時間：2023-07-16 08:24:29
序論：在您撰寫銀行業的發展前景時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
關鍵詞:私人銀行業;市場分析;未來展望
由于受到金融危機影響,近年來全球富裕人群的數量和財富總額均大幅減少。與全球形成鮮明對比的是,近年來中國的富裕人群數量卻在逆勢增長。未來數年,中國的私人財富市場潛力巨大,中外資銀行紛紛搶灘中國的私人銀行業務。對于中資銀行來說,金融危機為其帶來了短期的機會窗口,未來兩年是中資銀行私人銀行業務發展的關鍵時期。
一、私人銀行業概覽
私人銀行是專門針對富人進行的一種私密性極強的服務,其會根據客戶需求量身定做投資理財產品,對客戶投資企業進行全方位的投融資服務,對富人及其家人、孩子進行教育規劃、移民計劃、合理避稅、信托計劃等服務。比較常見的私人銀行服務包括離岸基金、環球財富保障計劃、家族信托基金等。
二、全球私人銀行市場分析
私人銀行市場規模的計算主要是測算高資產凈值人士(HNWI,也稱富裕人群)的數量及其財富總額。所謂高資產凈值人士,在國際上一般指可投資資產超過100萬美元的人士,在中國一般是超過1000萬人民幣。這里的可投資資產包括個人的金融資產(現金、股票、銀行理財產品等) 和投資性房產,不包括自住房產、非上市公司股權及耐用消費品等資產。
根據凱捷顧問公司與美林集團聯合的《2009年世界財富報告》,由于受到金融危機影響,2008年全球最富裕群體人數和財富總額均大幅減少,富豪人數的縮減創13年以來的最大降幅。2008年擁有100萬美元以上的高資產凈值人士的數量約為860萬人,比2007年減少14.9%。他們的財富總額降至32.8萬億美元,比2007年40.7萬億美元減少約19.5%。名下"凈值"至少3000萬美元的"超高資產凈值人士"受挫更重,這種超級富豪2008年人數比2007年減少24.6%降至7.8萬人,他們的財富總額減少約23.9%。報告顯示,這場空前的經濟衰退抹去了2006年和2007年的增長,把高資產凈值人士的數量和財富總額均拉至低于2005年的水平。
從國別人數分布排行榜上看,美國、日本、德國依然依次占據前三名位置,而中國內地繼07年超越法國后08年進一步超過英國,首次名列第四為36.4萬人,顯示出了強勁的增長動力。
相對來說,亞太區受金融危機的影響要小于歐美,未來市場也能夠保持一個相對較快的增長速度。預計在未來十年中,亞太區富裕人群的整體財富將以年均8.8%的速度攀升,高于7.1%的全球平均水平;而中國的財富成長率增速每年約12%,高于亞太區的平均水平。
IBM全球咨詢部曾經根據金融市場成熟度和富于人群的專業化財富管理水平對主要國家的私人銀行發展進行了研究。其中金融市場成熟度的評定是根據世界銀行報告進行綜合評估和排序,富裕人群的專業化管理水平則指通過專業化私人銀行進行財富管理占總凈值財富的比例。研究結果顯示,雖然中國的高資產凈值人士分布處于全球前列的地位,但是其金融市場成熟度和運用私人銀行服務的比例還較低,擁有巨大的潛力發展私人銀行業務。
事實上,從2008年起,許多全球財富管理公司已經紛紛入駐中國市場。由于中國的富裕人士相對年輕,47%介于46~55歲,只有4%中國富裕人士的財富是繼承而得。這些特性導致中國富豪在追求最大回報率同時具備相對較高的風險承受能力,也具有驚人的成長潛力。
三、中國私人銀行市場分析
在國內,貝恩咨詢公司也對中國的私人銀行市場進行過類似的分析,其運用貝恩公司的模型計算出個人可投資資產超過1千萬人民幣的富裕人群數量。從近三年的數據來看,中國的富裕人群的數量持續增長,已經從2006年的18.1萬人增長到2008年的30.2萬人,預計2009年將增長到32.1萬人。
按照地域分布,2008年全國共有5個省市的富裕人群超過2萬人,包括廣東、上海、江蘇、浙江、北京;富裕人群數量處于1-2萬人之間的有6個省市,包括河南、福建、山東、河北、遼寧、四川;其余省市的富裕人群數量少于1萬人。廣東省的富裕人群數量最多,其次是上海和北京。
此外,在貝恩公司針對富裕人群的調研中還發現了如下的市場特征:
第一,中國富裕人群中約80%投資態度趨向保守或中等風險;
第二,中國富裕人群中約60%選擇由自己或家人進行日常理財,約20%采用商業銀行的普通理財服務,僅有5%左右選擇使用私人銀行業務;
第三,職業和個人可投資資產規模是針對中國富裕人群細分時最有用的指標;
第四,中國富裕人群選擇私人銀行的重要標準包括:客戶經理的服務和私人關系、品牌和信任度、理財顧問的專業性。
四、中外資銀行的業務競爭力比較分析
巨大的市場潛力使得眾多中外資銀行紛紛搶灘中國的私人銀行業務,從2007年中國銀行建立第一家私人銀行開始,在過去的兩年中相繼有近20家中外資銀行陸續開展私人銀行業務,市場明顯地形成了中資和外資兩大陣營,兩者的競爭力也大不相同。
中資銀行的競爭優勢主要體現在本土化服務及客戶關系、在岸產品市場、政策監管、網點覆蓋、金融危機對中資品牌的提升。
在本土化服務及客戶關系方面,中資行強調本土化服務的細致,能夠與客戶建立起良好的客戶關系;外資銀行的服務尚未完全本土化,令眾多中國客戶感覺疏遠。
在岸產品方面,中資行憑借對本土客戶的多年服務積累了良好的基礎,外資行由于無法全面展開人民幣業務產品設計的優勢難以體現。
在政策監管方面,銀監會對私人銀行業務的規范雖然尚未出臺,但預計對外資行的限制會大于中資行。
在網點覆蓋方面,中資行通過多年的經營覆蓋了大量的城市,而外資行所能夠覆蓋的城市極其有限。
在金融危機對品牌的影響上,外資銀行在這次金融危機中的糟糕表現令人失望,有70%中國客戶表示對外資品牌的選擇將更為謹慎,這對中資行的發展提供了階段性的優勢。
外資銀行的競爭優勢主要體現在投資建議的專業度、私人銀行領域的品牌、離岸產品市場、銀行資源整合能力。
在投資建議的專業度方面,外資銀行的投資顧問經驗和背景強大,享有聲譽,客戶經理的專業性也高于中資行。
在私人銀行領域的品牌方面,外資行依靠其在全球市場上的悠久歷史享有更高的私人銀行品牌知名度,中資行在此處于劣勢。
在離岸產品市場方面,外資行在境外的經驗明顯多于中資行,產品也比中資行豐富。
