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序論：在您撰寫縣域銀行發展思路時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
面對銀行保險在世界各地的迅猛發展，伴隨著進入我國飛速發展的這十年來，由于在一味要求保費收入，而相關銷售管理工具的跟進滯后問題，導致我國當前銀行保險的發展存在著諸多制約進一步飛速發展的問題，從而進入一個發展轉型的關鍵時期。
一、我國銀行保險的發展現狀
國內的銀保合作始于1996？年，當時引入銀行保險只是模仿西方保險產品銷售方式，即銀行在保險公司授權范圍內利用其柜臺銷售保險產品，提供相應服務，向保險公司收取保險手續費。2001年以后，銀行保險銷售渠道異軍突起，并很快成為我國保險銷售渠道的三大支柱之一。公開數據顯示，2004—2010年期間銀保的復合增長率為37.2%，超過了期間全部保費收入年復合22.3%的增長率。但在2011年后半年后面對銀保市場的發展，以及保監會90號、91號文件的出臺，銀行只能與最多不超過三家保險公司發成保險關系，保險公司銷售人員不得進入銀行開展保險銷售工作，以及萬能險、投資連結保險不能在銀行柜臺直接銷售，銀行必須開辟專業的保險銷售區域進行銀行保險的銷售，從2011年銀保保費收入來開，同比下降下降嚴重，各大保險公司都存在不同規模上的下滑。
二、我國銀行保險發展過程中存在的問題
1、追求短期利益，以手續費競爭為手段
銀行在一味追求中間業務收入的同時選擇保險合作公司非?；靵y，甚至部分銀行同時選擇和近十余家公司進行業務合作，存在合作對象較多不利于保險業務的正常發展，反而加劇了各大保險公司在業務發展中手續費競爭的惡性循環，一方面，各銀行網點為了獲得更多的收入，主要以手續費的高低作為選擇合作公司的標準，而且有的銀行網點在手續費的支付上要求壽險公司采用不規范的操作方式。另一方面，由于銀行網點資源有限，壽險公司不惜成本，競相提高手續費率，甚至出現貼補費用進行惡性競爭，導致有的保險公司保費收入增加了不少，但利潤卻反而下降了。
2、銷售隊伍綜合素質較低
保險公司在銀保業務發展初期由于業務大幅的提升，而銷售隊伍沒有快速跟上整體業務發展的需要，導致銷售人員緊缺，在人員招聘的過程中并沒有進行系統的篩選以及相關專業技能的培訓，作為聯系銀行和客戶紐帶的保險公司的銀保業務員，在實際銷售中由于自身沒有經過專業學習，有時為了提高業績從而提高個人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司聲譽受損，進而影響整個銀行的聲譽。以至并沒有給消費者帶來專業的介紹，容易產生銷售誤導、夸大收益率、混淆銀行與保險公司產品、與存款相比較等問題。銀行人員缺乏系統培訓，容易產生誤導消費者、夸大保險利益、混淆銀行與保險公司信用等問題，售后服務質量較差，容易導致銀行信用透支。
3、消費者滿意度嚴重下降
由于消費者對銀保產品接觸很少，銀行保險銷售人員在追求利益的同時，采用一些不道德手段導致銷售誤導、夸大保險收益率、混淆保險、存款、基金等產品，讓部分客戶上當受騙；加之各大媒體、報紙對銀行保險銷售的肆意宣導曝光，在市場中加大了負面印象，很大程度上的降低了客戶對銀行保險的滿意度，甚至引發“談銀保色變”等眾多不利于銀保市場發展的因素。
4、銀保市場保險產品單一
目前，銀保產品以躉交型的分紅型和投資理財型產品為主，各壽險公司的銀行產品同質化現象較為嚴重，在市場上常見的多是短期分行和投資型產品。這些產品與銀行儲蓄產品較為相似，在業務發展初期，易于為銀行客戶接受，但從長遠來看，此類業務不僅會逐漸給銀行施加爭奪儲蓄存款、分流客戶的壓力，還可能對壽險公司贏利能力帶來不利影響，易使客戶注重收益而忽視保障。產品單一還容易引發惡性競爭和違規等問題。
三、淺析下一步銀保業務發展的思路
1、樹立銀保合作長遠化合作戰略
銀行應當把銀行保險的發展放在實現綜合經營的高度上來認識，把發展銀保業務納入銀行的長期發展戰略。銀行保險的合作，必須創新銀保合作機制，通過資本的相互滲透，業務相互交叉，文化相互交融，產品相互融合等，最終過度到銀保綜合經營。不能在一味追求中間業務收入的同時從而沒有考慮長遠化的發展，導致銀保銷售在后續跟進服務上不能滿足客戶的需求。
2、應致力于建立一支專業技能過硬的專業化銷售隊伍
建設一支高素質的專業化銀保銷售隊伍，加強銀行與保險公司客戶經理隊伍的建設。一方面，加強銀行理財經理保險銷售專業化的技能提升培訓。另一方面，要立足長遠，保險公司要積極搞好客戶經理隊伍建設，與銀行完美銜接做好銷售的后續服務工作。第三，銀行銷售人員在保險業務的同時要加大銷售人員職業行為規范的培訓，并制定相關的監督考核機制，致力于降低銷售風險。
3、加強監管力度，嚴格治理不正當競爭及銷售誤導
針對目前銀行保險的銷售誤導，監管部門要加大監管力度，對一些誤導行為和不正當競爭，要進行嚴厲處罰，取消銀行網點的保險資格，限制保險公司進駐銀行網點，限制保險公司進駐銀行網點，對當事人進行處罰，堅決杜絕銷售誤導，保護消費者權益。
