時間：2023-07-09 08:34:34
序論：在您撰寫財產保險增值服務時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
關鍵詞 高管審計 增值 途徑
為加強對保險公司董事及高級管理人員的監督管理，促進保險公司建立健全風險防范機制，保監會自2010年9月起先后出臺了有關高管審計的管理辦法和指南。這些管理辦法和指南界定所謂的“高管審計”，是指對保險公司董事及高級管理人員在任職期間所進行的經營管理活動進行審計檢查，客觀評價其依據職責所應承擔責任的審計活動。
高管審計除了具有傳統意義上的經濟責任審計監督作用之外，還具有通過促進保險公司建立健全風險防范機制，為保險公司實現經營管理目標、增加價值的功能。筆者以中國人保財險監察稽核中心組織實施的高管審計為例，就高管審計的增值功能展開探討。
一、高管審計為財產保險公司增加價值的主要途徑
高管審計主要具有通過提供保證服務，在財產保險公司的風險管理、內部控制和公司治理領域實現間接增加價值的功能。
（一）高管審計幫助財產保險公司提高風險管理能力
高管審計通過分析審計對象所在單位的經營目標、重要決策和計劃，訪談適當的崗位人員，評價其風險管理目標的合理性；通過對當前所面臨的以及潛在的風險加以判斷、歸類和鑒定，評價其風險識別的充分性和適當性；通過審查審計對象所在單位對風險發生的可能性，其對經營目標影響程度的評估，以及采取相應的風險應對措施，評價其風險評估及應對的適當性和有效性；通過對承保、理賠和財務等板塊的分析性程序和抽樣檢查，測試其風險控制活動的有效性；通過訪談適當的崗位人員，控制測試流程，評價其信息溝通渠道的有效性；通過遠程審計、持續監控以及后續審計，增強其對風險管理的持續有效性。
（二）高管審計幫助財產保險公司健全內部控制機制
高管審計通過時刻關注審計對象所在單位的內部環境發生的變化，特別是管理層建設、組織架構、發展戰略等方面，以及變化后的控制措施和結果，評價其控制程序的有效性；通過對銷售、運營及基礎管理等控制活動進行控制測試和實質性測試，重點查找不相容職務分離控制、授權審批控制、會計系統控制、財產保護控制、預算控制、運營分析控制和績效考評控制等控制措施的缺陷，提出整改意見；作為內部控制系統的一部分，通過參與內部控制活動，尤其是在反舞弊機制建設上，有責任防止任何隱瞞違規行為造成損失擴大，或內控缺陷得不到及時整改，防范通過隱秘手法牟取不正當利益的故意違規行為，同時確保暢通舉報投訴等信息溝通渠道，履行監督職責。
（三）高管審計幫助財產保險公司優化公司的治理環境
高管審計通過數據分析核對客觀評價審計對象業績，激勵其工作熱情，激發其創造價值的潛能，并糾正不科學、不合理的決策程序；通過問卷調查、訪談等方式掌握審計對象所在單位管理層的道德文化、管理哲學和經營理念等管理基調，評價其恰當性，并分析其對經營管理的影響程度；通過現場觀察了解員工行為準則、客戶服務標準和企業道德文化等“軟控制”，評價其遵守的效果，并提出合理的改進建議。同時，作為治理環境的重要組成部分，高管審計通過宣導合規理念、通報違規行為、宣揚典型事跡等手段，幫助企業營造良好的文化氛圍；通過專項調查、集中問責等方式對違規、舞弊及敗德等不良行為予以嚴厲懲治，同時協助建立健全黨風廉政建設、防范商業賄賂等責任機制，共同維護公司的治理環境。
二、目前財產保險公司高管審計增值服務存在的不足及其原因
由于財產保險公司高管審計自2012年初才起步，目前審計機制還不成熟，增值服務存在很多不足之處。主要表現在：一是高管審計的增值功能未能充分發揮，其主要職能為監督，僅提供保證服務，把滿足監管部門的要求作為重要目標；二是高管審計的范圍相對狹窄，審計內容主要為經營成果真實性、經營行為合規性以及內部控制有效性；三是管理層不夠重視，審計成果利用程度不夠，尤其是咨詢職能的作用幾乎未有效發揮；四是高管審計質量有待提高，增值效用方面的工作應更貼近被審計單位的實際經營狀況，改進建議應具有較強的操作性。
