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序論：在您撰寫各大銀行的優勢時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
關鍵詞：內部控制；不良貸款；政府監管；降薪
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2016年3月2日
隨著數據時代的到來，金融行業中各大銀行面臨著轉型的艱巨任務，并且要不斷地適應新時期市場的變化。但是由于各大商業銀行面臨轉型還沒做好充分準備，內部控制系統也沒有相應地適時調整和改善，從而導致業績下滑、利潤減少、經濟效益大幅度的下滑。因此，各大銀行普遍實行降薪計劃，上到銀行高管下到銀行基層員工。
一、我國銀行降薪的影響因素
本文主要從經濟、政治、技術、人員素質這幾個方面因素來分析我國銀行降薪因素。
（一）經濟因素。最近幾年，由于政策支持，各大銀行放寬貸款條件，導致市場貨幣量過剩、企業盲目擴張，而在經濟下行的壓力下，資金鏈條斷裂，導致老板“跑路潮”和“倒閉潮”，從而加劇了各大銀行的不良貸款余額。銀行的不良貸款對銀行體系的穩定和經濟發展有著不良影響。不良貸款會使銀行的經濟效益大幅下降，進一步加劇了銀行的普遍降薪。據資料統計，我國的不良貸款主要集中在商業銀行。另外，不良貸款的總量和比率據統計也在下降。但是各大銀行的不良資產仍然是一大威脅。因此，解決現有的不良貸款并且控制新生不良貸款，這將是我國各大銀行所面臨的重要任務。
（二）政治因素。政府對銀行的監管以及頒發的“限薪令”，在政策上限制銀行高管的薪酬，從而導致大部分銀行高管薪酬下降。“限薪令”即指社會保障部和人力資源部等頒布了《規范中央企業負責人薪酬管理的指導意見》，這是政府首次對央企的高管實施“限薪令”。從2002年起，已經開始實行國企高管年薪制的規定，要求高管的薪酬不得多于職工薪酬的12倍。但隨著經濟的發展，12倍早已經被超過。尤其金融、煙草等國企高管的薪資水平大大超過這一紅線。據統計，金融業相當多的高管薪資是職工薪資的數十或數百倍。
（三）技術因素。技術因素主要是互聯網金融的快速發展，沖擊了傳統銀行業的發展。如果傳統銀行業不能實現很好地轉型，就不利于其發展，從而影響員工的薪酬，可能會降薪?；ヂ摼W金融主要依靠大數據、云計算、電子商務等技術，具有優勢像透明度高、參與度高、協作性好、交易成本低、操作便捷等，其表現形式有P2P融資平臺、支付寶、微信支付等，其優勢將沖擊傳統銀行業，盡管各大銀行都開通了網上銀行，但起步晚、發展慢，優勢不如第三方支付，從而導致銀行的總體效益下降。另外，互聯網的發展要求銀行能夠很好轉型，如人工化服務減少、提高智能化的服務等。
（四）人員因素。員工的素質對銀行業發展扮演著重要角色，而員工的薪酬也與個人的素質相關，員工個人素質高就意味著可以擔任重要崗位，能夠迎接新時期的各種挑戰，并且業績考核成績都很高，這也與個人薪酬相掛鉤，從而員工素質高，其薪酬也相對來說很高。如果個人素質不高，就不能勝任重要崗位，當銀行業面臨轉型時，低素質的員工可能被淘汰或降薪。因此，員工素質與個人薪酬直接相關。
二、從內部控制角度分析降薪的影響因素
（一）經濟因素分析。不良貸款將會導致銀行業績下滑，給銀行的聲譽也會帶來負面影響，從而進一步影響銀行的經營效益，對降薪有直接的影響。對于出現不良貸款也可能因為銀行內部控制系統不完善，如內部控制系統的缺陷、內部控制制度的權威性不強，未完全起到控制風險的作用?？紤]到銀行業經營活動的特殊性，所以完善風險控制體系是必需的任務。據統計，目前我國銀行業的風險控制體系的完善有很大的進展，但總體來說銀行業的風險意識還是有些淡薄，風險控制力度需要進一步提高，例如有些銀行發放太多不良貸款，從而累計產生巨大的不良貸款。因此，銀行還需要對自身的內部風險進行控制和完善，從而保證銀行業的有序發展及金融系統的穩定運行，從而避免出現類似降薪的現象。
（二）政治因素分析。政府監管銀行高管薪酬可能因為銀行存在內部控制的缺陷。如銀行在內部控制實施中的監管方面不完善。銀行業的內部監督系統包括內部控制的檢查評價機制、業務風險評價機制以及對違規行為的懲罰機制。銀行設置內部監督系統的目的是為了發現存在的問題、防止資金的內部挪用等。相對發達國家而言，我國各大銀行內部控制在監管方面并不完善。像內部違規行為處罰機制還存在漏洞，有些違規行為并沒有明確具體的規定。如果對內部違規行為的處罰機制不完善，對高管挪用資金處罰不夠嚴厲，這樣就會滋生高管挪用公款，公款私用等現象發生。從而，銀行高管會有更多的“隱性薪酬”，導致總體薪酬過高。因此，加強內部控制的監管，有利于高管薪酬的合理化，有利于銀行業的有序發展，也就避免了政策上的限制，從而避免以后出現類似降薪現象。
