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根據銀監會的資料顯示，截至2010年底，45個國家和地區的185家銀行在華設立216家代表處，14個國家和地區的銀行在華設立37家外商獨資銀行（下設223家分行），另有25個國家和地區的74家外國銀行在華設立90家分行。從分布地域來看，外資銀行主要集中在經濟相對發達的沿海城市，如上海、深圳、廣州、北京、大連、天津、廈門等地，其中上海的陸家嘴和北京的金融街都是外資銀行集中的地區。而較早進入中國的大型外資銀行則已經紛紛在內陸城市設立分行，目前除、甘肅、青海和寧夏外，各省均有外資銀行分布。如僅匯豐銀行就已經在全國設立了24間分行，業務范圍輻射全國大部分省市。隨著2006年入世過渡期結束，外資銀行得到了國民待遇，開始全面經營人民幣業務。相對于中資銀行龐大的規模，外資銀行普遍偏小，因此在客戶選擇和產品設計上，都主動避開和中資銀行的直接競爭，業務發展重點主要集中在貿易融資、中間業務和私人銀行等業務。而在客戶群的挑選上，在優先服務本國客戶的基礎上，不同國家的銀行也展現出了不同的策略，例如日本銀行就專注于服務在中國工作或參與貿易的大量日本客戶。隨著銀行本土化戰略的持續推進以及本地人群對外資銀行的認知度逐步提升，外資銀行已經擁有54%的本地客戶，而對本地企業客戶和本地個人客戶的貸款金額也分別達到了貸款總額的38%和50%。就具體指標來看，在資產規模方面，表1顯示的是2004至2010年間，在華外資銀行營業機構總數，總資產額和在全國銀行業中占比。截至2010年底，我國外資銀行總資產規模已經達到了1.74萬億元，占全國銀行業總資產的1.85%，在部分地區如上海，轄內的外資銀行資產份額則已經占到了上海銀行業資產的13.1%。盈利性方面，外資銀行利潤較上一年增長25%，雖然不及中資銀行36%的平均水平，但較金融危機時已經大幅回升。安全性方面，外資銀行的整體不良貸款率僅為0.5%，與同期全國銀行業1.1%相比，展現出了外資銀行良好的風險控制能力。
二、我國外資銀行發展面臨困難
（一）監管及法律法規限制我國在加入WTO后，為了更好地管理銀行業，成立了中國銀行業監督管理委員會（CBRC)，先后頒布和修訂了許多法律法規和部門規章，形成了目前相對完善的外資銀行的監管法規體系，包括有《中華人民共和國銀行業監督管理法》、2006年重新修訂的《中華人民共和國商業銀行法》等法律以及《中華人民共和國外資銀行管理條例》、《中華人民共和國外資銀行管理條例實施細則》等法規。但在實際操作中，由于很多相關政策法規的設立是基于對中資銀行的管理，由于不同于母國的監管環境，部分外資銀行對此存在“水土不服”的現象。
（二）人才資源流失我國外資銀行同樣面臨人才資源流失的問題，根據銀監會年度報告顯示，我國外資金融機構在2010年底的從業人員已經達到了36,017人，從業人數較2009年增加了10.8%，而在普華永道的一份調查報告中預計我國外資銀行的從業人數在2014年將達到52,312人，人才需求巨大，尤其是高端銀行人才，雖然外資銀行在薪酬上完全顯示了對高端金融人才的重視，但依然時常要面對來自其他外資銀行的人才爭奪，尤其是新進入中國市場的外資銀行，擁有熟悉中國市場業務的高端人才意味著可以少走很多彎路。此外，中資銀行由于某些方面專業人才的欠缺，也會在外資銀行中尋找人才。在普華永道的同一份報告中顯示，2010年我國外資銀行員工流動率超過10%的銀行接近70%，其中又有近一半銀行流動率超過了20%，外資銀行優秀人才的搶奪日趨激烈。
（三）中資銀行的競爭外資銀行在進入中國市場伊始，通常都會盡力避開中資銀行的主營業務范圍，發揮特色服務，例如私人銀行，國際保理等當時國內較冷的銀行業務。隨著外資銀行規模的逐漸擴大和在這些業務中的影響力擴大，面對潛在的競爭對手，中資銀行也采取了積極的行動來改善自身運營效率，并開始逐步參與到外資銀行優勢領域的競爭中，如更大范圍的中間業務和私人銀行業務，雖然經驗不及外資銀行，但憑借龐大的本地客戶群，相關業務規模也急速擴張。直接對外資銀行的相關業務開展產生了沖擊。
三、外資銀行在我國發展建議
（一）加快網點建設和銀行電子化發展我國在2006年完全放開了對于外資銀行網點建設的地域限制。但是，面對中國龐大的地域，由于新設分行的審批速度相對緩慢以及資金限制等因素，外資銀行營業網點少的現狀在相當一段時間內都無法有所較大的改變。有一些銀行采取了其他的方法來減少營業網點少的影響，如東亞銀行針對網點不足的劣勢，提出了同城跨行取款免前幾筆手續費的做法，這種方法在一定程度上減少了銀行網點較少對外資銀行個人客戶的影響。而對于大部分外資銀行來說，除了要在資金實力允許的情況下繼續發展實體網點，發展銀行業務電子化也應當是一個優先的選擇。除了傳統的網上銀行，如今3G網絡和數字電視等業務已經逐漸普及，移動銀行等新模式的電子化銀行業務從技術上講已經成為現實，雖然還有一定的不安全因素，但它的優點也是顯而易見的，不僅可以彌補外資銀行自身營業網點不足的劣勢，還可以服務到營業網點沒有覆蓋到城市的客戶。
（二）提高產品差異化程度銀行的核心競爭力基礎在于銀行經營特色和各自的比較優勢，許多剛進入中國的外資銀行并不具備廣泛開展業務的能力，因此只有實施產品差異化戰略，提供更有針對性的服務，才能體現出銀行的競爭優勢。外資銀行應當針對中國市場的特點，積極引入和推出滿足市場需求的業務，如匯豐，花旗、東亞等銀行紛紛成立村鎮銀行。此外，隨著近年來中國富裕人群的快速增加，外資銀行也應當推出更為豐富的理財產品供不同客戶選擇。除了客觀產品差異化外，外資銀行還需要改變本土人群心目中，外資銀行只服務高端人士的形象，例如通過廣告拉近特定客戶群或塑造自身的特色服務和形象。尤其對于全能型的零售銀行來說，客戶認知度對于銀行的發展很重要。此外，外資銀行還應當避開和中資銀行的直接競爭，如依靠強大的創新能力和豐富的人才儲備，大力發展銀行中間業務等。
