時間：2023-12-04 10:01:51
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【關鍵詞】個人理財產品 客戶選擇 風險與利益 策略分析
一 引言
我國經濟經過改革開放以來三十多年的持續增長使居民家庭財富劇增（參見圖1）。2011年，全國城鎮居民人均可支配收入為人民幣21810元，農村居民人均純收入為6977元，2011年底，城鄉居民銀行存款達到344000億元，按第六次人口普查的人口計算，人均存款2.56萬元。作為經濟發達省份的浙江，城鄉居民收入與積蓄水平明顯高于全國水平，2011年的人均GDP約合9083美元，比全國平均水平高67%，城鎮居民人均可支配收入為30971元，農村居民人均純收入為13071元，2011年底城鄉居民人均存款9.78萬元（按第六次人口普查常住人口計算），分別比全國平均水平高42%、87%和282%。
面對日益增加的個人財富，居民的金融理財意識逐漸形成，理財動力不斷加強，對理財產品的需求大幅度提升，這為眾多商業銀行拓展個人理財業務帶來巨大的機遇，為不同的投資者提供了形形的理財產品。與此同時，投資必定伴隨著風險，面對風險，大多數的投資者會選擇怎樣的理財方案，他們各自對理財風險和收益的偏好將如何促使其選擇哪類投資產品，在此，本文以浙江省余姚市為例，通過對余姚市各銀行理財產品的深入分析，就理財產品存在的問題提出一些建設性意見。
圖1 1978～2010年浙江城鄉居民儲蓄余額與人均儲蓄余額變壞
數據來源：《浙江統計年鑒2011》
二 個人理財業務品種
2004年中國建設銀行總行首次推出“匯得盈”個人理財產品；2005年又創立“利得盈”品牌。其中，“匯得盈”針對不同幣種的投資，有人民幣產品、美元產品、港幣產品、澳元產品和歐元產品，投資期限都是短期（半年以內）；而后期推出的“利得盈”理財產品，目前受到眾多余姚投資客戶的普遍青睞，在此予以詳細介紹?！袄糜笔菫榫哂幸欢ǖ娘L險承受能力，并愿意通過一定風險投資帶來較高收益的投資者專門設計的人民幣理財產品系列。它包括以下幾類：一是收益較好、期限合理、投資明確的信托資產型理財產品；二是低風險、流動性強，預期收益高于同期存款的債券型理財產品；三是預期收益較高、資金運作規范、風險適中、分享資本市場的成長的IPO新股申購型理財產品及預期收益較高、專業化運作、具有一定風險、分享資本市場的成長基金型理財產品?！袄糜笔且豢铑A期收益較好、信用較好、有一定風險的人民幣理財系列產品。而2011年發行的“乾元”系列產品是為一些敢于冒一定風險去創造較高收益的投資者提供的良好商機，“乾元”資產組合型理財產品包括“乾元—日新（鑫）月異（溢）”按月開放資產組合型人民幣理財產品、“乾元—日鑫月溢”開放式資產組合型人民幣理財產品和“乾元—日日鑫高”資產組合型人民幣系列理財產品三個開放式理財產品和“乾元”享系列、“乾元”贏系列等固定期限理財產品。該系列設有1天、7天、14天、1個月、2個月、3個月等不同期限的理財產品，滿足投資者多樣化的理財需求。但其起始認購金額、風險等級較前兩大產品有了大幅度的提高，即便如此，最受歡迎的“乾元”享系列短期投資以3.65%～5.30%的預期年化收益率占據所有理財產品的榜首。
為進一步深化改革投資管理體制，克服財政性資金投資項目建設中的隨意擴大規模、提高標準、投資失控、質量和工期難以保證等問題，避免項目使用單位的主觀隨意性，加強對財政性投資的公益性和基礎設施建設項目的管理，根據《國家計委關于實行建設項目法人責任制的暫行規定》，并結合我市實際，現就對財政性投資項目實行“交鑰匙工程”建設管理的有關問題通知如下：
一、由市計委代表市人民政府委托專業化的項目管理公司對市財政性資金投資為主的公益性和基礎設施項目實行“交鑰匙工程”建設，經竣工驗收后交使用單位使用。從根本上解決工程建設中的突出問題，提高財政投資效益。
二、市計委要在批準項目使用單位的項目建議書后，通過招標或議標方式選擇有資質的項目管理公司承擔項目建設期間的法人，并與之簽訂建設管理合同，并為投資方，代表市人民政府履行行政管理職責；項目管理公司作為項目建設期間的法人，全權負責項目建設的全過程組織管理，竣工驗收后交付給項目使用單位。
三、責權劃分
（一）市計委責權
1、審批項目可行性研究報告、初步設計及概算、審核施工圖設計的規模、標準和預算；
2、按規定辦理投資許可證，審核項目開工條件并辦理報批手續；下達年度投資計劃、安排建設資金，并督促市財政局按計劃及時撥付建設資金；
3、稽查工程質量、進度、規模、標準，審核施工過程中的重大設計變更及資金調整計劃；
4、協調解決工程建設中遇到的重大問題及其他有關事宜；
5、在項目建設過程中項目管理公司如出現嚴重違規現象或無法繼續履行其職責時，依法終止建設管理合同，或按有關規定予以處理；
6、組織工程決算審計、竣工驗收和資產產權移交。
（二）項目管理公司責權
1、根據批準的項目建議書，項目管理公司組織編報項目可行性研究報告，在充分聽取項目使用單位意見并經專家論證后報市計委審批；
2、根據市計委批準的可行性研究報告及投資估算，優選有資格的設計單位進行項目初步設計和概預算；
3、按照市計委批準的初步設計和概算，組織施工圖設計和預算編制，報市計委審核并據此編報施工總進度及年度投資計劃和資金使用計劃，報批開工；
4、嚴格遵守招投標制，工程監理制，擇優選定監理和施工隊伍，確保工程質量、進度和投資；
5、在施工過程中，嚴格按照批準和審定的規模、功能、標準和概預算進行建設。如有超出“三控”（即控制規模、標準、投資）范圍的調整意見和確需對原設計進行重大變更的，需報市計委批準后執行；
