時間：2023-10-10 15:58:01
序論：在您撰寫銀行發展戰略時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
一、重新思考發展戰略的必要性
很多商業銀行正處在一個承前啟后的重要發展階段，三大因素決定了銀行必須重新思考新的戰略發展方向、戰略定位和發展舉措。
經濟結構調整和經濟增長方式轉變要求銀行重新思考發展戰略：
當前，中國經濟增長的內外部環境正在發生重大變化。從國際來看，全球經濟復蘇步伐沉重，歐洲債務危機深不見底，美、日債務風險明顯加大，新興市場遏制通脹和推動經濟轉型的挑戰巨大。從國內來看，經過三十多年的高速增長，中國經濟的深層次矛盾在集中爆發，中長期經濟增長動力在衰減。經濟增速已經從2007年二季度的15%下降到2012年三季度的7.4%，回落長達21個季度，中國經濟正在從高速上揚的歷史階段轉向8%左右的低速增長時期，經濟增長方式和經濟結構將發生歷史性變化。
第一，投資拉動經濟增長的邊際效能在下滑。過去投資拉動對經濟增長的貢獻度在50%以上，但隨著經濟結構調整力度加大，以及財政收入和外匯占款增速下降，未來投資拉動的增長空間有限。房地產、冶金、基建等行業爆發性增長的時代已經過去。
第二，出口拉動經濟增長的邊際效能已接近零。凈出口對經濟增長的貢獻度已經從過去的6-7%下降到今年三季度的-5.5%。結匯制度帶來的巨大外匯儲備增加了人民幣升值壓力，20多萬億的外儲占款增加了遏制通脹的難度。由于生育持續保持較低水平和老齡化速度加快，15～64歲勞動年齡人口的比重十年來首次出現下降，預示著勞動力紅利即將進入拐點。特別是近年來，全國絕大部分省市最低工資標準年均增幅達20%以上，導致企業經營成本上升，出口高速增長的時代已經過去。
第三，消費將在經濟增長中發揮重要作用。隨著投資與凈出口驅動力的邊際弱化，經濟增長動力要由投資向消費拉動轉型。消費拉動過去對經濟增長的貢獻度在30%以上，今年三季度已上升到55%。過去的30年，我國城鎮人口增長近3倍，名義經濟增長達到100倍，城鎮人口每增長1%，名義經濟增長近40%。目前我國城鎮化率已經超過50%，未來5到10年，城鎮化率每年將增長1個百分點左右，由此帶動的消費對經濟增長的貢獻度將進一步提升。
第四，國家經濟結構調整力度將明顯加大。未來5到10年，圍繞中國特色新型工業化、信息化、城鎮化、農業現代化、市場化、國際化建設，國家將加大經濟結構戰略性調整力度。戰略新興產業、先進制造業、現代服務業、新一代信息技術產業將實現快速增長。國家將優先推進西部大開發，全面振興東北地區等老工業基地，大力促進中西部地區崛起，積極支持東部地區率先發展。在進一步提高大型企業核心競爭力的同時，國家將大力支持中小企業特別是科技型中小企業發展。經濟結構調整力度的加大對銀行既是挑戰，也是機遇，我行必須適應這種發展趨勢，加大差異化資源配置力度，培育市場競爭制高點。
第五，金融監管和金融市場改革將不斷深化。2013年1月1日我國將實施新的《商業銀行資本管理辦法》，與國際監管標準相比，我國銀行監管標準更高、資本定義更嚴、監管指標更廣、監管口徑更緊。銀行盈利能力將面臨更大挑戰，并進而對銀行風險管控產生重大影響。《金融業發展和改革“十二五”規劃》提出“按照條件成熟程度，通過放開替代性金融產品價格等途徑，有序推進利率市場化”。
面對新的形勢，過去許多成功的經驗難以應對新的問題。如果不對發展戰略進行重新審視和調整，銀行就難以把握合理的發展速度和正確的發展方向。關鍵時候的微小偏差，會帶來發展中的長期困擾。銀行必須提前思考，早做行動，在戰略上研究政策取舍，增強應對經濟周期波動的能力。
二、發展遠景和目標
基于對經濟金融發展趨勢、市場競爭和銀行所處發展階段的科學認識，銀行要重新強調一級法人的管理理念，制定統一的發展愿景、發展目標、企業文化和風險偏好。
堅持“建設有獨特市場價值的一流商業銀行”的發展愿景：
發展使命：澆灌實體經濟，鑄造員工幸福，提升股東價值，服務社會發展。
發展愿景：建設有獨特市場價值的一流商業銀行。這意味著必須“一心一意辦好商業銀行，競位爭先追趕大型商業銀行，理性發展、精益管理打造百年老店”。
“一心一意辦好商業銀行”就是要集中精力和資源做好商業銀行業務，構筑保守穩健風格。要將傳統銀行業務作為立行之本，根據戰略發展需要，穩步推進風險可控、收益穩定的非銀行金融業務，但不盲目追求綜合化經營。要堅持走特色化和創新型發展道路，通過差異化市場定位，以及“人無我有、人有我特”的特色產品和服務，搶占若干制高點，成為具有一流的產品和服務、一流的業績指標、一流的管理能力、一流的品牌聲譽的最受尊重商業銀行。
金融對于現代經濟的發展極為重要，作為樞紐及命脈，它的發展是一個國家經濟運行的保障，這些年來，農村金融體制運行不暢導致了農村經濟發展受阻。而且，擔負著統籌城鄉經濟發展，促進社會主義農村建設良好發展大任的農村商業銀行占據著不可或缺的地位。因而農村商業銀行成為了我國近些年戰略發展的重中之重。金融本身就是不穩定的，隨著外部環境的變化，在這個變幻莫測的市場大環境中，首要任務是了解農村商業銀行發展中遇到的問題，優化發展戰略，進而推動農村商業銀行的發展，進而使其穩步發展。
關鍵詞：
農村商業銀行；常見問題；發展戰略
一、農村商業銀行市場現狀
近些年農村商業的發展在我國金融體制改革中一直占據著至關重要的地位。農村商業銀行的前身是農村信用社，后來經過股份制改造，依托信用社的發展并在此基礎上由民營企業、股份公司、有限責任公司、自然人出資的股份制銀行，是為地方經濟服務的商業銀行，隨著它的良好運行，如今已經成為農村經濟建設的重要支柱。農村商業銀行結合舊的農村信用社以及新的市場變化，逐漸發展成為一種新的金融體系。憑借自身良好的機制和高效的決策，農村商業銀行有了很大的發展空間，有了自己的立足之本，同時對于促進經濟發展及金融改革有著關鍵作用，尤其是推動了農村社會主義建設和農村大中小型企業的發展進步。然而，在這個經濟市場大環境中，農村商業銀行的發展仍存在一些問題，這些問題在一定程度上都會阻礙其發展，要想進一步使農村商業銀行穩定運行，就要優化戰略部署，克服自身存在的問題，以市場為導向，尋找出適合自身發展并可持續發展的光明之路。
