時間：2023-08-30 16:26:33
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關鍵詞：金融創新 需求 電子銀行 手機銀行 技術 發展 分析
1 概述
很多國內的行業銀行都加快了現代金融業企業的進程，而城市商業銀行作為一支有生力量也紛紛提出了進行經營戰略轉型的要求。目前，轉型產品研發的方向和核心內容就是個人零售業務，而銀行零售業務為商業銀行提供了差異性和零距離的服務，此外，銀行零售業務還是倒灶致命品牌的主要工具，也是創造核心競爭力的主要手段。手機金融平臺不僅能夠提供手機銀行服務，還能夠通過結合金融創新業務、移動通信技術以及商業銀行的地方性金融機構特色為客戶提供移動營銷、移動支付、移動咨詢和移動商城等貼身的金融服務。目前，以客戶端方式結合WAP方式實現整合的手機金融平臺，在服務端除了通過分模塊實現手機銀行、移動咨詢、移動營銷和移動商城以及移動支付等功能外，還可以在主流智能機上實現客戶端的應用。由于安全性是所有金融系統最重要的要素，因此，本文對如何保證移動金融平臺的安全性進行了分析。客戶通過手機金融平臺，實現了隨時隨地辦理銀行各項業務的愿望，更加突出了移動通信快捷方便、貼身以及時尚的優勢。通過手機客戶端辦理銀行的各種業務，已經成為目前一種最便利以及更具有競爭性的服務方式，相對其他方式而言，最大限度的滿足了金融客戶的需求。隨著手機終端不斷的普及以及渠道的不斷擴展，在一定程度上減少了銀行營業部的壓力外，更有效的降低了銀行的業務成本。因此，不僅是客戶和銀行在高科技背景下共同需要發展手機金融業務，這也是對未來同業激烈競爭的必然選擇。
2 嵌入式移動金融服務平臺的設計與實現
隨著現代化信息產業的蓬勃發展，人們生活、學習以及工作的方方面面都凸顯了以IT服務為主線的軟件產業。雖然現代化的信息產業極大的豐富并方便了人們生活的各個方面，但是隨著移動服務市場的快速增長和為人們生產生活服務不斷涌現的各種新平臺，也隨之帶來了很多的問題，即移動服務市場的一大弊病就是新服務平臺的管理和整合問題，針對上述問題，提出了新的移動金融服務平臺的開發和實現。手機用戶通過基于嵌入B2C的軟件系統平臺注冊后，就可以享受到系統提供的基于銀行業務和基于地理位置的各種服務，并且服務提供商如銀行、酒店和機場等也可通過系統進行服務信息的和銷售，同時，通過該系統，整個過程中的現金流都能夠自動的進行轉賬等操作處理。因此，它除了是一個簡單的M-Business應用外，它還能夠有效的協同從服務到銷售再到銀行業務的整個過程。由于此系統涵蓋了服務行業產業鏈流程的大部分過程，因此，對于服務提供商而言，此系統無疑是給他們又開拓了一個新的市場。移動金融服務平臺的實現，集網絡運營商、銀行業務提供商、物流服務商和產品服務提供商為一體，有效的管理和引導了服務商的產品從到收益整個過程。同時對移動用戶提供基于位置的和隨處可得的各種服務，并通過個性化的定制來進行理財和消費，成為一個真正銷售服務的商城和服務進行投資的商城。
3 互聯網推動移動金融信息化迅速發展
近年來，除了“大家長”網上銀行外，手機銀行、iPad銀行、微信銀行等電子銀行新型業態、創新業務層出不窮，目前，上市銀行的電子銀行交易替代率普遍超過70%。其中，依托移動終端的“指尖”金融發展尤為迅猛。各銀行手機銀行的用戶數量、交易規模、活躍度的增幅和增速遠大于其它業務。在業內人士看來，因為要適應客戶不斷變化的習慣和需求，依托互聯網金融的特性，與之關聯最為緊密的電子銀行業務必然要不斷地推陳出新，其本質始終在于提供更優質的銀行服務。
我們知道，網上銀行的服務是不間斷，電子銀行的突飛猛進與移動終端的發展不無關系。現在，無論何時何地，由網上銀行、手機銀行、iPad銀行、微信銀行等成員組成的電子銀行“家族”都可以不間斷地為人們提供銀行服務。
根據中國互聯網中心的第31次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2012年12月末，我國的網民規模已經達到了5.64億人，互聯網的普及率為42.1%；其中手機網民已經超過了臺式電腦，不僅擴速最快，并且已經成為第一上網終端，其規模達到了4.2億人。近兩年，隨著3G網絡、智能手機以及云計算等的發展，移動金融和手機支付也隨之迅速崛起。很多對市場反映敏銳的銀行，紛紛開始在該領域跑馬圈地，以達到搶占市場的目的。目前，有50多家銀行如招商、浦發、工行以及民生等都先后推出了手機銀行客戶端服務，并且，有的銀行針對不同的手機系統還推出了多個版本的銀行客戶端，如招行有iPhone版、Android版、JAVA版等5個版本。
從今年銀行的半年報來看，各銀行手機銀行的用戶數量、交易規模、活躍度均較2012年有大幅提升。從有披露手機銀行業務的9家銀行半年報來看，手機銀行累計用戶數量已超過3.4億人。以招行為例，截至2013年6月30日，其手機銀行累計交易金額達4208.00億元，同比增長228.49%。手機支付累計交易金額為127.19億元，同比增長248.85%。其中，手機銀行及手機支付累計交易筆數及交易金額均已超過2012年全年水平。此外，繼手機銀行、iPad銀行后，微信銀行等電子銀行新業態也日益走進人們的生活。今年下半年以來，招行、工行、交行、中信、光大等均開通了微信銀行服務平臺。除了提供包括業務咨詢、自助查詢、轉賬匯款、預約辦理等銀行服務外，不少銀行還試圖結合微信的特點推出特色服務，例如二維碼支付、“搖一搖”付款等。
“近五億人的微信用戶，有需求、有市場，微信銀行便應運而生了。”招行零售銀行部人士認為，在互聯網金融發展的大環境下，電子銀行肯定還會衍生出更多的新型業態和創新業務，其本質始終在于提供更優質的銀行服務。
4 移動金融信息化風險監管
從政府不斷出臺的金融、財稅改革政策中不難看出，惠及扶持中小微企業發展已然成為主旋律，而互聯網金融一直深受中小微企業的青睞，互聯網進軍網上銀行是否可行？與之相配套的監管措施是否齊全？很多專家對小微金融的現實環境、環境大變革、多樣化發展路徑的重點話題與政府機構、金融機構、企業代表展開了積極深入的對話與探討。以阿里巴巴為例，互聯網金融對阿里來講，最大的優勢在于其擁有海量的小微客戶資源，借助這些資源就很自然的向互聯網金融延伸了，但是建立網上銀行現在最大的問題是監管邊界不夠清晰，在沒有實體網點的情況下怎樣對其風險評估，怎樣做監管的定位，這是最大的難度。如果阿里真的被批準成立網絡銀行的話，那就可以有吸納存款的權利，而至今為止對互聯網金融還沒有確切的監管邊界，這樣就很容易失控，會存在很大的風險性。
有專家認為，沒有監管邊界，所以互聯網金融不能漫無邊界的延伸，以后在經營發展上應該做一些收斂，把業務集中放在它最強項的方面去發展?；ヂ摼W金融更應該注重去提升其服務的效率及業務質量，包括降低風險，網絡理財等方面，將這些基礎做好了才能會有更加長遠的發展。
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［關鍵詞］ 銀行業；信息化； 信息技術；信息化戰略
doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2012 . 18. 028
［中圖分類號］ F832.3；F272.7 ［文獻標識碼］ A ［文章編號］ 1673 - 0194（2012）18- 0051- 03
進入 “十二五”以來，中國銀行業在經歷金融危機的沖擊之后，把發展銀行業信息化作為其重要的戰略舉措，已基本建立了比較完善的銀行業信息化體系。信息化已經成為當前商業銀行進行銀行創新、參與競爭、提高核心競爭力的戰略基礎?？傮w而言，雖然中國商業銀行的信息化建設通過“十一五”的快速發展已經建立了能夠支撐其發展戰略的信息基礎設施和各種應用系統，但與發達國家的商業銀行相比，仍然有較大差距。為了縮短與國外大型商業銀行信息化的差距，中國商業銀行必須采取有效的策略加快發展步伐。
1 中國銀行業信息化建設的發展現狀
1．1 信息化建設所處的發展階段
在經歷了單機和分散聯網的第一次“IT革命”及數據大集中的第二次“IT革命”后，當前，國際銀行業呈現出零售化演進、一體化擴張、信息化生存、綜合化經營、資本化運作、國際化發展六大趨勢［1］，在這六大變化中，最根本最重要的變化，來自信息技術對銀行業帶來的深刻影響。
中國銀行業信息化建設伴隨著中國經濟體制和銀行業體制的改革進程而不斷深化發展，經過20多年的探索發展，中國銀行信息化技術體系框架基本形成，規范、方便、高效、安全的銀行信息化服務體系初步建成?？傮w來說，目前中國銀行業信息化正處于從第二次“IT革命”向第三次“IT革命”的過渡階段。
依照麥肯錫公司推出的M1－M2－M3理論，銀行業對信息技術的應用是一個逐漸升級的過程［2］。M1層指銀行如何使用技術提高業務的處理效率；M2層包括應用軟件和人機交互操作，主要是實現信息系統開發的標準化、集成化及信息共享的目標；M3層是指銀行業務和管理方面的需求與信息技術充分結合的階段，其特點是對銀行的營銷及金融創新提供深度支持。與麥肯錫公司提出的模型對照可知，目前中國銀行業整體信息化已完成了M1層，正全面進入M2層，一些主要商業銀行在某些領域已開始了對M3層的探索。如圖1所示，以三大國有商業銀行（工行、建行、中行）為代表的10家上市商業銀行信息化建設基本處于M2與M3之間的階段，而大部分城市商業銀行和鄉鎮銀行則處于M1向M2的過渡階段。
1．2 銀行信息化建設的投入狀況
不同類型銀行的IT 投入差別較大。大型國有商業銀行IT 系統所占投入的比重最大，其次是股份制銀行。城市商業銀行大部分正加緊建設自己的IT 系統。政策性銀行和郵政儲蓄銀行信息化起步較晚，當前兩者都在加快業務系統建設。農村銀行和信用社IT 建設極其薄弱，隨著鄉鎮新型商業銀行的逐步建立，這類銀行即將成為銀行IT 市場的重要組成部分?？傮w而言，經歷了國際金融危機的沖擊，在全球范圍內銀行業改革形勢的影響下，中國銀行業機構的IT投資趨于理性、應用不斷深入、主體間水平的差距逐漸縮小、投資規模呈穩定增長態勢。國內銀行業就總體而言已經跨越了大規模基礎設施建設的階段，除部分中小銀行外，大都具備了完備的業務信息系統。
據市場研究機構調查顯示，2011年我國新金融市場信息化投資額接近200億元，其中農商行、信用社占37．5％。易觀國際《中國中小銀行信息化趨勢預測2007－2011》研究表明，2011年中國城市商業銀行IT投入達到47．7億元人民幣，從2007年到2011年的年均復合增長率為21．5％。然而，從金融信息化建設投入在投資結構上看仍不盡合理。其中，57．8％用在了硬件設備上，軟件投入所占比例為24．3％，服務上的投入只有17．9％。而發達國家銀行業的IT投入中，硬件、軟件和服務的比例分別為30％、30％和40％。［3］目前，國內銀行業軟件與服務的市場空間巨大。
1．3 信息化建設的內容與成果
當前，中國銀行業信息化建設熱點主要集中在網上銀行、分行建設、數據大集中后續系統建設、信息安全、IT 外包等。從2008年到2012年初，數據大集中工程、核心業務系統升級改造、管理信息系統及災備中心建設依舊是銀行信息化建設的重點。截至2011年底，全國銀行網上支付客戶數量3．96億戶，2011年發生業務151億筆、金額695萬億元。中國各大商業銀行基本完成綜合業務系統的推廣，初步建立了統一的業務應用平臺。電子銀行技術逐步完善，滿足了金融市場創新需求，推出了多樣化的金融產品，形成了新的業務優勢，創建了包括網上銀行、電話銀行、企業銀行、自助銀行、手機銀行等多種產品功能完善的電子銀行體系。
目前，中國銀行業在信息化發展方面的主要內容及成果表現為：穩步推進和實現數據集中，將生產運行集中到現代化的數據中心；面向精細化、科學化和集約化方向，科技管理體制迅速發展；以集中信貸管理系統、數據倉庫技術等的順利推進和應用為標志，信息技術應用從業務操作層提升到管理決策層；依托信息科技，進行了持續的銀行業服務創新；建立了較為完整的信息安全體系。
2 目前中國銀行業信息化面臨的主要問題
中國銀行業金融信息化建設歷史發展及其演進
回首中國銀行業信息化建設的發展歷程，大致可分為以下三個階段，即金融電子化階段、金融數據集中化階段，以及金融信息系統業務綜合化階段。
金融電子化階段
中國金融電子化階段從上個世紀的70年代到80年代，標志是利用計算機將原來的手工工作電子化，實現柜臺服務自動化，進而升級為基于服務器的中型聯網，實現同城通存通兌。當時，國內銀行走出了一條具有中國特色的電子化之路。首先在各行網點安裝計算機設備，在網點實現柜員服務自動化為主的初步電子化。然后，在中心城市安置大型機，將市內各網點連接起來，實現同城通存通兌。經過第一次大聯機，中國金融信息化已經成為勢不可擋的大趨勢。但是，總體水平仍然非常有限。當時，銀行業務網絡局限在中心城市，雖然中心城市中各營業網點的信息孤島問題初步解決，但是對城市以外的廣大地區數以千計的銀行網點仍然停留在“躲進小樓成一統”的原始的柜臺電子化狀態，運作慢、數據散、可控度差的情況并沒有根本的改變。此外，城市與城市之間也無法進行業務整合。為了解決這些問題，中國金融信息化建設進入第二階段，即金融數據集中化階段。
金融數據集中化階段
金融數據集中化階段始于上世紀90年代初期，大約到2005年前后結束。主要特點就是以已經建立起來的省市級主機為中心，向省外擴張，實現省際互通互連。從上世紀90年代中到90年代末，中國金融改革全面深入推進，而金融信息化的建設繼續成為支持改革深入發展的動力。1991年中國人民銀行衛星通信系統的電子聯行正式運行，標志著中國金融科技信息化建設進入了全面網絡化階段。這一時期金融對于信息化的需求更高更迫切，原有的省級集中的IT體系已經不能滿足中國金融改革的需要，只有真正的全國性數據大集中體系才能支撐中國金融令人目眩的發展速度。數據大集中就是把省級數據中心的業務和數據最后集中到國家級的單一數據中心，所有業務在后臺都由這個數據中心統一支持和處理。也就是說，在中國無論用戶在哪里，以哪種方式在賬戶中發生交易行為，所有的計算和處理工作都通過網絡由全國性的數據中心來處理，從而實現了數據集中，應用集中和IT基礎架構集中，使得總行能夠完全真實、實時地掌握每一個賬戶的每一個交易行為。整個銀行業務支持、風險控制、基礎設施建設維護和業務創新的能力得到了重大提升，中國銀行業IT水平真正實現與國際水平的接軌。
