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序論：在您撰寫商業銀行發展戰略時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
金融對于現代經濟的發展極為重要，作為樞紐及命脈，它的發展是一個國家經濟運行的保障，這些年來，農村金融體制運行不暢導致了農村經濟發展受阻。而且，擔負著統籌城鄉經濟發展，促進社會主義農村建設良好發展大任的農村商業銀行占據著不可或缺的地位。因而農村商業銀行成為了我國近些年戰略發展的重中之重。金融本身就是不穩定的，隨著外部環境的變化，在這個變幻莫測的市場大環境中，首要任務是了解農村商業銀行發展中遇到的問題，優化發展戰略，進而推動農村商業銀行的發展，進而使其穩步發展。
關鍵詞：
農村商業銀行；常見問題；發展戰略
一、農村商業銀行市場現狀
近些年農村商業的發展在我國金融體制改革中一直占據著至關重要的地位。農村商業銀行的前身是農村信用社，后來經過股份制改造，依托信用社的發展并在此基礎上由民營企業、股份公司、有限責任公司、自然人出資的股份制銀行，是為地方經濟服務的商業銀行，隨著它的良好運行，如今已經成為農村經濟建設的重要支柱。農村商業銀行結合舊的農村信用社以及新的市場變化，逐漸發展成為一種新的金融體系。憑借自身良好的機制和高效的決策，農村商業銀行有了很大的發展空間，有了自己的立足之本，同時對于促進經濟發展及金融改革有著關鍵作用，尤其是推動了農村社會主義建設和農村大中小型企業的發展進步。然而，在這個經濟市場大環境中，農村商業銀行的發展仍存在一些問題，這些問題在一定程度上都會阻礙其發展，要想進一步使農村商業銀行穩定運行，就要優化戰略部署，克服自身存在的問題，以市場為導向，尋找出適合自身發展并可持續發展的光明之路。
二、農村商業銀行發展中存在的問題
雖然農村商業銀行在新的體制改革下發展速度較快，但在發展中仍然存在一些不利因素阻礙了其穩定發展，首先，一個完整的體系，就要有內部控制和嚴格管理，就要有風險管理制度。當下需要做的就是填補這一漏洞，完善這一制度。在農村商業銀行中有一些管理者有一定的觀念偏差，他們不注重企業內部的管理與控制，沒有嚴謹的規章制度，即便有條文頒布，也因執行不到位而未落實到根本。由于職責分配不合理，內部管理與監督的不到位，從而導致了權力制約不平衡的現象，個別官員、越權等問題的發生，嚴重制約了農村商業銀行的健康、快速的發展。其次，市場導向不明顯是很嚴重的問題，如果一個體系或者說一個企業不能按照市場大環境變化的方向去經營、發展，那必然會受挫，甚至走下坡路。改革后的商業銀行雖然擁有了新型商業銀行的特性，但仍保留了舊的農村信用社的特點，一方面堅持著輔佐農村發展的方向，另一方面又在經濟效益和社會效益上有一定的需求，這樣而來就造成了商業銀行發展的矛盾性。農村商業銀行存在的意義在于促進農村經濟建設、統籌城鄉經濟發展的同時又要發展自身經濟，創造自身經濟效益。這樣就要求農村商業銀行協調統一、協調發展，兩者兼顧創造經濟效益和社會效益。
三、優化農村商業銀行發展戰略
在這個市場大環境中要想穩步發展就要克服自身存在的問題，第一，明確市場定位與戰略目標。農村商業銀行應該尋找市場定位，利用自身價值、優勢區別其他競爭對手，才能更有方向的前進，提高競爭力。要想占據市場地位就必須突出自身優勢，尋找合適的客戶群體，在農村地區設置網點，拓寬業務覆蓋面。在市場變化中隨機應變，穩步發展。第二，完善內控管理，提高風險管理。根據農村商業銀行現狀，要想促進其發展就要首先完善內部管理制度，可以建立激勵約束機制，從而在制度的明令下激勵與約束管理人員，明確責任與權利，對于內部控制，尤其是加強重點環節與領域的控制制度，如：財務管理、借款制度等，從而進一步提高銀行風險管理意識。另外，需要提高監督意識，完善管理階層的內部結構，使各個管理階層把握權利，恪盡職責，互相監督，提高銀行的管理與經營能力。最后，需要加大宣傳力度，強化人們的風險意識，從而使防范風險的觀念扎根心底。這樣才能從根本上降低風險，減小損失?？朔@些問題進一步促進農村商業銀行健康、穩步、快速發展。
四、結束語
總之，農村商業銀行對于農村經濟建設、統籌城鄉經濟建設有著不可或缺的地位，保證農村商業銀行健康、穩定的發展，就要優化戰略設計，明確市場定位，完善內控體制，提高風險管理能力，這樣才能實現農村商業銀行的最大價值創造經濟、社會效益。
參考文獻：
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一、商業銀行可持續發展戰略
我國商業銀行如何在激烈的競爭中發展和壯大自己，增強與外資銀行抗衡的實力，實現可持續發展，是當前乃至今后面臨的重要問題。我國商業銀行的發展不能只著眼于資產和業務的擴張，更要實現功能效率和市場價值的不斷提高。實現可持續發展，是我國商業銀行改革與發展的現實選擇。
1、不斷提升核心競爭力是實現可持續發展的前提。核心競爭力在當今國際化的大潮中已經成為企業生存、發展、壯大不可或缺的重要能力，要實現可持續發展只有不斷提升自身競爭力。我國商業銀行要實現長遠發展，就必須打造出自己獨有的、能獲得持續經營和生命力的核心競爭力。在當前激烈競爭的市場上，我國商業銀行要根據市場變化趨勢和國際銀行業的發展方向進行體制改革，調整經營戰略，在制度、核心業務、經營區域、人文環境等多方面，創造和形成自己的競爭優勢，不斷提高核心競爭力，以獲得持續經營的生命力。
2、可持續發展戰略要求我國商業銀行走國際化道路。經濟全球化的大潮推動我國金融改革的不斷深入，而加入WTO則使我國金融市場上的競爭更趨激烈。在這種背景下，發展海外業務，提高本外幣一體化服務水平，增強國際競爭力，就成為我國商業銀行求生存、謀發展的必然選擇。應該看到，加入TWO后我國對外開放程度的不斷加深和開放的領域的不斷擴大，不只是帶來激烈的競爭，更為我國商業銀行走出國門、走向世界提供了有利條件。
金融改革20年來，我國銀行業的國際化已經邁出了很大步伐，但與發達國家相比，我國銀行業國際化水平仍然較低，在技術開發、服務手段、管理水平、人才素質等方面與國外很多跨國銀行相比還存在相當大的差距。我國商業銀行要躋身于世界銀行業之林，就必須提高國際化水平。只有積極參與國際競爭，努力開發與挖掘有效需求，在比較中選擇，在競爭中發展，才是提高我國商業銀行國際競爭力的必由之路。今后我國商業銀行還需要博采眾長，廣泛吸收國外銀行的先進理念和成功經驗，在積極發展海外業務的過程中，不斷完善服務手段，提高服
務質量，增強業務優勢，走全球立業的道路，不斷提高市場競爭力，實現可持續發展。
二、商業銀行金融創新戰略
創新是銀行業健康發展永恒的主題，它在我國商業銀行未來的發展戰略中占有重要的地位，是商業銀行可持續發展的必然要求。金融創新能力和力度大小決定了商業銀行在市場競爭中所處的地位。一家金融機構如果要在市場競爭中占據有利地位，就必須擁有良好的創新能力；同時，金融創新是商業銀行經營效益提高的主要動力之一。而我國商業銀行的收入結構不合理，對傳統利息收入的依賴性很大。所以，通過金融體制、工具品種、服務等多方面的創新，尋找新的突破口，已經成為我國商業銀行追求的目標。
第一，金融理念創新。理念創新意味著對傳統認識的突破，新觀念的產生為制度變遷提供了可能。人們對新觀念的普遍認同，為新制度的確立和正常運作提供了保證。只有觀念領先，我國商業銀行才能在變化的環境中占據有利的市場地位。所以，我國商業銀行要增強金融創新理念，抓住機遇，以創新不斷提高市場競爭力。
第二，金融產品和業務創新。在競爭日趨激烈的舞臺上，金融產品和業務的創新是多方面的。我國商業銀行不能僅僅局限于傳統的存貸業務，還應該適度開發期權、互換、遠期利率協議等新型金融衍生產品。同時，嘗試進入投資銀行領域，利用信息、技術和人才優勢，積極發展非股票買賣的投資銀行業務，開展咨詢、信息服務等業務，為企業改制、資產重組等提供全面服務。此外，隨著資本市場和金融技術的飛速發展，金融結構也在發生急劇變化，傳統銀行正受到來自資本市場和新型金融業務――基金的挑戰，尤其是開放式基金業務，對銀行傳統業務威脅極大。所以，我國商業銀行應把握政策時機，將基金作為業務和產品創新的又一突破口。
