擔保公司、保理公司、電商平臺等機構的合作，共享P2P網絡借貸行業風險信息和互聯網征信信息，提高對風險的識別和處置效率，推動建立行業風險信息聯合防控機制和互聯網征信機制。
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The Development Status of Bank-class P2P Network Lending and
Countermeasures for Commercial Banks
SHEN Zirong XU Shaotong
（Postdoctoral Program of Institute of Finance & Banking， Beijing 100732
Chinese Academy of Social Sciences， Postdoctoral Program of China CITIC Bank Beijing 100027）
理財產品是商業銀行將客戶關系管理、資金管理與投資組合管理等結合在一起，向客戶提供的綜合化、個性化服務產品。理財產品是資本市場的晴雨表，是商業銀行向全能銀行轉變的第一步。麥肯錫公司在對2020年銀行業預測時指出，“今后20年最具吸引力的將是理財”。
隨著銀行業的全面開放，我國銀行業正面臨著以理財業務為核心的外資銀行的全面競爭。一方面在于銀行業務轉型所帶來的內在動力，另一方面，中國進入一個前所未有的理財時代，富裕居民以及高端富有人群擴大的同時，理財需求與理念得以提升，帶來了巨大的外在推動力。內外雙重推力，成就了中國高速增長的銀行理財市場。
二、商業銀行理財業務的現狀
（一）我國商業銀行理財業務總體發展特點
據統計，2005年我國人民幣產品才121只，外幣產品566只；2006年理財產品實現了幾345只，外幣產品744只；2007年產品的發行數量和規模都呈現出爆發性的增長，各大銀行在理財產品的發行數量和發行規模劇增，可以說見證了我國資本市場和理財市場的全面繁榮，充分體現了我國居民經濟活動的活躍。
目前，我國商業銀行理財業務呈現了三個方面的整體特點：第一，人民幣產品的投資價值顯著高于外幣產品；第二，股票、混合類產品的投資價值高于其他類別產品；第三，中資銀行的人民幣股票、混合類產品全面超過了外資銀行，但是中資銀行以數量取勝，外資銀行更注重產品設計和適銷對路，中資銀行產品的收益和風險指標明顯落后于外資銀行。
（二）我國商業銀行理財業務的不足之處
據近期數據顯示，受次貸危機影響，國內理財市場面臨的難題日益顯現：理財產品出現了大面積的低收益、零收益，甚至是負收益現象，不僅中資銀行暴露出產品設計方面的缺陷，外資銀行的產品也表現出結構設計越來越復雜，產品的投資價值卻越來越不盡如人意的現象。具體而言，我國商業銀行理財產品存在以下問題：
1．銀行理財產品多為較為初級的重復性產品，設計缺乏差異化
目前國內商業銀行的金融產品同質性很強，且真正適合理財服務的品種不多。我國商業銀行理財產品把握市場脈搏能力相對較弱，尚未成立一支專業化的團隊系統深入地研究整個資本市場、理財市場和客戶的產品需求，因此缺乏設計差異化并富有競爭力的理財產品。在許多理財產品開發中，銀行只是運用網絡優勢、營銷優勢和政策優勢，與合作方進行對接，是理財產品業務鏈中下游的關系，只是一個管道和平臺，產品附加值極低，主動權始終掌握在他方，而銀行只從中獲得極低的費。
2．商業銀行理財業務缺乏自主創新能力。由于國內銀行市場化運作的時間較短，加之市場上金融工具相對缺乏，使得現階段商業銀行對復雜金融產品的對沖交易能力欠缺。很多銀行在發售自己的理財產品時，并沒有將產品結構拆開，自己到金融市場中獨立操作，獲取更大的利潤，而是連同自己的存款以及結構產品打包一起與外資交易對手平盤。結果，不論我國商業銀行推出何種理財產品，在這一過程中只相當于外資銀行的零售終端而已。由于我們商業銀行未能直接參與市場，組合衍生產品的能力與外資銀行相比較弱，因此只能被動的接受外資行的報價。
3．理財產品的信息不對稱，對產品風險的提示不夠
雖然產品說明書中均對可能面臨的風險作了比較詳細的揭示，然而銀行許多營業網點沒有在明顯的位置張貼風險提示公告，而且少部分營銷人員只強調收益不強調風險的行為更會導致客戶的不滿，引發許多糾紛，對銀行聲譽造成負面影響。此外，許多商業銀行的信息披露工作依舊不到位，產品售后服務跟不上，無法定期給客戶發送理財產品對賬單和公布理財產品凈值，缺乏相應專業人士對產品進行分析，因此，當理財產品收益低于儲蓄存款稅后收益時，投資者存在普遍的不滿情緒，投訴等情況經常出現。所以在鼓勵銀行產品創新的同時，也要做好投資者風險教育，投資者應當根據個人的風險偏好，理性選擇相應產品。
