時間：2023-09-05 16:32:13
序論：在您撰寫銀行業發展現狀時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
當前，隨著信息技術的高度發達，尤其是互聯網技術的深入發展，互聯網已經從方方面面對人們的金融生活構成了影響。本文以銀行業為例，分析了其在移動金融背景下面臨的機遇與存在的問題，在此基礎上提出了幾點發展措施，為銀行業在移動金融背景下的發展提供一點借鑒。
關鍵詞：
移動金融時代；銀行業；發展現狀；發展策略
一、移動金融時代銀行業發展現狀
1、移動金融時代銀行業發展的機遇
1）與同行業進行競爭的機會。從目前的市場發展來看，國內的銀行業移動金融產品推出呈現出同質化的發展傾向，也就是大部分銀行的移動金融產品都是類似的，包含了銀行的賬戶管理、資產的增值服務以及公共繳費等幾方面的業務，移動金融產品的發展差距不大。因此，每家銀行都具有非常大的潛力成為移動金融產品發展的翹楚。
2）互聯網發展方面的巨大機遇。隨著網絡信息技術的日漸發展，中國迎來了4G發展時代，這就使得智能終端技術實現了偉大突破，移動互聯網對人們的生產生活具有非常重要的影響，直接影響到人們的金融生活以及移動金融服務。從2014年的易觀智庫的相關信息數據來看，2013年是中國移動支付發展的井噴階段，總體交易額不斷實現突破，增長率達到了800%，移動互聯網促進了移動商務的不斷發展，移動金融需求日漸迫切，給銀行業提供了絕佳的轉型機會。
2、移動金融時代銀行業發展存在的問題：
1）網點布局方面的問題。有的銀行網點數量不多，由于實際的資金實力使得其網點數量相對較少，實際的移動金融產品推廣力度和營銷力度并不強，并且還有一部分的分支結構并不是全功能性的網點，缺乏移動金融產品的推廣能力。
2）營銷渠道方面存在的問題。從營銷的角度來看，部分銀行的推廣渠道非常狹窄，推廣形式較為單一，實際的營銷以及分銷效果并不是非常理想。雖然有的銀行在各大流行網絡客戶端設立了官方交流窗口，但是由于渠道層次性較淺，實際的營銷力度并不強。
3）創新能力方面存在問題。與其他行業相比，銀行業的實際創新能力相對較差，比如微信銀行、手機銀行實際上仍然處于小范圍宣傳的階段，使得金融產品并未深入推廣，創新能力方面存在著非常大的問題。
4）人才方面的問題。從目前的經營發展來看，銀行業缺乏高素質的移動金融開發專業人員以及移動金融推廣管理工作人員，并且銀行內部并沒有建立完善的人才培養機制，使得銀行內部的人才培養機制與外界的市場競爭存在著相矛盾的問題。
3、移動金融時代銀行業發展面臨的挑戰
從目前金融市場的發展來看，銀行業不斷加大對移動金融產品的研發以及推廣力度，移動互聯網企業的移動金融產品創新與電信運營商的金融產品之間存在著激烈的競爭關系，從國家宏觀調控政策來看，金融行業實現了巨大改革，民營資本進入到銀行發展中，加入到移動金融發展行業之中，使得移動金融產品的市場競爭更加激烈，其他的非銀行機構，諸如保險公司、信托公司、證券公司、基金公司等都推出多樣化的移動金融產品，并且營銷渠道不斷拓展，提升自身競爭力，力圖實現與消費者的直接交易，因此銀行業在移動金融發展過程中面臨巨大的挑戰。
二、移動金融時代銀行業的發展策略
1、轉變銀行的交易模式
移動網絡技術的發展經歷了一點時間的積累和醞釀，正向著科學、理性、高速的方向發展和變化。當前環境下，移動互聯網技術已經趨于成熟，在技術服務方面，它基本可以完成PC互聯網的全部功能，它為人們提供了更便捷的網絡使用渠道，讓我們可以隨時隨地地搜集網絡信息，更直接了解金融行業的變化動態。移動金融的主要優勢在于信息獲取的快捷性與交互性，那些以地理位置、本地化、服務類商業模式為代表的商業模式正在逐漸被改變，線上線下的交流互動模式讓商品的范圍更廣泛，市場的潛力也更加巨大。與此同時，電子商務的應用實現了市民購物重心的轉移，此時，對于銀行業來說，電商網絡的構建以互聯網為基礎，網上金融業務的本地化發展很有可能會成為接下來一段時間內信息化發展的新戰略與方向。
2、通過多種方式實現自身業務范圍的擴展
智能手機、平板電腦等移動重點的興起和普及不僅帶動了以微博、微信為代表的社交類網絡軟件的應用，同時也讓普通市民與網絡的聯系變得更加密切。對于更多青年人來說，移動網絡的出現讓他們的生活節奏更快、獲取信息的方式更簡單快速，讓他們的金融需求向多元化、一體化的方向發展。從整體來看，電子商業依然處于發展的起步機遇時期，其具有的潛力是相當巨大的。通過推動信息化的發展，銀行業能提前搶占更多的市場機會，并借助電子商業平臺來實現自身業務范圍的擴展。此時，他們的工作中心與核心競爭力得到了進一步的發展與鞏固，在新市場環境的競爭中，他們也更容易打開新的局面。
3、提升客戶質量，有效増強市場競爭力
通訊技術的發展為溝通創造了便利，也為數據信息的獲取奠定了基礎。在數據基礎上進行管理，不僅能更好區分不同客戶群體的不同需求，同時也能將全行上下的員工集中起來，讓他們真正以客戶的發展需求為出發點，努力提升客戶的活躍程度與貢獻程度。同時，銀行還要積極開展金融安全教育活動，在高校、國有大中型企業中進行宣傳，讓更多人了解u盾、工銀電子密碼器等產品的使用價值，因為這不僅能提高金融交易的安全性，也能增加潛在的客戶群體，讓新增客戶中的查詢客戶比例增長，以此實現網銀應用群體數量的增加。另外，加強對客戶及潛在客戶的教育還能進一步提高客戶的質量，讓他們逐漸成為商業銀行服務對象中的高端客戶，以此實現高端客戶群體的擴大。此時，電子銀行的交易群體得到擴張，整體交易額也呈現出明顯增長的態勢。
綜上所述，移動時代背景下，銀行如果不能重視移動金融領域的發展，忽視市場發展方向，就必然會面對失敗。因此，銀行業在發展中必須時刻注意市場動態，抓住此次移動金融的發展浪潮，進一步拉開其與其他金融機構之間的差距，讓它在市場競爭中處于不敗之地。
作者：汪麗萍 單位：河北軟件職業技術學院
參考文獻
[1]蔚趙春,凌鴻.商業銀行大數據應用的理論、實踐與影響[J].上海金融,2013(9):28-32.
