時間：2024-01-16 16:11:46
序論：在您撰寫互聯網金融營銷方式時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
互聯網技術的不斷進步帶動了互聯網金融的快速發展?；ヂ摼W金融模式不僅能夠提高金融交易效率、降低交易成本，而且還能夠滿足人們的個性化需求，因而受到了廣泛關注。本文就互聯網金融營銷中存在的問題進行了簡要分析，并對如何改進互聯網金融的營銷策略提出了若干意見。
關鍵詞：
互聯網金融；現狀和問題；營銷策略
互聯網金融以通信技術和互聯網技術為核心，其具有網絡金融交易成本低、信息傳遞速度快、時效性強等特征，給我國人發的金融生活帶來了巨大影響。目前我國互聯網金融在營銷發展中還存在不少問題，要解決這些問題必須要求改變營銷策略，從而進一步擴大互聯網金融的影響力。
1互聯網金融營銷中存在的問題
1.1營銷機構的營銷觀念較為落后
一方面，營銷機構對于金融營銷的認識還有待加強。不少人對互聯網金融營銷產生了錯誤的認識，他們認為互聯網金融營銷只是將互聯網金融做成廣告或者僅僅是營銷部門應該做的事，但是實際上，互聯網金融的營銷內涵還有待更加全面；另一方面，從機構的互聯網金融營銷戰略目標來看，不少機構在發展互聯網金融過程中均是定位當前，發展戰略目標不夠長遠[1]。此外，機構的顧客意識還不夠強烈，沒有充分從顧客的角度進行考慮，導致顧客的需求沒有得到較好的滿足。
1.2營銷體制還有待完善
互聯網金融的發展范圍已經擴展到多個方面，如銀行、企業、中介機構等，但是這些互聯網金融機構在營銷方面建立的體制還明顯存在缺陷。首先，安全風險意識較為薄弱。以商業銀行為例，互聯網金融雖然有著諸多優勢，如效率高、成本低等，但是也存在明顯的漏洞，那就是互聯網金融的風險較高。在互聯網金融模式下，商業銀行不僅需要創新運營模式，還要加強對客戶資料的安全管理，以防止出現安全風險。其次，技術性人才缺失。互聯網金融的發展需要大量的高素質人才，這些人才不僅要精通金融方面的知識，還要具備較強的計算機能力和互聯網金融營銷能力。很顯然，從這方面來說，我國互聯網金融營銷發展亟需的人才較為缺乏。
1.3互聯網金融營銷方式單一
互聯網金融的營銷戰略實際上可以利用互聯網技術來拓寬互聯網金融營銷渠道，但是實際上我國不少金融機構與機構的營銷意識較為駁所，營銷方式較為單一，因此導致營銷效果一般[2]。大部分金融機構不會主動去尋找新客源，產品促銷和推廣工作也不夠到位，網友在官方網站上甚至找不到相關的聯系方式或者具體信息[3]。這種營銷形式嚴重制約了我國互聯網金融的發展，導致互聯網金融營銷效率較差。
1.4互聯網金融產品開發力度不足
在互聯網金融產品的開發項目上，我國互聯網金融產品的開發還存在較多的不足。相對國外的互聯網金融產品開發來看，我國互聯網金融產品只是簡單的將線下的金融產品放在網絡中，缺乏新意，且沒有根據客戶的個性化需求進行產品研發，導致客戶對互聯網金融產品的滿意度不高，制約了互聯網金融的長遠發展。
2互聯網金融的營銷策略
2.1創新營銷觀念
要促進互聯網金融的營銷首先需要轉變人們的互聯網金融營銷觀念。要讓互聯網金融機構能夠認識到顧客在互聯網金融發展中的重要地位。無論是哪種互聯網金融發展模式，金融機構在發展過程中均要堅持以顧客為中心，從顧客的消費需求出發，為顧客制定個性化的互聯網金融營銷策略，促進互聯網金融營銷[3]。例如，商業銀行在建立網絡平臺的過程中，可以根據客戶的興趣愛好不同對客戶進行分組，這樣客戶還可以在商業銀行的網絡平臺中形成自己的朋友圈，加強相互之間的交流，從而吸引更多的新客戶。也可以建立網絡平臺，通過接受客戶提出的建議和需求不斷改良新的產品和服務。
2.2完善互聯網金融營銷體制
在新時展下，互聯網金融在發展過程中一定要加強對聯網金融營銷體制的完善。主要從兩方面著手，一方面是人才的培養，另一方面是技術的創新。從人才培養方面來看，互聯網金融機構在發展過程中應該要加大對人才的資金投入，大量引進高素質人才，加強對員工的專業素質培訓，切實促進互聯網金融的發展[4]?；ヂ摼W金融營銷需要人才不僅能夠具有較佳的計算機操作能力、豐富的金融知識，還需要掌握現代化市場營銷手段，這樣才能夠更好的促進我國互聯網金融的發展[5]。此外，在技術方面，聯網金融機構必須要加大技術投入，降低互聯網金融營銷中的風險，保證互聯網金融的營銷質量。
2.3創新營銷方式
隨著時代的不斷發展，現代社會聯網金融可以采用的營銷方式較為多樣，如可以利用人們的手機客戶端進行產品推廣，可以與微博等影響力較強的網站進行合作，本機構新開發的金融產品或者更新的金融信息等。此外，現代化信息技術的發展并不是要求完全摒棄傳統的營銷模式，而是應該學會將網絡營銷和市場營銷相結合[5]。例如，在網絡營銷中，人們可以通過在線問答的形式來進行網絡咨詢或者預約，而在傳統的營銷手段利用中，人們依然可以使用撥打熱線電話的方式來進行預約，實現線上和線下相結合的模式。再以網絡購物為例，客戶既可以在網絡上通過網上銀行和快捷支付進行網絡購物，也可以在實體店中進行刷卡消費。客戶可以根據自己的行為習慣和具體情況而選擇任意一種形式的操作，購物更加便捷。線上和線下形式的主要運用區別在于，線上服務可以節省客戶的時間，也可以方便客戶在世界各地進行即時操作，可以明顯降低客戶進行商業銀行產品購買和接受產品服務的時間和財力，成本較低，因此深受廣大客戶的歡迎。
2.4加強對新產品的開發新產品的開發
需要注意幾點。首先，要重視產品的組合研發。通過組合研發的形式進行產品開發可以起到較好的連續性效應，帶動多種金融產品的共同發展。此外，在組合開發過程中，機構還需要加強對服務質量的提高和創新，以便更好地滿足顧客的個性化服務需求，同時推動金融產品的促銷。其次，在產品研發過程中，要加強對信息技術的使用[6]。例如，金融機構可以建立完善的信息收集系統，對不同客戶的消費習慣進行分析和整合，并科學分析客戶的消費行為心理，然后為客戶開發具有針對性的產品和服務。如為客戶提供汽車消費信貸服務、信用卡信貸服務等。最后，新產品的開發需要體現出金融服務的品牌化和個性化。無論是什么樣的互聯網金融機構，在新時展下金融機構均需要跟上時展的腳步來開發新產品，并大力發展自己的品牌產品。互聯網金融加劇了金融市場的競爭，各金融機構在激烈的市場競爭中想要獲得地位，擴大自己在金融市場中的影響力就必須要發展自己的品牌特色產品，不斷開發新的金融產品，才能在金融市場中占據優勢地位[7]。當然，要新開發品牌產品并不容易，金融主體不僅需要根據對客戶信息的收集，不時為客戶推動一些適宜客戶的產品鏈接，以加強產品推廣，提高產品的接受率，還需要加強對客戶信息的多層次、立體分析，然后總本金融機構的發展特色進行新產品的開發，創建品牌產品，鞏固和提高自己在金融市場當中的地位。
3結語
綜上所述，近年來，我國互聯網金融獲得了快速發展，互聯網金融時代下人們的金融交易更加便捷，獲得的金融服務也更加全面。但是與世界上其他發達國家的互聯網金融營銷發展相比，我國互聯網金融在營銷中還存在不少問題。我國互聯網金融營銷中出現的問題主要有：第一，營銷機構的營銷觀念較為落后；第二，營銷體制還有待完善；第三，互聯網金融營銷方式單一；第四，互聯網金融產品開發力度不足。要改變這種現狀，實現互聯網金融的更好發展需要互聯網金融機構能夠調整當前的營銷策略，創新營銷觀念，完善互聯網金融營銷體制，創新營銷方式，并加強對新產品的開發。
參考文獻：
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[2]張萍,黨懷清.互聯網金融創新擴散中的策略錯配與監管機制[J].管理世界,2015(09).
