時間：2023-09-21 16:38:33
序論：在您撰寫中小銀行發展時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
為何政府設計或專家倡導的政策經常事與愿違？
第一個原因是，我們往往直接照搬海外經驗，但沒有考慮其政策、制度在國外產生正面效果所需的條件，一廂情愿地認為既然同樣的制度在國外有好效果，在國內也應不例外。
比如，我們的股市在初期只允許散戶投資，每個散戶的股票占上市公司股權的比重微不足道，對公司的經營管理不關心，投機性很大，對公司治理的改善不起作用。而在國外，機構投資者既是股市的投資主體，也是股市很重要的穩定力量。據此，我們在過去認為只要引進了基金，有了機構投資者，股市的投機性就會下降。但1998年引進基金以后，股市投機性不僅沒有減少，反而出現了機構投資者操縱股票市場的現象。原因在于，國外大多數的上市公司是盈利的，而我國絕大多數上市公司狀況很差，基本不分紅，投資者都只能靠短期投機來獲利。在監管不嚴的情況下，資金雄厚的機構投資者難免會操縱股票價格以獲取暴利。
第二個原因是，新推行的制度往往被強加許多該制度自身無法完成的任務。在股市，由于上市公司投資者和經營者的分離，會出現所有者和經營者激勵不相容、信息不對稱的問題，為了保護投資者的利益，國外的監管機構不允許經營不好的企業利用上市來籌資。我國在建立股票市場時卻給它強加了改善國有企業效率的任務，讓原本經營不好的企業包裝上市。因此上市企業雖然有了董事會、監事會，也有了拿自己的錢投資的股東，但是，絕大多數的上市企業仍然是“一年績優、二年績平、三年成了垃圾股”。原因在于制度設計者因果倒置：在國外是好公司才能上市，而我們卻希望通過上市使不好的公司變好。
第三個原因是，有些政策的功能確實不錯，也確實具備推行該政策的條件和需要，可是我們往往急于求成。我過往的研究表明，大部分由政府推動的強制性制度變革，如果沒有自發變革的內在動力，通常不會成功。自發變革有時不能克服制度變遷過程中，公共選擇所固有的外部性和協調成本的問題，政府介入的功能主要在于克服這方面的問題。但如果超出了這個范圍，政府強行介入就成了拔苗助長，這樣的制度往往不能產生預期的功能。
要想避免過去的錯誤，必須認清兩點：
首先必須認識清楚金融體系中的各種制度安排（包括股票市場、大銀行、小銀行），它們的基本功能是什么，這些制度安排在目前是否存在，功能是否得到充分發揮。在推動發展中小銀行時，不能把改革國有銀行，或者給國有銀行施加競爭壓力的任務強加給中小銀行；發展中小銀行的主要目的應該是“補課”。
任何國家在經濟發展的早期階段，絕大多數企業是中小企業；此時，金融結構的基礎應該是能為絕大多數的中小企業提供金融服務的中小銀行。隨著經濟的發展，一些企業的規模擴大了，資金需求量增加，資本市場、大銀行等才逐漸發展起來，以滿足大企業的需要。即使到了這個階段，絕大多數的企業還是中小企業，所以發達國家仍然有許多中小銀行。
可是，我國在計劃經濟時代，為了方便給那些不具備自生能力、資金密集度很高的大型國企融資，實行了財政代替金融的制度。1978年后雖然恢復了銀行體系，但其功能仍然是為了保證大型國有企業的資金需求。后來雖然有一些改革，但是大部分是照搬發達國家的經驗，而且也是為了給國有企業改革創造條件。
因此，我國金融體系中基本上不存在能為絕大多數中小企業提供資金服務的金融機構。目前，我國中小企業在數量上和重要性上都比發達國家要大得多，推動中小銀行的發展是為了給中小企業提供更多、更好的融資服務，而不是為了改造經營績效差的城市、農村信用社或四大國有銀行的分支行。如果給它們加上了額外的任務，新的中小銀行就會將之視為政策性負擔，將來會沒完沒了地向國家要各種保護和補貼。
其次，必須認識清楚該項改革所在行業的特性，在機制設計時盡量避免未來可能出現的失誤。金融業中，資金擁有者和使用者之間的信息嚴重不對稱。此外，交易雙方的責任也不對等。資金擁有者給資金使用者的是現金，拿到的只是一個到期還本付息或分紅的承諾。到期如果承諾不能兌現，資金所有者所能得到的補償，或對資金使用者的懲罰都相當有限。因此，金融業特別容易產生道德風險的問題。所以，對金融業的監管不能只靠市場競爭的事后懲罰和業者的自律，而必須有外在的事前、事中監管。
外在監管至少必須做到有兩點：首先，防止從業者一開始就動機不良。在20世紀90年代開放城市信用合作社和其他中小金融機構時，有不少人在申請執照或參股時，目的是為了給自己企業擴張或處于危急時融資予方便，更有甚者目的就是圈錢。其次，要預防“賭徒心態”。有些金融機構在設立時動機純正，但經營時出了差錯，這時很容易出現再賭一把的心態，使用各種方法去吸收更多儲蓄、拆借更多資金應付當前困局，以期東山再起，結果越陷越深，最后收拾殘局時對社會的危害就很大。尤其將來利率放開之后，可能會出現“高息攬儲”或用其他方式攬儲的現象。所以，監管不可諱疾忌醫，當斷則斷。
但是只靠審批和監管仍然不夠。審批是事前的審查，不管怎樣仔細，也難以完全預防；事中、事后監管也不能避免有些銀行經營不善，而要關閉銀行，社會代價總是不小。所以除了外在監管，還必須使經營者有相當大的內在利益驅動，愿意自我規范行為。
一個方法是要求經營者有很大的資金投入作為“質押”。
另一個方法是在設計中小銀行的準入政策時，慎重考慮怎樣讓進入銀行業者具有相當大的內在自我監督的動力?？梢钥紤]限制發放經營執照。諾貝爾獎獲得者斯蒂格里茨特強調必須讓這些銀行有相當程度的壟斷。因為有了一定程度的壟斷就有一定的壟斷利潤，那么這張執照是值錢的。
但是如果有相當程度的壟斷，怎樣才能避免政府欽點經營能力不高的人，靠和政府的特殊關系得到這張執照？我不贊同設立較低進入門檻的方式。如果進入門檻很低，那么政府用怎樣的選擇標準來決定把牌照交給誰？選擇的標準越客觀越好。參照巴賽爾協議的規定，我認為中小銀行至少要有8％的自有資金?！伴T檻”的目的一方面是選擇有經營能力的人，另一方面是要求經營者將“抵押”放進去，使自身利益和存款者利益兼容，提高自我約束的激勵，也減少為得到執照而賄賂政府官員的尋租行為。
一、中小企業金融服務現狀
（一）金融市場1.股票市場中小企業板市場是在深圳證券交易所主板市場中設立的在運行、監察、代碼和指數方面均獨立于主板的板塊，其服務對象明確為中小企業。深交所相關數據顯示，截至2009年4月中小企業板上市公司共273家，總市值9689.47億元，其中流通市值4050.96億元，平均市盈率32.90，總發行股本616.53億元，流通股本276.68億元。雖然此版較主板的上市條件有所放松，但是，最近3個會計年度凈利潤累計超過3000萬元、經營活動現金流量凈額累計超過5000萬元，持續經營時間3年以上，發行前股本總額不少于3000萬元，無形資產占凈資產的比例不高于20%等條件仍使絕大多數中小企業望而卻步。另外，創業板的上市，使更多中小企業特別是擁有自主創新能力的高科技型中小企業得以通過這個渠道上市融資獲得進一步的提升和發展。2.債券市場目前中小企業通過發行債券融資比重非常小，還不到10%，遠低于日美等國30%-50%的現實情況。十八屆三中全會在金融改革方向提出“完善金融市場體系”，這體現在信用債市場上，主要是在加強監管的同時，繼續發展債券市場，擴大債券市場容量。3.場外市場上市之旅令中小企業望而生畏，相比之下在新三板掛牌就要快多了。據了解，從改制算起，企業要進入主板或中小板需兩到三年，而進入股份轉讓系統只需半年左右。這為大量不符合進入主板、中小板或不愿長時間等待的中小企業打開進入資本市場的另一扇門。
