時間：2023-07-11 16:21:04
序論：在您撰寫小微企業的經營范圍時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
建設小微企業名錄，為千戶科技型企業、大學生創新創業和小微企業發展開辟綠色通道。這是記者從14日召開的全省工商、市場監管工作會議獲悉的。
我省從2019年7月1日起實行企業四證合一、一照四碼，從10月1日起實行四證合一、一照一碼，共發放一照一碼營業執照 51832份。
調整工商登記前置改后置事項目錄，履行雙告知職責，推動工商登記和審批監管有序銜接。下放省工商局權限內企業核準登記權，授權委托市、縣兩級局直接辦理外資企業登記。
全省內資企業達30.6萬戶，同比增長16.4%。建設小微企業名錄，為千戶科技型企業、大學生創新創業和小微企業發展開辟綠色通道。促進新型農業經營主體發展，為個私會員和小微企業搭建融資平臺。
2019年，我省繼續深化工商登記制度改革，在營造寬松便捷的準入環境上實現新突破。
一是推進企業名稱核準制度改革。按照工商總局核準企業名稱全程電子化辦理的要求，加強政策宣傳，指導幫助企業通過網上自主申請無地域企業名稱。擴大省工商局核準企業名稱受理的授權范圍。
二是進一步放寬住所(經營場所)登記條件。積極研究分行業、分業態進一步釋放住所資源，探索在創業園、眾創空間、孵化器等區域內實行集群注冊。
三是改革經營范圍登記制度。按照非禁即入原則，允許企業自主選擇和填報經營范圍，優化經營范圍核定流程，實現經營項目自助查詢便利化。
四是完善便捷有序的市場退出機制。依據相關法律法規，借鑒試點地區成功經驗，探索對未開業、無債權債務企業，未開業、不經營以及通過登記信息無法取得聯系的個體工商戶，實行簡易注銷程序，暢通市場主體退出渠道，盡快實現便捷進出、管理有序。
五是深化四證合一、一照一碼登記制度改革。促進一照一碼廣泛應用，積極探索企業登記全程電子化和電子營業執照工作。
一、典當業的融資特點能夠更好的滿足小微企業的資金需求
第一、典當業較低的信貸門檻，能夠滿足一大批資信等級較低的小微企業的融資需求。長期以來，在特有的制度安排下，我國的金融機構將其服務對象定位于國有企業或其它大型企業，很少考慮小微企業。再加之小微企業普遍內控制度不健全、抗風險能力弱，企業經營發展中具有很強的不穩定性，在監管機構要求金融企業不良貸款余額和不良貸款率實現“雙降”的背景下，為了防范金融風險，商業銀行不愿向小微企業提供貸款。而典當行對客戶的信用要求相對寬松許多，典當行在開展融資活動時，注重的是典當物品是否合法，是否貨真價實，這對資信狀況存在一些問題的部分小微企業來說，可以非常便利的得到資金融通。
第二、典當行的融資活動手續簡單，迅速快捷，能夠隨時隨地滿足小微企業的資金需求。在生產經營過程中，小微企業的資金需求具有額度小、頻率高和時間急的特點。而銀行貸款手續繁雜、一筆貸款審批時間較長，常常發生小微企業獲得了資金，卻錯過了商機的現象。而典當行對一些明確無誤、貨真價實的當物，手續可以十分簡便，當物當場付款；除了房地產抵押需要辦理產權登記以外，其他貸款最快可一小時放款，比如股票典當、汽車典當在一些大型典當行都可以實現。這種經營方式也正是商業銀行不愿做而且也做不到的。對一些需要鑒定、試驗的當物，典當行也會爭取最快的速度來為出當人解決問題，這就可以隨時隨地滿足小微企業生產經營中出現的臨時性或應急性資金需求。
第三、典當行的抵押、質押物品起點低、范圍廣，能夠使小微企業的資源得到有效的利用。一般來說，典當行接受的抵押、質押的范圍很廣，包括金銀飾品、古玩珠寶、家用電器、機動車輛、生活資料、生產資料、商品房產、有價證券等，可為小微企業的融資提供了更大的當物范圍。小微企業可以將閑置的設備產品等用來典當，使死物變成活錢，使企業資源得到充分有效的利用。
第四、典當行貸款期限合理、息率和費率靈活、資金用途不受限制，能夠有效降低小微企業的融資成本。從當前小微企業的資金需求來看，主要以短期、超短期融資為主。在金融市場上，小微企業由于自身條件限制，直接從銀行獲得貸款的可能性較低，并且貸款的用途限制較為嚴格。為此，小微企業不得不借入民間高利貸，這直接提高了小微企業的融資成本。典當的期限非常靈活，期限最長為半年，在典當期限內當戶可以提前贖當，經雙方同意還可以續當。 同時，典當的息率和費率在法定最高范圍內靈活制定，通常會根據淡旺季節、期限長短、資金供求狀況、通貨膨脹率的高低、當物風險大小及債權人與債務人的交流次數和關系來制定。典當行一般不詢問客戶貸款的用途，客戶使用資金相當自由，可以大大提高資金使用率。這樣，就能夠很好地滿足小微企業對短期資金的需求，還可以減少不必要的利息支出，降低融資成本。