當前，隨著信息技術的高度發達，尤其是互聯網技術的深入發展，互聯網已經從方方面面對人們的金融生活構成了影響。本文以銀行業為例，分析了其在移動金融背景下面臨的機遇與存在的問題，在此基礎上提出了幾點發展措施，為銀行業在移動金融背景下的發展提供一點借鑒。
關鍵詞：
移動金融時代；銀行業；發展現狀；發展策略
一、移動金融時代銀行業發展現狀
1、移動金融時代銀行業發展的機遇
1）與同行業進行競爭的機會。從目前的市場發展來看，國內的銀行業移動金融產品推出呈現出同質化的發展傾向，也就是大部分銀行的移動金融產品都是類似的，包含了銀行的賬戶管理、資產的增值服務以及公共繳費等幾方面的業務，移動金融產品的發展差距不大。因此，每家銀行都具有非常大的潛力成為移動金融產品發展的翹楚。
2）互聯網發展方面的巨大機遇。隨著網絡信息技術的日漸發展，中國迎來了4G發展時代，這就使得智能終端技術實現了偉大突破，移動互聯網對人們的生產生活具有非常重要的影響，直接影響到人們的金融生活以及移動金融服務。從2014年的易觀智庫的相關信息數據來看，2013年是中國移動支付發展的井噴階段，總體交易額不斷實現突破，增長率達到了800%，移動互聯網促進了移動商務的不斷發展，移動金融需求日漸迫切，給銀行業提供了絕佳的轉型機會。
2、移動金融時代銀行業發展存在的問題
1）網點布局方面的問題。有的銀行網點數量不多，由于實際的資金實力使得其網點數量相對較少，實際的移動金融產品推廣力度和營銷力度并不強，并且還有一部分的分支結構并不是全功能性的網點，缺乏移動金融產品的推廣能力。
2）營銷渠道方面存在的問題。從營銷的角度來看，部分銀行的推廣渠道非常狹窄，推廣形式較為單一，實際的營銷以及分銷效果并不是非常理想。雖然有的銀行在各大流行網絡客戶端設立了官方交流窗口，但是由于渠道層次性較淺，實際的營銷力度并不強。
3）創新能力方面存在問題。與其他行業相比，銀行業的實際創新能力相對較差，比如微信銀行、手機銀行實際上仍然處于小范圍宣傳的階段，使得金融產品并未深入推廣，創新能力方面存在著非常大的問題。
4）人才方面的問題。從目前的經營發展來看，銀行業缺乏高素質的移動金融開發專業人員以及移動金融推廣管理工作人員，并且銀行內部并沒有建立完善的人才培養機制，使得銀行內部的人才培養機制與外界的市場競爭存在著相矛盾的問題。
3、移動金融時代銀行業發展面臨的挑戰
從目前金融市場的發展來看，銀行業不斷加大對移動金融產品的研發以及推廣力度，移動互聯網企業的移動金融產品創新與電信運營商的金融產品之間存在著激烈的競爭關系，從國家宏觀調控政策來看，金融行業實現了巨大改革，民營資本進入到銀行發展中，加入到移動金融發展行業之中，使得移動金融產品的市場競爭更加激烈，其他的非銀行機構，諸如保險公司、信托公司、證券公司、基金公司等都推出多樣化的移動金融產品，并且營銷渠道不斷拓展，提升自身競爭力，力圖實現與消費者的直接交易，因此銀行業在移動金融發展過程中面臨巨大的挑戰。
二、移動金融時代銀行業的發展策略
1、轉變銀行的交易模式
移動網絡技術的發展經歷了一點時間的積累和醞釀，正向著科學、理性、高速的方向發展和變化。當前環境下，移動互聯網技術已經趨于成熟，在技術服務方面，它基本可以完成PC互聯網的全部功能，它為人們提供了更便捷的網絡使用渠道，讓我們可以隨時隨地地搜集網絡信息，更直接了解金融行業的變化動態。移動金融的主要優勢在于信息獲取的快捷性與交互性，那些以地理位置、本地化、服務類商業模式為代表的商業模式正在逐漸被改變，線上線下的交流互動模式讓商品的范圍更廣泛，市場的潛力也更加巨大。與此同時，電子商務的應用實現了市民購物重心的轉移，此時，對于銀行業來說，電商網絡的構建以互聯網為基礎，網上金融業務的本地化發展很有可能會成為接下來一段時間內信息化發展的新戰略與方向。
2、通過多種方式實現自身業務范圍的擴展
智能手機、平板電腦等移動重點的興起和普及不僅帶動了以微博、微信為代表的社交類網絡軟件的應用，同時也讓普通市民與網絡的聯系變得更加密切。對于更多青年人來說，移動網絡的出現讓他們的生活節奏更快、獲取信息的方式更簡單快速，讓他們的金融需求向多元化、一體化的方向發展。從整體來看，電子商業依然處于發展的起步機遇時期，其具有的潛力是相當巨大的。通過推動信息化的發展，銀行業能提前搶占更多的市場機會，并借助電子商業平臺來實現自身業務范圍的擴展。此時，他們的工作中心與核心競爭力得到了進一步的發展與鞏固，在新市場環境的競爭中，他們也更容易打開新的局面。
3、提升客戶質量，有效増強市場競爭力
通訊技術的發展為溝通創造了便利，也為數據信息的獲取奠定了基礎。在數據基礎上進行管理，不僅能更好區分不同客戶群體的不同需求，同時也能將全行上下的員工集中起來，讓他們真正以客戶的發展需求為出發點，努力提升客戶的活躍程度與貢獻程度。同時，銀行還要積極開展金融安全教育活動，在高校、國有大中型企業中進行宣傳，讓更多人了解u盾、工銀電子密碼器等產品的使用價值，因為這不僅能提高金融交易的安全性，也能增加潛在的客戶群體，讓新增客戶中的查詢客戶比例增長，以此實現網銀應用群體數量的增加。另外，加強對客戶及潛在客戶的教育還能進一步提高客戶的質量，讓他們逐漸成為商業銀行服務對象中的高端客戶，以此實現高端客戶群體的擴大。此時，電子銀行的交易群體得到擴張，整體交易額也呈現出明顯增長的態勢。綜上所述，移動時代背景下，銀行如果不能重視移動金融領域的發展，忽視市場發展方向，就必然會面對失敗。因此，銀行業在發展中必須時刻注意市場動態，抓住此次移動金融的發展浪潮，進一步拉開其與其他金融機構之間的差距，讓它在市場競爭中處于不敗之地。
參考文獻：
[1]蔚趙春,凌鴻.商業銀行大數據應用的理論、實踐與影響[J].上海金融,2013(9):28-32.
[2]嚴麗琴,方華.中資銀行跨國境經營動因的實證研究.[J].商業銀行,2013(6):21-23.
