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（一）國有銀行中間業務的相關數據分析
1.國有銀行中間業務數據變化趨勢分析
在2006年，工行、中行、建行的手續費及傭金凈收入占營業收入比值都在10%左右。到2012年它們的手續費及傭金凈收入占營業收入比值分別為19.75%、19.10%、20.29%，分別增長了9.39%、9.29%、11.34%。農業銀行的手續費及傭金凈收入占營業收入比值也從2009年的16.03%上升到了2012年的17.74%。四大國有銀行的手續費及傭金凈收入占營業收入比值在2011年達到最大值，2012年這一比值有所下降。雖然國有四大行的手續費及傭金凈收入占營業收入比值在不斷的增加，但是和國外的較發達的國家一比較，就能發現我國商業銀行中間業務的發展還處于起步階段，我國商業銀行的中間業務發展水平和國外較發達的商業銀行還有著一定的差距。
2.國有銀行中間業務構成要素分析
在2006年時建設銀行的手續費及傭金收入中業務手續費占手續費及傭金收入的比值最高為29.19%，到了2007年更是達到了50.23%，而到了2012年業務手續費占比僅為13.27%，由此可見業務在中間業務中的地位在不斷被其他業務所取代。同時我們可以看到顧問和咨詢費用的占比由2006年的10.02%提高到了2012年的20.50%，從這里我們可以看出顧問和咨詢業務在中間業務中的地位得到了提升。除此之外，我們還能發現在2010年新加入了理財產品業務以及電子銀行業務，并且這兩項業務得到了較好的發展。由此可見，國有銀行在發展原有的中間業務的同時還在開創新的中間業務。
（二）國有銀行在中間業務發展中存在的問題
長期以來，國有商業銀行在銀行業始終處于壟斷地位，受傳統銀行的經營理論影響較深。在經營觀念上存在著一定的偏見，或者說沒有對商業銀行的業務進行準確的定位，普遍只重視開拓存貸業務，或只是單純得將中間業務作為拓展傳統業務市場的工具，而沒有將中間業務作為支柱加以發展。
二、中國股份制銀行中間業務收入比較與分析
（一）股份制銀行中間業務的相關數據分析
1.股份制銀行中間業務數據變化趨勢分析
在2006年興業銀行、民生銀行、招商銀行的手續費及傭金凈收入占營業收入比值分別為3.16%、5.88%、10.15%，到了2012年它們的手續費及傭金凈收入占營業收入比值分別為17.06%、19.90%、17.41%，分別增長了13.90%、14.02%、7.26%。由此可見雖然股份制銀行的手續費及傭金凈收入占營業收入比值在起步階段低于國有銀行，但是到了2012年股份制銀行與國有銀行手續費及傭金凈收入占營業收入比值的差距已變得非常小，可見這6年來股份制銀行手續費及傭金凈收入占營業收入比值的增幅要大于國有銀行。
2.股份制銀行中間業務構成要素分析
在2006年時民生銀行的中間業務中有一定收益的只有清算與結算業務、業務、顧問和咨詢業務這三個業務，而到了2012年民生銀行的中間業務中有一定收益的業務增加到了七個業務。由此可見，這六年來民生銀行在開創新的中間業務方面有一定的成就和成果。民生銀行的清算與結算手續費占比由2006年的47.14降到了2012年的12.38%，顧問和咨詢費用占比也從2006年的29.98%降到了2012年的7.85%，與此同時托管業務傭金占比由2007年的15.23%上升到了2012年的29.11%。由此可見這六年來民生銀行的中間業務類型中不同類型的中間業務有著不同的發展。
（二）股份制銀行在中間業務發展中存在的問題
由于我國關于中間業務的競爭規則、收費標準和監管辦法等方面的法律法規不健全，市場競爭始終處于一個無序的狀態下。為了搶占中間業務市場，擴大市場份額，部分銀行甚至不惜血本參與競爭。因此，就形成了中間業務量大幅度增加與中間業務收入的緩慢增加的鮮明對比。這一現象已經大大抑制了中間業務的健康發展。
三、中國城市商業銀行中間業務收入比較與分析
（一）城市商業銀行中間業務的相關數據分析
1.城市商業銀行中間業務數據變化趨勢分析
在2006年北京銀行、南京銀行、寧波銀行的手續費及傭金凈收入占營業收入比值分別為3.00%、4.37%、7.00%，到了2012年它們的手續費及傭金凈收入占營業收入比值分別為9.61%、10.15%、9.50%，分別增長了6.61%、5.78%、2.50%。由此可見城市商業銀行的手續費及傭金凈收入占營業收入比值呈增長趨勢，但是和國有銀行或股份制銀行相比其手續費及傭金凈收入占營業收入比值和手續費及傭金凈收入占營業收入比值的增幅都相對較低。不同的城市商業銀行之間的手續費及傭金凈收入占營業收入比值也有著較大的差異，如寧波銀行的手續費及傭金凈收入占營業收入比值的起步點比北京銀行及南京銀行要高但是在2012年其手續費及傭金凈收入占營業收入比值反而要低于北京銀行及南京銀行的手續費及傭金凈收入占營業收入比值。這也從側面反映出了城市商業銀行的發展依賴性強，經營績效的好壞很大程度上取決于所在地域的經濟發展狀況。
