時間：2023-08-07 17:06:53
序論：在您撰寫互聯網金融特征時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
(一)金融屬性特征
與傳統金融相比，互聯網金融主要表現出長尾、金融脫媒以及低交易成本特征。
長尾特征?；ヂ摼W金融模式覆蓋了大量不被傳統金融所覆蓋的人群，該群體在傳統“二八定律”中體現為僅能提供少部分利潤的“長尾群體”，因此具有長尾特征。網絡銷售模式中眾多客戶的異質化需求使得通常被忽略的長尾產品可以與主流產品相匹敵。通過覆蓋“長尾群體”，互聯網金融模式極大地拓展了金融交易的可能性邊界，被認為是推動我國普惠金融發展的重要手段。
金融脫媒。金融脫媒又稱金融非中介化，指資金供給雙方不通過傳統的商業銀行等金融中介，而是借助互聯網虛擬媒介直接進行資金融通。有學者認為互聯網金融簡化了資金流轉過程，實現了脫媒，也有部分學者認為互聯網金融實現的是“換媒”而非“脫媒”，多數學者持第一種觀點。我國《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》明確了P2P網絡借貸的信息中介定位，該定位也意味著中國情境下的互聯網金融脫媒特征將日益明顯。
低交易成本。互聯網金融的運營模式決定了其能夠跨越時間、空間的限制為用戶提供服務，在此過程中極大地提高了零散資金的整合，優化了資源配置，從而降低了互聯網金融的交易成本。由于我國小微企業數量眾多，并長期被傳統金融機構忽略，互聯網金融的出現促使這些“長尾”群體打破地域限制，以線上代替線下的方式縮短交易時間、提升融資成功率，實現優化資源配置的目的。
(二)互聯網屬性特征
互聯網金融離不開互聯網技術的參與，因而互聯網金融也具備網絡外部性、廣泛鏈接性以及信息對稱性互聯網屬性特征。
網絡外部性。網絡外部性意味著網絡價值取決于該網絡所能連接的人數。出于降低交易成本和個人效用最大化的考慮，消費者往往會選擇多數人選擇的產品提供商。受我國消費者從眾心理的影響，小規模的第三方平臺很難與支付寶、財付通等類似的大平臺進行競爭，最后形成我國互聯網金融市場“贏家通吃”的局面。
產業融合作為一種經濟現象，最早源于數字技術出現而導致的信息行業之間的相互交叉。國外學者和機構已對產業融合進行過深入的研究，如羅森伯格（Rosenberg，1963），歐洲委員會（1997）“綠皮書”，尤弗亞（Yoffie，1997），格林斯騰和漢納（Greenstein&khanna，1997），林德（Lind，2003）等開展的研究。目前，產業集群、產業融合和產業生態已經成為經濟全球化和信息技術浪潮沖擊下國際產業發展的三大趨勢。在經濟全球化、高新技術迅速發展的大背景下，產業融合已成為提高生產率和競爭力的一種發展模式和產業組織形式。產業融合發展有利于拓寬產業發展空間，促使產業結構動態高度化與合理化，開辟新的市場空間。
互聯網技術以其廣泛的適用性和強大的滲透力，為金融等現代服務業提供了技術支撐和運作平臺。在互聯網技術進步和產業融合發展的背景下，一種新型金融業態——互聯網金融應運而生?；ヂ摼W金融集中了互聯網和金融業的優勢和特點，具有明顯的產業融合特征。
二、互聯網金融的產業融合特征分析
（一）互聯網金融的產業概念特征
“產業（industry）”是經濟學和管理學中最常用的概念，也是使用最模糊的概念之一，通常與“行業”、“產業領域”等概念混同在一起。隨著經濟社會的不斷發展，產業概念內涵也在不斷變遷，學術界對產業的定義研究也不斷深入。
古典經濟學家在討論分工時，用行業的概念描述產業分工。如亞當·斯密在《國民財富的性質和原因的研究》中指出：“各行業之所以分立，似乎也是由于分工有這種好處。一個國家的產業與勞動生產率的增進程度如果是極高的，則其各種行業的分工一般也都達到極高的程度”。貝恩、波特等人從產業組織理論和戰略管理等理論出發，將產業定義為“生產同類或相互間具有密切替代關系產品、服務的企業集合”。這種產業定義曾被廣泛接受，成為美國標準產業分類系統（SIG）進行產業分類的前提和基礎。但這種產業分類方法是基于對現有產品和過去產品替代性考慮的靜態產業定義。隨著技術的進步和產業形態的演變，這種定義的科學性越來越遭到質疑。默雷和阿布雷漢森（Murray&Abrahamson，1997）從產業演化的動態角度將“產業”定義為“一組具有相同組織形式的企業，即用類似的投入和生產技術，生產類似產品或者類似消費者服務的具有相同組織形式的一系列企業”。塞普勒（J.L.Sampler，1998）將“產業”定義為“擁有足夠的關于同一市場關鍵信息的企業群”，他認為信息時代的到來，從根本上改變了產業的競爭特征，企業對消費群體擁有的信息已成為企業取得競爭優勢的關鍵資源。梅里和菲利普（K.A.Munir&Phillips，2002）建議用“活動網絡”（activity network）的概念來替代“產業”，并將“活動網絡”定義為“直接或間接致力于塑造或執行一項特定活動的一組企業”{1}。由此可見，關于產業的概念是一個變化的過程。從產業邊界明晰確定的靜態定義，向動態的產業邊界觀轉變。特別是塞普勒關于“關鍵信息”企業群、梅里和菲利普（K.A.Munir&Phillips，2002）“活動網絡”對產業的界定，反映了信息時代企業面臨的動態化競爭環境，對于分析產業融合背景下的互聯網金融業具有重要的理論價值。
