時間：2023-08-01 16:55:26
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>> 我國移動支付的發展前景 淺談移動支付的應用以及發展前景 對話高層 暢談移動支付發展前景 數字移動電視的現狀與發展前景 投資型壽險的發展前景與風險防范 關于移動通訊發展前景與相關策略分析 第三方移動支付的風險與監管對策 移動支付的法律風險及其監管對策 淺析智能天線在移動通信中的應用與發展前景 移動電視的傳播特性和發展前景 移動醫療的現狀及發展前景探析 移動醫療的現狀及發展前景初探 對我國移動支付業務的發展現狀與前景分析 金融監管發展前景 基于NFC的身份識別支付一卡通的發展前景 移動支付，前景與憂慮并存 數字水印發展的歷史與發展前景 月季的發展前景 汽車的發展前景 移動信息時代通信發展前景與技術探索 常見問題解答 當前所在位置：l.從移動支付交易規?？梢钥闯觯覈h遠超過西方發達國家，一定程度上不僅成為引領全球移動支付的“風向標”，而且有力地推動了支付市場的創新與發展。但是，如果對其運行過程監管不力，蘊含的各種風險亦會相繼爆發。確保我國移動支付健康、持續發展，亟待建立和完善相關監管制度和監管體系。本文就此展開研究。
二、我國移動支付迅速發展的成因
1.現代科技手段提供物質基礎
根據技術接受模型（TAM），一項技術創新被應用后，消費者是否接受與使用主要取決于兩個因素：技術的感知有用性與感知易用性。前者是指消費者使用該技術創新能感知可能為自己的生產生活帶來效用的提升；后者是指消費者正常使用該項技術創新需要投入時間、精力進行學習的難易程度（Davis，1989）?！?〕現代通訊技術、互聯網技術和大數據技術的不斷突破與發展是移動支付發展的物質基礎，如綁定手機與手機密碼、采用手機指紋等技術為移動支付的產生和被消費者迅速接受提供了物質技術條件。當前金融科技正致力于通過不同的技術手段改變人們的生產生活方式，只有當用戶真正感受到技術進步帶來生產生活的方便與易用才會逐漸接受并持續使用，比如伴隨近場支付所需技術的不斷突破和發展，在加密技術、數字簽名技術與合適的APP幫助下，消費者只需一部手機就能輕松完成生活中的各種支付場景：付電話費、公交卡充值、水電煤氣繳費、火車票訂購、網上購物支付、線下購物支付、打車等。“手機在手，支付無憂”毫不夸張，移動支付因此呈井噴式發展態勢，由一個革命性概念變成迅速普及的支付方式。
2.市場強大需求的助推
根據整合型技術接受與使用模型（UTAUT）對TAM模型與TAM2模型的拓展，綜合分析一項技術創新被應用后給消費者帶來的績效期望、努力期望、社會影響與便利情況等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以較為全面地分析消費者接受與使用移動支付為其帶來的諸多效用，也能夠表明移動支付的確迎合了市場需求。分布式支付場景的出現、電子商務的發展以及支付方式的多元化，要求支付系統24小時不間斷運行，以滿足廣大消費者隨時隨地購物和支付的需求。移動支付自身的高效便捷性迎合了現代社會追求方便快捷的需求，填補了傳統支付留下的效率空白，所以滿足了國內支付市場客觀變化的需求。與傳統支付手段相比，移動支付縮短約10%-40%的交易時間成為各方追逐競爭的主要動因。對消費者而言，高效、便捷是實現體驗式消費的有效途徑；對商家而言，不僅縮短交易時間、增加交易額，更重要的是加快了資本循環與周轉，提高了商家的經濟效益與效率；對跨境支付而言，移動支付的優勢更明顯，全球支付市場都青睞效率高的移動支付。相對而言，傳統商業銀行基于其風險最小化原則設計支付系統，因靈活性不高，支付效率偏低，滿足不了快速支付的需求。移動支付順勢而為，填補了傳統支付留下的效率空白。
3.支付清算體系創新推動
根據創新擴散理論，創新具有相對優勢以及復雜性、兼容性、可試驗性與可觀察性等特征，它們將直接影響用戶采用新技術與否的態度。尤其是相對優勢明顯的創新項目，即新技術創新應用能夠給用戶帶來降低交易成本并提升交易效率的好處（Rogers，1995）?！?〕與其他支付方式相比，移動支付是創新性應用，順應了當前我國支付清算體系創新與發展的需要。我國支付清算體系發展的關鍵在創新，創新不僅可以提升支付系統的效率和適用范圍，促使非現金支付市場發生結構性變化，更重要的是創新可以使清算體系在金融體系中發揮更重要的作用。而在一些欠發達國家和地區，由于傳統支付市場發展不足，很多人得不到銀行服務或者金融機構本身服務能力不足，這為移動支付提供了巨大發展與創新空間。在整個亞洲市場，移動支付發展非常迅速，約占全球市場份額的60%左右，中國、韓國、日本等均呈現快速發展態勢。
近幾年來國內各大機構為了角逐移動支付這一支付藍海紛紛投入巨資加大其研發力度，不斷推出創新性產品以滿足市場需求。比如不同類型金融支付機構相繼推出了非接觸式支付卡：中國工商銀行與百盛集團共同發行了牡丹百盛信用卡等移動支付方式，以適應支付清算體系的創新需求。同時其平滑無縫的操作兼容性將支付與物流整合為一體，電商公司將購買、支付和送貨整合為一次性完成，節省時間，提升用戶購物體驗，有助于用戶對移動支付的持續使用，而且可以利用大數據分析消費者偏好，再向消費者精準推薦偏好產品與服務，既可以有效培育顧客對產品與服務的忠誠度，又可有效拓展自己的客源，增加消費者使用移動支付的頻率；隨著數據加密和唯一識別碼技術的運用還能夠有效地保護用戶的隱私與資金安全，而且區塊鏈和分布式總賬技術將實現整個交易系統更安全。上述創新技術的運用極大地推動了我國移動支付的飛速發展。
4.政府重視與支持下的制度保障
良好的市場秩序是一國經濟社會良性快速發展的前提，為此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。為了加快供給側結構調整與經濟發展方式轉變，我國出臺了一系列政策措施促進現代服務業發展，尤其是普惠式金融、互聯網、移動通信等新興產業的發展。而移動支付制度創新有助于加快一國普惠金融、包容性發展、微金融發展及非現金支付的發展；移動支付在加快電子商務與網絡經濟發展的同時也有助于“大眾創業、萬眾創新”，有效增加就業，進一步提升金融業服務質量與效率，更好地服務于我國實體經濟，增強我國經濟整體實力與競爭力。但是，S著移動支付內涵向移動金融、互聯網金融領域的不斷延伸，在鼓勵移動支付創新的同時，監管機構必須對其進行合理監管，適時界定移動支付的創新邊界，推動移動支付產業健康發展。為此，2015年1月央行了《關于推動移動金融技術創新健康發展的指導意見》，規定自2015年6月1日起，境內符合條件的機構可以申請“銀行卡清算業務許可證”；2015年7月18日，中國人民銀行、工信部、公安部等十部委聯合的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》被稱為互聯網金融行業的“基本法”；2015年7月31日，中國人民銀行公布了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法（征求意見稿）》；2016年3月18日，中國人民銀行與發改委了《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》，等等。
三、我國移動支付的發展前景
上述有利因素相互疊加共同推動了我國移動支付的快速發展，使之不僅成為支付清算領域創新發展的重要源頭，而且成為引領全球移動支付的“風向標”，發展前景非常廣闊。
1.移動支付多元化發展、業務持續性增長
