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關鍵詞 兒科 風險管理 防范
doi:10.3969/j.issn.1007-614x.2009.19.329
兒科護理風險識別
社會環境因素:由于兒童缺乏生活能力,又是當今“小皇帝”,一旦生病住院,全家人照顧,給醫護管理工作帶來了很大的困難和干擾。另一方面,父母由于愛子心切,情緒急躁,對護士缺少信任,態度挑剔、否定,甚至拒絕,極易造成溝通障礙,引發醫療糾紛。
自身因素:①理論知識低下:對現存的和潛在的醫療護理問題預見性不足。兒科病人往往起病急、病情復雜、變化迅速,且不能自我表達,需要醫生和護士具有較為全面的理論知識和綜合分析判斷能力,果斷地采取相應措施,否則容易忽略隱蔽的病情,而導致病情惡化,造成不可挽回的損失。②業務水平不高:臨床護士大多年紀偏小,學歷較低,且流動性大,造成?？浦R及經驗缺乏,?？萍夹g操作不熟練。③心理素質和應急能力:兒科醫護人員常處在哭鬧、嘈雜的環境中,心理壓力大,同時還要對患兒家屬的質疑給予合理的解釋、耐心誘導患兒配合治療,均需要具有較好的心理素質,并有一定的溝通技巧,能冷靜的處理各種沖突及一些突況。
管理因素:①文件書寫不規范:醫護之間缺乏溝通,導致醫護記錄不一致;護理過程記錄不完整,記錄數據不準確;記錄時間不準確等。②規章制度落實不到位:醫療護理活動中的各項規章制度是保證醫療安全,為患者提供優質服務的后盾。
兒科病房特點:兒科患者的住院具有較強的季節性,與天氣變化情況緊密相關,病人周轉快、工作繁忙、技術操作要求高,較成人科室容易出錯。
風險管理
①建立風險管理組織,修訂完善制度、流程,使風險管理活動有系統、有計劃、有目標、有秩序地進行。②加強護理人員綜合素質的培養,護理人員的素質是提高護理質量的重要因素,是護理安全的重要保證。經常以各種渠道,多種方式提高護理人員的理論水平、操作技能、專業知識。加強對規章制度和法律知識的學習,培養護士良好的醫德修養和職業情感,尤其是對年輕護士,更要加強法律意識和職業嚴肅性的培訓。溝通是建立良好護患關系的重要橋梁,要有主動與患兒溝通的意識,掌握語言溝通方法和技巧,這樣就可預防一些護理風險的發生。③重視護士的心理壓力源,及時疏導和關心,培養健康的性格和信念,采取科學的放松方法,提高護士的心理調適能力。④兒科急診護士要具有在各種緊急情況下的應變能力,具有醫學護理學、社會學及心理學知識。既要掌握各年齡患兒搶救護理的特點,熟知他們的心理特征,還要掌握患兒家長的心理變化承受能力,從而保證搶救工作忙而不亂。⑤平時加強專業知識和法律意識的學習,總結經驗教訓。以科學的態度對待患兒及其家長,增強溝通與交流,形成相互理解的護患關系。
通過將風險管理引入到日常管理中,護士的風險意識增強了,工作的熱情及主動性提高了,自覺遵守各項規章制度,法律法規,努力學習專業知識,積極與患兒家長溝通,服務滿意率大大提高。護理糾紛明顯降低,無差錯事故發生。為患者提供優質、安全的護理服務,必須實施有效的護理風險管理。
參考文獻
1 鄧行愛,鄭耀珍,等.給予人文關懷深化整體護理.中華護理雜志,2003,38(9):707.
關鍵詞：互聯網；金融風險；風險管理；對策探討
中國的互聯網金融業是在近幾年才開始快速發展起來的，2013年是互聯網改變最為迅速的一年，這一年中互聯網上出現了阿里巴巴等目前規模極大的商業金融平臺，如今仍然對生活有著極大的影響?；ヂ摼W金融的發展對傳統的金融業起到了推動的作用，互聯網金融因為其獨特的性質，更高效于傳統金融業，具有更強的人性化設置，雖然互聯網金融的效果極好，但是在目前還處于發展中階段，在這個階段，互聯網金融有著很多風險因素存在，解決風險是重要發展方式，針對風險管理進行研究必不可少。
一、互聯網下的金融風險管理現狀分析
我國目前的互聯網金融行業出現時間不長，正處于發展中狀態，在這個階段，不僅需要創新，最需要的就是對金融風險進行管理?，F階段，我國的風險管理還遠不如美國以及歐洲，不僅如此，甚至在風險管理上都沒有一個完整的模式，方式的選擇上也處在起步探索的階段上。
依托在互聯網上的金融行業，結合了金融管理和互聯網管理，更多的采用了全新的技術，通過各種互聯網技術進行資金的交易，相較與傳統金融行業，互聯網金融行業更加的便捷，它不需要過多的人力，減少了時間上的浪費，為客戶提供更人性化的服務，可以更高效的給客戶提供想要的信息，提高客戶的滿意度。
二、互聯網下風險管理的對策探討
1.互聯網下的法律制度風險管理對策
法律是一切社會活動的基礎保障，完善的法律體系是降低風險的重要途徑，我國并沒有專門針對互聯網金融的法律制度，所以就需要不斷的將現有的法律進行改進完善，減少利用互聯網進行交易時可能出現的風險。將有利于互聯網上金融行業發展的內容進行法律的制定，國家應該設立一個專門對互聯網金融行業進行管理的部門，制定對應的規章制度，降低金融風險發生率。
互聯網上的金融行業和傳統行業不同，它的參與者更多，客戶可以選擇的交易的方式更多，途徑更多直接導致風險更大，采用有效的監管進行協調就顯得極其重要。互聯網的功能不同，設立的監管機構也應該是不同的。在幾年前，國家機構就發現了監管工作的重要性，建立了專門的金融監管協調機制，在利用互聯網的金融行業進行高效利用，將作用發揮到最大化，有效的將金融風險進行管理。在法律上將風險管理進行有效對策的研究，嚴格防止不法分子利用互聯網進行違法的犯罪行為，互聯網金融監管部門和國家的司法部門進行高效結合，實現網絡金融穩定發展，保證金融的風險管理得以實現。