三、進一步深化發展商業銀行理財業務的建議
銀行理財業務經營發展過程實質應該是從過去的依靠物理網點資源轉變為依靠自身核心競爭力的提高，實現規模、質量、效益三方面動態協調和優化平衡的過程。目前我國商業銀行理財業務的核心競爭力主要體現在用創新思維構建銀行的核心業務模式，因此，建議應做好以下幾個方面的工作：
（一）轉變經營觀念，樹立營銷意識
隨著我國市場經濟的發展、人民生活水平的提高以及金融體制的變革，傳統的金融結構在不斷改變，金融服務的對象和內容已發生質的變化。過去那種銀行與客戶之間單純的債務人與債權人的關系已不適應新的金融形勢。為此，商業銀行必須轉變經營觀念，努力開拓理財服務業務。
（二）科學設計理財產品，提升風險管理能力
理財業務最大的風險來自于投資的信托產品的資金運用風險。對銀行來說，產品出現任何問題，商業信譽都將受到嚴重的損害。無論是產品的設計研發階段，還是產品存續期間的托管階段，都應加強內控建設和風險管理。這就要扎扎實實地提高自身的資產管理能力和投資盈利能力，進而全面提高自身的綜合風險管理能力。
（三）理財業務應該向集成化、專業化發展
集成化是指一個理財產品通過對多種金融工具和技術的組合，構造復雜的結構性產品。專業化是指理財產品的開發基于專業的人才和技術平臺，這就需要大量的專業化人才。商業銀行在這個過程中必須轉變觀念，從尋求政策保護過渡到建立核心的市場競爭能力，從中間商轉變為生產商。
（四）加大創新力度，拓展理財業務品種，避免重復性產品
目前國內商業銀行的金融產品同質性很強，且真正適合理財服務的品種不多。所以筆者認為，首先，商業銀行可以在不違反現有政策的前提下創新業務。這方面銀行應是有潛力可挖的一是加強理財產品和服務的整合。近幾年中資銀行在零售產品的整合方面做了很多探索，重點仍是把信用卡構建成銀行零售業務各子系統融會貫通，集存貸匯、消費、繳費、理財于一身的理財產品。二是加快理財新產品的創新。重點是適應資本市場的發展，條件具備時創新更多的投資型理財品種。三是拓展“網絡理財”。
（五）提高服務質量，分層次細化服務
分層次服務是指針對不同顧客的金融需求，結合他們對銀行的利潤貢獻度，為不同層次的顧客提供有區別的服務，它有利于個人金融業務的開拓和銀行收益水平的提高。雖然我國的優質客戶層還沒有完全形成，但是現在已經涌現出很大的一批人，他們具備一定的資金實力，有較先進的理財理念，對資產安全的保值、增值有著尤為迫切的需求。我國的商業銀行應該在這個方面進行嘗試。在實際操作過程中，可根據客戶評價標準，采取分級別服務的形式，不同等級的客戶由相應級別的理財機構和理財師提供服務，由他們根據不同客戶的偏好和需要，進行最有成效的營銷。
關鍵詞:非利息業務 國際比較 非利息收入占比 多元化經營
隨著金融自由化的發展和銀行業競爭程度的加劇，為了應對新的經營環境，我國商業銀行在不斷地拓展其業務范圍，這使得非利息業務收入在銀行的經營收入中所占的比重不斷增加，2008年末，我國非利息業務收入在營運收入中的比重已達到13%，在1999年，非利息業務收入占比不到6%。非利息業務正逐漸成為我國商業銀行的主要業務。
而在國際銀行業發展史上，銀行的非利息業務已有160多年的歷史，從20世紀80年代以來，西方發達國家商業銀行的非利息業務以驚人的速度迅猛發展，為銀行業注入了活力，成為新的競爭核心。通過將我國商業銀行與國外主要商業銀行的非利息業務進行比較，可以發現我國銀行這方面的差距，并對國外該類業務的發展方式與路徑進行借鑒。
一、相關概念與文獻綜述
1、非利息業務的定義
非利息收入(Non-interest Income)是西方銀行業在實踐中所總結出的一個的概念，用來與傳統的利息收入做分區。從上世紀80年代起，非利息收入在西方銀行總收入中的占比不斷提高，影響力越來越大，這一概念遂被寫入教科書，并得到了學術界和理論界的關注。通過損益表上收入的來源不同，可以將其劃分為利息收入和非利息收入，而與這兩類收入對應的業務即為利息收入業務和非利息收入業務。
在我國，非利息收入業務這一表達方式并不多見，而按中國人民銀行《商業銀行中間業務暫行規定》的界定，商業銀行中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務，主要包括：支付結算業務、銀行卡業務、類業務、擔保類業務、承諾類業務、交易類業務、基金托管類業務、咨詢顧問類業務、其他業務等九大類。
2、文獻綜述
