時間：2023-07-20 16:17:59
序論：在您撰寫手機銀行業務發展時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
手機銀行功能強大，是網上銀行的一個精簡版，業務范圍覆蓋賬戶管理、轉賬匯款、手機支付、信用卡業務、投資理財（基金、證券、黃金、外匯）、公共事業繳費、金融咨詢、信息查詢等眾多行業和領域。手機銀行既是產品又是渠道，屬于電子銀行的范疇。
據艾瑞咨詢統計數據，我國手機銀行用戶數從2010年至2012年有較大增長。截至2012年末，我國手機銀行用戶數超過9800萬，較2010年末提高63%，預計到2015年年末，用戶數將達到3億；2012年手機銀行業務規模達到9000億元，較2010年提高265%，預計到2015年業務規模將達到9萬億元。
國外的先進銀行中電子銀行替代率普遍超過80%，國內銀行機構平均只有44%，中小銀行則不足30%。因此，發展手機銀行有利于銀行機構特別是中小銀行機構提高電子銀行替代率，從而實現銀行規模擴張的戰略要求。
目前，手機銀行由銀監部門負責監管，人民銀行主要對其中的手機支付業務進行管理。對于手機銀行的管理，目前的制度依據主要是銀監會頒布的《電子銀行業務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》。對于手機支付，人民銀行正在擬定相關管理制度。按照人民銀行的管理思路，將手機支付中的近場支付納入預付卡管理；將遠程支付納入互聯網支付進行管理，不單獨出臺手機支付管理制度。
存在的主要問題和風險
業務管理要求不明確。從現有的管理制度看，僅有《電子銀行業務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》對手機銀行的業務辦理做出了總體性要求，但對手機銀行具體的業務管理要求仍不明確，如交易規則、參與各方的職責和紀律等都沒有明確，一般由各銀行機構自行制定，不僅不利于行業的有序競爭，而且不利于保護客戶的合法權益。
技術實現方式尚不成熟。目前，手機銀行的多種技術實現方式在硬件設施、軟件配置、安全控制措施等方面尚不成熟。如客戶端模式需要針對特定的手機終端進行開發，相關技術還在研發過程，不盡完善。另外，手機支付尚沒有形成統一的技術標準，各行在推廣業務產品和業務試點時，通信網絡、基礎設施和技術協議各不相同，造成各銀行的手機銀行支付業務互不兼容，資源浪費，延緩了手機支付業務的發展速度。
存在一定風險隱患。目前，手機銀行業務存在的主要風險有：一是信息安全風險。因間諜軟件攻擊、網絡傳輸信息被截取、移動通信運營商、銀行機構的內部工作人員不良職業道德等原因可能造成手機銀行信息、客戶信息被泄露和篡改。二是業務操作風險。如客戶由于操作不熟悉或誤操作造成資金損失，引發法律風險。三是系統運行風險。手機銀行業務處理系統往往需要實行7*24小時運行，這對系統的連續性、穩定性提出了較高要求。一旦銀行機構業務處理系統發生故障，又缺乏相應的應急措施，就有可能影響業務指令、資金支付的及時、準確處理。
社會公眾接受度不高。目前，手機銀行主要以高學歷、高收入的年輕人為主，農村和邊遠地區的農民受知識水平和傳統觀念的影響，對手機銀行的認知度和接受度較低。而且，手機銀行業務資費較高，操作相對復雜，使用上又存在著一些風險隱患，因而社會公眾對手機銀行的接受度不高。
促進手機銀行業務發展的對策和建議
針對我國手機銀行發展中存在的問題，要從完善手機銀行業務管理制度，構建有效的監督管理體系入手，采取有效的安全保障措施，切實規范手機銀行業務，降低業務風險。同時要突破制約，加大業務推廣力度，促進手機銀行業務健康快速發展。
強化手機銀行業務管理。一是進一步明確參與各方的權利義務關系。銀行機構應制訂有效的業務管理制度、內部控制制度和風險管理措施。移動通信運營商應為手機銀行業務提供可靠、穩定、及時的移動通信網絡服務。二是進一步明確具體業務的交易規則。要規范手機銀行業務開辦環節操作，規定銀行機構與客戶簽訂協議的具體內容，要求客戶在開辦手機銀行業務時，必須將賬號與手機號碼進行綁定。要明確規定手機銀行支付指令的發起規則和效力范圍，統一制定銀行機構與特約商戶之間的資金結算規則，銀行結算賬戶的資金劃轉要遵循銀行結算賬戶和銀行卡管理的有關規定。三是建立跨部門的協作監管機制。人民銀行、銀監、工信、公安等管理部門要密切溝通聯系，加強手機銀行業務的監管合作。對不同規模和管理水平的銀行機構、不同類型的業務實施差別化監管。要規范銀行機構與移動通信運營商的合作創新行為，明確其在技術開發、終端受理、統一標準等方面合作要求。
強化手機銀行的安全保障。一是嚴格銀行機構內部控制。銀行機構應按照“內控優先”的要求，將內部控制滲透到手機銀行業務全過程，覆蓋所有的部門和崗位。要針對手機銀行業務建立分工合理、職責明確、相互制衡、報告關系清晰的組織結構。要對手機銀行業務的安全性風險、業務中斷風險、欺詐風險等進行持續的監測和評估，定期對本機構業務開展、系統運營、風險管理等情況進行總結，進一步完善相關措施。二是增強手機銀行業務技術安全性。銀行機構要采取數字簽名、指紋識別、動態口令等方式，對訪問系統、發出交易指令的客戶進行身份識別，確保業務指令是賬戶所有人真實意圖的體現。要在手機用戶端安裝相應的安全控制軟件，實現儲存在手機上的重要賬戶信息和交易信息的自動加密功能，減少因手機丟失而產生的信息泄露風險。移動通信運營商應通過技術手段不斷提升網絡的防攻擊性，確保數據傳輸的安全完整。要加強手機銀行業務注銷環節的風險管理，確保賬號注銷與業務功能關閉同步進行。三是加強手機銀行應急管理。要建立完善的應急管理機制，制訂突發事件應急處置預案，建立統一指揮、協調有序的應急管理組織體系。人民銀行、政府部門、銀監等部門之間要加強溝通協調，及時組織突發事件會商和情況通報，指導銀行機構應急管理工作。銀行機構應建立數據災難恢復備份中心，進行數據異地備份，確保業務的連續性。銀行機構還應定期組織對應急預案的演練和評價，強化應急處置知識和技能培訓，增強應對突發事件的危機意識和處置能力。