從塞普勒的定義出發，互聯網金融業所依賴的戰略資源就是海量的客戶和市場信息，通過社交網絡生成和傳播信息，通過搜索引擎組織、排序和檢索信息，通過云計算處理信息，最終形成連續、動態變化的關于市場和客戶的信息序列。因此互聯網金融業不同于傳統靜態定義下的“產業”概念，既不等同于互聯網信息服務業，也不等同于傳統的金融業，而是由“關于同一市場關鍵信息的企業群”組成的新型產業業態。從“活動網絡”（activity network）的概念出發，互聯網金融業是圍繞借貸關系和資金融通這一“特定活動”而關聯的一組企業，包括金融企業（商業銀行、保險公司、基金公司）、電子商務企業、個人、獨立的互聯網金融企業。不同領域的企業盡管采用不同的商業模式參與其中，但圍繞的是共同的“中心活動”。
因此，從產業的概念特征上看，互聯網金融業具有不同于傳統靜態產業定義下的金融業和互聯網信息服務業的特征，具有動態產業定義下的產業特征，具有明顯的“市場關鍵信息”和“活動網絡”指向，是產業融合背景下產生的新型產業形態。
（二）互聯網金融的產業邊界特征
從產業經濟活動的過程來看，每一個產業都有其特定的技術邊界、產品和服務邊界、業務和組織邊界。周振華（2004）、李美云（2007）把這些邊界定義為產業邊界。產業融合的主要特征之一是：在不同的產業邊界處，原本相互獨立的產業，相互滲透、相互交叉，融為一體，通過對產業價值鏈的各個環節的整合，組合成新的產業?；ヂ摼W金融業是在互聯網信息服務和金融業的產業邊界發生漂移和交叉之后產生的新產業。這種新產業具備了多個產業的特征和功能，產業邊界模糊，很難從通行的產業分類系統，如美國“標準產業分類系統（SIC）”、“北美產業分類系統（NAICS）”、“聯合國國際標準產業分類系統（ISIC）”和歐盟“歐洲產業分類系統（NACE）”等，找到對應產業分類。互聯網金融業的出現，使原本不屬于同一產業的企業成為直接競爭者，這必將對企業的戰略管理提出新的挑戰。
一、相關文獻回顧
互聯網金融在國內是近期快速興起的一個領域，而在國外其發展則早于我國較長時間，研究成果也較豐富。在如何保持網上銀行客戶忠誠度的研究中，有學者考慮了信任、網站質量、服務質量、滿意度等因素構建的分析框架。另有學者則基于信任和滿意度建立了電子商務客戶忠誠度模型。
國內學者借鑒國外模型進行了改進，喬均等（2007）在研究商業銀行個人客戶忠誠度時構建了滿意度、關系信任、轉換成本與客戶忠誠度的關系模型。鄧朝華等（2010）在對移動即時通訊服務的研究基礎上則構建了滿意度、信任和轉移成本與用戶忠誠度的關聯模型。
本文將在已有文獻的基礎之上，把忠誠度模型應用到互聯網金融消費領域，研究互聯網金融消費者的忠誠度，并對影響忠誠度的因素進行分析。本次調研采用問卷調查法，對消費群體進行調查。問卷的發放采用網上問卷和紙質問卷相結合的方式進行。通過問卷調查獲取數據后，可采用信度分析和效度分析檢驗數據可靠性，進而采用結構方程模型擬對潛在內生變量忠誠度、滿意度、信任和潛在外生變量感知有用性和服務質量等進行路徑分析，探討其相互作用關系。
二、互聯網金融消費忠誠度相關理論概述
1、消費者忠誠度的相關理論
早期對于顧客忠誠度的理解主要是對產品或服務的重復購買。20世紀90年代初，態度忠誠理論被提出。該理論認為忠誠的消費者不僅長期接受企業的產品或服務，同時有向他人推薦該產品或服務的強烈意愿。之后，有較多的學者進行了進一步的研究。
學術界對于忠誠度的研究主要涉及行為忠誠和態度忠誠。行為忠誠表現為顧客的重復購買行為，態度忠誠來源于顧客對產品的喜愛和依賴，表現于口碑宣傳、推薦意向和未來持續購買意向。本文中互聯網金融消費者的行為忠誠是指用戶的重復使用行為和優先選擇，態度忠誠指用戶的未來持續使用意愿、口碑宣傳和向他人推薦的意向。
用戶忠誠度的驅動模型歸納起來主要有三種：顧客滿意驅動模型，具有代表性的此類模型有ACSI模型、McDougall模型等；價值―滿意雙因素驅動模型，具有代表性的模型有Ryan模型；多因素驅動復雜模型，適用于不同行業的忠誠度影響因素及其作用機制解釋。
結合對互聯網金融消費相關領域（如電子商務、網上銀行、手機銀行）忠誠度的研究，本文所構建的忠誠度模型是基于滿意和信任兩個維度，認為滿意度和信任對忠誠度有直接的影響，而感知有用性、網絡服務質量通過對滿意度和信任的影響來間接影響忠誠度。
2、互聯網金融消費用戶忠誠度的決定因素分析
（1）滿意度。顧客滿意度指顧客在使用某種產品或享受某種服務后，形成的滿意或不滿意的態度，態度的形成通常取決于顧客在某一消費過程中的實際經歷是否與期望相符。如果顧客的需求得到滿足，其產品和服務讓人滿意，并且顧客銘記了積極的消費體驗，顧客就會滿意。本文基于上述意義上使用滿意度。
（2）信任。研究表明，缺乏信任是客戶不在網上購買物品的主要原因。不同學者對于信任有不同的定義。本文將信任定義為用戶對互聯網金融可靠性的信心，包括對互聯網金融企業可靠性、誠實、企業能力以及對網絡與軟件技術安全性的信任。
（3）感知有用性。感知有用性是技術接受模型（TAM）中的一個變量。本文中互聯網金融消費感知有用性指的是互聯網金融消費能夠提升用戶交易效率的程度，如節省時間、適時完成交易等。
（4）服務質量?；ヂ摼W金融的服務質量主要體現在網站質量及其響應性上。網站質量（或網站設計）是衡量網絡服務質量的一個維度，涵蓋網站的美觀和內容清晰度。網站質量實際上是一種技術因素，包括系統、硬件和軟件的特點和能力。本文用網頁界面是否清晰美觀，功能是否容易找到，操作是否簡便，運行是否穩定等來衡量網站質量的好壞。
服務質量評價還包括網絡技術與專門軟件的響應性，體現了企業旨在幫助顧客快速實現目標，進而迅速提升其服務水平的意愿。由于互聯網金融消費的間接性和自，本文中的響應性更強調了解用戶需求，并及時解答用戶的問題。
三、研究設計、分析模型及假設
1、研究設計
本文研究的目標是構建互聯網金融消費忠誠度分析模型，探索影響互聯網金融消費忠誠度的因素，以及影響因素與忠誠度之間的相互關系，為提升消費者忠誠度提供建議。
