時間：2023-07-27 15:58:43
序論：在您撰寫民生銀行發展時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
一、銀行零售業務
商行零售金融業務發展促進了資本和財富的積聚，資本和財富的積聚又為商行零售業務開辟了更廣闊的提升空間。積極推動零售銀行業務經營和管理模式轉型才能引導商業銀行自身更迅速更健康的發展。顯然，在零售金融業務為銀行帶來的利潤與日俱增的情況下，我國商業銀行管理層對零售銀行業務的重視程度不斷增加，決策層認為只有在零售業務經營管理模式和機制中轉型步伐快的銀行才會在后續工作中顯現出具有核心競爭力的競爭優勢。零售銀行業務重點以盈利為導向，以客戶獲取和客戶經營為手段，以全功能零售銀行體系建設為基礎，強化主線經營管理，推進業務協調發展，以提高客戶綜合效益作為發展思路，并緊緊圍繞發展思路全面推進各項業務升級轉型。
二、民生銀行零售業務發展戰略分析
（1）民生銀行零售業務的競爭優勢。民生銀行的團隊建設做的還可以，比如有營銷、理財、服務團隊，這樣可以有利于維護拓展客戶、提升服務，保證了民生零售業務營銷的效率;民生銀行還建立貴賓服務體系，提供貼心服務，提高貴賓的客戶忠誠度;民生銀行對員工的業務技能的培訓也予以重視;民生銀行量化員工個體業績，以此調動員工積極性，利于零售業務發展。
（2）民生銀行零售業務的競爭劣勢。民生銀行的規模遠不如四大商業銀行，而與其它股份行比，也有一定的差距，比如交通銀行信用卡做得很好，招商銀行的零售業務也不錯;機構網點與四大行及交行相比，差距明顯;人才資源不足也制約民生銀行的零售業務發展;管理體制改革也有待推進。
（3）民生銀行零售業務發展面臨的機會。經濟持續快速發展，人們的生活水平迅速提高，給金融業的零售業務開創了發展機會;資本市場的改革，居民的金融資產結構的改變，對金融理財更加重視;消費拉動經濟增長的相關政策，拉動了銀行零售業務的需求;我國龐大的人口，為銀行的零售業務保障了堅實的客戶群;通過建立完善個人信用制度，有效發展商行的信用卡業務，促進個人消費信貸業務;互聯網技術，降低了零售的成本，提高了零售效率;監管的機關的認同和重視。
（4）民生銀行零售業務發展面臨的威脅。①網絡黑客等在銀行的電子業務上造成不良影響，竊取個人信息，攻占銀行網站，打擊客戶的信心;銀行的零售業務的相關的法律法規還不是太健全，存在潛在的風險。②互聯網金融的發展對傳統零售銀行業務帶來沖擊?；ヂ摼W金融通過第三方支付平臺提供的巨大業務潛力可以瓜分商業銀行傳統零售業務客戶資源，主要方式是利用快捷支付直接獲得客戶詳細信息，通過理財等增值服務穩定客戶源，掌握客戶資金流。
三、民生銀行零售業務發展實施建議
（一）創新營銷
（1）加大對電子銀行等新渠道及科技力量的支持。一方面，加大網上銀行、手機銀行、微信營銷等方面的產品投研力度，確保產品能夠最大程度貼合客戶需求，加強電子商務方面系統開發與維護，增加優惠商戶數量和網商支付渠道，保證產品的實用性、易用性和安全性。另一方面，要在營銷推廣方面強力推進，加強費用投入，有針對性擴大宣傳范圍，做好熱點事件營銷。
（2）發展社區金融，積極推進各項零售金融服務全面轉型。社區金融是渠道策略中形成專業化、差異化和個性化金融服務的重要經營模式，今后的發展中民生銀行應該進一步擴大服務覆蓋面，例如可以在城中村設立網點，增設ATM機等，建立客戶關系大數據庫，有針對性的開發貼近用戶需求的金融產品，提供全面多樣的金融服務。
（二）客戶管理
（1）做好品牌宣傳和引導。一是在理財專區和高柜營銷基礎上，組織服務推介、電話營銷、專題知識講座、答謝酒會等新型營銷活動，引導客戶深入認識民生銀行零售業務金融服務和產品。二是通過廣告營銷、公關營銷以及人員營銷等不同媒介營銷方式向不同目標客戶傳遞信息，利用大眾傳媒如互聯網、電視、報紙等工具傳遞民生銀行零售業務品牌優勢。利用好網點設備宣傳如LED屏、利率屏，定期更新網點大廳張貼區，保證來網點的客戶都能了解到民生銀行最新產品信息、優惠通知。
（2）實施客戶分層管理體系。首先是考核機制引導。應進一步明確對客戶整個金融資產的考量，以貢獻率為核心，建立動態的監控系統，將大客戶管理系統的作用發揮到實處。其次是優化零售產品銷售服務流程，在不斷地細化客戶服務工作和提升客戶服務質量的基礎上，引入具有優勢市場競爭力的差異化零售金融產品，對優質客戶進行綜合金融服務，售前通過全方位了解客戶的財務狀況和投資理財需求為客戶制定金融服務建議，售中為客戶提供一對一信息咨詢服務、業務手續費減免等優先優惠政策，針對不同銷售起點客戶配以不同收益率零售產品，售后定期為客戶提供專業信息咨詢和指導，做好客戶的產品跟蹤分析，爭取擴大投資收益減小投資損失，培育客戶忠實度與滿意度。第三做好資金管理。有效進行資金管理，設置更為合理的考核指標，保證能滿足大客戶對現金的需求。第四重視軟硬件提升。要改善網點物理環境，提升客戶舒適度，提高柜臺服務效率和準確率，優化辦理流程，減短客戶辦理業務時間，從而增加客戶忠誠度。
（三）風險防控
（1）建立嚴格的內部風險識別、防控和管理體系。民生銀行應該建立透明的財務報表和責任追究體系以及健全的信用評級制度，強化各類風險管理和控制。
（2）加強金融衍生業務風險管理。銀行面臨的主要市場風險是由市場價格不利變動而使銀行表內外業務損失的風險，民生銀行重點在完善市場風險管理制度體系、細化市場風險管理系統、推動市場風險管理信息系統建設各方面加強市場風險管理，其中包括規范金融工具公允價值估值管理工作，在金融市場部增設派駐風險管理團隊，實時監控和報告風控狀況。民生銀行為成功實現零售業務戰略轉型應該將風險意識嵌入到業務流程各環節，強化零售業務合規經營和流程規范管理，及時修訂各類業務檢查方案、評分方法以保證網點檢查的順利實施，有效規范網點零售業務運營。
持有1.34億股海通證券股權
中期看點為事業部改制、長期看點為金融平臺構建
當前股價：13.72元 目標股價：15.75元
近日投資個股安全診斷星級：
年報業績符合預期（利潤增速貢獻拆分）
民生銀行2007年凈利潤增長68.6%，符合市場預期，之前也已披露業績預增公告。年末每股10送3，及每10股0.5元派現。
凈利息收入增長接近40%（其中，生息資產規模增長接近28%，全年息差2.84%，較上一年度擴大30BP），貢獻了接近一半的凈利潤增長。
2007年末，非息收入占營業收入比11%，除手續費133%的高速增長外，匯兌收益的貢獻巨大。
民生銀行2007年撥備覆蓋率上升幅度有限，“撥備對利潤的反哺”解釋了凈利潤增長
