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【關鍵詞】涉農信貸；困境；思路
我國金融發展存在明顯的不平衡性，城市與農村的不平衡尤為突出。要推動金融業的健康、快速發展，必須建立統籌城鄉的金融體系，就需要彌補農村金融這塊短板。本文結合黔南州實際，探討在內陸不發達地區涉農信貸發展的有關問題。
一、涉農信貸發展面臨的困境
1.從農業生產層面
（1）農業經營風險高，農業信貸風險大
農業生產的經營風險高，農業生產對自然災害和市場波動的抗風險能力差，導致農業信貸不敢輕易介入，農業信貸面臨自然和市場風險導致的信貸損失機會很大。
（2）農業組織化程度低，農業承貸能力弱
我州農業產供銷一體化的經營體系未能形成，龍頭企業與經營農戶的關系不緊密，專業化合作社運轉低效。農業組織化程度低，經營實力有限，抗風險能力不足，在銀行的信用評估中，很難獲得高的評級，導致獲得的授信額度小。
（3）農業收益率低，農業承擔高利率能力弱
農業是技術進步比較緩慢的行業，農業的收益率比較低。但從國外比較成功的農業信貸的實施經驗看，只有高利率，才能彌補農業信貸的高成本，才能維持從事農業信貸的金融機構的可持續發展。
（4）農民信用意識淡薄，涉農貸款不良率高
農業的商業化程度相對較低，農民的商業意識不強。因此，導致信用意識比較淡薄，不能按時歸還本息，不良貸款多，導致涉農銀行不能大膽的發放貸款。
2.從農業服務體制層面
（1）農業要素流動性差，有效抵押物不足
要獲得銀行信貸就必須能提供有效的擔保和抵押物，在目前我國的法律框架下，土地不能轉讓，不能成為農民的有效資產。農村房屋交易困難，流動性差，不能成為有效抵押物，這就限制了農業信貸的發放。
（2）農業擔保缺失，農業信貸風險可控度差
有效抵押物不足，就需要農業擔保的介入，來轉移和承接銀行的信貸風險，調動銀行發放信貸的積極性。目前，我州沒有專業的農業擔保公司，農業擔保主要限于農產品的加工環節，且農戶也無法提供有效的反擔保措施。
（3）農業保險薄弱，農業信貸風險轉嫁能力差
我國農業保險發展緩慢，尚未建立起完善的農業保險機制。沒有農業保險的介入，農業的風險保障能力差，農業信貸就無法有效的轉移風險，也極大的限制了農業信貸的發展。
3.從金融機構制度層面
（1）合作金融機構成空白，農村金融體系不健全，
農村金融體系中合作金融占有重要的地位，但現階段，我國由農民自身組織參與的合作金融機構尚處于空白，我州合作金融機構欠缺，導致農村金融體系不完善。
（2）農業信貸成本高，涉農銀行積極性不高
對于單筆小額的涉農貸款，商業銀行從事同樣的貸前調查、貸中管理、貸款回收等工作，導致農業信貸成本高昂。因此，涉農銀行在盈利的壓力下，對于從事涉農信貸的積極性普遍不高。
二、涉農信貸發展思路1.農業產業化是基礎
增強農業生產經營者的實力，增強市場競爭能力、抗風險能力的企業，才能承接更多的銀行信貸資金，銀行才能更好的進行風險評估和風險監控，從而愿意加大涉農信貸的投放。
2.合作金融是關鍵
目前，我州的涉農金融機構中，商業銀行因多種因素，開展涉農金融業務困難重重。如果農民能夠組建合作金融組織，將本地儲蓄資金留在本地，農業資金短缺的狀況會得到很大程度的改善。
3.農業擔保保險體系是保障
農業擔保和農業保險是農村金融體系重要的一環，它的重要作用不僅僅在于可以提高農業生產的抗風險能力和保障能力，更重要的作用是可以與涉農信貸進行合作，提高涉農信貸的風險控制能力。
4.抵押物創新是突破
一方面，目前我州僅有林權抵押、大型農機具抵押等少數抵押方式，抵押方式較為單一；另一方面，這些資源交易不易，也很難成為有效抵押物。因此，如何把這些資源轉化成信貸的有效抵押物，是涉農信貸突破的關鍵。
三、加快涉農信貸發展的建議
一是扶持龍頭企業成為信貸的主體。農業產業化經營應以龍頭企業為核心，帶動種養殖大戶，形成種養殖、加工、銷售、技術服務的農業產業鏈，提升我州農業的競爭力。
二是大力發展各類專業農業市場。通過探索新的交易模式，真正讓土地承包經營權、宅基地、林權以及農村住房納入其中，為這些產品能夠充當有效抵押物創造良好的條件。
三是組建專業化的農業擔保公司。農業擔保是農村金融體系重要的一環，農業擔保的缺失，是涉農信貸不能做大的一個制約性環節，應該盡快組建我州專業化的農業擔保公司，為涉農信貸的發展解決擔保不足的問題。
四是積極參與籌建農業保險公司。目前，必須由政府組建政策性的農業保險公司，貴州省政府從全局農業發展的戰略高度，組建農業保險公司，我州要積極參與，尋求省農業保險公司對我州發展的支持，盡快在我州開展業務。
五是培育農村資金互助合作社。加大對農業專業合作社的引導，選擇發展前景好、監管有力、具有高素質的管理者的農業專業合作社，積極的引導和培育，條件成熟時組建農村資金互助合作社，發展農民自己的“銀行”。
參考文獻：
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關鍵詞：保險營銷；市場規范
中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2012（10）-0041-03
隨著保險業務的迅速發展，甘肅鎮原縣域保險主體如同雨后春筍般急劇增加。據調查，至2012年6月，鎮原縣共有保險機構8家，網點21個，從業人員632人，比2009年增加5家機構、16個網點、339人，增長率分別為166.7%、250%、114.2%。2011年保費收入8245.8萬元，比2009年增長191.7%。為了在這個經濟欠發達地區謀求生存和發展空間，一些新入駐公司普遍存在重收費、輕理賠、重業務、輕管理的傾向，致使保險消費者投訴案件越來越多，群眾對保險業的滿意度越來越低。筆者開展了保險業滿意度問卷調查，從調查結果來看，消費者對保險業感到滿意和比較滿意的占24%，感覺一般的占36%，不滿意的占40%。據調查，宣傳不實或存在銷售誤導是消費者對保險業不滿意的首要原因，占比達到48%；有32%的消費者對保險推銷方式不滿意；有20%的消費者對保險理賠服務不滿意或不太滿意。這說明，基層保險機構的服務質量離廣大消費者的期望和要求還相距較遠。