（三）加強和中資銀行合作針對中資銀行強大的資本實力，外資銀行應當尋求積極的合作而達到共贏。借助中資銀行的資源和網絡優勢，彌補自身在人民幣資金清算、網點及客戶信息等方面的弱勢，才能迅速實現擴大業務和產品范圍的目的，并有效提高市場占有率。而中資銀行也可以收獲外資銀行出色的技術或管理經驗。如花旗銀行為了提高客戶的資金到帳速度，安裝了工商銀行和農業銀行的資金清算系統，兩家中資銀行得到了相應的手續費，也加深了彼此的合作，實現了雙贏。又如匯豐銀行通過入股交通銀行加深了合作關系，并發行聯名卡，通過合作充分利用了雙方的優勢網絡，增強了雙方的整體競爭實力。
（四）發揮外資銀行海外資源優勢隨著中國企業國際化的進程加快，以及日益增加的跨境資金往來，外資銀行可以充分利用其海外分支機構的服務、清算等方面的優勢，發展一頭在內、一頭在外的業務，實現內外聯動。尤其目前境內離岸業務的迅速發展，使得國內離岸業務日趨成熟，而外資銀行在這方面是有很大優勢的，具體體現在離岸政策理解、客戶引入、服務手段、清算渠道等方面。這也是外資銀行在中國發展的一個需要考量的方向。
銀行業對外開放措施為外資銀行提供了平等的發展環境，中國經濟持續穩定也為外資銀行發展提供了良好的經營基礎。與入世前相比，外資銀行機構設置和業務經營均得到良好發展，已成為中國銀行體系的有機組成部分。截至2011年11月末，外資銀行資產總額為2.14萬億元，十年間實現了19%的年均復合增長。其中，人民幣資產占其全部資產的71%，前五家外資法人銀行資產均超過千億元。外資銀行在資產質量、流動性、盈利能力和資本充足方面表現穩健。截至2011年11月末，外資銀行資產質量良好，不良貸款率為0.38%，整體流動性充足，流動比例為74.72%；盈利能力得到增強；外資法人銀行資本充足、資本質量高，平均資本充足率和核心資本充足率分別為18.2%和17.7%。統計顯示，截至2011年11月末，有48個國家和地區的銀行來華設立機構，共設有39家外資法人銀行（下設247家分行及附屬機構）、1家外資財務公司、93家外國銀行分行和211家代表處。在法人導向政策推動下，31家外國銀行將境內分行改制為本地注冊外資法人銀行。
二、外資銀行在華整體業務戰略分析
（一）經營差異戰略
與其經營風格相適應，不同的外資銀行在中國市場表現出不同的競爭策略。各家銀行結合自身的優勢領域，在具體業務模式上各有側重。經營策略的不同，可將在外資銀行整體業務戰略銀行劃分為如下幾種類型：-進取型。此類銀行對中國市場有較大的預期，選擇批發和零售兼營的全能發展戰略，批發型銀行繼續拓展企業和銀行業務市場。以匯豐、花旗及渣打為代表的全能型銀行是進取型外資銀行的代表，業務全面發展，中國市場十分有進取型，染指了幾乎所有的業務領域，分享中國經濟增長帶來的巨大利潤。-穩健型。此類銀行戰略上重視中國市場，主要目標客戶是在華外商獨資企業，對零售業務以及中資企業人民幣業務涉入較少。以日韓銀行為代表的穩健型外資銀行，同國內工商企業存在著長期固定的關系，形成了互相依托，共同發展的局面，采取了“客戶跟隨”戰略。-專業性。此類銀行往往致力于專業化發展，并以在某一專門業務領域的特色經營見長。如紐約銀行在證券發行者、投資者和金融中介提供服務方面處于全球領先地位，其在華機構以貿易結算和清算業務為主，業務范圍只集中于全球托管、存托憑證、現金管理和貿易融資等方面，不包括傳統的存貸款業務，是專業型銀行的代表。
（二）客戶細分戰略
外資銀行進入中國市場前最重要準備的工作就是進行詳盡的市場調查與市場細分，并在此基礎上結合自身特點確定目標客戶。一般來說，外資銀行主要以貢獻把客戶分為三類：最有價值客戶（MVC）、最具增長性（MGC）及負值客戶（BZ）。公司客戶細分。外資銀行一般將公司業務服務對象定位于跨國公司、部分有發展后勁的國有和民營企業。個人客戶細分。外資銀行一般將其零售服務對象定位于大中城市的高層收入者，其細分個人客戶的標準主要是資產資金的多少。外資銀行注重對不同層次的客戶提供不同種類的服務，以差別化的個人客戶服務方式，最大限度地滿足客戶的業務和心理需求。外資銀行最初在中國市場開展零售業務，是以發達地區擁有外匯的高收入群體為目標客戶，隨著近年內地居民的收入穩步上升，一些外資銀行已經開始結合內地百姓的理財需求，對金融產品進行“本土化”的改造，這些創新產品即貼合了本地客戶的需求，又突出了外資銀行的競爭優勢，同時顯示出外資銀行已經由單純鎖定高端客戶開始中低端客戶延伸。目前外資銀行在華開展個人銀行業務的主要客源，并非來自于中資銀行，而是外資銀行。
（三）經營業務戰略
加入世貿組織以來，外資銀行規模較快增長，在業務戰略上采取“做強外匯業務、在外匯業務帶動下精心挑選人民幣業務、鞏固突出非融資業務、力推八類核心產品（個人理財、外匯資金業務、外匯存貨業務、消費信貸、信用卡、企業現金管理業務、證券業務、國際清算結算業務）”的戰略。
1、做強外匯業務外匯金融業務一直是外資銀行的優勢業務領域，也是中國監管當局首先放開的業務，其主要包括外匯存貸款、國際結算、外匯資金業務等幾個方面。
2、精心挑選人民幣業務外資銀行獲準經營的人民幣業務范圍不斷擴大，包括吸收存款、發放貸款、辦理票據承兌與貼現、提供信用證服務及擔保、辦理國內外結算、從事外幣兌換和同業拆借等。外資銀行，5年內“存貸比”需達到75%。之前外資銀行貸款資金主要來源是拆借，向母行或境內同行拆借，成為外資法人銀行后，需要盡快擴大存款與貸款規模才能達到5年內存貸比75%的要求。擴大人民幣資源來源、人民幣資金運用渠道多樣化是外資銀行推進人民幣業務發展的主要措施。