6、項目建成后，即及時編報工程竣工決算書，報市計委審查，經市計委組織綜合驗收合格后，辦理項目移交手續，交付給項目使用單位使用；
7、項目管理公司應科學管理、規范操作，在達到項目設計要求，滿足使用功能和保證質量的前提下，投資有節余的，可提取適當獎勵。如因組織管理不力，致使工期延長、投資增加的，由項目管理公司承擔超資部分，情節嚴重的應追究公司法人代表的行政和法律責任。若因國家政策發生重大變化，以及其他不可抗力因素而造成工程損失的，則另作別論。
（三）項目使用單位責權
1、負責辦理向市計委申報項目立項工作；
2、在項目建議書獲批后，積極配合項目管理公司做好前期準備工作，參與項目方案設計論證，對設計的功能、標準提出意見和要求，協助項目管理公司做好工程建設過程中涉及有關部門和單位的有關工作，創造好的外部條件。
3、對有自籌資金投入的項目，項目使用單位要積極落實自籌資金并按市計委下達的年度投資計劃及時到位，如因自籌資金不能按時到位而造成工期延誤的，由項目使用單位負責；
1 獨立學院大學生投資理財的現狀
1.1 校內投資理財氛圍濃厚
對獨立學院大學生的投資理財行為進行深入分析，發現校內53%的大學生都參與過校內舉辦的各種理財講座，40%的學生參與各類學院舉辦的理財比賽。為了增加大學生的投資理財知識，獨立學院通常會定期開展各類金融投資活動，如點鈔大賽、模擬商品交易會等。80%的獨立學院近年來有意開設了相關選修課程，為更多非金融專業的學生普及投資理財教育。如《理財規劃》《股票投資》等。
1.2 投資理財知識傳播迅速
大學生作為一個獨立自由的特殊群體，他們的學習、工作生活與各種信息息息相關。如今，網絡的發展給大學生的學習帶來莫大的便利，同時也為大學生進行投資理財知識學習提供了一個便利的平臺。獨立學院60%的大學生都是通過網絡來了解理財產品的。同時，也有40%的學生是通過他人介紹來了解理財產品的，這表明投資理財知識在人們生活中傳播迅速，投資理財活動開始普及到人們的日常生活。
1.3 參與投資理財積極性較高
與其他高等教育學院相比，獨立學院大學生對投資理財話題表現出更加濃厚的興趣。教育離不開經濟，受經濟條件影響，獨立學院50%以上的大學生是支持大學生進行投資理財的，70%的大學生具有半年以下的投資理財經驗。近年來，個人投資熱潮涌入校園，獨立學院大學生積極參與學校舉辦的各種理財講座，商品模擬交易會、點鈔大賽等活動。無論是課堂上還是課堂外，大學生對投資理財的積極性較高。
2 獨立學院大學生投資理財過程中所遇到的問題
2.1 投資理財專業知識的缺乏
調查數據顯示，63%的大學生在投資過程中對市場行情了解相當缺乏。大學生除了在校內參與的理財活動外，他們的實戰經驗屈指可數。選修課程的學習十分有限，導致大學生投資理財專業知識匱乏。以廣東外語外貿大學南國商學院為例，70%的大學生通過他人介紹選擇理財產品。大多數大學生只是對投資市場上的投資理財產品有個模糊的了解，但卻沒有對投資市場內部進行深入分析，也沒有接受過系統專業的投資理財培訓。
2.2 投資理財資金的來源
獨立學院大學生每月的經濟資金基本穩定，他們的投資理財資金主要來源于父母、兼職、獎助學金等。首先是來源于父母。從回收的問卷來看，這一比例達到80%，也是最高的。其次是兼職。大學生通過兼職賺取投資資金的比例為50%，這說明有一半的大學生都是通過自己的努力去爭取額外的投資資金的。另外，25%的大學生利用獎助學金進行投資理財?？梢钥闯龃髮W生的投資理財資金還是以父母供給為主，他們的資金來源渠道較窄，并且投資資金金額不高。
2.3 投資理財產品的選擇
獨立學院大學生投資理財方式主要有四類。第一，余額寶。經調查，67%的大學生選擇的理財產品是余額寶。第二，股票。大學生選擇這種產品的比例僅有10%。這是因為股票風險性較高，一般對股票不太了解的人不會進行投資。股票投資的一般都是經管類專業的學生，這是因為經管類專業的學生有接受過相關的股票課程學習教育，他們對股票進行投資理財是對自己專業知識的一種鍛煉。第三，儲蓄方式。5%的大學生選擇以儲蓄方式進行個人理財。這是人們日常生活中最便捷、使用最廣泛的一種方式。第四，債券、P2P（網貸）、基金等其他理財方式。大學生投資主要集中在余額寶和儲蓄這兩方面，其次是股票。對于其他一些投資理財產品來說，大學生是非常陌生的。
2.4 投資風險的防范
高收益的投資必然伴隨高風險，當代大學生面對個人投資風險的承受能力仍是遠遠不足的。以廣東外語外貿大學南國商學院為例，70%的大學生每月的投資理財金額是200元以下，僅有7%的大學生是800元以上。其次，45%的大學生在投資理財過程中覺得投資風險難以防范。這說明大學生對投資市場沒有把握，他們大多數人都采取保守的方式進行個人投資，并且多數為低額投資。對于理財產品的損失占成本的比重，55%的大學生的承受比重是在5%以下，由此可見，大部分的大學生都無法承受太大的投資風險。
2.5 投資理財的時間限制
個人投資理財并不是一件短時間就能完成并獲得收益的事情，許多大學生都存在“坐享其成”的心理，這是一個不好的現象。廣東外語外貿大學南國商學院90%的大學生每日的個人投資理財時間控制在1小時以內，這說明受各種因素影響，大學生真正能夠進入投資理財的活動時間十分有限。他們更多時候只是偶爾關注一下投資的情況，并沒有認真分析投資市場的發展規律和投資產品的投資風險、報酬。60%大學生投資目的是為了獲得收益，在利益的誘惑下，許多大學生盲目跟風，在沒有了解投資情況的前提下就輕易相信他人的選擇。
