時間：2023-07-13 16:30:29
序論：在您撰寫民營銀行發展情況時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
一、我國民營銀行與傳統銀行競合分析
如今，隨著互聯網基因和傳統銀行基因的不斷融合，銀行業生態將發生前所未有的變化，民營銀行開始侵入傳統銀行的領地，但兩者間并不是取代關系，而是優勢互補。民營銀行可以憑借自身優勢獲取潛在客戶，而傳統銀行業則擁有已經成型的交易網絡。民營銀行與傳統銀行之間將形成微妙的“競合關系”，二者合作很有可能局限于資本金拆借和端口對接。
首先，在客戶對象方面，傳統銀行業的對公業務主要著眼于能夠帶來高收益和現金流的大客戶，并且零售模型沒有明顯差異，主要關注的是具有高凈值的財富管理客戶。由此，市場中存在著的大批沒有被照顧到的中小企業和中小零售客戶便是民營銀行的主要客戶群。
其次，在營銷渠道方面，密布于全國城鄉的銀行網點一直被視為銀行最重要的競爭資本，渠道同質化現象較為嚴重，客戶從類似的網點中能夠獲取到的大部分服務也較為類似。民營銀行通過體驗店和互聯網移動支付方式，能夠在一定程度上打破這種服務同質化與渠道同質化，為客戶帶來更為新穎和舒適的體驗。
最后，在數據采集方面，一些聯網數據資源大多從第三方機構購買或與其他機構交換合作，傳統銀行采集的主要是集中于銀行內部交易系統的金融交易數據，而民營銀行則是從各種支付消費應用場景采集種類多樣化的交易數據。雙方數據涉及隱私機密，很難共享。
二、我國民營銀行展業模式分析
互聯網金融展業模式可以分為以阿里為例的平臺金融模式以及以寶鋼為例的產業鏈金融模式。微眾銀行和浙江網商銀行就是以自身平臺為基礎的平臺金融模式，通過自建客戶數據庫為貸款客戶進行信用等級評定和業務流程辦理；同時，通過對于海量線上數據的深入挖掘和相關分析，推測出普通金融消費者對產品和服務的反應，提高客戶轉化率， 實現精準營銷，滿足用戶靈活消費的需求。
作為自身價值鏈中的核心企業在設立民營銀行時可以選擇產業鏈金融模式，通過統籌錯配上下游企業資源為民營銀行展業提供強大支持。一方面可以自建資金周轉體系，比如整合規劃上下游企業資金錯配期限，將信托貸款、應收賬款等做成非標資產出售，盤活資金流動，提高資金周轉率，提高行業運作效率。另一方面可以由此進行存貸款展業，核心企業發起的民營銀行同時充當債權人與債務人，提供金融服務，客戶由合作伙伴轉化而來，在借貸信用方面可以得到一定程度保證，從而降低信用風險。實業公司經營民營銀行的跨界運營中，核心企業發起的民營銀行在整個產業鏈金融模式上起著資源配置與協調溝通的作用。而民營銀行以極低的溝通成本帶來整個實體企業供應鏈的高效運轉，為發起民營企業帶來豐厚利潤和正反饋作用。
三、我國民營銀行股東及客戶資源分析
在金融體制變化和銀行業變革的大環境下，民營銀行必然面臨較大的生存壓力。在股東資源方面，監管層傾向于批準擁有雄厚的股東資本的民營銀行以保障民營銀行的健康運行。從短期來看，雄厚的股東資源及其所衍生的客戶群是民營銀行初期成長的溫床，但從長遠來看，民企股東連帶的生態圈畢竟有限，在民營銀行逐漸發展壯大的過程中，股東資源所帶來的優勢會越來越小，實力才是支持民營銀行長期發展的傍身利器。
通過與傳統銀行的比較，民營銀行在客戶資源、資產規模、社會信譽度等方面優勢并不突出。在已獲批的民營銀行發起企業中，除了作為互聯網三大巨頭（BAT）之二的阿里和騰訊，可以通過自身互聯網平臺積聚一定客戶群，其他一些發起企業中少部分具有相關金融服務經驗，但大都以實業經營為主，并不能為民營銀行輸入龐大客戶群。
四、我國民營銀行發起企業跨行業合作分析
在成立民營銀行之前，我國就有不少互聯網公司通過跨產業合作開展類金融服務。在消費金融方面，如京東與其他金融機構合作開展“京東白條”；在線保險方面，騰訊、阿里、平安三家共同發起的完全基于互聯網平臺的眾安保險；在數據資源方面，阿里巴巴還入股了新浪微博，形成社交商業鏈，從社交數據中挖掘金融數據。近期，阿里巴巴和全球最大的P2P貸款平臺Lending Club合作，向阿里的美國小企業提供小額商業貸款。這些嘗試均為民營銀行展業營造環境建立根基。
民營銀行規模小，注冊資本低，在設立初期呈現出經驗不足和資源有限的特點。民營銀行可以與傳統銀行在業務操作方面密切合作，揚長避短，與傳統商業銀行實行差異化經營，使客戶群體、業務需求等更好地實現全覆蓋。除此之外，民營銀行應廣泛進行跨產業合作，拓展自身民營企業的業務發展空間，為民營銀行發展蓄積力量。
參考文獻：
關鍵詞：地方銀行 民營企業 支持政策 落實調研
1 研究概述
1.1 研究背景
我國對民營企業發展的支持力度越來越大，國務院先后頒發了《關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》等法律法規，甘肅省政府也頒發了《關于推動非公經濟跨越發展的意見》等，努力為民營企業的健康發展創造有利條件。而地方性銀行作為銀行體系的一個重要成員，在解決和緩解民營企業發展中遇到的資金困難和金融服務方面，有著特定的責任、產權、機制、政策和地域等方面的優勢，對民營企業的發展起著舉足輕重的作用。
甘肅省民營企業近年來取得了飛速的發展，顯示出極其旺盛的生命力。2011年甘肅省共有民營企業8萬戶，總注冊資金1 420萬元，投資者人數15.6萬人，雇工人數65.8萬人；到2014年，甘肅省民營企業總數量已經達到15.7萬戶，較2011年增長了95%，而總注冊資金達5350萬元，較2011年增長2.7倍，投資者人數及雇工人數分別為30.3萬人與118.9萬人，較2011年均翻倍增L。
1.2 研究意義
地方銀行對于民營企業的扶持能有效地解決民營企業資金鏈斷裂問題，從而為解決其他問題奠定良好的基礎。該文重點研究甘肅省地方銀行在支持民營企業發展過程中政策實施方面的效果評價，并找出存在的問題，幫助地方銀行有針對性地改進支持民營企業的工作，以切實解決甘肅民營企業的困境，提高民營企業的競爭力。
2 評價研究的實施―― 問卷調查
2.1 問卷的設置
基于文獻研究，甘肅省屬金融機構為落實省委省政府對民營企業相關扶持政策的文件，以及甘肅地方銀行為支持民營企業發展的政策和一系列改進措施，問卷設置10個問題，每個問題的評價層次分為5個程度：滿意、比較滿意、一般、不太滿意、不滿意。
F1：落實省委省政府相關扶持民營企業融資、擔保抵押等金融政策的程度[1]。民營企業面臨的首要問題就是融資難、貸款抵押難的問題，調查政策落實情況是甘肅地方銀行支持民營企業的重點。