在銀行資源整合能力方面,受企業文化和組織架構影響,外資行更加容易進行跨部門合作。例如,多數外資行有自己的投資銀行部門,當客戶對自己的企業有資本市場融資需求時,外資私人銀行的客戶經理會聯系投資銀行部門,幫助客戶思考私募或是上市策略。這種跨部門合作不但為兩個部門都創造了更多業務機會,而且提高了客戶的忠誠度。
五、中國私人銀行業的未來展望
對于未來私人銀行業務在中國的發展前景,本文有如下觀點:
第一,基于潛力巨大的中國私人財富市場,中國的私人銀行業擁有極大的發展空間。正如市場分析部分所述,中國經濟多年來持續快速的發展造就了大量的富余人群,私人財富市場潛力巨大。與此同時,由于私人銀行的概念在中國尚未普及,私人銀行服務在富裕人群中的市場滲透率還比較低,未來還有巨大的發展空間。
第二,以客戶為中心、建立咨詢驅動的業務模式是未來成功的重要因素。私人銀行區別于傳統銀行服務的特征在于其以客戶為中心、高度細分的差異化服務,以咨詢驅動的業務模式正能滿足客戶的個性化需求。國際經驗也表明,咨詢驅動的私人銀行的業務模式要高于中介等其他模式。
第三,金融危機為本土銀行帶來了短期的機會窗口,未來兩年是中資銀行私人銀行服務發展的關鍵時期。在2008年的金融危機中,外資金融機構屢屢破產或瀕危的報道讓本土的富裕階層對外資銀行的安全性產生了一定程度的懷疑,很多中國的富裕人群相信中資行破產的可能性很小,并且在政策監管與支持等方面相對于外資行存在一定優勢。但是長期而言,外資行在專業、品牌、離岸投資等領域仍然有眾多的競爭優勢,并且不會放棄中國這個潛力巨大的市場,中資行的發展“窗口期”會在最近兩年,需要抓緊時間、把握機會,積極占領并穩固市場。
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關鍵詞：信息技術革命 銀行業 轉型發展
科技是人類社會進步的根本動力之一，不僅推動了人類由農業社會向工業社會的變革，更在推動人類社會加速進入信息社會。始于上世紀40年代的信息技術革命，不僅在潛移默化地改變著銀行業的物質基礎，也推動著銀行業態變革，需采取措施提前應對。
一、信息基礎設施成為當今世界最重要的新增基礎設施
作為信息基礎設施的表現形式，全球互聯網已經成為人類當今世界最重要的新增基礎設施，其技術和裝備的應用已經深入到人類社會經濟生活的方方面面，推動產業變革。隨著關鍵技術的日趨成熟，全球信息技術的應用進入了大規模拓展期。當前，互聯網應用已經初具規模，成為當今世界最重要的新增基礎設施。
（一）全球信息基礎設施應用已覆蓋全球五大洲
當前，全球信息基礎設施應用規模持續擴張，表現為雖然在五大洲互聯網用戶數占全球用戶總數的比例不同，但已覆蓋全球。一是全球互聯網用戶數在持續快速增長。2008年至2015年期間，全球互聯網用戶達30億，增長平穩，增長率達到30%，同比增長9%（見圖1）。
根據世界互聯網統計機構的數據，截止2016年12月底，全球互聯網用戶總計已達約37億戶。其中，互聯網用戶數在發展中國家的發展速度更快，例如印度互聯網用戶2015年同比增長率達到了40%，遠超世界平均增長率的10%。2015年3季度，印度已超過美國，成為繼中國之后的第二大互聯網用戶市場。這都表明，互聯網基A設施正快速覆蓋全球。二是互聯網全球覆蓋率呈現較大差異。根據世界互聯網統計機構的數據截止2016年12月底，亞洲互聯網用戶數占全球總數比例繼續上升，已經占到50.2%，依然保持用戶數全球第一的地位；歐洲地區用戶數居世界第二，占到全球用戶總數的17.1%；拉美和加勒比海地區用戶數世界第三，占全球總數的10.4%；非洲的互聯網用戶總數占全球總數的9.1%；北美地區互聯網用戶總數位居世界第四，占全球總數的8.7%；中東地區的互聯網用戶總數占全球總數的3.8%，大洋洲占全球總數的0.7%，比例最低。其中，亞歐大陸總體約占76%，歐亞非總體約占85.1%（見圖2）。可見，雖然各地區互聯網用戶數占全球總數的比例不一，但全球互聯網用戶已經遍布全球已經是個不爭的事實，人類社會已經進入了信息技術引發的互聯網時代。
（二）全球信息基礎設施應用已覆蓋全球近半數人口
首先，雖然各大洲互聯網實際用戶數布不均衡，但全球信息基礎設施應用規模還在持續擴張。據世界互聯網統計機構的數據，截止2016年12月底，亞洲地區互聯網用戶規模最大，大約為18.56億戶；其次是歐洲，約為6.3億戶；位于世界第三位的是拉丁美洲和加勒比海地區，約為3.8億戶；非洲約為3.36億戶；北美地區變化不大，用戶數保持在3.20億戶左右；中東地區約為1.42億戶；大洋洲僅有約0.28億互聯網用戶。其中，亞歐大陸總體約為24.86億戶，歐亞非總體約為28.246億戶（見圖3）?？梢?，全球網民全球分布十分不均勻，亞歐兩大洲用戶較多，中東和大洋洲網民數量相對都少。亞歐兩大洲是世界互聯網應用的主要地區，網民數呈現快速攀升態勢。
目前，信息基礎設施應用規模持續擴張，在互聯網對人口的滲透率上表現為發達經濟體滲透率遠高于發展中國家的特點，而后者擴張的步伐呈現不斷加快態勢。據世界互聯網統計機構的數據，截止2016年第12月底，互聯網對北美人口的滲透率就已經達到88.1%，占據全球第一的位置；歐洲人口的互聯網滲透率為76.7%，處于世界第二位置；大洋洲人口的互聯網滲透率為68.0%，位居世界第三位；拉丁美洲和加勒比海地區人口的互聯網滲透率為59.4%，位居世界第四；中東地區人口的互聯網滲透率為56.5%，位居世界第五；亞洲和非洲人口的互聯網滲透率分別僅為44.7%和26.9%，遠低于世界平均值49.2%，排名分列倒數世界第二和第一（見圖4）。滲透率是指一國網民數占其總人口的比例，反映了互聯網在該經濟體的普及率。全球互聯網滲透率的現狀表明，與亞非發展中國家在當今世界競爭格局中的落后狀態相適應，其在世界信息技術革命中也處于落后狀態，但隨著信息技術硬件成本降低，擴張步伐在加快。
其次，全球信息基礎設施應用規模持續擴張，還表現為全球互聯網用戶規模增長率趨勢表現為增速放緩，規模還在不斷攀升新高度。