二、農村商業銀行發展中存在的問題
雖然農村商業銀行在新的體制改革下發展速度較快，但在發展中仍然存在一些不利因素阻礙了其穩定發展，首先，一個完整的體系，就要有內部控制和嚴格管理，就要有風險管理制度。當下需要做的就是填補這一漏洞，完善這一制度。在農村商業銀行中有一些管理者有一定的觀念偏差，他們不注重企業內部的管理與控制，沒有嚴謹的規章制度，即便有條文頒布，也因執行不到位而未落實到根本。由于職責分配不合理，內部管理與監督的不到位，從而導致了權力制約不平衡的現象，個別官員、越權等問題的發生，嚴重制約了農村商業銀行的健康、快速的發展。其次，市場導向不明顯是很嚴重的問題，如果一個體系或者說一個企業不能按照市場大環境變化的方向去經營、發展，那必然會受挫，甚至走下坡路。改革后的商業銀行雖然擁有了新型商業銀行的特性，但仍保留了舊的農村信用社的特點，一方面堅持著輔佐農村發展的方向，另一方面又在經濟效益和社會效益上有一定的需求，這樣而來就造成了商業銀行發展的矛盾性。農村商業銀行存在的意義在于促進農村經濟建設、統籌城鄉經濟發展的同時又要發展自身經濟，創造自身經濟效益。這樣就要求農村商業銀行協調統一、協調發展，兩者兼顧創造經濟效益和社會效益。
三、優化農村商業銀行發展戰略
在這個市場大環境中要想穩步發展就要克服自身存在的問題，第一，明確市場定位與戰略目標。農村商業銀行應該尋找市場定位，利用自身價值、優勢區別其他競爭對手，才能更有方向的前進，提高競爭力。要想占據市場地位就必須突出自身優勢，尋找合適的客戶群體，在農村地區設置網點，拓寬業務覆蓋面。在市場變化中隨機應變，穩步發展。第二，完善內控管理，提高風險管理。根據農村商業銀行現狀，要想促進其發展就要首先完善內部管理制度，可以建立激勵約束機制，從而在制度的明令下激勵與約束管理人員，明確責任與權利，對于內部控制，尤其是加強重點環節與領域的控制制度，如：財務管理、借款制度等，從而進一步提高銀行風險管理意識。另外，需要提高監督意識，完善管理階層的內部結構，使各個管理階層把握權利，恪盡職責，互相監督，提高銀行的管理與經營能力。最后，需要加大宣傳力度，強化人們的風險意識，從而使防范風險的觀念扎根心底。這樣才能從根本上降低風險，減小損失?？朔@些問題進一步促進農村商業銀行健康、穩步、快速發展。
四、結束語
總之，農村商業銀行對于農村經濟建設、統籌城鄉經濟建設有著不可或缺的地位，保證農村商業銀行健康、穩定的發展，就要優化戰略設計，明確市場定位，完善內控體制，提高風險管理能力，這樣才能實現農村商業銀行的最大價值創造經濟、社會效益。
參考文獻：
[1]程歡,程鳳艷,陳誠,楊晏忠.協同學理論在商業銀行內控管理工作中的應用[J].中國金融電腦,2011,11.
[2]蘇鴻龍,周琳,肖俊,郭柳萍.淺談內部審計在股份制商業銀行風險管理中的定位及具體作用[J].廣西大學學報(哲學社會科學版),2012(S1).
[3]易棉陽,陳儉,楊揚,周宗放.一種確定集團客戶動態授信額度的簡單算法[A].“中國視角的風險分析和危機反應”——中國災害防御協會風險分析專業委員會第四屆年會論文集[C].2010.
一、商業銀行可持續發展戰略
我國商業銀行如何在激烈的競爭中發展和壯大自己，增強與外資銀行抗衡的實力，實現可持續發展，是當前乃至今后面臨的重要問題。我國商業銀行的發展不能只著眼于資產和業務的擴張，更要實現功能效率和市場價值的不斷提高。實現可持續發展，是我國商業銀行改革與發展的現實選擇。
1、不斷提升核心競爭力是實現可持續發展的前提。核心競爭力在當今國際化的大潮中已經成為企業生存、發展、壯大不可或缺的重要能力，要實現可持續發展只有不斷提升自身競爭力。我國商業銀行要實現長遠發展，就必須打造出自己獨有的、能獲得持續經營和生命力的核心競爭力。在當前激烈競爭的市場上，我國商業銀行要根據市場變化趨勢和國際銀行業的發展方向進行體制改革，調整經營戰略，在制度、核心業務、經營區域、人文環境等多方面，創造和形成自己的競爭優勢，不斷提高核心競爭力，以獲得持續經營的生命力。
2、可持續發展戰略要求我國商業銀行走國際化道路。經濟全球化的大潮推動我國金融改革的不斷深入，而加入WTO則使我國金融市場上的競爭更趨激烈。在這種背景下，發展海外業務，提高本外幣一體化服務水平，增強國際競爭力，就成為我國商業銀行求生存、謀發展的必然選擇。應該看到，加入TWO后我國對外開放程度的不斷加深和開放的領域的不斷擴大，不只是帶來激烈的競爭，更為我國商業銀行走出國門、走向世界提供了有利條件。
金融改革20年來，我國銀行業的國際化已經邁出了很大步伐，但與發達國家相比，我國銀行業國際化水平仍然較低，在技術開發、服務手段、管理水平、人才素質等方面與國外很多跨國銀行相比還存在相當大的差距。我國商業銀行要躋身于世界銀行業之林，就必須提高國際化水平。只有積極參與國際競爭，努力開發與挖掘有效需求，在比較中選擇，在競爭中發展，才是提高我國商業銀行國際競爭力的必由之路。今后我國商業銀行還需要博采眾長，廣泛吸收國外銀行的先進理念和成功經驗，在積極發展海外業務的過程中，不斷完善服務手段，提高服
務質量，增強業務優勢，走全球立業的道路，不斷提高市場競爭力，實現可持續發展。
二、商業銀行金融創新戰略
創新是銀行業健康發展永恒的主題，它在我國商業銀行未來的發展戰略中占有重要的地位，是商業銀行可持續發展的必然要求。金融創新能力和力度大小決定了商業銀行在市場競爭中所處的地位。一家金融機構如果要在市場競爭中占據有利地位，就必須擁有良好的創新能力；同時，金融創新是商業銀行經營效益提高的主要動力之一。而我國商業銀行的收入結構不合理，對傳統利息收入的依賴性很大。所以，通過金融體制、工具品種、服務等多方面的創新，尋找新的突破口，已經成為我國商業銀行追求的目標。
第一，金融理念創新。理念創新意味著對傳統認識的突破，新觀念的產生為制度變遷提供了可能。人們對新觀念的普遍認同，為新制度的確立和正常運作提供了保證。只有觀念領先，我國商業銀行才能在變化的環境中占據有利的市場地位。所以，我國商業銀行要增強金融創新理念，抓住機遇，以創新不斷提高市場競爭力。