二、促進典當業規范發展的對策
當前，我國典當業的發展中存在的一系列突出問題，制約著其作用的有效發揮。因此，必須采取有效的措施，促進典當業的規范發展，充分發揮其在支持小微企業發展中的作用。
（一）加強對典當行業務經營活動的監管，有效控制行業風險
典當業是金融業和商業的結合體。典當行既具有金融機構普遍存在的風險，如市場風險、信用風險、利率風險、流動性風險等，又具有典當業所特有的風險，如絕當風險、誤收臟當風險、當物保管風險等。因此，要把有效防范典當業的風險擺在重要的位置。作為典當業監管機構的國家商務部應會同中國人民銀行、銀監會等金融監管機構，對典當行的業務經營范圍、資產比例、期限、典當費率及當票進行必要的合規監管，及時防范和化解典當行業務經營中的各類風險，確保金融秩序的穩定。同時，相關部門要積極推進典當業法律法規體系的建設，促使典當業實現規范、有序、健康發展。
（二）積極推進典當業務的創新，擴展典當行的業務經營范圍
典當行快速、靈活、方便的業務經營特點在社會融資活動中能夠彌補正規金融機構的不足，起到拾遺補缺的作用。為更好的發揮典當行在支持小微企業發展中的作用，典當業務的創新就成為當務之急。在現有的以短期融資為主的格局下，典當行可以擔保人的身份出現，為小微企業向銀行貸款提供擔保；還可以參與租賃業務，對需要貸款添置設備的小微企業，典當行在借給企業購買設備所需的前期款后，可向租賃公司推薦，租賃公司經評估后將購買的設備租給企業使用，企業只需按期支付租金；典當行還可以開展代保管業務，在充分發揮其保管當物職能的同時，還可以提高典當行的收益。隨著典當行業務經營范圍的擴大，經營實力會不斷增強，也能夠有效分散其業務經營中的風險。
（三）擴大典當行的融資渠道
典當行要積極探索多元化的融資渠道，與商業銀行進行廣泛的溝通和聯系，尋求獲得銀行貸款的有效途徑，以擴大典當行經營資金的來源。同時，相關的政府監管部門應進一步放寬典當業的融資渠道，給予典當行較寬松的經營環境，在確保金融體系安全和金融秩序穩定的基礎上，允許典當行通過信托公司、租賃公司、財務公司、投資基金等渠道進行融資。此外，根據我國資本市場的發展實際，在時機成熟的條件下，應該允許公司治理結構完善、經營狀況良好的典當行實現在中小企業板的上市融資，以增強典當業的資金實力，更好地發揮其融資服務的功能。
今年以來，高郵農商行以“優服務、訪千企、支實體、助發展”中小微企業集中走訪活動為抓手，重點對轄內無貸戶企業進行全面走訪，進一步推動服務小微企業提檔升級。
厘定走訪目標，統籌安排走訪計劃。一是初步篩選，主動認領。根據對2015年轄內納稅企業清單（不含建筑、地產行業），初步篩選出1980戶無貸企業，對無貸戶名錄中的企業經營地址按屬地和主動認領的原則將無貸戶分配至相關網點，由各網點統籌厘定走訪計劃，制定每月走訪目標，做好走訪記錄，并按月上報。二是逐一分析，整體推進。在走訪企業前，認真分析屬地的無貸戶企業，通過CRM系統分析企業的潛在需求，對企業所屬鄉鎮有多家網點的情況，由屬地幾家網點加強溝通合作，實現信息共享，避免浪費資源。三是根據企業實際情況，為企業提供結算、開戶、工資、PGS、資信證明、信用等級評估等一攬子服務方案，滿足小微企業多樣化的金融需求，將走訪材料和信息及時錄入CRM系統，跟蹤潛在客戶的動態需求變化。
挖掘有效需求，延伸走訪服務內涵。一是由網點負責人、客戶經理組成走訪小組，對無貸名錄上的企業進行“掃街”式走訪，仔細摸排走訪企業所屬行業、經營范圍、實力規模、用工情況、業務需求、聯系方式等，并利用移動PAD及時將信息錄入CRM系統中的“潛在客戶管理”模塊，對篩選出的優質的、有合作意愿的企業進行跟蹤回訪，深入了解企業發展現狀和生產經營中存在的問題，征求企業對銀行服務意見和建議。二是結合“兩學一做”學習教育活動，由班子成員、聯系人到掛鉤片、聯系點協助基層網點開展企業走訪活動，加強與企業的信息交流，進一步做實營銷和服務工作，活動開展以來，己走訪128戶小微企業。三是對走訪企業分類管理，區分個人、關聯企業，了解企業關聯情況，如關聯企業的股東構成、經營范圍、銷售、融資情況，掌握企業上下游供應鏈上的高郵本地企業，對走訪調查后確定為無效企業的，分析說明具體原因。