移動支付產品多元化發展且業務持續性增長將成為我國移動支付市場的“新常態”。隨著現代通信技術、互聯網技術以及大數據技術的快速發展，移動支付產業在全球飛速發展，給人們生產生活帶來極大便利。目前國內移動支付巨頭如微信支付、支付寶、百度錢包等通過采取投入大量資金補貼用戶與商家的辦法爭奪移動支付“藍?！?。2016年2月蘋果公司的Apple Pay進入國內市場，引發華為、小米等手機巨頭開啟自身移動支付的公測。基于移動支付服務便捷、高效，順應社會經濟發展和支付市場發展需求的優勢，國內移動支付產品從傳統遠程支付、二維碼支付、NFC近場支付、藍牙支付、聲波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根據Gartner的數據顯示，2012-2017年，全球移動交易總量和價值年平均增長率可達到35%，全球移動支付市場規模2017年將達到7210億美元，用戶數將超過45億。①
我國早在2013底國內手機網民已超過5億，同比增長20%左右，占總網民數的40%；手機支付用戶達到125億，同比增長126%，占手機網民總量的75%。2015年，我國大約有一半網民，接近358億人使用移動設備進行支付，比2014年增加近70%。全球著名市場研究集團益普索（Ipsos）聯合支付寶的《2013年中國消費者如何看待移動支付報告》顯示，已有86%的受訪用戶嘗試過移動購物，移動領域將成為支付與電商的核心市場。②中國人民銀行的《2013年支付系統運行總體情況》則表明，2013年全國移動支付業務量達1674億筆，交易額964萬億元，同比分別增長213%和318%。另據中國人民銀行2014年提供的數據顯示，全國移動支付業務量為4524億筆，交易額達2259萬億，同比分別增長170%和134%。中國人民銀行《2014年支付體系運行總體情況》..《2015年支付系統運行總體情況》提供的數據表明，2015年我國移動支付業務達13837億筆，交易金額為10822萬億元，同比分別增長20586%和37906%。2015年中國支付體系運行總體情況..而根據比達數據中心的《2015年度我國第三方移動支付市場研究報告》，2015年第三方移動支付市場交易總規模達931萬億元，其中支付寶和財付通兩家占據了移動支付90%以上市場份額。第三方支付：先清牌照再發展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付寶2017年1月4日的2016年中國人全民賬單數據也顯示：移動互聯網已成為國人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付寶的實名用戶有45億，71%的支付筆數發生在移動端，有10億多人次使用“指尖上的公共服務”。其中80后、90后是移動支付的主流人群，80后人均支付金額超過12萬元，90后使用移動支付的人數占比高達91%?！?〕
2.移動支付客戶粘性將進一步提高
從數據分析看，移動支付客戶粘性將進一步凸顯，有替代傳統電子支付的發展趨勢。移動支付客戶粘性也即移動支付客戶持續使用問題，Oliver（1980）的研究認為，用戶是否再次購買某種產品或持續使用某種服務的關鍵在于其對產品或服務的滿意度?！?〕移動支付在全球范圍的快速發展，以及通過不斷推出新產品滿足客戶體驗式消費需求的模式，將助推移動支付客戶粘性進一步凸顯，從而有替代傳統電子支付的發展趨勢。在美國，移動支付雖然早期發展相對比較慢，但電子支付與移動支付領域的收益卻占全部支付收益的35%左右，到2018年移動支付收益可能與傳統支付收益平分秋色。而在發展中國家，消費的能力越來越強，消費更趨年輕化。年輕人熱衷新技術，靈活求變，愿意體驗全球支付的創新與服務，尤其偏愛移動支付帶來的便利，智能手機的出現使“閃付”“當面付”等便捷支付方式受到青睞。
進入21世紀以來，我國移動支付機構、傳統金融機構、銀行卡清算組織以及互聯網企業等參與各方適時推出了方便民眾生產生活的支付服務，如與打車、商場、醫院、旅游、餐飲等消費類行業的商戶合作，引導消費者逐漸從傳統支付方式轉向移動支付方式。目前國內比較典型的支付方式是通過掃描二維碼、綁定賬號等以支付寶、微信進行支付，蘋果公司最近也在中國市場推出了Apple Pay，這些方便民眾生產生活的移動支付方式的迅速發展，將最終成為主流支付方式，提升消費者的忠誠度，進一步增加移動支付客戶粘性。
3.移動支付正在成為一種全新商業模式
移動支付已經被電商、銀行和支付機構等作為新商業模式，成為迅速占領市場的“利器”。根據情境理論分析，互聯網、大數據及電商是一種全新消費情境，具有突破地理、時空限制等優點，極大地簡化了消費環節，并在很大程度上解決了消費時信息非對稱問題，提升了用戶消費的可得性與時效性（Belk & Ajzen，1975）。〔7〕支付是資金流動的一種方式，而資金流動是經濟活動最直接的反應。電商、銀行、第三方支付機構等利用大數據技術分析資金流動，提高了精準掌握客戶消費偏好和消費習慣的能力，有利于根據大數據分析結果進行精準營銷。這意味著移動支付存在的意義不僅僅是提供資金往來流通服務，更重要的是，電商、銀行等機構可以進一步深挖支付數據所蘊藏的其他信息，有針對性地提供其他增值服務。
從發展趨勢上看，未來支付發展空間不在支付本身，更多的在于衍生業務，這也是電商平臺為什么要大力推廣支付業務的重要原因，因為電商可以借此打通購物、支付、郵遞、金融等服務。移動支付作為支付行業最具有競爭力和潛力的支付方式，無疑成為電商、銀行等機構大力推廣與爭奪蠶食的蛋糕。傳統商業銀行的數字化趨勢明顯加快，新型非銀行支付中介也在快速銀行化，二者都在角逐主導未來移動銀行的地位。不管結果如何，未來主導移動支付的機構必是大量利用手機、大數據、云計算和實時支付體系的綜合性機構，移動支付業務必然是新型金融生態體系的核心服務內容，誰在移動支付市場拔得頭籌，都將擁有占領和開發的“利器”。
4.支付場景與服務成為未來移動支付主戰場
未來移動支付發展的強有力引擎在其消費服務場景，市場競爭將逐漸轉向支付場景與服務的爭奪。國內早期移動支付的競爭主要是入口之爭。2011年5月，中國人民銀行正式實施了非金融機構支付業務許可證制度，首批發放27家第三方支付牌照。從每年發放牌照的數量看，2011-2015年發放的牌照數分別為101家、96家、53家、19家和1家，從中可以看出2011年與2012年是高峰期，之后明顯放緩，2015年只發放了1家牌照。隨著牌照發放的收緊，2016年以來，支付牌照收購案頻發。2016年2月，小米科技6億元左右購買捷付睿通65%股權；2016年5月，新大陸68億元收購國通星驛；2016年8月，美的集團3億元左右購買深圳神州通付50%股權，恒大集團57億元收購廣西集付通；2016年9月，唯品會4億元左右收購浙江貝付；2016年10月，鍵橋通訊945億元購買上海即富45%股權。經過幾年的跑馬圈地，國內移動支付入口之爭基本告一段落，初步形成了我國移動支付的市場格局。
