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商業銀行個人理財金融創新
一、商業銀行個人理財業務的發展現狀
（一）個人理財業務成為商業銀行重要的利潤增長點
當今我國經濟發展迅速，居民個人與家庭資金的不斷積累，居民對于經營資金的觀念也在逐漸發生改變。居民不再以單純的把資金存進銀行這種傳統古板的方式使資金保值增值，更多的人開始將投資目光轉向個人理財市場。居民的一些類似于尋求更多的可靠的投資機會以及讓商業銀行安全的保管和處理投資資金等各式各樣的需求都快速的出現。綜合各方考慮，很多居民的投資意識都有明顯提高，有意愿將資金進行理財投資的人數也明顯攀升。個人理財投資資金數額越來越多，占商業銀行盈利總額的比重也越來越高。未來個人理財市場對商業銀行來說越發重要。
（二）商業銀行個人理財業務募集資金規模逐年上升
據調研分析可知，我國越來越多的商業銀行開始注意個人理財業務市場這片領域并紛紛踏足于此。根據不完全統計到2012年底就有233家以上的銀行投身于理財市場并衍生出了一些諸如適應當今金融市場滿足客戶需求的多款理財產物。從銀行理財發展報告統計獲悉，每年募集到的投資資金規模大概有50萬億元，尚且在存續期間的商業銀行個人理財產品約有3.2萬款，規模愈發龐大其存續總額滿7.1萬億元。
二、商業銀行發展個人理財業務過程中面臨的難點問題
（一）理財產品的開發缺乏創新，產品同質化嚴重
目前我國商業銀行發展個人理財業務的勢頭可謂是強勁有力，各大商業銀行均使出渾身解數大力開拓自己的個人理財業務市場，都想在當前這一備受居民關注和青睞的理財市場上獲取利潤，擴大自己的業務份額。不難發現當今理財市場上的理財產品比比皆是，眾多商業銀行每周也都會發行數十款理財產品，而結果卻不容樂觀。截止2014年5月統計的數據顯示全國商業銀行個人理財市場上共存續理財產品的數量為50918款。數量雖然龐大，但簡單的數量多并不意味著個人理財市場的發達，其存在很大的不利因素，理財產品缺乏創新并且同質化非常嚴重。國內商行在源源不斷推陳出新的理財業務中每個都被商行貼上了自己獨特的標簽，而專業人員稍加簡單的研究就能夠發現大部分商行發行的貌似迥然不同的產品實質上全部都是大同小異，各家理財產品差異程度幾近為零。
（二）從業人員專業能力不強，缺乏有主動營銷觀念的復合型人才
我國的個人理財業務是近幾年才發展起來的一種綜合性非常強業務，涉及到的專業范圍也非常廣泛，這就要求個人理財業務工作人員必須更全面的了解個人理財業務的基本知識和操作要領，了解不同個人理財客戶的投資需求，并且能夠嫻熟的掌握商業銀行、國家稅收、多項投資、保險、金融法律、財務會計等多方面基礎知識，能夠融會貫通應用到實際理財工作上。擁有足夠寬泛的現實業務操作經驗，并且具備優秀的交流溝通和協調應變能力。而當今復合型經濟人才的缺乏始終困擾著國內商行，阻礙著個人理財業帳諧〉撓行蚩發和進步，限制了理財市場的拓展和利潤的流入。
三、商業銀行發展個人理財業務的突破途徑
（一）加快金融創新步伐、研發創新理財產品
為了避免理財產品的單一性，豐富其產品多樣化的要求，拓寬理財業務的范圍，提升其業務發展的程度，就必須要求商業銀行加深產品的創新深度以及增快其創新速度，達到其業務發展要求。商業銀行需要根據現階段理財市場發展情況的基礎上，構建起擁有高學歷、經驗豐富并且責任意識強的一致創新研發隊伍，爭取運用創新的發散性思維研發投資者個人所需要的并且合理的產品，并且此產品符合其特色性的要求，力求其產品做到既全面又創新的程度。另外，我國商業銀行需要和非銀行機構協調配合大力合作，促使各機構之間在互相合作的同時大力發展理財業務，提升金融機構工作人員對理財產品的創新意識與革新能力，促進其業務的發展與金融產品革新的進程。與此同時，構建完善的客戶信息系統顯得尤為重要，將客戶信息進行整合然后再將其細分，設計與客戶自身經濟能力、收入水平相匹配的理財產品，針對不同收入階層的客戶推薦最佳的投資產品，達到理財產品個性化、差異化等要求，完成金融服務創新性的要求。
（二）健全從業資格標準、樹立主動營銷觀念
高素質的理財從業隊伍是個人理財業務創造利潤的軟基礎，還是各家商業銀行在這一領域角逐的重中之重，因此，對理財業務專業人才的技能素質培養是必須的。從事理財業務的人才對金融知識層面要求一定是綜合的而非單一。培訓過程中從業人員一定要掌握跨越銀行專業的其他金融知識，熟練掌握關于其他金融市場的證券知識、基金知識、信托知識以及保險知識。以此為專業知識的基礎進而去了解學習關于投資資金的運用、營銷策略選擇、風險管理的控制等，致力成為理財業務方面的專業型全才。當然商業銀行也可以采取委托專業理財培訓的教育機構對本行員工進行更加深入的培訓，理財教育培訓機構會更加富有程序化和策略性，通過系統的教導和培訓是員工更加流暢順手的去落實高標準的工作。除以上兩種方式之外更直接有效的方式應該是從系統外選拔聘請有經驗、有能力、有天賦的專業精尖理財人才，將這批人才用來發展個人理財業務。同時對新人進行針對性培訓和經驗分享，逐漸擴大理財人才隊伍。不容忽視的是商業銀行對人才的選拔和任用一定要嚴格，真正地人才才能為商業銀行創造價值，為個人理財市場創造發展空間。
參考文獻：
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[2]劉屹.我國商業銀行個人理財業務研究[D].北京：首都經濟貿易大學，2012.