F2：制定符合民營企業特點的信用評級和授權信用管理辦法的進展情況[2]。制定民營企業的信用評級和授權信用管理辦法是甘肅各地方銀行的工作重點，信用等級影響民營企業的發展。
F3：制定支持民營企業發展以及銀、企合作措施的情況。銀、企合作是國家及省委省政府關注的重點，兩者的合作無論是對銀行還是對企業，都是重要的。
F4：簡化民營企業貸款審批程序、提高貸款效率情況[2]。甘肅地方銀行的服務效率是影響民營企業辦理貸款業務的重要因素。
F5：各項服務性收費減免情況。甘肅地方銀行對省委省政府減免服務性收費政策的落實情況。
F6：貸款利率變動及執行情況。貸款利率要合理變動。
F7：近年來民營企業貸款增減情況。為鼓勵支持民營企業的發展，放寬民營企業的貸款政策，貸款額度應該根據民營企業的發展進程增減。
F8：對民營企業貸款投訴處理效率和質量的情況。對投訴處理的效率和質量會影響一個銀行的發展，也能衡量甘肅地方銀行對民營企業的重視程度。
F9：為民營企業服務提供、創新金融產品的情況（結算、融資、外匯、理財、咨詢等金融服務平臺）。這是支持民營企業發展的一個重要表現。
F10：社會反映評價情況。從各方評價中得到反映的真實情況，找到問題和不足，從而更好地服務民營企業。
2.2 問卷的發放與回收
選擇兩種調查對象：客戶和銀行職員，發放問卷。甘肅地方銀行主要為甘肅銀行、蘭州銀行和甘肅農村信用合作聯社，選擇其銀行職員進行調查。民營企業到甘肅地方銀行辦理貸款、開戶、還款和存款等業務，在對甘肅三大地方銀行的各個營業網點的職員進行問卷調查時，將民營企業辦理對公業務的代表（客戶）同時作為調查對象。
（1）甘肅銀行：選擇蘭州市城關支行、蘭州市高新支行、蘭州市小西湖支行等6個營業網點作為調查點，對銀行職員和客戶分別發放60份問卷，回收有效問卷數分別為50份和45份。
（2）蘭州銀行：選擇安寧支行、西津路支行、西固支行等6個營業網點作為調查點，對銀行職員和客戶分別發放60份問卷，回收有效問卷數分別為53份和50份。
（3）甘肅農村信用合作聯社：選擇蘭州市城關區永昌路信用社、蘭州農村商業銀行、蘭州市城關區金源信用社等6個營業網點，對銀行職員和客戶分別發放60份問卷，回收有效問卷數分別為55份和49份。
3 數據的處理與分析
3.1 數據處理
問卷評價層級是：滿意、比較滿意、一般、不太滿意和不滿意，根據甘肅省委省政府對相關政策措施的重視程度，確定評價層級的分值系數為1、0.8、0.6、0.4、0；量化的計算公式：（滿意×1+比較滿意×0.8+一般×0.6+不太滿意×0.4+不滿意×0）/有效票數。
3.2 基于SPSS的分析
（1）三大地方銀行客戶和銀行職員對問題落實政策的滿意度及差異化。
對甘肅銀行、甘肅農村合作信用聯社和蘭州銀行的客戶和銀行職員的問卷分開統計，使用量化公式計算分值；把10個問題作為變量，以三大地方銀行為分析對象，輸入量化分值?；赟PSS軟件，做配對樣本t 檢驗①分析（如表1）。
從sig檢驗值（即p 值）可以看出，只有F3制定符合民營企業特點的信用評級和授權信用管理辦法情況，F8涉及民營企業貸款投訴處理效率和質量情況和F9提供和創新對民營企業金融產品的情況（結算、融資、外匯、理財、咨詢等金融服務平臺）3個問題通過了檢驗。銀行對于這3個問題涉及的政策都實施較好，客戶（即民營企業）給予肯定。但對于F5各項服務性收費減免情況，客戶對三大銀行的感受程度差異化較大。對于F7近年來民營企業的貸款增減情況和F10社會反映評價情況，兩者的檢驗值（即p 值）都大于0.4，說明三大銀行在這些方面存在的問題比較多。剩余的其他問題也都沒有通過p 值得檢驗，相對前面的所說的情況程度較輕。
從表2t 檢驗的t 值可以知道，對于F2制定符合民營企業特點的信用評級和授權管理辦法情況、F3制定符合民營企業的發展以及銀企合作措施的情況、F7近年來民營企業貸款增減情況、F9提供和創新對民營企業服務的金融產品的情況和F10社會反映評價情況這5個方面，檢驗值都在2左右，說明銀行職員認為做得好的地方，但是民營企業并沒有切身的感受到，而且說明三大行在此方面情況差異化較大。
（2）3個地方銀行總體分析。
對3個銀行的問卷即客戶和銀行的問卷進行整體的統計，用量化公式得出每個問題的分值?；赟PSS軟件的均值比較分析，得到各個銀行的整體發展情況。以每個問題為橫軸，將針對每個問題的總體分值為縱軸，得到各個銀行的整體的政策措施實施折線圖（如圖1所示）。
從折線圖可以看出，每個問題反映的政策實施，甘肅省農村信用聯社和蘭州銀行情況相當。在F1落實省委省政府相關扶持民營企業融資、擔保抵押等金融政策情況和F2制定符合民營企業特點的信用評級和授權信用管理辦法情況兩個方面，甘肅銀行的整體情況不是很好；但是在F8涉及民營企業貸款投訴處理效率和質量情況表現突出，說明甘肅銀行對于此比較重視。
對策及建議
由于甘肅銀行2011年才成立，各方面的發展相較于甘肅省農村信用聯社和蘭州銀行而言，還存在一定的差距。但近五年發展速度很快?；谝陨险{查分析，三大銀行在不少方面的政策依然不夠完善，為了加強甘肅三大地方銀行對民營企業的支持力度，銀行需要更加重視政策的制定和落實。
4.1 實施差別化的授信服務
實施差別化的授信服務，不斷增強對民營經濟發展支持的針對性和有效性。推進綜合化經營思路，主動引導各機構打破傳統授信固有模式，拓展對民營企業客戶主動設計一攬子綜合金融服務方案，共同助推非公經濟發展[3]。
4.2 深入推進信貸結構調整
深入推進信貸結構調整，繼續加大對中小微企業以及三農貸款的投放力度。緊緊圍繞“三去一降一補”供給側改革要求，及時調整信貸政策，積極優化業務結構，加大對民營企業的信貸投放力度，加快批和投放進度，放寬民營企業融資、擔保抵押等金融政策，推動民營企業脫困發展。
4.3 加快推廣多渠道金融產品和服務
一方面推進鄉鎮便民服務點建設和村鎮銀行建設，彌補甘肅省鄉鎮地區網點和服務的不足，延伸服務覆蓋范圍；另一方面，大力推進網上銀行、手機銀行、微信銀行和直銷銀行等互聯網金融，在尋找機遇、規范財務管理和促進生產經營轉型等方面，努力為民營企業提供大數據支持、財務咨詢和信心服務，更好地服務甘肅省非公經濟的發展，同時也使三大地方銀行更快速地發展，充分發揮他們對于甘肅經濟發展的促進作用。
參考文獻
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1 民營銀行的概念界定和必要性分析
1.1 民營銀行的概念界定
民營銀行的討論到今天，民營銀行的概念出現以下幾種觀點。一是民間資本控股理論，即民營銀行就是民間資本控股的銀行。二是公司治理結構理論，擁有公司的結構，股東控股，市場為主體，股東大會是權利機關，董事會是管理機關。三是民營企業服務理論，認為民營企業是其主要的服務對象。四是經營者身份理論，主要有國有民營和民有民營的提法。