據世界互聯網統計機構的數據，世界互聯網用戶規模還在以每年大約2億左右的規模快速上升，總規模持續增加。同時可以看出，互聯網用戶增長率并不隨著互聯網用戶規模的增加而增加，而是在下降，2012年增長12%，2015年增長9%。另據2016年KPCB的《全球互聯網趨勢報告》顯示，2015年，全球智能手機用戶的增長率相較于2014年的31%，已放緩至21%（見圖5）。而且，全球智能手機單位出貨量急劇降低，只有10%的增長，而2014年度為28%。安卓手機繼續搶占iOS的市場份額，在美國的銷售價格持續下降?？梢姡禄ヂ摼W用戶獲得的難度加大。KPCB在2014年5月了一份《全球互聯網趨勢報告》認為，造成互聯網用戶增長率下降趨勢的主要原因是，“互聯網普及率高于45%的經濟體的網民增速在放緩，互聯網普及率低于45%的經濟體的網民增速雖然在增加，但難以抵消互聯網普及率高于45%的經濟體的互聯網用戶增速放緩的影響?？紤]到互聯網普及率低于45%的經濟體經濟發展的滯后性，經濟發展收益增加難以支撐其國民購買網絡設備的需求，難以形成互聯網用戶快速增長的局面，但增長趨勢不會改變。”徐長春，賈文學.《2014年全球互聯網引發的變革研究》，《國際經濟分析與展望（2014―2015）》，社科文獻出版社，2015年3月版，第406頁。KPCB在2016年的《全球互聯網趨勢報告》認為，因不發達和/或欠發達和不富裕國家的新市場尚未開放，智能手機材料成本在這些國家人均收入的占比非常高。
總之，在現有技術平臺上，全球信息基礎設施已覆蓋了全球一半的人口，空間上覆蓋了五大洲。當前，世界互聯網用戶規模增占率增速放緩將是未來一段時期的常態，但并沒有改變全球互聯網用戶持續增加的基本態勢。
二、信息技術革命推動下的銀行業變革
以互聯網為代表的信息技術基礎設施已經成為產業存在和發展的基本影響因素，重塑產業基礎設施，推動產業組織演進，提升產業績效，改變產業市場結構，調整企業組織形態，成為推動傳統產業變革的引領性力量，深刻影響產業演進。通過技術滲透，信息技術正在改變傳統銀行業業態，推動下一代銀行業業態的出現。
（一）信息技術革命正在推進銀行業基礎設施的重大變革
由于信息技術設施的普遍應用，銀行業基礎設施正在發生革命性變革，呈現加速數字化態勢。
首先，銀行業對外窗口呈現數字平臺化趨勢。當前，所有的銀行都建立了自己的網站，作為面向市場和社會的窗口。如圖6所示，中國互聯網絡信息中心（CNNIC）的《年中國互聯網發展狀況報告（2016）》顯示，我國企業互聯網使用比例幾年來出現快速增加態勢。截止2016年12月底，全國使用互聯網辦公的企業比例達到95.6%。作為一種特殊的企業，銀行業使用互聯網辦公比例走在了各行業的前列，已經實現了全覆蓋，且都建有自己的網站。需要說明的是，銀行網站最初只是作為展示和信息的平臺。隨著對互聯網站功能的拓展，網站的這種展覽展示功能繼續得到保留，成為其面向社會的基本功能之一。
其次，銀行業業務呈現數字平臺化趨勢。目前隨著互聯網金融的發展，銀行網站越來越多地呈現扮演業務平臺的趨勢，銀行業傳統業務越來越多地被搬上了W站，比如存款、轉賬等業務，通過互聯網來完成。如圖7所示，我國銀行核心業務越來越多地依靠信息系統來解決。當前隨著我國第一家互聯網銀行―網商銀行的出現，銀行的產品設計業務也通過互聯網來完成了。比如，網商銀行信貸的信用評估業務就通過客戶的互聯網大數據來完成?？梢?，銀行從傳統業務到新業務的拓展都越來越平臺化了。在信息技術生態系統不斷演化的條件下，數字平臺化是銀行業發展的宿命。
總之，隨著信息技術的進步，銀行業對信息基礎設施的依賴越來越大，而銀行功能的信息化反過來也推動信息裝備應用的進一步擴大。銀行業呈現基礎設施信息化、數字平臺化趨勢。
（二）信息技術革命正在推進銀行業組織形式的變革
信息技術裝備的應用正在使得傳統業務模式受到越來越多的挑戰?，F在，去銀行辦理業務還要經過取號排隊，然后刷卡，輸入密碼，核對身份信息，簽字確認，必要時還要拍照，以保證銀行業務的安全。但是，隨著信息技術的不斷進步，生物特征識別技術日臻成熟與完善，指紋識別技術、視網膜識別技術、人臉識別技術越來越多地應用到銀行領域，其提供的密碼安全性和無與倫比的便捷性遠超傳統業務方式，其效率也拉下傳統方式不知幾條街。另外，隨著互聯網金融得開展，人們已經不需要到銀行柜臺辦理業務，微信支付、網上支付的普及也使傳統業務方式失去了存在的必要性。優勝劣汰的市場法則作用的結果，不僅意味著傳統業務模式將因被取代而逐步消失，而且因為效率提高而意味著銀行從業人員規模也將銳減。
信息技術裝備的應用正在推動銀行業組織模式的變革。一是信息技術裝備的應用意味著現行銀行業的總分行模式將逐步被淘汰。由于信息技術裝備的應用，原來總行與分行的資金池業務不在需要當地分行通過人工來操作，通過互聯網在總行就能實現；存取款業務也不再需要柜臺來人工實現，只需具有存取款功能的ATM機就能完成。隨著大數據技術和云計算技術的廣泛運用，個人信用評估可以通過網絡畫像技術就能實現，信貸產品設計和放貸業務通過互聯網就能實現，原來由分行業務人員承當風險識別業務將失去存在的意義。所以，非洲金融技術學會各專家近日在約堡進行圓桌會議討論時表示，數字技術在金融服務領域的應用對當今銀行分行的模式造成了巨大沖擊，各大國際銀行已經在減少銀行辦公室雇員人數。商務部網站.《專家：數字技術意味著銀行分行的模式可能很快淘汰》。http：///article/ztdy/201705/20170502568179.shtml。也就是說，現有分行將被一系列ATM機等信息設備所取代，現行銀行業的總分行模式將逐步被淘汰，而代之以單一總行模式。二是銀行業內部組織模式將演變成信息技術裝備服務部門和投行業務部二元模式。由于銀行存款和貸款的信息化、自動化，只要銀行信息資產設備運行安全健康，就能保障銀行存貸業務的正常運行，銀行柜臺等中間業務幾乎失去了存在的意義。但是，銀行資金的投放業務還難以被信息機器所取代，還必須由人工來完成，需要高素質的投資團隊保證利潤來源，需要繼續保留高素質的投行團隊。所以，隨著信息技術的應用，未來的銀行只需要信息技術裝備健康安全運行的技術服務團隊和保證資金回報的投行團隊，是由后勤技術服務部門和投行部門組成的二元內部組織結構。
總之，隨著信息技術的進步及其裝備的應用，現有銀行的空間組織模式和內部組織模式都將發生重大變革，而且為期不遠?，F有的互聯網銀行就是其先行者。
（三）信息技術革命正在引發銀行業市場結構的變化
（一）首先，中國銀行業目前主要存在以下幾個方面的問題