金融信息系統業務綜合化階段
從2001～2005年，中國國內銀行業著手進行業務的集中處理，利用互聯網技術與環境，加快金融創新，逐步開拓包括網上銀行、電子商務、網上支付等網絡金融服務業務。目前，國際主要的金融機構都在通過積極的管理創新實現業務創新，走向混業經營，進而改變成本結構和收入結構，這離不開新一代金融信息系統的支持。當前，金融領域對于IT的需求已經發生了變化，大規模設備采購和基礎建設時期即將結束，如何結合IT技術來發揮企業的競爭優勢已經成為金融行業最關心的問題。為迎接日趨激烈的市場競爭和銀行業全面開放，國內銀行業在積極、穩步的推進數據大集中建設的同時，以適應市場需求層次多樣性、經營品種多樣化以及銀行業未來經營格局的要求，在綜合業務應用系統的建設上也正在加快速度。
中國工商銀行將各項業務應用系統統一到了新的綜合業務系統，并在此基礎上，推出了全功能銀行系統、信貸管理系統等。中國銀行不僅啟動了國際結算業務系統工程，同時還完成了缺口信息分析系統、資產質量監控系統、國內授信審批系統等項目的建設。另外，在原來各應用系統的基礎上進一步整合、規范，實現了統一的本外幣清算平臺。交通銀行國際結算處理系統已推廣應用，全行統一開發的以分行為中心的電話銀行系統也已在全行全面推廣，目前在分行層面上，基本完成了系統上線工作，實現了網上銀行、電話銀行、自助銀行（即ATM）的標準化改造工作，建成了隨業務需求變更的中間業務、業務標準化處理平臺。招商銀行新一代核心業務系統已完成基礎平臺主體、公共支持模塊、核心柜臺業務及新舊系統客戶信息對接。在繼續推出新產品和業務應用系統開發同時，也全面啟動和加快了管理信息系統建設。這個階段，IT技術已經與金融業務完全融合到一起，它不僅僅是金融的支撐平臺和基本工具，而且已經深入業務本身，成為當代金融決策、管理和實施的基本手段。
中國銀行業金融信息化建設現狀及問題
中國銀行業金融信息化建設的現狀
隨著中國金融業的改革與發展，金融數據通信網絡框架基本形成，大大提高了金融業的整體競爭力和現代化水平。概括起來表現為以下四點：
一是金融信息化基礎設施已基本建成體系并不斷完善，基本實現了計算機機房達標改造、網絡資源優化整合、災備系統建設部署等“十一五”金融信息規劃確定的目標，全國范圍內的金融科技發展與業務創新信息化高速公路基本鋪設完成。
二是數據大集中工程穩步推進并初見成效，完成上下級數據（即總行與分支行之間數據關系）中心技術框架搭建和業務平臺整合階段性任務，積極開展“后集中時代”的科技管理探索與研究工作，以集約型信息化建設助推金融業升級轉型。
三是大批現代化業務信息系統上線應用并平穩運行，在持續提升金融業務工作數字化水平和網絡化水平同時，進一步加快了區域金融服務向更高層次科學決策和改革創新前進的步伐。
四是多層次科技人才隊伍培育成型并壯大發展，在金融業務運營與科技應用不斷加深融合的環境下，科技工作者加快速度實現由單一型IT執行者向復合型IT決策者的轉變，成為推動金融業務與信息業務有效融合的主要力量。
信息化已成為建設方便、高效、安全的金融服務體系，提高企業內部管理水平及資源配置效率重要手段。2010年9月，中國金融信息技術創新戰略聯盟（The Strategic Alliance of Financial Technology Innovation, 簡稱“SAFTI”) 在北京宣布成立，標志著中國金融信息技術創新步伐加快。SAFTI由北京宇信易誠科技有限公司、神州數碼融信軟件有限公司、中科軟科技股份有限公司、軟通動力信息技術(集團)有限公司、北京瑞友科技股份有限公司、浙大網新科技股份有限公司、北京炬新聯盟技術服務有限公司7家金融信息化知名企業發起，并匯集行業領軍企業日本NTTDATA中國有限公司、日立中國有限公司以及東南融通(中國)系統工程有限公司、通郵集團等企業組成，聯合清華大學金融研究院、啟明星、上海微創、成都中聯信通、VMWARE公司、重慶沙海信息等行業精英組成產學研核心團隊，旨在提高中國金融信息技術的創新水平，著力打造產業技術創新鏈，增強金融信息技術行業的國際競爭力。在可預見的將來，SAFTI將對行業形成四輪驅動的變革局面：
一是圍繞金融信息化技術創新鏈，運用市場機制集聚創新資源，實現產、學、研有效結合，積極開展技術合作，突破產業發展的核心技術，形成技術標準；
二是建立公共技術平臺，實現創新資源的有效分工與合理銜接，保證知識產權共享；
三是實施技術轉移，加速科技成果的商業化運用，提升產業整體競爭力；
四是聯合培養人才，加強人員的交流互動，為產業持續創新提供人才支撐。
SAFTI建立將打破過去金融信息技術領域各自為戰的局面，促進產、學、研不同角色各司其職，形成健康、良性的配合、協作和技術資源共享機制。SAFTI目標是以企業發展需求和各方的共同利益為基礎，提升產業技術創新能力。
雖然中國金融信息化建設取得了很大成績，先進技術的應用基本與國外持平，但國內銀行對網絡技術的應用僅僅限于局部應用和內部集成兩個層次，仍然處于信息化的初級階段，其運行效率、信息綜合程度和信息服務水平與發達國家相比還有較大差距。
中國銀行業金融信息化建設面臨的問題
與國際同行比較，中國銀行業金融業的信息化基礎設施建設尚未完全到位，而應用的豐富性、完善度，管理的水平和創新能力，都還存在很大差距。其中，硬件和技術建設方面的問題主要體現在以下四個方面：
其一，信息化的技術標準與業務規范未能形成統一體系，不能滿足與國際接軌的要求。各金融機構自身的業務聯機處理系統也存在接口和數據標準不統一等問題。目前，各金融體系的建設標準很難統一，阻礙了金融信息化的進一步發展。
其二，金融信息化建設中，金融企業之間的互聯互通問題還有待進一步解決。同時，跨行業、跨部門的金融網絡和金融信息共享系統和平臺尚未有效形成。
其三，信息系統的安全可靠性亟待提高。目前，中國金融信息系統和網絡大量使用國外廠商生產的設備，這些設備使用的操作系統、數據庫、芯片也大多數是由國外廠商生產。因此，中國現有的金融信息系統存在著很多安全隱患。另外，由于國內金融企業在建設認證中心的意見上難以統一，使得網上金融的認證標準至今懸而未決。
其四，實現數據大集中與信息安全的矛盾。數據大集中意味著統一管理，減少重復建設。然而，數據大集中雖是金融信息化的趨勢，但集中從某種角度上也增加了系統的不安全性，這也是中國銀行業信息化建設中所必須直面的一個關鍵問題。
軟件服務建設和投資結構方面的主要問題包括：
第一，服務與產品的開發和管理信息應用滯后于信息基礎設施建設和業務發展速度。金融信息技術軟件投資相對于硬件建設方面存在明顯不足。目前，中國銀行信息化建設主要集中在網上銀行、分行建設、數據大集中后續系統建設等方面，大部分信息化投資都花在硬件基礎設施的購買上。比較而言，軟件和服務方面投入較少，從而導致硬件設施功能低效。這種投資結構錯位反映了中國銀行信息化建設戰略定位不準確，網絡建設過分注重基礎設施，忽視硬件設備價值潛能。
