時間：2022-04-05 15:28:22
序論：在您撰寫醫療險時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
去年下半年開始，中國人壽、信誠人壽等保險公司推出了終身醫療險。今年年初，太平人壽、友邦保險的終身醫療險也紛紛出臺，而且新意不斷，讓人感覺健康險的春天來了。
概念：保終身有上限
國內的商業醫療保險產品大多為1年期短期險種，且大多只能續保到65歲，保費逐年繳納的同時還必須逐年進行核保。與短期險種不同的是，終身醫療險只要投保后每年按時繳納保費，保險公司就不得以任何理由拒絕續保，保障期限延續到終身。但是，此種設計下的保障并不是無限制的，終身醫療保險會設置一個累計賠償上限，一旦理賠金額達到這一上限，保險合同就告終止，不管被保險人是否繼續生存。如果身故時保額沒有用完，則返還給受益人。
本質：提供住院津貼
相對于短期健康險而言，終身醫療險能保證續保，這樣就不至于被保險人年紀大時被“嫌老”的保險所拋棄。也因此，“終身”成為其賣點，獲得了消費者的認同。但是，時間上的延長并不能改變終身醫療險的津貼本質。
有些終身醫療險，如信誠人壽的“心聆一生”和太平人壽的“高診無憂”等標榜能提供門急診費用，“高診無憂”還稱突破了醫保的限制，但實際上卻有著嚴格的年齡和金額限制，通常要到60歲以后才能享受。如投保10萬元保額的“高診無憂”為例，60～75歲期間每年才有4800元限額的門急診費用，75周歲以后剩余保額范圍內不設年度限額；“心聆一生”則要到65歲以后才能享受較高額度的門急診費用。也就是說，如果劉先生現在投保此類醫療險，他要到30多年以后才能得到普通門急診的保障。實際上，日常生活中人們得些小毛病的幾率最高，對于普通門急診的需求比較大。
此外，盡管有的終身醫療險對重大疾病(或手術)進行補貼，但保障是有限的，不能等同和取代重大疾病險，比如國壽的“關愛一生”對8種重大手術提供1／3的補貼，“高診無憂”對15種重大手術給付約1／30的補貼。
這樣看來，終身醫療險的主要功能是提供住院補貼，只要投保人生病住院，不管有無其他保障，保險公司就按照合同約定的天數和每天的金額給付保險金，如果是重大疾病，還有重癥監護津貼。
投保：結合自身情況
終身醫療險不像公司宣傳的那么完美無瑕，它并不是適合所有人，投保時要因人而異?？傮w而言，對需要彌補住院費用的人來說，投保終身醫療險獲得住院補貼是一個不錯的選擇。
欲投保終身醫療險的劉先生已經有了基本醫療保險，能夠應付一般的大病，只是自己要支付10％一15％的費用，總體來看，他不必太擔心大病的醫療費用問題。劉先生需要考慮的是，一旦生了大病住院就無法正常上班，期間的損失需要彌補，現有的生活水平需要維持。
既然劉先生想要通過保險補貼獲得補償、維持生活水平，那么生病期間能夠拿到的保險金越多越好?；谶@樣的考慮，他應該選擇日津貼額多、補貼天數多的醫療險。目前各家終身醫療險在日津貼額度上相差不大，保額10萬元的醫療險日津貼在80～100元。但在給付天數上卻有差別，少的每年只有30天，多的每次就達到180天，給付天數直接決定獲得津貼的多少。因此，劉先生最好選擇180天且不設免賠天數的終身醫療險。
1. 看清除外責任,即哪些是保險公司不賠的。如有的醫療險規定:懷孕、流產等以及由以上原因引起的并發癥、腰間椎盤突出癥、視力矯正手術等不在理賠范圍內。再如有些醫療產品的保障僅限于社會醫保規定的范圍,但也有些保險公司推出的醫療險可以覆蓋部分自費。
2. 選擇有保證續保的醫療險。在保證續保期內,保險公司不得因被保險人的健康狀況發生變化或上一年度發生理賠情況而拒絕續保,或因此而調整保險責任和責任免除范圍,從而可以避免出現“健康平時有保障、生病時反而失去保障”的尷尬。
3. 看清觀望期和猶豫期。保險公司對住院醫療保險大都規定了一個觀望期。觀望期一般是在自合同生效日60天或90天內。在觀望期內發生醫療費用支出,保險公司是不賠償的。同時,消費者在收到保單后10天內為猶豫期,在猶豫期內,保戶可以提出撤銷保險合同,保險公司無條件退還全部保費。
4. 盡量選擇整體計算費用給付的。許多醫療險都設立了分項責任的給付限額,超出限額部分不負責賠償。因此投保者最好還是選擇能整體計算費用綜合給付的,而不是按各個子項目分解報銷或補貼的產品。換句話說,前者是按被保險人整體實際醫療費用支付;而如果按每個項目分類報銷,除了要滿足每項的上限規定,還有一定報銷比例限制。
社保不足,商業醫療保險補充
主持人:那么這樣看來,購買津貼型的保險是一個比較好的辦法了,是這樣嗎?