通過以上的介紹和分析，本文認為民營銀行是具有合理產權結構，科學的法人治理機構，完善的市場機制，引入民間資本并超過股份的過半數，受中華人民共和國法律的約束和管理，具有較大的經營自主性和激勵機制，擁有良好的企業文化和高素質的經營隊伍。
1.2 民營銀行的必要性分析
第一，民營銀行是我國經濟快速發展的產物，快速發展的需要。多層次的經濟主體環境要求金融機構也與之相適應，發展民營銀行適應市場經濟運作規律，能促進經濟增長。在市場經濟條件下，大部分的企業都是以營利為目標的，自主經營而且自負盈虧的。在這樣的背景下，金融機構特別是銀行，也必須按照市場經濟的規則運行，因此金融機構的商業化是必要的。
第二，我國四大國有銀行產權虛置現象十分嚴重。國有銀行的經營績效低下，不良貸款居高不下，這樣的產權制度會導致嚴重的資產流失問題和效率低下問題，在這樣的條件下發展民營銀行有利于打破這種低效率低下的狀態。
第三，非正式金融廣泛存在。目前我國民間有大量的資金得不到利用，找不到其利用的渠道和收入，同時資金缺口在中國農村經濟和民營企業的發展過程中普遍存在著，在這種背景下，民間金融應運而生，他們自發的組成，以利益為核心，形成了一個游離于官方信貸市場之外的非正式金融市場，因此地下金融十分活躍，風險系數很大，信譽度低，增大了整個金融體系的風險。
2 中國民營銀行存在的風險
建立和發展民營銀行是我國金融體制改革的重要內容之一，也是國內經濟界的熱門話題，民營銀行在活躍民間資本、化解金融風險方面都發揮著重大的意義，民營銀行雖然有很多優勢，但銀行業是經營貨幣資金的高風險行業，因而增強風險觀念，強化風險管理始終是商業銀行經營管理的永恒主題。在我國不健全的金融制度體制下和社會信譽缺失的情況下，民營銀行存在著不可避免的風險，我們只有控制這些風險，才能確保民營銀行穩步發展。
2.1 居民信任風險
銀行是靠信用進行經營的特殊企業，信任、品牌及居民的認可度相當重要，公眾是否信任直接關系到銀行的生存和發展，公眾對銀行信任程度越高，對銀行業務的開展就越有利。作為改革中的新產物―― 民營銀行，還未在業務開展中建立起足夠的居民信任度，而且我國民營銀行國家對其的信譽支持很少，這就導致了民營銀行的居民信任風險可能大于國有商業銀行的居民信譽風險。
2.2 行業間競爭風險
民營銀行雖然立足于民營中小企業市場的服務，但其在發展過程中面臨的同業競爭也將越來越大。我國民營銀行現在所面臨的最大的競爭就是國有商業銀行以及股份制商業銀行、城市商業銀行、外資商業銀行。這里以國有商業銀行為例，國有商業銀行在我國分支機構數量眾多，經營地區密切聯系，經營業務相互滲透重疊。而且憑借其雄厚的資金基礎和良好的資金條件，打著“國有銀行，國家信譽”這一旗號，在居民與企業里形成了大量穩定的客戶，與眾多優異企業建立了良好的業務往來關系。而且國有銀行適應國家經濟發展的步伐，紛紛進行了體制轉軌。并且國有銀行注重人才技術及管理方法的引進，注重開發新產品，也極大的增加了自身的競爭力。這就形成了國有銀行壟斷的地位，控制了新產物民營銀行的發展。而且民營銀行在其發展的過程中出現了民眾信任度低、技術薄弱、分支少、服務不便捷等弱勢，使其競爭優勢明顯降低。民營銀行其競爭劣勢在業務的擴展以后也是非常顯著的。資金實力不足，不能滿足客戶的資金需求和抵御風險能力差；分支機構較少，結算渠道不暢， 不能為客戶快捷的提供服務；銀行業務技術壁壘較低下，無法憑借技術取得領先地位。
2.3 資本短缺風險
銀行能夠存在和發展的首要條件就是資本金，資本金是證明銀行信譽高低、經濟實力大小的主要條件，銀行補償意外損失、維護存款者利益的最后的機會也是資本金。資本金的多少與其抵御風險的能力成正相關，資本金越充裕，風險的抵御能力就強、信譽度就高，反之則恰好相反。根據《商業銀行法》及中國人民銀行關于銀行資產負債監管要求的規定，商業銀行的經營規模受制于銀行自身的資本規模，資產負債業務實行比例管理，和股東權益存在掛鉤關系，這也就說明在一定的資本規模下，民營銀行的資產負債關系將不能無限制的擴張，尤其是在存貸款業務方面。如果民營銀行的資本將來不能通過明確的途徑增加和充實，民營銀行將不能持續長久的經營其業務。這樣，民營銀行就將因資本短缺而引起風險。
2.4 吸收存款不足引起的風險
對于銀行業來說，最重要的便是存款的多少，存款的充足與否決定了銀行其余業務能否順利進行。而對于民營銀行來說，存款的多少直接制約著民營銀行整個中心工作的開展。而民營銀行過去一直用低息進行攬儲，但隨著余額的出現，以及銀行卡、電子銀行、網上銀行等高科技的出現，在銀行規模優勢日益明顯的情況下，低息攬儲已成為歷史，民營銀行將面臨嚴峻的吸收存款不足的風險。
2.5 內部人控制風險
民營銀行出現的銀行內部人控制現象讓內部人在外部監督制度缺乏的情況下太想追求自己的利益而不重視外部人的權益，進而加大銀行的經營風險。同時作為股份制的商業銀行，民營銀行股權能否妥當安排將影響到其是否正常開展業務。十分集中和十分分散，而這兩個都包含著特別大的風險。如果股權過于分散，制衡機制就無法得到保障，進而造成一些重大決策的失效。如果股權過于集中，嚴重的內部人控制風險就會出現。如果出現內部人控制的情況，所有的監督機制，甚至董事會必將形同虛設，銀行將為成私人公司，違法經營、違規操作、侵吞挪用銀行資金必定會出現。
2.6 道德性風險
從近期來看，我國民營銀行的道德風險的表現主要體現在三個方面：首先，市場準入中的道德風險。在我國的一些經濟繁榮地區，民營企業很多要求建立民營銀行。由于監管當局和民營企業之間存在一定程度的信息不對稱，因此，民營企業建立民營銀行的真實想法監管方就不容易把握，就出現了審核的偏差。其次，民營銀行經理人的道德風險。民營銀行，主要是股份制形式的商業銀行，其內部具有完善的法人治理結構，銀行經營者與所有者相互分離。由于經營權由銀行經理人掌握，他們就很有可能為自己的利益而去追求高風險、高收益的投資。如果一旦投資失敗，其大部分損失將要由股東來承擔，甚至轉嫁給了存款人。最后，民營銀行股東道德風險。經過分析表明，我們認為民營企業開辦銀行的想法主要可以總結為融資便利、上市籌資和投資經營這三個方面。在中小企業目前普遍存在融資不容易的情況下，民營企業開辦銀行能在一定程度上降低自身相關聯企業的融資困難的問題。可是如果股東貸款量過大并出現不正常情況，危機就此將引發。相關研究表明：股東的貸款是民營銀行最大的問題，而那些失敗的民營銀行存在的一個共同特點就是股東一開始就想用銀行來“圈錢”。
