時間：2023-08-25 16:34:58
序論：在您撰寫網絡銀行發展前景時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
目前，從我國四大銀行的這幾年的改革發展看，雖然在貸款質量業務上、服務質量上、管理上有所改進，但改革的步伐遠遠沒有跟上國際金融一體化、WTO加入的新形勢下的金融發展需求，難以抵御國外銀行的抗衡，大部分銀行還是停留在傳統的銀行業務，創新意識和創新業務不夠，在激烈競爭的金融環境下，要立于不敗之地，必須開創創新業務這這張王牌。本文就此對創新業務――網絡銀行談一談自己的看法。
網絡銀行的發展現狀
網絡銀行又稱互聯網銀行、網上銀行、電子銀行或在線銀行，是以互聯網為渠道，為客戶提供多種金融服務的銀行。美聯儲對網絡銀行的定義是：利用互聯網為其產品、服務和信息的業務渠道，向其零售和公司客戶提供服務的銀行。網絡銀行提供的服務和產品包括：存貸、帳戶管理、金融顧問、電子帳務支付、以及其他一些諸如網絡貨幣等電子支付的產品和服務。
由于網絡銀行是利用公共互網絡作為傳輸載體，以單位或個人計算機及其他通訊工具為入網終端，使客戶足不出戶就能夠安全便捷地享受金融服務，因此從1995年10月18日世界上第一家網絡銀行――美國安全第一網絡銀行成立以來，網絡銀行如雨后春筍般迅速發展，在美國，網絡銀行的數量、資產、客戶規模的增長都遠遠超過傳統銀行。1997年開通網絡銀行業務的銀行與存款機構達400家，1998年增加到1200家，1999年則猛增到7200家，到2000年，有近40%的美國家庭采用網絡銀行提供的金融服務，網絡銀行利潤在銀行業利潤總額的比重已超過50%。有資料表明，目前美國的網絡銀行數量，已占所有銀行和儲蓄機構總數的12％。同時，網絡銀行正在迅速向世界各國蔓延，到目前為止，歐洲的網絡銀行達到120家，已有1/3的儲蓄是通過互聯網進行的，總金額約1580億歐元。而在我國網絡銀行也呈上升趨勢，1997年4月，招商銀行在我國率先開辦網上銀行業務。1998年，招商銀行又試行了“一網通”網上業務。之后，細分為“企業銀行”、“個人銀行”和“網上銀行”和“網上支付”三大部分，開始介入電子商務領域。1999年9月2日推出支付業務全國聯網，在全國確保安全性的同時擴大網上商城。之后，中國建設銀行、中國銀行、中國工商銀行也開始向客戶提供網上銀行服務，部分在華外資銀行匯豐銀行、花旗銀行等也開辦了網上銀行業務。
網絡銀行大行其道的動因
網絡銀行正以前所未有的速度增長，許多國際銀行紛紛選擇發展網絡銀行的發展戰略，主要是趨于以下動因：
在金融全球化浪潮下，網絡銀行是國際銀行業應對日趨激烈的競爭中以變革求生存、求發展的必然選擇。在國際銀行業競爭不斷加劇的情況下，銀行開拓業務受到嚴重阻礙，促使金融機構努力拓寬服務領域和提供便捷的服務手段，現代信息和通訊技術高速發展為網絡銀行的發展成為必然的選擇。
提高銀行自身的競爭力和盈利水平。隨著全球經濟的一體化，金融業的競爭越來越激烈，銀行、證券、保險紛紛使出渾身解數，不斷推出創新金融產品，強占市場份額，銀行要在金融業獨占鰲頭，必須提高自身的競爭力和盈利水平，因此尋找金融創新――發展網絡銀行是拓展銀行業不錯的選擇。據美國花旗銀行的一項統計表明，該銀行網絡銀行業務與傳統銀行業務相比，客戶的忠誠度和滿意程度分別提高了33%與27%，這就預示著未來的銀行業將是建立在信息技術基礎上的網絡銀行。
網絡銀行可降低營運成本。網絡銀行是虛擬銀行，可不需要實際的營業場所，只需通過互聯網就可實現銀行有關服務，它的設置成本和管理成本遠遠低于傳統銀行的分支機構，在美國開辦一家網絡銀行的成本約100萬美元，而開辦一家傳統銀行分支機構的成本為150-2000萬美元，外加每年的附加經營成本35-50萬美元。網絡銀行的綜合成本占營業收入的15%-20%，而傳統銀行則高達60%。美國聯邦存款保險公司（FDIC）的統計，各種客戶服務渠道的平均每項交易成本有較大的差別，利用傳統手段完成一筆業務的費用高達1.07美元，而網絡銀行的成本最低，僅有1美分。
網絡銀行是高效率的銀行。網絡銀行作為一個開放的體系，打破了傳統銀行分支機構所受到的時間和地理的局限，可為客戶提供跨地區、全天候的服務。對客戶來說，只要接入互聯網，網絡銀行可在任何時候、任何地方、任何方式為客戶提供金融服務，網絡成為現有銀行業務服務的延伸和完善，使千家萬戶進銀行轉變為銀行走進千家萬戶。這種服務包含更多的針對性、個性化和人情味，而且，網絡可以方便地進行不同語言文字之間的轉換，這就為網絡銀行開拓國際市場創造了條件。
網絡銀行是現代信息技術迅速發展的必然結果?；ヂ摼W技術的發展為網絡銀行的發展提供了可能性，而且網絡銀行可以實現金融服務的便捷性和不受時間空間限制提供銀行服務，為銀行業的發展提供了廣闊的空間。同時網絡銀行主要是利用電子計算機、借助知識和智能，不需要柜臺服務人員來完成金融服務，因此網絡銀行使傳統銀行從勞動密集型企業轉變成為技術密集型企業。
網絡銀行是未來的發展趨勢
從以上所述，網絡銀行有傳統銀行所不可比擬的優勢，它的出現無疑是一場革命，網絡銀行的發展打破了一百多年來銀行業務的經營管理模式，這就要求銀行必須改變傳統的經營管理理念，對其組織框架和管理模式進行徹底的改造，需要一套能夠適應和促進其發展的管理模式，才能使網絡銀行成為個性化服務的主流。
從國際銀行業的現狀來看，網絡銀行的未來發展趨勢將呈為：
從網絡銀行的發展模式看，網絡銀行的經營模式呈現多樣化，其中主要是以傳統銀行拓展網絡業務模式和純粹網絡銀行模式為主要特色。傳統銀行拓展網絡銀行模式是指在傳統銀行基礎上運用公共互聯網服務，開展傳統的銀行業務交易處理服務，通過發展家庭銀行、企業銀行等服務，即將傳統銀行業務延伸到網上，在原有銀行內部發展網絡銀行業務。采用這種模式主要是大、中銀行為主。而純粹網絡銀行模式，它是完全依賴于互聯網發展起來的全新的電子銀行，這類銀行幾乎所有的銀行業務交易都依靠互聯網進行，這種模式又有兩種情況：一是直接建立獨立的網絡銀行；二是以原銀行為依托，成立新的獨立的銀行來經營網絡銀行業務。對于這兩種模式來說，各有利弊，前者能為銀行樹立自己的品牌，共享客戶和業務資源，降低成本，容易受舊體制的束縛；而純粹網絡銀行模式有價格優勢、發展自由、不受傳統銀行體制束縛，但客戶和業務需從頭積累、抗風險能力差，這些模式的選擇需各銀行根據自己的實際情況進行，總之經營模式會呈現多樣化的趨勢。
