時間：2023-08-03 16:10:02
序論：在您撰寫銀行合規與發展時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
同時，我國影子銀行還具有自身的顯著特征：一是我國影子銀行一般內生于傳統銀行體系內，與傳統銀行體系形成了較強的依存關系;二是我國影子銀行或者受到政府部門市場準入監管，如設立信托公司、基金公司等，或者開展業務受到政府部門一定程度的監管或關注，如委托貸款、同業代付等;三是由于資產證券化尚處于初級階段，影子銀行和傳統銀行的金融服務出現同質化趨勢。
一是商業銀行隱性擔保、資本不足和集中度風險及政府投融資公司平臺違約風險。二是影子銀行不透明，風險難以及時發現和監管。三是影子銀行在一定程度上與國家宏觀調控政策進行博弈，存在規避政策的風險。四是影子銀行產品存在法律關系不清楚、虛假宣傳、品種存款化傾向嚴重、信息披露不充分等問題。五是影子銀行在流動性下降時容易出現數量和期限方面的問題。六是民間融資由于不規范、不透明，一旦出現問題，可能影響社會穩定。
綜上分析，我們認為，與美國等西方金融發達國家相比，我國金融創新明顯不足。影子銀行作為一種金融創新，在推動我國利率市朝進程、促進金融市場發展、支持實體經濟發展、緩解中小企業融資難、培育社會財富管理理念等方面發揮了積極作用。同時，也反映了現行監管體制和金融業發展要求之間的矛盾。對于影子銀行，不能因為其存在風險就簡單地全盤否定，而應深入研究，積極探索，采取有針對性的政策措施，促進我國影子銀行規范、健康發展。
影子銀行作為一種新型金融形態，其內涵和外延尚不明確。這不僅不利于監管部門形成客觀、科學的認識、開展適度監管，也容易造成社會對影子銀行形成誤解，不利于影子銀行在我國規范、健康發展。建議金融監管部門結合我國金融發展現狀，根據我國影子銀行的主要形式、基本功能等，對我國影子銀行進行明確界定，并設定統計范圍及信息采集標準，為進一步規范和促進我國影子銀行發展夯實基矗
目前我國影子銀行涉及銀行、證券、保險等多個金融行業，由于在分業監管體制下，我國各金融監管部門間的協調機制尚不完善，導致對影子銀行的監管力度不一致，甚至存在監管空白。同時，由于影子銀行信息不透明，監管部門難以評估其風險狀況，并實施有效監管。因此，一方面，我國金融監管部門應加強部門間協調，對影子銀行制定相對統一的監管原則及規范標準，防止出現監管空白與監管重疊;另一方面，積極推動建立信息披露機制，明確影子銀行信息披露的標準，并將其納入征信系統，降低信息不對稱，讓市場參與者充分了解影子銀行運作及投資的相關內容。同時，不同金融監管部門之間應加大信息共享及協同監管力度，以增強監管的有效性，防范系統性金融風險，促進我國影子銀行在規范前提下健康發展。
影子銀行是現階段我國金融創新的一種大膽嘗試，其主流是健康的，作用是積極的。應出臺相關法律和政策，進一步加大對我國影子銀行創新的支持力度，使其相對銀行形成差異化發展趨勢，重點發揮影子銀行在支持實體經濟以及滿足中小企業融資方面的積極作用，可考慮給予一定的財政支持，以加大對中小企業融資的傾斜力度，使影子銀行在推動我國中小實體經濟發展方面發揮重要作用，并相互促進，共同創新與發展。
由于預算法的制約，長期以來，我國地方政府只能依賴項目融資債為主的融資平臺籌集資金進行城市基礎建設，而融資平臺在向銀行借款難的情況下主要依賴影子銀行融資。由于影子銀行融資風險明顯大于貸款和發債，既不利于地方市政建設的可持續發展，又容易受到資金來源的制約。依靠影子銀行和融資平臺不能最終解決我國城鎮化資金來源問題，而且影子銀行不僅風險大也難以保證資金持續供給。目前，除財政部代上海、深圳、廣東和浙江發行較小數額的市政債券外，其他地方政府無法發行債券，目前仍只能設立融資平臺支持地方的融資需要。建議學習美國的經驗，由國家建立一個統一的地方政府市政債券發行制度，通過市鋤制解決地方政府市政建設的資金需求和城鎮化資金來源。這一制度包括市政債券的發行、評估、二級市場交易以及監管等。先在部分省市試點，后在全國推廣，以省為單位發行市政債券，為地方政府合力融資打開一個渠道，依靠市場，持續規范地為地方政府解決市場建設資金來源問題，也為社會資金找一條投資渠道，同時也可以促進我國金融市場多樣化發展。
與西方發達國家相比，我國金融業創新嚴重不足。推進金融創新是黨的十提出的未來我國金融改革方向之一。因此，建議為我國的金融創新制定一個長遠規劃，鼓勵包括影子銀行在內的所有金融創新活動，在做好風險防范的基礎上，積極進行金融制度創新、市場創新、產品創新。通過創新不斷增強我國金融業的活力，為實體經濟和中小企業提供更多的融資方式和多樣化金融服務。為有效防范風險，金融創新的重點是創新標準化金融資產和產品，如資產證券化產品，對非標準化金融資產和產品納入征信系統進行有效監測與管理。
一、互聯網金融發展迅速，商業銀行面臨嚴峻考驗