目前我國關于非利息業務的文獻還較少，主要研究集中在非利息業務發展的問題以及對銀行績效的影響方面。赫國勝（2003）在總結我國商業銀行非利息收入業務存在的問題的基礎上，認為應當結合中國的實際情況進行產品拓寬，改善收入結構不僅能夠增加收入來源，而且能有效降低經營風險；鄒江等（2004）通過對比分析中外商業銀行收入結構的差異，提出了我國商業銀行目前對非利息業務重視不夠，應當對其進行重新定位，作為新的利潤增長點，確立其與利息業務相當的戰略地位；王勇等（2006）指出國內商業銀行在非利息收入業務發展上存在兩個問題，一是業務品種少且深度不夠，二是總量不大利潤貢獻小，他認為應當借鑒國際經驗，積極進行非利息業務的創新，在收入結構中增加非利息收入的占比。薛鴻健（2006）從發展動因、收入構成、銀行類型、綜合影響方面分析了過去20年間美國商業銀行業非利息收入的發展變化, 以期為中國商業銀行業發展中間業務提供階段性目標與路徑參考，他認為增加收入結構中非利息收入的占比能夠使商業銀行穩定收入和增加利潤，并降低經營風險。另外，近年來國內一些學者針對收入結構對我國銀行經營績效的影響，從定量角度也進行了分析。遲國泰等（2006）利用隨機前沿法和數據包絡法，檢驗了14家主要商業銀行的收入結構與收入效率的相關關系，提出提高非利息收入對中國商業銀行業總收入綜合技術效率存在正向影響的論斷。
二、我國商業銀行非利息收入的現狀
我國商業銀行經過二十幾年的探索與發展，非利息收入業務得到了長足的發展，其在收入結構中的地位也有所上升。而且，非利息收入業務的構成也愈加豐富，為其進一步發展和提升創造了空間和提供了動力。
1、非利息收入占比情況
國內大多數商業銀行已經開始對非利息業務的發展給予了足夠的重視，加強了人力、財力等資源配置，通過擴大收入來源，增加產品創新等方式來發展非利息業務，改善收入結構。
我國上市商業銀行在2000―2008年間，非利息收入的規模及其在營業收入中的占比都有一定程度的提升。其中，非利息收入總體規模從1999年的不足100億元，增長至2008年1800億元，增長了近20倍。而占比水平從不足2%，到目前圍繞著15%上下波動。另外，雖然非利息收入的總量提高較快，但是占比在2002年以后并沒有太大變化，說明非利息收入與凈利息收入的增長是同步的，只是隨著銀行規模的擴張而擴張，其仍處于附屬地位，對商業銀行收益水平的貢獻程度仍十分有限。
2、非利息業務構成分析
在上市銀行的非利息收入構成中，手續費及傭金凈收入的占比最高，基本在50%以上，從2004―2008年呈現顯著上升趨勢。而投資凈收益隨年度不斷波動，但是沒有上升的趨勢，這說明商業銀行在投資管理方面存在水平不足或者重視程度低等現狀，原因可能在于商業銀行曾經受制于嚴格的分業經營，投資經驗有限，而且在投資對象方面受到的限制雖然逐步減少但是仍然繁多，所以銀行在進行投資活動時動力不足，該項業務增量較小。同樣的，其他業務凈收益隨著各家銀行不同差異較大，但是總體而言，雖然逐年上升，但是上升速度較慢。所以，上市商業銀行的各類非利息收入發展極為不均衡，除了手續費及傭金凈收入外，其他類非利息業務發展有限。
三、與國際先進商業銀行非利息業務開展情況的比較
1、非利息收入占比的比較
這里，主要選用2006年的數據進行比較，原因是2007年到2009年金融危機期間，國外的大型金融機構遭受了巨大的損失，并不能代表其經營水平的常態，所以選用了相對正常的最近年份2006年。
國外四大銀行集團的非利息收入占其總收入的比重平均超過50% ，而國內銀行非利息收入業務發展明顯落后于國際水平。這一方面是由于國外商業銀行非利息收入業務開展種類繁多，如托管類、做市商類、衍生產品交易和投資銀行業務等都有涉及且發展相對成熟。而國內的商業銀行在非利息收入業務的開展上仍然受到政策限制。另一方面，國內資本市場的不成熟也導致商業銀行開展衍生品交易和投行等業務受阻，這也很大程度的降低了商業銀行的非利息收入。同時,中國人民銀行及銀行監督管理部門對于商業銀行從事投資業務以及風險控制方面嚴謹、審慎的態度也是制約國內商業銀行收入業務發展的一個重要因素。
2、非利息收入構成比較分析
西方發達國家商業銀行的管理模式通常采用金融集團的形式，經營方式則多數采取混業之中的分業經營，其經營范圍不僅涵蓋傳統的商業銀行業務，而且還從事信托業務、投資銀行業務、共同基金業務、保險業務甚至股權投資業務。西方商業銀行的非利息業務大致可分為四大類，一是結算運營類業務；二是交易、投資及保險業務；三是信用卡類業務；四是數據處理服務和ATM等其他業務。大型銀行集團的非利息業務收入中，資產管理、投資銀行和證券經紀收入占比70％左右，與傳統銀行業務相關的賬戶收費、信用卡以及結算業務等收費業務占比30％左右。
