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中圖分類號：F2 文獻標識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.06.002
1我國銀行業發展狀況
1.1銀行業發展的收入情況
2014年以來，我國銀行業正在經歷前所未有的市場環境聚變，傳統銀行業務受到了猛烈沖擊：銀行業資產和利潤持續多年的高速增長將調整為中高速增長。2014年銀行業貸款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5個百分比；商業銀行凈利潤同比增長9.7%比前5年平均下降了一半多，很明顯的看出，商業銀行的盈利水平較以往有很大下降，其以前的優勢地位正在減弱，失去了以往在國計民生的重要支柱性作用，其收入的銳減還會導致各種負面性作用，銀行業的發展不容樂觀，以往的銀行“水漲船高”的便利條件已經成為過去式。
面對嚴峻的現實情況，商業銀行之后的發展之路必然遇到層層阻力，面對今后的利率市場化和民營銀行的競爭，銀行業盈利水平將更加受到打壓。今后的銀行業發展之路必然如履薄冰。
1.2銀行業人員素質情況
我國的許多服務企業都不同程度地存在一方面服務能力相對過剩，另一方面對服務需求的滿足程度卻很低的矛盾局面，而國有商業銀行存在的問題有比較突出的代表性。究其原因，員工素質和人力資源管理水平是主要制約因素。國有商業銀行由于經營效率低下，缺乏競爭力，不良貸款已占全部貸款的26.62%，已足以說明問題的嚴重性。而表現在人力資源和人才素質方面，人員質量結構存在問題也是一個不爭的事實。
首先，目前我國銀行業人員整體素質比較低下，低素質員工難以流出，這是我國商業銀行現行體制造成的，人員結構過死，流動性較低。而且，現行的銀行進入門檻較高，很多發展型，能力型人才首先就被拒之門外，而有些沒有能力的“關系戶”或者理論水平較高卻不注重實際水平的“學術派”卻充斥在銀行業阻礙了銀行業的進一步發展。而且，在銀行業中經過銀行重點培養的人才在面臨現在銀行業收入水平不高的情況下，很多都選擇去證券業，保險業發展。
總的來說，目前的銀行業面臨著低素質的人才難以流出，高素質人才的大量流失的問題，在目前銀行“新常態”的情況下銀行業缺少國際化，專業化人才的情況下，其發展趨勢堪憂。
1.3銀行業的盈利模式構成情況
我國上市商業銀行利息收入主要由五部分構成：首先是客戶貸款墊款利息收入，其在總利息收入中占71.16%；其次是證券投資利息收入，其部分占比18.19%；再次是存放中央銀行款項的利息收入，主要包括法定存款準備金和超額存款準備金，此部分占比5.79%；最后是同業拆借利息收入，此部分占比僅為3.18%。
總的分析，在我國銀行業中傳統的借貸業務占銀行業總利息收入的很大部分，換句話說我國銀行業比較依賴傳統業務，而在西方發達國家中，金融創新的程度比較高，而且具有發達混業經營。而我國還著重在借貸業務中的利息差，在當今多種理財產品的出現，互聯網理財發展的大趨勢下，我國銀行業的發展必然大受打擊，為保持利潤而提高的貸款利率也不利于國家其他企業穩步發展。
2現階段我國銀行業發展中的影響因素
2.1經濟新常態
在2014年的中央經濟工作會議上首次提出新常態的概念，新常態：“新”就是“有異于舊質”；“常態”就是時常發生的狀態。新常態就是不同以往的、相對穩定的狀態。對于銀行業來說，“舊常態”的銀行業代表著各種守舊，弊端。而“新常態”代表著高效率，高成就，新的經營和運營模式，克服舊模式上的種種弊端，促進經濟的又好又快發展。
當前我國銀行業營運結構簡單，盈利渠道單一依靠借貸業務，在放貸業務中貸款多流向粗放型發企業，創新性企業和小微型企業很難籌到融資，而且銀行本身的業務渠道簡單，技術性、創新性能力不足，這都是“舊常態”的體現。以往的銀行業在“舊常態”狀態下的改革更多的內部的優化，整改。在目前“經濟新常態”的大潮流下，銀行業的整改必然會在體制上加以整頓，著重加強創新性，技術性，提供更多的中間業務提升盈利能力，在“新常態”下重新注入新的活力。
2.2利率市場化
利率市場化，即利率自由化，是市場經濟條件下資金供求雙方自主確定利率水平的利率決定機制。在市場經濟條件下，作為反映資金供求關系的價格指標，利率對資源配置起基礎性作用。利率市場化的目標是開放利率管制，最終形成以央行的基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場對貨幣的供求決定金融機構存貸款利率的體制和機制，使利率成為反映宏觀經濟運行狀況的準確價格信號，以提高社會資源配置效率。
2015年10月，中央銀行對商業銀行不再設置存款利率浮動限額，商業銀行可以自主的根據市場水平調節利率。在“經濟新常態”的大革新趨勢下，市場利率化無疑是改革的又一次穩步推進。利率市場化對銀行的發展既是機遇也是挑戰，早在多年前，西方國家很早就開放了利率市場化，而其中很多國家如日本就曾爆發過金融危機，阿根廷的利率市場化改革更因為不穩定的市場環境而夭折。我國早在1996年就開放同業拆借，之后又陸續開放國債市場利率都為之后的市場利率化打下基礎。作為金融改革的關鍵一環，市場利率化有其必要性意義，能更好的結合市場，加強與實體企業的聯系，并且自主利率有利于吸收社會閑散資金，提高銀行盈利能力。