3、鞏固突出非融資業務相對于人民幣業務，外資銀行的非融資業務由于先進的服務工具、豐富的經營經驗和多種市場營銷手段而處于優勢競爭地位。即手續費及傭金收入，包括財務咨詢、國內外結算業務、信用證及擔保業務、匯款業務、賬戶管理費、外匯買賣業務、買賣政府債券及金融債券以及買賣股票以外的其他外幣有價證券業務等。
4、力推多種核心產品a）個人理財業務個人理財將是未來中國市場上最具成長性的銀行業務。正是這些“新富階層”對私人銀行業務存在著巨大的潛在需求，他們也成為中外資銀行竭力爭取的對象20%的高端客戶帶來80%的收入，這是銀行界的“二八定律”。從國際銀行業經驗看，但凡成功者，都有成功的高端業務。匯豐控股的個人金融服務集團和私人銀行集團的利潤在全集團利潤總額中占比在45%以上。實際上，外資銀行在中國一直瞄準這20%的目標。私人銀行最顯著的特點是具有私密性，根據客戶需求提供量身定做的金融服務，服務涵蓋資產管理、投資、信托、合理避稅及遺產安排、收藏、拍賣等領域，由專職財富管理顧問提供一對一服務，產品組合個性化，服務態度人性化，投資水平專業化。從事財富管理工作的人員是理財經理，而從事私人銀行業務的是私人銀行家；私人銀行對一個人就可能制定一個產品，而財富管理卻是對一類人，缺乏個性化。外資銀行在客戶管理、理財人員的素質、離岸投資選擇以及經營技術水平上具有明顯的優勢。b）網上銀行網上銀行作為一種新興的金融業，其低廉成本和廣闊前景，已越來越得到外資銀行的重視。外資銀行主要借助網絡無極限的優點，實現遠程服務、以彌補其網點少、規模小之不足。c）信用卡信用卡業務已成為外資銀行介入零售市場的主要產品。按照國外的一般經驗，人均年收入達2000～5000美元的時期是銀行卡業務大幅增長的有利時機，目前中國沿海地區和部分社會群體已進入這一收入區間，國內信用卡業務發展潛力十分巨大。另外，信用卡業務具有品牌塑造力強、開發時間短、進入門檻低、捆綁銷售能力強以及相對于個人消費貸款來說對網點服務的要求較低等優勢。，d）金融衍生產品服務隨著中國經濟與全球經濟融合程度的不斷提高，利率市場化及人民幣匯率彈性化趨勢使國內企業的利率風險和匯率風險凸顯，通過金融衍生產品交易規避風險的需求也大大提高。由于外資銀行具有在成熟金融市場運作的豐富經驗并掌握著金融衍生產品的核心技術，其產品的核心技術，其產品設計水平及品種數目遠高于國內銀行。e）國際結算及貿易融資業務由于擁有發達的國際網絡以及與跨國企業的長期聯系，外資銀行在國際結算及貿易融資方面一直處于優勢地位，目前外資銀行辦理的國際結算業務已經占國內市場份額的40%以上。在繼續發展傳統業務同時，外資銀行將加大對保理等業務的推廣力度。f）現金管理業務現金管理是將銀行已有的清算支付、貿易結算、流動性管理、貨幣市場投資、外匯交易、信息服務等業務產品整體打包，為不同的企業度身定制現金管理方案。通過此項服務，可以幫助客戶提高對資金的控制能力，提高資金運用效率，目前已有多家外資銀行在國內推廣此項業務。另外，全球現金管理等更為復雜、有較高附加值的跨國財務管理服務也都是外資銀行積極籌辦的業務，如外匯保值和增值、流動性管理、風險管理及跨國財務系統等。
5.合格境外機構投資者（QFII）托管業務相對于中資銀行來說，外資銀行在爭奪QFII托管業務上具有跨國網絡發達、增值服務能力較強等優勢。
【關鍵詞】外資銀行 本土化經營 問題與現象 手段與措施
一、我國外資銀行本土化發展的現狀分析
（一）我國外資銀行企業本土化經營的發展現狀分析。隨著我國社會主義經濟的不斷發展，我國外資銀行企業對財政管理的要求也在不斷提高，由于國家政策及外資銀行年度計劃的原因，必須要加強外資銀行企業的本土化經營及行政管理的有效性，但是對于我國外資銀行企業在本土化經營過程中存在的問題，如管理水平不高，本土化經營與管理人員專業水平不足，諸如此類的問題，應該采取一定措施來改良本土化管理手段，加強我國外資銀行企業本土化經營的有效性，為我國整體行業的本土化經營工作提供可借鑒的經驗。
二、分析我國外資銀行企業本土化經營工作中存在的問題與現象
（一）我國外資銀行企業的本土化經營有效性低下。我國外資銀行企業的本土化經營屬于行政管理的范疇，提高本土化經營的手段需要落實到行政管理，通過發展行政管理與本土化經營，來帶動外資銀行企業發展的有效性與公正性，但是現如今我國外資銀行企業本土化經營有效性低下，主要表現為對單位所有的具體情況不能充分掌握，不了解外資銀行企業的整體財政與資產現狀，對我國外資銀行企業的行政發展造成了負面影響，這主要源自于外資銀行企業對本土化經營的認識不足，對行政管理的具體戰略不夠全面，導致我國外資銀行企業本土化經營手段不足，管理有效性低。
（二）我國外資銀行企業對本土化經營的認識不足。在我國外資銀行企業中，本土化經營是對我國外資銀行整體工作的行政監督工具，通過對具體情況的了解與掌握，能夠對外資銀行企業的整體工作進行監督控制，但是由于管理人員對本土化經營的認識不足，導致對具體情況的管理不充分，嚴重影響了外資銀行企業行政管理的有效性，對具體情況進行有效管理，能夠幫助外資銀行企業對自身情況做到充分的掌握，進而做出正確的行政決策，然而不足的本土化經營導致對自身情況估計失誤，導致在進行決策的過程中產生了盲目性，造成對外資銀行企業的嚴重損失，因此加強對本土化經營的控制是外資銀行企業發展工作的必要手段，需要得到外資銀行企業的管理層及行政管理人員的重視。
三、探究加強我國外資銀行企業本土化經營有效性的手段與措施