[3]李欣,于潔,蔣華澤,等.互聯網金融沖擊下商業銀行的應對策略研究[J].華北金融,2015(05).
[4]柳欣.在互聯網金融發展中借助微博營銷的策略研究——以哈爾濱銀行為例[J].現代營銷(下旬刊),2015(06).
[5]薛聰.互聯網金融差異化營銷模式構建——基于SIVA模型[J].商業時代,2014(23).
[6]謝治春.互聯網金融與我國商業銀行零售金融業務營銷渠道的變革[J].西安電子科技大學學報(社會科學版),2015(06).
互聯網金融營銷的內涵
互聯網金融營銷的概念
在互聯網時代網絡營銷是金融組織營銷系統中的一個重要組成部分，根據市場營銷、網絡營銷、金融營銷、電子商務的相關定義，互聯網金融營銷可以具體描述為：互聯網金融營銷是指通過非直接物理接觸的電子方式，營造網上經營環境，創造并交換客戶所需要的金融產品，構建、維護以及發展各個方面關系，從而獲取利益的一種營銷管理過程。從概念邏輯上看，完整的互聯網金融營銷含義，包括傳統金融產品與服務的網絡營銷及互聯網金融產品與服務的市場營銷兩個層面的內容，而互聯網金融產品與服務的市場營銷又包括線上營銷和線下營銷兩個方面。本文所研究的就是基于這種完整含義的互聯網金融營銷。
互聯網金融營銷的主體
互聯網金融營銷的主體就是進行金融交易的雙方甚至三方，不包括金融服務及商品本身。主體分為：賣方、買方、第三方交易中介。
賣方一般就是金融組織，傳統金融組織按其承擔職能的簡易被分為三類：經紀人組織、基金組織和銀行機構。而互聯網金融的出現推動了金融混業經營（包含了非主營業務）和綜合經營（包含了新興的信息業務），網上銀行一般實行混合經營，它們可以作為互聯網金融營銷賣方的典型代表。
買方主要是政府、企業和消費者等金融產品需求者。
第三方交易中介是指在互聯網金融市場上充當交易媒介，從事交易或促使交易完成的組織和個人，例如支付寶等。
互聯網金融營銷者可以是賣方，也可以是買方或者第三方。誰更積極、主動尋求交換，誰就是營銷者?；ヂ摼W金融營銷如果按主體分類可以分為六種模式：賣方對買方、賣方對第三方、買方對賣方、買方對第三方、第三方對賣方、第三方對買方，每一種模式可以包括中間交易平臺，也可以有自己的網站不需要中立的交易平臺。
互聯網金融營銷系統
互聯網金融營銷系統是指構成互聯網金融營銷整體的互聯網金融營銷主體、電子貨幣和網絡支付系統、互聯網金融營銷信息系統和互聯網金融營銷風險控制系統等各要素之間相互關聯、相互作用的結構、關系及方式。電子貨幣和網絡支付系統是互聯網金融營銷系統的中心，是互聯網金融營銷主體之間相互交換的核心價值，包括電子金融產品開發與銷售、互聯網金融品牌推廣、互聯網金融營銷工具和互聯網金融客戶關系管理等內容；互聯網金融營銷信息系統和營銷風險控制系統是制訂互聯網金融營銷戰略和策略的基礎，也是把握市場機會、規避市場風險的主要內容。
互聯網金融營銷系統的發展要以培育和發展互聯網金融產品為基礎。互聯網金融產品包括電子貨幣、網絡信用產品、網絡客戶關系、互聯網金融信息產品等。發展電子貨幣就是要加快現實貨幣向虛擬貨幣的轉化，努力發展電子貨幣、電子交易憑證等資源。發展網絡信用產品就是營造良好的互聯網金融信用環境，對互聯網金融客戶和機構進行信用評估和分級，科學地設計和規劃互聯網金融信用體系，加大對互聯網金融風險的監管和控制力度。發展網絡客戶關系就是在現有的網絡客戶基礎上，提高金融服務質量，做好宣傳工作，努力擴展網絡空間和客戶資源，實現公共信息和客戶信息傳遞的擴散效應，真正把互聯網金融的方便快捷帶給客戶，促進互聯網金融營銷觀念深入人心。發展互聯網金融信息產品就是拓寬互聯網金融信息的獲取渠道，擴大數據庫的信息容量，同時對信息來源和信息質量進行嚴格的識別，加快信息處理和傳遞，確保有價值的信息能夠及時轉化成經濟效益。
互聯網金融營銷的現狀
互聯網金融營銷主體的發展
從買方來看，中國互聯網信息中心的第30次統計報告的數據顯示，截至2012年6月底，我國使用網上支付的用戶規模達到1.87億，網上支付巨大的市場空間，以及在產業鏈中的重要地位，吸引著網上支付服務提供商不斷進行創新和拓展，新支付產品和服務不斷涌現，推動更多用戶更加頻繁地使用網上支付。另外隨著智能手機的普及應用，手機在線支付近年來日益得到重視，2012年上半年手機在線支付用戶數增加了1382萬，增長率為45.2%，增速遠遠超過整體網上支付。截至2012年6月30日，手機銀行iPhone版、Android版客戶端累計下載量超過400萬次，客戶美譽度及市場評價位居同業前列；手機銀行簽約客戶數已達709.03萬戶，累計交易（不含手機支付）375.28萬筆，同比增長429.01%；累計交易金額達1281.01億元，同比增長185.00%；手機支付累計交易1361.45萬筆，同比增長230.00%；累計交易金額為36.46億元，同比增長309.20%。
從賣方來看，目前國內十五家全國性商業銀行、絕大多數城市商業銀行都建立了獨立網站，具備了網絡支付、賬戶信息查詢、轉賬等基本網絡銀行功能，最新版本的網上銀行系統已經可以實現網上匯兌、網上信用證等業務，極大地方便了個人和企業用戶。2011年中國網上銀行市場全年交易額達到780.94萬億元，截至2011年底注冊用戶數達到4.34億。2012年前兩季度中國網上銀行市場交易額分別達到218.58萬億元和228.87萬億元。另根據各上市銀行的2012上半年半年報數據顯示，多家銀行網上銀行的業務量已遠超柜臺業務量，有些上市銀行的網上銀行占比超過總業務量的60%，甚至70%。未來，網上銀行將成為銀行的主渠道，傳統銀行將全面融入網上銀行，甚至不再單獨區分網上銀行。
從第三方市場來看，我國第三方支付業務蓬勃興起，第三方支付組織從提供簡單的資金結算，發展成可連接產業鏈各環節和行業上下游的多元化資源整合機構。第三方支付組織通過靈活多樣的方式為社會提供支付服務，滿足了社會公眾的支付需求，促進了支付服務市場競爭，逐步成為互聯網金融市場的重要參與者。截至2011年底，全國共有第三方支付組織437家，其中全國性法人機構172家，占39.36%；地方性機構265家，占60.64%，日交易金額達60億元，這些第三方支付與網上銀行共同支撐著中國的網上金融市場。從市場集中度看，支付寶以49.0%的市場份額居于市場首位，占據了第三方支付市場的半壁江山；財付通以20.4%的市場份額位居第二；銀聯在線、快錢、匯付天下、易寶、環迅，分別以8.4%、7.5%、7.4%、3.0%和2.7%的市場占比分居第三位至第七位，這前7家占據的市場份額達到98.3%，因此其他第三方支付組織份額很少，市場集中度較高。從行業競爭來看，第三方支付機構加速洗牌，市場面臨優勝劣汰，各類支付企業根據自身優勢，呈現出不同的發展模式，未來將朝著全面型和專業型兩個方向發展，專業化分工會越來越明確。