究其原因，主要有：一是高管審計部門的改革不夠徹底，機構設置仍不夠獨立；二是咨詢服務沒有得到有效開展，服務未能有效拓展到公司的治理層面；三是缺乏成熟的增值型高管審計規范體系，審計程序和方法缺乏明確的操作指引；四是高管審計質量控制體系不完善，業績指標過于簡單，考核面窄，質量考核權重較低且操作性不強，審計人員的素質、審計技術與方法以及后續審計的力度均有待進一步增強。
三、進一步提高高管審計增值功能的建議
從目前財產保險公司所開展的高管審計情況來看，高管審計的增值功能還有進一步提高的空間。筆者的建議如下：
（一）重新進行自我定位，提高對高管審計的認識
高管審計應當從過去傳統的查錯防弊職能角色轉變為提供增值的咨詢顧問，以獲取管理層的充分信任，提高被審計單位對高管審計的認識。要實現這一轉變，可以做以下幾方面工作：一是拓展審計的職能范圍，側重咨詢類活動，提供解決問題方案與改進風險管控的建議，并將單的事后監督逐漸轉變為事前、事中防范；二是打造學習培訓開放平臺，疏通與業務部門交流互動的渠道，建立培養公司未來管理層的基地；三是積極向各級管理層宣傳高管審計，充分展示高管審計在改進經營程序、增進部門交流、加強風險管理等諸多方面對經營業績所產生的積極影響。
（二）推廣實施控制自我評估，參與公司核心流程改造
高管審計可以通過推廣實施控制自我評估，積極參與公司各項核心流程改造。這有利于公司管理層承擔運行和維持內部控制的主要責任，使高管審計由“獨立的問題發現者”變成“推動公司改革的使者”；同時，可以使員工、高管審計人員與管理層共同承擔內部控制評估的責任。通過內部控制自我評估，公司可以充分調動管理人員和員工的積極性，使員工更加了解自己對內控的責任。由于從一線員工那里更容易發現內控的薄弱環節和風險點，而且問題和建議由員工自己提出，后續的改進方案更容易推行，公司的內部控制意識、風險意識將得到加強。
（三）加強高管審計的自身建設，提高增值服務質量
高管審計可以從以下幾個方面入手來加強自身建設：一是建立符合經營管理實際狀況的有效的高管審計模式，推廣遠程審計、非現場審計及后續審計等；二是持續改進高管審計的技術與方法，加大審計系統的開發與使用，逐漸用大數據技術取代抽樣技術；三是定期組織職業培訓和后續教育活動，建立與業務部門的崗位輪換制度，提高審計人員綜合素質；四是充分整合公司內部的所有資源，持續推動審計集中改革，合理利用外部資源；五是建立科學合理的獎懲制度，充分利用平衡計分卡來衡量高管審計的業績；六是建立健全高管審計質量控制體系，保證質量控制的有效、持續執行。
（作者單位為中國人民財產保險股份有限公司廣州監察稽核中心）
參考文獻
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【關鍵詞】財產保險；營銷渠道；保險銷售
從目前國內保險公司的情況來看，保險銷售渠道主要可分為直接營銷渠道和間接營銷渠道兩大類。直接營銷渠道，是指保險公司通過簽訂勞動合同的業務人員對外代表公司進行展業銷售，直接面對客戶，一般稱為營銷員。間接營銷渠道，是指保險公司通過中介機構來銷售保險產品。目前主要包括經紀公司、專業公司、兼業公司、個人等。
一、直銷渠道的管理策略
首先是低價策略。直銷渠道因為大部分直接面對個人客戶，其對保險的價格比較敏感，所以在產品的定價上應該提供公司所能給予的最低價格。
其次是產品策略。對于財產保險公司來說，個人客戶比較關注的保險產品主要是車險、家財險、意外險等。公司應該深入分析研究客戶的類型、心理，開發和提供適合個人的保險產品。