第三，服務創新。在計劃經濟時代，我國商業銀行的服務是衙門式的。改革開放后，銀行的服務水平有了很大提高，但是，同股份制銀行和外資銀行的服務相比，還存在不小的差距。今后的服務創新，還需要進一步加強“以客戶為中心”的服務理念，通過觀念的轉變，促進金融服務水平的不斷提高。我國商業銀行要增強金融創新的意識，根據金融市場的變化和自己的實際情況，以客戶為中心的服務，把過去由客戶選擇服務的方式，轉變為根據客戶需要，量身定做其所需要的服務和金融產品，通過服務創新不斷開拓新市場。
三、商業銀行以人為本戰略
現代企業管理的核心內容就是對人的管理。人員安排是否恰當、組織結構是否合理、激勵機制是否有效、考評是否公正，這些問題都直接影響到企業的生存與發展。現代商業銀行是標準的金融企業，在新世紀金融全球化的大背景下，人才競爭戰略是重要的發展戰略之一。
1、加入世貿組織后金融專業人才的競爭日益加劇。中國金融業的人才競爭早已經開始，而中國銀行業的快速發展使得中國金融人才本已“捉襟見肘”的供求矛盾日益突出。外資銀行的陸續進入意味著對中資銀行人才的競爭將加劇。許多外資銀行早就樹立了“以人為本”的經營理念，他們非常注重人在企業發展中的作用；同時還有科學的考評體系、平等競爭的用人原則，以及健全的培訓體系、機制；員工擁有優厚的工薪待遇和高度的就業保障，員工的收入高于國內同業人員的工資待遇，很多銀行還允許中高級管理人員和業績優良的員工享有銀行的股票、收入期權、利潤分成，以及種類繁多的自助餐式的福利待遇，等等。而我國商業銀行在重視人才方面卻是差強人意，遠遠落在外資銀行之后。一方面是現有員工學歷層次低，缺乏符合銀行發展需要的各種知識；另一方面內部激勵機制跟不上，難以調動員工的積極性。目前在市場化人才競爭中，國內商業銀行對高素質員工的流失控制乏力，個別銀行幾乎是培養一個走一個。
2、我國商業銀行需要建立合理的人才機制。在加入WTO的新形勢下，我國商業銀行必須在激勵方式、人才培訓體系和人才成長方面有所突破：第一，開辟人才成長的“綠色通道”。人才的培養并非一朝一夕的事情，只有為其成長開辟順暢的通道，才能使我們的金融人才更快成長。第二，建立健全科學的人才培訓體系和機制。十年樹木，百年樹人。要想在中外金融競爭中占據優勢，抓緊培養高素質的金融人才是當務之急。觀念必須轉變，教材必須更新，培訓必須持之以恒。在新金融時代，復合型知識結構的人才更引人注目，也是各家銀行爭奪的對象。在加入WTO的過渡期內，我國商業銀行必須抓緊時間培訓出一批掌握金融英語、國際貿易、外匯會計、國際法的專業人才，充實自己的金融隊伍，以適應金融業競爭的需要。第三，根據實際情況，適當引入新的激勵機制，積極探索股票期權等新的激勵機制，完善經理與員工的激勵機制。
四、商業銀行科技領先戰略
“信息化”、“網絡化”是全球步入新金融時期最為主要的特征之一。我國商業銀行要在全球金融舞臺上生存發展，實現科技領先戰略至關重要。今天的金融信息化建設是長久以來金融科技不斷創新的具體體現，網上銀行、電話銀行、自助銀行，以及各種銀行卡都是金融信息化的產品。可以說，科技在推動金融業的發展中起到了前所未有的作用。
1、金融信息化是銀行發展的內在要求?，F代銀行經營越來越依賴于信息，信息的處理能力直接決定著銀行的運行效率和成本。今后銀行間的競爭將體現在深層次的業務拓展和產品功能的人性化上。我國商業銀行要遵循市場這一發展規律，就必須改善服務質量，整合電子渠道，創新產品功能，加強安全管理；同時，不斷提升重要客戶服務系統的市場競爭力，推出特色服務，有針對性地為政府部門和國內外重要的公司客戶、機構客戶提供專業化、個性化的服務。此外，信息技術的應用，在防范經營風險、提高決策質量方面也起到至關重要的作用。依靠先進的信息系統，總行可以站在更宏觀的角度做出決策，也正是在科技的有效保障下，管理思想才可以變成能夠通過系統軟件對行為進行控制、約束的行之有效的具體方法。
2、電子銀行業務是我國商業銀行科技領先戰略的重要方面。隨著因特網的迅速發展，網絡已將世界連接在一起，銀行充分利用因特網積極拓展業務已經成為新的趨勢。電子計算機通過輔助銀行建立數據庫和各類決策系統，提高了經營管理水平和生產效率，有效地降低了成本。電子銀行不僅是銀行進行業務處理、客戶服務和市場營銷的重要渠道，還是進行業務創新和新業務品種孵化的平臺。電子銀行代替了人工從事記賬、結算、審核、劃撥等業務，大大減少了支票、憑證、現金的使用，使銀行作業開始向“無紙化、無支票化”的時代挺進。
當今發達國家商業銀行已基本上實現了銀行業務的全面電子化，銀行交易、數據處理、資金轉賬、信息傳遞、經營管理等各方面的電子化，加強了銀行對整個經濟社會的滲透力。在美國2004年網上銀行的業務量已占到銀行總業務量的10％左右。而在我國很多銀行，目前網上銀行業務量尚不足總業務量的1％，發展前景令人向往。金融科技的應用，真正將銀行推向了一個電子化、網絡化的時代，銀行能否取得競爭優勢，在很大程度上取決于信息化應用的水平，這對銀行自身服務水平提出了更嚴格的要求。目前國內許多商業銀行紛紛設立或擴展網上銀行業務，我國商業銀行要充分重視金融信息化發展，在原有的業務優勢上，積極發展電子銀行業務，開辟自己在這一領域的市場。
五、商業銀行全能化經營戰略
關鍵詞：城市商業銀行；競爭力；發展
中圖分類號：F830.33文獻標識碼：A
城市商業銀行的發展對于深化我國金融體制改革、促進地方經濟發展、維護社會穩定都有著十分重要的意義。但目前五大國有銀行的壟斷和各大股份制銀行的迅速發展，加上外資銀行的不斷滲透，使城市銀行面臨的競爭形勢日趨白熱化，而城市商業銀行若想在競爭中求生存求發展，首先要做到“知己”。
一、城市商業銀行競爭優勢分析
與國有銀行、大型股份制銀行、外資銀行等其他金融機構相比，城市商業銀行有其自身的特點構成獨特的競爭優勢。
1、地域優勢。城市商業銀行屬于地方性金融機構，一方面對本地市場較為了解，與當地企業、政府關系密切，能夠最大限度地減少由于信息不對稱帶來的逆向選擇與道德風險，與當地企業建立穩定長久的業務伙伴關系；另一方面由于銀行的大部分資源都用來服務本地客戶，在本地市場的把握上，城市商業銀行能夠投入足夠多的精力，細分市場提供差異化服務，形成區域集中優勢。
2、快速反應優勢。無論是國有商業銀行、大型股份制銀行，還是外資銀行，都面臨著信息傳遞鏈與決策鏈較長的問題；相比之下，城市商業銀行的組織結構高度扁平化，決策層與經營一線高度貼近，決策鏈短，信息傳導半徑小，對市場變化具有反應靈敏、決策高效、執行快捷的特點，對于資金需求頻繁而急迫的中小企業來說具有很強的吸引力。
3、擁有最具潛力的客戶優勢。中小企業是我國經濟中最具活力、最具發展潛力的元素，城市商業銀行自身的特點與中小企業發展需要完美契合，使其與中小企業關系密切，建立了良好的合作關系，這就決定了城市商業銀行必將攜手中小企業共同快速發展壯大。
二、城市商業銀行競爭劣勢分析
城市商業銀行自建立之初就有著“先天不足”的弱勢，在銀行業競爭日益加劇的客觀條件下，其劣勢越發明顯。
1、規模劣勢。城市商業銀行的資產總量和資本金規模遠遠小于國有商業銀行和全國性股份制銀行，而從資本金的補充渠道來看，其更處于明顯的劣勢地位，國有商業銀行有國家作為強有力的后盾，可以利用財政資金和發行債券等渠道補充資本金；大型股份制銀行大多都已完成上市，可通過股票市場得到有效的資本金補充；而城市商業銀行只能通過私募擴股、留存收益、股東以部分紅利轉注等渠道補充資本金，從而導致資產擴張――補充資本金――資產擴張的被動循環。在監管當局越來越重視資本充足率、資產規模等指標的情況下，城市商業銀行在新業務的申請與對大型客戶的支持等方面都受到了很大的限制，從而將這些優質客戶拱手讓給競爭對手。
2、政策劣勢。對于國有商業銀行來說，在國家政策的支持下，建立了資產管理委員會，剝離了上萬億元的不良資產，極大地改善了資產質量，加快了整體上市的步伐，并且在資本金的補充渠道上，國有商業銀行也得到了國家財政的支持；對于外資銀行，享有“二免三減”的優惠；同時，一些地方政府急于引進外資，外資銀行營業稅大多獲減免，使其享受超國民待遇的優惠，稅收負擔明顯低于國內商業銀行。因此，城市商業銀行只能在夾縫中求生存。