當然其存在問題也不容忽視，一是銀行的整體壓力提高，自主的匯率擬定在當前商業銀行技術性人才匱乏的情況下，能多大程度地滿足市場又不損害銀行自身盈利，對市場做出精準的判斷，總體而言是很難的。二是面臨更大的風險，在浮動的利率中，市場面臨著更大的不確定性，在如今銀行與市場聯系更加緊密的情況下，風險的危害性可能更大，牽一發而動全身，對國民經濟的風險可見一斑。三是競爭的加劇，在如今民營銀行的開放，商業銀行與民營銀行之間在利率市場化的情況下，相互提高利率吸引存款，這對于一些本身經營狀況不好的銀行而言無疑是致命的。利率市場化是當前銀行業發展最重要的影響因素。
2.3互聯網金融的沖擊
2013年余額寶，P2P等多種互聯網理財產品的出現揭示著互聯網金融的興起，對于銀行業相對于保守，傳統的生存環境無疑是一次新的沖擊。
首先，銀行的傳統業務受到打擊，余額寶等網絡金融工具的方便性，高收益，無手續等特點吸引了大批70，80，90后新興社會消費人群將手中閑散資金放入互聯網金融中，銀行業賴以生存的借貸業務因為存款的減少受到打擊。其次，是銀行業中的金融理財項目受到打擊，眾所周知，銀行業的金融理財項目準入門檻就在5萬以上，收益率在5%―7%左右，而且還存在風險因素，而網上金融理財平臺很多是沒有經濟限額的，收益率有時還要高于7%，雖然部分小平臺存在安全患，但我國目前的互聯網金融整體還是呈現著繁榮態勢，這無疑在商業銀行的基金理財方面是一次沖擊。最后，銀行的傳統的中間業務受到打擊，當今的互聯網金融已經聯系到生活的方方面面，以支付寶為首的互聯網支付平臺已經開展水電費、話費充值，彩票，火車票購買，匯率換算、基金代銷為主的中間業務，一定程度上損害了銀行的中間業務收入，對銀行也是一次不小的打擊。
在當前互聯網金融如火如荼的大時代，當前很多大銀行都開發了自己的銀行APP，也是在互聯網金融的大環境下對順應了時展，促進了技術的變革。
3我國銀行業的未來前景分析
3.1新常態下銀行業轉型
顯而易見，銀行業目前發展面臨重重挑戰，在當前新常態經濟的大環境下，銀行業未來只有轉變經營模式才能更好的應對挑戰。
首先要改變的就是銀行的中間業務，以往銀行收入模式單一，多數依靠存貸差作為銀行主要的利潤收入，而貸款流向大多為粗放型制造業、產能型行業。在對創新型行業和小微企業的放貸中收入也相對較小，在當前我國經濟新常態的大環境下，粗放型行業的擴張放緩，目前我國的創新性行業發展勢頭不明顯，而且隨著中國資本市場的發展，銀行業的存貸業務必然受到影響，所以靠單一存貸差維持生存的銀行業必須加強中間業務的投入，在中間業務市場上做專做精，打造銀行盈利新模式。其次，是加強銀行客戶服務新模式，開設更多服務型新業務，最大程度化的滿足客戶需求，從一定程度上解決市場信息不對稱的情況。并利用目前銀行業中分支行點密集分布的特點，努力在業務范圍內提供多元化，專業化的服務。最后，加強我國銀行業的國際化業務，在我國對國際化業務中銀行業還有很多發展空間，而且國際化是我國新常態經濟發展中的必然要求，所以未來的銀行業發展趨勢必然圍繞著國際化展開，在國際機構網點的建設革新，對國際企業的經營業務的創新，還有在企業國際結算、貿易融資上都是重要的轉型革新方面。
3.2創新銀行金融理財業務
在面對當前利率市場化以及民營銀行的開發的背景下，我國商業銀行的未來發展前途是不明晰的，傳統的商業銀行要想真正面對挑戰，打破壁壘。創新銀行金融理財業務將會是銀行未來改革的大趨勢。
首先，我們說新型銀行理財業務必然是面向客戶，以客戶利益為中心，在往常銀行理財業務存在著手續繁瑣，門檻較高等缺乏人性化的情況，這在今后的銀行理財業務中必須要加以改正，做到真真切切以客戶為主，以達到互利共贏。其次，在理財階段銀行更多的是體現的是通過存款利率，基金，債券等金融手段來達到財產增值保值，而隨著現代社會理財理念的變化，有部分人群追求的是傳承，避險。參考西方的遺產管理和私人保險箱財產代管業務，在中國如今老齡化社會的大背景下，在遺產管理方面可以有很大的發展和盈利空間。最后，我們說銀行傳統的理財業務中以有明顯收益率的期次型理財產品為主，其產品往往時間周期長，回報率一般。而在利率市場化的今天，以開放型，非保本浮動收益型為特點的凈值型理財產品，由于沒有固定的投資期限和預期收入，雖然存在著風險的因素，但是在利率市場化大趨勢下，未來凈值型理財產品必然受到人們的青睞。
3.3擁抱“互聯網+”的新模式
ZB分行服務地區為ZB市，其為地級市，全市轄1個經濟開發區、5個區、3個縣。截至2014年12月末，ZB市農行下轄1個市行營業部、6個區域行、3個縣域行，共設有115個營業機構，在職員工1887人，以覆蓋最廣的網點網絡體系和領先的科技優勢，服務于遍布全市的城鎮及鄉村。農業銀行ZB分行2014年各項存款余額為5383393萬元，其中農業存款1171844萬元;各項貸款余額3721300萬元，其中：農業貸款余額70617萬元，占各項貸款余額的1.9%;農戶小額信貸余額55271萬元，占農業貸款余額的78.27%。不良貸款按期限分類余額100680萬元，占各項貸款余額的2.7百分點。2014年末，存貸比例為69.13%。
二、農業銀行ZB分行農戶小額貸款現狀
該行2014年末信貸資產中，除一般法人貸款外，其他均為涉農貸款，在涉農貸款中，農戶小額貸款占有絕對比重，該項業務也是該行農戶金融的主要業務品種。為方便分析，取2011―2014年的農戶小額貸款數據，見表1。
從以上農業銀行ZB分行農戶小額貸款開展情況分析，該行農戶小額貸款具有以下特點。