2.7 流動性風險
銀行流動性風險主要原因是銀行缺少信譽保障，大部分人的不信任對其失去信心，從而使其款項抽走，存于別處銀行。國有銀行由國家做后盾，國家控股，有較高的經濟實力和信譽度，人們不用擔心存款的風險。對于外國來說大部分國家設立存款保險公司，擔保存款人的利益，抵御風險，增強銀行的信譽度，當存款出現損失時，保險公司會代為賠償。而民營銀行在這方面卻有不足，沒有堅強的國家后盾作為保障，也沒有存款保險體系，大大增加了存款的風險。在現在社會信譽度不高的情況下，人們會更愿意把錢存到國有銀行，而不會放在流動性風險比較大的民營銀行。
2.8 銀行對中小企業貸款的風險
民營銀行的貸款主要面向的是中小企業。中小企業的發展經營與發展不穩定，存在許多問題，這就會提高民營銀行的貸款風險系數。中小企業比較分散，涉及行業多，銀行很難精確的掌握情況，作出正確評估，多頭開戶現象比較嚴重。有些中小企業制度不完善，管理不完善，資產不穩定，負債率較高，假借破產之名，逃避銀行債務，沒有會計制度，逃避銀行監督，或是采取虛報項目投資的手段向銀行套取貸款。而且由于信用擔保機制不完善，抵押物常常不符合標準或沒有擔保條件，有些抵押物到期不能償還，銀行到期債權不能實現，民營銀行的風險增加。
3 中國民營銀行風險的控制
鑒于上面提出的中國民營銀行的風險，相應的風險控制措施有以下幾點。
3.1 針對居民信任風險
民營銀行可采取從市場營銷的角度出發，為居民提供真誠，優質，全面周到的服務，以此來確定自己的信譽，突出企業良好的形象，應用最大的力量建立起公眾對自己的信任，同時也應建立起企業無形資產的品牌，進而為將來的發展打下堅實的基礎。周小川已表態，存款保險因按照風險來定價，所以為了更好的控制民營銀行的居民信任風險，民營銀行應共同建立存款保險關系。實踐表明，存款保險體系對控制中小商業銀行的風險是非常有利的。同時，民營銀行也可以在中央銀行存放一定比例的資金。也可將未到期的貸款向其他金融機構出售，來獲得更多的流動資金。
3.2 針對行業間的競爭風險
民營銀行最大的競爭就是國有銀行，民營銀行應針對國有銀行建立一套周到的營運策略和經營方案，繞開一般競爭性領域，將方向轉移到客戶需要而國有銀行暫時無法滿足的領域。在此方面浙江泰隆銀行做的堪稱典范，他們的貸款95%是針對小微企業，最重要的是他們一直遵守“顧客就是上帝―― 服務至上”的理念，晚上一直服務到9點多，這就是國有銀行所做不到的，并且泰隆銀行的客戶經理和客戶已形成了一個共同體，彼此充分了解，使業務往來更加順暢。同時，民營銀行應該利用自己的優勢在資產業務上發揮與國有商業銀行互補的作用，在負債業務上發揮與國有商業銀行競爭的作用、在中間業務上利用國有商業銀行的結算網絡開展業務。民營銀行應充分認識到這種競爭的本質，不斷提高服務質量，整合業務流程，建立以客戶為中心的市場營銷機制。不斷完善電子化和網絡化建設，提高自身的競爭能力。
3.3 針對資本短缺的風險
在最初的幾年內，民營銀行可以通過以下的方式進行資本的擴充：第一，成立銀行后，預計幾年內不進行利潤分配，前些年的稅后利潤都拿來擴充資本金，股本由盈余公積轉贈，由此來擴充資本。第二，銀行還可以通過向原有股東配售股票的方法來滿足銀行資本金擴充的需要。第三，銀行可采取上市來的方法來擴充資本。這樣，在資本擴張的前提下，民營銀行不但可以設立更多的分支機構，也可以講銀行資產負債業務的規模合法的擴大。
3.4 針對吸收存款不足的風險
民營銀行要吸收足夠的存款，首先必須建立以客戶需要為主的存款市場，根據客戶的需求，開發和創造新的存款商品，及時推出新的服務品種，捕捉新的效益增長點。其次銀行必須樹立“顧客至上”的指導思想，全面迅速的解決客戶的困難，把自己的經營結構和策略調整好，以滿足客戶多方面的需求。至關重要的是銀行應樹立起自己良好的形象，讓客戶信任民營銀行，使自己獲得更大的市場。
3.5 針對內部人控制風險
為了避免銀行的風險，防止股東以貸款的形式抽逃資金，出現銀行的實收資本不足的現象。銀行要有明確的規定，對股東信用貸款要有一定的數額限制，如不得超過該股東實繳資本份額的百分比，抵押質押貸款的抵押物不得是作假給銀行的資本，對超過一定限額的貸款要經過銀行股東會的一致同意，實行一票否決制，銀行聘有一定數量的獨立董事，來審核對股東的貸款情況。如果出現股東到期不還貸款，銀行可以以其出資額強制還款，情節嚴重的可追加法律責任。
3.6 針對道德風險
首先采用銀行經營許可證拍賣的方法把民營銀行的市場準入和股東準入這關把好。其次提高對民營銀行日常業務經營的審慎監管，努力的將信息透明度提高。最后建造有助于民營銀行發展的社會經濟體系與金融環境。一是對制度進行有利的創新，構建有助于民營銀行發展的制度體系。二是完善社會信用制度的建設和管理，建立起民營銀行良好的社會信用環境。
3.7 針對流動性風險
鑒于國內經濟周期受國際及金融環境的影響，通過對流動性緩沖區的設置，來限制流動性擴張速度并強化壓力測試，來進行動態監控，建立宏觀審慎與微觀審慎的一致性。同時，銀行資產負債結構和期限應主要考慮能適應迅速變化的壓力背景，對信貸資產的集中度和長期化問題要嚴格控制。
3.8 針對中小企業貸款的風險
民營銀行降低對中小企業的貸款風險將通過以下幾方面來完善：第一，銀行對中小企業的資產和信譽要有準確的評估。對抵押財產進行準確估價，根據其標的額進行貸款。第二，國家要對民營銀行積極的進行扶持，保障其資金穩定度。第三，支持一些高新產業，發展前景好的企業，設立專款專貸，增加民營銀行穩定的收入來源。其四，民營銀行對一些重大的決策，要進行評估和保持參與，確保其穩定性。
關鍵詞：民營銀行 發展現狀 障礙 對策
引言
目前人們對民營銀行的本質并沒有深入的了解，但通常情況下現在的學術界人士對民營銀行有三種定義：一種是認為民營銀行就是由民間的資本控股的；另一種認為民營銀行就是為民營企業提供資金方面的支持和特殊服務的銀行；最后一種說法認為所有采用市場化方式運作的銀行就是民營銀行。本文將對民營銀行的發展問題進行深入分析，并提出有效的解決方法。
一、我國的民營銀行的發展現狀
我國的民營銀行雖然規模都比較小，網點比較少，但是相對于其他大型銀行它也有自己的優勢，比如清晰的產權結構有助于完善內部治理結構，靈活的獎勵機制能夠有效的調動員工的工作積極性，商業化的服務模式能夠促進銀行的經營和管理，并且在一定程度上還能夠抵制國有的商業銀行的完全壟斷地位以及幫助國有銀行共同抵御外部競爭。我國的銀行體制通過了將近20年的不斷改革，如今仍然是以國有和國有的控股銀行為主，我國的民營銀行面臨著銀行網點少的局限性，與國有銀行的壟斷地位相比，民營銀行在存款和結算這兩大市場上存在競爭力不足的問題，運作效率比較低。
