時間：2023-08-18 17:26:03
序論：在您撰寫農村發展的建議時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
關鍵詞：農村；普惠金融；完善
1.部分發展中國家開展農村普惠金融的做法
1.1小額信貸模式
孟加拉國是近代小額信貸的發源地，非政府組織的格萊珉銀行是小額信貸機構的成功典范，貸款對象為最貧困的農戶，特別是貧困婦女，運行框架采用無抵押擔保、小組聯保、分批貸放、分期償還的方式。馬來西亞小額信貸的特點是依靠財政支持（政府提供大量的無息貸款），信貸的對象也是最貧困農村人口。
1.2銀行模式
巴西將非銀行機構，如藥店、郵局等為銀行機構，通過將銀行功能分解外包給機構，向農村提供廣泛金融服務，如開立和管理存款賬戶、開展貸前調查等。同時，出臺系列綜合政策，使得其運營成本更低，能夠大范圍、多形式向農村提供金融服務。
1.3手機銀行模式
2007年，英國移動運營集團沃達豐在肯尼亞推出手機支付產品M-Pesa，開創了手機銀行服務先河，2007年6月，該產品擁有17.5萬用戶、577家服務商。占全國人口70%的農民無需使用現金即可互相交易。而該年全國平均每十萬人才擁有1.5家銀行機構服務和1臺ATM機。
1.4政府推動模式
墨西哥將保護金融消費者權益、廣泛普及金融知識以及推動金融機構的透明化作為主要手段。2005年以來，它出臺了《2007-2012年國家發展規劃》和《2008-2012年國家發展融資計劃》，推動銀行改革，使非金融機構（銀行商）可以在農村地區提供金融服務，允許銀行根據差別監管提供不同的服務，同時將小型儲蓄和信用機構納入正規的吸收存款機構管理并幫助其發展。
2.我國部分金融機構和地區開展農村普惠金融的做法
2.1農業銀行推進“金穗惠農通”工程
一金融服務進農村，在農村的各場所設立服務點，布放智付通、POS、自助服務終端等電子機具，滿足農民查詢、取款、轉賬、繳費等需求。二綜合各項民生金融服務，與新農保、新農合及涉農補貼等民生工程對接，實現農民“養老、看病、補貼錢”發放和管理。三高效服務農業企業，以農業生產流通環節上的企業和農戶為重點，圍繞產業鏈、物流鏈、資金鏈及供應鏈，為其提供結算、融資、理財等全方位服務。
2.2農信社（農商行）緊圍“農”字做文章
一是基礎金融服務全覆蓋，如江西贛州農信社推出金融便民服務三覆蓋，將物理網點、自助服務、現代金融服務推廣到全市每個鄉鎮、行政村。二是小額貸款服務種類多，如山東壽光農商行推出“春雨工程”小額信用貸款，在發放貸款的同時，還送服務、送信息，讓客戶經理和骨干人員與特困農戶結對子，定期上門走訪，保證“支持一個，成功一個”。該行還推出鄉村“2+1”貸款產品，即在村委和農戶結成大聯保體的基礎上，簡化手續，將農民最高授信額度由5萬元提高到100萬元，利率優惠30%。三是新型服務不斷推廣，如壽光農商行積極向農民推廣理財服務，幫助有需求的農戶制定全年資金收支計劃，建立服務檔案，確定資金需求情況和資金閑置時間，為其量身定做實物黃金、通知存款、單位協定存款等理財規劃。
2.3地方政府大力發展涉農小額貸款
海南省政府大力發展小額貸款等惠農金融服務，將小額貸款列入省政府民生項目。該省財政設立農民小額貸款貼息專項資金，對10萬元以下的農民小額貸款給予貼息，對橡膠、水稻等14個農產品提供保險補貼。貼息率上，全省定為不低于5%，有能力的市縣可以根據自身情況上調。貼息貸款的額度從5萬元提高到10萬元，貼息貸款用途從生產領域拓展到自建住房貸款等生活領域，省政府還對農民小額貸款發放金融機構按貸款額的0.5%給予財政獎勵。
3.進一步完善我國農村普惠金融的建議
雖然我國部分金融機構和地區在發展農村普惠金融的工作上取得了一些成績，但由于引進普惠金融概念時間相對較晚、普惠理念尚未樹立，加之農村金融服務機構欠缺、金融基礎設施落后、法規政策支持不足、經營管理方式滯后等原因，目前我國農村普惠金融的整體水平還不高，需要進一步理清思路、端正態度、明確目標，努力使農村地區的居民和企業能及時有效地獲取價格合理、便捷安全的金融服務，實現農村金融服務普及、便利、優惠、可持續的工作目標，讓占全國人口大多數的農村居民享受到金融改革發展的成果。
3.1農村普惠金融要有法可依
成立其領導小組，出臺法律法規，建立金融供給體系，制定其發展戰略。健全財政、貨幣和監管政策，優化稅收扶持政策，改進財政補貼方式，減免涉農貸款、小微企業貸款等貸款所得稅。優化支農再貸款投放，適當降低農信社、農商行存款準備金率等調動涉農信貸投放的內在積極性。
3.2涉農金融機構在農村的全覆蓋
建立方便快捷的農村金融網絡，鼓勵其適度競爭。商業銀行增加網點，發展村鎮銀行和民營銀行，大力推廣手機銀行、電話銀行、網上銀行等，積極應用金融創新產品，使農民足不出村取現、賬戶轉賬和信息查詢等服務，滿足其基礎金融服務需求。
3.3樹立“普惠”理念，引導金融機構真心為農服務
普惠金融不是政府扶貧，它不同于政策性金融，也有別于普遍服務，而是要求金融機構在遵循商業原則的同時，履行社會責任，給予“三農”金融支持。涉農金融機構要積極滿足農村居民和農村小微企業的多樣化金融需求，在不放松風險管理要求的前提下，通過降低門檻、簡化手續、研發適合農民特點和農業實際的金融產品，提高與農戶、農業企業的金融需求匹配度，使金融服務惠及農民、農業和農村，提升普惠金融體系的服務水平和可持續發展能力。為廣大農民提供更加方便快捷的金融服務。
3.4多管齊下構造良好農村信用環境
政府主導、部門配合、社會各界共同參與為形成資金向農村地區聚集的“洼地效應”創造良好的條件。優化農村信用環境，消除金融機構的顧慮，努力構建新型的政、銀、企關系，在農村營造“守信光榮”的社會氛圍。