3、產權結構劣勢。城市商業銀行在組建時，通常地方政府都參與入股并且一股獨大，經營管理人員大多由政府選派，導致經營決策的政府干預色彩濃重，管理者缺乏激勵約束機制，不關心銀行的盈利性，從而導致低效率。另外，大多數城市商業銀行中當地國有企業也持有股份，某些大型企業通過關聯交易實際掌握了城市商業銀行的控制權，為其提供信貸擔保、票據貼現等方面的優惠。在這種國有股份占絕對多數的產權結構下，多數的城市商業銀行難以形成真正的分權制衡機制，難以形成有效的風險組合和制約機制，難以達到股份有限公司應有的組織和運行效率，具有較高的金融風險隱患。相比城市商業銀行，這種不合理的產權結構與不完善的法人治理結構，外資銀行的優勢自然不用說，而國有商業銀行在完成了股份制改革與上市后，其產權結構與公司治理結構得到了明顯的改善。
4、資源劣勢。在客戶資源方面，城市商業銀行由于地域上的限制，不能滿足優質集團公司頻繁地跨區域金融業務往來的需要，喪失了很多優質的客戶資源，并且由于其獲取本地區之外客戶信息的渠道不暢通，了解信息不及時，能夠爭取的客戶資源十分有限。在人才資源方面，城市商業銀行面臨著人員總量偏多與專業型人才結構性不足的雙重矛盾。由于其在薪酬待遇與內部激勵機制方面無法與其他大銀行相比，因此很難吸引大量專業型人才；并且在現有員工的培訓方面，由于缺乏專業的培訓機構，培訓的計劃性、針對性、系統性不強，難于滿足多層次、全方位、持續性的人才培訓要求，人才資源嚴重匱乏。
三、城市商業銀行未來發展戰略
（一）探索聯合發展道路
探索一：與省內其他城市商業銀行資產重組，組建區域性股份制商業銀行，實現跨越式發展目標。目前，外資銀行加快布局，國內商業銀行戰略轉型和郵政儲蓄銀行全面掛牌，令城市商業銀行的未來發展面臨著巨大考驗。特別是一地網絡布局的缺乏使城市商業銀行處于競爭劣勢，而通過區域內重組，城市商業銀行可以加快區域網絡布局，提高銀行聲譽，擴大資產規模，開展更多的新業務，產生規模效應降低營運成本。當然，面對新環境、新市場，城市商業銀行必須提高自身管理水平，加快軟、硬件設施的更新速度，提高人才的供給能力，并以自己的核心業務為新市場的切入點，牢牢抓住這一機遇。
探索二：引進海外戰略投資者。目前已有北京、上海、南京等多家城市商業銀行引入境外戰略投資者，此舉意義重大。在合作運營的過程中，它將引入新的理念、先進的管理經驗和新的金融產品，有助于改善銀行的內部治理結構，提高銀行的聲譽度，依靠國外銀行的成熟運營模式、先進的管理經驗、出色的創新能力，城市商業銀行將實現跨越式的發展。
探索三：上市。北京、寧波、南京這些運營狀況好的城市商業銀行已率先完成上市。通過上市，一則可以增強銀行的資本，為其進一步發展打下基礎；二則可以規范城市商業銀行的管理，加強監督，降低風險，此外還可以提高銀行的競爭力，吸引更多的戰略投資者加入。
（二）整合業務鏈
1、核心業務。市場定位、服務中小企業，搜集信息，根據當地中小企業的特點，提供專業、高效、優質、周到的服務。根據中小企業資金實力弱、經營規模小、財務信息不透明、管理制度不完善等特點制定特殊的貸款管理制度與特殊的信用評級標準來增強貸款的可操作性；實行首席客戶經理制，隨時了解中小企業的動向加強與中小企業的溝通與聯系，為中小企業提供信息咨詢財務顧問、投資理財、融資服務等一攬子金融服務，提高客戶的經營水平，增強客戶的忠誠度和滿意度；對優質的黃金客戶提供綠色通道服務，對授信額度內的資金需求要做到企業隨要隨辦。根據中小企業隨時出現的新情況不斷進行業務的創新，發揮靈活、便捷的優勢，隨時滿足不同層次客戶的需要。
2、增長業務。市場定位、消費者業務也稱零售業務，提供當地消費者貸款住房貸款支票賬戶信用卡保險股票以及私人銀行業務等一攬子金融服務。
3、種子業務。市場定位：中間業務和為大客戶提供金融服務。
（三）構建核心競爭力
第一，城市商業銀行應明確發展戰略。將市場定位為市民的銀行，細分市場和客戶群，避免與其他銀行的盲目競爭，制定科學的發展規劃，爭取合理的發展空間，實現穩定、可持續的發展；根據自身特點、利用自身優勢開展業務，開設專門服務于中小企業、個人業務的專門性分行，以支持民營經濟和個體私人經濟為突破口，服務地方經濟，服務中小企業和服務城市居民。
第二，完善公司治理結構是構建核心競爭力的組織保障。良好的公司治理結構和完善的內部控制制度有利于規范城市商業銀行的經營管理行為，降低經營成本，防范風險。目前，城市商業銀行的法人治理結構存在缺陷，科學高效的決策激勵機制尚未真正建立，內部法人治理結構以及經營的整體性均有待改善。對于這些問題，城市商業銀行應促進“三會”的協調運轉，改革股權結構，以完善法人治理結構為核心，進行組織再造，加強信息披露，主動尋求公眾監督。
第三，提高風險管理能力。風險管理能力是金融企業賴以生存的必備能力。隨著經濟發展和不斷地金融創新，各種新的金融工具涌現出來，市場結構發生了深刻的變化，建立有效的內部控制運行機制，規范城市商業銀行經營管理行為，能夠有效防范風險。
第四，優秀的企業文化是構建核心競爭力的土壤。企業文化可以被視為說明企業應該做什么和如何做的一種非公開化的知識它可以轉化為企業的核心競爭力。能對企業的組織結構調整、產品結構調整及發展水平、速度等產生重大而深遠的作用。它可以提高企業的知名度與美譽度，塑造良好的企業形象、塑造良好的企業精神，增強企業的凝聚力、向心力。城市商業銀行應塑造有自主特色的企業文化，不斷激勵員工奮進，促進發展。
第五，擁有優秀的人力資源是提高核心競爭力的必要手段。在知識經濟時代，銀行業的競爭說到底是人才的競爭。人才是城市商業銀行迅速崛起的資本，有效的人力資源管理必須懂得如何激勵人和管理人，如何使其發揮巨大效應。首先，要培養員工的使命感，讓員工有理想、有抱負、有追求，愿意為跨越式發展付出努力；其次，是員工發展，給員工安排職業生涯路徑，使員工能夠明確自己的職業生涯，并能為之積極努力；最后，要創新人才管理機制，為人才的成長和發展提供公平合理的機會，開通非職務序列上升通道，建立管理職務類和技術業務類兩大等級系列，充分體現每個員工的個人價值。
（作者單位：東北財經大學研究生院）
參考文獻：
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［關鍵詞］商業銀行；發展戰略
［中圖分類號］F832.33［文獻標識碼］A［文章編號］1002-2880(2011)02-0130-02
我國加入WTO之后，外資銀行的陸續進入和股份制商業銀行的快速發展，在一定程度上弱化了國有商業銀行的壟斷程度，行業競爭水平不斷提高。目前四大國有商業銀行、以交通銀行、招商銀行為首的12家股份制商業銀行、113家城市商業銀行和不斷增多的外資銀行，共同構成了我國銀行業的整體競爭格局?？梢灶A見，我國銀行業的競爭將變得日益激烈，要想在激烈的競爭中勝出，不可避免地要進行戰略研究。
一、商業銀行可持續發展戰略
我國商業銀行如何在激烈的競爭中發展和壯大自己，增強與外資銀行抗衡的實力，實現可持續發展，是當前乃至今后面臨的重要問題。我國商業銀行的發展不能只著眼于資產和業務的擴張，更要實現功能效率和市場價值的不斷提高。
(一)不斷提升核心競爭力是實現可持續發展的前提
核心競爭力在當今國際化的大潮中已經成為企業生存、發展、壯大不可或缺的重要能力，要實現可持續發展只有不斷提升自身競爭力。我國商業銀行要實現長遠發展，就必須打造出自己獨有的、能獲得持續經營和生命力的核心競爭力。在當前激烈競爭的市場上，我國商業銀行要根據市場變化趨勢和國際銀行業的發展方向進行體制改革，調整經營戰略，在制度、核心業務、經營區域、人文環境等多方面創造和形成自己的競爭優勢，不斷提高核心競爭力，以獲得持續經營的生命力。
(二)可持續發展戰略要求我國商業銀行走國際化道路