（三）技術因素分析?；ヂ摼W第三方支付對銀行業的發展造成很大的沖擊，可能因為銀行存在內部控制制度的缺陷。雖然我國大部分銀行都建立了內部控制機構并制訂了相應的制度，但大部分銀行對內部控制不夠重視。內部控制貫穿于銀行各種業務過程及操作環節，涵蓋所有的崗位及人員。另外，部分銀行仍然殘留著計劃體制的弊端，使得有些銀行重經營、輕管理，導致內部控制建設不足。目前，我國銀行業的內部控制仍然存在缺陷，如管理決策、風險評估等方面，這將不利于企業內部控制建設，也不利于銀行業的治理水平和可持續發展，從而在面對互聯網金融的發展時，銀行業卻遭到很大的沖擊。因此，健全內部控制制度，適時做出管理決策，應對不確定的風險，對銀行的發展至關重要，從而避免以后出現類似降薪的現象。
（四）人員因素分析。員工素質可能與內部控制系統的內部因素相關。據資料顯示，目前我國大部分銀行對內部控制相關崗位不夠重視，安排內部控制相關的人員不是十分合理，使得整體員工素質相對較低。另外，由于內控的管理層年齡結構偏大，知識結構較為落后，對于適應新時期銀行業的內部控制發展的需要將是一個挑戰，從而員工出現降薪可能性加大。因此，提高內部控制的質量，提高內部控制相關人員的素質，將有利于銀行業自身的發展，對薪酬的提高有積極作用。
三、完善我國銀行業內部控制的建議
鑒于內部控制在銀行業發展中的重要作用及我國銀行業目前所面對的諸多挑戰及各種問題，進一步完善我國銀行業內部控制體系，是銀行業發展壯大的關鍵所在。
（一）加強對內部風險進行控制。考慮到經濟因素中的不良貸款對降薪有顯著性影響，為此加強對內部風險的控制是十分必要的，內部控制風險會導致銀行的經營業績下降，不利于銀行業的健康發展。另外，考慮到銀行業經營活動的特殊性，像不良貸款與這些業務相關，如資金交易、有價證券交易、衍生金融工具交易等，而對這些業務的風險控制則是銀行業風險控制的重中之重。其中，資金交易要遵循管理層制定的規章，對資金交易的流程及權限要嚴格授權辦理；對證券交易要建立完善的核查體系，并定期對其內在風險進行周密分析。同時，制定風險報告制度，將銀行業的潛在風險及時上報，以化解風險；對已經發生的損失進行全面的總結，并且通過事后補救措施來最大程度的去彌補。
（二）加強對銀行業內部控制實施過程的監管力度?？紤]到政府的監管，銀行自身也應提高內部控制的管理力度，尤其要加強對高管的監督管理，如對高管的隱性薪酬加強監督管理。為了保證銀行業的內部控制制度貫徹和實施，需要提高對銀行業內部控制實施過程的監管力度。因此，銀行內部應建立相應的監管體系，并對內部控制的實施過程實行專人監控，對于不符合公司內部控制的違規行為進行反饋，同時要建立相應的獎勵與懲罰機制，從而提高各部門執行內部控制制度的積極性。相關部門應該對內部控制的各種意見進行反饋，并不斷對公司的內部控制制度及機構的設置進行優化完善，從而適應不斷發展壯大的需要。
（三）建立完善內部控制制度體系。鑒于銀行業不能有力地應對互聯網帶來的沖擊，故各大銀行首先應從健全完善內部控制制度做起，然后考慮如何應對挑戰，如何把握機遇。在遵守國家關于內部控制的相關規定的前提下，各大銀行應該充分考慮本單位的實際情況，制定符合實際的內部控制制度。例如管理層可以根據自身的業務特征、經營規模，制定頒布并實施相應的內部控制制度。各大銀行應在認真分析自身的優勢及劣勢的前提下，了解自身所面臨的機遇及挑戰，制定符合自身發展的長遠經營策略，并且還應該建立科學合理的內部控制制度，例如確定內部控制的步驟和方法、職責范圍、實施進程等內容。另外，還要根據外部環境的變化對內部控制制度適時的做出調整，從而使企業的內部控制制度緊跟時展的潮流。
（四）提高對企業內部控制人才培養力度?？紤]到員工素質的重要性，故各大銀行應積極的培訓員工，定時定期開展各種培訓及各種考試，進行各種技能演練培訓教育，從而更好地適應技術時代的需要。另外，為使企業的內部控制更加科學合理，更好地發揮功能，提高銀行業內部控制人員的素質是關鍵要素。因此，可采取對員工進行內部培訓與從外部選拔優秀的內控人才相結合的方式來提高員工素質。同時，各大銀行應該實施崗位輪換、編制并發放內部控制手冊以及根據內部控制實施的完成程度對員工進行獎懲等方式，對員工進行正確合理的引導，從而能夠更好地實現內部控制目標。
四、結語
在面臨嚴峻的經濟環境及各種挑戰下，我國銀行業必須要有雄厚的實力、先進的管理理念，抓住機遇，迎接挑戰，以適應大數據、云技術時代的發展需要。但是，目前我國銀行業相關的建設相對還不夠完善、金融市場相對還不夠發達。因此，我國各大銀行應該積極地尋求開拓市場，擴展經營業務，積極防控金融風險，加強自身的經營管理，提升自身的內部控制水平，全面提高自身的競爭能力，從而在競爭更為激烈的金融市場上能夠占據一席之地。
主要參考文獻：
[1]中國人民銀行.加強金融機構內部控制的指導原則.1997.5.16.
[2]殷璐.我國商業銀行內部控制研究.碩士學位論文，2007.