二、民營銀行發展過程中存在的問題
（一）外部因素的影響
1、對于民營銀行存在認識上的誤區
目前很多觀點仍然認為并沒有發展民營銀行的必要，他們認為目前的銀行業的發展已經到達一定的程度，各種類型的銀行模式已經建立并且也存在相應的競爭模式，也到達了適度競爭的基本需要。即使在一定程度上建立民營銀行能夠促進我國金融體系的完善，提高銀行業的競爭力，但是事實上在競爭方面僅僅起到了很微小的作用。還有一部分觀點認為，籌建民營銀行的收益低于它所承擔的風險，認為組建銀行的動機不單純，要么就是為了給與其相關聯的企業進行貸款，要么就是為了上市、賺錢。所以一提到民營銀行人們就會同時想到利益和風險，進而忽略了它的優勢，這在一定程度上在認識方面就對民營銀行的發展造成了阻礙。
（二）銀行內部的缺陷
1、相應的法制系統不夠健全
在市場經濟的引導下，發展民營銀行必定需要相應的、完善的法律體系來進行規范。而現如今，關于民營銀行的法律法規在我國并沒有建立，這不僅對民營銀行的準入條件及退出條件沒有明確的法律規定，也沒有對銀行的監管做出具體的法律規定。這在一定程度上增加了金融市場的風險，讓民營銀行無法按照市場的公平機制進行市場競爭，并且在沒有法律約束的條件下可能導致金融市場的紊亂，引發金融危機。
2、股權結構不合理
從很多民營銀行的股權結構上我們可以看出，銀行的股權存在很大的問題，股權分布不均是最常見的情況，通常情況下能分到散股權的人很少，一個大股東可能就占有50%的股份，有的還不到十個股東，在這種情況下就會出現大股東獨攬大權的現象，內部的財政問題就會出現，公司的治理就會出現各種困難，大股東也不免有給自己找一個集資平臺的嫌疑。
三、民營銀行的發展對策研究
（一）建立符合國情的存款保險制度
切實的建立完善的外部信譽環境是銀行發展的基礎，由于我國的民營銀行在信用方面處于劣勢，在吸收資金方面有一定的困難，所以建立有效的存款保險制度尤為關鍵，只有切實的保障了存款人的利益，人們才敢把錢存入銀行，這樣銀行的信譽也會隨之提高，其各項業務的展開也有了保障。
（二）制定合理的銀行準入、退出、監管法規
就目前而言，首先應該制定相關的法律法規，對民間資本的待遇做出明確的規定，允許民間的資本享有公平的待遇，可以在金融領域建立起公司制的金融機構。其次就是制定標準的具有高規格的“準入”和“退出”法規，積極吸取部分城市標準過低，導致機構膨脹的教訓，同時強制要求資本的充足率低于某一標準時強制退出，以防止出現金融不穩定的現象。
（三）發揮自身的制度優勢，提高市場競爭力
與國有銀行相比，民營銀行采用的股份是真正意義上的股份有限公司制，所以它具有產權明確，責任清晰的優勢，所以要想提高它的核心競爭力就要充分的發揮它的制度上的優勢。首先就是要在管理結構和產權制度上進行創新，不斷的完善治理結構，明確規定管理機構的各自的權限，使之相互制約，相互約束，這樣就增強了權力的約束力，增強了決策的科學性，進一步保證其在激烈的市場競爭中能夠取勝。
四、結語
當然，不同的地方民營銀行的實際情況不同，存在個體上的差異，這就需要銀行家們根據具體的情況，充分的發揮才能，制定恰當的管理制度，建立適合當地經濟發展的民營銀行。
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關鍵詞：民營銀行發展現狀探討
自1996年，我國第一家民營銀行―民生銀行，成立至今，我國的民營銀行業取得了突飛猛進的發展。但是，不容忽略的是，在我國金融業高速發展的背景下，我國民營銀行的管理機制，信用環境等，還存在著相當多的問題。本文將從民營銀行的發展現狀，發展探討，問題分析三個方面就我國民營銀行的發展問題展開討論。
一、我國民營銀行的發展現狀
1、資產類業務的業務范圍及業務創新
資產類業務是商業銀行的傳統業務。資產類業務在當前我國的民營銀行業務中占有較大比重。我國民營銀行的資產類業務主要包括貸款業務（公司貸款業務和個人貸款業務），證券投資業務等，其中以貸款業務為主。隨著我國資本市場，信托業及租賃業等的快速發展，金融“脫媒”步伐加快及民營銀行自身高速的資產擴張與貸款的高速增長，我國民營銀行的貸款業務占比，較往年已有所下降，但在全部的資產類業務中仍占據著大額的比重。
針對民營企業而設立的公司類貸款業務是我國民營銀行獲取利息收入和手續費收入的主要途徑。近年來，隨著公司類貸款的緩慢增長，我國民營銀行加快了公司了業務的內部調整。大多數商業銀行開始從客戶群體和產品等方面就其的貸款業務進行一系列的創新和拓展。其中民生銀行針對貿易融資業務與物流，資金流相匹配的特點，建立了與之相匹配的信貸模式，進一步調整貿易融資信貸政策，推出了國際業務服務品牌“財智國際”，涵蓋了與企業國際貿易相關的所有服務功能，并根據不同客戶的不同需求推出了多款“商務套餐”。
2、負債業務及業務創新
負債業務是商業銀行通過對外負債方式，籌措日常工作所需資金的活動。是商業銀行資產業務的和中間業務的基礎，我國民營銀行主要經營的負債業務包括：活期存款，定期存款，儲蓄存款，可轉讓定期存單，可轉讓支付命令存款帳戶，自動轉賬服務存款賬戶和掉期存款等。
二、我國民營銀行發展的探討
1、打造零售業務和理財業務的競爭優勢
首先，大力發展銀行卡業務，我國的民營銀行應針對銀行卡業務設立信用卡中心，并根據我國居民的消費習慣推出具有針對性的銀行卡業務，對銀行卡的功能進行市場化，產業化，專業化，公司化的細分，從功能，服務，品牌，客戶等全方位入手，提升銀行卡業務的競爭力。其次，適當發展資產托管及其他受托業務，接受銀行客戶的委托，安全保管客戶資產，并對客戶委托保管的提供資金清算，會計核算，估值及監督等服務。再次，還可針對我國居民的收入情況推出個性化的個人理財產品，即根據客戶收益要求及風險偏好的不同，將個人理財產品的項目（如國債，央行票據，政策性金融債等）進行個性組合。
2、拓展中小企業業務
伴隨著我國國民經濟的發展和經濟制度的改革，中小企業在全國范圍內尤其是南部沿海地區如雨后春筍一般有了長足的成長。中小民營經濟的發展，客觀上要求有更多的金融機構為民營經濟提供資金服務。由于當前國有商業銀行接待審批層次繁雜，辦公效率不足，使得我國大部分民營企業，尤其是中小民營企業面臨著貸款難，融資難，融資慢等一系列發展問題。這種現狀無疑為我國民營銀行的借貸業務提供了大量的潛在客戶。我國的民營銀行在其發展過程中應揚其長，避其短，致力于完善和豐富中小民營企業的信貸業務產品，還應將信貸業務產品與支付結算，網上銀行，企業理財，現金管理，稅費，托管，企業主和員工個人理財等中間業務，零售業務以一條龍服務的模式的加以規劃和拓展。如：招商銀行專門為中小企業設計并推出了“三兌”融資（“物權兌”，“貨權兌”，“帳權兌”）網上企業銀行點金成長版等“點金成長計劃”系列金融產品組合。廣發銀行也針對中小企業的特點，推出了中小企業信貸業務新品牌“好融通”，為企業客戶提供量身定制的信貸服務。