與西方商業銀行相比，我國商業銀行起步較晚，且長期受銀行業分業經營限制，除目前實際上已有混業經營跡象的光大集團、中信集團等少數金融集團設有專門的商業銀行、保險公司、證券公司來從事具體的業務外，其他絕大部分商業銀行主要從事傳統的存貸款業務，即使涉足其他金融領域也基本上是采取通過的方式來進行。下面就我國商業銀行與西方商業銀行的業務經營范圍作個簡要的比較：雖然我國商業銀行的業務也涉及到了各個領域，但是業務范圍仍受限制。但是相信隨著改革的深入和混業經營的推進，我國商業銀行將逐漸與西方商業銀行的業務范圍趨同。
四、政策建議
從前兩部分的現狀描述與比較發現，雖然非利息業務已經有了一定程度的發展，但是與國際先進商業銀行相比，非利息收入占比仍然比較單一。而且從業務構成來看，非利息業務主要構成仍為手續費與傭金收入，而投資收益、匯兌收益仍處于邊緣位置，發展水平處于初級階段。根據本文的比較，可以為我國商業銀行制定合理的非利息收入占比水平得出以下幾點啟示：
1. 增加非利息收入在營業收入中的占比
目前的商業銀行已經不僅僅是簡單的中介機構，更是為客戶提供全面服務的“金融超市”，而非利息業務愈加重要，與資產、負債業務成為商業銀行的三大業務支柱之一。因此，完善商業銀行的服務和產品品種，是目前商業銀行業務發展的主流。特別是隨著外資銀行進入中國，對我國銀行業務的沖擊之一就是對中間業務市場的爭奪。而且國內外的經驗證據和本文的結論也表明：一定程度上非利息收入占比的提高不僅能夠擴大收入來源，提高經濟效益，還能有效地降低經營風險，提高銀行經營的穩健性。我國商業銀行應當提高對非利息收入業務的重視程度，將其作為未來利潤增長的突破點，積極向國外成熟的銀行學習，擴大其在收入結構中的占比，積極開展多元化經營，才能在激烈的競爭中利于不敗之地。
2. 發展非利息業務應當堅持審慎的原則
在發展非利息業務時，應當堅持審慎的原則，不應當盲目的擴大非利息收入，追求比例的提高，這反而會削弱主營業務的競爭能力。歐美的商業銀行發展時間較長，相對比較成熟，對非利息業務（如服務類和交易類業務）的掌控能力較好，而中國的商業銀行在這方面仍處于起步階段，一些配套的機制還不完善，貿然擴大非利息業務會造成凈利息業務不能獲得充足的資源支持而面臨萎縮的風險；另外，我國實行分業經營，歐美銀行的一些非利息業務類型在我國并不可行，所以盲目地以歐美銀行營業收入中40%的非利息收入占比為目標是不切實際的。因此，在向歐美成熟的商業銀行學習的過程中，中國商業銀行不應當照搬歐美經驗，而應當根據中國的實際情況和衡量自身的實力水平，為非利息業務的發展制定長期的策略，在保證經營穩健的同時追求多元化收益。
3. 增強對非利息業務的風險控制
銀行在開展非利息業務的同時，不能忽視對該類業務風險的控制，使其變化保持在掌控范圍之內。因此，我國商業銀行應該強化對非利息業務的風險意識，加強風險控制。一方面應積極主動地設計開發各類能夠發揮自由資源優勢、易被客戶接受的創新型新產品、新業務，以應對客戶對金融服務的多元化需求，維持客戶忠誠度；另一方面采取措施防范風險，健全商業銀行風險內控機制，完善各類業務的規章制度和操作流程。
參考文獻：
[1]遲國泰，孫秀峰，鄭杏果. 商業銀行收入結構與收入效率關系研究[J].系統工程學報，2006，21;6
[2]薛鴻健. 解析美國商業銀行的非利息收入.[J] 國際金融研究，2006;8
[3]王勇，張艷，童菲. 我國商業銀行非利息收入業務困境與對策[J].金融研究，2006;10
[關鍵詞]網上銀行營銷策略對策
網上銀行(internetbanking)是基于互聯網技術的一種新型銀行服務手段。1995年10月8日,世界上第一家網上銀行——安全第一網絡銀行(securityfirstnetworkbank,SFBN)在美國誕生。1997年初,招商銀行率先在國內嘗試網上銀行業務,隨后,中國銀行,中國建設銀行,中國工商銀行等先后開展了網上銀行業務。網上銀行的技術基礎,使其具有靈活、強大的業務創新能力,不僅可以延伸、改良傳統的銀行業務,降低交易成本,提高服務效率,還產生了諸如銀證合一、存折炒股、在線支付等新業務,并且其創新的空間還很巨大。同時,網上銀行的出現彌補了傳統銀行業無法或不便涉及的領域,其信息容量驚人,且靈活、便捷,正被人們迅速接受?？梢灶A料,傳統銀行業支撐著網上銀行業務的快速成長,網上銀行也將拉動傳統銀行業務的持續發展。能否及時、有效地在網上銀行領域占有一席之地,不僅關系到能否保持商業銀行現有的市場份額,也將決定其未來的市場結構。面對激烈的競爭態勢,如何找準網上銀行的市場定位、制定營銷策略,獲取更大的市場份額和效益,已經成為我國銀行當前必須深入研究的問題。
一、我國網上銀行業務發展的現狀