（二）其他融資渠道1.民間融資由于直接融資渠道缺乏，并且部分中小企業不具備從銀行獲得貸款條件，加之民間資金充裕、投放時效性強，民間融資與銀行貸款成為其主要的兩大資金來源，在民營經濟較為發達的浙江等地，資金有近八成來自民間融資。2008年11月，人民銀行起草并提交了《放貸人條例》，但隨著吳英案的爆發，民間借貸再次成為社會熱議的焦點，同時吳英案也折射出民間借貸立法滯后。2.專項基金早在1999年6月，國家開始發起服務此類企業的專項基金，由科技部、財政部聯合設立，投入形式多樣：資本金投入、直接撥款和貸款貼息等方式，主要支持科技型創新項目。但實際獲級專項資金支持的中小企業，數量屈指可數。3.創業投資機構由于科技型中小企業固定資產少可用于貸款的抵押物存在不確定性等特點，所以很難獲得銀行大規模的貸款，另外加之科技成果轉化進程初期通常屬于保密信息，由于信息不對稱致使一般性的金融資本很難投入進去。所以，創業投資應運而生，創業投資市場在2010年恢復了迅猛增長勢頭，加快了創投本土化推進進程，創業板市場的作用在逐步顯現。
二、國內中小銀行金融創新的路徑選擇
中小銀行首先要明確戰略發展方向，調整業務結構發展特色的針對中小企業的創新金融產品，豐富服務內涵否則無法在競爭激烈的金融市場上謀求生存和發展。中小銀行應把注重拓展中小企業客戶，明確戰略方向將業務重心轉向中小企業融資，適合銀行特點的創新路徑和目標作為首要選擇。具體創新路徑如下：
（一）創新專業化模式行業專業化方面的創新，如北京銀行股份有限公司被譽為“中小企業的信貸工廠”已有了先期的成功嘗試，北京銀行主要針對三大行業：高新技術、文化產業、新能源行業開展專業化融資。另外，光大銀行在“低碳”行業對中小企業的服務也創出品牌“光合動力”。中小銀行在行業專業化的創新路徑方面，首先要立足客戶行業需求差異的專業化。其次，針對不同目標細分行業客戶分別組成多個專營機構，長期動態跟蹤研究、深入挖掘各個目標細分行業客戶的需求。最后，由專職行業客戶市場經理牽頭組織針對相應行業客戶的定制化金融服務，并不斷優化改進。中小銀行在行業專業化創新方面，以“深度行業專業化”的價值為主張，需逐步形成細分行業專業化品牌，以使這種價值成為難以模仿和超越的核心競爭優勢。1.科技型企業細分品牌探索客戶服務的專業化細分帶來市場競爭力，對科技型企業金融服務的進一步細分是中小銀行在科技型客戶全體爭奪中的另一手段。北京銀行自2009年率先將科技型中小企業分化出來后，2010年仍率先加強對此類型企業的進一步細分，逐步開始關注科技型企業中的中小軟件企業，并與中小軟件協會簽署戰略合作協議，提供總額達100億元人民幣的授信額度給其成員單位，充分支持軟件類企業在京的發展。北京銀行是業內首家提出軟件服務類品牌的銀行，與北京的中小軟件協會在拓展多樣化融資模式方面進行深入合作，并建立軟件企業信用評級體系，為此類企業開辟“綠色通道”，從根本上幫助企業解決融資問題，并為自身銀行發展創立了具有特色的融資優質品牌效應。2.低碳金融服務助力綠色發展世界氣候變化異常，災害性天氣頻發，環境污染日益嚴重，國際社會都在倡導低碳環保概念，中國人口眾多作為金磚國家，也需在環境保護問題上承擔起社會責任。其中，光大銀行在業內首創針對“低碳”行業的融資品牌“光合動力”，摸索出三類低碳融資模式領跑于行業發展，金融服務領域覆蓋面廣，涉及鋼鐵、電力、建筑和森林等等，2010年貸款余額接近40億元，發展非常迅速。3.借助文化創意產業實現新突破北京銀行作為最早涉足文化產業的金融機構，在全國首家推出了獨具特色的“創意貸”文化金融品牌，并形成自身特點：業務向行業縱深方向發展；管理向特色精細化方向發展；品牌在異地分行成功復制開拓市場。
（二）創新產品1.個人經營性貸款產品創新大多數中小企業主要通過公司主體來申請貸款，其大部分處于發展初期，規模小、資信不健全、缺乏抵押物很少有擔保公司為其提供擔保業務，所以這些企業也很難從銀行獲得貸款。并且針對中小企業主的貸款通常是零售業務的個貸，但按照傳統法人資格直接貸款的門檻較高，并且中小企業主又貸不到所需要的資金量，此塊空白需要銀行產品創新來彌補。銀行設計出針對中小企業主的個人經營性貸款產品，以個人名義用于自身企業經營或生產的業務對使用用途加以限定，其中比較典型的創新產品案例如民生銀行的“商貸通”和北京銀行的“短貸寶”。這類產品設計靈便，可通過標準房產作為抵押物；共同擔保：房產抵押+專業擔保公司擔保、房產抵押+非關系自然人擔保、房產抵押+非關聯企業擔保；應收賬款質押；3-10個自然人聯保；2個自然人互保等多種形式來獲得資金。另外，資金使用及還款靈活，可做到貸款資金循環使用。此塊業務具有龐大的市場潛力，中小銀行應盡快把握機會設計出針對中小企業主的創新產品。2.銀典合作創新產品中小企業主在遇到急需資金周轉甚至走投無路時不得不通過典當行快速獲得資金，但是典當行的特點是不能進行深入的融資僅僅通過判斷典當實物的價值，不能深入的給企業提供生產經營所需的增值服務。所以在這種情況下絕當品的出現通常是因為企業沒有進一步資金運營而產生的并非企業自身經營管理問題，而銀行有其資金優勢如能聯合合作繼續為企業提供資金，將能盤活企業發展減少絕當的產生，同時銀行自身也拓寬了業務范圍為中間業務手續費收入做出貢獻。此類產品需要解決銀行、典當行和企業之間的信息不對稱問題，相當于典當行為企業實行擔保，銀行認可典當行的擔保放款給企業。對此低成本、高效率的融資方式，既解決了企業的融資問題，同時還為中小銀行和典當行擴大了市場份額，實現三贏的局面。3.銀租合作創新產品因銀行與融資租賃公司放款的標的物和對企業財務報表的影響等因素存在較大差異，融資租賃公司可以通過企業設備作為抵押物進行資金融資，由于融資租賃標的物是實物，銀行信貸資金如能通過監管賬戶，在銀行監控下完全依據購買協議約定的付款方式支付（分期或一次性的形式），租金直接打入融資租賃公司在銀行指定賬戶，一般不會出現資金挪作他用的情況。保障了資金運用和回收的安全。銀行與融資租賃公司合作，開展租賃債權保理、賬戶監管、代售代付、租賃財產的信托計劃發行、委托租賃項目資金投放等等，都可以為中小銀行的手續費收入做貢獻。