一、縣域保險市場中不規范行為的表現
（一）投保人知情權被侵害。近幾年，保險業在縣域的發展雖取得了重大突破，但保險知識的宣傳普及卻嚴重滯后，多數人對保險業務了解的途徑主要是保險營銷人員介紹或保險公司宣傳。因此，保險營銷人員在投保人投保時告知說明就顯的尤為重要。然而，不少營銷人員在做保險時不僅沒有履行告知義務，還對產品進行失實宣傳和介紹，片面夸大收益，誘導消費者購買。如，一家保險公司的業務員宋某登門對年近六旬的謝某說，投了“人壽保險”不但感冒吃藥、打針可以報銷，以后還可以拿養老金等。謝某經不住誘惑，當即拿出735元投了保，半年后，當她拿著感冒后在醫院治療的單據到保險公司報銷時才被告知她的投的“人壽保險”，感冒吃藥、打針是不能報銷的。謝某找宋業務員理論，此人已離開保險公司。謝某要求退保，保險公司按照規定退保要扣76%，只能退還24%，謝某后悔莫及。
（二）公平交易權被侵害。按照現行保險制度，保險消費者在購買保險產品后，有權要求保險公司承擔與其收取的保費相適應的責任，另外，財產保險合同還約定，保險車輛因保險事故受損，保險公司應盡量修復，不能修復的作價賠償，但保險公司往往利用合同中的免責條款來免除或減輕自己應承擔的責任。如，王某駕駛的一輛新轎車在一起交通事故中受損，修理廠初步估算的維修費為1.3萬元，而這家保險公司認定的損失卻為6000元，雙方估價相差甚遠，王某認為保險公司認定的損失不公平，多次交涉未果。最后修車花了1.2萬元，其中6000元王某只能自掏腰包。
（三）投保人保險金請求權被侵害。按照《消費者權益保護法》、《保險法》的有關規定，保險消費者享有要求保險人按照合同約定給付保險金的權利。但在基層，投保人保險金請求權被侵害的現象時有發生。李女士于1998年為其女兒購買《66鴻運保險A型》保險一份，合同約定交費期滿后，在被保險人18、19、20、21周歲期間每年給付教育保險金1128元，在22周歲時給付創業保險金2256元，在25周歲給付結婚保險金4513元。但李女士在保險期滿后領保險費時，給付成為1000元，2000及4000元。李女士請求按合同給付保險金，保險公司以當時保單出錯為由拒不執行合同約定。
（四）方便救濟權被侵害。人們投保的意愿是在出險后能夠得到保險公司迅速、快捷的救助和保障，但在現實生活中，這種愿望常常得不到滿足。王某購置一輛價值5萬元的面包車，并向一家保險公司投了“全險”。一年后，王的汽車出險，他第一時間向保險公司及交警報了案。但保險公司在事后12小時后才到，并要求王某將車拖到外地指定的維修點進行維修。王某認為在指定的維修點維修很不方便，要求在當地維修的請求遭到了拒絕。還有諸如“到銀行存款，事后發現存單變成了保單”；隔三差五接到自稱“某某保險公司”的營銷來電；發生事故后滿心期待保險公司的理賠，得到的卻是不斷拖延甚至是一紙“拒賠通知書”等等，保險機構的這些行為不僅侵害了投保人利益，也損害了保險行業的信譽。以致保險業給大眾留下了“最不保險的事就是買保險”這樣的印象。
二、成因分析
（一）保險營銷人員傭金確定不合理。目前，保險機構對保險營銷人員傭金的確定以保費收入依據，上不封頂，下不保底，特別是首期傭金高而續期傭金低，在很大程度上誘發了營銷人員片面追求保費收入的行為，這種特殊的營銷體制導致本應作為“誠實守信”代言人的保險業成為討伐失信的“眾矢之的”。
（二）公司與營銷人員的關系松散。據了解，絕大多數保險公司在用人上“唯保費收入論英雄”，賣一單保險就賺一單保險收入，不賣就沒有收入，他們缺乏基本的生活保障，沒有主人翁意識，只想取得更多的收入而不顧維護公司的形象，個別人在這家公司制造的維權糾紛多了就跳槽到另一家公司，這種現象不僅直接侵害了投保人和被保險人的合法權益，而且引發了公眾對整個行業的信任危機，損害了行業形象，己危機到了行業的發展。
（三）保險公司粗放化經營。部分保險公司熱衷于發展速度和規模，只追求自身利益，沒有真正圍繞保險消費者制定和執行公司發展戰略，對營銷人員的欺詐行為不制定硬性約束和處罰措施，導致侵害保險消費者權益的行為反復發生。
三、對策建議
目前，保險市場的侵權行為，責任雖在營銷人員，根子卻在營銷體制上。因此，保護保險消費者的權益，應標本兼治，既要改革營銷體制，又要強化監管，治理保險市場的亂象，只有這樣，保險業的發展道路才會越走越寬、越走越順。
（一）采取有效措施，推動體制改革。一要穩妥變革保險營銷人員身份。在充分考慮轉型成本和工作強度的基礎上，依據現有的法律規定，制定轉雇傭的目標、計劃、標準，并將此項制度作為保險營銷體制變革的基礎，定期確定轉雇傭的人員。對轉制人員采用員工管理，為其提供相應的福利條件；二要改變現行的營銷增效模式。保險公司不能一味地依托銷售人員的增加來推動業務發展，而應通過提高營銷人員營銷能力及工作積極性來達到增效目的。可將費用傭金向一線營銷人員傾斜，并改變銷售傭金集中于首付支付的做法，把消費者的滿意度、退保率與銷售傭金掛鉤，這樣，既能調動營銷人員的工作熱情又能使其更好地維護公司形象；三是規范營銷培訓制度。要逐步增加保險從業人員資格考試難度，提高保險從業人員準入門檻，確保保險從業人員具備全面扎實的保險法規基礎和保險業務營運能力。
（二）強化透明監管，保障投保人的知情權。一是在日常宣傳環節。要通過設立咨詢臺、現場發放《新〈保險法〉實用知識問答》、媒體報道、街頭宣傳、座談會、聯誼會、文藝演出等形式開展群眾喜聞樂見宣傳活動，提高投保人和被保險人的維權意識。二是在承保環節，要通過保險宣傳提示語和投保前提示制度，讓投保人明明白白買保險。三是在理賠環節，要通過建立健全理賠各環節全流程監測系統，為消費者提供理賠風險提示、定損標準、賠案信息查詢服務，讓投保人清清楚楚地算好自己的帳。