升級銀企對接，提升服務小微成效。一是積極參與“金融支持新揚州建設”銀企對接活動，通過仔細摸排轄區內的小微企業，確定了50家小微企業為場外對接對象，擬授信金額為63345萬元。二是積極參與“百強企業銀行服務直通車”活動，對重點企業進行集中服務工作，面對面了解企業的融資需求和實際困難，為企業量身定制融資和綜合服務方案。通過場外對接，擬對10戶本地百強企業進行授信，總授信金額21910萬元。三是持續抓好貸款年審制推進力度，提高貸款投放效率，增加授信面，截至6月末共對394戶企業客戶進行了集中授信，授信額度33.67億元，小微貸款戶數凈增26戶，金額7968萬元。
一、引言
隨著我國社會經濟的發展，國家越來越重視小微企業在活躍經濟、吸收就業人口等方面的作用，因此對其進行大力扶持，不過隨著小微企業的不斷增長，大型金融支持不足的瓶頸越來越突出，小額貸款公司在這樣的背景下應運而生。小額貸款公司通常來說指的是那些不吸收公眾存款，只從事小額貸款業務的公司，它們具有比銀行更迅速、更便捷的優勢，不過當前小額貸款公司的經營模式暴露出了一些問題，對它的發展造成一些負面影響，為更好地發揮其對小微企業和個體工商戶的扶持作用，有必要對小額貸款公司的經營模式進行分析和探討。
二、小額貸款公司經營模式分析
1.小額貸款公司的經營范圍
小額貸款公司根據當前的政策法規，其經營范圍主要有發放貸款，另外也可以從事相關的咨詢活動。而與貸款有關的對象、利率、額度等方面的各項細節都有相應的法規進行規范。同時法律也規定小額公司不得開展或變相開展吸收存款的業務，另外洗錢和高利貸等違法行為也在嚴格禁止之列，一旦發現從事這些違法行動，輕則警告和限期整改，重則停業整頓和關閉[1]。
2.小額貸款公司的對象選擇
小額貸款公司主要作為銀行的一種補充，因此其業務開展的對象主要面向銀行所忽視的群體，如小微企業、個體工商戶及進城務工人員等。
3.小額貸款公司的利率水平
小額貸款公司的利率水平受到銀監會的監管，規定其利率要控制在基準利率的0.9至4倍之間，而實際上小額貸款公司的利率通常在基準利率的3.5至4倍之間，另外，它們還可以收取一定的手續費。
4.小額貸款公司的風險控制
小額貸款公司非常重視對信用風險的控制，通常它們都根據不同的信貸產品制定有相應的信貸政策，在放貸前要進行嚴格的審核，只有客戶滿足各項要求后才會對他們放貸。為防止因客戶失去償還能力而使公司受到損失，很多小額信貸公司還采用個人房產抵押、多人聯保等方式來加以防范。另外，它們在貸款期間還會定期或不定期地調查客戶的信用記錄及經營狀況，一旦發現問題就馬上終止貸款，收回信貸[2]。
5.成本控制
小額貸款公司由于規模小，競爭力相對弱，因此對成本的控制非常重視，那些經營情況比較好的小額貸款公司通常都有一套高效的成本控制體系，如里面的員工盡量身兼多職，很多員工都是一專多能，甚至多專多能，是崗位的多面手。同時在招聘方面，重工作經驗和實踐能力，輕學歷，傾向于招那些實踐相對豐富且具有一定工作經驗的大中專人員。
三、當前小額貸款公司經營模式的弊端分析
1.無法吸納存款
由于政府的政策嚴格規定小額貸款公司只能貸款，不能吸收存款，這導致不少小額貸款公司在后期的經營中由于缺乏足夠且成本較低的資金而陷入發展甚至生存的危機。而相應的，由于小微企業迅速發展，對小額貸款的需求非常旺盛，加上放貸手續簡便且門檻低，很多小額信貸公司在開業不久其放貸額就已經逼近甚至超過它們的注冊資本金了，這樣“出”遠遠超過“進”的狀況如果長期下去，小額信貸公司將面臨破產的危機[3]。
2.經營風險較大
由于小額信貸公司的主要客戶是小微企業、個體工商戶，這些群體的信用等級普遍不高，而且很難對它們進行必要的風險評估，這些情況導致不少小額貸款公司的不良貸款率一直居高不下，面臨著很大的經營風險。
3.優惠政策不明確
當前國家相關部門出臺的有關小額信貸公司的政策法規更多的是對其進行規范化，要求其嚴格按照相關的政策和金融方針來開展業務，而對于小額貸款公司是否享有國家給予金融業的各項優惠政策，則沒有任何明確的規定。這樣就無法為銀行及稅務部門對小額貸款公司進行放貸及征稅提供必要的法律依據，極大地影響了小額貸款公司的發展。
4.運營成本高
由于小額貸款公司主要的客戶是那些信用級別不高且難以進行風險評估的小微企業和個體工商戶。而另一方面小額貸款公司又要控制好經營風險，因此必須對這些客戶進行仔細篩選，盡量保證客戶的質量，能夠具備良好的還貸能力。因此，小額貸款公司不得不在貸前的審批環節以及貸后的管理環節中投入一定的資金和人力成本進行控制，推高了小額貸款公司的運營成本，影響了公司的經營效益。
四、小額信貸公司未來的走向分析
根據小額信貸行業當前的發展現狀以及國家對金融業的調整趨勢分析，小額貸款公司未來將會有以下幾種發展方向