2.互聯網下的安全風險管理對策
互聯網健康發展的重要基礎就是互聯網的技術，技術是基本。互聯網應該在金融方面設定一個標準進行技術指導，將互聯網的金融行業變成一個整體，方便管理，將整個互聯網系統的安全性能都進行提高，從而降低風險發生的概率。網絡之所以發展的迅速，能夠受到大家的支持，原因之一就是互聯網上的資源極其豐富，將各種資源進行利用整合，建立一個給客戶提供便捷的交易方式的數據庫，在后臺建立一個監管的系統，實時對互聯網上的金融數據金銀監控，防止出現安全問題。信息技術在隨著社會的進步不斷的提升，無論在硬件還是軟件上都進行著不同程度的技術研發工作，對于容易發生風險以及安全問題的地方加強防火墻或加密等技術的處理，保證金融行業在互聯網上的工作是安全性高、風險低的。
互聯網的金融安全還受到在互聯網上進行金融工作的企業實力的影響，運營商的技術實力強，就可以構成一個強大的互聯網金融機構，保證金融行業在互聯網上持續穩定的發展，選擇自身能力強的企業加入也是對弱小企業的負責，因為技術能力不夠強大的企業，即使加入了互聯網金融機構中也無法保全自身，甚至還會影響整個互聯網金融行業的資金安全。
在互聯網金融行業存在風險的最有效的防范措施就是在互聯網上建立一個內部的控制機構，這個機構的作用是盡可能的在風險發生前進行規避；在風險問題發生時降低損失，盡快解決；在風險問題發生后將影響降到最低，并吸取教訓總結經驗，避免下一次風險的出現。首先要有一個對風險進行控制管理的安全風投部門，設立數據庫進行企業信用的評價工作，對互聯網的金融工作進行實時監控，建立預警體系，在金融風險發生之前進行預測，及時處理，將風險有效規避。金融產品的設計也影響著互聯網的風險，金融產品雖然有著高收益的特征，但同時也具有極高的風險，降低風險的唯一方式就是找到一個收益和金融風險共同的平衡點，將雙方都進行考慮，保證資金的安全性自己互聯網金融的安全性。
3.互聯網下的信用風險管理對策
我國市場經濟在迅速發展，互聯網金融也在迅速發展，征信的體系是否完善很是重要，目前，傳統金融的征信體系還不夠完善，因為銀行對貸款對象的信用判斷僅僅是依靠之前的借貸情況進行的，這種體系還存在著漏洞，互聯網上的金融行業可以利用科技，采用電子平臺，對客戶進行信用的判斷以及整體的分析，雖然如此，但是實際上，金融平臺的很多數據并沒有加入到整個征信的體系中，不能達到預期的目的和效果，由此可見，將征信體系進行完善的重要性。征信體系是基礎，還要加以輔助的機構進行工作，建立一個完善的征信工作數據平臺，平臺要求是適合應用于互聯網體系下的金融行業的，在平臺上加入對客戶的信用認證以及等級評估等內容，方便征信體系的進行。
互聯網金融和傳統金融的最大差距就是大數據，互聯網對于大數據的處理以及搜集的能力很強，將其充分利用，可以有效解決互聯網上金融信息的信用問題，直接的將互聯網上的交易風險降低，切實的將金融服務給客戶創造便利，將服務的范圍擴大。想要將金融信用風險進行規避的重要方式之一就是對貸款對象進行審查的工作要嚴要求并且標準化。將不同等級的用戶分散開，防止出現風險問題后果嚴重、無法挽回。將貸款標準提高，從本質上減少風險發生的可能。
4.互聯網下的其他風險管理對策
政府對于互聯網金融的監管作用遠沒有行業自律的作用大，優勢也極其明顯，行業自律可以對更大范圍的內容體現其作用。在互聯網上的金融業的行業自律甚至可以對整個金融業產生影響，這種情況會帶來極大的風險，所以，出臺一個互聯網上的金融風險的防控對策很有必要。建立一個對互聯網金融行業進行管理的協會，給予其促進整個互聯網金融行業的發展以及制定行業標準和規則的權力，并且這個協會應該具備自我管理的能力，發揮引領的作用。還要在金融業中設立專門的領導機構，這個機構的主要任務和目的就是對互聯網金融這個行業建立一定的標準，對實體經濟進行服務以及最為重要的服務社會工作，對于整個互聯網金融業都起到模范帶頭作用。
互聯網中最容易發生的風險往往是帶給消費者的對消費者的權益進行保證很有必要，達到這個目的的方式有三種。第一種是在互聯網的體系上要建立一個對消費者進行保護的機制，這種機制要滿足跨行業以及地區的要求；第二種是建立一個用來解決消費者在互聯網上產生的金融糾紛問題，給消費者帶來更大的安全感，降低風險發生概率；第三種是從消費者方向出發的，在根本上提高消費者的自我保護意識，加強金融消費的安全教育，讓不法分子沒有可乘之機，可以直接有效的減少消費者的權益遭受損害的現象發生。
消費者選擇互聯網金融行業的前提就是信任，對于一個企業來說，口碑是最為重要的財富，因為它影響著在互聯網上的金融用戶對企業的信心，也影響著消費者的選擇，在互聯網金融風險中，不可避免的一項就是謠言帶來的不良后果，一個謠言處理不當甚至會影響到這個金融企業的健康發展，不實的謠言是導致企業產生聲譽上風險的主要原因，在互聯網的金融行業發展過程中，對企業的良好口碑進行樹立，讓消費者對企業有著信心，不會在謠言產生后立刻放棄企業，相信企業的聲譽，減少風險發生的后果。
三、結束語
本文主要是針對互聯網上的金融行業可能出現的風險進行分析，主要從信任、法律、政府等方面進行闡述，針對不同的風險種類，探討出合適的、高效的解決對策，將風險的發生概率降低并且有著在風險問題發生后將損失降到最低的能力。
參考文獻：
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[2]陳秀梅.論我國互聯網金融市場信用風險管理體系的構建[J].宏觀經濟研究，2014，10：122-126.