(一)修訂人才培養方案，確定應用型人才培養目標
人才培養方案是高等院校人才培養過程中帶有全面指導性的文件，是實施人才培養工作的主要依據。獨立學院工商管理專業應針對該專業應用型、職業性人才的突出特征，制定科學的培養方案，實現知識、能力和素質的要求，具有較強的崗位適應能力和實踐能力。根據社會需求確定人才培養目標，在該目標下確立課程組，整合課程，確定理論與實踐教學環節。
(二)建立適合獨立學院特點的課程體系
獨立學院工商管理專業課程的設計應該以培養學生的綜合素質，提高能力為中心，按照專業崗位的實際需要來選擇教學內容，構建“平臺+模塊”的課程體系。在加強公共基礎課程和專業課程建設的同時，要注重設置一些旨在提高學生專業素養的新型課程，并增加學生對所學課程的可選擇性。在工商管理專業平臺下，針對學生的不同興趣設置不同的專業方向，如汽車營銷、房地產營銷、國際營銷等，每個模塊分設幾門不同的專業方向課程，以真正達到應用型的人才培養目標。強調前期強化通識教育，后期突出能力和素質教育的人才培養模式，即前兩年主要開設基礎課，第三年主要開設專業課，第四年主要進行專業實訓和畢業實習。
(三)加強實踐教學環節
在教學過程中我們發現:一方面，企業十分渴求具有工商管理知識的畢業生;另一方面，企業留給畢業生的適應性時間越來越短。這就要求營銷人才的培養必須注重學生實踐能力和生存能力的培養。因此，必須根據社會需要和學科發展的要求，建立符合工商管理專業人才培養目標的實踐教學體系。首先，在總學時和總學分保持穩定的前提下，適當調整各部分教學任務的學時，即適當減少公共基礎課程的教學課時，增加實踐教學環節學時，以增強學生學習的積極性和自主性，提高學生的團隊協作能力和創新能力。其次，積極聯系建立實習基地，扎實開展學生畢業實習工作，即要求獨立學院應充分利用教師資源和社會資源，積極建立校外實習基地，加強校企合作，使學生的畢業實習真正落到實處。
(四)開展實驗室模擬教學
實驗室模擬教學主要是通過計算機模擬營銷環境，由學生扮演角色進行企業模擬運營管理的教學方式。實驗室模擬教學必須在學生學完營銷基礎知識和相應專項營銷知識后進行。實驗室模擬教學主要運用工商管理模擬軟件，通過軟件模擬一個產業環境中多個企業的生產，將學生分成若干小組，分別扮演各個虛擬企業的營銷小組，學生通過模擬軟件，分析市場環境，制定營銷策略，進行模擬對抗，充分體驗從市場調查、競爭企業分析、營銷戰略制定到具體營銷戰術的決策過程，鍛煉了學生的綜合決策能力。
(五)建設多元化的師資隊伍
應用型人才的培養需要有應用經驗的師資。獨立學院由于成立時間不長，辦學經費相對短缺，為了節約辦學成本，許多獨立學院的教師隊伍以剛畢業不久的碩士研究生為主體，這部分教師理論知識比較完備，但缺乏相應的實踐經驗。要想培養出符合企業實際需要的應用型工商管理人才，就必須要建設一支適應工商管理專業教育特點的多元化的師資隊伍。這支師資隊伍不僅包括本校的專職教師，還包括校外的具有豐富工作經驗的兼職教師以及實習單位的實踐導師。
(六)創新教材體系，鼓勵教師自編教材
要將人才培養目標具體落實到教學過程中，一個重要的環節就是教材的選用。教材建設應結合獨立學院學生特點，體現因材施教，建設具有應用特色的、以應用分析與案例教學為主的工商管理應用型教材體系。另外，還要加強特色教材的編寫，以體現辦學特色，尤其是實戰型系列教材的建設方面，應該通過企業現場調研或對企業課題的研究，結合我國國情與企事業單位的工商管理現狀，組織有經驗的專業教師編寫工商管理實務教材、教學案例集等，以改變現有教材脫離實際、缺乏特色的弊病。獨立學院應該創造條件，鼓勵教師編寫針對獨立學院工商管理專業的實際情況的，強調實踐和理論的應用的，符合獨立學院學生特點的專門教材。
二、結語
關鍵詞：商業銀行；個人理財；發展瓶頸
中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）16-0151-02
所謂個人理財業務，是指商業銀行以自然人為服務對象，根據客戶所確定的階段性的生活和投資目標，圍繞客戶的收入和消費水平、家庭情況、風險承受能力及心理偏好等情況，形成一套以個人資產效益最大化為原則，人生不同階段的財務安排，并在財務安排過程中相應地提供一些更具有針對性的綜合化差異性理財產品和理財服務。中國經濟持續穩定發展，個人財富不斷增加，富裕階層出現，人們的財富觀念正在逐步改變，如何使手中的資金發揮出更大的效用是人們急切思考的問題。商業銀行的個人理財業務隨之發展起來，同時成為了商業銀行業務競爭的焦點。在個人理財業務發展過程中，不可避免會遇到許多瓶頸，解決好這些問題將是中國商業銀行提升競爭實力、全面創新的突破口。