（三）強化問責監管，保障投保人的公平交易權。一是要明晰保險機構、中介機構的主體責任。對于因保險營銷人員的過失而造成的侵害投保人利益的行為，保險公司首先要承擔相關責任，然后再追究業務人員的責任，不能把所有責任都推給業務人員，一旦業務人員離職，就形成了投保人的損失；二是規范保險銷售行為。要強化對保險銷售人員的職業道德培訓，規范其保險營銷行為，嚴禁他們在保險產品的銷售過程中，夸大保險產品收益、混淆保險產品概念、隱瞞合同重要內容，篡改客戶信息資料、提供虛假產品信息，同時，要對他們營銷的保險產品定期進行回訪，一旦發生有欺詐消費者的行為，要進行嚴肅處理。三是強化對相關行為的有效監督。要把群眾的滿意度做為保險生存和發展的基礎，定期或不定期進行對保險服務情況進行回訪，對群眾反映突出的問題及侵害投保人公平交易權的行為要進行問責和處罰。
（四）建立標準、規范、高效的理賠機制，保障投保人的保險金請求權。一是保險監管機構要建立理賠服務質量評價機制，定期對各公司理賠數據進行統計分析，根據理賠服務類指標對理賠服務質量進行分類評價、考核，向行業通報，向社會披露，在行業內樹立以服務質量為核心的良性競爭機制。二是保險公司的上級機構要建立積壓賠案定期清理機制，每年一季度在公司內部抽調人員對未按規定時限進行查勘、立案、定損、理賠的未決賠案進行清理，督促公司嚴格履行賠償義務，并針對積壓案件反映出的管理和服務問題進行整改。三是建立小額賠付快速處理機制，提高車險、財損等交通事故處理和保險理賠速度。四是建立理賠案件跟蹤監測機制，對理賠案件進行跟蹤調查，發現問題，要分清責任，及時解決。五是合理滿足投保人的保險金請求權?，F在人們購買保險，買的不僅是一份保障，還有預期收益，因此，對保險合同載明預期收益，保險公司應無條件予以滿足。
參考文獻
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一、我縣商業保險市場發展現狀
(一)市場主體發展迅速。截止年7月底，全縣共有10家商業保險公司進入我縣設立分公司或營銷服務部。其中，財險公司有中國財保、太平洋財保、中華聯合財保、大地財保等4家，壽險公司有中國人壽、泰康人壽、新華人壽、生命人壽、平安人壽、太平洋人壽等6家。10家保險機構中，以分公司形式設立的有4家，其中財險有中國財保、大地財保、中華聯合財保3家，壽險有中國人壽1家。全縣共有保險從業人員1800余人，其中，專職管理人員116人。從業人員中，從事財險人員800余人，從事壽險人員1000余人。當前，另有等5家財險公司正在我縣籌建設立分公司（營銷服務部），年底，全縣商業保險機構將達到15家，比年新增9家。
(二)保險產品日益豐富。人壽保險產品主要包括普通壽險、分紅保險、一年期以上健康險和短期險。規模較大的主要有“康寧終身”、“千禧理財”、“國壽鴻泰”、“國壽鴻新”、“學生平安”保險、“校方責任險”等30多個險種。各財險公司主要經營機動車輛險、家財險、企業財產險、貨運險、短期健康和意外傷害險等。有的公司還積極探索涉農保險業務。如中華聯合財保、大地財保公司分別推出了“家家樂”、“農家樂”系列組合產品，正在農村推廣。
(三)經營管理日臻完善。在激烈的市場競爭中，各家保險機構不斷更新經營管理理念，加強企業文化建設，建立客戶回訪制度，完善事前、事中、事后服務控制體系，改善內部管理,增強服務能力，贏得客戶認可，保費收入、上繳利稅逐年增長。年，全縣實現保費收入7540.3萬元，上繳利稅237.47萬元；年，全縣實現保費收入9763.8萬元，上繳利稅262.82萬元，分別增長29.49%、10.68%。今年元至6月，全縣實現保費收入就達10293.7萬元，上繳利稅269.2萬元，保險深度（保費收入占GDP的比重）為3.87%；保險密度（人均保費金額）為101.02元/人，已超過年全年保費收入和利稅。元至6月的保費收入中，財險收入1600.7萬元，占15.55%，壽險收入8693萬元，占84.45%。中國財保、中國人壽兩家老牌公司雖穩居主導地位，占有財產險和人壽險89.66%左右的市場份額，始終領跑全縣保險市場，但也明顯感覺到了來自保險市場開放的競爭壓力。
(四)保險功能逐步增強。全縣保險行業規模不斷擴大，保費逐年遞增，保險所提供的制度安排，如參與社會體制管理、減少社會成員間的經濟糾紛、完善社會保障制度、維護社會穩定等等，已開始滲透到社會經濟的多個層面、多個環節，其經濟補償、資金融通和社會管理功能明顯提升，促進了全縣保險事業與經濟、社會事業的和諧發展。年，全縣各保險機構共受理理賠6047起，賠款兌現1905.2萬元;年,全縣各保險機構共受理理賠5549起，賠付兌現1532.4萬元，今年元至6月，全縣共受理理賠2827起，理賠兌現952.162萬元。今年，我縣“4•26”特大交通事故發生后，太平洋保險公司積極主動介入，并按合同約定，進行頂線賠付，向縣審計局原副局長肖國辛的家屬快速理賠23.4559萬元，為政府減輕了壓力，維護了社會穩定。年，中華聯合財保公司為56家涉農企業開辦了小額保險業務，及時化解了這些公司在恢復性發展中的資金困難。
二、我縣商業保險市場發展過程中存在的問題
(一)保險宣傳力度不夠。一直以來，縣、鄉兩級政府很少把商業保險工作納入到議事日程，對《保險法》等相關法律法規、保險的經濟補償、資金融通和社會管理功能等方面的宣傳組織不力。各保險公司只注重對業務人員的業務培訓與產品推介宣傳，很少組織對相關法律、法規，社會保障知識、案例等的宣傳。加之，不少保險從業人員在進行保險展業推介時，重理財功能的宣傳，輕風險保障功能的宣傳，宣傳方向不對,導致消費者對保險的風險防范功能認識不深、保險意識不強。社會的保險意識與保險業的發展態勢還存在很大差距，被動接受保險活動較多，主動參與保險活動較少。
(二)同業無序競爭突出。主要表現在：一是高薪挖引同業公司人員。隨著我縣機構的增加，全縣保險從業人員需求量逐步增大，尤其是高級管理人才和手中掌握著一定客戶資源的業務經理，成為新保險機構爭奪的重點，在高薪、高位的誘惑下，不少管理人員走馬燈一樣，頻繁跳槽，導致保險隊伍管理混亂，也直接增加了相關保險機構的人員培養和管理成本。二是不計風險成本低價“攬?！薄Ｏ啾戎?，財產險比人身險競爭更趨激烈，主要以車輛險、責任險、意外險競爭為主。違規競爭導致費率嚴重走低，經營瀕臨虧損，承保潛在風險加大。特別是機動車輛保險，各家公司相互壓價，費率折扣超過約定標準的現象比較普遍。個別新公司急于搶占市場，“低價”攬保。年城區的士車輛臺均保費為6600多元，現已降至4500-4800元，降幅達46.67%，而責任保額未降，仍為66萬元?？h大地財保測算，今年該公司承保的士40輛，共收取保費18萬元左右，如有1輛的士需全額賠付，該公司將所有保費全賠進去還不夠。這種局面得不到遏制，勢必將保險經營推向險境。部分公司、部分險種已經開始出現虧損。三是旁落責任拉攏客戶。今年，車船稅開征后，按照有關政策規定，財險公司在開展車輛保險業務的同時，必須代征車輛、船舶使用稅。但是，有少數財險公司不顧國家利益，只管拉攏客戶，不代收車船稅，導致少數“聽話”的公司因代收車船稅而客戶減少保費下降，“不聽話”的公司不收車船稅而拉攏客戶，客戶增多保費增加，責任與利益出現了倒掛現象。