統一手機銀行技術標準。一是實行受理終端標準化，方便業務通用。統一手機銀行的技術標準，關鍵在于統一手機銀行支付功能受理終端的射頻標準。人民銀行應會同有關部門盡快制訂和手機支付受理終端的技術標準和安全標準，避免重復建設，提高社會資源利用效率。支付清算組織、移動通信運營商和銀行機構等各相關參與方應加強合作，共建共享受理環境，實現互聯互通，為客戶提供便利的支付服務。二是實行支付終端標準化，方便業務普及。針對我國手機型號、通信制式、操作系統全球最復雜的基本國情，人民銀行應聯合工信等部門制訂手機的電子支付標準，增強手機支付所涉及的芯片、天線、SIM卡等硬件的適配性，統一信息存儲、傳輸和安全等技術標準，引導手機廠商將具備支付功能作為今后手機的標準配置，通過手機的自然更換，實現手機銀行支付業務的普及應用。
（浙江財經大學東方學院，浙江 海寧 314408）
摘要：手機銀行作為商業銀行外延業務，已被許多客戶所接受，但在手機銀行業務發展過程中仍存在著許多問題。了解手機銀行概念，明確手機銀行優點，從而制定相應的業務發展策略對商業銀行為客戶提供高效服務，減少銀行成本具有重要作用。因此，本文通過對當前手機銀行存在問題的分析，進一步提出其未來發展方向。
關鍵詞 ：手機銀行；因素；方向
中圖分類號：F832.21
文獻標志碼：A
文章編號：1000-8772（2015）22-0232-02
一、手機銀行業務的突出特點
隨著生活節奏加快，人們越發喜好便捷的生活方式，手機銀行作為商業銀行的服務外延性業務便也應運而生。手機銀行是一種方便、快捷的服務性銀行服務方式。它將貨幣電子化與移動通信相結合，由手機銀行、短信中心和手機三端構成，用戶在使用中利用手機獨特的SIM卡中的菜單選擇指令并加密發出，傳遞到短信中心后根據短信發送的地址進一步傳遞給銀行系統。此刻，銀行系統對短信內容進行初處理，將短信內容轉化為主機系統格式，而銀行主機系統則在處理完客戶需短信都將反饋信息回傳，并再次經由短信中心采用短信形式返回到用戶手機上。
手機銀行實現了金融機構與移動通信商之間的跨行業配合，是貨幣電子化和通信業務合作的代表成果之一，在生活工作中方便了眾多人群，幫助人們更為便捷的處理日常事物，有效提升了社會運行效率，它可持續發展的突出特點主要有以下6個方面。
（一）手機銀行擁有潛在的大量用戶群
作為生活在知識經濟時代的現代人，基本上每個人都擁有著一部手機。廣大的潛在用戶群體是產生手機銀行業務的群眾基礎，而手機銀行擁有這么廣大的市場受眾人群是其最為突出優點之一。
（二）手機銀行快捷便利
通過手機銀行辦理，只需在家輕輕動幾下手機就能夠解決這種業務需求，對于客戶來說快捷方便，而對商業銀行來說，則是減少服務成本，提高了服務效率。
（三）手機銀行安全性高
盡管有些人擔心不法分子會利用手機短信來盜取自己的銀行信息，但從整體來說，手機銀行安全性比較高。現行的手機銀行在安卓手機上采取APP軟件形式，首先有第一重密碼的保護，客戶在手機端登陸手機銀行，需要有登陸密碼；其次，手機銀行的使用是需通過客戶SIM卡的綁定認證的，需提供向銀行提交客戶資料中的聯系方式來進行業務處理。這種密碼和SIM的雙重保護，能有效地保證客戶在使用手機銀行中的安全性能。
（四）手機銀行能夠提供其他服務
隨著人們生活便捷化需要的發展，手機銀行提供的業務不僅局限在商業銀行的取款、貸款等業務，同時有部分商業銀行也提供代繳水電費業務、電話費、煤氣費等其他業務，這些業務都極大地減少了客戶時間耗費，提高了商業銀行自身的服務效率。
（五）手機銀行具有及時性、時效性
手機銀行快速發展離不開它的及時性的特點，有些顧客喜歡炒匯，面對瞬息萬變的匯率市場，擁有了能夠及時買進賣出的手機銀行無疑是如虎添翼。只需要通過手機查詢需要買賣的外匯情況，明確價格之后進行掛單委托，同時利用手機銀行查詢業務來確保這項業務的順利完成，這樣就通過使用手機銀行在幾分鐘內完成了外匯買賣，無疑提高了客戶的操作效率。
（六）手機銀行的全天候服務
手機銀行能夠為客戶提供全天候的服務，不管是查詢賬目信息、自由轉賬、匯款，還是繳納水電費等其它費用，都能時刻服務，迅速反饋。
二、手機銀行的發展
（一）商業銀行手機銀行發展因素
商業銀行不同于投資銀行和中央銀行，它是一個以營利為目的，通過給客戶提供多種金融業務服務的金融機構。根據其定義我們可以明確這一點：商業銀行的目的是營利。為更好獲得更多收益，商業銀行就需拉動顧客關注，而通過提供多樣的服務類型能有效滿足客戶需求，增加商業銀行的收益。因此，出于增大自身收益的原因，商業銀行選擇提供手機銀行業務服務，這是手機銀行業務得以發展的原因之一。第二，手機銀行能夠提高商業銀行的服務效率。開展手機銀行業務能減少客戶在銀行的排隊時間，提高銀行服務效率。第三，利用手機銀行可以減少商業銀行的成本?？蛻敉ㄟ^使用手機銀行，減少了填寫的單據、排號紙的各種消耗，大大減少了銀行成本支出。第四，通過手機銀行是商業銀行現代化的代表之一。
（二）商業銀行手機銀行存在的問題
我們已經知道通過手機銀行業務能夠極大提高銀行的服務效率，減少客戶不必要的時間耗費等，但目前在手機銀行的發展過程中仍存在著很多問題。第一，手機銀行業務不夠完善。傳統的資金管理、轉賬業務仍是主流，但這些業務不能夠完成滿足客戶需求。第二，手機銀行的服務不夠完善。缺少安全保障系統和合理的安全宣傳是手機銀行服務的弱點，客戶缺少對安全保障的認知，自然對手機銀行的安全性半信半疑，這就導致手機銀行使用并不普遍。第三，手機銀行應用APP軟件不穩定。盡管手機APP軟件便捷，但依然存在客戶端不穩定的問題，這是未來手機銀行應該改革的方向之一。
三、手機銀行發展的方向
實行手機銀行業務保障了銀行保質高效地為客戶提供服務，而為進一步發揮手機銀行的重要作用，應該對手機銀行進行以下5方面改革：
（一）簡潔易懂性