互聯網金融營銷工具的應用
網絡營銷工具如搜索引擎、電子郵件、網站、網絡廣告、微博等在互聯網金融市場應用都比較廣泛。首先，網站在同質化競爭日趨嚴重的金融市場上成為企業提高顧客忠誠度和滿意度的有力武器，是互聯網與金融服務完美結合。相比傳統的經營網點而言，網站不但是網上金融的應用渠道，更是企業重要的營銷平臺。網站作為有效的品牌傳播窗口，在金融組織推廣自身業務與金融產品的過程中蘊含著重大價值。一個好的品牌塑造效果與宣傳力度將有助于提高產品附加值與親和力，能激發更多潛在客戶的消費和投資欲望。其次，金融組織在網絡廣告投放方面也是非?？犊?，網絡廣告形式包括展示類廣告、搜索排名廣告、電子郵件廣告、視頻廣告和文字鏈接廣告等，投入大多集中在門戶網站和財經網站。這表明，國內金融業的傳播已經從傳統媒介營銷的競爭如平面、廣播、電視等領域轉移到了互聯網。例如，中國銀行的網絡推廣選擇了在阿里巴巴網站的首頁投放其贊助奧運的品牌廣告，使其贊助商品牌形象的美譽度得到最大程度的提升。第三，自從微博興起，各家金融組織紛紛在各門戶網站開通自己的官方微博，各種網絡流行語信手拈來，微博開始成為新的營銷方式。2010年，光大銀行領先業內首開微博，之后各家企業的官方微博如雨后春筍，經過兩年的發展，各家機構的粉絲數最低都是數十萬計，招行更是以190萬的粉絲數遙遙領先，產品營銷、活動介紹、財經信息、理財常識等等應有盡有。最后，交互式營銷成為競爭的常用工具。為了以人們樂于接受的方式推廣傳統的金融業務，各大金融網站不斷推陳出新，充分利用互聯網資源，與更多的企業跨行業運作，試圖開創一種全新的網絡合作營銷模式。如中國民生銀行與小熊在線攜手，通過大型益智線上游戲“創智大富翁”活動的運作，推廣該行的網上銀行業務，就是一個互利共贏、新型網絡營銷的良好范例。
互聯網金融營銷存在的問題
營銷主體的觀念陳舊
首先，營銷認識不全面。在金融組織的營銷活動中，有的人把營銷看做推銷互聯網金融產品，有的人把金融營銷片面地理解為做網絡廣告，也有人把網絡營銷看作僅僅是營銷部門的事，沒有認識到營銷的全面性。其次，缺乏戰略目標。目前的互聯網金融營銷普遍缺乏從長遠角度來把握對市場的分析、定位與控制，在改善服務態度、優化服務質量、提高服務水平等方面缺乏針對性、主動性和創造性。第三，顧客觀念有待加強。在互聯網金融交易中，相對于金融組織而言，消費者處于弱勢地位，權益容易受到侵害?；ヂ摼W金融機構容易利用技術和信息上的優勢損害消費者權益。如支付寶發生的“一元秒殺”事件，實質上是后臺技術故障造成的貨品價格變成一元，消費者交易后，全部交易被支付寶取消，消費者權益受損?；ヂ摼W金融機構掌握了大量的客戶信息也可能使客戶信息容易泄露。最后，品牌形象沒有得到充分重視。擁有市場必須首先擁有一個占市場優勢的品牌。域名是企業在互聯網上的永久性標識，是在互聯網上進行商務活動的基礎，具有極高的商業價值。目前很多金融組織還沒有意識到品牌形象的重要性。如有的商業銀行合理的域名被搶注，有的商業銀行分支機構各自設立推廣自己的網站，各網站之間又相互孤立、互不關聯，這些都不利于整體品牌形象的建立，系統內的整體網絡資源沒有得到充分利用，不能達到網絡營銷的最佳效果。
互聯網金融營銷體制不健全
互聯網金融營銷涉及眾多的參與主體，僅靠市場體制自發調節遠遠不能滿足需要，目前互聯網金融營銷體制不健全主要表現在監管主體缺位和專業人才缺乏兩方面：
首先，互聯網金融最大的瓶頸就是安全與風險控制，我國對金融營銷監管長期以來嚴格實行“分業經營、分業監管”，而互聯網金融這種融合性的經營模式在傳統監管體制下，會導致監管和合作方面的困難，增加交易成本，造成重復監管和監管真空，降低監管效率。
其次，互聯網金融作為信息時代特有的產物，其技術含量是不容小看的，要想發展和維護好互聯網金融營銷業務，這就需要懂得網絡技術、金融知識和營銷能力的復合型人才。目前金融企業的員工知識構架基本是金融專業，特別缺少既精通計算機網絡技術又熟悉銀行業務運行和管理決策的，又能夠把握顧客需求特點的“新型復合型人才”，企業在招聘和選拔的過程中也大多偏向金融專業?；ヂ摼W金融營銷的競爭實質上就是人才的競爭，互聯網金融營銷核心人才的極度匱乏已經影響了我國互聯網金融的深入發展。
網絡營銷方式較單一
大多數金融組織開展網絡營銷時主動營銷意識不強，沒有充分利用各種網絡營銷方式積極尋找客戶群，開展主動的產品推介和促銷。甚至有的金融網站上，竟然找不到企業的聯系方式，郵箱地址、服務熱線、交換鏈接、電子郵件、網頁廣告等多種已經成熟有效的網絡營銷方式在商業銀行營銷中未得到充分運用。經營策略上雖然借用了營銷概念， 但錯把營銷當推銷， 只是在推銷產品時才使用廣告宣傳和公共關系， 網絡營銷意識差， 對金融產品信息化的重要性沒有給予足夠的重視， 還只是停留在理論界的探討階段。
金融產品組合的廣度和深度有限
目前，在國外互聯網金融產品的開發和設計已經進入了為大眾量身定做的階段。而我國有的互聯網金融更多的只是將傳統銀行已有的業務搬到網上來處理，還不能根據每一個客戶的偏好、個性為其提供個性化服務。網上金融的最高形式是通過互聯網創新，把一些傳統銀行中無法進行的業務和系統最大可能地整合在一起。我國互聯網金融的服務品種相對匱乏，這主要是因為一方面我國網絡銀行發展的時間較晚；另一方面我國法律規定只能分業經營，不能直接參與證券、期貨等其他一些基本操作，而眾多非金融機構從事金融業務還存在較高的進入門檻，這在一定程度上限制了網絡銀行的發展。
互聯網金融營銷的對策
更新營銷觀念
首先要樹立以客戶為中心的營銷理念。無論是金融機構經營還是第三方中介都要以客戶為中心，以市場為導向，加強市場拓展，挖掘客戶需求，重視對消費者權益的保護?；ヂ摼W金融組織可以通過建立更加透明的信息披露制度、推進互聯網爭端解決機制建設、建立消費者權益保護機制以及制訂責任追究的管理辦法等措施，保護消費者的網絡權力。要建立客戶信息數據庫，有計劃、分步驟地主動進行業務營銷，設計特色產品，推進金融產品和服務的創新，以不同的金融產品滿足不同層次的消費需求。