隨著“互聯網金融”概念的推出，第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資、云金融、新型電子貨幣及其他網絡金融服務平臺異軍突起。一方面，余額寶、理財寶、壹錢包等互聯網寶寶軍團給理財產品增添了一股新鮮血液；另一方面，P2P小額信貸及眾籌融資方式的出現在一定程度上替代了傳統的存貸款業務和證券融資業務。互聯網金融因其業務創新迅速、支付快捷及收益誘人等優勢，一路蓬勃發展，與傳統金融模式形成了鮮明對比。同時在這種趨勢的沖擊下，傳統商業銀行發展模式中經營方向趨同、產品與服務同質化嚴重、客戶群體重疊等問題也逐步凸顯。要在如此激烈的競爭環境中生存發展，維持甚至擴大現有的市場份額與企業盈利，就需要商業銀行的創新能力與業務發展戰略提出更高的要求。
在這種形式下，如果一味追求利潤最大化的目標，忽視了產品創新或業務發展可能帶來的風險，便會造成難以估計的后果。以中國銀行廣東分行的“優匯通”業務為例，作為一種針對海外投資移民的創新型匯款產品，因其游走在“先行先試”和“打球”的灰色地帶，被央視曝光涉嫌避開國家外匯管制、偷偷打通資金外流通道來實現超額匯兌，被暫時叫停，造成了惡劣的社會影響。
而合規管理，正是控制創新風險或業務擴展所帶來的市場風險的有效手段。在商業銀行的業務發展中，唯有堅持合法合規、審慎經營的原則，堅持以合規的創新去滿足客戶的需求，確保風險可測可控、不產生負外部性，避免形成上述的社會性或系統性風險，造成惡劣的社會影響。因此，如何在戰略規劃與經營實施中尋找到合規管理與業務發展的均衡點，協調處理兩者的關系，則是本文討論的重點。
二、“互聯網+”時代如何正確處理合規管理與業務發展的關系
（一）商業銀行合規管理的理念與重要性
1、合規管理的概念
合規一詞由英文“Compliance”翻譯而來，通常包含三層含義：遵守法規，即公司總部所在國和經營所在國的法律法規及監管規定；遵守規則，即企業內部規章，包括企業的商業行為準則；遵守規范，即職業操守和道德規范等。巴塞爾銀行監督管理委員會將“合法和合規性”列為銀行業組織內部控制體系框架的三個目標之一，以確保銀行業務與法律、法規、監管要求、內部流程和制度相符合；銀監會頒布的《商業銀行合規風險管理指引》也指出，合規是使商業銀行的經營活動與法律、規則和準則相一致的保障。
在商業銀行經營過程中，各類經營風險、信用風險、市場風險、聲譽風險都是難以避免的，但可以通過健全穩健的風險控制和合規管理進行規避，通過及時采取糾正措施實現風險轉移或風險緩釋，規避或減輕風險可能造成的損害程度。因此，作為銀行自身強化風險管理、風險控制的一項核心管理工作，合規在本質上與業務發展并無沖突。合規管理是商業銀行在綜合考慮了合規風險與信用風險、市場風險、操作風險和其他風險的關聯性后為確保各項風險管理政策與程序的一致性而進行的一項重要的風險管理活動。
2、合規管理的重要性
航空界有一條著名的海恩法則：在每一起航空事故的背后必然有近30起輕微事故和300多起未遂事故先兆以及1000多起事故隱患，要消除這一航空事故，就必須將這1000多起事故隱患都控制在萌芽狀態。事實上，無論是航空界還是金融行業，任何風險事件的爆發其最初僅僅是一些細微之處的疏漏，若疏于防范，任由其累積擴大，量變演變為質變便會積重難返?；ヂ摼W金融浪潮下P2P平臺如火如荼的發展盛況大家有目共睹，但同樣，P2P平臺跑路的數據統計也觸目驚心，2015年以來出現跑路或提現困難的公司多達677家。由此可見，面臨風控、征信、發展不平衡等挑戰，缺乏有效監管與合規管理的約束，互聯網金融同樣可能面臨覆沒之災。所謂千里長堤潰于蟻穴，合規管理正是從源頭上抑制經營活動中的違法違紀問題，全面防范操作風險，規范企業經營的重要工具。因此，在新“互聯網+”時代下，合規管理在商業銀行的日常運營中顯得尤為重要。
（1）合規管理是商業銀行穩健經營的第一要義
眾所周知，商業銀行是一個經營風險的機構，根據《商業銀行法》規定，商業銀行經營三大原則即安全性、流動性、效益性，而這三者的實現，首先必須建立在安全穩健運行的基礎之上。截止2015年，中農工建四大行已被全球金融穩定委員會納入全球系統重要性金融機構名單，成為“大而不能倒”的系統重要性銀行，這也就意味著中國銀行業在激烈的全球競爭中將面臨更為嚴格的國際監管和合規環境，需要更好地擔負起保障客戶資金安全、維護金融體系穩定的職責。唯有建立健全的合規管理，才能有效調控經營操作與內部管理，提升資產質量，防范風險事件的發生，從而保持企業穩健經營，創造良好的聲譽與品牌形象，真正為投資者、股東、客戶及員工謀取福利，為社會創造價值。
（2）合規管理是商業銀行創新發展的可靠保障
創新的目的就在于投入生產，轉化為生產力并產生效益。只有合規管理的價值觀念深入人心，才能為創新行為的順利開展與可持續發展提供有效的機制保障，在市場需求發生變化、歷史潮流發生變化時平穩應對可能出現的新情況、新問題。新常態下，片面追求業務規模數量擴大，以擴張機構、增加人員、調增費用，甚至以違規高息攬儲、賬外放貸、惡性競爭等方式追求發展的方式必然難以為繼，唯有回到現代商業銀行安全、穩健、合規、守法、效益經營的正道，在合規管理的保障下持續創新，不斷開發適應市場變化、滿足客戶需求的金融產品與服務，才能獲得可持續發展。
（二）當前我國商業銀行合規管理的現狀與存在問題