第二，金融產品和業務創新。在競爭日趨激烈的舞臺上，金融產品和業務的創新是多方面的。我國商業銀行不能僅僅局限于傳統的存貸業務，還應該適度開發期權、互換、遠期利率協議等新型金融衍生產品。同時，嘗試進入投資銀行領域，利用信息、技術和人才優勢，積極發展非股票買賣的投資銀行業務，開展咨詢、信息服務等業務，為企業改制、資產重組等提供全面服務。此外，隨著資本市場和金融技術的飛速發展，金融結構也在發生急劇變化，傳統銀行正受到來自資本市場和新型金融業務――基金的挑戰，尤其是開放式基金業務，對銀行傳統業務威脅極大。所以，我國商業銀行應把握政策時機，將基金作為業務和產品創新的又一突破口。
第三，服務創新。在計劃經濟時代，我國商業銀行的服務是衙門式的。改革開放后，銀行的服務水平有了很大提高，但是，同股份制銀行和外資銀行的服務相比，還存在不小的差距。今后的服務創新，還需要進一步加強“以客戶為中心”的服務理念，通過觀念的轉變，促進金融服務水平的不斷提高。我國商業銀行要增強金融創新的意識，根據金融市場的變化和自己的實際情況，以客戶為中心的服務，把過去由客戶選擇服務的方式，轉變為根據客戶需要，量身定做其所需要的服務和金融產品，通過服務創新不斷開拓新市場。
三、商業銀行以人為本戰略
現代企業管理的核心內容就是對人的管理。人員安排是否恰當、組織結構是否合理、激勵機制是否有效、考評是否公正，這些問題都直接影響到企業的生存與發展?，F代商業銀行是標準的金融企業，在新世紀金融全球化的大背景下，人才競爭戰略是重要的發展戰略之一。
1、加入世貿組織后金融專業人才的競爭日益加劇。中國金融業的人才競爭早已經開始，而中國銀行業的快速發展使得中國金融人才本已“捉襟見肘”的供求矛盾日益突出。外資銀行的陸續進入意味著對中資銀行人才的競爭將加劇。許多外資銀行早就樹立了“以人為本”的經營理念，他們非常注重人在企業發展中的作用；同時還有科學的考評體系、平等競爭的用人原則，以及健全的培訓體系、機制；員工擁有優厚的工薪待遇和高度的就業保障，員工的收入高于國內同業人員的工資待遇，很多銀行還允許中高級管理人員和業績優良的員工享有銀行的股票、收入期權、利潤分成，以及種類繁多的自助餐式的福利待遇，等等。而我國商業銀行在重視人才方面卻是差強人意，遠遠落在外資銀行之后。一方面是現有員工學歷層次低，缺乏符合銀行發展需要的各種知識；另一方面內部激勵機制跟不上，難以調動員工的積極性。目前在市場化人才競爭中，國內商業銀行對高素質員工的流失控制乏力，個別銀行幾乎是培養一個走一個。
2、我國商業銀行需要建立合理的人才機制。在加入WTO的新形勢下，我國商業銀行必須在激勵方式、人才培訓體系和人才成長方面有所突破：第一，開辟人才成長的“綠色通道”。人才的培養并非一朝一夕的事情，只有為其成長開辟順暢的通道，才能使我們的金融人才更快成長。第二，建立健全科學的人才培訓體系和機制。十年樹木，百年樹人。要想在中外金融競爭中占據優勢，抓緊培養高素質的金融人才是當務之急。觀念必須轉變，教材必須更新，培訓必須持之以恒。在新金融時代，復合型知識結構的人才更引人注目，也是各家銀行爭奪的對象。在加入WTO的過渡期內，我國商業銀行必須抓緊時間培訓出一批掌握金融英語、國際貿易、外匯會計、國際法的專業人才，充實自己的金融隊伍，以適應金融業競爭的需要。第三，根據實際情況，適當引入新的激勵機制，積極探索股票期權等新的激勵機制，完善經理與員工的激勵機制。
四、商業銀行科技領先戰略
“信息化”、“網絡化”是全球步入新金融時期最為主要的特征之一。我國商業銀行要在全球金融舞臺上生存發展，實現科技領先戰略至關重要。今天的金融信息化建設是長久以來金融科技不斷創新的具體體現，網上銀行、電話銀行、自助銀行，以及各種銀行卡都是金融信息化的產品?？梢哉f，科技在推動金融業的發展中起到了前所未有的作用。
1、金融信息化是銀行發展的內在要求?，F代銀行經營越來越依賴于信息，信息的處理能力直接決定著銀行的運行效率和成本。今后銀行間的競爭將體現在深層次的業務拓展和產品功能的人性化上。我國商業銀行要遵循市場這一發展規律，就必須改善服務質量，整合電子渠道，創新產品功能，加強安全管理；同時，不斷提升重要客戶服務系統的市場競爭力，推出特色服務，有針對性地為政府部門和國內外重要的公司客戶、機構客戶提供專業化、個性化的服務。此外，信息技術的應用，在防范經營風險、提高決策質量方面也起到至關重要的作用。依靠先進的信息系統，總行可以站在更宏觀的角度做出決策，也正是在科技的有效保障下，管理思想才可以變成能夠通過系統軟件對行為進行控制、約束的行之有效的具體方法。
2、電子銀行業務是我國商業銀行科技領先戰略的重要方面。隨著因特網的迅速發展，網絡已將世界連接在一起，銀行充分利用因特網積極拓展業務已經成為新的趨勢。電子計算機通過輔助銀行建立數據庫和各類決策系統，提高了經營管理水平和生產效率，有效地降低了成本。電子銀行不僅是銀行進行業務處理、客戶服務和市場營銷的重要渠道，還是進行業務創新和新業務品種孵化的平臺。電子銀行代替了人工從事記賬、結算、審核、劃撥等業務，大大減少了支票、憑證、現金的使用，使銀行作業開始向“無紙化、無支票化”的時代挺進。
當今發達國家商業銀行已基本上實現了銀行業務的全面電子化，銀行交易、數據處理、資金轉賬、信息傳遞、經營管理等各方面的電子化，加強了銀行對整個經濟社會的滲透力。在美國2004年網上銀行的業務量已占到銀行總業務量的10％左右。而在我國很多銀行，目前網上銀行業務量尚不足總業務量的1％，發展前景令人向往。金融科技的應用，真正將銀行推向了一個電子化、網絡化的時代，銀行能否取得競爭優勢，在很大程度上取決于信息化應用的水平，這對銀行自身服務水平提出了更嚴格的要求。目前國內許多商業銀行紛紛設立或擴展網上銀行業務，我國商業銀行要充分重視金融信息化發展，在原有的業務優勢上，積極發展電子銀行業務，開辟自己在這一領域的市場。
五、商業銀行全能化經營戰略
關鍵詞：城市商業銀行；競爭力；發展
中圖分類號：F830.33文獻標識碼：A