隨著國內移動支付產業的快速發展，以及支付市場格局的初步形成，國內移動支付巨頭正在將競爭重點逐漸從一開始的線上轉向線下以及線上線下互動，大力拓展移動支付線下應用場景。國內居民日常生產生活中使用移動支付的場所也越來越多。進一步的，阿里巴巴在積極打造其商業生態圈的一個重要組成部分――場景化支付；支付寶正在積極布局線下移動支付場景，加強線下超市、便利店、餐廳等日常消費場景中移動支付的應用；為了搶占市場，支付寶甚至為線下商戶免費安裝掃碼槍，費率也比其他傳統線下支付工具更低；此外，支付寶還積極布局海外移動支付應用場景，適時推出了支付寶退稅等便民服務，同時與萬豪集團展開合作，開拓酒店移動支付場景，萬豪集團分布于全球的多家酒店陸續推出了支付寶服務。國內移動支付的另一巨頭騰訊金融也不甘示弱，積極布局移動支付場景與服務，2015年初騰訊金融與便利店品牌7-11開展合作；2015年6月，與中石油簽署合作協議，雙方在移動支付、互聯網金融及O2O等業務領域開展大力合作；2015年7月，財付通宣布QQ錢包與滴滴打車合作，滴滴打車App正式接入QQ錢包支付，全國多數城市用戶可使用QQ錢包支付打車費用。此外，京東支付等也在積極拓展自己的移動支付場景服務業務。
四、我國移動支付發展面臨的風險與挑戰
移動支付的發展一方面加快了我國金融深化進程，方便了民眾的生產生活方式；另一方面移動支付尚屬新生事物，在密碼管理、通信安全，備付金管理、無牌照支付機構的禁止與取締、相關法律法規完善等方面還存在一定不足，可能面臨諸多風險，比如預授權沖正交易、預授權套現、跨境移機套現、各種套碼造假行為不斷升級、商戶收不到結算資金等違法違規事件時有發生，使移動支付的安全與健康發展成為監管機構、第三方支付機構、消費者等利益相關群體共同關注的問題。
1.移動支付的負外部性凸顯
負外部性主要是指某經濟主體行為的活動給他人或社會帶來損失，而且無需為此承擔成本（劉越，2010）。〔8〕支付從來不是支付本身的事情，一方面消M者購買商品或服務后需以資金流動這一進程作為終結；另一方面支付又是商家、支付機構、銀行等分析消費者行為的起點?？v觀移動支付發展進程，與其他商品和服務市場相比，移動支付市場最顯著的特征是其負外部性突出。一旦移動支付機構的風險增加，不但可以在支付系統本身快速傳導與擴散，而且往往會迅速波及生產、消費等實體經濟。目前我國的移動支付機構已經不是原來意義上的第三方相對中立的機構，為集團內部服務的趨勢已愈加明顯，這顯示一定的“系統重要性”。如果風險累積一旦達到臨界點后爆發，可能影響整個企業集團，嚴重的可能波及其他產業或全社會?？茖W、合理地監管移動支付，促進其健康有序發展，不但不是背離市場在資源配置中發揮決定性作用，而且是防控市場化風險的必要補充。
2.無牌照移動支付機構依然存在
支付業務順利運轉不僅是支付市場本身的內在需要，還關乎廣大消費者的資金安全，乃至金融市場的穩定與秩序。根據感知風險理論，由于信息非對稱與復雜的行為情緒等，用戶很難準確預測消費行為對其帶來的效用水平，可能出現用戶實際消費效用低于預期的問題，若用戶在消費決策時或消費過程中感知到這種風險的存在將影響其正常使用。Jacoby等（1972）將感知風險分為社會風險、績效風險、經濟風險、心理風險與身體風險五個維度?！?〕目前我國監管機構對支付業務實行特別許可制度，只有符合《非金融機構支付服務管理辦法》規定的機構方可獲得支付業務許可證，開展支付業務。但事實上現實中一些沒有取得支付業務許可證的機構也在開展支付業務，給移動支付市場的正常發展帶來一定隱患，一些商務平臺也曾經因為支付問題給客戶帶來風險。無牌支付機構由于無需遵循監管機構的監管要求，無需承擔制度遵守成本，給正規持牌支付機構帶來了不小的沖擊，造成劣幣驅逐良幣效應，嚴重影響了我國移動支付市場的正常秩序，不利于其良性、有序、健康發展。由于沒有監管機構對其監管，無牌支付機構在硬件設施建設和管理方面都可能不會有足夠的投入，一旦出現問題，客戶資金安全便存在很高的風險。如何取締無牌照移動支付機構是當前我國移動支付市場亟待解決的重要問題。
3.行業規范及相關法律制度不健全
制度包括正式制度與非正式制度。制度可以保證良好的經濟秩序，是經濟社會健康發展的重要保證。作為我國金融業的一個新興市場，到目前為止，全國尚沒有統一的移動支付行業標準，以至于市場上有多種移動支付平臺，浪費了大量資源，尤其是平臺之間不能開展有效溝通與合作，阻礙了整個移動支付產業鏈的大規模有序拓展。而且移動支付涉及環節比較多，如支付企業、銀行、手機運營商、軟件運營商、電信運營商等，但多方參與者之間并未形成可持續、各方共贏的利益分配格局以及明晰的權責分擔機制，造成業務拓展和競爭局限于低水平“跑馬圈地”階段，形成一條完整成熟的產業鏈的道路還比較漫長。
另外，相關法律法規不健全是我國移動支付市場監管面臨的最大問題。法律由于沒有明確規定移動支付交易中各方的權利與義務及交易中滯留資金的安全管理、證據確認和責任承擔等，更沒有建立良好高效的糾紛解決機制，消費者的隱私權、財產權、舉證權等權利無法得到有效保護。
4.客戶備付金安全事件頻發
2015年底，我國第三方支付沉淀資金總量已經超過2000億元人民幣，比2014年增長60%。盡管中國人民銀行的《支付機構客戶備付金存管辦法》規定：“任何單位和個人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金、不得擅自以客戶備付金為他人提供擔保”，但是支付機構挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂的重大事件時有發生。對此，2015年12月28日，中國人民銀行了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，表示將改革客戶備付金存管制度，整頓支付機構參與銀行間資金清算和各類跨業經營活動，切實保障客戶資金和信息安全。
近期，監管機構根據中國人民銀行現有規定，分別注銷了部分違反備付金規定的移動支付機構，但如何有效管理備付金問題仍然沒有從制度層面得到有效解決。目前，支付機構幾乎都是同時與多家銀行在備付金存管上進行合作，其中支付寶合作的銀行多達24家，這既不利于風險控制也不利于監管。探討備付金集中管理制度建設應是當下監管機構和移動支付業界需要共同考慮的重要問題之一。
五、健全移動支付監管體系的對策建議
1.在規范中發展，在發展中規范
可以預見，為了參與競爭以及進一步拓展市場，移動支付領域將不斷開展業務創新并實現產品創新以吸引更多潛在客戶。移動支付發展實踐也說明，伴隨移動支付的快速發展，有可能出現各種違法違規行為損害消費者利益，若不能采取有效措施控制勢必制約移動支付的進一步發展。所以在大力鼓勵移動支付創新的同時，監管機構也要嚴格履行職責，適時界定移動支付創新邊界。2016年3月5日總理在政府工作報告中提出要規范發展互聯網金融，業內人士認為政府工作報告連續三年提及互聯網金融并且態度不斷轉變，由“促進發展”到“規范發展”，顯示了中央政府對發展與監管的高度重視。未來監管層在跟蹤互聯網金融發展一段時間后，應重點關注和推進行業規范發展，避免出現系統性風險或風險的大范圍傳導。
2.構建良好的監管制度，監管當局應有所作為
良好的移動支付監管制度的確立不僅不會抑制移動支付的創新和發展，而且可以確保移動支付健康、有序、可持續發展。對于移動支付這一新業態除了應給予必要的發展空間，還應做到金融風險可控，避免危及國內金融穩定與發展。對此移動支付的監管主體――中國人民銀行和其他各金融管理當局應有所作為。移動支付行業提供的主要是資金支付結算和清算功能，其本身屬于中國人民銀行的法定職責范疇，所以應統籌協調監管職責，適當借鑒國外監管模式，細化各監管主體的監管職責，消解移動支付交叉業務的監管真空，對移動支付業務進行全面監管。其他各監管機構應充分利用大數據技術，實時連續跟蹤監測移動支付類別、業務規模、違法違規事件等稻藎從中分析總結移動支付的特征與發展趨勢，為將來明確是否監管或如何監管提供充分的數據支撐?！?0〕
3.構建互聯網金融監管框架體系與移動支付產業統一標準