（一）加大對我國外資銀行企業的本土化經營的力度。在我國外資銀行企業戰略本土化經營工作的過程中，可以同時戰略行政監督的手段，最大程度加強本土化經營的有效性，還能在很大程度上完善行政管理的手段，對于這類監督體系，必須要保證由專業性的行政管理人員來進行，加強對外資銀行企業具體情況的控制，保證了外資銀行企業行政工作的正常有效發展，還可以通過完善外資銀行企業的年度資產管理，來保證本土化經營的準確性與有效性，當然加強本土化經營的最基本手段還是加強外資銀行企業行政管理人員的聘用，行政管理人員是外資銀行企業的重要人員組成部分，完善招聘體系是加強本土化經營的重要方式，需要得到外資銀行企業管理層的重視與關注。
（二）完善外資銀行企業對于本土化經營的規章與制度。在進行具體的本土化經營改革工作前，要注意對管理手段的制度建立與規章控制，才能從基礎上實際加強本土化經營的效果，因此對于外資銀行企業而言，在進行實際手段完善之前，要加強對制度與規章的控制，才能最大程度完善本土化經營的手段。在進行制度管理時，可以加強對行政管理人員的工作控制，說明對于工作人員工作的要求，對工作人員的獎懲制度進行管理，從基層完善外資銀行企業本土化經營的有效性，完善外資銀行企業的經濟結構，改革本土化經營的手段，全面帶動我國外資銀行企業行政管理改革的進程。
四、結束語
隨著我國社會主義市場經濟的不斷發展，我國外資銀行企業的財政與經濟發展也到達也一定的高度，但是由于發展的不斷進行，對外資銀行企業的共有資產的管理也應該同步發展，所以要對外資銀行企業本土化經營進行政策及手段上的加強，為我國外資銀行企業的行政發展做出貢獻，關于本土化經營的控制手段，需要從人事及政策等手段切入，并注意相應的監督工作，保證我國外資銀行企業本土化經營的有效性。
參考文獻：
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關鍵字：外資銀行進入；本土銀行；印度；中國
中圖分類號；F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）09-0333-02
一、引言
隨著全球化進程日益加深，外資銀行資產在接收國的比例不斷增長。Asli（1998）指出，外資銀行的加入有助于加快本國銀行的經營效率和改革速度；通過施加競爭壓力，增強本國銀行的監管與監督能力；有效降低本國銀行管理費用，從而降低金融風險；增加銀行業利潤從而加快本國經濟發展的步伐?？傊?，外資銀行的進入對接收國銀行業乃至經濟發展有著非常積極的作用。然而，外資銀行進入對一些亞洲國家的影響不盡相同。探討外資銀行進入對發展中國家的影響，印度和中國是兩個最為值得探討的國家：他們是世界上最大的發展中國加同時也是FDI接收大國；均在90年代開始改革開放；擁有著相似的金融環境。本文利用2003-2009年印度和中國外資銀行和本土銀行的具體數據，通過分析外資銀行進入對本土銀行的影響，本研究旨在探討外資銀行的進入對印度和中國本土銀行影響是否顯著。
二、理論基礎
外資銀行的進入是一個雙刃劍，它對接收國有有利的影響同時也會產生不利的效用。
1.有利影響。外資銀行進入有助于國內銀行的發展，具體有利影響包括：一、改善競爭環境：Aali（1998）年提出外資銀行進入有助于改善接收國國內銀行業的競爭環境。二、有效刺激本土銀行：外資銀行進入可以通過提供新的技術和金融創新刺激接收國銀行業的穩定性和辦事效率。三、外資銀行進入可以幫助接收國發展本土金融市場。外資銀行進入可以增加母國和東道國之間經濟一體化進程。有助于加深銀行業之間交換市場，招攬更多來自其他國家的客戶。（Kari等，2006）
2.不利影響。Suvadee等（2004）通過實證分析泰國外資銀行影響力，指出外資銀行的進入導致泰國本土銀行經常性開支上升，短期利潤明顯下降。外資銀行進入有可能會帶來負面的影響。外資銀行進入有可能降低接收國對經濟發展的影響力，降低信用額度。由于發展中國家金融系統未完善，外資銀行進入多帶來的競爭有可能對國內銀行業在短期內損傷很大，銀行的凈息差會高漲。
3.印度外資銀行情況。印度外資銀行的表現比本土銀行更佳：利潤和效率更高，不良貸款率更低。外資銀行的進入加快了印度銀行業的改革，加速了印度對銀行業放松管制和改革的速度。然而，不少學者指出外資銀行在印度運作并非很好。Jenifer（2004）指出，這也許歸咎于他們不愿意暴露他們銀行的全部實力。Rudar（2006）也指出很多外資銀行生產力和成本效率低下。
4.中國外資銀行情況。不少中國學者認為，外資銀行在中國的效率要比中國本土銀行要高，外國金融資產份額的提高有助于提高國內銀行的效率。然而，外資銀行的資產份額增加將進一步惡化國有銀行存款被遷移的現象；國有銀行的貸款滲透率將下降等（Franklin，2004）。
綜上，印度和中國外資銀行占有率不高，外資銀行對印度和中國的影響利弊參半，結果尚不明確。
三、研究方法
本部分將運用2003～2009年的數據實證分析和預測外資銀行進入對本土銀行的影響。
1.研究模型。本文采用銀行績效決定因子完整模型進行探討。該模型可用于測量銀行績效。模型如下：
DIijt=aoj+b0*FSjt+b1*Bijt+b2*Xjt+errorterm
其中，i代表銀行，j代表國家，t為年份，a0j為固定效應，Bijt為本土銀行表現指標的變化，FSjt為外資銀行份額，Bijt=本土銀行自變因子，xjt國家宏觀影響因子。該模型的目的在于分析外資銀行進入與國內銀行績效之間的關系，外資銀行所占的資產份額將會是重要的獨立變量。其外，還將有兩個獨立的變量：銀行自身因素和國家的宏觀經濟因素。