(三)營銷人員素質偏低。主要表現在三個方面：一是從業人員業務知識有待加強。從全縣保險從業人員的組成和來源看，以待崗、下崗、離崗人員和機關事業單位兼職人員為主，專修保險專業的人員比較少。不少人員本著就業和謀取“二職業”的想法進入保險行業，對保險的相關法律法規掌握不夠，了解不多。特別是有不少管理層人員和具體人員對公司推出的新產品條款理解不透，宣傳解釋不清，有上下標準不一致、口徑不統一的現象。二是少數從業人員道德、誠信素質有待提高。有不少從業人員短期行為嚴重，為了達到自己的目的，利用客戶對自己的信任，過分夸大產品的保障功能，對限制性條款和免除責任沒有如實告知客戶，誤導投保人做出非理性選擇，為以后客戶與保險公司在理賠問題上發生糾紛埋下隱患。三是從業人員中“臨時就業”的現象較為普遍，隊伍流動性大。各家保險機構從業人員更新換代較為頻繁，營銷隊伍不穩定，導致隊伍整體素質不高，服務斷檔，續保業務開展困難，投保對象“投后撤?！钡默F象時有發生。
(四)涉農保險發展緩慢。我縣是農業大縣，農業是我縣經濟的基礎產業，也是弱質產業。從目前農村保險保費收入情況看，增速有所加快，但覆蓋面和保費收入仍處于較低水平，與農業在我縣經濟中的地位以及農村人口數極不相稱。特別是近些年，我縣農村自然災害、疫蟲病害頻發，農民損失嚴重。“國十條”和省“八條”出臺后，省政府辦公廳轉發了省保監局《關于加快全省“三農”保險發展的意見》，但是，我縣“三農”保險特別是事關農村經濟發展大局的政策性農業保險還未引起縣、鄉兩級政府和相關保險部門的重視。目前，涉農保險也僅限于農房險、家財險、醫療、養老、人身意外傷害險等常規險種，涉及農業的只有變壓器、耕牛、棉花儲運之類的財產保險，真正為農戶種植、養殖排憂解難的險種較少，或者說保險公司雖有相關的險種，但由于受農戶經濟條件、收入狀況、保險意識、風險難預測等因素的影響，存在“農戶保不起、保險公司賠不起”的兩難現象。
(五)行業監督管理缺失。目前保險市場的監督管理體系不完善，監管明顯不到位。國家設立了保監會，對保險業行使監督管理職能，保監會向下只延伸到省一級。省保監局面對龐大的保險市場，顯得鞭長莫及、力不從心；市一級雖然成立了保險行業協會，制訂了《保險自律公約》、《營銷員流動自律公約》、《從業人員違規行為管理暫行辦法》、《違約保證金管理辦法》等一系列制度，但協會是一個行業組織，不具備行政執法職能，不能采取強制措施，所以，面對各種違規行為也無能為力，對行業違約行為的處罰很難執行到位；縣一級則什么機構也沒有，個別保險公司只顧快速擴張，不顧自律公約，違約經營問題時有發生，但無人監管。
三、進一步加強我縣商業保險市場建設的建議
(一)加大宣傳力度，提高社會保險意識?？h、鄉兩級政府和有關部門要重視保險在經濟社會發展中的重要作用，利用各種會議和宣傳媒體廣泛開展宣傳，引導社會正確認識保險，引導廣大消費者積極參與保險，理性進行保險消費，擴大保險消費需求，拓展保險的資源空間。特別是在新農村建設中，要發揮正確的主體導向作用，宣傳、支持并引導農村保險事業的發展，發揮保險支農、助農、扶農的功能。要充分發揮各保險公司自身的作用和行業優勢，利用電視、廣播、報紙雜志及網絡媒體，向社會公眾廣泛宣傳保險的重要性；要“抱團”宣傳，避免單打獨斗，降低宣傳成本，提高宣傳效果。特別是要通過正面典型案例、現身說法，向公眾宣傳保險在日常生產和生活中的重要作用，增強宣傳的可信度，提高人們的參與意識。各保險公司還要利用保險營銷人員點多面廣的優勢，加大保險產品的宣傳解釋工作，加深人們對保險產品的了解和認識，為擴大保險市場儲備客戶資源。
(二)加強內控建設，增強市場競爭能力。一是要加強對保險從業人員的管控力度。建立并完善保險從業人員準入制度和相關管理制度。要嚴把準入關，防止一味追求擴充市場占有份額，盲目吸納從業人員；要加強從業人員崗前培訓，徹底杜絕無證上崗。二是要切實加強保險行業的誠信建設。要進一步加強誠信建設，把“誠信保險”的各項教育和創建活動作為“信用”建設的重要組成部分，杜絕誤導、欺詐等違規行為；要堅持向社會投保風險提示，增強消費者的維權意識，促進理性消費；要克服保險服務過程中“重承保、輕理賠，重保前服務、輕售后服務”等現象。對社會普遍關注的車險、健康險等領域，要細化理賠服務內容，明確理賠程序和時限，突出解決銷售誤導和理賠難問題；要逐步建立統一、規范的保險人誠信記錄信息庫，與從業資格證書一同管理，實現各保險公司之間信息互通、資源共享。特別是要建立和完善保險從業人員的“退出”機制，加大對保險從業人員失信的懲戒力度，對不履行如實告知義務的保險人，要堅決辭退，并記錄在案，終身不得從事保險業務。三是要制定切實可行的業務操作規程。各保險機構要認真研究制定業務操作規程，明確重要崗位的職責分工，實行業務流程規范化管理。要設立內部稽核、事后監督崗位，作好日常監督檢查工作，有效降低并規避保險公司與投保人的利益風險。四是要細分市場，找準市場定位。各保險公司要圍繞全縣經濟社會生活的重大變化、圍繞城鄉居民的消費習慣和熱點、圍繞宏觀經濟政策和產業政策的調整，發揮自身優勢，細化我縣保險市場，選擇好各自的突破口和切入點，推出個性化、差異化的保險服務項目，努力滿足不同層次、不同職業、不同地區人群對保險產品多樣化的需求，避免同質競爭、爭奪同一市場帶來的不良后果。