例如，融資租賃保理產品，銀行將不能提供貸款的企業介紹給融資租賃公司，通過融資租賃公司的保理業務間接的為中小企業提供貸款。這種業務模式加速了企業的資金周轉，讓應收賬款發揮了作用盤活了企業的現金流，同時降低了企業應收風險，為企業進一步發展拓展新業務奠定了資金基礎。4.信貸資產證券化創新信貸資產證券化對于我國中小銀行來說是發展的突破點、業務的增長點、資金的來源點具有十分重要的作用。市場存款準備金率高、銀行資本充足率低，如能通過信貸資產的證券化改善財務報表轉移到表外是中小銀行不錯的選擇，同時也能降低金融風險，增加貨幣的流動性，提高中小銀行的盈利能力。如今，在中小企業融資難、金融機構創新加大等背景下，此產品可作為一種混合融資方式來解決企業的融資問題與銀行資本不足之間的矛盾，同時還能分散風險、調整資源配置結構充分盤活資產提高資本充足率，打開企業、銀行、投資者三贏的局面。起步階段，可考慮一是選擇質量較好、收益比較穩定的貸款；二是在實施證券化時要簡單明晰可控風險，同時讓投資者能夠快速識別風險，避免產品設計復雜難懂引起誤解投訴。5.發揮民間資本創新金融產品民間資本如何利用是當下的熱點話題，緩解民間資金的供需矛盾，發展和規范民間借貸市場，對于處在發展階段的中國民間金融市場來說，是機遇也是挑戰。調動、激活民間閑散資金，補充不太活躍的金融市場，同時也能夠間接起到規范民間借貸市場，推動其健康有序發展的作用。2012年4月初，國家推進溫州金融改革試行民間資本進入金融服務領域，可見發展民間資本的創新產品在政策層面上得到認可，此時中小銀行應提前做好創新準備。
【關鍵詞】中小銀行;小微企業;融資策略
一、中小銀行支持小微企業發展的現狀
2013年12月末我國中小銀行支持小微企業發展的貸款為13．21萬億元，比上年增長了14．2%，增加速度比上一季末高出0．6個百分點，比同期大中型企業的貸款增速分別高3．9個及4個百分點，高出同一時期所有企業的貸款增速約為2．8個百分點。經過多年的經驗積累，中小銀行大都有了自己的營銷模式，比較有代表性的當選產業鏈模式，如華夏銀行、民生銀行、中信銀行等都圍繞著產業鏈思維展開了自己的營銷策略。獨特的小微金融模式的形成也為中小銀行服務小微企業帶來了明顯的效果。例如，截至2013年9月末，民生銀行的小微企業貸款余額為4，040億元，占同期貸款余額的27%。在2014年9月30號由《銀行家》雜志社等機構共同舉辦的中國銀行家競爭力評價報告中，金華銀行榮獲“最佳小微企業金融服務城市商業銀行”稱號。
二、中小銀行服務小微企業存在的問題
(一)中小銀行擔保過程冗長。
以民生銀行的授信審批流程為例，首先由客戶經理和風險經理雙人搜集資料、完成授信報告，然后在授信系統中發起業務、風險經理審核出具風險評價報告、評審員評審出具評審報告、分行貸審會投票出具分行決議、最后總部評審員評審、評審監督進行監督審查、有權人終審。據統計，一筆項目順利通過的時間平均至少需要1～1．5個月。如果是新的授信模式或中間發生復議、方案調整等則需要更長的時間。同時，續授信業務(針對流動資金需求的授信，期限一般是一年，一年后要進行重新授信即續授信)，是按照同樣的流程操作。
(二)中小銀行需要的材料繁雜。
在銀行為小微企業提供貸款前，往往需要小微企業提供大量的審批材料，如小微企業的抵押擔保證明、財務報表，小微企業主的信用記錄、交易記錄等。但是由于種種原因，小微企業在申請貸款的時候不能夠提供相應的材料，數據顯示，被訪者中僅有30%能夠提供房產資料、銀行賬戶流水等全部基本材料，可以說繁雜的審批授信流程和繁雜的材料使得大多數小微企業放棄了向銀行貸款。
(三)小微企業普遍缺乏銀行所要求的抵押物。
中小銀行在實際貸款中過分看重抵押物而不是以小微企業主的實際經營情況和資金流入為基礎。這種錯誤的認識導致了中小銀行在小微企業信用貸款市場的供應不足。小微企業的顯著特點為資產規模小、業務不穩定，也因此難以獲得銀行提供的信用貸款。調查顯示，沒有所屬權廠房的小微企業為82．5%;使用廠房作抵押貸款的小微企業為9．8%，采用機器設備等固定資產作為抵押貸款的小微企業為6．9%，采用私人財產作抵押的小微企業主有38%。
(四)小微企業向中小銀行融資成本高。
很多小微企業表示雖然中小銀行的貸款利率比其他借款方式利率低，但是存在著很多隱性要求，比如一些中小銀行要求小微企業主進行相應的存款或者銀行相關產品的購買，導致小微企業在向中小銀行貸款時綜合成本較高。
三、中小銀行支持小微企業發展的建議
(一)中小銀行應盡量簡化審批手續。
快速審批需要中小銀行優化審批流程。一是實施流程化、標準化的審批模式，通過建立“信貸工廠”等類似于流水化管理，減少中間審批環節，形成服務小微企業發展的專業機制。二是錄用專業人員負責小微企業貸款的審批，運用專業化風險管理技術進行風險判別。三是采用產業鏈的方法進行交叉印證，從而監控風險。
(二)降低小微企業的融資成本。
負債規模相同，負債的利率越高，則企業的利息成本越高，國外很多小微企業的利率與大企業的利率相差1．5～2個百分點，而我國的小微企業貸款利率與大企業的貸款利率相差6～8個百分點，利息成本增多。并且一些銀行在放貸的同時還要求比例存款、購買理財產品等。中小銀行應該盡量降低小微企業的利率水平，減少隱性規定，切實落實扶持小微企業發展的策略。
(三)輕“抵押物”重“還款能力”。
中小銀行在貸款活動中過分看重抵押物顯然是不正確的，應將重點放在考察借款人的還款意愿和還款能力，即借款人未來償還貸款的現金收入。中小銀行應該根據實際情況設計制度，提高處理信息的效率，聘請合格的信貸人員，創新小微企業貸款項目，實現輕“抵押物”重“還款能力”的審貸思路的轉變。
(四)建立產業鏈金融模式。
產業鏈金融模式是指中小銀行要以整個產業鏈的核心企業為中心，針對產業鏈的各部分設計合適的金融服務產品，從而為產業鏈上的所有企業提供合理方案的經營模式。也就是說中小銀行要設立專注于某一產業的金融服務專區，如服裝金融中心等。產業鏈金融在中小銀行支持小微企業發展的應用可以緩解小微企業控制風險和成本難的問題。
1．通過產業鏈的信息流獲得小微企業的信息。一般來說，核心企業資產規模大、管理能力強，可以提供上下游企業的準確信息，確保收集信息的及時與規范。
2．通過核心企業和產業鏈的物流與資金流控制風險。一方面，基于核心企業的信用度展開對上下游小微企業的授信服務，基于核心企業的固定資產和流動資產等資產提供融資;另一方面，和物流公司開展合作，對資金流、物流進行有效的控制。
3．控制產業鏈中各種開發服務項目的成本。產業鏈中上下游企業之間是相互依存，相互影響的，并存在一定的規律，中小銀行可以依據相應的規律制定標準化、綜合性的服務方案。將服務對象和服務產品進行批量化處理，可以在一定程度上節約經營成本。
(五)建立和完善供應鏈融資。