第二，金融信息化法律、政策環境有待完善。法律、政策環境是金融信息化建設健康發展的有力保障。隨著信息技術在金融領域中的廣泛應用，一些與金融信息化相關的技術(如電子簽名、電子證書等)的合法性、有效性，需要國家立法界定。同時，金融信息化的發展還要依賴于國家信用體系的建立和完善。
第三，金融信息化建設中不僅核心技術和設備過度依賴國外技術，同時，金融信息服務系統的開發和規劃也主要采用國外技術方案，既有可能在技術層面上危害國家金融安全，也不利于國內金融信息領域的創新和發展。進入21世紀后，中國金融科技信息化建設在完成數據大集中的基礎上，正在進行以業務整合與流程再造為目標的新一代核心系統（即集信貸業務，風險管理，管理會計和產品研發為一體的綜合業務增值系統）的開發和建設，這也標志著中國金融信息化建設在硬件方面已經達到了與國際同步水平。但是，在這些新一代核心業務系統的建設和升級中，用于數據交換、存貯硬件系統基本上都是采用IBM系列設備，核心和骨干路由器基本上是思科（CISCO）和IBM對分，而數據庫系統主要采用的是IBM、甲骨文（Oracle）等大型數據庫系統系列。金融信息服務系統的開發和規劃主要廠商包普華永道（PWC）、畢馬威（KPMG）、安永（Ernst&Young）以及德勤（Deloitte Touche Tohmatsu）等機構。
第四，金融信息化建設投入在投資結構上還不盡合理。其中，57.8%用在了硬件設備上，軟件投入所占比例為24.3%，服務上的投入只有17.9%。而發達國家銀行業的IT投入中，硬件、軟件和服務的比例分別為30%、30%和40%。這種明顯的對比差異說明中國金融業對信息化建設的認識還不夠準確。伴隨數據大集中建設的基本完成，管理信息化和服務信息化將是未來金融業建設的重點。
完善中國銀行業金融信息化建設發展的對策建議
2010年中國金融行業信息化建設投入為465.3億元，2011年預計為480億元。在經歷了2009年的適度緊縮后，增長率由2009年的－0.4%上升到2010年的3.3%。金融行業IT投入恢復增長，銀行仍是金融業IT投入的主體，占到總體投資規模的70.4%，成為金融信息化投入增長的主要原因。此外，證券、保險機構由于擴容、業務創新的需要，也對行業整體恢復IT增長起到了推動作用。
目前，金融信息化建設的國際發展趨勢是跨國經營和混業經營成為金融業的主流模式，而信息技術成為影響現代金融發展的關鍵要素。具體說，表現在以下幾個方面：一是從運用IT技術來單純地保存和處理數據轉向直接面對顧客提供多方面服務；二是信息技術采用托管，軟件開發采用外包；三是銀行數據中心分布正發生重要變化，按照就近原則，這些數據中心互為備份中心，即在平時業務運行中各中心的信息完全共享，一個中心發生業務，其它各中心都同時進行了備份；四是信息中心建設越來越強化，金融機構諸如生產運營中心、開發中心、災難備份中心等各種類型的信息中心建設和管理都得到高度重視。
針對中國金融信息化建設目前現狀和仍然存在的問題，結合金融信息化建設國際發展趨勢，在可預見未來，中國金融信息化體系建設，仍然必須以數據大集中為前提，以綜合業務系統為基礎平臺，以數據倉庫為工具，以信息安全為技術保障，進一步完善和提高自身的發展水平：
第一，制定和完善發展戰略規劃，重組管理架構和流程。從中國金融系統未來發展戰略需要出發，對整體的IT策略、總體架構、技術標準、協同關系、建設步驟、實施方法、人員配置等予以規劃和部署。同時，對現行金融電子化系統進行更新和改造，重新設計金融機構的管理架構與流程。
第二，積極推進金融信息技術標準體系和應用。標準化不僅能滿足不同時點的應用需求，減少系統冗余，節省資源，還可以降低系統的復雜性和管理難度，簡化操作。硬件、網絡、基礎軟件等的標準化相對容易，我們可以先期推進。而技術平臺、開發方法等應用系統的標準化工作則需要依據不同發展時期，分階段實施。
第三，注重信息化管理和信息化應用建設。隨著數據大集中建設的基本完成，管理信息化和服務信息化將是未來金融業建設的重點。國內銀行信息化建設推進很快，但是，在注重新項目建設的同時，應高度重視對現在信息系統的充分利用，深度挖掘和發揮現有系統價值。
第四，充分引入競爭機制，注重社會的合理分工和協作。在發達國家，IT行業和金融服務提供商行業都高度發達。這為它們之間合作提供了技術和物資基礎。這種借力、借腦的方式正是符合社會化分工和協作的趨勢，不僅提高了工作效率，節約了成本，減少了風險，而且使得銀行能夠專注于自己的核心業務。
第五，注重客戶及業務需求分析，加強客戶關系管理。中國正在經歷信息系統的大量應用和開發階段，隨著時間的推移，中國金融業在開發層面和設備技術投入方面的差距將逐漸縮小，而客戶關系的管理和業務需求的提煉將成為金融信息化建設重點，并進而成為其核心競爭力重要因素。
第六，注重既懂金融業務又有IT專業知識的復合型人才的培養。目前，國內銀行業通常模式是業務部門提出業務目標和業務流程，再和IT人員進行溝通，但這不符合金融信息化的時代特征。信息技術已經滲透到從業務、管理到決策的所有環節，從渠道、核算到設計所有領域，無論是設計業務產品、客戶系統需求分析、業務流程優化，還是現有信息數據的深度挖掘和運用，都需要一批既懂銀行業務又有IT專業知識的復合型人才來高效完成。
[關鍵詞]銀行；金融體系；信息化；監管
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.06.073
[中圖分類號]F832.1 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2017）06-0-02
0 引 言
隨著經濟的進一步發展，我國的銀行金融領域也逐步地加快了信息化的進程。可以說自從改革開放以來，我國銀行金融監管得到了飛速增長。銀行金融屬于是我國經濟發展的重要產業之一，對我國經濟發展、國民生活具有重要的意義。因此，對我國來說，做好銀行金融監管方面的管理對我國整體經濟運行情況的作用尤為突出，其直接影響了我國經濟能否健康的順利發展。金融監管是金融各項政策中的關鍵組成內容，能夠有效地改善銀行金融行業管理運轉的方式，為了確保銀行金融的快速發展，解決好銀行金融監管方面的問題，必須要做到銀行金融監管方面的高效化、規范化，這也是符合現代化銀行金融發展的基本要求，并且能夠逐步發揮出廣大銀行金融對經濟的推動作用。2008年國際金融危機的出現，使當前的國際金融經濟形勢一直處于不斷的變動之中，時常出現一些局部金融系統秩序失控的嚴重問題。在面對外界和內部金融體系的影響和沖擊時，我國金融銀行業仍然能保持一定的穩健秩序，并整體上體現了較為良好的運行態勢，這主要是因為我國信息科技的大力支持，尤其是信息技術在銀行金融監管方面的廣泛應用和發展。
1 銀行金融監管信息化的重要意義