【關鍵詞】鄭州銀行；信貸風險；對策研究
美國金融危機以來，信貸資金大量投放到了國家振興規劃所涉及的行業與企業中，絕大多數貸款呈現出了行業集中、客戶集中的趨向，隨之而來的信貸資產集中度風險也日益凸顯。企業貸款呆賬壞賬增多，銀行也將面對較大的信貸危機。在經濟下行環境下，大多數企業的盈利能力較差，呆賬壞賬明顯增多，他們的償債能力也日益下降，信用狀況受到極大威脅，進而影響商業銀行的信貸質量。因此，面臨商業銀行在信貸過程中所出現的一系列問題和困難，如何改進并完善其管理體系，加強對商業銀行信貸資產的測度與控制就顯得刻不容緩。本文基于鄭州銀行信貸風險管理現狀為根本，進行全面系統的分析，找出其信貸風險管理中存在的問題并提出對策和建議，不斷提升區域銀行的信貸風險管理水平，從而推動地區經濟更好發展。
一、鄭州銀行信貸風險管理現狀分析
鄭州銀行的前身鄭州市商業銀行股份有限公司，是2000年2月經中國人民銀行濟銀復[2000]64號文批準成立的一家股份制商業銀行。2009年12月17日更名為鄭州銀行股份有限公司。其登記入賬資金為人民幣394193萬元，其總部設在鄭州。截至2015年末，該行下設分支機構110多家，其中省內分行8家，發起設立村鎮銀行4家，小微支行7家，社區支行5家。經營活動主要集中在河南省地區，已成為以省會鄭州為中心帶動市縣區發展的資產規模大的商業銀行。面對經濟下行的壓力和復雜多變的金融環境，信貸風險管理方面鄭州銀行存在著以下幾點不足的地方：（一）不良貸款占比高，潛在信貸風險大鄭州銀行面對復雜嚴峻的經濟金融形勢和經營環境，堅持以效益為重點，在預防金融風險的前提下提高資產質量。鄭州銀行2015年末資本達到2656.2億元，同比增加613.34億元，增長30.02%。存貸款增幅較大，發展能力顯著增強。如表1所示，鄭州銀行2015年末存款余額為1692.0億元，增長27.64%；貸款余額942.9億元，比上年增長20.91%。鄭州銀行存款與貸款的速度都有不同程度的增加。2015年末不良貸款率為1.10%，較上年上升0.35%，不良貸款率的發展動向呈逐年上漲趨勢；而資本充足率在2012年至2014年間逐年下降，2015年略有回升，使得鄭州銀行面臨嚴峻的補充資本的壓力，在各商業銀行間日益激烈的競爭中，自身在擴張過程中資本消耗速度過快，很容易加劇自身信貸風險。（二）信貸風險行業集中度高表2貸款投放前五位的行業及比例（單位：億元、%）根據表2，2015年末鄭州銀行發放貸款的前五行業貸款比高達59.61%，貸款的行業集中度高。批發和零售業貸款額為236.18億元，占比達到了25.05%，制造業占比達14.95%，，兩個行業的貸款額已占當年該行發放貸款總額的40%，可見信貸風險的行業集中度較高。（三）銀行資產結構單一鄭州銀行與其他商業銀行一樣存在資本架構單一化問題。截止2015年末鄭州銀行貸款余額為942.94億元，占銀行總資產比重過大，債券資產比重較低，流動性較低。金融產品及服務創新能力不夠強，缺少轉移和分散風險的手段和工具，中間業務發展薄弱，還是以傳統利息收入為主要依靠。因此，單一的資產結構也是影響商業銀行獲取利潤的主要原因。（四）信貸資產“五級”分類情況分析表3信貸資產“五級”分類情況（單位：人民幣/百萬元、%）按風險程度可將貸款劃分為五類：正常、關注、次級、可疑、損失，后三種為不良貸款。根據表3可以看出，鄭州銀行信貸資產總額逐年上升，雖然可疑類占比在前三年間有小幅下降趨勢，但2015年可疑類占比又有所上升，并且次級類占比連續4年都呈現上升趨勢，次級類占比過大最容易衍生成為可疑類。由于受經濟下行影響，近年不良貸款上升較快，鄭州銀行存在的潛在信貸風險需要保持高度警戒。
二、鄭州銀行信貸風險管理存在的問題
（一）信貸服務效率低下首先，鄭州銀行內部信用體系不健全，不能夠結合自身特點建立一套完備的信用評價系統，面對信息不對稱帶來的逆向選擇不能采取有效措施加以應對；其次，審貸程序多，周期長，鄭州銀行采取流程化、集約化的運營模式容易導致信貸業務程序復雜化，對于迫切需要貸款的企業不能及時滿足要求；最后，產品缺乏創新，鄭州銀行跟其他商業銀行一樣，受到開發成本、技術水平因素的影響在金融產品開發方面受到約束，缺乏創新產品，不能滿足各種類型行業的需求。（二）信貸風險預警及控制缺乏鄭州銀行長期以來缺乏一套行之有效的信貸風險預警系統，主要2016年第9期中旬刊（總第636期）時代Time依靠貸款風險的分類，通過不良貸款率占比等指標來衡量信貸資產質量，對信貸風險加以防控，沒有深入調查和研究行業風險及財務運營細節方面。