(三)拓寬服務領域，支持農村經濟發展。一是要創新縣域保險發展思路。各保險機構要著眼縣域實際，立足于關注民生、保障民生和改善民生，創新發展思路，積極拓展服務領域，加快發展涉農保險。要在進一步探索開展農民醫療保險、失地農民養老保險、農村家庭財產保險、涉農企業小額保險等常規險種的同時，不斷開發新的“三農”保險產品，突出解決好農民群眾最關心、最直接、最現實的利益問題。二是要積極參與政策性農業保險。要堅持“有效需求”的原則，確定種植業、養殖業“兩業”政策性農業保險險種，特別是要盡快啟動生豬保險、能繁母豬保險業務，加大政府支持力度，建立起“政府推動、共保經營”的政策性農業保險經營體制。縣政府要作為農業保險發展的組織者，主動承擔農業保險發展的責任，積極向省、市爭取，落實資金支持，引導我縣政策性農業保險業務盡早啟動。三是要完善農村保險網絡體系。要進一步優化網點布局，改善和加強鄉鎮保險服務網絡建設，力爭建立起網絡到鄉鎮、延伸到村組的農村保險服務體系。四是要建立健全縣級保險服務機構。各營銷服務部要不斷拓展自身業務空間，提升服務能力和水平，使之逐步達到分公司設立標準，做到納稅到縣級，參與服務縣級經濟發展。
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一、訂單富農
××市工商局立足職能，通過加強宣傳發動、強化執法監管和完善各項機制等措施，全力支持訂單農業發展，促進農民增收、企業增效。目前，全市“訂單”面積 230多萬畝，“訂單”農戶18.6萬戶，先后發展各類訂單 10000余份，涉及肉牛養殖及辣椒、甘藍、胡蘿卜等種植產業，呈現出良好發展勢頭。
（一）加強宣傳發動，營造訂單農業的濃厚氛圍。采取區別對待，深入開展宣傳教育活動。一方面通過發放宣傳材料、上門走訪等形式，深入到“訂單”農戶中，與農戶廣泛接觸和交流，宣傳訂單農業的發展前景。另一方面加強對農業龍頭企業的引導教育。通過舉行訂單農業知識培訓、開展送法下鄉活動等多種形式，引導農業龍頭企業建立“公司+基地+農戶”模式，以此為突破，加速訂單農業的發展。例如××樂陵市飛達集團，本是一家以辣椒和蔬菜種植、加工、出口為主導的農產品加工企業。由于產品質量好，受到市場青睞。但其主要原料辣椒，市場價格忽高忽低，導致其發展舉步維艱。工商人員一方面多次與企業進行座談，鼓勵企業建立基地，實行合同價收購；一方面派專人陪同企業到村里進行宣傳，贏得農戶信任，提升農戶種植辣椒的熱情，有效促進企業與農戶的“雙贏”。
（二）強化執法監管，促使訂單農業規范有序。充分發揮基層工商所的作用，對農業訂單實行全程監管。做好事前、事中、事后的訂單農業合同監督管理工作，打擊合同欺詐行為，提高訂單履約率。重點抓住訂單農業的履約環節，對農業龍頭企業訂單合同的履約進行跟蹤，提高訂單合同履約率。如對××慶云縣中澳集團與農戶簽訂的“收購合同”進行監管，共檢查合同122份，合同金額20__余萬元，督促合同雙方當事人提高合同履約率。通過以上舉措，進一步規范了訂單農業經營秩序，促進了訂單農業健康發展。
（三）完善各項機制，推進訂單農業健康發展。首先是建立目標考核機制。把推行訂單農業工作作為服務“三農”工作的重要突破口，列入年度各所工作目標責任制考核，要求各單位制定具體的幫扶措施，建立定點聯系制度和定期上門走訪制度。其次是構建責任落實機制。健全市局、縣局、工商所三級監管體系，將訂單農業責任到崗，任務到人。
二、合作強農
在當前形勢下，發揮農民專業合作社作用，對于促進農村經濟平穩較快發展具有重要的現實意義。×本文來源：文秘站 ×市工商局認真把握事前、事中、事后三個重點環節，扶持農民專業合作社發展。截至11月底，全市農民專業合作社達到1256戶，出資總額1.3億元，成員總數1.7萬戶，較去年實現翻倍增長。
（一）事前做好宣傳引導工作。利用新聞媒體、發放宣傳單等形式，宣傳農民專業合作社的相關法律法規，使農民了解法律，增強合作意識和市場觀念。同時，充分發揮基層消費者協會投訴站的雙向聯絡作用，宣傳法律法規，并收集農民的意見，反饋給工商部門。
（二）事中做好登記注冊工作。開辟登記注冊“綠色通道”。在行政辦事大廳設立了農民專業合作社登記服務窗口，向前來辦理登記的農民實行申請、受理、審批一站式服務，為申辦農民專業合作社的農戶提供登記輔導、政策咨詢。大力推行“四辦措施”，即資料齊全當場辦，資料不全指導辦，緊急項目加班辦，重大項目跟蹤辦。
（三）事后做好跟蹤服務工作。各個工商所對自己轄區內的農民專業合作社定期回訪，了解其運行狀況和遇到的困難。每個季度各工商所所長向局里匯報情況，局里根據匯報情況制定相應的解決辦法。20__年年初，通過回訪“平原縣玉峰生豬專業合作社”了解到，由于受金融危機的影響市場競爭加劇，生豬價格下降，很多社員對養殖生豬興趣不高，合作社運行受阻，社長張玉鋒一籌莫展。經過深入調查，該局建議合作社自辦市場。去掉了中間環節，實際收益更高，從而拓寬了農民專業合作社的出路。同時，運用市場信用分類監管制度，幫助自辦市場創建公平、誠信的市場環境，很快就贏得了群眾的口碑，一些學校食堂還有超市也紛紛找到張玉鋒，希望和他們簽訂購買合同。銷路不愁了，社員們的信心更足了。
三、 經紀活農
為幫助廣大農民增產增收，積極扎實推進社會主義新農村建設，××市工商局抓住有利時機，采取三大措施：“營造一個環境、實現兩個聯合、做好三個加強”，大力發展農村經紀人隊伍。據統計，截止20__年11月底，全市農村經紀人總數（含臨時性、季節性）4070戶，其中，注冊登記農村經紀人1737戶，臨時性、季節性農村經紀人2333戶。
（一）營造一個環境，引領農村經紀人健康發展。積極營造一個寬松和諧的發展環境。認真落實優惠政策，放寬市場準入條件，開辟了經紀人進入市場的“綠色通道”?！痢潦泄ど叹謱Ψ蠗l件的農村經紀人，給予登記發照，規范其經營行為。并在為其辦理登記注冊時，給予優惠扶持，促進了經紀人隊伍的發展。
（二）實現兩個聯合，推動農村經紀人快速發展。一是與行業協會聯合，以典型引導發展。較好解決“單打獨斗，散兵作戰 ”，組織化程度低的問題，幫助農村經紀人依托各鄉鎮、各行業創建農村經紀人協會，通過場地、人員固定化，經費保證穩定化，運作模式多樣化，使經紀人協會真正運作起來，并逐步走上規范化，成為當地服務三農的 “正規軍”。二是與當地企業聯合，以龍頭帶動發展。針對××市農村經紀人整體規模較小的現狀，××市工商局通過穿線搭橋、強強聯合、幫扶并舉的方式，走“龍頭企業+經紀人+農戶”合作形式，采取規?；l展、標準化生產、產業化經營、品牌化營銷、社會化服務的發展思路。