關鍵詞：農村信用社；發展；政策建議
中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）31-0123-02
引言
中國的農村信用社是經中國人民銀行批準設立，由社員入股組成，實行社員民主管理，主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構，它的本質特征是：由社員入股組成，實行民主管理，主要為社員提供信用服務，合作制是農村信用社的基本制度，以農為本，為農服務是農村信用社的辦社宗旨。
一、農村信用社目前現狀
（一）經營管理存在的主要問題及面臨的風險
當前農村信用社監管體制、機構體制和防范風險機制都存在著不同程度的問題，信貸資產質量不高、經濟效益差的問題比較突出。信貸風險是農村信用社最廣泛、最突出的問題，是效益風險、財產風險、支付風險等其他經營風險的源頭，目前不少信用社由于大量不良貸款無從消化，只能維持現狀，即保支付、保結算、清呆滯，個別信用社的支付已成難題，謀求發展當然更無從談起。
農村信用社隊伍的整體素質低是造成以上問題的一個重要原因，與農業銀行脫鉤前，農村信用社的職工大部分是農行子女頂替和照顧各種關系調入的，國家分配和招考的比例很少。雖然近幾年通過多種方式的培訓學習，職工的文化素質有了較大的提高，但與其他國有商業銀行相比，屬于正規院校畢業的人員比例明顯偏低。
（二）農村信用社的比較優勢
農村信用社無論其人員素質、業務結構、資金實力、服務功能、服務質量、結算方式等都與國有商業銀行有相當差距。在城市里，農村信用社無法與國有商業銀行在“同一個起跑線上”競爭。但在鄉鎮農村，政策性銀行和商業銀行卻無法取代農村信用社的地位。
首先，政策性銀行雖然也是為支持農村經濟平衡發展而運作，但主要著眼于宏觀方面，扶持的是全行業或全地區的事業，不能像農村信用社那樣具體到單個的經濟弱者。在具體操作中，政策性銀行網點少，覆蓋范圍窄，不能解決現實中大量的、零星的、分散的農戶或團體的不同資金需求，而為零星的、分散的農戶服務正是農村信用社的優勢。
其次，商業銀行從市場原則出發，要求借款人有較高的經濟實力和經濟效益，不是低層次經濟單元所能達到的。
再次，商業銀行經營的目的是獲取利潤最大化，其機構網點的設置，服務范圍的確定都要從成本核算出發，廣大農村分散地區得不到商業銀行的服務，可見，農村信用社的優勢在廣大農村。
二、農村信用社發展的政策建議
通過農村信用社目前的現狀，有些是屬于改革進程中出現的問題，有些是農村信用社發展進程中出現的問題，這些問題的解決，需要深化農村金融改革，針對目前現狀，提出以下政策建議：
（一）盡快實現農村信用社向農村商業銀行體制的轉換
要在深化改革的基礎上，選擇轉為農村商業銀行，而不要再選擇農村合作銀行，實現一步到位的改革。對于存在嚴重資產狀況的農村信用社，應采取“招、拍、掛”的形式并結合鎮村銀行的發展給予處理。
（二）成立省級農村商業銀行，盡快理順省級聯社的體制
省級聯社目前所處的尷尬地位，完全是當初選擇改革模式決定的結果。省級聯社既非行業協會和自律組織，也非經濟實體的體制，如果不能盡快解決，無疑會給農村金融的運行和發展帶來阻礙。
信用合作事業的發展已有一百五十年的歷史，已成為世界金融體系的一個重要組成部分。發達國家的信用合作社已經演變為商業性的合作銀行體系。從信用社到商業性金融組織的演變是一個動態的、漸進的過程，不但依賴于自身實力的強大，而且與其所處的外部經濟環境有著密切關系。
在中國，農村信用社服務對象隨著其自身經濟地位的改變，他們所要求的金融服務層次也會相應地改變。農村信用社應在堅持以合作制為基礎，以為社員服務為主的前提下，根據經濟發展、市場要求和服務對象的變化，實事求是地對發展戰略進行調整和重新定位。
21世紀發展的趨勢是：為社員服務為主、兼顧盈利性的信用合作組織以盈利性為主、兼顧為社員服務的組織農村合作銀行。組建農村合作銀行并不違背合作金融的原則，與以前名為合作實為股份制的城市合作銀行不同。
另外，從信用社的發展來看，組建農村合作銀行是從小規模金融向大規模金融發展的自然取向，體現了經濟發達地區合作金融發展的更高層次，要避免組建合作銀行后的過度商業傾向，防止其蛻化為另一種商業銀行。
（三）用市場化思路解決三農發展的金融需求問題
用劃分經營地域和服務對象的辦法來解決滿足三農發展對金融需求的問題，不僅不能有效地解決問題，反而會使這一問題長期存在。為此，必須改變目前劃分金融機構，和服務對象服務三農的計劃經濟辦法，采用市場經濟的辦法，調動所有的金融機構，尤其是國有股份制商業銀行支持三農的發展。例如，利用稅收政策和各種貼息政策，引導和調動國有商業銀行從事針對三農的金融活動，以緩解和最終解決“三農 ”發展資金不足的問題。
（四）進一步深化改革，推動農村信用社的金融創新
（1）不斷擴大農村信用社金融產品準入的領域，增加業務收入。要繼續提高市場份額或者擴大業務規模，尤其是在開放金融領域和金融產品上，農村信用社與國有商業銀行享受到的政策待遇是不平等的。在中間業務逐漸成為金融機構重要盈利來源的今天，對農村信用社進入中間業務或者從事中間產品服務進行限制，既不符合市場經濟運行要求，也對包括農村信用社在內的農村金融組織發展不利。（2）允許農村信用社實行跨地區設置金融網點或成立分支機構，實現跨地區經營。突破省級行政區劃，實現農村信用社的跨地區經營，是農村合作銀行擺脫縣域金融市場狹小的瓶頸制約，支撐其不斷發展需要的一條重要途徑。各級政府要從培育競爭性金融市場和培育多元化競爭主體的角度出發，從政策上給予相應的支持，以使這種跨地域經營能夠順利進行。（3）鼓勵農村信用社與其他所有制形式的金融機構進行聯營、股份制經營。允許國有商業股份制銀行、甚至境外獨資和合資銀行參與農村合作銀行的股份制改造，可以讓農村信用社在市場開拓、金融結算、產品開發上，實現借船出海和提升競爭力。