其一，在信貸總量上，該行自2011―2014年，農戶小額貸款總量占全部貸款總量比例不大，從2011年的5.64%下降到2014年的1.49%，占比逐年降低;農戶小額貸款在農業貸款各信貸品種中占絕對優勢，2014年占比為78.27%。說明該行在“三農”信貸領域，農戶小額貸款產品已成為該行服務和支持三農的主要產品。
其二，在貸款增速上，該行自2011―2014年，貸款增速較為穩定，但是農戶小額貸款增速成下降態勢，說明農戶小額貸款不是該行貸款增速的主要力量，顯示在信貸業務領域，結構性矛盾突出，業務品種集中度高。
其三，在貸款方式上，由于信用貸款條件比較高，因此該行農戶小額貸款中，此種方式貸款數額相對較少，絕大部分部為擔保貸款。擔保方式貸款包括保證擔保方式和抵質押擔保方式，其中保證擔保方式又包括法人客戶、專業擔保公司、農民專業合作社、自然人、多戶聯保等保證擔保。
三、農業銀行ZB分行農戶小額貸款與其他農戶貸款區別分析
如表2所示，農戶小額貸款在貸款利率、貸款準入標準、結辦效率等方面都較其他類型農戶貸款具有相對優勢，是農業銀行ZB分行支持當地三農發展的主要信貸產品，占農業貸款余額的78.27%（2014年12月數據）。但是這些相對優勢也給農業銀行ZB分行農戶小額貸款管理帶來了巨大挑戰，準入低、存量基數大意味著高違約率、高不良貸款率，所以農戶小額貸款風險防控較其他農戶貸款相比具有自身的特殊性，本文將從其貸款運作流程的各個環節進行風險甄別和防控。
四、基于農業銀行ZB分行農戶小額貸款運作流程的風險防控措施
基于貸款運作流程風險點及防控措施。
1、貸款準入調查環節風險點及措施
風險點：一方面是貸前調查風險。由于ZB分行客戶經理缺乏，存在雙人簽字（實際只有一人實地調查）或單人多簽（一人調查，本人簽字后冒簽他人，形成形式上的雙人調查）形式的單人調查現象;有些貸款調查雖然實行雙人，但未實地調查，或實地調查不盡職，對借款人的人品、經營情況、還款意愿及還款能力等真實情況沒有客觀掌握，存在“走馬觀花”調查。另一方面是評級風險。信用等級評定是衡量借款人能否達到貸款準入標準的重要條件之一，評級過程中未按照規定的標準調查，存在以個人感覺評分，沒有核實后評分定級，農戶評級流于形式，放松了準入要求。
措施：ZB分行應嚴格貸款調查責任，分層級確定相關責任，對于3萬元以下由網點進行調查，其主任負責調查責任;對于貸款需求3萬元（不含）至5萬元（含）的農戶，貸前調查由相關支行客戶部門與網點聯合調查，共擔調查責任;堅決落實“雙人、實地、面對面”制度，對于暫時客戶經理缺乏網點，相關支行可以成立“流動小額貸款調查客戶經理小組”，解決客戶經理不足問題。
2、貸款審查、審批風險點及措施
風險點：因為農戶小額貸款筆數多，業務量大，加之完成計劃的壓力，該行審查崗位相關人員存在對農戶小額貸款的資料完整性、前后資料反映情況的邏輯性以及相關當事人簽字的合理性審查不細，少數貸款要素不齊卻通過了審查、審批，存在審查審批把關不嚴、質量不高等問題，因而形成操作風險。
措施：ZB分行可安排專人審查、審批農戶小額貸款，對經營機構農戶小額貸款實行專項考核，各環節職責落實到崗到人，以確保農戶小額貸款在審查、審批環節堵住風險。
3、貸后管理風險點及措施
風險點：在客戶經理不足的情況下，隨著業務的不斷發展，農戶小額貸款管理風險更加突出。由于農戶的流動性比較大，一些農戶貸款后到別去做生意或外出打工，貸后管理難度較大。部分客戶經理由于輪崗，少數輪崗后業務出現了“新官不理舊賬”現象，不利于農戶小額貸款管理。從近年來農戶小額貸款業務發展情況看，影響貸款安全的主要風險為貸后管理風險。
措施：一是落實首次跟蹤檢查。貸款發放后15天內，由風險經理（不能由調查人核實，防止道德風險）打電話對借款人相關情況進行核實，包括借款金額、利率、擔保方式和生產經營情況等。二是擴大信貸系統提醒功能。對貸款農戶開通短信通，通過信貸系統定期對貸款農戶提示貸款收息、到期還款等信息，節省人力資源。三是借助外力管理。借助“公司十農戶”模式中的擔保公司、“專業合作社十農戶”模式中的專業合作社、專業協會、村委會、服務點、信息員等中介組織和人員進行管理，擴大貸后管理范圍。
一、結算業務服務范疇的演變
傳統的銀行結算方式包括現金和“三票一卡”，即匯票、本票、支票和銀行卡。后期，又出現了電子匯兌、網上支付等結算方式。近年來，國內商業銀行在傳統的結算模式基礎上，大力進行產品整合和業務創新，有效拓展結算業務內容和結算服務范圍。
（一）支付結算網絡渠道多樣化
隨著技術進步及客戶對結算業務效率要求的提高，企業網上銀行、銀企互聯、在線ERP等支付結算渠道發展迅速，其發展速度遠遠超過網點柜臺結算，對營業網點的結算量分流比例逐年增加。另外，企業自助服務進程加快，很多銀行都推出對公自助設備，滿足企業賬戶信息查詢、轉賬等結算需求。
（二）現金管理服務逐漸普及
現金管理是銀行幫助客戶更高效地使用和管理銀行賬戶資金的一項綜合金融服務，銀行將收付款管理、賬戶管理、信息和咨詢服務、投融資等金融產品和服務按客戶需求打包，從而使客戶的資金流動更合理、財務監控更易實現，提高資金的流動率和使用效率。現金管理業務順應了對公客戶加強財務集約化管理的要求，成為銀行穩定和爭取優質企業客戶的戰略產品。對于我國商業銀行來說，隨著外資跨國公司不斷在我國落戶、“走出去”的中資企業逐漸增多以及國內大型企業對現金管理理念的接受和認同，都使得現金管理業務越來越受到重視，被視為商業銀行核心競爭力的集中體現。