1.1 有利于提高銀行監管工作的有效性
銀行金融監管系統的信息化有利于促使銀行金融監管過程的現場監管和非現場監管分開。一般來說，銀行金融的非現場監管過程具有一定的獨立性和公開性，它是在后臺進行全部銀行業網點等機構的金融數據進行集中采集處理，然后由專門的管理人員對其數據進行審核、檢查和公開披露。這樣有利于實現對銀行業機構數據的匯總分析，大大地降低了銀行金融監管的成本，保證了一種持續性的監管方式，實現了銀行金融監管的全面性以及系統性。而對于現場檢查來說，銀行金融監管系統的信息化凸顯了現場檢查的針對性。這可以在很多方面與非現場監管信息系統形成一定的數據信息共享，大大地提高了對違規問題以及專項風險的分析深度，全面地監管了整個銀行的業務流程。
1.2 有利于銀行業金融機構的信息服務
對于銀行建立的客戶風險信息管理系統來說，這有利于銀行實現對大額貸款客戶的全面分析和掌控，同時也實現了跨行的數據匯總及分析功能。通過信息系統對客戶信息的聯網，能夠定期向銀行業金融機構給出警告和提醒，有利于銀行及時掌握個人客戶信貸不良的信用信息服務。這種方式顯著地降低了銀行對客戶的盲目性，有效地改善了銀行和客戶之間的信息不對稱問題，有利于提高銀行的信用風險管理能力，有利于風險控制以及預警一體化。各類系統綜合應用能夠及時有效地發現其中存在的一些風險，同時信息共享系統也能及時地發現企業在銀行監管部門和國稅管理部門的數據信息差異，加強了不同金融管理部門的監管工作，實現了數據支持服務。
1.3 有利于促進銀行業金融機構內部管理
一般來說，銀行金融監管信息系統的建設均是按照國際通行標準的設計理念以及思路開展的，這也符合了銀行業金融機構公司的風險管理目標，而銀行金融監管體系監控標準的制定以及對信息的掌控，能夠加強銀行業金融機構的內部管理。銀行金融現場檢查系統信息化可以跟蹤整個業務流程，及時發現銀行流程的疏漏，為內部的流程管理提供了依據。且銀行金融監管系統信息化能夠隨時按照國家政策、法律法規和標準，進行重點改造和升級，顯著提高銀行金融自身管理的能力和水平。
2 在落后地區銀行金融監管中存在的主要問題
調查發現，部分比較落后的地區仍然沒有實現銀行金融監管方面的信息化，忽視了信息化的重要性，沒有積極利用信息化開展實際的銀行金融監管方面工作。目前一些地區銀行金融監管管理并沒有實現明顯的信息化，長期以來，從事銀行金融監管管理工作的人員存在一些個別缺乏專業知識的現象，一些銀行是通過干部銀行金融監管工作，沒有專業的監管人員從事銀行金融監管管理工作，使現今仍有很多地方的信息化普及程度有待提高，銀行金融監管管理工作不夠規范。很多地區的銀行金融監管方面仍然采用人工查賬的方式，這樣不但工作效率低下，而且對后續的監管工作也帶來了很多不便，不利于統一的監管和處理。由于人工監管和信息化監管的方式及內容不同，因而不利于銀行金融監管方面的統一發展。
2.1 銀行金融監管流程不規范
在銀行金融監管管理中，現場檢查是基礎，是銀行金融規范管理的保證。然而現在銀行金融監管管理存在一些現場檢查問題，很多地方金融監管部門對現場檢查不夠重視，把關不嚴，造成許多不符合規定的情況出現。比如，現在部分地區的銀行存在違規的形式化檢查以及不合規定的招待支出，這些都是不符合規定的流程，長此以往，將會在銀行金融監管管理中帶來不好的影響。因此，在銀行金融監管管理中，必須要加大內部現場檢查的管理力度。
2.2 銀行金融監管制度不完善
銀行金融監管管理一直以來存在的一個問題是監管制度不透明，未能實現民主全民監管。很多設置的自主監管委員會大多形同虛設，銀行金融監管只是由部分人T安排決定，監管制度的公開化、規范化沒能得到落實。還有部分地區的銀行金融監管方式落后，仍然采用人工查證的方式，經常出現賬目混亂、賬務丟失的情況，給監管報表統計、計算等帶來不便，使監管工作效率低下，資金管理不便利，人力資源浪費，給銀行金融監管帶來較大的影響。因此，規范銀行金融監管制度，可以避免一些突況的發生，且完善銀行金融監管制度，對促進金融經濟起著非常重要的作用。
2.3 缺少專業銀行金融監管人才和軟件
近些年來，隨著國家對銀行金融管理的重視，逐漸將銀行金融問題的解決作為我國政府工作的重要內容。但是在現代銀行金融發展中，專業監管人才缺失始終是值得關注的重點問題，一些銀行的監管人員都是都由部分領導的，對專業知識比較匱乏。此外，銀行金融內部的自主監管缺乏專業軟件，監管工作效率低，容易出現突況。針對這些問題，基層的金融管理部門必須要爭取各級支持，吸引銀行金融監管人才，增加銀行金融監管設備的資金投入，加大扶持力度。
3 推進信息化在銀行金融監管中應用的策略
3.1 加強金融管理部門的引導，大力支持
在銀行金融件管理中推進信息化就需要加大金融管理部門的支持?；鶎咏鹑诠芾聿块T必須要爭取各級支持，增加銀行金融監管新設備的資金投入，加大扶持力度。地方金融管理必須要全權負責本地區銀行金融監管信息化的發展推進工作，要注意加強信息化的日常宣傳工作，做好信息化的落實工作。銀行金融機構要采取成立領導小組的方式，負責本機構監管信息化工作從無到有的改革，在實際工作中充分應用信息化，提高銀行金融工作的效率。
3.2 加大銀行金融監管人員的信息化培訓工作
銀行金融監管的科學化、規范化，對銀行金融監管信息化的專業人才也有了更高的要求，監管人員要懂得基本的信息化設備使用原則，尤其是與賬目處理相關的操作，此外基本的信息化知識也是必須要有的。這就需要加大對專業監管人員的培訓力度，提高專業人員的信息化素質，各基層金融監管部門應該統一招聘優秀的信息化人員，對員工進行專業信息化培訓，明確金融監管人才信息化培訓的重要性。需要注意的是，信息化人才培養目標必須要符合金融經濟發展的需要，培養高素質專業型信息化人才，且不能讓這一類型的監管人才從事其他工作，而是從事銀行金融監管信息化的推進工作，著眼于在實際的監管，解決信息化實際問題。這就要求這些監管人才除了具有信息化的實踐能力，還要有一定的信息化理論知識，在實踐中進行應用和創新。因此，加強監管信息化人才培養符合銀行未來發展的需求。
3.3 完善銀行金融監管信息化制度
為了促進銀行金融監管信息化發展，就需要不斷完善銀行金融監管信息化的相關制度，確?；鶎颖O管部門充分發揮其信息化監管職能。除此之外，金融監管部門也應該在政策上給予銀行金融監管工作一定的支持，及時對銀行金融監管進行調控，加強銀行金融監管部門與其他基層金融部門之間的溝通與聯系，使其能夠協調發展。地方金融監管部門也必須要全權負責本地區銀行金融監管的推進工作，加強銀行金融監管信息化的宣傳，并成立領導小組，使其負責本銀行金融監管的信息化工作，提高監管工作的效率，保證銀行金融監管的透明度。
4 結 語
我國部分地區銀行金融監管管理沒有實現明顯的信息化，沒有專業的信息化監管人員從事銀行金融監管管理工作，導致現今仍有很多地方銀行的信息化普及程度有待提高。但是，近年來，我國一些經濟發達地區的銀行業基本上已經實現了信息化的全面建設，在銀行金融監管方面也取得了比較明顯的成績。信息化方面的創新，支持了業務的發展，也不斷提高了風險管理的水平，加強了不同金融管理部門的監管工作，全面監管了整個銀行的業務流程。