中國互聯網絡信息中心(CNNIC)的《第22次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示,截至年6月底,中國網民數量達到2.53億,半年新增4300萬,網民規模躍居世界第一位。其中,寬帶網民數已達到2.14億人,手機網民規模達到7305萬人。但另一方面,互聯網普及率只有19.1%,仍然低于全球平均水平(21.1%),還有很大的發展空間。
互聯網的迅速普及并持續高速發展,為我國網絡銀行的快速發展提供了堅實的基礎。年,我國網上銀行用戶只有200多萬戶,年已發展到3460萬戶。年上半年已獲準開放的外國銀行開設網上銀行的有48家,農村信用社約有5家也開設了網上銀行,07年上半年的網上銀行客戶數達6900萬左右,網銀交易額約140多萬億。其中工商銀行個人網上銀行集銀行、投資、理財于一體,可以為客戶提供包括賬戶查詢、轉賬、7×24小時匯款、繳費站、網上外匯、網上證券、網上保險、網上黃金、網上期貨、在線支付等多種服務,是目前國內功能比較齊全的個人網上銀行。截至年11月,工商銀行個人客戶數已達3844萬戶,企業網上銀行客戶數達到94.9萬戶,電子銀行交易額達到92.6萬億元,較去年同期增長了127%。中國工商銀行股份有限公司董事長姜建清曾經在05年12月12日的“財經年會”上表示,要在未來四年內,把工行40%的業務轉移到網上銀行,十年內可能將把70%的銀行業務轉移到網絡渠道。
二、我國網上銀行市場營銷中存在的突出問題
1.產品匱乏。目前中國網上銀行的業務匱乏,沒有發揮對銀行業務的重組和再造功能。所提供的產品,無論是賬務查詢、轉賬服務、交費、銀證轉賬,還是為企業銷售網絡辦理結算、為集團客戶進行內部資金調撥,除業務品種少的問題比較突出外,另一個比較突出的問題是這些產品只是傳統業務在網絡銀行的實現,也就是說目前網絡銀行只起到了一個傳統銀行業務渠道的作用。在產品上沒有完全擺脫傳統業務功能的限制,沒有推出利用網絡銀行直接面對客戶的特性重組商業銀行業務流程的新產品和新應用,在操作界面上沒有體現個性化服務的特點,只是傳統業務處理系統界面的簡單模仿,沒有體現網絡的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。
2.安全問題。自年,社會上開始出現假冒銀行網站,利用木馬病毒或者通過欺詐手段盜取客戶資金的情況。根據對網上銀行的調查,以全國10個經濟發達城市為樣本空間,對現有客戶、潛在客戶和不可能客戶均進行統計,有50%~70%的用戶認為網上銀行不安全,這與互聯網的一些調查結果相吻合。互聯網網民最反感的問題也集中在安全問題,選擇比例最高的十個問題中涉及安全的有五條,網絡病毒、入侵、網絡陷阱、隱私泄漏等。所有統計數據表明,安全成為網上銀行各方最關心的問題,如果這個問題解決不好,網上銀行就不能健康、快速的發展。
3.品牌形象問題。未來的營銷是品牌的競爭,擁有市場的惟一途徑是先擁有占市場優勢的品牌。就目前的情況來看,我國的商業銀行還沒有完全意識到品牌形象的重要性,各個分行、支行各自為政,紛紛設立自己的網站,各網站是孤立的,彼此互不相連,各自推廣自己的網站,忽略了整體的品牌形象的建立。銀行系統內的網絡資源沒有得到充分利用,不能達到商業銀行網絡營銷的最佳效果。
4.網上支付信用體制不健全。銀行對于各種電子商務活動,主要是支持和服務。網上支付可以減少銀行成本,加快處理速度,方便客戶、擴展業務,以快捷簡便的方式,使消費者可以在任何地方、任何時間通過互聯網獲得銀行的支持服務,而無需再到銀行傳統的營業柜臺。在電子銀行交易得以實現的關鍵環節是支付手段,電子銀行交易雙方通過Internet進行交流,洽談確認,最終通過支付手段得以實現。但是,我國網上銀行的網上支付手段運行機制還不夠完善,通過互聯網提供網上支付的時間不長,業務量也較少。目前,已經開展的電子商務,使用了多種支付方式,包括信用卡、儲蓄卡、郵政匯款和貨到付款等多種方式,然而在多種方式中,貨到付款占了相當大的比例,這與西方發達國家的狀況相比,我國許多人寧愿采取成本較高的貨到付款方式,也不愿采取信用卡網上支行的方式。
三、我國網上銀行的營銷策略
1.建立和完善網上銀行產品的新體系。