一、商業銀行個人理財業務發展瓶頸
（一）產品缺乏創新，同質化嚴重
據和訊網資料表明，2012年度中國商業銀行理財產品種類已經超過1 200款。然而其中大多數產品都只是把傳統的金融業務稍作改動，主要是存貸款、基金和保險類服務，而較少涉及到股票、期貨等金融工具的整合的個性化服務。商業銀行的各種理財產品雖然名目眾多，但實質上相互效仿，沒有本質區別，銀行理財服務實質性內容少，產品整體技術含量較低，未能向國外商業銀行那樣形成品牌競爭優勢。
（二）缺乏高素質的專業理財人員
商業銀行的個人理財業務是一項綜合性業務，要求理財人員具有較高的素質。理財服務人員需要同時具有證券、銀行、法律等方面的專業知識，并有良好的溝通協調能力。然而，目前各家商業銀行的理財人員大多數是從臨柜人員中篩選出來的，大都缺乏相關的專業知識和管理能力，對所從事的業務有關的法律法規了解不全面，造成銷售行為的不規范。
（三）客戶細分不夠導致市場定位不足
各商業銀行的個人客戶大都按照綜合金融資產的余額來劃分的，劃分的方式比較簡單。由于客戶細分不夠，因而在市場定位方面也就缺乏差別化。從目前的業務發展情況來看，商業銀行的個人理財業務更傾向于對客戶資產提供有關儲蓄、債券、基金等簡單組合產品的理財建議，缺少對特定財富人群相配套的理財產品的劃分。
（四）商業銀行的政策體制的缺陷
目前中國金融業屬于分業經營，銀行不能涉足證券、基金、保險等業務，這大大制約了個人理財業務的發展空間。由于制度銜接不暢，個人理財業務制度建立了，但其他業務不變，影響個人理財業務的拓展。沒有一個規范、統一的操作和管理流程，不能在個人理財業務的各個環節進行全方面風險管理和控制。
（五）金融機構軟件設施建設有待加強
商業銀行個人理財業務的發展要以先進的電子信息技術、發達的金融網絡為依托。而中國金融電子化、網絡化、信息化水平比較低，相應地硬件設備比較落后，在計算機軟件開發與應用上有很大的局限性，商業銀行沒有能力為客戶做理財分析、調查、量身定做理財目標和理財計劃。
二、商業銀行個人理財業務發展的突破點
商業個人理財業務發展的瓶頸突破主要可以從銀行角度和消費者角度進行分析，即從內部因素和外部因素兩個方面考慮。
（一）從商業銀行角度——內部因素
1.加強產品創新，提供個性化服務。隨著社會不同經濟主體對金融服務的多樣化，以及銀行之間競爭加劇，要求商業銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產品。商業銀行應積極與證券、保險等非金融機構合作，努力發展交叉性金融業務，進行產品整合，加快個人理財產品和服務的創新。同時，商業銀行要對客戶的需求變化及時跟蹤，區分需求差別的因素，針對不同生命周期、不同投資特征、不同財務計劃狀況的客戶需求進行多種產品設計。為不同層次的客戶提供有針對性和差別化的產品和服務，以滿足不同層次客戶的需求。
2.提高理財人員的業務素質。商業銀行擁有較高素質的理財人員是其個人理財業務發展的基礎。首先，銀行應該對現有的理財顧問和客戶經理進行系統的、全面的培訓。銀行應選擇具有一定的金融專業知識、營銷技能的優秀人員進行培訓，使他們同時具備證券、保險、法律等方面的相關知識，使理財人員了解各項銀行業務，能夠獨立操作，并且這種培訓要形成制度，定期進行。其次，要建立專業理財規劃師的認證體系。目前中國商業銀行為個人理財業務提供服務的專家大都不是專業出身的銀行職員，缺乏真正意義上的理財規劃師。商業銀行應鼓勵理財人員積極參加相關專業資格考試，提高專業素質。
3.健全理財業務風險管理體系，有效防范風險。理財業務的風險管理既包括商業銀行在提供理財顧問服務和綜合理財服務過程中面臨的法律風險、操作風險等風險，也包括理財產品的市場風險、信用風險和其他的風險。商業銀行應根據自身發展的特點和所開展的理財業務的特點，制定具體有針對性的風險管理制度和章程，建立健全理財業務風險管理體系。在理財業務風險管理體系中，一方面，銀行應該建立個人信用體系，雖然中國商業銀行個人理財業務相比公司業務風險較小，但由于中國并沒有真正地建立個人信用體系，商業銀行在開展個人理財業務仍然面臨很大的風險。建立個人客戶信用信息系統，加強理財服務各個環節的監控，切實降低風險。另一方面，銀行應建立健全規章制度，加大抵押、擔保力度，加大不良交易的監督管理力度，從而有效防范風險。