供應鏈融資是中小銀行對整條供應鏈進行檢查，從而掌握供應鏈的管理程度，并詳細了解核心企業的信用狀況，然后對核心企業及其業務上下游的多個相關企業靈活提供金融產品與服務的融資模式。供應鏈融資模式可以緩解小微企業融資難的問題。在現實狀況中，由于小微企業缺乏規范的抵押物，并且財務狀況不是很好，導致了小微企業從中小銀行融到其所需資金的難度高。一方面，在供應鏈中，中小銀行以整個供應鏈為審查對象，以核心企業為出發點和擔保企業，這樣可以減少其對小微企業的顧慮而為小微企業提供所需資金。另一方面，供應鏈上關聯企業的變化相對較少使得融資需求具有一定的穩定性，而且企業之間可以相互監督，從而減少中小銀行擔心小微企業會把借來的款項移作他用。小微企業將融資資金專款專用可以在一定程度上降低中小銀行的風險。對中小銀行來說，供應鏈融資還有一個重要的作用———有利于改善中小銀行的不良資產。長期以來，拆東墻補西墻等傳統流動資金貸款的方式在一定程度上掩蓋了中小銀行真實的不良資產狀況，或者是拖延了暴露不良資產所需的時間，從而誘使投資者作出了錯誤的投資決策，給中小銀行造成了不必要的損失。供應鏈融資則要求全程跟蹤相關借款與還款的服務，從而可以降低中小銀行的不良資產率。
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關鍵詞：中小銀行，發展；現狀；對策
中圖分類號：F830.3 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）03-0-02
近年來，隨著經濟的不斷發展，金融行業的發展也變得越來越迅速，中小銀行成為金融行業發展的一個重點。中小銀行的發展，對于金融行業的整體推進有十分重要的意義，中小銀行有其自身的優勢和特點，這是它們在當前經濟形勢中的一個特色，也是其發展的一個契機。在我國銀行業中發揮著獨特且重要的作用，目前已經成為我國銀行體系中不可或缺的一部分，成為支撐國民經濟發展的重要組成部分，在國民經濟中占有重要的地位。隨著經濟全球化和一體化進程的加快，各種外資銀行也不斷涌入，這給我國銀行業的發展帶來了一定的促進作用，但對于我國的中小銀行而言，也帶來了更加嚴峻的生存發展環境以及外部的壓力。中小銀行的盈利模式比較單一、對風險的控制能力不夠、內部控制措施不夠完善等，都是阻礙中小銀行發展的瓶頸。要想加強中小銀行在銀行業中的地位與發展，還需要針對中小銀行所面臨的具體環境，采取相應的措施進行問題的解決。本文就當前中小銀行發展的意義，發展過程中存在的一些問題以及相應的應對措施進行了分析。
一、我國中小銀行發展的意義
中小銀行是我國金融行業中的重要組成部分，隨著經濟的快速發展，中小銀行的作用凸顯得日益明顯，我國中小銀行發展的意義主要有以下幾個方面。
（一）中小銀行的發展對中小企業的融資困難有一定的緩解作用。隨著我國經濟的快速發展，中小企業成為市場經濟中的重要部分，中小企業的發展過程中，面臨的最大的問題就是融資問題。目前，我國的中小企業數量正在逐漸增多，我國四大國有銀行比較傾向于向大型企業提供貸款融資，加上二板市場的建設還不夠完善，中小型企業無法直接進行資金的融合，而我國的中小銀行對于我國的中小企業融資問題，提供了許多重要的途徑和方式，可以很好地解決中小型企業在發展過程中的融資問題。
（二）中小銀行的發展可以促進金融行業的競爭發展。我國的金融行業長期以來的發展，都是以四大國有銀行為主的，其占據了金融市場的絕大部分份額，具有一定的壟斷勢力，長期的發展，導致銀行的工作效率有所下降。為了促進我國金融行業的快速發展，加強中小銀行的發展，是加強金融行業競爭力的重要方式，發展中小型銀行，可以促進金融行業內部的競爭機制逐漸形成，競爭水平逐漸提高?？梢源龠M對各種資源的有效利用，促進金融行業的深入發展。與此同時，中小銀行的發展還可以不斷推進國有商業銀行按照新的原則進行管理體制的改革，從而推動整個金融市場的金融體制不斷深化改革。
（三）中小銀行的發展對我國金融結構的改善有一定的促進作用。我國在長期的發展過程中存在著比較嚴重的金融抑制現象，比如利率管制、銀行業務管制等，這些管制內容對我國金融行業的市場化有很大的制約作用，隨著經濟的不斷改革發展，我國中小銀行的出現以及發展逐漸加快，加強中小銀行的發展有助于推動我國金融市場的開放，提高整個金融行業的效率，從而促進經濟效率的提升。
二、中小銀行發展的現狀和問題分析
近年來，隨著國家的大力支持，金融行業的不斷深化改革，給中小銀行的發展提供了很大的機遇，但同時也帶來一些挑戰，中小銀行本身的特征是銀行面臨挑戰的主要原因。當前中小銀行發展的現狀仍然不容樂觀，還存在一些問題。中小銀行的發展，在很大程度受到外界很多的制約，比如無法與國外大銀行相抗衡，也無法與國內工農中建四大銀行相匹敵，無論是在各種營業網點的分布還是技術創新方面，都與其他的大銀行之間存在一定的差距。盡管近年來國家加大了對中小銀行的扶持，但是其發展現狀還是不容樂觀。主要表現為以下幾個方面。
1.中小銀行的發展受到外力的影響比較大。我國的不同的中小銀行，其資產規模、盈利能力、財務狀況等各個要素之間的差距都還是比較大的，在發展上出現失衡的現象，而且各個地方政府對銀行發展的政策也是不一樣的，銀行的發展也受到當地經濟發展水平的影響，因此導致當前，中小銀行在發展的過中顯得比較緩慢。
2.中小銀行的盈利模式比較單一。當前很多中小銀行的盈利模式都是比較單一的，無論是銀行的產品、業務還是經營范圍、服務情況，都是比較單一的，金融產品沒有什么特殊，銀行的業務也比較單一，經營范圍比較狹窄，服務方面更是不能與個人進行有效的切合，最終導致銀行的中間業務收入比較低，發展出現失衡，中小銀行的發展面臨了更加困難的局面。
3.中小銀行對各種風險的處理水平不夠。缺少具有一定規模的支撐以及市場定位不當，當前的宏觀經濟形勢也不夠優越等，都使得中小銀行的發展面臨了很大的風險，而當前中小銀行在風險的處理方面還不夠，中小銀行所面臨的風險主要有組織風險和管理風險兩個方面，無論是哪一種風險，都是需要及時控制的，采取一定的風險控制機制，才能促進風險管理水平的提高，顯然，當前經濟形勢下，中小銀行對風險的處理水平還不夠。
4.中小銀行的內部控制還不夠完善。當前中小銀行的內部結構管理上還不夠完善，這對于其發展是一個十分嚴重的問題。由于股權結構的不合理，政府、國企等對中小銀行的參與過多，導致銀行的發展受其他方面影響的比例加大，在治理上，內控能力不足，各個責任機構的職責也不夠明確等，都會使得小型銀行的發展面臨一定的障礙。由于內部控制管理的不合理，極有可能導致經營風險的發生。
5.中小銀行在自身定位方面也不夠準確，甚至是有各自封閉的現象出現，這很容易導致中小銀行在發展過程中出現各種風險。中小銀行的人員素質、人員業務水平、人員思想認識、隊伍結構等方面也還存在一些問題，人員的水平對銀行的發展有十分重要的意義，人力資源是企業競爭的重要因素，在競爭日益激烈的環境中，人才隊伍的能力水平不足，往往會對銀行的發展帶來很大的影響。