首先,要以客戶為中心,建立產品創新規劃體系?？蛻羰倾y行業競爭的主體,也是我們生存與發展的根本保證。因此,做到想客戶之所想,最大限度地滿足客戶要求,是我們產品創新的宗旨。要做到這一點,就必須在產品創新前做好系統而科學的市場調研、論證,分析工作,了解客戶真正需要的是怎樣的產品、怎樣的功能,了解客戶心目中喜歡的電子銀行模式和使用方式。同時,細分客戶,針對不同的客戶群進行相應的客戶需求調查,再針對不同的目標客戶開發不同的產品。對于已經投產的創新產品要跟蹤調查,及時了解客戶的使用情況和反饋意見,高度重視收集客戶信息,了解新產品對客戶的適應性,并計算出該產品所占的市場價額,實現的經濟效益等,從而提出修改意見,使產品的可行性和流動性進一步增強,并不斷地完善,從而滿足客戶不斷變化的需求。其次,實行項目的量化管理,提高產品的創新效率。明確各部門在產品創新中的關系,嚴格規定產品的研發流程和開發時間,將每一產品的開發進行量化管理。并且,制定合理的考核激勵機制,充分調動業務創新部門員工的積極性,將所負責的產品創新工作與激勵機制相結合,對于工作效率高、完成任務出色、工作中有創新思路且收效顯著的部門和個人給予重獎,從而促進工作效率的提高。最后,成立專門的電子銀行部門,全面負責電子銀行業務管理與新產品的推廣工作,協調各相關部門之間的關系,形成整體優勢,確保電子銀行業務的順利開展和電子銀行新產品的成功推廣。
2.切實解決電子銀行的安全技術問題。
實際上,技術問題早已不是發展電子銀行的關鍵。我們可以借鑒國外成熟的技術,我國信息應用技術與國外的差距并不是很大,有些方面還比較領先,所需的是進一步加強。為此,要增強安全防范意識,加強信息產業、工商企業、銀行及公安等部門的協商配合,完善安全技術和硬件設施,把網絡通信技術和現代密碼技術結合起來盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術、防火墻技術和保護交易中樞不被入侵的三重安全防護措施。在充分分析網絡脆弱性的基礎上,通過采取物理安全策略、訪問控制策略,構筑防火墻、安全接口、數字簽名等高新網絡技術的拓展來實現網絡系統的事前防護。加快網絡加密技術的創新、開發和應用,包括亂碼加密處理、系統自動簽退技術、網絡使用記錄檢查評定技術、人體特征識別技術等。并且,建立不良借款人的預警名單和“黑名單”制度,實現統一授信的監控。同時,建立一整套電子銀行業務風險管理辦法,加強電子銀行業務的規范化管理,建立電子銀行重大事件應急處理機制,明確具體重大事件內容,處理程序,著力解決好安全與發展速度的關系。在業務發展時,要時刻注意風險防范,努力為銀行的客戶創造一個安全的服務平臺。
3.加強品牌塑造和推廣,形成網上銀行品牌優勢。
據調查,購買網上銀行服務的顧客消費心理多屬理智型,只有消費者認同的網上銀行品牌,才有可能成為其最終的選擇。同時,品牌的知名度和忠誠度不僅是可觀的無形資產,更是網上銀行持續創造利潤的來源。國內網上銀行發展較早的招商銀行擁有“金葵花個人理財”、“點金企業理財”、“一網通”等知名網上銀行服務品牌,工商銀行則擁有“理財e站”企業網上現金服務平臺、金融家個人金融理財業務平臺等知名品牌,在消費者心目中樹立了良好的品牌形象,為其帶來了源源不斷的網上銀行客戶和業務量。與之比較,其他銀行至今沒有一個叫得響的網銀品牌,在市場競爭中明顯落于下風。因此,我國網上銀行應加大品牌建設和宣傳力度,塑造卓著的網銀品牌形象,以此培養顧客的忠誠度并吸引潛在顧客,不斷開拓市場。
4.對網上銀行目標市場和目標客戶進行準確定位。
據調查,網上銀行也存在明顯的“二八定律”,即20%的客戶帶來80%的網上銀行業務和利潤。因此,網上銀行目標市場定位應有針對性。從目前網上銀行發展情況來看,對目標市場缺乏了解,對各類客戶提供的網上金融產品和服務同質化現象嚴重,難以有效擴大市場份額和利潤空間,也分散了營銷力量,難以形成網上銀行的業務發展重心和增長點。因此,建議對國內網上銀行市場進行細分和目標市場定位,對高創利的客戶加強宣傳和營銷,并進行特別照顧,努力建立和維護他們的忠誠度。在公司網銀業務(B2B)方面,建議定位于跨國公司、大型企業集團、優質上市公司及金融同業客戶;在零售網銀業務(B2C)方面,則定位于高端個人客戶(白領、高收入、高學歷群體)。
關鍵詞：網上支付業務 發展情況 吉林銀行
銀行網上支付業務是隨著網絡信息技術的提高而發展起來的，有著較大的便利性，受到人們的歡迎。而現在各地區銀行網上支付業務的發展情況各不相同，這時本文就以吉林銀行為例，探討銀行網上支付業務的發展情況，以此推動銀行網上支付業務更好發展。
一、吉林銀行網上支付業務現狀
（一）網上支付業務比例較小
銀行未重視網上支付業務，未投入大量建設資源，主要是建設傳統主營業務，而網上支付業務只是作為邊緣業務。而銀行網上支付業務未配置專門的營銷人員，大都是由柜員和理財人員各自負責網上支付板塊。設置了相應的網上銀行營銷團隊，無較高的市場開拓能力。
（二）網上支付有著多樣的支付方式