為了規范我國互聯網金融健康發展，相關法律制度已陸續出臺。2015年7月18日，中國人民銀行等十部委的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》正式將互聯網金融納入監管框架，明確了各類互聯網金融活動的邊界，規定了互聯網金融主要業態的監管職能分工，從而標志著我國互聯網金融監管框架的初步形成。2015年12月又了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，要求各省市地區金融辦、工商局、公安局等相關機構加強對P2P網貸的監管力度。
除此而外，應充分考慮我國移動支付發展的實際情況，在合理借鑒國外移動支付標準的基礎上，制定適合我國移動支付的統一標準。該標準除了應涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM標準、安全標準、終端標準外，還應包括整個產業鏈上各環節的協調、管理、監督等。同時國家相關部門應聯合移動支付產業各參與方建立統一的產業標準。在現有監管體系架構基礎上逐漸完善行業監管，繼續加大力度指導行業有序健康發展，合理解決支付市場違規問題，營造有序健康的受理環境，進一步加快形成助推移動支付產業升級的長效法律機制。
4.強化行業自律
移動支付行業管理協會是監管部門有效監管的補充，有助于實現對移動支付的全方位監管。一般而言，一個行業進入創新活躍期后，行業協會等自律組織是最初的市場秩序維護者，可以根據行業發展程度及出現的問題，自發發揮準監管職責，制定科學、及時、有針對性的行業標準，運用市場化手段約束并規范移動支付行業的創新行為。因此，行業自律組織應利用自身信息優勢及時制定并逐步完善統一的行業標準。一旦形成統一標準，將大大減少行業發展中的欺詐、套利等亂象。除此以外，行業自律協會可以加大宣傳教育力度，提升消費者對移動支付的認知水平，使消費者能夠區分合法機構與非法機構，認識第三方支付機構與銀行支付的差別；認識支付賬戶與銀行賬戶之間的區別，知曉支付機構不是銀行，第三方支付只是支付市場的補充者；認識獲得第三方支付牌照的機構與非持牌支付機構的差別等?！?1〕
5.鼓勵參與主體共同解決支付中存在的安全隱患
建立良好的移動支付生態環境只靠一兩家參與主體是不現實的，只有所有的參與主體通力合作才有可能做大做強整個產業，實現互利共贏。目前我國移動支付產業鏈包括芯片廠商、銀聯、銀行、電信運營商及第三方支付機構等，尚未形成完整產業鏈。各參與主體應加強自身建設，做好移動支付產業鏈上的每一個環節，進而利用大數據、云計算等技術優勢實現資源共享，聯手共筑安全防火墻，實現合作共贏。
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關鍵詞：移動支付 探究
金融IC卡的廣泛應用和智能終端等不斷進入人們的生活消費范圍，移動支付也朝著金融創新的方向發展。移動支付是集跨行業、跨銀行、跨行業、跨網絡于一身的現代化支付手段。它的發展和創新符合群眾對快捷方便的需求，其行業的發展也朝著新常態、新經濟的新方向發展與創新。
一、移動支付的重要性
移動支付也稱手機支付，是允許用戶使用移動終端對消費的產品支付的消費方式。單位或個人利用移動設備和互看網應用技術直接或間接向銀行金融機構發送支付指令以此來做到資金轉移的行為。其三大特點：移動性、實時性、快捷性受現代人們群眾的歡迎。隨著手機的普及和網絡技術的發展，人們對移動支付使用也越來越多。作為新興的電子支付方式其發展前景是不可估量的。
二、移動支付在當前金融服務應用中存在的不足
（一）基礎設施較弱
我國的移動支付同發達國家相比較有顯著性差別，主要體現在終端支付的基礎設施比較薄弱，支付設施的分布只是局限在較為發達的地區，可支付的產品少之又少。另一方面，銀行和支付客戶端的有金額限制款項，限制了大額單的金額支付，阻礙了移動支付的發展。
（二）支付伙伴之間缺少信任
移動支付的合作伙伴是銀行和自愿利用手機等支付平臺的人，但因移動支付是利用網絡技術來支付產品的金額的，存在一定的網絡風險。所以銀行等合作伙伴之間缺乏信任，沒有進一步的合作發展，重要的業務對接和貫通產業鏈條也沒有進行進一步的商討開展業務，所以加強移動支付的產品互信合作機制。
（三）往來資金監管難度較大
移動支付金融服務業應用時會出現一個普遍現象是滯留資金，而支付機構很難保障這些資金的安全性，僅僅靠銀行的監管和調節來保障資金安全性是遠遠不夠的。人民銀行出臺的相關規章制度來制約支付機構的規范行為，但具體的要求支付機構保障資金安全性的操作沒有頒發，對支付機構監管沒有落實到位。
（四）移動支付宣傳沒有普及到位
移動支付改變了傳統觀念的付款行為，但其宣傳力度是大大不夠的，現金支付已成為人們在日常生活中的消費渠道。所以移動支付要想在金融服務業快速發展，加大宣傳力度刻不容緩。
（五）安全性遭質疑
消費者和合作伙伴對移動支付的消費手段最關心的便是“安全性”，消費者的憂慮主要有兩大類，一類是實際安全問題，另一類便是消費者心理憂慮。電信運營商和銀行之間也會有憂慮，銀行擔心電信運營商控制資金交付，電信運營商則擔心銀行的風險管理能力較弱，他們之間的合作有阻礙。
三、對移動支付在現實生活中遇到的困難提出的建議
（一）加大移動支付宣傳，加強基礎設施建設
提高對宣傳力度的產生作用的認識度，選在人員較為密集的消費場所進行宣傳，其中重要的一點是引導消費者親身體驗移動支付的快捷方便，認識移動支付的重要性。另外對于和移動支付相關聯的行業，也需要提高他們對移動支付行業的認識，讓他們充分認識移動支付能夠給他們帶來的商機和好處。加強移動支付的基礎建設，主要體現在：對社會各個消費場所的建設移動支付設施，讓移動支付就在人們消費場所，間接影響了人們對移動支付的認識，潛移默化的改變消費者的支付方式。
（二）落實移動支付監管
國家應根據移動支付產生滯留資金的原因，修改和制定相關規章法律，以此來具體規范支付機構的操作行為，同時國家應加大力度落實移動支付的監管，可完善法律的不足之處，提高監管人員的責任心和監管能力。對違法支付步驟和套取支付金額的支付平臺和個人要嚴以懲戒。
（三）健全移動支付法律規范制度
發達國家的移動支付行業之所以日益成熟，離不開他們建立的健全的法律的支持。所以我國應健全移動支付相關法律來保護消費者的合法權益，減輕銀行承擔保護資金安全性的壓力。同時還應規范消費者的消費觀念和移動支付手段，消除不法分子利用網絡漏洞，獲取不義之財。健全移動支付規范制度，為移動支付在金融服務行業奠定安全、和諧環境。
（四）提高行業之間合作共贏理念
移動支付的發生離不開產品的消費和銀行終端的網絡技術操作系統，移動支付行業以加強合作伙伴對本行業的信任，實體店和電子商務統領了消費行業，所以移動支付應加大與這些行業的合作交流，積極主動地聯系他們，交流移動支付在金融行業的發展前景和對他們行業的好處。同時還應加強與銀行之間的合作，在法律健全的移動支付環境下，規范操作行為和強大的客戶源，增強了銀行對移動支付合作的信心。主動營造合作共贏的合作氛圍，提高合作伙伴對移動支付行業的信任。
（五）提高移動支付的安全性
消費者的憂的實際的安全性是能通過客觀條件改變的，例如：加強網絡支付安全的網絡修復技術建設、提高設備安全性。其心理的顧忌需要移動支付打造良好的行業形象，增強消費者對移動支付的信心。同時加強電信運營商和銀行之間的合作交流，爭取達到合作共贏。
四、結束語
移動支付的在當前社會的發展會遇到很多阻礙發展的各種因素，但移動支付在金融行業的應用需要克服這些困難才能擁有美好前景。加大移動支付宣傳，加強基礎設施建設；落實移動支付監管；健全移動支付法律規范制度；提高行業之間合作共贏理念；提高移動支付的安全性。一步一個腳印，落實移動支付行業發展計劃，使移動支付行業在金融服務業站穩腳步。