2015年是“合規經營”被頻繁提及并重點強調的一年，銀監會主席尚福林提出：“銀行業金融機構要強化合規意識、強化風險主體意識和強化責任意識……不能再寄希望于通過‘踩紅線’、‘打球’、‘走模糊地帶’等方式經營獲利，要切實規范經營，促進良性發展?！痹诮鹑诟母?、銀行業轉型縱深推進的背景下，監管套利的空間被進一步壓縮，傳統的盈利模式難以為繼，因而建立長期有效的合規管理機制，在合規的基礎上促進發展，對商業銀行的可持續發展有著重要的積極意義。
由于經濟環境與歷史文化等原因，合規風險一直以來并非我國商業銀行的重點防范對象。一些商業銀行的合規管理浮于表面，合規部門高高凌駕于業務條線之上，“合規創造價值”、“合規與發展可以統一”這些理念并未真正普及到員工。甚至有一部分銀行機構認為合規管理會阻滯業務擴張和利潤獲取，因而在追求業務規模和利潤增幅的道路上鋌而走險，拋卻了規章制度一意孤行。正是這種對合規管理的模糊認識，導致銀行業違法違規的風險事件屢見不鮮。如海南發展銀行違規高息攬儲、華夏銀行員工涉嫌違規代售理財產品、郵儲銀行違規擅自推遲取消人民幣個人賬戶密碼掛失費的日期、中行湖州市分行鳳凰分理處員工違規辦卡、放貸引發質押貸款詐騙案等等。這些風險事件的發生，反映了我國商業銀行在合規管理的理念貫徹、政策執行上都存在一定的缺陷。
（三）正確認識合規管理與業務發展的關系
在“互聯網+”的時代背景下，商業銀行唯有積極創新才能在競爭中找到出路，這勢必要求商業銀行不斷汲取互聯網金融在客戶、信息、技術等方面的優勢，與自身傳統業務相結合，推陳出新，在滿足客戶更多需求的同時形成自身競爭優勢，因此，合規管理面臨著更多的挑戰和更高的要求。本文認為正確處理合規管理與業務發展的關系必須認清以下幾點。
1、合規管理是產品創新與業務拓展的堅實保障
近年來各大行重點開發電子銀行平臺，優化現有業務流程，推出多項創新產品與服務，如建設銀行一舉推出e賬戶、快貸、E商貿通、隨芯用移動支付等電子金融產品，以差別化產品與服務來吸引客戶，進一步提高議價能力。但是，高速發展的金融創新使得現有的規則制度可能處于空白，無法識別新的風險暴露，必須在合規管理的框架與體制內進行修正，出臺相應的規則與章程以便及時反映風險的變化，做好風險防范與規避工作，在確保安全性的基礎上提高效益性與流動性，促進創新機制和盈利模式的有序發展。
2、可持續發展是合規管理追求的終極目標，合規也能創造價值
合規管理是為了企業發展而服務的，是以企業發展壯大為價值導向的，因此，可持續發展是合規管理追求的終極目的。雖然合規管理作為后臺管理支持，無法創造直接的經濟收入，但眾所周知，違規行為必然會帶來風險和損失，而合規管理正是規避和緩釋風險的核心手段。金融行業素來有“十案九違章”的說法，只有對合規管理有一個清晰的認識與肯定，才能從本質上減少風險違規事件的發生，有效降低企業經濟損失與聲譽風險。因此，從這種意義上界定，合規也是實現穩健經營，有效減少負價值、不斷創造正價值的重要手段。
綜上所述，盲目追求發展而不顧合規，抑或墨守成規不求發展，都是極端的非均衡狀態，唯有適時調整對兩者的側重，達到一種博弈的均衡狀態，才能促進企業的發展。在合規的基礎上追求長足發展，在發展的平臺上獲取更高質量的合規，才是兩者共同的求索，因此我們應該清晰地認識到兩者并非相互制約、此消彼長的關系，而是互補共容、相輔相成的，唯有順勢而為，方能相得益彰。
三、“互聯網+”時代的合規管理思路
欲流之遠，必先浚其源；欲樹之高，必先固其根。在處理商業銀行“轉型”、“創新”、“合規”這三者之間的關系時，應確保合規的基礎地位與重要作用。沒有合規管理的保障，轉型發展和創新驅動便失去了“支撐點”，發展也會成為無源之水、無本之木、無根之基。新形勢下，為適應商業銀行轉型發展與業務創新的戰略規劃，本文提出以下幾點思路以作參考。
（一）動態化經營合規管理
在瞬息萬變的全球化市場環境下，任何靜態的合規管理都會變得不合時宜。合規管理所包含的政策制定、程序設計和內容修訂，以及合規風險的識別、檢測、評估、控制與緩釋，都必須呈現出動態演進的過程。在新產品、新業務推出之前應預先進行必要的合規審核、測試，識別并評估新業務方式的拓展、新客戶關系的建立以及客戶關系性質發生重大變化時可能產生的合規風險，做到“有產品先有制度、有操作先有流程”；在產品、服務面市后則應根據客戶響應及市場反饋及時做出調整，防范可能發生的風險，切實保護客戶利益。
以社區銀行的發展為例，2013年初，以民生銀行為首，各家銀行掀起了開設社區銀行的熱潮，“社區銀行”以其獨特的渠道優勢與便民服務吸引到了數量龐大的客戶與金融資產。同年12月，出于對客戶權益的保護、防止假冒銀行網點的詐騙案例，銀監會了《關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》，要求社區支行不得辦理現金業務，即無需介入客戶信息系統；設定有限牌照經營，進一步規范了社區銀行的布點與運營。這種動態化的管理方式有效降低了社區銀行的風險，促進了社區金融的有序發展。
因此，建立及時有效的合規更新機制，設立持續修訂與不斷完善的合規流程，與時俱進，跟隨業務發展做出相應的調整，能夠在源頭上解決合規規則制度滯后性的問題，使銀行內部規章制度與執行環節有效銜接。
（二）加強合規文化建設，深化科學的合規管理理念
任何制度在某種程度上都會落后于實踐，可能存在覆蓋不全面或執行不力的情況，無法做到盡善盡美，因而需要文化的力量來彌補，因為文化更多地體現為引導、規勸與感化，其潤物細無聲的無形力量更容易被人理解和接受。