的近1/4。
民生銀行的人均員工費用在上市銀行中偏高，因此費用率在過去幾年中的持續下降趨
勢值得關注。
民生銀行投資看點三部曲
1、短期看海通股權對公允價值的貢獻。
民生銀行持有的海通證券股權以2007年12月28日收盤價每股54.92元計算，期末公允價值為104.60億元（以2008年3月3日收盤價每股43.83元計算，期末公允價值為83.48億元）。與期初相比，公允價值變動增加本公司可供出售投資公允價值變動儲備70.22億元（49.10億元）。
不考慮此次年末的分配方案，根據3月3日收盤價，一旦海通股權變現，約對每股盈利貢獻在0.34元左右；考慮此次10送3，每股盈利增長為0.26元。
海通股權的變現對公司而言是一次性利好，在短期而言，它讓民生銀行的估值相比同行更具優勢（或者說增加了安全邊際）。
2、中期看事業部改制
中國經濟的地域差異性較大，以分行為單位進行業務管理具有操作性，而事業部制的改革將打破這一中國慣例，期間牽涉到較大的范圍的人力、財力重新配置，不可避免需要承擔一定的摩擦成本。
無疑，事業部的改制從理念的角度具備先行一步的優勢，但其實際操作效果尚需時日。目前為止，民生銀行的事業部改制仍處在草創初期，據我們在春節后對公司進行的調研情況來看，尚有50%左右的資源仍留在分行層面，尚未分配入垂直型事業部管制范疇。
目前來看，公司的事業部改制處在第一階段（主要客戶線和產品線的事業部改革，即事業部的初步成立與資源配置階段）向第二階段（拓展和提升階段，即事業部的流程優化等）轉換的階段，公司在年報中估計第二階段將持續2-3 年左右的時間，這與我們在調研中得到的信息吻合。
我們對公司的主要擔憂集中在事業部改制過程中的資源損耗與主營利潤增速放緩。
3、長期看金融平臺構架
民生銀行事業部改制的第三階段將是全面運行階段，成立公司金融批發銀行事業部總部，將公司業務集中到總行，全面實行事業部管理和運行。這是公司的長期看點。
投資建議
一個較為不利的因素是民生銀行貸款的重新定價期限較短，因此2008年銀行的利差擴大不再顯著，而興業、北京銀行等由于重新定價期限較長，在2008年將繼續享受加息帶來的息差擴大利好。
關鍵詞:互聯網銀行;民營銀行;江西
0引言
2014年3月11日，中國銀監會公布了首批民營銀行試點名單，正式宣告我國民營銀行改革進入實質破冰階段。值得注意的是，在這些民營銀行的先行者中，騰訊集團牽頭的深圳前海微眾銀行、阿里巴巴集團牽頭組建的浙江網商銀行在完全民營化之外，又具備了一層更有超越意義的創新性:他們同時也是我國首批真正意義上的“互聯網銀行”。它們的誕生，將成為今后我國網絡金融生態鏈延伸與拓展道路上的里程碑。而且，剩余的3家民營銀行，其股東和背景也或多或少都有些互聯網色彩，這說明互聯網銀行已成為作為新興的我國民營銀行所普遍選擇、重視的發展模式，值得業界與學界展開有針對性的研究。
1互聯網銀行的特點、現狀與作用
1．1民營互聯網銀行的定義與發展現狀
簡而言之，一個真正的互聯網銀行意味著其已完全依托網絡商業鏈進行運行，以技術創新和數據分析能力支撐自身的競爭力;從前海微眾銀行和浙江網商銀行的現有業務來看，它們確實都是在騰訊、阿里巴巴等持股企業的既有網絡業務基礎上，以互聯網為渠道，進一步延伸拓展自身金融業務，而且極少或根本不開設實體營業點(甚至沒有信貸員)、與客戶間的業務聯系完全依靠網絡應用程序，整個銀行的核心業務系統則是依托“云”技術運行，這個“云”系統在大數據支持下能夠代替人工完成大部分業務決策(如微眾銀行，能夠通過大數據分析進行信用評級，借助人臉識別技術發放貸款)［1－2］。從這一層面而言，互聯網銀行是相對傳統銀行運營模式的顛覆性創新，所以其特征、風險、意義與價值都已成為目前銀行業、金融業關注的熱點。作為我國首家互聯網銀行，深圳前海微眾銀行股份有限公司(即前后文簡稱的“前海微眾銀行”)由騰訊集團發起，于2014年10月22日正式創立。次年1月4日，在總理的親手操作下，前海微眾銀行放出了第一筆3．5萬元的小微貸，標志著我國民營互聯網銀行走出了營業的第一步。同時，浙江網商銀行則主要依托我國互聯網巨頭阿里巴巴集團，其正式開業時間為2015年6月25日，浙江網商銀行的正式開業也意味著我國首批5家民營銀行已全部“開門迎客”。從以上進展可見，互聯網銀行這一新興業態已伴隨著我國民營銀行飛躍式發展(特別是借助了民營銀行領域的大量新利好政策)，實現了自身發展進程的加速。
1．2民營互聯網銀行的具體特征
從前海微眾、浙江網商等民營互聯網銀行的發展實例來看，能夠體現出其特色的絕不僅僅是其基本模式的創新性，實際上還應包括其具體業務定位、內部資源配置、市場競爭策略等特征，具體可以歸納為以下三個方面:
1．2．1新穎而又“接地氣”的業務宗旨
富有技術色彩、重視模式創新和具備普惠精神，是當前民營互聯網銀行業務定位的主要特點。例如前海微眾銀行，在業務定位上恰如其名，一方面是以小微企業和個人消費者作為重點服務對象，另一方面則是結合互聯網領域的新技術、新模式，為目標客戶提供高效金融服務(例如面對個人或企業的小微貸款需求)———簡單而言，即是以依托互聯網開展的普惠金融服務作為業務重點，將“科技、普惠、連接”作為自身運營宗旨;而與之一致的是，浙江網商銀行也繼承了阿里巴巴下屬螞蟻金服的“給社會帶來一些微小而美好的改變”的愿景，確立了自身“無微不至、有情有義”的理念。獨特的業務宗旨進一步明確了互聯網銀行的自身資源配置特點及其差異化的業務定位與市場競爭策略。
1．2．2“輕資產、重科技”的資源配置理念