城市商業銀行的發展對于深化我國金融體制改革、促進地方經濟發展、維護社會穩定都有著十分重要的意義。但目前五大國有銀行的壟斷和各大股份制銀行的迅速發展，加上外資銀行的不斷滲透，使城市銀行面臨的競爭形勢日趨白熱化，而城市商業銀行若想在競爭中求生存求發展，首先要做到“知己”。
一、城市商業銀行競爭優勢分析
與國有銀行、大型股份制銀行、外資銀行等其他金融機構相比，城市商業銀行有其自身的特點構成獨特的競爭優勢。
1、地域優勢。城市商業銀行屬于地方性金融機構，一方面對本地市場較為了解，與當地企業、政府關系密切，能夠最大限度地減少由于信息不對稱帶來的逆向選擇與道德風險，與當地企業建立穩定長久的業務伙伴關系；另一方面由于銀行的大部分資源都用來服務本地客戶，在本地市場的把握上，城市商業銀行能夠投入足夠多的精力，細分市場提供差異化服務，形成區域集中優勢。
2、快速反應優勢。無論是國有商業銀行、大型股份制銀行，還是外資銀行，都面臨著信息傳遞鏈與決策鏈較長的問題；相比之下，城市商業銀行的組織結構高度扁平化，決策層與經營一線高度貼近，決策鏈短，信息傳導半徑小，對市場變化具有反應靈敏、決策高效、執行快捷的特點，對于資金需求頻繁而急迫的中小企業來說具有很強的吸引力。
3、擁有最具潛力的客戶優勢。中小企業是我國經濟中最具活力、最具發展潛力的元素，城市商業銀行自身的特點與中小企業發展需要完美契合，使其與中小企業關系密切，建立了良好的合作關系，這就決定了城市商業銀行必將攜手中小企業共同快速發展壯大。
二、城市商業銀行競爭劣勢分析
城市商業銀行自建立之初就有著“先天不足”的弱勢，在銀行業競爭日益加劇的客觀條件下，其劣勢越發明顯。
1、規模劣勢。城市商業銀行的資產總量和資本金規模遠遠小于國有商業銀行和全國性股份制銀行，而從資本金的補充渠道來看，其更處于明顯的劣勢地位，國有商業銀行有國家作為強有力的后盾，可以利用財政資金和發行債券等渠道補充資本金；大型股份制銀行大多都已完成上市，可通過股票市場得到有效的資本金補充；而城市商業銀行只能通過私募擴股、留存收益、股東以部分紅利轉注等渠道補充資本金，從而導致資產擴張――補充資本金――資產擴張的被動循環。在監管當局越來越重視資本充足率、資產規模等指標的情況下，城市商業銀行在新業務的申請與對大型客戶的支持等方面都受到了很大的限制，從而將這些優質客戶拱手讓給競爭對手。
2、政策劣勢。對于國有商業銀行來說，在國家政策的支持下，建立了資產管理委員會，剝離了上萬億元的不良資產，極大地改善了資產質量，加快了整體上市的步伐，并且在資本金的補充渠道上，國有商業銀行也得到了國家財政的支持；對于外資銀行，享有“二免三減”的優惠；同時，一些地方政府急于引進外資，外資銀行營業稅大多獲減免，使其享受超國民待遇的優惠，稅收負擔明顯低于國內商業銀行。因此，城市商業銀行只能在夾縫中求生存。
3、產權結構劣勢。城市商業銀行在組建時，通常地方政府都參與入股并且一股獨大，經營管理人員大多由政府選派，導致經營決策的政府干預色彩濃重，管理者缺乏激勵約束機制，不關心銀行的盈利性，從而導致低效率。另外，大多數城市商業銀行中當地國有企業也持有股份，某些大型企業通過關聯交易實際掌握了城市商業銀行的控制權，為其提供信貸擔保、票據貼現等方面的優惠。在這種國有股份占絕對多數的產權結構下，多數的城市商業銀行難以形成真正的分權制衡機制，難以形成有效的風險組合和制約機制，難以達到股份有限公司應有的組織和運行效率，具有較高的金融風險隱患。相比城市商業銀行，這種不合理的產權結構與不完善的法人治理結構，外資銀行的優勢自然不用說，而國有商業銀行在完成了股份制改革與上市后，其產權結構與公司治理結構得到了明顯的改善。
4、資源劣勢。在客戶資源方面，城市商業銀行由于地域上的限制，不能滿足優質集團公司頻繁地跨區域金融業務往來的需要，喪失了很多優質的客戶資源，并且由于其獲取本地區之外客戶信息的渠道不暢通，了解信息不及時，能夠爭取的客戶資源十分有限。在人才資源方面，城市商業銀行面臨著人員總量偏多與專業型人才結構性不足的雙重矛盾。由于其在薪酬待遇與內部激勵機制方面無法與其他大銀行相比，因此很難吸引大量專業型人才；并且在現有員工的培訓方面，由于缺乏專業的培訓機構，培訓的計劃性、針對性、系統性不強，難于滿足多層次、全方位、持續性的人才培訓要求，人才資源嚴重匱乏。
三、城市商業銀行未來發展戰略
（一）探索聯合發展道路
探索一：與省內其他城市商業銀行資產重組，組建區域性股份制商業銀行，實現跨越式發展目標。目前，外資銀行加快布局，國內商業銀行戰略轉型和郵政儲蓄銀行全面掛牌，令城市商業銀行的未來發展面臨著巨大考驗。特別是一地網絡布局的缺乏使城市商業銀行處于競爭劣勢，而通過區域內重組，城市商業銀行可以加快區域網絡布局，提高銀行聲譽，擴大資產規模，開展更多的新業務，產生規模效應降低營運成本。當然，面對新環境、新市場，城市商業銀行必須提高自身管理水平，加快軟、硬件設施的更新速度，提高人才的供給能力，并以自己的核心業務為新市場的切入點，牢牢抓住這一機遇。
探索二：引進海外戰略投資者。目前已有北京、上海、南京等多家城市商業銀行引入境外戰略投資者，此舉意義重大。在合作運營的過程中，它將引入新的理念、先進的管理經驗和新的金融產品，有助于改善銀行的內部治理結構，提高銀行的聲譽度，依靠國外銀行的成熟運營模式、先進的管理經驗、出色的創新能力，城市商業銀行將實現跨越式的發展。
探索三：上市。北京、寧波、南京這些運營狀況好的城市商業銀行已率先完成上市。通過上市，一則可以增強銀行的資本，為其進一步發展打下基礎；二則可以規范城市商業銀行的管理，加強監督，降低風險，此外還可以提高銀行的競爭力，吸引更多的戰略投資者加入。
（二）整合業務鏈
1、核心業務。市場定位、服務中小企業，搜集信息，根據當地中小企業的特點，提供專業、高效、優質、周到的服務。根據中小企業資金實力弱、經營規模小、財務信息不透明、管理制度不完善等特點制定特殊的貸款管理制度與特殊的信用評級標準來增強貸款的可操作性；實行首席客戶經理制，隨時了解中小企業的動向加強與中小企業的溝通與聯系，為中小企業提供信息咨詢財務顧問、投資理財、融資服務等一攬子金融服務，提高客戶的經營水平，增強客戶的忠誠度和滿意度；對優質的黃金客戶提供綠色通道服務，對授信額度內的資金需求要做到企業隨要隨辦。根據中小企業隨時出現的新情況不斷進行業務的創新，發揮靈活、便捷的優勢，隨時滿足不同層次客戶的需要。