1.繼續作為小額貸款公司，在原來的經營范圍內開展活動，側重于貸款發放業務。這是在短期內還將持續下去的一種情況。
2.還是作為小額貸款公司存在，但經營重點轉向發展潛力比較大的咨詢業務模塊。
3.還屬于小額貸款公司，但隨著監管政策的放松，經營范圍有所擴大，增加保險、委托貸款等業務。
4.轉化成村鎮銀行。改變公司性質轉化成村鎮銀行，從而具備吸收存款的業務，這是小額信貸公司所夢寐以求的，不過這條路還有很長的路要走。
中關村國家自主創新示范區企業登記辦法全文第一條 為了規范中關村國家自主創新示范區內的企業登記行為，根據《國務院關于同意支持中關村科技園區建設國家自主創新示范區的批復》和《中關村國家自主創新示范區條例》(以下簡稱《條例》)和國家有關企業登記的規定，制定本辦法。
第二條 中關村國家自主創新示范區(以下簡稱示范區)內的企業登記適用《條例》和本辦法;《條例》和本辦法沒有規定的，適用國家有關法律法規規章的規定。
第三條 在示范區內設立企業，應當符合《條例》和示范區發展規劃確定的產業發展方向。
第四條 市工商行政管理局設立的示范區工商分局(以下簡稱登記機關)，負責示范區內企業登記工作。登記機關根據需要，可以委托示范區各園區所在地的區縣工商分局具體辦理各園區內的企業登記。
第五條 示范區內企業獲得國家馳名商標或者本市著名商標的，可以向登記機關申請在企業名稱中予以保護;經登記機關批準獲得保護的，未經商標所有人同意，其他企業在名稱中不得使用該商標。
第六條 政府投資或者政府批準在示范區內設立的直接服務于示范區建設和發展的企業，可以在名稱中使用中關村字樣。
第七條 注冊資本5000萬元人民幣以上、經濟活動性質跨國民經濟行業3個以上大類的示范區內企業，可以申請在企業名稱中不使用國民經濟行業類別用語標明企業所屬行業或者經營特點。
第八條 申請在示范區內設立企業的，登記機關對企業章程或者合伙協議中的名稱、住所或者主要經營場所、出資人的姓名或者名稱、注冊資本或者出資數額、出資時間等內容進行審核。
第九條 申請在示范區內設立企業的，除經營范圍中有屬于法律、行政法規、國務院決定規定在登記前須經批準的項目(以下統稱專項許可經營項目)外，可以申請以集中辦公區中經過物理分割的獨立區域作為住所，登記機關在營業執照中予以注明。
集中辦公區由示范區管理機構會同有關區、縣人民政府確定，并向社會公布。大學科技園、創業園、創業服務中心、企業孵化器等各類創業孵化服務機構可以成為集中辦公區。
集中辦公區的管理單位應當建立健全規章制度，加強對入駐企業的管理和服務，并可以對入駐企業所從事的行業提出要求。
第十條 在示范區內設立企業或者增加注冊資本，投資人以知識產權和其他可以用貨幣估價并可以依法轉讓的科技成果作價出資的，出資比例由投資方自行約定，其中，以國有資產出資的，應當符合國有資產管理的有關規定。
投資人以可以用貨幣估價并可以依法轉讓的債權出資的，登記機關依照有關規定予以登記。
第十一條 在示范區內設立創業投資機構，注冊資本可以按照投資人的書面約定分期到位。
第十二條 在示范區內設立內資企業或者內資企業增加注冊資本，投資人以貨幣出資的，可以以商業銀行出具的《交存入資資金憑證》作為驗資證明;以非貨幣財產出資的，可以以依法設立的評估機構出具的評估報告作為驗資證明。
第十三條 依法經商務部門批準，中國公民以自然人身份與外國企業、其他經濟組織或者自然人在示范區內投資設立中外合資、合作企業的，登記機關應當予以登記。
第十四條 對在示范區內設立的科技型企業，除經營范圍中有專項許可經營項目外，登記機關按照國民經濟行業大類核定企業經營范圍;企業申請登記具體經營范圍的，登記機關應當依法予以核定。
第十五條 對申請在示范區內從事國民經濟行業分類以外、法律和行政法規未禁止的新興行業和經營項目、符合法律法規規定的其他條件的，登記機關應當予以登記。
第十六條 申請在示范區內設立企業，經營范圍中有專項許可經營項目的，可以申請籌建登記。符合設立條件的，登記機關應當直接辦理籌建登記，核發營業執照，并在營業執照中注明籌建項目。
籌建期限為一年，特殊情況下，經登記機關批準可以適當延長?；I建期內企業不得開展與籌建無關的生產經營活動?；I建申請人對企業籌建活動承擔法律責任。
法律法規對籌建登記另有規定的，從其規定。
第十七條 籌建期內，專項許可經營項目獲得批準的，企業應當及時申請變更登記;籌建期內未獲得批準或者籌建期滿的，企業應當申請注銷或者變更登記，未申請的，登記機關可以注銷其籌建登記。
第十八條 產業技術聯盟申請登記為企業法人，符合條件的，登記機關應當依法予以登記。
