時間：2023-08-24 16:50:10
序論：在您撰寫民間借貸案例經典案例時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
（一）中國式小額信貸。20世紀90年代，我國為了“扶貧”，引入國外小額貸款的思想，推行“中國式”的小額信貸，從最早的農信社小額信貸，到300個NGO的項目型小額信貸，再到現在追求盈利的小額信貸機構面向人口較多的城鎮地區實行的小額信貸。為降低信貸的風險，把貧困線提高，實現貸款總量的提高，實際上是滿足富裕人群的資金需求。最后實行的結果是，一方面，商業性的小額貸款發展迅速；而另一方面，真正做公益性質的小額貸款卻艱難地生存著，扶貧的績效有待提高。
（二）小額信貸瞄準偏差中的利益博弈。如表1所示，追蹤中外小額信貸發展的三個階段可以看出，本質上是向商業化方向發展。對此，一個經典的思想以至做法是：為使小額信貸的收益足以覆蓋成本，并實現可持續性發展，必須提供給窮人高利率（介于一般商業信貸利率與民間信貸利率之間）。
二、小額信貸的貧困瞄準問題：對廣東省揭陽市QL鄉的案例分析
（一）案例背景與數據。從本文的理論研究中可看到，在小額信貸的貧困瞄準效果上，真正貧困的農戶并未能真正實現借貸行為，小額信貸主要服務于中等和中等偏上等的農戶。下面以廣東省揭陽市QL鄉的案例從供給需求兩方面數據的對比，分析是否真的是主要集中上等收入的農戶，而忽略中下等農戶的貸款需求，再從多因素分析這種機制的偏差以及潛在因素的影響分析小額信貸的貧困瞄準效果。數據選取了QL鄉三個自然村（喬南村、喬西村、喬東村），由鄉公所幫忙，對村民小組進行隨機抽樣調研，共獲得150份有效問卷。具體數據見表2。通過描敘性統計分析檢驗，該分布的偏度S=0.003＞0，峰度K=2.86＜3，與標準正態分布比（S=0，K=3），右偏，平峰，JB檢驗的相伴概率P值=0.94大于0.05，甚至遠大于0.1的顯著性水平，表明其服從正態分布。
（二）小額信貸的貧困瞄準效果。通過QL鄉公所提供的農戶數據（見表2及表3），我們對貸款的貧困瞄準機制進行分析，來探討貸款流向與農戶貧困程度之間的關系。從表3中的數據看出樣本農戶獲得小額貸款的情況不容樂觀，只有23%的農戶得到貸款，而其中以中等收入農戶居多，但是上等收入農戶與下等收入農戶獲得貸款的情況差別不是十分顯著；77%的農戶沒有得到貸款，原因很大程度是上等收入農戶不需要貸款，中等收入尤其是下等收入農戶難以獲得貸款。從表3中數據我們可以得知，小額信貸沒有更多地照顧到那些貧困農戶，而且最為貧困農戶的很多貸款指標是5組中最差的，而較為富裕的上等農戶，各項指標卻都是最高的。無論是貸款的額度還是頻率，中上等農戶對貸款的獲得性都是最高的，貧困瞄準出現明顯的偏差。因此，扶貧互助的貸款不僅沒有特別的瞄準貧困農戶，反而是更多地傾向于存在經濟水平最好的上等農戶。而從貸款額來看，上等收入農戶的平均貸款額高達14905元，是下等收入農戶平均貸款額2000元的7倍，而從累計貸款額看，中等及以上收入的農戶總共獲得貸款261450元，占全部貸款額277950元的94%。也就是說，絕大部分的小額信貸款流入了中等及以上收入的農戶手中，而中下等收入的農戶幾乎很難獲得小額信貸，而且貸款額度與高收入農戶相比很低?？梢?，小額信貸的瞄準目標已從較貧困的低收入農戶、中等偏低收入農戶移向中等偏上收入的農戶，上等收入農戶更甚。
（三）結論。從案例中，我們可以知道小額信貸已經出現瞄準目標上移現象，其中原因既有農戶方面的原因，也有小額信貸機構方面的原因。農戶方面，大部分農戶，沒有能力或者沒有資金從事非農項目經營導致其對生產性信貸需求不足，民間無息信貸在很大程度上滿足了他們的消費信貸需求。低收入農戶貸款缺乏一定積極性，由于缺乏獲取信息的途徑、相應的知識和技能，低收入農戶對信貸會產生距離感，寧愿進行民間無息借貸或高利貸，也不愿深入了解從而獲取小額信貸。從而導致農戶借貸比例的較低水平。再者，有更多信息來源的富裕農戶，在這種環境下，容易進行尋租行為，從而獲取更多的小額信貸款。小額信貸機構方面，由于小額信貸產品的利潤率較低，機會成本較高，在經營壓力下，信貸員更偏好于有定期還款能力的富裕農戶，從而把貧困農戶拒之門外。由于小額信貸機構也是商業化機構，盈利是其最根本目標，因此，其設計傾向于中上等農戶，授信額度的提高，使得風險更加容易控制的同時，也把更多的貧困農戶排除在借貸的隊列中。
三、對小額信貸貧困瞄準機制的建議
（一）構建小額信貸法律政策體系。目前，民間金融仍處于灰色地帶，無法合法經營的民間金融機構長期發展下去，只能高息攬儲，高息放貸，變相發展為高利貸，從而導致金融業的混亂。而農村信用社、農村商業銀行等國家金融機構采取了貼息小額信貸，使得小額信貸業務成為一項虧損的業務，從而導致其積極性的下降。因此，政府應立法使民間金融合法進入市場，不應過分地設置門檻，合理地引導民間金融機構的發展。
（二）推進利率市場化。目前農村信用社、農村商業銀行等國家金融機構對給予貧困農戶的小額信貸一般采取國家貼息貸款，而實際操作過程中，這些低息貸款會導致尋租者的出現，結果，很多低息貸款被非貧困戶貸走。與別的國家相比，我國小額信貸利率較低。2011年，國際小額貸款利率平均水平在16%-18%左右，而我國僅在7%-8%，如此低的利率水平，使得小額信貸處于虧損境地，而國家的補貼政策，導致部分借貸者認為這種類型的貸款可以逾期歸還，甚至是不歸還。民間金融機構的合法化，以及利率市場化操作，會帶來一個較高的利率，從而使經營不至于處于虧損狀態，而越多民間金融機構的加入，會進一步加大競爭，從而帶來利率的穩步下降，使得利率趨于市場化，這才是小額信貸持續經營之道。
（三）降低瞄準成本，改善欠發達地區農村中低收入農戶的信貸信息來源。越是欠發達地區的農村，瞄準貧困的成本就越大，中低收入農戶的信息來源極其缺乏，而金融機構依靠自身，無法準確地瞄準貧困農戶，從而無法做到“扶真貧”。因此，政府應該為金融機構提供相應的信息，降低金融機構的瞄準成本，同時行政機關應加強欠發達農村農戶的信息獲取渠道，使所有需求者都有進入信貸市場的機會。
關鍵詞：農村非正規金融；民間金融；地下金融市場
文章編號：1003-4625(2011)03-0008-05
中圖分類號：F830.6
文獻標識碼：A
在美國學者麥金農(1973)的金融發展理論中，曾把發展中國家的金融系統劃分為二元式金融結構，即一部分是以商業銀行等為代表的有組織的現代化金融組織及金融市場，另一部分則是以私人借貸、合會、錢莊等為代表的傳統金融組織和金融市場。對于麥金農所說的傳統金融市場部分，許多學者有著不同的理解，也相應地提出了不同的概念，尤其國內研究更是如此。稱謂亦是多種多樣，如有非正規金融市場(Informal Financial Market)、灰黑色金融市場(Gray and Black Finance)、地下金融市場(Underground Finance)、民間金融(Folk Finance)等。這些概念的研究對象大體一致，但其側重點和觀察的角度又有所不同。其中國內普遍使用的是非正規金融與民間金融兩個概念，為了避免這兩個概念的混淆及研究的需要，在此有必要對它們進行相應區分。