金融改革20年來，我國銀行業的國際化已經邁出了很大步伐，但與發達國家及一些發展中國家相比，我國銀行業國際化水平仍然較低，在技術開發、服務手段、管理水平、人才素質等方面與國外很多跨國銀行相比還存在相當大的差距。我國商業銀行要躋身世界銀行業，就必須提高國際化水平。只有積極參與國際競爭，努力開發與挖掘有效需求，在比較中選擇，在競爭中發展，才是提高我國商業銀行國際競爭力的必由之路。我國商業銀行還需要博采眾長，廣泛吸收國外銀行的先進理念和成功經驗，在積極發展海外業務的過程中，不斷完善服務手段，提高服務質量，增強業務優勢。走全球立業的道路，不斷提高市場競爭力，實現可持續發展。
二、商業銀行金融創新戰略
(一)金融創新是商業銀行可持續發展的必然要求
金融創新能力和力度大小決定了商業銀行在市場競爭中所處的地位。金融機構要在市場競爭中占據有利地位，就必須擁有良好的創新能力，同時，金融創新是商業銀行經營效益提高的主要動力之一。而我國商業銀行的收入結構不合理，對傳統利息收入的依賴性很大，所以通過金融體制、工具品種、服務等多方面的創新尋找新的突破口，已經成為我國商業銀行追求的目標。面對外資銀行不斷進入的挑戰，我國商業銀行必須加快金融創新步伐，在學習、掌握并運用國外已有的新的金融工具的同時，結合中國社會金融消費的現狀，推出更多受歡迎的金融創新產品和服務項目，以更好適應中國金融發展的需求。
(二)我國商業銀行金融創新內容
從中國當前金融業發展的現狀和趨勢來看，我國商業銀行的金融創新主要包括以下幾個方面：
第一，金融產品和業務創新。在競爭日趨激烈的今天，金融產品和業務的創新是多方面的。我國商業銀行不能僅僅局限于傳統的存貸業務，還應該適度開發期權、互換、遠期利率協議等新型金融衍生產品。同時，嘗試進入投資銀行領域，利用信息、技術和人才優勢積極發展非股票買賣的投資銀行業務，開展咨詢、信息服務等業務，為企業改制、資產重組等提供全面服務。
第二，服務創新。改革開放后，我國商業銀行的服務水平有了很大提高，但同股份制銀行和外資銀行的服務相比，還存在不小的差距。今后需要進一步加強“以客戶為中心”的服務理念，通過觀念的轉變促進金融服務水平的不斷提高。我國商業銀行要增強金融創新的意識，根據金融市場的變化和自己的實際情況，把過去由客戶選擇服務的方式，轉變為根據客戶需要，量身定做其所需要的服務和金融產品，通過服務創新不斷開拓新市場。
三、商業銀行以人為本戰略
現代企業管理的核心內容就是對人的管理。人員安排是否恰當、組織結構是否合理、激勵機制是否有效、考評是否公正，這些問題都直接影響到企業的生存與發展?，F代商業銀行是標準的金融企業，在新世紀金融全球化的大背景下，人才競爭戰略是重要的發展戰略之一。
(一)金融專業人才的競爭將日益加劇
許多外資銀行早就樹立了“以人為本”的經營理念，它們非常注重人在企業發展中的作用；同時還有科學的考評體系、平等競爭的用人原則以及健全的培訓體系、機制；員工擁有優厚的工薪待遇和高度的就業保障，員工的收入高于國內同業人員的工資待遇，很多銀行還允許中高級管理人員和業績優良的員工享有銀行的股票、收入期權、利潤分成以及種類繁多的自助餐式的福利待遇等。而我國商業銀行在人才方面卻是差強人意，遠遠落在外資銀行之后。一方面是現有員工學歷層次低，缺乏符合銀行發展需要的各種知識；另一方面，內部激勵機制跟不上，難以調動員工的積極性。在目前市場化人才競爭中，國內商業銀行對高素質員工的流失控制乏力，個別銀行幾乎是培養一個走一個。
(二)我國商業銀行需要建立合理的人才機制
我國商業銀行必須在激勵方式、人才培訓體系和人才成長方面有所突破：第一，開辟人才成長的“綠色通道”。人才的培養并非一朝一夕的事情，只有為其成長開辟順暢的通道，才能使我們的金融人才更快成長。第二，建立健全科學的人才培訓體系和機制。要想在金融競爭中占據優勢，抓緊培養高素質的金融人才是當務之急。觀念必須轉變，教材必須更新，培訓必須持之以恒。在新金融時代，復合型知識結構的人才更引人注目，也是各家銀行爭奪的對象。在加入WTO后的過渡期內，我國商業銀行必須抓緊培訓出一批掌握金融英語、國際貿易、外匯會計、國際法的專業人才，充實自己的金融隊伍，以適應金融業競爭的需要。第三，根據實際情況適當引入新的激勵機制，積極探索股票期權等新的激勵機制，完善經理與員工的激勵機制。
四、商業銀行科技領先戰略
“信息化”、“網絡化”是全球步入新金融時期最為主要的特征之一。我國商業銀行要在全球金融舞臺上生存發展，實現科技領先戰略至關重要。當前的金融信息化建設是長久以來金融科技不斷創新的具體體現，網上銀行、電話銀行、自助銀行以及各種銀行卡都是金融信息化的產品?？梢哉f，科技在推動金融業的發展中起到了前所未有的作用。
(一)金融信息化是銀行發展的內在要求
現代銀行的經營越來越依賴于信息，信息的處理能力直接決定著銀行的運行效率和成本。今后銀行間的競爭將體現在深層次的業務拓展和產品功能的人性化上，我國商業銀行要遵循市場發展規律，就必須改善服務質量，整合電子渠道，創新產品功能，加強安全管理；同時不斷提升重要客戶服務系統的市場競爭力，推出特色服務，有針對性地為政府部門和國內外重要的公司客戶、機構客戶提供專業化、個性化的服務。
(二)電子銀行業務是我國商業銀行科技領先戰略的重要方面
隨著英特網的迅速發展，銀行充分利用因特網積極拓展業務已經成為新的趨勢。電子計算機通過輔助銀行建立數據庫和各類決策系統，提高了經營管理水平和生產效率，有效地降低了成本。電子銀行不僅是銀行進行業務處理、客戶服務和市場營銷的重要渠道，還是進行業務創新和新業務品種孵化的平臺。電子銀行代替了人工從事記賬、結算、審核、劃撥等業務，大大減少了支票、憑證、現金的使用，使銀行作業開始向“無紙化、無支票化”的時代挺進。當今發達國家商業銀行已基本上實現了銀行業務的全面電子化，銀行交易、數據處理、資金轉賬、信息傳遞、經營管理等各方面的電子化加強了銀行對整個經濟社會的滲透力。我國商業銀行要充分重視金融信息化發展，在原有的業務優勢上，積極發展電子銀行業務，開辟自己在這一領域的市場。
五、商業銀行全能化經營戰略
為了能夠適應國際金融市場日益激烈的競爭，西方商業銀行紛紛擴大自己的業務范圍，走全能化的道路，降低資金成本，減少風險，從而在競爭中處于領先地位。而我國實行的分業經營體制限制了中資銀行的發展，業務范圍顯得過于狹窄。而業務的局限性在相當大的程度上又制約了我國商業銀行盈利能力和市場競爭力的提高。在新的競爭形勢下，實行全能化經營是增強市場競爭力、降低經營風險和實現功能轉型的需要。
目前，國際金融業中存在三種混業經營模式：第一，全能銀行模式(Universal Banking Model)。由商業銀行設立投資銀行部、信托部等業務部門，直接從事非銀行金融服務。這是歐洲大陸國家普遍采取的一種模式。第二，銀行母公司模式(Bank Parent Model)。商業銀行直接投資控股證券公司、保險公司等法人實體，以子公司的方式直接進行業務滲透和擴張。第三，金融控股公司模式(Holding Company Model)。商業銀行、證券公司、保險公司、信托公司等金融機構共同置于金融控股公司之下，各金融機構相對獨立運行，但在諸如風險管理和投資決策等方面要以控股公司為中心，并以控股公司的方式間接進行業務滲透。國外各家金融機構根據自身的特點選擇了不同的模式。以德意志銀行為代表的歐洲銀行采取的是全能銀行模式；美國和日本的一些國家更多的采用后兩種模式。我國商業銀行在實現全能化經營的過程中要結合自身的情況和國內外市場環境的變化，借鑒其他銀行的經驗，選擇適合自身發展的全能化經營模式。
［參考文獻］
［1］秦鳳鳴．金融全球化與銀行業重構［M］．經濟科學出版社，2004．
關鍵詞：商業銀行；財富管理；SWOT分析
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）08-0-01