其次創建網上金融服務的品牌。開展互聯網金融營銷既可以采取統一品牌策略，網上品牌與傳統業務的品牌一致，也可以采取不同品牌策略，創建一個全新的品牌?；ヂ摼W金融品牌的建設需要不遺余力地塑造和提升各自的核心品牌，要注重品牌發展的科學規劃，要大力推進品牌家族化建設，還要重視以品牌為中心的整合營銷傳播運作。
建立完善的金融營銷體制
互聯網金融營銷作為互聯網金融整體系統的子系統，是在一定金融區域范圍內，代表金融機構通過網絡與廣大社會客戶直接溝通的橋梁，其組織體系創新的完善要求互聯網金融組織在現有的組織框架中重新定位，協調處理好與其他機構的分工合作關系。
互聯網金融管理者要摒棄過去重業務、輕素質，重使用、輕培養的陳舊觀念， 樹立起科學的人才觀，大力培養集金融業務知識、網絡信息技術、市場營銷技能、網絡工具運用技能等多種知識技能于一體的互聯網金融營銷復合型人才，加大對網絡信息收集、處理、分析方面的人才和網絡系統的設計、開發、維護人才的營銷培訓，促進員工由傳統的操作型向營銷管理型轉化，培養一支既懂網絡原理和網絡程序設計又懂金融管理，還能熟練運用各種網絡工具開展市場營銷，具備引導客戶、培育客戶和留住客戶工作能力的人才隊伍，使銀行永遠保持發展的活力。
整合網絡營銷方式
網絡營銷方式的整合一是綜合各種營銷方式，綜合運用各種網絡營銷方法，比如廣告宣傳可以選擇電子郵件、門戶廣告、博客軟文、網絡視頻等，將自己的品牌影響力最大化，新產品信息可以選擇在線黃頁、分類廣告、論壇、博客網站、供求信息平臺、行業網站等平臺。二是整合傳統營銷方式和網絡營銷方式，發揮各自優勢，彌補不足。傳統渠道和網絡渠道的結合，可以通過演示光盤、FAQ、在線問答、熱線電話等方式。這些方式交叉使用效果會更好，比如在在線問答的頁面上標示熱線電話或網上預約。還可以和其他金融機構的網站進行聯合，與各金融機構的交易系統建立網站鏈接，綜合多家金融機構的網上服務，建立綜合金融服務網站。
加強新產品開發
在網絡經濟條件下，隨著客戶對新技術接受程度的逐漸提高，他們對金融產品和服務的個性化需求和期望越來越高，為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，互聯網金融營銷必須重視新產品開發。
隨著互聯網金融的蓬勃發展，人們對其概念的認識也在逐漸加深并成熟，普遍認為互聯網金融的本質依然離不開金融。從本質上講，互聯網金融是利用大數據、云計算、社交網絡和搜索引擎等互聯網技術實現資金融通的一種新型金融服務模式。
2013年被稱為互聯網金融元年，隨著阿里推出的余額寶上線，互聯網金融被迅速引爆。跨界，成為互聯網金融的特性，跟金融毫無關系的各行各業都涉足其中，做搜索引擎的百度推出了百度錢包，做電商的京東推出了京東金融，做互聯網綜合服務的騰訊推出了理財通，連做快遞的順豐也推出了“順手賺”項目。
互聯網金融被推到了風口浪尖上，一大批互聯網金融平臺如雨后春筍般迅速崛起。平臺業務落地，搶占用戶市場就成為各家工作的重中之重。那么，如何做好互聯網金融營銷？如何在大浪淘沙的市場中存活下來并不斷發展壯大，從而分得金融市場一杯羹？這是擺在所有互聯網金融平臺面前的一個迫切問題。
互聯網金融營銷模式綜述
隨著互聯網媒體和廣告技術的發展，網絡營銷方式的多樣性和有效性不斷提升。金融行業作為傳統行業的代表，也逐漸參與到網絡營銷中來。金融行業的網絡營銷與金融行業的發展歷程緊密相關，沿著金融市場的發展歷程，可以將金融行業營銷的經歷劃分為以下幾個階段。
第一階段：1993年左右，中國金融市場開始啟動，此階段為中國金融行業營銷的起點，營銷多為傳統的紙媒和平面廣告，注重金融機構職能的基本宣傳；
第二階段：1994-2006年左右，中國金融機構營銷在走向國際競爭的背景下，開始走向市場整合營銷的階段。這一階段注重金融機構的品牌宣傳，多以電視廣告為主；
第三階段：2006至2013年左右，中國金融市場開放，金融機構之間的競爭加劇。金融機構的營銷目的兼具品牌與效果，營銷方式更加專業化與多樣化。這一階段開始全媒體投放，熱點事件營銷尤其突出；
第四階段：2013年至今，中國金融行業與互聯網進一步融合，金融產品互聯網化趨勢明顯?；ヂ摼W成為金融產品特性中的一部分，金融廣告主更加注重網絡營銷渠道。品牌與效果兼而有之。在此階段，金融廣告主采用的網絡營銷方式更加豐富，除了展示廣告外，互動性和服務型的網絡營銷手段受到重視。
2014年中國金融行業互聯網廣告投放規模為45.4億元，同比增長43.0%。預計到2018年，投放規模將超過100億元，具體預測信息見圖1。其中，展示廣告占比為55%，搜索廣告為40%，其他廣告形式為5%。以銀行、基金等行業為代表的金融機構投放以展示廣告為主，保險類和互聯網金融類廣告主更多偏重搜索廣告。
互聯網金融營銷方法
1.搜索引擎營銷（SEM）
SEM即搜索引擎營銷，它包含搜索引擎優化（SEO）和付費排名兩個內容。搜索引擎是互聯網的入口，是用戶進入網站的首要路徑，因此SEM是互聯網公司必須做的工作，互聯網金融公司也不例外。
1）搜索引擎優化（SEO）
SEO是免費的搜索引擎營銷方式，是根據搜索引擎的收錄及排名機制，通過站內優化及站外信息覆蓋兩個工作，來提升網站在搜索引擎中的自然排名，從而從搜索引擎上獲得更多的免費流量及銷售訂單。優點是費用低，排名相對穩定，缺點是見效慢。
1）站內優化
站內優化包含關鍵詞定位、META信息設置、代碼優化、圖片優化、導航欄目優化、URL優化、Robots規則、首選域設置、404頁面、網站地圖、內鏈優化、網站更新、專題制作、友情鏈接交換及檢測等方面。
2）站外推廣
SEO站外推廣的主要工作是站外互聯網信息的覆蓋，而站外互聯網信息的主要目的就是關鍵詞建設和外鏈投放。站外推廣首先要做好文案優化工作，選擇品牌關鍵詞或長尾關鍵詞來進行關鍵詞優化，熱度相對低，優化難度小，可以在短期內達到很好的效果。撰寫的新聞或軟文中要合理的布局關鍵詞，理論上關鍵詞的密度為3%至8%。文案準備好后，在互聯網上主流的推廣平臺進行信息覆蓋及外鏈建設，從而提高網站的權重，加強搜索引擎對網站的友好度。
所有外發的信息都要基于搜索引擎優化的基礎來進行，根據搜索引擎收錄、排名機制，對所的信息進行優化，對投放的平臺進行篩選，覆蓋信息面要廣，平臺權重要高，用最少投入達到最好的回報。
2.付費排名
搜索引擎付費排名有兩種形式，一種是品牌專區，一種是普通競價排名。優點是效果快，費用支出后立馬見效，缺點費用高，不穩定，費用停止后，網站立馬消失。
客戶推廣信息具體出現在何處，是由用戶出價和關鍵詞質量度共同決定的。高質量、高度吻合網民搜索需求的推廣結果，將優先展示在首頁左側，余下的結果將依次展現在首頁及翻頁后的右側。