一、非正規金融與民間金融：概念辨析
非正規金融概念與正規金融相對應，在國外文獻中使用的較普遍，有時也將二者稱為非正式金融和正式金融，而民間金融概念在國內學術界以及媒體中使用得較為普遍。事實上非正規金融與民間金融既有聯系又有區別。它們的共同之處在于都是因經濟交易的需要，由下而上自發形成，即都具有內生性。而區別則表現在對其概念界定的角度不同。首先，從相關的文獻上看，正規與非正規金融主要是從法律或者政府監管的角度進行分析，即某一金融組織是否符合國家的法律法規；而國有(官方)金融與民間金融則主要從所有制的角度進行分析，即由某一金融組織的產權主體歸誰所有進行界定。其次，兩者的差異與國內外的習慣用語有關，在國外主要是從“法”的意識上界定；而在國內很大程度上包含著原有的意識形態成分即“所有制色彩”，長期以來在人們的意識中國有(官方)與民間是一個鮮明對立的概念，非國有的則就是民間的，如我們在經濟體中有國有經濟與民營經濟的稱謂，因此相對應地在金融領域就使用了國有金融與民間金融的概念。
因此非正規金融與民間金融的概念實際上是從兩個角度進行界定，兩者之間并沒有必然的內在邏輯關系，從具體的金融組織形式上看，兩者在大部分情況下是重合的，如私人借貸、錢背、合會、互助會、私人典當、私人錢莊等既屬于非正規金融又屬于民間金融。但兩者又存在不一致之處，如民生銀行、浙江泰隆商業銀行等金融機構從所有制或產權角度上屬于民間金融，但是它們已被官方承認，并納入了官方的監管范疇，因此它們又屬于正規金融組織；而如20世紀90年代我國商業銀行間同業拆借市場形成之初的行為，初期并沒有納入官方的監管范圍，屬于非正規金融活動的范疇，但是它們又不屬于民間金融，因為其行為主體本身是以國有形式存在(如四大國有銀行)。
按照以上思路，我們認為非正規金融并不代表就是民間金融，同時正規金融也并不意味著就是國有金融，兩者之間概念不存在等價關系。為了保持與國際上的學術慣例相一致，以及避免公有或私有等國內意識形態上的爭論，我們運用非正規金融這一概念。在本文中我們把非正規金融理解為由于市場主體交易需要，在經濟體內部由下而上自發形成，但不被監管當局所認可，并以隱蔽的方式進行經營活動來取得收益的金融中介組織及其行為活動。對于參與賭博、販毒、洗錢等地下違法交易活動的黑色金融活動既不能得到現行制度規則的許可，更不具有經濟合理性，不是本文研究的重點。
二、農村非正規金融組織演變分析
我國非正規金融活動歷史悠久，分布廣泛，而且組織形式多種多樣。依據各種形式出現的歷史時間先后順序，相對應的組織化程度，以及與不同時期經濟發展狀況的功能演變，農村中非正規金融經歷了民間自由借貸、各種合會、錢背、錢莊等由簡單組織到復雜組織的歷史演變過程。
在農村非正規金融組織變遷的過程中，農村非正規金融的兩種功能屬性即社會屬性和經濟屬性的地位也發生了相應的轉變。在民間私人借貸階段，其起源于農村鄉土社會，主要表現為親戚、朋友之間的交情借貸，這種借貸方式幾乎沒有利息?？梢哉J為在私人借貸方式中，交情借貸是源于農村非正規金融存在的最原始意義，這個階段的借貸需求基本上是以平滑生活需求為主，生存性借貸是其基本要義。因此這個階段，剛從農村鄉土社會中脫胎而產生的農村非正規金融，其社會屬性遠遠高于它在高利貸所表現出的經濟屬性，其社會屬性是其主要表現形式。
但伴隨著農村經濟逐漸發展，農村非正規金融開始以合會形式出現時，其經濟屬性日益突出，而且開始超過原有的社會。在這個階段，合會分成了兩種不同模式，一種是互質如輪會等，這實際上是從民間私人借貸中的社會屬性發展而來。另一種是以贏利性為主要目的抬會等形式，這種形式在經濟發展水平越高地區，其規模影響越大，如在浙江、福建、廣東等地。這意味著隨著市場規模擴大，農村非正規金融逐漸脫離了原來“鄉土氣息”的社會屬性，經濟屬性日益重要。
當農戶收入水平提高到一定程度，大多數交易者將傾向于節約人情成本，更愿意通過支付利息的商業行為來完成交易，于是原先的友情無息借貸逐漸向有息方向發展。因此當農村非正規金融發展到錢莊形式時，原有的社會性屬性已基本上不存在，基本上是一種純粹的經濟性組織。所以農村非正規金融變遷的歷程是其從鄉土社會中產生，由最初的社會屬性為主導，然后從其社會屬性中衍生出經濟屬性，最終又脫離原始的社會屬性演變成為具有經濟屬性的金融組織。
同時伴隨這一過程，也是信用類型發生變化的過程。在起初，農村非正規金融市場中所表現的只是簡單的人與人之間的直接關系，交易基本以口頭協議為主，我們可以把這種信用類型理解為簡單的關系型信用。當農村非正規金融以合會的形式出現時，由于市場交易規模擴大和其經濟功能逐漸增強，原來依托于社會屬性的“簡單關系型信用”將難以保證交易任務的完成。于是出現了一些簡單、松散的章程安排，原來的口頭協議也逐漸轉變為簽字協議，與原來的相比，可以理解為“復雜的關系型信用”。當其進一步發展到錢莊等形式時，農村非正規金融的屬性已經主要表現為經濟意義上的屬性，在這一
屬性下形成的信用實際上已經具備了今天金融現代信用所具有的功能，可以認為是“準契約型信用”。因此農村非正規金融組織化的進程中，實際上是其屬性由以社會屬性為主，發展到社會屬性與經濟屬性并存，最后轉變為以經濟屬性為主；信用類型從簡單的關系型信用，到復雜的關系型信用，再到準契約型信用的過程，具體如表1所示。
三、農村非正規金融的規模分析
由于非正規金融交易活動具有隱蔽性等特征，使得對其資料和數據的搜集十分困難，因此其真正的市場規模也就難以確定，目前大部分數據主要是通過調研獲得。表2顯示了亞洲發展銀行和世界銀行在1990年的一組數據，這些數據表明在廣大的發展中國家，農村非正規金融是一個普遍的現象，而且在各國農村金融市場中占有重要地位。
中國非正規金融主要存在于農村和中小城市，尤其在沿海地區如浙江、福建、廣東等地更為普遍，國內學者大部分通過案例調查的方式進行，在此基礎上再進行推算，近年來部分學者的調查情況如表3所示。
此外中央財經大學課題組(2003)對全國20個省份的實地調查，發現全國地下信貸的絕對規模在7450-8300億元之間；若按照郭沛(2004)年估計，中國農村非正規金融規模從1997年到2002年，按窄口徑計算大致在1802億元至2001億元之間，按寬口徑計算規模大概在2238億元至2750億元之間。我們根據農村固定觀察點的數據，可以得到關于農村非正規金融規模的一個更為長期發展狀況，如圖1所示，從中可以發現農村非正規金融在農村金融市場中的地位在不斷加強。