2、增長業務。市場定位、消費者業務也稱零售業務，提供當地消費者貸款住房貸款支票賬戶信用卡保險股票以及私人銀行業務等一攬子金融服務。
3、種子業務。市場定位：中間業務和為大客戶提供金融服務。
（三）構建核心競爭力
第一，城市商業銀行應明確發展戰略。將市場定位為市民的銀行，細分市場和客戶群，避免與其他銀行的盲目競爭，制定科學的發展規劃，爭取合理的發展空間，實現穩定、可持續的發展；根據自身特點、利用自身優勢開展業務，開設專門服務于中小企業、個人業務的專門性分行，以支持民營經濟和個體私人經濟為突破口，服務地方經濟，服務中小企業和服務城市居民。
第二，完善公司治理結構是構建核心競爭力的組織保障。良好的公司治理結構和完善的內部控制制度有利于規范城市商業銀行的經營管理行為，降低經營成本，防范風險。目前，城市商業銀行的法人治理結構存在缺陷，科學高效的決策激勵機制尚未真正建立，內部法人治理結構以及經營的整體性均有待改善。對于這些問題，城市商業銀行應促進“三會”的協調運轉，改革股權結構，以完善法人治理結構為核心，進行組織再造，加強信息披露，主動尋求公眾監督。
第三，提高風險管理能力。風險管理能力是金融企業賴以生存的必備能力。隨著經濟發展和不斷地金融創新，各種新的金融工具涌現出來，市場結構發生了深刻的變化，建立有效的內部控制運行機制，規范城市商業銀行經營管理行為，能夠有效防范風險。
第四，優秀的企業文化是構建核心競爭力的土壤。企業文化可以被視為說明企業應該做什么和如何做的一種非公開化的知識它可以轉化為企業的核心競爭力。能對企業的組織結構調整、產品結構調整及發展水平、速度等產生重大而深遠的作用。它可以提高企業的知名度與美譽度，塑造良好的企業形象、塑造良好的企業精神，增強企業的凝聚力、向心力。城市商業銀行應塑造有自主特色的企業文化，不斷激勵員工奮進，促進發展。
第五，擁有優秀的人力資源是提高核心競爭力的必要手段。在知識經濟時代，銀行業的競爭說到底是人才的競爭。人才是城市商業銀行迅速崛起的資本，有效的人力資源管理必須懂得如何激勵人和管理人，如何使其發揮巨大效應。首先，要培養員工的使命感，讓員工有理想、有抱負、有追求，愿意為跨越式發展付出努力；其次，是員工發展，給員工安排職業生涯路徑，使員工能夠明確自己的職業生涯，并能為之積極努力；最后，要創新人才管理機制，為人才的成長和發展提供公平合理的機會，開通非職務序列上升通道，建立管理職務類和技術業務類兩大等級系列，充分體現每個員工的個人價值。
（作者單位：東北財經大學研究生院）
參考文獻：
[1]艾洪德，徐明圣.區域金融研究：以遼寧省為例[M].大連：東北財經大學出版社，2006.
［關鍵詞］商業銀行；發展戰略
［中圖分類號］F832.33［文獻標識碼］A［文章編號］1002-2880(2011)02-0130-02
我國加入WTO之后，外資銀行的陸續進入和股份制商業銀行的快速發展，在一定程度上弱化了國有商業銀行的壟斷程度，行業競爭水平不斷提高。目前四大國有商業銀行、以交通銀行、招商銀行為首的12家股份制商業銀行、113家城市商業銀行和不斷增多的外資銀行，共同構成了我國銀行業的整體競爭格局。可以預見，我國銀行業的競爭將變得日益激烈，要想在激烈的競爭中勝出，不可避免地要進行戰略研究。
一、商業銀行可持續發展戰略
我國商業銀行如何在激烈的競爭中發展和壯大自己，增強與外資銀行抗衡的實力，實現可持續發展，是當前乃至今后面臨的重要問題。我國商業銀行的發展不能只著眼于資產和業務的擴張，更要實現功能效率和市場價值的不斷提高。
(一)不斷提升核心競爭力是實現可持續發展的前提
核心競爭力在當今國際化的大潮中已經成為企業生存、發展、壯大不可或缺的重要能力，要實現可持續發展只有不斷提升自身競爭力。我國商業銀行要實現長遠發展，就必須打造出自己獨有的、能獲得持續經營和生命力的核心競爭力。在當前激烈競爭的市場上，我國商業銀行要根據市場變化趨勢和國際銀行業的發展方向進行體制改革，調整經營戰略，在制度、核心業務、經營區域、人文環境等多方面創造和形成自己的競爭優勢，不斷提高核心競爭力，以獲得持續經營的生命力。
(二)可持續發展戰略要求我國商業銀行走國際化道路
金融改革20年來，我國銀行業的國際化已經邁出了很大步伐，但與發達國家及一些發展中國家相比，我國銀行業國際化水平仍然較低，在技術開發、服務手段、管理水平、人才素質等方面與國外很多跨國銀行相比還存在相當大的差距。我國商業銀行要躋身世界銀行業，就必須提高國際化水平。只有積極參與國際競爭，努力開發與挖掘有效需求，在比較中選擇，在競爭中發展，才是提高我國商業銀行國際競爭力的必由之路。我國商業銀行還需要博采眾長，廣泛吸收國外銀行的先進理念和成功經驗，在積極發展海外業務的過程中，不斷完善服務手段，提高服務質量，增強業務優勢。走全球立業的道路，不斷提高市場競爭力，實現可持續發展。
二、商業銀行金融創新戰略
(一)金融創新是商業銀行可持續發展的必然要求
金融創新能力和力度大小決定了商業銀行在市場競爭中所處的地位。金融機構要在市場競爭中占據有利地位，就必須擁有良好的創新能力，同時，金融創新是商業銀行經營效益提高的主要動力之一。而我國商業銀行的收入結構不合理，對傳統利息收入的依賴性很大，所以通過金融體制、工具品種、服務等多方面的創新尋找新的突破口，已經成為我國商業銀行追求的目標。面對外資銀行不斷進入的挑戰，我國商業銀行必須加快金融創新步伐，在學習、掌握并運用國外已有的新的金融工具的同時，結合中國社會金融消費的現狀，推出更多受歡迎的金融創新產品和服務項目，以更好適應中國金融發展的需求。
(二)我國商業銀行金融創新內容
從中國當前金融業發展的現狀和趨勢來看，我國商業銀行的金融創新主要包括以下幾個方面：
第一，金融產品和業務創新。在競爭日趨激烈的今天，金融產品和業務的創新是多方面的。我國商業銀行不能僅僅局限于傳統的存貸業務，還應該適度開發期權、互換、遠期利率協議等新型金融衍生產品。同時，嘗試進入投資銀行領域，利用信息、技術和人才優勢積極發展非股票買賣的投資銀行業務，開展咨詢、信息服務等業務，為企業改制、資產重組等提供全面服務。