建立良好的合規管理必須培育完善的合規文化體系，營造以職業操守為基礎的合規文化，樹立合規經營的企業戰略，建立合理的獎懲激勵約束機制，提高合規管理的透明度，才能有效促進合規工作的開展。的確，短期內合規管理可能會占用一部分企業資源，對某些類別的業務發展產生掣肘，但從長期評估，合規管理對銀行發展利大于弊。唯有培育自上而下、高度重視穩健經營意識培養的合規文化，將合規理念融入日常經營管理和決策中，才能深化科學的合規管理理念，引導“人人合規、事事合規”，更好地做到合規管理。
（三）建立完善的合規審核――監測體系
“互聯網+”的時代不僅僅意味著善用技術創新產品、拓展業務，同樣意味著合規部門可以妥善利用互聯網技術與大數據，通過人機結合的智能監控手段把控風險點，加強內部稽核審計，完善合規管理體系。
首先是宣傳動員，提高思想認識，克服畏難情緒，增強查擺的自覺性。教育培訓等一切前期工作都是為查擺問題服務的，找準找全存在的毛病是這次專項教育活動的關鍵環節。于是，我們在8月xx日及時召開了查擺動員大會，印發了宣傳材料，明確查擺的方式和方法。起初，少數員工存在著一些模糊認識，認為教育整頓年年都在搞，那主要是領導的事、個別人的事，與己關系不大，抱著無所謂心態。甚至有的中層干部怕講自己問題多了破壞自身形象；怕評議別人多了影響團結。針對這一現象，我們又采取兩個措施，一是以部室為單位組織開展一次廣泛的員工談心活動，二是行領導班子成員分片包干，深入各部室，有重點地找員工個別談心，明確查擺問題不打棍子、不戴帽子、對事不對人，消除了個別員工的思想疑慮，澄清了模糊認識，卸下了思想包袱。由于思想政治工作走在了前頭，廣大員工都能結合自己的思想工作實際，查問題，找原因，定措施，大膽地開展批評與自我批評。
二是堅持做到“六個結合”、“三個貫穿”、“三個轉變”，確保查擺問題取得實效?！傲鶄€結合”即查擺問題與思想建設相結合，查擺問題與推動當前業務工作相結合(當前重點結合清理教育儲蓄、保險、發展vip客戶等項工作)，查擺問題統一要求與分類指導相結合，查擺問題自查與互查相結合，查擺問題治標與治本相結合，查擺問題與治理整頓商業賄賂相結合；“三個貫穿”即學習教育貫穿始終，制度建設貫穿始終，調查研究貫穿始終；“三個轉變”即徹底轉變思想觀念，轉變服務意識，轉變工作作風，由于領導小組職能的充分發揮，保證了查擺工作的順利進行。保證了查擺現象更貼近實際，剖析原因更全面準確，從而提高各項工作的效率和質量.
三是領導干部、黨員做好表率。行長xxx等班子成員和各部門主任以身作則，帶動了廣大員工認真做好查擺工作。由于查擺階段是整個專項教育整頓活動的關鍵階段，問題查擺得如果不夠準確、不夠深刻、不夠全面，就不能達到我們這次教育的目的和預期效果。為此，我行按層級嚴把查擺剖析材料關，即行領導分管科室正、副主任；各部門主任分管本部門員工的剖析材料。查擺不準不深刻的各級領導幫助提出合理化建議，并一律退回重寫，直到符合要求為止，收到了很好的效果。
四是抓重點帶全面，抓典型促深化。這次依法合規經營教育活動的問題查擺，是檢驗這次專項教育工作是否取得實質性成效的關鍵。我們堅決貫徹“重點崗位重點抓，重點人員重點幫”的原則。無論在人員分工安排上、工作精力上、查擺問題上都對營業部、分理處等業務一線部門和對公客戶經理等人員加大了幫扶力度。結合行業和身邊的事例教育，使全體員工從中汲取了深刻的教訓，認識到了依法合規經營的重要性、嚴肅性，積極查擺自身存在的問題。
綜合性學習是新一輪課程改革的一個重要內容，是新課程語文教學改革的一個亮點，也是一種全新的課型。語文綜合性學習充分體現了語文學習內容的豐富性、學習途徑的多樣性、學習過程的實踐性、學習目標的綜合性等特點。怎樣上好語文綜合性學習課？這是當前語文課程改革中值得研究的問題。我市作為國家級課改實驗區，實驗教師依據課程標準進行了的思考、探索和實踐，有一些體會。上好語文綜合性學習課，我們覺得，教師應當明確如下幾個方面的要求。
1.掌握課程目標
掌握課程目標，這是提高效率的前提?！度罩屏x務教育語文課程標準》，對各年級語文綜合性學習提出了明確的目標要求，其中7～9年級的目標一共提出了四項：一是能自主組織文學活動，在辦刊、演出、討論等活動過程中，體驗合作成功的喜悅。二是能提出學習和生活中感興趣的問題，共同討論，選出研究課題，制訂簡單的研究計劃，從報刊、書籍或其他媒體中獲取有關資料，討論分析問題，獨立或合作寫出簡單的研究報告。三是關心學校、本地區和國內外大事，就共同關注的熱點問題搜集資料、調查訪問、相互討論，能用文字、圖表、圖畫、照片等展示學習成果。四是掌握查找資料、引用資料的基本方法，分清原始資料與間接資料的主要差別，學會注明所摘引資料的出處。
顯而易見，語文課程標準對語文綜合性學習的目標定位是十分明確、具體的。主要體現了如下特征：首先，突出綜合性，包括識字與寫字、閱讀、寫作和口語交際這四個方面的結合，同時也包括跨學科領域內容的綜合，學習方式的綜合等。其次，強調實踐，因為綜合性學習主要體現為語文知識的綜合運用，聽說讀寫能力的整體發展，語文課程與其他課程的溝通，書本學習與實踐活動的緊密結合。因此，實踐是第一位的。再次，體現自主，綜合性學習應突出自主性，主要由學生自己設計和組織活動，特別注重探索和研究的過程。教師明確并掌握課文綜合性學習的這些目標和特征，是指導學生語文綜合性學習活動的第一步。當然，綜合性學習的內容和形式是多種多樣的，課程標準也只是提出一些列舉性的建議，其階段目標仍然具有開放性的特點，給語文教師留下很多的創新空間。