（五）抓緊改革人事制度
沒有人才，農村信用社的發展就成了無源之水，面對目前農村信用社人才素質較低的現狀，必須深入改革信用社人事制度，建立一種開放式、可流動的用人制度。所謂開放式就是選人的領域要寬，不拘一格；可流動是指信用社和人才之間可雙向選擇，能進能出。這樣既可以通過考試、招聘等方式把一些素質較高、有一定管理能力和經營經驗的人才充實到農村信用社各個領導崗位中去。同時，把不適應信用社工作的干部、職工調離出去。徹底改變過去那種能進不能出、能上不能下的用人制度。
要加大對現有人員的培訓力度，增強風險意識、“民辦意識”，提高經營水平。
（六）剝離不良資產，切實幫助農村信用社化解歷史包袱
對農村信用社承擔的凡不屬于自身原因形成的不良資產和歷史“包袱”，應當在摸清家底后，逐步逐項的剝離，由中央政府和地方政府協商解決，必要的話需要政府注資、需要人民銀行再貸款支持，就像對國有商業銀行和清理農村合作基金會所作的那樣，切實幫助農村信用社化解歷史“包袱”，使之能夠輕裝上陣，順利發展。
（七）運用優勝劣汰的市場機制，規范破產行為
目前確有一小部分農村信用社資產負債率極高，經濟效益極差，連年虧損，且數額越來越大，致使所有者權益出現了很大的負數，無論經營者的工作水平和當前的環境都沒有扭虧為盈的希望，已經達到積重難返的境地。中國商業銀行法已經頒布，金融機構破產在中國也已經有先例，按照法律規定，應該對經營效益極差的農村信用社實施破產，并處理負有重要責任的負責人，不準其易地為官，只有敢于破產一部分，才能使目前經營較為正常者產生后顧之憂，有壓力感并力圖將壓力變動力，起到破一儆百的警示作用。
參考文獻：
[1] 王小芽.農村信用社概述[M].北京：中國社會出版社，2006：13.
[2] 郭家萬.中國農村信用合作金融[M].北京：中國金融出版社，2006：9.
[3] 辛耀.欠發達地區農村信用改革發展研究[M].北京：光明日報出版社，2007.
[4] 孫建平.當前農村信用社的困境與出路[J].金融與經濟，2008，（9）.
[5] 范靜.農村合作金融產權制度創新研究 以農村信用社為例[M].北京：中國農業出版社，2006：8.
[6] 林華.外資銀行 圈地 中國農村[N].中國商報，2007-08-28.
[7] 宋琬如.欠發達地區農業銀行搶位中國農村金融市場[N].國際金融報，2007-11-13.
[8] 王文莉.農村信用社現行產權制度缺陷及改革政策建議[J].陜西農業科學，2006，（4）.
[9] 張軍.農村信用社向合作銀行的轉制研究——績效、原因、問題與政策建議[J].中國發展，2009，（3）.
關鍵詞：農村信用社；發展；政策建議
中圖分類號：F830.34 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）09-0041-02
引言
中國的農村信用社是經中國人民銀行批準設立，有社員入股組成，實行社員民主管理，主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構，它的本質特征是：由社員入股組成，實行民主管理，主要為社員提供信用服務，合作制是農村信用社的基本制度，以農為本，為農服務是農村信用社的辦社宗旨。
一、農村信用社目前現狀
1.經營管理存在的主要問題及面臨的風險。當前農村信用社監管體制、機構體制和防范風險機制都存在著不同程度的問題，信貸資產質量不高、經濟效益差的問題比較突出。信貸風險是農村信用社最廣泛、最突出的問題，是效益風險、財產風險、支付風險等其他經營風險的源頭，目前不少信用社由于大量不良貸款無從消化，只能維持現狀，即保支付、保結算、清呆滯，個別信用社的支付已成難題，謀求發展當然更無從談起。農村信用社隊伍的整體素質低是造成以上問題的一個重要原因，與農業銀行脫鉤前，農村信用社的職工大部分是農行子女頂替和照顧各種關系調入的，國家分配和招考的比例很少。雖然近幾年通過多種方式的培訓學習，職工的文化素質有了較大的提高，但與其他國有商業銀行相比，屬于正規院校畢業的人員比例明顯偏低。
2.農村信用社的比較優勢。農村信用社無論其人員素質、業務結構、資金實力、服務功能、服務質量、結算方式等都與國有商業銀行有相當差距。在城市里，農村信用社無法與國有商業銀行在“同一個起跑線上”競爭。但在鄉鎮農村，政策性銀行和商業銀行卻無法取代農村信用社的地位。首先，政策性銀行雖然也是為支持農村經濟平衡發展而運作，但主要著眼于宏觀方面，扶持的是全行業或全地區的事業，不能像農村信用社那樣具體到單個的經濟弱者。在具體操作中，政策性銀行網點少，覆蓋范圍窄，不能解決現實中大量的、零星的、分散的農戶或團體的不同資金需求，而為零星的、分散的農戶服務正是農村信用社的優勢。其次，商業銀行從市場原則出發，要求借款人有較高的經濟實力和經濟效益，不是低層次經濟單元所能達到的。最后，商業銀行經營的目的是獲取利潤最大化，其機構網點的設置，服務范圍的確定都要從成本核算出發，廣大農村分散地區得不到商業銀行的服務，可見，農村信用社的優勢在廣大農村。
二、農村信用社發展的政策建議
通過農村信用社目前的現狀，有些是屬于改革進程中出現的問題，有些是農村信用社發展進程中出現的問題，這些問題的解決，需要深化農村金融改革，針對目前現狀，提出以下政策建議:
1.盡快實現農村信用社向農村商業銀行體制的轉換。要在深化改革的基礎上，選擇轉為農村商業銀行，而不要再選擇農村合作銀行，實現一步到位的改革。對于存在嚴重資產狀況的農村信用社，應采取“招、拍、掛”的形式并結合鎮村銀行的發展給予處理。