（三）做好三個加強，促進農村經紀人規范發展。一是加強監管，維護經紀秩序。開展消費維權進農村活動，及時解決經紀引發的投訴。充分發揮12315投訴舉報網絡的作用，依法查處經紀投訴、舉報的侵權行為。有針對性地組織開展專項執法行動，嚴厲查處強買強賣、欺行霸市、壓級壓價、合同欺詐、克扣農戶、勒索客戶等違法經紀行為，維護正常的經紀秩序。二是加強教育，提高執業素質。加強對農村經紀人的法律、法規的教育和業務知識的培訓。采取多種形式對農村經紀人進行《經紀人管理辦法》、《合同法》、《公司法》等法律法規宣傳教育，不斷提高他們知法、守法經營的自覺性。分門別類地對各類農村經紀人進行相應的業務知識培訓，幫助農村經紀人改變傳統的購銷方式和服務方式，使他們向社會化、專業化、規范化方向發展。三是加強引導，創造經濟效益。定期組織他們召開現場會或座談會，協調有關部門的專業人員為他們講授與農產品生產、流通、經紀等相關的專業知識及經紀信息，積極為他們打造信息咨詢、業務交流的平臺，以幫助他們有效規避風險，樹立誠信形象，提高持續發展的能力。
四、保險護農
由于自然災害的不可預防、不可預測性，明顯制約了“訂單農業”的進一步發展。為此，××市工商局借鑒試點縣先進經驗，選準項目，加大力度，全力推進，“訂單農業”保險工作有了很好落實。20__年以來，××中華財險禹城、平原、武城三個公司共承保能繁母豬4.9萬頭，承擔保險金額4900萬元，現已支付賠款32萬元；承保種植業小麥、玉米、棉花192萬畝，承擔保險金額5.5億元。由于20__年的特大暴雨，承保的禹城、武城兩個縣的小麥和玉米受災面積近16萬畝。保險公司已支付賠款70萬余元。
（一）加大宣傳引導，提高農民入保積極性。聯合保險部門利用座談會、講座以及發放材料等方式對企業、農戶進行宣傳。制發了《合同服務明白紙》，對“訂單農業”保險做好說明，利用登記注冊“窗口”、“一會兩站”、年檢時機開展法律法規知識培訓班，同時，組織人員深入鄉村開展農業保險知識講座，宣傳大災之后農民受益的典型實例，消除農民的思想顧慮，提高投保信心。
（二）加強調查研究，探索“訂單農業”保險方案。從20__年1月份開始，××市工商局聯合畜牧局、農業局、中華聯合保險公司××分公司，對59家企業、108家農民專業合作社進行實地調研。通過調研，制定出兩種保險措施：一種是鼓勵有條件的涉農企業和農戶自愿加入商業保險，增加險種，并聯系保險公司在險率上給予最大優惠；另一種是通過涉農企業給農戶作擔保，農戶從金融部門獲得貸款建起養殖大棚，并將大棚投保給保險公司，使農村信貸與農業保險有機地結合在一起，建立起銀?；訖C制。
（三）加大幫扶力度，提升服務水平。堅持深入企業、深入農戶，隨時掌握農、企的要求，并提供良好服務；加強與保險部門的協調，在農、企與保險部門之間“引好路”、“搭好橋”；注重與縣直農口部門的協調溝通，為“訂單農業”保險的推廣贏得支持，爭取寬松的政策環境。
【關鍵詞】農村金融 廣西 現狀 對策
近年來，廣西為加快新農村建設，積極鼓勵各種大型金融機構擴展了涉農金融業務，同時成立一些新型農村金融結構。現有金融體系一定程度上滿足了社會主義新農村建設不同層次的資金需要，但是依然存在多方面的問題。本文通過研究廣西農村金融現狀，以探討如何在廣大農村地區形成覆蓋全面、治理靈活、種類多樣、服務高效的金融服務格局，實現城鄉協調可持續發展。
一、廣西農村金融發展現狀
隨著田東縣等14個縣（市、區）農村金融改革試點工作的有序推進，農村金融改革試點工作取得了初步成效，明顯提高了金融服務縣域經濟發展和“三農”的能力。2011年，涉農新增貸款占全自治區新增貸款的40%，銀行業金融機構涉農貸款增速達18%左右，高于全自治區貸款增速5個百分點。廣西采取引導和支持涉農金融機構設立分支機構，創新農村新型金融組織等方式，著力構建起以農業銀行、農村信用合作社、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、農村資金互助社等為主體的農村金融體系。同時鼓勵農村金融機構創新符合農村經濟發展需求特點的金融產品和服務，初步規范和創新了農戶評級授信、涉農擔保信用制度及擔保資產評估、管理、處置的操作流程。同時在政府配套政策的扶持下，大力發展政策性保險及商業保險，目前主要以甘蔗、香蕉、芒果、森林以及能繁母豬、奶牛和養雞為標的開展農業保險試點。
二、廣西農村金融存在的主要問題
近年來，廣西初步形成了分工、合作又適度競爭的農村金融體系。但是廣西農業發展資金籌措困難的問題仍然較為普遍，農業貸款及農業投資比例及農村金融發展創新不足、資金外流的“虹吸現象”仍然阻礙農村經濟的可持續發展。
（一）農村金融服務體系存在問題
現有農村金融機構經營管理普遍存在問題。政策性銀行在經營管理上缺乏靈活性，難以發揮作為政策性銀行的功能以滿足農產品經濟主體日益多元化對金融創新的要求。近些年，國有銀行進行商業化改造，為防范金融風險及追逐利益，大面積拋棄了運營成本高、盈利較差的農村市場。一方面表現為國有商業銀行對部分縣域存款達不到經營要求的分支機構進行了整合與撤銷，營業網點數量逐年下降，以至于平均113個行政村才擁有一個網點。另一方面信貸收縮，信貸投入正在退出農村。2008年郵政儲蓄銀行開辦農村小額無抵押貸款業務，但貸款額度較小，同時存在轉移農村資金的問題。相對而言，農村信用社在新農村建設發揮了金融主力軍作用，但其經營管理、資金實力，服務及業務品種等方面尚不能與農村經濟發展的實際需求相適應。同時農村信用社改革中過于強調商業化，無法實現服務三農的宗旨。從2008年開始廣西先后在田東縣等14個縣（市、區）進行農村金融改革試點工作，但是由于在成立的初期，總體數量仍然有限，服務地域范圍較窄，金融產品創新不足，其金融服務的能力有限。
（二）農村存貸比例偏低