2.城市商業銀行中間業務構成要素分析
在2006年時北京銀行的中間業務中有一定收益只有清算與結算業務、業務、銀行卡業務、國際銀團安排與承銷業務這四個業務，而到了2012年北京銀行的中間業務中有一定收益的業務則增加到了八個，可見北京銀行在這六年中較好的做到了中間業務的創新。發現北京銀行的中間業務中幾乎沒有一個業務的占比是呈現穩定增長的趨勢的，由此可見北京銀行的中間業務發展時未能形成自己的主流中間業務。
【關鍵詞】私人銀行 SWOT分析 本土化優勢
一、引言
商業銀行所提供的個人金融服務主要可分為三個層次：零售產品服務、理財產品服務、私人銀行服務。隨著我國經濟的迅速發展，個人客戶的零售業務和理財服務發展迅速，而私人銀行業務起步晚，發展有限，這與我國迅速增長的私人銀行業務需求嚴重不符。所謂私人銀行業務是指商業銀行以財富管理為核心，以擁有高凈資產的私人客戶為目標，根據這些客戶的需求提供的一種量身定制的高端金融服務。這種個性化的金融服務涵蓋了資產管理、信托、投資、遺產安排、拍賣等內容。現今，私人銀行業務已經成為西方發達國家商業銀行利潤構成的重要組成部分，比如美國私人銀行業務每年的平均利潤率高達35%。在歐洲，私人銀行業務帶來的利潤已經達到零售產品業務平均水平的10倍左右。由此可見，我國商業銀行發展私人銀行業務對銀行業發展具有重要意義，本文通過SWOT的分析方法，對我國商業銀行發展私人銀行業務的競爭優勢、競爭劣勢、潛在機遇和外部挑戰進行分析，具有一定的理論價值和現實意義。
二、我國商業銀行發展私人銀行業務的SWOT分析
從現階段來看（如圖1所示），我國商業銀行發展私人銀行業務既存在私人銀行業務需求巨大、發展私人銀行業務具有本土化優勢等明顯的競爭優勢，同時，我國商業銀行發展私人銀行的競爭劣勢也很明顯，諸如私人銀行業務產品種類數量少且專業化水平低、我國商業銀行的私人銀行業務缺乏品牌號召力、我國商業銀行發展私人銀行業務缺乏高端人才等，目前形勢相當嚴峻。因此，我國商業銀行只要抓住機遇，迎接挑戰，也能制定出正確的發展策略，促進我國商業銀行私人銀行業務的大發展。
圖1 我國商業銀行發展私人銀行業務的SWOT分析結構圖
（一）競爭優勢（S）
1.國內市場對私人銀行業務的需求巨大。我國對私人銀行業務的需求主要表現為私人銀行的目標客戶群和人們對財富保值增值的內在需求。一方面，我國經濟的持續迅速發展造就了包括企業家、私營業主、企業高管、明星在內的龐大的私人銀行目標客戶群。根據《世界財富報告2012》報告顯示，2011年，我國擁有可支配資產超過100萬美元的人絕對數量居世界第一，達到41.5萬人，而且每年大約保持10%以上速度增長。另一方面，個人金融投資理念不斷深入人心使得人們對財富保值增值的有了新的認識，也逐漸接受了先進的理念，產生了各種個性化的私人銀行業務需求，這就造成人們對商業銀行私人銀行業務就更為迫切。
2.我國商業銀行發展私人銀行業務具有本土化優勢。我國商業銀行發展私人銀行業務的本土化優勢主要表現為本土市場優勢和本土文化優勢。與外資銀行相比，我國商業銀行在客戶群體和網絡資源上具有絕對明顯的優勢，我國的商業銀行，擁有分布全國的營業網點，可以提供便利的服務，已經積累了眾多的高端客戶。由于多年來優勢客戶和高端客戶在我國商業銀行辦理融資、結算等多種業務，彼此間易于溝通且值得信賴，只要能獲得同樣的服務，這些客戶一般會選擇我國的商業銀行。另外，我國商業銀行與國內高端客戶的文化和價值觀更為接近，可以更好地把握客戶的理財偏好和需求，其所推出的產品也容易滿足客戶個性化、區域化的需求，客戶也更容易接受。從這點來看，這為我國商業銀行開展私人銀行業務的一個重要優勢。此外，我國商業銀行根植于我國文化，其經營模式、企業文化、品牌形象已深入人心，其所開展的私人銀行業務更易于被客戶信任和接受。
（二）競爭劣勢（W）
1.私人銀行業務產品種類數量少且專業化水平低。私人銀行業務是以提供私密性、專屬性、尊貴性、專業性的高端金融服務而著稱，其中專業性是指商業銀行要為客戶提高量身定制的個性化的金融服務。然而，由于我國商業銀行的私人銀行業務起步晚，金融政策不完善以及自身開發設計能力不足，使得所開發的產品種類數量少沒有實現差異化，而且存在單一性和同質化的趨勢，不能夠滿足私人銀行客戶個性化的需求，在激烈的競爭中丟失大批客戶。
2.我國商業銀行的私人銀行業務缺乏品牌號召力。私人銀行業務的客戶均為高端客戶，其十分看重品牌，無論是瑞士銀行集團、JP摩根私人銀行還是花旗私人銀行、匯豐私人銀行，無不歷史悠久，制度完善，盈利模式合理，與剛剛起步的我國商業銀行私人銀行業務相比，其已經形成了強大的、全球性的品牌，具有強大的號召力，而我國商業銀行的私人銀行業務處于明顯的弱勢地位。