（三）第三方支付機構參與競爭
隨著電子商務和行業網絡化趨勢的不斷加強，各類新型支付服務產品和服務組織不斷涌現，催生了第三方支付行業?？旖荼憷闹Ц豆ぞ吒淖冎藗兊纳a生活方式，也幫助行業客戶構建全面的線上、線下電子支付渠道和完善的資金清算平臺，提高整個行業的資金流轉效率。越來越多的非銀行金融機構已進入非現金支付清算服務領域，促進和深化了支付結算市場的快速發展。
（四）基礎金融資產服務起步
企業的發展壯大伴隨著財務管理能力的提高及對銀行服務的精細化要求：一方面，銀行服務需要滲透到企業資金預算、配置和使用環節，實現銀行服務與企業現金流量管理、投資管理、風險控制、機制建設以及資源整合相融合，不斷提高企業的財務管理能力；另一方面，企業對于涉及控制資金成本、提高閑置資金收益率、降低資金風險性等財務管理要求不斷提高，迫切需要有流動性和安全性較好的投資渠道，以實現資產的保值、增值。因此，銀行的結算業務逐步向高效率、個性化、綜合化方向發展。商業銀行需以結算業務為基礎，整合銀行內部及外部的相關服務與產品，為企業量身定做金融產品組合服務，滿足客戶全方位的金融需求。
（五）全球結算服務發展
隨著我國經濟的快速發展和人民幣國際化進程的加速，國內企業集團公司數量激增，規模不斷擴大，跨國業務比重大幅提高，企業集團集約化的資產服務訴求日益顯現。與此同時，“走出去”企業境內外運營與金融服務的相互融合日益緊密，對資金結算的要求不斷提高，呈現出多元化、綜合化的特點。我國商業銀行正為此積極發展境外業務能力，緊跟企業國際化步伐，豐富全球化金融服務。
二、商業銀行結算業務發展狀況分析
（一）以活期存款看結算業務的市場格局
我國金融基礎設施經過多年建設基本完善，客戶資金在銀行間轉賬十分便捷。在投資理財手段日益豐富的當下，活期存款余額是反映銀行結算服務能力最重要的指標之一。對公開數據的分析展示，我國主要商業銀行近年結算服務吸收的公司活期存款市場份額格局比較穩定，四大行占據主導地位，增幅逐年下降，股份制銀行波動較大。
（二）銀行結算業務的客戶規模穩定增長
客戶規模包括了結算賬戶數、客戶數、現金管理客戶數。銀行結算賬戶是客戶除現金外開展貨幣收支業務的唯一載體，結算賬戶的數量是反映銀行結算服務競爭力的一個重要方面；客戶數既反映了銀行各類業務的發展水平、潛力，也是銀行社會價值的重要體現?，F金管理是商業銀行穩定和爭取大客戶的有效手段，現金管理客戶是高價值客戶中與銀行建立了緊密合作關系的部分，其規模是結算服務核心競爭力的體現。
公開數量比較顯示，單位客戶的結算服務主要由大型商業銀行提供，大銀行是保障經濟穩定、支持企業發展的主要力量。同時，各家銀行都非常重視客戶發展，客戶規模均保持穩定增長，緊密型高價值的現金管理客戶規模的增長率更為顯著。
（三）銀行國內、國際結算業務均衡發展
客戶在銀行辦理結算業務的比重，反映出客戶對銀行包括結算服務水平、能力和價格等質量指標的認可程度。由于各家銀行人民幣結算業務量統計口徑存在差異，本文采用人民銀行支付清算系統業務量進行比較。
公開數據顯示，工行、中行依然分別在境內、跨境結算業務領域保持優勢，但這些優勢都在相對縮小，各銀行都采取了境內外結算業務發展并重的方針，跨境人民幣業務增長迅速，商業銀行的境內及跨境結算服務能力正趨于平衡。
（四）電子化、自助化是銀行結算渠道建設重點
渠道是結算業務發展的載體。公開數據顯示，近三年來，國內主要商業銀行的網點渠道數量相對穩定，銀行自助機具、網上銀行渠道的迅猛發展，電子和自助服務是各銀行當前乃至未來拓展的主要方向。
三、商業銀行結算業務面臨的主要挑戰和機遇
當今中國，政策開放、鼓勵創新、信息化發達、全球化程度高、客戶資產管理能力與意識不斷提升，不論是市場化改革政策，還是互聯網結算的發展都為商業銀行的結算業務帶來了機遇與挑戰。
（一）挑戰
1. 客戶需求日益多樣化。隨著經濟和金融市場的不斷發展，客戶對銀行的結算需求越來越呈現出個性化、專業化、精細化、電子化、綜合化等特點，資金歸集、跨行收付、跨境結算、優惠套餐、通存通兌、自助服務、賬戶管理、投資理財、風險控制等需求層出不窮，企業的需求更多的是全方位的金融資產管控需求。銀行同企業之間從簡單交易對手向長期合作伙伴轉變，單純的貸款、結算等服務滿足不了客戶的綜合性需求，標準化的產品、簡單的產品組合不能契合客戶的商務模式，銀行結算服務面臨個性化、專業化、靈活性的更高要求和挑戰。
2. 第三方支付對商業銀行的沖擊。經過短短十年的發展，第三方支付無論在業務運營模式、業務整體規模，還是業務發展范圍方面都發生了巨大的變化。第三方支付平臺借助互聯網、移動通信等技術廣泛地參與各類支付服務，以多樣化、個性化的產品滿足了銀行現有資源難以覆蓋的客戶群體的支付需求，并且成為現代支付體系中活躍的、頗具發展潛力的重要組成部分。對銀行的基礎支付功能、傳統中間業務領域、潛在客戶和存貸款、系統安全運行和未來創新發展構成威脅和挑戰。
（二）機遇
1. “大數據”為銀行帶來的機遇。首先，“大數據”時代，商業銀行對客戶的了解相比過去有本質不同。“大數據”不但讓我們能把握客戶現在的狀況，也可以完整地了解其過去，并與同行業中的企業比較，得出準確結果。其次，可多渠道與客戶開展互動，全面評估客戶對銀行產品和服務的滿意度，為改進服務提供了最大便利。第三，“大數據”的完整性、及時性、準確性將決定商業銀行的競爭結果。