手機銀行是為給客戶提供便捷高效的服務，能讓客戶明白使用是實行手機銀行的基礎。提供更為簡單的操作方式，更為簡潔的APP操作界面，能夠給客戶更好享受，增加客戶使用頻度，從而進行合理客戶數量分流。
（二）附加功能性
單純只考慮存款、取款等業務難以滿足客戶要求，這要求手機銀行提供更便捷化的附加，擴大手機銀行的服務范疇，類似提供基金與外匯的買賣、水電的代繳都能夠有效地滿足客戶所需，從而提高客戶的享受度。
（三）低費用性
手機銀行能夠較快傳播的一大原因就在于其目前使用中的低費用性。這種不需要或很少繳納各種附加手續費的服務方式能快速吸引客戶眼球，拉動客戶關注度。因此，為更好推廣手機銀行的業務，保持低費用性是其要點之一。
（四）保證安全性
盡管目前手機銀行擁有密碼和SIM卡的雙重保護，但是這種保證并不是一點風險都不存在，因此，通過與各大運營商共同合作開發出更為安全的手機銀行是銀行業務發展的必然要求。只有通過建立更為安全的手機銀行系統，才能保證客戶資料安全、資金安全，才會更有利于商業銀行的不斷發展。
（五）建立完善的維護系統
怎樣使用手機銀行，怎么應對資金風險等都是我們在使用手機銀行中的常見問題，而建立起完善的手機銀行維護系統，保障客戶資金安全，教會客戶使用手機銀行系統，及時應對資金安全問題等，是促使手機銀行發展的根本保障。只有客戶用的放心，手機銀行業務才能夠更好的發展。
（六）加大開發力度
加大手機銀行開發力度，建立穩定APP軟件系統、安全保障系統等，進一步豐富手機銀行的業務，保障其安全使用。
四、結語
我們了解了手機銀行概念，明確了手機銀行優點，能夠有利于商業銀行提供高效服務，減少成本，同時針對現在存在的發展問題，進一步地提出手機銀行未來發展方向的要求。眾所周知，商業銀行是以營利為目的，通過給客戶提供多種金融業務服務的金融機構，但手機銀行作為現代商業銀行提供的外延，正在不斷地走進我們的生活，加強對其手機銀行拓展業務的深層挖掘必須堅持可持續發展理念，以科技競爭為主要著眼點，走中國特色的商業手機銀行發展之路，為客戶帶來更多便益。
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【關鍵詞】 手機銀行 農村金融 動金融
一、引言
我國是一個處于發展中的農業大國，“三農”問題自然成為國家工作的重心。農村支付體系的構建與完善對我國農業發展與農民收入有著積極的影響。2014年9月，中國人民銀行了《關于全面推進深化農村支付服務環境建設的指導意見》，指出要豐富支付服務的主體，并鼓勵推進手機支付等新興支付業務。2013年底，人行行長周小川也曾表示應該嘗試在農村地區推廣手機銀行業務，從而使得農村地區能夠獲得基本金融服務。手機銀行即以手機為媒介來完成各種金融服務交易，其業務主要包括查詢、轉賬、理財和消費支付等。近兩年來我國手機銀行業務發展速度逐漸加快，城市地區已經逐步體會到了手機銀行業務給生活帶來的便利，然而，這種便利是否真的能夠延續至農村地區并更好的服務于農村地區呢？目前看來，我國仍有部分農村地區存在金融服務空白的現象，而手機銀行的低成本優勢使得其恰好能夠緩解這種現象，它不僅能夠解決農民的需要，還能夠為農民提供生活的便利，因此，我國農村地區手機銀行業務的發展問題值得深入研究。
二、我國手機銀行業務發展現狀
根據近幾年的調查結果表明，我國手機銀行使用規模逐年增長（見圖1），近兩年增長幅度較大，尤其是在2012年一年內，使用規模增加了450%，直接從5000萬人左右躍升到2.9億人，而2013年在2012年的2.9億人的規?；A上又增長了59%達到了4.6億人。我國手機銀行的交易規模也高速增長，在2011年時交易規模僅1.2萬億，2013年就增長到了12.7萬億的規模，而2014年又繼續突破達到了28.7萬億。從使用規模和交易規模來看，我國手機銀行業務在近兩年來的發展得到一定的突破。
根據《2014手機銀行市場調查報告》顯示，我國手機銀行業務在手機網民中的使用率已經達到了59.7%（誤差率在5%以內）（中國電子商務研究中心）。使用群體年齡主要集中在20―45歲之間，并且手機銀行業務使用主要集中在轉賬匯款和投資理財等方面。手機銀行正在不斷地滲入人們的生活，為人們提供了便利，也為銀行拓寬了客戶規模，降低了服務成本，增加了銀行的收入。從整體實際情況看來，我國手機銀行業務主要集中在城市地區，農村地區手機銀行業務發展水平較低，手機銀行市場潛力巨大，需要進一步的發展。
三、農村地區已具備發展手機銀行的業務條件
近年來我國對農村支付體系的關注度逐漸提高，并且在2012年開展了農村手機支付試點，農民的支付環境開始逐步得到一定的改善。農村地區經濟的發展以及生活水平的提高，使得我國農村地區已經基本具備發展手機銀行業務的條件。這也將有助于農村地區支付環境的改善。
1、手機使用率逐年升高，已經基本實現手機普及化
據工信部的統計顯示，截止到2014年底，我國手機用戶達到12.86億戶，移動電話的普及率已經達到94.5部/百人。而且早在2011年我國農村手機普及率已經近90%。截止到2015年3月底，即使4G網絡剛剛推行5個季度，其用戶總量也已達1.6億，占手機用戶比重達12.5%，其中也包括了一部分農民用戶，可見我國手機的使用已經實現高度普及。
2、網絡發展較快，手機上網接受度較高
一方面，我國移動網絡覆蓋率在2013年底就已經達到98%，基本完全覆蓋。在2013年底移動運營商又相繼推出4G技術，且4G網絡覆蓋率也正在逐步提高，以湖北省為例，僅僅一年的時間就實現了所有城區鄉鎮和部分發達農村地區的4G網絡覆蓋，可見以這種覆蓋速度持續下去，我國農村地區4G網絡覆蓋的時間也不會很久。在這種逐漸完善的網絡環境中，農民的手機上網接受程度也較高，據工信部統計，截止到2013年底，我國農村網民中手機上網率高達83%。另一方面，隨著我國農村互聯網覆蓋范圍逐漸擴大，使用網絡的人數也在不斷增加，而且，現在的無線網絡備受人們青睞，有部分農村家庭已經實現手機連接家中的WiFi而不是通過數據流量上網。
3、農民收入和受教育水平逐漸提高，消費的習慣也逐漸有所改變