[3]中國內部審計協會.金融行業會員單位交流活動內容.2014.9.23
關鍵詞：新形勢；銀行中間業務；快速發展
中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）04-0-01
近年來，涵蓋交易、清算、銀行卡、、托管、擔保、理財、電子銀行等業務的銀行中間業務以其低成本、快產出、高贏利的特點引起各大銀行的高度關注。時至今日，中間業務發展水平已成為衡量銀行經營理念優劣，風險管理、業務創新、市場競爭等能力高低的重要標準之一。
去年，中國各大銀行信貸業務創下歷年來的增幅新高，即使如此，這種業務擴張也沒有得到市場的普遍好評，控制風險的呼聲反而漸高[1]。在信貸業務發展前途受限的新形勢下，把注意力轉向中間業務這片新天地成為各大銀行的首選。但在實際工作中，銀行從業者的思想中依然充斥著“重資產負債業務，輕中間業務”的慣性思維，造成對中間業務思考研究及投入不足，使中間業務工作的各方面被弱化，甚至置于次要地位。因此，真正想讓中間業務獲得質的飛躍，大家還有一段不短的路要走。
一、轉變觀念，促其成為支柱產業
自從股改推行以來，引發銀行在組織構架、管理體制、增長方式、考核機制各方面全方位的變革。因此，全體從業人員都要有“不能固步自封”的覺悟，發展中間業務關系到在剝離不良資產之后，尤其關系到優質貸款資源緊缺而貸款客戶又銳減的支行的生存和發展問題，更是銀行經營發展的戰略問題。
因此，各大銀行要勇敢跳出“傳統經營圈子”，將中間業務作為支柱業務，抓住各種機遇，引導所有員工都把抓中間業務等同于抓存款、資產質量等工作，不但要發揮其吸收存款、穩定客戶的有效功能，更要把它作為新的效益增長點，努力實現業務經營和效益收入多元化。
二、規范管理，營造良好服務環境
銀行服務收費多少是中間業務發展過程中各大銀行競爭的關鍵點。在全國范圍內，以上規模、占市場、增份額為目的，價格戰在各行之間銷煙四起――少收費、不收費甚至倒貼的做法屢見不鮮，形成你高我低，你低我免，你貼我倒貼的惡性競爭趨勢，這一現狀已嚴重威脅到中間業務市場的健康成長。由于利潤微薄，銀行創新動力不足，直接加劇中間產品層次低下，贏利空間難以拓展。
因此，各大銀行要堅持“公平、公正、公開”的原則，增強業務透明度，主動接受社會大眾的監督。要提供“一對一”的個性化金融服務，贏得客戶的理解和認同。要充分利用客戶對優質產品的認可，把中間業務的資源優勢轉化為效益增長的長效優勢，實現中間業務的快速可持續發展[2]。
三、加大宣傳，拓寬業務增收渠道
有資料顯示，截止到2010年末，僅商業銀行已開辦的中間業務超過420種，幾乎涵蓋了《商業銀行中間業務暫行規定》規定的全部業務領域。但因為缺乏長效的營銷宣傳手段，推廣速度明顯慢于開發速度，使部分產品根本未能真正滲透到公眾生活中去，甚至遭遇無人問津的尷尬局面。比如，有的產品雖然成功營銷，但因管理滯后，客戶顧慮于產品安全性或未及時掌握操作方法，故而少量使用甚至放棄，直接造成了資源浪費，無法發揮中間業務的潛在優勢，收入始終徘徊在低位趨勢。
積極迎合市場需求，培養客戶對金融產品的接受能力，提高社會各界對銀行中間業務的認知度，是拓寬中間業務渠道的先決條件。因此，加大宣傳廣度和力度，取得良好的宣傳效果勢在必行。筆者認為，除強大的宣傳攻勢外，營銷工作還可從兩個方面著手：一是結合客源分布等實際情況，把握市場需求，打造出一系列具備品牌形象和市場競爭力的優勢產品，采用懸掛橫幅、分發宣傳單、上門營銷、現場推介會等營銷手段，增強廣大客戶對中間業務品種的了解，不斷增加中間業務市場贏利來源；二是充分調動全體從業人員的積極性，抽調培養出一支專業的宣傳員，以點帶面，營造中間業務可持續發展的經營態勢。
四、推廣新品，備戰新一輪競爭
為占據最大的市場份額，各大銀行中間業務品種推陳出新，營銷方式層出不窮，這對產品開發、市場營銷、柜面操作人員的綜合知識素質都提出了新的更高的要求。在這種新的形勢下，要求各大銀行必須對員工進行強化培訓，通過一切行之有效的手段，讓每名員工都能在短期內熟悉新品種，掌握新技能，適應中間業務發展的需要。具體方法如下：銀行管理者可組織員工開展中間業務知識專題培訓，熟悉并掌握現有產品和新產品的使用方法及功能定位，采用專題授課、下發學習資料、網絡互動等方式，建立有效的中間業務營銷培訓網絡。
在有了大量可用的專業人員之后，再依據不同時期的業務發展重點，采取中間業務與資產業務靈活組合，有針對性地組合營銷策略――聯合營銷、捆綁營銷、分類營銷等，有選擇、有目標地進行宣傳推介，有效地提高營銷的工作效率。因此，中間業務的推廣過程中，全行上下應形成一套完善的管理模式，針對中間業務涉及廣、品種多的本質，積極發揮主觀能動性，統一認識，統一行動、協調一致、致力于全體的關聯與協調，推動中間業務快速增長。
另外，通過建立分析通報制度，會診工作中存在的疑難問題，集思廣益，力爭及時收集、及時解決。要形成緊密管理業務的特點，順暢發展中間業務；要定時監測分析中間業務收入，準確掌握各品種的收入狀況，及時系統分析和通報，表揚先進，鼓勵后進，從而保證中間業務能健康地快速發展。
參考文獻：
說起個人通知存款，很多人都不陌生，通知存款是一種不約定存期、一次性存入、可多次支取，支取時需提前通知銀行、約定支取日期和金額方能支取的存款。個人通知存款不論實際存期多長，按存款人提前通知的期限長短劃分為1天通知存款和7天通知存款兩個品種。個人開戶起存金額為5萬元，最低支取金額也是5萬元，外幣最低起存金額則為1000美元等值外幣。