銀行再造將成為網絡銀行的主要管理模式。網絡銀行是金融業的一種尋找發展的創新業務，原有傳統銀行的管理模式和管理制度已不適應網絡銀行的發展，因此，銀行再造是改革傳統的思維模式，已新的視角來思考銀行的經營管理。銀行再造是銀行充分借助現代信息技術，以客戶為目標，以業務流程改革為核心，從根本上對銀行的業務流程和管理模式重新設計，以期在成本、質量、客戶滿意度和反應速度上有所突破，使銀行集中核心力量，獲得可持續競爭的優勢，從而使網絡銀行可獲得長遠的發展。
可視化、移動化與一體化將成為網絡銀行的主流。隨著信息技術的不斷發展，銀行業務、業務流程、管理模式和組織結構得以重新設計，可視化、移動化與一體化將成為網絡銀行的主流，在信息技術的推動下，從而使銀行進一步加快了向業務綜合化、國際化和高科技化的發展。
關鍵詞：網絡銀行；并購與擴張；風險控制
中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2008）12-0223-02
1 美國網絡銀行發展現狀
1.1 美國網絡銀行的主要客戶群是年輕高收入階層
現時美國大約有48%的高收入家庭使用網上銀行服務,比率高于社會總體水平25~30%。這批高收入的網上客戶大致可以分成兩個層次,一是接受網上投資性銀行業務的客戶，在網上作投資的客戶是高收入階層中較富裕者，家庭年收入中位數約為78460美元,34%的家庭擁有25萬美元的投資資產，超過50%的人在40歲以下，70%的人完成了四年大學教育。二是接受網上零售性銀行業務服務的客戶。這些客戶是高收入階層中收入較次的一層,大部分都是較年輕及受過較好的教育，家庭年收入中位數約為63860美元，其中21%的這類家庭擁有投資資產25萬美元，55%的家庭在40歲以下，56%的家庭完成了四年大學教育,整體素質不及網上投資的客戶群。
1.2 美國中小型銀行的網上服務領先于大銀行
美國網上銀行服務起步較早，發展較快的并不是萬國寶通、美國銀行等實力雄厚的大銀行,而是規模較小的地方性銀行。WellsFargo和ZionsBancorp兩家地方銀行便是美國網上銀行的佼佼者。WellsFargo在紐約證券市場上市,目前的市值660億美元,是北美的主要地方性銀行之一，該銀行目前在網上銀行的市場占有率高達20%,高居美國網上銀行市場占有率的榜首。在過去5年,該銀行爭取的網上客戶每年以140%的速度增長,成為美國擁有最多網上個人和企業客戶基礎的銀行之一。
1.3 網絡銀行并購浪潮此起彼伏
2004年美國許多大銀行的合并浪潮再起。Bank of America和Fleet Boston, J.P.Morgan Chase 和Bank One, Regions Financial 和Union Planters等相繼合并，其結果導致這些大銀行網絡的顯著擴張。例如，美洲銀行（Bank of America）零售分行現已擴展到29個州，共有5，500多個。90年代監管政策的放松使這些變化得以加強。尤其是，1994年的《里格-尼爾法案》（Riegel-Neal Act）允許銀行跨州設立分行和兼并，開創了注重降低成本、促進盈利的銀行合并新時代。其結果是，美國商業銀行和儲蓄銀行的數量從1994年的12，500家降至2006年末的8000家左右。銀行數量下降但是分行數量上升，這兩者的結合使美國較大商業銀行和儲蓄銀行中出現了分行和存款量更大整合的現象。在 1994年，中型分行網絡（意指100`500個分行）和大型分行網絡(500個以上分行）擁有全國存款總量的53% ，擁有全國分行總量的 46。到2006年中期，其數目已提高到存款總量的 65%和分行總量的55%，更大量的整合情形已在大型分行網絡中出現，尤其是擁有1000個以上分行的網絡―― 我們稱之為“ 特大型” 網絡。這些網絡在2003年6月時含有將近20000個分行，從1994年的9，200個分行急劇上升而至；特大型分行網絡現已擁有全美銀行分行總量的28%。
1.4 網絡銀行的經營模式一般由社會化分工維系
為維持其較低的營運成本,網絡銀行會把相當一部分業務外判出去,如Telebanc把互聯網通訊系統、網站維護、支票處理和業務資料影像處理外判,只保留最核心的產品開發、客戶電話服務中心、市場推廣和資產收購等業務；Net.Bank則把人事、會計、法律等管理工作外判。為了使業務品種以較低的成本快速增加,大部分網絡銀行還與多家網上金融服務供貨商合作,因此實際上網絡銀行所提供的許多業務并不是自己經營的,而是把業務外判出去，自己只收取傭金。例如對網上審批貸款和信用申請等業務，網上銀行只是簡單地把這些客戶需求通過電子渠道轉送到一些幕后的第三方網上金融業務經營者,如專門處理網上按揭的E-Loan!網上信用卡的First USA、網上支票的Check Free，以及處理網上股票買賣的E*Trade等。這樣,通過大部分網絡銀行與多家金融服務供貨商合作，其業務品種就會以較低的成本得到快速增加。
1.5 美國網絡銀行風險控制能力得到了很大的加強
美國網絡銀行風險控制體系主要由兩個部分構成，即網絡銀行自身從技術和業務上進行控制以及金融監管當局對網絡銀行的監管?？梢钥闯鲞@基本上是一個內外控制相結合,技術與業務相兼顧,以金融監管為指導的完整的網絡銀行風險控制體系。1999年10月，美國財政部貨幣總監署（負責對全國性銀行和外國之行央行職能的OCC）頒布的題為《總監手冊――互聯網銀行業務》所要求的各網絡銀行的風險控制要點。負責監管網絡銀行的部門主要是美國貨幣監理署、美聯儲、財政部儲蓄機構監管局（OTS）、聯邦存款保險公司(FDIC)、國民信貸聯盟協會，以及聯邦金融機構檢查委員會(FFIEC)。這些都表明美國網絡銀行已經加強了對風險的控制。