盡管我國當前銀保市場在迅猛發展的同時凸顯出來了一系列問題，但銀行保險的快速發展，對我國當前的經濟形式和社會環境都不同程度上存在很多促進作用，同時也更能滿足客戶在當前復雜經濟形式下的金融需求，所以我們要致力解決當前銀保市場在發展中出現的一些制約健康有序發展的因素，確保我國銀行保險快速成長，為人民提供更多元化的金融服務，同時為穩定社會做出更大的貢獻。
參考文獻：
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發展縣域金融是中小商業銀行增強核心競爭力的重要途徑
本文所說的中小商業銀行，是指除了四個大型股份制銀行之外的國內其他商業銀行，包括全國性和區域性的股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、信用合作銀行等。這一群體構成了我國商業銀行體系的一半市場份額。中小商業銀行的成立和發展，適應了中國經濟結構變化的要求，一定程度上填補了大型商業銀行收縮縣域機構造成的市場空白，較好地滿足了縣域經濟發展的融資需求。從發展趨勢看，發展縣域金融應成為中小商業銀行增強核心競爭力的重要途徑。
首先，中小商業銀行不具備與大型商業銀行在大中城市進行競爭的優勢。中小商業銀行不能高水平地滿足大中城市客戶的金融需求。大中型城市客戶一般規模大，信貸需求多，服務要求高。中小商業銀行由于資本金、網絡、人員素質的限制，往往難以滿足其需要。有些大型企業資產規模超過中小商業銀行資產規模。此外，在各種經營要素中，大型商業銀行競爭處于絕對優勢地位。中小商業銀行規模小，抗風險能力弱，難以與規模巨大的大型商業銀行相抗衡；多數中小商業銀行由于成立時間晚、系統建設滯后、缺乏高素質的專業人才等原因，造成業務品種少、服務手段落后，難以有效滿足客戶多元化、差異化的金融需求；中小商業銀行大多采用跟隨型市場營銷戰略，沒有個性化的經營特色，競爭能力不足。
其次，縣域金融為中小商業銀行提供了充分的發展空間。目前，縣域金融還是一個競爭不充分的市場，有著較大的發展空間，對于中小商業銀行來說是一個潛力巨大的市場。近年來，縣域經濟快速發展，金融資源日益豐富。以縣域經濟發達的江蘇省為例，全國百強縣(市)中江蘇就占有21個，最發達的十強縣中有6個在江蘇。統計數據表明，2005年、2006年、2007年縣域GDP占全省GDP的比重分別達到49.7％、50.84％和51.74％。由縣域金融的存款和貸款的統計數據可知，江蘇省縣域的存款及貸款增速均高于市區，而縣域現有的存款及貸款的絕對值均低于市區，即縣域金融市場還有很大的空間有待開發。由此可見，縣域是一個有很大發掘潛力的金融市場，特別是金融服務相對薄弱縣域蘊含了更多中小商業銀行可以提供服務的機會。
再次，中小商業銀行發展縣域金融適應了金融改革的大勢。利率市場化和進一步提高直接融資在社會融資中的比重是我國金融改革和發展的大勢。利率市場化則意味著中小商業銀行與大型商業銀行在同一平臺上進行面對面的規模與效益的對抗，顯然，作為在這兩方面都不占據優勢的中小商業銀行必然要選擇與大型商業銀行的錯位經營策略，發展縣域金融則是最佳選擇之一。直接金融在社會融資比重的提高，意味著傳統以存貸款業務為主的贏利模式將改變為以發展中間業務、個人金融業務等為主，這在客觀上要求中小商業銀行必須將戰略向縣域轉移，將目標客戶轉向金融資源相對潛力較大的縣域金融。
中小商業銀行發展縣域金融的策略
中小商業銀行發展縣域金融的主要目標是為了更好地為縣域經濟、新農村建設和中小企業發展提供金融服務，適應、滿足并支持縣域經濟發展。因此，在其發展過程中，應遵循以下發展思路：
制定規劃。中小商業銀行在制定中長期發展規劃時，應將發展縣域金融列入發展規劃，要在對各縣域經濟、金融現狀進行分析的基礎上，對設立機構進行財務評估和風險評估，明確縣域金融的發展目標、發展思路和發展策略。
完善機制。中小商業銀行以靈活、方便、快捷為體制優勢，發展縣域金融必須建立符合縣域經濟發展要求的經營機制。具體地說要建立五大機制：一是授權機制。應給予縣域支行充分的經營自，因為只有擁有一定權限的縣域支行才可能根據市場的變化及時制定和調整發展策略。二是授信機制。應給予縣域支行充分的授信權限，使之能不斷優化信貸流程，減少貸款審批環節，提高貸款效率。三是激勵與約束機制。應制定有別于城區經營分支機構的縣域支行考核與管理辦法，加大資源傾斜力度，以調動支行加快發展的積極性。四是財務管理機制。應給予縣域支行一定的財務自，可以實行“多收多支”、“多存多貸”的原則，在創業初期可以不考核利潤，等到一定規模后再進行嚴格的考核。五是風險控制機制。應加強內部控制制度的建設，加快數據集中管理力度，加強事前和事中的監管，發揮科技手段在風險管理中的作用，以增強支行自我發展和調節能力。
搶占市場?？h城經濟關系較為簡單，金融資源相對集中，同時中小商業銀行也不可能設立眾多網點，在發展中應重點抓住三個市場：一是中小企業市場。中小商業銀行發展縣域金融應不斷加大對中小企業的支持力度，要搞好調研、分類指導，改善服務質量，加大貸款營銷力度，培植核心客戶。二是縣城城鎮居民的消費市場?？h城集中了縣域內高收入群體，中小商業銀行應加大信貸支持力度，簡化和完善個人消費信貸的發放程序，大力拓展消費信貸領域。三是帶“農”字頭農產品市場?？h城也是大中城市與廣大農村商品流通的中轉地，在整個農產品供應鏈中有特殊地位和作用，因此，中小商業銀行應突出支持農業產業化和龍頭企業的發展，以推進農業和農村經濟結構的戰略性調整。