2. 人民幣國際化帶來的機遇。一是拓展了銀行業務范圍。2009年開始，人民幣正式成為國際貿易結算貨幣，人民幣跨境貿易結算的實現直接增加了我國商業銀行的結算業務品種，為商業銀行的業務拓展及新服務種類和新項目研發起到了極大的推動作用。二是促進國際結算量增長。人民幣的國際化方便了國內企業在境外的經營，方便了境內外客戶的交易結算，有利于我國商業銀行境內外分支機構開展人民幣跨境聯動業務和大幅增加國際結算量，為其生存和發展注入強勁活力。
3. 利率市場化帶來的機遇。短期來看，利率市場化改革將導致利差收窄，使我國商業銀行盈利水平遭受沖擊，但長期來看，通過市場化的利率配置資金，能夠突破金融抑制，提高金融市場運行效率，改善投資質量。利率市場化加速銀行業競爭程度，商業銀行盈利模式與收入結構得以改變，進而盈利能力也將得以完善。目前，我國利率市場化改革已經取得了實質性進展，將促進商業銀行經營轉型，從高度依賴存貸款利差的盈利模式向低經濟資本占用的中間業務轉型，這無疑會為商業銀行中間業務尤其是結算業務帶來難得的機遇。
四、未來發展方向展望
（一）信息化銀行時代長尾理論的實踐
近年來，各商業銀行的網銀用戶急劇增加，網銀交易量井噴式增長，網上銀行以及新興起的手機銀行業務未來發展空間巨大。隨著上網變得越來越廉價和普及，中小客戶的比重在快速提高。銀行能夠以更低廉成本向潛在客戶推廣產品或者向現有客戶進行交叉銷售，便捷地實現中小客戶的規模效應。
新的環境下，銀行可以按網絡客戶的結算交易特點進行細分，根據同類客戶的行為特征打造最適合的金融產品，使客戶的消費者剩余和銀行收益都達到最大化。在長尾理論越來越流行的網絡時代，網上銀行業務領域可以一視同仁地對待各種類別的客戶，及時、動態地滿足客戶差異化需求。
（二）大數據將引領新的營銷模式
大數據正催生新的營銷手段。隨著客戶需求的差異性逐漸增加，如何在以規模取勝的傳統營銷理念基礎上，精準定位不同客戶的消費行為，挖掘出有價值的信息，成為商業銀行營銷活動的重心。計算機和網絡技術的飛速發展，使得數據挖掘技術進一步成熟，定量管理成為提高營銷水平的必要手段。數據挖掘在精準營銷的應用主要涉及客戶行為細分、交叉銷售方面，并在此基礎上進行定量分析，構建精準營銷體系。
大數據還可以支持更有效的客戶流失預警及挽留。據有關數據分析，企業爭取一個新客戶的成本大約是保留一個老客戶的7倍。商業銀行如何保有自己的客戶，如何展開客戶挽留行動問題至關重要。通過對結算數據的挖掘分析，建立客戶流失預測模型，分析客戶流失傾向，以便于在客戶流失之前進行預警，并給出量化指標以衡量該客戶流失的可能性。通過模型，銀行業務人員可根據每個客戶流失可能性大小進行客戶排序，找出流失傾向較高的客戶群體，結合這些客戶對應的分群特征，采取相應的客戶挽留策略，以進行更加精細的客戶保有措施，提高客戶挽留的成功率。
（三）打造銀行互聯網金融結算業務核心競爭力
面對非銀行支付機構的沖擊，商業銀行必須采取積極的應對措施：一是結合市場需求，進一步豐富電子支付產品，加快手機支付、電話支付、在線分期付款等產品的創新實踐，提升客戶體驗。二是將現有標準化的支付產品向兩端進行功能延伸，為垂直行業提供個性化的電子支付解決方案。三是拓展與電子商務市場的合作，直接介入電子交易支付鏈，為其提供賬戶管理、支付、資金結算、資金監管、信用擔保等服務，實現客戶資源共享和業務優勢互補，提高電子商務服務水平。四是發揮好商業銀行融資業務的傳統優勢，創新 “結算+融資”新產品，為資質良好的中小企業客戶提供應鏈金融服務。五是可以充分利用央行最新推出的“第二代網上支付跨行清算系統”（俗稱“超級網銀”），通過“一點接入、多點對接”的系統架構，為客戶提供具有統一身份驗證、跨行賬戶管理、跨行資金歸集的一站式網上支付管理新平臺。
（四）優化對公結算業務流程，提升結算服務質量
【關鍵詞】消費金融 金融服務 商業銀行 發展重點
隨著經濟、社會的發展，消費金融日益成為國家金融體系不可或缺的部分，居民消費金融服務需求不斷增長，消費金融服務也成為商業銀行日益倚重的一類優質業務。當前，我國消費金融快速發展，市場前景廣闊，商業銀行消費金融服務面臨難得的發展機遇，對未來銀行業的發展也會產生重大影響。
2010年我國人均GDP達到4283美元，我國居民消費模式從生存型向基本需求型轉變，國內消費結構面臨再一次升級，私人購車、旅游、出口留學等消費需求大幅上升。而隨著我國人口老齡化趨勢化的加快，儲蓄率下降，消費增長是必然趨勢。當前，國家刺激消費、擴大內需的政策導向十分清晰，為消費增長提供了良好的政策支持和內部環境。消費規模的不斷擴大和結構升級會為消費金融服務帶來具大的市場需求和廣闊的發展空間，我國商業銀行消費金融業務面臨難得的市場發展機遇。
二、目前我國商業銀行消費金融服務發展現狀
（二）產品同質化嚴重，創新能力不足，消費金融服務水平有待提升
近年來，雖然我國商業銀行消費金融服務獲得了長足的發展，但目前銀行業消費金融服務產品同質化嚴重，創新能力不足，在規模、產品和服務等方面還不能滿足個人消費的需要。
以理財產品為例，據中國社科院陸家嘴研究基地金融產品中心統計，2011年全國共發售銀行理財產品20270款，同比增長105%，呈現井噴性增長。但各家銀行間理財產品同質化嚴重，推出的理財產品大多數僅是將原有銀行存貸款及中間業務重新組合，很少有實質性突破的產品。受到政策、配套環境以及自身能力等諸多方面的限制，商業銀行理財新產品的開發速度、功能均滯后于市場需求，產品創新落能力不足，缺乏針對個人客戶的業務發展方針，難以滿足客戶多樣化和個性化的需求。