3.我國商業銀行發展私人銀行業務缺乏高端人才。私人銀行業務的客戶經理不僅要精通個人財富管理、企業財務管理，而且要熟悉國際金融市場及衍生金融產品，主要國家的稅收政策和移民政策，信托計劃的規則以及資本市場運作的一般規則。由此可知，私人銀行的客戶經理不僅專業知識淵博，而且要有足夠的從業經驗。從目前來看，幾乎所有私人銀行業務的中堅力量都是在投資銀行、公司銀行、零售銀行工作10年以上的資深從業人員，他們不僅具備扎實深厚的理論知識，還要有親歷一個經濟或金融周期的實戰經驗。然而，我國的私人銀行業務起步晚，沒有足夠的時間來培養合格的私人銀行客戶經理，導致私人銀行的客戶經驗極度缺乏，特別是高品質的人才，更是一才難求。
（三）潛在機遇（O）
1.開展私人銀行業務是商業銀行實施經營轉型的重要途徑。長期以來，我國商業銀行的業務結構過于單一，以傳統存貸款為主；利潤來源主要是利息收入，而非利息收入平均約在15%左右。這種過分依賴于存貸差的盈利模式，已經制約了我國商業銀行的發展。在與外資銀行的激烈競爭中，我國的商業銀行往往處于既要降低經營風險，又要實現利潤的困境中。如何將盈利模式從交易型轉向顧問咨詢型模式，這也是商業銀行發展的必然趨勢。因此，我國商業銀行必須加快業務結構轉型，提升非利息收入的比重，實現收入來源的均衡發展。從目前來看，私人銀行業務是現代商業銀行進行產品創新和拓展中間業務的基礎和平臺，其服務于高端客戶，利潤穩定、風險性小，是商業銀行增加非利息收入的一個較佳的新渠道?？梢姡覈虡I銀行發展私人銀行業務是應對利率市場化的一個現實戰略選擇，是改變我國商業銀行以存貸利差為主要盈利模式的一個較為理想的選擇。
2.發展私人銀行有利于金融創新。隨著我國對金融業市場的逐步開放，外資銀行紛紛進入我國市場參與競爭，使得本已競爭激烈的商業銀行業的形勢更為嚴峻。然而，由于我國商業銀行的產品和服務趨于單一性和同質化，在與外資銀行的競爭中往往稍遜一籌。因此，我國商業銀行應該進行目標客戶群的細分以便提供差異化的金融產品和金融服務。由此可見，發展私人銀行業務是商業銀行發展的一個戰略選擇。由于私人銀行業務服務于高端客戶，本身就以專業性為其特點之一，為客戶提供量身定制的個性化的服務更為其本質體現，因此，發展私人銀行業務是金融創新和業務整合的契機，私人銀行業務的發展有利于金融創新。
3.私人銀行市場份額高度分散。從私人銀行業務本身來看，其市場狀況非常分散，即使世界最大的私人銀行巨頭也僅分享了1.5%～2%的市場份額。外資銀行在搶占我國市場時，往往首先注重目標客戶較為集中的大城市，只發展盈利水平較高的業務品種，這就為我國商業銀行發展私人銀行業務流出了足夠的時間和空間。同時，我國居民儲蓄和外匯儲備規模巨大并且增長速度快，這表明我國財富管理市場潛力巨大，這就為我國商業銀行的私人銀行業務提供了眾多的目標客戶。因此，我國商業銀行只要立足于客戶資源的基礎上，為高端客戶群提供更為廣泛和多樣化的產品和服務，必將在私人銀行業務上大有可為。
（四）外部威脅（T）
1.外資銀行對私人銀行業務的競爭趨于白熱化。隨著《中華人民共和國外資銀行管理條例》的頒布實施，外資銀行全面進入我國市場，我國商業銀行業由此步入了與外資銀行全方位競爭的新階段。面對我國巨大的財富管理市場，進入的外資銀行無一例外地將其經營戰略定位于適合開展私人銀行業務的高端客戶。外資銀行由于在私人銀行業務方面歷史悠久，制度完善，人才齊全以及強大的開發設計能力，使得外資銀行相對于我國商業銀行來說擁有的產品種類多，各種投資方案豐富。這就造成我國商業銀行高端客戶的流失。例如，花旗集團僅在亞洲就為6000多位富豪管理近600億美元資產。從目前來看，外資銀行在中國的代表處和業務部均派駐具有深厚從業經驗和背景的高級管理人員和客戶經理。我國商業銀行將與外資銀行在高端客戶方面進行激烈地爭奪，這將使得我國商業銀行原先壟斷高端客戶服務市場和財務管理等業務領域受到嚴重威脅。
2.我國關于私人銀行業務的法律法規不完善。從目前來看，我國沒有非常明確的關于私人銀行業務的相關法律制度和監管規章，主要適用于《個人理財業務管理辦法》的相關規定。也許是我國私人銀行業務剛剛起步，私人銀行業務相關監管規定正在制定中，存在較大的不確定性。外資銀行正是利用我國私人銀行業務沒有相關法律法規的空擋，在與我國商業銀行競爭中，擾亂我國私人銀行業務市場。因此，為確保我國商業銀行私人銀行業務的順利開展，維護我國私人銀行業務市場，我國監管部門應注意一下幾點：第一，私人銀行業務市場準入，必須嚴格執行私人銀行市場準入標準；第二，私人銀行從業人員資格管理，對從事私人銀行業務的人員，要從嚴要求，制定適時可行的認證制度；第三，私人銀行業務的風險控制，私人銀行業務產品豐富，財富管理方案多，而我國客戶對境外金融市場了解有限，為充分保護我國客戶的利益，有必要要求開展私人銀行業務的銀行制定出風險管理的詳細措施與規定。