參考文獻：
[1]黃躍東.影響移動支付金融服務應用的因素與對策[J].金融科技時代，2013，10：74-75
現代科學技術的進步帶動了互聯網金融的發展，尤其是移動支付，未來必然會發展成人們生活中的主要支付渠道。當然，移動支付的飛速發展必然會出現很多問題，本文通過移動支付在現實生活中出現的問題提出相關解決意見。
關鍵詞:
移動支付；探究
金融IC卡的廣泛應用和智能終端等不斷進入人們的生活消費范圍，移動支付也朝著金融創新的方向發展。移動支付是集跨行業、跨銀行、跨行業、跨網絡于一身的現代化支付手段。它的發展和創新符合群眾對快捷方便的需求，其行業的發展也朝著新常態、新經濟的新方向發展與創新。
一、移動支付的重要性
移動支付也稱手機支付，是允許用戶使用移動終端對消費的產品支付的消費方式。單位或個人利用移動設備和互看網應用技術直接或間接向銀行金融機構發送支付指令以此來做到資金轉移的行為。其三大特點：移動性、實時性、快捷性受現代人們群眾的歡迎。隨著手機的普及和網絡技術的發展，人們對移動支付使用也越來越多。作為新興的電子支付方式其發展前景是不可估量的。
二、移動支付在當前金融服務應用中存在的不足
(一)基礎設施較弱
我國的移動支付同發達國家相比較有顯著性差別，主要體現在終端支付的基礎設施比較薄弱，支付設施的分布只是局限在較為發達的地區，可支付的產品少之又少。另一方面，銀行和支付客戶端的有金額限制款項，限制了大額單的金額支付，阻礙了移動支付的發展。
(二)支付伙伴之間缺少信任
移動支付的合作伙伴是銀行和自愿利用手機等支付平臺的人，但因移動支付是利用網絡技術來支付產品的金額的，存在一定的網絡風險。所以銀行等合作伙伴之間缺乏信任，沒有進一步的合作發展，重要的業務對接和貫通產業鏈條也沒有進行進一步的商討開展業務，所以加強移動支付的產品互信合作機制。
(三)往來資金監管難度較大
移動支付金融服務業應用時會出現一個普遍現象是滯留資金，而支付機構很難保障這些資金的安全性，僅僅靠銀行的監管和調節來保障資金安全性是遠遠不夠的。人民銀行出臺的相關規章制度來制約支付機構的規范行為，但具體的要求支付機構保障資金安全性的操作沒有頒發，對支付機構監管沒有落實到位。
(四)移動支付宣傳沒有普及到位
移動支付改變了傳統觀念的付款行為，但其宣傳力度是大大不夠的，現金支付已成為人們在日常生活中的消費渠道。所以移動支付要想在金融服務業快速發展，加大宣傳力度刻不容緩。
(五)安全性遭質疑
消費者和合作伙伴對移動支付的消費手段最關心的便是“安全性”，消費者的憂慮主要有兩大類，一類是實際安全問題，另一類便是消費者心理憂慮。電信運營商和銀行之間也會有憂慮，銀行擔心電信運營商控制資金交付，電信運營商則擔心銀行的風險管理能力較弱，他們之間的合作有阻礙。
三、對移動支付在現實生活中遇到的困難提出的建議
(一)加大移動支付宣傳，加強基礎設施建設
提高對宣傳力度的產生作用的認識度，選在人員較為密集的消費場所進行宣傳，其中重要的一點是引導消費者親身體驗移動支付的快捷方便，認識移動支付的重要性。另外對于和移動支付相關聯的行業，也需要提高他們對移動支付行業的認識，讓他們充分認識移動支付能夠給他們帶來的商機和好處。加強移動支付的基礎建設，主要體現在：對社會各個消費場所的建設移動支付設施，讓移動支付就在人們消費場所，間接影響了人們對移動支付的認識，潛移默化的改變消費者的支付方式。
(二)落實移動支付監管
國家應根據移動支付產生滯留資金的原因，修改和制定相關規章法律，以此來具體規范支付機構的操作行為，同時國家應加大力度落實移動支付的監管，可完善法律的不足之處，提高監管人員的責任心和監管能力。對違法支付步驟和套取支付金額的支付平臺和個人要嚴以懲戒。
(三)健全移動支付法律規范制度
發達國家的移動支付行業之所以日益成熟，離不開他們建立的健全的法律的支持。所以我國應健全移動支付相關法律來保護消費者的合法權益，減輕銀行承擔保護資金安全性的壓力。同時還應規范消費者的消費觀念和移動支付手段，消除不法分子利用網絡漏洞，獲取不義之財。健全移動支付規范制度，為移動支付在金融服務行業奠定安全、和諧環境。
(四)提高行業之間合作共贏理念
移動支付的發生離不開產品的消費和銀行終端的網絡技術操作系統，移動支付行業以加強合作伙伴對本行業的信任，實體店和電子商務統領了消費行業，所以移動支付應加大與這些行業的合作交流，積極主動地聯系他們，交流移動支付在金融行業的發展前景和對他們行業的好處。同時還應加強與銀行之間的合作，在法律健全的移動支付環境下，規范操作行為和強大的客戶源，增強了銀行對移動支付合作的信心。主動營造合作共贏的合作氛圍，提高合作伙伴對移動支付行業的信任。
(五)提高移動支付的安全性
消費者的憂的實際的安全性是能通過客觀條件改變的，例如:加強網絡支付安全的網絡修復技術建設、提高設備安全性。其心理的顧忌需要移動支付打造良好的行業形象，增強消費者對移動支付的信心。同時加強電信運營商和銀行之間的合作交流，爭取達到合作共贏。
四、結束語
移動支付的在當前社會的發展會遇到很多阻礙發展的各種因素，但移動支付在金融行業的應用需要克服這些困難才能擁有美好前景。加大移動支付宣傳，加強基礎設施建設；落實移動支付監管；健全移動支付法律規范制度；提高行業之間合作共贏理念；提高移動支付的安全性。一步一個腳印，落實移動支付行業發展計劃，使移動支付行業在金融服務業站穩腳步。
作者：溫遠哲 單位：湖南省湘潭市湘鋼一中
參考文獻：
[1]黃躍東.影響移動支付金融服務應用的因素與對策[J].金融科技時代,2013,10:74-75
關鍵詞：RFID技術；手機支付；限制因素
中圖分類號：TN911文獻標識碼：A文章編號：1007-9599 (2011) 07-0000-01
RFID Technology Application in the Field of Mobile Payment
Li Wei
(China Mobile Communications Group Co.,Ltd.,Inner Mongolia,Hohhot010011,China)
Abstract:RFID is wireless rf technology,compared with traditional contact identification way more convenient fast.Mobile payment based on RFID,means as third-party means of payment to expand further mobile payment application.This paper introduces the principle and RIFD technology development present situation,the mobile payment introduction and RFID technology in the field of mobile payment application,and through the development of its domestic market existing limiting factors in the analysis to look forward to the prospect of the development of RFID mobile payment.