【關鍵詞】金融 銀行 經濟 轉型
自改革開放以來，我國經濟增長迅猛，呈現出巨大的發展潛力。作為我國經濟體系的重要組成部分，銀行業的發展與國家經濟發展水平息息相關。因此，經濟的發展同時也推動了銀行業的快速發展。
一、銀行發展現狀
根據中國銀監會統計數據顯示，截至2016年7月底，銀行業金融機構資產總額212.72萬億元，負債總額196.40萬億元。從機構類型看，資產規模較大的依次為：大型商業銀行、股份制商業銀行、農村金融機構和城市商業銀行，分別占銀行業金融機構資產的份額36.6%、18.8%、13.5%和11.9%。其中城市商業銀行與農村金融機構發展迅速，2016年各月總資產以及總負債增速與上年同期增速率均在16%。然而近年來，不同于以往的高速增長，我國經濟增速有所放緩，進入相對穩定的發展狀態。在新常態的背景環境下，我國銀行業整體規模穩中有升，但規模增速也有所放緩。
（一）利差空間逐步壓縮，積極轉變盈利模式
從銀行收入結構而言，存貸業務是商業銀行的傳統業務，2015年我國銀行業利息凈收入占整體收入的57.7%。其中企業貸款一直在商業銀行貸款中占據著主要部分。然而，隨著我國利率市場化進程持續推進，在流動性改善以及市場競爭加劇的環境下，商業銀行的利差空間被逐步壓縮，銀行凈利息收益率平均水平持續下降。面對經濟新常態，存貸利差收窄的趨勢，我國銀行業積極進行調整，積極轉變盈利模式，正在經歷著一系列變化，如依托電子科技技術，由傳統物理網點向智能化、輕型化網點方向轉型。2015年，銀行業離柜交易達1085.74億筆，離柜交易額1762.02萬億元，同比增長31.52%，手機銀行、電話銀行、微信銀行、網上銀行交易額分別同比增長了122.75%、171.64%、195.67%、28.18%。
另一方面，在傳統貸款業務方面，公司貸款持續增長，貸款投向不斷優化，“三農”及小微企業貸款增長較快，小微企業貸款占比持續提高。小微企業新增貸款2.11萬億元，增量占同期企業新增貸款的38.1%;同時，隨著我國國民收入水平的提高及消費觀念的轉變，個人金融產品和服務也隨之持續增長。根據國家統計局統計，2012年我國全部金融機構人民幣消費貸款余額為104，357億元，2014年為189，520億元，2012-2015年的年均復合增長率為22.01%，增長顯著。此外，我國銀行業中間業務繼續保持較快增長，以16家上市銀行為例，2015年共實現手續費及傭金凈收入7461億元，同比增長15%，新型中間業務收入貢獻度顯著上升。
（二）市場結構日益豐富，市場化程度進一步提高
從各類銀行發展情況來看，我國銀行業的市場結構日益豐富，市場化程度進一步提高。中小銀行市場份額迅速提升。2016年第一季度末，全國性股份制商業銀行、城市商業銀行和其他類金融機構總資產占比同比分別提高0.35、0.9和1.68個百分點，大型商業銀行的總資產占比下降2.9個百分點。銀行業金融機構綜合化經營進程加快，進一步實現了業務結構綜合化、客戶結構均衡化和收入結構多元化發展。另外，我國銀行業國際化水平不斷提高，截至2015年末，總計22家中資銀行開設了1298家海外分支機構，覆蓋全球59個國家和地區。
從銀行資產情況來看，收到近年整體經濟下行的影響，銀行不良貸款余額及不良貸款率普遍出現“雙升”的情況。
二、我國銀行業發展趨勢
從國際上來看，全球經濟尚未脫離國際金融危機后的深度調整期，金融危機的深層次影響和發達經濟體與新興經濟體的結構性問題將繼續影響全球經濟復蘇。從國內經濟狀況來看，經濟總體仍將處在去產能、去庫存的過程中，從投資和出口導向型的增長模式向消費和創新驅動的增長模式轉變。隨著經濟金融環境發生深刻變化，我國銀行業面臨的風險形勢也日趨復雜，一方面是供給側改革將促進部分行業、企業產能出清、提質增效，但也會對銀行資產端產生一定沖擊，銀行業需要不斷提升防風險能力和支持實體經濟發展的服務水平;另一方面，銀行業高利潤增長的時期接近尾聲，在改革、創新和競爭加劇的背景下，銀行業自身發展轉型的任務更為艱巨。
（一）調整收入結構，探索新盈利模式
在銀行的利息收入增長普遍乏力，凈利潤的穩定主要依賴非利息收入的快速增長的情況下，銀行業將呈現凈利息收入占比持續下降、非利息收入占比持續上升的趨勢。在利率下行的環境下，各銀行通過業務聯動、產品創新、渠道創新、協同發展等途徑探索新的盈利模式。
另外，隨著商業銀行向輕資本模式的轉型及不斷深化集團內協同效應，以、私人銀行及資產托管為代表的及管理類業務將呈現較為突出的發展勢頭。
（二）結合信息技術金融創新，提高服務效率
信息科技不斷發展以及互聯網金融的沖擊為傳統銀行業帶來新的挑戰與機遇?；ヂ摼W金融注重客戶體驗、善于運用信息技術的特點。傳統銀行業金融機構要重視客戶全方位數據特別是非結構化數據的收集，并據此分析和挖掘客戶習慣，預測客戶行為，有效進行客戶細分，提高業務營銷和風險控制的有效性和針對性，同時充分發揮比較優勢，用專業化的金融服務增強用戶黏性。客戶需求已部僅限于快捷的貸款，更包括結算、理財、咨詢等在內的金融服務，未來銀行業應滿足這些金融需求，同時打造線上線下服務的一體化。
（三）繼續優化資源配置，支持小微和“三農”發展
目前我國服務大型機構的體系比較完備，但在服務小微和“三農”領域存在明顯的不足。在農村金融政策頻出的支持下，銀行在“三農”領域的布局也正加速推進。預計未來銀行業將跟隨農業規?；?、產業化、綠色化、精品化的發展趨勢，以規模種養農戶、農機大戶及國家示范農民專業合作社等為重點，積極增加信貸投入，提供網上銀行、電話銀行、投資理財、外匯結算、農戶便捷交易等綜合服務，以此為新增長點。
我國經濟發展步入“新常態”的階段的同時，傳統的銀行盈利模式已不可持續，銀行業也被推到了轉型的風口浪尖上。在政策的推動下，不少銀行在積極挖掘已有市場與客戶的同時，也在開拓新的市場。隨著“互聯網+”的快速興起，信息技術和其他新興技術的應用不僅能極大的解放傳統銀行服務過程中的低價值、重復性操作工作，各種散落的數據也將重新被識別、收集、整合和挖掘分析，為大力發展農村金融提供了新的可能，
參考文獻
[1]陸岷峰，汪祖剛.“新常態”背景下中國銀行業發展新戰略的研究[J].西部金融，2014（10）：10-14.
[2]張晨武.新常態下銀行業發展之思考[J].品牌，2015（1）：84-84.
[3]巴曙松.客觀看待中國銀行業發展前景[J].中國銀行業，2016（4）.