上圖中反映了自1986年以來中國農村非正規金融發展趨勢，從地區差異上看，可以發現非正規金融在農戶整個借款比重中，東部地區的比重最高，中部次之，西部較低，而且從1989年開始東中西部各地區所占比都已超過了一半。從全國趨勢上看，農村非正規金融呈現出遞增的趨勢充分反映了農村非正規金融在平滑農戶的消費與生產中所起的作用，顯示出其在農村經濟中的重要地位。在分散化的農村金融市場中，非正規金融基于在信息和履約機制上的相對優勢，使得它與正規金融相比更能節約交易費用，降低違約率。在一定程度上非正規金融的存在有利于農村社會資本的形成和金融資源配置效率的提高。正如IFAD(2001)指出，在中國，農民來自非正規市場的貸款大約為來自正規信貸機構的四倍，對于農民來說，非正規金融市場的重要性遠遠超過正規金融市場。
四、政策選擇分析
(一)農村非正規金融組織變遷的三種可能方向
從各個國家和地區農村非正規金融的發展經驗來看，大致有三個可能的演化方向(姜旭朝，2004)。第一種方向是一部分非正規金融組織繼續保持其互助合作的“原始形態”，如以輪轉會等形式，作為一種臨時性松散組織，只在約定的時期內存在。這主要是由于追求自身經濟利益最大化的現代主流正規金融組織不愿進入一些經濟欠發達的地區，而國家實施的政策性金融尚不完善，使得這些具有傳統互質的非正規金融組織得以存在。
第二種方向是由互組織演變為非法的地下金融，以詐騙或洗錢等為目的的各種合會，則其形成機制和背景較為復雜。這種形式在經濟發展較快而政府金融監管缺乏效率的地區比較普遍。嚴格地講，這種形式屬于本文定義中的廣義農村非正規金融組織形式，已經脫離了經典意義上的非正規金融，屬于非法范疇，不是本文討論的對象。
第三種方向是從具有合作性質的非正規金融逐漸演變為帶有商業性質的正規金融組織。其運作機制在轉變過程中也會發生較大變化，如從輪轉模式(Rotating)轉變為非輪轉模式(Non-rotating)；從短期金融組織轉變為永久性金融機構；從只存不貸變為存貸結合；從定期運營轉變為每日運營等(Seibel，1999)，這種存在形式有如日本的“無盡”、韓國的“契”、中國臺灣地區的合會公司等。
(二)政策選擇
中國的金融制度變遷歷程已經告訴我們，其并不是簡單的遵循節約交易費用和增進資源配置效率的路徑，而是與按照政府的偏好密切相關。顯然政府的介入要么推動金融制度向更為有效率的方向演進，要么阻礙這種進程(官兵，2005)。因此，政府的行為在一定程度上會影響甚至決定中國農村非正規金融的變遷方向。與農村非正規金融組織變遷的三種方向相對應，政府亦有三種政策性選擇。
第一種是政府采取放任自由政策，在農村非正規金融演進中充當無為之手，無所作為。在這種政策下，政府完全不干預，任其自由發展。但農村非正規金融是基于特殊信任基礎上的，當其發展到一定規模時，就會存在社會資本“失靈”現象，如發生的各種倒會風潮，都給社會造成了嚴重的負面影響。由于這種形式長期得不到法律認可，交易契約又不能受到政府有效保護，這使得農村非正規金融很可能被一些食利者或金融詐騙分子所利用，偏離其原有的發展軌道，嚴重擾亂了正常的金融秩序和社會秩序。
第二種政策選擇是采取強行干預政策，無所不為。事實上，這種強行“拔高”做法亦會中斷農村非正規金融原本正常的演進方向。經典的案例是20世紀80年代在中國農村中興起的農村合作基金會。農村合作基金會曾在緩解農村資金緊張等方面都起到了促進作用。在1990-1996年間全國農村基金合作會的支農資金合計達63.2％，遠遠高于農行、農信社同期支農的比重，但由于地方政府的強行行政干預導致了其最終失敗(溫鐵軍，2000)。在一定程度上可以認為地方政府強行介入農村合作基金會的行為，打斷了農村非正規金融演進的正常路徑，正是這種不正當干預造成了農村合作基金會的最終衰弱。
第三種是政府采取有所作為的政策。前面分析了對于農村非正規金融變遷，政府采取“不作為”或“無所不為”的政策都不能使其從“關系型信用”演變成“契約型信用”。因此，政府應當意識到既然執意打壓非正規金融和任其自由發展都無法解決問題，那么可考慮根據各地農村經濟發展狀況，適當降低市場準入條件，引導并扶持農村非正規金融發展，對各種不同形式的農村非正規金融交易給予法律上的有效保護。將其信用關系納入到正式制度的調節范圍，使其最終成為中國農村金融體系中重要組成部分。
五、結論性評語
農村金融的問題，很大程度上是由于政府“有形的手”與市場“無形的手”的脫節?，F在農村金融組織機構中遇到的問題是：已有的正規金融組織由于產權的模糊性，難以有效行使所有權、控制權與監督權；同時非正規金融組織的產權雖是獨立完整的，但卻得不到法律應有的保護，而正是因為這種不被認同使得這種組織只能以非正規或地下的形式進行隱蔽活動，這種不規范的交易方式極大地提高了農村非正規金融市場中的交易成本。
經濟下滑“穩”字當頭，民間資本有望再次接過投資接力棒。5月以來，鐵道部、衛生部、國資委、證監會、銀監會等相繼出臺鼓勵和引導“民資進入”的實施細則，鐵路、市政、金融、能源、電信、醫療、電網等壟斷領域紛紛放開限制向民資敞開大門。
多部委密集政策向民資示好，主要還是在落實國務院“新非公經濟36條”政策的細化執行，相比此前的“新舊非公經濟36條”，此次細則的表述語氣更加堅定，更具“民資進入”的操作性。
放寬民資進入壟斷領域即將成為現實，分析人士認為，其好處不僅可以疏導洶涌澎湃而又沒有投資方向的巨大民間資金，避免這些民間資金橫沖直撞、惹是生非，又可以逐步打破壟斷領域，嘗試性推動壟斷行業改革，可以起到一箭雙雕的良好作用。
民間資本正成為投資新動力，而曾經被認為民資最為活躍的溫州模式卻黯然失色，民間資本長期游走在非法集資和私募的紅線邊緣，最終引發轟動全國的民間借貸危機。
當溫州模式逐漸淪為溫州教訓，無論是否情愿，海淀都難以擺脫外界的強烈關注。在某種程度上，它已經成了這一輪激活民資發展的風向標——它于2001年成為全國創業投資的試點地區，歷經十余年發展，已擁有專業性的股權投資機構400余家，每年新創辦的企業達4000家；德勤近幾年的中國最具價值創投機構40%出自海淀，近五六年全國創投領域1/3的成功案例及創投金額均源自海淀，借助政府的積極引導，沉淀在海淀民間的資本已進入了專業化、規范化、國際化的投資運作渠道，并通過股權投資基金的形式，獲得了安全、長期、合理的回報。
民間資本在海淀發生了怎樣的改變，政府又如何推波助瀾，更多的民間資本在觀看，各地的政府在觀摩，媒體也在觀察。
寬松環境讓創投風涌
總部位于海淀的金山軟件公司，其創始人雷軍近日對外宣稱，“到今年年底，一個創立僅2年的公司，將創造一個憑借單一產品實現100億元銷售收入的奇跡?！崩总娝傅漠a品便是與蘋果公司iphone手機分庭抗禮的小米手機，這也是雷軍繼投資凡客誠品等公司大獲成功之后，又一個經典的投資案例。