特色發展。中小商業銀行發展縣域金融的特色主要是通過其他行難以模仿的管理與服務來實現。第一，通過管理效率的提高與流程的優化，盡可能實現低成本經營，讓客戶利益最大化，以效益特色來促進發展；第二，通過加快金融創新，開發金融新產品。對已經在大城市開辦的業務品種，應盡快在縣級金融機構推廣。通過業務創新，為投資者提供機遇。第三，根據縣域客戶的需求，適時提供差別化的金融服務。中小商業銀行基層行對縣域內的各種信息，企業的經營狀況、發展前景、信用程度等情況掌握較多，因此要發揮主力軍作用，積極提供各種金融服務品種。
瀘溪縣是一個被國家列為西部開發的少數民族貧困縣，全縣總面積1565.5平方公里，共轄15個鄉（鎮），總人口29萬余人。最近幾年，為了加快瀘溪縣域經濟的發展，瀘溪縣委、縣政府提出 “工業立縣、產業富民”的發展思路，大力發展工礦私營企業和柑產業，使瀘溪經濟發生了翻天覆地的變化。2007年全縣國民生產總值達15.5億元，同比增長17.7%，2008年1－9月完成國民生產總值14.15億元，增長18%；2007年實現工業總產值23億元，同比增長84.7%，2008年1－9月實現工業總產值21.5億元，增長60.25%；2007年實現財政總收入1.65億元，同比增長80.27%，2008年1－9月完成財政總收入1.4億元，增長36.86%；2007年末全縣各項存款余額15.01億元，比年初增加2.26億元，增長17.7%，2008年9月各項存款余額16.24億元，比年初增加1.23億元，增長8.22%；2007年各項貸款余額6.66億元，比年初增加0.55億元，增長9.18%，2008年9月各項貸款余額7.13億元，比年初增加0.47億元，增長7.1%。
二、縣域經濟發展和金融運行的突出矛盾
㈠縣域經濟發展資金需求與縣域金融信貸滯后的矛盾
根據對瀘溪縣各企業廠礦及“三農”資金的需求調查，全縣需要信貸資金投入約4.5億元，其中：工業企業需要信貸資金投入3個億，產業開發及“三農”發展需要信貸資金投入約1.5個億，而最近幾年瀘溪縣每年的信貸資金凈投放都只在0.5億元左右，這與縣域經濟的發展很不相適應。造成這一矛盾的主要原因：
一是郵政儲蓄資金目前還沒有真正用于地方經濟建設，仍然外流。到2008年9月底，瀘溪縣郵政儲蓄存款余額達2.87億元，占全縣金融機構存款余額的17.68%，而貸款余額只有492萬元，大部分資金沒有用于地方。二是隨著商業銀行管理體制的改革，對縣域經濟信貸投入逐年減少，存、貸款資源配置嚴重失衡。到2008年9月，轄內工商銀行、農業銀行、建設銀行三家商業銀行存款余額7.98億元，貸款余額只有2.83億元，存、貸比僅為30%。其中：工商銀行、農業銀行、建設銀行的存、貸比分別為7.55%、48.15%、34.53%。由此可見，他們的大部分資金被上級行占用，在當地投入甚少?？h域資金大量外流，進一步加劇了資金供求矛盾，支持地方經濟建設僅靠農村信用社一家機構支撐。三是存、貸款增長速度遠遠低于經濟增長速度。從2007年至2008年9月末，瀘溪縣經濟增長速度平均達17－18%左右，而全縣2007年至2008年9月末的存款平均增長速度為12.96%，貸款平均增長速度為8.14%，存、貸款平均增長速度遠遠低于經濟增長速度，其中貸款增長速度還不到經濟增長速度的一半，信貸增量已明顯滯后于縣域經濟發展需求。
㈡縣域金融生態環境與縣域金融信貸體制的矛盾
1.商業銀行的信貸管理體制不適應地方經濟發展。近幾年來，商業銀行基層支行由于受機構改革的影響，他們的信貸審批權全部上收到省分行或二級分行，縣支行沒有貸款審批權，單位或企業申請貸款需要報二級分行和省分行審批，環節多、時間長。據了解，申報一筆貸款的審批，最快也要一個月，最長的達幾個月，而且貸款手續繁雜，需要辦理資金評估、授信、抵押擔保登記等。況且，由于縣級城市抵押擔保機制還不夠健全，中小企業及“三農”貸款抵押擔保難以到位，加上現在各商業銀行都實行了貸款責任追究制，使部分員工產生“俱貸”心理，他們不是以科學發展觀的態度去對待問題、解決問題，而是抱著多有事不如少有事的態度，對風險難以確定的中小企業或個體民營企業，以及“三農”對象不愿貿然放貸，從而造成了貸款難的局面。
2.社會信用環境欠佳影響了金融業的發展。一是社會信用意識還比較淡薄，在信貸活動中，企業和個人違背誠信原則的行為時有發生，信貸征信系統和社會誠信體系建設還處于起步階段，個別企業隱瞞于已不利的信息，產生與市場規劃相悖的逆向選擇，借企業破產、改制、轉制之機，逃廢銀行債務造成銀行貸款流失，嚴重損害了銀企合作的信用基礎，破壞了銀企間正常的信用關系。二是信用中介服務體系不完善。雖然瀘溪縣成立了一家三維投資擔保公司，但由于資金規模小，管理還不到位，到目前為止，還沒有為一家企業辦理擔保業務。