第十九條 實施股權激勵申請股權變動登記的，登記機關依照有關規定予以登記。
第二十條 企業根據發展需要可以向登記機關申請轉換企業組織形式，登記機關依照有關規定予以登記。
第二十一條 分支機構隸屬關系發生變更的，變更后該分支機構名稱中除原所屬企業名稱以外的其它部分可以保留;經營范圍不得超出變更后所屬企業的經營范圍。
申請變更分支機構隸屬關系的，應當提交變更前后所屬企業同意變更的協議。
第二十二條 母公司注冊資本3000萬元人民幣以上、母子公司注冊資本總額5000萬元人民幣以上，申請登記為企業集團的，登記機關應當予以登記。
第二十三條 登記機關根據《條例》的規定，加強企業信用信息管理，逐步對企業實行分級分類監管，促進企業提升信用意識。
第二十四條 示范區內無不良信用記錄企業的年檢實行報備式。企業可以通過登記機關電子年檢系統或者郵寄送達、直接送達等便捷方式提交年檢材料。
企業對年檢材料的真實性、準確性負責。
第二十五條 登記機關應當依法履行職責，建立健全對企業的監督管理制度，采取巡查、回訪、指導和服務等多種方式促進企業規范經營。企業違反有關工商行政管理法律法規的，由登記機關依照有關規定予以處理。
第二十六條 本辦法自公布之日起施行。
中關村國家自主創新示范區企業創業模式良好的發展環境是催生創新創業的土壤。示范區批復以來，圍繞具有全球影響力的科技創新中心的目標，中關村不斷推動政策和法制環境建設，完善市場機制，優化資源配置，提升服務水平，創新創業環境進一步提升。
20xx年12月23日，市人大會通過并實施了《中關村示范區條例》，為示范區的創新發展進一步提供法制保障。推動工商管理改革試點，制定了《中關村國家自主創新示范區企業登記辦法》，由市政府實施。推動實施商標戰略，制定了《中關村國家商標戰略實施示范區商標工作實施意見》。
關鍵詞:影子銀行;監管;建議
一、影子銀行體系的定義
影子銀行指那些有銀行之實但卻無銀行之名的種類繁雜的非銀行機構。目前,我國影子銀行主要包括三類:一是不持有金融牌照、完全無監管的信用中介機構,包括新型網絡金融公司、第三方理財機構等;二是不持有金融牌照、存在監管不足的信用中介機構,包括融資性擔保公司、小貸公司等;三是機構持有金融牌照、但存在監管不足或規避監管的業務,包括貨幣市場基金、部分理財業務等。
二、鄉寧縣影子銀行主要類型及特點
(一)小貸公司和融資性擔保公司
目前在鄉寧縣依法登記的小貸公司共有3家,分別為鄉寧縣信德小額貸款有限公司,鄉寧縣鑫海小額貸款有限公司,鄉寧縣惠順小額貸款有限公司。融資性擔保機構1家,為鄉寧縣中小企業信用擔保有限公司。小貸公司和融資性擔保公司的出現,有效緩解了中小企業融資難的問題。存在的風險主要有:1、法律風險。在我國當前的法律框架下,沒有正式的法律、行政法規在較高的法律層面上明確小貸公司這類非金融機構發展方向和業務經營,一旦與上位法沖突,相關參與主體的權益無法得到有效保護。2、違規經營風險。一是部分具有融資功能的非金融機構公司治理不完善、內控不嚴、風險管理不力等問題普遍存在。據調查,鄉寧縣某小貸公司,截止2014年12月底發放貸款21筆1850萬元,全部為擔保貸款。二是是資金運用不合理。小額貸款公司在逐利本性的驅使下提高單筆放貸額度,有的把大部分資金投向高風險行業,以獲得高額回報,背離了“小額、分散”和面向農戶、微小企業的初衷,形成小貸公司信貸品種單一、客戶集中度高、額度大的狀況。3、資金渠道風險。具有融資功能的非金融機構運行中普遍存在資本金規模偏小、資金來源單一的問題,缺乏穩定的后續融資來源渠道,造成可持續發展能力不強。理論上這類非金融機構可以從商業銀行融入資金,但由于缺乏必要抵押物等原因實際獲得支持的非常有限。小額貸款公司不得吸收公眾存款,但可以從銀行業金融機構獲得不超過資本金凈額的50%的資金融入。但實際上全縣3家小額貸款公司無1家從銀行機構融入資金。受經營收益及維持持續經營能力的驅動,部分機構意圖通過非正規渠道籌集資金,一旦出現通過變相吸收存款或非法集資獲得資金的情況,就會形成系統性風險。4、行業監管風險。表現在重準入審核、輕經營監管,重發展機構、輕業務規范,重行業自律、輕日常監管等方面。人民銀行只對小額貸款公司資產負債表、利潤表等進行金融統計,而銀監部門對小額貸款公司基本沒有行使監管職能。在監管不力的條件下,非金融機構為獲得高利潤從事非法民間借貸的沖動就可能變成現實。5、傳染性風險。在機構規模不斷擴張的趨勢下,具有融資功能非金融機構對地區金融運行的影響力不斷擴大,由于缺乏規范而嚴格的監管,風險傳染性明顯增強。小貸公司的客戶多為中小企業,由于發展規模較小存在自身質量不高、抗市場風險能力低的問題。這些貸款客戶相互之間還可能存在擔保關系,一家資金鏈出現斷裂,資金風險可能就會蔓延。
