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金融對于現代經濟的發展極為重要，作為樞紐及命脈，它的發展是一個國家經濟運行的保障，這些年來，農村金融體制運行不暢導致了農村經濟發展受阻。而且，擔負著統籌城鄉經濟發展，促進社會主義農村建設良好發展大任的農村商業銀行占據著不可或缺的地位。因而農村商業銀行成為了我國近些年戰略發展的重中之重。金融本身就是不穩定的，隨著外部環境的變化，在這個變幻莫測的市場大環境中，首要任務是了解農村商業銀行發展中遇到的問題，優化發展戰略，進而推動農村商業銀行的發展，進而使其穩步發展。
關鍵詞：
農村商業銀行；常見問題；發展戰略
一、農村商業銀行市場現狀
近些年農村商業的發展在我國金融體制改革中一直占據著至關重要的地位。農村商業銀行的前身是農村信用社，后來經過股份制改造，依托信用社的發展并在此基礎上由民營企業、股份公司、有限責任公司、自然人出資的股份制銀行，是為地方經濟服務的商業銀行，隨著它的良好運行，如今已經成為農村經濟建設的重要支柱。農村商業銀行結合舊的農村信用社以及新的市場變化，逐漸發展成為一種新的金融體系。憑借自身良好的機制和高效的決策，農村商業銀行有了很大的發展空間，有了自己的立足之本，同時對于促進經濟發展及金融改革有著關鍵作用，尤其是推動了農村社會主義建設和農村大中小型企業的發展進步。然而，在這個經濟市場大環境中，農村商業銀行的發展仍存在一些問題，這些問題在一定程度上都會阻礙其發展，要想進一步使農村商業銀行穩定運行，就要優化戰略部署，克服自身存在的問題，以市場為導向，尋找出適合自身發展并可持續發展的光明之路。
二、農村商業銀行發展中存在的問題
雖然農村商業銀行在新的體制改革下發展速度較快，但在發展中仍然存在一些不利因素阻礙了其穩定發展，首先，一個完整的體系，就要有內部控制和嚴格管理，就要有風險管理制度。當下需要做的就是填補這一漏洞，完善這一制度。在農村商業銀行中有一些管理者有一定的觀念偏差，他們不注重企業內部的管理與控制，沒有嚴謹的規章制度，即便有條文頒布，也因執行不到位而未落實到根本。由于職責分配不合理，內部管理與監督的不到位，從而導致了權力制約不平衡的現象，個別官員、越權等問題的發生，嚴重制約了農村商業銀行的健康、快速的發展。其次，市場導向不明顯是很嚴重的問題，如果一個體系或者說一個企業不能按照市場大環境變化的方向去經營、發展，那必然會受挫，甚至走下坡路。改革后的商業銀行雖然擁有了新型商業銀行的特性，但仍保留了舊的農村信用社的特點，一方面堅持著輔佐農村發展的方向，另一方面又在經濟效益和社會效益上有一定的需求，這樣而來就造成了商業銀行發展的矛盾性。農村商業銀行存在的意義在于促進農村經濟建設、統籌城鄉經濟發展的同時又要發展自身經濟，創造自身經濟效益。這樣就要求農村商業銀行協調統一、協調發展，兩者兼顧創造經濟效益和社會效益。
三、優化農村商業銀行發展戰略
在這個市場大環境中要想穩步發展就要克服自身存在的問題，第一，明確市場定位與戰略目標。農村商業銀行應該尋找市場定位，利用自身價值、優勢區別其他競爭對手，才能更有方向的前進，提高競爭力。要想占據市場地位就必須突出自身優勢，尋找合適的客戶群體，在農村地區設置網點，拓寬業務覆蓋面。在市場變化中隨機應變，穩步發展。第二，完善內控管理，提高風險管理。根據農村商業銀行現狀，要想促進其發展就要首先完善內部管理制度，可以建立激勵約束機制，從而在制度的明令下激勵與約束管理人員，明確責任與權利，對于內部控制，尤其是加強重點環節與領域的控制制度，如：財務管理、借款制度等，從而進一步提高銀行風險管理意識。另外，需要提高監督意識，完善管理階層的內部結構，使各個管理階層把握權利，恪盡職責，互相監督，提高銀行的管理與經營能力。最后，需要加大宣傳力度，強化人們的風險意識，從而使防范風險的觀念扎根心底。這樣才能從根本上降低風險，減小損失。克服這些問題進一步促進農村商業銀行健康、穩步、快速發展。
四、結束語
總之，農村商業銀行對于農村經濟建設、統籌城鄉經濟建設有著不可或缺的地位，保證農村商業銀行健康、穩定的發展，就要優化戰略設計，明確市場定位，完善內控體制，提高風險管理能力，這樣才能實現農村商業銀行的最大價值創造經濟、社會效益。
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摘要：農村商業銀行是金融支農、服務三農的主力軍和有生力量，電子銀行是在傳統存貸匯業務上對支付方式、支付系統等的金融創新，有利于滿足客戶多樣化的金融需求。
關鍵詞：農村商業銀行；電子銀行
一、前言
在城鄉一體化和國家糧食直補、新型農村合作醫療等惠農政策推動下，傳統“存、貸、匯”業務已經難以滿足廣大農戶和農民工的金融需求，需要開拓更為多樣化和更加便捷的結算渠道；在移動金融與電子商務融合、物聯網與O2O交織爆發的背景下，網上銀行、手機銀行等電子銀行具有巨大發展潛力。
二、我國農村商業銀行電子銀行發展存在的問題
（一）員工綜合素質有待提高
由于特殊的歷史改制等多方面原因，農村商業銀行的很多員工的綜合素質有待提高，目前，服務業務流程的客戶投訴方面比較多，老員工態度不好，老員工是在學習、理解和營銷新興的電子銀行業務難度較大，員工的分布也不合理（見圖4.1）。因而，有必要通過增加新業務培訓頻率、鼓勵在職教育、增加新員工的招聘人數等方式提高農村商業銀行員工整體素質。
（二）客戶群體結構亟待改善
農村商業銀行作為農村金融機構，絕大部分活躍客戶都是農村居民，主要客戶群文化素質偏低，接受新技術，新產品較慢，電子銀行方面的知識和了解不夠，各類客戶群體差異較大，不少客戶不知道、不了解該業務。這就決定了農村商業銀行的產品和功能既要滿足新興網絡客戶的需求，又要滿足普通百姓和社區居民的基本金融需求。他們的學歷、年齡等使得他們一方面對電子銀行業務方面的相關金融知識了解不多，另一方面，他們主要還是需要傳統存、貸、匯業務，即使開通電子銀行也很少使用，難以帶來中間業務收入。
（三）績效考核制度不完善
績效考核比較粗糙，細化不到位，主要是凸顯幾個主要指標，對電子銀行的重視不夠。部分指標完成進度緩慢，如個人電話銀行的任務完成率很低，離任務的完成還存在有一定距離?？傂锌己酥校胁桓铱勰膫€人的錢，執行不了，對支行個人數據收集不到位。