Keywords:RFID technology;Mobile payment;Limiting factor
一、RFID技術在手機支付領域中的應用
（一）手機支付與RFID技術的結合
伴隨著RFID技術的發展，新型的RFID手機支付應運而生，手機安裝RFID存儲設備用于收取產品的信息，此種方式方便快捷深受消費者、運營商的喜好，因而各國手機廠商和通訊運營商紛紛進行此項技術的研發，乃至于金融服務行業也爭先參與其中，為其日后的信用卡電子商務開展開辟新的道路。
（二）RFID手機支付應用特點
RFID手機支付，具有方便、快捷等特點，與傳統短信等手段支付相比其安全性和時效性更受用戶的青睞。RFID手機支付功能全面考慮了消費者需求，基于日常交通、商場結算、其他服務于一體。因為RFID手機采用先進的射頻技術，用戶的手機只需和終端設備短距離相距即可接收到產品交易信息，這種簡單、方便快捷而且更具安全性的交易方式是傳統信息和WAP交易無法比擬的。另外基于RFID技術在供應鏈管理和其他安全系統的應用，為RFID技術與手機支付的結合奠定了良好的用用基礎。
（三）RFID手機支付前景
由于RFID與手機支付的結合使其得到了廣闊的發展平臺和巨大的市場空間，各運營商已經開始陸續在部分城市開展小額支付業務，主要是RFID和智能SIM卡的結合，同樣金融服務機構也推出了手機支付業務，所以，傳統電子支付業務即將受到挑戰并且新型RFID技術會更加擠占其市場空間，借助于RFID在傳統制造業、供應鏈管理領域的應用優勢，RFID手機支付技術將有可觀的前景。
二、RFID手機支付的發展限制因素
（一）行業標準和相應的法律法規尚待完善
由于國際上的行業支付沒有統一的標準，導致國內運營商和銀行服務機構都希望建立以自己為中心的運行模式，如在此無序的狀態下發展，既不利于行業的規?；l展也不利于最終用戶享受到方便快捷的服務。由此看來，行業標準、政策和行規的出臺對此技術的應用尤為重要，只有統一行業技術和支付標準才能實現規?；图s化發展，徹底讓終端客戶享受到方便的服務。
（二）產業模式分歧的問題
在提供技術和金融服務之間通信運營商和銀行各自選擇的自己偏好，運營商希望利用的手機網絡，而銀行則期望將其信用卡的功能整合進RFID技術，因此就形成了不合作的狀態。如何讓通信和金融服務兩個產業進行充分的融合是RFID手機支付應用急需解決的發展問題，只有通過雙方的合作才能讓市場穩健的發展。
（三）相關硬件和軟件的欠缺
無論是單一運營商還是運營商的整體結合體皆需要對其現存手機支付網絡進行改造升級，這就需要手機支付網絡的基站和基站與城市交接的硬件配套設施的改造，甚至包括相應技術人員的培訓；與其配套的城市商業推廣和銀行服務標準的界定統一的軟件實施也是至關重要的，城市商業推廣既需要技術人員的技術解說也需要服務人員的行規講解，然而參與其發展的銀行服務標準則難以統一，各個金融服務機構都希望建立有利于自己的標準，借以推廣此新型商務交易模式。
（四）用戶端使用成本問題
由于現代RFID移動手機支付需要用戶采用相應配套的RFID技術軟件，這就對客戶的知識掌握程度以及手機的智能化程度提出了一定要求，面對這種情況，如果要擴大市場份額就需要提供一整套的優惠服務，用戶才會偏好此項業務進而購買智能手機等設備，如果向用戶收取一定的服務費用將會使移動支付手段的市場獲取量增長趨緩。
三、總結
雖然現存限制因素頗多，但是RFID技術與手機支付的結合正日趨完善，相信RFID手機支付將會在電子商務中大有發展前景。當然在運營商費用和消費者的成本二者考慮中，如何整合運行商自身標準問題和消費者的消費傾向將是消費者最終獲得便利交易的重要因素，否則好的發展前景也不過是曇花一現。
參考文獻：
【關鍵詞】互聯網金融，發展前景，瓶頸
一、國內互聯網金融發展背景
隨著全球網絡經濟的迅速發展，網絡金融、網上購物消費、網絡銀行等電子商務的發展如雨后春筍。尤其是中國加入WTO 以后，網絡銀行業務正在接受著來自全球銀行業的嚴峻挑戰，經過網絡革命洗禮的外資銀行，進駐中國市場后，已經開始在電子化、網絡化方面捷足先登。對于在全球網絡市場發展最快的中國來說，外資銀行看到了這塊巨大的市場，紛紛登陸中國，目標要建造全球最大的網絡金融帝國。中國網絡金融既擁有全球最巨大的市場， 又面對最嚴峻的挑戰。作為信息網絡技術與現代金融相結合的產物，網絡金融的出現將對中國現行的金融組織體系形成強烈的沖擊，不同金融機構的差別分工將日趨淡化，混業經營將成為一種必然發展方向，金融監管體系也將面臨新的問題和挑戰。電子商務引發的全球商務革命和經營革命，預示著全球正在經歷從傳統經濟向數字經濟轉移的重大轉折時期。伴隨著網上銀行、網絡證券等網絡金融業務的發展、全球經濟一體化與金融一體化的進程逐步加快。但與此同時，挑戰與機遇并存，如果積極有效地的應對全球金融服務提供商的挑戰，不失時機的抓住機遇，建立網絡金融的發展新戰略，是擺在我國金融業界的新問題。
二、我國網絡金融的發展現狀
（一）互聯網金融客戶持續增長。面對著風起云涌的第三方支付公司、P2P貸款公司利用互聯網平臺大舉進軍金融服務業，特別是小微企業和零售業務。銀行除了不斷完善電子銀行和網上商城等平臺外，不少銀行積極開拓互聯網金融新模式。2011年全國網上銀行市場交易額達到781萬億元，注冊用戶數達到4.34億戶，是美國總人口的1.4倍，目前仍逐年增長。
（二）業務品種不斷完善。銀行業在占領和鞏固電子商務市場上具有很大的優勢，但如果僅僅把業務停留在支付、結算等領域是遠遠不夠的。某國有大行同時上線兩大電子商務平臺“善融商務個人平臺”、“善融商務企業平臺”。這二大平臺不僅為客戶搭建交易平臺，還為客戶提供支付結算、托管、擔保和貸款融資等全方位服務，有望創新小微企業和零售客戶信貸融資的新模式。銀行創建的電子商務平臺不僅有利于業務的創新和發展，更重要的是有利于銀行了解客戶全面、真實的信息和數據，可以不斷完善批量化信貸業務的數學模型，提高小微企業和零售貸款的安全性和可靠性，防范職業操守不良帶來的道德風險。其他國有商業銀行和大型股份制商業銀行也在積極完善和開拓互聯網金融的業務領域。一些股份制商業銀行創設小微企業互聯網交易平臺，企業在網上提出貸款申請和財務數據，銀行據此進行評分，通過線上和線下互動，企業在無抵押、無擔保情況下就可能獲得貸款融資。
（三）交易成本的降低。網絡金融的發展，客戶對原有的傳統金融分支機構的依賴性越來越小，取而代之的則是利用銀行提供的網上銀行進行交易，網絡交易無須面對面、無須等待，這樣在客戶服務方面，金融機構所需的不再是原有的柜臺人員，而是一套完善的、使用方便快捷的軟件設施，如POS機，ATM機，網上銀行及客戶終端等，這樣不僅可以從客戶的角度出發，隨時隨地的滿足客戶的需求，標準化和規范化所提供的服務，不僅提高了銀行的服務質量，還大大降低了柜面的壓力，提高了客戶的金融交易需求。