6.在金融行業中的競爭地位不平等。中小銀行的發展相比于國有四大銀行的發展，其競爭的地位不夠平等，當前，我國現有的一些金融政策對于中小銀行的發展還是不利的。比如房改周轉金由國家指定專門國有獨資銀行辦理；不良貸款的化解，國有獨資銀行享有國家財政的支持等，這使得本身就處于競爭弱勢的中小銀行在發展的過程中得不到國家的支持與扶持，在金融行業中處于不平等的競爭地位，其發展過程中面臨的挑戰更大。
7.我國的中小銀行發展規模偏小。當前，我國的中小銀行一般涵蓋的范圍比較廣，層次也比較多，遍及城鄉，比如城市的商業銀行、城市信用社、農村信用社等金融機構。我國的中小銀行在銀行的機構密度、人口覆蓋率、企業覆蓋率等方面比國際的水平要低。我國中小銀行的資產規模占金融銀行行業總資產規模的比例，比國外中小銀行的規模比例要低很多，而且我國相當一部分中小銀行的資產質量有待提高，其中的壞賬比較多，致使有效資金不多，當前我國真正能夠為中小企業提供金融服務的中小銀行數量很少，并沒有真正發揮中小銀行的作用和意義。就人均占有量而言，我國的中小銀行遠遠低于美國、的果、意大利等發達國家。這些差距表明我國的中小銀行還有很大的發展空間。
8.定位不夠準確。我國的中小銀行規模比較小，其資源以及經營的能力是有限的，因此在服務的過程中，要有準確的定位才能給客戶提供更好的幫助。但是當前我國的中小銀行在服務的定位方面還有一定的欠缺，從當前我國的中小銀行的發展過程中來看，有很大一部分中小銀行與我國的國有銀行呈現一定的雷同現象，成為國有大型銀行的一種克隆。失去了自身的特點，自身的特色不夠明顯，在客戶的結構上，對大型企業和大客戶的重視程度要高于小型企業以及小客戶，定位不準，是造成中小銀行發展瓶頸的重要原因。
三、中小銀行發展的對策
隨著市場經濟的快速發展，經濟全球化的程度日益加強，金融銀行業的發展面臨了新的機遇和挑戰，尤其是對于中小銀行，更是需要不斷提升自身的業務能力、拓寬業務范圍，才能在越來越強大的競爭中求得生存與發展。加強中小銀行的發展，可以從以下幾個方面出發。
（一）加強對銀行人員綜合能力素養的培訓。在新時期，人力資源成為企業發展的最重要的資源，對于銀行業而言，人力資源水平的高低更是一個重要的因素。針對當前我國中小銀行的人員其業務、思想認識等多方面的不足，還需要不斷加強專業化銀行人才的引進，在人才的選聘過程中，要把好關，同時在日常的工作中，要不斷加強對人員能力素養的培訓，從業務、職業道德、思想認識等多方面進行培訓，提升其綜合能力。比如要對技術水平、創造精神、責任感、新概念、新觀念的意識等進行系統教育，不斷樹立員工的一種發展意識，在工作中為銀行的發展創造一定的基礎。
（二）對中小銀行的市場進行細分。中小銀行的發展一般是依托于政府和地方人民銀行的，在市場的定位中要把握準確，一般說來，中小銀行在發展的過程中要對市場進行細化，找準當地的切入點，服務于地方，服務于當地的企業和市民，在差異化、特色化發展的過程中，逐漸建立一些屬于自己的品牌，在區域化和綜合化方面進行探索。立足于本土，就是要找準銀行在當地實際經濟和社會中的定位，銀行還要立足于中小，在經營的過程中，是積累了一定的客戶量的，在發展的過程中，還有其他的兄弟行社的支持，因此，這些客戶資源都是十分重要的，中小銀行在發展過程中，就是要把握好這些資源，不能效仿其他銀行一樣，追求規模擴大化。在銀行網點的布局方面，無論是銀行的網點，還是自助銀行，都應該朝著城市的繁華區域發展。最后，銀行的發展中，還要注重零售，不斷加強零售業務的發展，力爭細化市場，擴大經營范圍。
（三）中小銀行在發展中要不斷加強產品和業務的創新。產品創新是銀行發展的一個根本，只有銀行產品和業務不斷創新，才能突出自己的特色，在如此強大的行業競爭中占有一席之地。在這方面，要不斷擴充業務的品種，各個網點可以開辦一些中間業務，不斷豐富業務品種，并且將品種做精。在市場營銷方面，要簡化操作程序，提高操作效率，充分利用自己的本土化、信息、網點等方面的優勢，增強自身在營銷過程中的競爭力。另外在營銷的策略方面，要對市場的需求進行調研，了解市場需求所在，做到“因地制宜、有的放矢”，提高銀行業務效率。
（四）在銀行的內部逐漸提升內部控制機制的完善。加強銀行的內部控制，提升銀行管理水平，是銀行可持續發展的關鍵。對于當前經濟體系中的中小銀行，要不斷完善法人治理結構，有助于建立起一套“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”的管理制度，能夠促進銀行發展成為能自主經營、自我發展的一種經濟體系，同時，中小銀行也應該加強與各種社會力量以及與政府之間的合作，力求得到更多的支持，為銀行的發展奠定堅實的基礎。
結語
中小銀行與大銀行、大機構相比較而言，無論是業務能力、服務水平、網點建設、服務產品等，都存在一定的差異，盡管近年來國家加強了對中小銀行的扶持力度，加強對中小銀行的投入，但在發展的過程中，同時也存在一些問題，要不斷促進中小銀行的發展，就應該要在與其他銀行進行比較的過程中，揚長避短，突出優勢項目的發展，同時也要補足劣勢，從多方面出發，不斷豐富中小銀行的業務、加強工作人員的能力水平的提升、促進綜合管理水平的提升等，以促進中小銀行在當前經濟形勢下在銀行業中能占據一定的地位。
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[關鍵詞]中小銀行；金融監管；市場定位；股權結構
[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2013）38-0103-02
1研究背景及意義
中小銀行是我國金融體系的重要組成部分，在促進金融市場競爭，推動地方經濟建設，尤其是推進中小企業發展等方面都起到了積極的作用。同時，隨著我國金融市場的逐步開放和外資銀行的全面進入，我國中小銀行生存空間日益狹小，自身存在的問題也逐步暴露，這將進一步阻礙中小銀行的發展，并對我國的金融體系的穩定和健康發展產生不利影響。因此，切實有效解決中小銀行發展中存在的問題，并提出解決對策，具有非常重要的現實意義。
2我國中小銀行發展中存在的問題
2.1外部政策環境的問題
中小銀行的存在與發展離不開外界經濟政策的大環境，隨著改革開放的不斷深入，我國金融環境日趨寬松，給中小銀行帶來發展機遇的同時，也由于政策環境的限制，掣肘著我國中小銀行的快速發展。
2.1.1市場準入壁壘的存在
在金融市場化逐步發展的當下，中小銀行的地位逐步得到認可，積極作用日漸顯現，但是目前民間資本進入金融領域還面臨著諸多障礙，如“準入門檻”較高，持股比例受到限制，金融業務開展的準入限制，非銀行類金融產品的準入限制等等。這些都嚴重限制了中小銀行參與的積極性。
2.1.2政策上的不扶持阻礙中小銀行的發展