民營互聯網銀行通過實現基于互聯網技術的運營模式，為我國民營銀行發展開辟了全新的業態，同時也在其內部貫徹、實現了“輕資產、重科技”的資源配置理念。如前所述，互聯網銀行的典型特征便是無實體網點和柜臺、非現場開戶，絕大部分的業務流程都在線上完成;一方面，這使得互聯網銀行成為網絡時代常見的“輕公司”，在最大的程度上規避了傳統銀行在業務發展進程中的巨大資源消耗(例如傳統銀行在網點支出方面的開支);另一方面，目前我國民營互聯網銀行的主要發起者均為互聯網企業中的領軍者(例如微眾銀行注冊資本30億元人民幣，其中騰訊出資9億元，占30%的控股比例，是其第一大股東，百業源投資和立業集團分別控股20%和10%的比例)———實際上，它們的發起者正是利用自身網絡產業鏈中拓展出的互聯網金融服務環節，抓住了政策機遇、實現了互聯網金融服務進一步延伸、發展和完善，從而催生出了真正意義上的互聯網銀行(例如浙江網商銀行與阿里巴巴支付寶、螞蟻金服間的關系)，所以微眾、網商等銀行并非白手起家，而是擁有其發起者雄厚的互聯網金融資源作為基礎。這些發起者所具備的資源使得互聯網銀行能夠在線業務上突破傳統的屬地、身份、業務頻率限制，并跨過傳統銀行所秉持的較死板的經濟條件門檻，使其業務可以滲透到全國各類人群中的潛在市場，能夠搶占傳統金融機構所難以企及的市場空間、獲得巨量的用戶基數。綜上可知，互聯網應用平臺、商業數據等已成為了民營互聯網銀行籍以獲得競爭優勢的的關鍵資源，“輕資產、重科技”的特點已經充分展現。例如前海微眾銀行能夠依靠騰訊現有多元化業務的用戶數據，通過大數據的挖掘和分析技術，在規避隱私的前提下，分析潛在用戶的風險表現和信用價值，從而以更低成本實現風險定價和控制，同時還可以利用數據技術實現精準營銷、提升服務質量;浙江網商銀行的資源優勢更是不言自明，阿里巴巴集團擁有的巨量網絡消費者信息資源將能夠幫助其在眾多應用場景中發掘存款、信貸、支付、理財等機會，發展消費金融等特色化的零售業務。
1．2．3差異化的市場競爭戰略
客觀地講，雖然融入了許多全新的理念和技術、具備前述的難以替代的特點與優勢，民營互聯網銀行與傳統銀行并不存在根本性差異，其自身應被視作傳統銀行的有效補充(而非顛覆者)，有助于解決當前我國企業普遍存在的融資難、社會融資成本高、融資結構不合理等問題。所以，當前民營互聯網銀行必然會選擇兼具創新性、差異化等特點的合理化市場競爭戰略，其業務雖然與傳統銀行有交疊之處，但其市業務定位主要是個人零售業務、創業融資與中小微企業貸款，從而有別于慣于為高端零售客戶、大型國有企業等優質客戶服務的傳統銀行。此外，前述的技術資源優勢也是當前民營互聯網銀行進一步實現差異化競爭的主要“武器”———以浙江網商銀行推出的專為創業型中小網站服務的“流量貸”業務為例，在市場定位差異化的基礎上，網商銀行進一步通過基于大數據的風控模型，對申貸者進行身份、信用、流量以及經營狀況等要素審核，審批過程最短可縮至2分鐘以內，而最快在審核通過3分鐘左右，款項就能打入申貸者的支付寶賬號內———傳統銀行既較難全面采取類似的用戶定位，又難以實現同等的用戶體驗，所以這種在技術支撐下實現的高效服務從根本上鞏固了互聯網銀行的差異化優勢，使其可以填補傳統銀行在過去難以進入的一些市場真空地帶，甚至還會蠶食商業銀行的部分中間業務收入。
2互聯網銀行對江西等后發省份的影響與對策
2．1江西省民營銀行發展現狀
在第一波民營銀行申報熱潮中，江西省等經濟欠發達省份也不甘人后，明確提出要積極推進組建民營銀行?？墒?，江西省在經濟總量、金融水平、法治環境、信用環境等方面與發達地區相比仍有大幅的落后，金融生態環境無法達到培育本土民營銀行的標準;2014年，江西省民營企業協作申報的“贛商銀行”、“商聯銀行”、“裕民銀行”最終均無緣進入首批試點。雖然已經在事實上成為民營銀行領域的典型后發省份，江西省在未來申辦民營銀行的努力并不會中止，各地市正加快落實國家、江西省圍繞民營銀行準入、監管等問題出臺的意見與措施，并結合“一帶一路”規劃、環鄱陽湖城市群發展等方面的相關政策，制定民營銀行機構設立、籌資融資獎勵和高端金融人才引進等扶持政策(例如南昌市委、市政府出臺的《關于進一步深化全市投融資體制改革促進實體經濟發展的政策措施》)，給出了明確的扶持、獎勵條件。當前，民營互聯網銀行的涌現，對江西金融業尤其是未來民營銀行的發展帶來的是沖擊還是機遇，它們是否能夠為孕育中的江西省民營銀行提供一種值得參考的發展模式?江西等地又應如何合理地把握、運用民營互聯網銀行的發展機遇?下面將針對以上問題，逐步展開闡述與分析。
2．2互聯網銀行興起對江西本土金融的影響
從當前的政策文件中可知，江西省民營銀行的發展規劃與外地類似，也是對國家“大眾創業、萬眾創新”的政策和普惠金融發展潮流的進一步響應;事實上雖然民營銀行尚未真正起步，江西省的本土金融機構，如各地方銀行、信用社等均已廣泛嘗試開展面向小微企業、創業人士的金融業務，近年開始逐步試點的民間小貸公司也已取得在各省中領先的業務量，這都可以在一定程度上體現江西省發展民營銀行的潛力所在。但目前應當注意的是，本土民營銀行的發展滯后與外地民營互聯網銀行的興起，勢必會沖擊到定位于普惠金融的江西省本土金融機構———如前所述，現有的民營互聯網銀行雖然尚處于發展起步階段，規模與實力相對有限，但其發起股東都是技術和信息資源優勢顯著的互聯網巨頭以及各傳統行業中的龍頭企業，所以民營互聯網銀行不但能夠利用互聯網數據資源和技術平臺開展跨越時空的金融業務、實現風險控制，又能夠以較低的成本接觸各類產業鏈的核心節點，與各地行業、市場以及上下游企業產生緊密的聯系;正基于此，民營互聯網銀行能夠輕易地突破地理限制，滲透進各地的普惠金融服務領域中，對地方性金融機構的業務產生較大沖擊，并很有可能會壓縮未來江西省民營銀行的發展生存空間;實際上，民營互聯網銀行借助產品和技術創新不斷提高金融服務水平、鞏固差異化競爭優勢的特點，將能夠發揮出顯著的“鯰魚效應”，倒逼傳統銀行加塊開展創新升級步伐，所以面對它們所帶來的改革壓力的絕不僅僅只是江西省本土金融機構———可以說，這正是我國推動金融體制改革、鼓勵民營互聯網銀行發展的長遠意義所在。面對上述影響，江西省在完善現有地方性金融機構、培育本土民營銀行的過程中，應當結合省內社會經濟發展實際情況，通過采取合理的應對策略，變壓力為動力，為將來本土金融機構的創新升級乃至民營銀行的孕育發展鋪平道路。
2．3互聯網銀行興起背景下江西省的應對之策
2．3．1合理選擇未來民營銀行的發展模式
與傳統銀行、國資銀行相比，民營互聯網銀行的生存和發展難以脫離其所處的金融生態環境，而且可能因其獨有的技術特征和更大的市場跨度而產生更獨特、密切的環境依賴———從這一點出發，自然不難理解為何我國目前的兩家民營互聯網銀行恰好位于我國經濟基礎最好、互聯網產業發展程度最高的兩個省份(浙江、廣東)。相比之下，受經濟水平滯后等問題的影響，江西省互聯網產業的基礎與現狀均令人堪憂，例如該省內的網絡域名總量在中國大陸31個省市區中列第19位，省內居民的互聯網普及率更是長年名列各省末尾［3］。當前，我國的互聯網與電子商務資源集中在浙江、廣東等少數省份，而江西省并不擁有業務范圍廣、技術基礎強的優勢互聯網企業，為數不多的互聯網、電子商務企業也不得不依賴外地上游服務商、下游分銷商，處于“兩頭在外”狀態。一個互聯網產業鏈尚不健全的省份，自然難以在產業鏈基礎上拓展出配套的互聯網金融服務環節、構建起互聯網銀行的發展基礎。簡而言之，江西省獨立發展本土互聯網銀行的條件還相當不成熟，所以，目前的當務之急不是盡快模仿、照搬外地民營互聯網銀行的培育與發展模式，而是要客觀理性地選擇有助于現有金融機構應對互聯網銀行競爭壓力的對策，并為未來民營銀行的孵化與發展選擇更加務實的總體模式。