三、我國網絡金融的未來趨勢
（一）支付產業鏈持續完善，移動化與自金融將成主要發展方向 。隨著當前第三方線下支付的迅速發展，第三方支付企業將更加重視與線下支付的融合發展，未來線上線下支付工具的融合將進一步增強。而NFC技術的逐步發展以及移動支付業務的推廣，移動支付在未來將成為手機繼通信、娛樂、辦公等功能之外的另一個重要功能。隨著移動支付滲透率的提高，終端制造商必然會在手機上內置支付功能，2013年將會有支持多種支付方式的手機面世，將會促進第三方支付行業在移動支付業務方面取得更快的發展。未來會有更多的第三方支付企業全力進軍信息化金融業務，致力于多、快、好、省地幫助企業“搬運”資金。同時第三方支付企業會首先選擇介入信息化程度高的行業，如互聯網和電子商務等；其次會選擇商旅、保險、物流行業等；此外，高端規?；圃鞓I以及大型農業等也將有機會介入移動化與自金融。
（二）信用體系建設至關重要，將帶動P2P行業蓬勃發展。信用體系建設是互聯網金融行業機制體制創新的重要組成部分，而反觀國內，由于沒有完整的信用體系，所以導致國內的P2P逐漸演變成為P2P2P，即個人對平臺對個人，眾籌平臺的發展也漸漸演變成為預售平臺，極大地影響了中國互聯網金融產業的發展，同時也導致互聯網金融的系統性風險過高。隨著未來信用體系的逐步完善，可以借助P2P陽光透明的借貸程序，積極推動P2P行業蓬勃發展，對抵制高利貸，扶持創業起到非常積極的促進作用，同時推動監管部門從防范轉為鼓勵，給民間借貸一個良好的發展方向。
（三）依托現有供應鏈金融基礎，實現從企業金融到產業鏈金融過渡?；诂F有企業供應鏈金融基礎，下一步是改變傳統的企業金融視角，從產業鏈金融視角出發，針對小微企業所處的產業鏈進行整體開發，提供全面金融解決方案，進一步解決小微企業金融服務的“三難”問題。
相對于企業金融，未來產業鏈金融模式將在兩個維度進行擴展：一是服務對象從核心企業擴展到產業鏈上的相關方，包括供應商、制造商、分銷商、零售商直到最終用戶；二是所提供的產品服務，從一種或多種產品擴展到全面的金融產品，如票據及其衍生產品、貸款融資及其關聯產品、結算、托管、現金管理等，以及其他增值服務，如交易撮合、管理咨詢、技術咨詢等，這就使營銷、調查、審批、放款、貸后管理、不良清收等各個環節的工作都實現了批量化處理，極大地節約了經營成本。
參考文獻：
[1]吳欣頎，朱輝，仇鵬.互聯網金融發展新前景研究[J].企業研究，2013
[2]曾剛.積極關注互聯網金融的特點及發展――基于貨幣金融理論視角[J].銀行家，2012
關鍵詞：第三方支付；商業銀行
一、引 言
近年來，第三方支付市場的蓬勃發展，幫助銀行有效提升了其銀行卡用戶、網銀用戶的粘性和活躍度，但其部分支付業務也和銀行相互重疊，從而對銀行傳統職能和未來發展都帶來了深遠的影響。
第三方支付產生的原因、現狀及發展前景
（一）第三方支付產生的原因
從歷史來看，第三方支付源于電子商務平臺業務發展的需要。電子商務的交易具有虛擬性，交易雙方一般不見面，彼此之間存在著一定程度上的信息不對稱，從而導致需求方不愿先付款，而供貨方也不愿先發貨。電子商務的虛擬性也注定了難以采用“一手交錢、一手交貨”的傳統交割方式。根據博弈論的囚徒困境理論，這種情況的結局就是交易雙方放棄網上交易，直接的結果就是電子商務的消失。為了解決電子商務的虛擬性問題，一些非金融機構提供了適合虛擬交易的支付系統來滿足電子商務發展的需要，由此逐漸介入銀行傳統的支付結算領域。
在電子商務發展初期，由于商業銀行無法面對大量分散、零星的網上小額交易，因此促成了提供這類支付服務的非金融機構的誕生與發展，比如第三方支付平臺的興起。目前中國國內的第三方支付產品主要有PayPal（易趣公司產品）、支付寶（阿里巴巴電子商務網上貿易平臺）、財付通（騰訊公司）、快錢（完全獨立的第三方支付平臺）、百付寶（百度C2C）、環訊支付、匯付天下，其中用戶數量最多的是paypal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者是阿里巴巴公司旗下產品。這種由非金融機構提供的支付服務在電子商務虛擬交易雙方之間發揮了中介的作用，在一定程度上解決了交易雙方所存在的支付難題，緩解了交易雙方的信息不對稱問題，促進了電子商務的發展。
（二）第三方支付的現狀
在發展之初，銀行和第三方支付基本達成了“銀行做大客戶，支付平臺做中小客戶”的默契。因而，銀行與非金融機構支付平臺有著良好的合作意愿和合作經歷。然而，隨著電子商務業務的迅猛發展，第三方支付平臺的客戶數量不斷增加。第三方支付企業在新興細分市場如教育、高校繳費、保險、跨境支付等市場的拓展力度不斷深入。另外隨著傳統互聯網化程度的不斷深入，特別是第三方支付牌照發放以后，第三方支付企業在傳統行業如鋼鐵、服裝、物流、大宗批發市場、煙草等行業的滲透不斷深入。根據易觀智庫EnfoDesk《2012年Q2中國第三方支付市場極度監測》數據報告顯示，2012年第2季度中國第三方互聯網市場交易規模達到9456.6億元人民幣，環比增長23%，同比增長105.1%。因而，第三方支付機構的崛起，開始挑戰商業銀行在支付結算領域的壟斷地位。
（三）第三方支付的發展前景
隨著《非金融機構支付服務管理辦法》的出臺和支付牌照的發放，第三方支付的業務將外延至基金、保險、物流等更多領域。法律資格的授予、龐大市場的支撐和靈活創新的優勢將引領第三方支付進入高速發展的時期。第三方支付平臺將不再僅是電子商務產業的配套設施，其自身日漸成長為一個發展前景廣闊、潛在價值巨大的行業。
二、第三方支付平臺對商業銀行的影響
（一）使銀行中間業務收入受到影響
非金融機構支付平臺發展初期，讓銀行受益匪淺。由于非金融機構支付平臺沒有金融機構資質，不具備吸納存款、提供資金結算等功能，因而非金融機構支付平臺的資金仍需存放在銀行，其資金結算等業務也需通過銀行來完成，這為銀行拓展業務帶來了良機。
然而，隨著電子商務業務的迅猛發展，非金融機構支付平臺的客戶數量不斷增加，且其憑借其巨大的會員數量及潛在的消費市場，吸引了一些大商戶陸續進駐其專門開辟的網上商城，從而為其非金融機構支付平臺提供一些大客戶，使其與銀行在大客戶的爭奪上競爭日益公開化。在支付方式上，非金融機構支付平臺不斷創新，甚至開辟了線下網點支付的方式，可在便利店刷銀行卡或者用現金直接支付，或者購買非金融機構支付平臺的充值嗎為虛擬帳戶充值。這些新的支付方式基本上使非金融機構完全繞開了銀行提供支付服務，這讓銀行倍感壓力。
（二）使銀行潛在客戶減少
隨著第三方支付平臺的日益強大，第三方支付改變原先依附商業銀行網關、只提供付款通道，轉向使用自己的虛擬網關、直接獲得客戶相關信息。第三方支付平臺的這一做法瓜分了商業銀行的客戶資源，使銀行在支付方面受到了巨大的沖擊。