1俄羅斯銀行業的總體發展情況
2013年上半年，俄羅斯銀行業在總資產和總資本增長方面呈現上升趨勢。1-6月份，俄羅斯信用機構資產增長了65%，達到527萬億盧布。根據趨勢推測，預計在2016年前期，銀行總資產占GDP的比率將超過《2015年銀行業發展戰略》中的既定目標。這也預示著如果從資本積累角度考慮銀行體系成熟度，俄羅斯將達到部分歐盟成員國以及部分中歐和西歐國家銀行體系的成熟水平。
數據來源：俄羅斯中央銀行網站
俄羅斯銀行業的資產結構狀況，截至2013年7月1日，在俄羅斯銀行資產中，非金融企業和組織的貸款占57%，有價證券投資和貸款機構資金各占14%和13%，現金和賬戶存款占6%，剩下的10%為其他資產。俄羅斯銀行業在總體結構上正在走向合理化，實體經濟部門的貸款逐漸成為銀行資產增長的源泉。
2銀行業運行的動態和結構
近幾年，俄羅斯銀行業在債券市場上的投資呈現下降趨勢。國際金融危機前夕，銀行業在債券市場上的資金投入比率平均為18%~20%，有些銀行甚至達到30%~60%。目前，俄羅斯銀行業利用能夠維持資金流動性而非利潤最大化的權益工具來降低市場風險。支撐銀行資產上升的主體是貸款的增長，截至2013年7月，企業和組織貸款總額超過21萬億盧布，個人貸款總額接近9萬億盧布。國際金融危機后企業和個人的貸款數額都在逐年穩步增長（見圖1）。2013年上半年，個人和企業的一年期貸款利率與2012年年底相比略有上升，同時長期貸款利率也有上升的趨勢。一年期以上的盧布貸款的加權平均成本增加使個人貸款的年利率從197%增加到201%，非金融機構的年利率從111%增加到118%。在喪失機動利率的前提下，不管是中小銀行還是主要的私有銀行都采取修訂的非價格貸款條款來保留客戶，以保持自己的市場地位和利潤。在國家銀行和外資銀行的激烈競爭下，他們在許多情況下都被迫向借款人降低要求，而不斷變化的宏觀經濟形勢也要求他們這么做。
3銀行資本和財務狀況
傾向于次級貸款的銀行活動和審慎監管的緊縮要求將持續影響信貸機構的資本。盡管2013年上半年銀行業的總資本增長率有所增長為45%, 且絕對數額接近64萬億盧布，占GDP的比率基本保持不變,而資本充足率（H1）有持續下降的趨勢。2012年年底整個銀行業的資本充足率下降1%~137%，在2013年4-5月銀行業額外損失02%。這主要是由于風險加權資產的增加和額外的貸款損失規定，以及對新的類型資產的會計調整。除此之外，針對市場風險評估的新規定生效也是原因之一。盡管在相當復雜的宏觀經濟背景下，經濟核心指標下降，資金來源成本過高，但由于政府和銀行共同主動對抗衰減，2013年上半年大部分銀行的財務狀況呈現良好態勢，只有132家銀行破產倒閉。在2013年7月初，銀行業的凈利潤為49140億盧布，比上年同期略低（3%）。雖然貸款增長的速度放緩，但有利可圖的破產銀行資產的零售使它們獲得了很大的利潤。另外，銀行業開始重視提升產品和服務質量以獲取更高的利潤。為了防范風險和規避危機，銀行業進行調整和重組，優勝劣汰，使銀行盈利水平逐漸提高。
圖1企業和組織貸款及個人貸款情況
數據來源：俄羅斯中央銀行網站4流動性
盡管銀行投資向個人和企業積極轉變，但銀行業的流動性水平依然不能確定。持續的資本流失使俄羅斯銀行業缺乏中長期流動性，就像2012年一樣，銀行資產的流動性還將依賴于俄聯邦基金和國家預算資金的注入。這種狀態不樂觀，一方面會占用大筆資金，影響資源配置效率，一方面也會對企業和私人投資產生擠出效應，不利于俄羅斯經濟的持續發展。2013年初銀行部門對中央銀行的負債總額已從27萬億盧布降到23萬億盧布，但它仍然大大超過了2010年和2011年的水平。該負債在銀行業總負債中的比率從54%下降到44%。關鍵性的業務仍然是隔夜回購交易和期限在一周內的交易，在近期，外匯掉期交易額也有所增加。此外，中央銀行也在積極采取措施來改善銀行業的流動性狀況。
5銀行監管
目前，俄羅斯中央銀行正在致力于引導監管當局向控制風險的方向發展，并逐步達到巴塞爾協議II和巴塞爾協議III中的基本要求。在加強監管的環境下，這項工作是銀行業的首要任務。2013年9月1日，它成為俄羅斯綜合金融監管機構的一個重要參考。這意味著俄羅斯金融機構將要進行一場大范圍的制度改革，它在銀行系統的發展和提高其經濟績效改進方面的影響只有1987年7月17日前蘇共中央委員會和前蘇聯部長理事會通過的821號決議能夠與其媲美。俄羅斯關于綜合金融監管機構模型的探索已近17年。關于金融監管體系的改革項目在1998年8月被提出。在隨后的幾年中，關于建立綜合金融監管體系的各種方法被討論，2011年，當俄羅斯保險監管服務中心和俄羅斯聯邦金融市場服務中心合并后，監管當局已經采取了一些實際措施。2013年，在財政部、國家杜馬和聯邦委員會的聯合推動下，關于建立綜合金融監管機構的一攬子計劃及法律法規都已被確定。
二、俄羅斯銀行業發展中存在的問題
1銀行資產增加受限，資金轉化能力不足
2013年上半年俄羅斯銀行業的資產總額增加速度略有上升，其絕對數額接近64萬億盧布，與2012年相比，它占GDP的比率基本保持不變，與2010年和2011年相比甚至有所下降。目前，包括外資銀行在內的很大一部分俄羅斯信貸機構，在利潤資本化的基礎上增加資本以及增加法定資本都會受到國家法律法規的限制。資本不足限制了俄羅斯銀行業總資產的增長，也使其對實體經濟部門的投資受到限制。銀行作為一國經濟運行的核心部門，其基本職能就是吸收國內外資金并將其轉化為對本國的投資。對于正在穩步發展的俄羅斯實體經濟來說，銀行的作用毋庸置疑。但是，本國銀行業由于資本不足的原因，而不能給予其足夠的支持。這也將會是制約俄羅斯經濟迅速發展的一個重要原因。
關鍵詞：淮安 居民存款 銀行數量 存在問題 對策
中圖分類號：F830.3文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）27-0058-03
引言
淮安的銀行業雖然在近些年有了長足的發展，銀行業的改革，對銀行業實施有效的監管，是金融業規避風險、有效提高國際競爭力、促進銀行業科學發展的必然選擇。2010年淮安市銀行業運行繼續保持平穩發展，12月末，全市銀行業人民幣各項存款余額1 301.06億元，同比增長29.2%；銀行業各項貸款余額918.73億元，增長29.8%。隨著改革開放的逐步深化和擴大，淮安銀行業的整體素質和核心競爭力明顯增強，但是我們也發現淮安市的銀行業在快速發展的過程中仍然存在著一些問題，下面文章將對淮安市的銀行業的發展現狀及其存在的問題進行分析。
一、淮安市銀行業的發展現狀