2014年我國農村常駐居民的人均可支配收入已經過萬，即便是除去價格因素的影響，其實際增長速度仍達到9.2%。而且目前農村地區達到初中文化水平的人所占比例較高，這就滿足了手機銀行的推廣要求，因為手機銀行業務并不是十分復雜的程序，只要通過適當的講解及演示，其可接受程度還是比較高的。近幾年來人們開始逐漸接受網上交易，雖然農村地區發展較晚，但可以看出其有開始轉變的跡象，這樣，手機銀行業務的普及相對也會容易得多。
四、農村地區發展手機銀行的益處
1、手機銀行發展給農民帶來的益處
（1）緩解金融服務空白現象，一定程度上滿足農民需求。在我國農村地區，農民對基本金融服務的需求很高，然而，農村地區的網點數目根本不能滿足農民的需求，在一部分農村地區仍然存在著金融服務空白的現象，這些情況限制了農民生產、生活水平的進一步提高。農村地區的金融需求一般都為微觀金融，而我國手機銀行業務恰巧提供的就是微觀金融的服務，這就為解決農村地區金融需求問題提供一個有效的途徑。中國農業銀行手機銀行的小額貸款業務還于2009年末在廣西、河南進行了初步嘗試，并為農民提供了貸款便利。因此，如果農村手機銀行業務能夠成功的推廣，那么我國農村地區的金融服務空白現象就會得到緩解或者徹底消除，農民的基本金融服務需求在一定程度上也能夠得到滿足。
（2）為農民生活提供便利，降低農民享受金融服務成本。手機銀行業務的實現是通過網絡來完成的，所以一些基本的金融服務就不需要農民到附近的網點才能實現，農民可以足不出戶完成相關業務，也不需要有路費的支出。一般的銀行都能夠提供基本的手機銀行業務的全天24小時服務，網絡受理業務的速度也比較快速，這就允許農民在銀行的非營業時間享受到基本金融服務，在春種秋收等比較忙碌的季節也不需要為獲取必須的金融服務而浪費寶貴時間。目前各個銀行為了爭取客戶，在手機銀行的服務方面一般都給予一定的優惠，例如轉賬手續費優惠或免除轉賬手續費等服務。因此，通過手機銀行業務能夠有效降低農民的時間成本和金錢成本。
2、手機銀行發展給銀行帶來的益處
（1）手機銀行能夠降低銀行在農村提供金融服務的成本。我國農村地區的金融網點數目目前不能滿足農民的金融需求，在農村地區建立實體網點并且提供人工服務往往要花費相當高的成本，因此銀行都不愿意在農村地區建立機構網點。就西部地區而言，其地多人稀的特殊環境就在一定程度上限制了農村金融機構的數目，因為其高成本是無法通過有限的收益來彌補的。據統計，我國柜臺業務每筆成本約為4元，而手機銀行僅僅需要0.6元，這就顯示出了手機銀行業務的優越性，商業銀行不需要在為不能建立足夠的物理服務網點而苦惱，通過手機業務不僅能夠為農村地區提供基礎的金融服務，還能為已經建立網點的農村地區降低經營成本。
（2）擴大了銀行的服務范圍，有利于銀行利潤的增加。近年來，我國銀行在農村地區的服務范圍增長緩慢，由于信息不對稱問題和抵押物的問題，貸款業務在農村地區發展遇到瓶頸，甚至有縮小的趨勢，我國部分銀行在一定程度上放棄了農村金融市場。而我國農村金融市場的規模是不可小覷的，通過手機銀行業務的不斷發展，銀行服務的范圍就能夠延伸到農村地區，能夠為更多的農民提供基礎金融服務。部分收費的金融服務就會形成銀行收入的來源，從而利于銀行利潤的增加。
五、農村手機銀行業務發展面臨的問題和風險
1、農村手機銀行業務發展面臨的問題
（1）手機銀行能夠提供的服務種類限制了其業務的發展。雖然我國各類銀行幾乎都推出了手機銀行業務，但更多的是偏向將網上銀行業務通過手機來操作，這并不是業務創新，而是一種操作設備的轉移。目前我國農村地區手機銀行主要提供包括查詢、轉賬和匯款等業務。業務創新的程度的低下，導致我國手機銀行的服務種類有限，在一定程度影響到了農民的接受度，普通的轉賬匯款業務雖然滿足了部分農民，但隨著經濟的發展，農民對生活質量水平的要求也在不斷提高，簡單的業務逐漸不能滿足新時代農戶的多樣化需求。
（2）手機銀行業務接受度有限，限制了農村客戶規模。手機銀行業務收入要有客戶規模作為基礎進行支撐，然而，我國農村地區接受手機銀行業務受到了多種因素影響。雖然農村地區消費觀念有轉變的跡象，但是仍有很大一部分人固守現金結算的觀念，在這些農民眼中，只有通過現場交易他們才感覺到踏實。農民缺乏安全感，手機銀行業務的實現是基于網絡基礎之上的，部分農民總是擔心一旦發生網絡故障而使得自己的財產受到損失。此外，手機銀行業務宣傳度不足，我國農村地區仍有很多農民不知道手機銀行業務的存在，更不知道手機銀行業務能夠為他們提供多大的便利，缺乏手機銀行業務相關信息，業務的接受也就無從談起。
2、農村手機銀行業務發展面臨的風險
（1）法律缺失風險，導致農民的權利不能得到有效保護。目前，涉及到手機銀行業務監管的相關法律法規主要為《電子銀行業務管理辦法》與《電子銀行安全評估指引》，二者都沒有對手機銀行業務做出具體規定。而其他有關規定也只是針對風險提出框架性的規定，沒有具體配套實施方案，沒有對參與主體的權利、義務進行明確清晰的劃分，也沒有對法律責任的承擔者進行明確規定。這就導致農民的索賠權和隱私權等權利在進行手機銀行業務交易的過程中暴露在風險之中，一旦農民財產發生損失，其受到的損失很有可能需要自己承擔。法律的缺失在一定程度上增加了農民的合法權利受到侵犯的概率。
（2）網絡風險和操作風險增大了農民財產損失的可能性。當代信息技術快速發展，隨著網絡的普及，通過網絡的黑客攻擊和網絡傳播的病毒都可能給農民帶來損失，而且有些農民的手機系統安全度不高，更加容易遭到攻擊，還有部分越獄、root以后的手機更加不能保證系統的安全性。一旦農民在進行手機業務操作遭到攻擊發生損失之后，勢必會影響農民對手機銀行業務的信心，銀行的業務開展就會受到阻礙。在農民進行手機銀行業務操作或者銀行內部人員進行操作的過程中，如果對手機銀行業務操作方式不熟悉或者對業務了解不透徹，很有可能發生操作失誤，而農民就要承擔財產損失的風險。
六、農村手機銀行業務發展的相關建議
1、積極開發符合農民需求的業務種類