2 美國網絡銀行發展存在的困境
2.1 網絡風險還是影響網絡銀行的第一要素
網絡銀行從產生之時起，就一直面對管理策略風險、加密技術風險、群機系統協調風險，尤其是網絡安全風險的困擾。同時，在網絡金融條件下，虛擬貨幣的出現使網絡銀行面對更多不確定因素：商業銀行的信用擴張能力一方面得到增強，通過在線交易加快了貨幣流通的速度；另一方面突發性的交易又可能引起網絡銀行的流動性風險。因此，保險費用占網絡銀行交易費用的比重不會比其在傳統銀行交易費用中的比重低。基于網絡銀行的這種風險性，通過制定相關法律法規界定網上客戶和銀行雙方的權利義務，保護交易合約中約定的金融資產的產權完整性就顯得格外重要。值得注意的是，網絡銀行業務中所涉及的金融交易合同通常難以確定簽定地和履約地，從而難以確定對合同的管轄權。相關法律法規的出臺也不僅要考慮本國的法律標準，更要考慮到國際的使用性。這樣，在我國既有的法律框架下制定一系列適應網絡銀行發展需要的、能合理仲裁產權糾紛和制裁破壞產權行為的法律法規并非能一蹴而就，需要花費大量時間進行調查分析，以支付高昂的法律框架初設成本。
2.2 美國網絡銀行經營業績不盡如人意，需要突破
在1998~2003年間，美國網絡銀行在這幾年來經營業績不盡如人意。E*TRADE是世界第三的網絡交易公司，其網上銀行E*TRADE Bank是美國最大的純網絡銀行，其“踢開你的經紀人”的口號，曾被奉為業界楷模。然而，在2000年，該公司的股價市值狂跌70%。2001年第一季度凈收益為33億美元，比去年同期的41.7億美元下降了21 %。2000年末擁有6萬個帳戶和39.8億美元資產的美國規模最大的網絡銀行之一的休斯頓 Compu Bank純網絡銀行報告說，去年損失2620萬美元，在今年一月解雇10%的員工，并在三月出售50000客戶給亞特蘭大Net bank USA。Bancshares是美國最早開設的純網絡銀行之一，去年凈損失達到970萬美元，是1999年的3倍，每股凈損失1.7美元。馬薩諸塞州LighthouseBank去年投資2500萬美元建立網上銀行，今年第一季度就損失75.1萬美元，正準備出售其網絡。
3 美國網絡銀行前景展望
3.1 黑客，病毒是依然美國網絡風險防范的重點
機密的交易資料被盜用或改變，帳戶資金被挪用，甚至被非法侵入網絡系統的黑客篡改賬戶。如何建立一套網絡安全系統,切實保障網絡的安全,是發展網絡銀行需解決的難題。盡管國際上已經開發出一種用于保證網絡系統安全的控制系統，該系統能將銀行內部網絡與外部公共網絡隔離開來。但是黑客還是能夠穿透這道防火墻入侵銀行系統，通過計算機網絡病毒是指計算機病毒穿透計算機網絡的安全機制,侵入網絡服務器,從而傳染整個計算機網絡,使網絡工作效率降低或使網絡系統癱瘓,這些關于網絡風險的問題還是令人防不勝防。據有關資料介紹,1998年7月26日,一種起源于臺灣校園網的CIH0病毒侵入INTERNET,幾個小時后,病毒在網上四處傳播,使與該網連結的6000多臺工作站和主機停止運行,其惡跡遍及美、日、德、法等許多國家,經濟損失近億美元。
3.2 并購與擴張依然是美國網絡銀行最近幾年發展的關鍵詞
當前美國網絡銀行的擴張與并購最重要的是看他們以何種方式再進行資產的重構，尤其是關于“特大型”網絡銀行與中小型網絡銀行的走向問題。擁有特大型分行網絡的銀行，其在新市場上收購分行的中間數明顯小于擁有(1000個或 1000個以下分行的中間數。據有關調查顯示，擁有100~500個分行的銀行，其中間份額比率15%&；擁有特大型分行網絡的銀行，其中間份額比率為40%。調查結果顯示，擁有中型分行網絡的銀行對擴張新市場最感興趣，而擁有特大型網絡的銀行很少原意要延伸他們的地域“足跡”。分析顯示，中小銀行和大銀行中將存在著重大的戰略差異。擁有500個以上分行的銀行，尤其是其中的特大型銀行，他們將奉行的戰略是分行網絡較慢增長，他們在既有收購又有轉讓的市場上進行相當高份額的分行交易，他們向相對新的市場進行擴張的積極性更小。擁有特大型分行網絡的銀行趨于奉行的戰略是在現有市場范圍內重新組合或“重新平衡”他們的分行份額。相反，擁有100~500個分行中型網絡的銀行，他們顯然在奉行擴張戰略。這些銀行的分行網絡增長率較高，其分行活動更多地集中于收購，其分行交易更多地是在新市場上和收購（而不是轉讓）市場上進行。大型網絡銀行增長暫時停頓的時期而非永久下滑。其實，并購活動的跡象也表明，銀行機構期望在其分行網絡的進一步增長和地域擴張中獲得額外收益。至少，中型分行網絡的持續增長給出了這樣一個信號：這些銀行機構日益增長的興趣是成為零售銀行業服務的積極提供者。
3.3 美國網絡銀行將會有一個新的突破
在1997~2003年間，美國網絡銀行的發展都是處于一個相對萎靡不振的階段，但是在2002年后隨著網絡銀行與傳統銀行的結合，網絡銀行的服務與傳統銀行有了相互的補充，同時隨著并購浪潮的興起，網絡銀行重新振作起來，不論是在技術上、經營渠道以及運營模式上面都有了一個重新建構的網絡基礎，因此在未來幾年里面，美國網絡銀行將會在技術上與經營方式上都有可能有所突破獲得一個較大的發展。另外隨著網絡技術在90年成長起來的年輕一代現在逐漸具有了一定的經濟能力，他們將習慣于電子商務與網絡銀行的服務，因此美國網絡銀行在客戶數量上應該是呈一個突破的趨勢，未來幾年，美國網絡銀行將出現大的發展。
3.4 網絡銀行的人性化服務將也是其發展的一個重點
技術化、科技化、節約管理費用成為網絡銀行最為直觀、最為表現的競爭優勢，但是這些冷冰冰的機器無法滿足客戶尤其是大客戶的尊貴感，因此一對一或是更加人性化的網絡技術將是美國網絡銀行發展的一個重點，網絡銀行正在努力促進技術人性化而不是人類技術化，這是美國網絡銀行長期發展的趨勢。
參考文獻
［1］高小娟.美國網絡銀行發展的困境［J］.新金融，2001，（8）.