3.縣域經濟自身缺陷，影響了金融信貸投入。一是縣域經濟主要由農業和中小企業構成，農業的特點是投資需求量大、周期長、回報率低，且易受自然災害影響，不確定風險較多。二是縣域經濟缺乏科學發展觀念，大部分企業生產的產品都是高能耗、高污染的產品。如：瀘溪縣生產規模較大的產品有電解錳、電解鋅、鐵合金等，這些產品都屬國家信貸限制支持的產品，政策性矛盾和結構性矛盾較為突出。三是部分企業資產負債率較高，內部財務制度不完善，管理欠規范，企業信譽、財務、業務狀況等離散度高，透明度低且變化大，缺乏約束性，使金融部門無法全面了解企業真實情況，出于本能的風險控制和效益考慮，一定程度上造成了金融機構信貸投入缺位。
㈢縣域企業發展思路與國家貨幣政策的矛盾
瀘溪縣目前存在一些項目重復建設的現象，且大部分是一些高能耗、高污染的項目和企業，這不僅使縣域經濟結構得不到根本優化，而且浪費了有限的信貸資金和資源，并且容易造成一榮俱榮，一損俱損的不利局面，缺乏科學發展意識，信貸資金投入的環境也無法得到根本改善，金融支持縣域經濟的積極性和力度也很難有所提高。同時要堅持以經濟建設為中心，堅持科學發展觀，促進縣域經濟可持續發展，單靠金融部門的信貸支持是不夠的，還須財政、稅務、工商等相關部門的積極配合，相互支持，才能達到最佳效果。許多好企業、好項目由于財政、稅收政策不夠配套或協調，在項目審批、市場準入條件上進行嚴格的限制，一定程度上影響了縣域經濟的發展步伐，也使金融資產的風險聚集增多。
三、促進縣域經濟和金融和諧發展對策建議
㈠堅持科學發展觀，樹立經濟、金融和諧發展的觀念
要按照科學發展觀，更新金融支持地方經濟發展的觀念。要認識到縣域經濟的發展與縣域金融的發展是利益均衡關系，是共同發展的關系，而不僅僅是“支持被支持”的關系。兩者是相互依存、互相促進、互為發展。
㈡構建與縣域經濟發展相適應的金融服務體系
一是要改善縣域金融服務體系，增設村鎮銀行、小額貸款公司、擔保公司以及扶貧性金融組織，創新信貸品種和服務方式，提高縣域金融服務，實現縣域經濟和縣域金融共贏。二是基層人民銀行要充分發揮“窗口指導”作用，加強與地方政府及各職能部門的聯系，協調好政府及職能部門、金融機構和企業之間的關系，精心打造政、銀、企三家關系。同時要加強信息的收集、反饋和溝通，靈活運用貨幣信貸工具，加強金融監管，提供金融服務，適時引導金融機構加大對縣域經濟的有效信貸投入。三是各金融部門要堅定“服務地方經濟發展就是壯大自我”的意識，轉變服務觀念，改進服務環境，提高服務質量和水平。要充分發揮好自身優勢，加強對市場需求的調查、預測，找準有優勢、有潛力的項目，并為這些項目發展創造機會，只要符合信貸政策條件，就積極給予信貸支持，為加快地方經濟建設的發展，構建和諧社會做出應有的貢獻。四是商業銀行和政策性銀行及郵政銀行，要根據縣域經濟發展的不同狀況和特點，轉變經營理念，增強信貸營銷觀念，制定區域性信貸政策，在提高效益和防范風險的前提下，適當給予基層行一定的信貸授權， 增強對地方經濟發展的支持力度，加大信貸投入。
㈢發揮各職能部門作用，構建和諧金融生態環境
大力改善社會信用環境。一個具有良好的社會信用環境的地區，金融機構才會有投放信貸資金的熱情和積極性。因此，要大力開展創建信用縣、信用企業、信用鄉、信用村活動，切實增強社會信用觀念。司法、工商、稅務、財政、公安等各職能部門要各司其職、各負其責，采取有力措施，堅決打擊惡意拖欠、逃廢銀行債務的企業和個人，幫助金融部門維護債權，給金融業發展營造良好的發展環境。
㈣優化縣域經濟結構，推進經濟和金融協調發展
一是政府以市場為導向，加快縣域經濟結構的調整?？h域中小企業及個體民營企業要適時調整產業結構，加快企業技術改造、產業升級和產品更新步伐，走高科技發展道路。在融資方式上，由主要靠自我積累和銀行信貸向多元化融資轉變。在經濟增長方式上，由粗放型向集約型轉變，選擇科技含量高、市場潛力大的產品為主營對象，加快產品和技術創新步伐，增強市場抗風險能力，提高競爭實力。
一、導致貸款還款困境的因素
（一）結構調整轉型難。以集賢縣為例，由于受政策、機制、市場、地緣等諸多因素的制約，縣域經濟結構調整在短期內難以有大的突破和質的飛躍，中小企業發展普遍動力不足，后勁不大。特別是以糧食加工為主的縣域相關糧食中小企業，項目轉產、產品升級、產業更新等等結構調整更是困難重重，只能是維持生產、保本經營。同時大部分煤炭企業處于停產或倒閉狀態，轉產困難，企業蕭條，還貸能力受限。
（二）企業自身經營難?？h域中小企業大多是家族經營、合伙經營等方式發展起來的，產權單一，企業規模小，深加工能力不強，科技含量低，經營行為短期化及負債多、積累少，投資規模與市場競爭力不足，抗風險能力低，容易遭到市場的淘汰。同時多數民營中小企業預期收益不明顯，自有資金少，由此導致其償貸能力低，甚至部分民營企業缺乏還貸意識和法制意識，信譽度下降。
（三）償債資金來源單一。目前縣域中小企業償還負債的資金來源主要渠道是生產經營中產生的現金，償債渠道單一，承擔債務的能力較弱，生產經營銷售環節一旦受到影響，資金鏈條就會容易出現斷裂，從而導致銀行信貸資金的安全。加之中小企業融資成本和用工成本上升，盈利空間縮小,還貸能力受限。
二、應對策略
（一）齊抓共管，積極引導企業發展，提升還貸能力。一是地方政府要積極引導企業進行結構調整，轉變企業的生產經營思路，暢通企業的銷售渠道，積極為企業出謀劃策，在做“活”企業上下功夫。二設立中小企業發展基金，組建中小企業貸款擔保中心，為中小企業提供有效的融資服務，解決企業切實存在的突出問題，在做“強”企業上下功夫。三是加快園區建設，為中小企業搭建發展平臺，在做“大”企業上下功夫。