(二)經工商登記的各類投資公司、投資咨詢公司和投資管理
公司等第三方理財機構近年來,受居民理財意識提高及社會資金融通需求旺盛等因素影響,轄內第三方理財機構快速興起。據統計,目前全縣經工商登記在冊第三方理財機構共有70余家,經調查,造成第三方理財機構爆增的原因主要有:一是社會流動性充足。2014年末,鄉寧縣各項存款余額99.76億元。二是社會投資渠道較窄。三是銀行信貸資源稀缺。四是正規融資公司難以獲批。隨著小貸公司、融資擔保公司等的規范,類金融機構門檻提高,導致民營經濟的資金積累較難通過設立類金融機構來投放,因而成立投資公司成為最為合適的選擇。五是煤炭資源整合后,全縣近百億的資金尋求出路,也催生了這類公司成立的沖動。其經營特點及風險隱患主要有:1、設立門檻較低。目前,第三方理財機構的設立沒有前置許可,設立人只需要按照要求向工商登記部門提交股東設立公司會議記錄、章程、驗資證明、營業場所證明等資料即可。在注冊資本上,對投資咨詢和投資管理類公司最低只要求10萬元,一般公司只需要50萬元。2、經營范圍復雜。第三方理財機構經工商登記部門核準的經營范圍較為復雜。投資咨詢類公司主要經營范圍為企業投資管理咨詢服務、民間借貸信息咨詢服務、抵押貸款信息咨詢服務等;投資類公司除了項目投資外還有直接從事的各種實體經濟,也包括商貿等。3、行業監管缺失。第三方理財機構作為沒有前置許可成立的一般性公司,目前,工商管理部門只承擔對第三方理財機構的登記注冊工作,不對其日常經營進行監管。4、存在違規經營現象。調查發現,轄區第三方理財機構經營范圍較為松散和凌亂,部分第三方理財機構通過公開或者不公開的方式提供民間借貸、資金過橋、以及保證金等服務項目,甚至私下從事高息放貸或非法吸儲活動。
(三)民間借貸
目前民間借貸覆蓋面廣,形式多樣,償還率高,并逐步為廣大居民所接受,已經成為正規金融重要補充。而長期以來,民間借貸等同于高利貸、地下錢莊、非法集資,游離于正規金融機構之外,合法化問題已成為民間借貸健康發展的最大障礙。在50家企業中,38家企業存在民間借貸行為,占76%,借入總金額3454.5萬元,平均余額為69萬元。民間借貸具有手續簡便的特點:一是民間借貸滿足了民間資金需求的季節性特點。二是民間借貸滿足了一些高風險和受限制行業的資金需求。同時,民間借貸感情投資成份較多,雙方在借貸活動中比較注重親情、個人品質和自身信用,一般遵循“不熟不借”的規則,違約者往往會被親友、社交熟人圈所排斥和懲罰,因而大多數借款都能夠及時還本付息,形成了民間借貸的一種隱性擔保機制。
三、對鄉寧縣影子銀行的認識
(一)影子銀行是中小微企業融資渠道狹窄的產物。近年來,影子銀行的迅速發展,其實是當前金融環境下資金供求關系作用的產物。從資金供給方看,居民將儲蓄資金用來購買高利率產品的意愿明顯增強。。從資金需求方看,中小微企業融資渠道狹窄,影子銀行成為滿足其融資需求的重要組成部分。當前,除貸款外中小微企業很難再有其它渠道可以融到資金,因此,中小微企業不得不以高利率成本通過小貸公司、擔保公司甚至民間借貸來滿足正常的融資需求。
(二)當前條件下,影子銀行有存在的必要性和合理性。因為銀行業金融機構在支持中小微企業中的一些制約因素,影子銀行能夠彌補銀行支持中小微企業的不足。如銀行對小微企業貸款審批時間較長,難以滿足小微企業對流動資金的時間要求。另外,對于中小微企業自身而言,信息披露不夠、抗風險能力弱等也限制了銀行支持中小微企業發展。而影子銀行在一定程度上填補了銀行支持中小微企業的空白,并且影子銀行辦理流程較快,過程簡單,門檻較低,更適合中小微企業對融資的要求。(三)站在監管角度看,影子銀行處于多頭或無頭管理、監管難或監管缺失的狀態,其潛在的風險隱患的可控性較差。以鄉寧縣為例,理財業務歸銀監辦管理,小額貸款公司歸市金融辦審批和管理,投資公司和資產管理公司則是在工商局注冊,與民間金融一樣處于無頭管理狀態。
四、加強影子銀行監管的建議
(一)健全影子銀行監管相關立法。在法律層面上對影子銀行的監管進行明確,逐一落實各類影子銀行主體的監督管理責任,制定監督管理辦法、經營管理規則和風險管理制度,建立職責明晰、運轉高效的監督管理體系,為其發展提供公平、良好的法制環境。