（四）營銷力度不夠
對于新興的電子銀行業務，農村商業銀行需要全方位進行全員營銷。前期宣傳準備、中期推廣和售后客戶服務三個方面不可缺少。第一，農村商業銀行目前還是主要還是借助文字廣告、宣傳海報、宣傳單頁和橫幅等傳統渠道進行推廣，宣傳方式比較落后。業務推廣應用力度有待加強。農村商業銀行努力完成上級下達的各項工作任務，但遇到困難較多如開戶數量雖多，但有些客戶的網上交易量不大，對使用農村商業銀行的網上銀行還存在有顧慮。
三、完善我國農村商業銀行電子銀行發展的政策建議
（一）促進人力資源發展
加快實施人才興行戰略，制定人才發展戰略，深化人力資源管理體制改革，以品德、能力、業績為重點，建立健全適應農村商業銀行電子銀行業務發展戰略要求的選人用人和考核考評機制。
（二）加強電子銀行營銷
隨著智能手機不斷普及和手機商務、網絡商務等興起。電子銀行的普及率和使用率還有待提高，這塊市場具有無限的潛能。為了更好的向“三農”和小微企業服務，農村商業銀行要樹立“以電子銀行客戶為中心、用心服務、用愛經營”的服務理念，徹底轉變傳統的“等客上門、坐堂放貸”經營觀念，徹底改變“官商”作風，強化電子銀行全員營銷意識、競爭意識、風控意識，明確服務職能的定位，將服務角色從簡單交易型向銷售服務型轉變。
（三）完善資金組織
牢固樹立“存款立行”的經營思想，把資金組織當作“興行立行”之本的戰略舉措來抓，充分發揮農村商業銀行扎根農村、貼近城鄉居民的優勢，抓住農民工返鄉、農產品銷售季節、企業生產周期等重要時機適時營銷電子銀行，抓好資金組織回籠工作，優化存款結構，努力拓展活期存款、對公存款，提高低成本資金比重。
（四）嚴格新放貸款管理
一是從嚴把握核算質量，防范資金風險。電子銀行業務從受理客戶的申請資料開始，便存在有各個環節的風險點，便開始受操作流程與規范制度的約束，農村商業銀行要求經辦人員嚴格按照流程與制度辦理業務，并建立檢查、通報、獎勵、處罰等考核機制。保持農村商業銀行電子銀行業務的安全經營。
二是嚴把入口，提高標準，強化新增貸款質量。緊緊把握“質量”這條生命線，堅持“小、優、特”的信貸投放總體原則，從源頭上把關堵口。積極支持戰略性新興產業、綠色循環低碳經濟、農業產業結構調整向科技創新型、資源節約型、協作配套型、優勢成長型的中小企業傾斜，重點支持涉農企業和小微企業，將市場地位和經營理念，充分體現在貸款結構上，將信貸風險降至最低。（作者單位：湘潭大學商學院；湖南宜章農商銀行）
參考文獻：
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關鍵詞：農村商業銀行；戰略；業務；貸款
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）11-0-01’
市場開放程度不斷加大，使得我國金融市場的競爭形勢日益激烈。在這樣的情況下，農村商業銀行已然無法繼續采用原來的發展戰略來應對這場激烈的市場較量。在經濟體制改革所形成的全新競爭格局面前，農村商業銀行需要主動進行發展戰略的轉型來謀求發展，為自己贏得先機以及競爭優勢。
一、農村商業銀行發展過程中面臨的問題
1.農村商業銀行的商業本質與政策目標難以協調統一
農村商業銀行是農村信用合作社改革之后的產物，因而在成立之初，農村商業銀行便承擔著大家對其支持“三農”的期待。改制之后成立的農村商業銀行是以自身盈利作為最終經營目標的企業主體，但是地方政府為農村商業銀行所制定的政策目標卻是實現地方經濟的增長與進步。由于農村商業銀行的商業本質與其政策目標難以實現協調和統一，因而使得農村商業銀行的發展受到限制。
2.農村商業銀行的業務范圍比較集中，因而經營風險較大
農村商業銀行成立初期的業務范圍局限在所在城市。在經濟體制的變化下，這種經營模式逐漸暴露出不少弊端，并成為阻礙農村商業銀行發展的主要障礙。第一，地域限制會增加銀行的經營風險。一家銀行只能將業務范圍限制在同一個城市，那么銀行勢必只能在這個城市中尋找可開發的項目和產業，貸款目標因此也會相對集中，而這種行業與客戶集中度過高的情況讓農村商業銀行面臨著比較大的經營風險，一旦這個行業或是銀行的主要貸款客戶出現經濟問題，銀行勢必會受到較大影響。
二、促進農村商業銀行發展的戰略
1.明確農村商業銀行的市場定位
農村商業銀行在發展過程中必須首先明確自己的市場定位，即：服務三農與中小企業。根據這一定位，農村商業銀行就可以朝著社區型零售銀行的目標逐步邁進，通過鞏固農村金融市場以及中小型企業的融資市場來壯大自己。第一，農村商業銀行可以對生態農業、“三高”農業以及旅游觀光業進行重點支持，提高對農村重點企業的服務水平，并通過放寬貸款條件的方式支持新興產業與外貿產業；第二，農村商業銀行可以著力于扶持小型高科技企業、城市的綠化建設、小城鎮的現代化建設，城鎮居民可以從中獲益的同時，農村商業銀行也能更好地發展。
2.擴大業務范圍
擴大業務范圍是降低農村商業銀行經營風險的有效措施，而對于任何一個企業來說，較低的經營風險都是其穩定發展的基礎，所以要想讓農村商業銀行在激烈的市場競爭中獲得發展，就需要著力擴大業務范圍。為此，農村商業銀行可以因地制宜，制定合適的戰略規劃，通過業務的創新來擴大業務經營范圍。比如，農村商業銀行可以擴大質押、抵押范圍，并開發農民出國務工貸款、生態農業貸款、農民創業貸款等新的貸款類別，鞏固農村商業銀行在中小型企業中的信用貸款地位。此外，還可以為小型企業以及農戶提供金融、經濟信息以及經濟政策的咨詢服務，讓他們更加了解國家的經濟發展狀況，進而促進小額貸款交易。
3.對產權制度進行改革
（1）提高控股人的持股比例
股權的過于分散很容易導致企業管理層意見的分歧，基于這一點，農村商業銀行可以采取獎勵措施來鼓勵小額股權人將銀行的股權轉讓出去，從而提高控股人的持股比例，當持股人成為控股股東以后相應的就會提高對農村商業銀行經營與管理的關注，促進農村商業銀行的發展。
（2）吸引實力雄厚的投資者