3.新媒體營銷
新媒體營銷是基于特定產品的概念訴求與問題分析，對消費者進行針對性心理引導的一種營銷模式，從本質上來說，它是企業軟性滲透的商業策略在新媒體形式上的實現，通常借助媒體表達與輿論傳播使消費者認同某種概念、觀點和分析思路，從而達到企業品牌宣傳、產品銷售的目的。
新媒體營銷的渠道，或稱新媒體營銷的平臺，主要包括但不限于門戶、搜索引擎、微博、SNS、博客、播客、BBS、RSS、WIKI、手機、移動設備、APP等。新媒體營銷并不是單一地通過上面的渠道中的一種進行營銷，而是需要多種渠道整合營銷，甚至在營銷資金充裕的情況下，可以與傳統媒介營銷相結合，形成全方位立體式營銷。
4.活動營銷
以目前最受關注的互聯網金融行業P2P網貸為例，活動營銷是每個平臺必有的營銷方式。P2P平臺營銷，首先是獲客，其次是轉化，再是老用戶重復投資。2014年至2015年，P2P行業還處于跑馬圈地的階段，因此，獲得大量新用戶是平臺最主要的營銷目的。
在P2P營銷活動中，針對“獲客”的活動常用的有注冊送體驗金、注冊送紅包等。
5.廣告投放
目前廣告的形式多種多樣，既有覆蓋面極廣的電視廣告，又有目標顧客覆蓋更加精確的高端雜志廣告，還有新興的網絡媒體，網絡媒體的計費方式和展現形式也是多樣化的。就金融行業來說，伴隨著入世后的全面開放，我國金融行業的廣告投放量自2005年開始每年以超過30%的速度在增長，媒體的投放量很大，反映出國內金融業急切地想要通過廣告來打造品牌，樹立良好形象的迫切愿望。
實際上，任何有效的廣告必須基于兩條前提條件：一是對目標客戶的精確細分；二是對廣告媒體的正確選擇。我們知道，金融行業的主要產品類別大致可以劃分為個人業務類、投資理財類、消費信貸類和保險產品類。這些產品類別甚至類別之內的具體品種都是針對不同人群設計，而這些人群又都具有不同的特征和需求，需要企業有針對性地加以區分。另一方面，針對不同的目標群體，金融企業應慎重地選擇廣告媒體，以便實現“精確打擊”。
結論
近年來，我國互聯網金融不斷的發展，保險營銷作為我國市場經濟發展的重要組成部分，應該充分的利用互聯網金融模式所帶來的優勢，充分根據市場經濟環境以及自己的發展策略建立合適的保險營銷策略。
二、互聯網金融模式下保險營銷所存在的問題
（一）保險營銷的觀念比較保守
營銷是提高企業經營效益的一種有效手段，隨著互聯網金融模式的不斷的發展，保險營銷策略也需要不斷的改進。在互聯網金融模式下，人們的理財觀念開始多樣化，理財方式也開始不斷的多樣化。[1]但是我國的保險行業由于長期一直采用的都是傳統的推銷觀念，營銷的觀念還是比較保守，傳統的營銷觀念得不到很好的改變使得其已經不能很好的適應現代化社會發展的需要。
（二）可用于互聯網網絡營銷的險種受限
保險行業在多年發展的過程中，各種險種的劃分已經很明確了。條款比較清晰，責權范圍都比較明確，操作流程比較簡單明了，這種各部分條款和操作流程都比較規范的險種，就很容易用于網絡銷售。[2]但是還有一部分險種，由于其投險的程序特別的復雜，內容條款不是大眾能夠很容易就理解的常規內容等等，無法通過網絡平臺很順利進行操作，這些險種就不適合在網絡上進行銷售。因此，可以用于網絡營銷的險種受限成為保險行業網絡營銷的一個弊端。
（三）網絡營銷的監管制度不完善
傳統的保險營銷方式都是按照地區進行銷售，每個區域都有專門負責監管的人員。同時設有專門的人員負責保單發票的管理、保單有效性的鑒定以及保單內容的審核。而網絡營銷，沒有明確的地域劃分，不能及時的確定對應的工作人員，使得保險網絡銷售缺乏完善的監管制度。[3]
（四）互聯網金融模式下進行保險營銷使營銷風險增大
雖然互聯網營銷在一定程度上為人們和銷售者帶了很大的便利，但是同時也帶來了一定的風險。[4]網絡營銷，不同于傳統的面對面的銷售，其銷售與購買活動是基于誠信。同時，如果保險的各項操作流程不嚴謹，不完善，管理工作不到位，就會給保險單位以及購買者帶來很多的問題。因此，互聯網金融模式下的保險營銷會存在一定的風險。
三、互聯網金融模式下保險營銷問題的解決策略
（一）轉變傳統的保險營銷觀念
隨著互聯網金融的不斷發展，人們投資生活的方式也越來越多。保險作為社會經濟發展的重要組成部分，需要不斷緊跟時展的步伐，不斷的引入新的營銷方式和營銷理念。[5]要加強提高對互聯網金融局勢的分析能力，立足于市場，轉變保險營銷的觀念。以完善管理為基礎，以提高服務質量為根本，以促進自身的發展為動力，以提升營銷效益為目標，建立以互聯網金融模式為平臺，以客戶為中心的營銷理念，促進保險業更好的發展。
（二）加強互聯網保險營銷的創新理念
互聯網金融模式的不斷發展，為人們的生活提供了很大的便利，互聯網成為人們溝通交流以及辦公購物的便捷工具。[6]保險業應該充分根據市場發展的局勢，根據人們的需求變化，不斷進行創新，在不斷完善現有產品的前提下，不斷推出能夠滿足人們需求的新的產品，以吸引更多的消費者。同時，需要不斷的完善自己的服務體系，以為消費者提供更好的服務。
（三）建立健全保險業網絡營銷的配套措施
網絡營銷除了建立一個有效的企業網站外，還需要建立健全一些具體的管理制度。[7]比如網絡在線客服的管理，要建立一個在線客服人員的招聘、管理、業務計量與考核、晉升以及獎罰等方面的管理制度，以保證網絡在線客服人員具備很好的專業水平。同時要根據銷售情況及時的改變網絡硬件以及網點規劃的方案，比如在網絡營銷的前期，通過網絡購買保險的消費者不是很多，數據量不是很大，因此，完全可以采用集中式的數據管理方式。在網絡營銷發展的成熟期，在大數據不斷發展的背景下，數據的管理方式應該改為分布式進行儲存的方式，進行區域管理。此外，隨著網絡技術的不斷發展，近年來，網絡詐騙等各種不法行為層出不窮，盜號軟件以及木馬程序等不斷出現，大大的增加了網絡保險營銷的風險。因此，這就要求保險公司在運用網絡營銷的初期將傳統營銷與網絡營銷相結合，先在網絡上運行部分保險流程，在逐漸熟悉網絡操作以及網絡環境后，再逐步的將核心的業務轉為網絡運營。與此同時，在網站建設時要采取一定的安全措施以保證網站的安全運營。
（四）加強網聯網保險營銷的風險管理
互聯網金融體系的出現，一方面為保險行業的發展提供了有利的發展空間，給人們的生活理財帶來了便利。另一方面，也帶來了一定的風險。[8]因此，保險行業既要與時俱進，不斷采用新的銷售理念，還要做好相關的風險分析，加強互聯網營銷風險的管理工作。要不斷的根據自己的發展情況以及營銷策略制定相應的風險評估機制，以減少網絡營銷風險的發生率。同時要充分的利用互聯網技術，加大互聯網安全技術在網絡營銷中的應用，比如身份認證、加密等技術。最大限度的保證互聯網安全措施的全面性，??用性，有效性。