盡管到目前為止，雷軍投資的公司百發百中，無一失敗，但雷軍坦言自己是稀里糊涂進入的投資圈，“總結起來，我主要為兩類群體提供了投資，一類是公司一直想挖過來做管理的人，對他們投資，也就變相實現了讓他們為自己打工的目的，投資的另一類群體則是想獨立創業的公司原同事，投資則是在他們最需要的時候幫他們一把?！?/p>
在海淀區，類似雷軍這樣從實業轉身的投資者大有人在，他們不僅向創業者投入發展資金，更重要的是這些成功的企業家通過自身的案例與創業者分享成功經驗和失敗教訓，創業者因此可以少走彎路。
傳承了雷軍“專注、極致、口碑、快”創業七字真言的小米手機便是成功佐證，這款國內基于WCDMA技術的雙核1.5G智能手機，上市一年之后，國內才出現與這一技術相媲美的產品，其不到兩年時間銷售將達百億的奇跡更被奉為投資界的經典案例。
先富起來的企業家向自己熟悉的領域延伸投資，已在海淀蔚然成風，據了解，在IT領域掘得第一桶金的科技企業，直接或間接都進入到了投資領域，使其積累的財富在自己熟悉的領域獲得了更多回報，大量的民間資本都找到了適合的投資渠道。
不過，紅火的場面背后也有投資的短板。多位投資人向記者透露，海淀的創投機構有很大一部分源自成功的IT企業，這些企業雖然在投資上頗有斬獲，但投資的對象卻主要集中在互聯網或與互聯網相關的應用領域，其他領域由于相比互聯網領域投資回報周期較長，就如同為投資者劃定了難以觸及的紅線，而這也意味著，那些并非出身于互聯網相關行業，卻同樣積累起大量財富的投資者，投資渠道依然狹窄。
直到2008年聯想之星的出現，投資紅線才得以突破?！爱敃r的想法非常樸素，聯想集團從科研企業轉身而來，背后所依靠的中科院雖有上百所科研院所，也有大量領先的科研成果，但卻鮮有像聯想一樣的成功企業?！甭撓胫欠趸魍顿Y部副總經理周自強結合聯想集團的發展歷程向記者證實，由于中國對科研投入的機制不同，國內大部分科研成果都集中在科研院所，但科研院所專注研究卻對市場缺乏了解，致使技術與市場形成了天然隔離，而盡管國家對科研的投入動輒達上億元，卻沒有市場開拓的資金，更重要的是缺乏創業的帶頭人。
周自強表示，只要有科研成果產業化的領軍人才，體制的原因和資金的瓶頸都不是問題。2008年，聯想控股出資創辦聯想之星創業投資有限公司，開始深入中科院的科研院所尋找有發展潛力、有強烈創業愿望的科研人員，最終明確拿出資金免費為這些“潛力股”舉辦為期一年的“聯想之星創業CEO特訓班”，并對具有潛力的項目進行早期投資。
“聯想之星模式的出現，是因為背靠著聯想控股這棵大樹?！敝茏詮娞寡?，在聯想看來，授人以漁遠比授人以魚來得劃算，雖然聯想控股為培訓創業者每年投入近2000萬元資金，但卻帶動了一批具有自主創新能力的企業成長。
經過幾年的摸索，聯想之星培訓的創業者已達數百人，其發展的模式也趨于成熟。2011年，聯想之星在原有創業培訓+天使投資的基礎上，結合創業企業對金融、政策、專業技術服務等方面的需求，建立了具有開放性質的創業聯盟，把學員凝聚在一起在創業的道路上相互支持，形成了中國最具潛質的科技創業團隊，并吸引政府、投資人、法律、會計等更多的社會資源向平臺集聚。
關鍵詞：管理類專業；金融學；教學改革
中圖分類號：G642 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）10-0-02
隨著市場經濟的發展，貨幣、信用、銀行等金融因素對經濟生活的影響越來越強，它對實體經濟發展的作用和貢獻也隨之顯現。在實體經濟中，在企事業單位逐步發展壯大的過程中，管理者在自身經濟體從添置設備、購置土地房屋、到并購和產業整合都需要用到各種各樣現代化的融資手段。作為一門經濟學課程，管理類專業的金融學課程如何突出“管理”的特點，適應管理專業人才培養需要，適應經濟發展的需要，是需要任課教師不斷思考和反復探索的問題。因此，在金融學課程教學過程中，教師要首先考慮管理類專業學生學習金融學的特殊性，在分析受眾特點的基礎上因材施教。
一、管理類專業金融學教學的特點
1.人才培養的特殊性。管理學專業與金融學專業學生的培養目標不同，因此在金融學課程教學方法上也應有所不同。對金融學專業而言，專業培養方向是要培養具有比較寬厚扎實的經濟、金融理論基礎，有一定的從事金融實務工作的能力的人才， 而管理學位方向對學生的培養目標是培養在企事業單位工作，具有較強管理能力的管理型人才。就金融學課程而言，如何培養適應社會發展的、具有一定金融學知識和分析能力的管理學人才，是管理類專業金融學教學要研究的重要課題。正是基于這種培養目標的不同，管理類學生的知識體系和思考角度同金融學專業學生不同，這就要求教師在金融學教學中需要首先研究學生具體情況，從學生角度出發合理安排教學內容，采用不同的教學方法，有針對性地對學生因材施教。
2.研究對象的特殊性。基于管理類專業學生的特殊性，在金融學教學中要從管理類學生的主要研究對象出發進行教學活動。跟金融學專業學生同時從宏觀和微觀視野去研究金融學不同，以企業（包括銀行等金融企業）為主的微觀經濟行為主體是管理類專業學生研究的主要對象。所以，在教學方面，金融學教學應該將企業設定為研究主體，從“公司金融”層面上去考察研究企業在金融市場中的投資、融資行為和理財活動；即便是在研究宏觀金融的過程中，也要著重從企業這種微觀主體的角度去探討宏觀金融與企業的關系及對企業經營帶來的影響。因此，在教學中，要著重從微觀經濟行為主體層面上培養學生對現今金融問題的理解和對未來金融趨勢的把握。
3.課程體系中的特殊性。從學科層面上劃分，管理類專業屬于管理學學科，而金融學類專業屬于經濟學學科。對于不同學科而言，在學習相同課程上，內容的深度、廣度和側重點都應有所不同。由于管理類專業學生學習的課程主要集中于管理類專業范圍，《金融學》課程在其課程體系中所占的比例較少，限制了理論教學和實踐教學的范圍，給課程教學的完整性和體系性帶來了一定的困難。在課程設置上，《金融學》作為一門對于多數管理類專業而言，金融學課程安排一般僅限一個學期，往往設置在第四或者第五學期，課時量一般為36學時或54 學時。同時，金融學作為包含銀行、證券、信托、租賃、保險業范疇的綜合學科，理論體系較為龐大，理論知識較為豐富，在有限的課時中很難以對整個金融學體系內容進行完整講授，更難以加入較多的實踐教學，因此，對教師提出了很高的要求，需要任課教師對教學內容和課時進行較好的設計。
二、管理類專業金融學教學改革探索
1.教學內容方面的改革。鑒于管理類專業金融學學習的特殊性，簡單的照本宣科不易于學生對知識的理解和掌握。在教學過程中，一方面要保持完整的、基礎的理論教學；另一方面還要兼顧一定的有針對性的實踐教學環節。教師應根據管理類學生人才培養和研究對象的特殊性，以學生為主體，選擇適合管理類專業學生的金融學教材，精心編排教學內容。