2.成立省級農村商業銀行，盡快理順省級聯社的體制。省級聯社目前所處的尷尬地位，完全是當初選擇改革模式決定的結果。省級聯社既非行業協會和自律組織，也非經濟實體的體制，如果不能盡快解決，無疑會給農村金融的運行和發展帶來阻礙。信用合作事業的發展已有一百五十年的歷史，已成為世界金融體系的一個重要組成部分。發達國家的信用合作社已經演變為商業性的合作銀行體系。從信用社到商業性金融組織的演變是一個動態的、漸進的過程，不但依賴于自身實力的強大，而且與其所處的外部經濟環境有著密切關系。在中國，農村信用社服務對象隨著其自身經濟地位的改變，他們所要求的金融服務層次也會相應地改變。農村信用社應在堅持以合作制為基礎，以為社員服務為主的前提下，根據經濟發展、市場要求和服務對象的變化，實事求是地對發展戰略進行調整和重新定位。21世紀發展的趨勢是：為社員服務為主、兼顧盈利性的信用合作組織以盈利性為主、兼顧為社員服務的組織農村合作銀行。組建農村合作銀行并不違背合作金融的原則，與以前名為合作實為股份制的城市合作銀行不同。另外，從信用社的發展來看，組建農村合作銀行是從小規模金融向大規模金融發展的自然取向，體現了經濟發達地區合作金融發展的更高層次，要避免組建合作銀行后的過度商業傾向，防止其蛻化為另一種商業銀行。
3.用市場化思路解決三農發展的金融需求問題。用劃分經營地域和服務對象的辦法來解決滿足三農發展對金融需求的問題，不僅不能有效地解決問題，反而會使這一問題長期存在。為此，必須改變目前劃分金融機構，和服務對象服務三農的計劃經濟辦法，采用市場經濟的辦法，調動所有的金融機構，尤其是國有股份制商業銀行支持三農的發展。例如，利用稅收政策和各種貼息政策，引導和調動國有商業銀行從事針對三農的金融活動，以緩解和最終解決三農發展資金不足的問題。
4.進一步深化改革，推動農村信用社的金融創新。（1）不斷擴大農村信用社金融產品準入的領域，增加業務收入。要繼續提高市場份額或者擴大業務規模，尤其是在開放金融領域和金融產品上，農村信用社與國有商業銀行享受到的政策待遇是不平等的。在中間業務逐漸成為金融機構重要盈利來源的今天，對農村信用社進入中間業務或者從事中間產品服務進行限制，既不符合市場經濟運行要求，也對包括農村信用社在內的農村金融組織發展不利。（2）允許農村信用社實行跨地區設置金融網點或成立分支機構，實現跨地區經營。突破省級行政區劃，實現農村信用社的跨地區經營，是農村合作銀行擺脫縣域金融市場狹小的瓶頸制約，支撐其不斷發展需要的一條重要途徑。各級政府要從培育競爭性金融市場和培育多元化競爭主體的角度出發，從政策上給予相應的支持，以使這種跨地域經營能夠順利進行。（3）鼓勵農村信用社與其他所有制形式的金融機構進行聯營、股份制經營。允許國有商業股份制銀行、甚至境外獨資和合資銀行參與農村合作銀行的股份制改造，可以讓農村信用社在市場開拓、金融結算、產品開發上，實現借船出海和提升競爭力。
5.抓緊改革人事制度。沒有人才，農村信用社的發展就成了無源之水，面對目前農村信用社人才素質較低的現狀，必須深入改革信用社人事制度，建立一種開放式、可流動的用人制度。所謂開放式就是選人的領域要寬，不拘一格；可流動是指信用社和人才之間可雙向選擇，能進能出。這樣既可以通過考試、招聘等方式把一些素質較高、有一定管理能力和經營經驗的人才充實到農村信用社各個領導崗位中去。同時，把不適應信用社工作的干部、職工調離出去。徹底改變過去那種能進不能出、能上不能下的用人制度。要加大對現有人員的培訓力度，增強風險意識、“民辦意識”，提高經營水平。
6.剝離不良資產，切實幫助農村信用社化解歷史包袱。對農村信用社承擔的凡不屬于自身原因形成的不良資產和歷史“包袱”，應當在摸清家底后，逐步逐項的剝離，由中央政府和地方政府協商解決，必要的話需要政府注資、需要人民銀行再貸款支持，就像對國有商業銀行和清理農村合作基金會所作的那樣，切實幫助農村信用社化解歷史“包袱”，使之能夠輕裝上陣，順利發展。
7.運用優勝劣汰的市場機制，規范破產行為。目前確有一小部分農村信用社資產負債率極高，經濟效益極差，連年虧損，且數額越來越大，致使所有者權益出現了很大的負數，無論經營者的工作水平和當前的環境都沒有扭虧為盈的希望，已經達到積重難返的境地。中國商業銀行法已經頒布，金融機構破產在中國也已經有先例，按照法律規定，應該對經營效益極差的農村信用社實施破產，并處理負有重要責任的負責人，不準其易地為官，只有敢于破產一部分，才能使目前經營較為正常者產生后顧之憂，有壓力感并力圖將壓力變動力，起到破一儆百的警示作用。
參考文獻：
[1] 王蕾.農村信用社內生風險分析[J].經濟研究導刊，2011，(1).
[2] 王蕾.農村信用社存在的問題及政策建議[J].經濟研究導刊，2011，(3).
[3] 王蕾.外部金融沖擊下的農村金融市場風險剖析[J].經濟研究導刊，2011，(18).
[4] 王小芽.農村信用社概述[M].北京:中國社會出版社，2006：13.
[5] 郭家萬.中國農村信用合作金融[M].北京:中國金融出版社，2006：9.
[6] 辛耀.欠發達地區農村信用改革發展研究[M].北京:光明日報出版社，2007.
[7] 孫建平.當前農村信用社的困境與出路[J].金融與經濟，2008，(9).
[8] 范靜.農村合作金融產權制度創新研究 以農村信用社為例[M].北京:中國農業出版社，2006:8.
[9] 林華.外資銀行 圈地 中國農村[N].中國商報，2007-08-28.
[10] 宋琬如.欠發達地區農業銀行搶位中國農村金融市場[N].國際金融報，2007-11-13.