（五）加強保險行業人員專業能力的提高
互聯網技術的不斷發展，對保險行業從業人員的技能水平要求也在不斷的提高。為了更好的適應互聯網金融模式，保險行業應該建立專業的網絡營銷隊伍，加強互聯網專業營銷人員綜合能力的提高。對專業網絡營銷人員進行互聯網技術與風險的培訓，提升其應用互聯網技術的能力，強化其互聯網營銷的風險意識。同時要還加強網絡營銷人員保險知識的培訓，提高其專業知識水平，以使保險行業得到更好的發展。
【關鍵詞】商業銀行 互聯網金融
近年來，以云計算、大數據、社交網絡為代表的新一代互聯網技術，已經以互聯網金融業態的形式滲透到金融領域，第三方支付、阿里貸、P2P、線上融資、網絡保險、移動支付、以余額寶為代表的寶寶軍團等創新形式更是層出不窮。互聯網金融，憑借其獲取客戶方面的強集聚力和難以比擬的低成本優勢，取得了令人矚目的快速發展，給傳統的金融格局帶來了深遠的影響和變化。
一、互聯網金融的發展歷程
我國的互聯網金融起步于20世紀90年代末期，以網絡銀行、網絡證券和網絡保險的出現為標志，2010年以后，以社交網絡、移動支付、云計算、搜索引擎等為代表的互聯網現代科技的快速發展為起點，我國互聯網金融掀起了第二波告訴發展的浪潮
1、第三方支付
第三方支付平臺一方面在收付款人之間設立中間過渡賬戶，充當資金托管中介，有效降低了網絡交易的風險；另一方面將多種銀行卡支付方式整合在一個界面上，負責交易結算中與銀行的對接，使得網絡交易更加方便快捷，同時降低了銀行開發網關接口的成本。
2、網絡借貸
一是以拍拍貸、人人貸為代表的個人對個人（P2P）借貸模式；二是以宜信為代表的債權轉讓模式，即先出借資金，然后將債權按照金額、期限進行拆分并轉售，從中獲取利差；三是以阿里巴巴金融、積木盒子為代表的網絡小貸模式，通過構建交易平臺，獲取客戶交易信息，在數據篩選的基礎上評估客戶還款能力，并通過網絡進行貸款審批和放款；四是以陸金所、開鑫貸為代表的第三方擔保模式，通過引入擔保公司或小貸公司為網絡借貸行為提供擔保。
3、金融搜索引擎
金融搜索引擎的顯著代表是2011年10月成立的融資貸款搜索平臺融360，通過智能后臺系統為融資者提供各家銀行和出借機構貸款產品的搜索、比較服務。通過全方位提供金融產品的搜索與推薦服務，無論是國有銀行、股份制銀行、外資銀行、城市銀行，還是小貸公司、擔保公司、典當行，只要是國家認可的金融機構，都可以納入平臺，甚至未來不排除將“阿里金融”這樣的平臺型合作伙伴也納入其中。
4、網絡金融超市
伴隨著社會經濟、金融產品需求的多元化發展和互聯網技術的開創性革新，網絡金融業務與形式也不斷推陳出新，比如興業銀行推出了直銷銀行，興業銀行用戶甚至銀聯卡用戶可以在此平臺購買證券、基金、信托、理財產品，讓客戶能夠享受“一站式”的金融服務解決方案。
二、互聯網金融對商業銀行傳統經營模式的影響
1、互聯網金融導致商業銀行原有的客戶環境發生改變
互聯網時代的信息傳播載體是各種各樣的“圈子”，弱了傳統公共信息渠道的影響力，并影響了人際交流方式和信息傳遞模式。微信開辦理財通理財業務以來，憑借龐大的客戶群及微信積攢下的人脈資源，微信理財通發展迅速，予不經意間影響到了商業銀行傳統客戶群和傳統資產、負債和中間業務。
2、互聯網金融導致商業銀行原有的營銷方式發生改變
互聯網金融開啟了“自媒體”營銷時代。人們通過博客、微博和微信等多種社交工具將自己打造成一個同外界溝通的平臺，相應的也拉到更多粉絲，建立了我們所說的自媒體。商業銀行贏得顧客最終得靠對“你”的服務，僅靠吃喝送禮成本太高，還導致惡性競爭愈演愈烈。客戶環境的變革必然要求營銷方式的轉變：從“廣而告知”到“精準定位”。商業銀行要充分利用自媒體的能量，建設以客戶為中心的營銷平臺，以增加客戶參與度，提升客戶忠誠度，著力突出“黏度效應”，達到用客戶留客戶的目的。
3、互聯網金融導致商業銀行支付功能邊緣化，加速金融脫媒
目前，第三方支付的業務范圍已經涵蓋移動電話與固定電話支付、銀行卡支付、貨幣匯兌、預付卡發行受理、互聯網支付、數字電視支付等，所提供的服務由單純支付、結算滲透至為整個產業鏈提供行業解決方案，區域范圍突破京滬和沿海擴大到河南、山西、四川、重慶、內蒙古、黑龍江等中西部地區，第三方支付業務的高速發展，為資金借貸雙方之間提供了直接融通的通道，成為商業銀行不得不面對的事實，也成為了商業銀行戰略和業務轉型的重要方向。
三、互聯網金融背景下的商業銀行行為策略分析
1、合作中尋求共贏。
一是共享商戶資源與客戶信息?；ヂ摼W企業從電子商務、網絡支付切入，掌握了豐富的客戶資源與交易信息；商業銀行經過多年的運營，與制造業、零售業、交通業、物流業等行業龍頭企業建立了穩定的合作關系。雙方可以資源共享、優勢互補，在一定程度上實現交叉銷售。二是聯合打造中小企業在線融資平臺。與大企業信貸相比，中小企業信貸能夠帶來更高的利差收益。商業銀行應積極探索與互聯網企業之間的合作，借助其積累的海量信用交易數據庫，發揮自身的風險管理優勢，聯合打造在線融資平臺，提供中小企業在線融資服務，有效發掘新客戶群，提升經營收益。
2、著力提升客戶體驗
在互聯網金融時代，客戶的遷移成本不斷降低，客戶體驗不佳也就意味著客戶的流失，這就需要商業銀行改變以自我為中心的營銷方式，按照客戶需求來調整經營模式。以平安銀行為例，商業銀行應該及時發現新的商機并在互聯網金融領域通過著力提升客戶體驗來大有作為。
2014年1月16日，平安銀行宣布推出“壹錢包”內測版，針對平安內部員工及部分客戶進行測試。壹錢包是以社交金融為核心的移動服務平臺，具備轉賬、聊天、群活動、AA分賬、手機充值等功能，基本涵蓋支付寶、微信支付所具有的常用功能。作為電子錢包，“壹錢包”突出了朋友圈內錢的流動。未來借助“壹錢包”，用戶能通過投資平安旗下及各家金融機構的金融產品“賺錢”，能通過積分抵現、消費返還、商圈折扣“省錢”，還能通過信用支付、無卡消費、小額貸款“借錢”，實現投資理財的一站式服務。
3、快速構建新的價值網絡平臺
商業銀行要在互聯網金融發展大潮下占據先機，首先得加強互聯網金融業務創新，借助大數據、云計算等先進技術手段，運用網站、移動客戶端、微博、微信和社交網站等互聯網平臺開展全方位金融服務，推動金融產品和服務創新。
參考文獻：