最后是要提供有特色的服務措施。公司應細分客戶層次，立足公司的經營目標，滿足不同客戶的服務需求。對于保險公司來說，如果沒有提供其他特色增值服務，沒有出險的客戶反而享受不到公司的服務，這其實是一個悖論?？蛻粢J同公司，除了銷售保險時的服務外，最主要的是客戶出險的時候保險公司所能提供的保障和服務的過程，而只有出險的客戶才能獲得這個過程的服務。沒有出險的客戶對于保險公司來說是優質客戶，也是利潤的來源，反而不需要保險公司的任何付出。近啄昀矗保險公司也意識到了這個問題，紛紛推出了針對未出險客戶的增值服務，如代駕、代辦年檢、無事故救援等。但需要注意的是服務是永無止境的， 要想做好這項工作，不能簡單復制其他公司的方法和經驗，而是要結合公司的特點，在深入了解客戶的前提下提供精準服務。
二、創新間接渠道管理模式
與直接渠道不同，間接渠道的管理首先是要創新合作模式，實現共贏。長期以來，財產保險公司與中介的合作主要靠利誘，尤其是剛進入市場的新公司，為迅速擴大市場規模，都會承諾支付中介公司遠高于當地行業平均水平的手續費，這就導致保險公司之間產生不良競爭，公司的展業成本也越來越高。并且從公司可持續發展的角度來說，不可能永遠是市場上手續費最高的公司，一旦給予的利益有所下降，馬上就會帶來保費的迅速下滑，不利于公司的長遠發展。因此保險公司應努力找準合作雙方的契合點，選擇一個雙方均有利可圖并能長期可持續發展的合作方法，共同成長。
其次需要做好資源開發和儲備。相對于直接渠道的業務來說，專業或者經紀公司保費險種結構更偏向于非車險，如省級的統保項目、大額的財產險、工程險項目等，甚至有的是3年不開張，開張吃3年。保險公司的重大業務一般都會依賴于經紀公司和專業公司。所以在做好現在渠道的維護工作下，也要積極搜索省內甚至外省的大型經濟項目，及時獲取相關保險業務信息；與有實力的全國性的經紀或專業公司保持良好的溝通，適時獲取業務資源。
三、深化與專業公司的合作力度
與全國性的專業公司合作。全國性的專業公司相對來說公司實力較強，管理也較為規范，與保險公司的合作很少會有一些短期行為。但同時這樣的專業公司也是各家保險公司爭奪的資源，要想順利達成合作，還需要花大力氣。要與一些有特色的專業公司合作。如有的公司車險業務保費規模較大，團隊也較多，公司對團隊的掌控力較好；有的公司專門做責任險的項目，可以彌補保險公司該險種的短板等等。
針對不同的專業公司特點及其保費來源構成等采取不同的合作方法，并積極了解其他保險公司與該專業公司的合作方法及條件等。改變以往單純的高手續費合作的模式，通過規模、效益捆綁或是利益共同體的方式來合作。單純的提高手續費的弊端，一是極大地提高了保險公司的展業成本；二是這些高的手續費未必就支付給了專業公司的展業人員，而是被公司截留，不一定能達成公司預想的投放效果；三是高手續費政策一般不可以持續，一旦有其他保險公司投放的手續費政策更好而公司不能同時跟進的話，保費規模就會馬上大幅下滑。因此，要改變這種狀況，可以將手續費的比例與其達成的保費規模、保單的賠付情況掛鉤，甚至可以雙方約定保單綜合成本率，低于這個成本率的部分，專業公司可以獲得分成或者全部的利益等。這樣就使用得專業公司不僅會大力傾向于與公司合作，同時也會自覺地控制保單質量來使得自己的利益最大化。
保險與其他產品不同，是一種無形且有一定期限的風險保障服務，與其他行業相比其服務更具有直接為人們服務的特性，現今作為財產保險第一大險種的車險尤其如此，在車險價格透明、產品同質化嚴重的今天，各家產險公司越來越多地將增值服務作為爭奪車險客戶的“秘密武器”，競爭愈演愈烈。
一、 車險進入服務升級競爭的時代
在產險行業中流傳著這么一句話“得車險者得天下”，各家產險公司都將車險定位為自身經營的重中之重，將大量的人力和物力集中于車險競爭。在價格競爭難以為繼，外部監管力度不斷加大的情況下，各家公司逐漸將競爭焦點由價格向服務轉變，通過力推“車險特色增值服務”來打造服務品牌，提升自身競爭力。