業務種類的開發應該更加貼近農民的生活，在我國農村地區更多需要的還是存貸款、結算、支付等業務。為了讓農民能夠通過手機銀行業務實現基本業務需求，我們可以借鑒菲律賓的經驗，通過第三方中介作為點，來為農民提供小額現金服務。銀行還可以從農業生產的角度來開發適合農民的業務，例如通過與當地農資供銷網點合作，當農民購買需要的物資時，可以使用手機銀行結算，從而免去攜帶大量現金的麻煩。另外，銀行應該積極到農村地區進行調研，從而發現農民具有強烈需求的業務，進而通過專業人員設計出符合農民需要的手機銀行業務。
2、加大手機銀行業務在農村地區的宣傳力度，鼓勵農民接受手機銀行業務
通過廣播、電視、網絡等途徑對農民進行手機銀行業務的宣傳，讓農民對手機銀行業務有比較全面的了解，還可以考慮以獎勵的形式引導已經使用手機銀行業務的農民向其他人進行宣傳，通過自己熟識的人推薦往往會使農民有安全感。另外，手機銀行業務可以嘗試為農戶提供關于惠農、農產品產銷等信息，引導鼓勵農民嘗試使用手機銀行，在試用的過程中，農民的觀念也會漸漸改變，其對手機銀行業務的接受程度也將有所改變。
3、完善法律體系，使手機銀行業務具有規范性，充分保障農民的權利
應該盡快建立《手機銀行業務管理辦法》，使業務的操作流程和處理具有規范性，并且要對參與主體的權利和義務做出清晰規定，還要明確法律責任的規定。其中首先應該要保護消費者的知情權、隱私權等基本權利，只有農民的合法權益得到保護，農民才會增加對手機銀行業務的信心。其次，銀行應及時進行信息披露，并且對農民具有風險提示義務，銀行積極履行義務有助于提升農民對業務的滿意程度。最后，要對法律責任進行細化，當農民財產遭受損失時，在公平公正的基礎上應盡可能的維護農民的利益，明確法律責任承擔主體。
4、銀行和農民都需要對網絡風險與操作風險防范做出努力
銀行應該加強系統的安全防護，定期對安全系統進行檢測，防止存在可以被黑客攻擊的漏洞，還可以推行電子簽名和語音驗證的防范方式，這需要客戶在銀行系統中預留自己的數字簽名和聲音信息以及語音驗證暫時取消密碼。具體方式是先進行數字簽名，然后再接受隨機驗證碼，以語音形式進行預留聲音匹配驗證，考慮到客戶聲音因感冒等原因可能與預留不同時，客戶可以輸入語音驗證暫時取消密碼，再完成相關交易。在操作方面銀行應該制定詳細完備的操作流程，并對相關規章制度做出明確規定，落實操作風險責任追究，提升操作人員的業務執行能力。農民應該培養安全防護意識，盡量不對手機系統做出更改，并每天對系統安全進行檢查，養成在交易前先查毒的習慣，謹防欺詐。在農民開通手機銀行業務時，農民應該積極了解手機銀行業務的操作流程，有不確定的操作步驟時應先通過電話向客服咨詢相關步驟，然后再進行業務操作，避免盲目隨意完成操作。
（注：基金項目：安徽財經大學2014年國家級大學生創新訓練項目，項目名稱：安徽省農村非正規金融的根源、監管以及路徑選擇問題研究，項目編號：201410378073。）
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關鍵詞：中小商業銀行 手機銀行 移動金融
一、引言
手機銀行是銀行客戶利用手機終端辦理包括賬戶查詢、轉賬匯款、代繳費、理財投資等金融業務的總稱，手機銀行帶給客戶的是快捷、低交易成本、安全的全新交易方式。手機銀行不同于傳統銀行和網上銀行服務，客戶不需要親自去商業銀行網點或者必須首先具備有互聯網功能的計算機終端，客戶只需要使用隨身攜帶的手機就可以隨時隨地的通過手機得到所需要的金融服務。手機銀行不僅節約了客戶的時間成本和獲得金融服務的交通成本，而且為客戶提供了全新的交易感受，極大便利了客戶的經濟生活。上述手機銀行的特點決定了客戶群主要以個人為主，交易內容主要是小額支付、轉賬、金融資產交易等內容。
中小商業銀行是指在一定地區按照市場化原則自主設立、獨立運營、主要服務于中小企業和個人客戶的銀行類金融機構，本文所指的中小商業銀行主要包括村鎮商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、農信社和城市商業銀行等金融機構。中小商業銀行的特點是網點少，經營局限于特定的區域，服務群體為中小企業、個體工商戶、農戶和當地居民。這些特點和國有、全國股份制商業銀行存在明顯的差異，這也為中小商業銀行生存和發展提供了空間。當前，商業銀行開展手機銀行業務已成普遍現象，無論是國有商業銀行、股份制商業銀行還是城市商業銀行都將手機銀行作為重點發展業務，而中小商業銀行自身特點決定了其在開展手機銀行業務方面具有獨特的優勢，完全符合手機銀行“彌補金融服務空白、服務金融弱勢群體和滿足小額支付結算的需求”，而且手機銀行對于豐富中小商業銀行業務種類，彌補營業網點少、覆蓋面低的現象。
二、中小商業銀行開展手機銀行的積極意義
（一）彌補金融服務空白區域的金融需求
農村等邊遠地區的客戶群呈現出金融服務需求種類多、交易筆數多、單筆交易額低的特點，農戶對小額貸款類服務需求量較大。隨著國有商業銀行從大多數農村區域的撤離，農村區域金融機構密度和金融服務深度不能滿足農村區域的金融需求。在當前金融體系下，農村及偏遠地區的金融服務空白難以在短期內有效解決。由于地域、技術和成本方面的限制，商業銀行在偏遠農村地區的實體網點和ATM機等基礎設施數量難以有效滿足當地需求，而網上銀行業受到農村居民的知識水平較低、農村信息基礎設施不足、網絡使用費用較高等原因而難以廣泛推廣。另外，農村經濟空心化現象已成普遍現象，青壯年農民大多進城務工，只有老弱病殘和兒童留守農村，這些微觀主體的金融需求主要局限于小額支付、收匯款、存儲等，而且對輔幣的需求數量較多，這些需求都難以吸引現有商業銀行在農村設立網點。手機銀行具有便捷、低交易成本和實時交易的特點以及存儲、小額轉賬和支付的基本功能可以有效滿足農村各類經濟主體的基本金融需求。農村商業銀行和村鎮商業銀行立足地方經濟，主要服務于當地的經濟主體，尤其開辦手機銀行業務可以擴大銀行業務覆蓋范圍，彌補農村金融服務空白問題。