首先，選擇適合管理類專業學生的金融學教材非常重要。在選取金融學教學教材時，國內多數院校會選擇金融專業經典教材，如黃達主編的《貨幣銀行學》（2003年改版后更名為《金融學》），而國內眾多其他院校編撰的教材基本沿襲此教材體系《非金融專業本科金融學教學內容改革研究》。這些教材的基本特點是著重于宏觀金融，而較少關注微觀金融，這就和管理類專業學生更多的從微觀金融的視野出發去考慮金融問題的角度不同，教材不具有人才培養的針對性。事實上，國內缺少金融學特色教材，無法滿足不同培養目標、不同層次和不同專業的學生的需求，迫切需要進行特色教材的編撰。并且，一些學校在選擇教材時盲目選擇金融專業經典教材，沒有考慮到金融專業和非金融專業學生的專業特點。金融學專業學生在學習完金融學基礎課程后，還要進一步學習金融專業不同分支課程，對所學基礎進行進一步深化和拓展；非金融專業學生學習金融學只能是普及式教學，需要在一門課程中提綱挈領的建立一種大致的金融體系，基本認識和了解金融運行規律和機制，能夠運用所學分析社會上的金融現象，為日后進一步深入和學習做鋪墊。另外，目前大多數金融學教材內容較為陳舊，無法反映社會中日新月異的金融實踐，容易使學生因教學內容與現實脫鉤而失去興趣。因此，教師在教材選擇時，要選取那些通俗易懂、體系性強、容易聯系專業特點進行延伸的教材。
在教材的輔助下，教師能否合理安排教學內容也至關重要。金融學課程涉及面廣，它涉及所有的金融基礎知識，是學習金融領域其他內容，如商業銀行經營管理、中央銀行學、國際金融學、證券投資學、公司理財等的入門鑰匙。對于管理類等非金融專業的學生來說，金融學是一門基礎理論課程，基本、完整的理論講授仍然應該占教學的主體部分，在此基礎上，可以根據學生的基礎對課程內容進行精簡。比如，金融學課程開設之前，管理類學已經開設過政治經濟學、西方經濟學等經濟學基礎課程，對于金融學和這些課程中的重復部分，例如貨幣的產生和發展、貨幣的職能，通脹理論等重復部分，可以只進行復習式的講解。對于較深奧內容可以降低理論深度，比如，對于金融學中包含的資產定價理論，金融創新理論等只進行簡單的講解，對這部分感興趣的學生可以在課下進行指導和交流。金融學中的教學內容主要在金融市場和商業銀行部分，主要包括證券市場、保險市場、期貨市場和商業銀行主要業務。
值得注意的是，金融學課程可以分為微觀和宏觀部分，而一些金融現象往往表現在金融學微觀部分，這也是管理類學生在步入工作崗位之后接觸最多的部分。參照美國商學院在金融學教育上的特點，就是從微觀金融的視野出發，更加注重應用性。根據管理類學生的定位，在內容上需要更多的側重于金融學課程內容緊密相連的微觀經濟部分。如貨幣市場和資本市場中使用的金融工具：各種支票、匯票、本票、存單等；個人和企業的信用的重要性；企業如何通過股票、債券等方式進行融資；如何通過融資性租賃購買設備；民間借貸等內容，更加能夠因材施教，也更能體現出這門課程應用型的特點。
2.教學方法和手段方面的改革。
（1）將金融學基本理論與實際應用緊密結合。金融學有知識點多、時效性強、與生活聯系較為緊密等特點，這種應用性強的課程不宜單純地進行理論教學。在教學過程中可以采用1969 年美國神經病學教授Barrows 在加拿大麥克馬斯特大學首創的基于問題學習教學法 （Problem Based Learning，PBL）。這是一種以學生為主體的典型教學方法，它以問題為引導，以學生案例討論與實踐為主體，改變了傳統的以授課為基礎的單向教學方法（Lecture Based Learning，LBL），有利于調動學生的學習積極性、主動性，有利于培養自學能力和創新精神。金融學的理論體系龐大，基本術語和基本概念較難理解，而現有的教材往往較為陳舊，難以完全反應各種實際問題，如果教師單純的、呆板的照本宣科，學生會感到對課程難以消化，難以調動學生的學習積極性。這就要求教師在教學中過程中能夠用通俗、平易的語言講述知識點，還要能夠恰當引入經濟生活中的相關案例讓學生可以通過案例分析加強對理論知識的理解。
大量的案例分析可以提高學生的信息量和分析能力，在有限的課時量中案例的選擇尤為重要。如果案例選擇不恰當，學生就難以運用所學過的理論知識來具體分析案例，會影響教學效果。對案例教學法而言，恰當的金融案例對金融學教學至關重要，一般要求是一些比較典型、啟發、創新的金融案例。所以，要從學生角度出發，大小案例結合，并注意與社會輿論的金融問題熱點結合，拓展學生金融知識視野，從而激起學生的學習興趣。一些經濟社會中的重要的大型案例可以聯接學生所學的很多知識點，如通過介紹2007年美國爆發的次貸危機，不但可以介紹其對全球經濟的影響，也通過其發生機制引發學生對所學的混業經營與分業經營、金融創新與金融穩定、自由放任與政府干預等知識點的復習和分析。課堂中穿插大量的典型小的案例講述可以深化學生對知識點的認識，比如在對民間信用形式進行介紹時，教師可以通過簡要介紹在國內金融領域影響較大的民間借貸案件，如“孫大午事件”來引發學生對“金融排斥”和民間借貸存在合理性的思考，同時選取一些民間融資籌資者攜款潛逃的實例，引發學生對民間信用存在的必要性和風險性特點的理解，進而引發學生對政府層面應該如何去調控民間借貸進行進一步的思考。
作為一門與實際生活聯系緊密的學科，在教學手段的選擇上，可以通過向學生展示實物和播放圖片、視頻等方式增加學生的學習興趣。比如在進行金融工具的學習中，可以通過向學生展示銀行匯票、支票、本票等憑證，讓學生了解如何正確填制憑證，知道出票人、付款人、收款人分別是哪方，應該在何時付款，如何進行銀行貼現；在講述股票和債券時向學生展示股票開戶憑證和實物式、憑證式等債券憑證；在講解貨幣形式時，向學生展示不同階段的不同貨幣形式，從貝殼、石頭到紙幣，以及現代社會不同國家的貨幣面額的大小差別，以及不同國家選取的貨幣幣材，甚至幣材為塑料的信用貨幣，通過了解不同國家的貨幣形式增加學生學習興趣。在講述信用時，可以通過播放經濟生活中常常發生的行騙案例“旁氏騙局”等視頻，讓學生了解騙局發生的原因和避免方法，進而引發學生對信用問題的思考。
在課堂中進行金融學基本概念講解時引入相關案例，引導學生用理論來分析和解決實際生活中的金融問題，既可以提高課堂中學生的參與度，激發學生主動學習的熱情，鍛煉學生主動的學習、思考問題，也激勵學生對解決方案發表自己的見解，有助于分析與表達能力的提高。在課下教師通過布置作業的方式，既可以引導學生通過查閱書籍和資料等方式分析問題，又培養學生解決現實問題的能力。比如，教師在課堂上圍繞教學內容引申介紹金融學領域中的熱點、難點問題，如“金融脫媒”、“金融排斥”、“民間借貸”、“利率市場化”、“股票融資方式”、“企業債券”、“匯率市場化”、“存款保險制度”等，在課下以小組的形式將學生分組，每組5-7 人，讓學生選取教師引申內容進行課后小組成員進行查閱資料、討論、分析和總結，最終由小組成員陳述相關知識， 提出需進一步研究解決的問題，提出小組對該問題的看法和創新，并請其他小組成員對該小組的陳述作提問，這樣通過互教互助學習，培養學生的探索和創新精神創新教學，教學過程中培養學生綜合利用知識，提出問題，以靈活創新的思維活動與實踐方法嘗試探索、克服困難、解決問題的能力。