關鍵詞：網絡銀行；并購與擴張；風險控制
1 美國網絡銀行發展現狀
1.1 美國網絡銀行的主要客戶群是年輕高收入階層
現時美國大約有48%的高收入家庭使用網上銀行服務,比率高于社會總體水平25~30%。這批高收入的網上客戶大致可以分成兩個層次,一是接受網上投資性銀行業務的客戶，在網上作投資的客戶是高收入階層中較富裕者，家庭年收入中位數約為78460美元,34%的家庭擁有25萬美元的投資資產，超過50%的人在40歲以下，70%的人完成了四年大學教育。二是接受網上零售性銀行業務服務的客戶。這些客戶是高收入階層中收入較次的一層,大部分都是較年輕及受過較好的教育，家庭年收入中位數約為63860美元，其中21%的這類家庭擁有投資資產25萬美元，55%的家庭在40歲以下，56%的家庭完成了四年大學教育,整體素質不及網上投資的客戶群。
1.2 美國中小型銀行的網上服務領先于大銀行
美國網上銀行服務起步較早，發展較快的并不是萬國寶通、美國銀行等實力雄厚的大銀行,而是規模較小的地方性銀行。WellsFargo和ZionsBancorp兩家地方銀行便是美國網上銀行的佼佼者。WellsFargo在紐約證券市場上市,目前的市值660億美元,是北美的主要地方性銀行之一，該銀行目前在網上銀行的市場占有率高達20%,高居美國網上銀行市場占有率的榜首。在過去5年,該銀行爭取的網上客戶每年以140%的速度增長,成為美國擁有最多網上個人和企業客戶基礎的銀行之一。
1.3 網絡銀行并購浪潮此起彼伏
2004年美國許多大銀行的合并浪潮再起。Bank of America和Fleet Boston, J.P.Morgan Chase 和Bank One, Regions Financial 和Union Planters等相繼合并，其結果導致這些大銀行網絡的顯著擴張。例如，美洲銀行（Bank of America）零售分行現已擴展到29個州，共有5，500多個。90年代監管政策的放松使這些變化得以加強。尤其是，1994年的《里格-尼爾法案》（Riegel-Neal Act）允許銀行跨州設立分行和兼并，開創了注重降低成本、促進盈利的銀行合并新時代。其結果是，美國商業銀行和儲蓄銀行的數量從1994年的12，500家降至2006年末的8000家左右。銀行數量下降但是分行數量上升，這兩者的結合使美國較大商業銀行和儲蓄銀行中出現了分行和存款量更大整合的現象。在 1994年，中型分行網絡（意指100`500個分行）和大型分行網絡(500個以上分行）擁有全國存款總量的53% ，擁有全國分行總量的 46。到2006年中期，其數目已提高到存款總量的 65%和分行總量的55%，更大量的整合情形已在大型分行網絡中出現，尤其是擁有1000個以上分行的網絡—— 我們稱之為“ 特大型” 網絡。這些網絡在2003年6月時含有將近20000個分行，從1994年的9，200個分行急劇上升而至；特大型分行網絡現已擁有全美銀行分行總量的28%。
1.4 網絡銀行的經營模式一般由社會化分工維系
為維持其較低的營運成本,網絡銀行會把相當一部分業務外判出去,如Telebanc把互聯網通訊系統、網站維護、支票處理和業務資料影像處理外判,只保留最核心的產品開發、客戶電話服務中心、市場推廣和資產收購等業務；Net.Bank則把人事、會計、法律等管理工作外判。為了使業務品種以較低的成本快速增加,大部分網絡銀行還與多家網上金融服務供貨商合作,因此實際上網絡銀行所提供的許多業務并不是自己經營的,而是把業務外判出去，自己只收取傭金。例如對網上審批貸款和信用申請等業務，網上銀行只是簡單地把這些客戶需求通過電子渠道轉送到一些幕后的第三方網上金融業務經營者,如專門處理網上按揭的E-Loan!網上信用卡的First USA、網上支票的Check Free，以及處理網上股票買賣的E*Trade等。這樣,通過大部分網絡銀行與多家金融服務供貨商合作，其業務品種就會以較低的成本得到快速增加。
1.5 美國網絡銀行風險控制能力得到了很大的加強
美國網絡銀行風險控制體系主要由兩個部分構成，即網絡銀行自身從技術和業務上進行控制以及金融監管當局對網絡銀行的監管?？梢钥闯鲞@基本上是一個內外控制相結合,技術與業務相兼顧,以金融監管為指導的完整的網絡銀行風險控制體系。1999年10月，美國財政部貨幣總監署（負責對全國性銀行和外國之行央行職能的OCC）頒布的題為《總監手冊——互聯網銀行業務》所要求的各網絡銀行的風險控制要點。負責監管網絡銀行的部門主要是美國貨幣監理署、美聯儲、財政部儲蓄機構監管局（OTS）、聯邦存款保險公司(FDIC)、國民信貸聯盟協會，以及聯邦金融機構檢查委員會(FFIEC)。這些都表明美國網絡銀行已經加強了對風險的控制。
2 美國網絡銀行發展存在的困境
2.1 網絡風險還是影響網絡銀行的第一要素
網絡銀行從產生之時起，就一直面對管理策略風險、加密技術風險、群機系統協調風險，尤其是網絡安全風險的困擾。同時，在網絡金融條件下，虛擬貨幣的出現使網絡銀行面對更多不確定因素：商業銀行的信用擴張能力一方面得到增強，通過在線交易加快了貨幣流通的速度；另一方面突發性的交易又可能引起網絡銀行的流動性風險。因此，保險費用占網絡銀行交易費用的比重不會比其在傳統銀行交易費用中的比重低?；诰W絡銀行的這種風險性，通過制定相關法律法規界定網上客戶和銀行雙方的權利義務，保護交易合約中約定的金融資產的產權完整性就顯得格外重要。值得注意的是，網絡銀行業務中所涉及的金融交易合同通常難以確定簽定地和履約地，從而難以確定對合同的管轄權。相關法律法規的出臺也不僅要考慮本國的法律標準，更要考慮到國際的使用性。這樣，在我國既有的法律框架下制定一系列適應網絡銀行發展需要的、能合理仲裁產權糾紛和制裁破壞產權行為的法律法規并非能一蹴而就，需要花費大量時間進行調查分析，以支付高昂的法律框架初設成本。