（三）對銀行存貸款具有分流影響
第三方支付平臺中沉淀存款的能力不可避免的削弱了銀行的存款來源。另外第三方支付平臺憑借其一定的信息優勢開始為中小企業打造網絡融資平臺，適應了中小企業的融資需求，對商業銀行的信貸業務也造成了一定的影響。
（四）使銀行風險增加
第三方支付平臺使支付經濟、便捷的同時，也為網上賭博、網上洗錢信用卡套現等違法行為提供了便利。由于當前我國對非金融機構支付平臺尚缺乏有效監管，這使得金融業面臨著一定的風險。第三方支付平臺的支付規模若達到相當程度之后，一旦出現問題，可能影響金融系統的穩定，甚至可能導致擠兌現象的發生，危機銀行業的根本利益。
【關鍵詞】NFC；手機錢包；手機支付；運營商；金融
中國移動上海公司于2013年5月17日電信日正式了NFC手機錢包業務，作為國內金融市場聚集地的上海，NFC手機錢包業務的推出大大方便了上海市民的生活和工作，也提升了上海信息化水平，助力智慧城市建設，開啟了電子商務生活之旅。經過多年的發展，手機的功能已從簡單的通信工具，智能終端邁向服務平臺，伴隨信息化技術在商務和金融領域的深入應用，手機錢包也將成為最有潛力的支付方式。
目前世界各國的手機錢包業務發展進度不同，日韓領先手機支付市場，歐美國家跟進，而中國則剛剛起步，但發展空間和影響力都不可限量。面對手機支付市場，電信運營商、金融機構和第三方支付企業有競爭亦合作。NFC是智能手機、信用卡和類似設備通過相互靠近而進行通信的技術。手機近場支付是電子貨幣和移動通信業務相結合的產物，它依托銀行卡或預付費的支付功能，充分發揮手機移動性的特點，為廣大持卡人、手機用戶提供超值的個性化支付服務及相關的生活延伸服務。TSM可信服務管理平臺是一個可信任的、為各行業提供基于安全模塊的各類應用發行及卡片管理的公共開放服務平臺，支持多種業務的接入。在手機SIM卡上可以下載銀行卡，實現電子現金充值、充值消費和現場小額支付，未來將支持現場大額支付。
中國移動、中國銀聯已經共同推出基于TSM（可信服務管理平臺）系統互聯的移動支付平臺， NFC手機錢包業務的正式上線，標志著行業壁壘的破除有利于我國移動支付產業的規模擴張，打破了因NFC產業鏈條復雜、各方利益難以平衡，對于SIM卡、手機等支付介質控制權的割據局面。金融行業移動支付標準后，我國首個商業化應用的跨行業可信服務管理平臺，填補了我國移動支付領域的空白，對加快我國移動支付產業發展、提升金融服務水平、促進銀行卡產業轉型升級都將發揮重要作用，TSM是一個開放、規范、靈活、可信的支付平臺，首次實現了銀行與通信之間應用系統的互聯互通，將為今后移動支付產業的創新發展提供了更加有力的支撐。
移動手機錢包的競爭是激烈的，前景同樣也是美好的！讓我們看看其SWOT分析。
優勢：①、電信運營商扼守移動支付的網絡通道，控制裝載借貸記應用的物理載體并且客戶群體豐富。工信部數據報告顯示：1～5月，移動電話用戶凈增5308.2萬戶，達到11.65億戶，占電話用戶總數的比例達到81%?；A電信企業互聯網寬帶接入用戶達到1.79億戶。8M以上寬帶接入用戶凈增803.7萬戶，達到3023.7萬戶。IPTV業務用戶達到2485.1萬戶；物聯網終端、手機支付用戶分別達到2660.1萬戶和277.7萬戶。數據及互聯網業務實現收入1311.4億元。②、SIM卡更換方便。用戶僅需在中國移動營業廳更換一張支持RFID功能的專用SIM卡（頻率為2.4GHz），即可在標有閃付（QuickPass）的POS機上刷機消費。并擁有手機的發行權。
劣勢：①、銀行控制著客戶的賬戶，數據和內容，金融借貸記的應用在銀行，并且去借貸記應用的發行權也在銀行。②、電信運營商在移動支付中的位置和商業模式不明朗。③、NFC手機的普及推廣必將耗費運營商天量的補貼資金，硬件的銷售利潤是短暫的。
機會：①、中國移動終端公司已經NFC終端開發指南。建立了包括NFC芯片測試、基帶芯片測試、支付類應用測試、機卡兼容測試、業務并發測試、整機以及用戶體驗測試等六個維度的測試體系，可以在一個工作日完成NFC功能質量驗收。必將推動NFC手機的大量投產，移動董事長奚國華透露全年計劃銷售NFC終端超過1000萬臺。而研究機構預測，2014年全球移動支付交易規模將達到9840億美元，用戶數近4億，全球NFC手機出貨量將達到5億部。②、知識型及年輕消費者有嘗試領先強烈的需求欲望，對于新鮮的事務有追捧心理，極其有利于移動手機錢包的推廣。
威脅：①、金融業制定支付金融業務政策以及協議規則；金融業的資金清算系統完善成熟；擁有大量POS機及營業網點。并積極推行其手機銀行。②、支付寶采用手機聲波支付，采用二維碼和條碼配對交易；騰訊借微信支付，并將打通財付通業務。第三方的互聯網營銷和運營經驗豐富。
當前國際經濟金融形勢復雜多變，我國實行穩健緊縮的貨幣政策和財政政策。中國企業的發展需求離不開對金融資金旺盛的需求，約占國內生產總值69%的影子銀行廣泛的影響金融市場和實體經濟運行。隨著電子商務的極快速發展，阿里的1元貨幣基金的出現，對金融市場的沖擊以及對電子商務以及銀行業值得思考。其成功的推廣是金融界的一個亮點，不但解決了支付寶里的大量的資金沉淀，并且借力互聯網企業和電商的沖擊，打破了銀行的實體邊界?；ヂ摼W的快速發展沖擊了依靠信息不對稱而持續經營的傳統銀行方式，資金開始繞開商業銀行，直接輸送到需求方和融資者手里。傳統的銀行模式已經受到巨大的沖擊，全新的商業金融模式有待探索。阿里金融成功策劃了“余額寶”，正在正開始“聚寶盆”計劃，該計劃針對農村市場。并有宣布全國性的版圖擴展，小額貸款業務積極向平臺化邁進。
移動手機錢包的應用，電信運營商資金沉淀效應，是否可以進行小額貸款業務，未來考慮是戰略產品還是整體的戰略方向改變，清晰的戰略方向將指引移動手機錢包業務的發展。中國的巨大消費市場有待新技術新思想的開發， “移動金融”特別是移動支付，是金融業、通信業等多個產業跨界合作的重要成果。移動設備的普及、完善的電信政策、云計算和移動互聯的興起，同時運營商、金融機構和大型零售商的合作，掌握了企業的實時信息就意味著可以針對性的對企業高效放貸。如何掌握數據，提取有效信息這考驗著金融業，同時也對移動手機錢包的發展起著借鑒性思考，未來的網絡金融必將建構性沖擊經濟社會結構。
今年中國移動電子商務市場規模達到251.5億元，預計2015年將達到1046.7億元，移動商務市場前景廣闊。各商業銀行對于移動支付應用的熱情相當高，并將為銀行卡產業的轉型升級注入全新動力，作為新興的創新型產業，移動NFC手機錢包業務的發展是不可限量的，它必將帶動整個產業走向成功，移動“通信服務提供商”到“綜合信息服務提供商”的戰略轉型是成功的關鍵。而手機錢包的推廣也是移動事業發展的一個非常關鍵的融資渠道，從信息到金融和風投需要健康穩健的前行！
參考文獻：