在大量相關文獻研究的基礎之上，本文構建了一個基于滿意度、信任、感知有用性、服務質量四維分析框架的忠誠度模型。問卷內容包括了被調查者個人基本信息、互聯網金融消費情況和互聯網金融消費忠誠度量表。其中，互聯網金融消費忠誠度量表采用5分李克特量表。
考慮到調研經費的限制和調查的便利性，本次調研選擇的抽樣方案為非隨機抽樣法，抽樣方法為滾雪球抽樣和網上調查相結合。本次調查對象為具有金融產品消費能力的中國公民。通過回收調查問卷采集相關數據。在問卷設計、修改、發放和回收的各環節都做好控制數據質量的工作。
2、互聯網金融消費忠誠度模型選擇――SEM
忠誠度模型常采用結構方程模型。本文根據相關文獻和理論基礎構建的潛變量關系模型如圖1所示。
其中，感知有用性（ξ1）和服務質量（ξ2）是外生潛變量，即在模型中，它們只起解釋作用。滿意度（η1）、信任（η2）和忠誠度（η3）是內生潛變量，即在模型中，它們會受到其他變量的影響。圖中單向直線箭頭表示假定變量之間有因果關系，箭頭由原因變量指向結果變量，雙向弧形箭頭表示兩個變量之間有相關關系。
結構方程模型包括結構模型和測量模型兩部分，用方程表示：
結構模型：？濁=B？濁+？祝？孜+？灼
測量模型：X=？撰x？孜+？著 Y=？撰y？濁+？著
其中，？濁是指滿意度、信任和忠誠度三個內生潛變量， ？濁=？濁1？濁2？濁3；？孜是感知有用性和服務質量兩個外生潛變量，？孜=？孜1？孜2。
B是內生潛變量系數陣，描述內生潛變量？濁間的相互影響。
B=0 ？茁12 00 0 0？茁31 ？茁32 0
？茁ij表示？濁j到？濁i的路徑系數，兩個下標中的第一個下標表示所指向的結果變量，第二個下標表示原因變量。
？祝是外生潛變量系數陣，描述外生潛變量？孜對內生潛變量？濁的影響。
？祝=？酌11 ？酌12？酌21 ？酌22 0 0
？酌ij表示由？孜j到？濁i的路徑系數，？濁i是結果變量，？孜j是原因變量。
？灼是隨機干擾項，反映了結構模型中未能被解釋的部分。
X是？孜的觀測指標，？撰x是X在？孜上的因子載荷矩陣， ？啄是X的測量誤差。Y是？濁的觀測指標，？撰y是Y在？濁上的因子載荷矩陣，？著是Y的測量誤差。X和Y是顯變量，？孜和？濁是潛變量。
X=x1x2…x9，？撰x=？姿1 0？姿2 0？姿3 0？姿4 00 ？姿50 ？姿60 ？姿70 ？姿80 ？姿9 ；Y=y1y2…y12，？撰y=？姿10 0 0？姿11 0 0？姿12 0 00 ？姿13 00 ？姿14 00 ？姿15 00 ？姿16 00 ？姿17 00 0 ？姿180 0 ？姿190 0 ？姿200 0 ？姿21
3、研究假設
根據理論分析滿意度與忠誠度的關系，信任與忠誠度、滿意度的關系，感知有用性與滿意度、信任的關系，服務質量與滿意度和信任的關系，得到以下需要檢驗的7個假設。
H1：互聯網金融消費滿意度對忠誠度有直接的正向的影響；
H2：互聯網金融消費者的信任對忠誠度有直接正向的影響；
H3：互聯網金融消費者的信任對滿意度有直接的正向的影響；
H4：互聯網金融消費用戶感知有用性對滿意度有直接的正向的影響；
H5：互聯網金融消費用戶感知有用性對信任有直接的正向的影響；
H6：互聯網金融消費服務質量對滿意度有直接的正向的影響；
H7：互聯網金融消費服務質量對信任有直接的正向的影響。
四、基于調查數據的互聯網金融消費特征分析
1、數據信度與可靠性分析
本次調研共發放了440份問卷，回收有效問卷388份。通過直接問卷調查得到的調查數據能否說明調查的結論，則需要對數據的可信程度、有效程度進行分析。
（1）信度檢驗。本文采用Cronbach’s ？琢系數來測量問卷的內部一致性。正式調查問卷中的量表共包括21個題項，Cronbach's ？琢值為0.928，表明量表整體信度好。各個分量表的Cronbach's ？琢值見表1。由表1可以看出，各個分量表信度都較好。
（2）效度檢驗。本文首先對問卷的內容效度進行評估，在參閱多人研究成果的基礎上設計出問卷，然后請擅長問卷調查的專家對問卷內容進行評估并提出修改意見。同時，采用主成分分析法來評估結構效度，并運用SPSS19.0得到各個潛變量第一主成分的方差貢獻率，由表2可以看出，各潛變量第一主成分方差貢獻率都在0.6以上，說明問卷的結構效度較好。
表3給出了各潛變量的平均方差抽取量都在0.5以上，表明問卷具有較好的聚合效度。
綜上所述，本問卷的內容效度、結構效度、收斂效度都較好，可以做進一步的分析。
2、互聯網金融消費者特征分析
（1）受訪者基本特征分析。本次調查的受訪者分布情況見表4。受訪者男性占51.8%。受訪者平均年齡為31.8歲，主要分布在19～30歲之間，占比達到58.0%。受訪者受教育程度以本科為主，占比為51.8%。受訪者居住地主要分布在城市，占比達到74%。受訪者職業分布中，學生占比最大，達到45.4%。熟悉金融專業知識的受訪者占比不到15%。
（2）互聯網金融消費使用情況分析?；ヂ摼W金融消費使用情況主要包括使用的互聯網金融模式和通過互聯網交易的資金比例兩個方面。表5表明受訪者主要參與的互聯網金融模式為金融業務電子化和第三方支付，比重高達80%以上，其次為大數據金融，新興的P2P信貸和眾籌模式也有一定的參與比例。受訪者通過互聯網交易的資金比例達到50%以上的不到10%，但是參與過互聯網交易的受訪者達到90%以上。
五、互聯網金融消費忠誠度影響因素分析
1、模型擬合
本文使用Amos軟件，采用極大似然法估計模型參數。經過初次估計和模型修正，得到結果見圖2和表6。
修正后的模型，路徑系數的P值均小于0.05，在0.05的顯著性水平下通過檢驗。
從表6可以看到，各項擬合指數基本達到了擬合標準，表明模型修正后擬合效果較好。
2、模型結果解釋