3 獨立學院大學生投資理財問題的原因分析
3.1 受所學專業限制，對投資理財知識掌握不足
從獨立學院大學生在對投資理財的知識的掌握程度上看，經管類專業的大學生對投資理財的相關知識的掌握程度要明顯高于醫科類、藝術類專業的大學生。經管類大學生由于本專業的課程設置里，已經包含一個或一個以上的相關投資理財知識的課程，例如《證券投資學》《資產評估學》等，所以，對投資理財知識的掌握比較多。與此同時，受自身專業的影響，醫科類、藝術類專業的大學生對投資理財相關知識的接觸較少，對投資理財的相關知識的理解及掌握比較差。因此，在投資理財中，并沒有占到有效的投資優勢。
3.2 資金來源有偏重，缺乏開拓資金來源渠道
獨立學院大學生的投資資金的來源呈現多樣組合的特點。研究表明，獨立學院大學生的投資資金的來源比較偏重于父母所給的生活費、個人兼職收入。這是因為獨立學院大學生的主要任務是在校學習，沒有正式的職業工作，僅靠兼職賺取的外快也是數量有限。這也反映了獨立學院大學生在未正式踏入社會大門之前，依靠自己的創新知識、專業技能和社交能力去開拓資金來源的可能性較低。獨立學院大學生既受限于校園空間范圍的束縛，又沒有其他正式渠道可以為獨立學院大學生帶來更多的收入。
3.3 投資理財產品認識較淺，品種選擇手足無措
獨立學院的大學生選擇儲蓄（如余額寶）、股票及基金投資的投資理財比例分別為70%、20%，這其中最重要的原因可以歸結為獨立學院大學生普遍對投資理財產品的認識較淺，對理財品種的選擇手足無措。[1]這體現在：一是獨立學院大學生對儲蓄這種理財方式的認知只停留在它具有安全、可靠、普遍等優點，而較少考慮到選擇儲蓄的投資回報率低、資金占有時間長等缺點；二是獨立學院大學生對投資理財產品的認識有限，在實際的理財操作中，他們大多處于摸索階段。在對投資理財產品的選擇上，他們是手足無措的；三是獨立學院大學生選擇債券、期貨、外匯、網貸、信托等投資理財方式只有10%左右。主要的原因是對這些非傳統的、新興的投資理財方式的認識非常淺薄，在規避風險的意識下，他們不敢貿然選擇這些投資理財方式。
3.4 受多種因素的影響，組合投資理財產品難度高
在投資理財中，進行投資理財產品的有機組合，可以適當的規避投資風險。這是投資理財中，被廣為借鑒的投資理財經驗。但獨立學院大學生在投資理財的實際操作中，并沒有進行投資產品的有機結合。我們分析得出的結論如下：一是在產品選擇上，受限于對投資理財產品認識的深度，獨立學院大學生在投資理財的方式的選擇上，局限于傳統而低操作難度的儲蓄及余額寶；二是受投資期限的影響，獨立學院大學生偏重于選擇投資期限為一個月內的占到31%，而選擇投資期限為1～2年，及2年以上的分別只有3.93%、4.42%。這足以說明，獨立學院大學生偏好資金回籠快的短期投資，而短期投資則減少了獨立學院大學生相比之長線投資，所需要進行投資產品有機組合的可能性；三是在投資資金上，大部分獨立學院大學生用于投資理財的資金原本就有限而少額，這使得獨立學院大學生從根本上就難以考慮把有限少額的資金“放在不同的籃子里”。
3.5 個人自身原因，投資理財時間安排分配不當
獨立學院大學生每天用于投資理財的時間為1個小時以內的，占到了受訪者的90.42%，而用于投資理財時間為5～7小時的僅為1.23%，用于投資理財時間是7個小時以上的為0。這表明，獨立學院大學生每天傾注于投資理財的時間，普遍較少。這使得獨立學院大學生對投資理財的相關研究沒能夠更加深入，在投資理財上取得有效進展變得非常緩慢。[1]
4 獨立學院大學生投資理財應對的策略
4.1 普及投資理財知識，提高理財專業知識技能
學校應該通過各種渠道，普及大學生的投資理財知識，提高獨立學院大學生的理財專業知識技能。比如：邀請對投資理財有經驗的教授開展普及相關知識的講座；開設大學生模擬投資理財大賽；邀請職業理財經理人，為大學生的投資理財實戰做指導。獨立學院大學生也應該有意識地接受投資理財知識的熏陶，[2]加強自身對投資理財實踐操作技能的掌握，積極主動有效提高自己的投資理財專業知識和技能。
4.2 合理使用現有資金，擴充投資資金渠道來源
獨立學院大學生首先應該對自身的資金使用有一個合理的規劃，不隨意浪費自己的有限資金，以投資者的心態，充分利用自己現有的每一份資金；其次，在擴充投資資金渠道來源的問題上，獨立學院大學生，更應該發揮“獨立自主”的精神。要樹立開拓精神，積極主動地參與到社會實踐中來，逐漸做到把課本上學到的理論知識運用到社會實踐中來，為自己創造更多的財富，為長遠的投資理財打下堅實基礎。
4.3 關注社會經濟形態，增強對理財市場的了解
為了實現更好的投資理財，我們需要做到密切關注社會經濟形態，進一步加強對理財市場的了解。[3]做到：一是實時關注國內外關于我國經濟情況的新聞報道，如《中國證券報》《經濟視點報》等，積極捕捉對我們投資理財有用的信息，并把這些信息資源有效運用到我們自身的理財項目中來；二是多收看理財類相關電視節目，如《頭腦風暴》《解碼財商》等，多多吸收借鑒理財能手們的經驗，為自身的投資理財指明方向；三是多閱讀關于社會經濟形態，分析投資理財市場的相關書籍，比如《鄧普頓教你逆向投資》《彼得?林奇教你理財》等，做到個人的理財思維與整個社會經濟形態的發展與時俱進；四是多關注熱點新聞，要善于分析熱點新聞對理財市場的影響與聯系，從而積極調整自己的理財策略。
4.4 比較各種產品差異，有效分散投資產品風險