三、加強貸前審批和貸后審查
加強貸款管理是降低我國民營銀行不良貸款率的最佳方法之一。對貸款的管理可以從兩個方面進行。
1、健全貸前審批制度
貸前審批制度可以防患于未然。針對貸前審批，主要可以從兩個方面著手，首先是對借貸主體，即借貸人的償債能力進行核查，考察借貸個人的收入水平，借貸法人的盈利能力，資產負債比例，公司運營狀況等指標，對借貸人的還貸能力進行考察及測評；其次是針對借貸客體，即借貸項目本身的可行性和贏利性進行審核，應考察貸款項目的建設條件是否能夠滿足項目建設過程中所需的技術力量，設配供應等要求，考察貸款資金投產后所生產的產品壽命周期是否與貸款期限相協調，市場需求與產品的供應是否相一致，考察貸款項目是否具有科學性，安全性和經濟性并應協同對貸款項目進行財務分析，對項目的經濟效益進行測評。
2、完善貸后審查和貸款回收制度
貸后審查制度是保障貸款能有效收回的重要手段，貸款發放后，民營銀行應定期對貸款人執行合同的情況及貸款人的資信情況進行追蹤檢查。檢查的主要內容包括貸款人是否嚴格按照合同規定的用途使用貸款，貸款人的資產負債變動情況，抵押物占管情況，貸款項目的建設進度等。期間，如發現問題，應及時處理，以保障貸款的收回。針對不能及時還貸的分期還貸借款人，民營銀行應根據其所滯還的金額及滯還的時間長短處以不同額度的罰款，以示警戒。
參考文獻：
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民營銀行的成立是中國改革金融體系，促進金融行業競爭的一個重要舉措，但是民營銀行作為一個新生的銀行類型，其生存與發展仍然是存在諸多的障礙和不利因素。本文首先對民營銀行的自身的優劣勢及外部的機會與威脅來論述民營銀行的生存狀況，之后針對民營銀行的特點提出一些發展的策略，助力民營銀行這一新的銀行類型更好的發展。
【關鍵詞】
民營銀行；SWOT分析；發展策略
經過前期的關于民營資本設立銀行政策的陸續出臺，2014年3月11日，銀監會公布首批5家民營銀行試點方案，共有10家民企參與，按照每家民營銀行不少于2個共同發起人的試點要求兩兩配對，模式主要包括“小存小貸”“大存小貸”“特定區域存貸款”“公存公貸”四種。
對于民營銀行的定義，普遍有三種角度：一種強調產權結構；一種強調銀行的資產結構；還有一種強調公司治理結構，是否采用市場化機制來經營。目前國家鼓勵建立的民營銀行，重點側重于第三種，即通過打破壟斷，由民營資本主導，通過有效的激勵機制建立起來的擁有現代企業制度和實現市場化經營機制的“新”的民營銀行。更概括地說，“新”的民營銀行就是由民間資本控制與經營的，權、責、利統一的現代金融企業，或者說民營銀行是由“民有、民治、民責、民益”四民構成的統一體。
發展民營銀行可在一定程度上改變傳統國有銀行“一統天下”的局面，從而改變經濟結構與金融組織體系結構的不對稱程度。但是民營銀行作為一個新生的銀行類型，在現有的金融體系下，其生存與發展仍然存在諸多的障礙和不利因素。任何事物都有其兩面性，民營銀行的生存與發展在伴隨著不利的條件下依靠自身的一些特殊之處，仍然有很強的發展潛力及機遇。
1 民營銀行發展的環境分析
1.1 民營銀行的優勢
1.1.1產權優勢。目前金融體系下，改制或者上市后的銀行仍然存在一定程度的產權關系模糊，產權主體缺位，權責利關系不對稱的狀況，而這種情況導致了經營效率的損失。民營銀行則是以民間資本為主體的金融機構，具有清晰的產權，這有利于其在市場競爭中更靈活的面對市場環境的轉變，在競爭中獲得先機。
1.2 低交易成本優勢
民營銀行在與中小企業的博弈中，交易成本遠低于國有銀行。中小企業在國有銀行“一統天下”的局面下貸款難的問題，民營銀行在解決此問題上具有優勢，原因在于其在經營中更側重對中小企業的服務，立足于本地區，服務本地區的企業，因此其對客戶知根知底，極易溝通，同時又獲得了規模優勢，降低了服務成本，從而能為客戶提供質優價廉的金融服務，對我國現階段的經濟發展是有益的補充。
1.3 靈活的經營機制優勢
與國有商業銀行相比，民營銀行由于規模相對較小，管理成本較低，能更好地適應市場的調整和經濟周期的調整，在經濟的浪潮有其容易存活下來的相對優勢。
2 民營銀行的劣勢
2.1 規模、信用方面的劣勢
民營銀行無論是資本規模還是資產規模都弱小，屬于小銀行。國有銀行有國家信譽擔保，而民營銀行完全是按市場化原則運作，其發起人是民營企業，其信用程度遠遠不及國家信用，在吸儲方面處于明顯的劣勢地位。
2.2 品牌和聲譽方面的劣勢
我國民營銀行成立較晚，在品牌、聲譽建設上面先天的時間不足，加之其民營背景，使其在品牌建設方面更是難上加難，其無論在品牌還是聲譽方面均遠不能與國有銀行相比。在目前存款保險制度等風險保障措施還不健全的情況下，品牌聲譽不夠強大的民營銀行對市場的影響力及對客戶的吸引力相對較弱。
2.3 經營人才缺乏方面的劣勢
民營銀行成立之初，在搜尋專業優秀人才方面存在一定的難度。大型銀行的發展培養了一批優秀人才，但是讓其轉戰到民營銀行去卻是存在一定的障礙。如要培養自己的人才，又不是一朝一夕就可以完成的。因此在人才的聘用和培養上還需要一定的時間來完成人才布局。
2.4 公共關系方面的劣勢
民營銀行的所有者是以民營企業為主，民營企業在其自身領域的發展過程中就存在與政府及其職能部門的關系不順暢，由其組建的銀行也存在同樣的問題，并且又多出了與金融監管部門的關系，因此，其發展需要理順與這些政府部門之間的關系。
3 民營銀行的機會
我國民營經濟的飛速發展及強烈的融資需求，為我國民營銀行的發展提供了市場空間。大量的民營企業認為融資困難已經嚴重影響了其正常發展，現有的金融制度無法滿足民營經濟發展的資金需求，而這一狀況就為民營銀行提供了良好的發展空間。民營銀行可以在細分市場的基礎上，專門為民營企業、中小企業提供服務，在與大型銀行競爭中分得一杯羹。
金融業全面開放為我國民營銀行加快發展提供良好機遇。民營銀行有了向外資銀行學習的機會，有利于民營銀行加快技術創新、服務創新和業務創新，從而提高自身的競爭力。同時，開放也為民營銀行拓展更寬的業務領域與市場空間奠定了基礎。
我國金融改革的深入為民營銀行的發展提供了機遇。漸進式的中國金融體制變遷，為民營銀行的發展贏得了寶貴的時間和空間。