2．2．2結合現有條件，逐步推進互聯網金融業務
雖然江西省通過互聯網銀行這種模式突破民營銀行發展門檻的希望仍顯渺茫，但這并不意味著省內地方性金融機構(現有的地方性銀行、民營金融中介機構與未來的民營銀行)不能學習互聯網銀行的發展經驗，利用某些創新性的網絡金融業務拓展市場空間、增強自身競爭力。省內金融機構一方面要向國內民營銀行的先驅者學習，堅持走普惠金融道路，并將差異化、特色化作為基本戰略，以錯位競爭作為競爭策略;另一方面是應盡早地依托第三方網絡支付、云計算平臺、社交網站、搜索引擎、手機應用等互聯網工具，構建資金融通、支付和信息中介等網絡金融業務平臺，并嘗試“直銷銀行”等新興業務模式。這些舉措一方面有利于進一步降低運營成本、回饋客戶，另一方面也能夠幫助金融機構充分融入互聯網金融發展潮流、提前“預習”互聯網銀行的運營模式。
2．2．3將外地資源引入省內，加速互聯網金融發展
如前所述，民營互聯網銀行給江西省內金融機構帶來的壓力，主要是源自其在技術平臺與數據資源方面的優勢。其實，通過合理地引進外地優勢資源、整合本省金融資源，省內金融機構面對的壓力可以得到很大程度的緩解，甚至可能得以走出變劣勢為優勢的妙棋。其一，是省內金融機構(尤其是地方性銀行和民間金融中介機構)可以爭取成為民營互聯網銀行的地區合作伙伴或加盟網點(這在我國電子商務領域早有先例可循)，融入到互聯網銀行的跨地區運營體系之中，取得互利共贏的效果;其二，是借鑒互聯網銀行“輕資產、重科技”的特點，重視與互聯網信息服務企業的資源共享，增強自身競爭力。例如CNZZ、CNNIC等互聯網數據服務機構和騰訊征信等網絡金融征信服務機構的合作，為大數據、云計算等技術的運用鞏固基礎，早日實現高效、無縫銜接的服務體驗，從而緩解在技術層面上面對的競爭壓力;其三，是在引進、運用優勢技術資源的基礎上，通過行政、市場等渠道，多管齊下，支持以普惠金融為業務定位的風險投資、融資擔保公司、小額貸款公司等民營金融中介機構發展，并引導其與地方性銀行以及未來的本土民營銀行進行業務合作與資源共享，優化省內資源利用水平、加強金融產業鏈條的整合———例如銀行業機構與風險投資機構的合作，可更加科學地評估貸款者的發展前景與風險因素，降低交易費用和監督成本，參與分享創新創業企業的成長收益;而與融資擔保機構和小貸公司的合作，則有利于學習其對中小微企業貸款審查的方法和經驗，以在最大程度上防范貸款風險的集聚，這些改進對未來江西省民營銀行、省內互聯網金融機構的發展都將是至關重要的。
作者:王凱風 單位:景德鎮學院經濟與管理系
參考文獻:
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［3］中國互聯網絡信息中心(CNNIC)．第36次中國互聯網絡發展狀況統計報告［OL］．www．cnnic．cn/，2015－07．
【關鍵詞】商業銀行;服務民生;創新途徑
今年初建設銀行在學習實踐科學發展觀過程中,推出服務民生領域“民本通達”系列產品綜合服務產品,自
覺踐行科學發展觀,為銀行業科學發展做了有益探索。
一、服務民生是國有商業銀行落實科學發展觀的基本要求
國有商業銀行是經濟領域中的市場競爭性行業,其發展既要符合科學發展觀的要求,更要滿足企業特征及其活動規律的要求。作為市場經濟中從事經營活動的金融企業,國有商業銀行科學發展是其經營哲學的重要組成部分。要緊緊圍繞經營效益謀發展,既要重視利潤的規模和數量的增長,更要重視利潤的結構和質量的提升,處理好速度、效益、質量、規模之間的關系,堅持銀行經營的盈利性、安全性、流動性相統一的基本原則。堅持以人為本求發展,正確處理股東、員工和客戶三者之間的關系,實現國有商業銀行穩健、持續發展。國有商業銀行的科學發展內涵可表述為:堅持以人為本,各項業務整體統籌協調發展,在控制風險的前提下,通過適度增加規模,實現效益總量、質量、結構的穩步增長,從而達到速度、效益、質量、規模的協調和可持續發展。國有商業銀行踐行科學發展觀的基本要求體現在四個方面:
一是以風險控制、資本約束、成本約束為前提,追求發展的質量、規模與速度。加快發展是解決國有商業銀行深層次矛盾的根本辦法,不顧客觀條件的發展是有害的。國有商業銀行科學發展首先就是要明確發展的約束條件,是在滿足諸約束條件下實現的發展。銀行發展的約束主要有成本約束(包括利息費用、稅收、撥備、資本金占用、風險損失)、管理約束、人才約束、法律約束和監管約束。
二是以結構優化和流程整合為重點,追求發展的效率與效益。國有商業銀行以利潤的最大化為經營目標,這是商業銀行的性質決定的,國有商業銀行不僅要注重利潤的規模,更應注重利潤的結構和質量。必須堅持以市場為導向,以客戶為中心,推動業務結構、客戶結構、區域結構的調整和優化,以實現利潤總量的增加和利潤來源結構的優化。同時,按照有利于客戶價值創造和內部風險控制的原則重組和整合業務流程,以業務流程為依據調整組織機構,建立相互促進和相互制衡的業務處理系統、風險控制系統和支持保障系統,實現科學集約化經營發展,以提高發展的效率。
三是以資產、負債和中間業務的整體推進為目標,追求發展的協調與均衡。大力發展中間業務,將中間業務提升到戰略高度進行開拓推進,實現資產、負債和中間業務的協調發展,提升國有商業銀行的服務功能和服務質量,拓展生存發展的空間,變簡單的借貸信用中介為提供多功能金融服務的機構。
四是以企業文化和員工隊伍的培育建設為根本,追求發展的和諧與統一。銀行屬智力密集型行業,國有商業銀行的創新源泉和持續發展的關鍵是要抓好隊伍建設,不斷提高業務技術素質,建立具有自身特色的企業文化,
提升核心競爭力,為國有商業銀行持續發展提供源動力。
二、國有商業銀行踐行科學發展觀服務民生的基本途徑
民生是人類文明的標志、社會進步的標志、執政黨的目標、改革發展的目的、人民群眾的需要。我們當前面臨的民生問題,一是指保障人民群眾基本生存條件所必須的衣食住行基本條件;二是保證人民群眾實現自身價值和生活質量所關聯的領域的必要條件。主要包括基礎教育問題、基礎醫療問題、環境保護和生態建設問題、社會保障體系形成領域。無論是基本條件還是必要條件,都是廣大人民群眾最關心、最直接、最現實的問題。民生問題,不僅是社會問題,更是政治問題和經濟問題。民生問題的改善,可以解決生產力的釋放;可以培育新的更高的消費群體和消費能力;可以緩解就業壓力等社會問題,促進社會的安定和諧;可以讓老百姓得到實惠分享改革開放成果;可以解決市場經濟的科學有效。服務業和民生領域的發展已經成為國家政策支持、產業特征明顯、業務種類繁多、發展潛力巨大、蘊藏無限商機的新興市場,將成為今后銀行業重要的競爭領域。