主要參考文獻
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（一）銀行業金融信息化發展的現狀
金融信息化是指在金融業務與金融管理的各個方面應用現代信息技術，深入開發、廣泛利用金融與經濟信息資源，加速金融現代化的進程。這個進程是發展的、動態的和不斷深化的。金融信息化是國家信息化的一個組成部分，它與整個社會的信息化，與其他宏觀管理部門的信息化，與居民、企業的信息化密切相關，相輔相成。
我國金融業信息化建設從無到有，取得了令人矚目的成就，已經成為決定我國金融業發展和提高金融競爭力的關鍵因素之一。各商業銀行基本完成了數據全國集中處理，進一步建設完善了新一代核心業務應用處理系統，重要的標志是銀行卡的應用和網上金融服務的迅速發展?，F代銀行業作為知識密集型產業，日益體現出以知識和信息為基礎的特征。銀行業的這種行業屬性，決定了必須以飛速發展的信息技術為支撐。
銀行業金融機構依托信息技術建立起覆蓋全國的、廣泛的、統一的核心業務系統和全國集中的數據中心，建成涵蓋邊界防護、網絡服務、身份鑒別、外聯互動、入侵檢測、審計監控、終端管理等技術內容的信息安全保障體制。在服務方式上，使用互聯網的技術與管理，改變傳統的金融服務，銀行卡、網上銀行、手機支付成為被大眾廣泛接受的支付工具。在管理方式上，信息科技發揮組織架構創新和流程再造的優勢，實現了以客戶為中心的戰略轉變和管理。在金融渠道上，電子銀行依托信息科技的泛在性、高效率、方便快捷等優勢，對金融業的競爭格局產生了深刻的影響。在應用領域上，信息技術已經從初期的會計核算逐步發展到內部審計，風險建模，決策支持等各個領域。銀行業的實踐證明，信息科技已經成為銀行業金融機構穩健運營和可持續發展的支柱。為了促進金融服務民生、構建金融信息化發展的良好環境，人民銀行按照國家規劃編制的要求，在多方征集意見的基礎上完成了中國金融業“十二五”信息化的發展規劃。這個規劃明確提出了未來5年我國金融信息化建設與發展的目標以及相關的保障措施。為了減少銀行卡的欺詐，保證人民群眾的資金安全，也為了更好的與行業信息化和城市信息化結合，人民銀行2011年年初正式啟動我國銀行卡芯片化的遷移工作。也明確安排了金融IC卡推進工作的計劃時間表，目前看各商業銀行積極響應，全國累計發卡已經到了170萬張，將近3/4的POS終端完成改造，銀聯的直聯POS已全部完成改造。
（二）金融信息化對銀行業發展的作用
現代金融是高科技的金融，金融創新需要科技先行，金融科技在鼓勵金融創新、保障金融安全、拓展服務渠道、優化業務流程等方面發揮了不可替代的作用。一是銀行業的高度金融信息化和知識化，使服務前臺和管理機構的信息能夠實時傳送到決策部門，實現智能化決策和快速反應，從而大大提高管理效率，擴大管理范圍，減少管理層次，促進了銀行的管理模式向“扁平化”方向轉變。二是金融信息化幫助銀行實現以客戶為中心的業務流程再造。金融信息化幫助銀行從根本上重新思考和設計現有的業務流程。根據客戶類別，將分散在各職能部門的工作，按照最有利于顧客價值創造的營運流程進行重組，使銀行能有效適應市場的要求，從而建立“客戶中心型”的流程組織，以期在成本、質量、顧客滿意和反應速度等方面有所突破，進而在財務績效指標與業績成長方面有優異的表現。三是金融信息化已成為金融工具創新的主要源泉。新的金融工具和服務方式的推行，往往是金融性質的市場行為同信息技術相互耦合的結果，金融信息化為金融市場的參與者提供了充足的信息和基于知識的量化評價，輔助了決策行為，使金融產品的交易更為簡單，從而擴大了金融市場。
（三）金融信息化技術體系框架已經建立并趨于完善
1.金融信息基礎設施日趨完善。我國銀行業擁有世界先進水平的大型計算機、小型計算機、PC服務器、刀片服務器等各類計算機，建立了覆蓋全國的網絡通信系統，開發了大量金融信息和業務處理系統，形成了比較完整的金融信息基礎設施體系。
2.數據集中工程基本完成。以國有商業銀行為代表的各銀行業金融機構實現了業務數據的集中處理，統一、規范了業務操作流程，重新設計了營運流程。建立了集中式的數據中心，有效提高了數據處理能力和整體可靠性，為管理信息系統提供了基礎數據，為下一步實現經營集約化、管理信息化、決策智能化奠定了基礎。
3.核心業務系統成功投產。以數據集中為依托，部分商業銀行研制開發了涵蓋全行業務處理、經營管理、決策分析和服務渠道的全功能銀行業務系統。部分保險公司陸續啟動了“集中的財務系統”、“保險數據倉庫”、“集中的IT運行平臺”、和“網絡安全系統”等信息化建設項目，提高了信息系統的整合應用能力，為業務發展提供了有力的支撐。
二、美歐發達國家金融信息化發展的特點及趨勢
（一）美歐發達國家銀行業金融信息化發展主要特點
關鍵詞：金融信息化；銀行業務；創新
中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）13-0053-02
一般認為，金融信息化是指信息化與金融的結合，是構建在由通信網絡、計算機、信息資源和人力資源四要素組成的國家信息基礎框架之上，具有統一技術標準，通過不同速率傳輸數據、語言、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網絡；將具備智能交換和增值服務的多種以計算機為主的金融信息系統互連在一起，創造金融經營、管理、服務新模式的系統工程。金融信息化進程深刻改變著金融活動與管理的內容、范圍和方式，金融信息化發展對金融機構、金融市場和宏觀貨幣政策產生了很大的影響，特別對銀行業務創新產生了深遠的影響。
一、西方發達國家金融信息化發展的歷程和主要特點
一般認為，發達國家從20世紀五六十年代開始將信息技術應用于金融業，拉開了金融信息化的序幕。金融信息化大體經歷了脫機批處理階段、聯機實時處理階段、經營管理信息化階段、第四階段是銀行業務虛擬化四個發展階段。西方發達國家金融業對信息技術的應用，經歷了從初始的支持金融業務、到運作金融業務、再到改造金融業務的過程，信息技術已成為金融業發展和創新的重要因素。金融信息化極大地提高了相關信息的收集、處理、存儲和的能力，成為金融市場交易物質和技術的基礎，特別是隨著互聯網技術的迅猛發展，低成本的網絡交易正在逐步替代傳統的交易方式。縱觀西方發達國家金融信息化發展歷程，我們可以發現以下主要特點：
1.信息技術使用面廣，業務成本大幅降低。自1958年第一臺計算機進入美洲銀行以來，發達國家的金融業便隨著世界新技術革命的發展，以驚人的速度推動著金融業務電子化進程。這些大銀行不惜花費大量的資金更新主系統的硬件和軟件，積極大膽地采用最新的計算機產品，采用最新的軟件技術。這些設備和技術的普及不僅降低了金融業務的服務成本，而且大大提高了服務質量，從根本上改變了金融業務的處理手段，開拓了新的業務領域。