農村商業銀行可以引進一些實力雄厚、潛力大的國內外戰略投資者入股，這樣做不僅可以讓農村商業銀行的資本結構得到改善，同時還可以通過投入資金規模給企業帶來的影響力來優化公司決策。此外，戰略投資者的加入還可以弱化內部專制現象，讓各位受益者之間相互制衡，而他們所引入的先進經營理念也有助于農村商業銀行進行產權制度的改革。
（3）加快農村商業銀行的上市進度
實現農村商業銀行的上市有助于其充實運營資金，并推進其股權與資產結構的改善，讓農村商業銀行的決策層有更多的制約力量。所以在當前的形勢下，農村商業銀行需要大力進行股份制改造工作，加快農村商業銀行的上市進度，讓其成為現代化金融行業的標志性企業。
結束語
由農村合作信用社經過改制所形成并發展的農村商業銀行在制度與資本結構上存在一些問題是難免的，但是只要可以找出所存在的問題，并采取一定的措施來改進，就一定可以解決這些問題。在當前的經濟形勢下，農村商業銀行需要制定合適的發展戰略來逐步實現自己的經營目標。首先明確自己的市場定位，然后通過業務的創新不斷擴大業務范圍，此外，對產權制度進行改革也是必不可少的步驟。這一點我們可以通過提高控股人持股比例、吸引實力雄厚的投資者、加快農村商業銀行的上市進度等方式來實現。只有找到正確的發展方向，農村商業銀行才能在當前的激烈市場競爭下生存并發展。
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關鍵詞：農村商業銀行；可持續發展；農村金融體系
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）12-0-02
引言
農村商業銀行作為農村金融體系的重要組成部分為支援“三農”，服務“三農”做出了重要貢獻。商業銀行的發展對推動農村經濟，保持社會穩定都發揮了舉足輕重的作用。近些年，一些地區的農村信用社改制為農村商業銀行，與城市金融體系接軌，同時還要承擔助推農村經濟建設的重任，成為金融體系中一支特殊的經濟力量。然而，在金融市場環境風云突變的情況下，如何在激烈的競爭中履行了自己的使命，又達成了最初設定的目標，在金融市場中占有一席之地，實現可持續發展，是農村商業銀行應該思考的。本文就農村商業銀行的發展之路做簡要的探析。
一、農村商業銀行的概念及發展現狀
1.農村商業銀行
商業銀行的本質是金融資產的商業化運作，以追求最大的經濟利益為目標，以負債的形式籌集資金為途徑，是集信息中介、支付中介、代收代付、財務咨詢為一體的特殊企業。中國銀監會將商業銀行分為五類，其中，農村商業銀行為其中之一。銀監會統一管理全國所有的農村商業銀行，根據《農村商業銀行管理暫行規定》，農村商業銀行屬于地方性金融機構中的一種，其所有性質為股份制，其主要責任就是服務于所在地區的農業發展、農民創業以及農村經濟提高。
2.農村商業銀行發展現狀
（1）改革初見成效
我國農村金融體制改革是自2001年開始的，在這十幾年的時間里，改革初步完成，并取得了預期的效果。2009年，一些農村商業銀行為了提升市場競爭力，開始在其他區域設立自己的分支機構，其中，天津市就有2家農村商業銀行在異地開設分支機構，江蘇省16家，安徽省3家。截止2011年，農村商業銀行總資產突破28100億元，稅后利潤高達301.8億元。
（2）貸款運行質量低
在2011年末，農村商業銀行的不良貸款率為1.87%，比全國商業銀行不良貸款率低0.77。截止到2001年，全國成立的97家農村商業銀行來看，農村商業銀行中涉及不良貸款率為3.02%。由此可見，農村商業銀行的貸款運行質量較低。
（3）基本滿足融資需求
農村商業銀行在成產伊始，通過多種渠道基本上可以滿足融資需求，可以募集到促進“三農”發展的所需資金。2010年12月16日，重慶農村商業銀行在香港H股上市，正式拉來了農村商業銀行上市融資的大幕。2011年，多個地區的農村商業銀行都開始積極籌備上市融資。
（4）發展戰略不明晰
農村商業銀行存活于金融市場競爭日益激烈的大環境之中，其中雖不乏各種機遇，但存在更多的是挑戰，因此，農村商業銀行要想取得可持續發展，就要立足于根本，認清自身所處的內外環境，通過對自身已有條件進行深入的分析，制定出具有可行性的、科學性的發展戰略。
二、農村商業銀行發展的優勢與劣勢分析
1.農村商業銀行發展的優勢
（1）效率較高
農村商業銀行與其他大型商業銀行相比，由于其規模小，組織結構層次少，業務處理流程簡化，工作節奏快，工作效率高。其效率除了體現在業務的辦理上，同時還體現在銀行針對市場變化做出決策的速度。農村商業銀行的運作靈活動性，對市場特殊情況的發展反應也十分靈敏。高效率是農村商業銀行的重要優勢。
（2）網點覆蓋范圍廣
農村商業銀行是在農村信用社改制后的基礎上形成的。眾所周知，農村信用社擁有遍布整個農村地區的、數量較大的網點。與之形成鮮明對比的則是其他商業銀行不斷的減少農村網點數量，減少下放的信貸權限。然而，近些年農村經濟的發展，對貸款數量的需求不斷增加，農村商業銀行覆蓋廣大農村的特點也就占據了可以擁有更多客戶的優勢。
（3）薪酬結構合理
農村商業銀行為了調動員工的工作積極性，制定了富有挑戰性的績效薪酬結構，將工作人員的薪酬與工作績效掛鉤。一些農村商業銀行還建立了薪酬增長機制，如果銀行的經濟效益發生變化，或者是物價水平，其他銀行的薪酬發生調整，銀行都會對銀行進行動態調整，始終讓薪酬的總體水平與勞動生產率保持平衡。每季度和每年，還會根據效益情況，實施激勵利計劃。
2.農村商業銀行發展的劣勢
（1）不重視員工培訓
農村商業銀行的發展離不開工作人員專業技能的提高，提高工作人員的工作能力就必須定期開展員工培訓，以嚴格的考核方式審查培訓效果。然而，很多農村商業銀行由于地處偏遠農村，并且只重視業務發展，忽視員工培訓，并非制定健全的員工培訓機制，不效的制約了員工潛能的發揮，也員工工作能力的持續提高。
（2）管理機制不科學
農村商業銀行對崗位與員工的管理一直遵循因事設崗、以崗定員的原則。并且明確劃分每個崗位的職責。但是在實際情況中，被招聘來的員工并沒有被安置在最合適的崗位上，崗位的職權劃分也很模糊。員工崗位的調動也并不能從全局出發，既限制了員工專業技能的發揮，也不利于銀行的長遠發展目標的實現。
（3）信貸業務管理系統缺失