其次，主要通過抵押貸款和第三方擔保等單一手段來防控。（三）貸后工作形式化鄭州銀行近幾年中加大信貸投放力度，注重貸前風險防范，但對貸后管理工作不夠重視，流于形式。雖然各銀行信貸風險管理的核心任務是貸前風險的防范和計量，但是，貸后管理仍然是風險防控工作中重要的一部分。（四）信貸激勵與約束機制滯后在實際工作中，鄭州銀行對信貸激勵以及有關部門工作人員的績效考核機制存在不足，不能具體細化工作考評指標，無法有效的激發信貸業務工作人員的積極主動創造性。（五）信貸風險管理科技化水平較低隨著信息技術的不斷發展，信貸風險管理電子化建設尤為重要對信貸風險識別、評估、監管與控制發揮著重要作用。由于受到銀行規模、建設成本等因素的制約，鄭州銀行信貸風險管理電子化建設開始，存在技術比較落后，信息量少、投入不足、現代化程度不高等方面的缺陷。同時工作人員操作水平有限，技術水平不高，不能及時準確的對數據進行分析，增加了信貸風險有效識別和防范的難度。
三、鄭州銀行信貸風險管理建議
（一）進一步加強統一授信管理優化信貸審批機制，提高審批效率和質量，大力推動獨立審批人制度。通過風險預警、風險排查、嚴格五級分類管理、常態化的授信業務盡職管理、強化不良貸款問責和處罰等手段，嚴防資產質量下降。（二）加大不良貸款的清收工作深入企業、約見客戶，摸底排查風險事項，制定貸款風險處置化解方案。建立貸款預警監測臺賬，明確預警業務處置程序。（三）加強貸后管理工作明確貸后管理人員職責、建立風險管理工作動態交流平臺，規范工作流程，推廣先進經驗，總結案例分析，持續提升貸后管制專業化水平，加強日?；J后管。（四）強化責任追究進一步完善盡職排查管理流程，并對新增不良貸款業務及時進行盡職調查，對盡職調查評價結果，因不盡職造成的不良貸款業務，對相關責任人進行嚴厲的責任追究及處罰。
參考文獻
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【關鍵詞】 高校 風險管理 可持續發展
1 高校風險管理的概念
任何一個組織機構建立并啟動后，在其運行過程中因為組織的決策、組織、協調和實施等行為失當及偏誤，會造成的不同程度的風險和損失，這種經營風險被稱為組織風險。高校風險管理是組織風險管理理論的一種，是在高等教育快速發展的背景下實施的一種新的管理方法和理念。我國學者田德錄指出：所謂風險，是指在特定的時間內和一定的環境條件下，人們所期望的目標與實際結果之間的差異程度。人們通過發揮主觀能動性，找出風險的一些特性和規律，發現風險具有普遍性，社會性，客觀性，可控性，可識別性，和不確定性。并得出風險可以管理這一結論?！帮L險管理”的概念便應運而生。如今，風險管理已經成為一個獨立的管理系統，并發展成為一門新興學科。風險管理是指通過風險識別、風險估測、風險評價，選擇與優化組合各種風險管理技術，規避風險或減輕風險帶來的損失，達到以最小的成本收獲最大的安全保障的目的。由此可知，高校風險管理是指高校組織為達到其教育和發展目標，對財務、人力資源、學生就業等各種風險進行全面分析和估測，將各種風險進行排列組合，并制定實施方案，監督實施過程，從而有效處理風險帶來的損失的科學管理方法和理念。
2 高校風險管理的現狀
2.1 整體水平
從整體水平來看，現階段高校風險管理處于起步階段，缺乏積極的管理意識和科學的理論指導。過去，在計劃經濟體制下管理的高校，國家統籌分配教育經費，學校按照國家的規定實施招生計劃。學校的基礎設施建設支出，學校的辦學效益以及畢業生就業問題，都由國家一手操辦，學校的管理人員只負責實施，不參與決策。因此，高校財務和高校學生就業趨向于無風險，因而高校風險意識薄弱，風險防范措施貧乏，風險管理層面的建設也被忽視。1999年，基于解決經濟和就業問題，教育部決定擴大普通高校本?？圃盒Ｕ猩藬怠８咝U招實現了我國教育發展階段性的飛躍，然而在部分高校在擴招環境下，不從實際情況出發，推行一系列和學校財政狀況不相當的招生計劃，實施一系列和學校實力不相當的擴張辦學規模的政策。舉債辦學、征地擴張、盲目擴招、合并重組，這些在一定條件下有利于高校事業的發展，然而卻也隱藏著一系列隱患。如果不采取科學的手段進行管理，將會招致教育成本的增高，就業率低下等風險。
2.2 風險管理