2.研究樣本和數據。本研究所指外資銀行指外資份額超過51%的銀行。為了分析印度和中國的外資銀行進入對本土銀行業績的影響，本研究通過BANKSCOPE數據庫手機兩個國家的宏觀經濟數據以及相關銀行數據。數據為2003年至2009年期間年度數據。其中挑選28家印度銀行和34家中國銀行作為樣本。
四、研究結果。
通過多元線性回歸分析對外資銀行進入中國和印度的影響進行分析。依據表4.1得出，在中國，外資銀行的進入不會對本土銀行業的表現產生顯著影響。外資銀行資產份額的變化在五個本土銀行績效指標上均無顯著影響。
印度受外資銀行進入影響的情況和中國受影響情況類似。從表4.2得出印度績效指標受外資銀行進入的影響比中國更明顯。根據研究結果顯示。股權/總資產、凈利息收入/總資產、存款、sT資金/總資產和管理成本均可成功反映本土銀行的盈利能力以及效率指標。凈利率的上升，凈利率收入和稅前收入等增加可以導致股權的增加，再加管理費用和不良資產的下降，銀行將更具競爭力。表4.2顯示管理費用的增加導致稅前利潤的降低。
五、總結
外資銀行在華投資進程
以我國1979年改革開放為開端,綜合來看外資銀行在華投資進程可以分為三個階段,其分割點是2001年我國加入世貿組織,2006年11月新外資銀行管理條例的實施。
第一階段:從改革開放之初至加入世貿組織之前
這一階段外資銀行進入我國銀行業領域尚處于嘗試時期,而我國也僅僅采取試點的措施引進銀行業外國直接投資,并沒有具體的開放時間表。對外資銀行的經營范圍和業務也是由我國根據經濟發展需要,結合對外資銀行的監管經驗,逐步調整和規范。這一階段可劃分為三個過程。
一是1979年至1993年,為外資銀行進入和起步發展期。1979年,批準設立第一家外資銀行代表處――日本輸出入銀行北京代表處,拉開了我國銀行業對外開放的序幕;1981年7月,批準外資銀行在深圳、廈門、珠海、汕頭和海南五個經濟特區設立營業性機構,從事外匯金融業務;1990年9月,上海成為繼經濟特區以后率先引進外資銀行營業性機構的沿海開放城市;1992年起,允許引進外資銀行營業性機構的地域進一步擴大到大連、天津、青島、南京、寧波、福州、廣州七個沿海城市。截至1993年底,外資銀行營業性機構共有76家,平均每年設立五家,資產總額為89億美元。
二是1994年至1997年,外資銀行進入快速發展期。首先我國頒布了一系列的法規使銀行業對外開放的政策更加透明穩定,如1994年,我國頒布了規范外資銀行管理的第一部法規――《中華人民共和國外資金融機構管理條例》。其次,在一些區域允許符合條件的外資銀行辦理人民幣業務,如1996年12月,允許符合條件的外資銀行在上海浦東試點辦理人民幣業務。這一時期也是我國吸引外國直接投資增長最快的時期、同時也是進入我國市場的外資銀行快速增加的時期。如圖1.1所示,截至1997年底,外資銀行在華資產總額達到270億美元,四年內增長了2倍。外資銀行營業性機構達到164家,四年內增加了90家,每年凈增加20多家。
三是1998年至2001年,外資銀行進入調整期。受亞洲金融危機和我國加入世貿組織不確定性的影響,銀行業開放進程有所減緩。1998年外資銀行資產總量出現了負增長,到2000年外資銀行資產才又開始增加。截至2001年底,外資銀行營業性機構為177家,四年內僅增加了13家,每年凈增加不到4家;如圖1.1所示資產總額達到450億美元,四年內增長了67%,年增長率明顯下降。
第二階段:從加入世貿組織至2006年11月新外資銀行管理條例的實施
根據WTO有關協議,我國承諾,自加入時起,允許外國金融機構向所有客戶從事外匯業務,無地域限制。人民幣業務先放開上海、深圳、天津和大連;入世一年內,開放廣州、珠海、青島、南京和武漢;兩年內,開放濟南、福州、成都和重慶;三年內,開放昆明、北京和廈門;四年內,開放汕頭、寧波、沈陽和西安;五年內取消地域限制。另外在入世兩年內,允許外國金融機構向中國企業提供人民幣業務服務。入世五年內,允許向所有中國客戶提供服務。審批標準不含經濟需求測試或營業許可的數量限制。申請人民幣業務的外國金融機構需在中國營業三年并連續兩年盈利。承諾意味著加入WTO后五年內外資銀行將享受國民待遇。 我國加入世貿組織后,外資在華資產數量迅速增長,到2006年已經達到了9279億人民幣。2008年底在華外資銀行資產總額是13448億人民幣,比上年同期增長了41%,占全國金融機構資產總額的2.16%,增長加速明顯。同時外資銀行在華營業性機構在入世后也得到了迅速的發展。
第三階段:從2006年底新外資管理條例的實施至今
2006年12月11日起,《中華人民共和國外資銀行管理條例》及其《實施細則》正式開始施行,標志著我國完全履行了加入WTO對銀行業的有關承諾,外資銀行具有完全的市場準入。截至2008年底,銀行業金融機構累計利用外資余額為1.3萬億元,同比增長7.37%。46個國家和地區的196家銀行在華設立237家代表處。12個國家和地區的銀行在華設立28家外商獨資銀行(下設分行157家)、2家合資銀行(下設分行5家,附屬機構1家)、外商獨資財務公司2家。另有25個國家和地區的75家外國銀行在華設立116家分行。獲準經營人民幣業務的外國銀行分行為57家、外資法人銀行為25家,獲準從事金融衍生產品交易業務的外資銀行機構數量為50家,包括渣打銀行、東亞銀行、匯豐銀行、恒生銀行等。在華外資銀行業營業機構基本面健康,由美國次貸問題引發的國際金融危機對我國外資銀行業營業機構的影響有限。
外資銀行在華投資特點分析
從理論上說,外資銀行進入中國的可選擇路徑大致有四種:在中國開辦獨立的分支機構、購買并持有中國國內銀行機構的股份、與中方合資建立新的銀行、成立外商獨資銀行。但實際上,外資銀行進入中國的主要形式是前兩者。隨著中國金融領域對外開放進程的加快,外資銀行在華投資表現為明顯的來源國特點、地域性特點和投資形式特點。