信貸業務管理是農村商業銀行管理的重點，銀行應該根據信貸業務的辦理流程，設立嚴格的管理制度，應有貸前調查、授信審查、貸后管理等，同時還要建立科學、適宜的風險管理系統。由于農村商業銀行受計算機網絡的限制，并不能使所有的銀行都采用統一的信貸業務管理系統，這就導致了在實際工作中，信貸業務的辦理沒有形成統一的流程，容易在業務辦理過程中出現紕漏，增大信貸風險。
三、探析農村商業銀行的發展之路
1.優化業務發展結構
農村商業銀行要想在激烈的市場競爭中占有一席之地，除了發揮其地域優勢外，更為關鍵的就是打造適合農村地區的、低風險率的特色產品。加強員工培訓，提高員工專業技術水平，建立有針對性的專業團隊，例如專業理財業務發展團隊，專業營銷團隊等。采用多種營銷方式，創新多種營銷渠道，提高農村居民對農商行的認可度。結合農村地區經濟與人文特點，合理的拓展業務，精化業務，優化業務發展結構。
2.建立客戶營銷模式
農村商業銀行的發展必段秉持客戶為銀行發展的重心這一原則，為用戶提供適宜的特色優質服務，形成全方面的金融服務體系?？蛻魻I銷模式的構建，首先要對客戶進行分類，農商行客戶可以分為大型客戶、中型客戶以及小客戶。對于大型客戶，銀行應審時所在地區的經濟發展優勢，深入調查大客戶的資產運作情況，穩步推進與大客戶之間的合作關系。對于中型客戶應對建立長期、穩定的戰略合作伙伴關系為目標，并圍繞這一目標，展開創新金融業務服務。小型客戶的維護則在于其服務的實際可行性以及對于小型客戶的適應性。
3.提升財務管理水平
商業銀行的財務管理工作關系到一個階段內銀行是否可以獲得利潤，經營是否實現了預期目標。銀行都會制定詳細的計劃財務，計劃財務作為銀行在一定時期內財務活動的重要依據，也是各個業務部門展開經營活動的目標參考。提升財務管理水平，重視計劃財務的作用，就要讓計劃財務精準的分析出當前銀行所面臨的財務狀況，面對動蕩的金融環境，對銀行未來業務的發展做一個預測，制定緊急情況財務應急預案，合理的規避金融環境變化所產生的風險。財務管理要圍繞“目標利潤”這一核心，將銀行開展的所有業務都納入到預算體系中來，讓所有員工都加入到財務控制活動中來。預算管理要貫穿于銀行業務開展的整個進程中來，有效的管理與控制體系作為實現預算目標的可靠保障。
4.重視風險管理
農村商業銀行的經營模式決定了其經營業績受市場變化因素影響較大。如果銀行的實際經營狀況與經濟收益與預期目標發生偏差，銀行就可能會蒙受風險。商業銀行風險主要有信用風險、流動性風險、操作風險和市場風險等幾種類型。風險管理是任何一個商業銀行管理的重要內容，其嚴格的管理制度應包括風險管理的各個環節及因素，包括風險的識別、風險的評價以及風險的處理等。重視風險管理，就要積極主動的探析有可能誘發風險的各種誘因，籌備風險應對措施，制度資本補充計劃，將銀行的經濟損失降到最低。
結語
當前，農村商業銀行處于我國社會穩定發展的歷史大環境下，其發展過程中，既要面對機遇與要面對挑戰。居民對金融產品的需求日趨多元化，對金融市場的關注度也日益升溫，以及國家政策對農村金融機構的扶持，對于農村商業銀行來講都是重大機遇。然而，越來越嚴格的外部監管與貨幣政策，風險管理難度以及同行業激烈的競爭都是巨大的挑戰。農村商業銀行想要取得可持續發展，就要立足于自身優勢，借鑒其他銀行的先進管理經驗，維護與拓展與合作伙伴的關系，健全業務管理系統，制定完善的發展戰略，加快發展步伐。
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關鍵詞：農村商業銀行 需求追隨 發展
根據國務院深化農村信用社改革的有關精神，江蘇省贛榆縣農村信用合作社在政府、銀行監管部門、行業管理部門等的支持、監督和管理下，在保持縣級機構獨立法人地位的同時，實行了股份制改革，改制為農村商業銀行股份有限公司，于2009年12月28日正式掛牌開業。這次的改革是在中央提出大力發展農村金融體系的大背景下進行的，初步解決了所有者缺位、產權不清晰的問題，為其健康穩定發展打下制度性基礎。同時順應城區內農村信用社機構服務對象城市化的實際，把農村信用社合并重組為商業銀行，既可以解決產權制度問題，又可以增強市場競爭能力，還可以改善中小企業的金融服務?？梢哉f是一項頗具意義的改革。
改制后的贛榆農村商業銀行下設44個營業網點，其中營業部1個，支行30個，分理處13個。為廣大城鄉客戶、企事業單位提供存貸款、結算、匯兌、、銀行卡和保管箱等全方位、綜合性的金融服務。改制后，截止2010年末，各項存款余額50.8億元，較改制前增加了18.15億元；各項貸款余額42.91億元，較改制前增加了19.8億元。贛榆農村商業銀行以更快捷的匯兌業務、更豐富的貸款品種、良好的銀行信譽和高效的銀行服務贏得了各級領導與社會各界的稱贊與信賴。
一、農村商業銀行成長的理論基礎
關于發展中國家農村金融發展與經濟增長的關系，美國耶魯大學經濟學家休.t.帕特里克(hugh.t.patrick，1966)提出兩種模式：一是“需求追隨”(demand-following)模式，該模式強調的是農村經濟主體對金融服務的需求對農村金融發展的促進作用。他認為，隨著經濟總量的增長及發展方式的變化，市場主體會逐漸產生對金融服務的需求而且隨之不斷變化。為了滿足這種需求，農村金融體系必須進行相應的發展與變革。也就是說，需求是農村金融機構產生、發展及其相關服務不斷完善的動力。二是“供給優先”(supply-leading)模式，該模式強調的是金融服務的供給對農村經濟發展的帶動作用。他認為，供給先于需求為經濟的發展提供了充分的條件，而經濟發展后反過來又促進了金融體系的不斷完善，形成良性循環。帕特里克同時指出，兩種模式特點不同，適應的經濟發展階段也不同，因此不同地區模式的選擇也存在一個最優順序問題。在經濟尚不發達的階段，“供給優先”型模式居于主導地位，而當經濟發展到較高階段后，“需求追隨”型模式替代“供給優先”型發揮主導作用。
我國經濟發展不平衡是不爭的事實，因此休.t.帕特里克的理論對我國農村信用社改革模式的選擇提出了基本的要求，即應該根據經濟發展水平的不同對當地的農村信用社產權選取不同的模式進行改革，不能在全國范圍內搞“一刀切”。