第二，服務創新。改革開放后，我國商業銀行的服務水平有了很大提高，但同股份制銀行和外資銀行的服務相比，還存在不小的差距。今后需要進一步加強“以客戶為中心”的服務理念，通過觀念的轉變促進金融服務水平的不斷提高。我國商業銀行要增強金融創新的意識，根據金融市場的變化和自己的實際情況，把過去由客戶選擇服務的方式，轉變為根據客戶需要，量身定做其所需要的服務和金融產品，通過服務創新不斷開拓新市場。
三、商業銀行以人為本戰略
現代企業管理的核心內容就是對人的管理。人員安排是否恰當、組織結構是否合理、激勵機制是否有效、考評是否公正，這些問題都直接影響到企業的生存與發展?，F代商業銀行是標準的金融企業，在新世紀金融全球化的大背景下，人才競爭戰略是重要的發展戰略之一。
(一)金融專業人才的競爭將日益加劇
許多外資銀行早就樹立了“以人為本”的經營理念，它們非常注重人在企業發展中的作用；同時還有科學的考評體系、平等競爭的用人原則以及健全的培訓體系、機制；員工擁有優厚的工薪待遇和高度的就業保障，員工的收入高于國內同業人員的工資待遇，很多銀行還允許中高級管理人員和業績優良的員工享有銀行的股票、收入期權、利潤分成以及種類繁多的自助餐式的福利待遇等。而我國商業銀行在人才方面卻是差強人意，遠遠落在外資銀行之后。一方面是現有員工學歷層次低，缺乏符合銀行發展需要的各種知識；另一方面，內部激勵機制跟不上，難以調動員工的積極性。在目前市場化人才競爭中，國內商業銀行對高素質員工的流失控制乏力，個別銀行幾乎是培養一個走一個。
(二)我國商業銀行需要建立合理的人才機制
我國商業銀行必須在激勵方式、人才培訓體系和人才成長方面有所突破：第一，開辟人才成長的“綠色通道”。人才的培養并非一朝一夕的事情，只有為其成長開辟順暢的通道，才能使我們的金融人才更快成長。第二，建立健全科學的人才培訓體系和機制。要想在金融競爭中占據優勢，抓緊培養高素質的金融人才是當務之急。觀念必須轉變，教材必須更新，培訓必須持之以恒。在新金融時代，復合型知識結構的人才更引人注目，也是各家銀行爭奪的對象。在加入WTO后的過渡期內，我國商業銀行必須抓緊培訓出一批掌握金融英語、國際貿易、外匯會計、國際法的專業人才，充實自己的金融隊伍，以適應金融業競爭的需要。第三，根據實際情況適當引入新的激勵機制，積極探索股票期權等新的激勵機制，完善經理與員工的激勵機制。
四、商業銀行科技領先戰略
“信息化”、“網絡化”是全球步入新金融時期最為主要的特征之一。我國商業銀行要在全球金融舞臺上生存發展，實現科技領先戰略至關重要。當前的金融信息化建設是長久以來金融科技不斷創新的具體體現，網上銀行、電話銀行、自助銀行以及各種銀行卡都是金融信息化的產品?？梢哉f，科技在推動金融業的發展中起到了前所未有的作用。
(一)金融信息化是銀行發展的內在要求
現代銀行的經營越來越依賴于信息，信息的處理能力直接決定著銀行的運行效率和成本。今后銀行間的競爭將體現在深層次的業務拓展和產品功能的人性化上，我國商業銀行要遵循市場發展規律，就必須改善服務質量，整合電子渠道，創新產品功能，加強安全管理；同時不斷提升重要客戶服務系統的市場競爭力，推出特色服務，有針對性地為政府部門和國內外重要的公司客戶、機構客戶提供專業化、個性化的服務。
(二)電子銀行業務是我國商業銀行科技領先戰略的重要方面
隨著英特網的迅速發展，銀行充分利用因特網積極拓展業務已經成為新的趨勢。電子計算機通過輔助銀行建立數據庫和各類決策系統，提高了經營管理水平和生產效率，有效地降低了成本。電子銀行不僅是銀行進行業務處理、客戶服務和市場營銷的重要渠道，還是進行業務創新和新業務品種孵化的平臺。電子銀行代替了人工從事記賬、結算、審核、劃撥等業務，大大減少了支票、憑證、現金的使用，使銀行作業開始向“無紙化、無支票化”的時代挺進。當今發達國家商業銀行已基本上實現了銀行業務的全面電子化，銀行交易、數據處理、資金轉賬、信息傳遞、經營管理等各方面的電子化加強了銀行對整個經濟社會的滲透力。我國商業銀行要充分重視金融信息化發展，在原有的業務優勢上，積極發展電子銀行業務，開辟自己在這一領域的市場。
五、商業銀行全能化經營戰略
為了能夠適應國際金融市場日益激烈的競爭，西方商業銀行紛紛擴大自己的業務范圍，走全能化的道路，降低資金成本，減少風險，從而在競爭中處于領先地位。而我國實行的分業經營體制限制了中資銀行的發展，業務范圍顯得過于狹窄。而業務的局限性在相當大的程度上又制約了我國商業銀行盈利能力和市場競爭力的提高。在新的競爭形勢下，實行全能化經營是增強市場競爭力、降低經營風險和實現功能轉型的需要。
目前，國際金融業中存在三種混業經營模式：第一，全能銀行模式(Universal Banking Model)。由商業銀行設立投資銀行部、信托部等業務部門，直接從事非銀行金融服務。這是歐洲大陸國家普遍采取的一種模式。第二，銀行母公司模式(Bank Parent Model)。商業銀行直接投資控股證券公司、保險公司等法人實體，以子公司的方式直接進行業務滲透和擴張。第三，金融控股公司模式(Holding Company Model)。商業銀行、證券公司、保險公司、信托公司等金融機構共同置于金融控股公司之下，各金融機構相對獨立運行，但在諸如風險管理和投資決策等方面要以控股公司為中心，并以控股公司的方式間接進行業務滲透。國外各家金融機構根據自身的特點選擇了不同的模式。以德意志銀行為代表的歐洲銀行采取的是全能銀行模式；美國和日本的一些國家更多的采用后兩種模式。我國商業銀行在實現全能化經營的過程中要結合自身的情況和國內外市場環境的變化，借鑒其他銀行的經驗，選擇適合自身發展的全能化經營模式。
［參考文獻］
［1］秦鳳鳴．金融全球化與銀行業重構［M］．經濟科學出版社，2004．
【關鍵詞】三峽農商銀行；發展戰略；研究
一、引言
在利率市場化、民營資本進駐農村金融等挑戰的今天，銀行業競爭日趨激烈，三峽農商銀行作為宜昌市唯一一家地方法人銀行，發揮地方農村金融機構靈活、務實的特點，不斷深化產權改革，轉換經營機制，加強內部管理，支持地方經濟發展。但其在同行業競爭中仍處于弱勢。因此，研究三峽農商銀行發展戰略，不僅能為其發展提供科學可行的指引，也有利于增強其發展的科學性和穩定性。