外資銀行來源國情況分析
在我國發展的跨國銀行,較多地來自與我國屬同一區域的亞洲國家。按資產來衡量,來自亞洲的跨國銀行占了在華外資銀行的56%。這一現象的形成與我國改革特點有關。
改革初期我國銀行業進入門檻較高但是卻在其他行業積極引進FDI。外資商業銀行不能在華擴展人民幣業務,因此大多外資銀行進入動機是跟隨原有客戶,以對原有客戶開展金融、貿易等方面的服務。如日聯銀行天津分行基本上就是跟隨日本豐田公司在天津建立公司而設立的。由于在我國的FDI大部分來源于亞洲地區,因此便出現了外資銀行主要來源于亞洲地區的情況。隨著銀行業進入門檻的不斷放低,筆者相信跟隨策略將不再是外資銀行進入的主要動機,會有更多的跨國銀行進入中國市場。與中東歐國家不同的是,由于我國采取的是漸進式改革,在改革的過程中并沒有依賴國際勢力與金融機構,因此未來在華經營的跨國銀行母國來源將具有多樣性,并不會像依賴于歐洲發達國家進行改革的中東歐國家那樣――跨國銀行來源國多集中于一個地區。歐美銀行多屬發達國家,其金融系統的發展較為成熟,大量新的歐美銀行進入無疑會增加我國銀行業市場的競爭。
外資銀行在華投資地域特點分析
從發達國家的情況來看,外資銀行主要選擇設點在其金融或經濟中心。如美國的外國銀行80%以上都將網點設在紐約、舊金山、芝加哥等金融中心,加拿大的外國銀行則集中在多倫多、溫哥華等經濟發達地區。外資銀行在我國進行投資時也不例外,在我國的投資表現出如下特點。
重點布局在大中城市。外資銀行依據經濟發展水平、金融業務容量及客戶分布情況,把其機構重點布局在中國沿海大中城市,并輻射到中、西部地區城市,而不像中資銀行那樣依照中國的行政區劃來設置機構并對其作相應的定格。
以京、滬、深為中心向周圍輻射。外資銀行在華設點的策略為:分別以京、滬、深為中心向周圍的環渤海、長三角和珠三角三個中國最為富庶的地區形成輻射之勢,并借此通過以點帶面的輻射效應把服務縱深到廣大中、西部地區城市。
沿海的大中城市是外資銀行機構發展的中心。由于我國東部沿海地區經濟較為發達,經濟的外向度也較高,沿海的大中城市是外資銀行機構發展的中心。在上海、北京、廣州、深圳、大連等發達地區占所有外資銀行機構數目的一半以上。
發達地區多是對金融服務要求較多的地區,外資銀行要開發國內市場必然會以此為據點,而內資銀行設立分支機構多年受制于行政指導,因此轉變觀念,以需求為導向擴張機構應該是內資銀行向外資銀行學習的方面。否則經濟增長帶來的銀行業利潤的增長將由外資銀行較多地獲取。
外資銀行在華投資路徑特點分析
外資銀行在華投資路徑以2003年12月公布的《境外金融機構投資入股中資金融構管理辦法》為節點,表現為明顯的階段性特點。《境外金融機構投資入股中資金融構管理辦法》規定:“單個境外金融機構向中資金融機構投資入股比例不得超過20%”,“多個境外金融機構對非上市資金融機構投資入股比例合計達到或超過25%的,對該非上市金融機構按照外資金融機構實施監管。多個境外金融機構對上市中資金融機構投資入股比例合計達到或超過25%對該上市金融機構仍按照中資金融機構實施監管”?！肮芾磙k法”實施前,外資銀行在華投資多采取獨立設置分支機構的形式,“管理辦法”實施后外資銀行在華投資更多地采取參股形式,主要表現為如下特點。
以參股形式進入和獲取中國市場。在2006年12月11日以前,受中國開放人民幣業務的時間表限制,外資銀行采取入股方式提前進入中國國內銀行市場,以其自身良好的形象和業績,推廣了外資銀行的品牌、產品和服務。同時,為弱化進入一個國家初期風險較大的情況,外資銀行采取參股國內銀行的方式,以充分利用國內銀行分支網絡和廣泛的客戶基礎,從而快速進入傳統人民幣業務領域,達到其迅速贏利的目的。
參股對象以國有商業銀行、股份制銀行和城市商業銀行為主?！肮芾磙k法”公布后,很快中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行均有外資銀行參股。同時,我國成立時間較短的部分股份制銀行,如中信銀行、廣東發展銀行和浦東發展銀行等由于業務發展迅速,也成為外資銀行參股的重點對象。第三,一些經濟地理位置優越,發展潛力較大的城市商業銀行也成為外資銀行參股的對象。統計數據表明,至2002年底,匯豐控股有限公司持有上海銀行8%股權,國際金融公司持有南京商業銀行15%股權,加拿大豐業銀行持有西安市商業銀行12.4%股權。
參股地域以沿海和中心城市向內地和周邊地區發展為特點。這也是國際銀行跨國投資的共同性特點之一,外資銀行在發展過程中高度重視成本與效益的統一,主要依據當地經濟發展水平、金融業務容量和發展潛力以及客戶分布情況等作為參考,審慎選擇入股地域。因此,在經濟發達的中國沿海地區和中心城市往往是外資銀行優先進入的地區。
少數控股成為外資參股中資銀行的主要特點。跨國公司FDI的股權策略一般可以分為四種類型:一是獨資經營方式,即擁有全部股權的95%及以上。二是多數控投,即擁有全部股權的51%～94%。三是對等控股,即雙方各自擁有股權的50%。四是少數控股,即擁有全部股權的49%以下。而根據2003年《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》的有關規定,目前單個外資銀行在華投資入股比例均未超過20%,因此均屬于少數控股。但近兩年也有例外的情況值得主意,即外資銀行在參股國內銀行時,以大股東身份對國內銀行實施較大的影響。如2006年11月,以花旗銀行為代表的投資團隊收購了廣東發展銀行超過85%的股份,其中花旗銀行持有20%股份,其合作者IBM持有4.74%的股份,雖然與中國人壽、國家電網持股比例相當,但是花旗銀行在實質上卻已經獲得了廣東發展銀行絕對的經營控制權。