網絡銀行（Internetbank），包含狹義和廣義的兩個層次的概念，本文主要是基于狹義概念進行研究分析。狹義的網絡銀行是從業務的角度出發，指銀行通過信息網絡向客戶提供金融服務，包括開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目及因信息技術應用帶來的新興業務，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷的管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。
二、網絡銀行的特點及存在的現狀
(一)可降低交易成本
商業銀行通過網上銀行的建立和新市場的開發，使商業銀行節省了大部分的房屋和人工費用，大大提高了銀行的工作效率。通過提供較傳統銀行低收費、部分服務免費等方法爭奪更大的客戶市場。
（二）服務方便、快捷、高效、可靠
網絡銀行突破了傳統銀行的時間、空間限制，能夠在任何時間、任何地點以任何方式為客戶提供方便、快捷、高效和可靠的全方位服務滿足用戶的個性化需求且節省了用戶的交易時間的金融服務?；诰W絡銀行以上的優點，網絡銀行在我國發展迅猛。截止2010年底，我國已有兩百多家銀行推出了網絡銀行的業務，網絡銀行市場全年交易額達到553.75萬億元。與2009年相比，同比增長16.9%。資料來源：艾瑞市場咨詢(iResearch),ire-根據相關調研機構數據所示，網絡銀行的交易額規模從2006年至2010年就一直處于增長的趨勢，且增長率也趨于穩定。
三、網絡銀行所存在的缺陷及影響因素研究
國內網銀還是存在這諸多的不足表現如下：
（一）網絡銀行發展的內外部環境欠完善網絡信息技術是保證網絡銀行有效施行的內部環境，支付體系不完善，不能實行跨行間的操作，網絡銀行的內控機制不完善，威脅著網絡銀行的安全，影響著網絡銀行的有效運行。外部環境中的網絡銀行的安全存在隱患，網絡銀行進行監管的相關法律法規尚不完善，對網絡銀行的使用者的權益無法進行有效保障。
（二）業務覆蓋面窄目前我國電子商務發展還處于初級階段，且分布較為不均勻，網絡銀行的安全性不健全且貸款的審批手續和程序還是沿用傳統的柜臺業務的形式，所以網絡銀行業務業務范圍的深度較之國外銀行均有一定的差距。
（三）網絡銀行的認同度不高我國消費者對傳統的銀行業務有較高的認可度及偏好，較多數人比較難以接受電子貨幣的形式，且網上銀行的運行及質量問題更是嚴重影響了網絡銀行的發展。
（四）網絡銀行的安全機制缺乏我國對網絡銀行的管理按照傳統的管理方式進行運營，但缺乏科學的管理體制，在很大程度上不能讓客戶放心進行消費。相對國外網絡銀行管理體制科學化及人性化，還有差距。
四、我國網絡銀行使用的影響因素研究
我國網絡銀行的發展中不足主要是：首先是信息網絡建設不全面，不能滿足用戶的個性化需求；其次是網絡安全技術不夠可靠及網絡銀行法律監管機制不足；最后是缺乏網絡銀行的專業人才，不注重人才的引進及培養。個人在選擇網絡銀行主要是受網絡安全性而定，此外，網銀的服務態度、銀行的知名度、網銀的功能、交易中的優惠程度等均是個人網上銀行選擇時主要考慮的因素。而企業在選擇網絡銀行時主要的影響因素我國銀行之間的跨行交易很少，企業在非開戶行進行網銀操作時往往會比較麻煩。此外，企業也受網銀的安全性能及網銀的服務水平及態度相關，這些都由于企業網銀的使用操作金額較大，涉及的領域較寬。
五、網絡銀行的推廣建議
（一）樹立網絡銀行新的經營理念。在網絡經濟時代，網絡銀行還需要通過有效的整合銀行本身的資源，最大程度上減少客戶交易時復雜度，讓客戶以最小的時間成本來完成其所需要進行的交易。
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{3}吳雨，劉錚，李延霞.網絡銀行“踢館”未來銀行啥樣.決策探索（下半月），2015，（02）：80
{4}蘇雪燕.螞蟻金服聯合博時基金等推出全球首個電商大數據指數.http：///fortune/2015-04/09/c_127672642.htm，2015-
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（作者單位：中北大學信息商務學院 山西晉中 030600）
關鍵詞：網絡銀行；電子商務；電子銀行；金融服務
1 前言
網絡銀行是信息時代大銀行的發展趨勢，隨著數字經濟的到來和網絡的普及，傳統大型銀行的基礎正在發生轉型，而且這種轉型是不可逆轉的，互聯網將全球的計算機都聯成了一個整體，網絡使用者享受著低成本和高效率帶來的方便與快捷，一切金融信息都可以在這里流通與結算。網絡銀行的用戶大多數是年輕人，他們是網絡銀行的主要用戶。對于銀行來說，無論規模多龐大，實力多雄厚，如果忽視網絡銀行的發展，都將被時代淘汰，與之相反，如果能利用這個機遇，將自己的優勢與網絡銀行相結合，也將會面臨前所未有的發展前景。