(二)穩健發展具有融資功能的非金融機構,引導民間借貸健康發展。按照代償能力與業務發展相匹配的原則,指導具有融資功能的非金融機構開展業務。如建立小額貸款業務規范,嚴禁吸收存款和發放高利貸;融資性擔保公司要明確界定其融資擔保責任余額與凈資產的比例上限;對民間借貸要積極穩妥地合理引導,讓其走向公開化和正規化。
一、我國小微企業發展戰略概述
1.小微企業的界定
小微企業這一新名詞，是由國際知名經濟學家郎咸平提出來的。那么在我國，到底什么樣的企業才算是小微企業呢？如何判斷的呢？一般來說，從稅法上的概念來定義的，稅法上明確規定，符合以下三個標準，才算是小微企業。第一、從資產角度來判斷，工業企業資產總額不超過3000萬，非工業企業資產總額不超過1000萬；第二、從員工數來判斷，工業企業不超過100人，非工業企業不超過80人；第三、從稅收方面來判斷，納稅所得額不超過30萬。只要符合以上三個標準，才能說是稅收上定義的小微企業。
2.企業戰略本質
戰略含義是指“將軍”，它是指根據戰爭環境分析，然后，再做出總體謀劃。如果，戰略一詞，用于企業經營管理方面，是指一個組織如何計劃、實現它的戰略目標和使命。企業在激烈的市場競爭環竟中，謀求生存和發展。就必須對自身的經營管理進行長期的謀劃，在企業戰略管理方面，不同的學者，提出了自已的觀點。例如：
李興旺、何辛銳認為戰略管理是指對一個企業或組織在一定時期的全局的、長遠的發展方向、目標、任務和政策，以及資源調配做出的決策和管理藝術。戰略管理理論的基本問題是如何得到并保持競爭優勢，是企業為了收益制定的與組織使命和目標一致的最高管理層的計劃。
鄭平認為，企業為謀求未來長期的發展，根據企業內部外部環境的客觀情況，對企業的發展目標和采取的發展方式進行總體的規劃。
凌立認為只有掌握企業發展戰略的本質才能制定出合適企業的發展戰略。
通過以上的分析，企業戰略的本質，就是分析企業所處的外部環境，分析企業的內部資源與競爭對手相比，競爭優勢有哪些方面，劣勢有哪些方面，然后根據分析的結果，選擇一條合適自身發展的戰略，從而把企業做大做強。
3.企業的三種競爭戰略
企業戰略可分為三個層次：分司層戰略、事業層戰略和職能層戰略。三個層次的戰略，都是企業發展戰略的組成部分，但各自的重點不同，影響范圍也不同。
（1）公司層戰略。是根據企業的長遠發展目標，確定企業的經營范圍，合理調配企業資源，使各項業務互相配合，互相利用，從而達到最優的狀態。
（2）事業層戰略。是指戰略涉及到各主管單位和輔助人員，其中事業層戰略主要包括三種類型：低成本戰略、差異化戰略、集中化戰略。事業層戰略的主要任務是將包括公司層戰的長遠目標、發展方向和措施具體落實，形成本單位的發展戰略。例如：新產品的研發、融資決策、市場營銷等。
（3）職能層戰略。主要涉及企業內部的各職能部門。例如：財務、銷售、人事、生產等。
4.小微企業的戰略管理
戰略管理，對小微企業來說也是十分重要的。但是如何進行戰略管理，這是小微企業關鍵所在。從總體上來看，小微企業的戰略管理包括以下幾方面：
（1）戰略分析。了解企業所處的競爭環境和相對競爭地位。主要的目的是評價影響企業當前和以后的發展環境的關鍵因素。并根據戰略分析結果，選擇合適的發展戰略。戰略分析包括以下兩個方面。
①外部環境分析。戰略分析要了解小微企業所處的，政治法律環境、經濟環境、科學技術環境、人文社會環境。分析這些環境給小微企業帶來的機遇和威脅。
②內部資源分析。通過深入分析內部各種資源。分析對企業相關利益者的期望。最后得出企業的優勢和劣勢。
（2）戰略選擇。根據戰略分析的結果，確定小微企業長遠的發展目標，根據戰略目標，確定各個層次的戰略選擇。
（3）戰略執行。是指將戰略轉化為實際行動。主要涉及的問題是：如何使用企業現有的資源，與外部環境相結合，為了實現目標，需要做出哪些組織結構的調整，使企業達到最優的狀態。以及如何處理利益相關者的利益分配問題。最后，通過哪些資源配置，確保戰略的執行得以實施。
二、小微企業發展戰略選擇的運行模式分析
小微企業發展戰略對小微企業發展具有指針的作用，同時也是小微企業未來一定時間內發展的全局性、長遠性的謀劃。它決定著企業的壽命。制定科學合理的發展戰略，可以把小微企業做大做強，逐漸成為國際知名企業，振興中華民族。因些，選擇適合小微企業的發展戰略至關重要。
1.低成本戰略
是指通過降低產品的生產成本和銷售成本，取得市場競爭優勢，采用低成本戰略就必須要對成本的優勢分析和局限性分析。
（1）優勢分析。首先要提高討價還價能力。一般來說，小微企業的采購方式比較靈活，通過多渠道尋找供應商，增加自身的投入，提高小微企業對供應商的討價還價能力。其次，低成本戰略可以減少替代品的威脅，從而提高產品的競爭力。最后，設置障礙使哪些缺乏相應生產經驗的廠商難以進入此行業。