隨著科學技術的快速發展，網上支付可以選擇多樣的支付方式，使用電子現金可節省交易費用，并增強支付效率。選擇電子支票，可以讓個人和公司快速完成票據支付。移動支付方式，是由銀行利用龐大的移動通信市場，創設的網上支付方式。隨著第三支付平臺的建設，為銀行開拓了更多的網上支付方式。
（三）網上支付有著較廣的市場范圍
銀行網上支付涉及到多個行業，比如金融、娛樂、教育、通信等。同時也涉及到個人業務，比如個人賬戶查詢、賬戶余額查詢、賬戶信息、交易數據、個人轉賬等。同時可以跨行轉賬，可繳納電話費，實現個人理財等。另外涉及到公司業務，比如信息、信貸業務、存款、轉賬等賬戶業務、房產金融業務、保險業務等。
二、影響吉林銀行網上支付業務發展的主要因素
（一）缺乏準確的市場定位
吉林銀行網上支付業務還未形成完善的市場定位理念，缺乏準確的市場定位，影響了吉林銀行網上業務的發展。
（二）未形成獨特的數字化品牌和服務特色
吉林銀行網上支付業務有著復雜的流程，無法進行簡捷的網上支付，在進行網上交易時，需要耗費大量的時間和精力，使銀行網上支付業務的數字化品牌和服務特色被質疑和丟失。比如吉林銀行大廳的LED廣告、手冊低柜等都沒有得到有效利用。
（三）缺乏規范性的操作流程
吉林銀行網上支付業務議依然面臨著多方面的風險因素，如技術、操作和法律等風險。網上支付業務存在著這些風險，使網上銀行的安全性、可靠性以及隱秘性都遭到客戶的質疑，而網上銀行風險中的技術風險又是主要風險。
（四）未創建良好的網上支付業務市場氛圍
客戶對網上支付存在著金錢風險和功能風險的質疑。并且吉林銀行在發展過程中常會受到誠信和支付問題的影響。
（五）混亂的互聯網支付行業
吉林銀行的網上銀行在進行安全控制時，都是采用安全套階層（SSL）協議，也有些銀行采用安全電子交易（SET）協議，具有一定的安全隱患。各家銀行支撐的業務軟硬件未得到全面發展，一般都是根據自身的商業利益，制定自身的業務規則和安全政策，使銀行網上支付業務的發展受到限制，與第三方支付服務也缺乏先進的技術整合。
三、促進吉林銀行網上支付業務發展措施
（一）明確市場定位
吉林銀行網上支付業務發展過程中，要明細市場，確立市場目標和市場定位。根據客戶的基本信息進行市場細分，比如客戶的年齡、教育程度、職業和收入等。建立企業銀行網上支付業務時，可以根據企業的發展潛力、市場反應以及技術生產能力等因素進行市場細分。銀行網上支付業務在發展過程中，確立營銷和公關人員時，可選取高學歷、高收入，擁有著足夠的IT技術以及思想態度積極的年輕人，通常也可以放在企業發展潛力大、市場反應速度快的企業。在確定目標市場時，銀行網上支付業務需要實現快捷、高效率和低成本的目標。
（二）樹立獨特的數字品牌和服務特色
吉林銀行在創建獨特的數字品牌和服務特色時，數字化服務的便利性需要具備著簡潔的工作流程和較低的技術能力，適合廣大客戶使用吉林銀行。在創建獨特的數字品牌和服務特色時，需要面向客戶需求，設計平易近人的指導說明，進行簡單的操作流程，保證客戶即使不用掌握高水平的計算機技術也能夠輕松、迅速的完成網上支付業務。銀行網上支付方式要面向客戶，有著簡單、個性的支付方式。
（三）加強網上支付的安全，構建完善的信用體系
要想促進銀行網上支付業務的發展，必須要提高技術安全保障，增強抵抗風險的能力。吉林銀行可根據自身發展情況，將技術中心向技術系統的維護和升級方向發展，可以將其轉交給技術力量雄厚和經驗豐富的IT公司，不斷學習安全技術。同時在構建完善的信用體系時，要建立完善的懲罰機制。由于網上支付交易無法驗證其本身的真實性，這時就需要保證金融機構和第三方支付平臺有著較高的誠信水平，并要保證第三方平臺發展的規范性。另外，政府也要加強監管信用交易和信用管理行業，確保網上支付業務的安全性。
四、總結
隨著網絡信息技術的快速發展，對現今銀行支付業務的發展有著積極的促進作用。為了保證銀行支付業務的安全性、隱蔽性，必須要確定市場定位、樹立獨特的數字品牌和服務特色以及加強網上支付的安全，構建完善的信用體系，以此推動銀行支付業務的發展。
參考文獻：
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Banking)，是銀行為其客戶提供銀行服務的新手段，它以現有的銀行業務為基礎，利用Internet技術為客戶提供綜合、統一、安全、實時的金融服務。
隨著Internet的發展與普及，網上銀行為作一種新型的客戶服務方式迅速成為國際銀行界關注的焦點?？鐕y行紛紛網上銀行發展戰略，斥巨資完善網上銀行系統，視網上銀行為賺錢的機遇、爭取市場份額的手段。目前，這＿潮流已席卷到我國，我國各家商業銀行也陸續推出網上銀行服務。本文擬通過介紹國外網上銀行的發展情況，對我國發展網上銀行作些初步的探討.