2 我國網絡銀行存在的問題
網絡銀行在我國已經取得了較好的發展，在艾瑞網的《2012-2013年中國網上銀行年度監測報告》中顯示，2012年中國網銀交易規模為820萬億元，增長率為17.0%。但是在網銀的發展過程中，還存在一些問題。
2.1 銀行對網上營銷尚不精通
我國銀行對網上營銷并不精通，還是以傳統的“開店迎客，4p營銷”到“送貨上門”為主，沒有根本性的轉變，不精通所以不了解，不了解客戶的需求則犯了商業上的大忌，造成了商業上的無人問津。
2.2 技術費用相對過高
Meridien Research的報告認為，1999年全球所有金融機構支出的全部技術費用為1927億美元，2000年年末達到2093億美元，年增長率為8.6%，其中銀行的支出占了將近一半。在全球技術支出中，1999年北美的金融機構占了1/3，達到638億美元，2000年達到679億美元，仍然占1/3。在上述北美地區679億美元的IT支出中，有123億美元將用于因特網和電子商務的戰略性行動方面，在這種戰略性支出中，銀行將占到近一半。我國銀行的技術費用情況大體與此相似，高額的費用與貧乏的客戶造成了銀行網上業務的效益不佳。
2.3 信用問題嚴重不足
雖然我國已經進入了市場經濟階段，但信用體系仍然沒有建立起來，失信現象很普遍，有很多國內企業寧可放棄大量的訂單和客戶，也不愿采用信用結算的交易方式。但在歐美國家，企業間采用信用支付方式已達80%以上，純粹的現金交易已越來越少。這就取決于我國金融體系的建設和金融人才的培養了，到時候各種各樣的金融風暴的來襲，我國的經濟是否能抵御，是否能持續健康的增長，都依靠這些。每個公民都應該具備信用備案。目前在我國個人信用基本屬于空白，信用卡普遍成了儲蓄卡，而國內個人信貸規模尚不及企業信貸規模的1%。而在發達國家，這一比例往往是30%左右。信用的匱乏，嚴重制約了網上銀行的發展。
2.4 信用卡不通用
目前的銀行信用卡都是各自為政，每個銀行都有自己的信用卡而且各不相同。這種自成體系的信用卡都與電子商務網站聯盟推出網上支付業務，造成了網絡支付的不通用，造成了人力、物力、財力的
浪費。
2.5 銀行的安全措施苛刻
我國的網絡銀行對安全有著更加苛刻的要求，這就導致了用戶的不便，盡管這么苛刻，可是安全性也沒有多大的改觀，不能從根本上解決安全支付的問題，一旦產生糾紛，也沒有相關的法律強有力的保障。于是，作為客戶最直接的反應自然是回避這種風險——不辦理網上銀行業務。
3 網絡銀行發展方向與前景
對于大銀行而言，無論是收購還是自我組建一個網絡銀行，都是很不錯的選擇。我國有實力的銀行也可以借鑒加拿大皇家銀行的模式，收購一家西方的網絡銀行，不僅可以利用他們的技術與人才，還可以將業務拓展出去，以點代面，無論如何，在網絡中客戶是無國界的。小銀行要強調金融服務特色化，鑒于網絡銀行投資少、維持費用低、輻射范圍廣、隨時隨地的接入、業務功能強大、信息傳遞快捷等優勢，小銀行如果很好的利用這些優勢，就有戰勝大銀行的可能性，但是由于網絡銀行業務的差異性小，所以行業的進入壁壘很低，在此情況下，一定要強調自己的服務特色。只有特色化的服務才可以贏得市.場制勝的法寶——客戶。對小銀行來說，市場定位一定要清晰，才能在與大銀行的競爭中維持均勢。
我國銀行業要重視網絡人才的培養，特別是同時具備網絡知識和金融知識的人才培養。網絡銀行業務的順利進行，不僅需要完備的金融知識，更需要具備充分的網絡知識。在網絡銀行網站的建金融新產品開發方面，要有具備計算機軟件開發知識和具備銀行業務知識的人才。我國的銀行業如果想及時加入這一行業，必須提前做好人才的儲備工作。對于小銀行而言，單獨進行人才儲備的成本也許會很高，可以通過人才的外協或戰略聯盟的形式，獲取外部的軟件包，以降低
成本。
我國銀行業還要重視網絡銀行業務的技術保證。網絡銀行需要很先進的技術作為其支持力量。在硬件方面，需要有功能強大的服務器、有指紋鑒定功能的自動柜員機、可擦寫的智能錢夾等先進設備；在軟件方面，需要網絡安全系統、語音鑒別系統、電子轉帳系統、智能卡識別系統、管理信息系統等眾多軟件系統集成。無論何種技術都不可能一蹴而就，但是一種新技術開發成功，就可以在競爭中占據優勢，因此我國銀行業必須從現在開始重視技術的開發。
我國的銀行業還要重視市場營銷的作用，建立服務品牌。正如前文所述，設和維護方面，要有具備計算機網絡硬件知識的人才；在網絡銀行網頁和網絡網絡銀行的進入壁壘很小，所提供金融服務的差異化也很小，因此銀行業一定要重視市場營銷的作用，建立自己的服務品牌，以獲得更多的客戶。
具體來說，可以看到，我國的網絡銀行目前正向兩個趨勢發展：一是電子銀行渠道多樣化，一是金融服務線上化。從各大銀行2012年在電子銀行領域的新舉措上看，電子銀行服務渠道正在逐步豐富，例如：建設銀行的“搖一搖”賬戶查詢余額、招商銀行的微博“微預約”、交通銀行的遠程智能柜員iTM服務、農業銀行的“三農金融服務車”以及寧波銀行的“農行E家人”小微企業商務社區等，都體現出各銀行在電子銀行領域發展的深化，以及傳統金融機構思路正在逐漸開闊。艾瑞分析認為，中國電子銀行渠道逐漸形成了以網銀為基礎，手機銀行為核心，其他方式為輔助的結構模式。未來將利用新方式，進一步提升電子銀行用戶的用戶體驗，降低電子銀行的使用門檻，使之真正融入用戶生活。同時，隨著視頻通訊技術的成熟，數據傳輸速度的加快，使得遠程面對面的人工服務得以通過網絡實現，因此過去受制于物理空間的金融服務開始通過網絡技術向線上延伸，突破了電子銀行只能做標準化程度較高、程序比較固定的業務模式。艾瑞分析認為金融服務的線上化，將對未來銀行業帶來三種變化：首先，銀行線下渠道將弱化業務辦理的功能，而強化金融服務的功能。線下渠道將更多的為電子銀行提供支持，當用戶對電子銀行新業務存在疑慮時，線下渠道將有效為之解答和做詳盡的介紹；其次，由于視頻技術突破了人工智能的束縛，使得未來銀行所有的業務都可以通過線上渠道辦理，因此會有更多更復雜的金融服務通過線上辦理；最后，金融服務線上化使用戶行為習慣數據能夠完整記錄和積累，后期銀行通過數據分析將進一步優化已有的復雜金融服務流程，進一步提高現有金融服務的合理性和辦理效率。