2.自動化程度不斷提高，安全保密性增強。當前西方發達國家的大規模網絡信息系統中有一個標準化的結賬規則體系，各類軟、硬件方面都配有安全保障措施，如主機系統、通信系統的硬件備份、軟件加密等，能最大限度地避免各類不安全的因素，為金融部門和消費者的信息安全提供了強有力的保障。
3.業務高效處理，服務日益完善。為了更加及時、高效的處理金融部門間頻繁交易的支票、匯票等轉賬結算業務，發達國家實力雄厚的大型金融部門紛紛建立統一的、標準化的資金清算體系，以實現快速、安全的資金清算。如美國聯邦儲備體系的資金轉賬系統（FEDWIRE）、日本銀行金融網絡系統（BOJ―NET）、美國清算所同業支付系統（CHIPS）、環球金融通信網（SWIFT）等，這些系統的建立不僅降低了交易成本，而且通過創新還能為客戶提供各種新的金融服務，包括：金融機構與企業客戶建立的企業銀行、金融機構與社會大眾建立的電話銀行、家庭銀行等。
4.積極利用先進技術、不斷進行業務創新。以美國的商業銀行電子化進程為例，每隔十年左右的時間，信息技術就會在高層次上對商業銀行的經營和游戲規則進行重構。最近一二十年，信息技術的發展與金融業務創新之間的聯系更是日趨緊密?？疾煲恍┪鞣降牡湫徒鹑跈C構就會發現，他們通過信息技術來探索一種先進的管理思想或者提供新的服務內容，以此來實現金融創新。金融創新已成為體現金融企業核心競爭力的主要因素，而95％的金融創新都高度依賴信息技術的發展，信息技術幫助分析復雜金融產品的定價并進行風險管理，使這些產品之間的交易成為可能。
二、信息技術對銀行業務創新的影響
銀行業務創新是金融創新的核心。金融信息化作為一個跨行業的綜合性系統工程，不僅是計算機技術在金融業的推廣應用，還表現為金融業務的管理和發展與電子科技的高度統一與整合。信息技術推動了金融業務創新，從銀行業務創新的歷史可以看到，幾乎所有金融創新品種的背后都有技術因素的有力支撐，從某種意義上可以說，銀行金融業務的發展歷史也是銀行高科技不斷發展和應用的歷史。金融創新和科技創新有著極大的契合，結合西方發達國家金融信息化發展的經驗，信息技術可以從以下幾個方面來影響金融業務創新：
1.信息技術的應用極大地降低了銀行相關業務的經營成本，提高了經營效率，網上銀行的出現是信息技術帶來銀行業創新最直接的成果之一，網上銀行通過使用信息技術，實現了交易無紙化、業務無紙化和辦公無紙化，所有傳統銀行使用的票據和單據全面電子化，全面使用了網絡貨幣不僅能給銀行節約使用現金業務的成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀。銀行利用計算機和數據通信網傳遞信息、利用電子數據交換進行結算，從而簡化了業務流程，提高了銀行的經營效率。
2.信息技術為各金融機構的間接合作提供了一個技術平臺。技術型金融創新可以有效地規避分業經營模式對商業銀行金融創新的限制，利用互聯網的交互性，銀行只需聘請少數專業人員就可以解決客戶購買保險、證券、基金等金融產品的各類疑問，從而順利地實現分銷。從某種意義上說互聯網模糊了各行業之間的截然分別，實現了它們之間的有機合作，給客戶提供一站式服務，在以后的柜臺上可以享受保險、證券、基金的服務，從發達國家已經建立的網上銀行看，它已經成為了“一站購足”的金融超市，各類金融服務和相關信息可以得到充分利用。
3.信息技術為銀行向客戶提供個性化服務奠定了基礎，給傳統商業銀行開辟了更加廣闊的發展空間。以網絡銀行為例，由于網絡銀行的客戶地域跨度大，傳統的大眾營銷模式已經不適合新的客戶結構，因此如何根據客戶需求提供個性化的服務，是網絡銀行競爭成敗的關鍵所在。借助網上完善的交易記錄，銀行可以對客戶的交易行為進行分析和數據處理，從中發現重要的客戶，并細分服務市場，制定特定的營銷策略和服務內容。銀行借助信息技術可以更快的實現資金的流動，銀行集中各式各樣的經濟和金融信息并向社會，從而引導社會商品運動和資金的運動，以實現金融資源在社會各經濟部門間的最優配置。
三、中國銀行業務創新策略
銀行業務創新是商業銀行在其經營過程中所提供的金融產品而進行的創新活動，它是金融產品創新的重要內容之一。銀行通常被認為是服務行業，這主要是由于其競爭力來源于產品和服務的高度整合，若沒有產品，所謂服務就是空談；在很多情況下金融產品與金融服務是密不可分的，一項銀行產品總是包含著一項或數項金融服務，而某一金融服務可能滲透到幾種銀行產品之中。因此在許多場合，我們可以將金融產品與金融服務統稱為銀行業務。隨著金融信息化的不斷發展，金融創新成為近年來金融業發展的一種趨勢，積極推動銀行業務創新全面開展有以下策略：
1.大力發展表外業務創新。中國商業銀行應在表外業務有限的范圍內，充分利用各自在信息、網點和人員等方面的優勢，積極創新業務品種，搶占市場份額。一是提高匯兌、結算業務的服務效率，保住已有的市場份額；二是迅速增加業務的服務種類，擴展業務范圍；三是大力發展租賃業務，根據實際情況開展回租租賃、經營租賃、杠桿租賃業務等；四是積極開展各種咨詢業務，利用專業優勢和不斷發展的信息網絡對企業和個人開展有關資產管理、負債管理、風險控制、投資組合設計和家庭理財等多種咨詢服務。
2.進一步發展個人金融業務。個人金融業務是由商業銀行開辦的通過對個人金融資產的重組與再利用而使其得以保值增值的新型業務，是商業銀行業務創新的重點和業務競爭的熱點。當前應重點做好以下三項工作：一是加大科技投入，大力發展方便快捷的支付手段，努力提高支付方式的自動化和電子化水平，以滿足客戶的需求。二是試辦小額融資業務，積極開展個人信用的評估、資信審查和信用控制等方面的研究，逐步開展個人小額信貸業務（私人汽車、住房抵押貸款等）。三是拓展個人理財業務，諸如開辦綜合理財販戶、電話銀行、投資信息咨詢、保管箱等業務。
3.積極推進投資銀行業務。中國商業銀行要在正確理解和把握有關開展投資銀行業務的相關法律限制和政策支持范圍的前提下開展該項業務，一是開展融資安排業務，包括安排債務重組，本外幣項目融資，特許權項目融資業務等。二是為企業資產重組、兼并收購提供咨詢、策劃和安排，提供資金融通、購并貸款。三是以財務顧問角色開展或與證券公司合作開展企業境內改制上市業務，但不介入發行、承銷和交易工作。
4.鼓勵發展離岸金融業務。這是中國商業銀行跨越國界的金融活動，是適應金融全球化而創新的業務活動。目前中國商業銀行已具備經營離岸業務的實力，工商銀行、中國銀行、建設銀行、農業銀行、交通銀行、招商銀行等多家商業銀行躋身世界1 000家大銀行之列，發展離岸金融業務有著堅實的基礎。開辦離岸金融業務，建立中國的離岸金融市場，是推動中國商業銀行跨國經營的有效途徑。中國商業銀行應根據現實國情，選擇以分離國內金融市場和離岸金融市場為基礎的方式，在將境內金融業務和離岸金融業務分賬處理的前提下，允許一定比例的離岸賬資金流入，以滿足國內經濟發展中的引資需要。