（二）多管齊下，轉變企業發展思路，增加還貸能力。一是企業要積極對自身產品的研發、生產、銷售等環節進行認真的考察，積極發展訂單產業，增強企業發展能力，增加銷售收入來源，促進企業良性循環。二是企業要積極研究國家政策，及時轉變經營思路，生產適銷對路產品，并對落后產業進行及時調整轉產，促使企業穩步發展。三是企業要加強內部管理，合理擺布資金運營，做好銀行貸款到期預警監測工作，積極主動籌措并及時歸還銀行貸款，提升自身信譽度。
元月7日，省分行*行長視頻電話會議之后，市分行于當日及時召開由各縣（區）支行行長、市分行機關各部門負責人參加的內控管理、案件防范談話會和業務經營分析會，在進一步學習傅行長講話，深刻理解講話內容，認真分析當前隴南分行內控管理，案件防范，業務經營形勢的基礎上，重點就貫徹視頻會議精神和2008年開展“大行德廣、伴你成長金鑰匙春天營銷”活動、等一季度重點工作進行了周密安排和部署。
一、領導高度重視，統一思想認識，層層抓好落實。為了切實抓好1月7日傅行長視頻講話精神的貫徹和落實，全省農行視頻會議結束后，市分行黨委書記、行長郭振峰就主持開全市農行行長、市分行機關部門負責人會議，在重新學習視頻會議講話，深刻領會精神實質的基礎上，提出了貫徹落實的具體意見。郭振峰強調：省分行傅行長視頻講話，從戰略高度為我們2008年全年工作指明了方向，各縣（區）支行回去后要認真學習講話材料，深刻領會講話實質，把視頻會議精神層層傳達到各部門、各網點和全體員工，進一步統一思想認識，切實把思想和精力集中到抓資金組織，抓市場營銷、抓清收工作、抓中間業務收入上來。郭振峰指出：從近兩年我們工作的實際情況來看，一切工作都要突出一個早字，不能等，不能靠，抓得早、效果好，要把激情激發到抓存款、增份額上，確保2008年全行各項存款余額突破50億元大關。要把激情用在抓貸款營銷上，牢固樹立大局意識，加強上下行的聯系、加強與客戶的溝通，充分掌握客戶產品信息、資金信息和經營信息，認真做好客戶服務營銷工作，特別要抓好洛壩集團等大客戶的服務營銷工作，力爭在一季度貸款營銷上有一個實質性的突破。要把激情用在抓好中間業務收入上，要匡算原有傳統中間業務成本，對風險較大，成本較高的中間業務該退出的要及時退出。另外，要提升新產品的發展水平，在不斷加大對基金營銷、第三方存管業務和銀行卡營銷的同時，要創造條件盡快成立理財中心，切實把中間業務做大做強，努力提高人均占有水平。要把激情用在挖掘潛力抓清收上。要充分利用春節期間外出務工人員集中返鄉有利時機，集中人員、集中力量上門服務清收，特別要講究清收方式方法，以實際行動感化貸戶，促進貸戶主動歸還貸款。要把激情用在高度重視內控管理和案件防范工作上，抓好各項制度落實，做到案件防范警鐘長鳴，切實把各類事故隱患和案件苗頭消滅在萌芽狀態，努力確保各項業務實現首季開門紅。
二、規劃發展藍圖，明確工作思路，確立奮斗目標。
圍繞傅行長視頻講話，市分行還在去年底深入調研的基礎上，制定了發展藍圖，確立了初步的發展思路，明確了一季度奮斗目標。首先，規劃了發展藍圖。要按照總分行“立足縣域，服務三農”的要求，充分發揮隴南農行在縣域商業金融主渠道中的作用，實現自身多層次、全方位、寬領域的有效發展?？h域支行要根據區域經濟特點和機構管理水平，因地制宜，確定符合自身特點的業務發展重點，打造差異化經營的特色支行，打造全新一流商業銀行，為社會主義新農村建設作貢獻。其次，初步確立了基本發展思路。2008年，將認真按照總、分行的統一部署，以黨的十七大精神和中央經濟工作會議為指針，堅持以科學發展觀統領工作全局，以實現又好又快發展為目標，積極適應農業銀行股份制改革需要，圍繞“改革、發展、管理”這一主線，繼續堅持“求質量、增份額，抓股改、快轉型，強管理、提效益，把發展作為第一要務”的基本工作思路。三是明確了奮斗目標。為了扎實做好2008年各項工作，順利實現首季業務開門紅，圍繞上述工作思路，市分行黨委在深入調查分析，反復研究討論，進一步統一思想認識的基礎上，市分行早在去年12月底就及時下發了《關于做好2008年一季度重點工作的通知》，提出了具體的奮斗目標。即到一季度末，全行各項存款凈增5億元，到年末各項存款余額突破50億元大關。營銷有效貸款2億元以上，不良貸款凈下降500萬元，銀行卡發卡達到21000張，實現中間業務收入600萬元以上，實現非應計貸款利息收入200萬元。