參考文獻
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關鍵詞: 網絡銀行 創新 路徑
1 網絡銀行的涵義及特征
網絡銀行(internet bank)是一種有別于傳統銀行為客戶服務方式的新型銀行,可以在任何時間、任何地點以任何方式為客戶服務,因此被稱為aaa(antyime、anywhere、anyway)銀行。它以銀行現有業務為基礎,以電子信息技術為依托,為客戶提供綜合、安全、實時的金融服務。網絡銀行有兩種模式:一種是傳統銀行借助internet技術,把在銀行大廳辦理的業務向網上延伸,客戶足不出戶就能進行業務操作,享受銀行服務。第二種是建立純粹的網絡銀行,利用internet技術建立虛擬空間,沒有分支銀行或自動柜員機(atm),幾乎所有的銀行業務都依靠互聯網進行。這兩種模式各有利弊,國外已出現大量純粹網絡銀行,我國的網絡銀行基本上都是在銀行原有業務的基礎上發展網上銀行業務。并不是有網址和網頁的銀行都可以被稱呼為網上銀行,美國最著名的網絡銀行評價網站gomez認為,在線銀行至少提供以下五種業務中的一種才可以稱為網絡銀行:網上支票帳戶、網上支票異地結算、網上貨幣數據傳輸、網上互動服務和網上個人信貸。
1.1 無地域限制
網絡銀行無地域界限,改變了傳統銀行人與人互動的一對一服務模式,客戶只要擁有帳號和密碼便能在世界各地進入銀行虛擬空間,直接通過瀏覽器實現各項操作功能,辦理賬戶信息查詢、轉賬付款、在線支付、業務等自助金融服務,網點問題不再成為銀行擴張的束縛。這一點對于銀行開拓海外市場非常有利,尤其是對于實力雄厚的銀行更加容易吸引客戶,理論上只要網絡和通訊能夠到達的地方,都可以成為銀行的市場范圍。
1.2 無時間限制
網絡銀行可突破時間限制,24小時無間斷連續營業,滿足客戶時時刻刻的需要,使客戶能夠隨時隨地安全便捷地管理存款賬戶、掌握資金動態、靈活調撥資金、隨時支付轉帳,彌補了傳統銀行業務中營業網點少和營業時間短的缺陷,極大地方便了客戶,令客戶流失率大大降低。
1.3 成本低廉
傳統銀行的成本居高不下,主要是營業網點的租金及人員工資。但網絡銀行不需要具體的營業場所,只需要一個虛擬的空間及少數服務人員,通過電腦處理客戶業務,大大節省了成本,據美國艾倫未爾頓國際管理顧問公司統計,全球100家最大銀行的柜面交易成本為1.07美元,電話銀行是0.52美元,atm是0.27美元,而網絡銀行僅0.1美元,建立一家網上銀行所需費用相當于開立一家傳統分行所需費用的5%左右,低廉的成本使網絡銀行極具競爭優勢,可以爭取更多的客戶資源。
1.4 信息傳遞迅速
網絡銀行借助internet技術,數字化信息可同時供多名客戶無消耗地重復使用,實時傳遞信息,客戶下達指令之后,網絡銀行很快可完成相應的操作處理并向客戶反饋信息,客戶可以在線觀看業務辦理的程度,而且可隨時享受銀行賬戶信息查詢、下載清單及其他證券、保險資訊服務。
2 發展網絡銀行的路徑創新
2.1 進行品種創新、完善業務功能
隨著1999年《美國金融服務現代化法》的實施,美國采取了混業經營模式,這意味著西方發達國家金融機構幾乎都實行了混業經營,但我國還是堅持分業經營分業監管體制,這使得網絡銀行業務品種較少,主要是網上轉帳、繳費等低附加值的業務,很少涉及銀行、證券、保險、信托等綜合性的服務,而且很多產品都是銀行傳統業務簡單地在網絡上的重現,沒有體現出網絡銀行與傳統銀行的不同。近年來世界各國大銀行紛紛開發網絡銀行新產品,如網上提供賬單支付、預約理財和互惠基金等品種,我國網絡銀行應將客戶群體分為個人客戶及企業客戶一兩大類,分別為其提供有特色的功能齊全的創新服務品種。
2.1.1 個人客戶層次
現有的網上銀行個人客戶服務系統主要是具備了查詢賬戶余額和交易、轉賬、繳費等基本功能,除了傳統的銀行業務之外,急待開發中間業務品種,
如代客理財、信息咨詢等業務,有的銀行雖已推出個人理財服務,但還是停留在淺層次,僅是將個人帳戶進出金額及余額的情況集中進行簡單的財務分析,客戶很難享受到高附加值的理財服務。網絡銀行業務應堅持以客戶為服務中心,以市場為導向,以傳統業務為基礎,構建品種齊全、服務獨特的產品框架,實現多渠道整合和優勢互補的網絡銀行服務體系,為客戶提供高知識含量、個性化的特殊金融服務。
2.1.2 企業客戶層次