第一，銀行信貸結構不合理，這其中很重要的問題是銀行業貸款集中度比較高，大家知道銀行信貸從集中度來講有兩個領域風險比較大，一個是地方政府融資平臺，一個是房地產。在地方政府融資平臺方面，我列了幾個點，一個是政府擔保杠桿率比較高，政府為了多頭擔保，同時政府進行多頭舉債，政府負債率比較高。所以多頭舉債，政府再融資平臺，很多融資不僅僅是通過銀行貸款，包括也通過和信托公司合作，發行信托計劃，發行理財產品。包括直接在市場上發行地方平臺債，發債的方式，這樣導致政府整體負債比較高。第三方面政府主導的項目商業化程度并不高，我們發現有大量項目，比如一些城市修建公共設施，非盈利的項目也是使用銀行貸款，我們想這個風險大是商業化不高，也是咱們監管機構關注的重要問題。當然第四個是地方政府財政收入上會面臨瓶頸，比如房地產調整，財政收入變少，使得平臺融資風險有可能會進一步增大，我們說在這方面是存在隱患的。
第二，銀行資本金急需補充，在2010年對商業銀行進行了一輪再融資，到了現在，又有幾家商業銀行要進行再融資，這里跟我們宏觀管理監管政策上的一些不確定性是有關的，現在這個情況，其實我國巴塞爾協議投入使用的話，會有新的一些在資本金監管的變化。所以，未來資本金補充也是一個很重要的問題。
（二）中國銀行業發展的前瞻
在目前的宏觀格局下，對中國銀行業，筆者大概做出以下三方面的判斷。第一，筆者認為信貸業務仍然是銀行業績的主要支撐。第二點中間業務將面臨增長壓力和契機。增長壓力就是說從表外貸款已經被監管機構叫停，這塊其實是支撐銀行中間業務，包括零售業業務很重要的一塊收入。這塊被叫停，當然銀行還需要在其他的零售業務上有所突破，所以筆者認為銀行在零售業業務上發展的信心仍然是非常大的，包括通脹率比較高的情況下，盡管監管不讓你做信貸理財產品了，但銀行還可以跟通脹掛鉤的，比如做一些掛鉤型的結構型的理財產品，這塊的發展空間也應當是存在的。另外銀行應該提高服務能力，發展多樣化的金融服務，包括像理財、銀行卡，包括隨著人民幣貿易結算不斷增大，在這些領域中間業務都存在很大的發展空間的。第三點筆者認為混業經營也會帶來新的盈利點，主要是說銀行包括信托公司、保險公司這些非銀行金融機構之間的合作，我們看到銀行和保險公司之間進行產品的交叉銷售業務合作，這兩年應該說是在不斷加深的。展望混業經營，除了這塊空間可以繼續挖掘，其他領域，包括銀行跟PE、私募股權基金，現在很多陽光私募型的產品，在各家商業銀行進行發售，在這些方面合作其實合作空間也是比較大的。
最后，銀行業發展的重點，筆者認為主要有以下三方面，一是銀行信貸結構需要進一步進行調整，銀行要根據國家政策和銀行風險管理的要求對銀行信貸要有保有壓，有增有減，有浮有控。當然風險比較大的要進行跟蹤，同時對于戰略性新興產業、服務業、中小企業包括三農這些領域，雖然國家鼓勵銀行重點進行信貸投放，但作為銀行，它要管理風險，銀行要針對這些領域要進行信貸產品和風險管理方面的創新，爭取在這些領域進行信貸有效投放。二是發展中間業務，發展零售銀行在2011年是非常重要的，這是銀行業未來業務轉型的方向，銀行業轉型就是從以前重視存貸業務轉向中間業務，從以前側重于公司業務轉向零售業務，這方面發展空間也是比較大的。最后銀行未來也是需要多渠道的補充資本金的，因為監管政策面臨一些不確定性，但未來對銀行的資本金的要求是可能繼續升高的，而作為商業銀行，即便中間業務發展非常重要，但未來在可預期的時間段內，信貸仍然是形成盈利的最主要的方式，而這塊必將消耗他的資本金。所以多渠道的探索資本金的補充方式非常重要。但是如果銀行把補充資本金的壓力推給市場，這樣對整個股市帶來振動都會比較大。所以筆者認為，下面幾個相對好一些，一個是定向增發，有些企業家是要做長期投資的，這樣對市場壓力就會比較小。第二可以考慮利用稅后凈利進行增資，這樣還是需要國家有關部門，特別是各家銀行主要股東跟銀行之間在這方面進行磋商。第三可以考慮繼續引進中外戰略投資者，增加銀行的資金。最后本文認為，在當前環境下，監管機構應當在銀行的一些業務創新上給出他們更大的空間，包括銀行信貸資產轉讓以及信貸資產的證券化。
一、引言
隨著近幾年國有商業銀行以及國有企業的股權的改革，2005年以來國內商業銀行加快了上市的步伐。2005年6月交通銀行在香港上市，2005年10月中國建設銀行在香港上市，2006年6月中國銀行先后在香港和上海證券市場上市，2006年10月，中國工商銀行實現了在香港和上海兩地同時上市，并創下了全球融資規模最大的IPO。（楊德勇和曹永霞，2007）中信銀行、興業銀行在也于06年在香港上市。至此，我國現共有14家上市銀行 ，無論從股權結構還是整個銀行業的面貌，中國的銀行業發生了顯著地變化。
縱觀國內已有的關于股權結構的論文，基本都停留在05年以前的實證研究，忽略了近兩年國內國際的大環境的變化，以及國有銀行上市以后的表現；同時它們的研究的角度也不夠全面，因此筆者認為進一步全面地對中國商業銀行進行比較分析是十分有必要的。本文將選取9家已上市商業銀行，分別對銀行的效率表現和股權結構的相關作用進行深入地分析，找到當代銀行業的發展特點。
二、我國商業銀行的績效分析
（一）財務指標分析法
1.財務指標體系。按照商業銀行資金“三性”平衡原則和商業銀行經營目標要求，從反映被測度商業銀行的盈利能力、費用控制能力、資產質量與安全性、資產流動性和發展能力五個方面設立財務指標，建立財務指標體系，測度商業銀行效率(Berger A N, Harman T H. 1998)。根據財務指標的重要性確定財務指標體系中各項指標的權重如下：盈利能力方面占60%，費用控制能力方面占10%，資產質量方面占10%，資產流動性方面占10%，發展能力方面占10% 。
（二）中國商業銀行財務效率的測度和評價
本文主要測度9家上市銀行（4家股改后的國有商業銀行和5家股份制商業銀行）的效率水平。利用有關財務指標數據，經過計算得到2000～2009年中國商業銀行的財務效率值、平均值及排名；由于國有銀行與05年前后實行了股改，因此其測算的數據標準有變化，筆者按照三種情況進行了排名：05之前十五家銀行的效率排名；05年之后9家銀行的排名；00-09年股改后的國有銀行與股份制銀行的整體排名。