對策建議
外資銀行的業務在中國迅速擴展,壓縮了中資銀行的一部分利潤空間,同時也提高了中國銀行業的總體競爭力,有利于銀行業穩定性的提升。在金融危機背景下堅持銀行業對外開放的總思路,無疑也是一種正確的選擇,但在堅持銀行業對外開放的同時也應注意。 注意外資銀行在華投資的新特點,保證國家金融穩定。針對近兩年出現的外資銀行通過不同手段控股中資銀行的情況,應充分評估控股對中國銀行業,以及整體經濟的影響,完善相應
法律法規,保障國家金融安全。
加強監管提高中資銀行的核心競爭力,推動多層次多元化銀行服務體系的形成。繼續推進國有銀行改革。同時要從深層次上完善公司治理,建立有效的風險防范機制、業務創新機制及合理的績效考核體系,完善人力資源與薪酬管理,從制度上增強國有銀行的活力。
【關鍵詞】外資銀行 本土化 應對措施
1979年日本輸出入銀行獲準進入北京設立代表處，這標志著外資銀行首次進入中國市場，至此，外資銀行在我國已經發展了30多年，但是外資銀行在發展過程中仍然存在著很多問題，影響外資銀行在華本土化進程。當今，我國對外資銀行限制逐漸放松，外資銀行應抓住機遇，分析外資銀行在華發展面臨的問題，制定正確有效的應對策略，推動外資銀行在華的發展。
一、外資銀行在華發展面臨的本土化問題
（一）高素質金融人才流失
在中國加入世貿組織之初，外資銀行對爭奪金融人才的爭奪被視為是中資銀行發展面臨的巨大挑戰。目前，情況已經出現了一些變化，據普華永道自2005年至今的“外資銀行在中國”的調查可知，發掘和留住優秀的金融人才已經成為了外資銀行在華發展的主要挑戰之一，外資銀行高層紛紛選擇跳槽中資銀行。中資銀行的薪水及業務競爭力的提高，對外資銀行造成了巨大沖擊，使外資銀行原有的對人才的吸引力消退。普華永道曾調查多家在華外資銀行，員工流動率均在10%～20%之間。
（二）銀行覆蓋區域較小
與中資銀行相比，外資銀行的機構數量較少，且大多數都位于經濟比較發達的地區。匯豐銀行是中國區域規模最大、網點最多的外資銀行，截至2010年年底，匯豐銀行在中國只有106個網點，其中23分行主要設在北京、上海、深圳等經濟發達城市，其他外資銀行的網點數最多也就三四十家。2009年年底，中國城市銀行中較大的北京銀行在北京地區就有150家支行和一家村鎮銀行，相比之下，外資銀行的弱勢顯而易見。
（三）溝通成本較高，難以發揮優勢
中資銀行與中國企業有著相同的成長文化背景和長期合作的豐富經驗，使得中資銀行比較熟悉中國企業的的溝通方式以及對其服務的流程，兩者之間建立了比較穩定的關系。大部分外資銀行進入中國市場的時間較短，對中國企業的需求和溝通服務方式的了解程度不夠，使外資銀行的一些優勢也發揮不出來。外資銀行有著高端理財優勢，外幣投融資、理財等業務一向是外資銀行的強項，然而外資銀行的理財產品紛紛出現零效益和負收益，引起了不少中國客護質疑。中資銀行具有長時間積累的人脈關系和客戶數據，并且一貫深受我國各級政府及管理層的信任，這些都是外資銀行所不具有的優勢。
二、外資銀行實現本土化的策略
（一）提高員工忠誠度，防止人才流失
提高員工的忠誠度是一個漫長而艱巨的任務，必須要從人才的招聘、培養、維持等各方面做起。員工忠誠度的培養要與人力資源管理相結合，對不同類型的員工要提供不同的管理政策以提高員工滿意程度，從而降低人才流失率。要為員工提供有競爭力的報酬、建立良好的獎金福利制度;績效評估要與其他人力資源模塊結合起來，構建完整的人才成長體系;建立離職員工面試制度，了解員工離職原因，并且要知道離職員工去了什么公司以及員工去該公司的原因。
（二）提高網點覆蓋率，多方位構建渠道
首先，外資銀行要積極與中資銀行進行合作，而并購中資銀行無疑是外資銀行本土化的最有效的方法。目前我國對外資銀行仍然有一定的限制，一家外資銀行要入股中資銀行最多不能超過兩家，使其收購中資銀行有一定限制。外資銀行與外資銀行各有各的優勢，外資銀行要充分考慮中國國情，與中資銀行加強合作，吸取經驗，盡量實現本土化。其次，外資銀行要擴大金融市場。外資銀行主要分布在經濟發達的大城市，廣大農村一直被金融機構所忽視。隨著我國社會主義新農村建設的發展，政府多次提出要大力發展農村金融，但是中資銀行在村鎮銀行上的布局不積極，這對外資銀行進軍農村市場十分有利?；ㄆ煦y行自2009年以來就建立了多家村鎮銀行，主要為當地村民及農業發展提供資金支持。
（三）打造本土化品牌，聯系實際發揮自身優勢
外資銀行在本國的經營規模和業務范疇不可能完全復制到中國來，因此外資銀行應根據實際情況，選擇一些自身具有優勢的，并且符合中國宏觀經濟策略的以及符合中國消費者需要的業務范圍和產品類型，以便能更好的為客戶服務。外資銀行要樹立品牌意識，從中國當地市場特點和人文環境切入，深入了解消費者的生活習慣、購物習慣、心理需求，抓住主要矛盾，明確定位，形成良好的品牌效應來擴大消費市場和帶動業務發展。與此同時，外資銀行在外幣投資、理財產品等方面具有較大的優勢，外資銀行可結合當地村民的需求及金融政策發揮這些優勢。
三、結語
縱觀外資銀行在中國發展的歷程，要實現本土化是一個漫長而艱巨的任務，一些外資銀行不太熟悉中國金融環境，進入中國市場的時間較短，缺乏對中國國情及文化歷史的了解，使其難以真正融入中國市場，實現本土化。因此，外資銀行應該深入結合中國經濟發展狀況，揚長避短，優化服務，不斷創新，努力解決在中國本土化進程中的一些問題，推動外資銀行的長遠發展。
參考文獻：
[1]呂彥，張文娟.中小型韓資銀行本土化問題研究[J].金融發展研究，2010，10.