（2）劣勢分析。其實，低成本戰略還有另外一個弱點，如果競爭對手非常強大，采用低成本戰略的小微企業就可能處于劣勢的地位。具體來講主要有以下幾方面：
首先，競爭者開發出新的方法，降低生產成本，這樣就會使小微企業失去原有的競爭優勢。
其次，競爭者采取模防的方法，生產出與本企業一模一樣在產品時，小微企業就可能形成困境。
最后，消費者需求的改變。小微企業過分地追求低成本，那么產品和服務就會降低，從而不能滿足消費者需求。從此，企業就會陷入困境。
2.差異化戰略
對于小微企業來說，差異化戰略有獨特的優勢，是因為這種戰略的經營風險較少。所謂的差異化戰略，就是將本企業的產品和服務，與其他企業區別開來，形成一種獨特的產品和服務。差異化戰略就是市場細分，就是把一個大市場細中的謀個部分進行細分，從而滿足特殊的消費者需求。
差異化戰略與低成本戰略相比，差異化戰略強調的是企業與消費者的關系，通過向消費者提供與眾不同的產品和服務。為消費者創造出更多的服務，但這種戰略也有優勢和不足之處。
（1）優勢分析。首先是形成產品的壁壘，由于產品有著與眾不同的特色，因此可以提高消費者對產品的忠誠度，形成產品壁壘。其次是降低消費者對產中的價格敏感度，由于消費者對產品具有一定程度的忠誠度和依懶性。當市場上產品價格發生變化，小微企業就可以適當運用差異化戰略，把自身的產品與其他產品區別開來，這樣就可以避免競爭。最后防止替代品的威脅，小微企業有了自身的產品和服務，就可以提高消費者的忠誠度，就可以防止替代品的入侵威脅。
（2）不足之處分析。首先是實施差異化戰略的成本較高，小微企業由于資金緊張難以實施，即使可以實施但是產品和服務的價格過高，消費者難以接受。其次是強大的競爭對手推出類似產品和服務，從而差異化的特征就下降了。最后是競爭者在市場上推出更具特色的產品和服務，使消費者轉向購買競爭對手的產品。
3.集中化戰略
是指小微企業根據特殊的消費群體通過經營范圍專注這一特殊的消費群，從而使小微企業的內部有限的資源得到充分利用。集中戰略的營銷原理基本與差費化戰略的營銷原理一致。就是利用有限的資源，把自身的特長發揮出來，它的優勢與不足之處與差異化戰略基本相同，在這里就不再闡述了。
三、我國小微企業發展戰略的實施策略
戰略管理分為二個階段，分別為戰略的選擇和實施。戰略的實施是將戰略的構思，轉化為實際行動的過程，在戰略管理中起著至關重要的作用，本文根據小微企業的特征，從以下幾個角度，闡述小微企業發展戰略的實施。
1.財務策略
小微企業要開展日常的經營活動，就必須要有足夠的資金。由于小微企業自身的特點，在籌資方面對小微企業來說，就有一定的困難，但可以通過以下幾方面實施資金籌集。
（1）民間借貸。由于小微企業的規模小，可以抵押的資產有限。因此，小微企業可以取得的銀行貸款也少。作為小微企業可以通過部親戚、朋友籌借取得大部分資金，開展日常的經營活動。
（2）加強企業的誠信建設。誠信是經商的基礎，眾所周知，誠信直接關系到企業的生命，缺乏誠信的企業很難在市場上生存，更難取得銀行的信任。因此，小微企業建立自身的誠信體系，可以提高企業的信譽，增加銀行對企業信任，通過這種方式，可以加快企業資金的融通。
（3）充分利用好資本市場的有利因素。當資本市場運行機制呈現積極的變化，而且對國民經濟也呈現得日益特出。在相關法律法規的基礎上，小微企業可以利用創新融資方式上，豐富其自身的實際價值，進而改革創新，提高資金使用效率，從而突破融資的困境，最終完善地參與資本市場中去。
2.營銷策略
小微企業要發展，就必須要把營銷工作做好，選擇合適的營銷策略，才能把企業發展起來，但如何做好營銷工作呢？本文認為：首先是選擇目標市場。一般來說，小微企業由于資金有限、人力資源有限、企業規模較小、生產環境較差，因此，小微企業在充分調研的基礎上，將細分市場進一步細分，集中力量來專心注致力于市場中被大中型企業忽略的某些市場作為企業的目標市場進行專業化經營，從而獲得良好效益。其次是產品策略。產品策略是企業營銷的核心，是營銷活動中最基本的策略。小微企業在產品設計上，必須從消費者角度來考慮。好的產品，往往受消費者歡迎。這是解決營銷策略的基本方法。另外產品質量也是關鍵所在，產品質量可以提高消費者對企業的忠誠度。因此，小微企業的產品不但設計上滿足消費者，而且質量也要過硬。最后是促銷策略。小微企業可以通過媒體，例如：網絡、社區廣告牌、宣傳單等，將有關產品信息準確傳送到目標消費者中。
3.培育企業家策略