以贛榆縣為例的東部地區的農村由于商品經濟比較發達，現代化程度比較高，因此能夠達到商業化金融運行的基礎，如較高的市場化程度、信息共享等。此時，農村經濟也對金融服務提出了相對較高的要求。根據休.t.帕特里克的“需求追隨”理論，農村金融應該針對農業、農民對金融的需求來提供商業化的金融服務。因此，以贛榆縣為例的東部地區農村信用社的改革目標應該是農村商業銀行。
二、農村商業銀行成長的現實基礎
(一)農村經濟發展的現代化趨勢使得組建農村商業銀行具有必要性
以贛榆縣為例的東部地區的農業已經率先實現了農業的產業化生產與經營，產業化過程中的農業企業對資金的需求更大，儲存原材料、抵抗自然風險、建設完善的外部環境，都需要農村金融機構的大力支持。而且，發達國家農村經濟、金融發展的實踐也證明，產業化越是發達的地區對商業金融的需求越強烈。此外，東部地區在農業已經基本現代化的同時，非農產業迅速發展，二、三產業所創造的增加值及從業人數持續上升，私營經濟逐漸成為農村經濟的支柱產業、農村金融需求的重要組成部分。這些在改革開放后發展起來的實力雄厚的私營企業、公司，與城鎮中的商業企業沒有任何區別，對商業化的現代金融有著天然的需求。因此，東部經濟發達的農村地區有著商業銀行存在的天然土壤。
(二)農村信用社自身的良好條件使得組建農村商業銀行具有可行性
在東部發達的農村地區，由于經濟環境良好，那些經營不善的企業惡意逃廢債務的行為較少，沒有政府指令性貸款形成的不良資產，農村信用社的發展相對領先
。而且，有相當一部分信用社是按照商業化在運作，他們具有雄厚的資本實力，能夠提供優質的金融服務，信貸資金的投放方向已經與商業銀行無異，完全是以盈利為經營目標。因此，對于這樣的信用社保留其合作之名已經沒有任何意義，順應形勢組建為農村商業銀行是必然選擇，使其在以后的經營管理中更加能夠名正言順、無所阻礙。
(三)組建農村商業銀行有利于公平競爭
除農村信用社外，早已有一部分商業銀行把東部經濟發達的農村地區作為目標市場，建立了廣泛的分支機構。因此，將這些地區的農村信用社改制為農村商業銀行，與其他商業性金融機構遵循同樣的經營規則，享受同等的待遇，能夠形成公平競爭的市場環境，這將會對其發展有很大的促進作用，很好的滿足地區經濟、企業對金融服務的需求，有效遏制非正規金融的滋生，加快完善農村金融體系、規范農村金融市場。
三、農村商業銀行的發展之路
以贛榆農商行為例的農村商業銀行因農而立、服農而存，長期以來，始終堅持以服務“三農”、中小企業和縣域經濟為己任，已成為農村金融的主力軍和聯系農民的重要金融紐帶。幾十年扎根農村服務的經驗以及與農民所建立的緊密聯系，是農村商業銀行的寶貴財富，也是其他金融機構所不具備、短期內很難實現的獨特競爭優勢；而且，在可以預見的一個相當長的時期內，農村商業銀行仍將是農村地區網點最多、客戶面最廣的金融機構。特別是通過近幾年的改革發展以及這次改制，已使農村商業銀行的面貌發生了較大的變化，資產質量、經營機制、管理水平和盈利能力等，都上了一個新的臺階，競爭力有了較大的提高
但也要看到，在國家放開了農村金融市場，新型農村金融機構層出不窮的今天，農村商業銀行面臨的金融競爭格局正在發生急劇的變化。不僅有郵儲銀行的組建及其資產業務特別是涉農業務的不斷擴大，有農業銀行的加速回歸，還有各種村鎮銀行、小額貸款公司的成立等?？梢哉f來自各方面的沖擊與競爭是很大的。同時農商行自身在綜合實力、風險控制以及金融創新等方面還有有待改進的地方。以贛榆農商行為例的農村商業銀行如何保持自身的行業優勢，
在把握好服務“三農”的基本業務基礎上，開拓業務模式，走出區域經營，提高綜合實力，建設成真正治理有效、以盈利為目標和具有競爭力的金融機構，仍然將是未來一段時期在經營和改革中要面臨的挑戰。
(一)把實現銀行自身商業可持續發展與支持“三農”有機結合起來
應該說，商業性金融與鄉村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進，共同發展。農村商業銀行的根在農村，服務“三農”是我們義不容辭的社會責任。同時，農村商業銀行又是自負盈虧、自擔風險的金融企業，實現自身又好又快發展、保障儲戶資金安全、維護金融穩定同樣是必須履行的社會責任。服務“三農”必須以確保自身健康可持續發展為前提，必須把農村商業銀行自我發展融入到地方經濟和諧發展的大潮中。以前的農村信用社面臨的一些問題，與長期以來片面強調支農責任而忽視農村信用社自身商業可持續發展高度相關。在今后的發展中必須以正確的銀行經營理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質量理念、風險理念、服務理念、創新理念等。其中，“追求過濾掉風險的真實利潤”和“銀行市值的長期穩定增長”應當作為農商行這種中小股份制商業銀行公司的銀行業務發展的核心經營理念。雖然通過改制，解決了產權模糊、所有者缺位這個根本性問題，并實施了財務重組、消化了歷史包袱，實現了自我發展，但也要看到真正建立好一個現代金融企業，還要做好各方面的內功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創新產品、建設團隊等方面下工夫，提高市場競爭力。
(二)逐步實現盈利模式的轉變，形成多元化的利潤來源
中國銀行業特別是贛榆農村商業銀行這樣的中小商業銀行，現在的營業收入和盈利渠道還比較單一，對存貸款利差的依賴性過強，中間業務對銀行利潤的貢獻并不大，普遍地只有在10％左右，這與國外銀行業利潤構成中30％以上來自于中間業務收入形成了鮮明的反差。雖然近年來我國的銀行業在貨幣市場、債券市場上也獲得了可觀的投資收益，但實際上也與成本低廉的資金來源，尤其是居民儲蓄存款的低利率有直接的關系。這是由我國金融發展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過于依賴于存貸利差的盈利模式，一旦遇到經濟周期向下波動，對信貸的需求減少時，要實現利潤的穩定增長就是相當困難的。而隨著利率市場化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個不可避免的趨勢。這對中國銀行業的利潤增長帶來了相當大的影響，要單純依靠存貸利差來實現利潤的穩定增長可能難以為繼。如何在利率市場化環境下保持利潤的穩定增長，是中國銀行業面臨的一個巨大挑戰。而銀行業經營管制的逐步放松和混業經營的發展，給銀行業帶