近年來，隨著改革開放的進一步發展，淮安市人民生活水平不斷提高，政府加大了對銀行業的支持，淮安市銀行業已有了較大幅度的發展。具體表現在以下幾個方面：
1.銀行業的存貸款規?？焖僭鲩L。表1是2001―2009年全市銀行存貸款一覽表。從表1可以很清晰的看出，從2001―2009年淮安市銀行的存貸款數額是逐年增加的。銀行業的總存款增長率大約在13.5%；銀行業的總貸款增長率大約在12.7%，總存款的數額遠遠大于總貸款的數額。由于央行上調存款準備金率，采取利用加息和上調存款準備金率雙重調控手段，特別是存款加息符合大部分城鄉居民積累增值的心理[2]，增強了儲蓄的穩定性，也使銀行、信用社籌集更多的資金，加大新農村建設支持力度。居民的存款數額逐年遞增，年增長率大約在12.1%。促進經濟金融和諧發展。
2.銀行的數量不斷增加。改革開放以來，為了使淮安金融業更快更好的發展，國有四大銀行以及江蘇銀行先后在淮安成立。加快了淮安經濟發展的步伐，方便了淮安的居民，促進了淮安金融業的發展。隨著淮安市金融市場的快速發展，越來越多的金融機構進駐淮安市場。現在農村信用合作社在淮安廣泛興起，在全市各個角落都分布著網點，為淮安市居民提供了很大的方便；2009年9月30日交通銀行淮安分行的開業，為淮安各類企業、各屆人士不斷提供更優金融方案，推動淮安經濟社會和交通銀行共同發展；2009年10月11日，昆山農村商業銀行進駐淮安；2009年12月9日，東吳農村商業銀行漣水支行在漣水成立，為漣水乃至淮安經濟快速發展注入新的血液，增添新的力量；2010年7月23日上海浦東發展銀行淮安分行在淮安成立，成立當天就與淮安當地企業簽訂了合作協議，給淮安金融業的發展增添了新的活力。預計不久，民生銀行、招商銀行等銀行也將會進駐淮安，必然使淮安銀行越來越多，淮安金融市場越來越完善。
二、淮安銀行業發展存在的問題
雖然淮安市銀行業在近些年已經有了蓬勃的發展，銀行的數量也在不斷增加，居民的金融意識也在不斷增強，但其在快速發展過程中還存在著一些問題。
1.盲目搞存款競爭，阻礙銀行自身和經濟正常運行。由于銀行業的擴張和競爭的加強，銀行的投資活動需要找到足夠的社會閑散資金，自然而然存款問題就被放在首要位置。目前，淮安市各商業銀行每年都分級下達當年存款任務指標。特殊情況下，上級行還會給所屬機構來個月度或季度的存款比拼，并且將完成存款任務與員工工資獎金掛鉤、與評比先進掛鉤。雖然央行三令五申，不準將存款完成情況與員工工資、獎金、福利掛鉤，但淮安市很多單位依然我行我素，置若罔聞。在“存款立行”觀念的支配下，各商業銀行盲目拉存款，只重視存款數量不重視質量，也給自身發展帶來一系列不良后果。過分強調抓存款，擾亂臨柜業務的正常運轉。為攬儲一些機構公然將企業存款轉入儲蓄核算，為部分企業機關團逃避監督和大額提現開了方便之門，達到公款私用之目的。
2.不良貸款比率高，貸款風險防范機制不健全。首先，淮安市商業銀行在資產管理方面存在很大缺陷，貸款“三查”制度真正落實，授信不統一。不少項目貸前調查流于形式，對企業產品、生產經營狀況、經濟效益、發展趨勢等主要因素預測不準，在方法上重定性輕定量，缺乏科學的分析；貸時審查不嚴格、不科學，在放貸時違反規定與操作程序，使“人情貸款”、“關系貸款”等現象時有發生；貸后檢查不積極，流于形式，重貸輕營的現象較普遍[3]。這些因素將直接影響今后貸款的回收。另外銀行對不同企業貸款方式（主要有信用貸款、擔保貸款、抵押貸款）選擇不當也是造成貸款風險的重要因素。其次，由于目前很多機構現有信貸人員業務素質不高，且個別人員法制觀念極差，違章違規現象時有發生，人為造成信貸風險損失，嚴重威脅信貸資產的安全運營。最后，缺乏一套嚴密的監督機制，也是造成不良貸款增加的一個重要因素。目前中國金融監管體系還不完善，監管機制也不健全，銀行內部稽核、監督工作還存在很多問題，這些都給不良資產的形成埋下隱患。必須加強內控建設，建立建全科學的資產風險管理系統。
3.人員素質水平普遍不高，技術裝備落后。現代銀行是高度專業化的產業，對員工的素質有著很高的要求，不管是管理人員還是一般業務人員。不僅要求員工要具備較高的學歷層次，豐富的專業知識，更注重員工的工作能力和創造力。而目前淮安市銀行職工隊伍素質普遍不高，學歷較低，工作能力和業務水平也不高。這主要是一些銀行缺乏一套完善的、適應現代商業銀行運作的勞動人事制度。員工錄用要求不高、把關不嚴，很多人都是靠關系而不是靠自身實力進入銀行；在崗人員缺少技術和業務培訓，沒有一套科學嚴密的考核制度；崗位分工不合理，員工缺乏工作積極性和創造性。而且大量臨時用工人員充斥一線崗位，很多都是無證上崗，難以保證銀行臨柜業務的順利開展和服務質量的提高。再加上這部分人員缺乏必要的教育，且由于待遇較低，往往很容易造成某些人心理失衡，從而走上犯罪道路。近幾年來這類金融犯罪案件頻頻發生，呈逐年上升的勢頭，已嚴重威脅到銀行資金安全和社會聲譽。
4.銀行業還存在許多內部管理問題。金融機構的公司治理存在內部人控制、信息披露不足、經營目標偏差、缺乏明確有效的制約機制和市場激勵機制等問題[4]，影響金融機構的風險管理能力，容易引發信用風險和操作風險。由于投資者保護制度尚待完善，投資者風險意識不足，近幾年在救助和關閉金融機構過程中的個人債權通常由政府墊付，這種方式不利于提高投資者的風險意識和增強對金融機構經營活動的市場約束，還有可能誘發金融機構的盲目擴張和惡意經營行為。在風險處置中如何既維護金融穩定又防范道德風險，已經成為亟待解決的問題。
5.金融監管措施不力。從金融監管手段看，淮安市金融監管長期依賴自上而下的行政管理，金融監管以計劃、行政命令和適當的經濟處罰方式進行。基本金融法律與實際工作的要求相差甚遠，沒有具體的實施細則，監管難以做到有法可依和違法必究。從金融監管方式來看，淮安市的金融監管主要是外部監管。由于自我約束、自我管理機制不健全，自我監管能力極低，金融同業工會等行業自律性組織在淮安市也極為少見，會計師事務所、審計師事務所等社會監督機構對金融機構的監督和檢查非常少[5]。從金融監管內容來看，淮安市金融監管中的風險監管幾乎是空白，監管部門將主要精力放在機構審批和業務審批上，對金融機構日常營運監管較少，金融監管和稽核也忙于完成上級任務，作用有限。從金融監管標準來看，對銀行等金融機構的檢查和評級以及風險管理沒有一套統一的具體量化標準，監管行為隨意性強。
三、淮安市金融市場發展的對策
針對淮安市金融市場存在的上述問題，我覺得可以有以下幾點對策，對于加快淮安金融市場的更好發展會有很大幫助。