當今，中國經濟結構與金融環境發生著巨大變化，在經濟環境的變化及市場競爭的推動下，我國的商業銀行也在審時度勢的轉變經營理念，謀劃經營模式的轉變，調整曾經過度依賴的資本占用度較高的信貸業務。2011年，中國成功躍升為世界第二大經濟體，財富效應出現了井噴式的變化，財富管理作為一種新興的銀行經營管理模式逐漸在我國商業銀行業出現。財富管理(Wealth Management)是指以客戶為中心，通過分析客戶財務狀態發掘其財富管理需求，為其定制財富管理計劃目標，提供有關現金、信用、保險、投資組合等相關管理及系列金融服務的綜合過程。據銀聯信的最新研究顯示，我國商業銀行個人資產中80%仍然是儲蓄，這表明商業銀行財富管理還處于起步階段，并未形成系統的財富管理戰略及業務規程。由此可見，目前普遍存在于商業銀行望文生義的“理財”等業務概念僅是財富管理的初級階段。本文采用肯尼斯·安德魯斯(1971)的SWOT戰略分析工具，以商業銀行外部環境為目標，找出其存在的機會(Opportunity)和威脅(Threats)；及其自身分析所具有的優勢(Strength)和劣勢(Weakness)。
一、財富管理發展面臨的機會
1.國民經濟、居民可支配收入持續快速增長，社會財富在日益集中。據國家統計局2011年公布的指標顯示，未來十年中國中產階級(年收入6-50萬人民幣)的人數將達到3.5億；據巴黎百富勒預測，2012年中國中產家庭將達1億戶，中國已成為世界上財富高度集中的國家之一。一個蘊藏巨大潛力高速發展的財富管理市場，為商業銀行財富管理發展提供了千載難逢的機遇。
2.國內金融市場體系及金融框架的形成。2001年加入WTO后，外資銀行、資本公司等各類金融機構的涌入，推動了我國金融架構的形成，在制度上為商業銀行財富管理的開展，特別是證券類和結構性衍生產品及跨市場、復合型的財富產品提供了保障。
3.國家對中小企業的政策扶持力度增加。優惠的資金扶持，便捷的金融服務，使中小企業的發展幾何倍增長，為企業財富管理業務提供了廣闊的空間及市場機遇。
二、財富管理面臨的威脅
1.金融危機頻繁爆發。從上世紀70年代以來，金融危機爆發的周期縮短，力度增強。1997年的亞洲金融風暴，2007年的美國次貸危機以及2009年的歐債危機，不斷沖擊著國內的金融市場，對商業銀行財富管理提出了更高的要求與挑戰。
2.利率改革加快，匯率管制放松。我國目前放開了大部分市場利率，僅限制存款利率上限。2007年10月以來，人民幣升值步伐加快，商業銀行財富管理面臨著諸多逆向選擇，例如儲蓄分流、債券縮水、優質企業融資債券(脫媒態勢)及同業的激烈競爭。
3.專業人才的缺乏。財富管理人員需要具備專業的資本運作能力、敏銳的市場觀察力及穩定的金融操控能力，即三個重要的角色：客戶的金融顧問、投資顧問和財務管理。另外，與國際接軌的培訓及注冊認證能更好的保證財富管理人員業務的系統性及專業性。
三、財富管理發展優勢
1.地域優勢。財富管理有時被形象的稱為特殊銀行，其特殊性體現在財富管理與商業銀行發展的同步性及居民收入與銀行的同步發展。財富管理可確保商業銀行在其主營的地域，忠誠客戶群內，順利完成財富管理的推廣與發展，即低成本高效率的地域優勢。
2.文化優勢。財富管理的形成本身就是一種文化積累，在相同的文化環境下，財富產品的設計，銀行的服務往往能直接滿足客戶的需求。商業銀行獨特文化的形成對于平衡銀行與財富管理的和諧發展，財富管理的拓展、形成、積累并最終成為一種固定的利潤循環，優勢不容忽視。
3.準入門檻優勢。財富管理如今已經從離岸業務(Offshore)轉向本土業務(Onshore)，門檻的降低，客戶群體的細化分類，以需求為主導，以服務為理念的財富管理將提供更專業化、多樣化的組合業務。同時，優質客戶信任的建立，將為商業銀行帶來良好的社會聲譽及影響力，提升商業銀行財富管理競爭力。
四、財富管理發展劣勢
1.產品單一，創新不足。財富管理需要創造顯著的效益，而效益則需要充足的產品，即銀行如果提供五種以上的財富產品形成范圍經濟，那資本成本就會降低。目前我國商業銀行的財富管理產品單一重復，關聯性不強，缺乏財富管理必要的度身定制業務。
2.缺乏戰略規劃，財富觀念滯后。我國商業銀行的財富管理還處于初級階段，沒有專業系統的戰略規劃，財富管理多出現在業務或客戶集中區。其次，商業銀行受經驗、體制及思維方式的制約，對財富管理發展趨勢認識不足。
五、商業銀行財富管理發展淺見
我國商業銀行財富管理發展正處于起步階段，在積極借鑒國內外成功財富管理經驗的基礎上，要突出商業銀行財富管理的文化地域特色；在財富管理服務創新，快速發展的同時，加強風險的評估、預測及監控。從戰略發展的角度出發，財富管理應具備一個科學、系統、專業的框架以保證在戰略的實施過程中，財富管理與銀行的發展戰略相互融合，推動我國商業銀行由資金提供型銀行向國民財富管理型銀行的順利轉變。
參考文獻：
[1]鄔適融.現代企業管理-理念、方法、技術[M].清華大學出版社,2006.
關 鍵 詞：仲裁；商業銀行；發展戰略
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1006-3544（2013）04-0002-05
發展戰略是關乎企業發展全局性和長遠性的謀略。根據財政部、中國證券監督管理委員會、審計署、中國銀行業監督管理委員會、中國保險監督管理委員會聯合的《企業內部控制應用指引第2號—發展戰略》（財會[2010]11號）第2條規定：“本指引所稱發展戰略，是指企業在對現實狀況和未來趨勢進行綜合分析和科學預測的基礎上，制定并實施的長遠發展目標與戰略規劃。”商業銀行的發展戰略是一系列事關商業銀行健康、可持續發展的決策，它們完全或在極大程度上決定了商業銀行在相當一個時期內的大多數行動，對商業銀行的經營目標能否實現起著決定性的作用。商業銀行的發展戰略是隨著自身的發展而變化的，處于不同發展階段、不同規模的銀行在發展戰略的內容上會有所差異。而仲裁作為一種糾紛解決方式與商業銀行某些發展戰略的成功實施具有較高的契合性。
一、仲裁的特點
（一）契約自由
“契約自由”是貫穿仲裁活動始終的一項基本原則。我國《仲裁法》第4條明確規定：“當事人采用仲裁方式解決糾紛，應當雙方自愿，達成仲裁協議。沒有仲裁協議，一方申請仲裁的，仲裁委員會不予受理。”可見，以仲裁的方式解決糾紛，須是當事人各方的共同意愿。當事人在爭議或糾紛發生前后應達成有效的書面仲裁協議或在合同中訂有仲裁條款，仲裁機構不能受理沒有書面仲裁協議（含仲裁條款）的仲裁申請。
（二）一裁終局
《仲裁法》第9條規定：“仲裁實行一裁終局的制度。裁決做出后，當事人就同一糾紛再申請仲裁或者向人民法院的，仲裁委員會或者人民法院不予受理?！奔粗俨猛ラ_庭后做出的裁決，是最終的裁決，立即發生法律效力。 當事人不得就同一糾紛再申請仲裁或者向人民法院。 仲裁的這一特點有利于爭議高效快捷的解決。
（三）不公開審理
仲裁作為社會自治解決爭議的一種方式， 仲裁庭審理案件除雙方當事人協議公開外， 一般實行不公開審理。我國《仲裁法》第40條規定：“仲裁不公開進行。當事人協議公開的，可以公開進行，但涉及國家秘密的除外?！痹谥俨贸绦蛑校俨猛サ膮⒓又黧w僅限于仲裁員及案件當事人， 不允許群眾旁聽和新聞采訪。當事人所提交的證據材料，以及仲裁庭做出的仲裁裁決，除非當事人同意，都不對外公布，其他案外人無權知悉仲裁的內容和情況。 如果當事人決定裁決書上不寫明爭議的事實和理由， 仲裁文書可以不予涉及，而只寫明仲裁請求和裁決結果。
（四）專家裁案
專家裁案是仲裁的特色， 也是仲裁比其他糾紛解決方式更為突出的優勢之一。根據我國《仲裁法》的規定，仲裁機構都備有分專業的，由專家組成的仲裁員名冊供當事人進行選擇。專家仲裁員擁有豐富的行業知識，也熟悉行業相關的法律法規、慣例，具備多年的實踐經驗和仲裁經驗，對涉及專業性比較強的仲裁案件專家仲裁員的裁決更能體現專業權威性，也是仲裁活動公平、公正性的重要保障。
二、仲裁的優越性
（一）和諧共贏
“契約自由”是仲裁最突出的特質，也是仲裁和諧性的基礎。仲裁權不同于公權性質的審判權和行政權，仲裁庭的管轄權來源于當事人仲裁協議的授權，具有私權性。仲裁活動要想得以順利開展必須充分尊重當事人的意愿，因此，仲裁機構、仲裁員會奉行以人為本的理念，平等的對待雙方當事人。仲裁庭通常會在一種和諧寬松的氛圍下查明事實，分清是非，易于爭議雙方進行交流和溝通，達成諒解。仲裁員作為公斷第三人會善意地引導當事人審時度勢，冷靜分析自己的利弊得失，用平和的方式消除當事人的隔閡，緩和矛盾，解決問題。另一方面，仲裁的秘密性也是實現仲裁和諧性的前提。因為仲裁的不公開審理有助于維護爭議雙方的聲譽，這為糾紛的解決確立了相對寬松的氣氛，便于當事人充分陳述自己的主張，一定程度上緩和了當事人之間的對抗情緒，有利于糾紛的化解和最終解決，也為當事人繼續保持友好合作關系提供了便利。