（二）為中小商業銀行提供新的利潤來源
中小商業銀行業務較為單一，主要局限于傳統的小額信貸業務和資金轉賬，基本業務同國有商業銀行和股份制商業銀行雷同，在競爭激烈的金融市場中小商業銀行經營空間狹小，在爭奪優質客戶方面處于落后位置。另外，中小商業銀行的中間業務占比極低，金融創新業務存在嚴重不足。手機銀行業務作為新型金融業務，中小商業銀行和大型商業銀行站在同一起跑線，并且中小商業銀行的客戶群和手機銀行的客戶群存在更多的重疊，因此中小商業銀行開展手機銀行業務具有先天的優勢。開辦手機銀行業務不僅有利于中小商業銀行吸引更多的客戶，而且手機銀行作為客戶辦理金融業務的渠道，中小商業銀行開辦手機銀行還可以增加其他相關業務的交易規模，增加中小商業銀行的利潤。
三、中小商業銀行開展手機銀行的可行性分析
（一）銀行業競爭格局為中小商業銀行發展手機銀行提供了契機
上世紀90年代末，隨著國有商業銀行對資產質量差、歷史包袱沉重、長期虧損而扭虧無望的機構進行逐步的撤并，國有商業銀行網點進一步向城市和經濟發達地區集中。中小商業銀行受政策限制，主要為屬地經營，服務范圍集中在中小城市和農村區域，這種市場競爭格局為中小商業銀行開辦手機銀行提供了良好機遇。中小商業銀行雖然在業務種類及經營規模上與大中型商業銀行還有較大的差距，但是中小商業銀行可以憑借其“居民銀行”的定位，有效地掌握當地客戶的需求，集中優勢資源提供有針對性的產品或服務，加之在本地域網點的優勢，可以深入挖掘客戶資源，開發手機銀行客戶。另外，受經營重點和經營成本的影響，國有商業銀行、股份制商業銀行和外資銀行在中小城市和農村區域開辦手機銀行的動力不足，而中小商業銀行業務相對單一，開展手機銀行業務不僅可以豐富自身業務種類，而且手機銀行業務的開展使很多游離在正規金融服務之外的當地居民成為中小商業銀行的客戶，有利于銀行規模壯大和長遠發展。
為配合中國農業發展銀行手機銀行推廣工作，進一步拓寬客戶服務渠道，優化客戶體驗，新疆維吾爾自治區分行營業部于2021年11月23日成功為烏魯木齊利華新創棉業有限責任公司簽約農發行手機銀行客戶。這一業務的開通，提升了對客渠道服務水平，新疆分行營業部用日益精進的智能化系統彰顯了為群眾辦實事的堅定決心。
高度重視，統一培訓。該部積極組織網點全體員工認真學習《中國農業發展銀行手機銀行業務操作規程》、《中國農業發展銀行電子銀行業務管理辦法》《中國農業發展銀行電子銀行業務應急預案》等相關文件資料，對手機銀行業務的業務功能進行全面、細致的了解，梳理手機銀行業務開辦資料清單，規范業務標準，確保每個柜員對手機銀行業務系統功能、架構和操作規程做到心中有數，為手機銀行業務的正式開辦做好充足準備。
勇于探路，成功辦理。我部主管領導組織柜員各司其職，有條不紊進行辦理。開辦過程中，由柜面人員對客戶進行“一對一”現場指導，講解可以通過“農發企業銀行”APP為其提供賬戶管理、轉賬匯款、資金管理、預約填單、企業生態等多樣化的服務功能，同時基于移動智能終端可為客戶提供手機銀行電子對賬、存款和貸款等增值服務和產品，業務辦理盡在“掌”握。
關鍵詞：手機銀行 發展現狀 特點 存在問題 對策
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2014）10-169-02
一、引言
手機銀行，也稱為移動銀行，是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，是銀行業金融機構與移動通訊運營商之間通過跨行業合作，整合貨幣電子化與移動通信業務，借助移動互聯網絡平臺，以手機作為終端，向客戶提供銀行服務的一種金融服務方式。作為一種結合貨幣電子化與移動通信的嶄新服務，手機銀行業務不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業務，而且極大地豐富了銀行服務的內涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統和創新的服務，而移動終端所獨具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯網、POS之后銀行開展業務的強有力工具，越來越受到國際銀行業者的關注，真正實現24小時全天候服務。
目前手機銀行在歐美、日本和韓國已發展得較為成熟。從模式上看，日本是以移動運營商為主導，韓國則是以銀行為主導，而歐美移動運營商在移動銀行業務的涉入不多。韓國手機銀行業務目前已經成熟。早在2002年12月，韓國已經有18家銀行提供手機銀行服務，全年交易超過109萬次，僅在2002年9月就有9萬次交易發生。目前韓國所有的零售銀行都能提供手機銀行業務，至2009年，韓國手機銀行用戶規模已達到1115.5萬人。手機銀行服務一經推出就在銀行信息電子化水平最高的美國大行其道。2009年美國手機銀行用戶達到2540萬人，較2008年增長66%，占當年手機用戶的10.8%。
二、我國手機銀行發展現狀
（一）我國的手機銀行業務功能
目前國內手機銀行功能大致可分為三類：（1）查繳費業務，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細、轉賬、銀行代收的水電費、電話費等；（2）購物業務，指客戶將手機信息與銀行系統綁定后，通過手機銀行平臺進行購買商品；（3）理財業務，包括炒股、炒匯等。
手機銀行實現方式多樣化，從實現方式上看，這種手機銀行業務操作可以分為兩類：
基于WAP的模式。通過手機自帶或內嵌的WAP（Wireless application protocol）瀏覽器訪問銀行網站，即利用手機上網處理銀行業務的在線服務，客戶端無需安裝軟件，只需手機開通WAP服務。這種模式兼容性很高，但受制于手機上網的速度，同時在滿足客戶體驗方面缺乏吸引力。
基于客戶端的模式。這種模式是將手機銀行的客戶端軟件安裝嵌入客戶手機界面，客戶通過操作銀行提供的客戶端軟件訪問登錄手機銀行?；诳蛻舳说哪Ｊ侥軌驗榭蛻籼峁┿y行特色服務，有效滿足客戶體驗需求，但是需要銀行不斷開發新的客戶端程序來適配不同款式的手機，運行成本較高。