在開拓資金來源的基礎上，投資理財應該學會比較各種投資理財產品的差異，[4]進行有效的理財產品組合，從而有效地分散投資理財產品風險。這要求獨立學院大學生做到：一是明確自身作為投資者的身份，清醒客觀即將要投資的理財產品，并對該理財產品的投資周期、投資效益、投資風險等進行客觀理性的分析與評估；[5]二是根據自身的實際情況，確定是否投資該理財產品及如何展開自身的投資戰略；三是為了更加有效地規避風險，不應該把所有的資金都押注在一個理財項目或一個理財產品上，而應該選擇其他與該項目的獲利方式或獲利趨勢相反的投資項目，進行資金資源的有效組合，從而有效分散投資產品風險。
一、什么是個人投資理財
個人投資理財簡單來說就是對個人或者家庭所擁有的財富進行合理的、有計劃的、科學的、系統的安排和管理，通過各種投資手段增進現有的財富值，以滿足個人或家庭的正常生活需求。投資理財的形式包括：儲蓄、證券、期貨、收藏、保險、住房投資等等。個人投資理財是長期的對財富的一種管理的過程，一蹴而就是不可能實現財富短期的累積，需要人們從長期打算來考慮。
二、我國個人投資理財的現狀及存在的問題
個人投資理財通不僅是財富的積累的過程，還是對財富的一種保障。我國的個人理財由于各種經濟和文化的因素還處在發展階段，存在很多不成熟的地方，接下來介紹一些個人投資理財中常見的問題。
（一）人們對個人投資理財的認識不夠
一方面，人們對投資理財的觀念很多都還停留在傳統的理財上，對理財的認識不夠，缺少理財技巧導致理財水平過低。在我國，人們的投資方式相對比較保守，很多人都只接受儲蓄這唯一的方式，在他們的潛意識中，除了儲蓄，其他的投資理財方式都是風險投資。另一方面，盲目的跟從他人選擇投資理財的方式，可能會使個人或家庭的狀況失衡，造成不必要的麻煩。個人經濟狀態不同、要求不同，對理財的選擇也是不同的，人們應該根據自身的實際情況，在可承受的風險范圍內，選擇適合的理財方式確保個人和家庭的現實需求和未來支出的滿足。
（二）專業的投資理財知識宣傳不夠
在我國，理財意識沒有深入人心，金融教育知識缺乏普及，或普及范圍相對較窄，一般個人和家庭都不夠了解投資理財。我國的商業銀行的理財主要是對收益的宣傳，大部分都沒有宣傳理財的風險知識，致使普通居民對理財的風險和收益沒有足夠的認識，在這樣一個未知的選擇下，人們往往不會去進行選擇。相對而言，人們容易接受那些沒有任何風險或者銀行承諾能夠保本類的基本的理財業務，比如儲蓄，但這僅僅只是理財的一小個分支而已。人們只是淺顯的認為，在銀行進行的這些業務就是理財，從而導致了投資理財行業的發展僅僅是這些低風險或者說是無風險的理財產品上，不利于投資理財穩定全面的發展。投資理財的宣傳不應只局限于小范圍宣傳，停留在傳統媒介進行宣傳，二應該拓寬宣傳的渠道，加大宣傳的力度，只有這樣才能起到一定的宣傳效果讓人們更全面更具體的認識到投資理財。
（三）理財產品不豐富
理財類型過于相似，選擇性不高是制約理財業務發展的因素。比如在一些商業銀行里，普遍都會給客戶提供業務，代繳各項費用、保險等；定期為客戶提供股市行情，國內外經濟形勢等信息；在客戶辦理業務時，銀行適當的進行一些減免或其他優惠等。這些業務相對來說層次比較低，沒有新穎性，容易造成同類似產品的出現。
（四）缺乏高素質的理財人員
投資理財業務的發展需要更多專業的高素質人才?，F在很多商業銀行的個人理財服務的人員很多都是在銀行工作的員工，他們大多都是從事銀行的基礎的業務，對投資理財的認識不夠深入，只會處理一些簡單的業務，滿足低層次的理財業務的需求。一旦涉及較為復雜的金融、資本、貿易等多個領域的業務時，難以滿足客戶的正常業務需求。具有高素質的理財專員還可以對產品進行開發和對投資進行組合設計。
（五）金融市場的法律體系尚不健全
各行各業的運作都需要有相應的規范和體系對其進行管理和監督，才能保證正常高效的運作。個人投資理財也是如此，需要健全的法律法規來保障各方的利益，促使其規范運轉。在我國，金融市場采用的是分業經營和分業監管的體制，我們可以看到，銀行業、保險業、證券業都在不斷的完善各自的法律法規制度，但是由于這些體制的建設還處在初期階段，只是對其理財服務的各個環節進行了相應的指導，但是要想完全解決在這些行業的理財服務中出現的各種問題是遠遠不足的。個人投資理財業務涉及的行業范圍比較廣，所以對相關的法律法規的建設要求更為嚴格，法律法規的不健全，阻礙著個人投資理財業務的快速發展。
三、如何應對我國個人投資理財出現的問題
（一）投資理財者應加強學習，提高認識
個人投資理財中個人的了解和認識是很必要的。目前在我國，人們對投資的意識和風險意識比較缺乏，投資者需要通過多種渠道、多方面的了解理財的有關信息，樹立正確的投資意識和風險意識，自覺加強對相關專業知識的學習，能夠選擇適合自己的正確理財產品。另外，對投資理財有了足夠的認識和了解之后，理財者可以對自己的權力和義務有基本的認識，發現自己被侵犯權益后可以向有關部門投訴從而保障自己的合法權益。
（二）完善個人理財業務的政策和體系，加強監管
隨著社會經濟的發展，金融市場的壯大，個人理財業務也在不斷的發展。因此需要完善的法律法規來保證個人理財業務的有序發展，為個人理財業務的發展提供有利的保障。雖然，我國通過法律法規對理財業務進行了規范和管理，但是仍然有很多的不足之處適應不了日益發展的個人投資理財業。為了保障各方參與主體的利益，可以建議理財業務的法律法規制定以下的內容：
1、對從事理財業務資質的要求。
應該具備能夠專業理財的能力與素質，能夠盡職盡責，誠信的履行受托的義務。
2、簽訂理財合同。
理財業務參與者雙方應簽訂相應的合同，承諾并保障雙方的合法權益。
3、理財機構加大信息公開。