在05年股份制銀行改制以前，前五名的銀行全部為股份制銀行，而國有銀行的財務效率值相比而言極低；盡管國有銀行實行了股改，但由于極強的股權壟斷性特征，國有控股商業銀行的排名已久靠后；改制對國有銀行帶來了部分好轉的跡象，但由于高度壟斷性，這種跡象還有待改善。第四部分將對股權結構與商業銀行的效率進行進一步地實證分析。
三、上市商業銀行績效與股權結構的實證分析
（一）單因素模型的構建與分析
1.變量的選擇與定義
（1）被解釋變量：S ―衡量上市銀行績效的綜合指標
（2）解釋變量：
Fl:第一大股東的持股比例
F5:前5名大股東的持股比例之和
F10:前10名大股東的持股比例之和
HERF10:公司前10名大股東的持股比例的平方和，表示公司大股東持股的集中度和公司前10名大股東持股的分散程度
2.單因素模型的構建及實證分析
其中i代表不同的銀行，t代表不同的年份。 表示i銀行在t年度的績效，依次類推。
模型估計結果說明：
1）從 的估計值來看，在假定其他變量不變的情況下，最大股東的持股比例、前五大股東的持股比例和、前十名股東的持股比例、前十名股東的持股比例的平方和對上市商業銀行的效率都具有負的相關關系；第一股東的持股比例過大，不利于銀行的充分監督和控制以及市場化經營；而前五大股東持股比例和與商業銀行效率之間的關系，通過研究股權比例數據筆者發現，由于國有銀行的特殊性，前五大股東的持股比例和的高低完全由第一大股東的持股比例決定，并沒有起到股權的相互制衡作用，這說明股權過度集中不利于銀行的效率。
2）t檢驗值：分別針對 ，給定顯著水平 ，自由度為n-k=54臨界值 ， 對應的t統計量的絕對值大于2，所以應拒絕原假設。同時可以從修正的擬合優度大小看出， 的檢驗效果最好。
（二）加入控制變量的多因素模型的變量設置及計量分析
由于上面的單因素模型分析中，筆者擔心解釋變量并不能充分地解釋銀行效率（很可能存在異方差性），并且為了進一步考察銀行效率的印象因素，筆者將引入多個控制變量對銀行效率進行更完整地解釋。
1.多控制變量的設置
結合銀行效率研究的國際經驗和我國商業銀行的實際特點,我們從規模、創新、穩定性、盈利能力、配置、公司治理、股權結構以及營業范圍等八個方面去構建解釋銀行效率的模型，重點考察其中股權結構的作用。我們選取了分別反映銀行規模、創新程度、穩定性、盈利能力、資產配置5個變量以及股權配置這一解釋變量。
2.模型設置及計量分析
通過共線性的檢驗，筆者發現總收入的對數與股權配置的各指標有很強的相關性，同時與銀行穩定性之間也有很強的相關性，為了消除多重共線性的影響，筆者舍去LNTA這一控制變量，減小相關性影響，進而得到計量模型如下：
對該模型進行回歸分析，回歸結果顯示，控制變量的解釋性不顯著，解釋變量F5、F10具有較好的解釋作用，方程的擬合優度不是很高，尤其是F1 和HERF10的解釋力不是很好，另外模型不具有明顯的異方差性。
從回歸結果發現，筆者發現以下幾個問題：
（1）LD、INO對S的影響作用不顯著。但系數仍可說明總存款占總貸款的比例與銀行效率成正比、非利息收入(總收入-利息收入) 占總收入的比例卻與商業銀行的效率成反比這與前面的猜想有所背離。通過考察銀行現階段的發展程度，筆者認為是由以下幾個原因造成：
由于社會主義社會這一基本的國家性質，我國銀行業監管十分嚴格，總存款占總貸款的比例都有著嚴格地控制，不存在明顯的市場化波動，因此對銀行的效率影響并不顯著；2、我國的金融市場化進程還不夠完善，我國的銀行業盡管在不斷地改革中，但銀行業務依然以存貸款業務為主，因此銀行業的創新度盡管有所提高但起作用還很小，尤其是資產證券化程度還不高，對資本市場和銀行業的發展還未起到顯著作用。
（2）STA與S有一定的相關性，但由于t檢驗值較低，其相關性不顯著，即資本充足率對商業銀行的效率有正的相關性，資本充足率大小代表銀行系統的穩定性強弱，對銀行的效率具有一定的影響力；ROA的系數非常高，可見其對銀行效率的相關性很高，ROA越大，銀行效率越高。
（3）觀察解釋變量的系數值和t檢驗值發現：F10在模型中的解釋力度最高，說明其它四個變量對F10有較好的控制力，也得到了前面分析的結果，其負的系數說明股權分配的壟斷性越高，銀行效率越低。整個模型的擬合度較之前的單因素模型有所提高。F5也有一定的顯著性解釋，負的相關系數說明前五名股東的持股比和越大，銀行效率越低，這與前面的假設相背離。
前五、十大股東的持股比例之和與銀行效率呈負相關關系，他們的持股比例和越高，商業銀行的效率越差。筆者認為這是由于在中國特有的國情下，前五大股東和前十大股東的股權分配不具有明顯的差異，股權主要集中在第一、二大股東手中，股權的流動性越差，壟斷性越高，這既不有利于股東之間的相互制衡，也不利于銀行在資本市場上的競爭以及銀行內部高效率的管理控制。另外，通過觀察國有銀行的現有股權情況可以發現，國有商業銀行盡管通過了上市、以及股權改革，但由于很強的壟斷型股權結構的存在，依然對公司內部治理的有消極作用。
四、商業銀行效率分析的政策挑戰及建議
本文首先從我國銀行業的發展歷程探討了股權結構模式對商業銀行績效的影響及其發展趨勢；結合國內外已有研究，發現股權結構的影響主要在于前十大股東的股權結構作用。本文進一步運用我國銀行業的數據進行實證考察, 結果顯示股權結構對我國商業銀行績效具有顯著的影響，其中前五大與前十大股東的持股比例和對銀行效率均有顯著影響，并且持股比例越高，效率越低，呈負相關關系。
股權結構作用于銀行公司治理和行為方式, 進而對經營績效產生影響。完善的股權結構是商業銀行公司治理體系有效運轉的基礎部分, 能夠促進商業銀行效率的提升。但是, 完善的股權結構并不愈味著我國商業銀行績效的自動提高, 只有通過借助市場機制的力量, 尤其是資本市場對產權的爭奪機制、信息監控和投票機制, 才能推進銀行經營機制的科學轉換, 進而提升銀行的公司治理整體水平與經營績效市場競爭能夠提高商業銀行效率, 但只有在逐步完善股權結構的過程中, 市場機制才能發揮作用?？偠灾? 股權結構對商業銀行效率的影響與市場競爭程度有關, 而市場競爭對商業銀行效率的影響與股權結構的完善程度相關。
參考文獻：