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信息安全等級保護是國家在信息安全保障工作的一項基本制度，人民銀行根據國家關于信息安全等級保護工作的相關制度和標準，制定了金融行業信息系統信息安全等級保護系列標準，2012年以由金融標準化技術委員會以中華人民共和國金融行業標準對外。即：《金融行業信息系統信息安全等級保護實施指引》（JR/T 0071-2012）、《金融行業信息系統信息安全等級保護測評指南》（JR/T 0072-2012）、《金融行業信息安全等級保護測評服務安全指引》（JR/T 0073-2012）。其中：
第一，《金融行業信息系統信息安全等級保護實施指引》（JR/T 0071-2012）依據國家《信息系統安全等級保護基本要求》和《信息系統等級保護安全涉及技術要求標準》，結合金融行業特點以及信息系統安全建設需要，對金融行業信息安全體系架構采用分區分域設計、對不同等級的應用系統進行具體要求，以保障將國家等級保護要求行業化、具體化，提高金融機構重要網絡和信息系統信息安全防護水平。
第二，《金融行業信息系統信息安全等級保護測評指南》（JR/T 0072-2012）規定了金融行業對信息系統安全等級保護測評評估的要求，包括對第二級信息系統、第三級信息系統和第四級信息系統進行安全測評評估的單元測評要求和信息系統整體測評要求等。根據金融行業信息系統的定級情況，不存在五級系統，而一級系統不需要去公安機關備案，不作為測評重點。
第三，《金融行業信息安全等級保護測評服務安全指引》（JR/T 0073-2012）總結了金融行業應用系統多年的安全需求和業務特點，并參考國際、國內相關信息安全標準及行業標準，明確等級保護測評服務機構安全、人員安全、過程安全、測評對象安全、工具安全等方面的基本要求。
二、金融行業信息安全系列管理標準應用
人民銀行昆明中心支行在金融信息安全等級保護系列標準的基礎上，按照標準化技術和方法，制定《銀行業金融機構信息安全檢查規范》（簡稱《規范》），作為落實等級保護管理要求的檢查標準。
（一）以標準化方法細化檢查依據
金融信息安全管理體系范圍與內容復雜龐大，研究表明，金融信息安全等級保護系列標準規范涵蓋金融機構信息化安全管理的基本管理要求和基本技術要求，應以信息安全等保制度作為檢查依據。目前，根據人民銀行總行和公安部的統一部署，銀行業金融機構有序開展網絡及信息系統的定級、評審、備案、測評和整改工作。
（二）以標準化技術明確檢查內容
以金融信息安全等級保護的管理要求為基礎，同時，從實際工作出發，需要增加以下內容：
1.增加信息安全概況的內容。按照統一的標準化方式統計各銀行機構信息化發展規劃、人員資金投入、開發建設、專項治理、安全保障等情況。便于檢查人員掌握了解被查行信息化建設的基本層面。
2.增加銀行卡聯網聯合技術管理的內容。當前，銀行卡犯罪呈上升趨勢，人民銀行總行高度重視銀行卡聯網聯合及其帶來的信息安全管理工作，在《規范》中應增加相關檢查內容。
3.增加金融業機構信息管理的內容。金融機構代碼在我國實施的金融標準化戰略中，具有重要的基礎作用，人民銀行通過檢查金融機構代碼證申領、年檢、變更和撤銷，確保金融機構信息的真實、準確、有效。因此，在《規范》中應增加相關檢查內容。
（三）以標準化手段細化檢查流程
一是標準化的檢查方案。由于銀行金融機構分為法人和非法人機構，金融信息化發展水平不均衡。省、市、縣、營業網點金融信息化發展不均衡。制定的《規范》作為通用工作規范，并按照信息安全等級保護定級分別標注出來。檢查單位要根據被檢查銀行信息安全等級保護定級情況，在通用規范的基礎上定制檢查方案。
二是標準化的檢查內容。由于各銀行金融機構的基礎、投入、核心系統等不同，導致各行信息安全管理具有獨立性，金融信息安全管理組織、資料名稱、歸聚存在差異。檢查單位應關注被檢查單位的信息安全管理的實質內容，忽略具體表現形式。
三是標準化的機房核查流程。網絡和信息系統正常運行是業務開展的基礎，機房屬于銀行核心區域。因此，檢查人員進入機房應注意按照相應管理制度執行。
四是標準化的協查規定。信息安全涵蓋機房、網絡、系統、安全、銀行卡、機構信息等，檢查人員需要與不同的技術人員交流，被檢查單位應指定專人全程陪同，負責協調。
五是標準化的禁止規定。為了避免檢查人員登陸被查單位信息系統出現誤操作，造成重大損失，檢查人員應與聯絡人進行充分的溝通，由被查單位人員具體上機操作，嚴禁檢查人員直接登陸被查單位信息系統操作。
六是標準化的通報格式。檢查人員應分析查出問題的性質，標識風險隱患的類別（高風險、中風險、低風險），根據問題的性質不同，分別以限期整改、風險提示、暫停服務進行處理，并結合實際情況，提出整改時限。
三、金融行業信息安全系列管理標準實踐
（一）首次實施統一的監管標準
2013年5月，人民銀行昆明中心支行制定并對全省《規范》（昆銀發〔2013〕139號），首次統一了金融信息安全檢查標準。全省16個地區人民銀行各級機構依據《規范》，組織了綜合執法檢查金融業信息安全調查，對機房及基礎設施管理、網絡管理、信息系統管理、信息安全管理、金融機構信息管理、銀行卡聯網聯合技術管理、網上銀行信息安全管理7個大類254個調查項，204個檢查項實施了信息安全檢查。
1.2013年依據《規范》開展檢查發現問題統計。
2.2013年依據《規范》開展檢查結果處理情況統計。
3.2013年依據《規范》開展檢查整改情況統計。
全省首次實施上下統一的監管標準、統一的檢查尺度，首次在一個標準下實現全省檢查發現問題數、檢查結果處理方式的統計、對比分析，使上級行能夠更加準確地掌握轄區信息安全狀況。
（二）首次統一各類金融信息安全檢查
目前，人民銀行對轄內銀行業金融機構開展的信息安全類檢查工作，包括執法檢查、信息安全調查、新設機構準入審批、新業務系統開通審批及銀行金融機構信息安全自查。各類金融信息安全檢查都將《規范》作為一個基礎性規范，在使用《規范》時，根據實際情況，酌情增減檢查內容。如：信息安全調查內容可酌情增加，新設機構準入審批和新業務系統開通審批的檢查內容可酌情減少。專項信息安全檢查同時遵守專項信息安全檢查要求。人民銀行對金融機構的要求具有統一性，連續性，有效提升了人民銀行對全省地方法人機構監管的透明度、程序的公開化，對促進全省地方性商業銀行信息安全管理向規范化發展起到了重要作用。
（三）首次集中解決檢查中的難點
基層人民銀行對于檢查結果整改及處理一直是金融信息安全檢查中的難點，與現金管理、征信、國庫等人民銀行傳統監管業務相比，梳理金融信息安全管理制度后會發現相關處罰規定模糊且操作性不強。對于屢查屢犯、造成城市金融網嚴重安全風險等行為，缺乏處罰措施?！兑幏丁肥状翁岢鰴z查人員應分析查出問題的性質，標識風險隱患的類別（高風險、中風險、低風險），根據問題的性質不同，按照限期整改、風險提示、暫停接入人民銀行網絡和信息系統服務、暫停新設機構準入審批及新業務系統開通審批等方式分別處理，在實踐中具有很強的操作性。解決了金融信息安全檢查中的難點。
《規范》的實施是人民銀行昆明中心支行應用標準化理念和方法，貫徹金融行業信息安全等級保護系列標準規范的實踐，也是人民銀行昆明中心支行應用金融標準化方法構建金融信息安全體系的初步探索。這一模式，對于金融標準化的推廣應用具有借鑒價值。