關鍵詞：互聯網金融；理財；創新
1 互聯網金融理財產品的發展現狀
2007年中國出現了第一個互聯網金融的產品，隨后的三年間互聯網金融的發展都只有幾十家，到了2011年互聯網金融理財產品開始呈現一個量上增長，、2012 年，支付寶移動支付交易規模達到476.4 億元， 至2013 年達到9057.5 億元， 是2012 的19倍， 市場份額從2012 年的31.5%上升至74.3%。2014 年是互聯網金融爆發增長的一年，互聯網理財產品在推出僅一年時間內， 用戶規模達到6383 萬， 網民使用率達10.1%①?；ヂ摼W理財產品的出現不僅改變網民理財行為，也使得理財觀念深入人心，自中國互聯網信息中心（CNNIC）網絡調查顯示，在購買過互聯網理財產品的網民中有76.3%的人表示今后會把更多的銀行存款轉去購買互聯網理財產品。由此可見在未來互聯網金融理財產品無論是從業務量還是模式方面都有很大的發展空間。
互聯網金融理財產品根據基金形式主要分為三大類：第一種是貨幣基金，主要是以余額寶、微理財（騰訊）等為代表的貨幣基金型理財產品，這種理財產品無需手續費可進行消費、支付和轉出操作，同時承諾T+0 贖回， 實時提現的優點滿足消費者對產品流動性的需求，同時具有支付、收益、資金周轉功能；第二種是證券投資基金，隨著金融理財產品的發展， 互聯網金融逐漸從以貨幣基金主打的現金管理轉向定期管理，這種理財產品的出現為理財產品的發展提供了更大的空間；第三種是公墓基金，這類理財產品是前兩類的補充，風險和收益較高，主要靠吸引希望得到高回報的投資者。
2 互聯網金融理財產品的創新優勢
互聯網金融理財產品受到廣大投資者的喜愛，并且每年都呈現一定數量的增長?；ヂ摼W金融理財產品之所以能夠取得這樣的成果，得益于其突破傳統的理財模式，不斷的進行快速更新，以各種模式進行發展。
（一）創新金融產品模式
相比傳統的金融理財產品模式來說，互聯網金融理財產品是投資者利用互聯網進行理財的投資?；ヂ摼W金融理財產品無需客戶進行繁瑣的手續辦理，客戶的資格審核全部都在網上實行，快速便捷。銀行理財產品大多利率較低，互聯網金融理財產品大多利率較高，以吸引投資者進行投資。但是與此同時互聯網金融的理財產品在高收益的情況下也存在一定的風險。
（二）注重用戶體驗，創新營銷模式
以用戶為先是互聯網金融的思維模式，互聯網金融實現了從產品思維向用戶思維的轉變。例如理財通、余額寶的設計就是將最簡便的留給用戶，用戶只要進行兩三步的簡單操作，即可得到自己投資或提取現金的操作，然后它卻把復雜的數據留給了后臺工作人員。然而傳統的金融理財產品因為風險控制等一些要求通常會以自我為中心，通常會讓投資者做一些事情，而沒有考慮到投資者的需求，從最大程度上給投資者帶來便利。而互聯網理財的作用，本質上是利用了資金的運作邏輯，規模越大，議價能力更強，同時滿足了小眾投資者的理財需要。雖然過程復雜，平臺方和融資方之間的系統對接、資金匹配都事先通過流程設計確定，并滿足資金兌現的最大峰值。但在面對理財者而言，這個過程是簡單的，收益是明顯的，贖回也是十分輕松的。也許這種收益簡單、通俗易懂正是所謂的“互聯網思維”。
（三）投資門檻的創新模式
傳統的理財方式通常會設置一定的金額限制或者有一定的專業性，一些不懂得投資的人會不知道如何進行投資。然而互聯網金融產品通常本著為用戶考慮的思想，從而設計出明顯移動的投資，通過利用手機、電腦、電話等各種渠道就可以實現投資，降低對于投資者的要求，并且一些產品允許投資者以少量的金額進行投資，總之運用各種手段降低對于投資者的要求，也就是降低投資的門檻，最大化的方便投資者。
（四）營銷渠道創新
現在的互聯網理財產品通常會用各種微信朋友圈的軟文進行宣傳，同時也會用贈送一些投資體檢金的方式讓用戶去體驗自己理財產品，從而達到吸引投資者的目的。同時互聯網金融理財產品還會采用通過贈送一些推薦過新用戶的老用戶的方式，去增加自己的投資者，這些營銷方式相比傳統的理財產品來說都是創新的營銷方式，像余額寶等理財產品在短時間內吸引那么多的投資者，在傳統的理財產品中是不可能達到的。
3 互聯網金融理財產品的未來發展策略
（一）選擇合適自己的營銷渠道
一個企業要想有良好的發展，就需要將自己的產品銷售的很好，因此選擇合適的營銷渠道就銷售自己的產品就顯得尤為重要。通?；ヂ摼W理財產品主要有三種營銷渠道：建立自己的網站；通過淘寶等平臺進行銷售；借助其他金融機構進行產品銷售。建立自己的網站需要大量的時間和金錢但是能夠增加自己與客戶的粘合度并且能夠建立自己的品牌增加自己的知名度，第三種見效快，借助第三方平臺往往都是利用一些比較知名的平臺，可以幫助經營者在短時間內獲得效益。三種方式各有利弊，這就需要經營者選擇一種或幾種適合自己的方式。
（二）定制符合大眾需求的個性化的理財產品
市場上的理財產品隨著客戶的需求每年都在大量的增長，經營者應該根據客戶的實際需要，制定一些符合客戶需要的理財產品，從整體上來看理財產品大同小異，但是還是會有區別，比如一些投資者可以承受高風險就可以將收益率設置的高些，有些投資者認為自己承擔風險的能力較低就可以設置一些收益率適中的保本的理財產品，從而吸引不同的投資者。
（三）改革技術，方便用戶
經營者應該加強技術方便的改革，給用戶帶來最大程度的方便，把復雜的留給自己，提高自己的服務效率。比如余額寶實現了現金贖回的T+0的方式，但是并不是所有的理財產品都能實現，經營造可以優化流程實現這樣的方式，以達到最大程度的方便用戶。同時在網站的設計上也可以進行優化，使用戶能夠在方方面面都體驗到技術改進帶來的益處。
（四）加強企業管理，控制風險
作為互聯網金融理財是有一定的風險存在的，其實無論是傳統金融還是互聯網金融都有一定的風險，但是由于互聯網為用戶提供了最大化的便捷，把麻煩留給自己就容易出現一些由于審核等等各個方面出現的問題進而影響到企業的經營。因此作為互聯網金融產品需要有一支過強過硬的風險控制隊伍對每個環節進行把關，總之要建立健全的監管機制才能控制住風險的發生，同時也要注重對于互聯網的安全控制，以及互聯網金融產品的數量規模。
4 結語
互聯網金融理財產品有著與傳統理財產品大為不同的創新優勢，其創新的模式、營銷方式、較低的投資門檻都為投資者帶來了諸多便利和益處，使得不懂金融的投資者也可以參與投資，極大的激發了投資者的積極性，促進了金融行業的發展，在未來相信互聯網金融理財產品還會有一定的上升空間.當然投資者在享受互聯網金融帶來的紅利的同時需要注意金融產品的世界還是有一定風險的.