關鍵詞：民間金融，新農村建設；規范和發展
中圖分類號：F830.6文獻標識碼：A文章編號：1006－3544（2008）01－0036－03
一、我國民間金融的發展現狀
1．民間金融的規模。2004年以來，我國民間金融發展迅速。據人民銀行對民間金融的調查顯示，目前我國民間金融的規模大約在9500億元人民幣左右，占GDP的6.96%，占本外幣貸款的5.92%。這9500億元的民間金融規模包含著城市居民和非鄉鎮企業的民間融資，若剔除這兩項，與農業部的調查結果基本一致，即目前我國農村民間金融總規模約為7000億元，約占全國農村金融市場的28%。 中央財經大學課題組調查結果也與此接近： 目前我國農村民間金融的規模大約在7000億～8000億元， 約占正規金融規模的1/3。據中國人民銀行石家莊中心支行調查測算結果為： 目前河北省民間金融規模約在300億～350億元之間，約占金融機構當年累放貸款的15%。
2．民間金融的特點。從河北省的情況來看，當前民間金融的發展主要有以下特點：（1）民間金融規模不斷擴張。 據中國人民銀行石家莊中心支行對河北省民間金融的專題調查顯示，2006年民營中小企業有民間金融的戶數增長40.7%，金額增長53%。個體工商戶有民間金融的戶數增長32.8%， 金額增長71%。農戶有民間金融的戶數增長14.7%，金額增長23.7%。民間金融規模在逐漸增大，日趨活躍。（2）期限較短、手續簡便。由于民間金融的雙方相互比較了解、信任，借款手續比較簡便，交易時一般由借款人打借條或雙方簽訂借款協議， 或由有經濟實力的中間人擔保， 一般不需借款人提供其他的抵押擔保手續，當日即可融資，最長的也就是2至3天。（3）融資主體多元化。民間金融融資主體以民營中小企業、個體工商戶、農戶為主，同時也包括少數城鎮干部職工和離退休人員。（4）利率執行不一，彈性大。農戶融資是在親戚朋友之間，一般沒有利息；個體工商戶融資利率在10%～15%之間； 中小企業融資利率在6%～12%之間，極個別的達到30%~40%。（5）民間金融的規模與區域經濟發展程度密切相關。 據人民銀行石家莊中心支行對11個經濟發達的縣和11個經濟相對落后縣調查，2006年，11個經濟發達的縣民間金融總規模達到1.7億元， 是經濟相對落后縣民間金融量的2.6倍?？h域經濟實力較強的縣民間金融規模近億元甚至超億元， 縣域經濟實力較弱的縣民間金融規模只有幾百萬甚至幾十萬元。
3．民間金融對經濟金融的影響。 積極作用：（1）緩解了農村資金緊張的局面，促進了農村發展。隨著四大商業銀行的改革，許多農村金融網點被撤消，而農業、農民、農村又急需金融支持，民間金融緩解了這種供需不平衡的局面， 為新農村建設提供了巨大的資金支持。（2） 對正規金融形成了有益的補充。民間金融在正規金融顧及不到的中小企業、 個體戶及小型種養加工等項目上，提供了大量的資金支持。同時，民間金融緩解了正規金融機構的信貸壓力，降低了四大商業銀行的貸款風險。（3）優化了金融資源的配置。 民間金融具備的信息優勢可以使貸款方對投資項目的風險程度和未來發展前景等進行綜合分析， 選擇一個風險與收益相匹配的項目給予資金支持，這樣就實現了資源的優化配置，提高了資金的使用效益。（4）拓寬了居民的投資渠道。民間金融為居民的閑散資金提供了投資渠道， 一定程度上解決了居民資產保值增值困難的問題， 增加了這部分居民的收入。同時，民間金融也有一定的消極作用，如容易形成道德風險， 在一定程度上擾亂了正常的金融秩序和削弱了宏觀調控效果等。
二、民間金融支持新農村建設的建議
1．加強民間金融法律建設及行業自律。 鑒于目前民間金融普遍存在且有進一步擴大的趨勢， 國家有關部門應按照《合同法》盡快制定《民間金融管理實施辦法》 等法律法規， 對民間金融主體雙方的權利、義務、交易方式、契約條件、期限利率、稅收征收、違約責任、權利保障等方面加以明確，以規范和保護正常的民間借貸行為， 引導民間金融走上正常的運行軌道。同時應該適當放開民間金融的利率管制。利率的浮動也能有效地吸引資金對農村的投入， 引導“農轉非”的資金回流到農村，解決一部分農村資金的來源問題。另外，可由鄉鎮政府牽頭，組織轄內中小企業、個體工商戶及村民代表成立自律組織，人民銀行、銀監局可以顧問的形式參與其自律行為，通過行業自律促進民間金融活動規范發展。