隨著農村經濟發展及農村金融改革的深化，為廣西農村金融機構發展負債業務創造了良好的環境。2002年～2010年，同期涉農金融機構存款由22.37%上升到37.3%，而同期廣西國有商業銀行縣域存款市場占有率由77.71%下降到57.7%，貸款市場占有率則由75.28%下降到50.3%。由此可見資金實力的增長，并沒有帶動農村信貸投放的增加，存貸比例偏低等農村資金運用問題比較突出。近年來在流動性過剩、農村有效信貸需求不足的背景下，商業性金融在農村市場定位上強調負債業務發展，其機構網點基本把農村存款資金轉移到收益率較高，資本充足的經濟較發達的地區，農村資金“虹吸現象”突出，對農村金融供給形成一個很大的缺口。
（三）農村金融創新不足，無法適應農村經濟發展
第一，沒有規范和完善適合“三農”特點的信貸管理機制。過于繁瑣的農業信貸申請程序不符合農村經濟“點多、面廣、小額、流動”的資金需求特點。第二，農村信貸資金投放范圍較窄，大部分仍局限于經濟發展
較好的地區或者一些龍頭企業，已遠遠不能滿足農村社會發展和農業產業化的小規模資金需求；第三，農村金融服務產品創新不足。目前以提供存、貸、匯業務為主的廣西農村金融機構的信貸產品期限、額度、品種等基本與目前廣西農業周期性發展的需求不相適應。第四，新型農村金融組織及政策性農業保險試點工作剛剛起步，農村企業、個人融資模式及融資工具急需開發與推廣。第五，信貸、證券、保險的聯動機制不完善，各個金融業務只是在業務范圍內發展，沒有形成良好的互動。
三、廣西農村金融存在問題的原因分析
目前相對薄弱的農村經濟基礎，滯后的農村金融生態環境建設以及不完善的金融配套政策等問題很難承載信貸資金的投入。
（一）農村經濟基礎薄弱，信貸資金承載力不強
廣西農村經濟發展中既有總量問題，也有結構性問題，各地農業也存在資源稟賦、發展現狀等不和諧因素。廣西農業人均耕地水平低于全國，而且發展相對分散，農村經濟基礎相對薄弱。再者中央惠農政策以及農產品價格上漲無法彌補農資價格的大幅上漲，農民增收仍然困難。受農村經濟薄弱的制約，農村金融在發展過程中，面臨著資金運作成本高、客戶信用風險大等諸多問題，無法使資金有效地配置，從而制約農村資金回流以及農村金融發展。
（二）財政投入比例相對偏低，對商業金融的吸引力不足
廣西地區農業基礎設施薄弱，抗御自然災害的能力不強。在投資理念以及農業對地方財稅貢獻度低等多方面因素影響下，長期以來地方財政對農村的直接投入偏低、投入方向不對，扶持力度不夠。而且國家對廣西農業投資補助資金到位緩慢，農業固定資產投資占全社會固定資產投資比重較低，支持和保護農業發展的長效機制不完善。與此同時廣西財政對農村金融在稅收、貼息等方面缺乏補償機制，在政策上沒有解決農村金融供給高成本、低收益的問題。
（三）農村擔保機制不完善，金融發展受抵押擔保瓶頸制約
一是農村資源擔保的法律支持缺位，農村物權流轉法規不健全，農村土地、沿海灘涂以及農作物收益權等資源的擔保價值無法得到充分發揮。農村信用手段缺失，使農民的資金需求無法轉化為現實金融需求；二是農業貸款擔保機構缺位，使銀行信貸供給與農戶、涉農企業間缺乏對接樞紐；三是農業保險發展滯后，由于農業投資風險大，因此農業保險業務單一，且服務領域窄，服務網點缺乏。但由于缺乏配套政策支持，農貸風險補償機制及巨災風險分散機制在廣西尚處于起步階段。
四、解決農村金融問題的路徑探討
針對廣西農村金融目前存在的問題，以下從四個方面進行探討：
（一）建立適合農村經濟發展狀況的金融體系
廣西政府應積極完善農村金融服務體系，組成一個多方位、多層次、多渠道的金融體系來支持農村經濟的發展。人民銀行應運用貨幣政策如放寬利率管制、降低存款準備金率等引導金融機構加大對農村經濟的支持力度。農業發展銀行應主導為農業生產有關的活動提供信貸資金和服務，并且通過信貸活動，調節農業生產規模和發展方向，使其在市場經濟條件下引導農村資源配置。深化農村信用合作社體制改革，完善其內部管理體制，對其提供優惠政策，為其經營和發展創造寬松的環境，使農村信用社能夠更好地解決“三農”發展的資金供給問題。同時廣西政府應鼓勵各類金融機構配合協作，引導和推動多種形式的農村金融組織發展，如近些年成立的村鎮銀行、農村資金互助社等；另外，廣西政府應大力發展農業保險，加快農業保險經營體制的改革，配合信貸制度為“三農”發展提供多方位的風險保障。
（二）鼓勵農村金融產品創新
廣西政府應引導和鼓勵農村金融機構加快農村金融創新，建立靈活高效，服務多樣化、特色化的農村金融經營格局。一方面針對不同的群體進行農村產品和服務方式的創新。例如扶貧貼息貸款、農戶小額信貸、農業科技貸款、農業生產資料貸款等，同時建立小額信貸擔?；穑晟茡Ａ鞒?，豐富貸款抵質押形式，探索實行農村集體用地、林地、宅基地以及多種動產抵押、質押形式。另一方面加快農村金融機構業務轉型，加大中間業務拓展力度，通過多種形式的表外業務發展，有效增加農村社會信用總量，在提升農村金融服務同時，實現自身盈利增長方式的轉變。
（三）加大相關配套政策支持力
為滿足農村金融需求，廣西政府必須出臺相關的財政政策，完善農村財政投入機制，強化信貸政策的指導和引導作用，積極運用發放支農再貸款、減少存款準備金等手段，提升農村金融主體支農的實力。同時建立財政貼息、政策補貼和稅收減免等制度，以補償商業信貸成本高的不足，吸引信貸資金回流農村。在政府主導下，完善農村擔保體系：政府可以出資建立農業信用擔保機構，也可以進行財政扶持商業性擔保機構開展農業擔保業務。充分發揮農村經濟主體間信息公開、監督便利的優勢，通過農村合作組織及行業協會擔保或組織會員互保的方式提高融資擔保能力。同時廣西應加強農業保險的政策扶持力度，成立政策性農業保險公司，主要負責農業險種的創新，風險的掌控，向商業保險公司及信貸機構提供保險或再保險等，利用財政杠桿作用，鼓勵和支持商業性保險公司介入農業生產等高風險領域。
（四）加快農村金融生態環境建設