（二）從消費者角度——外部因素
1.積極培育消費者的理財意識，開發理財市場。首先，銀行應該加強對居民理財意識的教育。中國居民理財觀念相對比較傳統，理財意識比較淡薄，缺少國外那種貫穿一生的理財教育。商業銀行應該加強對居民理財教育，引導居民樹立正確的理財觀念和理財意識。其次，銀行應該加大對消費者理財產品宣傳力度。由于銀行理財產品競爭的激烈，銀行如何讓民眾了解并理性投資理財產品，營銷宣傳是至關重要的。商業銀行應該制定合理的營銷計劃，借助于有影響力的媒體擴大宣傳力度，讓理財產品深入人心。
2.構建良好的銀戶關系。客戶是銀行收入的增長源，是銀行各項業務發展的支持主體。銀行與客戶之間存在著相互依存、相互影響的內在關系，銀戶關系的確立對銀行和客戶雙方都很有必要。構建良好的銀戶關系主要從以下幾個方面進行：一方面，銀行應準確識別目標客戶。銀行要認識到，吸引正確的客戶比吸引大量的客戶更有價值。識別正確的客戶，了解他們的需求是建立在大量的研究工作基礎上的。另一方面，銀行與客戶的“接觸點”必須突出。銀行應該注重對客戶的體驗方面進行跟蹤，尤其是客戶與營業網點和客服中心的互動，因為這決定了長期的客戶關系質量，所以銀行應該重視這些“接觸點”的建設。
3.推進銀行系統信息技術的進步。商業銀行應該加快金融電子化、信息化、網絡化的建設，打造個人理財服務的技術平臺，提升服務質量。首先，要完善網絡基礎設施建設，商業銀行應該加快全國性的金融網絡建設，協調各方面利益沖突，同時需要完善銀行內部網絡的建設。其次，應該加快金融信息化系統的建設，金融機構應該根據市場和客戶的需要，將金融產品和服務同相關的業務操作有機結合起來，搭建一個涵蓋證券、基金、外匯、保險等個人理財業務的全能型理財業務平臺。最后，商業銀行應該建立起內部數據信息管理系統，銀行通過這個信息系統可以有效地管理已有的信息，并對信息進行加工整合，尤其對客戶的信息進行有效篩選和劃分，以便可以最大限度地了解客戶需求導向，通過個性化服務，為客戶提供滿意、高效便捷的理財服務。
4.利用客戶消費心理需求的解決對策。銀行應該以客戶導向進行市場定位，進行服務時要始終最大限度地滿足客戶的需求，讓消費者從心理上對銀行服務產生心理上的信賴。銀行應該關注金融產品類型對消費者心理的影響，根據客戶的動機不斷完善產品功能，并根據消費者決策特點來決定有關產品推廣信息的選擇和組織。同時，銀行也應該從產品名稱、商標和包裝等方面研究客戶心理。半腦切面和介入理論認為，一種理財產品有一個好聽的名字、漂亮的商標等都會對客戶心理產生巨大的影響，銀行在開展個人理財業務時也應該重視這方面的消費者心理影響。銀行應該重視銀行形象對客戶消費心理的影響。銀行為客戶提供一個舒適優雅的消費環境，令人滿意的售后服務都會對消費心理產生良好的正面導向。當銀行形象和消費者的期望形象相一致時，客戶便會對銀行產品持一種肯定的態度，這將有利于銀行個人理財業務的發展。
商業銀行個人理財業務是一個很有潛力的市場，個人理財服務業務的發展將是商業銀行增強競爭力的一個重要方面。商業銀行應該從塑造理財品牌，提高服務質量和創新服務方式，構建良好銀戶關系等方面入手，促進商業銀行個人理財業務不斷向前發展。
參考文獻：
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[2] 顧曉安.個人理財：原理、應用、案例[M].上海：上海財經大學出版社，2007.
現代意義的個人理財，不同于單純的儲蓄或投資，它不僅包括財富的積累，而且還囊括了財富的保障和安排。海外銀行等金融機構都將個人金融業務作為發展重點，面向中高端客戶的個人理財業務競爭十分激烈。當前國外個人理財業務呈現以下特點：
一是個人理財產品多樣化。首先提供個人理財服務的各種類型機構眾多，包括私人銀行、投資銀行、資產管理公司、理財門戶網站等。各類機構推出的理財產品也不盡相同，個人理財產品按種類可分為基金、股票、外匯、黃金、期貨、保險等。除此類傳統金融產品外，部分理財機構還提供居家生活、旅行、退休財務安排等服務，個人理財服務已突破傳統定義，向廣義延伸。
二是個人理財服務個性化突出，逐步實現“量身訂做”。國外各類理財機構在為客戶提供種類豐富的投資理財工具前，一般先根據客戶的年齡、職業、收入、家庭等實際情況進行綜合考慮與判斷，將各類投資理財工具的風險度、預期收益率、流動性與客戶理財目標進行匹配。
理財產品好壞的評判只有一個標準，即最適合客戶的產品才是最好的產品。