2.明確編者意圖
根據課程標準編制的7～9年級的語文教材，目前有多種版本。但無論是哪種教材，都考慮到了這個年齡段學生身心發展和語言能力發展的特征，編寫了相應的教材。各種版本教材的綜合性學習往往與各單元中的閱讀課文相并列、照應，又相對獨立，共同構成了一道亮麗的風景線。綜合性學習編寫的一個共同點，從總體上看，都是由淺入深，由易到難，按循序漸進的規律排列。
編者有心，教者有意。語文教師明確教材的編寫意圖，這是做好語文綜合性學習不容忽視的方面。否則，在組織學習活動的內容和形式上，就有可能隨意、盲目，達不到編者所設定的預期目標，自然也就很難收到好的學習效果。
3.綜合培養學生的各方面的能力
3.1語文教育能培養學生的想象能力。作為一名語文教師，應該在教學過程中，充分的發揮學生的想象力，讓他們能插上想象的翅膀，在知識的海洋里遨游。
3.2語文教育能培養學生的審美能力。作為審美的對象，課文本身就是自然美、人物美、藝術美的集萃。就其中包含著極高審美價值的單篇文章而言，又往往是思想美、結構美、意境美、形象美、語言美的統一。比如，描寫祖國大好河山的，就反映了自然美、語言美、意境美。描寫人物的，反映了形象美、語言美、思想美、藝術美、意境美的多重境界。
3.3語文教育能培養學生的創新能力。語文教學可以在學生的創新能力中，起到一定的作用。課堂教學可以多層次、多途徑、多角度的訓練學生的思維能力，打開學生的思路，拓寬學生的視野，完善學生的思想品質。訓練學生的逆向思維能力，例如：讓學生寫"沉默真是金嗎？"，激發學生的創新思維，對學生的創新能力的培養有一定的作用。
3.4語文教育可以調動學生的多種感官，去體會作品的美麗意境。首先審美對象形象性的特點決定了審美人的活動。不是靠邏輯思維，而是用形象思維，從對美的直接體會開始，感受其意境美，進而把握美，領悟美。語文教育如果注重了這種審美素質的培養，那么，對學生以后的人生道路上對美的發現、認識和感知，對培養正確的人生態度都是大有裨益的。使學生們在今后的成長中，對人生的理解和體會更加純凈和內在。
3.5語文教育能培養學生的心理素質。語文教師在教學過程中，可以潛移默化的積極的引導學生的思想，對培養學生健康的心理，不斷完善提高學生的心理素質能起到十分重要的作用。借助教學，消除學生的消極心理。用教材的意境美、思想美、語言美，來引導學生熱愛人生，健康、積極、向上。中學生心理正處于半成熟階段，會有很多困惑，需要教師的開解和指導。如何幫助學生走過這段矛盾的青春期，使其健康順利地走向未來？我們可以通過讓學生寫日記、寫周記、寫隨筆的形式，來釋放他們的情感，袒露他們的心聲，使其不至于被壓抑、被困惑捆綁了思想。對學生這一階段出現的心理、生理方面的困惑，通過筆談的形式給予解決，使學生以健康積極的心態，樂觀輕松的心情面對學習和未來。
總之，語文綜合性學習突破了課堂中心、教師中心的學習模式，學生根據學習活動課題，在研究過程中主動地獲取知識、應用知識以及解決實際問題，從而全面提高學生整體語文素養。只要我們充分明確這種學習活動的指導原則，掌握它的特征和指導方法，在實踐中不斷地探索和研究，就一定能有效地引導和規范語文綜合性學習，全面發展學生的語文素養。
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《》：您能介紹一下湖北銀監局是在什么背景下組織開展了湖北銀行業“合規文化與執行力建設年”活動，開展該活動都有哪方面的考慮？
韓沂：此次“合規文化與執行力建設年”活動，是湖北銀監局為了深入貫徹銀監會2011年工作會議和劉明康主席在工作會議上重要講話精神，促進轄內銀行業安全穩健發展，繼2009年的“兩轉一落實”（轉變經營理念和經營方式，落實科學發展觀）活動和2010年的“信貸精細化管理年”活動后，組織開展的又一項重要活動。此次活動與前兩次活動一脈相承，是對前兩次活動的延續和發展。開展此次活動，主要是從以下四個方面綜合考慮的：
一是應對復雜經濟金融形勢，確保轄內銀行業安全穩健運行的需要。在過去幾年里，湖北轄內銀行業沉著應對國際金融危機帶來的嚴峻挑戰，認真貫徹執行國家各項宏觀調控政策，在支持經濟平穩較快發展的同時，保持了銀行業穩健運行的良好態勢。但是，我們清醒地看到，后危機時期我們面臨的經濟金融形勢更為復雜，轄內銀行業在應對金融危機、支持經濟發展過程中面臨的一些新老矛盾和問題還相當突出，特別是在應對國際金融危機復雜形勢和特殊政策的影響下，銀行業的一些不合規、不審慎的經營行為出現反彈，銀行運營機制和信貸管理出現回潮和倒退，融資平臺貸款風險、房地產貸款風險、貸款集中度風險、案件操作風險等一些突出的風險隱患正在孕育和積累。在這種形勢下，進一步加強銀行業的合規管理工作，有效防范銀行合規風險及由此而引發的信用風險、市場風險、操作風險等其他風險，促進轄內銀行業安全穩健運行，比任何時候都顯得更為迫切，更為重要。