二、內外部環境分析
1.優勢。
一是客戶基礎牢固，現有的核心客戶是宜昌城郊和農村的居民、農民及中小企業，到2015年末，有效客戶數達到67萬戶。
二是網點渠道廣泛，截止2016年6月，共建成42個網點、7家金融便利店、上千個助農取款點，遍布宜昌市中心主城區和各鄉鎮。
三是電子銀行業務發展良好，通過各類營銷活動促進電子銀行業務快速發展，刺激客戶消費熱情，打響三峽農商銀行品牌。
四是社區銀行建設完備，增設手機充電設施、急救醫療箱等便民設施，設立電子銀行體驗區、兒童游樂區、員工風采展示區、照片墻、書吧等，提高客戶體驗感。
2.劣勢。
一是行政化干預嚴重，三峽農商銀行隸屬于湖北省農村信用合作聯社，沒有獨立的人事權、財務權，所用的核心業務系統由湖北農信社統一開發。
二是存貸規模較小， 2015年末存款余額138.76億元，在宜昌市內存款市場份額為7.98%；貸款余額80.86億元，在宜昌市內貸款市場份額為5.53%。
三是信貸資產質量偏低， 2015年期末三峽農商銀行不良貸款率1.46%。同期，其他商業銀行不良貸款率為：中信銀行1.30%、中國銀行1.25%、招商銀行1.25%，浙商銀行0.88%、恒豐銀行0.94%、平安銀行1.02%。
3.機遇。
宜昌被納入國家自貿試驗區，重點發展文化旅游、航運物流、裝備制造、高新技術等產業，從而為三峽農商銀行發展帶來了絕佳的發展機遇。同時宜昌消費需求旺盛， 2015年宜昌居民人均可支配收入20465元，比上年增長9.5%。城鎮居民人均消費性支出16959元，增長9.3%；城鎮居民家庭恩格爾系數為29.9%。
4..威脅。
金融行業競爭激烈，傳統銀行業務盈利能力下降， 互聯網金融沖擊加劇，新型金融業態興起。資本、債券市場、影子銀行等使得商業銀行客戶和資產負債全面分流，第三方支付平臺搶占商業銀行的支付業務市場份額，業務拓展空間受到擠壓。
三、發展戰略選擇
1.提升競爭力戰略。
一是管理運營水平，完善公司治理，改進靈活機制，建立一支高效、團結的管理團隊，通過管理升級來更好地服務基層網點。
二是提升營銷競爭力，使人人會營銷，人人愛營銷，向金融行業內的保險業學習經驗。內化服務競爭力，在金融產品同質化嚴重的今天。
三是加強服務，一個微笑、服務有“三聲”、“一次性告知”原則、“首問負責制”原則，給客戶營造溫馨親切的業務辦理環境。
2.增強科技力量戰略。
加強科技含量高的客戶服務渠道建設，使客戶能利用網銀、手機銀行、電話銀行、自助柜員機和其他高科技服務渠道。將高新技術融入到金融產品的設計中，使三峽農商銀行提供的金融產品能突出高科技特征。
3.和諧企業文化戰略。
加強文化建設，提振發展內生動力。促進員工之間相互了解，增強歸屬感和幸福感，進一步激發廣大員工干事創業的動力。按照“有為有位，能上能下”的原則，做到“三個堅持”：選人用人上堅持公平公正公開，堅持機關“不養閑人”，堅持庸者下、平者讓、能者上
4.風險管理戰略。
加強全面風險管理，以防控信用風險為重點，同時強化操作風險、流動性風險、市場風險、聲譽風險的監測和管理。并通過強化內部審計監督，突出違規問題懲治，在全行營造良好合規文化。
四、保障措施
1.實施多元化服務。
推進深耕“四區”，圍繞農區、社區、商區和園區，開展以進村入戶、進區入戶、進街入巷、進園入企為內容的深耕四區活動。開展五大合作，發展銀政、銀企、銀銀、銀醫、銀校合作，進一步拓展營銷市場。利用武昌支行平臺，加大對電力、煙草、電信、供銷社、財政等系統大戶的攻關力度。發揮村鎮銀行異地業務拓展優勢，大力營銷存貸款。發展資金業務，加大資金業務拓展力度和產品創新力度，提高收益率水平和收入比重，做大金融市場業務。
2.加大科技創新力度。
試水互聯網金融，以金融服務網格化信息系統為支撐，完善網上申貸平臺，增加貸款到期短信推送提醒功能。加快智慧銀行體驗店建設。推進直銷銀行建設，實現轉賬匯款、投資理財、網上申貸、特惠商戶等一站式便捷金融服務。
創新金融產品，圍繞小微企業和農業新型經營主體開發二手房按揭、快e貸、納稅信用貸、國內信用證等實用性金融產品。圍繞精準扶貧，開發以扶貧風險補償基金為擔保的小額扶貧貸款，開展農村產權、經營權抵押貸款試點。圍繞小微企業和消費信貸市場，加大信貸產品創新。研發農門躍、龍保貸、薪資貸、廠商銀等信貸產品，圍繞優質客戶家庭理財需求，大力研發理財產品。開發移動辦公APP，實現客戶經理隨時隨地在線調查建檔、受理、審貸和放貸，開發微信在線申貸平臺，實現線上實r申貸。
3.優化人力資源。
提高人才配備能力，引進優秀人才，加強支行領導團隊的建設，加強內部人才庫建設，加大對管理人才和專業人才的儲備并按照需要進行調整，促進人才在內部的合理配置。建立和完善內外結合的常態化培訓機制，提高委派會計、客戶經理、大堂經理、理財師等員工的基本業務素質和工作技能。
強化員工激勵約束機制，建立健全以業績為導向的薪酬分配機制，細化管理服務、會計操作崗位績效考核標準，強化對管理服務類崗位工作質量和效率的考核。實施長效激勵機制，針對不同類別的不同需求的人才實施薪酬和福利組合管理，并對薪酬實施動態調整。
4.強化風險管控。
強化風險管理意識，開展案件防控知識考試和競賽，以考促學，以賽促學。加強風控能力建設，實行業務運營前、后臺分離，建立柜面操作風險防控長效機制。加快不良貸款清收盤活，創新不良資產處置方式，探索不良資產證券化和不良資產收益權轉讓。完善資本補充機制，建立以資本預算為核心的資本管理體系，強化資本對業務發展的約束和引導功能。加強審計監督問責，充分發揮審計職能作用，促進業務合規經營。做實安全保衛工作，定期開展安全保衛風險排查和“防火、防搶、防盜、防詐騙”等應急預案演練，提高應急處置能力。
五、結論
隨著農村經濟的快速發展，新農村建設、城鎮化的不斷推進，市場對農村金融提出了更高要求。恰逢利率市場化實施、新興農村金融機構崛起、互聯網金融的競爭，本文從理論與實際相結合的角度出發，研究了三峽農商銀行的發展戰略，并提出了相應的保障措施。相信三峽農商銀行在未來能不斷地發展壯大。