三、小結
目前，我國商業銀行發展私人銀行業務存在市場規模巨大，擁有龐大的客戶群體；本土化的市場優勢和本土化的文化優勢明顯，我國商業銀行所開發的產品容易被我國客戶所接受與認可，這為我國商業銀行發展私人銀行業務奠定了良好的基礎。同時，不可否認地我國商業銀行在發展私人銀行業務方面存在產品、品牌、人才等方面的諸多劣勢。因此，我國商業銀行只要抓住私人銀行客戶分散、銀行轉型升級的潛在機遇，迎接外資銀行的激烈競爭，克服我國私人銀行業務法律法規不完善的弊病，制定確實可行的有效措施，來增強競爭力，我國商業銀行的私人銀行業務必定大有可為。
參考文獻
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一、國有商業銀行電子銀行業務面臨的主要風險
國有商業銀行電子銀行業務面臨的主要風險按照產生原因不同可分為四類:
1．系統風險。一是電子銀行業務系統在設計上有缺陷而產生的風險;二是由于系統或設備存在技術漏洞而產生的風險;三是由于不可抗力的突發性事件導致的系統崩潰風險。
2．客戶操作風險?？蛻舻牟僮黠L險分為客戶因自身原因的誤操作風險和客戶因被惡意欺詐而誤操作的風險。前者是客戶在電子銀行自助操作中，因自身理解或操作上的錯誤，導致資金發生損失。后者是客戶在使用電子銀行業務中遇到犯罪分子的惡意欺詐、干擾或誤入陷井而受到的損失。
3．內部控制風險。主要有兩種:一是犯罪分子利用電子銀行業務管理上的漏洞進行舞弊;二是銀行員工未按規定正確辦理電子銀行業務，給客戶造成經濟損失。如企業網銀客戶證書申領時，銀行方未仔細核對對方印鑒，造成客戶證書被冒領，客戶資金被盜用等。
4．法律風險。電子銀行的法律風險主要分為兩大類。一是由銀行與客戶糾紛引發的法律風險;二是由于電子銀行業務中的部分交易違反相關監管法規而引發的法律風險。
二、國有商業銀行內部審計防控電子銀行業務風險的難點及原因分析
目前，國有商業銀行內部審計在電子銀行業務的風險防控上還存在著難點。首先是所涉及的電子銀行業務風險集中在內部控制風險方面，內部審計的目的是確保電子銀行的制度和風險防范措施得到執行，減少內部工作人員舞弊的可能性。而對于電子銀行業務的系統風險、客戶操作風險、法律風險則幾乎沒有涉及。其次是內部審計在審計方法、方式上仍然局限于傳統的人工審計手段，不能較好地適應信息化的電子銀行業務。國有商業銀行內部審計在電子銀行業務風險防范中存在的這些難點，主要有以下原因:
一是對電子銀行業務的風險認識不夠全面。對電子銀行業務的風險認識僅停留在防止銀行內部人員舞弊方面。對制度中未涉及的系統風險、客戶操作風險、法律風險則比較陌生或忽視。
二是電子銀行業務系統缺少相關的數據歸集和查詢分析等功能，給審計工作帶來不便。由于電子銀行業務系統的設計與投產要先于審計部門將其納入審計范圍，再加上國有商業銀行內審部門缺乏可參與系統設計、測試的人員，所以，目前運行的電子銀行系統并未將內審部門的需求考慮在內。這就導致目前審計人員在審計電子銀行業務系統中的相關資料時，大都依靠管理部門或前臺的柜員進入系統，按照業務流水逐筆調閱，但面對一個月數十萬筆的業務量，數以萬計的客戶資料，這種方法顯然力不從心。
三是從事電子銀行業務審計的專家型人才不足。目前國有商業銀行內審部門缺少熟悉電子銀行整個業務流程、了解電子銀行業務系統結構和程序控制、又掌握信息系統審計技術的專家型人才。因此，難以對電子銀行的系統風險展開審計。
三、強化國有商業銀行內部審計防范電子銀行業務風險作用的措施
(一)擴大審計范圍，針對風險開展審計。
1．對電子銀行業務的系統風險開展審計。從以下幾方面著手。一是運用信息系統的審計方法和流程對電子銀行業務系統的用戶管理、網絡安全管理、開放平臺系統管理、數據管理、變更管理、事件管理、操作管理、應急管理、驗收及適應性測試情況進行審計。二是了解科技、電子銀行等部門和網點有無建立規范的系統故障登記、報告制度，檢查制度是否得到有效執行。三是從科技、電子銀行等專業部門調閱網上銀行系統的故障記錄，或通過現場、電話及網銀系統的形式向客戶發放故障調查問卷，收集網銀故障信息。對故障種類、時間長短、原因、發生頻率進行計算、分析、歸納，揭示其中的系統風險。四是調閱科技、電子銀行和保衛部門面對突發性事件的應急方案，檢查方案的可行性和數據備份的有效性，實際測試應急方案的執行狀況。五是在審計中關注電子銀行系統版本升級或設備更新后是否出現異?；虿患嫒轄顩r。六是關注網銀系統和設備與計算機環境的適應性。