1.改變觀念抓信貸，保持存款適度增長。存款不是銀行的本質特征，從整個經濟運行環境來看，只有適度合理的增長才能與經濟發展相適應。首先，各商業銀行要及時轉變觀念，變“存款立行”為“效益立行”，在增強銀行實力過程中，應以利潤作為主要考核指標，禁止下達硬性存款考核指標，但也不能忽視存款，要將存款數量與質量一起抓。其次，要在信貸管理方面加大力度，把信貸管理工作從實質上提高到銀行經營管理中心地位上來，充分體現贏利對銀行生存發展的重要性。以構建新型政銀關系為目標，推動淮安政府與金融機構全面戰略合作的范圍寬化和層次深化，淮安政府與金融機構攜手合作，共同創造當地有效的信貸需求。從本意上說，政銀合作是一項“雙贏”甚至“多贏”的戰略選擇[5]。因為政府掌握的大量項目資源、政策資源及其他相關資源同商業銀行擁有的資金、信息、技術、人才等專有資源和獨特優勢相結合，對于創造有效的信貸需求來說，無疑比不合作具有更大的正效應。以構建新型銀企關系為目標，協調和完善省政府各部門以及各市縣政府部門的銀企對接制度，繼續挖掘并向金融部門提供可供信貸的企業資源。
2.加強信貸資產風險管理，做好銀行體系不良資產的處理?；窗彩猩虡I銀行貸款風險的形成有其歷史的和社會的原困，也有自身管理不善的因素。當務之急是必須盡快建立健全科學的貸款風險管理體系，實現貸款的安全性、流動性和效益性。首先，要重點落實貸款“三查”制度和統一授信制度，強化貸款風險的事前、事中和事后控制。各商業銀行應及時準確地分析客觀環境的變化，使信貸資金的投向、投量隨著客觀情況的變化而變化。要綜合企業領導素質、經濟實力、信譽狀況等各種指標確定企業的信用等級。在貸款發放前通過對借款企業進行信用等級的評估并對有關資料進行收集、整理、分析和判斷，通過量化方式測算企業信用對貸款風險的影響。盡量避免對信用等級低于貸款標準的企業給予貸款。同時要做好貸時審查工作，落實審貸分離制度，對貸款風險度進行驗證，以確定貸款方式、額度等具體事項，審查貸款的基本情況，最后由決策部門審批。最后還應把好事后檢查關，這也是至關重要的一個環節，要及時監測貸款資產質量 的變化；加強對貸款使用狀況的監督。定期對其進行測算和分析，可借助電子計算機系統對貸款全過程實行風險預警，確定風險度。其次，建立貸款風險分散機制和風險救助機制也是防范風險，減少損失的關鍵所在。
3.加強銀行從業人員素質建設。一流的技術裝備加上一流的人員是商業銀行提高經營能力和競爭能力所必備的條件。國外一些著名大銀行常通過安排員工輪崗訓練或派駐海外機構工作等方式，以拓寬員工的知識面和視野，培養他們的創造力?；窗彩秀y行業可以借鑒他們的先進做法給合自身實際大力推進員工隊伍素質建設，嚴禁無證人員上崗，并可通過建立一套激勵型的勞動人事制度，從員工的錄用、培訓、考核、收入分配、職務晉升等方面進行全面改革，讓忠誠能干的員工得到充分施展才華的機會。加強對員工思想政治教育、法律知識的學習，切實增強員工遵紀守法觀念，避免違法亂紀事件發生，使每個員工以為銀行作出貢獻與實現自我價值緊密結合起來，激勵全體員工傾心敬業。各商業銀行還要把更新技術裝備作為一個戰略性問題來對待，加快計算機網絡的建設，更新辦公室設施，改善營業環境，使軟硬件同步發展，為客戶提供一套高效運作機制。建立員工自我約束機制，切實防范“道德”風險。增強銀行服務人員的服務意識，把顧客的利益放在首位，一切為顧客著想，從顧客的角度出發，力爭微笑服務每一天。
4.強化金融機構內部控制體系。銀行要有嚴格的崗位分工和制定明確的工作職責，使各部門既有相對的獨立性，又能相互配合。一是嚴格崗位分工，切實根據業務運作的實際要求，因事設崗，因崗定人，盡量做到分工合理。并實行行內崗位輪換和員工年假制等，使銀行每個人員和每項業務都處于被監督、被檢查范圍之內；二是按照每一項業務至少必須有兩個崗位或兩人以上參與記錄、核算和管理的要求，明確各崗位或員工在業務操作中的責權劃分，按各自的工作性質、權限承擔相應的工作責任；三是加強業務操作的事后檢查，每項業務要求有一名業務主管或專門崗位對該項業務處理的整個流程進行綜合把關和全過程的檢查，確保各崗位按職責要求正確處理同一筆業務，發現問題，及時糾正；四是要做好各部門之間的協調和相互促進工作。
5.加強金融監管，維護地區金融安全與穩定運行。維護地區金融安全與穩定運行是促進金融市場發育和金融市場深化的必要條件，這一點對于淮安來說更為重要。這是因為，淮安由于地處蘇北，不僅使地區金融業自身發展受到限制并逐漸落后于全省，更制約了地區經濟社會的發展。審慎面對多年來難得的金融形勢和發展機遇，注意防控當前的貸款集中度風險和潛在的長期信用風險，盡最大努力防止因項目選擇不當、企業效益持續下滑等原因而導致銀行不良貸款反彈。既要認真貫徹落實中央關于實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策的決策部署，保證擴內需、保增長、促振興目標的實現，也要避免某些行業的低水平重復建設，并加大對高能耗、高污染、產能過剩行業的退出力度。加大地方政府與金融監管機構協同監管力度，建立健全金融監管協調機制。雖然金融監管機構和地方政府所處的位置和角度不同，但在金融監管的目標上是一致的，即通過協調與合作，保障區域金融安全與穩定，共同促進區域金融的健康發展 [7]。加強地方金融機構的監管，努力防控地方金融風險。
結論
要想實現淮安銀行業更快更好的發展，必須把加強政府對銀行的宏觀調控、政策上的引導與銀行個體的主觀積極能動性發揮出來，加大銀行與企業之間的有效合作，改變觀念抓信貸，不斷引進新的金融機構，建立健全金融體系，本著服務人民、為人民提供方便的原則，大力貫徹科學發展觀以及社會主義和諧社會的目標，努力促進淮安金融市場更快更好的發展。
參考文獻：
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私人銀行業務指商業銀行等金融機構為社會富有階層提供的“一籃子”、專業化、私密性極強的金融服務。根據客戶需求為其量身定做提供個人財富管理方案，甚至充當“私人管家”服務。其核心價值在于為客戶創設一個個性化的綜合資產管理運作平臺，幫助客戶實現財富增值及事業發展的雙重目標。