來了新的發展機遇和利潤增長點。農村商業銀行應該在資產擴張過程中，抓住中國金融改革開放、金融自由化的大好時機，努力探索更多更廣的中間業務，培育新的利潤增長點，從而在未來一段時期里，形成以存貸利差為主導、各種中間業務利潤并存的多元化利潤來源。
(三)把握好業務發展及資產擴張與風險防范的關系。建立嚴密的風險控制體系
發展是農村商業銀行的第一要務，但發展必須是有質量的發展。只有防范好風險，發展才有質量。農村商業銀行一直面臨發展不夠的問題，發展業務是首要任務，但風險控制仍然是薄弱環節。當前，信貸風險依然是最大的威脅，我們要做的是全面清收不良貸款，加強大額貸款監管，為實現又好又快發展提供有力保障。如今，國際金融動蕩對我國經濟金融健康發展以及國內商業銀行安全運營帶來一定風險和挑戰。對于農村商業銀行而言，要根據新的經濟金融形勢，對國際國內金融市場動蕩帶來的各類風險進行較為準確的判斷和估量，及時調整發展觀念和思路，鞏固業務發展成果，提高風險承受能力。同時，建立起一體化的危機應對機制，完善相關制度，有效防范信用風險和市場風險。
(四)統籌好金融創新和規范管理的關系
我們要努力開發新金融產品，積極地進行金融創新。這不僅是為了更好地為客戶服務的需要，也是作為銀行業控制風險的需要，是核心競爭力在對客戶提供服務和銀行自身發展中最現實的體現。隨著金融市場化改革的逐步加快，市場化程度越來越高，不僅商業銀行自身面臨著更高的風險，而且一般企事業單位和個人也同樣地面臨著更多、更復雜的風險，它們的剩余資金也需要尋求收益與風險之間的平衡。在這樣的背景下，單純慷慨地提供信用便利恐怕不足以對企業產生更大的吸引力。它們不僅需要信用便利，而且還需要更專業、更精細的理財服務，需要更多的金融產品來更好地配置財務資源。同時，制度建設要與業務創新同步跟進，規范管理，不斷強化監控，提高風險監管的前瞻性、科學性和有效性，盡可能把風險降到最低。此外，銀行業的風險控制固然需要良好的制度安排，但通過金融產品交易來轉移分散風險，同時又獲得盈利機會同樣是不可缺少的。這些都需要商業銀行大膽地進行金融產品的開發和創新。
(五)要搞好企業文化建設，提高銀行的核心競爭力
關鍵詞：農村商業銀行 需求追隨 發展
根據國務院深化農村信用社改革的有關精神，江蘇省贛榆縣農村信用合作社在政府、銀行監管部門、行業管理部門等的支持、監督和管理下，在保持縣級機構獨立法人地位的同時，實行了股份制改革，改制為農村商業銀行股份有限公司，于2009年12月28日正式掛牌開業。這次的改革是在中央提出大力發展農村金融體系的大背景下進行的，初步解決了所有者缺位、產權不清晰的問題，為其健康穩定發展打下制度性基礎。同時順應城區內農村信用社機構服務對象城市化的實際，把農村信用社合并重組為商業銀行，既可以解決產權制度問題，又可以增強市場競爭能力，還可以改善中小企業的金融服務?？梢哉f是一項頗具意義的改革。
改制后的贛榆農村商業銀行下設44個營業網點，其中營業部1個，支行30個，分理處13個。為廣大城鄉客戶、企事業單位提供存貸款、結算、匯兌、、銀行卡和保管箱等全方位、綜合性的金融服務。改制后，截止2010年末，各項存款余額50.8億元，較改制前增加了18.15億元；各項貸款余額42.91億元，較改制前增加了19.8億元。贛榆農村商業銀行以更快捷的匯兌業務、更豐富的貸款品種、良好的銀行信譽和高效的銀行服務贏得了各級領導與社會各界的稱贊與信賴。
一、農村商業銀行成長的理論基礎
關于發展中國家農村金融發展與經濟增長的關系，美國耶魯大學經濟學家休.t.帕特里克(hugh.t.patrick，1966)提出兩種模式：一是“需求追隨”(demand-following)模式，該模式強調的是農村經濟主體對金融服務的需求對農村金融發展的促進作用。他認為，隨著經濟總量的增長及發展方式的變化，市場主體會逐漸產生對金融服務的需求而且隨之不斷變化。為了滿足這種需求，農村金融體系必須進行相應的發展與變革。也就是說，需求是農村金融機構產生、發展及其相關服務不斷完善的動力。二是“供給優先”(supply-leading)模式，該模式強調的是金融服務的供給對農村經濟發展的帶動作用。他認為，供給先于需求為經濟的發展提供了充分的條件，而經濟發展后反過來又促進了金融體系的不斷完善，形成良性循環。帕特里克同時指出，兩種模式特點不同，適應的經濟發展階段也不同，因此不同地區模式的選擇也存在一個最優順序問題。在經濟尚不發達的階段，“供給優先”型模式居于主導地位，而當經濟發展到較高階段后，“需求追隨”型模式替代“供給優先”型發揮主導作用。
我國經濟發展不平衡是不爭的事實，因此休.t.帕特里克的理論對我國農村信用社改革模式的選擇提出了基本的要求，即應該根據經濟發展水平的不同對當地的農村信用社產權選取不同的模式進行改革，不能在全國范圍內搞“一刀切”。
以贛榆縣為例的東部地區的農村由于商品經濟比較發達，現代化程度比較高，因此能夠達到商業化金融運行的基礎，如較高的市場化程度、信息共享等。此時，農村經濟也對金融服務提出了相對較高的要求。根據休.t.帕特里克的“需求追隨”理論，農村金融應該針對農業、農民對金融的需求來提供商業化的金融服務。因此，以贛榆縣為例的東部地區農村信用社的改革目標應該是農村商業銀行。
二、農村商業銀行成長的現實基礎
(一)農村經濟發展的現代化趨勢使得組建農村商業銀行具有必要性
以贛榆縣為例的東部地區的農業已經率先實現了農業的產業化生產與經營，產業化過程中的農業企業對資金的需求更大，儲存原材料、抵抗自然風險、建設完善的外部環境，都需要農村金融機構的大力支持。而且，發達國家農村經濟、金融發展的實踐也證明，產業化越是發達的地區對商業金融的需求越強烈。此外，東部地區在農業已經基本現代化的同時，非農產業迅速發展，二、三產業所創造的增加值及從業人數持續上升，私營經濟逐漸成為農村經濟的支柱產業、農村金融需求的重要組成部分。這些在改革開放后發展起來的實力雄厚的私營企業、公司，與城鎮中的商業企業沒有任何區別，對商業化的現代金融有著天然的需求。因此，東部經濟發達的農村地區有著商業銀行存在的天然土壤。