三、精心籌劃安排，廣泛開展宣傳，激情奏響春天行動。在深入全面貫徹傅行長視頻講話精神的同時，市分行還精心策劃，在全行奏響了“大行德廣、伴你成長金鑰匙春天”活動，并制定了《2008年隴南農行“大行德廣伴你成長金鑰匙春天行動個人業務綜合營銷實施方案》，成立了由行長任組長、相關部門負責人組成的的領導小組，提出了具體要求：一是明確了活動時間，即從2007年12月1日至2008年3月31日。二是確定了營銷目標?；顒悠陂g，新增金鑰匙理財貴賓客戶（日均存款余額20萬元人民幣以上或在我行金融資產50萬元以上）達到180個；新增個人優質客戶（日均存款余額10萬元以上或在我行金融資產20萬元以上）達到180個；確保各項存款凈增5億元，其中：個人存款確保凈增2.4億元，力爭3億元，市場份額爭“雙第一”；營銷個人有效貸款增加2400萬元；繼續擴大開放式基金銷售規模，增加基金保有份額和市場占有份額，力爭實現手續費收入100萬元以上，國債和其它理財產品銷售額比上年同期有較大幅度增加；新增個人第三方存管賬戶600個；一季度新增網銀個人注冊客戶500個，企業注冊客戶15個；新增借記卡21000張，實現銀行卡業務收入300萬元；保險手續費收入25萬元。三是突出了營銷重點。要增強組織存款的整體合力，著重抓好各行業高級管理人員、公務員、優勢行業從業人員、私營業主、個體商戶等優質客戶群體的營銷，在客戶財富增值中提高競爭力，力爭全年實現“保六爭八奔十”目標的實現；加大個人中高端客戶維護和拓展力度，全面優化個人客戶結構，積極搶占縣域高端客戶市場和高附加值產品市場；繼續保持個人負債業務快速發展品。禮縣、宕昌、西和、康縣、武都支行要結合當地外出務工人員多、資金匯兌集中、“雙節”返鄉的時機，組織外勤人員，與縣勞務辦聯系，走村進戶，有針對性地開展金穗卡專題宣傳營銷活動；武都、成縣、西和、徽縣支行要將當地企事業單位廣大職工作為發卡對象，擴大城鎮居民用卡比例。市、縣行要結合《關于開展慶祝全國金穗卡發卡突破3億張、全省金穗卡發卡突破400萬張暨貸記卡發卡、用卡系列營銷宣傳活動的通知》精神，在擴大銀行卡業務總量的同時，加大對超市、賓館、商場、醫院等銀行卡消費行業和單位的宣傳營銷，增加銀行卡特約商戶，引導客戶刷卡消費；積極營銷開放式基金，加大在縣城和中心集鎮的理財業務拓展力度，努力使隴南農行成為縣域理財市場的主導行和引領者。
黨委、政府按照黨的十和全國“兩會”精神要求，提出了8337發展思路。將大力發展縣域經濟及支持非公有制經濟發展作為重點工作。制定出臺了《鼓勵和支持公有制經濟發展若干規定》，內容包括準入條件、金融服務、財政支持、稅收優惠、收費政策、要素保障、政務環境等7個方面70條支持政策措施。
內蒙古72%的人口集中在縣域，至今尚有1000多萬人口生活在農村牧區。大部分自然資源分布在旗縣?？h域興則全區興，縣域強則全區強，發展縣域經濟大有文章可做、大有潛力可挖、大有空間可拓，大有前景可為。在現有的經濟形勢下，農業銀行縣域資產業務的發展，不能完全適應發展的需要，加大對縣域實體經濟的支持力度，做大做強資產業務，對提升市場份額，穩定存款，增加中間業務收入具有非常重要的意義。
二、農業銀行發展縣域業務面臨的問題
一是存量客戶缺乏好項目的支持，貢獻度在減少，新增加客戶數量不明顯。二是同業競爭能力不強，有被邊緣化的態勢。作為增加金融服務需求的有效辦法，地方政府、內蒙古銀監局都鼓勵加大股份制銀行和外資銀行的引進力度，特別鼓勵在縣域和內蒙古東部地區設立分支機構。僅農村信用社2012年底存款余額為2314億元，貸款余額1503億元。包商銀行2013年已向中小微企業投放貸款80多億元。提升縣域支行同業競爭力是急需解決的問題。三是信貸風險識別存在難度?？h域實體企業尤其是中小企業財務制度不健全、提供報表數字不規范、抵押擔保不足，抗風險能力弱等問題普遍存在，加大了農行進行風險識別的難度。
另外，缺乏堅定的意志信念。在一定范圍內，個別基層行部對縣域實體經濟尤其是對中小微實體經濟的支持存在分歧大于共識、擔心大于信心等的問題。有的基層行在沒有真正識別風險的前提小，把回避風險作為不作為和慢作為的借口，存在不敢做、不想做、不愿做的問題，且對積累形成的一些問題和難題沒有徹底解決與有效突破的辦法。客觀存在的業務授權、流程優化、產品創新、渠道支撐、隊伍建設等方面，與同業先進水平存在差距。
三、農業銀行發展縣域業務的機遇
加快發展縣域業務，機遇難得，任務艱巨。總體講，內蒙古縣域客戶資源豐富，農業銀行又有政策的、歷史的、客觀的、得天獨厚的縣域業務發展優勢，只要舉全行之力、集全行之策，完全可以做好這篇大文章。目前全區上下人心思進、人心思上，干事創業氛圍很濃，對縣域業務關注度極高，已出臺了一系列激勵政策，為縣域業務的發展提供了可靠的組織保證和物質保證。同時農業銀行在長期的實踐中積累了較強的風險防范能力。只有在準確識別政策風險、經營風險、操作風險等的前提下，才能夠確保縣域業務健康發展。
四、加大對縣域實體經濟支持的主要措施
農業銀行在縣域支持實體經濟發展方面，要與自身領軍銀行的職能定位相適應，要“找準、做實、出亮點”，從縣域經濟崛起中挖掘機遇，從實體經濟壯大中搶抓機遇，要與客戶共同成長。要顯示國有大型銀行的大氣魄、大擔當、大作為精神。
（一）調整轉授權，部分下發對中小微企業的貸款審批權
擇優向二級分行轉授500萬元以下中小企業貸款審批權。促進資源富集，基礎管理好的縣域支行做強做大資產業務，拉動其他業務的快速發展。
（二）修改完善費用、績效工資、產品計價等管理辦法
在對實體經濟的信貸支持上，要求各二級分行對支行，支行對網點，二級分行對支行對團隊、支行和網店對員工，各個層級，各個環節的激勵機制。
（三）積極探索擴大抵押擔保的范圍
抵押物的總體要求是合法、足值、易變現和可轉讓。內蒙古各縣域地域特征差異巨大，根據總行、銀監會、人民銀行和自治區政府有關意見及要求，同時學習同行的先進做法，要適應當前經濟發展需要，與地方政府積極溝通合作，積極探索推廣知識產權、林權、農村土地承包經營權等多種形式的抵質押擔保貸款方式。要優化擔保方式，完善風險體系。要優選區內擔保能力強、管理規范、風險控制手段先進的信用擔保機構進行合作，共同負擔風險，積極解決縣域實體經濟貸款抵押擔保難的問題。