對于投資者來說，通知存款最大的一個優勢就是流動性高，能夠實現自動循環理財，并且隨用隨取，具備活期存款的流動性。值得注意的是，無論是選擇1天通知存款還是7天通知存款都需要提前和銀行約好取款日期，提前1天或7天向銀行申請，如果臨時支取，利率只能按照活期利率來算。
由此可見，春節期間進行理財，可以選擇流動性高且收益高于活期存款的7天銀行通知存款。很多人考慮到通知存款在支取時需要提前7天通知，比較麻煩，因而不傾向于選擇這類理財方式。事實上目前開通通知存款渠道不少，除了網點柜臺外，投資者還可以通過電話銀行、網上銀行、手機銀行、自助查詢終端等渠道辦理通知存款。
除此之外，許多銀行的銀行卡開通了“約定自動轉存定期”、“約定自動轉存通知存款”等服務功能，在與銀行簽署相關協議開通此項功能后，如果客戶銀行卡上的資金達到5萬元以上，銀行將自動將這筆資金轉為通知存款，并向客戶發送轉存通知書。 通知存款2.0版快捷增加
一、我國商業銀行與互聯網的概述
（一）現如今我國商業銀行與網上銀行整體發展情況
從近幾年我國商業銀行的總體走勢上可以看出，國內商業銀行與網上銀行整體發展情況處于不斷發展、向前的大方向，但也存在自身的不足。不僅在銀行的交易規模、市場的競爭力在銀行的服務范圍等方面都有較大的進步并占據較大優勢，如中國銀行業協會的消息可以發現，我國商業銀行網上銀行交易總額在2015年底同比增?L22%左右、國內網上銀行注冊用戶已經達到8億左右，在2014年建設銀行個人網上銀行交易達到35萬億元左右這與我國經濟發展繁榮的條件下各銀行發展的趨勢一致，但商業銀行與網上銀行也有自身的差異與不足并且在新的經濟環境下越來越突出，主要體現在網上銀行技術有漏洞導致安全系數低、銀行業務無較高創新性、第三方支付平臺的挑戰、銀行整體營銷模式單一、銀行服務有待提高等，有關專家預測這些問題將嚴重阻礙各商業銀行與網上銀行的發展，如果相關銀行面對經濟發展的新要求、市場的新形式下不做出改變、轉型，未來的發展前景堪憂。
（二）我國互聯網金融發展下的商業銀行呈現的特點
根據我國互聯網金融產業的發展情況，總結出商業銀行的以下特點：
1.具有“操作快捷、高效”的特點：這是商業銀行網上銀行最大的特點，商業銀行可以利用網上銀行這一平臺為客戶提供相關咨詢服務，不僅可以改變傳統銀行的經營、運行模式還可以完成商業銀行自身服務理念的優化。其高效、便捷等的特點可以使商業銀行網上銀行在處理業務方面更加方便有效，因為開通商業銀行網上銀行的客戶可以通過互聯網查詢自己的相關信息，所以可以減少商業銀行的相關工作量、節約了時間，從而提高了商業銀行運營的效率。
2.具有“運營成本低、信息量大、數據更新速度快”的特點：網上銀行是以電腦網絡系統為基礎而進行正常運行的，網銀用戶可以通過該銀行網絡系統進行相關操作，所以運營成本較低；既然是以網絡系統為基礎，那么網上銀行就自然而然帶有信息量大、數據更新快的優勢，正是因為網上銀行具有這些優勢，所以可以為網銀用戶提供更多的金融信息、業務信息、投資途徑信息等。另一方面，也可以及時得到用戶的相關反饋消息，從而解決用戶實際中需要解決的問題。
3.具有“突破時空的限制、操作性強”的特點：網上銀行可以突破時間和空間的限制為客戶服務，如今，很多銀行還推出了通過手機就能開通的服務，這樣不僅極大的滿足了客戶的需求、減少了銀行運營的成本還實現了自身的轉型，這也是網上銀行存在的巨大優勢之一。
二、商業銀行零售業務是經濟新常態下市場的驅動
在經濟全球化的當今社會，我國各大商業銀行在經營理念、管理實踐等方面都在進行不斷的調整與完善，從而可以更好的順應時展的潮流、實現自身的轉型，所以影響最深入的就是商業銀行零售業務。商業銀行經營管理范圍包括金融產品和服務的營銷并且零售業務與個人、家庭具有密切聯系。而我國客戶多、市場較大的優勢也得到了各大銀行的在內的金融機構和平臺的重視。正是由于這種經濟新常態的現象，各大商業銀行早在我國2013年國民經濟新常態下就迎來了銀行零售業務的發展、2013―2015年全國各省區市經濟增長幅度在8%左右等。可見我國商業銀行零售業務具有較大的市場、良好的機遇，所以在信息化高度發達的今天商業銀行零售業務是經濟新常態下市場的驅動。
三、我國商業銀行互聯網金融運作模式創新轉型發展的不足
（一） 各地域網絡基礎設施發展差異大，中西部網絡基礎設施較落后
雖然我國正處于信息大發展、大繁榮的時代，但由于客觀條件（經濟發展、地域差異、技術設施、交通、計算機的普及等）的限制，各地域網絡基礎設施發展差異大，東部網絡基礎設施普遍較好，而中西部普遍較落后并有待進一步提高，導致部分地區網上銀行的發展受到一定的限制。正由于中西部網絡基礎設施較落后，從而使網上銀行普及程度低、相關基礎設施建設不完善等，進而阻礙了各地域網上銀行、互聯網金融的發展。
（二） 我國互聯網信息安全機制不完善，有待提高
雖然網絡帶來了諸多便利，但是不可避免的存在一定的問題，其中較為突出的一個問題就是互聯網信息安全機制不完善，具有安全隱患，這也是阻礙網上銀行發展的一大因素。另一方面，網絡銀行缺乏配套的法律機制。但是不可否認的是發展網上銀行的趨勢已經不可逆轉了，所以要對這方面的問題引起重視并進行網絡技術的革新、網上銀行平臺的優化等，從而減少不安全的因素。
（三） 國內商業銀行網上銀行取得的效益不顯露
在進行國內商業銀行網上銀行等的推廣過程中所取得的效益不明顯。意思就是網上銀行所得到的利潤主要靠主營業務，通過創新金融服務、創新傳統業務等從而實現壯大銀行規模，再加上部分商業銀行處于起步階段，更加注重資本的收益和積累，所以和第三方支付平臺不同，所以國內商業銀行盲目的認為國內商業銀行網上銀行所取得的效益不明顯。