三是理財服務隊伍專業化。理財規劃師隊伍的形成也是國外個人業務發展較為成功的關鍵所在。在個人理財服務發展較為成熟的階段，理財規劃師不再是傳統意義上理財產品或服務的銷售人員，而是經過專業培訓，精通各種投資理財工具，具有豐富理財操作經驗的個人理財專家。
同時理財規劃師為客戶提供的不僅僅是某一種或者幾種金融產品，而是在充分了解客戶的基礎上為客戶提供綜合性理財解決方案，這種理財方案常常伴隨著客戶生命周期的各個階段。這也意味著客戶和個人理財機構不再是簡單的一次性的服務關系，而是一種長期穩定的合作關系。
關鍵詞：個人理財；商業銀行；創新
一、我國個人理財業務現狀
2004年，中國光大銀行發行了第一款個人理財產品，隨后，各大商業銀行陸續推出了自己的理財產品。2005年，共有27家商業銀行發行理財產品602款，銷售規模為2000億元；2008年，發行理財產品的商業銀行增加到73家，理財產品6399款，銷售規模達到37000億元。而據《普益財富2010-20U年銀行理財市場年度報告》統計數據，2010年民生銀行、工商銀行、中國銀行、交通銀行4家銀行理財產品發行規模均超過萬億元，2010年理財產品發行總規模達7.05萬億元（截至2010年12月20日），相比2009年增長了 48%。但我國商業銀行的一些個人理財產品有一定的趨同性，沒有在外觀和技術上有一定的創新。對于顧客的定位也比較狹隘，在對于不同年齡段的顧客產品的個性化方面也設計不足等，種種原因使得個人理財失去了他本身的價值和意義。總的來說，我國開展個人理財業務的科技含量還不是很高，在對顧客的一些個性化設計上也有待完善。
二、我國商業銀行個人理財發展中存在的問題
（一）產品的創新度不夠
在科技不斷發展的這個時代，金融領域也需要一些技術上的創新和發展。于此相反的是，我國商業銀行應用科技于個人理財的創新度的體現仍有不足，一方面，是具有豐富經驗和較高技術人才的缺乏，另一方面，利用科技進行個人理財產品的主動性不夠。這些都讓我國的個人理財業務面臨創新度不夠的問題。
（二）金融市場發展不完善
目前，我國金融市場仍不完善，在一定程度上造成了個人理財業務品種較少，所謂金融市場未完善是指我國目前實行的銀行業分業經營制度，混業經營還未開放。如今，我國商業銀行開展的個人理財主要是依靠客源的經營，為客戶提供一些沒有針對性的產品。政府及相關金融機構也沒有很好的給與支持，以促進其產業鏈的發展，產品具有統一性，導致個人理財業務組建遇到發展瓶頸，止步不前。
（三）個人理財的發展除了在技術上缺乏支持外，在人才的缺乏上也是十分明顯的。在我國對于這些具有技術性、創造性人才的培養上市有所欠缺的。至此我國的商業銀行缺乏此類人才為個人理財業務的發展提供一條較為順利的途徑。我國只是注重專業方面的培養，缺乏創新。現今新興的具有技術性、創造性人才就是懂金融、保險、證券、法律、管理、計算機等各方面的高端人才。要想順利的讓個人理財業務步上正規，需要招納這樣的人才。
（五）政府支持不足
作為一種新興的金融產品――個人理財業務，在居民資金有富足的情況下所做的選擇。但是，政府在這方面不論是技術的支持，還是政策方面的支持或者是資金方面的支持都沒有到位，這導致我國商業銀行個人理財發展不前的情況。
三、改善商業銀行個人理財存在問題的對策
（一）加大創新力度
我國商業銀行應大力加強先進技術的革新，積極栽培具有科技型和創造性的人才并且也要注重人才專業知識的提高和進步。與此同時，讓那些極具創造力的人才加大新產品的研發力度，積極進行相關調研工作，，開發更多更好的新的個人理財業務來滿足客戶的需求。
（二）重新建立銀行的人力資源體系
我國商業銀行在專注于這些具有較高素質人才培養的同時也應多多培養員工的其他方面的能力。銀行自身可以建立這種機制來培養有潛質的人才，進行培養，使他們了解更多的新興產品，創造出更多更好的產品。這樣不但提高員工的個人素質還可以較為順利的發展個人理財。
（四）政府部門給予充分支持
政府機構應該把銀行作為金融機構來對待，從銀行的立場出發，對個人理財的發展給予關注，對于收費定價機制各部門達成一致，避免政府過多的干預銀行業。監管部門也推出有利于個人理財發展的策略，積極出面協調一些糾紛，澄清誤解。給個人理財的發展創造出一個良好的成長發展環境。
參考文獻：
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[5]汪麗華. 我國商業銀行個人理財產品創新研究[D]. 西南財經大學： 西南財經大學，2011.