專家點評:是這樣的消費者可以購買津貼型醫療保險。津貼型醫療保險不僅對被保險人住院或手術期間發生的醫藥費作出補償,甚至對營養費也作出補償。如每住院一天可賠償100元;做了某項開刀手術可固定得到5000元賠償等。津貼型保險與社保沒有直接聯系,只要住院或者手術,保險公司就必須賠償,這種產品在市面上比較普遍。
主持人:故事中大程和小程雖然第一次理賠時都拿到了理賠金,但是第二次小程卻沒能拿到,就是因為他們當時投保的類型不一樣:一個是報銷型的醫療險,一個是津貼型的醫療險,所以才會出現這樣的結果。
專家點評:是這樣的,上面我也解釋過了,報銷型的醫療險是不能再重復報銷的,而津貼型醫療險就可以。
主持人:那么投保津貼型保險,需要注意些什么呢?
專家點評:因為津貼型醫療保險無論你在治療中花了多少錢,賠付標準都是按照約定的進行。倘若你在多家保險公司購買,就可以獲得多家公司對你的賠償。但是這個約定的賠償金越高,您需要負擔的保險費也就越高,這個就需要大家按照自己的實際情況來設定自己的賠償金。
總結:今天的故事中向大家介紹了報銷型醫療保險和津貼型醫療保險的區別, 假如說,我們有了社保作保障的話,為了讓自己的保障更全面,我們還可以考慮買商業保險。買商業保險的時候,就要考慮好它是屬于報銷型還是屬于津貼型的,這樣才能最大化地保障我們的權益。
有醫保宜選“津貼型”醫療險
目前醫療險主要包括報銷型和津貼型兩種。報銷型是指被保險人的合理住院費用按一定比例(一般為80%左右)由保險公司報銷,報銷額度以保險金額為限。津貼型合同則約定被保險人住院后,根據每日給付的住院津貼額和累計可給付的天數給付保險金。
據有關人士介紹,報銷型醫療保險中,若被保險人已從社?；蚱渌鐣＠麢C構取得了賠償,保險公司僅給付剩余部分。社保不能報銷的醫療費(進口藥、特效藥、特護病房等),商業醫療保險同樣不能報銷。其作用是社保報銷后,在需按比例自付的那一部分進行相應的賠償。舉個例子來說明:
王小姐,30歲,有社保并買了一份報銷型醫療保險。今年她因住院花去醫療費用共計8000元,其中3000元是社保不能報銷的進口藥。社保支付了4000元,保險公司最多只能支付社?？蓤箐N范圍內的部分,即5000元-4000元=1000元。這對已有社保的消費者而言,顯然不太劃算。
因此,有關專家介紹,對于已經有社會基本醫療保險的人來說,除了購買重疾險外,不妨搭配一些與社保理賠不沖突的津貼型醫療保險,彌補自己的患病就醫損失。這樣的組合也許更為合適。比如你買的是100元/天的住院補貼附加保險,那么住院期間就是每天拿100元的補貼;如果在三家保險公司都買了100元/天的住院補貼保險,那么你住院后就一共可以得到300元/天的津貼。而不論你治病花多少錢,也不管你已經在社會基本醫療保險賬戶中報銷了多少費用。
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健康險的理賠應當如何辦理
從理賠給付的角度看,各保險公司一般開辦的健康險主要有醫療費用報銷型和醫療補貼型兩類。由于這兩類險種的保險責任和理賠給付方式不同,因此,客戶出險后來保險公司辦索賠應該注意的問題也有區別。
同樣的保額，分開投保與單獨投保哪種方式更劃算?