(二)農村信用社自身的良好條件使得組建農村商業銀行具有可行性
在東部發達的農村地區，由于經濟環境良好，那些經營不善的企業惡意逃廢債務的行為較少，沒有政府指令性貸款形成的不良資產，農村信用社的發展相對領先
。而且，有相當一部分信用社是按照商業化在運作，他們具有雄厚的資本實力，能夠提供優質的金融服務，信貸資金的投放方向已經與商業銀行無異，完全是以盈利為經營目標。因此，對于這樣的信用社保留其合作之名已經沒有任何意義，順應形勢組建為農村商業銀行是必然選擇，使其在以后的經營管理中更加能夠名正言順、無所阻礙。
(三)組建農村商業銀行有利于公平競爭
除農村信用社外，早已有一部分商業銀行把東部經濟發達的農村地區作為目標市場，建立了廣泛的分支機構。因此，將這些地區的農村信用社改制為農村商業銀行，與其他商業性金融機構遵循同樣的經營規則，享受同等的待遇，能夠形成公平競爭的市場環境，這將會對其發展有很大的促進作用，很好的滿足地區經濟、企業對金融服務的需求，有效遏制非正規金融的滋生，加快完善農村金融體系、規范農村金融市場。
三、農村商業銀行的發展之路
以贛榆農商行為例的農村商業銀行因農而立、服農而存，長期以來，始終堅持以服務“三農”、中小企業和縣域經濟為己任，已成為農村金融的主力軍和聯系農民的重要金融紐帶。幾十年扎根農村服務的經驗以及與農民所建立的緊密聯系，是農村商業銀行的寶貴財富，也是其他金融機構所不具備、短期內很難實現的獨特競爭優勢；而且，在可以預見的一個相當長的時期內，農村商業銀行仍將是農村地區網點最多、客戶面最廣的金融機構。特別是通過近幾年的改革發展以及這次改制，已使農村商業銀行的面貌發生了較大的變化，資產質量、經營機制、管理水平和盈利能力等，都上了一個新的臺階，競爭力有了較大的提高
但也要看到，在國家放開了農村金融市場，新型農村金融機構層出不窮的今天，農村商業銀行面臨的金融競爭格局正在發生急劇的變化。不僅有郵儲銀行的組建及其資產業務特別是涉農業務的不斷擴大，有農業銀行的加速回歸，還有各種村鎮銀行、小額貸款公司的成立等。可以說來自各方面的沖擊與競爭是很大的。同時農商行自身在綜合實力、風險控制以及金融創新等方面還有有待改進的地方。以贛榆農商行為例的農村商業銀行如何保持自身的行業優勢，
在把握好服務“三農”的基本業務基礎上，開拓業務模式，走出區域經營，提高綜合實力，建設成真正治理有效、以盈利為目標和具有競爭力的金融機構，仍然將是未來一段時期在經營和改革中要面臨的挑戰。
(一)把實現銀行自身商業可持續發展與支持“三農”有機結合起來
應該說，商業性金融與鄉村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進，共同發展。農村商業銀行的根在農村，服務“三農”是我們義不容辭的社會責任。同時，農村商業銀行又是自負盈虧、自擔風險的金融企業，實現自身又好又快發展、保障儲戶資金安全、維護金融穩定同樣是必須履行的社會責任。服務“三農”必須以確保自身健康可持續發展為前提，必須把農村商業銀行自我發展融入到地方經濟和諧發展的大潮中。以前的農村信用社面臨的一些問題，與長期以來片面強調支農責任而忽視農村信用社自身商業可持續發展高度相關。在今后的發展中必須以正確的銀行經營理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質量理念、風險理念、服務理念、創新理念等。其中，“追求過濾掉風險的真實利潤”和“銀行市值的長期穩定增長”應當作為農商行這種中小股份制商業銀行公司的銀行業務發展的核心經營理念。雖然通過改制，解決了產權模糊、所有者缺位這個根本性問題，并實施了財務重組、消化了歷史包袱，實現了自我發展，但也要看到真正建立好一個現代金融企業，還要做好各方面的內功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創新產品、建設團隊等方面下工夫，提高市場競爭力。
(二)逐步實現盈利模式的轉變，形成多元化的利潤來源
中國銀行業特別是贛榆農村商業銀行這樣的中小商業銀行，現在的營業收入和盈利渠道還比較單一，對存貸款利差的依賴性過強，中間業務對銀行利潤的貢獻并不大，普遍地只有在10％左右，這與國外銀行業利潤構成中30％以上來自于中間業務收入形成了鮮明的反差。雖然近年來我國的銀行業在貨幣市場、債券市場上也獲得了可觀的投資收益，但實際上也與成本低廉的資金來源，尤其是居民儲蓄存款的低利率有直接的關系。這是由我國金融發展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過于依賴于存貸利差的盈利模式，一旦遇到經濟周期向下波動，對信貸的需求減少時，要實現利潤的穩定增長就是相當困難的。而隨著利率市場化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個不可避免的趨勢。這對中國銀行業的利潤增長帶來了相當大的影響，要單純依靠存貸利差來實現利潤的穩定增長可能難以為繼。如何在利率市場化環境下保持利潤的穩定增長，是中國銀行業面臨的一個巨大挑戰。而銀行業經營管制的逐步放松和混業經營的發展，給銀行業帶
來了新的發展機遇和利潤增長點。農村商業銀行應該在資產擴張過程中，抓住中國金融改革開放、金融自由化的大好時機，努力探索更多更廣的中間業務，培育新的利潤增長點，從而在未來一段時期里，形成以存貸利差為主導、各種中間業務利潤并存的多元化利潤來源。
(三)把握好業務發展及資產擴張與風險防范的關系。建立嚴密的風險控制體系
發展是農村商業銀行的第一要務，但發展必須是有質量的發展。只有防范好風險，發展才有質量。農村商業銀行一直面臨發展不夠的問題，發展業務是首要任務，但風險控制仍然是薄弱環節。當前，信貸風險依然是最大的威脅，我們要做的是全面清收不良貸款，加強大額貸款監管，為實現又好又快發展提供有力保障。如今，國際金融動蕩對我國經濟金融健康發展以及國內商業銀行安全運營帶來一定風險和挑戰。對于農村商業銀行而言，要根據新的經濟金融形勢，對國際國內金融市場動蕩帶來的各類風險進行較為準確的判斷和估量，及時調整發展觀念和思路，鞏固業務發展成果，提高風險承受能力。同時，建立起一體化的危機應對機制，完善相關制度，有效防范信用風險和市場風險。