一、國外網上銀行的發展情況
網上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到Internet所覆蓋的各個國家。美國安全第﹁網絡銀行(SFNB)從1996年就開始了網上金融服務，美國銀行業6%一7％的客戶使用網上銀行系統。
目前，國際上提供網上銀行服務的機構分兩種：一種是原有的負擔銀行(incumbent Bank)，機構密集，人員眾多，在提供傳統銀行服務的同時推出網上銀行系統，形成營業網點、ATM、POS機、電話銀行、網上銀行的綜合服務體系；另外一種是信息時代倔起的直接銀行(Direct Bank)，機構少，人員精，采用電話、Internet等高科技服務手段與客戶建立密切的聯系，提供全方位的金融服務?，F舉例說明這兩種銀行的發展情況。
(一)高效、快速發展的直接銀行：德國的Entrium Direct Bankers。
Entrium
Direct
Bankers，1990年作為Quelle郵購公司的一部分成立于德國，最初通過電話線路提供金融服務，1998年開辟網上銀行系統。目前已經成為德國，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至1999年底，擁有客戶77萬，其中使用網上銀行系統的客戶達15萬；資產總額38．18億美元；控制德國直接銀行界30％的存款和39%的消費貸款。
Entrium沒有分支機構，員工共計370人，依靠電話和因特網開拓市場、提供服務。370人服務77萬客戶，人均資產達1000萬美元，大大高于亞洲的領先銀行水平(新加坡發展銀行人均資產580萬美元，中國農業銀行人均資產50萬美元)；而且Entrium認為現有系統完全可以滿足250萬客戶的需求，這一連串數字足以給我國人員臃腫的商業銀行敲響警鐘。
Entrium經營的業務品種主要包括消費信貸、循環周轉貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務為主，但正在加速發展網上銀行服務，它的網上銀行發展戰略十分明確：將Entrium從擁有網上銀行服務的領先的電話直接銀行轉變為擁有電話銀行服務的領先的網上直接銀行。Entrium的成功歸功于它利用先進的科技手段開拓市場、聯絡客戶、處理業務。
(二)美國銀行提供網上銀行服務的優秀代表：Wells Fargo。
根據國際上一家權威的電子商務評價公司，Gomez Advisors，從使用性能、客戶信任程度、網上資源、關系協調、成本等方面對美國、歐洲等地銀行的網上銀行服務進行的評比，Wells
Fargo是1999年度網上銀行系統使用性能最好的銀行，綜合評分名列第
Wells Fargo是美國第七大銀行，資產總額218億美元，擁有5925個分支機構，資本收益率高達34％。目前，它被認為是美國銀行業提供網上銀行服務的優秀代表，網上銀行客戶數量高達160萬，銀行網站每月訪問人數96萬(并非人次)；接受網上銀行服務的客戶占其全部客戶的20％。
Wells Fargo的網上銀行系統不僅節約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶；使用網上銀行的客戶素質好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續費收入相對較多；在160萬網上銀行客戶中，15%是由網上銀行服務帶來的新客戶。
Wells Fargo取得的成功歸功于幾個因素：(1)及早地開發和使用高科技，包括Internet。Wells Fargo早在1994年就開始投資網上銀行，并不斷擴大、提高其網上銀行的服務。(2)方便、多渠道的服務網絡。該行認為，客戶需要的是一個多渠道、全方位的服務網絡，Internet僅僅是其服務體系中不可分割的一部分。(3)服務品種覆蓋面廣。提供服務的種類包括：賬戶管理、投資服務、保險、貸款等各個方面。(4)客戶關系維護與客戶群體系。Wells Fargo認為這一體系對市場開發至關重要，它嚴格劃分客戶群，其尊貴客戶僅占全部客戶的2％，并得到特別的關注與服務。
Wells Fargo是一個傳統的機構銀行，它成功地步入網上銀行的軌道，可謂亞洲的負擔銀行開拓網上銀行服務的范例。
目前國際金融界的發展狀況表明，盡管不同的銀行有其不同的發展戰略，目前正處在不同的發展階段，但有一點是肯定的，即隨著Internet的不斷發展，隨著金融業的不斷創新，網上銀行必將包含銀行所有的業務，成為銀行主要的業務手段。
二、中國網上銀行的發展現狀
中國Internet發展較晚，但速度較快，預計2000年底，Internet用戶將達到1500萬戶，PC普及率達到總人口的2%。
中國銀行(BOC)從1996年起投入網上銀行的開發，1997年在網上建立了自己的網頁，1998年開始提供網上銀行服務，1998年3月中國第一筆Internet網上電子交易成功。目前，中國銀行、工商銀行、建設銀行、招商銀行、光大銀行等幾家銀行的總行及其部分分行已經開始嘗試提供網上銀行服務。但我國的網上銀行尚處在萌芽階段，發展較慢，仍存在很多問題亟待解決：(1)網上銀行所能提供的服務品種，僅局限在賬戶信息查詢方面，轉賬付款適用的范圍仍極其有限，更沒有涉及貸款、投資等方面。(2)國內信用卡業務十分落后，仍局限于一種結算工具，嚴重地阻礙了網上銀行、電子商務的發展。(3)網上銀行服務質量不高，速度慢、手續復雜，沒有達到方便、快捷的宗旨。(4)宣傳力度不夠，人們對網上銀行的認識不清楚。多數人不知道有網上銀行服務；知道有網上銀行的，弄不清楚是怎么回事，造成網上銀行是陽春白雪，無人問津。