綜上分析，在最終得到的模型中刪掉了“感知有用性信任”和“服務質量滿意度”兩條路徑，即假設5、假設6在本調查群體中不成立，其他5條假設都成立。表明對于互聯網業務而言，有用的感知并不需要信任通道，而服務質量必須建立在信任通道上才會形成滿意。
圖2給出了修正后結構方程的標準路徑系數，由這些路徑系數可以得到各個影響因素對忠誠度的直接效應、間接效應以及總效應（見表7）。
表7表明，“滿意度”對忠誠度的影響最大，總效應為0.788；其次是“感知有用性”和“信任”，總效應分別為0.474和0.438，其中“信任”對忠誠度的直接效應為0.142，間接效應為0.296，“感知有用性”對忠誠度只有間接效應；“服務質量”對忠誠度也只有間接效應，為0.206。
六、結論與建議
1、結論
本文根據調查數據，檢驗了影響互聯網金融消費用戶忠誠度的四維因素分析框架。得到的結論：一是四個因素對忠誠度的影響大小有別。滿意度對忠誠度的影響最大，其次是感知有用性、信任，最后是服務質量。二是四個因素間的作用關系不同。滿意度直接作用于忠誠度；信任通過直接作用和通過滿意度的間接作用從兩條路徑影響忠誠度，且間接影響程度高于直接影響程度；感知有用性通過提升滿意度間接影響忠誠度；服務質量通過信任通道間接影響忠誠度。
2、建議
1互聯網金融的概念
互聯網金融，又稱網絡金融，是指金融服務提供商借助于互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和金融信息中介等金融服務的新興金融模式。伴隨近年來互聯網用戶數量的激增、移動通信技術的突飛猛進，商業性應用快速發展，互聯網金融業務呈現出參與主體日益廣泛、業務規模不斷擴大、商業模式不斷創新等特點。根據金融服務提供商的不同，可以將互聯網金融業務分為兩類：一類是由商業銀行、信托公司、證券期貨公司、保險公司等傳統金融機構通過網上銀行等平臺提供的金融服務；另一類是由第三方支付機構、網絡借貸平臺等新興機構提供的金融服務，主要包括網絡借貸、支付結算服務等。
2互聯網金融的特征
互聯網金融有三方面的核心特征。一是在支付方式方面，以互聯網移動支付為基礎。二是在信息處理方面，以云計算為保障，資金供需雙方信息通過社交網絡揭示和傳遞，被搜索引擎收集和標準化，最終形成時間連續、動態變化的金融市場信息序列。三是在資源配置方面，資金供需信息直接在網上并匹配，供需雙方可以不經過銀行或交易所等中介實現直接聯系和交易，信息透明，定價完全競爭，因此效率很高。
3互聯網金融對商業銀行產生的挑戰
與商業銀行傳統業務模式相比，這些新型網絡金融服務具有支付快捷、資金配置效率高、交易成本低等優勢，對商業銀行的沖擊不僅針對支付、貸款等核心業務領域，而且還覆蓋從產品設計、產品定價、市場營銷到風險控制等各個業務環節，對商業銀行的經營方式和盈利模式都將帶來巨大的挑戰，主要表現在以下四個方面。
（1）挑戰商業銀行傳統金融的中介地位。第一是降低了市場交易成本。在互聯網金融模式下，資金供求雙方運行完全依賴于互聯網和移動通信網絡進行聯系和溝通，交易雙方的信息收集成本、借貸雙方信用等級評價成本、雙邊簽約成本以及貸后風險管理成本等都很小。第二是降低信息不對稱性。第三是加速了金融脫媒。隨著第三方支付機構的發展壯大，第三方支付機構已不滿足于只做銀行的網關支付平臺即銀行網絡系統和互聯網網絡之間的接口，而是借助其數據信息積累與挖掘的優勢，逐漸直接向供應鏈融資、小微企業信貸融資等領域擴張，這將加速了金融脫媒的進程。
（2）改變商業銀行盈利模式。商業銀行的傳統客戶主要為對貸款有穩定需求的大企業客戶以及高端零售客戶，安全、穩定、低成本和低風險是客戶的基本要求，銀行的盈利模式主要是向客戶提供安全、穩定、低成本和低風險的金融產品與服務。傳統商業銀行為客戶提供的基于密集知識和復雜技術的金融產品的優勢將會被大大地削弱。
（3）銀行支付中介功能受到沖擊。互聯網金融模式下的支付方式以移動支付為基礎，通過移動通信設備、無線通信技術來轉移貨幣價值以清償債權債務關系?；ヂ摼W金融的發展會進一步加速金融脫媒，使商業銀行的支付中介功能面臨被邊緣化的威脅，并使其中間業務受到替代。迄今為止，央行已為200多家第三方支付企業頒發了支付業務許可證，其中包括阿里巴巴、騰訊等互聯網巨頭。支付寶、財付通、和快錢等產品已經能夠為客戶提供收付款、轉賬匯款、機票與火車票代購、酒店預訂、煤氣、水電費與保險代繳等結算和支付服務，對商業銀行形成了明顯的替代效應。2012年“雙十一”當天，所有平臺通過支付寶達成的交易額超200億元，天貓及淘寶的“雙十一”宣稱交易額為191億元，同比增260%，支付寶交易筆數超1億筆，最高峰時處理交易數達20.5萬筆/分鐘。根據前瞻網《2013-2017年中國第三方支付產業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》數據分析，截止至2013年6月底，我國使用網上支付的網民規模達數量到2.44億，較2012年年底增長了10.8%，使用率提升到41.4%。其中，手機在線支付規模達到7911萬，較2012年增長了43%，國內互聯網支付行業正進入迅猛發展的階段，也開始逐漸由線上向線下發展，這對商業銀行支付中介業務形成了巨大的挑戰。
（4）對現有融資格局產生影響。憑借掌握客戶的交易數據和信用記錄，互聯網金融在服務中小企業融資及個人消費貸款等方面較銀行具有比較獨特的優勢，包括貸款審批流程簡單、放款速度快、產品類型豐富多樣等。阿里巴巴方面表示2013年要讓120萬家小賣家能夠享受到“小信用貸款”、“微信用貸款”等融資服務，未來還將擴展到300萬家以上。