購買費用型醫療保險，即依照住院時所花費的醫療費用按比例報銷的保險，用相同數目的錢投保相同的保額，分別在兩家保險公司投保要比單獨在一家保險公司投保更劃算。舉例說明：王女士投保20000元的費用型醫療保險1年后，因子宮瘤住院治療，共花費醫療費18000元。如果王女士單獨在一家保險公司投保，按照目前保險公司通行的計算方法為：(5000―1000)X 0．6+(18000―5000)X0．7=11500元，王女士可獲得11 500元的賠款。如果王女士分別在A和B兩家保險公司投保，各投保 10000元，她便可以分別向兩家保險公司索賠，操作的程序是：先向A公司索賠，賠付額計算公式如上，賠付額為11500元。但因其投保額為10000元，故A保險公司只能賠付其10000元。然后，她可以再向B保險公司索賠，B公司本應該賠付10000元的賠款，但根據費用型保險補償原則等費用有關規定，在兩家保險公司理賠的累計數額不能超過其花費醫療費的總額 (18000元)。由于王女士已經在A保險公司獲得10000元的賠款，那么，B保險公司實際只能再賠她8000元。這樣一來，王女士住院所花費的18000元的費用可以全部得到賠償，要比在一家保險公司單獨投保多得賠償6500元。從這個實例不難看出，同樣的保額，分開投保要比在一家保險公司單獨投保更劃算。
已參加社會醫療保險者，投保津貼型保險與投保費用型保險哪個更劃算?
如果您是國家公務員或者是在企事業單位工作，已經參加社會醫療基本保險，只是想以商業醫療保險作為一種補充手段，以分擔需要自費負擔的那部分醫療費或因病所造成的收入損失，那您就應該選擇給予住院補貼或定額補償的險種。這是因為參加了社會保險之后，因住院發生醫療費用時，醫療費用中大部分可以通過社保機構得到報銷。而根據費用型醫療保險的理賠原則，那些已經從社保機構報銷的費用，是不能再通過商業保險公司獲得重復賠償的。但是，如果投保住院津貼型保險，理賠時就不會受社會醫療保險的影響，商業保險公司該賠多少就得賠多少。因為津貼型住院醫療保險，是根據被保險人的住院天數及手術項目定額給付的，與社會保險互不相干，賠付時也不需要被保險人出示任何費用單據。例如，中國人壽保險公司推出的“生命綠蔭疾病保險”，對某一種手術給付的保險金，是事先在保險合同中已經擬定好的，一旦被保險人的病情得到確診，保險公司就可以立即給付，這種賠付方式還可以為被保險人解決醫療費用的燃眉之急。
同樣保額分開投保更劃算
購買費用型醫療保險，即依照住院時所花費的醫療費用按比例報銷的保險，用相同數目的錢投保相同的保額，分別在兩家保險公司投保要比單獨在一家保險公司投保更劃算。舉例說明：王女士投保20000元的費用型醫療保險一年后，因生病住院治療，共花費醫療費18000元。假設王女士只在一家保險公司投保，按照保險公司通行的計算方法為：(5000-1000)×0.6+(18000-5000)×O.7=11500元，王女士可獲得11500元的賠款。假設王女士分別在A、B兩家保險公司投保，各投保10000元，她便可以分別向兩家保險公司索賠。操作的程序是：先向A公司索賠，賠付額計算公式如上，賠付額為11500元。但因其投保額為10000元，故A保險公司只能賠付其10000元。然后，她可以再向B保險公司索賠，B公司本應該賠付10000元，但根據費用型保險補償原則的有關規定，在兩家保險公司理賠的累計數額不能超過其花費醫療費的總額(18000元)。由于王女士已經在A保險公司獲得10000元的賠款，那么，B保險公司實際只能再賠償她8000元。這樣一來，王女士住院所花費的18000元的費用就可全部得到賠償，要比在一家保險公司單獨投保多得賠償6500元。從這個案例不難看出，同樣的保額，分開投保要比在一家保險公司單獨投保更劃算。