從2012年的發展情況來看，基于WAP模式的手機銀行是主流，其適配性基本上能達到80%～90%，一般手機機型都能支持WAP 模式，兼容性最好?？蛻舳四Ｊ揭驗殚_發、運營和維護成本過高，市場正在不斷萎縮，但從客戶消費需求特征和技術進步等條件看，發展空間巨大。
（二）我國的手機銀行發展特點
1.競爭加速。各行紛紛加入了手機銀行服務提供者的行列，充分認識到滿足客戶移動化需求的重要性，將推廣手機銀行業務作為搶占下一個制高點的利劍，加強了宣傳和營銷力度，國內手機銀行市場跑馬圈地的競爭加劇。
2.功能全面。已從目前單一的支付功能，向提供融資和財務管理多功能轉變，使手機銀行逐漸從簡單的“電子錢包”變成為用戶貼身服務的“金融管家”。手機銀行作為網絡銀行的一個精簡版，因為容易隨時攜帶，方便用于小額支付，比網上銀行更便利客戶使用。
3.發展前景大。手機銀行的成功在于它不僅是銀行業電子化變革的手段，更是因為它迎合了電子商務的發展要求，手機銀行在這方面還有很大的潛力可以發掘。如以銀聯的名義開通手機銀行客戶端，對手機銀行的普及應用將會起到劃時代的作用。在國內，據工信部2010年10月21日的數據顯示，中國的手機用戶已達到8.3億，而在這8.3億的手機用戶開通手機銀行的用戶數不足2000萬。盡管使用手機銀行絕對客戶數量仍然偏低，但由于手機銀行的便利性和功能強大、手機越來越普遍的使用、技術的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來，市場潛力巨大。
三、發展中的問題
雖然手機銀行市場前景誘人，但是基于對手機銀行安全性、便捷性、效用性的考慮，手機銀行在國內的發展速度遠遠低于預期。手機銀行作為新生事物，其發展還存在各種制約因素。
1.手機技術瓶頸。目前手機品牌繁復，功能完善、容量較大、穩定性強的手機較少。同時，新機型基于各具特色的程序開發框架，使手機銀行的展現效果和操作方式存在差異，因此以手機終端作為承載平臺的手機銀行面臨著手機適配性的挑戰。另一方面，目前各家銀行的手機銀行業務范圍不同，具體的辦理手續也不同，且彼此不能兼容，無法實現銀行之間的轉賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。
隨著各種新技術的不斷出現，使得不同的技術規則和系統標準共存，這就對手機銀行的軟件在各種系統上的運行提出了更高層次的挑戰，影響了手機銀行的上馬?，F在很普遍的情況是，一家銀行一個接口、一家銀行一個用戶界面的情況，也給用戶帶來不便。
2.客戶推廣困難。一是用戶體驗差。操作手機銀行客戶端時受限于所處環境的網絡穩定程度，感受上速度忽快忽慢；跳轉頁數過多，讓用戶平添焦急。二是安全性上的未知感讓用戶心里不夠踏實。目前信用卡、網上銀行、手機短信詐騙、失信等案件頻發。三是我國有移動互聯網消費習慣的消費者比例不高，以年輕人為主，在這一群體中普遍特征是財富其實并不充足，而對于手握家庭財政大權的大部分年齡都在35歲以上，而在這一群體中，對新鮮事物的接受能力較差，使得推廣存在很大困難。
3.資費過高。據相關數據顯示，銀行客戶不使用手機銀行的主要原因之一是資費比較高，其中，60.5%的用戶認為手機銀行資費應該更低，使用手機銀行需要交納手機網絡流量費、結算手續費及月服務費等費用，其中網絡流量費移動GPRS上網流量費為0.01元/KB，電信CDMA上網流量費為0.02元/KB，服務費每個月6到10元不等，轉賬交易費基本上不少0.1%，用戶快速進行一次完整的登錄、查詢、轉賬交易等操作，花費的流量通常在20K左右。整個費用成本基本上與網上銀行所需成本不相上下，致使不能使部分網絡銀行用戶應用手機銀行。對于部分不常用手機上網，卻有手機銀行使用需求的用戶來說，流量費用則可能成為一道門檻。
4.安全顧慮問題。近年來“釣魚網站”等行騙手段危害很大。一份調查報告顯示，2012年新增“釣魚網站”175萬個，比上年增長11倍。繼中行釣魚網站系列短信詐騙案后，騙子們的手法再度升級將騙局轉而投向新生的手機銀行業務。如在騙子的恐嚇和欺騙下信以為真，并把口令卡的內容轉述給對方，錢被轉走。
四、發展對策
1.銀行應加大安全保障力度，建立良好的交易環境。為降低客戶對手機銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過程中所涉及的各個方面、環節的安全性，必須采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制， 包括信息收發的保密性、完整性、不可抵賴性等。手機解決方案中盡力采用適合手機特征的加密技術、身份認證，數字簽名等相關技術來加強手機銀行的安全?？梢越梃b網絡銀行的安全措施，如使用動態密碼、口令卡及裝有數字證書的讀卡器等措施來保障手機銀行的安全。
同時，應構建盡可能完整的制度保證，如合同、協議及第三方擔保等，提高消費者對移動銀行的信任度。手機銀行還需要良好的政策環境、社會環境、法律法規環境的支持。一方面，央行、銀監會等相關政府部門應加強移動銀行建設標準化工作，建立起相關的標準化體系，制訂和國家電子銀行業務標準。另一方面，要盡快建立和完善的有關的電子銀行業務法律法規體系，尤其是盡快建立個人信息保護法。
2.大力推動手機支付研發。銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產業鏈上下游企業的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。目前智能手機已經普及，iPhone和Android系統也幾成主流。在此技術條件下，以軟件下載的方式，把銀行的業務植入進手機，成為用戶手機中的一種應用模塊。這一方式被稱為客戶端手機銀行，是各大手機銀行爭相搶奪的市場。但或許需要下載N多個手機銀行客戶端，才能滿足實際消費時的需要。對用戶而言，集大成的包含了所有需要的手機銀行，無疑對用戶的使用最為方便。銀聯旗下的在線支付在手機的應用上，可以同時在一部手機上捆綁10張銀行卡，只需從中擇取一張，無論是小額的消費，還是大額的轉賬，只要是搭建在手機上的銀行，均可以統一的客戶端為用戶服務。