（二）把握在支付方式變革浪潮中的發展良機
1.支付服務渠道多元化。隨著經濟發展和科技進步，多種支付工具的出現大大豐富了人們支付方式上的選擇性，支付服務渠道日趨多元化。根據央行統計數據，我國銀行卡消費呈現快速增長態勢，2009年銀行卡滲透率突破30%，卡基支付已經覆蓋了整個消費支付領域，在促進消費方面的作用不斷顯現。以電子支付為代表的支付變革對傳統銀行業務產生了深刻的影響，繳費終端支付、電話支付、網上支付、手機支付等新興支付渠道方興未艾。特別是手機移動支付，是將進一步引發支付革命的工具創新。隨著移動通訊功能的擴展和大量的支付行為者已與手機綁定，移動支付客觀上已具備了大規模擴張的條件，屆時，隨時、隨地、隨身的電子錢包將成為現實。而商業銀行若能把握住這一有利契機，將會帶來支付市場的新一輪變革和市場份額的重新劃分，對銀行業的發展會產生重大影響。
2.電子支付平臺發展迅速。電子商務的出現也讓電子支付平臺迅速成長，用戶數量不斷擴大，交易額急劇攀升。特別是08年金融危機后，第三方支付產業以低成本、高效率和廣覆蓋的優勢迎來了發展良機。目前，中國的第三方支付市場中企業集中度非常高。非獨立的第三方支付平臺如支付寶、財付通等依托自身C2C購物網站交易額的不斷攀升以及背后集團公司的強大資源和實力支持，在商戶和用戶的開拓方面進展都很快。目前，第三方支付平臺可以提供包括信用卡還款、充值付款、公共事業繳費等多種金融服務，第三方支付平臺的迅速發展對銀行帶來了很大的挑戰。銀行在支付領域中一直處強勢地位，支付公司在業務上離不開銀行，但隨著網上商城的火爆，以支付寶為代表的第三方支付工具漸成買家和賣家的日常工具，銀行的網上支付功能逐步弱化。2012年6月，建設銀行率先推出電子商務金融服務平臺“善融商務”，成為商業銀行進軍電商平臺的標志。此后，各大銀行紛紛跟進，與第三方支付平臺展開競爭。商業銀行做電商平臺，對于奪回更為廣闊的支付市場，提高用戶粘性，獲取源頭數據，均具有重要意義。
（三）加快消費金融服務創新，提升綜合服務能力
商業銀行需加大消費金融服務創新力度，在深度和廣度上不斷開發創新，最大程度滿足消費者需求。創新管理技術手段，運用電子化、自動化的方式，降低消費金融服務成本。同時，銀行業需要大力培養專業型消費金融服務人才，提高從業人員素質，不斷提升消費金融服務能力。消費金融服務的發展過程，可以概括為從注重服務姿態到注重產品和流程，再到現在所推崇的以客戶為中心。而以客戶為中心，并非像上世紀八十年代把顧客奉為上帝，而是要為客戶提供尊嚴的、便捷的、有效的、安全的服務，以客戶的需求為出發點驅動產品創新、流程設計和差異化服務設計。因此，要達到以客戶為中心的目標，則需要加強消費金融服務創新，提升綜合服務能力。
（四）加強風險控制，促進消費金融服務健康發展
資產質量是商業銀行發展的生命線，加強風險控制，提高資產質量在當前經濟形勢下對銀行業發展尤為重要。我國消費金融法律制度不健全，信用環境欠缺，特別是在經濟下行期間，商業銀行資質量受到嚴峻考驗。商業銀行應注重完善規章制度，加強執行力度，優化流程設計，不斷加強風險防控力度。當前，銀行卡的安全性備受社會關注，商業銀行應加快銀行卡更新換代，推廣和普及金融IC卡，從源頭上提高銀行卡安全性。同進，要不斷完善網絡支付體系，提高網絡支付安全，全方位提高商業銀行的風險控制能力，促進消費金融服務健康發展。
參考文獻
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城市商業銀行是
二、城市商業銀行現狀存在的問題
1.市場細分不夠,沒有形成較為鮮明的市場定位。一些商業銀行市場定位還只是流于形式,沒有形成自己穩定的客戶群體,對潛在的客戶也缺少研究.致使目前許多業務還處于粗放經營階段。
2.業務創新帶盲目性, 金融 產品存在趨同現象。由于對市場缺乏 科學 的預測、詳細的成本與效益分析,業務創新具有盲目市場跟進色彩,新產品有的不能很好滿足客戶需求,有的由于無規模不能帶來效益,造成業務創新產品缺乏生命力。
3.經營管理理念落后,特色服務不突出。雖然目前各家市場商業銀行廣泛強調提高服務質量。但是服務的概念比較陜隘,有的只限于改進窗口服務、廳堂服務等,經營理念還比較落后,以客戶為中心的思想不能貫徹到產品、管理、服務、人員等各個方面。
4.信息技術落后,制約了產品開發和對客戶的服務水平。先進的信息技術是商業銀行有效實施經營管理策略的保障絕大多數城市商業銀行由于資金實力不強、技術基礎薄弱等原因,對科技投入不夠,信息技術相對于其他商業銀行來講顯得落后。
5.銀行之間合作不夠,合作的深度和廣度還需要加強。目前城市商業銀行每年舉行的一次 論壇 ,主要目的還是溝通和交流,對彼此間的業務合作探索不夠,主要業務合作還只限于異地結算等方面,其他一些業務領域基本上還沒有涉及。
三、城市商業銀行的 發展 策略
1.加強內控機制改革。城市商業銀行應吸收中外銀行的先進管理經驗來強化自身的內部管理。完善的法人治理結構,有助于形成對經營者的產權約束,有助于城市商業銀行建立以“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”為特征的 現代 企業 制度,有助于城市商業銀行真正成為自主經營、自負盈虧、自我發展與自我約束的市場主體。同時,城市商業銀行應積極地引進人才,加大業務創新力度。