國內的私人銀行業自2007年中國銀行率先開展私人銀行業務而揭開序幕，至今已走過五個春秋，正處于蓬勃發展的態勢。這源于中國改革開放的深入和市場經濟的深化，實際GDP的持續增長，民間資本及個人可支配收入逐年累積，中國的高凈值財富人群在不斷擴大。根據《中國私人銀行發展報告2012》數據顯示，截止2011年底，我國高凈值人群數量達118.5萬人，2011年前五年平均增速為29.1%，預期在“十二五”期間年均增速為17%，到2015年我國高凈值人群數量將達219.3萬人。我國的高凈值人群分布顯示出幾大特點：一、財富的地域集中趨勢明顯，超過2/3的高凈值人群集中在6個主要地區，包括北京、廣東、上海、浙江、江蘇和福建；二、年輕化趨勢明顯，我國高凈值人群的主要集中在30―49歲人群，對比西方發達國家更顯年輕化；三、職業構成集中化，私營企業主占比為71.6%，民營、私營企業管理層因其所擁有的企業所有權和股權在高凈值人群中占比11.11%，而家族繼承人的比重為1.42%。從數據可以看出，中國高凈值人士總數及所擁有的財富總量都在快速增長，中國私人銀行業潛力巨大，前景廣闊。
基于 “銀行業的二八定律”，20%的高端客戶帶來了銀行收益的80%，由此，關注高凈值財富擁有者的重要性不容置疑。另一方面，國內金融體系直接融資渠道快速發展，“金融脫媒”現象日益加??；加入WTO以來，中國銀行業戰略轉型的進程加快，商業銀行開始從主要充當融資平臺向融資平臺和金融服務平臺并重的狀態轉變。財富管理平臺作為金融服務平臺的重要組成部分開始成為各家商業銀行經營及業務轉型的重要選擇。截至2011年末，設立私人銀行部門的中資商業銀行已達到11家。
與外資銀行相比，國內銀行在發展私人業務具有一定的優勢，一是國內商業銀行在對本土市場的熟悉程度以及本土客戶文化的理解上具有絕對的優勢；二是前期業務展開中擁有的大量優質客戶關系；三是原有的機構布局與網點資源使其獲得高端客戶的成本相對較低；四是國內商業銀行相對擁有更多的政策優勢。這些都促進了國內私人銀行業務的快速發展。
然而，在私人銀行業務蓬勃發展的同時，其面臨的問題也逐漸顯現。一是人才的極度缺乏，人才缺乏是制約國內私人銀行業務發展的最大因素，私人銀行業務要求配備大量的知識面廣、業務能力強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才；二是業務體制不健全，私人銀行運作的專業性極強，在管理上需要較大的獨立性和靈活度，建立什么樣的私人銀行業務組織架構，建立什么樣的服務體系和產品研發機制，如何理順總分行的關系等都是國內商業銀行開展私人業務面臨的重大課題；三是產品的開發能力不足，類別少、結構單一、缺乏創新，沒有體現出私人銀行業務應有的特色性和高端性；四是信息系統并不完善，不利于客戶信息的整合與數據挖掘。
二、國內商業銀行發展私人銀行業務的策略
1.樹立核心理念：以客戶為中心。堅持以客戶需求分析為起點，挖掘客戶需求，通過客戶的資產投資分析確定其風險偏好、風險容忍度等特征，確定最終的投資策略、投資產品的組合設計，最后根據客戶意見和市場動態對投資策略作出相應的調整。杜絕在實際操作中以銷售產品，完成指標而過度銷售、錯誤銷售的傾向。
2.資產端+負債端”綜合財富管理。根據客戶個性化、綜合化、多元化的理財需求，豐富服務內容，不僅局限于客戶的資產端的配置方案，還應延伸到負債端，一方面幫助客戶經營資產，通過多元化的投資組合構造來實現風險收益均衡基礎上的資產增值，另一方面幫助客戶經營負債，通過成本收益的權衡來達到財富最大化，進而形成了覆蓋客戶資產負債表的綜合財富管理解決方案。
3.建立良好的人才培養機制，提供專業、優質的服務。積極引進高端人才和培養高素質私人銀行專業人才，建立良好的人才培養機制與完善激勵、約束機制，激發員工積極性，以專業的服務獲取客戶的信任，以優質周到的服務提高客戶忠誠度。
4.精準營銷和客戶價值的深入挖掘。利用差異化的產品、優質化的服務、多元化的渠道以及現代化的手段進行高層次營銷。同時重視客戶價值的深度挖掘。建立專業數據庫，注重數據挖掘技術在銀行系統中各方面的應用；利用IT系統支持開發財富管理平臺，自動整合客戶財務規劃、資產組合管理、投資選擇以及披露報備、分析查詢等多功能體系，提升財富管理客戶的營銷效率和價值貢獻。
5.注重私人銀行品牌建設。在私人銀行的導入期，品牌戰略強于實際功效。因此，品牌建設不容輕視。從品牌定位、架構與體驗等多方位考慮，樹立安全、穩健、優質的品牌形象，打造一個值得信賴的私人銀行品牌。
參考文獻：
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關鍵詞：碳金融；商業銀行；策略選擇
中圖分類號：F830 文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）18-0053-02
一、碳金融的發展背景及其概念
1.碳金融的發展背景。1997年12月，149個國家和地區的代表通過了旨在限制發達國家溫室氣體排放量以抑制全球變暖的《京都議定書》，并建立了旨在減排溫室氣體的三個靈活合作機制――國際排放機制（IET）、清潔發展機制（CDM）和聯合履行機制（JI），并且允許各國采取以下四種減排方式：（1）兩個發達國家之間可以進行排放額度買賣的“排放權交易”，即難以完成削減任務的國家，可以花錢從超額完成任務的國家買進超出的額度。（2）以“凈排放量”計算溫室氣體排放量，即從本國實際排放量中扣除森林所吸收的二氧化碳的數量。（3）可以采用綠色開發機制，促使發達國家和發展中國家共同減排溫室氣體。（4）可以采用“集團方式”，即歐盟內部的許多國家可視為一個整體，采取有的國家削減、有的國家增加的方法，在總體上完成減排任務。
《京都議定書》及與之相適應的各國國內的氣候政策的重要意義在于從環境保護的角度出發，《京都議定書》以及各國國內的氣候政策以法規的形式限制了各國溫室氣體的排放量；而從經濟角度出發，這些法規和制度框架又催生出一個以二氧化碳排放權或排放配額為主的權益交易市場。因此，可以認為碳金融是各國企業或機構在碳減排義務的壓力之下或政府推動低碳經濟的動力之下，通過市場化的手段以盡可能低的成本完成減排任務所進行的碳排放權交易的活動以及由這些活動所衍生出來的其他金融活動。
2.碳金融的概念。碳金融的概念始于西方發達國家，英國政府于2003年頒布能源白皮書《我們能源之未來：創建低碳經濟》，首次提出并定義了低碳經濟。“低碳經濟”指通過提高能源效率、轉變能源結構、發展低碳技術、產品及服務，確保經濟穩定持續增長的同時削減溫室氣體的排放。作為市場手段的一個重要方面，低碳金融近年來在推動低碳經濟發展中發揮了重要作用。
由于中國處于碳經濟的初級階段，因此對碳金融并無統一概念，一般來講有狹義和廣義之分。狹義的碳金融是指企業間就政府分配的溫室氣體（尤其是二氧化碳）排放權或排放配額進行市場交易所導致的金融活動；而廣義的碳金融泛指服務于限制碳排放的所有金融活動，既包括與“碳排放”有關的各類權益的交易及其金融衍生交易，也包括基于溫室氣體減排的直接投融資活動、為強制性或自愿性減少溫室氣體排放的企業或機構提供的金融中介服務等。本文認為，所謂碳金融是指碳與減少碳排放有關的所有金融交易活動，既包括傳統的碳排放權（CDM）和綠色貸款業務，也包括發展低碳能源項目的投融資活動以及相關的擔保、咨詢服務等相關活動。商業銀行碳金融指的就是商業銀行涉及低碳經濟發展的業務活動。