盡量選擇能續保的險種
目前保險市場上銷售的醫療保險產品，一般可分為兩類。一類是傳統的附加住院醫療險，這類險種屬于不可續保的醫療保險。此類險種只有在購買了主險之后才能作為附加險投保，而且保險期僅為一年。如果被保險人在報銷期內生病住院，發生了理賠，當第二年續保時，保險公司要進行“二次核保”，并根據核保情況，保險公司或者增加保費，或者干脆不再承保。舉例來說，黃女士投保這種醫療住院附加險已經9個年頭。前8年她的身體很健康，每年也按時繳納保費，在第9個年頭她不幸得了慢性肝炎，住院治療費用共34000元，得到了保險公司的及時賠償，黃女士也十分滿意。當第10個年頭黃女士想繼續續保時，保險公司卻以其患有慢性肝炎為由，拒絕再為她續保。這樣一來，黃女士在最需要保障時，卻失去了保障。
另一類產品，是保證續保的險種。一些保險公司根據市場需求陸續推出了保證續保的醫療保險新品種。如平安保險公司推出的“十年安康”住院醫療險，該險種規定，只要客戶投保該產品滿3年以上，客戶如果患上了某種疾病，保險公司不得以任何理由拒保和增加保費。太平洋保險公司推出的“附加終身住院醫療補貼險”新險種，其最大的特點是：一旦投保，終身安心。該險種規定，在幾年內繳納有限的保費之后，即可獲得終身住院醫療補貼保障，從而較好地解決了傳統型附加醫療險必須每年投保一次的問題。
對于被保險人來說，有無“保證續保權”至關重要。所以，您在投保時一定要詳細了解保單條款，選擇能夠保證續保的險種。
投保住院津貼型保險更劃算
如果您已經參加社會醫療基本保險，只是想以商業醫療保險作為一種補充手段，以分擔需要自費的那部分醫療費或因病所造成的收入損失，那您就應該選擇給予住院補貼或定額補償的險種。這是因為參加了社會基本醫療保險之后，因住院發生醫療費用時，醫療費用中的大部分可以通過社保機構得到報銷。而根據費用型醫療保險的理賠原則，那些已經從社保機構報銷的費用，是不能再通過商業保險公司獲得重復賠償的。
但是，如果投保住院津貼型保險，理賠時就不會受社會醫療保險的影響，商業保險公司該賠多少就得賠多少。因為津貼型住院醫療保險是根據被保險人的住院天數及手術項目定額給付的，與社會保險互不相干，賠付時也不需要被保險人出示任何費用單據。例如，中國人壽保險公司推出的“生命綠蔭疾病保險”，對某一種疾病某一種手術給付的保險金是事先在保險合同中已經擬定好的，一旦被保險人的病情得到確診，保險公司就可以立即給付，這種賠償方式還可以為被保險人解決醫療費用的燃眉之急。
應優先投保住院醫療保險
醫療風險主要是門診醫療風險和住院醫療風險，其中最主要的是住院醫療風險，因此消費者應優先投保住院醫療保險。住院醫療保險的保險期限一般為1年，1年結束后要重新投保。但是，目前市場上多數住院醫療保險產品不保證續保，即投保人在年輕、健康時每年續保沒有問題，一旦發生了賠付，則下一年續保時，保險公司就可能要求額外加收保費，甚至拒保。因此，在購買住院醫療保險時，消費者最好選擇具有保證續保功能的住院醫療保險產品，從而使自己在續保時處于主動地位。