縱觀國內外關于銀行業發展與經濟增長的研究，大致存在以下問題：一是以往的研究主要集中于金融發展與經濟增長的關系上，較少有單獨對銀行業發展與經濟增長進行研究；二是以往的研究主要體現在金融業或銀行業對經濟增長的貢獻，但很少有對經濟增長如何作用于銀行業的發展上進行研究的，然而金融與社會經濟之間相輔相成，相互促進又彼此制約，并且隨著經濟的發展其獨立性也越來越強，因此研究經濟發展對金融的影響仍然有其重要意義。第三，在對經濟增長與銀行業發展進行研究時，很少考慮到地區之間的相互影響關系，隨著經濟發展水平的提高，各省區之間的聯系日益緊密，傳統的研究方法往往僅從時間維度出發而忽略了空間上的關聯性，存在理論上的嚴重不足且更與社會發展現實不符； 而將地理空間因素考慮到傳統的時間序列中， 綜合使用時空數據所蘊涵的空間地理位置和時間相關信息， 進而解釋地區銀行業增長在時空演變中的規律和機制是一種更先進的研究思路和框架。
本文在綜合考慮以上問題的基礎上對我國銀行業發展與經濟增長的關系進行了實證研究，首先利用空間相關性對我國銀行業的發展進行了空間自相關和二元空間相關性檢驗，其次利用空間杜賓模型從空間交互作用的角度分析了經濟增長的三要素對銀行業發展的影響。
2數據來源及指標選取
本文數據主要來源于中國統計年鑒和中國金融統計年鑒，時間區間為2003-2012年，地區區間為31個省市。實證研究中數據變量主要有：金融發展指標，以歷年各地區存貸款余額除以人口數表示，間記FIR；經濟增長指標包括如下三個，消費指標，以最終消費支出表示，簡記CON；投資指標，以資本形成總額表示，簡記INV；進出口發展指標，以貨物和服務進出口總額表示，簡記EXP。另外為使數據反映真實的財富變動關系，對數據進行了價格指數調整。在對數據進行實證分析時，均對數據進行了標準化處理。在空間權重矩陣的選擇方面，為了體現各省之間的空間距離并保證海南省存在相鄰單位，空間權重矩陣以各省之間中心距離為基準進行構建。
3金融發展與經濟增長的空間相關性研究
1空間相關性空間自相關分析。對我國銀行業發展的整體空間相關狀況進行分析，利用GeoDa軟件對我國銀行業發展指標進行全局空間自相關分析，計算出2003至2012年銀行業發展狀況的Moran’I指數，結果見表1。結果顯示，近十年來我國省域銀行發展狀況指數均為正，這表明我國銀行的發展并不完全呈隨機狀態，而是具有明顯的空間依賴現象，展現出強烈的空間集聚性。從Moran’I指數的變動趨勢上可以看出，我國銀行業發展的空間集聚性在整體穩定發展的基礎上存在輕微的趨勢變動，從2003年到2009年銀行業空間集聚性略微增強，2009年之后略微減小，此處結論可以在一定程度上反映出2008年金融危機的沖擊使得我國銀行業發展受到了影響，并且銀行業較發達的地區受到的沖擊相對較大，對銀行業的發展起到了微弱的阻礙作用，進而導致我國銀行業空間發展趨勢存在輕微變動。
2銀行業發展與經濟增長二元空間相關性研究。選定銀行業發展指標和經濟增長指標進行相關性分析計算出二元Moran’I指數，結果見表1。由表中看出，近十年來我國銀行業與經濟發展的二元空間相關指數均為正，結果顯示出我國銀行業發展與經濟發展在空間上呈正相關的趨勢，銀行業與經濟發展之間存在二元空間集聚性，即銀行業發展較快的地區其鄰近的省市經濟通常比較發達，周圍地區經濟的發展會對本地區的銀行業有促進作用。
4經濟增長對銀行業的影響
前文闡述了我國銀行業發展及其與經濟增長的空間結構關系，結論證實我國銀行業發展存在顯著的空間自相關且與經濟增長具有二元空間相關關系，傳統的計量經濟模型未能考慮空間交互效應，從而導致模型的設定與估計存在誤差，因此從理論上講可以考慮通過構建空間面板數據模型來反映經濟增長結構對銀行業影響進行研究。
根據Elhorst的空間計量經濟理論框架，空間面板模型的估計和檢驗主要是解決兩個問題，應包含哪種固定效應及選擇怎樣的空間面板結構。為選擇最適合的模型需要對面板數據進行四重檢驗，根據檢驗結論，最終選擇時間和空間雙固定效應的空間杜賓模型，并且具有隨機效應，模型形式如下，
模型是基于Elhorst在2010編寫Matlab程序（可參考其網站）進行估計的，估計結果見表2。從表中看出銀行業發展的空間滯后項對其自身的影響系數為0.2830，且在1%水平上通過了檢驗，這說明我國銀行業發展存在顯著的空間溢出效應，銀行業的發展不僅受到本地區經濟的影響，還受到鄰近地區銀行業發展的影響。
從消費、投資和進出口這三個變量系數檢驗概率水平上看出，我國經濟增長對銀行業的發展的引致效應非常顯著。消費對本地區銀行業發展具有正向影響，而相鄰省域單元消費的增長對本地銀行業的發展具有負的溢出影響；投資對本地區銀行業發展具有負向影響，相鄰省域單元投資的增長對本地銀行業的發展的溢出影響為正。這表明我國各省之間銀行業在協同發展的基礎上競爭性仍然較強，存在某種程度的此消彼長關系，另外從消費對銀行業促進作用上看，我國的消費需求未達到現今經濟發展水平的飽和點，仍然存在較大的進步空間。凈出口對本地區經濟具有正向影響，但相鄰地區進出口的增長對銀行業發展的溢出影響并不顯著。