建設銀行通過“民本通達”探索實現科學發展的途徑?！懊癖就ㄟ_”是建設銀行服務于民生領域的核心品牌?！懊癖就ㄟ_”的推出是推進客戶結構、產品結構、收益結構優化的一個戰略布局,是實現對公業務轉型的有效嘗試,是履行企業社會責任、積極投身和諧社會建設的一項重要舉措,是率先應用于機構類客戶群,進而連接對公對私環節,全面提升建行市場競爭力的一次創新和探索。目的在于通過對教育、醫療、社保、環保領域金融服務水平的提升,全力支持國家民生領域建設?！懊癖就ㄟ_”系列產品綜合服務方案客戶涵蓋面廣、產品融合度高、部門關聯性強、平臺跨度大,有著極好的延展性和可擴充性。主要業務產品有四大板塊:教育惠民板塊包括辦學省心、授業無憂、校園e通、前途有助;醫療健民板塊包括名院發展、數字醫院、固本強基、助力民營、新型醫購、醫護理財;社保安民板塊包括安全無憂、增值有道、實全實美、和樂隨心;環保益民板塊包括綠色融通、綠色管家、綠色生活、綠色能效、綠色公益。金融危機以來,我國政府出臺系列拉動內需保經濟增長的政策,民生領域成為關注重點,與民生關聯最緊密的商業銀行面臨著重大的業務發展機遇與挑戰。我們目前最為缺乏的是如何認識、理解、組合和把握,最為緊迫的是緊緊抓住這次拉動內需的機會,將一個時段性的機會作為一個戰略性機遇,將一次業務機會作為一次戰略定位、戰略調整和戰略選擇。商業銀行在民生領域的服務差距不是資金實力和產品創新能力,不是資源也不是科技,而是經營理念、經營思路、市場感悟、策略調整和機會把握,而最終體現在金融服務能力上。金融服務能力既是衡量銀行市場敏感性和社會責任的標尺,也是衡量其商機把握能力和市場應對能力的標志,同時也是商業化改革和業務轉型是否成功的重要尺度。現在國內各家銀行對民生領域的服務應該是處于同一起跑線上,各有領悟、各有涉及,但還沒有形成整體上的差距和實質上的差異。
建設銀行通過“民本通達”開拓服務民生領域一是應做好認知準備。1、吃透政策。抓住了政策,就抓住了市場,抓住了政策的變化,就抓住了市場的變化,抓住了政策的上游,就抓住了市場的先機。在業務轉型中要克服“規模沖動”和“大行情節”等問題,急需更新發展理念,樹立科學發展觀,切實轉變經營模式和增長方式。2、科學看待市場,看待發展。統一思想、提高認識,在對新興市場的認識和商機的把握上要與時俱進,不可經驗主義,不可陳舊思維、簡單應付、以不變應萬變?？词袌鲆蹿厔?動態地看),看客戶要看成長性(發展地看),看需求要看變化(科學地看),看水平要看競爭力(本質地看)。3、抓主線、講策略。現在抓民生領域,不是去尋找一個全新的客戶群體,也不是去建立一個孤立的業務體系,而是將目前我們手上已經做的或將要做的零零散散的業務整合起來,串起來,串起來以后去與國家政策去銜接,找到方向;串起來以后去與客戶需求去銜接,找到路徑;串起來以后去與同業先進水平去比較,找到差距;串起來以后去與市場原則去銜接,找到方法。
二是應做好策略應對。1、從產業鏈和價值鏈的角度出發,抓關鍵環節和有效市場。民生領域服務關聯性強、產業鏈長,商業銀行對其商機的把握要從整個產業鏈條中考慮其商業價值和利潤貢獻,要尋找其中與銀行自身發展匹配的、附加值高的有效市場。 2、學會“搭平臺”、“巧借力”。平臺越搭越大,機會越搭越多,越搭平臺業務越主動,成本越低,收益越大。不僅組織架構上要搭團隊,市場政策分析還要搭智力,金融需求細分還要搭互補和共享,產品還要搭組合。借力出海,遠航。3、注重市場的前瞻性研究。按照競爭力標準,按照可持續發展要求,分析和應對市場變化趨勢,研究傳統客戶和新興客戶的不同需求。4、找準主攻方向和目標。在宏觀中找變化,在中觀中找位置,在微觀中找商機;在市場定位上:確認潛在競爭優勢,準確選擇競爭優勢,確當地向市場傳播企業的定位觀念;同時,建立和完善實現目標所必須的管理體系(包括行業分類、客戶運用、資源配置、指標考核、科學組織推動等諸多方面),真正實現部門銀行向流程銀行的轉變。5、有效識別和防范風險。在資本市場火爆的時候,注意防范操作風險。在當前國家投資拉動經濟的環境下,在多和準、快和好之間找到平衡。不是沒有分析和缺乏研究的簡單否定和盲目決策,而是現代銀行和現代金融企業有別于其他行業的特定的風險文化,做到又好又快。只有堅持科學發展觀,正確選擇風險偏好和發展戰略,采取有效對策,才能趨利弊害,實現穩定持續發展。
此外，該行2015年重磅推出跨境雙向通創新產品，積極探索跨境人民幣資本項目項下資金雙向流通業務，并成功為多家省屬重點企業開辦跨境人民幣資金池業務。為更好地主動服務和融入國家發展戰略，做金融服務南亞、東南亞發展的積極參與者、踐行者，該行成立了“中國銀行沿邊金融合作服務中心”，切實推進相關工作開展。
搭建沿邊金融平臺
在推進云南省沿邊金融綜合改革實驗區建設過程中，中行云南省分行積極搭建各類平臺，助推了云南沿邊金融的發展。
據該行貿易金融部相關工作人員介紹，目前該行已成功搭建了中行“中銀東盟貨幣通”報價平臺，開展報價的東南亞5種貨幣可直接在平臺內掛牌報價和兌換，下一步將在現有掛牌貨幣的基礎上，研究其他南亞、東南亞國家貨幣，逐步實現東南亞貨幣的全面掛牌。同時，根據該行現鈔貨幣掛牌基礎，推進現匯掛牌工作。
此外，中行云南省分行還將立足“一帶一路”、“自貿區建設”、金改綜合服務區規劃，根據東盟企業跨境業務和云南省“走出去”企業情況，整合該行人民幣遠期結售匯、跨境遠期轉收、付款、境外東盟貨幣NDF、境外東盟貨幣掉期及期權等多維度產品，建立東盟貨幣保值服務一體化平臺。
不僅如此，該行還加大與胡志明分行、萬象分行、金邊分行、曼谷子行、仰光代表處、新加坡分行、孟買分行、雅加達分行、馬尼拉分行、吉隆坡子行等南亞、東南亞分支機構的合作深度與廣度，為企業搭建“中國銀行南亞、東南亞專項資金融資平臺”，有效降低企業綜合融資成本。
“我行與境外分支機構建立資金報價平臺，指定專門聯系人負責聯絡，及時與海外行溝通云南省走出去企業情況，并適時推介優質項目進行敘做?！痹撔腥耸拷榻B，現已建立“一帶一路”重大項目儲備庫，目前重點跟進的項目，涉及緬甸、越南、老撾等國家和地區。對入庫項目逐一跟蹤落實，統籌推進，加強聯動，積極爭攬業務機會。
創新產品服務體系