中小銀行自身經營規模小，交易成本高，抵抗風險能力弱，國際上通常對這類型金融機構給予相應的政策扶持，但是在從我國現狀來看，中小銀行卻在發展的過程中缺乏必要的政策依靠，表現在：中小銀行網點設置和產品品種設定范圍狹窄；中小銀行無法參與國債買賣、證券投資等業務，絕大多數中小銀行無緣開辦房地產信貸、租賃等業務；中小銀行調劑資金余缺沒有如再貸款、再貼現以及利率浮動權限等的市場和手段；中小銀行也難以通過資產剝離或者重組的方式化解不良債權。這些都使原本規模小、成本高、缺乏競爭的中小銀行的無力維持，嚴重影響中小銀行的穩定和長足發展。
2.1.3無差別的金融監管體制
當前的金融監管體制主要是針對大型國有商業銀行等大規模的金融機構而設置的，而在資本的規模、資本的補充渠道、業務的服務對象、應對風險的能力及員工的基本素質等諸多方面，中小銀行與大型銀行之間都存在著很大差距，用要求大銀行的標準來要求中小銀行，不僅不能夠適應蓬勃發展、靈活自由的中小銀行的需要，反而還會阻礙其創新和發展，影響金融體制的推進和完善。
2.2中小銀行自身的問題
2.2.1市場定位不清晰
我國的中小銀行普遍沒有對自身的實力和當前的金融環境進行科學有效的分析，沒有根據自身的特點形成特色服務，沒有找準市場定位，而是采取盲目跟隨大型國有銀行的策略，完全照搬國有銀行的經營模式，導致產品和服務的同質化現象嚴重，但同時又與大銀行在資金規模、技術實力、覆蓋范圍等方面存在著諸多差距，使得其無力抗衡，導致中小銀行的生存空間進一步縮小，發展前景不容樂觀。
2.2.2股權結構不合理
我國當前的中小銀行的建立是依據股份公司制度來創建的，但不可否認的是，國有資產依然是中小銀行的絕對大股東，因此，中小銀行勢必受到政府的干預和影響。同時在實際運作中常出現治理結構不合理，股東大會和董事會形同虛設，權利和義務不能明確劃分，股東和所屬職工的利益不能得到有效保護。管理工作中，法人治理機構并不健全，上級部門對下級部門不能實施有效監控?；蛘叱霈F理事長超越權限，對業務進行不恰當的干預，導致大量貸款集中于相關企業，金融機構就變成某企業對外融資的主要渠道，被迫與該企業共同存亡。注重業務擴張，缺乏有效的風險防范措施，不能嚴格按照規章制度來實行，導致違規和壞賬的出現。
3促進中小銀行發展的改革之路
3.1基于外部政策環境的改革
3.1.1放寬市場準入限制
一方面，政府要明晰中小銀行有關發起人的規定和相關標準，適當降低中小銀行市場準入的門檻，可考慮適當提高民營企業法人以及自然人在村鎮一級銀行的持股比例，擴大村鎮一級銀行發起人的具體范圍。建議盡快進行建立社區的銀行試點，政策上應允許資金實力較強、能夠持續合規經營的民營企業作為社區的銀行發起人。放寬中小銀行法人最低出資比例的限制等，并有效規范銀行與政府之間的關系。與此同時，還應規范中小銀行若經營失敗的合理退出機制。另一方面，要允許設立新的地區性中小銀行，用以填補大銀行在金融領域中留下的空白，使更多中小銀行能夠得到發展。
3.1.2政府給予必要的政策扶持
為推動中小銀行生存能力的提高和增強可持續發展的動力，政府應當針對業務范圍、利率、調控層面等方面給予適度的政策扶持。優先推進利率市場化改革，適當放寬中小銀行存貸款利率的可浮動幅度，讓中小銀行實行較為靈活的利率政策，繳存的存款準備金比率也可適當下調，增加中小銀行的資本實力；放開中小銀行在機構設置上的區域限制，擴大其生存空間；放開住房公積金、保險公司資本保證金等存款的準入資格限制；逐步放寬基金和非銀行類金融產品等中間業務的準入限制；鼓勵符合條件的中小銀行參股保險、信托等非銀行金融機構；鼓勵條件符合且資質優良的城市商業銀行加快進行區域化布局，并盡可能建立起功能完善、布局合理的經營圈；鼓勵中小銀行兼并重組，促進中小銀行積極健康發展。通過這一系列的政策扶持，可以進一步增強我國中小銀行的經營管理水平和抵御風險能力。
3.1.3金融監管的差別化
政府可以實行有差別的監管政策?？梢园凑詹煌y行的資本規模、服務對象、資本渠道、應對風險的能力來分別制定監管政策和具體措施，而不搞一刀切，使得中小銀行有別于大型國有銀行，可以靈活開展行之有效的金融活動，既有效的防范和化解了可能存在的風險，又推動了中小銀行的發展壯大。
3.2基于中小銀行自身的改革
3.2.1明確市場定位
中小銀行由于自身的差異性和服務對象的多層次性，決定了其在經營上的多樣性，因此要找準自身金融服務的方向。在有效分析所處金融環境和自身基本實力的基礎上，對市場進行科學有效的細分并發展優勢項目。可以增加新的業務品種，拓展中間業務；有效利用自身經營靈活的特點，賦予傳統業務新的服務；利用自身所有的零售業務的優勢，可以發展個人信貸、居民消費這一領域。
3.2.2完善股權結構
中小銀行要盡力依照現代商業銀行發展和現代金融企業制度建設和的要求，逐步完善股東大會、監事會、董事會這“三駕馬車”，使其能形成合理的內部監督機制，以確保董事會可以忠實地履行股東委托責任，更好地行使其決策職能，并確保監事會能夠獨立地對董事會和經理人員實施監督和約束，以明確權責關系，促進中小銀行中資本的保值和增值。
總之，中小企業要想取得長足的進步和發展，一方面要推動政策的不斷改革和完善，另一方面也要勇于面對自身的不足，采取行之有效的方案，最終走出一條高品質的特色發展之路。
參考文獻：
國外直銷銀行發展概述
所謂直銷銀行是指沒有實體網絡，而是通過互聯網、電話、ATMs、信件和手機等渠道提供遠距離金融服務。由于沒有實體網點的巨大成本，直銷銀行能夠以更高的存款利率和更低的服務費吸引大量的客戶存款 。
優勢
與傳統商業銀行相比，直銷銀行具有明顯的成本優勢和便利性優勢。
首先，直銷銀行具有顯著的成本優勢，能夠提供更具競爭力的產品價格。與傳統的商業銀行相比，直銷銀行完全沒有實體網點（即使有也很少），不需要配置大量的人力資源，可以節約大量物理網點所需的運營成本以及人力成本。因此，直銷銀行可以為客戶更高的存款利率和更低的貸款利率，在比傳統的有物理網點的銀行較低的利差水平上實現相差盈利。以ING Direct為例，其凈息差水平低于母公司20bp左右（成立之初，由于規模擴張的需要低于母公司50bp左右）。
其次，直銷銀行還具有傳統商業銀行難以企及的便利性優勢。對于零售銀行來說，便利為王，完善、便捷的服務網絡一直以來是傳統銀行競爭的重要手段。而作為一種新的銀行業務模式，直銷銀行正在逐步削弱傳統銀行在便利性方面的優勢。由于信息技術的進步，直銷銀行打破了時間、地域和網點等的限制，客戶可以通過網站、手機以及平板電腦等遠程渠道獲得銀行產品和服務。而且，直銷銀行也開始設立少量分支機構，在最大限度保留低成本優勢的前提下滿足部分客戶對于傳統實體銀行安全感的偏好。如Capital One 360的咖啡銀行，更多的是滿足部分客戶社交和交流的需要。
發展成果