2．對電子銀行客戶操作風險開展審計。通過收集被審行和所管轄行電子銀行業務的各種情況數據，開展電子銀行業務風險識別和分析工作，深入研究電子銀行業務及各品種的經營管理中存在的問題和風險狀況及風險特征，加強對電子銀行業務操作風險的審計力度，有效防控風險。以網銀系統的客戶操作風險為例，調閱一段時期內電子銀行、財務會計和監察保衛部門有關客戶資金損失、投訴報案和案件記錄，通過網銀系統發放調查單或采取其他方式，采集有關客戶操作風險的實際案例，對達到一定數量的案例樣本進行統計歸納，分析引發這些操作風險的具體原因:如客戶誤上不良網站感染木馬程序、客戶計算機上殺毒軟件未能及時更新、網銀界面容易誤導客戶進行不正確的操作、客戶誤登假冒的網上銀行網站等。分別計算因為這些原因引發客戶損失的頻率和大小，按威脅度進行排位。向總行或專業部門提示這些風險、提出相應的風險防范建議。
3．對電子銀行業務中存在的法律風險開展審計。例如可以針對網上銀行中客戶交易違反反洗錢法的情況開展審計。先從系統內批量導入客戶交易數據，根據事先設定的參數，運用計算機自動篩選出從對公賬戶轉入私人賬戶的所有交易。統計交易筆數和金額，從中抽取交易量和交易額較大的賬戶，調閱相關的電子支付指令憑證，查看是否附有有效的轉賬證明、交易用途是否合規、銀行經辦人員是否履行了審查職責，對違反人民銀行相關規定的交易是否退回，并將相關交易與銀行定期的大額交易監測報告、反洗錢報告核對，檢查是否履行了監測報告職責。對其中存在的違規情況，分析原因，找出管理上的不足，提出風險防范建議。
(二)加強非現場審計手段、工具的研發，提高電子銀行業務的審計效率。加強非現場審計工具、手段的研發，首先要建立一個通用的非現場審計工具平臺，解決電子銀行業務數據的批量導入導出問題，方便審計人員取得審計資料數據。其次要根據業務風險狀況和相關部門的監管要求設立一系列的監測指標，運用計算機對電子銀行業務數據自動分析歸類，從中篩選出可疑的交易信息。最后再運用傳統審計手段，根據可疑交易清單，調閱相關資料及原始憑證、詢問當事人經辦情況，確認問題，查找原因。
【關鍵詞】信用社 電子銀行 發展策略
根據WTO協議，我國金融業己于2006年底全面對外開放，銀行間的競爭愈演愈烈，尤其是近幾年，全國各地商業銀行遍地開花，進一步加劇了銀行業的競爭。而信息化時代助推信息技術進一步發展，使得銀行借助電子商務平臺來突破傳統業務模式，從而拓寬銀行業務發展成為大勢所趨。
一、電子商務與銀行業務發展
信息技術推動了我國電子商務的快速發展，而基于電子商務平臺，CTC，BTC和BTB等電子商務模式應運而生，其給眾多傳統業務帶來了顛覆性的挑戰，更是一種機遇，如阿里巴巴的淘寶、天貓商城，以及京東、凡客、卓越等，都是非常好的典例。對于銀行業而言，電子商務的發展同樣給競爭激烈的銀行業帶來了千載難逢的發展機遇和無限商機。體現在：一是開辟了更為廣闊的發展空間。作為信息技術與銀行業務緊密結合的產物，電子銀行有著低廉的成本和廣闊的前景。二是提供了巨大的市場和全新的競爭規則。電子商務時代，網絡經濟大行其道，電子銀行開辟并發展了網絡市場，同時網絡競爭的公平性、成本的低廉化等為電子銀行業務的發展提供了廣闊的市場空間。三是有助于個性化創新能力的提高?；陔娮由虅掌脚_，金融創新氛圍更易形成，包括銀行產品的創新、業務渠道創新等。
二、電子銀行業務發展的機遇與挑戰
終端設備的豐富化、網絡資源的便捷化、資費政策的低端化等促進了電子銀行業務迅猛發展，可以說電子銀行的產生得益于金融創新與科技創新的結合，即金融產品依托虛擬網絡和實體終端，以電子商務的方式提供給消費者。針對電子銀行業務的未來發展，現對其未來發展機遇與挑戰作一具體剖析。
機遇：電子商務是未來發展不可逆轉的趨勢，它給銀行業帶來了多方面的機遇。首先，相對于傳統銀行業務而言，電子銀行業務的營運成本和服務價格具有較大優勢，比如存取款、查詢、轉賬等銀行基礎業務基本可以通過自助終端實現，同時網上支付功能、轉賬業務等個性化業務可以直接通過網絡平臺實現。其次，通過網絡的對接，不僅暢銷了客戶的選擇渠道，而且能明顯提升市場反應速度，尤其是不能當場解決的問題，網絡溝通的優勢進一步突顯，如貸款申請、轉賬實時查詢等。最后，通過網絡平臺，最大化的凸顯了銀行業務辦理的低廉化和便捷化，因為電子銀行業務能實現自動化處理，而且基于豐富的移動設備，以及廣覆蓋的網絡平臺，實現實時實地處理銀行業務并不是難事，巨大的網絡市場給銀行、企業、個人等都帶來了便利。
挑戰：電子商務平臺給銀行業務發展帶來了許多機遇，但作為一種全新的發展環境，面臨的挑戰同樣不容忽視。一是網絡安全問題。雖然電子銀行業務給眾多客戶帶來了便利，但是網絡安全問題導致了案件頻發，比如木馬病毒、黑客入侵等使得有些人對使用電子銀行望而卻步。同時，現今移動設備的易丟失性及公眾網絡的安全性同樣讓人有所不放心。二是產品缺乏創新。在我國相對嚴格的金融監管體系下，銀行金融產品的同質性較高，創新性不足，如各大行的電子銀行業務基本雷同，而電子銀行業務多是借助網絡平臺來完成傳統銀行業務的辦理，真正的創新能力不足，包括產品的種類、功能等。三是風險管控不強?；陂_放的電子商務平臺，電子銀行業務是存在風險的，而客戶對風險的感知決定了是否使用這一產品。對于銀行而言，現今投訴日益增多，主要是由于網上銀行規范性不足、相關法規等不健全，這較大程度上體現了銀行監管缺失或不夠，也間接說明了銀行風險管控能力不強。