（四）解放思想更新觀念
與負債業務同步，在資產業務中要同樣樹立“挖、拉、搶”的思想，改變貸款業務坐門待客的消極思想觀念。二級分行要給各支行下達挖掘同業客戶的目標任務。按照“優中選優”原則，重點支持三級核心客戶與優勢行業核心企業產業鏈上下游的配套型中小企業。按照“一縣一品，一行一策”原則。針對中小企業自身發展特點和“短、小、頻、急”的資金要求特征，切實加大“間式貸”產品投放力度。提高辦貸效率，確保中小微企業信貸業務實現“一次調查、一次審查、一次審批”。
（五）組建支持縣域非公經濟實體服務團隊，開展服務縣域經濟實體活動
對轄區企業進行摸查，列出名單，逐戶營銷，對沒有與我行有業務關系的客戶，要制定挖掘目標，逐戶開展上門營銷。各縣域支行要對縣域經濟效益良好的商品流通市場、縣域大型商場和連鎖經營超市要進行重點營銷。同時要緊盯當地特色產業、優質項目抓好營銷拓展，年內每旗縣支行要至少選擇2-3個實體經濟的中小微企業客戶進行信貸支持。
五、強化風險意識，確保縣域資產業務持續、健康發展
鼓勵和支持非公實體經濟的發展，對加強風險防范提出了更高的要求。科學的風險控制對加強貸款投放，鞏固和擴大縣域支行對公客戶基礎具有重要意義。
（一）要重視客戶的培育，提升經營層次，在部分二級分行成立中小微企業金融服務中心，將重點中小微企業納入二級分行直管客戶范疇，逐戶制定客戶營銷、維護及風險管理方案，增強企業抵抗信貸風險的能力，促進中小微企業的可持續發展。
（二）明確落實信貸風險責任人，各旗縣支行長是風險防控的第一責任人。重點是提高風險管控的精度、深度，務必守住底線。要對中小企業的人品、產品、押品進行把控。各部門要按照信貸制度的要求認真履行崗位職責，要認真調查、審查借款人的資質、還款能力和現金流等，嚴把客戶準入關。
不同產權模式、組織體制、治理方式的村鎮銀行紛紛組建，作為服務縣域、服務“三農”的這類新型銀行機構，尤其需要因地制宜，辦出特色，發揮作用。有的人士不考慮縣域之間的經濟差距、產業構成、信用環境，也不考慮村鎮銀行的注冊資本規模、網點有限等情況，試圖在“村鎮銀行”字面上總結出某種現成模式。為避免先驗觀點扼制村鎮銀行創新能力，筆者主張因地制宜，科學創新，發揮優勢，辦出特色，出現多樣化與多層次的金融服務，達到激活縣域金融服務的目的。
一、正視村鎮銀行的具體模式受多種因素制約.
村鎮銀行的具體模式受縣域及治理等因素的影響。每家村鎮銀行的治理模式與業務運營特色，受到產權及構成、資本規模及控股銀行、縣域環境與經濟發達程度、自身網點數量和科技水平、員工素質及創新能力、股東大會及決策、經營團隊與業務策略、業務模式與風險防控措施等復雜因素影響。試圖對受各種因素影響而有不同特征的村鎮銀行，總結或抽象某種發展模式、業務策略、經營方法，我認為注定難以成功，縣域縣情、鄉風民俗、銀行差異，注定不可能采取固定的運行模式。
村鎮銀行的個體差異決定，我們難有標準模式可以概括。就投資者的構成與并表監管的模式而言，就有多種途徑差異。具體有銀行獨資的并表模式，銀行絕對控股下的有限責任公司并表模式，銀行相對控股下的有限責任公司非并表模式，銀行絕對控股下的股份有限公司并表模式，銀行相對控股下的股份有限公司非并表模式。既有注冊資本低于1000萬元人民幣，而規模類似于農村信用社的微型村鎮銀行，也有注冊資本超過3億元、近乎股份制商業銀行注冊資本規模的村鎮銀行。注冊資本大小與多少，影響其經營網點的延伸，決定其科技投入的能力，影響其客戶構成與變化。
不同縣域的村鎮銀行會清晰論證自身定位。國定貧困縣、省定貧困縣、經濟發達縣，縣域經濟發展水平與銀行業競爭力有較大差異，這決定了不同縣域的村鎮銀行會優選自身的合適業務模式。如四川，有的縣正在實施城鄉統籌試點，推進工業化、開展城鎮化建設，銀行自然會不失時機支持加工業與農業產業化的發展；有的縣正在實施災后重建，恢復生產與正常生活，這類縣災民抵押擔保能力成為空話，銀行支持重心會優選建筑、建材企業，恢復受災企業生產經營能力、提供就業機會也成為重要且現實的任務；有的縣仍是純粹農牧業縣，工業基礎極其脆弱，注定其會支持廣大農戶；有的信用環境極差，自然會采取抵押與質押方式；信用環境好的縣，必然會推行信用放款方式；有的網點發展快，覆蓋范圍大，可以更多服務“三農”；有的網點發展慢，影響范圍小，暫時只能服務有限客戶，等等。
銀行經營策略差異也與政策導向差異相關。銀行感覺黨政重視程度的不同，其采取的經營策略也不同，員工與文化的本土權化進程也不一。黨政采取的扶持與激勵措施差異，對于銀行的評價與社會對村鎮銀行的認同度與信賴度也不相同，銀行應對的策略自然有會發生變化。這種由里外復雜因素決定的組織體制、產權模式、并表方式、治理模式、經營策略、服務流程、業務品種等差異，必然呈現出多樣化、多元化特征，這也符合改革試點追求的“多層次、廣覆蓋”目標。試點階段就主觀認為村鎮銀行的某一種模式或某種經營策略，注定會影響改革試點效果和扼制村鎮銀行的創新能力。
二、村鎮銀行的經營策略取決于縣域的經濟狀況與需求.