（2）培養學生自主學習和終身學習的意識和能力。隨著金融在國民經濟中的作用越來越重要，金融發展日新月異，金融學理論的更新速度也在加快，因此，在教學中如何調動學生學習和不斷學習金融的積極性和主動性，建立起金融學動態學習的意識顯得尤為重要。
在經濟領域中，金融學貼近時事，是一個較新的學科，并且是動態發展的學科，在它不斷向前發展的過程中，出現了很多的問題，也造就了金融領域的很多創新。因此，在教學過程中，一味按照書本教材去講解，很可能會向學生傳輸陳舊和淘汰的內容。這就要求教師要時刻關注金融領域中的發展變化，要實時更新固有知識體系。比如，在金融危機之后我們如何對銀行業進行金融監管；目前我國進行的利率市場化進行到哪個階段等。同時，教師要向學生注入動態學習的思想，鼓勵學生分析學科前沿問題，將正在進行的金融事件與所學內容結合與學生一起探討，啟迪學生在學習金融的過程中，以及在將來的學習和工作中關注新聞時事，運用金融學課程所學分析社會中現象，從而使學生們具備經濟敏感度和分析能力，做到學有所用。
介紹金融發展變革的實際情況并引導學生分析金融未來發展趨勢，需要教師在了解和分析金融領域存在的現實問題的基礎上進行，這就要求任課教師自身具備較強的分析能力和一定的實踐能力。是否擁有真正具備理論結合實際能力的教師直接關系到教學質量，管理型高校應注重提高教師的實踐能力。如果能在教學過程中邀請專業金融從業人員來指導教學環節是再好不過的，因為金融從業人員一般都具備較強的實踐經驗，不論是對各種業務的流程，還是對金融產品都非常熟悉，能更好地傳授給學生鮮活的知識，真正培養學以致用的應用型人才。
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關鍵詞:溫州金融改革民間借貸
2012年3月18日，溫州市金融綜合改革試驗區總體方案在國務院常務會議中通過。該方案提出了12項任務，其一是設立一套針對民間借貸的備案管理制度，也即民間借貸登記服務中心的創建。溫州民間借貸登記服務中心由溫州市政府批準，率先在鹿城區開展試點，主要為民間借貸中介機構和相關配套服務機構提供信息登記、信息咨詢、信息、融資對接、第三方鑒證、資信評價等專項服務的民間借貸融資對接平臺。而自2012年4月26日開張以來，溫州民間借貸登記服務中心就成為了溫州金融改革的先行軍，吸引了全國各地的考察團前往取經，儼然成為中國金融改革的一個經典案例。
一、成立背景
自改革開放以來，溫州進行了一系列市場化改革，給民間資本提供了充足的發展空間，積累了巨大的民間資本。而投資渠道的缺乏，則使得巨大的民間資本流向民間借貸。根據溫州市人民銀行2011年公布的《溫州民間借貸市場報告》，有近89%的家庭個人以及59.67%的企業都是溫州民間借貸的參與者，其總規模更是超過1000億元，相當于全市銀行貸款的將近五分之一。
在缺乏成熟的風險控制體制和足夠的監督管理的情況下，潛伏在溫州民間借貸市場里的矛盾風險逐漸突顯，尤其是2011年下半年，被國內國際宏觀局勢所影響，部分中小企業生產經營難度增大，個別企業通過高利貸過分擴大規模，直接導致資金周轉困難，出現資金鏈斷裂和老板跑路，爆發溫州信貸危機，不僅給溫州經濟和社會穩定帶來沖擊性的影響，更使溫州金融和信貸體系遭遇毀滅性的打擊。溫州金融經濟運行出現的問題，很大程度上是企業出現了問題，是長期以來銀行融資占主但短期化，民間借貸周轉普遍但高利化，擔保方式單一且網絡化，企業盲目多元且過度融資，以及國際國內經濟環境轉向和成本上升等因素疊加而共同作用的結果。在此情況下，溫州金融領域體制改革的緊迫性和必要性逐漸突顯。
二、主要做法
(一)首創引進人行征信系統
引入了人行征信體系，持借款人的授權證明，貸款方可直接前往六號窗口查詢借款人的信用情況，包括借款人在全國各地的貸款狀況和借款人的信用卡信用記錄，以此給借貸雙方提供信用價值參考，對對方征信情況進行更全面的了解，有效控制風險。
(二)積極宣傳引導，吸引中介入駐
積極與全國性融資對接中介結構、配套服務機構、本地民間融資對接中介機構對接協調，引導其入駐中心，通過在民間借貸中心的配套服務體系中加入專業化的團隊來給消費者的選擇和操作提供指導，以此來最大程度地減少風險和糾紛。、現已引進全國P2P行業中知名的速貸邦，金算子，福元運通，翼龍貸，浙貸通，人人貸。在中心開業后即設立每日、每周、每月的數據分析制度，做到信息匹配，減少信息不對稱。中心還建立了定期數據制度，通過《今日鹿城》和溫州民間借貸服務網等媒體向公眾公布溫州民間借貸的各項利率指數：包括溫州指數，月平均利率指數，房產抵押利率指數等，并通過網絡、報紙按期借貸相關的利率指數，給溫州民間借貸市場提供風向標。
(三)多方聯動保障，優化配套服務
中心除引進運作規范、信用優良的民間借貸融資中介機構外，還引入資金結算、第三方鑒證、資信評價、信用管理等配套服務機構，目前已引進中國人保、溫州市華東公證處、浙江高策律師事務所、溫州佰卓商務信息咨詢有限公司和國正評估等機構，并開設了配套的機動車抵押登記服務。中心還創新擔保方式，如引進溫州總商會中小企業融資擔保有限公司和三農融資性擔保公司。
(四)方便抵押貸款，開啟綠色通道
為了讓借款人更加方便快捷地進行抵押業務，中心與車管部門、工商部門、房管部門和公管處建立合作關系，通過綠色通道來鼓勵借款人前往中心借款。其中車輛管理部門引進車管所專線，可直接辦理汽車抵押業務；憑借中心開出的聯系單據，工商管理部門可直接辦理民間借貸中質押股權和知識產權、抵押設備等形式的財產抵押、質押登記；憑借中心開出的聯系單據（如果是二次抵押，則無需銀行開具書面同意），房地產管理部門可直接登記抵押房產并為借款方開啟綠色通道；憑借中心開出的聯系單據，公證工作管理處可直接受理登記經營權證的質押和公證出租車經營權證。
(五)加強風險防范，定期分析研制
區金融辦專門將分管副主任及監管科派駐登記服務中心，知道規范融資對接機構以及中心的業務活動，防范金融風險。同時建立定期分析研判制度，定期召開分析研判會，定期將借貸雙方的信息進行統計，公布各家中介對借貸需求雙方的受理進度、成功配對率及借貸不良率等數據，讓客戶判斷選擇更好的中介機構，促進信息對稱，中介有序競爭。
三、主要成效
(一)“溫州指數”與湯森路透(路透社)達成合作
2014年1月9日，溫州市金融辦主任張震宇與湯森路透代表簽署了相關合作文件。此次“溫州指數”與湯森路透達成合作，標志著“溫州指數”將與其它國際性權威指數（如中國年金指數RCPI）一起，同步被湯森路透收錄并定期。此次合作，表明溫州指數已然被國際看好和認可，成為衡量溫州民間金融交易活躍度的一個重要標尺。