（1）傾向。從風險管理的傾向來看，學校重視顯性的風險管理，忽視隱性的風險管理。高校風險管理包括以下幾個類型：高校人力資源風險管理，高校專業設置風險管理，高校學生學業風險管理，高校學生就業風險管理，高校學生人身安全風險管理，高校設施運行風險管理，高校財務風險管理。目前大部分高校的風險管理偏向以財務風險管理為中心，這符合風險管理中“以財務安全為中心”的要求，同時也是受到目前高校緊張的財政波動的影響：據有關統計，1998年向銀行貸款的教育部直屬高校屈指可數，貸款金額不足5億元，2002年，已有70%的高校向銀行貸款，貸款總額高達88億元。這些數據反映出一個事實，高校舉債風險已經產生，這也意味著，高等院校財務風險管理由無風險進入有風險甚至高風險管理時期。如果不加大高校財務風險管理的力度，后果將不堪設想。目前財務風險這一顯性風險已被各大院校提上議事日程，然而高校專業設置風險和學生就業風險卻沒有受到太大的重視。部分高校在進行專業設置時，不考慮社會發展現狀，為了顯示院校的獨特盲目設置專業，導致很多畢業生找工作專業不對口，白白浪費大學四年光陰。大學生就業風險也被忽視。目前中國大學畢業人數以兩位數以上的速度增長，就業率卻在持續下降。2011到2013年大學生畢業人數在700萬左右，就業率卻只有70%。
（2）機制。從風險管理的機制來看，高校風險管理缺乏依據，沒有建立科學有效的風險資訊管理系統。資訊掌握越仔細，管理層的決策就會越準確。事實證明，許多決策失誤都是由資訊不足造成的。例如，在我國會計制度中，事業單位的固定資產是不折舊的。也就是說，很多基礎設備年久失修已經失去了原來的價值，賬面數據仍為購入時的價格。根據賬簿上的基礎設施價值進行決策，會偏離事實，必然會產生財務風險。筆者認為，高校風險管理信息系統應該包含以下內容：1）高校物質財產，如硬件的選擇、實用性和可靠性；金融籌資的方案；人力資源中教師的知識層次、年齡結構；學生的流失率等；2）高校信息系統，數據庫使用的使用和更新，各種軟件的引進和維護等；3）風險管理經費的預算、支出明細；4）記錄容易發生事故的部門和環節以及當時的處理方案。下次如果出現類似的事件就可以減少損失。
3 加強高校風險管理的對策
第一，樹立風險意識，加強對學校風險管理工作的領導。各高校要嚴格貫徹落實政府有關高校風險管理方面的文件精神，高度重視并加強對學校風險管理的領導，把高校風險管理納入教育改革和發展的重要議事日程。政府要督促還沒有成立風險管理機構的高校，進行風險管理機構的設置。
第二，進行多層次全面的風險評估和管理。高校應從大環境審視風險，組織可能帶來風險的各種具體因素，運用財務報表分析法，風險列舉法和現場調查法等科學手段進行分析，并使用數理統計和概率論計算出風險發生的概率和可能造成的損失程度。只有準確識別各類風險，才能為管理者制定決策和采用何種管理技術提供切實有力的依據，從而減少決策失誤，降低高校投資成本。
第三，建立有效的管理信息資訊系統。加強內部風險管理審計。要確保信息的全面性、有效性；確保資訊管理系統的安全性。只有嚴格落實以上三點，才能確保風險管理各個部分、各個環節的有效實施。此外，還有強化監督，在實施過程中不斷改進，從而保證風險管理信息資訊系統的有效性和完整性。
參考文獻：
【關鍵詞】信用卡風險；管理問題；策略
0.引言
信用卡業務是各銀行增加利潤來源的一個重要中間業務，在整個銀行的利潤結構當中占有重要的比例。我國當前的信用卡正處在快速發展的階段，銀行發卡量不斷的增加，信用卡業務已經成為當前我國的各商業銀行競爭的一個利潤點。在這一發展背景下，對信用卡的風險管理理論進行研究就有著實質性意義。
1.信用卡風險的特征及類型分析
1.1信用卡風險的主要特征分析
信用卡風險是在業務當中由于特定因素所引發的持卡人及發卡銀行等遭遇到的非正常經濟隨時可能性。從信用卡風險自身的特征上來看主要有涉及的環節較多，以及風險很難被發現，有著較大的危害性，對計算機系統的依賴性相對較強等方面的特征。從風險難以發現的特征上來看，由于違法分子通過信用卡作案有著較長的潛伏期，故此在風險的隱患上就不容易被及時的發現，倘若是不法分子通過非法途徑來獲得真卡來進行消費也不容易被發現。
1.2信用卡風險的類型分析
信用卡的風險類型也是比較多樣化，其中比較重要的就是信用風險，也就是持卡人進行的惡意透支風險，這也是信用卡風險當中比較常見的一種風險。另外還有操作風險，這一方面的風險主要是由于信用卡的操作是通過電子化進行的，這就需要專業的人員來進行操作，倘若是工作上沒有謹慎就會帶來較大的風險。這些風險主要體現在特約商戶在操作過程中沒有得到正確的操作，還有就是銀行工作人員在操作過程中的失誤，還有就是和社會人員進行的勾結作案。這些方面都會帶來不可估量的風險損失。
2.信用卡風險管理主要問題及應對策略
2.1當前我國信用卡風險管理主要問題分析