關鍵詞：個人理財業務；重視；途徑
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2012年9月12日
由于我國商業銀行個人理財業務起步晚，而且受到金融制度、金融管理體制、金融市場發育程度等多因素的影響，所以在其發展中出現了一些不容忽視的問題。
一、個人理財業務必須重視的幾個問題
我國商業銀行個人理財業務目前尚處于起步階段，雖然，近幾年有了很大的發展，但在其發展過程中也出現了一些必須引起高度重視的問題，既有外部市場問題，也有商業銀行內部管理問題，表現在如下幾方面：
（一）金融業的分業經營，制約了個人理財業務發展空間的拓展。我國的金融業仍然處于分業經營狀態，銀行業、證券業、保險業仍然是相互割裂。商業銀行只能是在較低的層面進行個人理財業務的操作，尚無法在證券業和保險業發展商業銀行各項理財業務，使得理財產品的開發受到極大的影響，個人理財業務發展空間受到極大的限制。
（二）產品同質化嚴重、個性化不足。雖然各商業銀行不斷推出個人理財產品，但同質化問題較為嚴重。各商業銀行個人理財業務仍然以產品銷售為中心，沒有根據客戶的個性化需要設計產品，個性化服務缺乏。所以，各商業銀行實際上是為有差別的客戶提供無差別的服務，無法滿足客戶的特性化的、內在的理財需求，更無法針對客戶的潛在需求設計相應的理財產品。由于各商業銀行理財產品同質化傾向嚴重，缺乏核心競爭力，使得各行在同質化產品中進行無序甚至是惡性的競爭，造成人力、物力的嚴重浪費，嚴重影響了銀行的形象和聲譽，影響個人理財業務的健康發展。
（三）營銷宣傳力度不夠。目前，各商業銀行在個人理財產品的營銷方面大多數采取首先通過網絡、電臺、短信、報紙等渠道把理財產品的信息傳達給客戶，等客戶主動上門，然后通過專業人員推薦以進一步吸引客戶，達到銷售理財產品和留住客戶的目的。這是一種坐等客戶上門的營銷模式，這種營銷模式要求客戶經理必須具備較強的能力，需要不斷提升自身的知識儲備。目前，各商業銀行在理財產品的營銷上基本處于雷聲大、雨點小的狀態，在各家銀行的營業廳，幾乎都擺放著介紹理財產品的小冊子、宣傳紙，但又缺乏特色產品和個性化方案。由于宣傳力度不夠，一些很好的理財產品，了解的客戶并不多，特別是有些商業銀行把信貸員、外勤人員、柜臺人員聘為客戶經理，這些人缺乏系統的專業培訓，缺乏全面的金融服務理念、業務知識和金融市場營銷技能。以上這些都嚴重影響了商業銀行個人理財業務的營銷與宣傳，導致該項業務的發展空間受到一定的制約。此外，在理財產品的營銷過程中，對產品的風險披露提示不全面，常引發客戶投訴問題；銀行在銷售理財產品時大多報喜不報憂，多說預期收益、少說存在的風險，誤導客戶購買理財產品，一旦出現問題，銀行的聲譽也必然受到影響。
（四）居民的金融意識有待提高。在我國，普及性的金融教育仍嚴重滯后，而且，各商業銀行理財產品營銷大多過分傾向收益的宣傳，對風險提示尚不足，這必然導致居民沒有正確認識風險與收益，再加上居民往往仍認可銀行傳統的存款類業務、具有保底承諾的理財產品，對代客理財等個人理財業務沒有真正的了解與認識，對有風險的理財產品大多不敢涉足。所以，我國理財產品市場在現階段仍然是一些低風險的簡單理財產品更受青睞。這必然影響理財業務的拓展。
（五）高質量的復合型專業理財人才匱乏。商業銀行個人理財業務是一項綜合性業務，涉及面廣、服務要求又高。這就要求理財人員既要全面了解銀行的各項產品及其功能，掌握證券、保險、法律、稅收、財務、房地產等多方面知識，還必須具備豐富的實際操作經驗，而且還要有良好的組織協調能力。但由于我國商業銀行個人理財業務起步晚，長期以來金融行業又處于分業經營狀態，這就使得我國高質量的、復合型的人才匱乏，國內銀行普遍缺乏高素質的優秀理財人員，既缺乏必要的專業知識、行業知識和管理操作能力，又不了解相關的法律法規及監管規章，而且對自己所推介的理財產品的特性、功能等認識不夠，在銷售過程中難免導致不規范行為的產生。這就必然制約了商業銀行個性化地為客戶提供全方位的理財服務能力，從而限制了商業銀行個人理財業務的快速發展。
二、發展個人理財業務的有效途徑
我國商業銀行個人理財業務具有強大的生命力和廣闊的發展空間，針對其發展中存在的種種問題，必須加以重視，并應采取有效措施予以解決。主要可通過如下幾條途徑：
（一）樹立正確的營銷理念，積極培育理財市場。商業銀行個人理財業務的順利發展與壯大離不開充足的市場需求和穩定有序的市場環境。所以，各商業銀行必須樹立正確的營銷理念，積極培育和完善理財市場。目前，各商業銀行首先必須利用自己廣泛的銷售網點以及運用媒體和中介機構，加大對自身推出的理財業務及相關理財產品的宣傳力度，使更多的公眾了解和認識理財產品，以達到拓寬市場的目的。同時，理財產品營銷人員應引導客戶樹立正確的理財觀念，，應針對不同層次客戶的實際情況推薦適宜的理財產品，并盡量提供便捷的理財工具，并且能及時與客戶溝通，與客戶建立良好的服務關系，最大限度地提升客戶的滿足感和滿意度。