由于成本和便利性方面顯著的優勢，直銷銀行正在日益為廣大客戶所接收，市場份額在日趨激烈的銀行業競爭中不斷擴大。根據美國銀行家協會（American Bankers Association）2013年的調查，偏愛直銷銀行的客戶已經從2007年的21%增加到2013年的61%，而偏愛實體網點的客戶比例則從39%下降到18%。TNS公司2012年的研究報告《直銷銀行與未來的消費者銀行（Direct Banks and the Future of Consumer Banking）》表明，之前的5年里直銷銀行是美國銀行業市場中唯一的贏家。四家最大直銷銀行的存款規模增長超過一倍，增長速度超過行業平均水平的3倍;更重要的是，直銷銀行正在逐步侵蝕傳統銀行最優質的客戶基礎，其客戶群更加年輕、平均收入水平更高，擁有更多的可投資資產。
德國的直銷銀行也保持了迅猛的發展勢頭，市場份額逐漸擴大。據統計，德國直銷銀行的客戶規模在2000年到2012年間擴大了3倍，從400萬增長至約1600萬;預計到2015年將增長到1820萬人。
中國直銷銀行發展現狀
2013年9月18日，北京銀行宣布開通國內首家直銷銀行;2014年2月28日，民生銀行直銷銀行上線。目前，國內已有12家股份制銀行和城商行推出了直銷銀行（見表1）。但當前國內的直銷銀行尚處于起步階段，還存在一些亟待解決的問題。
缺乏獨立的運營機制。由于監管法規限制，我國的直銷銀行尚無法成立獨立的法人機構。目前，12家銀行的直銷銀行中的大部分是作為特定部門或二級部門運作，不僅無法實現獨立運營，部分甚至可能都無法實現獨立核算。這樣會造成兩個方面的不利影響：一是由于成本收入核算都是與傳統銀行混為一體，無法體現直銷銀行的成本優勢。即使直銷銀行提供的產品和服務定價具有一定的相對優勢，也會被理解為犧牲傳統銀行渠道收益的結果。二是難以跳出傳統銀行發展的思維定勢，無法脫離傳統銀行的經營理念和經營模式，最多是傳統商業銀行多元化渠道中的一個次要補充甚至是重疊建設部分。
缺少完善的產品體系。目前，我國直銷銀行的產品尚處在逐步完善的過程中，沒有一家直銷銀行具備完整的產品線。當前，12家直銷銀行推出的產品主要可以分為幾類：第一大類是貨幣基金業務，屬于類余額寶產品。這在很大程度上可以看作是商業銀行面對余額寶沖擊的應激反應。第二類是銀行傳統的存貸款和匯兌業務。由于我國的利率市場化進程尚未完成，其定價與傳統銀行的實體渠道相比幾乎沒有任何優勢;其功能也完全沒有超出傳統銀行的網上銀行和手機銀行等虛擬渠道的范圍。第三類是少量的互聯網創新業務。如包商銀行“小馬bank”的P2P模式，重慶銀行的“DIY貸”?？傮w而言，目前的直銷銀行還只能算是傳統銀行的網上銀行、手機銀行等虛擬渠道部分銷售功能的整合與集中。
獲客能力面臨嚴重挑戰。目前，12家銀行的直銷銀行中，大部分采用銀行官網（PC+移動終端）和獨立APP兩個接入端口，擁有獨立品牌的只有6家。與傳統渠道區分不明顯，仍然遵循傳統的銀行經營理念，缺乏獨立品牌，必然使直銷銀行的獲客能力面臨巨大挑戰。一方面，銀行官網的客戶流量規模普遍較小，即使有也主要是以銀行原有客戶為主，如何將這些已有客戶轉化為直銷銀行客戶，如何將直銷銀行向這些客戶以外的潛在客戶進行推介，都是直銷銀行面臨的重大挑戰。另一方面，獨立APP的宣傳、推廣與運營，更多的是是傳統銀行業務網絡化、移動互聯化的簡單延伸，并沒有完全采用互聯網的思維與模式。直銷銀行如果不能在獲客能力方面實現突破，在較短的時期內實現規模經濟，就很難實現經營上的可持續性，只能淪為網上銀行、手機銀行等虛擬渠道之外的一個補充渠道，甚至是重復建設部分。
中小銀行發展直銷銀行業務的策略
從國外比較成功的經驗看，直銷銀行是新市場進入者拓展目標市場有效工具。但對我國的中小銀行來說，要充分發揮直銷銀行的特點和優勢，需要做好如下幾個方面的工作。
明確直銷銀行戰略定位。直銷銀行不僅僅是傳統銀行虛擬渠道部分銷售功能的整合與集中，而是一種全新的業務模式。中小商業銀行在開展直銷銀行業務之前，必須要對如下問題有清醒的思考和明確的定位：直銷銀行是原有渠道（包括實體網點、網上銀行、電話銀行、手機銀行等）的補充，還是新的獨立渠道？直銷銀行的目標是以更好的滿足銀行已有客戶的需求為主，還是要以開發獲取新的客戶群為主？直銷銀行將如何處理與銀行已有的網上銀行、手機銀行等渠道的關系？如何在本地市場和異地市場采取差異化的推廣策略？不同的定位意味著不同的策略、不同的投入，最終也將帶來不同的產出。
選擇獨立運營模式。雖然受監管政策的限制，我國的直銷銀行目前不具備成立獨立法人機構的可行性，但這應該是直銷銀行未來發展的方向。目前，民生銀行的直銷銀行采用獨立的事業部機制運作，其目標是成為獨立法人機構;北京銀行董事會已經通過《關于設立法人直銷銀行的議案》，同意設立法人直銷銀行。在無法成為獨立法人的情況下，直銷銀行可以采取獨立運營的模式，獨立經營、獨立核算。這既是直銷銀行發揮成本優勢的必要條件，也是引入互聯網思維的必要保障。
發揮多渠道整合優勢。多渠道整合首先是線上與線下渠道的協調問題。直銷銀行提供的一般是標準化的、簡單的產品和服務，需要更多的復雜的、高增加值的產品和服務滿足客戶全方位的需求，提高客戶粘性。這些正是傳統銀行線下實體網點的優勢。目前，國際上的直銷銀行已經開始由線上走向線下，如Capital One 360的“咖啡銀行”。其次是如何打通直銷銀行與網上銀行、手機銀行、電話銀行等其它各種虛擬渠道之間的區隔。這既有利于提高客戶體驗，也有利于充分發揮商業銀行既有的資源優勢。
完善更新技術和流程。短期看，制約我國直銷銀行發展的主要是監管政策等外部因素，比如面簽制度導致直銷銀行難以直接落地，非獨立法人導致直銷銀行不能獨立運營，利率非市場化導致直銷銀行無法自主利率定價等。但隨著相關技術的完善、利率市場化和銀行準入政策的放寬，這些問題都將得到解決。而從長期來看，直銷銀行作為一種新的業務模式，技術與流程的更新與完善才是取得競爭優勢的關鍵。大數據和云計算技術的發展與完善為直銷銀行進行精準的市場營銷、精確的風險控制提供了技術支撐。而未來，將互聯網技術和思維用于改造銀行業務流程，實現互聯網技術與銀行業務、經營管理的有效融合，才是直銷銀行發展的關鍵。
【關鍵詞】中小銀行 移動金融 創新
一、引言
隨著互聯網金融的逼近，國內第三方支付平臺交易量越來越大，以互聯網為代表的現代信息技術正在迫使銀行業做出深刻的變革。四大行在傳統業務上有著無與倫比的優勢，馬云的“余額寶”又開始瘋狂吸納中小個體搶占市場，而且接下來還會有越來越多的民營銀行進入到這一市場中來，這一切都迫使中小銀行不得不另想他法，奮力突圍。如何在新形勢下認清機遇、抓住機遇、用好機遇，正視挑戰、迎接挑戰、戰勝挑戰是中小銀行未來發展的重要課題。
二、中小銀行發展移動金融的必要性
（一）順應宏觀經濟要求