四、國內商業銀行通過互聯網金融對零售業務營銷服務的轉型創新
（一）轉型發展具體策略
1.各大銀行機構和地方性的商業銀行如果要想在互聯網金融市場下立足，就要積極推動零售業務和市場渠道轉型并進行相關經營發展理念的轉變。所以，各大銀行有必要對銀行內部的運營管理機制進行革新與完善，將互聯網金融產業發展模式和理念融入到企業戰略發展規劃中并作為銀行零售業務的內容。制定出具有針對性的規劃并進行貫徹實施，從而使支付、投資、融資、交易、客戶服務等更加完善，從而提高客戶的滿意度。
2.建立創新型銀行是目標，所以各大銀行要充分利用互聯網、信息平臺的各大優勢并結合經融市場發展的大趨勢，進行金融產品創新。各大銀行也要通過互聯網金融行業發展的具體特點、技術優勢等來加快服務模式創新，從而建立創新型銀行，順應時代的發展、實現自身的完美轉型，進而創建更大的經濟價值。
（二） 國內互聯網金融產品與服務渠道的創新轉型措施
商業銀行在迎接金融市場的挑戰的同時也要找到自身的局限性。我們都知道支付寶在當今社會的經濟發展中起著較大的作用，因為它是我國規模最大、交易最多的一個第三方支付平臺，支付寶受益較大，很多第三方支付平臺（翼支付）正是看到了這一點，進而相繼的加入到其中，這無形中就給商業銀行網上銀行帶來了發展的壓力，具有一定的挑戰性，但同時更是發展的機遇，利用得好，將帶動我國商業銀行網上銀行的發展合轉型，推動經濟的發展，運用的不好將使商業銀行網上銀行處于破產，給國內經濟發展帶來不可挽回的損失。所以商業銀行可以借鑒支付寶等平臺成功的規律，進行理念的創新、科技的提高、實現電子化服務等。當然各商業銀行（工商銀行、建設銀行）要憑借龐大的客戶群這一優勢從服務入手，保留和挖掘客戶，建立更大的市場。
【關鍵詞】互聯網金融 銀行 電子商務
互聯網金融行業的迅速崛起在攪動整個金融行業發展，比爾蓋茨曾經說：銀行將是21世紀要滅亡的最后一批恐龍。各家銀行都在尋找應對互聯網金融發展的對策，2012年，建設銀行低調推出“善融商務”，在國有“四大行”中率先推出電子商務平臺。工行“融e購”、農行“E商管家”、中行“中銀易商”迅速跟進，各大銀行紛紛跨界，玩起了電子商務，意欲何為？
一、銀行為何跨界涉足電商
（一）數據爭奪
互聯網環境改變了金融客戶的行為習慣，并且交易信息透明化，銀行傳統信貸依靠的“三表授信”模式已嚴重滯后。此外，交易行為和信息數據的掌握方擁有更多的話語權，誰擁有數據誰就獲得話語權。建行曾在在2007年和阿里巴巴合作，共同為阿里巴巴入駐商家提供貸款。但合作持續四年，在2011年分道揚鑣，阿里在分手前后注冊了小額貸款公司，而建行在2012年推出了“善融商務”。建行會成為最早搭建電商平臺的銀行，不能排除來自阿里巴巴影響的因素，其核心原因歸結于阿里巴巴的交易數據不可能提供給建行，建行必須搭建自身的交易數據收集平臺，通過平臺積累的客戶信用和行為數據，為客戶提供金融產品。
（二）客戶爭奪
以互聯網企業阿里巴巴為例，2013年其注冊企業就已超過八千萬，超過四大國有銀行企業客戶的總和。隨著互聯網業務的普及，傳統銀行賴以生存的信貸業務正在被逐漸蠶食。
（三）利率市場化
利率市場化則使得依靠存貸差生存的模式不能存活。中國未實現利率市場化，這也是中國的銀行業在全球銀行業低迷背景之下能夠大發橫財的原因。而未來的市場利率市場化將是大勢所趨，為了尋找新的利潤增長點，各大銀行不得不做出嘗試。
（四）金融脫媒
近年來，在銀行銀根收緊的影響下，金融脫媒現象日益嚴重。企業從銀行融資難度越來越大，而中小企業則成為脫離銀行體系，采用其它方式融資的主力。各大銀行正面臨儲蓄結構分化和新型投融資工具的挑戰。
二、銀行系電商的優劣勢
（一）銀行系電商優勢
1.品牌優勢。目前國內普遍對銀行的信任度較高，銀行系電商依托銀行品牌，突出傳統金融服務優勢，通過建立差異化競爭力，有助于快速提升市場對平臺商家的認知和信任。
2.客戶優勢。各大銀行擁有廣泛的客戶基礎，客戶群體遍布社會生產中的各個環節，可為合作商家提供充足的潛在買家和賣家，有利于平臺會員掌握上下游客戶信息，撮合更多商機。
3.金融服務優勢。資金結算體系是銀行的傳統優勢，相對于第三方平臺而言，時效性和成本牢牢掌握在銀行手中；通過對平臺會員交易行為、資金流向的分析，將交易信息與結算、信貸、理財等銀行內部信息相結合，可以為商戶提供多種方式融資，提高資金流動率，并為買家提供分期貸款服務，提升其購買能力。
4.服務保障優勢。銀行遍布全國的分支機構，數以萬計的員工，以及24小時客戶熱線、互聯網在線服務等是為客戶提供優質服務的有力保障，也為未來O2O市場的拓展奠定了良好的基礎。
5.風險控制優勢。銀行級的風險監控體系，為買賣雙方都提供了強有力的保障。完善的信用保障體系進一步降低了買賣雙方的風險。
（二）銀行系電商劣勢
1.行動遲緩。眾所周知電商法則就是快魚吃慢魚，而習慣了保守和風險控制的銀行，在推出一項新產品或新服務前往往經過反復論證、研討，這種看似穩妥的經營模式恰恰可能很快的丟失市場份額。
2.缺乏電商基因。這應該歸因于銀行系互聯網營銷的不擅長以及營銷手段的匱乏，而歸根結底，恐怕還是因為習慣了傳統業務的銀行對電子商務規則的理解還沒有深入骨髓，缺乏壯士斷腕的勇氣。
3.同質化嚴重，無成熟商業模式。目前看，銀行系電商還沒有找到成熟的商業模式。銀行系電商無論是部門模式（建行），還是銀行股東模式（民生），抑或將來可能由銀行成立控股子公司模式，各種模式都在嘗試。在經營方面，無論是基于企業銷售渠道的B2B模式，還是基于零售端的B2C模式，各家銀行都未有實質性突破，與天貓、京東之類傳統電商相比，后者顯然價格更實惠、物流配送更高效，客戶認知度更高。