三、借助電子商務平臺，拓寬銀行業務發展
電子商務是未來發展趨勢，銀行業借助電子商務平臺，發展電子銀行業務，不僅是機遇，更是挑戰。如何把握機遇，迎接挑戰，通過更好的整合資源，促進電子銀行業務快速發展，對于拓寬銀行業務發展而言意義重大。
一是樹立電子銀行安全屏障。安全問題是電子銀行需要解決的首要問題，如果不能保證業務資金安全，電子銀行就是擺設，更何談發展電子銀行業務。在當前形勢下，必須對電子銀行業務的技術性風險管理給予高度重視，必須健全網上銀行業務的技術標準和規范，確保硬件、軟件產品及論證、加密、安全傳輸技術、用戶接口標準等進行規范化，同時通過業務員及時告知客戶在客戶端操作時的主要網絡風險，并建立風險承諾賠償機制，贏得客戶信任。
二是創新電子銀行產品功能種類。隨著金融信息化的快速發展，簡單的技術加業務的創新方式已經過時，智能化是電子銀行產品的重要趨勢。電子銀行業務的發展十分迅速，但金融產品的創新能力不高，產品的功能類別還有待進一步完善。通過金融創新不斷豐富產品功能類別，并通過考慮安全性、便捷化等配套措施的改進提升產品的吸引力。
三是強化風險管控意識。電子銀行的開放性必然帶來一定的風險，發展電子銀行業務時必須以最大化規避客戶風險為基準點，具體做法有：強化客戶風險意識、信息技術保障、風險預估，以及通過銀行業監管進一步規范化網上銀行等方式。只有通過不斷強化風險管控，我國電子銀行業務才能獲得較好地發展。
參考文獻：
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《商業銀行中間業務暫行規定》等金融法規的出臺，為我國商業銀行投資銀行業務的創新發展提供了更好的平臺，近些年，我國商業銀行投資銀行業務創新有了一定的進展，然在發展過程還是存在些不足的地方，與國外發達國家相比存在一定的距離。其業務創新現狀具體情況如下：
1.產品種類增多，但同質化現象嚴重
隨著資本市場的不斷健全，中間業務的利潤貢獻率得到很大的提升，投資銀行業務發展為當前最具發展潛力的中間業務產品。2010年我國農業銀行完成了財務顧問業務平臺二期的上線與推廣工作，同時建立了財務顧問專業的系統，同時不斷發展投融資財務顧問、并購貸款等多類投資銀行業務；建設銀行為客戶提供多種形式進行直接融資，很大程度的提高了財務顧問業務中的債務重組、上市融資等新型財務顧問業務收入的比重；浦發銀行的投資銀行業務也有著很大的發展，根據2014年半年報數據顯示，上半年浦發銀行債務融資工具承銷額為1316億元，同比增幅78.83%，銀團貸款余額為1280億元，在國內股份制銀行中名列前茅。然在我國商業銀行投資銀行業務品種在不斷增多的同時，還存在著明顯的同質化問題?，F階段我國商業銀行主要投資銀行業務都是偏向財務顧問、債券承銷、銀團貸款方面，并沒有很好的結合自身實際和客戶的需求來開發出個性化的業務產品，未形成自身的投資銀行業務品牌。
2.經營模式多樣化，但存在不足
目前，我國商業銀行投資銀行業務的經營模式從以往的單一模式逐漸轉向于多樣化，它主要分為兩種類型：外部經營模式、內部經營模式。其中外部模式指的是金融控股公司模式中的銀行團制模式。如中國國際金融有限公司就是采用該模式經營投資銀行業務，它也是我國第一家中外合資的投資銀行。內部綜合經營模式則分為實體職能部門和事業部兩種模式，民生銀行是采用事業部模式的典型案例，其在總行設立了投資銀行事業部，同時也在西北、華南、華東地區設立了辦事處，靈活運用市場化的競爭形式來發展投資銀行業務的創新。然而由于我國銀行監管、內控機制不健全，我國大部分商業銀行采用這種模式的可能性還不大。
二、我國商業銀行投資銀行業務創新的制約因素
在我國商業銀行投資銀行業務創新的過程中，還存在著諸多的制約因素，只有針對這些制約因素予以具體措施進行改進，方可解決投資銀行業務發展的創新瓶頸。
1.外部制約因素
投資銀行業務創新的外部制約因素主要表現在兩方面：一方面是分業經營制度的約束。在分業經營制度下，商業銀行的投資銀行業務只是停留在投資顧問、資產管理等基本業務操作，嚴格限制了投資銀行業務的深度和廣度發展，其業務創新難以進一步發展。加上我國絕大多數商業銀行尚未建立完善的投資銀行組織機構，與其他部分缺乏有效合作，難以掌控好市場新動態及時創新產品；另一方面是監督管理的制約?，F階段監管權限劃分不清晰，存在重復監管、監管漏洞等現象，影響投資銀行業務的創新工作。同時監管效果不高，很多情況下監管當局采用強硬的方式來進行管理，忽視市場效率。