切實履行如實告知的義務
在投保醫療保險時，保險公司會對產生疾病的因素進行嚴格審查，如被保險人的身體狀況和既往病史等，而且要求被保險人如實告知，不得有所隱瞞，否則，將會導致保險合同無效，保險事故發生時，保險公司也不會承擔賠償責任。
注意醫療保險的投保年齡限制
醫保的重要性不言而喻，生病或者住院的時候，可以使用醫保報銷一部分費用，那么醫療險報銷可以報多次么？關于醫保的報銷規則是怎樣的？下面我們來詳細了解一下。
醫療險 醫療費用不能重復報銷。不是買幾個產品就可以報銷幾次，根據《健康保險管理辦法》第四條規定，費用補償型醫療保險的給付金額不得超過被保險人實際發生的醫療費用金額。
費用補償型醫療保險應當遵循補償原則。無論被保險人投保了多少醫療保險，醫療費用只能報銷一次。因此，在購買報銷健康險時，如果保額足夠大，就不需要在多家公司重復投保同類產品。
簡單來說，醫療保險是一種不能疊加理賠的保險。大部分商業醫療保險是費用補償保險，這意味著在其他地方報銷的費用不能由保險公司超額補償。該規則不僅適用于商業醫療保險之間，也適用于商業醫療保險與醫療保險報銷之間。
（來源：文章屋網 ）
紛紛推出新的終身醫療險，
先后有信誠人壽的“心聆一生”、中國人壽的“關愛一生”、
中英人壽的“安康?！?、太保“如意安康”等產品
紛紛在市場上亮相，讓人恍然感覺，健康險的春天來到，
消費者有了選擇醫療保障的機會。
可是，新的終身醫療險處處透著保險公司的精明與算計，
這道擺在消費者面前的保險大餐，其中還夾雜著不少“刺”。
保險公司集體推出新的終身醫療險，是輿論壓力和市場發展的結果。市場上現有的醫療險大多為一年期的短期保險，保費逐年繳納，還必須逐年進行核保。如果被保險人在過去年度里患病理賠，保險公司或者不再續保，或者要求增加保費。即便達到保險公司的條件，可以續保，也至多續保到65歲。這樣就會使消費者在最需要保險的時候，沒有了保障。保險公司因此受到詬病，成為眾矢之的。為謀長遠發展，保險公司推出終身醫療險，并有了一些看點。
重出市場 兩大看點
看點一：保障終身。終身醫療險在批評聲中站出來，狠打終身牌，轉移了市場的目光：只要投保后每年按時繳納保費，保險公司就不得以任何理由拒絕續保，保障期限延續到終身。這無疑解決了消費者續保時加費和被拒的擔憂。
看點二：保費返還。除了終身保障，新終身醫療險還有一個誘人之處，那就是返還保費。保險保的是不可預測之風險，國內消費者沒有養成消費保險的習慣，總覺得繳了保費，若沒有出險，是很虧的事情。
其實，保險公司曾有分紅型終身醫療險，銷售火暴，后來在2003年因風險過高被保監會叫停，醫療險為此少了增長動力，一度呈負增長。不過，保險公司摸透了人們的保險消費心理，那就是保險不要虧本。既然醫療險不能分紅，新終身醫療險就增加返本功能，換湯不換藥。沖著“有病看病，無病養老”的賣點，新終身醫療險再現熱銷局面。