隨著計算機以及互聯網的不斷發展，人們的生活環境發生了翻天覆地的變化。據CNNIC：2014年第34次中國互聯網絡發展狀況統計報告顯示，截至2014年6月，我國網民規模達6.32億，互聯網普及率為46.9%，較2013年底提升了1.1個百分點。而在其中，我國網絡購物用戶規模達到3.32億，半年度增長率為9.8%。與2013年12月相比，我國網民使用網絡購物的比例從48.9%提升至52.5%，因此互聯網金融消費的趨勢勢不可擋。學生依然是中國網民中最大的群體，占比25.1%。其中，大專及以上學歷的超過了20%。大學生作為一個特殊的群體，具有較高的素質和學歷，接受新事物比較快，信息傳播的速度也比較快，并且其自身的素養和知識層次，決定了他們將是潛在的高收入階層，將會是未來的主流消費群體。
本文通過調查研究互聯網金融的發展對高校學生的消費行為特點、心理產生的影響，結合高校學生對互聯網金融發展的衍生品了解程度、使用情況、自身感受等情況，研究得出高校學生在互聯網金融發展的刺激下產生的消費行為特點及對策，更好地幫助高校學生合理消費，確立正確的消費觀和價值觀，引導社會青年消費傾向，促進社會市場經濟發展。
二、大學生網絡消費行為的基本狀況及特點分析
本研究分別對以湖南大學、長沙理工大學、湖南工業大學、湘潭大學為主的長株潭地區的研究生、本科生、?？粕M行了專項調查，共發放問卷500份，回收有效問卷437份，有效率87.4%。通過調查，大學生網絡消費的情況可分為使用網絡購物和投資互聯網金融產品兩種。我們再進一步對其消費特征進行分析，從而對互聯網金融在當今高校學生中的情況有了一個全面細致的了解。
（一）消費水平趨于中等，但存在個體差異
調查顯示，大學生每月購物的金額大多集中于200元以下及200～500元，大部分學生的消費是比較理性的，在購買商品時，大部分學生首先考慮的因素是價格和用途，也就是商品的使用價值和自己的經濟承受能力。每月生活費在600～1000之間的大學生參與網購的人數最多且相對頻繁。而生活費越高的學生相對應的網絡消費金額也越高。由此可見，網購的消費頻率和消費水平與生活費存在正相關，生活費較高的學生，網購的概率更大。
作為網絡購物主要消費主體的大學生由于還沒有獨立的能力，多數依賴家庭的資助，因此對商品價格的關注度更高，在大多數條件都相同的情況下，平均價格低于市場價格的網上商品更加吸引大學生們的注意，滿足大學生對商品物美價廉的需求。而價格的指向性也受家庭條件、購物需求、自我要求的影響，呈現復雜性的趨勢。往往家庭條件較好的學生會不那么考慮選擇價格最低的商品，而是更加注重產品的質量。還有對于質量要求較高的產品，如手機、電腦等電子產品往往大家也會更追求其質量保障。
（二）消費結構基本合理，呈現多樣性趨勢
隨著網上購物平臺的快速發展，所售商品也是琳瑯滿目。從表1中我們可以看出大學生網絡消費中，網購服裝、飾品、化妝品等裝飾性用品居于首位，占到25.64%，其次是學習用品，占到20.02%，餐飲位于第三位，占到17.03%，然后是交通及通訊占16.59%。
消費的多樣性是由于需求強度的不同和需求層次的多樣性而產生。作為年輕消費群體，大學生在消費時追求時尚性，潮流化，消費行為多元化、個性化。網絡購物正迎合了大學生這種追求自我與個性的特征，將全國乃至世界潮流匯聚在一個互動平臺上，為大學生們提供了非常廣闊的選擇空間，提供了極其便捷的購物渠道。當今社會足不出戶已能夠做很多我們過去想象不到的事情，網絡消費也不僅僅局限于傳統的網絡購物，還可以網絡訂票、網絡訂餐定外賣，甚至還可以購買網絡課程。網絡平臺的開放性和極快的信息更新速度使網上的商品具有極好的前瞻性，引領了大家的時尚觀念，迎合了大學生們多樣化選擇商品的需求。
（三）消費認知相對理性，仍存在盲目消費
大學生思想活躍敢于接受新事物，他們在現代社會的消費觀念、生活方式、流行時尚的影響下消費心理和行為往往產生彼此間的相互影響，形成特有的群體消費行為。調查數據顯示，29.58%的學生選擇互聯網消費的原因是支付方式便捷，人們足不出戶就可以享受到網購的輕松便利。24.81%的高校學生是對商品有需求，22.21%的學生選擇了其他。
而為了更好地促進消費，各種購物類網站會通過多種感官沖擊、多種宣傳方式使消費者產生物美質優的商品大減價、大折扣、禮品多、機會難得、機不可失的購物急迫。因為大學生處于由不成熟向成熟購物觀的過渡時期，思維相對單純，情緒易受到外部環境刺激而產生并不理性的購物沖動。
（四）消費投資尚不成熟，理財意識較薄弱
調查顯示，67%的人沒有投資過互聯網金融產品，在從未投資過的學生群體中，大多表示原因為沒有多余的錢，還有一些人是由于不了解互聯網金融產品，認為其風險未知。這說明大多數學生在互聯網金融的沖擊下，消費及投資理財觀念還是趨于理性的。
而其余正在投資或投資過互聯網金融產品的學生中，大多數投資金額為200～500元，而選擇投資金額較大的往往也是每月生活費較充裕的學生。值得一提的是，女生較男生而言選擇投資互聯網金融產品的額度相對較小。
在投資過互聯網金融產品的學生中，27.51%的人是出于好奇、嘗試的心理，28.36%的人認為其投資門檻低，收益率高，能夠在有多余的錢的時候創造額外的收入。而在投資互聯網金融產品的目的中，43.22%的人是為了方便購物，他們大多把錢放在了余額寶，與淘寶賬戶能夠直接連通，當人們需要消費時，錢能夠直接轉出。
三、影響大學生網絡消費行為的原因分析
（一）經濟基礎影響行為方式
從經濟因素來講，隨著中國經濟的不斷增長，人民生活水平的不斷提高，特別是獨生子女的普遍增多，大學生從家庭取得的經濟資助也有所增加，部分學生通過兼職也會取得一部分收入，但相比較有固定收入人群而言，經濟支付能力十分有限，即有效需求有限，加之不同的家庭經濟條件以及各種生活必要支出，大多數大學生的經濟支付水平是處于溫飽略有結余的狀態。