三、銀行電商的未來在哪
如果想著銀行系電商就是“賣東西”，那么最后的結局大約也是“無疾而終”這條路。以最早“觸電”的善融商務為例，建行公布的數據顯示，截至2013年底善融商務交易額為300億元，而這還比不上去年淘寶“雙11”一天的交易額。對于長期習慣于傳統金融運作模式的銀行，能否推到定式思維，來更好地適應互聯網金融的沖擊，實際上是擺在眾多銀行從業人員面前最大的難題。如何做好銀行系電商？不妨可以從以下幾方面入手：
第一，加強銀行傳統優勢業務的對接。比如說大額商品（如汽車、家裝）的分期業務，大額商品品類缺失一直是淘寶系的心病，銀行系電商恰巧可依托自身優勢，以融助商，從夾縫中突圍。
一、德國全能銀行的歷史沿革
德國是實行混業經營最為典型的國家，其金融體系的特征是全能銀行（UniversalBank，又稱為綜合銀行）在國民經濟中占據主導地位，全能銀行不受金融業務分工的限制，不僅能夠全面經營商業銀行、投資銀行、保險等各種金融業務，為企業提供巾長期貸款、有價證券的發行交易、資產管理、財產保險等全面的金融服務（在不同的發展時期，德國全能銀行的信貸與證券業務有不同側重），而且還可以經營不具備金融性質的實業投資。
德國之所以采用全能銀行制，具有深刻的歷史背景。首先，在工業化初期，德國既缺乏充足的資本積累，又缺乏必需的證券交易機制來為工業化融通資金，因此，德國必須依賴強大的銀行體系來為工業化籌措資金。其次，工業化初期，德國主要通過合資形式建立銀行。這樣做可以達到兩個目的，一方面可以擴大其股東的基數，從而滿足銀行自身不斷擴充資本金的需求，滿足銀行進行風險管理和資金期限管理的需求；另一方面通過持有非銀行部門的公司股份，當持有的公司公開上市后，銀行可以取得較大的收益。事實證明，在全能銀行體制運作初期，德國的銀行體系一直發揮著重要的作用，特別是在戰后的重建時期，德國銀行業以其高效率的運作，為國民經濟的發展發揮了重要的作用。
根據德國《銀行業務法》的規定，銀行的經營范圍包括存款、貸款、貼現、信托、投資、擔保、保險、匯兌、財務、金融租賃等金融業務。不僅涉足傳統商業銀行業務，還涉足投資銀行業務。在德國，零售業務的高成本和低盈利能力一直困擾各大銀行，基于提高盈利能力的考慮，德國各大銀行都將個人金融市場劃分為兩塊：即擁有高額個人資產的“大客戶”和一般小客戶。前者由于其高盈利性，成為各大銀行爭奪對象，在競爭中，銀行越來越強調為客戶提供度身定做的裁縫式、顧問式服務并作為資產管理業務的重要內容積極發展。雖然零售業務自身經營成本較大，卻擁有一項價值巨大的資源——零售業務銷售網絡。零售業務銀行網絡不僅可以為銀行和保險業的融合與制度創新服務，其對于投行業務的發展也必不可少。
二、德國全能銀行的主要特征
（一）業務領域的充分多元化。從業務范圍看，全能銀行自身可以涉足金融領域的任何業務，不僅包括傳統商業銀行的存、貸、匯業務和投資銀行的債券、股票發行以及各類證券、外匯、貴金屬交易、項目融資等業務，而且可以進行保險、抵押、證券經紀、基金等資產管理、咨詢以及電子金融服務等所有金融業務。從業務審批上看，德國銀行申請得到的業務許可證上所標明的業務范圍包括上述所有內容?？梢哉f，全能銀行具有充分多元化的經營方式。這一多元化經營特征使得全能銀行在不同的競爭環境下可以保證銀行收益的穩定性；從另一方面看，可以保證資金來源的廣泛性和穩定性。
（二）通過股權投資形成業務網絡。從德國全能銀行的治理結構來看，全能銀行較為普遍的特征之一是，除了在境內外設立不具有獨立法人資格的分行和代表處之外，全能銀行集團通過股權投資的方式，普遍建立了具有獨立法人地位的全資或控股的專業性金融機構。這些專業性金融機構在傳統的雙重銀行體制下會被視為非銀行金融機構。通過全能銀行集團內部的交叉持股，全能銀行的業務范圍成為一個具有內在聯系性的網絡體系。
（三）幾家大的金融集團壟斷國內金融市場。德國的投資銀行發展模式的特色還在于其市場由幾家大的金融機構主導（類似于美國資本市場的競爭格局），而這些大機構幾乎清一色依附于大型商業銀行。如德國資本市場幾乎被德意志銀行、德累斯頓銀行及商業銀行這三家所壟斷，尤其是德意志銀行，其投資銀行業務不但占據了國內的首要份額，而且在國際證券的全球發行、包銷、金融產品的開發與交易、企業并購、財務顧問等方面均有出色表現。
（四）廣泛的集團外部相互持股。全能銀行具有廣泛的集團外部相互持股結構。這表現在兩個方面。一方面，全能銀行和其自身股東相互持股。例如，德累斯頓銀行集團的主要股東為安聯保險公司（安聯持股22%），但是與此同時，德累斯頓銀行集團也持有安聯保險公司10%左右的股份。正是依靠這種集團外部的相互持股結構，德國銀行業在世界銀行體系中獨創了“整體金融服務”的經營理念。例如，將保險業務和傳統商業銀行業務合并開發金融產品，保險公司和全能銀行共同進行保險產品與銀行產品的推銷和服務。另一方面，與世界上大多數銀行體制不同的是，德國的全能銀行能夠直接或間接地持有非銀行部門的債務類有價證券和股本類有價證券，并作為股東機構，參加非銀行部門公司的股東大會，行使股東權利。
三、全能銀行的主要競爭優勢
（一）資金優勢。全能型銀行以商業銀行為依托，具有聚集大量資金的能力。開展投資銀行業務，尤其是全球性的業務，銀行需要動用巨額資金，因此對于沒有足夠資金為基礎的投資銀行，很多重要業務將難以開展。顯然全能型銀行在資金融通、資本基礎方面具有明顯優勢。近年來，國際性的收購與兼并事件日漸增多，不僅要求投資銀行提供多種金融服務，而且要求投資銀行以雄厚的資金為企業購并融資。如荷蘭國際集團收購巴林銀行，就需要大量的資金作為基礎。同時資金優勢也帶來了人才優勢和技術優勢，如瑞士銀行公司高薪聘請芝加哥金融衍生工具專家；美國富達投資公司每年用于信息系統擴充的資金高達5億美元，以促進傳遞渠道的高科技化。