3.加強對手機銀行的宣傳。銀行應充分利用網站、社區、論壇等網絡營銷渠道以及線下廣告，報紙、電視等媒體對移動產品和服務進行詳細介紹，不但要強調移動銀行的有用性和易用性，還要突出介紹系統的穩定性、電子渠道中數據傳輸的安全性特點，特別是要強調銀行對移動消費者權益的保護政策。同時，借助第三方的客觀評價對其進行間接宣傳也是非常有效的方法。如通過在已有的銀行網站上建立有關手機銀行的論壇欄目，讓消費者自由交流使用感受，并針對客戶的疑惑進行解答，這會大大增加新消費者的信任度。甚至可以把消費能力不高但消費欲望較強的學生作為潛在客戶，為其提供手機銀行相關知識。
五、總結
盡管目前手機銀行存在很多不足，但因手機功能的不斷更新以及輕便的隨身攜帶性，手機銀行的推廣已是大勢所趨。相信隨著移動通信技術的發展、移動終端設備智能化以及資費的平民化，必然催化手機高速上網人群的擴大，這種轉變將為潛伏已久的手機銀行帶來了巨大的發展契機。
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針對我國手機銀行發展中存在的問題，要從完善手機銀行業務管理制度，構建有效的監督管理體系入手，采取有效的安全保障措施，切實規范手機銀行業務，降低業務風險。同時要突破制約，加大業務推廣力度，促進手機銀行業務健康快速發展。
強化手機銀行業務管理
一是進一步明確參與各方的權利義務關系。銀行機構應制訂有效的業務管理制度、內部控制制度和風險管理措施。移動通信運營商應為手機銀行業務提供可靠、穩定、及時的移動通信網絡服務。
二是進一步明確具體業務的交易規則。要規范手機銀行業務開辦環節操作，規定銀行機構與客戶簽訂協議的具體內容，要求客戶在開辦手機銀行業務時，必須將賬號與手機號碼進行綁定。要明確規定手機銀行支付指令的發起規則和效力范圍，統一制定銀行機構與特約商戶之間的資金結算規則，銀行結算賬戶的資金劃轉要遵循銀行結算賬戶和銀行卡管理的有關規定。
三是建立跨部門的協作監管機制。人民銀行、銀監、工信、公安等管理部門要密切溝通聯系，加強手機銀行業務的監管合作。對不同規模和管理水平的銀行機構、不同類型的業務實施差別化監管。要規范銀行機構與移動通信運營商的合作創新行為，明確其在技術開發、終端受理、統一標準等方面合作要求。
強化手機銀行的安全保障
一是嚴格銀行機構內部控制。銀行機構應按照“內控優先”的要求，將內部控制滲透到手機銀行業務全過程，覆蓋所有的部門和崗位。要針對手機銀行業務建立分工合理、職責明確、相互制衡、報告關系清晰的組織結構。要對手機銀行業務的安全性風險、業務中斷風險、欺詐風險等進行持續的監測和評估，定期對本機構業務開展、系統運營、風險管理等情況進行總結，進一步完善相關措施。
二是增強手機銀行業務技術安全性。銀行機構要采取數字簽名、指紋識別、動態口令等方式，對訪問系統、發出交易指令的客戶進行身份識別，確保業務指令是賬戶所有人真實意圖的體現。要在手機用戶端安裝相應的安全控制軟件，實現儲存在手機上的重要賬戶信息和交易信息的自動加密功能，減少因手機丟失而產生的信息泄露風險。移動通信運營商應通過技術手段不斷提升網絡的防攻擊性，確保數據傳輸的安全完整。要加強手機銀行業務注銷環節的風險管理，確保賬號注銷與業務功能關閉同步進行。
三是加強手機銀行應急管理。要建立完善的應急管理機制，制訂突發事件應急處置預案，建立統一指揮、協調有序的應急管理組織體系。人民銀行、政府部門、銀監等部門之間要加強溝通協調，及時組織突發事件會商和情況通報，指導銀行機構應急管理工作。銀行機構應建立數據災難恢復備份中心，進行數據異地備份，確保業務的連續性。銀行機構還應定期組織對應急預案的演練和評價，強化應急處置知識和技能培訓，增強應對突發事件的危機意識和處置能力。
統一手機銀行技術標準
一是實行受理終端標準化，方便業務通用。統一手機銀行的技術標準，關鍵在于統一手機銀行支付功能受理終端的射頻標準。人民銀行應會同有關部門盡快制訂和手機支付受理終端的技術標準和安全標準，避免重復建設，提高社會資源利用效率。支付清算組織、移動通信運營商和銀行機構等各相關參與方應加強合作，共建共享受理環境，實現互聯互通，為客戶提供便利的支付服務。
二是實行支付終端標準化，方便業務普及。針對我國手機型號、通信制式、操作系統全球最復雜的基本國情，人民銀行應聯合工信等部門制訂手機的電子支付標準，增強手機支付所涉及的芯片、天線、SIM卡等硬件的適配性，統一信息存儲、傳輸和安全等技術標準，引導手機廠商將具備支付功能作為今后手機的標準配置，通過手機的自然更換，實現手機銀行支付業務的普及應用。
加大業務推廣力度
一是強化手機技術創新。目前，智能手機已經普及，蘋果和安卓系統成為主流。在這一技術條件下，以軟件下載的方式，把銀行的業務植入手機，成為用戶手機中的一種應用模塊，是各大手機銀行爭相搶奪的市場。但是，用戶或許需要下載多個不同銀行機構的手機銀行客戶端，才能滿足實際消費時的需要。因此，銀行機構、手機設備廠商要加強研發，創新出能夠集大成的包含所有需要的手機銀行客戶端，方便用戶使用。
二是強化產品和服務創新。銀行機構要將手機銀行功能定位在滿足客戶在零碎時間、移動過程中的金融需求上，將轉賬匯款、小額支付及投資理財作為應用的主要方向。在提供好基礎功能服務的基礎上，加強與移動通信運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等手機支付產業鏈上下游企業的合作，將手機支付特別是近場支付功能整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨時支付，無卡消費。