在推進沿邊金融發展過程中，金融產品服務體系的創新亦不可少。今年以來，該行加大創新，推出了“東盟七國產品體系”“越老緬產品體系”“南亞國產品體系”三大跨境業務產品體系。
中行云南省分行貿易金融部相關人員介紹，現在該行正在探索通過與亞洲開發銀行合作，開辟針對越老緬及南亞國家的貿易融資新途徑。
貿易金融部、公司金融部在引進境外資金方面，爭取在敘做類型、行業、地區等方面實現進一步突破，尤其是對于出口信貸、融資租賃等結構化融資類產品，將積極跟進并挖掘潛在項目，爭取實現業務突破，豐富跨境產品體系，為客戶提供差異化服務。
為滿足個人跨境貿易客戶本外幣結算、經營性融資及資產保值增值等需求，該行結合結售匯、國際匯款、融資服務和國內結算等多項特色、優勢產品，推出“中銀跨境結算寶”產品服務組合。
目前，中行云南省分行積極發掘存量及新增個人對外貿易經營者、個體工商戶等客戶群的業務機會，快速拓展個人跨境貿易客戶群，做大沿邊金改區內個人跨境人民幣結算規模。此外，中行云南省分行整合核心銀行系統、國際收支申報系統、人民幣跨境收付信息管理系統等行內外系統的數據資源，加強沿邊金改區內個人客戶金融服務。
通過信貸產品的創新，中行云南省分行加大了對臨滄、保山、普洱、德宏、紅河等沿邊經濟合作區中小企業的授信扶持。
目前，該行正在全力打造面向南亞、東南亞跨境電商服務體系，積極探索跨境電商服務模式，深入挖掘本土跨境電商企業及第三方支付機構的跨境業務需求。
據該行工作人員透露，下一步，將以進口模式為主，借力國家試點的跨境電商直購政策紅利，選擇在試點地區自貿區、保稅區有業務的跨境電商平臺企業為合作重點，推廣跨境直聯與間聯服務，滿足境內客戶線上產品的支付需求。
【摘 要】 文章概述了民族地區農業銀行近幾年的發展與成績：經營業績取得顯著進展；服務當地經濟社會能力進一步提高；針對個人的金融服務產品收到較好效果；金融服務方式拓展和人員培訓較好地實行。分析了存在的問題，有針對性的提出對策建議：因地制宜開展業務、提高工作人員的待遇、加大自身的金融創新、全力支持農業科技創新型企業發展以及極積主動地融入到精準扶貧之中。
【關鍵詞】 民族地區；農業銀行；金融服務；精準扶貧
中國農業銀行的前身可追溯至1951年成立的農業合作銀行。自20世紀70年代末以來，農業銀行相繼經歷了國家專業銀行、國有獨資商業銀行和國有控股商業銀行等發展階段。2009 年1月整體改制為股份有限公司，2010年7月分別在上海證券交易所和香港聯合交易所掛牌上市。
農業銀行是中國主要的綜合性金融服務提供商之一，提供多種公司銀行和零售銀行產品和服務，同時還有金融市場業務及資產管理業務，投資銀行、金融租賃、基金管理、人壽保險等也屬于其業務范圍。至2015年底，農業銀行總資產為177913.93億元，發放貸款和墊款89099.18億元，吸收存款135383.60億元，資本充足率為13.40%，全年實現凈利潤1807.74億元（數據來源：中國農業銀行官網）。
民族地區農業銀行指開設在民族地區，為當地經濟社會發展服務的農業銀行分行、支行以及基層營業機構。本文所指的民族地區，具備以下特征：特定的一個或幾個少數民族世代生活的地方，并且少數民族人口較為集中，同時擁有和保留著較為濃郁的民族習慣和文化，能夠體現出民族特色，并且國家一般會賦予這些地區一定的與當地經濟社會和文化發展相適應的特殊優惠政策。民族地區的農業銀行近年來取得了很大發展，為當地經濟社會發展做出了重要貢獻，尤其對方便偏遠落后地區百姓生活產生了積極作用。但整體看來，民族地區農業銀行的生存與發展還存在著一定的問題，需要結合當地實際深入解決。本文就民族地區農業銀行的生存發展狀況做簡要分析。
一、取得的成績與進展
1、經營業績取得顯著進展
近年來，民族地區農業銀行的經營業績逐步向好，在存貸款額、績效、聲譽方面均有了較大提高。
中國農業銀行準格爾旗支行至2013年底，各項存款余額455551萬元，比年初增加43396萬元。其中對公存款余額240104萬元，比年初增加14228萬元：儲蓄存款余額215447萬元，比年初增加29168萬元。貸款余額達到390465萬元，較年初增加82305萬元，新增實體貸款及或有資產不良率均為零。新增貸款100%。2013年實F利潤16804萬元，同比增加1636萬元。當年全行中間業務收入實現3107萬元，同比增加388萬元，完成計劃任務的107%。（《準格爾年鑒（2014）》）
隨著經營業績的提升，民族地區的農業銀行也獲得了許多榮譽，比如準格爾旗支行榮獲2013年度分行“五?一”勞動獎，榮獲2013年度鄂爾多斯市分行綜合績效考核第一名。2013年6月，在中國銀行業協會2012年度中國銀行業社會責任工作表彰大會上，措勤縣江讓營業所和福建寧德長興支行榮獲“年度最佳社會責任特殊貢獻網點獎”，等等。
2、服務當地經濟社會能力進一步提高
（1）對民族地區特色產業發展提供了強大支持。分行是自治區金融服務“三農”的主力軍，近年來圍繞青稞、藏藥材、優質絨山羊、牦牛肉、藏系綿羊、藏豬等高原特色產品發展方向，重點支持了一批農牧業產業化經營的龍頭企業。先后扶持的國家級和自治區級龍頭企業達到20余家，扶持的市（縣）級龍頭企業40余家。在“十一五”期間完成了28.36億元的特色產業貸款發放工作，貸款余額10.09億元。扶持了1117戶農牧特色產業經濟實體，實現了691395人的就業。同時，對符合條件的企業發放了扶貧貼息貸款，每年為產業龍頭企業等相關企業節約融資成本約439萬元（數據來源：中國農業銀行官網）。
分行出臺的《關于做好2012年金融服務“三農”工作的意見》成為了推動產業發展，尤其是特色產業發展的重要動力。其中提出了推動產業發展的2項要務：一是積極支持特色農畜產品、高原特色食品、高原特色藏藥等產業的發展，走特色強區之路，推進特色農牧業“七區七帶”戰略格局；二是通過不斷完善信貸資金的利益聯動機制，走“公司+基地+農戶”產業發展模式，加大對“十大產業”的推進力度，把企業發展與農牧民增收有機結合，實現農牧業發展、農牧民增收和農行增效的多贏效果。
另外，新疆分行以“金融戍邊、穩疆興疆”為使命，以“絲綢之路經濟帶”建設為契機和引導，在產業發展中提供多領域的金融支持。該行圍繞著2014年中央新疆工作座談會精神，就能源資源開發、紡織服裝、特色農業等產業出臺了具體的實施意見。持續加大了對優勢行業、支柱產業和基礎設施建設等的支持力度。重點在打造千億產業集群、五大千億產業園區上下功夫，加大對道路交通、重大項目的支持力度。至2015年6月，該行對核心客戶累計投放信貸45億元，授信額度近300億元（數據來源：中國農業銀行官網）。