（二）創新個人理財業務與產品。在目前我國仍然是分業經營的情況下，商業銀行應與證券、保險、基金、信托等尋求合作，提升跨行業合作的深度和廣度、整合銀行、證券、保險、基金、信托等金融業務。商業銀行應盡快構建較為齊全的客戶平臺，對客戶層次進行細分。有針對性地設計不同層次客戶的理財產品，提供個性化的、差別化的理財產品和服務，以滿足不同客戶對理財產品的不同需求，拓展理財產品的品種，使理財產品由單一產品向綜合平臺轉變，由大眾化產品向分層次服務轉變。在應充分調查研究和不斷挖掘客戶需求的基礎上加快理財業務的創新，比如對汽車消費貸款、住房貸款等一些客戶需求量大、熱門的業務，可通過手續簡化、條件放寬、改善服務等途徑，擴大理財產品的市場份額、拓展理財產品的市場空間，從而形成規模優勢。
（三）完善相關規章制度。監管機構應不斷適應銀行發展情況，建立和完善相關的法律法規，一方面要為銀行理財業務的發展提供法律保障、受法律約束的良好法律環境，保護銀行業的利益；另一方面又要為投資者權益保護提供支持，使銀行利益和投資者權益都受到法律的保護，使商業銀行個人理財業務有法可依、有規可循。此外，應進一步修訂和完善（商業銀行個人理財業務管理暫行辦法）等相關的法律法規，同時也必須按照相關的法律法規的要求開展理財業務，規范各商業銀行的理財業務，對理財產品從設計、投資范圍、風險控制、銷售宣傳、監督管理等各個方面進行規范和完善。
（四）加大專業理財從業人員隊伍建設。目前，各商業銀行之所以在開展理財業務中遇到種種問題，這與銀行專業理財從業人員缺乏不無關系。所以，商業銀行應積極培養和選拔專業的理財客戶經理、不斷提高理財人員的素質。特別是目前應該盡快優選業務熟練、責任心強的理財從業人員，對他們進行金融等相關知識的培訓，努力培養一支能全面掌握銀行業務、具備各種投資市場理論知識的高素質理財人員隊伍，以滿足不同層次的客戶對理財服務的需求。同時，還應大力培養知識全面化，職業操守專業化的個人理財規劃師隊伍，以滿足目前日益發展的個人理財業務的需求和理財業務綜合化、個性化的要求，達到充分提示風險、信息披露完整、全面，以遏制誤導客戶行為的產生，使投資者的利益得到保護。
（五）健全風險管理體系。在銀行風險體系管理中應將理財業務納入其中，并根據市場風險管理的需求，對理財項目風險進行準確、客觀的評價、識別、計量、檢測，對理財產品從設計、宣傳營銷、投資到后續服務等都應建立全面、完善的風險管理體系，實行全面、科學的風險管理。此外，應完善信息披露制度，比如在銷售中，要做到充分披露信息、揭示風險，在后續服務中應對相關文件和數據記錄保持完整性和可靠性，并充分、如實地披露相關信息。
主要參考文獻：
[1]劉小娟.我國商業銀行個人理財業務發展中的問題與對策.遼寧經濟管理干部學院學報，2008.2.
【關鍵詞】個人理財；問卷調查；現狀分析
理論上講，當出現個人財產時，個人對財產進行管理，個人理財也就隨之產生了。當前我國經濟正處在快速發展狀態，社會金融環境日新月異，個人財富快速積累，個人理財規劃服務市場需求正在快速壯大，但是，由于不同的社會歷史階段和國家社會形態的不同，個人理財在整個社會大環境條件下的形式也不同。而對于不同種類的理財機構和不同品種的理財產品，個人的選擇往往是信息不對稱的，這就要求金融機構順應需求的潮流開發個性化的理財產品。
一、我國個人理財發展階段分析
根據個人理財發展成熟程度，將其劃分為三個不同的階段：初級階段、發展階段和高級階段。
改革開放以來我國經濟得到了快速的發展，個人財富也得到了較大的積累。由于當前我國經濟處在轉型期，財富掌握力度分配不均衡，居民整體文化素質正在發展中，使得我國個人理財狀況出現了多階段并存的復雜情景。首先，農村以及偏遠地區個人理財仍然處在初級階段甚至是原始階段，個人理財沒有專業的理財理論為支撐，幾乎沒有投資理財，收入主要依賴固定的工資或經營收入。其次，在廣大大中小城市人群中，主要存在的狀況是發展階段，人們的財富有了更多的結余，為了追求更多的回報和收入，人們往往想把閑置的錢財用于投資，但受各種原因的閑置不能進行直接投資，而另一部分人則是急需資金用于經營，但是又不能直接從資金擁有者那里獲得大量的資金。從主體上講資金擁有者擁有更多的可投資資金，同時也主動有投資的意愿，他們會主動學習理財知識并了解各種投資方向，會主動向專業人士咨詢投資建議。最后，在小部分較為富裕的群體中，正在嘗試著高級階段的理財方式。高級階段社會經濟進一步發展，資金需求劇增，可投資途徑門類繁多，非專業人士已不能全面了解各種投資理財途徑，這樣就需要委托專業理財規劃師給予幫助管理。專業理財規劃師根據客戶的實際收入以及客戶的要求制定合理的理財方案，經客戶同意后由理財規劃師完成投資理財，并定期向客戶匯報財產管理情況。因此，當前我國個人理財狀況主要處在發展階段，同時，又有初級階段的共存并且將，而高級階段也剛剛開始發展，并將會以迅猛的速度發展。
二、對52名2008年畢業大學生個人理財狀況調查以及分析
大學畢業的80后人群正在逐步成為社會的主要群體，他們的理財行為將是我國將來十年甚至二十年個人理財的主要行為方向。因而對新畢業大學生個人理財情況進行分析調查非常重要。