(二)民間借貸興起備案熱潮
2014年3月1日， 全國首部專門規范民間金融的地方法規《溫州市民間融資管理條例》正式實施，其大力推行“大額借貸備案制”也開始進入公眾的視野。通過廣泛而深入的宣傳，借貸備案的理念已經深入人心。一組數據顯示，中心的總咨詢數自條例開始實行至四月底已有1324人次，其中上門咨詢872人次，電話咨詢452人次。截至3月28日，中心該月的備案總數已達143筆，金額將近1.3億元，中心還成立十二個登記備案的服務網點，覆蓋整個溫州市。條例實施成效顯著。
(三)民間借貸利率更趨合理
根據溫州民間借貸服務網4月11日公布的民間借貸利率指數，民間借貸登記服務中心的周利率為14.15%，社會直接借貸利率為16,84%，小額貸款公司放款利率為17.92%，民間資本管理公司融資價格為19.52%，其他市場主體利率為27.25%。其中民間借貸登記服務中心的利率最低，這說明溫州民間借貸登記中心已然成為了更方便更實惠的借貸場所，也間接遏止了高利貸現象的產生，促進了民間資本的陽光化。
(四)民間資金流向更趨理性
據統計，從中心累計至2014年3月的8278筆資金的流向分析，流向制造業1046筆，服務業761筆，信息業95筆，教育業47筆，建筑業523筆，住宿餐飲業190筆，零售與批發業1474筆，文化娛樂業237筆，外貿95筆，其它3905筆?？梢?，民間資金的流向更趨于多樣化，其中大多數流向實體經濟。
四、存在問題
開展流動服務
法院組織法官深入田間地頭，走進農戶家中，開展流動審判，方便群眾訴訟。同時，加大法律宣傳力度，重點宣傳與村民生產生活息息相關的法律法規，為村民答疑解惑，引導村民以理性合法的方式表達利益訴求。面對城市化進程中出現的大量征地拆遷矛盾，法院在全區率先成立了房屋征收與補償審判庭，專門解決因房屋征收與補償引發的糾紛。在城新區等征收現場設立“法官服務室”，選派具有豐富審判經驗的6名法官擔任派駐法官，開展訴前調解和法律咨詢服務工作，向村民發放宣傳材料和便民聯系卡，主動征詢群眾意見，與群眾面對面談心，爭取最大限度地把矛盾糾紛化解在基層、消除在萌芽狀態。通過法律調解使90%的居民與政府達成征收協議，搬離征收現場。在舊城改造工作中，法院通過努力協調，使15個“釘子戶”順利搬遷。
為企業排憂解難
法院樹立服務企業發展就是服務民生基礎的觀念，積極探索和完善服務企業發展長效機制，拓展法律服務職能，強化服務意識，為企業排憂解難。針對中小企業內部法律服務機制不完善，與企業負責人溝通，共同研究如何建立對企業發展有利的法律服務部門，如沒有法務部門的企業可盡快建立，已有法務部門的企業則研究討論如何加大法律對企業發展的服務力度。面對近年來涉及企業案件偏高現象，法院在認真總結審判實踐的基礎上，從加強企業依法管理入手，向相關企業提出司法建議書12件，收到各單位落實回函10件。同時，在企業職工中開展經常性法律知識講座，講述侵犯企業合法權益的違法案例，讓大家引以為戒，努力維護企業正常生產經營秩序，全力打造經濟發展優質軟環境。
深入社區“送法”
法院加強與街道辦事處下轄各個村委會的聯系，建立良好的合作關系。經常組織法官為轄區村民集中開展法律知識、經典案例講座，重點講解婚姻家庭、民間借貸、交通事故損害賠償、物權法等常用法律知識和村民組織法等，使居民了解更多法律知識，為構建和諧社區提供法律保障。院領導在一次走訪中了解到，由征地拆遷和補償款而引發的矛盾在法院民事案件中占有很高的比例。針對這一情況，院黨組立即組織法官進行調研，出臺了化解此類矛盾的工作方案，并要求相關庭室認真排查，一方面給當事人做思想工作，另一方面及時與村委會和相關部門取得聯系，對案件當事人進行聯動調解。同時，加大送法進社區、進農村的活動力度，幫助群眾了解法律的真諦，教他們運用法律來解決矛盾糾紛。
（作者單位：海拉爾區人民法院）
P2P是Peer-to-Peer lending的英文簡稱，P2P網絡借貸是伴隨著社會經濟的發展而出現的一種依托網絡形成的新型金融服務模式，屬于小額民間借貸，作為一種獨立于正規金融機構體系之外的個體借貸行為，P2P網絡借貸以其手續簡便、方式靈活的貸款服務特點，為個人的融資開拓了新的渠道來源。
一、國內高校P2P網絡借貸市場的發展現狀和前景
2007年，在上海市成立了首家國內P2P網絡貸款公司，2008年以后，國內P2P網貸平臺開始迅速發展，呈現出蓬勃增長的規模和勢頭，宜信、搜好貸、紅嶺創投等一系列網貸平臺相繼成立，根據《中國P2P借貸服務行業白皮書2013》的調查，2009年時，國內的網貸平臺還不到10家，而僅僅三年時間，到2012年末，平臺數量已增加至近150家。今天，整個P2P網貸行業平臺總量增長速度依然很快，不論是在企業增長的數量方面還是網貸交易總額方面，P2P網絡借貸平臺整體上以爆發式增長的態勢發展壯大。
從2012年開始，網絡借貸平臺漸漸發生了變化，一些關注網絡且具有民間線下相關經營經驗的創業者開始致力于創建網貸平臺。近年來，隨著“互聯網+”經濟的迅速發展和國家對互聯網金融創新的大力支持，越來越多的以前擔心政策隱患的企業家開始進軍互聯網金融領域，P2P網貸行業借著這個東風在全國市場特別是大多數高校之間跑馬圈地，獲得了長足發展。
顯而易見，P2P網絡借貸作為一種新型互聯網金融創新模式，其在互聯網經濟的背景下應運而生，在當前經濟新常態的形勢下，P2P網絡借貸行業的發展也是大勢所趨，有著極為廣闊的市場前景。隨著相關法律法規的不斷建立和完善，行業發展秩序的不斷整飭和規范，在未來社會，P2P網絡借貸市場將呈現出平臺化、微型化、大眾化、社區化和去擔?；陌l展趨勢。在高校里，大學生群體已經成為推動校園P2P網貸市場發展的重要力量。作為互聯網時代網絡發展的見證者和受益者，當代大學生的消費理財觀念越來越受到平等、便捷、開放、共享的互聯網思維的影響，大學生群體愈加旺盛的消費需求和愈發超前的消費觀念使得高校領域的P2P網貸市場大有可為，發展前景廣闊，市場潛力巨大。
二、當前高校P2P網絡借貸平臺運營模式
自2007年國內第一家P2P網貸平臺拍拍貸在上海成立以來，經過近十年的發展，P2P網貸平臺已經與歐美國家網貸的最初面貌和運營模式有了較大的不同，P2P網貸在中國發生了較大變化，其模式被賦予了更多的“中國特色”，比如有的平臺引入了無抵押有擔保、線下交易的模式，有的采用無抵押無擔保、純線上交易的運營模式，有的平臺甚至已經直接參與到了借貸雙方在借貸過程中產生的債權債務關系中去。而對于專門針對高校學生開創的P2P模式則在具體的業務形態上有所調整，當前主打高校市場的P2P網絡借貸模式主要分為三類：
（一）純中介模式