終身醫療險主要有兩種返本方式。一種是賬戶余額返還，被保險人死亡或者全殘時，把醫療賬戶的余額返還給保險受益人。終身醫療險的賬戶總額為保額，大于所繳保費，如中英人壽“安康?！北ｋU，30歲開始年繳3650元，繳納20年，最終可擁有15萬元的保障。如果保險期間因為生病住院，保險公司共給付2.3萬元的保險金；當被保險人身故時，受益人可以領到賬戶剩余的12.7萬元保險金。另外一種就是返還保費，一些重大疾病險采取這種方式，如果保險期間發生規定的重大疾病，按保額給付保險金。如果沒有出險，就返還所繳保費總額或者稍微多一點的金額。當然，這些重大疾病險并非嚴格意義上的終身醫療險，它仍有一定的保險期限，如太平洋人壽的“如意安康”保險到70歲，新華人壽“健康天使”保險到81歲。
如果認為推出終身醫療險是急消費者所急的話，那可就太抬舉保險公司了。終身醫療險并不是什么新險種，而是早已有之的傳統險種。但因為理賠率過高，保險公司不堪重負，紛紛停售終身醫療險，2004年，國壽、新華人壽、太平洋安泰等都停售了一些終身重大疾病或者醫療險，市場一片黯淡?，F在終身醫療險重出江湖，保險公司風險如果控制不當，也可能再次退隱。
不管怎樣，終身醫療險重新上市，對消費者來說還是有好處的，起碼不至于投保無門。更重要的是，短期醫療險因此感覺到了壓力。目前，一些短期險開始變臉，改變每年都要續保的“傳統”，如平安人壽最近改良附加醫療險，變一年核保為每五年核保一次；有的保險公司則將核保定為三年一次。
挑新終身醫療險的“刺”
終身醫療險之前停售，主要原因在于賠付率過高。當推陳出新時，保險公司圍繞控制風險采取了一些防護措施，產品發生了不少變化，不但沒有對舊終身醫療險進行完善，反而變得苛刻起來。
首先是理賠額設置累計上限。新終身醫療險都設定了保險金累計賠付上限，通常以保額為限，以避免過高賠付率。以投保了保額10萬元的國壽“關愛一生”終身醫療險為例，如果被保險人到50歲時因為住院、重大疾病等發生給付，累計給付保險金達到10萬元，那么，保險就終止。在剩下的歲月里，該保險人就沒有醫療險保障了。而舊終身醫療險卻沒有累計理賠額上限，能提供終身保障。
其實，新終身醫療險類似于給被保險人設立一個醫療賬戶。投保人每年往賬戶中存入一定數額的錢，生病住院就按規定從賬戶中提取醫療補貼金。如果賬戶中的錢提前用完，那么，保險就終止，不能保障終身。若身故或者到一定的年齡時，賬戶中的錢還沒有全部用完，可以還給保險受益人。保險公司起到的實際上是賬戶管理者的角色，錢是投保人的，保險公司負責資金運用增值。
其次是保費增加了。出于風險控制的要求，新終身醫療險保費增加，從每年繳納的保費看，相當于一份不錯的養老險，費用是目前普通醫療險的兩三倍。當然，終身醫療險在保障內容上也相對豐富，一般包括幾個方面：住院保險金、重癥監護保險金、重大手術保險金（或重大疾病保費豁免）、身故保險金（剩余賬戶資金給付）。另外，有的終身醫療險還包括一些特色項目，如太平洋人壽和?？等藟鄣慕K身醫療險中包含急救醫療運送費用，中英人壽“康樂人生”提供嚴重燒燙傷住院保險金。
下面以年齡為30歲的男士為例，選擇20年繳的保障情況，比較一下當前市場上銷售的幾類醫療險（中保康聯的終身醫療險可以看做是簡易終身醫療險的代表）：
從上面的比較中可以看出，簡易終身醫療險保費僅是新終身醫療險三分之一，主要因為不能提供賬戶剩余資金返還，保障簡單，沒有重大疾病等方面的保障。短期醫療險的保障內容也比較多，年繳保費也很低，相對來講，性價比最高。但每年核保，一旦保險公司感覺被保險人的風險加大，就不再續保，即便符合條件保證續保，也只能保到65歲。而且作為附加險出現，需要投保養老險、終身壽險等才能投保。