從現階段我國的信用卡風險管理的情況來看，還有諸多環節有待進一步加強，首先在風險管理的技術以及理念層面相對比較滯后，缺乏全面的風險管理理念，針對市場風險以及操作風險等沒有得到充分重視。另外在差別化的理念方面比較缺乏，對風險和收益的辯證關系沒有得到深化認識。還有就是在信用體系方面以及法律環境方面沒有得到健全，而風險管理的體制漏洞還相對比較多，存在著惡意競爭以及盲目擴張的情況，在內控機制層面還有待進一步加強。
信用卡風險管理的內容比較單一化，管理的方式主要是審批授信等直接管理的方式，沒有運用模型來進行風險的定量分析或者是間接管理相結合的方式。而在信用卡的各利益主體風險意識層面還有待進一步加強，存在著銀行從業人員的風險管理意識薄弱，以及責任心不強等方面的問題。處在現階段的發展過程中要能對這些問題得到充分的決策，如此才能促進信用卡管理的質量提升。
2.2解決信用卡風險管理問題的有效策略
通過以上對我國的信用卡風險管理過程中的問題分析，就需要對其制定相應的解決策略，首先筆者以為要能夠構建個人征信體系，這樣就能夠對信用卡持卡人的個人信用風險得以有效防范，從而推動信用卡業務的健康發展。健全的個人征信體系能夠對公民個人信用的記錄明確化的體現，并能對整個社會的誠信指數得以提升。為能夠有效的保證信息的實效和準確，信用機構就要能夠和各商業銀行或信用卡中心建立密切聯系，進而實現信息的共享，這樣就能夠在個人征信體系上得到完善，對惡意透支的風險得到避免。
再者就是要能夠通過信用評分的模型來對風險進行有效的評估，在這一方案的實施下能夠客觀準確的對客戶的消費表現情況得到體現，這樣就能從很大程度上對風險得到控制。從信用評分的模型構建程序上來看，主要是定義研究目標，然后進行選取樣本，盡量的減小模型在實際應用過程中所產生的偏差，接著進行準備數據并加以處理，分析和選擇、轉換變量，最后選擇適當你的建模方法。通過對模型的檢驗以及實施監控維護等就能夠完成這一科學的信用評分模型的構建。
另外就是要能對信用卡的授信管理制度進一步的加強完善，對風險的源頭進行有效控制。授信管理制度最為主要的核心就是對信用額度的合理化分配，主要的目的就是對客戶還款的能力以及意愿加以區分。所以為能夠對信用卡的授信管理制度進行完善，就要在信用的分配過程中，除了通過對資信審核風險評分模型充分利用之外，在銀行方面也要能夠積極的構建風險收益評分模型。這樣就能夠對決策者進行授信決策的實施上更加的科學合理，從而提升整體的收益。
最后就是要能夠在信用卡的法律法規的體系建設上要能夠進一步健全完善，從立法的層面就要嚴格的實施，盡快的出臺諸多公正資信報告法令等相關的法律法規。并要能夠制定信用信息的交易規范，構建企業自有的信用信息數據庫，在法律當中進行明確個人隱私的范疇，提升社會信息化信用信息數據庫的建設水準。并要對公平獲得授信權利的規定進一步完善，不能對特定的性別或者是年齡等進行歧視，要采取統一化的標準進行信貸審批政策的實施。與此同時還要能夠樹立全面的風險管理理念，只有從全面問題考慮上得到了加強，才能夠促進信用卡風險管理的水平提升。
三、總結
總而言之，在我國的金融機構對外開放的程度不斷加強過程中，各商業銀行間的競爭也會日趨激烈，所以在信用卡這一中間業務的發展上要能進一步的得到加強，從而在競爭中獲得優勢地位，將風險管理的水平得到有效提升，如此才能促進信用卡管理的健康發展。
參考文獻：
[1]嚴夏，張澤明.我國商業銀行信用卡風險管理研究[J].金融經濟，2014，（16）
[2]黃亭.我國商業銀行信用卡風險管理研究[J].現代營銷（學苑版），2014，（04）
【關鍵詞】 風險管理；醫療設備；現狀；對策
隨著醫學技術的進步， 醫療設備在各種疾病的預防、診斷、治療和康復過程中發揮著重要作用， 但其也存在一定醫療風險。醫療設備風險管理作為醫療風險管理的重要組成部分， 亟待完善。醫療設備風險管理， 首先應根據設備自身的特性和預期用途， 識別其危害及風險， 然后對其風險進行評價， 并制定措施控制風險， 完成控制后繼續重復評價剩余風險并控制， 直到認為所有風險可接受為止。加強對醫療設備的風險管理， 降低其在醫療服務中的風險， 已成為各級醫療機構普遍關注的問題。
1 我國醫療設備風險管理現狀及存在問題
我國醫療設備風險管理還處于起步階段， 雖然相應的管理模式已逐步建立， 但仍存在諸多問題：①相關法規制度不健全， 且缺乏系統性和連續性， 導致監管缺位。生產企業忽視風險分析和生產后信息回饋， 研發機構、使用單位的風險管理缺乏法律依據， 風險管理的延續性得不到保障。②資金投入少， 管理意識薄弱， 多重監管影響管理效力， 造成醫療設備管理的某些領域職能交叉， 缺乏對其有效監督， 醫療設備風險分析、評價、控制和監管工作開展難度大。③醫療設備本身存在設計缺陷、使用中的操作風險、患者的個體差異和設備老化、故障， 醫療設備在采購、驗收、使用、術后跟蹤及日常監督各環節監管不到位。④風險管理人員缺乏， 整體專業素質不高， 不能滿足醫療設備風險管理的潛在需求[1]。