現在，無論你購買了哪家保險公司的車險產品，都能享受到諸如全國統一服務熱線，網上自助查詢保單、理賠信息等差異不大但項目多樣的基礎保險服務，這些服務內容幾年前還是屬于各家保險公司增值服務的范疇，但由于行業服務水平的不斷提升，使原本屬于個別公司增值服務的項目逐漸變為整個行業的基礎項目。各家保險公司拉開了從基礎服務到增值服務的角逐，這也意味著給消費者帶來更多的實惠與便捷。
二、 車險增值服務基本情況
（一） 保險增值服務的含義
保險增值服務是相對保險基礎服務而言。保險基礎服務，是指滿足客戶獲得保險保障的基本服務；保險增值服務，就是指保險公司在履行保險責任范圍以外提供給客戶的其他服務。
（二） 車險增值服務的項目
目前，保險公司提供的車險增值服務主要為以下項目：上門代收索賠資料、非事故道路救援、代辦車輛年審、代繳違章罰款服務。另外還有酒后代駕、機場貴賓休息室等高端增值服務。
（三） 增值服務開展情況以及費用投入方式
目前，車險增值服務開展較多的是上門代收索賠材料、非事故道路救援、代辦車輛年審、代繳違章罰款服務。以天津為例，2012年，天津各公司共提供上門代收索賠資料約20000次，非事故道路救援約11000次，代辦車輛年審約4000次，代繳違章罰款約3000次，酒后代駕約700次，機場貴賓休息室約20次。在費用投入方面，上門代收索賠資料每次約100元，非事故道路救援每次約250元，代辦車輛年審以及代繳違章罰款每次約100元，酒后代駕每次約150元，照此估算2012年天津全市增值服務投入約650萬元。
通常情況下，該類服務或產品多是以免費贈送的形式出現。部分增值服務的提供商由總公司選擇，費用由總公司統一負擔，一般計入總公司咨詢費科目。如非事故道路救援服務，總公司與全國性道路救援公司簽署總對總協議，由其在各地提供服務，這部分服務項目約占總體數量的60%。
另一部分增值服務由當地分公司尋找本地的供應商提供，費用一般計入當地分公司直接或間接理賠費用科目。如代辦車輛年審，是由各地分公司選擇當地的車務公司由其提供此類服務，這部分服務項目約占總體數量的40%。
但也有部分服務需要客戶支付一定的費用，如部分公司的“提供代步車服務”在提供車輛的前三天是免費的，之后如客戶仍有需要則按市場價的八折收取費用；如酒后代駕服務，在市區內是免費的，如果是要到郊區則要收取一定的費用。
（四） 增值服務的服務對象
并不是所有車險投保各戶都能享受公司提供的車險增值服務，一般需要滿足一定的條件，如各家公司提供的免費道路救援服務必須是車險電銷客戶，且投保金額以及出險次數要滿足一定條件，又如“提供代步車服務”，享受此服務的客戶必須在其合作4S店內維修。
三、 車險增值服務存在的問題
對于多數車險消費者，特別是新手來說，保險公司的增值服務確實帶來了便利。不過，越演越烈的車險服務競爭存在著諸多問題。
（一） 利用增值服務變相為車主返利，導致市場無序競爭。事實上，利用“增值服務”項目吸引客戶投保成為不少產險公司的慣用手段。尤其在車險競爭白熱化的時候，有的產險公司一方面放高手續費標準，一方面利用“送油送卡”、“專項服務”等名義向客戶返利從而實現變相的“價格戰”。導致所謂的“增值服務”開始變味，客戶關心的是所謂的專項服務能折算成多少費用，到底哪家的更劃算一些。同時，為了吸引消費者，產險公司頻頻開出“空頭支票”，致使客戶對增值服務喪失信心。
（二） 產險公司對其提供的增值服務宣傳不明確，有誤導之嫌。如某些保險公司承諾的免費送油服務，實際上僅指“運送”服務免費，再比如“免費道路救援服務”也限制其服務對象僅為12座以下的非營業用客車，并對服務范圍也加以限制，這與廣告的宣傳有較大的出入。
（三） 受眾面不廣。目前，大部分公司的附加增值服務僅提供給通過車險電銷渠道投保且符合要求的客戶（如車險商業險保費超過2000元），按比例來看不足車險投?？蛻舻?5%，而要成為能享受免費酒后代駕、機場貴賓休息室、免費代步車等高端服務的投?？蛻簦瑮l件則更為苛刻，其均為保險公司的高端客戶。