最后是門診、急診保險缺失。從上面表中可以看出，門診、急診保險仍然被新終身醫療險關在門外。目前的終身醫療險確切地說是住院醫療險，被保險人只有因病住院才能拿到保險金，不需醫藥費單據報銷，定額給付，如每天100元、200元等。
以前的終身醫療險卻是包括門診和急診保險，但因“一人保險，全家看病”等道德風險存在，保險公司只好一停了之?，F在保險公司理賠非常省力，不必費時費力審核醫療費用單據，理賠糾紛減少，風險也可以控制在保額限度內。
可是，這離市場需求也遠了，門診、急診保險是需求量最大的健康險。人一生要生很多次病，住院的幾率比較低，終身醫療險發揮作用的機會也少。當前能提供門急診費用的社會醫保體系并不完善，最新調查顯示，有40%多城鎮居民的是自費看病，其中包括一些高收入的自由職業者。即便有了醫保，也會隨著年齡增加收入下降，用完醫保賬戶中的費用。
當然，新終身醫療險中也有極少數涉及到門診和急診費用，但門診、急診險有限額，條件比較嚴格，主要圍繞住院。如信誠的“心聆一生”規定每次住院前后可以給付不超過50元的門診、急診費用，65～75歲期間，每年可有1000元內的門、急診費用。中英人壽的“康樂人生”規定被保險人住院前14天及住院后30天因住院原因進行門診，最高給付 200元。不過，此長彼消，“心聆一生”每年的住院給付天數，在重大疾?。ɑ蚴中g）保障方面就很弱。
總體來看，保險公司沒有考慮門診和急診險的普遍需求，這種設計明顯帶有不合理性。既然是賬戶式管理，終身醫療險完全可以包括門診和急診險。如果要降低到繳費不足的風險，可設定門、急診保險開始的時間，而不是敬而遠之。這其實反映出保險公司在健康險管理、風險控制上的力不從心。
購買注意
終身醫療險雖然有不少不足之處，可是與目前市場上其他醫療險相比，還是值得選擇的。一定量的住院津貼等能彌補住院期間的工資收入，緩解經濟壓力。
1、量力而出。終身醫療險保費相對較高，投保時要綜合權衡收入、支出。因為一旦決定投保，啟動繳費，就欲罷不能；中途停繳，雖然會退還部分現金價值，但損失比較大。所以，如果手頭比較寬裕，可以選擇躉繳或者短期繳等方式，避免將來特別是隨著年齡增長收入下降，出現無力繳費的情況。
2、看保額是否遞增?？紤]到被保險人的年齡增長因素，不少終身醫療險都有保額遞增。如“康樂人生”從第二個保單年度起每年遞增3%，一直到原保額的160%；有的保險每年度遞增2%，以原保額的150%為限?？磥?，保額遞增的量還是相當可觀的，尤其終身醫療的保險金給付和賬戶余額給付都是以賬戶為參照。所以，在投保終身醫療險時，要把遞增部分考慮進去，而不是只考慮眼前的保額。
城鎮職工醫療保險和城鎮居民醫療保險的4個不同
盡管城鎮職工醫療保險和城鎮居民醫療保險都屬于社會保障醫療保險，但因一個是針對職工，一個是針對居民，所以這兩種醫療保險之間存在了很多的不同之處，比如：針對的保障對象、繳費方式、醫療待遇等。
不同之一：保障對象
城鎮職工醫療保險主要針對的保障對象是城鎮的所有用人單位職工，包括企業（國有企業、集體企業、外商投資企業、港澳臺商投資企業、私營企業等）、機關、事業單位、社會團體、民辦非企業等單位的職工，以及享受退休金的退休人員；而城鎮居民醫療保險則不同，它所針對的保障對象則是處于勞動年齡段的未就業人群、未成年居民，包括中小學階段學生（含職業高中、中專、技校學生）、學齡前兒童及其他未滿18周歲的未成年居民、殘疾人一類的低保對象，此外還包括其他城鎮非從業人員以及不享受退休金的老年人群。