2 完善醫療設備風險管理的對策
2. 1 加強風險管理監管， 加強法規制度建設
我國醫療設備監督管理相關法律規定缺失， 因此應加快立法進程， 完善醫療設備使用監管法規， 明確監管方式和責任主體， 加強管理監督。同時醫療機構應制定完善的醫療設備風險管理規章制度、管理體系和執行流程， 明確各級風險管理人員工作職責。另外建立在用醫療設備檢驗、檢測認證制度， 授權一些中介機構對其進行安全風險分析、評估、控制。
2. 2 增加資金投入， 提高風險管理意識
我國醫療設備風險管理還處于起步階段， 相關管理人員對其工作重要性的認識還需要一個過程。因此應加大宣傳和培訓力度， 提高各方風險管理意識， 樹立風險管理理念， 提高風險管理認知能力和管理技能， 全面掌握風險管理的方法。另一方面應增加風險管理工作的資金投入， 提高醫療服務人員對醫療設備不良事件監測工作的意識和水平。
2. 3 建立風險評估管理制度
對在用的醫療設備進行安全風險評估， 定期監測和建檔， 是有效健全風險管理系統的重要措施。風險評估分析應根據不同設備、不同條件下使用過程中可能出現的安全風險因素， 制定相應控制措施， 實現對醫療設備使用風險的全程控制。加強對醫務人員風險管理培訓， 培養其風險評估的主動意識， 細化每個環節的設備管理， 責任到人。設備管理人員要充分發揮監管作用， 正確指導和督促臨床科室正確使用設備， 并與臨床科室密切協作， 定期對設備進行安全測評， 及早發現、排除設備安全隱患， 保障醫療設備的安全運行。
2. 4 建設完善的醫療設備風險管理體系
基于風險管理理論， 建立涵蓋醫療設備采購、驗收、評價、檢測、考核、維護等過程中的一系列管理制度， 進行安全風險分析、評估、控制， 定期進行安全監測和建檔， 建立醫療設備應用質量保證體系。為完善醫療設備風險管理體系， 應注重以下幾個方面：①以數字化信息網絡管理系統為輔助手段， 建立風險管理信息系統。② 建立健全組織機構， 明確職責， 注重風險分析， 落實風險防范措施。加強對設備使用前風險分析防范、不同條件下的設備使用風險分析評估、電氣安全性及電磁兼容性的評估管理、放射防護。③ 醫療設備使用過程中， 制定并認真落實操作規程， 開展預防性維修， 加強巡檢和程序性維護， 重視質量檢測、計量檢測和維修質量管理。如呼吸機、監護儀、各類光學內窺鏡等根據反饋情況， 及時整改。④根據醫療設備使用狀況， 實施專項重點管理， 如設備材料管理制度、高風險植入性材料使用管理、一次性材料用后管理， 以點帶面全面提高管理效率。⑤建立健全《不良事件監測與報告制度》， 設備科應協助醫院主管部門， 對使用醫療設備的不良事件進行信息收集、分析、報告和管理工作， 加強不良事件教育， 提高其安全風險意識。
風險管理適用于醫療設備生命周期全過程， 即設計開發、制造、流通、使用的各個過程。生產企業和醫療機構應增強風險管理意識， 進行全面的風險識別和風險評價， 采用科學、系統的風險管理方法， 預防和降低風險， 從而保障患者的醫療用械安全， 提高醫療服務質量和水平。
關鍵詞：農商行;風險管理;問題;對策
一、引言
2017年中央經濟工作會議指出：“要把防控金融風險放到更加重要的位置，下決心處置一批風險點，著力防控資產泡沫，提高和改進監督能力，確保不發生系統性金融風險”。在經濟下行期，經濟結構、金融結構調整期，銀行的信用風險正在加速暴露，特別是以農戶信用貸款為主要信貸資產的農商行違約逾期現象嚴重，這也暴露出農商行風險管理過程存在的諸多問題。加強農商行風險管理，有效降低不良貸款比重，著力改善信貸資產質量，逐步提高風險防控工作水平已刻不容緩。
二、目前農商行風險管理存在的問題