純中介模式與早期階段的P2P網絡借貸在本質上最為相符，其基本保留了P2P平臺的最初形態，即財產出借者根據自身的相關需求通過平臺自主選擇交易對象，P2P公司只是作為相關網貸信息的者和借貸雙方交易平臺的提供者，始終扮演者獨立的第三者角色，僅僅負責交易過程中的信用審核及招標等流程，而不直接介入雙方借貸，對于交易中可能出現的風險則由借貸雙方自行承擔。
（二）債權轉讓模式
債權轉讓模式也被稱為“多對多”模式，是中國特有的P2P網絡借貸模式。在該模式下，P2P網貸平臺突破了具有傳統意味的中介角色，開始直接介入到雙方的交易過程。在交易中，借貸雙方并不直接簽訂債權債務合同，而是在公司完成申請的初步審核后，首先通過某特定個人放款給借款人，然后將第三方（該特定個人）的債權向投資者進行轉讓，平臺則擔任了交易雙方的債務轉移人。
（三）分期消費模式
分期消費模式是近幾年比較熱門的網絡借貸平臺的衍生形態。定義上，分期付款實?H上是賣方向買方提供的一種貸款，賣方是債權人，買方是債務人。對于高校學生而言，分期付款一般適用于電子產品等一些成本費用較高的消費行為。在校大學生的購買力相對有限，對于無法一次性支付完所有貨款的交易，買方可以先支付一小部分資金就能夠獲得所需的產品，初期支付壓力較小，但該方式的不足之處在于，獲得商品以后每個階段中的分期付款將附帶利息，因此，以分期付款的方式購買同一產品，其最終所支付的總貨款要比一次性付清的資金高昂。現在也有一些網貸平臺針對高校學生市場實施零首付或零利息的分期消費政策，一般由平臺先替學生墊付，交易實現后，學生再按照成交時約定的日期和金額將款項交付給平臺，同時網貸平臺收取一定的服務費用。
三、當前高校P2P網絡貸款中存在的風險和問題
（一）高校P2P網貸平臺質量參差不齊
目前，伴隨著互聯網的快速發展，在網貸行業中的內部競爭也日趨激烈，在高校網貸平臺如雨后春筍般瘋狂生長、數量急劇增長的同時，也有許許多多的網貸機構因喪失市場份額而宣布倒閉，在這個過程中，那些借網貸之名、行詐騙之實的網絡詐騙平臺也層出不窮。出現這一情況的原因是多方面的，第一，政府監管方面缺失滯后，對于網絡借貸，我國還沒有設立專門的對網貸的監管部門，網貸平臺未經審核，只在有關部門完成注冊就能投入運營，過低的行業進入門檻和進入要求導致該行業的運營發展脫離監管，表現出一種整體上失控失序的存在狀態。第二，平臺運營資金不足，有的網貸公司棋走險招，通過詐騙的手段等獲得資金來源。據統計，在我國現有的幾千家線上小額貸款公司中只有占極少數的幾十家是中國小微金融協會的會員。相較而言，大多數網貸平臺的業務規模都比較小，導致很多銀行不愿意為這些公司提供資金托管服務，因此，有的不良平臺就轉而通過財務管理松散、審核監督不嚴的資金托管機構來騙取出借人的資金。
（二）客戶違約的風險
銀行信貸時常會面臨客戶違約而造成銀行資金損失的風險，與之相似，P2P網貸平臺也存在著這類常見的問題。在運營過程中不斷降低違約比例、盡力減少壞賬損失也是需要各類網絡貸款公司經常關注和思考的重大問題。而跟銀行的客戶相比較，作為大學生的高校P2P網貸平臺客戶的信用質量就差了很多，他們中間大部分人的經濟能力極為有限，也缺乏通過銀行成功貸款的經歷，大學生們留在央行征信系統內的可供參考的有效信息量極少。因此，為了降低這種來自學生的違約風險，網貸平臺往往規定相對較高的年化利率，這樣導致作為網貸平臺客戶的高校學生被迫擔負高額的資金成本。顯而易見，用于維持企業正常運轉的畸高的資金成本，僅僅依靠經營利潤來承擔是遠遠不夠的，這種行為在一定程度上也加劇了客戶的違約風險。
（三）網絡安全的風險
伴隨著經濟和網絡的快速發展，互聯網無疑已經成為個人信息和隱私安全的重要威脅。高校P2P網貸在網絡安全方面容易產生以下風險：第一，大學生的個人信息數據和個人隱私遭到泄露。網貸平臺大多要求實名認證，貸款和借款雙方的各項信息如姓名、手機號碼、身份證號等重要的身份信息和相關資料都會通過網絡留存，這就為學生個人信息的安全埋下了巨大隱患，一旦有黑客通過相關技術和渠道破解了網站的保密技術，那么本來為保證交易雙方信息的真實性而提供的個人姓名、資產狀況、手機號碼和身份證號等重要的個人信息就會遭到泄露，從而給學生帶來很大的麻煩乃至損失。第二，有的網貸平臺為了防止學生違約或者不能如期還款，針對一些女大學生實行“裸持”來抵押借款，這已經成為近幾年來高校網貸市場中司空見慣的現象，頻頻見諸報端。雖然以“裸持”的方式能夠獲得更高的貸款額度，但如果學生逾期未還貸款則會面臨其和隱私被公開曝光的威脅。更有甚者，有一些不正規的校園網貸機構將數據庫中收集的學生信息集中兜售，從中牟利，致使學生的大量個人信息被泄露，隱私被曝光。
四、高校P2P網絡借貸存在問題的對策建議
目前，隨著各種媒體上關于P2P網貸特別是高校大學生網絡借貸的一系列極端案例的不斷曝光，關于高校的網貸平臺的發展已經引起了政府、社會、企業、教育機構、金融和法律行業等各個方面的極大關注，校園網貸一次次地被推上輿論的風口浪尖，引發了社會的廣泛討論。
（一）高校要加強宣傳和教育，積極引導學生樹立正確的消費觀念
高校要將網絡安全教育納入學生的校園安全教育體系之中，在教育和引導高校學生防止網絡詐騙的同時，將高校網絡借貸板塊也作為網絡安全教育的重要一環。學校要系統地整理、匯總和剖析近幾年來發生在全國各地的校園網貸案例，理清其中的各種關系和相關糾紛，通過新生入學教育、主題班會和安全教育講座等形式加強宣傳教育，向同學們介紹經典案例，厘清盲目網貸隱含的風險和存在的問?}，不斷加強學生對校園網貸的了解和認識，教育和引導學生堅持正確、理性、科學的文明消費觀念，幫助學生趨利避害。
（二）政府要建立和完善相關的監管和法律法規體系，使各項網貸行為都有法可依
P2P網絡貸款的本質是民間借貸，近年來，在網絡借貸這個行業的出現和發展過程中，其運營模式下隱藏的風險和凸顯的問題充分暴露了當前網貸行業發展的不成熟、自身的不完善、監管的不到位以及尚待填補的法律漏洞。這要求我們首先要盡快建立和完善針對網貸市場的有關監管制度和法律規范體系，政府要加快網貸平臺有關監管辦法的出臺，以法律的形式正式明確高校P2P網貸平臺的法律主體地位，通過法律明確對網貸平臺的利率范圍、金額和貸款期限等方面的規定，保證網貸行業的各項經濟行為都有法可依。
（三）不斷完善高校P2P網絡貸款平臺的自律監管
2011年，中國小額信貸服務中介機構聯席會成立，P2P行業開始主動謀求行業的規范與約束。成立聯席會的目的在于不斷加強本行業的自凈和自律，通過建立數據共享機制等一系列措施，使P2P行業的發展亂象問題得到改善?！缎☆~信貸服務中介機構行業自律公約》的，將進一步增強該行業的規范性和自律性，必然對P2P行業的良性健康發展起到積極作用。但是，P2P自律組織對網貸公司的規范力和約束力畢竟有限，因此，自律組織在管理好自有機構的同時，還要不斷擴大影響力和號召力，吸收更多的企業加入，還要制定相關的自律條例和市場規范，以更好地發揮其自律的作用。