（二）快捷高效
仲裁實行一裁終局的制度，程序十分靈活，有利于爭議快捷高效的解決。主要體現在：
1. 審限時間短。《民事訴訟法》規定，訴訟案件一審簡易程序審限為立案之日起3個月，普通程序審限為立案之日起6個月，經批準還可以延長6個月甚至更長。如果一方當事人濫用訴訟權利，將會導致另一方當事人卷入冗長的訴訟程序中，無端耗費人力、財力和時間。而根據各仲裁委員會仲裁規則，仲裁案件普通案件仲裁程序為4個月結案（簡易程序2個月結案）。一般而言，仲裁的審理期限比訴訟的一審期限要短一半，如果進入二審、再審程序，則訴訟與仲裁的審限優勢更加無法比擬。當前，為適應金融機構高效、快捷解決糾紛的迫切需求，國內許多仲裁機構在金融仲裁規則中還規定了更短的審結期限，如杭州、天津仲裁委規定，普通案件仲裁程序2個月審結；中國國際經濟貿易仲裁委員會（以下簡稱CIETAC）的《金融仲裁規則》規定為45天；而廣州仲裁委甚至將金融爭議仲裁期限縮短為20天。較短的仲裁期限可以有效遏制當事人拖延訴訟、轉移財產、逃避執行等行為， 對于那些案情相對簡單的銀行傳統信貸業務爭議，在銀行是勝訴方情況下，以最短時間內取得對銀行債權終局確認是銀行選擇爭議解決方式時應該首先考慮的問題。
2. 程序靈活、簡便。訴訟是一個對遭到破壞、扭曲的權利義務關系加以矯正、分配的過程，實行嚴格的地域管轄和級別管轄。 而仲裁機構是按地域分別設立，相互獨立，互不隸屬，當事人可以自主確定仲裁機構， 也可以就仲裁規則進行靈活約定和適當變更。《上海金融仲裁規則》 第7條規定：“當事人對仲裁程序事項另有約定的，從其約定，但上海金融仲裁院認為其約定無法實施或者與法律規定相抵觸的除外?！盋IETAC《金融仲裁規則》第4條規定：“當事人約定對本規則有關內容進行變更的，從其約定，但其約定無法實施或與仲裁地強制性法律規定相抵觸者除外。”如在仲裁中，當事人可以協商確定開庭時間，還可以協議省略某些程序，如放棄答辯期、縮短組庭的期限， 可以申請提前開庭， 還可以協議不開庭，等等。這樣就能在法律規定的基礎上，進一步節省時間成本，及早解決當事人之間的爭議。
（三）執行力強
仲裁裁決書與法院判決書具有同樣的法律效力。仲裁的執行力主要體現在：（1）執行法院的層級和集中度較高。 多數訴訟案件的執行管轄法院在基層，而仲裁裁決強制執行的管轄法院是被執行人住所地或者被執行財產所在地的中級人民法院。 仲裁裁決和仲裁調解書的執行管轄法院更為集中， 既減少了協調費用， 又在一定程度上避免了基層法院在執行問題上的地方行政干預現象。另外，仲裁裁決是約定管轄，容易找到被執行人，有利于案件的執行。各仲裁委為提高仲裁裁決的執行效率， 會對當事人提供全程服務，協調與法院的關系，協助案件的執行。（2）仲裁裁決具有域外執行力。 由于判決涉及國家的司法， 一國法院的判決不能在他國直接得以執行；而仲裁是由民間機構做出，與無涉，易于得到他國法院的承認與執行。 目前，《承認和執行外國仲裁裁決公約》（1958年《紐約公約》）的締約國已經達到160多個， ① 國際商事仲裁裁決在世界上絕大多數國家都能得到承認和執行。我國已加入《紐約公約》，涉外涉臺案件的仲裁文書可得到其他簽約國的承認和執行。（3）財產保全措施得到優化。為保障債權人債權的順利實現，2012年修改的《民事訴訟法》規定了仲裁前的財產保全措施。《民事訴訟法》第81條規定：“因情況緊急在證據可能滅失或者以后難以取得的情況下，利害關系人可以在提訟或者申請仲裁前向證據所在地、被申請人住所地或者對案件有管轄權的人民法院申請保全證據。”這一規定解決了長期以來困擾仲裁裁決執行難的問題，有利于仲裁裁決的執行。
總之，仲裁的“一裁終局制”避免了訴訟的循環往復，同時仲裁裁決的可執行性也可以達到訴訟判決的效果，這種糾紛解決機制非常契合金融追逐效率的特性。爭議解決的迅捷性對現代金融的意義不可估量，因為“現代金融通常都是依靠加速資金流動和增加資金融通的渠道來獲得利潤的。存在于這個行業的時間成本、資金成本和機會成本要大大高于其他行業。因此，一場懸而未決的糾紛有時候對金融機構的影響甚至比一場失利的糾紛還要大?！?[1]
（四）節約成本
一是仲裁期間的相對短暫和程序的相對簡便，有利于節省糾紛解決的時間成本。
二是仲裁注重調解，調解率較高，能節省有關履行費用。
三是為最大限度地滿足金融糾紛解決的實際需要，許多仲裁機構對金融仲裁案件實行比人民法院訴訟費用更低的費用減免優惠政策，有關金融仲裁規則也降低了仲裁收費標準。如鄭州仲裁委員會規定，銀行案件適用仲裁一般程序審理的“申請標的額100萬元（含100萬）以上的，仲裁費比照人民法院訴訟費標準的90%收取”，適用仲裁確認程序審理的“根據案件的難易程度仲裁費按照訴訟費標準的50%～70%收取”。 ① 廣州仲裁委《金融仲裁規則》規定：“金融交易爭議仲裁案件收費，根據《廣州仲裁委員會仲裁收費辦法》減半收取仲裁費用。”所有這些可以大大降低當事人爭議解決的費用支出。
（五）公平公正
公平是仲裁的首要價值取向。《仲裁法》規定，仲裁應當“根據案件事實，符合法律規定，公平合理地處理案件”。根據這一規定，仲裁庭對待雙方當事人一律平等，即在仲裁中無論仲裁員是由哪一方當事人選定的，他都不代表任何一方當事人，而是應當平等地保護當事人的利益， 為各方當事人平等地行使權利提供相同的手段和機會。 二是仲裁員處理案件時不僅強調合法，而且要公平合理。在這一理念指引下， 專家仲裁員在處理專業問題上會有較大的選擇余地，對于一些新型業務面臨的法律規定滯后問題，可以依據已有法律規定， 并參照采用在經濟貿易活動中被人們普遍接受的做法， 即經濟貿易慣例或者行業慣例公平合理地做出裁決。 由于不直接適用法律， 形式上是當事人以協議形式求得第三方給予公平合理的裁決， 裁決結果較易為當事人所接受和履行，也有利于社會關系的穩定。
公正是仲裁的“生命線”，是仲裁服務取信于當事人的法寶，也是仲裁機構維護仲裁聲譽，更好地發展仲裁事業的重要保障。《仲裁法》規定：“仲裁依法獨立進行，不受行政機關、社會團體和個人的干涉”。（1）仲裁委員會獨立于行政機關，與行政機關沒有隸屬關系。 這有利于我國的仲裁真正做到具有公正性、權威性。（2）仲裁組織體系中的仲裁協會、仲裁委員會和仲裁庭三者之間相對獨立。 即作為社會團體的仲裁協會，屬于仲裁委員會的自律性組織。仲裁委員會是按地域分別設立，相互之間沒有隸屬關系。（3）仲裁庭對案件獨立審理和裁決，仲裁委員會不能干預。法院對仲裁裁決只做必要的監督，而且仲裁員處于第三人地位，不是當事人的人，由其居中斷案，更具公正性。
（六）保護聲譽
仲裁不公開審理， 整個仲裁程序跟仲裁結果都不能向社會披露， 仲裁法及有關仲裁規則也規定了相關人員的保密義務， 恰適地滿足了當事人保守商業秘密、維護自身商譽的需要。司法實踐中，一些影響廣泛的涉眾性案件， 常常遭到媒體的大肆宣傳甚至惡意炒作， 其造成的負面社會影響甚至比經濟方面的損失更大。仲裁的保密性，既有利于維護爭議雙方的聲譽，也減緩了爭議雙方的對抗性，進而有利于雙方日后的經濟交往。因此，為避免外界的介入和媒體的炒作，維護銀行的商業信譽，一些標的額巨大或涉及銀行聲譽的案件更適合約定提交仲裁。
三、仲裁與商業銀行發展戰略
（一）仲裁與金融創新戰略
當前，隨著傳統銀行業務競爭的加劇，銀行業金融機構的創新意識和業務創新活動呈現出逐步加強的趨勢，特別是伴隨著宏觀調控政策的實施，金融創新已經成為商業銀行經營發展的重大戰略選擇。我國銀監會的《商業銀行金融創新指引》第4條規定：“金融創新是指商業銀行為適應經濟發展的要求，通過引入新技術、采用新方法、開辟新市場、構建新組織，在戰略決策、制度安排、機構設置、人員準備、管理模式、業務流程和金融產品等方面開展的各項新活動，最終體現為銀行風險管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的服務產品和服務方式的創造與更新?！币虼?，所有的金融創新最終都凝聚為金融產品的創新，金融產品創新是推動整個金融創新發展的主要動力。