（四） 服務同質化嚴重。當前盡管車險增值服務開展得如火如荼，但調研發現，這些增值服務大都大同小異，很少有創新，更沒有一家保險公司形成具有特色的增值服務體系，“服務同質化”已經成為行業面臨的新困局。
（五） 理賠服務投入不足。總的看各公司在理賠以及客戶服務方面的投入遠遠不及在承保方面，以天津為例，2012年全市車險承保環節的費用投入占到了保費規模的20%左右，而理賠方面的費用投入不到2%，可見大多數公司對于理賠這一最基礎服務相較承保而言明顯投入不足。
四、 對策建議
冷靜觀察現階段各家產險公司的車險服務，正在從“完全不關注客戶要求”的極端走向“滿足客戶所有要求”的另一個極端。這種“服務競爭”其本質就是“價格競爭”的升級，服務競爭背后真正的動力仍是各家公司市場占有率的盲目擴張，這說明現今車險市場仍處于不成熟的階段。因此，我認為各家公司在對于增值服務這一問題上要有清醒的認識：
一是產險公司要真正樹立服務意識，認識到在保險價格已高度透明的今天，競爭的焦點已轉向服務質量的比拼。各大財產險公司應當把 “車沒出險也需要我”作為買點，大力開發真正適合消費者的增值服務，而不是華而不實的“噱頭”，為“服務”而服務，爭取將附加增值服務變成常規服務，方便消費者。
二是擴大增值服務的受眾面，不能僅僅局限于特定的對象，能夠讓更多的消費者享受到保險公司提供的便利，實現保險服務的均等化。
汽車俱樂部的形式多種多樣。當今國際上有兩大汽車俱樂部組織，一個是國際汽車運動聯盟(FIA)，另一個是國際汽車旅游聯盟(AIT)。國際汽車運動聯盟是以組織汽車運動賽事為主的組織，總部設在法國巴黎，世界上各大汽車運動賽事均由其主辦。國際汽車旅游聯盟是普通駕車人的組織，1898年成立于瑞士，發展至今已有百余年歷史，目前國際汽車旅游聯盟擁有138個成員國，2億以上在冊會員。在中國，汽車俱樂部的發展直到1995年才開始，但是發展與中國的汽車制造業一樣，十分迅猛，據不完全統計，至今已達15000余家。
國內各汽車俱樂部基本上采取會員制形式進行管理。投資方既有對汽車感興趣的業外人士，也有汽車生產商、汽車維修商等業內人士，他們無一例外看中的是汽車售后服務這塊蛋糕。在汽車行業，售后服務的利潤占到了整個行業的40％以上。
一、保險公司開辦汽車俱樂部的必要性
根據產險行業公開統計數據顯示，車輛保險業務現在已占到財產保險公司業務總量的70％以上，部分中小型保險公司的比例甚至高達90％以上。然而相當一部分公司利潤微薄，甚至虧損。究其原因，除了車險賠款支出占據了營運成本的一大塊之外，其他很大一部分因素就是保險人手續費的支出，最高時可達30％以上?？紤]到車輛的使用特點，車險保費采取的是每年繳納形式，每次承保時，保險人都可以從中領取高額的手續費，在增加財產保險公司保費的同時，其也分走了本該屬于保險公司利潤的一大部分。而其中的原因就在于保險公司得不到真實的客戶信息，無法直接給予客戶優惠，從而不得不付出高額手續費。
當財產保險公司有了汽車俱樂部這個平臺之后，全部客戶可以納入俱樂部會員進行管理，保險公司可以與會員面對面進行優惠協商，會員主要看中的是車輛出險以后的理賠及其他服-務，對費率折扣并非其主要關心內容。由此，保險公司可以降低一部分運營成本。同時，既是俱樂部會員，又是保險公司參保人的客戶，在車輛事故的處理上，可以獲得及時、準確的現場信息，杜絕理賠過程中出現的假冒客戶、內外勾結、虛增損失等虛假理賠案件的發生，大幅降低了虛假理賠案件發生的比例。
另外，從避免惡性市場競爭、維護市場良性發展的角度出發，各地保險監管機構及保險行業協會，都出臺了一系列規章與措施，嚴格禁止保險公司向客戶提供各種超出報備范圍的優惠與費率折扣，增加了保險公司招攬及留存客戶的難度。通過獨立核算的俱樂部形式，財產保險公司可以在不違背相關制度的前提下，通過向會員提供貼身的個性化服務，達到招攬及留存客戶的目的。