（2）對民族地區農牧業發展發揮了重要的推動作用。很多民族地區以農牧業為主，農業銀行在支持當地農牧業發展中也發揮了重要作用。內蒙古分行以“面向三農、商業運作”為自身定位，以多種方式發揮好“三農金融服務主渠道”作用。首先，抓住三農龍頭企業和重點農戶，以此為突破點。其次，以“公司+基地+農戶”為重點扶持方式，圍繞肉、絨、乳、糧、薯、草六大農牧主導產品開展扶持工作，重在推進農牧新興經營主體的涌現。至2015年8月底，內蒙古分行共與區內343家農牧業產業化龍頭企業建立了業務合作關系，實現了綜合金融服務覆蓋面過80%的目標。針對區級以上龍頭企業累計綜合授信176億元，貸款余額達103億元，突出支持了蒙牛、伊利、魯花葵花油、金鑼、科爾沁牛業等龍頭企業的持續發展（數據來源：中國農業銀行官網）。
新疆分行則緊扣“強農、惠農、富農”政策的主線，專項設置“三農”信貸計劃，加大信貸投放力度，確保針對“三農”的貸款增量不低于上一年，增長速度不低于全行平均水平。具體落實了“20萬農戶致富工程協議”，對精品農戶、專業大戶（家庭農場）等農村新型經營主體進行重點支持，開展了“惠農通”工程建設，進一步擴大了農村基礎金融服務的覆蓋面。
3、針對個人的金融服務產品收到較好效果
“農村個人生產經營貸款”是一款針對個人的金融服務產品，指的是對民族地區家庭內單個成員發放的，用以滿足其從事規?；a經營資金需求的大額貸款。此類貸款的貸款方式靈活，可采用保證、抵押、農戶聯保、質押等多種方式申請貸款。用款方式也較為靈活，可以分為“自助可循環方式”和“一般方式”。自助可循環方式指在核定的最高額度和期限內，借款人可隨借隨還，通過自助借款方式提款、還款；一般方式指的是對借款人實行一次性放款，一次或分次收回。如果在采用自助可循環方式，那么個人生產經營貸款按照貸款的實際使用天數計息，可最大程度的減少借款人的利息支出。
另外，在一些偏遠的民族地區，農牧民有著較為強烈的個人信貸需求，而又無法實現“農村個人生產經營貸款”，為了滿足這種需求，推動農牧民改變“等、靠、要”思想，一些農業銀行開辟了新的服務產品，比如保證信貸，針對當地少數民族群眾，以書面保證、鄉或村級政府提供證明的方式發放貸款，而且利率極低。以“雙聯戶”聯保的方式開展的貸款活動也在增加。這就大大方便了農牧民，有效滿足了他們生活和經營用款需求。
“農戶小額貸款”在一些民族地區也得到了較好開展。這一業務指的是農業銀行按照普惠制、廣覆蓋、商業化的要求，對農戶家庭內單個成員發放的小額自然人貸款。每戶農戶只能由一名家庭成員申請農戶小額貸款。這種方式和“農村個人生產經營貸款”有相似之處，但額度要小，不再局限于生產經營方面。也存在著貸款方式靈活、用款方式靈活等特點，同時可以節省農戶利息支出。
4、金融服務方式拓展和人員培訓較好地實行
在民族地區，由于獨特的地理、風俗文化等方面的因素影響，金融服務方式扮演著非常重要的作用。因此，結合當地實際適當拓展金融服務方式對民族地區農業銀行生存發展非常重要。比如內蒙古分行按照“一行一策、分類指導”的原則，結合縣級區域內的每一家支行業務開展情況、地域特點、民風民俗特點等綜合因素，制定了《內蒙古分行縣域支行“一行一策”發展規劃》，根據實際情況確定業務目標、金融服務方式、客戶發展目標以及風險控制舉措等。
整體而言，民族地區農業銀行的金融服務人員綜合素質得到了一定的提升，業務能力有了提高，敬業精神有了加強。而針對民族地區的重要發展任眨農業銀行也加強了專門的培訓。比如內蒙古分行于2016年10月11日舉辦了精準扶貧貸款專項統計制度培訓班，參加培訓的共148名客戶經理，其中二級分行有14人，全區134家支行有134人（數據來源：中國農業銀行官網），幾乎涵蓋自治區全部旗縣支行。通過培訓，提升了工作人員開展精準扶貧工作的崗位能力，為進一步做好精準扶貧統計工作和資金調撥、管理工作提供了保障。
二、存在的主要問題
1、小微企業產品嚴重缺失
隨著民族地區經濟社會的發展，小微企業呈現快速發展態勢，成為民族地區經濟發展的重要組成部分。但是由于一些民族地區的高原環境、人口密度等諸多因素限制，當地農業銀行更關注對當地較大企業的支持，或者僅僅滿足于當地居民的存貸款業務，對越來越多的當地經濟合作組織等小微企業重視不足，缺乏主動作為，小企業簡式快速信貸業務開展有限。
“小企業簡式快速信貸業務”是依據小微企業所提供的有效抵（質）押物價值或保證人的擔保能力，直接為客戶辦理各類貸款、貿易融資、票據承兌、貼現、保函、信用證等表內外融資業務的融資產品。這種業務具備多個優點，如融資額度靈活，最高可達3000萬元；擔保方式多樣，可采用國有土地使用權、房地產、存單、國債、銀行票據全額抵（質）押或保證擔保方式；業務流程便捷。
2、“科創貸”運用不足
“科創貸”是農業銀行向納入各級政府風險補償基金支持范圍的科技型中小企業發放的各類本外幣信用的總稱，包括貸款、貿易融資、票據承兌、貼現、保理、承諾、信用證、保函等表內外融資業務。“科創貸”主要滿足的是科技型中小企業在技術轉化和產業化過程中的融資需求，最高可貸款8000萬元，并且企業可享受優惠融資利率，可以采用政府增信、保證保險等多種擔保方式。
但在民族地區，農業銀行的“科創貸”運用并不到位，這與民族地區快速發展的中小創新企業發展需求之間還有錯位。以拉薩市文成公主實景劇演藝區內的小微企業而言，我們調查中發現，有多家具備科技創新元素的小公司，他們有的進行自主文化產品創意設計進而在演藝區內展銷，有的與有關文化產品企業聯合進行創意開發，但他們面臨的一個困境就是資金問題。實際上，農業銀行完全可以用科創貸進行滿足。
3、工作團隊存在著一定的問題
一方面，由于地理環境、經濟發展程度等方面的影響，民族地區，尤其偏遠民族地區農業銀行的工作人員并不穩定，有較大的流動性，一旦有新的機遇，或條件、待遇更好的選擇，員工一般會選擇離開。另一方面，一些民族地區農業銀行工作人員的待遇較低、生活條件比較艱苦，工作人員不滿現狀，有抱怨和消極應對的態度，影響了工作的積極性。第三方面，在一些民族地區的農業銀行中，較高素質的工作人員缺失，尤其在高海拔的農牧區，工作人員整體素質低，業務能力有待提高。
三、相關政策建議
1、結合所在民族地區特點，因地制宜開展業務
民族地區農業銀行的生存發展以及服務當地經濟社會發展，既具有一些共同性，也具有一定的獨特性，必須結合所在民族地區地理環境、經濟社會發展狀況以及金融需求進行具體設計，因地制宜開展業務，采取多種手段推進自身生存發展，并有效推進當地經濟社會發展。