2．嘗試設立民間金融機構。 應該成立小額信貸公司、扶貧經濟合作社、民間投資公司等多種新型金融組織，解決小企業和自然人貸款難的問題。小額信貸公司是經政府批準設立、 尚未被列入我國正規金融體系的體制外民間金融形式， 它是被合法化而尚未正規化的民間金融形式。 人民銀行的小額信貸公司試點工作于2005年底開始， 首先確定在山西、陜西、四川、貴州、內蒙古五個省區試點，各試點小額信貸公司的經營狀況普遍良好。 這種小額信貸公司只用股東的自有資金放貸， 政府和社會無需為其支付市場退出成本，不存在社會風險，應擴大試點，支持其發展。 扶貧經濟合作社也是一種良好的形式。 它是中國社會科學院農村發展研究所借鑒孟加拉“鄉村銀行”模式，進行小額信貸扶貧項目試驗的民間金融組織。它以貧困戶為對象發放小額貸款，主要目的是探索解決貧困農戶獲貸難、 還款難和扶貧貸款機構自身獨立生存難的困境。 實驗從l993年底開始，現在北京設中國扶貧經濟合作社總部， 在河北易縣和淶水、 河南南召和虞城、 陜西丹鳳等縣設扶貧社。 河北省易縣扶貧經濟合作社是1993年成立的第一個試驗點， 到2006年9月底累計向l9000多家農戶發放扶貧小額貸款6700多萬元。 目前該社的單筆貸款上限為3000元，年利率8%，略高于當地的農村信用社，貸款收回率保持在98%以上。 貸款的操作基本仿照孟加拉“鄉村銀行”的模式，實行小組聯保，整貸零還，按市場利率收息。 該社的貸款資金來源主要為社科院提供的500多萬信貸基金和歷年的盈余，現在資產總額近800萬元，具有可持續發展的能力。扶貧經濟合作社這種形式可以向其他地區推廣。
3．強化民間金融監督約束機制。 一是設立民間金融管理機構。 政府應聯合金融機構設立專門辦理“民間金融”手續的管理和登記咨詢機構，規范民間金融手續，強化民間金融登記制度，對其實施科學管理。 二是建立民間金融監測及風險預警制度。 人民銀行、銀監局等部門要定期開展調查、統計，采集民間金融的有關數據，加強對民間金融融資主體、融資規模及利率水平的管理。 要做到實時反映民間金融資金供求狀況，分析其對宏觀調控可能產生的影響，提出應對措施，以促進宏觀調控目標的實現。還應將國家近期的宏觀調控政策目標等予以披露， 明確國家要限制的產業， 引導民間資金流向國家支持的產業。三是堵塞民間金融的稅收漏洞，增加縣域財政收入。 應通過健全民間金融登記制度將其納入稅務部門的嚴格管理之下， 加大對民間金融獲利后的稅收征管力度。加大對高利貸、地下錢莊等非法融資行為的懲處力度，凈化民間金融市場，降低民間金融引發社會不穩定的風險隱患。
4．建立民間擔保體系為民間金融提供擔保后盾。要建立健全農戶和農村企業的擔保機制，完善對擔保機構的監管。 要針對農戶和農村中小企業的實際情況，突破傳統的擔保方式，接受農民用自身的有價資產提供擔保，探索實行動產抵押、倉單質押、權益質押等多種擔保形式； 應允許多種所有制形式的擔保機構并存； 應發展以民營資本為主的民間擔保基金，為民間金融提供擔保后盾。政府應重視和支持民間信用擔保機構拓展業務， 積極為農村中小企業及農戶融資創造條件，拓寬渠道。通過擔保，農村中小企業信用度得到提升，融資能力大大加強。同時，農村中小企業自身應改善治理結構，保證信息真實，健全各項財務制度，贏得貸款方的支持。
5． 把發展特色農業、 科技農業和龍頭企業作為金融支持的重點。一要支持特色農業。從縣情、鄉情、村情、戶情出發，支持其發揮各自的優勢，面向市場發展當地獨具特色的產品農業和區域特色產業， 營造區域比較優勢， 逐步形成具有區域特色的農業主導產品和農業支持產業。二要支持科技農業。選擇那些經營規模較大，產品科技含量較高、品質好、效益佳、 生產經營誠實守信的專業戶和科技示范戶予以積極支持； 選擇農村新涌現出的各種技術協會作為信貸扶持對象，支持他們建立起跨戶、跨村、跨鄉的技術服務網絡； 選擇符合技術力量強、 經營成績突出、 經濟效益好的農業科研及新技術推廣機構進行支持。三要支持“龍頭”企業發展。選擇那些對農業產業化具有輻射面廣、帶動力強、經營規模大、資金實力雄厚、經濟效益優良、抗風險能力強，并與農產、基地以及相關企業有穩定經濟關系的企業作為金融支持的重點對象， 發揮其在農業產業化經營中的示范、帶頭作用。
6．改善農村金融生態環境， 建立資金支農的長效機制。農村地區的金融生態狀況，不僅影響該地區貨幣政策傳導、資源配置效率、金融穩定發展，而且決定著該地區對經濟金融資源的吸引力， 并最終決定該地區經濟增長的可持續性。 改善農村金融生態環境，一是要加快農村信用體系建設，推動農村信用評級和信用村、 信用戶的建設工作， 健全社會信用制度，規范農村信用秩序；二是繼續推進征信管理系統建設， 力爭經過幾年努力將征信服務覆蓋到所有從事小額信貸的機構和廣大農村， 并逐步把個人信用信息基礎數據庫運行范圍擴大到全國農村地區；三是結合社會主義新農村建設， 繼續加大對廣大農村地區的征信宣傳， 提高農民和企業的信用意識和風險防范意識，培育農村信用文化。
參考文獻：
［1］馬經. 新農村建設:如何使金融成為持續推動力［J］. 南方金融，2006（5）.