網絡銀行現有的對企業客戶的服務,主要是通過提供一條安全暢通的渠道,為企業辦理遠程查詢、轉賬、委托收付款、金融信息查詢等各種金融服務,有的網絡銀行也可辦理企業客戶的國際結算申請類業務、銷售網絡結算業務、集團客戶的內部資金調撥業務,但目前面臨的主要問題是服務品種深度不夠,如隨著企業集團客戶的蓬勃發展,為了追求規模效益,資金集中調度是其必由之路,現有的網絡銀行業務只是簡單地按企業集團客戶要求進行資金調撥,并沒有從替企業理財的出發點考慮,提高其資金使用效率。網絡銀行應在這個品種上進行金融創新,全面分析企業集團客戶的財務狀況及子公司經營情況,在為其進行全面財務規劃,進行稅收籌劃,優化其融資結構,減少融資成本,同時通過分析其帳戶金額的進出清單及余額,幫助企業集團客戶進行財務分析,使資金得到充分利用。企業是網絡銀行的高端優質客戶,在品種創新上,應向企業客戶傾斜:對優質企業可給予一定的循環貸款便利,在此額度之內,企業可滾動在網上進行貸款、信用證及保函申請;在法律允許的范圍內,可開展企業財務費用及成本網上金融衍生產品避險,尤其可開發匯率避險為主的遠期產品。
2.2 注重營銷策略,擴大業務規模
網絡銀行市場營銷是指銀行開發具有競爭能力的網絡產品和優質服務以滿足客戶需要,并達到使銀行價值最大化的目的。金融產品和一般商品的營銷策略有很大區別,網絡銀行產品和傳統商業銀行金融產品也不盡相同,傳統金融業的市場營銷是“以產品為中心”,而在網絡經濟模式下,網絡產品是無形的,營銷模式是以為客戶服務為中心,隨著信息技術的高度發展,不同金融機構所提供的網絡金融產品和服務的差異性日益縮小,注重營銷策略,擴大品牌效應將是網絡銀行吸引客戶擴大業務規模的關鍵:首先,認清客戶需求,不斷開發新產品以滿足客戶需要。網絡銀行是為客戶服務的,客戶只有認為網絡銀行產品比傳統銀行提供的產品更加符合自己的需要,才會對網絡銀行產品產生興趣,隨著環境條件的改變,網絡銀行只能不斷開發新產品和提高服務水平,針對個性化需求,推出獨具特色的金融產品以吸引客戶,據國外有關專家統計,網絡銀行只要降低5%的顧客損失率,就能增加25%~85%的利潤;其次,根據網絡銀行產品的不同生命周期策劃不同營銷策略。一般商品的生命周期大致分為幼稚期、成長期、成熟期、衰退期四個時期,網絡金融產品也不例外,對于處于幼稚期的產品,由于推出時間尚短,客戶不太了解,銷售量不大,而且由于銀行的研發費用比較高,導致了處于該時期的產品對網絡銀行來說,風險大但利潤低,網絡銀行在此階段的營銷策略是采取定高價的方式再配以大量的營銷活動,讓少客戶熟悉該產品并能接受較高的價格,當產品進入成長期后,雖然網絡銀行的業務量擴大,但競爭對手大量仿效的產品充斥市場,新產品已不具備唯一性的特點,此時可適當進行降價的營銷策略以開拓市場,實現規模效應。當產品進入成熟期和衰退期,在營銷方面,可對產品進行再次研發,添加新功能重新進行市場定位,并尋找更新換代產品。
2.3 完善內部控制,確保網絡安全
內部控制是網絡銀行為實現經營目標,通過制定和實施一系列制度、程序和方法,對風險進行事前防范、事中控制、事后監督和糾正的動態過程和機制。內部控制應該與網絡銀行的經營規模、業務范圍和風險特點相適應,將靜態單中心多層級的內部控制模式變為動態多中心交互式的內部控制模式和信息處理結構,并貫徹全面、審慎、有效、獨立的原則。支撐網絡銀行順利運行的關鍵是計算機系統,內部控制應側重于此:首先,網絡銀行應當建立和健全網絡管理系統,有效地管理網絡的安全、故障、性能、配置等,嚴格劃分計算機信息系統開發部門、管理部門與應用部門的職責,對計算機信息系統的項目立項、開發、驗收、運行和維護整個過程實施有效管理,開發環境應當與生產環境嚴格分離;其次,應健全計算機信息系統風險防范的制度,確保計算機信息系統設備、數據、系統運行和系統環境的安全,并實現經營管理的信息化,建立貫穿各級機構、覆蓋各個業務領域的數據庫和管理信息系統,作到及時、準確提供經營管理所需要的各種數據;最后
,在操作過程中應對各項業務制定全面、系統、成文的政策、制度和程序,通過計算機程序設定的規則自動控制各種管理指令和操作要求,實現各項業務政策規定和管理措施的程序化硬約束。
2.4 加強外部監管,化解網絡風險
網絡銀行業務有別于傳統銀行,它以業務運行環境的開放、業務時空界限的模糊、交易實時處理等特點挑戰著傳統的監管內容及方式,虛擬化的空間使監管機構無法實施現場監管,加劇了監管信息不對稱及信息不完全風險,使網絡銀行的風險監管與控制更趨復雜化,網絡銀行的監管同樣應該遵循傳統銀行監管的審慎性原則:首先,監管手段應從手工化向電子化發展,加快金融監管電子化網絡建設,使其既實用合理,又容易操作;其次,應以風險為核心,重點審查其風險管理機制;最后,對網絡銀行開展的金融創新要進行嚴格審批,各類銀行機構首次開辦網上銀行業務,應由其總行向監管機構申請,銀行在獲準開辦網上銀行業務后,如需要增加網上銀行業務品種,也應由其總行或主報告行向監管機構申請,由于網絡銀行的產品很容易仿制,應對不同信用等級的網絡銀行區別其開展業務的權限。
2.5 加快法制建設,明確權利義務
網絡銀行很多問題與傳統銀行相比更加復雜、難以界定,這一狀況已引起世界各國的關注,美國、澳大利亞、新加坡等國相繼出臺了電子交易法。而我國在這方面的政策法規建設上明顯滯后,應加緊制定《中華人民共和國網絡銀行法》,借鑒和參考有關國家的立法經驗和建議,以規范網絡金融參與者的行為:以法律形式明確銀行及客戶雙方的權利和義務、交易規則、交易合同的有效成立與否、對意外事故的處理,并根據技術發展修改現行的法律規范與規則,對計算機犯罪、計算機泄密、竊取商業和金融機密等也都要有相應的法律制裁。
參考文獻