（二）網絡優勢。全能型銀行與企業關系密切，可通過控股組成財團從而擁有眾多的客戶，而且其商業銀行部分已經形成全球性銷售網絡。如德意志銀行公司以全球網絡為后盾，以較低成本為客戶提供證券承銷、企業融資、資本市場衍生工具、股票包銷、資產管理，以及組合投資管理等綜合性的跨國金融服務。當然這些全能型銀行在直接進入實行嚴格分業經營的別國資本市場時，往往會受到一些限制。這時一般通過收購、兼并當地的投資銀行來達到目的，在該國建立新的業務基地，并向這些子公司提供資金、技術、人才等方面的援助。
（三）范圍經濟優勢。全能銀行業務范圍較廣，能夠同時為顧客提供多種服務，經營成本低，在保障資金的盈利性、安全性和流動性方面有獨特優勢；全能銀行在應對金融全球化和自由化帶來的金融市場深刻變化的挑戰中，表現出較高的應變能力、靈活性及較強的競爭力。
（四）成本優勢。由于全能銀行業務范圍廣泛，有利于大幅度降低經營成本。一般而言，在費用或投資水平確定的情況下，銀行某種業務量的增加，將會提高效率、增加收益；全能銀行的流行模式是將銀行、證券、保險等各類金融業務融人一體化的架構之中，形成所謂的“金融超市”（或稱“金融百貨公司”），當不同的業務由一個機構提供時，其成本將低于多個機構提供時的成本。全能銀行所具有的成本優勢無疑將使其競爭力大大提高。除此之外，全能銀行通過全面的金融服務，使客戶與銀行之間更加相互了解、加強了雙方的聯系，有利于鞏固銀行與客戶之間的合作關系，從而也使其在競爭中處于有利地位。
（五）抗風險優勢。全能銀行具有“內在穩定”的特征，由于全能銀行的業務多樣化和收人來源多元化，銀行的一部分業務虧損可由其他部分業務活動的盈利來補償，即利用內部補償機制來穩定利潤收入，這就可以降低經營風險，使銀行經營活動更加穩健，有利于整個銀行體系保持穩定。此外，投資銀行與商業銀行業務的有機結合，有利于發揮系統優勢，拓寬業務領域，降低成本，分散風險，提高經濟效益。在激烈的競爭中處于更加有利地位，增強了抵抗經濟危機的能力，這是專業性很強的銀行等金融機構難以做到的。
四、近年來德國銀行業的主要變革
進入新世紀以來，德國的全能銀行也出現了某些深刻的變革，提高市場競爭力和增強盈利性成為共識，銀行兼并重組此起彼伏，銀行業間的整合和競爭不斷加劇。具體表現在以下幾個方面：
（一）實施并購戰略，實現業務整合。歐元的正式啟動和歐洲統一大市場的形成意味著歐洲原先分隔的各國孤立的小型市場的進入障礙不復存在，代之以容量巨大的統一市場，其發展潛力巨大，更適合“巨無霸”型的大銀行進行經營運作。在這樣的背景下，為應對美、日等國金融集團的挑戰，追求金融業的整體效益。德國等歐洲的各大商業銀行不斷上演合并與重組。
（二）實施經營戰略調整，突出業務強項。德國四大銀行是德國全能銀行的代表，在相當長的一段時間內，其全能化發展戰略十分相似，都強調盡可能從橫向（地域）和縱向（領域）拓展，而且有很強的跟從性戰略的特點。在新的競爭態勢下，這種全能化的戰略正逐漸發生變化。德國大銀行之間兼并重組的嘗試以及內部的調整和變革，所體現的正是其對自身發展狀況及外部競爭環境的重新評估和對發展戰略的重新審視。分析新世紀德國各大銀行的戰略，趨于一致的似乎只有一條，即先成為歐洲銀行，站穩歐洲市場，這是由歐洲統一市場的大背景所決定的。除了實力最強、也最有實力繼續強化全能性全球性的德意志銀行外，其它德國大銀行都相繼放棄了簡單的全能銀行發展戰略。德累斯頓銀行在兩次合并的嘗試失敗后，加快了向高盈利的投資銀行方向發展的腳步。德國商業銀行則根據自身實力和特點，從實力較弱的投資銀行領域退出，而進一步強化“中等客戶為主”的公司客戶戰略和資產管理與零售業務相結合的個人金融戰略，同時大力發展起步較早的網絡經紀業務，以突出局部的競爭優勢，并與意大利、西班牙、法國等國的大金融機構通過相互持股的方式結盟，避免由于規模較小而被吞并的危險；抵押聯合銀行則強調自身“區域性銀行”的特點，將發展重心放在其根據地——德國富裕的南部巴伐利亞地區及奧地利等中歐地區，并通過兼并奧地利銀行進一步強化其區域性發展戰略，并向東歐市場拓展。
（三）變革管理構架，縮減經營網點。德國銀行業非常發達，其弊端則是網點過剩。到本世紀初德國有各類銀行3000余家，網點近6萬，平均每1400人就有一個網點。為了提高銀行的資本盈利率，德國各大銀行對網點都相繼進行了調整，三大銀行的合并嘗試，其初衷也正是裁減國內過剩的經營網點，降低營運成本。同時，伴隨著經營網點的整合，德國大銀行對內部管理框架也在不斷進行調整和完善。在管理模式上，德國大銀行正趨向于集中化，借助于計算機網絡管理等支撐技術的飛躍發展，總行對分支機構的控制和管理得以加強，資源在最大程度上得到共享，集權的優勢便顯現出來；同時采用扁平型或矩陣型的管理結構，管理層次大大減少，如德國中央合作銀行從客戶經理層次到最高董事會層面之間只有部門經理和主管行長兩個層次，這種扁平型的結構對市場變化反應的靈敏度大大加強。德國大銀行對內部管理構架進行不斷變革，力求取得“集權”和“分權”的“雙贏”，——方面是借助高技術的管理工具，提高管理效率和管理者的管理幅度，從而在“集權”的同時減少管理層面，避免集權制下機構趨向臃腫的弊病；另一方面在銀行經營管理中，對票據管理、后勤支撐、產品開發、人力資源等部門實行統一集中化管理，采取一站式服務減少整個業務流程的環節。