參考文獻
[1]趙崇生.基于金融效率理論的中國農村金融改革研究，2008
[2]劉頎桓.重慶農村商業銀行戰略研究，時代金融，2011.27
[3]張書杰.農村商業銀行改革發展的若干思考，南方金融，2012.5
盡管現階段中我國商業銀行在理財方面的業務的發展趨勢已經逐步的趨于成熟化，并且得到了蓬勃發展，但是其中依然存在著一系列的不足之處，需要對其進行探討及研究。
1.1對于理財業務的認知過于單一首先在于我國銀行自身對于理財業務概念的認知缺乏，將理財業務單一的歸類為資產方面以及負債方面的業務，把業務性質以及方向等概念長期性的混淆，而且并沒有針對用戶的資產狀況以及負債狀況、收入支出狀況等進行全面的調查研究；從而單一的將理財業務當做是理財產品來對待，單一的認為理財產品的推出就等于是理財業務的全面開展，并且理財產品的銷量得到提高，其理財業務工作進展的就順利，將這一業務過度的單一化。其次則在于將理財業務過度的推崇，進而發展成了貴賓級的服務體系，認為只要貴賓客戶這一方面能夠得到優先性以及個性化的服務質量，就是理財業務的高效性；同時對于理財業務的辦理方面條件并沒有得到完善，在對理財業務的開展進程中過于注重其中的客觀性條件，堅持認為政府方面以及監管機構方面、客戶方面對理財業務的開展有著諸多方面的限制因素，在現階段中對理財業務的開展時機并不合適，因此便忽視了理財業務的相關開展。最后則是對理財業務這一塊的重視程度過于低。在現階段我國的商業銀行對于存貸利差方面的收益過度的關注，并對其產生了長期性的依賴，使得這中結構模式在短期內并不能得到有效的轉變；而且理財業務方面的收益來源過于模糊化；世界其他先進國家的理財顧問以及資產管理、經紀人、投資銀行等都是其商業銀行中理財業務的主要收益來源，但是我國當期只是單一的依靠于理財產品的銷售，單一的依靠財務的核算方面并不能將理財業務中的收益進行具體的計算，從而使得銀行管理人員并不能對理財業務展開之后所能帶來的收益性有一個精算的估量，尤其是在現階段業績的考核過于短期化的現實狀況下，銀行管理人員并不會對理財業務的開展提高重視程度。
1.2過于短期化的理財業務的發展由于外資銀行的引入導致我國將競爭的關注點主要的放在了對于貴賓客戶的具體服務方面，而忽視了其它基礎性質的方面。使得我國銀行過于被動化的對銀行業務的重點進行遷移調整，又由于其股份制銀行在資金的壓力控制下提高了對貴賓客戶的服務質量以及服務體系，將高收益以及高儲蓄的理財產品進行推行措施，從而使得其他的國有銀行為了提高競爭實力以及經濟收益也隨之附和開展，也將大量類似的理財產品進行發放。通過對我國國有銀行的發展渠道進行實質性探析發現，其過于被動化以及過于短期化是其發展的劣勢所在，從而使得我國銀行在對理財業務進行初步階段的發展時，就缺少相對的開拓性的思維模式，其發展策略相對而言都缺少實際的操作性能，使得我國商業銀行理財業務的發展缺少長期性目標。
1.3過于片面化的理財產品有些銀行在銷售理財產品的過程中經常會出現銷售方式的不當以及銷售方面的失誤等各種問題。其一在于沒有對性質的理財產皮以及自身性質的理財產品進行有效的劃分，例如將保險以及基金等具有性質的產品當做是自身的理財產品進行銷售；其二則在于對于理財產品的經濟效益方面片面性的放大，同時將片面性效益的理財產品和商業銀行的存款利息進行比對；最后則在于將理財產品售賣給并不適合的客戶群體，例如將高風險性質的理財產品售賣給對于風險因素承受能力歸于低的客戶群體，使得這一業務開展的事倍功半。
2針對我國商業銀行理財業務的發展戰略
理財業務在我國商業銀行的發展中屬于新型的，因此并不存在豐富的實戰經驗，怎樣從零售式的銀行業務轉變到理財業務的發展模式。這種新型模式的發展依賴于政府機構以及監管機構、社會公眾的支持力度，同時也需要銀行本身的長期努力。
2.1將經營理念進一步深化，對結構進行改善首先要將“以客戶為中心”的經營理念貫穿在工作進程中。這一理念不僅僅需要商業銀行內部的管理人員在平時的業務開展中要對客戶群體的需求進行充分的考量，因為客戶的業務拓展方面直接性的影響到經理的收入以及業績考核，同時商業銀行在制定相關的發展戰略的過程中也要充分的考量理財業務中其資源的有效配置以及相關機制的構建、理財產品的研究開發，并且要以客戶的主要需求為基準。其次要將科學合理的理財業務發展戰略進行制定。由于理財業務的前期工作投入量過于大，其成效性過于緩慢，必須要有長時間的耐心對其進行等待、發展。所以我國的商業銀行在制定相關的理財業務發展戰略的同時，其客戶群體的具體階段都要進行明確的劃分，并且要針對客戶進行精準的定位，針對有層次差異性的不同客戶群體制定其相應的發展戰略以及內部結構的組織。另一方面也要針對不同的客戶群體推行不同的理財產品以風險控制手段，例如形式方面的分析以及經營理念方面的分析。要針對客戶形成實際性的經營理念，同時依照一定的劃分制度對銀行的客戶群體進行精分。最后則在于理財業務組織結構方面的具體構建。在進行責權分配的過程中其組織結構是重要的承載體，無論什么業務在開展的初期階段都要將其戰略性任務進行具體的明確。其中地區式的管理形式以及事業部制的管理形式是銀行兩種主要形式的組織結構模式，能夠充分的對人力資源以及物力資源、業績考核等各個方面進行具體的豐富。
2.2將理財業務方面的服務通道進行構建首先要將物理網點方面的改革創新進程加快，同時要依照相關的實質性原則進行改造，針對普通性質的服務網點，要建設具體的貴賓客戶的服務窗口，并且提供專柜式的服務體系，將自身的服務效率以及服務質量提升到最高。其次要將自主渠道方面的建設工作進一步的加強。我國的商業銀行的任何一物理網點都必須將自助銀行進行構建，尤其是在大型的商場以及市區、校區內都必須要將相關的離行式的自助銀行進行具體的構建。同時還要將其電子渠道方面的建設進行構建，電子渠道的樣式豐富多元化，并且完全沒有了時間因素以及地點因素等各個方面的制約性因素，使得其便利程度大大的提升。最后還要對客戶進行積極的教育引導。商業銀行要增強客戶對于理財業務這一方面的認知程度，使得客戶的實際需求能夠得到相應的滿足，從而將客戶群體和銀行之間的合作性能逐步提高。
3總結