2.內部制約因素
經營理念的不科學是投資銀行業務創新的主要內部制約因素。受傳統經營理念的影響，我國商業銀行過于重視借貸業務，而忽略了投資銀行業務的重要性，業務創新意識不夠強，現有的投資銀行業務大多數是中介業務。同時，還存在風險管理機制不健全的制約。由于我國商業銀行投資銀行業務創新的產品大都是借鑒國際發達國家的成熟產品，缺乏相應的風險轉移以及資金對沖機制，風險的控制能力薄弱。此外，相關復合型人才隊伍短缺。當前我國商業銀行對投行人才隊伍的激勵機制薄弱，相關的培訓力度不夠，人才培養模式處于弱勢，不能很好的滿足投資銀行業務發展的需求。
三、加快我國商業銀行投資銀行業務創新的對策
在某種程度上，商業銀行投資銀行業務創新可以占據未來金融市場金正的戰略高度，需要從轉變經營理念、強化外部監管約束等方面著手，加快其投資銀行業務創新的步伐。具體對策有以下幾點：
1.轉變經營模式，創新業務品種。我國商業銀行應該樹立“以價值為導向”、“客戶為中心”的經營理念，強化對優質客戶的個性化服務，為客戶提供全方位的銀行服務。同時對不斷深化現有的投資銀行業務品種，從上市前債務優化、企業融資增信、資產證券化等領域，創新特色投資銀行業務品種，實現特色經營。
關鍵詞：電子銀行業務 商業銀行 發展
一、電子銀行業務的定義及特點
著眼于國內，中國銀行業監督管理委員在于2005年11月11日的《電子銀行業務管理辦法》中對電子銀行業務做了如下定義：“電子銀行業務是指商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。電子銀行業務包括利用計算機和互聯網開展的銀行業務（簡稱網上銀行業務），利用電話等聲訊設備和電信網絡開展的銀行業務（簡稱電話銀行業務），利用移動電話和無線網絡開展的銀行業務（簡稱手機銀行業務），以及其他利用電子服務設備和網絡，由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業務?！?/p>
與傳統的銀行柜臺業務相比，電子銀行業務具有以下幾個優點：
（一）電子銀行為客戶提供24小時全天候服務。
傳統柜臺業務的辦理通常需要考慮時間、空間因素，非上班時間、距離太遠、業務辦理人數太多等都是傳統銀行面臨的缺陷，相比之下，電子銀行業務可以讓顧客享受到便捷的服務，不受時間、空間和用戶人數的限制。經營方式的創新，有利于銀行業務的拓展，同時降低了銀行的服務成本，在提高客戶的滿意度等方面起到了至關重要的作用。
（二）電子交易易操作、速度快。
傳統柜臺業務需要客戶親自前往銀行，通過填寫紙質業務單辦理相關業務。而業務單的須填寫信息繁瑣，致使客戶花費在填寫業務單上的時間過多，降低了銀行的業務辦理效率。而電子銀行的交易過程為無紙化，用戶須填寫信息較少，操作步驟簡潔且易學，更重要的是業務辦理的速度快，為客戶的生活提供了便捷服務，因此深受客戶們的喜愛。
二、國內商業銀行電子銀行業務發展過程中存在的問題
作為新興業務，電子銀行業務在迅速發展給人們生活帶來便捷的同時，也暴露出了一些問題。
（一）同業間競爭日益激烈，產品創新尤顯重要
長期以來，我國商業銀行的主要利潤均來自于貸款，對電子銀行業務產品創新的投入普遍不足，因此該市場的產品差異性不足。因此，面對日益激烈的市場競爭，商業銀行需要提供更具特色需求度更大能為客戶提供更多便利服務的產品，只有這樣銀行才有在競爭中獲得優勢的可能。
（二）依靠互聯網進行業務辦理，存在一定的技術風險和操作風險
與傳統銀行業務不同，電子銀行業務處于一個相對開放的環境，其依托的信息技術與通信技術具有共享性、開放性等特點，這些特點促使銀行的業務系統滲透到了世界的各個角落。電子銀行的產品創新如工商銀行的“融e購”、興業銀行的“興業寶”、“興業紅”及“智盈寶”等使政府、銀行、企業、個人之見的數據交換越來越頻繁，同時黑客技術、密碼破解技術也在不斷發展，給銀行帶來的威脅越來越大，致使銀行面臨著技術風險的嚴峻考驗。
三、積極發展電子銀行業務以提升商業銀行績效的對策建議
（一）提高電子銀行業務安全性
消費者對電子銀行業務產品及相關交易過程安全性的擔憂成為我國電子銀行業務發展的阻礙之一，因此，為了大力發展電子銀行業務提升其對銀行績效的貢獻程度，商業銀行應不斷提升自己的信息技術水平，采取先進的網絡安全保護措施來加強電子銀行業務的安全性，例如采用統一的認證體系、多重身份驗證等來消除網上銀行消費者對安全性的擔憂。
（二）避免盲目擴張銀行規模，將其控制在合理范圍內
規模效率告訴了我們，銀行的效率與規模呈現的U字型，即銀行效率并不會隨著銀行規模的擴大而一直增長。因此，將銀行規模控制在適當范圍內，是每一個銀行面臨的十分艱巨的任務。國有商業銀行與股份制商業銀行相比，在資產規模、人員規模及業務種類等方面都占據了極大優勢，這使它們開辦電子銀行業務變得相對容易。然而資源的過度投入與浪費、人員的冗余，不僅不會為國有商業銀行帶來更多的收益，相反會阻礙銀行的發展，降低銀行效率，對銀行績效產生負面影響。因此國有商業銀行應該對電子銀行業務的規模進行控制，將其控制在合理范圍內，對人員進行適當的縮減，以減少不必要的開支。