不同之二：繳費方式
城鎮職工醫療保險由用人單位和個人以一定比例按月共同繳納，個人繳納部分和單位繳納部分都由單位統一負責辦理。一般來說，個人繳納的城鎮職工醫療保險費用約為個人收入的2%，而單位給為職工繳納的保險費用約為職工收入的6%～10%（例如在北京，個人繳納的城鎮職工醫療保險費用個人繳納部分為收入的2%，然后每月再加3元大病統籌，單位繳納的部分為職工收入的10%）；而城鎮居民醫療保險則不同，是由參加城鎮居民醫療保險者自己通過所在居委會或學校（幼兒園）按年繳納，繳費標準（以北京為例）為：城鎮學生兒童個人繳費金額為每人100元/年，城鎮老年人個人繳費金額為每人300元/年，城鎮無業居民個人繳費金額為每人600元/年。
不同之三：醫療待遇
參加城鎮職工醫療保險者則可以享受住院費用報銷、統籌病種門診費用報銷以及用于支付住院和門診就醫時產生的醫療費用、在定點零售藥店購買藥品和家用醫療器械等費用的個人賬戶待遇3項內容；而參加城鎮居民醫療保險者只可以享受住院費用報銷和統籌病種門診費用報銷待遇2項內容，對用于支付住院和門診就醫時產生的醫療費用、在定點零售藥店購買藥品和家用醫療器械等費用的個人賬戶待遇則享受不到。同時因城鎮居民醫療保險繳費費率相對較低，因此無論在哪一個地市，同等情況下報銷的待遇則也往往都低于城鎮職工醫療保險。
不同之四：繳費要求
城鎮職工醫療保險有繳費年限的規定：男性參加城鎮職工醫療保險的年限為25年，女性參加城鎮職工醫療保險的年限為20年，在達到國家法定退休年齡之后不需要再繳納費用即可享受基本醫療保險待遇；而城鎮居民醫療保險則沒有繳費年限之說，參加城鎮居民醫療保險者需要1年繳納1次，繳納即享受城鎮居民醫療保險，否則就享受不到。
除了這些以外，城鎮職工醫療保險和城鎮居民醫療保險，還有不少的不同之處，比如報銷時的起付金額不同、報銷的比例不同，以及報銷的金額上限不同等。
醫療保險報銷費用情況
以北京為例，城鎮居民與城鎮職工的醫療保險費用報銷情況分別見表1?4。
五類項目不在報銷之列
無論就診也好，住院也罷，總有些項目是醫療保險不予報銷的，那對于參加醫療保險者來說，有哪幾類項目不在報銷之列呢？一般來說主要分為五大類。
醫療服務項目類
出診費、院外會診費、掛號費、檢查治療加急費、病歷工本費等；點名手術附加費、自請特別護士等特需醫療服務。
非治療疾病項目類
各種增胖、減肥、增高項目；各種健美、美容項目以及非功能性整容、矯形手術等；各種保健性、預防的診療項目；各種醫療咨詢、醫療鑒定的項目。
醫用材料類及診療設備類
義眼、義齒、義肢、助聽器等康復性器具，應用正電子發射型斷層掃描裝置、眼科準分子激光治療儀等大型醫療設備進行的檢查、治療項目。各種自用的按摩、保健、檢查和治療的器械。還有各地物價部門規定不進行單獨收費的一次性醫用材料。
治療項目類
音樂療法、氣功療法、保健性的營養療法、磁療等輔治療項目。近視眼矯形術；各類器官或組織移植的器官源或組織源，除皮膚、心臟瓣膜、角膜、血管、腎臟、骨、骨髓移植外的其他器官或組織移植。
其他