在購物時大學生考慮的首要因素是價格和質量，因為其經濟來源主要是父母，這使他們每月可支配的錢不多，由于這筆錢主要用來支付飲食和日用品開銷，所以大學生花錢是很謹慎的。網絡購物作為一種新興的購物方式，不僅方便快捷，可選種類豐富且新穎，而且網絡商品價格定位往往比一般店面更具吸引力，根據合理投資的理念，在收入一定的情況下盡可能的降低成本，在大學生經濟支付水平有限的情況下要盡可能地降低支出，于是網絡購物的優勢顯現出來，價格指向性的購物特征引導大學生更加傾向于網絡購物。
（二）思想易受周邊環境影響
大學生適應時代性強，在網絡橫行的當今，各種門戶類網站，購物類終端深刻影響著大學生的購物觀念。大學生思想又處于成熟與不成熟之間，所以大學生的消費行為易受到周邊環境的影響。而每個大學生都會屬于某一參照群體，學校、班級、宿舍等不同的參照群體都會激發大學生一定需求，同學與朋友之間生活習慣的相互影響，也讓網絡購物在大學生中盛行且呈現的網絡消費地點也相對集中。
從另一個方面講，大學生作為一個特殊的購物群體，對其現在消費觀念的塑造將影響大學生以后消費的價值觀。因此，大學生是一個可塑性極強的，發掘潛力巨大的消費群體。大學生正處于青年時期，這個階段的心理特征和時代環境決定其消費特征。
（三）自我意識與個性化需求旺盛
大學生所處的特殊年齡時期好奇心十分強烈，喜歡追求新鮮事物，喜歡標新立異。網絡消費正好符合大學生富于想象力、渴望變化、喜歡創新、有強烈好奇心的特點。大學生進行網絡購物可以有更廣泛的選擇空間，可以有更多的選擇滿足自己的需求，由此以更多的表現自我。他們能夠在網絡上更好的挑選及對比各種各樣的商品，從而對個性化消費提出更高的要求，挑選與眾不用的商品。網上交易是相對獨立的一個空間，買家與賣家之間僅僅通過屏幕溝通，出自個人消費意向的積極行動，消費時可以按照自己的意愿向商家提出要求，以自我為中心，根據自己的想法行事，在消費中充分表現自我。
從心理因素來講，大學生購物觀念還不夠成熟，購物心理處于極不穩定的狀態，具有消費的不穩定性和消費的情緒性。根據調查數據可知，大多數大學生對待網上購物的態度往往抱著一種嘗試心理，受傳統思想影響，他們通常認為網絡購物并沒有傳統購物方式安全，但是又由于年輕人強烈的好奇心與開拓精神，他們會在一定額度內嘗試進行購物。
四、大學生網絡消費的引導對策
（一）社會應為學生營造良好的互聯網金融環境
當代大學生的很多行為方式是受周邊環境的熏陶所形成的，因此形成一個良好的消費環境，會對促進大學生形成科學的、理性的消費觀念起著很大作用。當前，由于網絡消費有著與傳統消費不一樣的特點，很多傳統消費的法規往往不能在網絡消費過程中同樣適用。因此，政府機構應該根據網絡消費的實際情況和特點制定相關法律法規，進一步加強網絡執法的力量，加大對網絡非誠信行為監管和制裁，切實保障廣大網絡消費者的合法權益。隨著大學生網民群體的不斷增長，各類網絡交易網站的訪問量也在不斷提高，因此還應建立政府、交易網站、網絡消費者三位一體的輿論監督體系，加強三者之間的有效溝通和相互交流，既大力推崇積極的網絡營銷行為，也讓非誠信行為得以曝光并得到應用的懲罰，為高校學生營造良好的互聯網金融環境。
（二）互聯網金融行業應為學生提供更多的技術指導
高校學生正確使用互聯網金融的前提基礎條件就應該是正確認知互聯網金融的優勢和危害。這方面需要學校進行正確的引導，更需要互聯網金融參與的各個體系在運營過程中，有更多的制度保障，給學生提供更多的技術指導。例如，甄別互聯網金融產品時，首先要考慮所選互聯網金融產品的實際情況與產品的預期情況是否一致。在目前市場規則不健全的條件下，互聯網金融產品的信譽顯得尤其重要。它不僅直接影響學生投資情況，還直接關系到其今后的發展。選擇互聯網金融產品時，通常選擇積累比較豐富的經驗，在行情變動中，能夠掌握經營主動權，保持穩定的收益額的互聯網金融產品。此外，經營經驗較豐富的互聯網金融產品早已為周圍的顧客或消費者所熟悉，擁有一定的市場影響力和一批忠實的顧客，大多成為學生投資消費的首選。購買互聯網金融產品時，應根據互聯網金融產品的特征選擇收益性穩定、信譽較高、安全性較強的互聯網金融產品。科學合理地購買互聯網金融產品可能獲得較高的利潤。另外，相關技術人員應加強學習互聯網金融技能，并與互聯網金融業務同步更新，使其能在高校學生參與互聯網金融投資時給予幫助和技術支持。高校學生正處于身心發育的關鍵時期，需要正確的知識體系去作為未來社會活動的支持，互聯網金融在運行方面需要重視高校學生這一主體。
（三）學校應加強設施建設引導大學生網絡消費
我國互聯網金融雖然發展快速，但是，在整體運營過程中，還存在一些漏洞，高校學生社會經驗少，消費觀念超前，容易造成消費過程的風險。高等院校作為在校大學生的直接管理和教育單位，應加強對大學生網絡消費的引導。
首先，是加強學校的硬件設施建設。主要包括網站和網絡系統的建設，實現讓網絡進社區、進宿舍、進實驗室，逐步實現校園網絡一體化;大力建設具有較大影響力和教育功能的網站，充分利用網絡平臺加強師生之間的聯系，為引導好大學生進行網絡消費搭建良好的硬件平臺。
其次，是加強學校軟件設施建設。在思想政治教育滲透消費道德觀，針對本校學生年齡和消費行為的特點，通過靈活多樣的形式。例如，通過校園宣傳和班級自學等方式普及網絡素養教育課程;在學校里開展關于真假網絡消費方面的座談會、關于網絡消費維權方面的知識競賽;舉辦專題的培訓介紹有關消費者權益的知識、真假商品商標的鑒別技巧等等，使學生樹立正確的消費價值觀。還可以開設與投資、消費、理財有關的課程和專題講座，輔助開設互聯網金融學、消費經濟學、低碳消費常識等選修課程，幫助學生樹立正確的消費觀，合理規避風險，實現大學生網絡消費教育和管理規范化。
（四）家長應引導學生樹立正確的互聯網金融理財觀念