二是加強宏觀審慎監管的需要。國際金融危機爆發以來，“金融市場是有效市場”的經濟學理論在現實中受到挑戰，國際社會普遍認為應建立宏觀審慎監管的基礎性框架。黨的十七屆五中全會決議和中央經濟工作會議也明確提出，要“構建逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架”。作為宏觀審慎監管的基礎，加強合規管理，既能從源頭有效防范銀行機構信用風險、市場風險、操作風險、聲譽風險等其他風險，又能引導銀行業理性發展，避免羊群效應和集體失誤，促進整個行業穩健經營。
三是促進各項銀行業監管政策有效執行的需要。近年來，國家為應對國際金融危機，出臺了一系列的宏觀調控政策和銀行業監管政策，這些政策能否得到有效貫徹執行，對于維護經濟金融的穩定運行非常重要。比如說貸款新規，貫徹實施一年以來，湖北省銀行業總體執行情況是好的，但同時也存在一些貫徹實施不平衡、沒有做到“齊步走”、部分機構在執行中還有不規范和存在偏差等問題，這些問題的存在從一定程度上影響了信貸新規定的執行效果。這些問題都是制度執行過程中的問題，必須通過加強合規管理、提高政策的執行力才能從根本上得到解決。
四是銀行業金融機構穩健經營的內在需要。銀行是經營風險的特殊企業，合規經營是銀行業金融機構存在和發展的根本前提，也是銀行業安全穩健運行的關鍵所在。合規風險是其他風險的源頭。加強銀行業的合規管理，對于有效防范銀行業合規風險及由此而引發的信用風險、市場風險、操作風險、聲譽風險等其他風險，促進銀行業金融機構穩健經營至關重要。銀行業的實踐經驗表明，如果一家銀行缺乏合規基礎，經營活動缺乏合規支撐，那么這家銀行持續發展的根基就不存在，要成為良好銀行、標桿銀行和品牌銀行就很困難。正如銀監會劉明康主席所講的那樣，合規管理和合規文化建設是銀行內部風險管理的基本要求和基礎。從這個意義上講，加強合規文化與執行力建設，是銀行業金融機構穩健經營的根本內在需要。
《》：巴塞爾銀行監管委員會和中國銀監會的一系列規則和準則里都提到了“合規”、“合規管理”和“合規文化”，那么您對“合規”內涵有怎樣的理解？
韓沂：按照我對巴塞爾銀行監管委員會《合規和銀行內部合規部門》和中國銀監會《商業銀行合規風險管理指引》有關內容的理解，我認為，要準確理解和把握“合規”內涵，應樹立四種觀念：
首先是全面合規觀。合規既是指對法律法規等外部規則的遵循，又是指對企業內部規則及倫理、道德準則等實質性的奉守，合規不僅要做到依法經營，同時也要做到按章操作。銀行業合規不僅要從金融機構的高層做起、從法人做起，而且還需要從每個員工做起、從每個基層機構做起，不僅董事長、行長和其他高管層成員以及管理行應清楚地了解自身在管理合規風險方面的職責，負起有效管理合規風險的責任，也需要加強普通員工特別是基層分支機構和各業務操作崗位員工的合規管理，重視培育全體員工的合規意識，做到人人合規。
其次是主動合規觀。合規管理是銀行內生的需要，是銀行自身健康發展的需要，是貫徹落實科學發展觀的需要，是提高銀行核心競爭力的需要。合規不僅能保障金融機構經營活動創造的價值，更是深度參與銀行各項經營活動直接創造價值。金融機構應從企業核心文化和發展戰略高度認識合規，在各項經營活動中積極主動地做好合規管理，這樣，合規的有效性就會大大增強。
再者是系統合規觀。合規文化與執行力建設是系統性工程，誠信、自律等合規價值觀念和合規行為準則的培育具有長期性和復雜性，應加強行業合規規劃，以銀行合規文化建設和合規能力建設為中心，有力有序推進合規風險管理的長效機制建設。監管部門也要進一步加強合規風險監管能力建設，始終強化風險為本的監管理念，把合規風險監管與信用風險、市場風險、操作風險等其他風險的監管一道，納入風險為本的宏觀審慎監管框架之中，改進合規風險監管的方式方法，完善風險為本的監管流程。
最后是和諧合規觀。合規管理是一門互動性的藝術，既需要銀行內部合規和審計等部門之間的獨立，更需要部門間在流程管理中有效互動，提高合規檢查、管理的效率。此外，銀行內部審計部門與監管機構的透明溝通，監管機構對銀行內部合規部門的外部治理和約束也助于提升銀行合規管理的質效。
《》：您是如何理解銀行業合規文化的，為什么要把合規文化建設作為此次活動的主題？
韓沂：銀行業合規文化涵蓋面廣，內涵十分豐富，不但包括誠實、守信、正直等職業道德規范和行為操守，也包括要求銀行高層倡導并做出表率。同時，還包含“合規人人有責”、“主動合規”、“合規創造價值”、“內部合規與外部監管有效互動”等理念、價值觀念和行為準則。對于銀行合規文化，巴塞爾銀行監管委員會在《合規和銀行內部合規部門》中強調“當企業文化強調誠信與正直的準則并由董事會和高級管理層作出表率時，合規才最為有效”，同樣，中國銀監會《商業銀行合規風險管理指引》也明確規定“商業銀行應加強合規文化建設，并將合規文化建設融入企業文化建設全過程”?？梢?，合規文化建設是銀行業合規管理的重中之重，良好的合規文化是銀行業合規管理工作有效開展的重要基礎，是銀行業穩健運行的基石。