建設良好的農村金融生態環境，是吸引信貸資金回流農村，解決農村金融供給不足的根本途徑。一是發揮政府在金融生態環境建設中的主導作用，大力加強法制建設，鞏固農村金融運行的制度基礎。二是改進對農村金融組織的管制方式，建立一個安全、公平、有序、競爭的金融市場，防范金融風險，引導金融組織健康有序的發展。三是完善市場準入機制和退出機制，針對不同金融機構服務對象的特點，適當放寬注冊資金和資產規模的大小，逐步放松業務及貸款利率限制。同時建立和完善金融機構市場退出機制，維護金融體系的穩定，保護存款人的利益。四是建立農村金融突發性支付風險處置機制，完善保險制度，通過市場化的風險補償機制，合理分攤信貸機構產生的存款與財產損失。五是建立健全農村信用體系。政府加快出臺征信資料開放的法律，積極倡導宣傳誠信意識，完善信貸信息共享機制，大力培植“信用村”、“信用互助組”等信用主體，加強信貸政策與社會信用建設的結合。
參考文獻
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2010年末，全州51個銀行業機構營業網點加入大小額支付系統，42個銀行業機構網點加入支票影像交換系統，銀行業機構網點80%以上實現電子通匯。以“三票一卡”為主體的非現金支付工具得到廣泛應用，網上支付、電話支付等新型電子支付業務迅速發展。企業和個人征信系統覆蓋全州18個縣，信息涉及銀行信貸、住房公積金、法院、環保等多個領域，收錄企業信用信息427戶，收錄中小企業信息1224戶，為4739戶農戶建立了信用檔案，對2711戶農戶進行了信用評定，為銀行業機構貸前調查提供便利，為解決中小企業融資難和農戶貸款難問題發揮著積極作用。截止2010年末，銀行業機構網點184個，其中“十一五”期間新增設2個，金融機構營業場所美化，經營管理全面信息化，ATM機、POS等自助銀行機具達到520臺，新增107臺，電話銀行、網上銀行、手機銀行、短信銀行等電子銀行服務從無到有，戶數已達15．66萬戶，電子銀行業務的快速發展極大的提升了金融服務經濟發展的效率?！笆晃濉逼陂g新進駐1家保險公司，已經擁有各類保險網點14個，其中“十一五”期間新增設7個。(一)金融改革成效顯著一是農業發展銀行加快業務轉型，在確保政策性信貸業務的同時，逐漸加快向開發性金融業務轉變;二是建、農兩大國有銀行順利完成股改上市工作，整體資產質量大幅提高，營運能力持續增強;三是農村信用社改革取得階段性成果，信用社法人治。理結構不斷完善，抗風險能力進一步增強，信貸資產結構得到優化。全轄18縣農村信用社中央銀行專項票據兌付工作全面完成，累計兌付專項票據11118萬元，置換歷年虧損4759．86萬元，不良貸款6358．14萬元;四是農業銀行以“三農”事業部制建設的內控機構設置完成②，突出了對“三農”的金融服務;五是甘孜州郵政儲蓄銀行掛牌營業，業務由儲蓄匯兌向綜合轉變。(二)金融運行質量提高2010年末，全州銀行類金融機構不良貸款余額2．2億元，不良貸款率為1．97%③，較“十五”末下降22.68個百分點;2010年全州銀行類金融機構實現撥備后利潤總額1．93億元，較“十五”末增長6．12倍，平均資產利潤率0．44%，銀行業盈利能力持續增強?！笆晃濉币詠恚荼ｋU機構不斷提高服務意識和水平，保險業穩健運行，盈利水平不斷提高，保險業由“十一五”末的虧損實現整體盈利。(三)金融服務水平提高“十一五”期間，全州金融機構充分運用相關政策和手段，加強和改進金融服務，積極支持地方經濟快速發展。一是銀行信貸對經濟發展的支持力度持續增強，特別是對基本項目建設、水電能源等支柱產業以及農牧業、牧民定居、新農村建設等領域的信貸支持力度大幅提升，促進了基礎設施建設、支柱產業以及民生領域的持續發展和改善，為地方經濟的發展提供了強有力的資金支持。二是保險業加強與發展地方經濟的結合，加強與完善社會保障的結合，結合轄區實際探索青稞、牦牛、能繁母豬等政策性農業保險業務，充分發揮服務社會、服務經濟和保障穩定的功能。三是擔保公司從無到有，擔保融資為增強中小企業、“三農”等領域的信貸能力發揮著重要作用。金融業在支持經濟發展的同時，本身創造的增加值也在不斷增長。2010年，甘孜州金融業增加值4．7億元①，較2005年增長90．2%，在全州第三產業中的比重為9．6%，占全州國內生產總值中的比重為3．8%，“十一五”時期我州金融業增加值及在GDP中占比走勢。
存在的問題
金融業整體發展水平不高截至2010年12末，全州各項存款余額243．7億元，各項貸款余額111．61億元，分別占全省的0．8%、0.57%，均位列全省第21名(四川省轄21個地、市、州);人均存貸款分別為2．3萬元、1．06萬元，相當于省平均水平的67．85%、48．85%。貨幣市場發展遲緩，目前尚無金融機構具備全國銀行間同業拆借市場會員資格③，目前同業拆借主要以金融機構之間網下拆借為主。保險市場發展水平相對較低，4家公司僅收保費1．3億多，“小、散、弱、亂”現象突出。資本市場發展滯后，上市后備資源嚴重不足，與省內其他市(州)相比差距較大。銀行業金融機構設置種類不齊全，城鄉布局不平衡。目前，全州銀行業機構設置種類農業發展銀行、農業銀行、建設銀行、農村信用社及郵政儲蓄，缺少地方性商業銀行、村鎮銀行和小額貸款公司等新型農村金融機構。在地域分布上，農業發展銀行、農業銀行、建設銀行、郵政儲蓄銀行主要布局在縣城，縣以下以農村信用社為主。甘孜州184個網點中，縣城網點85個，占機構總數的46．19%、縣以下農村機構99個，占機構總數的53．81%，轄內325個鄉鎮中有226個鄉鎮金融服務缺失，占鄉鎮總數的69．54%。城鄉布局不平衡導致縣域及農村金融服務競爭不充分，金融服務效率不足。(三)金融資源利用率偏低甘孜州城鄉經濟二元結構明顯，縣域、農村經濟發展水平較為落后，經濟金融資源有限，同時城市形成的金融洼地，導致縣域、農村金融資源流失現象較為嚴重，不能夠對縣域和農村經濟發展起到有力持續的支持，農村金融發展受到抑制較多，不利于金融深化，提高農村金融效率。2010年末全州銀行業存貸比為45．8%，低于全省銀行業機構存貸比18．08%個百分點，特別是康南、康北金融資源利用率較低，康東地區銀行業機構存貸比為66．16%，康南地區銀行業機構存貸比為25．6%，康北地區銀行業機構存貸比僅為6．27%(四)經濟對金融業的提升和帶動作用未能充分發揮經濟規模、經濟增長方式和經濟發展質量有待加快擴大、轉變和提高，特別是一些規模大的優質大項目進展緩慢，影響和制約了金融的支持力度。
發展思路及對策建議