(四)統籌好金融創新和規范管理的關系
我們要努力開發新金融產品，積極地進行金融創新。這不僅是為了更好地為客戶服務的需要，也是作為銀行業控制風險的需要，是核心競爭力在對客戶提供服務和銀行自身發展中最現實的體現。隨著金融市場化改革的逐步加快，市場化程度越來越高，不僅商業銀行自身面臨著更高的風險，而且一般企事業單位和個人也同樣地面臨著更多、更復雜的風險，它們的剩余資金也需要尋求收益與風險之間的平衡。在這樣的背景下，單純慷慨地提供信用便利恐怕不足以對企業產生更大的吸引力。它們不僅需要信用便利，而且還需要更專業、更精細的理財服務，需要更多的金融產品來更好地配置財務資源。同時，制度建設要與業務創新同步跟進，規范管理，不斷強化監控，提高風險監管的前瞻性、科學性和有效性，盡可能把風險降到最低。此外，銀行業的風險控制固然需要良好的制度安排，但通過金融產品交易來轉移分散風險，同時又獲得盈利機會同樣是不可缺少的。這些都需要商業銀行大膽地進行金融產品的開發和創新。
(五)要搞好企業文化建設，提高銀行的核心競爭力
農村商業銀行是我國眾多的金融機構中機構網點較多、服務面積廣、具有鮮明特色的農村合作金融組織，其在解決農村持續經營、農村金融市場低效運行狀態、增加農民收入等問題上發揮著越來越大的作用。本文結合我國農村商業銀行近些年來的發展狀況，對農村商業銀行發展中的問題進行分析,并提出相應對策。
［關鍵詞］
農村商業銀行；金融創新；中間業務
1農村商業銀行簡介
農村商業銀行股份有限公司是經中國銀監會批準，由境內自然人、企業法人和其他經濟組織依照《公司法》《商業銀行法》等法律、法規、行政規章以發起設立方式成立的股份制地方銀行機構。農村商業銀行具有獨立企業法人資格，實行一級法人、統一核算、分級管理、授權經營的管理體制，自主開展各項業務，為股東謀求最大的經濟利益，同時為地方經濟社會發展提供金融服務，促進城鄉經濟協調發展。農村商業銀行的業務區域分為個人銀行業務、企業銀行業務和電子銀行業務這3部分。
2農村商業銀行發展中的問題
作為成立時間較短的農村商業銀行，在進一步擴大業務規模、深度開拓市場方面仍面臨著諸多有待解決的問題。具體包括理財產品單一、中間業務創新、業務管理和風險控制在內的內部問題和國家的財政貨幣政策、競爭對手的壓力及消費者選擇的外部問題。
2.1理財產品單一，小額貸款風險多元化農村商業銀行由于受科技水平、金融產品研發人才匱乏因素的影響，金融創新的層次相當低，范圍也窄，產品的科技含量低，創新少，在中間業務創新方面，遠遠落后于各大國有銀行。特別是在個人理財業務方面，開辦時間短，處于起步階段，開發的產品構成單一，附加值低，沒有形成自己的理財品牌，沒有針對客戶的需求進行個性化設計。另外，農戶缺乏償還意識。由于農民文化水平較低，掌握的金融知識匱乏，信息來源也較少，所以很多農民對于信貸理念認識不深。
2.2中間業務經營范圍小、品種相對少目前農村商業銀行的主要業務局限在一般性結算、匯兌、代收代付領域，都是傳統的勞動密集型產品，開辦品種單調，用戶單一。雖然大多是不收任何費用，但缺少具有特色的拳頭產品類型。對于主要利用經濟財務、市場信息技術、相關法律咨詢和專門人才培訓及企業顧問，為客戶提供高質量和高層次的中間業務品種欠缺，有的則很少涉及或沒有參與，特別是理財與保險箱等金融衍生類工具基本上還是空白。
2.3利率市場化迫使存貸利差收入空間變窄2015年上半年我國GDP增長7％，較去年同期回落，工業生產處于低位運行，投資、消費增速減慢，國內總需求相對不足。在我國總信貸需求不足的情況下，央行放開貸款利率管制使銀行競爭加劇，將導致貸款市場利率降低，加之某些農村商業銀行為吸收存款，實行一年內存款利率上浮到頂，吸儲成本提高，存貸利差收窄趨勢將不可避免。利率市場化后，會出現儲戶、銀行和貸款方力量的對比，市場的博弈。
3農村商業銀行進一步發展的對策建議
針對農村商業銀行的發展現狀及在發展過程中出現的問題，結合完成股份制改革較早的農商行的成功經驗，給出以下對策。
3.1發揮農商行的優勢推出優勢品牌農村商業銀行可將”客戶群體需求差異化”這一理念考慮進去，并在提供相關支持理論的同時，多提出一些具體的可操作性建議。農村商業銀行作為地方金融的主力軍，為個人理財業務開展帶來了極大便利，形成了巨大的基礎優勢。可根據農副產業的特點，開發與之適應的不同期限的小額貸款業務，在改善農村商業銀行的流動性的同時起到支農作用。
3.2重新認識中間業務，創新金融產品和服務從完成改革比較早的張家港、常熟、江陰農村商業銀行在發展過程中的經驗中看出，全力以赴推進個人金融業務的創新是農村商業銀行提高市場競爭力的有效途徑，農村商業銀行可從以下幾方面創新金融產品和服務。一是改進現有的零售銀行管理模式，按集中作業和專業化操作要求，提高員工對中間業務認識的高度，增加他們參與中間業務的積極性。二是進行業務經營模式的創新，按照零售銀行業務定位，創新業務方式，拓寬營銷渠道，增加服務內容。三是加大產品創新力度，盡快填平補齊產品和服務品種，并在此基礎上，結合服務“三農”和自身條件，進行“原創型”的產品開發。
3.3建立健全分類定價機制，制定差異化貸款利率農村商業銀行需對優質客戶、重點產品實行差異化貸款利率，以增強市場適應性。主要從兩方面著手：一方面建立完善的制度辦法，明確貸款定價依據、方法及定價流程、程序和授權事項；另一方面加強系統支撐，加快公司及個人客戶關系管理系統建設，為利率定價提供數據保障?？偫碓偃龔娬{“用好增量，盤活存量，更有力地支持經濟型升級”，農村商業銀行應抓住契機，優化資源配置，向實體經濟傾斜，調整信貸結構。
4結語
由農村信用合作社改制發展起來的農村商業銀行，肯定會遇到各種困難和問題。農村商業銀行應當在目前的發展當中，找好定位，努力如破社區型銀行的局限性，探尋適合自己所在地域的發展道路，而不是一味追求同質化，才能在激烈的銀行業競爭當中獲得長期、可持續的發展。
主要參考文獻
［1］金霞.存款利率市場化對我國商業銀行的影響［J］.廣西大學學報:哲學社會科學版,2011(1).
［2］顧淼.論商業銀行金融風險的法律規范［J］.法制博覽,2014(3).