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摘 要 當前形勢下，短時期內外資銀行進入中國后很難在存、貸款等傳統的表內業務上取得競爭優勢，但由于表外業務對于商業銀行業務經營所產生的積極影響，大力發展表外業務將會成為外資銀行首選的切入點，必將對今后我國商業銀行的生存和發展構成嚴峻的挑戰。本文從課題研究的相關背景入手，然后詳細的闡述了商業銀行表外業務內容及其確認，接著分析了我國商業銀行表外業務發展的空間，最后重點的研究了我國商業銀行發展表外業務的原則與措施。
關鍵詞 商業銀行 表外業務 發展
一、引言
隨著外資銀行在我國金融市場經營的擴大，表外業務將成為我國商業銀行和外國商業銀行比拼的新戰場。表外業務是八十年代以來西方國家商業銀行業務發展的重點，目前成為其獲利的主要途徑，開展表外業務不但可以為商業銀行帶來豐厚收益，還可以提高商業銀行的社會化服務水平，大力發展表外業務是商業銀行發展的必然選擇。20世紀80年代后，以表外業務創新為代表的金融業務創新活動尤為突出。隨著我國金融業開放程度的加深，受世界范圍內的金融創新和金融全球化的影響，我國商業銀行的業務創新也出現了新的，而表外業務方面的創新尤其突出，近幾年，我國商業銀行不斷推出新的表外業務品種，表外業務創新研究成為我國銀行界的熱點課題。
二、商業銀行表外業務內容及其確認
（一）表外業務的內容
表外業務是指確定的交易雙方在未來某個時間對某項金融商品所擁有的權利和義務的合同，在交易成立時，它即形成某個企業的一項金融資產，并同時形成另一個企業的一項金融負債。按照 2000年10月中國人民銀行的《商業銀行表外業務風險管理指引》的解釋，表外業務被定義為：“商業銀行所從事的，按照現行的會計準則不計入資產負債表內，不形成現實資產負債，但能改變損益的業務。具體包括擔保類、承諾類和金融衍生交易三種類型的業務?！睋ｎ悩I務是指商業銀行接受客戶的委托對第三方承擔責任的業務，包括擔保（保函）、備用信用證、跟單信用證、承兌等；承諾類業務是指商業銀行在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業務，包括貸款承諾等；金融衍生交易類業務是指商業銀行為滿足客戶保值或自身頭寸管理等需要而進行的貨幣和利率的遠期、掉期、期權等衍生交易業務。
（二）表外業務的計量
表外業務給傳統報表提出挑戰。表外業務的歷史成本，如果按簽約時間考慮，采用其初始凈投資難以反映其價值和風險情況，如果按交易時間來考慮，由于其交易在未來發生、而且可能是一個過程，難以找到一個合適的對象來代表歷史成本。另外，表外業務的價格波動很大，歷史成本難以追蹤其市場價值變動情況。在表外業務這個具體項目上，歷史成本的可靠性和相關性都受到嚴重的影響，用歷史成本來計量表外業務受到了嚴重的挑戰。
在此情況下，公允價值作為歷史成本的替代者，用來計量表外工具。公允價值計量是采用市場價格來追蹤表外業務的價值波動，能更好地反映表外業務的價值和整個企業的價值，相關的信息對投資者等報表使用者的決策更有價值。
但公允價值如何確定？從定義上講，公允價值是指熟悉情況并自愿的雙方，在公平交易的基礎上進行資產交換或者債務結算的金額。然而，實證研究表明：有關表外業務的公允價值能否增加財務報表的相關性，目前并沒有定論。采用公允價值計量表外業務可能存在著：公允價值也許無法可靠地予以計量；所謂的公允價值可能不公允，采用市場價值為基礎的公允價值無法反映某些表外業務在風險組合中的價值，另外一些表外業務與企業的信用情況等相關，其價值要根據持有者的具體情況進行確定。報表中公允價值再計量的信息，由于報表公布時間和報告期之間的時間差，可能對報表外部使用者的有用性造成影響，從而影響其相關性。報表編制者由于披露成本、經理報酬計劃和其他信息等對企業有潛在影響的原因，可能對報表進行某種程度的操縱（公允價值計量的可操縱性在市場發育程度和監管程度有限的情況下要大于歷史成本計量，報表編制者可以通過合約簽定時間、計量方法的選取來進行公允價值信息操縱），從而對信息的可靠性造成影響。由于以公允價值進行計量的金融工具、表外業務在報表中的比例有限，公允價值和歷史成本信息共存可能破壞報表總體的相關性等信息質量特征（原因是歷史成本體系下報表整體的相關性是通過歷史成本的一致和全面采用來實現的，在這個體系下將部分項目以公允價值來計量，可能會影響報表整體的相關性）。由此說明，以公允價值計量表外業務雖然可能局部地增加某些表外業務的相關性，但也存在著明顯的問題和缺陷。針對這些問題和缺陷，可以考慮將表外業務的計量采用如下方法：對于金融工具和表外業務占相當比例的銀行和其他金融機構，可以對金融工具和表外業務采用公允價值進行計量；對于一般企業，對其金融工具和表外業務先考慮公允價值信息采用附表附注披露的解決方案；研究考慮其他資產、負債等報表項目采用公允價值披露的可能性，在某些行業、某些范圍內逐步引入公允價值計量，待相關市場進一步發展完善和可行的公允價值項目在報表中的比例增大到一定程度時，全面引入公允價值進行計量，將報表體系轉換為公允價值體系。
關鍵詞：商業銀行 分業經營 混業經營
中圖分類號：F831 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2013）07（c）-0232-02
1 我國商業銀行經營體制的現狀
我國商業銀行在1993年以前實行混業經營，銀行業長期占據金融體系的主導。隨著1980年國務院于頒布的《關于推動聯合的暫時規定》以及中國人民銀行下發的《關于積極開辦信托業務的通知》提出鼓勵銀行嘗試辦理信托業務，多家銀行相繼成立了信托機構。20世紀初，上海證券交易所和深圳證券交易所的成立，商業銀行為證券市場的形成發展提供了人力、物力以及技術的大力支持并成立了證券部，經營企業證券的發行等業務。
隨著我國在1992年下半年迎來經濟發展熱潮，巨額的銀行信貸資金流入股市，進而致使金融業秩序甚至整個國家經濟混亂。此后，國家開始全力整頓金融秩序，并在1993年第一次明確提出銀行業和證券業要實行分業管理。兩年后實施的《中華人民共和國商業銀行法》對分業管理又賦予了法律角度的確立。