關鍵詞：外資銀行；風險管理；市場經濟；信用風險
如今，在華的外資企業已達數百家，資產總額超過了一千億，因此研究外資銀行的金融體系，對防范外資銀行的資金風險具有重要的現實意義。[1]伴隨著我國經濟的不斷發展，外資銀行在我國經濟中扮演的角色也越發的重要，在這個大背景下，針對外資銀行業務拓展所帶來的風險，通過長期的實踐給出相應的對策，是我國相關管理人員應該思考的問題。
一、外資銀行在中國投資的特點
(一)經營局面初步形成
外資銀行在中國的投資的模式基本已經形成，也逐漸納入我國市場經濟之中。外資銀行的優勢在于擁有服務專業化，資金充裕，海外優勢顯著，因此深受我國企業尤其是拓展海外業務的企業的青睞，甚至成為了我國市場經濟的必要補充，在這個情況下，外資銀行也紛紛加快滲透的力度，開拓許多符合我國市場經濟政策的業務，同時迅猛的發展帶來了許多問題，需要引起相關管理人員的注意。
(二)拓展業務的主要趨勢
外資銀行都設立了專業的信息分析部門，因此才能在第一時間捕捉到我國市場的動態，拓展業務的趨勢也多是以我國市場經濟的發展前景為依據的，因此外資銀行具有與時俱進的優勢，并且在我國的客戶群體已經初具規模，開展了各種理財產品與投資咨詢服務，在這個基礎上，拓展其他領域的業務也是外資銀行的一個戰略目標，目前，大部分外資銀行都采取了混業經營的模式，業務范疇涵蓋了企業與投資銀行、個人銀行、私人銀行等，并且通過參股等形式間接參與到中國的融資租賃、債券等業務當中。
(三)主要的經營理念
外資銀行的經營理念是以強大的數據支撐和風險偏好為發展依據的，比如在進行投資之前，外資銀行會有一個長期的市場調研環節，能夠有效的預防投資中的風險，并且根據我國市場的具體情況制定相應的投資戰略，從而達到比較好的投資收益效果，給外資銀行帶來實際的經濟效益。同時，外資銀行的責任制的劃分也比較成熟，部門與部門之間的職權與責任的劃分具有合理的結構設計，這主要依靠強化管理部門的具體工作，在部門與部門之間、上級與下級之間建立有效的溝通渠道，在溝通之中達到共識，從而提高外資銀行的工作效率和制度措施等運行的傳導效率。[2]此外，以資金流向為目標的費用管理模式也是外資銀行能夠在中國環境迅速扎根的重要原因，資金是一個企業發展的血液，以資金為投資導向，能夠在一定程度上增加投資的可操作性，增加外資銀行的經濟效益。[3]
二、外資銀行在華經營的主要風險
(一)監管風險
由于引入外資銀行的歷史比較短，起步比較晚，因此相比國外發達的資本主義國家，我國在外資銀行的管理經驗上還不夠成熟。盡管經過近幾年的發展，我國的管理措施已經有了明顯的改善，并且取得了一定的成果，但在監管方面，我國對外資銀行的風險管理還存在著一定的漏洞，監管不到位、監管制度不健全等的現象存在。另一方面，鑒于我國的監管與國外發達的資本主義國家有著本質的不同，這也使得在中國開展業務的外資銀行面臨著來自母國和中國本土的雙重監管要求。
(二)信用風險
中國的征信體系比較脆弱，中國境內的大部分企業都達不到外資銀行所需要的信用標準。因此中國市場信用程度較低或缺乏透明性一直是困擾外資銀行拓展業務的主要阻礙。在這個背景下，甚至影響到外資銀行的投入力度，不利于我國的經濟發展。征信水平低下導致外資銀行評價制度發生了一定的改變，為了適應我國的市場，某些外資銀行降低了貸款的資信標準，從一定程度上給我國的信用制度的建立產生不利的影響。導致這些影響的根本原因在于我國的征信體系衰微，信息不夠透明，甚至會產生非法的交易，影響我國建立和諧的社會主義市場經濟，給我國的發展帶來不可估量的損失。[4]
(三)聲譽風險
導致聲譽風險的根本原因在于中國市場的特殊性，銀行業務開展的基礎是中國市場的信譽制度，銀行信貸需要對借貸人的資金運轉情況有一定的評價，如果這個環節的工作出現問題，就會讓整個銀行借貸的鏈條崩塌，給外資銀行造成一定的損失。操作人員的疏漏也會導致非常嚴重的后果，并造成一定程度的社會問題，進而嚴重影響該外資銀行在中國的業務發展。
(四)操作風險
由于我國的市場機制不夠完善，因此會導致外資銀行在華投資的操作風險。具體表現為商業詐騙、管理機制失效，從而給外資銀行的發展帶來不可估量的損失，給外資銀行拓展業務帶來一定的風險。
三、當代外資銀行風險管理的對策
(一)建立完善的信貸業務管理構架
信貸業務管理構架的形成，依靠相關管理部門的組織建設。首先要從信貸業務管理的構架入手，健全管理制度，對信貸業務的各個環節進行監管，包括前期的篩選客戶，中期的授權部門的審批與后臺的審核階段都進行嚴格的把控管理，爭取在信貸的各個階段都做到萬無一失。這要求外資銀行企業根據我國的市場經濟的戰略目標和自身狀況制定符合自身發展的計劃，積極把自身業務納入我國發展目標之中，才能達到外資銀行與中國市場機制的和諧發展，有效的增強外資企業自身的抗風險能力。[5]另一方面，采取有效制衡的審批機制也能建立符合銀行發展目標的業務管理，通過建立與我國市場經濟體制相對應的發展版塊，迅速的拓展業務范圍，并且建立強而有力的資金審核力度，通過引入我國的監督機制，形成雙重監督制度，有利于外資銀行規避市場中可能出現的風險問題。
(二)健全商業銀行內部風險管理體系
外資銀行機構下設的風險管理部門從一定程度上講隸屬于所轄分支行，風險管理部門需要聽從上級的領導，并且風險管理工作的開展也需要兼顧到外資銀行投資的總體目標，因此在開展風險管理工作時，容易受到一些限制，從而影響到外資銀行開展風險回避工作，從一定程度上，暴露了外資銀行的結構性風險。如何提高外資銀行的風險管理水平，需要有關的風險管理部門提高自身的能力，做到管控獨立、反應迅速，合理掌控風險容忍度，做到風險把控與投資收益的平衡目標，這主要依靠對外資銀行下設的風險管理部門的工作進行調整，加強外資銀行管理部門的風險管理能力，從而解決由于外資銀行內部管理體系不夠健全導致的市場風險。增強外資銀行整體的抗風險能力。
(三)建立風險管理的監控體系
建立風險管理的監控體系，風險管理需要通過具體的架構、政策制度來實施并由審計從旁監督，建立和完善獨立董事，外部監事制度，充分發揮內外部審計的監督檢測作用，及時對決策層和高管層在資本管理和計量等方面的管理情況進行監督評價，對銀行的全面風險情況作出判斷和決策，只有這樣才能從一定程度上提高外資銀行回避風險的能力。
四、結語
綜上所述，鑒于外資銀行對我國經濟發展的重要性，因此做好外資銀行風險管理工作將直接影響我國市場經濟的發展情況，因此通過深入的實踐，研究外資銀行面對我國市場是風險管理的對策對我國的經濟發展具有重要的意義。
參考文獻：
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