【關鍵詞】農村；體育消費；建議
中圖分類號：G80 文獻標識碼：A 文章編號：1006-0278（2013）07-025-01
黨的十六大以來重視解決“三農”問題，在“三農”問題中，新農村建設是是解決問題的重點和思路，其中發展農村體育消費也是新農村建設的重點，具體對策如下：
一、發展農村體育消費要加強發揮農村學校的作用
從農村體育消費的硬件設施來看，我國大部分的省份農村的體育基礎設施不是很完善，只有少部分省份的農村體育基礎設施比較先進，其中許多學校的體育基礎設施大多數都是政府或者社會組織進行贈送和捐贈的，相對來說設施不具有先進性，也比較單調落后。同時，農村體育設施的軟件發展也不具有優越性，農村學校具有優秀體育教師和優秀體育教育資源的比較少，體育教學的志愿者和相關的體育專業人士也是不定期的到農村進行指導教學工作，這樣不僅不能起到很好的體育教學效果，也不能為農村的體育消費帶來一定的促進作用，不能保證農村體育消費很好的展開工作。所以，發展農村體育消費要加強發揮農村學校的作用，全面落實農村體育的教學的方針政策，保證農村的學生可以有一個良好的體育學習和體育消費的環境，具有良好的體育教學資源和設施，為促進農村體育消費打好基礎。
二、發展農村體育消費要盡量爭取更多體育經費的支持
農村要想很好的促進體育消費，就要有充足的經費，充足的體育經費是保障農村體育發展的關鍵，如果缺乏體育經費就會讓農村的體育發展缺失了養分，讓農村體育消費體系無法實現。因此，要想發展農村體育消費，就需要盡量爭取更多體育經費的支持。爭取更多體育經費的支持可以通過以下幾種途徑，如向政府進行爭取，向相關的社會團體進行爭取，或者獲得企業和個人的贊助，同時也可以盡量的獲得相關的政策支持，如果獲得一定的農村體育消費優勢資源，讓農村的體育事業支出減少，也是爭取到了體育經費支持。目前情況下，我國征集體育資金的主要途徑是發行體育福利彩票，將獲得的發行體育福利彩票資金注入到體育事業的發展過程中，幫助農村體育事業的良好發展。但是，現實的情況是發展農村體育消費事業具有一定的困難性，只是靠政府對農村體育事業進行扶持是不夠的，還要各級農村政府對各種資源進行合理的統籌和調撥，可以各級農村政府走出去獲得農村體育事業發展的資金，同時，注重農民自我體育意識的提升，保證農村的體育消費進行合理的發展。
三、發展農村體育消費要加大體育精神的弘揚
體育精神是體育的整體面貌、水平、特色及凝聚力、感染力和號召力的反映，是體育的理想、信念、情操及體育知識、體育道德、體育審美水平的標志，是體育的支柱和靈魂。它對體育實踐活動起著導向作用，并規定著體育文化模式的選擇。體育精神作為一種具有能動作用的意識，是體育行為的動力源泉，是一種心理資源。作為一種規范力量，它又具體表現為體育面貌、體育風范、體育心態、體育期望等。黑龍江負責體育的各級部門應重視體育精神的培育和宏揚，將體育精神與先進文化建設聯系起來，堅持社會主義先進文化的發展方向，以科學發展觀為統領，體現社會主義新農村特點、時代特征和地區特色的體育文化，為建設社會主義新農村提供精神文化動力。
四、發展農村體育消費要發展農村特色的體育項目
發展農村體育消費要根據自身的地域條件特點，發展符合自身農村特色的體育項目。像東北地區四季分明，冬長夏短，山地面積較大，并且海拔較高，具有豐富的滑雪資源。因此，東北地區可以優先發展滑雪這項體育項目，在適合建立滑雪場的地方建立大型的滑雪場地，通過良好的氣候條件和地理條件建立高山速降、滑雪、滑冰與越野滑雪場地。目前來看，我國的東北地區冬季的體育運動比較單一，通常情況下是以滑冰為主的，因此，要發展多種形式的冰雪體育運動項目，重視冰雪資源的巨大潛力，積極引導農民參加冰雪體育活動，這對豐富農民的體育文化生活具有十分重要意義。
五、發展農村體育消費要注重提升體育從業人員的素質
發展的歸結要素是人才，沒有人才，任何事業都無從開展，即便開展也不可能取得豐厚的成果。培育和發展農村社會體育人才是發展農村體育的重要手段，也是重要任務。農村體育人才的基礎薄弱，應當著力培育和補充的人才是三類，一是體育事業的管理人才，二是體育理念的教授人才，三是體育具體業務的指導人才。在具體的培育機制上，應當堅持，走出去和引進來兩種戰略。
六、小結
農村的體育事業的發展對于促進農村體育消費具有很好的促進作用。文章提出了發展農村體育消費的建議，包括：發展農村體育消費要加強發揮農村學校的作用、發展農村體育消費要盡量爭取更多體育經費的支持、發展農村體育消費要加大體育精神的弘揚、發展農村體育消費要發展農村特色的體育項目、發展農村體育消費要注重提升體育從業人員的素質。發展農村體育消費要多管齊下，進行綜合治理，保證農村體育消費的良好發展。
參考文獻：
[1]文啟湘，席建強.擴大農村居民消費的新思路：基于體育消費的視角[J].學術交流，2009，08（05）.
一、農村合作社發展中存在的問題
在農村合作社發展中出現地方政府扶持政策不足的問題，在稅收、信貸等方面的扶持政策不到位。長期受小農意識的影響，使農民與合作社之間缺乏信任。農村合作社在我國發展時間比較短暫，發展規模較小，經驗不足，經營規模普遍較小，沒有以市場為依托。固定資產較少，資源浪費、效率低下，抵御風險的能力較差。
我國農村的教育水平比較低，缺少專業人才，在農村合作社發展中面臨問題時不能及時給予專業的指導。農村合作社基本是以家庭形式為基本形式組成的，有些地方只是形式，沒有真正開展生產聯合的服務模式，農村合作社缺乏資金保障，基本積累薄弱。農民合作社產品深度加工試點較少，自我發展模式沒有得到構建，降低了合作社的市場競爭力，阻礙了農村合作社的發展。
二、發展農村合作社的重要作用
農村合作社是農村經濟新秩序中的一個組織載體，作為一種合作經濟組織，農村合作社能夠直接促進農民增收。發展農村專業合作社，有力地解決農民購買農業生產資料難的問題，使農民不局限于農產品生產，促進農民參與多個生產經營環節的利益分配。提高了農產品市場競爭力，實行各個方面的統一，便于標準化、規模化生產，降低成本、提高附加值，有效提高農產品市場競爭力。農村專業合作社能將單個的農戶聯合起來，改變過去在市場交易中處于的不利地位。建立完善的產業鏈。
提高了農業社會化服務水平，解決了集體經濟組織“統”不了、農民自身“辦”不了的問題，完善農村雙層經營體制。組織農民從事專業化生產，促進農業生產的規?；@當地的優勢產品，促進了農業生產的規模化生產。提高農業標準化生產水平，確保農產品的質量安全水平，發揮農村合作社的組織載體優勢，實現統一的質量、統一的價格，使農產品市場競爭力得到很大的提高。農民合作社是農業產業化經營組織的重要組成部分，為農戶提供技術、信息、促進農業產業化經營的良性發展。