村鎮銀行的經營模式與策略，當前有多種差異。差異主要體現在服務群體先后、服務對象選擇、服務途徑、業務方式、信貸品種、利率高低、信貸多少、期限長短等。就是同一家村鎮銀行，其決策、執行與監督層面也有發展方式的爭議。我認為，縣域信貸投入不足，大量資金流向大中城市，嚴重影響了縣域工業化、城鎮化、農業現代化的步伐，拉大了農村與城市的發展差距，設置村鎮銀行就是要增強縣域就地媒介資金的能力。服務“三農”、支持縣域應是村鎮銀行的最重要任務。在村鎮銀行開業之初只有一個網點、其覆蓋面極其有限的情況下，就地服務“社區”、就地媒介資金是必然選擇，在網點有限、銀行電子技術使用受到限制的情況下，片面或狹義理解服務“三農”的內涵，反而不利于增強村鎮銀行就地媒介資金的能力，不當的導向與不尊重村鎮銀行業務發展規律的美好愿望，最終會影響村鎮銀行的組建與發展。在縣域資金嚴重流失、農業種植、生產養殖、農產品加工信貸需求暫時有限且涉農信貸日益萎縮的情況下，如果客戶缺乏這方面的規?；?、產業化、專業化發展基礎，具有生存力、發展力的村鎮銀行不可能貿然投入。將現代銀行引誘入日益狹窄的傳統領域，注定不會受到投資者響應、發起銀行的認同與經營者的響應，經營商業銀行既要審慎，又要與時俱進，推進具有市場前景、競爭能力、比較效益的產業與客戶。諸如在地震極重災區，面對可以救助和迅速恢復產能的企業信貸需求、具有可靠行政資源保障且能夠穩定民生和努力實現公共目標任務的項目，村鎮銀行不能不作為優先選擇服務的對象。暫時失去家園、缺乏抵押擔保能力和還款能力的受災個人，需要政府統籌綜合救助和支持，作為純粹商業行為的銀行信貸，明顯地不會無條件信貸介入。在地震重災縣優先試點村鎮銀行，正是需要這類機構快速的決策、靈活的經營、高效的信貸服務，去支持和促進社會急需且安全的項目形成生產能力，或在自身風險防范能力增大、安全有保障的情況下為政府實施災后重建、推進公共服務建設提供配套的銀行支持。這在種背景下，我們仍然采取常規思維開展監管與評價工作，注定也有形而上學之嫌。作為一家新型商業銀行，其選擇的服務介入點、當時的市場定位與經營策略，一般應該是理性且符合縣域實際的。即使是其選擇信用、保證、抵押、質押、票據等不同的業務，是個人優先還是法人優先、其服務需要政 府配套還是不需要政府配套，這均應充分尊重法人治理，尊重縣域實際，尊重銀行實踐。
三、村鎮銀行應圍繞服務縣域、服務“三農”大膽自主創新.
村鎮銀行原本是增強縣域金融競爭力、提升金融服務有效性、擴大金融服務覆蓋面的產物。村鎮銀行的根本任務是避免資金繼續外流，增強就地媒介信貸資金的能力，支持縣域經濟發展與社會進步。實際上是適應社會發展規律，促進縣域工業化、城鎮化與農業現代化，推進社會主義新農村建設，服務城鄉統籌。特別是設置在城鄉統籌試點縣的村鎮銀行，本質上是冠名“村鎮”、服務縣域的現代商業銀行，就應當遵循銀行的規律，緊密地扎根縣域、服務包括“三農”在內的各個具有還款能力的縣域信貸消費者。圍繞縣域的信用環境、法制環境與金融消費者的行為與習慣，積極推進小額信貸、聯保貸款，區避免將村鎮銀行辦成傳統的典當行。而在信用環境欠佳、信貸消費者習慣不佳，誠實守信觀念未樹立、第一還款來源有瑕疵的客戶，的確需要運用抵押、質押和保證等方式，既支持客戶的信貸需求，又防范自身可能面臨的風險。作為追求商業可持續目標的村鎮銀行，如何選擇支持加工業、服務業、采掘業、建筑業、種植業、養殖業、房地產業，這的確需要研究縣域客戶的預期收益與風險，研究產業政策與調整，研究客戶的商品和勞務的競爭能力與市場影響力。正確處理銀行業務的量本利關系，科學把握金融運行的象數理本質，遵照效益性、流動性、安全性原則，大膽實踐，努力創新，在服務縣域、服務“三農”同時，實現自身可持續發展。
四、主觀主義和本本主義不利于村鎮銀行創新實踐.
在我國建設社會主義新農村，解決“三農”問題成為重點中的重點時刻，推出村鎮銀行改革試點，這本身是一項尊重事物。首家村鎮銀行＿＿四川儀隴惠民村鎮銀行至今運行三周年，該行選擇的模式，適應了工業不發達、群眾脫貧致富的需要，通過四條途徑探索服務，已經為2500多客戶提供信貸，顯現了求實創新。如果不尊重村鎮銀行的現實選擇，我相信不會走出其特有的發展路徑。如果在經濟相對發達的城鄉統籌縣、地震重災縣、信用環境欠佳的縣、工業基礎極其良好的縣、純粹牧業縣也套用或照搬某種方法，注定也不會有好的效果。特別是在四川的模式中，相當部分縣域的行政資源組合、黨政必要的激勵與約束力度日漸增強，村鎮銀行業務發展超乎預期，之所以開業的14家村鎮銀行均能夠在一年之內實現贏利，本質就在于因地制宜、求實創新、各顯特色，不搞一種模式。我們不主張村鎮銀行試點只有一種模式，對其業務發展的模式自然也不強求只有一個。如果認為村鎮銀行只有一種模式，并持固有的論點，就是主觀主義，就是本本主義，就不符合科學觀，也不是與時俱進。