參考文獻
[1]邱均平，楊強，郭麗琳. 互聯網金融理財產品使用影響因素研究[J]. 情報雜志，2015，01：179-184.
[2]郭亦涵. 投資者選擇互聯網金融理財產品影響因素研究[D].北京郵電大學，2015.
[3]吳智星. 互聯網金融理財法律制度探析[D].云南財經大學，2015.
1.互聯網金融現狀及對商業銀行經營的影響
1.1互聯網金融交易平臺
隨著互聯網技術的日益成熟，以云計算，大數據分析，搜索引擎，社交網絡為技術支撐，以網絡技術的和移動通信技術的普及為依靠，互聯網金融交易平臺開始大量涌現。互聯網金融交易平臺主要分為兩種，第一種是P2P平臺，目前國內網絡借貸平臺已經超過了300家，有以有利網為代表的有擔保網絡金融交易平臺和以拍拍貸為代表的純信用無擔保網絡借貸平臺。還有眾籌模式，以點名時間為代表，上線不到兩年就已經接到了7000多個項目提案，有近700個項目上線，項目成功率接近50%[1]。第二種是第三方支付平臺，提供在線支付服務。012年11月11日，淘寶單日交易額191億元[2]。此外有些第三方支付平臺提供增值金融服務、信用支付等綜合金融服務，以余額寶為代表，截止到2013年6月30日，余額寶的累計用戶數達251.56萬，上線18天內累計轉入資金規模為66.01億元，累計消費金額12.04億元[3]。
1.2互聯網金融特點
首先，互聯網金融降低了交易成本。在互聯網金融模式下，資金供求雙方完全依賴于互聯網和移動終端等社交網絡進行溝通，雙方在信息收集，信用評估，風險管理及合同簽約等交易成本上花費極小。
其次，互聯網金融降低了信息不對稱。相比于銀行交易模式，在互聯網金融模式下，交易雙方信息溝通充分，交易完全透明，定價市場化，風險管理和信用評估數據化，大大提高了交易效率。
再次，互聯網金融加速了金融技術脫媒。在互聯網金融模式下，交易雙方在互聯網上交易信息，雙方通過交易平臺、社交網絡等直接聯系，供求雙方直接交易提高了資源配置效率。
1.3影響商業銀行的經營管理
互聯網金融以其特有的優勢對商業銀行經營產生了深遠的影響，其發揮了鯰魚效應進而影響了銀行的業務結構、管理模式、營銷方式等。以第三方互聯網支付為例，2013年第二季度，中國第三方互聯網支付市場交易規模達13409億元，環比增長7.1%[4]。
圖1 2013中國第三方互聯網支付交易規模
再以阿里小額貸為例，成立3年中阿里小微金融服務集團已累計為超過32萬家電商平臺上的小微企業、個人創業者提供純信用貸款融資服務，累計貸款額已超1000億元。其中，戶均貸款4萬元，獲貸企業實際融資成本為6.7%[5]。也在一定程度上沖擊了銀行的信貸業務，新的基于大數據分析的營銷方式對比商業銀行實體營銷方式優勢顯著。
2.商業銀行的應對策略
2.1轉變經營理念
針對互聯網金融帶來的新變化，商業銀行應該進行經營理念的創新，從重點關注大客戶向大客戶和小客戶并重轉型，從以資金融通為主向資金融通和服務平臺并重轉型。一是調整傳統營銷理念，以客戶為中心，加快產品、服務和技術的創新。二是調險管理理念，建立風險管理的貸前評估，貸中審查，貸后跟蹤等全面風險管理。
2.2拓展業務邊界
互聯網與金融的深度融合已然成為現代金融業的發展趨勢，銀行應主動發展互聯網金融，提高自身的互聯網金融水平，通過服務創新、技術創新以及與電商建立良好的合作關系，共同做大互聯網金融蛋糕。
2.3轉變服務模式
互聯網金融的發展創造了更加高效的服務模式，首先在服務方式上，銀行效率不高，客戶體驗滿意程度低，銀行應由實體服務向網絡服務升級，提高客戶體驗滿意度；其次在服務內容上，銀行的理財產品流通性不高，客戶發展緩慢，銀行應加快網絡金融產品的創新，推出適應電子商務發展潮流的理財產品，豐富銀行服務內容。
2.4轉變管理模式
首先，以先進的人力資源管理系統、管理會計系統、客戶關系管理系統、信貸風險管理系統等管理系統建設為基礎，搭建現代化管理技術平臺，進而實現管理模式的變革；其次進行銀行業務再造，滿足客戶在服務質量和時間上的需求，例如將按標準業務流程的信貸業務進行分類，對大量小額客戶實行手續簡便、自動審批的改造，提高小額客戶使用銀行金融服務系統的黏性。
2.5加強信息技術建設
商業銀行經營積累了海量數據，但對數據的分析與共享建設比較落后，首先應建立以大數據分析處理系統和數據倉庫系統為基礎的信息技術建設，對結構化數據、半結構化數據及非結構化數據進行分析，從而加強銀行的信息處理能力為銀行進行精細化管理提供條件；其次建立以總部為中心的軟件架構平臺，將信息資源實現共享，建立風險評估、預警和保障系統，推動銀行在互聯網金融時代應對技術風險的管控能力。
參考文獻：
[1]國內眾籌網站點名時間.點名時間
[2]淘寶加天貓11月11日總銷售額191億元.中國網
[3]余額寶半個月轉入資金66億 馬云字典里無錢荒.搜狐
[4]易觀：2013年Q2中國第三方支付交易額達13409億.和訊網