一個國家商業銀行的經營體制選擇應該與本國經濟發展的水平緊密相連、理論聯系實際?；仡櫴澜缟虡I銀行經營體制選擇的發展，從19世紀50年代美國、德國出現混業經營到20世紀資本主義國家出現金融危機，美國，英國，日本等國家不得不實行分業經營，再到20世紀80、90年代，受到金融自由化的影響及不斷出現的金融創新，金融監管程度開始減緩，各金融機構的業務互相滲透，歐美國家和再次轉向銀行混業經營的體制。如今，眾多西方大型銀行已成為提供銀行、保險及投行業務等綜合金融服務的公司。在這種背景下，中國的銀行業是應該轉為混業經營，還是繼續堅持分業經營呢？
2 我國商業銀行實行混業經營的必要性
2.1 我國銀行業分業經營存在的問題
1993年以后，中國逐步開始實行分業經營運，以更好地管理金融活動、降低銀行的經營風險，但現實顯示我國銀行業分業經營存在著很多問題。
（1）分業經營體制反而加大金融風險。
因為商業銀行將業務重點局限在貸款和存款業務，且貸款業務主要客戶為國有企業，而國有企業普遍效率較低，發展動力不足，因此導致商業銀行的不良資產率迅速上升，業務收入不能彌補支出、產生大量金額的虧損。保險公司則只能把收取的保費存放在銀行或者購買一些債券，保費資金沒有用活。一些保險公司依靠存款利息甚至無法滿足客戶理賠及其他支出的需求，逐步呈現虧損狀態。證券類機構也面臨相似困境，由于融資渠道的缺乏，股市萎靡不振時，不少營業部入不敷出。股市高漲時，又出現證券公司非法挪用客戶資金，改善自我運作能力的現象。分業經營的體制已導致多種金融機構孤立運營的局勢，阻礙了中國金融業的發展。
（2）分業經營體制不利于金融業發展。
分業經營管理的政策使得中國金融業的發展喪失了自由性。金融機構只能根據分業經營的各種相關規定和要求開展業務，監管部門眾多，新的金融產品推出難度較大，嚴重阻礙了我國金融業的業務創新與發展。
（3）法律基礎薄弱。
一方面，相關法律并沒有聯系我國金融業實際情況，抽象且無參考性。另一方面，雖然銀監會、證監會、保監會法律條文較多，但是涉及監管的法律是非常小的一部分，缺乏實際操作性。
2.2 混業經營符合我國實際情況
中國的商業銀行實行混業經營是適應世界經濟一體化、國際金融市場競爭以及金融自由化發展需要的選擇，也是促進我國的市場經濟健康發展的選擇。其必然性主要體現在以下幾個方面。
（1）選擇混業經營，可以達到優化商業銀行資產結構、對資源進行有效配置、減小資產風險、增加運營效率的目標。
很長一段時間，中國的國有商業銀行資產組成結構缺乏多樣性，其中信貸資產占據總資產的很高比例，其他種類的資產占比非常小。通過對近年來中國四大國有控股商業銀行的資產結構進行分析可以看出，信貸資產占總資產比例高達70%。其中七成的信貸資產又流向了國企。這種構成比例使得商業銀行面臨的風險很大，萬一出現經濟不景氣的形勢，許多企業將破產，而最大的受害者則會是銀行自己。正如所有雞蛋不要放在同一個籃子的道理一樣，銀行的資產在混業經營的體制下將可開展保險、投行等多元化業務，資產組成單一的狀況將會得到很大改善，進而使面臨的風險大大降低。
（2）混業經營體制可增強我國商業銀行與國際同業競爭的能力。
隨著我國加入WTO已滿十年，外資銀行涉及更多的業務，與中資銀行的競爭愈發激烈，中資銀行的優勢在逐漸減少。而國內的外資銀行依托豐富的業務經驗、強大的軟硬件以及先進的服務理念，將給我國商業銀行帶來極大的挑戰。首先便是商業銀行經營體制的不同帶來的沖擊。正如上述分析，歐美國家的混業經營模式給予客戶更多的選擇去管理資產，也可以促進銀行進行產品創新，減少成本、提高業務機會及盈利能力。我國本土商業銀行傳統單調的存貸款業務明顯無法與之抗衡。在這種情況下，銀行不能被混合與外資銀行的競爭。
（3）減少監管成本。
目前我國分別由人民銀行、銀監會、證監會及保監會對銀行、證券及保險等金融機構進行管理，這種做法主要是基于提高監管效率的考慮。然而，所帶來的弊端是幾個部門自成體系，互相缺乏溝通，給被監管機構帶來機會利用法律漏洞體牟利。例如銀行偷偷將信貸資金流向股票市場等行為在監管上會因為監管部門較多而遇到很大難度。
3 商業銀行混業經營發展的對策
3.1 混業經營模式的選擇
混業經營模式主要分為全能銀行與金融集團兩種。后者又細分為各類金融機構獨立運作、銀行直接對證券及保險公司控股與金融控股公司三類。從我國現有法律及監管制度的實際情況出發，由于金融控股公司確保各個部門的協同作用，且自身具有靈活性與一定規模，因此，金融控股公司制是我國商業銀行混業經營的最佳選擇。
3.2 進行產品創新，發展電子銀行
混業經營是產品創新的土壤，商業銀行應遵循現有法律，合法進行新產品的研發、拓展業務合作的空間，用更多的選擇吸引客戶，從而使本土商業銀行具有與外資銀行競爭的基礎與實力。此外，隨著互聯網的迅速普及，更多的客戶喜歡足不出戶辦理業務，減少去銀行的路上及在網點排隊等候的時間，這就對商業銀行運用電子網絡進行混業經營、提供更高、更全面的服務提出了新的要求。
3.3 中國的金融監管體系的完善
銀監會、證監會與保監會組成的“三會”與人民銀行進行分業監管的初衷是專心監管銀行、證券及保險三大金融機構，提高管理效率，然而其日益凸顯的缺陷剛才已經進行了分析。由一個金融機構進行統一的監管固然是順應混業經營的發展趨勢，然而如果立即進行轉換，無論是立法等硬件還是尋找全面型人員等軟件方面都面臨較大的難度。因此，從中國實際情況出發，提出以下幾點建議供參考。
第一，加強各監管機構之間的溝通。一方面，可以定期舉行電話會議，溝通各自在監管過程中遇到的問題、信息資源共享、共同分析解決方案，另一方面，將各自掌握的數據錄入一個共享數據文件庫里，已達到減少真空地帶帶來的風險及重復監管帶來的成本損失。
第二，提升監管水平。金融監管理念應該是持續的、定量的，而非單次的、定性的進行監管。要提高監管者的素質，要根據巴塞爾新資本協議，參考學習歐美國家的豐富經驗和技術，提高審慎監管、持續監管能力；要提高工作的透明度，同時提升監管部門的工作效率并積極與世界監管組織部門進行合作，共享信息資源，互相交換意見與想法。
第三，改善銀行內部控制制度、防范操作風險。內控制度的完善與否，極大影響著企業的競爭能力與盈利能力。內因決定外因，監管當局的監管圍繞著銀行良好的內控制度發揮作用，商業銀行應該提高對自控重要性的認識，減少操作風險，真正的發揮內控的強大作用，而非全部依賴外部監管。
3.4 引入復合型人才