理財機構應當誠信、真實、完整、及時、準確的向投資者說明相關的信息，比如投資風險、機構的資質、業績、委托者的各項費用等等這些信息都要準確無誤的及時的向投資者進行表明。法律法規可以規范的內容還有很多，需要在實際的工作中繼續不斷的完善。
（三）豐富理財業務內容，發展獨立理財服務
想在競爭如此激烈的金融市場取得成功，需要樹立具有競爭優勢的理財精品，金融品牌已經成為現在金融行業競爭的核心所在。傳統的理財產品容易模仿，發展壽命比較短，要想在客戶心中留有印象，必須大力發展品牌效應，不斷推出品牌化的理財產品，加大品牌宣傳力度，才能在競爭中留住老客戶、吸引新客戶。在競爭中強化個人理財業務。在我國商業銀行是發展個人理財業務的主力，因為商業銀行擁有絕對的客戶群體，利于發展投資理財客戶，目前商業銀行一直在業務上發展，力求達到多方跨行的結合，商業銀行已經是很多人理財投資的不二選擇，但是為了金融市場的良性競爭發展，在大力發展商業銀行理財業務的同時，也應加快發展獨立理財服務，比如投資公司或理財公司，這種專門獨立的理財機構的出現，是更專業高要求的投資者的選擇，商業銀行有其優勢，但是畢竟它還需要涵蓋自己分內的業務，所以，獨立的這種中介機構的發展也是一種正確的趨勢，在這樣的一種良性競爭下，可以促使理財行業劍圣發展。
（四）加強對專業人才的培養，提高理財人員素質
不論是商業銀行還是獨立機構，對人才的需求都是一樣的。專業的理財服務是具備金融、保險、稅務、法律、證券為一體的，是為客戶提供全面的、合適的個人理財業務是發展個人理財業務所需要的，合理的個人理財可以實現資產增值最大化。因此，要加強這種復合型人才的培養才能滿足不斷發展著的更專業的理財服務。對于這個行業來說，應該建立有公信力的理財人員的專業培訓和管理機構，以保證為金融市場的專業人才輸送。
四、結束語
關鍵詞：大眾家庭；金融理財；發展趨勢；分析研究
理財不僅可以讓人們追求財務自由，而且還可以保障人們的財務安全。面對現階段我國大眾家庭金融投資理財發展迅速，投資產品層出不窮，為了在金融投資理財環境日益紛亂復雜的環境下，幫助我國大眾家庭提高金融投資意識，推動我國大眾家庭金融投資理財發展，有必要對我國大眾家庭金融投資理財進行趨勢分析。
一、我國大眾家庭金融投資理財的必要性
雖然我國在金融投資理財方面起步較晚，近年來，我國大眾家庭金融投資理財方面發展迅速，金融市場上可供大眾家庭挑選的理財產品種類繁多，為了讓我國大眾家庭解決溫飽問題之后，仍然能夠選擇在自身家庭經濟狀況允許的情況下，根據意愿，選擇適合的理財產品，保證財務升值。需要對我國大眾家庭金融投資理財進行必要的分析與研究，只有這樣才能避免我國大眾家庭，由于貪念影響投資的選擇，錯誤的選取風險投入較大的投資理財產品，增加家庭財務資源的風險；不僅如此，對我國大眾家庭金融投資理財進行必要的分析與研究，還可以提高社會理財能力，在實現大眾家庭金融投資理財參與人員獲得額外收益的同時，也可以促進整個社會經濟的金融資源的發展，提高金融資源配置的效率?？偠灾?，對我國大眾家庭金融投資理財進行分析與研究，具有一定的必要性，這些必要性體現在：1.平衡家庭收支情況，增加家庭理財投資收益，提高大眾家庭生活質量；2.通過科學投資理財的方法，增加抵抗意外風險，以及危險災害的能力；3.有助于創造大眾家庭人員之間的團結，讓大眾家庭收入與利潤明細清晰，捋順大眾家庭經濟關系；4.平衡消費與節約美德之間關系，利用投資理財，實現在提高生活質量的同時，平衡物質物欲、理想生活追求以及家庭收入之間的關系；5.社會經濟水平提高后，大眾家庭可支配的余額資金日益擴增，大眾家庭不再愿意將錢死死地放在銀行，等待死收益，更傾向于家庭理財，這種投資意愿帶來了大眾家庭金融投資理財社會需求，為了滿足這種社會投資理財需求，需要對我國大眾家庭金融投資理財進行分析與研究。6.隨著社會經濟的發展，我國在金融體制方面的改革不斷深入，金融競爭日益嚴峻，金融投資理財需要創新性發展，為了滿足社會經濟發展需求，為了促進我國金融投資理財創新性發展，對我國大眾家庭金融投資理財的分析研究具有必要性。
二、我國大眾家庭金融投資理財現狀及存在的主要問題
隨著社會經濟的發展，我國人均收入也得到不斷增長。我國大眾家庭已經意識到：放在銀行儲存的錢幣會因為社會經濟的發展出現貶值問題，只有通過金融投資理財等手段，讓錢幣流通起來，讓錢生錢，才能實現利益的擴增。為了促進我國大眾家庭金融投資理財的發展，需要對我國大眾家庭金融投資理財的發展現狀進行分析研究，筆者在縱觀我國現階段大眾家庭金融投資理財發展現狀后，發現我國大眾家庭金融投資理財存在這樣幾點問題：（1）我國部分大眾家庭，受傳統思想影響，對金融理財投資有誤解，不僅不進行理財投資，還散播金融投資理財的負面思想，阻礙影響我國大眾家庭金融投資理財的發展進度。（2）我國大眾家庭金融投資理財需求日益擴張，面對我國大眾家庭金融投資理財熱的問題，很多家庭出現了不顧家庭基本經濟情況，盲目跟風，胡亂選擇金融投資理財產品的問題。（3）隨著社會經濟的發展，金融市場金融投資理財產品紛繁復雜，令大眾家庭選擇的時候容易出現跟風，不顧現實經濟狀況。（4）隨著大眾家庭金融投資理財的發展，人們的選擇能力日益提高，對大眾家庭金融投資理財的要求日益提高，在投資方法投資理念方面也在不斷得到提升，已經從生活理財的方式方法，逐漸轉變到了投資理財需求方面。（5）由于我國大眾家庭金融投資理財發展時間不久，對這方面的管理存在不足與弊端，還有待完善。（6）對大眾家庭金融投資理財的理解認識不深入，選擇理財投資的時期認識存在偏差，很多剛畢業走入社會的人員，片面地認為現階段不需要進行理財投資，賺的錢應該都投入到提高生活質量，提升自己價值方面，理財是成家之后，或者年齡大的時候才去做的事。