傳統大型商業銀行發展中存在的弊端為民營銀行的發展提供了改進的空間。
4 民營銀行的威脅
國有銀行、股份制商業銀行的全面競爭。在銀行的競爭中，國有銀行始終處于主導地位，特別是近年來，國有商業銀行以市場為導向，全面參與市場競爭，向“全能銀行”發展。法律、法規的不完善與征信體系的不健全，加之我國民營銀行的內控制度不力，風險防范機制不健全，使民營銀行的風險控制與經營安全面臨挑戰。而外資銀行的不斷發展也爭奪民營銀行的客戶和人才。
5 民營銀行發展的對策
5.1 實施差異化的服務
目前中國的銀行業市場競爭激烈，國有大中型銀行在經過幾十年的發展后，市場布局已經趨于飽和，部分銀行甚至還存在過度擴張問題。因此，民營銀行進入市場后不得不面臨在夾縫中求生存的困境。但是也不是說民營銀行不能生存，目前大中型銀行在提供服務方面存在諸多令客戶詬病的地方，同時，也不是每種服務都能夠提供， 因此，民營銀行可以在服務上下功夫，加強服務，通過提供優質、差異化的服務來留住客戶。
5.2 高度重視風險管理
民營銀行業務存在著大量的市場風險、操作風險、聲譽風險、洗錢風險和法律風險，因此必須建立健全一套嚴密的風險監管體系。民營銀行業務的風險管理又要比一般銀行的風險管理更嚴格，這樣才能立于不敗之地。民營銀行業務的風險主要來自對客戶及其業務背景、財富來源、民營銀行賬戶的使用缺乏足夠的了解。其次是貸款方面，民營銀行主要是為了解決中小企業的融資難問題所設立的，而這些中小企業的資信度又是相對來說較低的，民營銀行相對國有銀行所面臨的信用風險更大。企業欠貸不還，逃廢債務等現象，直接影響了銀行貸款的收回，導致不良貸款大量上升，必然會影響民營銀行的發展。因此，民營銀行，特別是新生代的民營銀行可以利用其固有技術優勢，比如發揮互聯網的大數據優勢，收集客戶的信用記錄，建立數據庫，利用互聯網強大的功能助力其服務中小企業時降低風險，減少不良貸款。
5.3 加強信譽、品牌的建設
民營銀行在經營過程中相對于有幾十年歷史，有國家信用做保障的大型銀行來說，其品牌，信譽處于劣勢地位。而品牌與聲譽又關系著金融消費者對其信任程度。信任程度的高低，又關系著民營銀行業務開展的順利與否。因此，對于民營銀行來說，要想大規模的開展業務，需要加強其自身的品牌與信譽建設。這里，可以嘗試專門成立民營銀行協會或者其聯合組織，加強平時的規范。也可在國家正式的存款保險制度尚未建立之前，采取類似存款保險的制度，加大存款擔保，增加風險撥備等方式來提高其信譽。
5.4 加強與大型銀行機構的合作
通過自身的發展，利用自身的優勢還不足以讓民營銀行迅速成長壯大起來，其業務的開展還是需要通過與其他銀行機構的協作，互取所長，才能不斷的發展壯大。因此，在日常的業務開展中注重與大型銀行的合作，一方面可以利用大型銀行的渠道和客戶資源，另一方面可以學習其在風險控制與銀行管理方面的經驗。
5.5 加強對關聯交易的控制
民營銀行的股東都是民營企業，民營企業又一直以來缺乏資金、難以融資。即使在民營銀行成立時，其出資企業經營狀況良好，但是也無可避免會出現資金短缺的情況。所以，民營企業很可能會通過自己設立銀行來解決自身的融資問題，此時銀行很有可能會成為其“提款機”。 而那些謀取小集團或私人利益的非公平關聯交易行為一旦出現問題導致無法歸還貸款，民營銀行就會面臨巨大風險。
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一、發展民營銀行的目標取向
關于發展民營銀行的目的，主要的觀點有兩個：一是支持民營說；二是深化金融改革說。那些積極呼吁開放民營銀行的人大多將前者放在首位，即認為當前為國家作出重要貢獻的中小民營企業沒有得到國有銀行的充分支持，因此要求盡快新設一些民營銀行來解決中小民營企業貸款難的問題。我們認為這種觀點值得商榷。
第一，中小民營企業貸款難的現象只是說明民營企業的貸款愿望大于銀行對其資金的供給愿望，但不能說明銀行沒有滿足民營企業的有效貸款需求。這里的有效貸款需求是指符合銀行貸款條件的貸款需求。銀行是經營貨幣資金的特殊行業，必須以控制風險為前提，只有那些有發展潛質、經營管理良好、有擔保、能給銀行產生效益的企業才能為銀行所接受。企業的貸款愿望沒有得到滿足并沒有什么不正常，不能因此就認為銀行金融服務的效率很低，相反，恰恰是銀行業的自我約束能力逐步增強的反映。貸款難的根本原因還在于信用問題，增大了銀行貸款營銷的難度。從某種意義上說，銀行貸款難和企業貸款難應該是一對合理的矛盾。近年來國有銀行經營不斷改善，盈利逐年增加，不良貸款的存量和占比已連續幾年保持雙下降，這說明目前銀行的貸款政策基本上是合理的。
第二，民營銀行不可能超越基本的貸款原則而專門為中小民營企業服務。事實上目前國有銀行在對中小民營企業的貸款政策上并沒有任何歧視政策，對中小民營企業支持不夠，主要還是從經營風險控制方面考慮的結果。現有的一些帶有民營特征的股份制銀行（如民生銀行、招商銀行等）也沒有顯示出對民營企業貸款有什么特別的偏好。最近人民銀行杭州中心支行應宜遜對杭州市10家股份制商業銀行的調查表明，股份制商業銀行對個體工商戶貸款甚少，有半數銀行未對個體工商戶發放貸款。而且小額貸款比重很低，10家銀行中單戶貸款50萬元以下的小額貸款比重有5家銀行低于建設銀行的0.2％。股份制商業銀行難以很好地適應中小企業這一客戶群，其中大多數銀行甚至比四大國有銀行更傾向大客戶。將來新型的具有良好經營機制的股份制民營銀行，從風險控制和利潤最大化出發，未必會支持民營中小企業。
第三，中小民營企業服務離不開普及城鄉的服務網點，民營銀行這方面顯然無法與現有國有商業銀行的分支體系優勢相提并論。在對中小民營企業服務方面，看不出民營銀行有什么特別的優勢。如果按一些人的觀點，民營銀行是定位為一些社區小銀行，那么它也只能在社區范圍從事金融服務，要想真正解決中小民營企業貸款難的問題，民營銀行就得遍布城鄉，果真如此，就很有可能又走上了改革初期發展城市信用社的老路。
因此，民營銀行解決不了中小企業貸款難的問題，將發展民營銀行的立腳點放在支持民營企業顯然是一個錯誤，它既不現實又不，會使我們在民營銀行及金融改革的路徑選擇上產生錯誤的判斷，付出更多的改革成本。我們認為，必須將發展民營銀行的問題放在整個金融改革框架中統籌規劃，其目標取向應主要是借助民營銀行的發展，在產權制度上觸動國有銀行的神經，促進國有銀行加快改革步伐，帶動整個金融體系的改革。
二、發展民營銀行的路徑選擇
（一）增量發展模式