早在上世紀九十年代，發達國家就開始普遍重視銀行業合規文化建設，逐步培育和形成了良好的銀行合規文化。銀監會成立后，積極倡導銀行業合規文化的建設，了《商業銀行合規風險管理指引》等一系列文件，指導國內商業銀行加強合規風險管理。雖然國內銀行業根據要求采取了如設立合規部門、完善合規管理制度和流程、配備合規管理人員等一系列措施來加強合規風險管理，合規管理也取得了一定成效，但是合規風險并沒有從根本上得到有效遏制，不審慎、不合規的違規經營行為屢禁不止，違規操作所引發的操作風險案件還時有發生，為什么會出現這種情況呢，究其根源，在于國內銀行業片面強調合規體制機制建設而忽視了合規文化的培育，正如銀監會劉明康主席深刻指出的，我國銀行業體制機制確已出現可喜變化，但這種變化還只是階段性的，還沒有深植于理念和文化進步當中。因此，要提高銀行業合規管理的有效性，就必須把合規文化建設作為銀行業合規管理工作的重點來抓，使銀行業合規管理體制機制真正深植于合規理念和合規文化進步當中。
《》：為什么說“合規從高層做起”是合規文化建設的關鍵？
韓沂：判斷一家銀行業金融機構合規文化建設工作做的好不好，合規風險管理工作是否到位，關鍵要看高層是否有強烈的合規意識，是否能夠做到率先合規。
董事會、高級管理層等銀行業金融機構的高層，是金融機構的核心和靈魂，他們的行為準則和價值取向直接影響員工的觀念和經營行為，直接影響機構能否做到合規經營，高層在界定銀行奉行的合規文化和行為偏好并向員工灌輸時發揮著重要的領導作用。因此，只有高層帶頭做起，樹立良好的合規經營的理念和合規創造價值的價值觀念，率先合規，并通過設定鼓勵合規的基調，倡導并踐行誠信、合規的行為規范，銀行業金融機構的合規文化建設才能有效開展，良好的合規文化才能有效形成，合規風險管理能力才能真正提高。
《》：當前，加強銀行業合規文化與執行力建設需要重點做好哪幾個方面的工作？
韓沂：加強銀行業合規文化與執行力建設，不僅是銀行監管部門的要求，也是銀行自身的內在需要。根據當前銀行業監管工作形勢和湖北銀行業的實際，我認為，應著重點抓好四個方面的工作：
一是要大力開展合規理念培育。要采取銀行員工喜聞樂見的各種方式宣傳和灌輸合規理念和價值觀念，通過合規文化習慣的培育，不斷增強銀行業從業人員“合規人人有責”、“合規創造價值”的觀念，營造一個“人人合規”、“主動合規”的良好合規文化氛圍，使銀行業的合規管理體制機制牢固地深植于銀行業經營管理活動和合規文化進步當中。
二是要督促銀行高層帶頭合規。“合規從高層做起”是合規文化建設的關鍵所在，要督促各銀行業金融機構的高層充分認識合規經營的重要性，并在經營管理活動中率先垂范，帶頭合規，設定鼓勵合規的基調，倡導并踐行誠信、合規的行為規范，大力培育良好的合規文化，完善合規管理制度，充分有效發揮合規職能部門在有效管理銀行合規風險中的作用。
三是要緊緊圍繞銀行業監管的重點。要把銀行業合規文化和執行力建設統一到2011年湖北銀行業監管的重點上來，要督促金融機構在融資平臺貸款清理、貸款新規貫徹落實和案件防控三項重點工作上，嚴格按規定開展平臺貸款清理，嚴格貫徹執行貸款新規的各項規定，嚴防各類操作風險案件的發生，確保國家各項銀行業監管政策的有效貫徹執行。
四是要建立和完善激勵約束制度。開展合規文化和執行力建設能否有效開展，建立健全各項激勵約束制度是極為重要的一環。首先是要建立金融機構內部檢查考核制度，定期進行檢查考核，并與員工績效掛鉤，獎優罰劣，形成一種制度導向。其次是要落實內部問責制度，凡發生不審慎、不合規行為的，一律要實行問責，不僅要追究經辦人員的責任，而且要追究業務條線合規人員的責任。再次是要建立差別監管制度，對合規文化和執行力建設工作開展得好、已經形成良好合規文化氛圍的，要在市場和業務準入等方面給予優待，并降低現場檢查頻率，反之，則要嚴格限制業務和機構準入并加大現場檢查頻率。
強化合規管理及監管已經成為國際銀行業界的新潮。自上世紀90年代起，一些國際性大銀行基于“合規應從高層做起”這一基本理念，高度重視銀行合規風險管理機制的構建和完善，逐漸形成了較為成熟的合規文化，從而為健全銀行內控體系、提高市場競爭力奠定了基礎。隨著國際銀行業對合規重要性的認識逐步到位，合規作為一門獨特的風險管理技術，已得到全球銀行業的普遍認同，合規風險已與銀行其他風險一道被納入到銀行全面風險管理框架之中。全球銀行業合規職業隊伍開始崛起并正日益發展成為一個專業化的職業階層，合規人員占銀行從業人員的比例也在不斷上升。加強合規文化建設應主要著力的幾個方面：
（一）提高合規意識，樹立合規創造價值的理念。好“規”的形成過程本身就是對業務和管理流程的整合和優化，可以給銀行帶來直接的經濟效益；同時，通過主動合規，銀行可以與監管部門實現更為有效的互動。良好的合規風險管理有助于提高銀行的品牌價值，有助于銀行吸引更多優質客戶。合規的銀行將增強持續競爭力，而這恰恰是給銀行帶來財富收入和提高聲譽價值的不竭源泉。因此，銀行不應該將合規管理看作單純的成本負擔，嚴格履行合規義務和責任，為實現銀行的戰略發展目標保駕護航。
（二）積極倡導和培育“人人合規”的合規文化。合規絕不僅僅是合規部門或者合規人員的事情，合規工作與銀行的各個流程、各個工作環節和每個銀行員工都息息相關。銀行要讓合規的觀念和意識滲透到每個員工的血液中，只有這樣才是全員合規、人人合規，這樣才能有效控制合規風險，從而確保銀行的經營不偏離目標，實現股東價值的最大化。