2、提高生活條件艱苦地區農業銀行工作人員的待遇
提高所處自然條件惡劣、生活條件艱苦地區農業銀行工作人員的待遇，切實解決他們工作中、生活中的困難，情感上關心他們，工作上鼓勵他們，生活上照顧他們，從而達到穩定工作團隊的目的。同時要加大工作人員的培訓力度，并適當引進高層次人才，推動銀行全面可持續發展。
3、加大自身的金融創新
進一步利用“互聯網+”推進互聯網金融“數據信貸”業務發展，對符合農牧業產業鏈發展要求的民族地區，實行“互聯網+金融機構+核心龍頭企業+產業鏈下游經銷商客戶”的金融服務模式。利用“數據信貸”業務破解民族地區中小企業傳統貸款準入難、審批難、擔保難等困境，實現普惠金融服務模式：“重信用、輕擔保、無抵押”。利用“互聯網+”簡化手續，充分發揮互聯網金融信貸業務優勢，實現業務流程全部互聯網線上操作，縮短業務辦理流程，提高貸款業務辦理速度。
4、全力支持農業科技創新型企業發展
科技創新型企業在民族地區越來越多，而且有著更廣闊的發展空間和良好的機遇，因此農業銀行要加大支持力度，促M農業科技發展，使其更好地發揮富農、強農的作用。一方面，農業銀行應為農業科技型企業提供多元化的金融服務，解決其融資難題，降低其融資成本；另一方面，要關注科技創新企業與當地農牧民增收之間的關系，利用資金鏈條作用推進“科技公司+農戶”的信貸綜合經營模式，促進農牧民增收。
5、積極主動地融入到精準扶貧之中
農業銀行與國務院扶貧辦于2014年簽署了“金融扶貧合作協議”，在產業扶貧與小額信貸扶貧兩大方面開展合作。隨后，農業銀行下發了《關于進一步做好金融扶貧工作的意見》等多份推進扶貧工作的文件。民族地區扶貧、脫貧任務更為繁重，當地農業銀行更要積極主動地融入到精準扶貧之中。要設計適應民族地區需求的金融產品，推出“特色貸”。要創新金融扶貧、脫貧模式，在精準上下功夫，比如開展的以農戶信用評價為基礎的小額信用貸款業務，在內蒙古開展的內蒙古金融扶貧富民工程貸款業務等。
【參考文獻】
[1] 閆冰.農行吉林省分行農村金融市場發展戰略研究[D].吉林大學碩士論文，2012.
[2] 王勇.公共管理視角下的農村金融服務研究[D].天津大學碩士論文，2011.
一、我國商業銀行發展民生面臨的思想誤區
1 傳統觀念認為，商業銀行效益目標要求銀行的經營管理者盡可能地追求利潤最大化(及股東價值最大化)，而民生領域注重分配和公平，從表面上來看沒有經濟效益，對銀行在滿足股東要求、抵御風險、增強實力、激勵員工等方面并沒有顯示出直接的作用。
2 認為商業銀行獨立的市場經營主體地位與其在民生領域應承擔的社會責任是對立的。將民生領域僅視為政府的責任，認為發展民生應依靠國家財政的扶持，商業銀行在民生領域作為不大，不應過多的參與民生和廣泛的社會責任活動，只應承擔與其性質、地位相對應的責任與義務。
3 認為民生領域不同于一個具體的工程和項目，商業銀行在同時面對公眾、地方政府、股東、客戶、員工等多個利益訴求主體時，金融服務將無從人手。
二、我國商業銀行關注民生的必要性
1 外部政策原因。我國商業銀行在經濟、金融發展和改革過程中。除了發揮商業銀行的基本功能外，事實上還一直在發揮著通過貫徹執行國家政策和政府意圖，為國民經濟和社會發展提供支持，維護經濟社會穩定的特殊功能。面對中央積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，商業銀行不能游離于這一大的政策環境之外，而要積極支持和參與政府啟動內需的努力，這既是商業銀行難得的發展機遇，也是商業銀行必須踐行的社會責任。因此，我國商業銀行關注民生領域是實現與政府意圖對接，尋找業務發展機會的必然選擇。
2 內部發展原因。銀行本身既是經濟組織，也是社會組織。關注民生、承擔社會責任與銀行的發展是共生共榮，相輔相成的關系。做好民生領域的金融服務，是商業銀行實現戰略轉型，優化客戶結構的需要。
近幾年，國內商業銀行紛紛加快了戰略轉型步伐，并在中間業務、零售業務、內部架構方面取得了一定成效。然而，由于產品的高度同質化，真正要建立持久的差異化競爭力，要靠社會效益轉化成一種持久的差異化競爭力：從過去硬件競爭上升到軟件競爭，從技術和產品方面競爭上升到社會責任理念以及商業倫理和道德水準的競爭，這才是國內商業銀行真正的轉型之道。美國管理之父德魯克指出，把社會問題轉化為企業發展的機會可能不在于新技術，新產品，新服務，而在于社會問題的解決，即社會創新。這種社會創新可以直接和間接使企業得到利益。營利性作為商業銀行的本質特征，是應當得到高度肯定和鼓勵的，但任何單向度地對一方利益的過分顧及不利于銀行與利益相關人之間的利益均衡。商業銀行需要通過進軍民生領域調整客戶結構，促進業務發展戰略轉型，實現利益相關者的均衡發展。
三、服務民生的重點領域選擇
1 基礎設施建設領域。發展中國家民生領域的一個基本國情就是基礎設施、基礎產業、基礎產品相對薄弱，需要長期性、綜合性、可持續的融資支持。隨著擴大內需政策的進一步落實，我國迎來了新一輪大規模基礎設施建設的，客觀上為我國銀行業積極介入大型基礎設施建設項目，擴大業務規模，特別是信貸資產規模方面提供了巨大拓展空間。
2 保障性住房領域。住有所居是民生領域的基本要求。因此，國家促進房地產市場發展的政策重點之一是加大保障性住房建設力度，增加經濟適用房供給。2009～2011年，全國平均每年將新增130萬套經濟適用住房，建設資金規模高達6000億元，未來i年將是保障性住房市場的黃金發展時期。
3 教育、醫療、環保、社保領域。教育、醫療、環保、社保是更高層次的民生項目，是提升人民生活質量的重要保證，是現代服務業的重要組成部分。社保、醫療、學校、環保等眾多客戶群體，多屬于服務行業客戶，是民生領域建設的直接參與者，這四個民生領域的金融服務覆蓋到銀行對公條線和對私條線的各項業務，是我國銀行業實現支持民生事業，拓寬增收渠道，實現調整客戶結構和業務轉型最重要的內容。做好這四個領域的工作重點是：一要注重將建行相關業務和產品整合成一個產品系列，并逐步形成品牌。二要細分客戶需求，解決客戶最關心的突出問題，提供全方位、高品質、個性化的金融服務方案。三要體現人性化的服務理念。
4 財政資金領域。財政資金是民生領域發展的源頭，在社會資源配置方面發揮著重要的作用。近些年，快速增長的財政收入，為解決民生問題創造了有力條件。然而，解決民生問題需要支付的巨額成本單靠財政是不夠的，必然會通過拓展和運用金融平臺，加快融資規模和資金運營效率，形成財政與金融兩個車輪，共同推動民生領域建設駛向快車道。