三、解決大眾家庭金融投資理財問題的建議
為了推動我國金融的全面發展，針對上述大眾家庭金融投資理財存在的問題，筆者結合自身工作經驗，認為可以通過這樣幾個方法進行解決：（1）加大我國社會對大眾家庭投資理財的宣傳，加強大眾家庭閑置資金的合理配置，幫助人們正確認識大眾家庭金融投資理財。（2）通過國家銀行等正規金融股投資理財企業，進行金融投資理財產品知識的宣傳，幫助人們選擇適合自身家庭狀況的理財產品，增加家庭經濟收入的額外收益，提高人們生活質量，減少人們盲目跟風攀比的投資問題，減少由于選擇不恰當金融投資理財產品，而帶來的金融投資風險。（3）加強國家對大眾家庭金融理財投資的法律宣傳，增強投資人員的法律保護知識，減少大眾家庭金融投資理財風險。綜上所述，在思想意識上幫助人們認識到理財投資的好處的基礎上，通過提高人們投資風險意識，與法律知識保護大眾家庭金融投資理財的利益收益，與此同時加強國家對大眾家庭金融投資理財的管理與研究，幫助大眾家庭根據各自經濟狀態，選擇適合自己的金融投資理財產品，切忌在選擇過程中，不可不顧自身家庭狀況，進行中短期金融投資理財，購買量控制在小幅范圍，這樣不僅可以減輕家庭負擔，還可以便于統計資金，獲得可靠穩定的資金收益。
四、我國大眾家庭金融投資理財趨勢分析
面對社會經濟全球化的發展現狀，我國經濟在持續地、飛快地增長著。為了幫助我國大眾家庭可以根據家庭財力狀況，將閑散資金投入到金融投資理財當中，幫助我國大眾家庭正確認識金融投資理財，幫助我國大眾家庭選擇合適的理財工具，幫助我國大眾家庭通過金融投資理財，推動促進社會經濟的全面發展。縱觀我國大眾家庭金融投資理財發展現狀，可以發現：我國大眾家庭金融投資理財的發展趨勢勢頭良好，這種大眾家庭金融投資理財發展不僅僅是一種滿足社會經濟發展需求的趨勢；是利用社會大眾家庭閑散資金，幫助社會經濟對金融資金進行合理科學配置，進行小資金集中匯攏，統一進行社會經濟發展的科學化資金利用創新性體現。這種大眾家庭金融投資理財發展還是一種降低家庭金融理財投資風險，進行風險轉移的投資趨勢；選擇多種投資理財產品，分散投資，是一種將資金合理分配，有效抵御經濟社會市場投資風險，細水長流，多管齊下，只有這樣才能實現投資的有效調整。這種大眾家庭金融投資理財發展還是一種增加資金流動，保證資金收益長期性可持續性；通過購置股票、基金、債券、保險等小型金融投資理財產品，實現收益期效短，資金不閑置的資金使用，同時將長期不用的閑置資金，通過購置增長、穩定型股票的長期持有，節約手續費，也免受市場經濟波動，影響投資理財產品的收益。不僅如此，這種大眾家庭金融投資理財發展更是一種改變傳統思想束縛，積累家庭財務資產，改善家庭經濟條件，滿足家庭物質需求，實現家庭人員人生目標，與時俱進的一種家庭資產管理思想。最后，根據社會經濟發展，可以發現這種大眾家庭金融投資理財發展也是一種社會經濟發展的必然，畢竟我國現在是處于老齡化嚴重的社會情勢，現在的年輕人以為數不多的養老繳納金，供養人數眾多的老齡人群，然而現今社會由于社會壓力大，選擇一個孩子或者丁克生活方式的家庭越來越多，面對這種下一代養老金繳納人員潰減的現狀，現階段的人員只能依靠金融投資理財的方法，增加家庭收入，通過購置保險、證券等理財產品的方法，為以后的生活提前準備一個保障，避免退休或者沒有經濟收入時，可以不受疾病造成經濟壓力，保障晚年的生活所需。
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關鍵詞：理財策略；理財工具；理財目標
隨著大眾對理財的愈加重視和對理財方式、方法理解的加深，投資理財已經成功地掀起了當今社會中的理財熱潮。居民個人應如何進行投資理財規劃在當今社會中具有非常重要的探討價值。
一、居民個人投資理財現狀
物質生活豐富之后，人們的視線開始轉向可支配資產增加的問題上，投資理財的理念與方法走進人們的視線，影響著人們的生活。
（一）居民對投資理財的需求促進了經濟的快速發展。居民手中可支配資產不斷增加，居民產生了如何支配可以在保持自身經濟地位的同時增加經濟收入，居民把剩余資金投入到流通當中，促進了經濟建設以及社會各行各業的發展。
（二）投資理財中，并不是每筆投資都能達到預期的效果，清醒的頭腦和理性的認知是非常重要的。但是，在實際的投資理財的領域中，投資理財觀念和行為出現偏差，并不是每位居民都能夠保護好自身的經濟收益和相關權益。這個問題急需解決，使社會經濟回復平穩發展。
（三）居民投資理財觀念沒有達到理性化狀態。部分居民現在仍然存在將投資理財與銀行儲蓄相混淆的狀態，只是對投資理財有了基本的認識，知道一些投資理財的特例，并沒有對投資理財形成系統的、全面的認識，對理財的觀念也沒有整體的深刻了解。
二、對居民個人投資理財的見解
（一）充分了解投資理財的含義和模式。投資理財是指投資者通過合理安排資金，運用注入儲蓄、銀行理財產品、債券、基金、股票、期貨、黃金等等投資理財工具對個人、家庭和企事業單位資產進行管理和分配，達到保值增值的目的，從而加速資產的增加。投資理財的模式選擇取決于對投資理財工具的選擇。所以居民在具體的投資行為實施之前，要充分了解投資理財的知識，進而選擇風險小的投資工具，避免風險，減少損失，實現資金的有效增值。
（二）形成合理的投資理財計劃，拒絕盲目投資。居民要通過正規渠道了解投資理財的含義和模式，形成正確的投資理財理念以指導投資行為。在形成正確的理念后，投資中要確保自己的資金安全，這也是居民個人進行投資理財要謹記的首要信息。在確保自己安全的基礎上，實現投資的增值。并且居民個人要確定投資理財的流動性，即變現性，居民的個人理財與其他方面的投資行為不同，要保證自己需要資金時，這筆錢能夠變現。了解了投資理財的知識體系，居民可以根據自己的情況，選擇單一投資工具或是組合投資，按照風險的大小不同，制定投資理財計劃，盡量避免盲目投資和資金的損失。