引進精通銀行、證券、保險業的全面型人才，同時注重對這種高端人才的培養，可以通過在不同金融機構進行輪崗工作等方式來實現。這樣一方面提高了與外資銀行的競爭力，另一方面，也為未來實現由單一機構進行統一監管的最終愿景打下了基礎。
4 結語
根據中國銀行業的發展趨勢及外資銀行業發展的現狀可以看出，我國商業銀行選擇混業經營具有充足、明顯的理由。我國也已具備了實施混業經營的基本條件。本土銀行業的當務之急是通過正確的途徑，又快又穩的轉向混業經營。在轉變商業銀行經營體制的過程中，要注意避免由此可能帶來的風險。同時，監管當局應完善管理體制。通過以上多種手段，使我國商業銀行自身競爭力得到提高，迎接外資銀行的挑戰。
參考文獻
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一、銀行業與區域經濟發展的關系
對于銀行業在經濟發展中的地位和作用,國內外經濟學很早就在著述中進行了探討。約瑟夫•熊比特在金融理論中提出:“運營良好的銀行可以通過發現最有可能成功實施創新產品和創新工藝的企業并為其提供資金而激勵技術創新;銀行無疑具有信用創造的能力,而正是這種信用創造的能力,才是推動經濟發展的動力。”在此之后,人們通過大量的理論和實證研究證明,現代市場經濟中,金融是一切經濟活動的核心,發達的金融業是一個區城經濟體提升核心競爭力的助推器。金融產業不僅通過電子信息等先進技術產品需求與服務的擴張,帶動了制造、信息、通信等相關產業的快速發展,而且通過產業鏈的延伸,促進了與金融相關的會計師事務咨詢、信用評級、融資租賃等金融服務行業的發展。同時也促進產生了諸如保險、擔保服務、金融投資顧問等新興產業。因此,經濟決定金融、金融在服務于經濟的過程中又反作用于經濟,金融的發展和信貸結構影響著經濟發展的結構和速度。
二、更好地發揮銀行業的作用,促進區域經濟發展的建議
在現代區域經濟中,金融的重要性更加突出,區域經濟中的金融機構對周邊地區的輻射和帶動作用也日趨明顯。若將我國視作一個大的經濟區域,在剛剛過去的2009年,我國銀行業共投入9.59萬億元信貸,占整個社會融資的80%,為促進區域經濟發展承擔了不可替代的作用。那么,在實踐中怎樣更好地使銀行業與區域經濟良性互動,進一步發揮銀行的作用,促進區域經濟發展,筆者認為主要應做好以下幾個方面的工作:
1.大力調整信貸結構,支持區域經濟結構調整。我國《國民經濟和社會發展第十一個五年計劃綱要》明確提出了經濟結構戰略性調整的主要目標和主要任務。金融的發展和信貸結構影響著經濟發展的結構和速度,我國銀行業應當責無旁貸地成為支持經濟結構調整的重要角色。各銀行應積極配合國家的有保有壓的調整振興政策,在信貸投放上重點支持新材料和新興戰略性行業,支持產業結構調整和升級,減少甚至停止對重復建設,虧損嚴重,破壞環境等企業的信貸支持。各銀行還應處理好支持傳統產業與新興產業的關系,更多地關注經濟和科技發展的新需求。尤其對發展信息、生物、醫藥等新技術的企業和產品,應在加強風險治理的前提下,積極調整銀行資產運用的投向,促進國民經濟整體的升級。
2.因地制宜,支持區域特色經濟發展。由于資源空間布局的不均衡、生產分工的地域性、民族歷史文化的積淀、現有經濟水平差異等因素,使得各區域具有市場差異、資源差異、技術差異,最終綜合構成區域差異優勢,由此造就不同區域的不同特色。而特色經濟是區域比較優勢轉化為競爭優勢的紐帶和載體,成功的區域戰略的制定必須依附于當地的特色。作為當地金融業的核心產業,銀行業要能夠敏銳把握當地特色經濟的動向,掌握當地經濟獨特的經濟特點和發展方向,從而給予有力支持。
我國銀行業對區域特色經濟支持的經典成功案例在浙江溫州地區。溫州在改革開放之初,憑借著機制和制度的市場化與內地的差異,以市場化和開放性的民營經濟為特色,在全國實現了舉世矚目的區域特色經濟――溫州模式,由此溫州經濟迅速崛起。溫州銀行業根據當地企業以民營經濟為主、企業經營規模小、財務制度不健全、銀行貸款管理難度大等特點探索出一套科學的管理方法,按照信貸經營原則來選擇對象,既滿足了企業資金需求、提供了金融服務,又實現了業內整體信貸資產質量不斷提高,形成了富于特色的區域商業銀行發展模式,辯證地證明了經濟增長與金融發展二者的相輔相成的關系。
北京市基于首都豐富的文化底蘊和特色,大力發展文化創意產業,北京銀行應勢而為,將文化創意產業作為優先支持對象,為首都文化創意企業提供專項授信達400億元。再如山東省日照市提出“打造藍色經濟區、發展魯南臨港工業區、建設海洋特色新興城市”的戰略部署,當地銀行認真貫徹這一部署,在貸款投向上,重點向港口建設、城市基礎設施建設、臨港先進制造業、高新技術產業等骨干企業、重點項目傾斜,有力地促進了當地經濟戰略的實施。
3.加大改革創新力度,積極扶持中小企業發展。中小企業是一個國家或地區經濟發展中的重要力量,對一國或一個地區GDP的貢獻度非常大。而中小企業由于企業規模小、業務在發展階段、信用處于積累時期,往往面臨融資難的問題。以民營經濟高度活躍的浙江省為例,據該省中小企業局調查,全省約有70%的中小企業存在著融資難,其中又以中小民營企業居多。商業銀行作為間接融資的主體金融機構,對中小企業發展壯大發揮著不可替代的作用。西方許多國家經濟發展的早期階段,絕大多數銀行的客戶都是中小企業。
我國銀監會出臺關于小企業信貸業務經營管理的“六項機制”以來,各大銀行紛紛都成立中小企業經營中心和經營機構,推出了一系列產品。工商銀行2010年以來,積極落實不斷加大對小企業的信貸支持力度,小企業貸款余額和客戶數量持續增長。截至2010年5月末,全行小企業貸款余額達3680億元,比年初增加572億元,同比多增380億元,小企業貸款增長率高于全行貸款增幅9.9個百分點。全行專門服務小企業的專營機構數量達1200家,為超過4萬戶小企業提供了信貸支持。中國建設銀行組建了120家以上小企業經營中心,推出了信貸工廠等一些服務品種,對小企業貸款余額10月底突破2580億,同比增幅是36%。
綜上所述,金融在一定的環境下對經濟產生著強大的反作用力力。銀行業應該緊密結合區域經濟的需求和特點,注重科學發展,重視金融風險防范,不斷探索各項制度創新和科技創新,建立和完善現代金融企業制度,為區域經濟的發展發揮積極有益的支持。
參考文獻:
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