二、中國碳金融市場發展現狀
1.國外碳金融市場發展現狀。據世界銀行預測：全球碳交易在2010―2012年間，市場規模每年可達到600億美元以上。2009年6月英國新能源財務公司研究報告預測，全球碳交易市場2020年將達到3.5萬億美元，有望超過石油市場，成為世界第一大市場?；邶嫶蟮奶冀鹑谑袌?，國外銀行圍繞碳減排權已先行一步。如荷蘭銀行、德意志銀行、美洲銀行等歐美銀行不僅在思想層面高度重視開展碳金融業務所帶來的巨大收益，而且成立專門的碳金融事業部來開拓碳金融業務，在直接投融資、銀行貸款、碳指標交易、碳期權期貨、碳理財產品等方面做出了有益的探索；同時，伴隨著碳金融業務量的不斷擴大，歐美發達國家已經進入到碳金融發展的第二階段――以風險管理為核心的碳金融高級發展階段。與此同時，新興市場地區也不甘落后，韓國和印度的商業銀行在政府支持下也相繼推出了“碳銀行”發展的具體規劃。
2.中國碳金融市場發展現狀。相對于國外銀行的深度參與，盡管中國有極其豐富和極具有潛力的碳減排資源和碳減排市場，但碳金融市場及業務發展相對落后。據世界銀行測算，如果發達國家2012年要完成50億噸減排目標，其中至少30億噸來自購買中國減排指標。中國每年可提供1.5億～2.25億噸CO2核定減排額度，這意味著每年碳減排交易的保守估計就可高達23億美元。而中國金融業涉及碳金融領域最多的還是在節能減排項目貸款等綠色信貸方面。除此之外，只有少數銀行（如興業銀行、浦發銀行、光大銀行）發展了CDM咨詢中介及相關項目，個別銀行（如中國銀行、深圳發展銀行）推出了基于碳交易的理財產品。
由此可見，雖然國內銀行業在碳金融方面有所動作，但都沒有深入到核心部分，對碳金融相關專業知識及政策法規缺乏深度了解，碳交易制度、碳交易場所和碳交易平臺還處于初級階段。相關領域項目業務能力嚴重不足，沒有碳交易、碳證券、碳期貨、碳基金等金融衍生品創新，碳金融業務難與國際金融機構抗衡，使中國銀行業面臨著全球碳金融及其定價權缺失帶來的嚴峻挑戰。
三、中國銀行業發展碳金融業務策略選擇
1.制定政策，鼓勵碳金融業務快速發展。為應對國外碳金融業務的快速發展，中國在碳金融業務方面也進行了創新實驗、出臺了許多政策，鼓勵金融業通過信貸支持產業結構調整的政策，優化信貸結構，提高信貸質量，增強全面風險管理能力和可持續發展能力。如中國銀監會于2007年12月了《節能減排授信工作指導意見》，人民銀行、銀監會在2010年6月聯合了《關于進一步做好支持節能減排和淘汰落后產能金融服務工作的意見》，中國銀監會主席劉明康在2009年中國金融論壇上，旗幟鮮明地支持低碳金融服務創新，要求銀行業成為低碳理念推廣的踐行者和低碳金融服務的創新者。
2.創新碳金融業務模式，提高銀行競爭力。中國商業銀行的碳金融業務創新模式主要有以下幾種類型 [1]。（1）融資支持。融資支持服務主要用于解決低碳經濟發展中的資金短缺問題，包括CERs收益權質押貸款、有追索權保理融資、CDM項目所需設備的融資租賃等具體形式。國內商業銀行參與碳金融業務一般都遵循此模式。（2）財務顧問。財務顧問服務是在融資支持之外，提供項目咨詢服務，協助國內企業尋找合適的投資方或匹配國外CERs的購買方等。2009年7月浦發銀行以財務顧問方式為陜西兩個裝機容量近7萬千瓦的水電項目引進CDM開發和交易專業機構，為項目業主爭取交易價格并促成CERs買賣雙方簽署《減排量購買協議》（ERPA），為項目業主帶來每年160萬歐元的額外售碳收入[2]。（3）理財產品。理財產品服務是針對目標客戶開發并銷售的資金投資與管理計劃。中國銀行和深圳發展銀行推出的收益率掛鉤海外二氧化碳排放額度期貨價格的理財產品就屬于該類業務。（4）賬戶托管。賬戶托管服務是為滿足碳交易資金管理需求，適應買家、賣家和中間商對資金監督、匯劃需要推出的金融服務。國內擁有托管證券基金經驗的商業銀行應當積極參與碳托管業務。
3.利用市場機制，合作開發碳金融業務。碳金融業務的發展離不開碳交易市場的整體發展。一方面，商業銀行應當積極利用市場機制，綜合債券、票據、股權、信托等除信貸以外的融資工具，同時逐步引進風險投資和私募基金投資，形成多元化的投資格局。另一方面，商業銀行應當與逐步發展起來的國內碳排放權交易機構合作，創新新的金融產品，如以結算和業務為突破口，協助交易所研究和借鑒國際上的碳交易機制，建立較完善的交易制度，并適時推出碳交易衍生工具，以此提升中國在全球碳交易市場的定價和議價能力。
4.熟悉規則，創新碳金融服務。按照國際規則提升綠色信貸，目前中國銀行業開展的碳金融業務基本以綠色信貸為主，一些銀行雖已制定發展綠色信貸業務的規劃和操作規則，但由于碳交易市場的交易規則、價格標準仍主要由國際大型金融機構把控，中國銀行業處于競爭弱勢。目前，首先，應當認清和細分中國低碳產業的主要客戶（主要包括新能源板塊和節能減排板塊），同時注重不斷培育新的客戶。其次，應盡快制定行業普遍認同的環境影響評估標準。然后，不斷探索碳金融融資的擔保方式，在有效控制風險的前提下，不斷創新，為客戶提供多元化的選擇。
5.積極探索，大力發展碳金融的中間業務。中國銀行業的中間業務相對于傳統業務目前處于不斷上升階段，但比較發達國家的金融機構，在產品的多樣性和盈利性上都處于劣勢，涉及碳金融業務的更是少之又少。
四、中國銀行業發展碳金融應注意的問題
1.低碳經濟的產業鏈通常比較長，子行業更多，市場邊界更復雜，其投融資運行不僅要求傳統的企業投融資合作、項目投融資合作，而且更需要大產業思維和多行業投融資合作，如政策性金融、銀團貸款、產業合作基金、國家投資基金等高端投融資工具的突破和推進。
2.碳金融對市場的開放性、規范性和體系性要求更高，需要高等級的金融工具和市場風險管理水平，中國銀行業應當努力提高對碳金融的認識和國際規則的熟悉運用，借中國將上海發展“兩個中心”的國家戰略，同時可以允許部分外資商業銀行適度參與“碳金融”衍生市場交易。
3.低碳金融的法律規范及實施細則目前尚未成熟，沒有形成強制性要求。另外銀行對企業對社會和環境影響的評估仍然沒有標準化的標準，因此從政策層面上應當促進相關規范的形成。
參考文獻：
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