互聯網金融較傳統金融更加簡易、快捷，容易操作，在調查中發現當今大學生更加能夠接受互聯網金融的方式。大學生運用互聯網金融進行理財，是高校學生自我觀念的進步。要保障這項活動維持在正確的范圍內，需要家長以身作則，為子女樹立榜樣，根據實際情況教導子女。家長是子女最好的老師，由于特殊的親情關系，更利于消費文化的教育。首先，家長要率先垂范，杜絕鋪張浪費，不盲目攀比。其次，要更新觀念，“適度供給”，幫助子女培養合理安排預期收入和支出的意識。最后，家長應把自己勤儉持家的行為言傳身教給子女，把自己合理的互聯網金融理財觀念及成功的理財案例傳授給子女，讓子女深刻體會到科學理財的重要性及必要性，幫助其樹立正確的理財觀念，同時使其熟知互聯網金融理財的相關內容，并掌握一定的理財技巧，引導其合理地進行理財活動，避免年輕人投資時所存在的盲目性。
（五）學生應建立合理的消費結構，形成良好的消費習慣
一方面，大學生要做好生理準備。要讓投資理財活動有所收獲，相關的知識儲備必不可少。大學生自身應從書籍、身邊的案例努力學習相關知識，樹立正確的理財意識。在進行投資理財活動時，應結合自身實際情況，從易于操作的項目入手，以培養自己的實踐能力，為將來走向社會打下基礎，戒驕戒躁，避免盲目投資與唯利是圖。
另一方面，大學生要做好心理準備。大學生基本沒有收入來源，是純粹的消費者，所以大學生要摒棄盲目從眾、攀比、享樂、奢侈等非理性的消費心理，養成一種精打細算的消費習慣。學會編制預算和記賬，在每月消費支出前，根據自己可供消費支出的多少及對不同消費方面的偏好程度，合理規劃并記錄消費情況，并做適時調整。同時，大學生應盡早進行合理的職業生涯規劃，明確自己的職業理性，并為之做好準備，把重心轉移到相關學業上來，有計劃的擴大投資消費。
【關鍵詞】互聯網金融 征信
隨著互聯網的普及和網上信息流量的極具增加，互聯網金融支付手段在近年發展迅速，對傳統金融是極大的挑戰和沖擊，它是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興支付手段?；ヂ摼W"開放、平等、協作、分享"的精神已經滲透到了傳統金融業態。金融支付手段的創新和迅速普及，給人們帶來便捷和效率的同時，風險也在加大，個人以及支付機構企業需要在操作上以及管理制定上把防范風險擺在第一位上，征信分析要做到深化普及。
一、互聯網金融與傳統金融的區別
互聯網金融與傳統金融的區別不僅僅在于金融業務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯網“開放、平等、協作、分享”的精髓，通過互聯網、移動互聯網等工具，使得傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。網銀、第三方支付、移動支付是目前互聯網支付的主要形式。
互聯網金融支付與傳統金融支付的區別還體現在，互聯網支付手段中的支付寶、微信錢包、京東白條等的根基是商業信用，傳統金融的根基是銀行信用。這是兩者的本質區別?；ヂ摼W金融支付基于商業信用，而銀聯和傳統金融基于銀行信用。銀行信用能夠創造貨幣和存款，而商業信用辦不到。 相比基于銀行信用的產品，基于商業信用的產品風險更高。商業信用項下的資金，最終都會回流到銀行體系之內。當然傳統金融受到了更大的挑戰，確實有部分蛋糕被新興的多種互聯網支付產品分走了。電商們爭取線上圈錢，成本很低，隨之而來的風險更大。
二、互聯網金融的特點
互聯網金融支付的流程是支付方使用擁有支付手段功能的媒介（即貨幣），直接付款給收款方，或通過第三方間接付款給收款方?？蛻敉ㄟ^網上銀行、電話銀行和手機銀行等電子渠道發起的支付業務，包括網上支付、電話支付和移動支付三種業務類型。
互聯網金融提高資源配置效率、降低交易成本、提升用戶便捷性的同時，也不能忽視互聯網金融存在的潛在風險，這些風險主要來自于五大方面：流動性風險、信用風險、聲譽風險、信息泄露風險以及技術安全風險。
三、互聯網金融的征信分析
我國現有的征信系統并不完整，個人以及中小企業從傳統的征信機構獲取足夠信息比較困難，所有征信系統的盡快完善非常必要。目前國內征信系統進展；
（一）個人信用基礎薄弱，個人信用情況在傳統銀行借貸還款會有記錄，但是，和其他的工商部門缺乏信息共享，對個人稅收經營行為的信用情況，還需要額外取證，所以整個社會對個人信用沒有作為制度來衡量和執行。絕大多數個人和企業無法獲得信用數據。
（二）征信體系不完整，目前個人信息主要來源于央行的征信中心，個人還貸，企業貸款經營，個人信用卡還款記錄等，都來源于此。國家在深圳上海北京，都成立的征信公司，深圳鵬員、上海資信，北京安融惠眾。目前還沒有形成一個體系，各自為政的效果不是很好。征信的基礎是數據，數據交換、數據共享、數據交易，數據共享平臺對信息的保密制度和程度劃分，都仍然是各個公司爭議所在。
（三）征信業前期投入大，回報周期長，征信的信息具有一定的社會公用性，取得牌照的征信公司不能完全以利潤最大化為目標。2012年12月20日開始實施，央行出臺的《征信機構管理辦法》。牌照申請的同時，盡管也將切入。
互聯網金融尚處于發展初期，建立成熟完善的監管體系仍需較長時間。目前行之有效的方法是企業主動出擊，一方面企業內部要不斷增強風險控制，另一方面需要企業之間、企業與相關機構部門共同推動市場標準與監管體系的建立，從而促進整個行業的良性發展。翼支付之所以能成為互聯網金融領域的又一生力軍，與其良好的風險控制體系以及企業責任意識是分不開的。
互聯網金融作為“互聯網+”國家戰略成果，已日益成為大眾創業、萬眾創新的有力。
參考文獻：
[1]謝平，鄒傳偉，劉海而.互聯網金融模式研究[D].中國金融四十人論壇，2012.