隨著經濟增長速度的放緩，轉變經濟增長方式調整經濟增長結構已成為國家經濟發展的重中之重。在這樣的宏觀經濟背景下，中小銀行繼續依靠純擴張的發展模式是不可持續的，迫切需要開拓新的業務領域，發展新的業務模式；并且，利率市場化趨勢漸行漸近，未來中小銀行必須更加重視調整資產結構，夯實客戶基礎，轉變盈利模式，加大服務創新和技術創新，實現由單一的服務模式向提供綜合金融服務的經營模式轉變。
（二）順應金融行業發展方向
移動金融業務是信息科技發展和社會進步的產物，代表金融行業未來發展的方向。一是以互聯網為代表的現代信息科技技術的迅猛發展正逐漸改變傳統行業的服務模式，傳統零售業和互聯網結合日益緊密。二是線上、線下金融服務的界限日趨模糊，網絡社交、碎片化時間的利用已逐漸被社會大眾所接受。這一變化也使得金融服務的社會化、小額化、快速化、碎片化趨勢日趨明顯，而移動金融業務正是適應這一趨勢的產物。三是諸如NFC、客戶端等移動支付技術的進步，給銀行卡市場帶來了革命性的變化，滿足了客戶多元化的服務需求，為客戶提供了全新的客戶體驗。
（三）順應商業銀行發展方向
專注服務民生、提供普惠大眾的金融服務是未來商業銀行發展的方向和社會責任。關注大眾客戶，以小微經濟體、社會大眾群體、中青年白領、學生為代表的新生代客戶群體恰恰擁有巨大的潛力，是商業銀行實現可持續發展的基石?；谝苿咏鹑凇斑m應時代、適應市場、適應客戶”等特點，移動金融業務很可能改變傳統商業銀行原有的競爭格局，也為它的發展帶來相對可觀的潛在客戶群體，移動金融業務能夠滿足廣大新生代客戶群體的實際需求，從而實現客戶發展與產品創新的良性循環，實現移動金融業務可持續發展。
三、中小銀行發展移動金融的契機
（一）銀行業的競爭格局為中小銀行發展手機銀行提供了契機
隨著我國金融支付體系的不斷發展，這些新型支付平臺既縮短了銀行業務的辦理時間，又使普通百姓更快捷地享受金融服務發展帶來的便利。但在移動金融業務推廣的過程中，出現了區域發展不平衡的現象：大城市移動金融業務迅速鋪開，中小城鎮、農村及邊遠地區金融網點匱乏，市場擴展潛力巨大。中小商業銀行受到政策限制，主要為屬地經營，服務范圍集中在中小城市和農村區域，這種市場競爭格局為中小商業銀行發展移動金融提供了良好的機遇。受經營重點和經營成本的影響，國有商業銀行、股份制商業銀行和外資銀行在中小城市和農村區域擴展移動金融業務的動力不足，而中小商業銀行業務相對單一，發展移動金融業務不僅可以豐富自身業務種類，而且可以使很多游離在正規金融服務之外的當地居民成為中小商業銀行的客戶，有利于銀行規模壯大和長遠發展。
（二）《標準》的為中小銀行移動支付發展帶來新契機
2012年12月14日，中國人民銀行正式了《中國金融移動支付系列技術標準》，內容涵蓋了應用基礎、安全保障、設備、支付應用、聯網通用五大類35項標準。從產品形態、業務模式、聯網通用、安全保障等方面明確了系統化的技術要求，覆蓋中國金融移動支付各個環節的基礎要素、安全要求和實現方案。《標準》在技術、管理和安全方面進行了規范，使移動支付市場格局更加清晰明朗，并促使在移動支付系統中的各方的相互依賴與合作不斷加深。同時，《標準》的縮小了中小銀行與大型銀行在移動支付方面的差距，為中小銀行移動支付業務開展與創新提供了新的契機。
四、中小銀行發展移動金融戰略
（一）創新業務發展
面對互聯網金融與利率市場化等多重打擊，中小商業銀行必須有足夠的勇氣和魄力推進自身業務的轉型。首先，公司業務要夯實存款基礎，優化業務結構，提升議價能力，打造縱向“供應鏈”流程金融、橫向“行業化”專屬服務的“矩陣式融資品牌”。其次，零售業務要通過構建全渠道的“大零售”平臺，通過公私聯動、產品拉動、專業促動、全員推動，進一步培育財富管理、私人銀行、信用卡等“專屬化高端利潤區”。最后，金融市場業務要著力提升資金運營能力和同業業務收益水平，加速推進資產證券化，增強主動負債能力、業務創新能力，實現規模化經營，打造覆蓋各類金融衍生品的“綜合化業務平臺”。
（二）創新業務模式
網上銀行、手機銀行、電子銀行這些相伴互聯網技術進步而生的模式已經不新鮮了，而隨著民生銀行、北京銀行等中小銀行相繼推出直銷銀行，直銷銀行這一新鮮模式則成為現階段中小銀行最為關注的創新模式。直銷銀行因為低營運成本和便利性，能夠彌補中小銀行渠道和網點的不足，廣受推崇。除民生與北京銀行外，包括招商、中信在內的多家中小銀行都在醞釀推出直銷銀行，而光大銀行亦對此表示了極大的興趣。中小銀行在網點布局上無法與國有大行匹敵，而在互聯網技術運用上則可以展開競爭。中小銀行通過自己的科技力量建立直銷銀行體系，建立電子賬戶面向全網客戶提供服務。然后通過直銷銀行的電子賬戶體系，帶動全行的公司業務發展。
（三）創新業務合作
在各大銀行紛紛進軍互聯網金融的道路上，大銀行憑借自己雄厚的實力，積極推進自己的電商平臺建設，來獲取商戶和消費者的物流、資金流和信息流，并通過“三流”進行分析并向商戶和消費者提供金融產品及服務，如工行的“融e購”電商平臺，建行的“善融商務”平臺，中行的“中銀易商”平臺等。
而對于中小銀行而言，中小銀行發展電子銀行時間較短、技術力量相對薄弱，無法單獨完成者大規模的平臺建設任務，因此面對互聯網金融領域的角逐，中小銀行只能尋找小伙伴，組成非競爭行業的異業聯盟。目前已開展與第三方支付平臺合作的銀行有光大銀行與中國銀聯簽署協議，浦發銀行與移動簽署協議，民生銀行與阿里巴巴簽署協議，中信銀行與騰訊集團旗下財付通開展全面戰略合作。
同時，由于銀行發展互聯網金融其實并沒有技術上的門檻，只是缺乏數據的積累，而互聯網公司特別是電商在積累數據方面提前了一步，他們近幾年在網絡平臺上積累的客戶和交易數據對分析客戶的行為非常有幫助，尤其中小銀行在缺乏數據積累的情況下，與互聯網公司展開合作是很有價值的。
（四）嚴守風險底線
風險是銀行的生命線，是決定盈虧和生死的關鍵。在不斷尋求創新迎接互聯網金融挑戰的同時，中小銀行仍然要嚴守風險底線。今后一段時期國內外經濟形勢的不確定性仍在增加，中小商業銀行面臨的外部經營環境仍很復雜。越是在經營形勢復雜、改革發展艱難的時刻，中小銀行越是要堅持依法合規經營，堅決守住不發生系統性、區域性風險的底線，不以犧牲質量為代價換取短期內盲目擴張，經得住經濟周期波動的考驗，創造出經得起時間檢驗的業績。要堅守風險底線，始終堅持“安全性”優先原則，構建覆蓋各個業務領域、所有風險類別的矩陣式全面風險管理體系和內控體系，防范互聯網金融衍生出的新風險，并引導互聯網金融創新在合規安全的范圍內有序開展，全力打造穩健與服務雙升級的中小銀行。
五、總結
互聯網金融時代的來臨，對中小銀行來說既是挑戰也是機遇，中小銀行的又一次差異化競爭的轉型之戰早已悄然打響，各銀行必須順勢而為，準確把握市場和政策變化趨勢，主動調整優化信貸結構，加強對民生領域、對符合產業政策的企業特別是小型微型企業的信貸支持，在實施差異化發展戰略市場競爭中加速全方位轉型，爭取在這股兇猛的互聯網金融浪潮中成功突圍。
參考文獻
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