（三）擴展電子銀行服務種類，提升電子銀行服務質量
為了能在競爭日益激烈的銀行業中有一席之地及吸引更多的客戶，各家銀行應利用先進的科學技術研發新型電子銀行業務產品，開發更便捷的服務功能。譬如開通水電交費、交通罰款交費等服務等，可以極大地提升銀行產品的附加值?？偠灾魃虡I銀行應以加強客戶體驗為中心，通過不斷提升信息技術水平來創造出更多的功能多樣、操作剪標、風險低的電子銀行業務產品，使電子銀行逐漸成為人們生活中不可缺少的重要的一部分。
參考文獻：
[1]郭暢.我國商業銀行績效影響因素的實證分析[D].南京理工大學，2009
[2]栗卉.電子銀行業務對銀行績效功效效率的測度研究[D].湖南大學，2014
著眼于國內，中國銀行業監督管理委員在于2005年11月11日的《電子銀行業務管理辦法》中對電子銀行業務做了如下定義：“電子銀行業務是指商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。電子銀行業務包括利用計算機和互聯網開展的銀行業務（簡稱網上銀行業務），利用電話等聲訊設備和電信網絡開展的銀行業務（簡稱電話銀行業務），利用移動電話和無線網絡開展的銀行業務（簡稱手機銀行業務），以及其他利用電子服務設備和網絡，由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業務?！迸c傳統的銀行柜臺業務相比，電子銀行業務具有以下幾個優點：
(一)電子銀行為客戶提供24小時全天候服務。傳統柜臺業務的辦理通常需要考慮時間、空間因素，非上班時間、距離太遠、業務辦理人數太多等都是傳統銀行面臨的缺陷，相比之下，電子銀行業務可以讓顧客享受到便捷的服務，不受時間、空間和用戶人數的限制。經營方式的創新，有利于銀行業務的拓展，同時降低了銀行的服務成本，在提高客戶的滿意度等方面起到了至關重要的作用。
(二)電子交易易操作、速度快。傳統柜臺業務需要客戶親自前往銀行，通過填寫紙質業務單辦理相關業務。而業務單的須填寫信息繁瑣，致使客戶花費在填寫業務單上的時間過多，降低了銀行的業務辦理效率。而電子銀行的交易過程為無紙化，用戶須填寫信息較少，操作步驟簡潔且易學，更重要的是業務辦理的速度快，為客戶的生活提供了便捷服務，因此深受客戶們的喜愛。
二、國內商業銀行電子銀行業務發展過程中存在的問題
作為新興業務，電子銀行業務在迅速發展給人們生活帶來便捷的同時，也暴露出了一些問題。
(一)同業間競爭日益激烈，產品創新尤顯重要長期以來，我國商業銀行的主要利潤均來自于貸款，對電子銀行業務產品創新的投入普遍不足，因此該市場的產品差異性不足。因此，面對日益激烈的市場競爭，商業銀行需要提供更具特色需求度更大能為客戶提供更多便利服務的產品，只有這樣銀行才有在競爭中獲得優勢的可能。
(二)依靠互聯網進行業務辦理，存在一定的技術風險和操作風險與傳統銀行業務不同，電子銀行業務處于一個相對開放的環境，其依托的信息技術與通信技術具有共享性、開放性等特點，這些特點促使銀行的業務系統滲透到了世界的各個角落。電子銀行的產品創新如工商銀行的“融e購”、興業銀行的“興業寶”、“興業紅”及“智盈寶”等使政府、銀行、企業、個人之見的數據交換越來越頻繁，同時黑客技術、密碼破解技術也在不斷發展，給銀行帶來的威脅越來越大，致使銀行面臨著技術風險的嚴峻考驗。
三、積極發展電子銀行業務以提升商業銀行績效的對策建議
(一)提高電子銀行業務安全性消費者對電子銀行業務產品及相關交易過程安全性的擔憂成為我國電子銀行業務發展的阻礙之一，因此，為了大力發展電子銀行業務提升其對銀行績效的貢獻程度，商業銀行應不斷提升自己的信息技術水平，采取先進的網絡安全保護措施來加強電子銀行業務的安全性，例如采用統一的認證體系、多重身份驗證等來消除網上銀行消費者對安全性的擔憂。
(二)避免盲目擴張銀行規模，將其控制在合理范圍內規模效率告訴了我們，銀行的效率與規模呈現的U字型，即銀行效率并不會隨著銀行規模的擴大而一直增長。因此，將銀行規模控制在適當范圍內，是每一個銀行面臨的十分艱巨的任務。國有商業銀行與股份制商業銀行相比，在資產規模、人員規模及業務種類等方面都占據了極大優勢，這使它們開辦電子銀行業務變得相對容易。然而資源的過度投入與浪費、人員的冗余，不僅不會為國有商業銀行帶來更多的收益，相反會阻礙銀行的發展，降低銀行效率，對銀行績效產生負面影響。因此國有商業銀行應該對電子銀行業務的規模進行控制，將其控制在合理范圍內，對人員進行適當的縮減，以減少不必要的開支。