（三）進行理性化的個人投資理財行為。在投資理財的整體過程中，要保持清醒的頭腦，在理性的投資理財觀念的支配下，冷靜地選擇投資理財工具和進行投資理財的種種操作，在投資收益或是失利時，都不能盲目的跟進或是退出，要分析情況，整理數據，總結經驗。才能真正地以正確地途徑和方式實現個人資金的增值，積累人生的財富。
（四）建立健全自己的金融檔案。當今的社會是多樣化、信息化的社會，在現實世界和網絡中，充斥的信息量非常的巨大。在金融領域，隨著個人的金融活動的增多，大腦難以處理紛繁復雜的數據，要保持清醒的頭腦進行決策，可以建立金融檔案，可以明顯地解決這個問題，解放大腦的工作量。
（五）加強投資理財行業的規范化?，F行的投資理財講解宣傳活動大多夸大了對理財產品的介紹，為客戶所制定的投資理財規劃缺乏理性的思考，沒有充分地分析投資理財工具的風險，霸王條款過多，致使居民對投資理財的誤解，嚴重者造成居民投資理財的巨大財產損失，導致居民與投資理財公司的摩擦。加強投資理財行業的規范化迫在眉睫。相關部門要制定具體的措施，充分發揮自身的監督、管理的作用，引導投資理財行業向科學化、規范化方向發展。采取相應措施，加大理財公司業務的透明度，規范理財公司的工作方式、方法，嚴肅理財活動中的宣傳講解內容，要對投資理財的含義和整體知識進行系統的、全面的講解，不能因投資效率高就采取夸大宣的方式，對風險大的投資工具避而不談，造成投資理財穩賺不賠的虛假現象，誤導居民個人的投資理財觀念和行為。要嚴令明確理財公司對投資過程中雙方責任，對用戶進行細致的講解，不能有意忽視理財公司的責任細則。從具體的投資工具和居民的投資理財疑惑出發，制定相應措施，使理財活動及業務更加透明化，減少盲目投資的現象和經濟糾紛，從根本解決百姓投資理財活動的后顧之憂。我國的投資理財行業起步晚，發展慢，出現的問題多，與此相關的法律、法規還存在一定程度的空白。在政府的監督、管理之下，急需確定理財投資行業的發展規范標準，借鑒國際上的監管運營體系，循序漸進地建立健全我國的投資理財的運營機制和行業發展與執行標準。
結語
總而言之，要解決社會現在的居民投資理財中出現的問題，就要幫助居民充分了解投資理財的含義和模式，形成合理的投資理財計劃，拒絕盲目投資，在理性化的投資理財觀念的指導下，進行個人投資理財行為，根據自身情況建立健全自己的金融檔案。充分發揮政府的監督、管理作用，加強投資理財行業的規范化、標準化與現代化，實現投資理財行業的健康穩定發展。
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一、在校大學生參與投資理財的意義
如今，在社會經濟發展過程中，非常有必要的一件事就是資產增值，所以投資理財變成了一件稀松平常的事，而在其中也包括我國的在校大學生[1]。
首先，能夠使大學生的經濟負擔有效降低。就現階段我國大部分在校大學生來說，以一般家庭的學生占大多數，甚至于一些上學都十分困難。部分家境比較困難的大學生往往都面臨著非常大的經濟壓力，常常省吃儉用，如此一來就對他們的正常學習與生活造成了很大影響。因此，就這些在校大學生而言，很有必要參與投資理財，進而讓家庭的經濟負擔從根本上得以降低。
其次，有助于大學生自我管理能力的提升。如今很多大學生在花錢方面都毫無節制，也沒有記賬的習慣，存在消費不合理的情況，即所謂的“月光族”。所以，大學生應養成及時記賬的習慣，將個人開支與消費習慣掌握好，做到錢都用在刀刃上，如此一來大學生就會養成合理消費的習慣，那些不必要的開支也就被節省下來。
最后，能夠為后期進入社會打下一定的基礎。諸多研究結果均證實，不論再高的學歷，若缺乏良好的理財習慣，則在社會上便不會有再高的地位。因此，若在讀書時期就能夠養成良好的理財習慣，那么對一生來說都是受益無窮的。在投資理財過程中，既對自身的多項能力予以了培養，包括分析問題、判斷是非能力等，還有助于自身理財知識更加豐富，使后期社會適應力更強。
二、在校大學生投資理財存在的問題
（一）大學生投資理財觀念不強
大學生的可支配金額一般被用于兩個方面，即投資和消費，而其中消費占到了大半部分。而當每月可支配金額增加時，用于投資理財的月平均金額卻在不斷降低，可見，若大學生擁有更多的月可支配金額，那么在分配那部分多出來的資金上，他們更多是將其消費，用于再投資的往往只有很小一部分，如此一來就增加了消費在大學生月可支配資金的占比，減少了投資理財金額的比例，由此也反映出大學生缺乏較強的投資理財觀念，但他們又有非常強烈的提高消費水平的渴望，正是因為這種消費心理的影響，所以近年來很多大學生均陷入了高利貸的陷阱之中。
（二）投資目的定位偏差
如今，小康家庭的大學生占到大多數，出生于窮苦家庭的學生僅有少半部分，就算家庭貧苦的學生，依然是在父母的悉心呵護下成長的，所以，很少有學生真正體會父母的艱辛。通過調查，我們發現，賺更多的錢供自己消費（生活、旅游、應酬等）是大部分學生進行投資理財的主要目的。受此種目的的驅使，投資理財的本質發生了改變，即由過去的正確規劃資金的資金變為了以最少的勞動實現利益的最大化。如此投資定位必然會嚴重影響到大學生正確價值觀的形成，所以切不可掉以輕心。
（三）投資理財經驗欠缺