對空間杜賓模型進行分解能夠得到各影響變量的直接效應和溢出效應，通過對其分析能夠更直觀的了解我國經濟增長對銀行業發展的空間影響及其貢獻度，見表3。從表中看出，消費對我國銀行業發展存在顯著為正的直接效應，空間溢出效應為負但要小于直接效應，也就是說我國消費的增長對銀行業的正向促進作用要強于通過空間交互作用帶來的阻礙影響，其結果是消費對銀行業發展總影響效應顯著為正。投資對我國銀行業發展的直接效應為負，空間溢出效應為正，兩者相抵后使總影響效應未通過顯著性檢驗，表示投資并未對我國銀行業整體的發展帶來影響。進出口水平對我國銀行業發展的直接效應為正，空間溢出效應也為正卻不顯著，其對銀行業發展的總影響效應顯著為正。從總效應的大小上看，在帶動經濟增長的三駕馬車中，消費對我國銀行業發展帶來的影響最大，進出口水平影響次之，投資的增長對銀行業發展的影響并不顯著。
對比空間杜賓模型估計系數與直接效應可看出，兩者系數估計值方向及顯著性水平均相似，但兩者之間仍存在不同，其原因是存在反饋效應，反饋效應是某一解釋變量通過影響鄰近區域的解釋變量再反過來影響本地區的解釋變量形成的，是空間滯后變量和空間被解釋變量的交互作用形成的綜合效應。我國經濟增長對銀行業發展的反饋效應是指本地的經濟增長對鄰近地區的銀行發展影響后，鄰近地區銀行業又反過來對本地的銀行法發展帶來的空間溢出效應。對比表6和表7，消費的直接效應0.9125比空間杜賓模型中的消費的系數0.9560估計小0.0435，具體而言就是，本地區消費的增長作用于鄰近地區的銀行業后，鄰近地區銀行業的發展又反過來對本地區的銀行業帶來的影響為-0.0435，為負反饋效應，其占直接效應的比例為-4.77%。另外可得出，投資對銀行業發展的反饋效應為0.0095，占其對銀行業發展的直接效應的比例為-4.15%，進出口水平對銀行業發展的反饋效應為0.0105，占直接效應的4.37%?？梢钥闯鲞@些反饋效應都很小，這與經濟發展在地區之間的傳導影響效應逐漸衰減是密切相關的，這也在一定程度上說明了模型構建的正確性。
結語
關鍵詞：農村銀行；農村經濟；實證分析
中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）08-0026-02
一、文獻回顧
關 于金融發展與經濟增長之間的關系，國內外眾多學者進行了很多研究。Goldsmith（1969）[1]對35個國家和地區長達百余年的數據進行了分析，得出了金融體系規模與經濟增長緊密相關，經濟快速增長時期金融也以高水平發展的結論。King和Levine（1993）[2]從功能的角度分析了金融在經濟增長中的作用，認為金融中介的規模和功能的發展促進了經濟中的資本形成。Bernanke和Blinder（1992）[3]認為，金融中介機構的貸款具有特殊地位，銀行信貸的變動能調節需求和支出水平進而影響經濟增長。談儒勇（1999）[4]使用1993―1998年有關中國金融發展和經濟增長的季度數據，證明我國金融中介體發展和經濟增長之間有很強的正相關關系。程華（2004）[5]運用1993―2001年微觀金融數據進行實證研究，發現銀行業為經濟發展提供了重要的融資支持，推動了整體經濟增長。林毅夫、姜燁（2006）[6]認為，只有相匹配的金融結構、銀行業結構與經濟結構，才能夠促進經濟增長。本文采用縣域數據研究農村金融發展與經濟增長的關系，為相關金融政策的制定提供更為可信的證據。
二、實證分析
（一）變量的選取
1.被解釋變量。農村經濟增長（Y），參照有關文獻的研究方法，用縣（市）人均GDP代表農村經濟增長。
2.解釋變量。本文用農村金融發展水平（FIR）和農村銀行業金融機構人員從業率（FEM）衡量農村銀行業金融機構發展狀況。其中，農村金融發展水平（FIR）用縣（市）銀行業金融機構貸款余額總量與該縣GDP的比值來表示。農村銀行業金融機構人員從業率（FEM）用縣（市）銀行業金融機構從業人員數與總人口之比來表示。
3.控制變量。本文控制變量的選取參考了以往文獻中關于影響經濟增長的因素，主要有：（1）城鎮化水平（UR）。本文使用城鎮人口與總人口之比來表示，高數值對應高城鎮化水平。（2）政府財政支出（GEB）。（3）產業結構（IS）。用縣（市）第二、三產業總值占GDP總值的比重來表示產業結構。（4）教育發展水平（EDU）。本文用中學生在校學生數占總人口的比重來衡量教育發展水平。（5）鄉村人員從業率（EMP）。由于鄉村人員占縣（市）人口比重較大，本文預計鄉村人員從業情況對農村經濟增長有顯著影響。（6）投資水平（INV）。各變量描述性統計見表1。
（二）模型設定
河北省地處我國中部，自改革開放以來，其農業和農村經濟均發展良好，農村金融發展的相關指標和數據在我國各省中具有代表性。參考林毅夫和孫希芳（2008）的回歸模型，結合我國農村實際情況和數據的可得性，本文設立如下回歸模型：
Yit=α1FIRit+α2FEMit+βXit+λit+νit
其中，Yit表示i縣（市）在t年的經濟增長，我們用人均GDP來衡量；FIRit表示農村金融發展水平；FEMit表示農村銀行業金融機構人員從業率；Xit表示可能影響農村經濟增長的其他控制變量，包括城鎮化水平（UR）、政府財政支出（GEB）、產業結構（IS），教育發展水平（EDU）、鄉村人員從業率（EMP）、固定資產投資水平（INV）等；λit表示隨機效應，εit為誤差項。
（三）實證結果分析
本文使用STATA12.0軟件，以農村經濟增長為被解釋變量，采用隨機效應模型，逐步帶入變量進行回歸，得到如表3所示的模型（1）到模型（7）。根據表3中各控制變量的系數和統計顯著性發現，農村金融發展水平（FIR）與農村經濟增長之間的關系呈現出一定的正效應，但并不顯著，說明銀行業金融規模的擴大并未有效帶動農村經濟的增長。這與我國農村金融發展中存在著功能失衡、效率低下的現象有關。