近年來，在銀監會積極倡導和推動下，包括農商行在內的廣大銀行機構啟動了合規建設，注重加強對合規風險的管理。但是，由于農商行合規風險管理同其他國有銀行相比起步較晚，經驗不足，再加上信用貸款比重較大，合規風險管理過程中存在一些問題。貸前調查流于形式。隨著經濟下行壓力的逐步加大，產業結構調整鎮痛效應逐漸顯現，同業競爭日趨激烈，農村地區有效貸款需求收窄。為了完成信貸投放任務，往往存在重“量”而輕“質”的情況，對貸款質量起到關鍵作用的貸前調查受到輕視，“貸款項目虛，貸款用途虛，用款主體虛”現象時有發生，為貸款本息的收回埋下風險隱患。貸中審查把關不嚴。農商行借貸資料為制式借款合同文本，所填寫條款能夠有效保障借貸雙方權利及約束相關義務。由于放款過程中部分工作人員責任心不強，對客戶填寫借款合同及借據相關資料沒有認真檢查、仔細核查，造成借款日期、借款大小寫、借款利率及浮動系數等相關重要要素不符等情況時有發生。一旦這些貸款需要動用法律武器收回，將對農商行債權造成極大挑戰。貸后管理履職不到位。一是履職貸后檢查職責不到位。例如，貸后檢查報告內容不具體；采用電話方式催收沒有電話催收記錄。二是由于農商行工作調動，部分放款人和管護人分離，由于信貸人員缺乏溝通導致催收不到位，逐漸增大貸款風險。三是注重對信貸資金的“堵”、“清”工作，而放松了對貸款到期前的“防范”工作。四是沒有及時下發貸款催收通知單或者向法院提訟主張債權，造成部分貸款喪失了法律時效，特別是核銷和置換貸款等不良資產。五是貸后管理其他問題。隨著縣域經濟的快速發展，農信機構的貸款規模逐漸擴大，農商行管理貸款有“四難”：貸款外出務工人員外出難見面；大額貸款客戶資金狀況難掌握；異地抵質押物難管理；信用貸款無資產保障，到期難收回。
三、加強農商行風險管理的六項對策
加強學習，提高認識。加強對從業人員的法律知識、合規理念培訓提高法律觀念。一是嚴把貸款放出環節相關資料的合法性關口，從源頭上切實保障債務關系的有效性；及時下發貸款催收通知單，向法院提訟等法律手段，保障債權法律時效，直至收回貸款。二是農商行需采取多種手段加強合規風險管理知識教育和培訓，加大合規宣傳力度，倡導全員合規風險意識，讓每位員工都自覺養成按章辦事、遵紀守規的良好習慣，杜絕有章不循、違規操作的現象，逐步確立良好的合規文化氛圍。三是選派學習小組到國有大型銀行或者風險管理水平較高的同行進行學習交流，借鑒先進管理理念，加強合規風險管理?？茖W考核，增強工作積極性。人防、物防、技防是風險管理工作的三個方面，而其中人防是關鍵，員工的積極性是則是人防工作的關鍵。風險管理必須牢牢握緊考核這個“牛鼻子”，實現效益和薪酬同步增長，堅決杜絕目標分配“一把尺”、業績考核“一刀切”、業務經營“一把抓”，實現收入“靠業績、靠作為”目標。在薪酬分配上，堅持向基層一線、偏遠山區傾斜，向忠誠奉獻、業績突出的員工傾斜，向風險管理優秀的機構傾斜。按照季度對風險管理工作在全縣（區）范圍內進行排名并形成末位淘汰機制，增強員工危機意識。前移風險監測，有效防范風險。改變以往重視遷徙貸款管理，而忽視到期貸款管理的現象。沒有逾期貸款就不會出現遷徙貸款，從貸款逾期前著手開始防范出現貸款遷徙，加強各網點及客戶經理逾期貸款金額評比，達到“早著手、早想辦法、早解決”的目的。嚴格貸后檢查，加大違規處罰力度。農商行稽核檢查部門要以序時稽核為基礎，結合專項稽核，圍繞“監督管理、識別風險、發現風險、風險預警、到期收回”的基本要求開展稽核審計工作；對稽核過程中發現的違規違紀問題區別對待，對、不作為、亂作為并造成較大風險或者損失的責任人加大懲處力度，對無惡意的違規違紀并沒有造成較大風險或者損失的責任人采取批評“教育為主、懲處為輔”的管理機制。加強協作，形成合力。一是網點要加強同農商行總部間的協作，做到“依靠”但不“依賴”。及時同農商行業務部門、風險管理部門進行溝通，加強大額貸款風險管理，有效利用資產抵押整合借名貸款，降低信用貸款風險負擔。二是加強貸款管戶人與貸款發放人之間的交流協作，共同催收貸款本息，降低貸款風險。三是加強同村組社區的協作，充分激發“雙基聯動”工作站效能，保障與貸戶信息渠道的暢通；四是加強同有管理權限的人民法院間的相互協作，針對部分難纏戶、賴債戶，充分利用法律手段進行追償，達到“一戶，威震一片，震懾一方”的作用，并最終形成誠實守信良好氛圍。五是積極尋求政府部門的政策支持，綜合利用政府資產置換不良貸款、精準扶貧基金償還不良貸款等方式降低不良貸款比重，牢牢將不良貸款控制在可控區間。加強宣傳，輿論引導。為了營造良好的風險管理氛圍，農商行需加強宣傳，營造誠信經營的良好社會形態。一方面，通過LED、橫幅、微信等渠道進行如“窮可貸、富可貸、不講信用不可貸”“好借好還，再借不難”等標語宣傳；二是在辦理“精準扶貧貸款”辦理過程中，要積極宣傳“扶貧貸款是農商行的信貸資產，不是國家扶貧款，也不是財政救濟款”避免為日后“精準扶貧貸款”風險管理埋下隱患；三是充分利用誠實守信先進典型和賴債不還負面典型事例進行廣泛宣傳，引導社會去惡楊善；四是將惡意拖欠者利用報紙、電視、公共場所LED等公之于眾，對“老賴”形成強大社會壓力。
作者:黨顯書 顏學民 單位:陜西柞水農村商業銀行股份有限公司
參考文獻：