創新意味著超前，金融創新超前于傳統金融，超前于現行法律和監管規定，更多地是一種專業認知與判斷?！敖鹑诋a品的每一次創新都是對法律底線的試探，金融產品交易市場每一次發展，都是一種交易規則的創新，是對法律精神的一種新的解釋，是對未來不確定性的認知能力的一次體現，是對糾紛解決標準的一種界定，是對參與主體權利義務一個新的劃分?！?[2] 如銀行的保理、金融衍生品、基金交易和基金托管、金融租賃等創新業務均具有實踐先行、法律滯后的特點，由創新引發的金融爭議也帶有高度的專業化和技術化色彩，要求裁判者了解日趨復雜的金融知識，并具備必要的法律知識和實踐經驗。這些特征與現有的以成文法為標準，以司法為主導的裁決體制與機制不相匹配，卻與仲裁制度的特質和優勢相契合。首先，仲裁奉行“符合法律，公平合理”的原則，意味著在仲裁中所適用的法律對在有關爭議的處理未做明確規定時，可以參照國際慣例和行業通行做法來判別，而不受制于司法規則的法定性和滯后性。這一靈活適用法律的優勢使仲裁成為解決新型銀行爭議的有效方式。其次，仲裁具有專業性。作為專業的裁判者，專家對金融知識有深入了解，能準確認定事實，定位爭議焦點，并提出妥當的裁判意見或更具操作性的解決方案，幫助當事人理解裁決理由或達成調解/和解協議。因其專業，使仲裁更有利于糾紛的公正、權威解決。
（二）仲裁與銀行品牌戰略
所謂“銀行品牌”，是指銀行企業在長期的市場營銷活動中，在其銀行產品的開發、管理、銷售過程中所逐漸形成的被市場廣泛熟悉、為客戶樂于接受和一致認同的銀行產品，以及客戶對產品所屬銀行本身形成偏好、 信任感和依賴感的銀行企業。 [3] 銀行品牌是銀行服務個性化的體現， 是一個銀行所提供的服務區別于其他銀行的重要標志。當前，隨著金融產品和金融服務同質性的日益顯著， 銀行業價格手段的運用空間逐步縮小， 各商業銀行均把品牌建設置于戰略的高度，采取多種途徑建立品牌文化，豐富品牌內涵、強化品牌的認知度和忠誠度，努力贏得差異化的競爭優勢。
好的品牌本身就是一種競爭優勢， 代表著在公眾心目中形成的卓著信譽和優良形象。 作為品質和信譽的象征， 品牌能不斷提升客戶對金融產品的美譽度和忠誠度，對增強競爭優勢，提升商業銀行的盈利能力和實現長期戰略目標起著不可忽視的作用。但另一方面， 如果品牌維護不當也極易引發銀行的聲譽風險，銀行聲譽一旦受損，隨時都有可能給金融服務機構造成致命一擊， 更嚴重的會產生連鎖反應引發公眾對銀行業整體的信任危機，對社會安定造成危害。
眾所周知，金融產品或服務具有“公共產品”屬性，與社會大眾的日常生活息息相關， 一旦發生金融糾紛往往涉及數量眾多的金融投資者和消費者，極易引發群體性糾紛；而金融交易所具有的格式化、定型化的特點，使得個案裁判具有極強的示范效應，這不利于銀行品牌的形象和商業信譽的維護。而仲裁的保密性會減輕金融糾紛的涉眾性可能給銀行帶來的消極影響， 契合銀行等金融機構注重維護其社會聲譽的現實要求。仲裁庭采用的圓桌、不公開審理的方式，既可以為當事人化解緊張氣氛，心平氣和地解決爭議，又可以為當事人保守商業秘密，尤其是商業秘密的嚴格保守對提高銀行等金融機構的社會公信度是不可忽缺的必備條件。實踐中，一些影響廣泛的金融案件， 常常遭到媒體的大肆宣傳甚至惡意炒作， 其造成的負面社會影響甚至比經濟方面的損失更難面對，更難挽回。因此，銀行等金融機構出于自身的利益考慮， 通過選擇仲裁的不公開審理方式可以在一定程度上化解其業務經營中的聲譽風險，維護品牌形象和社會信譽。
（三）仲裁與國際化經營戰略
近年來， 隨著經濟全球化與金融一體化潮流的推動， 銀行國際化已成為一國金融乃至經濟發展的必然趨勢。 我國商業銀行為適應全球經濟金融格局重構，爭取在未來銀行業競爭中贏得主動權，開始將制定和實施國際化經營戰略作為銀行國際化發展的重中之重。所謂商業銀行國際化，是商業銀行在國外廣泛建立分支機構，通過海外金融活動網絡拓展國際金融業務，按照國際慣例實行規范化經營管理，并開放本國金融業務市場，使之最終形成全球性的金融業務經營網絡。 [4] 表現為：客戶跨國選擇、產品跨境銷售、資本全球配置、資金跨國流動、網絡全球鋪設、人員多籍構成、技術高度集成、管理規則統一，等等。
商業銀行的國際化實質上就是銀行國際金融交易市場的一體化。一體化的國際金融交易不可避免地會使金融糾紛跨越國界呈現多元化、復雜化的特點。在大量涉外金融糾紛中，外方根據其經驗和游戲規則會大量選擇仲裁來解決糾紛。因為司法權限的法域性和性使司法判決的域外執行效力受到嚴格限制，一國的判決，很難在沒有司法協助條約的前提下得到另一國的承認和執行；而商事仲裁跨越國界和法域的特征，是銀行國際化經營中糾紛解決機制的最佳選擇。根據1958年在紐約通過的《承認與執行外國仲裁裁決公約》的規定，締約方裁決可以在全世界160多個其他締約國家或地區得到承認與執行，各締約成員承擔的是必須遵守的國際公約下的義務，許多國家為此均以國內立法的形式確定了仲裁裁決的效力。我國于1986年加入該公約，相關規定從1987年4月12日起對中國生效。在我國的《仲裁法》、《民事訴訟法》及許多部門法中都確定了仲裁裁決的終局效力和可執行效力，因此，仲裁的域外執行效力為涉外糾紛的解決和執行提供了保證。
（四）仲裁與銀行風險管理戰略
銀行是高風險行業。銀行在為民眾提供各種金融服務、獲取盈利的過程中同時承擔了各種風險。所謂銀行風險，是指銀行在經營過程中，由于各種不確定因素的影響，而使其資產和預期收益蒙受損失的可能性。 [5] 根據國際巴塞爾委員會在1997年9月頒布的《有效銀行監管的核心原則》的分類方法，銀行風險主要包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、國家風險、聲譽風險、法律風險、戰略風險類。其中，信用風險是銀行業最為復雜的風險種類，也是銀行面臨的最主要的風險。聲譽風險近年來被視為銀行業“最令人畏懼”的風險。因為銀行的聲譽危機不僅會直接損害商業銀行的信譽，影響上市銀行在資本市場的表現，導致銀行品牌價值損失，甚至會危及銀行的生存。2004年6月《巴塞爾新資本協議》首次將法律風險列入金融風險，并將其狹義界定為：“合約不具有法律約束力或未準確地訴諸于文件。”所有這些風險始終伴隨著商業銀行的經營活動并威脅著商業銀行的發展和安全， 商業銀行的本質決定了它必須承擔和管理各種風險。
銀行的風險管理是指銀行通過對風險的認識、衡量和分析，以一定成本達到最大安全保障的辦法。任何一個銀行， 其成功的戰略規劃必須通過提高風險承擔能力來提高商業銀行的績效。 為提高這項能力，商業銀行必須了解自己所承擔的風險，必須在各種承擔風險的行動路線中， 合理地選擇達到風險管理目標需要的恰當工具， 以保證在風險出現之后有切實可行的保護和挽救措施。 日漸完善的仲裁是我國法律所確認的與法院訴訟并駕齊驅的一種有效的解決商事糾紛的方式與途徑。 其解決糾紛程序靈活、高效快捷、保守秘密，具有防范與控制銀行風險的各種特質和優勢， 恰為銀行業維護自己的權益提供了一種及時可行的挽救風險的方式和途徑。“仲裁是有效填補調解和訴訟之間空白的‘補丁’，是緩和調解到訴訟之間生硬的‘緩沖器’；更是專門針對或需要考慮當事人意思， 或需要法律執行力，或者二者兼而得之的金融機構間、金融機構和金融消費者間糾紛的最佳糾紛解決方式。” [5]
毋庸諱言， 由于根深蒂固的訴訟習慣和缺乏仲裁實踐經驗， 銀行業對仲裁的優越性還缺乏足夠的認識和體驗， 仲裁服務于金融的作用也沒有得到全面地發揮。但我們相信，隨著銀行業務的飛速發展對快速高效的爭議解決機制的迫切需求， 以及仲裁制度的不斷完善，銀行業必將轉變傳統觀念，會越來越多地利用仲裁機制解決業務爭議。可以說，仲裁服務于銀行是銀行改革與發展的大勢所趨。
參考文獻：
[1]顧軍鋒. 論金融仲裁[C]//吳志攀，白建軍. 金融法路徑. 北京：北京大學出版社，2004：592.