首先，合規文化建設要求領導應率先垂范。從一定程度上說，銀行的文化往往取決于銀行領導者的核心理念和價值取向。作為銀行的高層管理人員，積極主動倡導合規文化是其義不容辭的責任。今后，工商銀行將考慮通過適當方式對所有新上任的部門和支行負責人進行上任前的合規培訓，通過培訓使其充分系統地了解和掌握分行的各項主要規章制度和其所在部門的全部規章制度，對工作中可能涉及到的“規”做到了然于胸。
其次，“合規”更是銀行每一位員工的責任。工商銀行要在全行上下推行誠信和正直的道德觀念，強化“合規人人有責”、“主動合規”、“合規創造價值”等合規理念、意識和行為準則，有效防范合規風險。
（三）正確處理合規與發展及與創新的關系。許多事實證明，不注重合規而取得的一些業務發展是比較脆弱的，是經不起時間檢驗或環境考驗的。合規不僅是滿足外部監管的需要，而且是促進銀行自身業務健康發展的內在需求；合規管理不僅是防范聲譽風險的手段，也是實現銀行戰略發展規劃的重要前提。合規經營并不是僵化、保守、教條的代名詞，合規也是在實踐中動態發展和不斷創新的。在處理合規和創新的關系上，既要立足合規，也要鼓勵創新。事實表明，在合規的基礎上創新，在創新的平臺上達到更高質量和更有效益的合規，合規和創新是可以互補和共容的。
（四）建立嚴謹規范的制度體系，增強制度的可操作性和執行力。一是結合總行《業務操作指南》的推廣應用，對現有制度繼續進行清理，制訂統一的合規操作規程，清楚界定各業務與崗位的合規要求與責任；二是要求業務部門在出臺和修改制度前充分調研，廣泛聽取意見，基層行也要及時向業務部門反映執行制度的情況，實現上下聯動，避免制度因脫離實際情況而朝令夕改，維護制度的權威性和嚴肅性；三是對制度進行后續評價，及時發現并彌補制度設計和執行上的缺陷，不斷完善和改進制度體系。
強化合規管理及監管已經成為國際銀行業界的新潮。自上世紀90年代起，一些國際性大銀行基于“合規應從高層做起”這一基本理念，高度重視銀行合規風險管理機制的構建和完善，逐漸形成了較為成熟的合規文化，從而為健全銀行內控體系、提高市場競爭力奠定了基礎。隨著國際銀行業對合規重要性的認識逐步到位，合規作為一門獨特的風險管理技術，已得到全球銀行業的普遍認同，合規風險已與銀行其他風險一道被納入到銀行全面風險管理框架之中。全球銀行業合規職業隊伍開始崛起并正日益發展成為一個專業化的職業階層，合規人員占銀行從業人員的比例也在不斷上升。加強合規文化建設應主要著力的幾個方面：
（一）提高合規意識，樹立合規創造價值的理念。好“規”的形成過程本身就是對業務和管理流程的整合和優化，可以給銀行帶來直接的經濟效益；同時，通過主動合規，銀行可以與監管部門實現更為有效的互動。良好的合規風險管理有助于提高銀行的品牌價值，有助于銀行吸引更多優質客戶。合規的銀行將增強持續競爭力，而這恰恰是給銀行帶來財富收入和提高聲譽價值的不竭源泉。因此，銀行不應該將合規管理看作單純的成本負擔，嚴格履行合規義務和責任，為實現銀行的戰略發展目標保駕護航。
（二）積極倡導和培育“人人合規”的合規文化。合規絕不僅僅是合規部門或者合規人員的事情，合規工作與銀行的各個流程、各個工作環節和每個銀行員工都息息相關。銀行要讓合規的觀念和意識滲透到每個員工的血液中，只有這樣才是全員合規、人人合規，這樣才能有效控制合規風險，從而確保銀行的經營不偏離目標，實現股東價值的最大化。
首先，合規文化建設要求領導應率先垂范。從一定程度上說，銀行的文化往往取決于銀行領導者的核心理念和價值取向。作為銀行的高層管理人員，積極主動倡導合規文化是其義不容辭的責任。今后，工商銀行將考慮通過適當方式對所有新上任的部門和支行負責人進行上任前的合規培訓，通過培訓使其充分系統地了解和掌握分行的各項主要規章制度和其所在部門的全部規章制度，對工作中可能涉及到的“規”做到了然于胸。
其次，“合規”更是銀行每一位員工的責任。工商銀行要在全行上下推行誠信和正直的道德觀念，強化“合規人人有責”、“主動合規”、“合規創造價值”等合規理念、意識和行為準則，有效防范合規風險。
（三）正確處理合規與發展及與創新的關系。許多事實證明，不注重合規而取得的一些業務發展是比較脆弱的，是經不起時間檢驗或環境考驗的。合規不僅是滿足外部監管的需要，而且是促進銀行自身業務健康發展的內在需求；合規管理不僅是防范聲譽風險的手段，也是實現銀行戰略發展規劃的重要前提。合規經營并不是僵化、保守、教條的代名詞，合規也是在實踐中動態發展和不斷創新的。在處理合規和創新的關系上，既要立足合規，也要鼓勵創新。事實表明，在合規的基礎上創新，在創新的平臺上達到更高質量和更有效益的合規，合規和創新是可以互補和共容的。
（四）建立嚴謹規范的制度體系，增強制度的可操作性和執行力。一是結合總行《業務操作指南》的推廣應用，對現有制度繼續進行清理，制訂統一的合規操作規程，清楚界定各業務與崗位的合規要求與責任；二是要求業務部門在出臺和修改制度前充分調研，廣泛聽取意見，基層行也要及時向業務部門反映執行制度的情況，實現上下聯動，避免制度因脫離實際情況而朝令夕改，維護制度的權威性和嚴肅性；三是對制度進行后續評價，及時發現并彌補制度設計和執行上的缺陷，不斷完善和改進制度體系。