三、發展農村合作社的有效建議與對策
1.發展農村合作社離不開專業人才的指導，加強農民合作社人才隊伍建設 ，吸引專業人才，提升管理能力。人才作為第一生產力得到重視，在服務中凝聚人才，通過多種方式引進人才，可以和農業專業院校合作。明確人才在農村合作社發展中的重要性，通過聯系專家培養人才，將先進的理念和技術引入農村，在實踐中鍛煉人才，在實踐中鍛煉人才。舉辦以“農村合作社”為主題的大學生創業比賽，為學校提供實習基地，加大合作社成員之間的經驗交流，促進合作社健康發展。
2.發揮政府優勢，加大投入力度，統籌推進，確保農村合作社健康運行。 地方政府可以申請專項資金，對規模較小的農村合作社給予適當的鼓勵，充分發揮整合支農資金作用，引入多條深層加工線，考慮將農業綜合開發項目，為農村合作社開展工作提供保障。大力挖掘資金投入的潛力，提高農民社會化組織程度，發揮農民自主的能動性。在媒體平臺上宣傳推進示范合作社創建活動，改變金融部門對合作社抗風險的片面性認識，引導促進農村合作社標準化生產，制定出農村合作社信用評估體系。
3.協調各項工作，促進農村合作社健康穩步發展。在發展壯大農村專業合作社的過程中，積極協調各項工作，農產品協會應給予大力支持，提高向農業市場流動商品的競爭力，相互協調，進行最有利的組合，進行科學、準確的審核，促進形成良好的?r業市場秩序。協調當前的管理機制，建立獨立、自主的發展模式。充分發揮農產品協會內部的管理作用。
【關鍵詞】小額信貸，現狀，發展建議
農業是我國的立國之本，但目前我國農村發展比較落后，由此解決“三農問題”成為全面建設小康社會的重點和難點。這些年我國實施了很多惠農政策，但效果不佳，究其原因，金融服務的匱乏使得政策的效果大打折扣，許多地方甚至出現了投入農村的資金流向城市的現象。因此，發揮農村金融對于農業經濟的“造血”功能，成為“三農”工作的重點之一。
一、目前我國農村小額信貸現狀
小額信貸是國際公認的幫助貧困人口尤其是貧困農戶脫貧最行之有效的方式之一，是發展中國家重要的金融創新，也成為我國發展農村金融、解決三農問題的重要切入點。我國真正意義上的小額信貸是從1993年開始的，大致經歷了四個階段：第一階段（1993-1996），理念與技術引進階段；第二階段（1996-2000），試驗與推廣階段；第三階段（2000-2005），發展與困惑階段；第四階段（2005至今），探索自身規律、不斷完善的階段。
經過這四個階段的發展，我國小額貸款公司從最早的2家到2008年的不足200家，再到2010年初的1320家，截止2011年12月31日，全國共有小額貸款公司4282家。這一系列的數據表明我國小額信貸得到了快速發展，已具有一定規模。但在發展壯大的同時，我國小額信貸遇到了諸如政府過度干預和監管缺位并存；缺乏充足且穩定的資金來源；利率的制定陷入兩難困境；風險防范能力亟需加強等一系列問題。
二、我國農村小額信貸發展建議
小額信貸出現的問題，促使我們對我國目前小額信貸的發展方式進行反思。我認為可以主要從以下幾個方面著手，來支持我國農村小額信貸的發展：
（一）轉變政府職能，優化小額信貸發展的外部環境
政府的作用不是直接分配金融資源，不應過多地在此方面進行干預，而應主要著力于保證小額信貸外部發展環境的穩定，培養有償還能力的貸款者。
首先，政府應當加大貧困地區的基礎設施建設投資，如道路、教育等方面的投資。加強貧困地區的市場化建設，促進貧困地區的經濟發展，使得小額信貸能順利地在這些地區推廣開來，為貧困地區的人民提供急需資金。另一方面，也要采取措施積極加強培訓，提高貧困者發現盈利機會的能力。
其次，政府要推動建立和完善相關法律法規。目前我國還沒有專門針對小額信貸機構的金融政策和法律制度，使得許多小額信貸機構處于合理不合法的尷尬境地，同時還增大了金融風險。
（二）拓寬資金來源渠道
就我國目前情況來看，小額信貸組織有著“做大做強”的趨勢。但其“只貸不存”的形式，相當于截斷了小額信貸的一條腿，使小額信貸難以獲得持續性發展。
多元化的資金來源是商業性小額信貸組織開展經營的基礎，因而我國小額信貸機構應當拓寬資金來源渠道，保證其可持續經營。我國小額信貸機構可以考慮向貸款人、社會公眾吸收儲蓄；向商業銀行或政策性銀行申請轉貸；向法人組織的委托貸款等方式來拓寬資金來源。
（三）建立靈活的利率制定機制
要保證農村小額信貸的大發展，一方面要保證商業性金融機構和個人出資者經營的可持續性；同時還要考慮到小額信貸對象的貧困性及其對利率的承受能力，利率又要控制在一定的限度以內。
地方政府不應再強制性規定具體利率，在不超過基準利率4倍這一前提下，可適當放開利率水平，根據當地資金需求情況，自主制定利率水平，比如可以采取由借貸雙方自主協商的方式來確立交易利率。當然，利息收入必須能覆蓋交易成本和風險成本，使小額信貸機構實現盈利性。
還可創新信貸產品，對不同產品實行差別利率。比如：對于生產性貸款和非生產性貸款就可以實行不同的利率，即對于生產性貸款實行較為優惠的利率以鼓勵貧困農民通過農業生產改善家庭經濟狀況。
（四）建立小額信貸的風險控制機制
通過建立農戶經濟檔案，對農戶的家庭住址、人口、田畝、經濟收入情況等詳細記載并經常更新，這樣，在發放貸款時可以減少不必要的違約風險。另外，可以對歷史借款編制還貸記錄，根據記錄重新評定農戶的信用等級，從而決定其信用貸款限額等級和利率優惠政策。對于那些歷史記錄不好的農戶加以限制，而對于信用良好的可以給予一定的利率優惠和優先貸款。
探索建立小額信貸的風險補償機制，通過建立風險補償基金，用于彌補因自然災害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失。為了分散和規避風險，可以在農村推行農業意外保險制度，擴大承擔風險的主體，提高貸款當事人的抗風險能力，使農業風險由信用社和保險公司共同承擔，同時做好信用社資本金的補充，完善呆、壞賬準備金制度。
除了上述幾個我認為較主要的措施外，還可以考慮創新融資品種等方面。這些措施如果能夠被積極地推廣開來，不僅可以使小額信貸機構獲得較好的盈利水平，得到持續性的發展；更重要的是可以更好地調動廣大農村地區居民的熱情，推動我國廣大的農村地區經濟的發展。
參考文獻：
[1]張揚.從孟加拉國小額信貸成功模式解析我國小額信貸的困境.[J]. 商業研究.2009年09期