當前金融改革要解決的問題很多，既有宏觀問題，也有微觀問題，但首當其沖的應是國有商業銀行的巨額不良資產問題。對此，很多人提出一個辦法，即可以照走我國企業增量改革的成功道路，在對國有企業動大手術之前，在外圍開放民營企業，結果國民中民營經濟的比重迅速超過國有部門，逐步稀釋國有企業的包袱，使國有部門最終的產權改革變得較為容易，最終實現國有部門的改革目標。從理論上講，增量發展民營銀行的模式，可以促進銀行業的競爭，督促國有銀行改善管理，進而推動國有銀行的產權改革。但是應該做什么并不等于能做什么。在當前我國還沒有建立存款保險制度，對金融機構的市場退出機制存在嚴重缺陷的情況下，照搬企業改革的模式增量發展民營銀行，以此推進國有銀行改革缺乏現實可行性。
第一，增量發展民營銀行并不能帶來真正競爭的市場環境。對于一般企業來說，改革中的增量部分即民營經濟是一種可以自我調節的有機整體，發展過程中可以優勝劣汰，適者生存。生存下來的民營企業都是極富生命力的，因此民營經濟才顯得生機勃勃，才會在競爭中占據優勢，從而帶動國有企業改革。而銀行業則不同，我國目前銀行是進難退更難，金融機構的退出機制十分不暢，退出就意味著巨大的金融風險。沒有優勝劣汰的退出機制，發展再多的民營銀行，金融市場仍然是一個只進不出的市場，不可能是一個充分競爭的市場。我國現在已經有一些帶有民營色彩的股份制商業銀行，它們在成立之初可以說沒有任何負擔，但經過這些年的發展，資產質量雖仍好于四大國有銀行，但與國際標準比起來，差距已經開始顯現，并有逐步拉大的趨勢。如果說入世之后，面對外資銀行的沖擊，國有銀行的狀況令人擔憂，實際上股份制銀行的狀況也令人擔憂。如果根本的問題不解決，盲目增量發展民營銀行，其態勢同樣不容樂觀。
第二，增量發展民營銀行并不能減輕國有銀行的包袱。對于一般國有企業來說，改革主要的障礙是人員負擔，由于龐雜的人員和由此帶來的住房、工資、福利等一系列問題，使國有企業無法與民營企業站在同一個起跑線上，因此在外圍發展民營企業，不僅增加了就業機會，而且隨著非國有經濟的迅速發展，國有企業中的職工會主動離開，于是減輕了國有企業的改革壓力。而銀行業改革主要的障礙是沉重的不良資產包袱，它不會因為民營銀行的發展而減少。相反，增量發展模式中，處于競爭劣勢的國有銀行將首先受到沖擊，競爭的加劇將會使國有銀行盈利能力減弱，不良資產狀況更趨惡化。
第三，增量發展民營銀行將使整體金融風險明顯加大。對于一般企業來說，經營風險僅限于企業自身，最糟糕的情況也就是破產倒閉，因此風險涉及面小。而銀行的風險則不在銀行本身，而在于給廣大存款人帶來的風險。銀行如果經營管理不善，導致支付問題，將直接的穩定。那些希望盡快發展民營銀行的人只看到民營銀行促進競爭的一面，卻沒有認真分析這種競爭會不會過度。我們雖不能斷定目前銀行業的競爭是否過度，但至少現在的競爭已經很激烈。試想將來又有大批中小民營銀行介入進來，競爭的結果將是你死我活，如果是一般企業，死一批，再發展一批，倒是有利于市場的優勝劣汰，保持生命盾眾但對目前我國的銀行業來說，完全的市場競爭法則，是行不通的。一家銀行倒閉，有可能引發整個銀行業的信譽風險和金融危機。
（二）存量改造模式
有些學者很早就提出，民營銀行不需要新設銀行，可以通過改造現有銀行機構的辦法來實現，這樣既解決了國有銀行不良資產的，也為民營資本進入銀行業提供了一條便利的通道。但這一觀點很快就受到一些人的質疑。比較典型的看法有兩種，一種是認為存量改造的方式是害怕風險而裹足不前（徐滇慶，2002），認為這是對發展民營銀行的一種否定。他們承認，由于我國在存款保險制度、法規建設及銀行監管體制上還存在諸多不足，開放民營銀行存在較大的風險，但可以通過創新去創造條件，而開展民營銀行的試點則是金融創新的一個動力，可以通過試點來摸索開放民營銀行的經驗。第二種是認為這種“存量改造”式的延續的是一種“搭配銷售”的策略（尹龍，2002），這種策略對于劣質產品生產者是一種占優策略，但對于優質產品生產者和消費者不公平，只不過是強制消費者以更高的價格滿足其效用。而產權的“搭配銷售”則可能使總體效用銳減為零。這種觀點對存量改造的可行性提出異議。
對于第一種看法，我們認為，第一，采用存量改造的辦法確實是為了避免可能出現大的金融風險。從世界許多發展家的情況看，開放民營銀行的風險是很高的。比如，智利、墨西哥等拉美國家，捷克、俄羅斯以及一些前蘇聯國家，在沒有相應的、和配套體系的情況下開放民營金融或實行金融自由化，都造成了嚴重的金融混亂。從我國情況看，上個世紀90年代初盲目發展城市信用社、信托投資公司，結果造成這些機構短期行為嚴重，經營管理混亂，最后只好進行撤銷、關閉、兼并和重組，國家和地方政府為此付出了巨大代價。因此金融改革必須要有一個底線，即在控制風險的前提下改革，這才是我國漸進式改革道路成功的精髓所在。但是重視風險防范并不是說銀行業改革不能搞民營化，那種認為只有進行開放民營銀行的試點才是向前推進，而存量改造的方法就是裹足不前的觀點則更不可取。我國對一般國有的股份制改造也是一種存量改造和民營化的改造，誰會認為這種改造使改革停滯不前。第二，試點的核心就是“試錯”。就一般“試點”而言，如果試錯了，后果只是對試點本身產生，問題不是太大，大不了撤銷或重來。但對于民營銀行改革的試點，好比人的心臟，不能有片刻的故障，出了問題可能對整個造成重大影響。
對于第二種看法，我們認為，以存量改造的方式引入民營資本，改造國有銀行，解決國有銀行一部分不良資產問題，的確有一點“搭配銷售”之嫌。但是應該看到，“搭配銷售”不一定就不。它之所以能夠成為一種銷售手段，本身就有它的合理性。從某種意義上說，搭配銷售是一種適應市場變化的價格調整，一個商家能否采用搭配銷售最終取決于市場供求，只要是市場接受的，不是行政干預的，就應該是合理的。因此，引入民營資本改造國有銀行的關鍵還是要看市場供求，有沒有民營資本愿意進來，有沒有符合民營資本投向的國有銀行。從表面上看，國有銀行存在不良資產包袱，誰都不愿意接。但看看我國一般國有企業改革攻堅的成功經驗，我們發現，同樣有大量的包袱，但經過幾年的努力，大部分國有企業都成功地實現了轉制，相當部分中小國有企業通過轉讓實現了民營化，成為民營經濟的重要組成部分。我國資本市場上，一些退市的虧損上市公司利用“殼資源”的優勢最終完成重組上市，順利實現扭虧為盈，這些都是存量改造的成功例子，很值得銀行業改革借鑒。
綜上所述，完全有理由相信，將發展民營銀行與國有銀行的產權結合起來是一個好的選擇，銀行業的牌照或股權，仍然是一個特殊資源，只要方法得當，民營資本是非常愿意進入銀行業的。
三、存量改造發展民營銀行的方式
我們認為對國有銀行的存量改造，可以借鑒國有企業民營化的經驗，對中小國有銀行和大型國有銀行在改造方法上各有側重。