我們對某高校2008年畢業的52名大學生進行了不記名問卷調查。我們所問卷的對象是大學畢業并且工作5年的小部分人群。在52名調查者中，其中有30名在大城市工作，有22人來自偏遠的小城市。從家庭收入來看，來自大城市的被調查者中五萬以下的有10人，五萬到十萬有10人，十萬到二十萬有7人，二十萬以上的有三人；來自偏遠小城市的被調查者中，五萬元以下的15人，五萬到十萬的有6人，十萬到二十萬的有1人，二十萬以上的有0人。而對結余財富的處理方式，來自大城市中的調查者有20%是銀行定期存儲，5%進行基金投資，20%進行股票投資；來自偏遠小城市的調查者他們中有60%是銀行定期存儲，5%進行基金投資，2%進行股票投資。而在所有的調查者中只有20%對個人理財有所了解，3%對個人理財知識進行學習，大部分完全沒有人向專業理財人員進行過咨詢，更沒有將個人多余財富委托給專業理財規劃師管理。
通過對我國現有個人理財狀況進行分析，并結合我們所做的小范圍問卷調查，我國個人理財狀況呈現出錯綜復雜的局面。偏遠的小城市調查者由于對理財知識的了解不全面，個人理財仍然處在初級階段甚至是原始階段，個人理財沒有專業的理財理論為支撐，幾乎沒有投資理財，關注渠道也較為狹窄，并且大部分人收入主要依賴固定的工資或經營收入，在處理多余的錢的方式上，多數人選擇了儲蓄，呈現理財方式過于單一；而在廣大大中城市調查者中，主要存在的狀況是發展階段，人們的財富有了更多的結余往往想把閑置的錢財用于投資，同時也主動有投資的意愿，他們會主動學習理財知識并了解各種投資方向，會主動向專業人士咨詢投資建議，并且正在嘗試著高級階段的理財方式，這樣就需要委托專業理財規劃師幫助管理。
另外，這部分群體對新事物新方法的接受能力較強，主動意愿嘗試新鮮事物。同時他們正在成長為社會的中堅力量，將會影響著我國經濟社會今后十到二十年的發展。因此，及早開發這部分人群的個人理財業務是當務之急，并且，由于這部分群體特使得更容易在他們中間開展高級階段的個人理財規劃業務。
三、我國個人理財發展方向
當前我國金融機構面臨的最大難題就是市場需求不足。雖然我國金融機構努力開拓著個人理財服務市場，但是，我國個人理財服務市場總體上仍處于發展階段。金融市場比較混亂，理財產品名目繁多，缺乏系統有效的管理，這使得個人理財服務市場的開發受到嚴重的阻礙。因此，合理分析規劃個人理財服務成為必需。
（一）合理規范投資理財產品
當前市場上主要的個人理財服務主要的方式是投資理財產品的開發，而市場上主要的理財產品主要可分為：最傳統渠道——儲蓄，風險與收益同在——債券，保障性投資——保險，專家理財投資——基金信托，高風險投資——股票，實實在在的投資——收藏，甚至包括彩票[4]，這些理財投資產品經過不同金融機構開發出品種多樣的理財產品，這就造成了市場上的混亂。由于市場管理混亂，有些金融機構打著投資理財的幌子，將客戶的資金挪用，給客戶造成極大的損失，同時，也嚴重損害了客戶對金融機構的信任。另外，金融機構只看重投資理財產品的開發，而忽視了個人理財規劃的真正含義，忽略了客戶利益是以金融機構提供物超所值的理財服務為前提的，而認為投資理財只是個人理財規劃很小的一部分，個人理財規劃不單純是個人結余資金的管理，同時包括個人債務，個人收入，以及個人消費的管理。因此，良好的個人理財規劃服務應該是全面的，金融機構應當嚴格規范自身的服務方式，全面考慮客戶的需求。
（二）個人理財服務的個性化
社會個體形形各不相同，同一年段的人其所從事的職業不同，相同職業的人其家庭狀況不同，其經濟情況也是個不相同，即使是相同職業家庭狀況也類似的個體，其消費習慣或消費以及理財心理也不相同，可見，不同的個體對于個人理財規劃服務的需求也不盡相同。因此，開展個人理財規劃服務要根據個人特點制定個性化理財規劃，個人理財服務將朝著個性化服務方向進一步深化。
隨著現代高科技的發展，金融領域也會用到高科技技術。引進數字化信息化管理模式，構建個人理財規劃數學模型，是當前個人理財規劃服務行業中一個重要的任務。該模型參數應當考慮客戶的年齡、職業、家庭負擔、消費習慣、社會經濟發展狀況、社會經濟大事件以及社會經濟穩定情況，為客戶提供一個直觀的數據參考，該數據應當能夠及時提醒客戶，應當進行何種個人理財調整。
（三）以銀行存儲卡為中心開發個體服務
隨著市場競爭的加劇，國內金融機構逐步確立以客戶為中心根據客戶需求開發新產品，有差別、有選擇地進行金融產品的營銷和客戶服務。我國要進行個人理財規劃服務，銀行具有得天獨厚的地位，因為，當前我國居民主要結余錢財的存儲方式就存在銀行，而且，我國居民的主要借貸對象也是銀行。銀行作為中間人應當充分利用自己的條件，開發個人理財規劃。
具體操作上，通過客戶在銀行開戶時所留下的信息以及與銀行接觸的機會，銀行應當積極的為客戶提供一些免費的理財規劃知識，逐漸建立客戶對銀行的信任。在合法的前體下讓客戶主動提供個人基本的財務情況，銀行根據客戶基本情況為客戶提供一對一的免費咨詢，給客戶提出科學的消費、投資甚至借貸規劃，并定期為客戶提供當前社會經濟狀況分析，根據客戶的實際經濟情況實時提供理財建議。在這樣條件下，銀行逐漸與客戶建立穩固的服務關系，當客戶需要進行投資理財時，銀行及時給與正確的引導。
四、結束語
綜上，通過對我國現有個人理財狀況進行分析，并結合我們所做的小范圍問卷調查，我國個人理財狀況呈現出錯綜復雜的局面，并依據現有市場發展情況為金融機構提供一些改進意見。相信不久的將來我國個人理財規劃服務將進入高級階段。
參考文獻：