[2]丁化美. 金融創新產品交易市場發展與糾紛解決機制的創新[J]. 產權導刊，2012（1）.
[3]尚斌，景鵬飛. 試論商業銀行的品牌戰略[J]. 經濟論壇，2007（5）.
[4]沈炳熙. 我國商業銀行國際化戰略問題研究[J]. 金融縱橫，2012（1）.
關鍵詞：互聯網；商業銀行；發展戰略
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2014年9月15日
一、在渠道體系的構建中突出網絡化與移動化
在信息技術迅猛發展的背景下，人們也越來越關注商業銀行服務以及產品的個性化、虛擬化以及網絡化，所以在渠道體系的構建中突出網絡化以及移動化的特點是十分重要的商業銀行發展戰略。
（一）強化自身差異化競爭優勢。在當前我國商業銀行的網上銀行業務開發中，許多銀行都是以實現柜臺業務自動化為目的，所以產品與服務的開發總是圍繞銀行自身特點與需求而并非客戶需求與客戶體驗，因此這些產品與服務很難體現出個性化以及交互性的特點，這同時也決定了互聯網環境中，我國商業銀行在電子銀行業務方面仍舊具有較大的發展空間。從網上銀行的發展角度來看，首先我國商業銀行要對網上銀行服務以及產品進行豐富。作為互聯網環境中銀行為客戶提供服務的重要渠道之一，電子銀行成為了許多銀行用戶完成銀行業務的首要選擇。但是，當前我國商業銀行的電子銀行業務并沒有完全實現柜臺業務的電子化，所以許多銀行業務仍舊需要客戶到銀行辦理。所以，在電子銀行服務以及產品的豐富中，不僅要求電子銀行能夠提供余額查詢、轉賬交易、賬戶申請與開關、密碼重設、貸款申請，同時有必要實現投資理財、全球現金管理、企業融資申請等業務的整合；其次商業銀行要注重自身差異化優勢的強化。當前許多商業銀行的電子業務在界面、產品以及信息方面都體現出了趨同性，這也意味著電子銀行業務很少關注客戶在職業、年齡、地域等方面的差異。另外，銀行欠缺與客戶的溝通也與互聯網環境的特點與要求不符。因此，開展定制業務，在對成本進行控制的基礎上重視差異化服務以及產品的開發是提升商業銀行電子銀行業務核心競爭力的關鍵。在此方面，電子銀行可以以客戶搜索行為為依據向客戶進行服務與產品推薦，并實現客戶對電子銀行服務以及界面的自定義。
（二）對移動銀行進行創新，提高服務便捷度。在當前商業銀行對移動銀行的開發中，大多數都是以網上銀行功能移植為主要手段，雖然這種移動銀行能夠滿足客戶的一般要求，但是功能卻不能完全令客戶滿意。與PC端互聯網相比，移動互聯網具有隨時隨地可以使用的特點，所以在人們的生活中也具有更強的滲透性，同時也更符合當今生活方式中碎片化、快節奏的特點，因此移動銀行應當是商業銀行網絡化發展中需要重視的重要領域。在移動銀行業務的開發中，商業銀行應當重視體現出與PC端互聯網銀行業務的差異，通過開發移動+本地化+社交的服務模式來推動互聯網環境中銀行業務的發展。在通過推送技術為客戶提供還款信息、理財信息以及賬單信息，讓移動銀行更好地融入客戶生活的同時，商業銀行有必要利用GPS技術來為客戶提供消費信息，并利用NFC技術來完善虛擬銀行卡交易以及電子錢包等支付服務，從而讓客戶體驗到互聯網環境中移動銀行所具有的便捷性。
二、在產品體系的構建中突出個性化、便捷化與虛擬化
隨著及時通信軟件、電子郵件、云計算等互聯網技術與U盤、SD卡等存儲技術的發展，數字化與虛擬化服務和產品已經成為互聯網環境中重要的構成要素，所以商業銀行在互聯網環境下有必要充分利用信息傳輸與存儲技術推動銀行業務創新。
（一）利用手機與電子郵件等對資金流產品做出創新。資金流轉是商業銀行的主要業務，當前商業銀行的轉賬匯款仍然主要依靠賬戶之間的劃撥來完成，但是隨著第三方支付平臺的發展，我國商業銀行逐漸感受到這些支付平臺在創新資金流轉形式方面所帶來的壓力。第三方支付平臺主要使用手機等人們常用的信息設備來完成支付與轉賬，雖然當前商業銀行也可以通過綁定手機號碼和電子郵件實現轉賬，但是卻存在一些缺陷，如手機號碼與電子郵件的綁定需要客戶自主完成，但是顯然并不是每個客戶都能夠熟練操作。另外，轉賬過程中需要收款方賬號，這種要求相對僵化，所以在這一領域的發展中，有必要允許客戶將資金轉到任意手機號碼賬戶或者郵件賬戶中，同時收款方也可以通過手機或者郵件獲取收款驗證碼，并憑借收款驗證碼進行收款，以便完成身份確認。
（二）開發與利用信用卡虛擬技術。當前信用卡在我國商業銀行的支付體系中占有重要地位，然而當前構建在銀行卡基礎上的信用卡并不能很好地滿足電商的在線支付需求，所以應對信用卡做出創新，尤其是對信用卡使用中的安全機制作出完善是十分必要的。在當前信用卡交易中，需要用戶提供卡片、姓名、卡號、品牌以及VVC認證碼等多種信息，所以通過對某種信息或者信息組合作出變動在理論上可以提高信用卡在線交易所具有的安全性，同時也能夠更好地滿足客戶的個性化需求。在此方面，可以允許銀行信用卡客戶在信用卡額度范圍內對額度、號碼、有效期等進行自定義，從而讓客戶在滿足自身使用需求的基礎上降低信用卡的交易風險系數。另外，在虛擬技術方面，有必要實現手機等多媒體支付，從而讓信用卡以用戶需求為核心依據來提升自身競爭力以更好地應對第三方支付平臺所帶來的挑戰。在用戶需求的滿足中，信用卡可以退出類似于阿里平臺的手機話費、水電費代繳業務以及其他更多的應用，通過實現信用卡與醫院掛號、訂餐、充值等生活領域的結合來提高信用卡使用便捷度。
三、在研發體系構建中明確總、分行分工
互聯網環境中商業銀行的發展需要依賴于自身研發能力的提升，這是推動商業銀行在滿足客戶需求與市場需求的基礎上提升自身核心競爭力的有效手段與必要途徑。在研發體系的構建中，有必要明確總行與分行責任，通過明確分工來推動商業銀行研發工作的有序開展。
（一）總行負責開發標準的制定以及核心系統的開發。對客戶需求的了解以及對市場需求的響應這一任務與責任并不能夠僅僅要求商業銀行總行中的某個研發團隊或者某個部門來承擔，而是應當以總行各司其職、分工協作來完成。由于商業銀行總行中的研發團隊并不會直面銀行客戶，因此總行研發團隊也無法及時的響應和適應市場變化與需求，所開發的服務與產品也難以滿足客戶需求，所以作為總行中優秀的研發團隊與研發力量，應當將工作重點放在核心系統的研發工作以及開發標準的制定工作中來。在此過程中，首先，商業銀行總行應當關注IT系統模塊化的開發與構建以及開發標準的制定、安全機制的設定、統一接口的提供，同時要求分行在使用基礎平臺和核心系統的過程中根據不同客戶的差異性需求來開發具備針對性和適應性的功能模塊，并對這些模塊做出審核，對于優秀的功能模塊則有必要開展推廣；其次，需要總行研發團隊進行開發的服務與產品不僅應當是在銀行行業中形成共識的服務與產品，同時應當是對行業發展能夠發揮戰略意義的服務與產品。在這類產品的開發中，需要商業銀行中的決策機構進行授權，并明確這些服務與產品在銀行發展中的戰略地位。
（二）分行負責強化服務與產品的個性化與適應性。對商業銀行服務以及產品進行統一的開發、推廣與應用雖然能夠節約研發成本，但卻忽略了商業銀行服務以及產品的個性化與差異化，使商業銀行所提供的服務與產品很難滿足不同用戶的不同需求，因此在商業銀行服務以及產品的研發中，有必要以重點客戶需求和地域經濟需求差異為依據來實現服務與產品的個性化與適應性。在此方面，商業銀行的分行由于與銀行客戶進行直接的接觸，所以相對于總行而言具有能夠及時了解市場的優勢，所以符合總行研發標準以及使用總行核心系統的基礎上，分行應當以客戶需求為依據開發具有個性化特點的功能插件與模塊，從而構建起具有地方特色的商業銀行研發與服務模式，通過提高客戶滿意度來實現商業銀行市場競爭力的提升。
主要參考文獻：
[1]吳沿沿.商業銀行經營效率及影響因素分析――基于11家國內商業銀行的DEA和面板實證分析[D].華東師范大學，2012.