（四）重視個人零售業務。首先是零售業務的分化?；谔岣哂芰Φ目紤]，德國各大銀行都將個人金融市場劃分為兩塊：即擁有高額個人資產的“大客戶”和一般小客戶。前者由于其高盈利性。成為各大銀行爭奪的對象，在競爭中，銀行越來越強調為客戶提供度身定做的裁縫式、顧問式服務并作為資產管理業務的重要內容積極發展。其次是零售業務的價值重估。雖然零售業務自身經營成本較大，卻擁有一項價值巨大的資源——即零售業務的銷售網絡，因此如何利用這一資源，捆綁高附加值產品成為價值重估的關鍵。零售業務的銷售網絡不僅可以為銀行和保險業的融合與制度創新服務，對于投資銀行業務也具有重要價值。
（五）重視發展投資銀行業務。在德國混業經營的金融管理體制下，德國大銀行對于投資銀行業務原本就不存在進入障礙，但發展并不迅速。近年來受美國影響，德國股權文化蓬勃興起，資本市場膨脹，投資銀行業務獲利匪淺，成為德國各大銀行的寵兒，無一不將其作為重點發展的對象。在投資銀行的經營管理結構上，德國三大銀行也都進行了調整。德國商業銀行和德意志銀行都以投行業務的服務對象為導向，將投行業務中的資產管理與個人金融業務進行捆綁。德意志銀行堅持全能化的擴張，而德國商業銀行則將投資銀行業務作為傳統銀行服務的補充。德國銀行順應市場變化，積極進行發展戰略調整，大力發展投資銀行業務的直接結果就是證券業務收入占銀行業務總收入的比重穩步提高。
五、德國全能銀行對我國的啟示
（一）促進我國金融業的集團化發展。德國全能銀行的發展歷程表明，多元化經營的金融集團更有利于業務的發展和風險防范。在條件成熟時，我國的銀行業要吸收與借鑒這種銀行混合金融體制的發展模式，促進我國銀行業的集團化發展。
（二）實現我國銀行業的國際化。德國全能銀行的全球化戰略是通過在境外設立子公司和附屬公司擴展整個集團公司的經營網絡機構，通過收購其它國家的銀行拓展現有的海外分支機構，并且與其它銀行、企業開展各種形式合作，合作的方式可以是多樣化的，從松散的協作到固定的聯盟，以及收購、合并等。目前，我國跨國銀行組織結構和功能基本上還停留在海外分行和代表處的層次上，擴展余地極大。我國的大銀行可借鑒德國全能銀行的全球化戰略的經驗，根據自身的實力，制定行之有效的海外發展戰略。
據上海銀監局披露。2006年上半年，滬上共有9家商業銀行推出中間業務創新產品，涉及支付結算業務、交易類業務、基金托管業務、業務等領域，創新收人共計1．66億元，占全部中間業務收入的比重為5．6％。
同樣在22日，民生銀行披露的半年報顯示，中間業務收入大增。該行2006年上半年手續費收入6．44億元，大大高于去年同期1．69億元的收入，同比大增280％，同期匯兌收益9308．1萬元，比上年同期增長385％。
顯而易見，各大銀行都將中間業務視作發展的重點。
復旦大學經濟學院博士后王堯基分析認為，央行先后出臺上調存款準備金率和加息等宏觀調控舉措，將推動商業銀行盈利模式轉型，一方面優化貸款結構，另一方面發展中間業務。目前中資商業銀行營業收入仍主要依靠利差收人，非利差收入的中間業務收入的占比低于外資銀行。而宏觀調控勢必使貸款熱降溫，僅連續兩次上調存款準備金率各0．5個百分點，就相當于一次性凍結流動資金共3000億元。未來利率市場化的趨勢不可逆轉，若銀行收入繼續過分依賴于存貸差，不能盡早實現中間業務來源的開拓，前景將令人擔憂。
相關數據顯示，中間業務相對薄弱的中小銀行，近期貸款增量不輸給大型銀行，反映出中小銀行對存貸差收入的依賴性更強。今年第二季度，在滬中小銀行貸款投放速度明顯加快。國有銀行受市場調控影響，第二季度人民幣貸款同比少增2．74億元，而股份制商業銀行第二季度人民幣貸款同比多增350．3億元。
王堯基表示，今年前7個月，全國新增貸款已達2．352萬億元，距央行年初設定的2．5萬億元的目標咫尺之遙央行加息意在給貸款熱降溫，而且年內有再度加息的可能，中小銀行若繼續依賴于利息收入勢必吃虧。
據了解，各大銀行近年都在致力于發展中間業務。工商銀行稱其上半年在收入方面出現“拐點”：資金交易類收入和中間業務收入加在一起，超過存貸款利差收人12個百分點左右。其中，中間業務收入同比增長51％。農業銀行中間業務收入也增長快速，上半年共實現中間業務收入57．01億元，同比增收18．4億元，增長47．66％。針對流動性過剩的壓力，各大銀行積極開發人民幣理財產品，從而分流儲蓄存款。
各類中間業務中，以低風險的支付結算業務、銀行卡業務、業務占主導地位。由于市場規模和營銷網絡等基礎的差別，基金代銷業務一直是大型銀行的優勢?？扇缃裰行°y行也開始發揮各自特點，尋求在基金代銷業務中有所作為。上海銀行以“精品化”作為中間業務發展理念，在50多家基金公司中挑選出了10家左右的基金公司為合作伙伴，利用其在滬擁有208家營業網點的區位優勢。
可以預計，隨著年末外資銀行獲準向本地居民開展人民幣業務，中間業務的競爭將更趨激烈。盡管中資銀行的中間業務創新有亮點，但創新能力不足依然是其弱點。
一方面，中資銀行吸納型和模仿型創新多，原創型和再創型較少。近年中資銀行接連推出的個人理財產品和個人住房貸款新產品，產品結構日益多樣和靈活，但是從產品特性來看，多數產品是對外資銀行產品或他行產品的吸納、調整和模仿，原創產品較少。同時，在吸納模仿的過程中，針對市場需求進行再創提高的能力不夠。
另一方面，創新技術含量低，創新的重點主要放在易于掌握、便于操作、科技含量少的品種上，而科技含量多、智能化程度高、不易模仿的創新較少，現有創新產品大多是在傳統存款、貸款、票據、投資、結算、擔保等基礎上進行的創新，缺乏期權、期貨、票據發行便利等復雜的衍生金融產品創新，以及各類組合金融產品創新。