關鍵詞：互聯網 金融風險 特征 防范對策
近年來，互聯網金融發展迅速，大量的資本涌入互聯網金融領域，使得互聯網金融的關注度空前。然而，在互聯網金融飛速發展的背景下，存在一系列互聯網金融風險事件，如在2013年，“眾貸網”在上線不到半月就關閉了營業網站，緊接著P2P“城鄉貸”也停業了。上述兩個網站的關閉，是我國互聯網金融快速發展背景下的一個縮影。一方面是互聯網金融的快速發展，另一方面是互聯網金融蘊藏著的風險。本文將研究在互聯網背景下金融風險的特征，并希冀提出切實的有效地防范對策。
一、互聯網背景下金融風險的特征
互聯網金融由于增加了互聯網這一要素，而互聯網的虛擬性使得互聯網金融的風險特征具有獨特性。
（一）操作風險
操作風險是由互聯網金融的高技術性決定的，具體是指由于互聯網金融系統的整體性、安全性存在缺陷所帶來的操作上的風險。操作風險主要和互聯網金融系統軟硬件的可靠性相關聯。如：互聯網金融企業為了節約運營成本，會采用外部技術，但由于外部技術并無可靠地監管，一旦外部支持出現風險，會導致互聯網金融不能提供良好的在線金融服務，從而增加了運營風險，另外就是安全性風險，互聯網金融具有開放性，這種開放性容易由以下幾個方面導致風險：一是用戶賬號的安全性；二是黑客侵入互聯網金融系統內部，盜取機密資料、篡改信息等。
（二）傳染風險
所謂傳染風險是指由于互聯網金融的高度虛擬性和開放性，使得互聯網金融網絡節點互聯緊密，任意一個網絡節點出現了風險，就會波及到整個網絡，嚴重者甚至會導致整個網絡的崩潰。并且，由于互聯金融具有十分發達的處理系統，這雖然為互聯網金融的快速發展提供了有力的技術支持，但也應該看到，一旦微小的風險未能有效管控，可能會使風險快速累積，導致金融風險集聚爆發。
（三）法律風險
互聯網金融的法律風險主要是由于我國法律尚未對互聯網金融出臺相關的法律。我國互聯網金融雖然處于快速發展過程中，但互聯網金融的立法還在醞釀當中，使得互聯網金融在法律定位上不明確：第一，互聯網金融是否合法尚不明確，我國的民法雖然有“法不禁止即自由”的原則，但如果法律不賦予互聯網金融具體明確的合法地位，就很難完全樹立投資者信心；第二，法律法規對網購中的權力義務沒有具體明確的規定，導致侵犯消費者權益的事件時有發生；第三，法律法規未有關于保護互聯網隱私的具體規定，比較模糊，不夠清晰；第五，我國現行的反洗錢制度中規范的領域比較狹窄，約束犯罪分子利用互聯網金融洗錢的規章制度還未出臺。
（四）聲譽風險
傳統金融機構一般以國家為后盾，實力雄厚，互聯網金融由于更多地吸引了民營資本的進入，而民營資本大多規模較小，抗風險能力弱?；ヂ摼W金融企業一旦出現突發事件，如大規模違約、技術故障的情況，將會大大降低互聯網金融企業的聲譽。
當然，互聯網金融同樣具有市場風險、信用風險及流動性風險等傳統金融的風險。市場風險是指基礎金融變量的市場價值因變化而不確定，導致市場價格波動，從而會讓互聯網金融企業因為資產負債表項目頭寸不一樣而遭受損失。信用風險指的是互聯網金融企業在交易中因為相對方違約，導致信用評級降低，使得互聯網金融資產持有者損失不確定的一種風險。流動性風險指的是互聯網金融企業以合理的價格銷售資產或者借入資金滿足流動性供給的不確定性。由于互聯網金融是一種瞬時交易，一旦錯誤產生，沒有機會進行糾正，而且錯誤會進一步快速擴散。
二、防范互聯網金融風險的對策
（一）建立健全綜合監管體系
互聯網金融相較于傳統金融更加復雜，傳統分業監管模式已經不能形成對互聯網金融的有效監管。在對互聯網金融進行監管時，應當將分業監管模式和混業監管模式結合起來，形成綜合統一的監督體系。首先，確定監管主體。監管主體應當對不同的互聯網金融業務范圍進行監管，劃分監管范圍，明確監管責任；其次，以監管主體為中心，其他部門協同監管的模式。最后，利用互聯網對互聯網金融進行監管。
（二）構建完善的互聯網金融法律制度框架
首先，應當完善互聯網基本法律制度建設。如對個人隱私的保護、網絡征信平臺的構建，以及電子簽章的法律效力及其認定等。其次，制定互聯網金融技術標準。目前互聯網金融的網絡技術應用未形成一致的標準，導致各個互聯網金融企業各自為戰。最后，建立完善的互聯網金融法律體系，應當加快相應立法步伐，將P2P、第三方支付平臺等互聯網金融模式納入到法律監管的范圍中來，加快規范互聯網金融運營。
（三）嚴格互聯網金融準入制度，加強網貸資金管理
第一，嚴格互聯網金融準入制度。當前，互聯網金融的準入門檻過低，導致資金實力弱、信譽差的企業混入進來，形成了互聯網金融圈良莠不齊，魚龍混雜的局面。因此，要提高準入標準，防止劣質企業進入。第二，加強網貸資金管理。規定網貸企業的資金應當由銀行進行管理，將網貸資金全部納入到國家的信貸管理體系中來，實現對網貸資金的監控，防范金融風險。
三、結束語
綜上所述，可以預見，未來一段時間內，將會有越來越多的互聯網企業涉足金融領域，而金融界也將會越來越多地利用互聯網謀求發展?；ヂ摼W金融是一把雙刃劍，一方面其能夠為中國金融領域的發展帶來更多的機遇，為金融的發展提供了更多的選擇和可能性，另一方面，互聯網金融存在著多種風險，如對這些風險監管不力、控制不當，將會給經濟帶來非常嚴重的后果。
參考文獻：
[1]陳紀國，黃誠.網絡金融及發展趨勢研究[J].信息與電腦，2011