不斷回暖的中國股市，讓很多大學生均投身到了炒股的行列中，成為股市中一道靚麗的風景線。部分較為保守的大學生將基金作為投資對象，而投資方式又以開放式基金定期定額為主。除了炒股與基金投資，一些思維活躍的大學生們還嘗試著開辦商店等多樣化的投資理財。但因為投資風險較大，投入精力過多，于是很多大學生對于在校園及周邊開店依然非常謹慎。而網上開店因為無須較大投資，且運營方便，所以成了很多大學生投資理財的首選。在影響大部分在校大學生投資理財活動的深層原因中，既有資金有限、考慮問題不成熟等因素，還包括缺乏投資理財經驗等。由此可見，雖然在校大學生投資理財意義重大，但其經歷的投資起步期卻非常長。
三、關于在校大學生投資理財的對策
（一）營造良好的投資理財氛圍
第一，各類高校應對投資理財課程設置的重要性引起重視。若院校未開設投資理財課程，可為在校大學生設置投資理財選修課供其學習，而為了讓更多的學生接觸這門課程并參與其中，易懂性與實用性就是課程設置需重點突出的內容，從而使學生的投資理財儲備知識不斷提升，因此在學校的建設項目中應早些納入投資理財教育。如果高校已開設有投資理財相關課程，則應將其深度與廣度拓寬，設置模擬股票、模擬銀行信貸及國際結算業務等更加豐富的投資理財實踐課程。
第二，充分營造校園投資理財氛圍，針對在校大學生加強投資理財培訓。比如，高?？啥ㄆ陂_展有關投資理財的專題講座，向其普及最新的投資理財知識與熱點。同時也可組織和投資理財相關的比賽，鼓勵學生積極參與，以對他們投資理財的敏銳度進行培養，讓大學生從對投資理財漠不關心，一問三不知到熟悉了解。
第三，加強家庭投資理財氛圍。父母總會在無形中影響孩子，而父母的諄諄教導更是對家庭投資理財教育緊密相關。比如，父母可通過參與投資理財活動，將良好的帶頭作用發揮出來，使大學生對投資理財有更深的認識與了解。平時也可就投資理財相關的問題同孩子討論，對其投資理財興趣予以培養，并以資金支持他們參與投資理財，將投資理財方面的知識和經驗傳授給他們，讓其投資理財知識和技能進一步增強。通過在學校課程設置、校園理財氛圍以及家庭理財氛圍三方面下功夫，對大學生投資理財氛圍予以豐富，將對網絡的依賴性降低，如此既有助于促進大學生投資理財知識與技能的提升，也可使其投資理財的風險防范意識增強，盡可能讓大學生在投資理財上免受損失或少受損失。
（二）培養投資理財意識，提高投資理財能力
在校大學生需對投資理財行為有一正確的認識。須知，在人生自我管理和規劃過程中，最重要一部分就是做好投資理財，更多的是對自己投資理財意識與能力進行培養，以良好的基礎支持今后的投資理財，而并非所有均以盈利性為目的[2]。對大學生而言，在學校中所擁有的業余時間大大超過了上班的時候，因此在這段時間中接受投資理財的實踐訓練無疑是最合適的。但若將投資理財做好，就要求大學生進行自我提升和改變。在校大學生若要促進自身投資理財能力進一步提高，優化投資理財能力，第一步就一定要有正確的消費觀，生活中切忌大手大腳，理性消費，將一些不必要的開支減少，適當節流，把閑余資金聚攏進行投資理財。第二，主動對金融知識展開學習，對于投資理財方面的書籍可盡量多閱讀一些，對金融市場規律與投資風險進行了解，選擇恰當的投資組合，使風險盡可能少出現。第三，鑒于大學生未較多關注投資理財信息這一問題，應主動對金融知識進行學習，從多個渠道了解有關投資理財的新聞資訊，將現階段的經濟形勢與政策方針給掌握到，知曉金融市場動向;平時積極參加各類課外活動和培訓，根據自身投資理財情況進行經驗總結，以將投資理財的有效時機充分把握。第四，多向身邊投資理財的親朋好友詢問請教，同其溝通，但不能盲從，而要取其精華去其糟粕，結合自身實際情況選擇自己最適合的理財產品。第五，進一步豐富自身社會閱歷與實踐經驗，保持良好心態，不論盈虧均戒驕戒躁。投資理財時需提前把預算做好，千萬不能將學費等特殊必要用途的備用金挪用，又或是通過高利貸借資來達到投資目的，防止受資金虧損影響而在道德方面發生問題。最后，應帶有一定的風險防范意識參與投資理財，雖然網絡帶來了諸多便利，但隨之而來的安全風險也值得我們引起重視，特別是近年來互聯網金融市場形勢一片大好，更需值得注意。因此大學生在進行投資理財時，一定要把自身財產安全的保護工作做好，防止由于操作方式的不安全而使一些本可避免的損失出現。
（三）正確定位投資理財目標
正確的投資理財目標能給于大學生科學的指引，使之開展正確的投資理財活動。大學生投資理財的目的并非是讓自己有更多的金錢花費，而應當對資金使用做出正確規劃，讓其為自己個人理想的實現助力?，F階段，在校大學生的投資理財觀念極易使之形成不良心理，如不勞而獲、享樂等，投資的主要目的是為了獲得更多的金錢，若投資失敗則就會形成惡性循環。所以，大學生應對自己投資理財的初衷予以審視，第一時間對心態進行調整，以長期發展為目標，樹立投資理財觀念，使正確的投資理財價值觀形成。
（四）提供合適理財產品
大學生這一群體較為特殊，其主要特點就是思想活躍、缺乏較強的自控能力以及資金使用情況不定[3]。與此同時，他們關注更多的往往是理財產品的投資風險控制、資金隨存隨取的靈活性、提供該理財產品的公司或銀行的聲譽等，而這也反映出他們除了對高收益予以追求，還希望將有效控制風險，較高的收益可將其投資積極性激發出來，較低的風險則讓投資的穩健性得到充分保證，使大學生積極參與投資理財。站在大學生投資理財能力的角度上來說，雖然大學生具有穩定的資金來源，但資金數量卻有限，理想的理財產品在投資門檻上不宜過高，從而讓大學生對資金靈活性的需求得到滿足。結合大學生投資理財市場的需求現狀與發展前景，相關投資理財機構應對大學生群體投資理財特性予以充分把握，觀察分析時勢，依據情況的變化將真正適合在校大學生需求的產品推出來。