一個運作良好、口碑較佳的汽車俱樂部，還可以吸引會員投保保險公司的其他產品，增加保險公司的業務總量，為進一步贏利創造空間。
二、保險公司開辦汽車俱樂部的優勢
財產保險公司投資興辦汽車俱樂部，可以創造新的汽車生活方式和文化，具體表現在三個方面。一是可以依托財產保險公司遍布各地的機構，組成分布廣泛的連鎖服務網絡。使得汽車這個流動載體，無論走到何地，都可以通過完善的專業化連鎖服務網絡，讓車主的駕駛生活變得更安全、更方便、更富有樂趣，享受到家一般的溫暖。二是俱樂部的會員來源都是保險公司的投?？蛻艏捌渌囍鳎瑪盗烤薮?，只要精心組織，善于管理，便可以形成規模效應，產生規模效益，能夠為會員提供廣闊的信息交流、交換平臺，大幅擴大會員的交際圈和人脈關系。從各種形式的娛樂活動中，如外出旅游、文化集會，到團體購物，都可以得獲得滿意的效果。三是隨著中國經濟的迅猛發展，社會的不斷進步，社會各界層對投資理財、財富增值的需求不斷高漲，而保險公司是金融領域的一個重要組成部分，是以向客戶提供服務從而獲取利潤的專業公司，內部具有各種各樣的專業人才及專門產品，可以使俱樂部會員享受到各種專業的、一對一的個性化的金融服務。
三、運營的模式
1、注冊開辦
由財產保險公司出資，或由保險公司的股東出資，在全國開設有分支機構的地方，單獨組建具有獨立法人資格的俱樂部，辦理正式的工商營業執照，向當地保監局申請保險經營許可證?？偣驹O立俱樂部總部，各分支機構設立分部，一套人馬，兩塊牌子?？偣緦Ω鞯鼐銟凡窟M行領導、組織、管理和監督，各分部負責本區域會員的管理和活動的組織，形成有于其他俱樂部單打獨斗的全國連鎖經營模式，真正做到有會員的地方就有服務，有連鎖的地方就有客戶。
2、企業宗旨
俱樂部要秉承“安全”、“幫助”的服務理念，立足于增值服務、連鎖經營、保險救助、產品供給、休閑娛樂、戰略合作等六大核心業務體系的集團化經營，為會員提供多元化服務。
3、發展規劃
俱樂部可通過舉辦各類活動來激發會員的參與熱情，在與會員的互動中提升會員對俱樂部的忠誠度。會員可通過續?；蛏坛琴徫?、參加活動得到相應積分，積分可兌換相應產品和服務，從而享受汽車俱樂部提供的眾多增值服務。同時不斷開拓市場服務項目，尋找合作伙伴，使會員感到俱樂部服務無所不在，無所不能。
4、營銷策略
建設定位為會員制的綜合性社區互動服務網站，作為俱樂部的宣傳窗口，應創建與會員生活息息相關的內容模塊。主要模塊包括會員注冊、會員激活、咨詢服務、汽車服務、俱樂部活動、保險服務、機票酒店服務、網上商城、會員積分兌換、俱樂部論壇、新聞資訊、會員論壇、服務等欄目。 結合保險公司的傳統營銷渠道，通過統一的客服熱線、高速公路標牌、流動公交車身、交通廣播電臺、專業汽車雜志等渠道，每季推出一期主題活動，使所有駕車入都知道、了解本汽車俱樂部，并在公眾及汽車救援服務、俱樂部行業制造巨大的廣告效應，增強其在公眾中的品牌號召力，擴大市場占有率。同時，利用俱樂部的全新服務理念和經營模式，以高效、便捷的人性化服務來留存會員。
四、服務內容
第一，汽車服務方面。其主要包括道路救援：會員在遇到故障或困難時，通過撥打救援熱線，可以在全國范圍內享受全年365天，每天24小時的全天候道路救援。如不件、不解體的現場車輛緊急維修；車輛電瓶搭電、充電，外力協助車輛啟動；更換損壞車輛輪胎；緊急添加冷卻水，保證車輛行駛正常；燃油意外耗盡時的緊急送油服務等。在采取上述措施無效的情況下，
還可以將車輛拖運至會員指定的地點或專業維修機構。代駕服務：會員通過撥打俱樂部24小時服務熱線，可以獲得提供汽車和駕駛員的代駕及租賃服務，如機場接送、商務代駕、酒后代駕等一系列服務。洗車服務：根據會員投保情況及理賠數據，結合會員積分，將會員劃分為數個等級，針對不同會員等級，全年免費為會員在簽約合作點洗車一定次數。驗車服務：可以替會員代辦車輛年檢、代辦駕照年檢車務等服務。保養、美容、維修優惠、定點免費檢測、裝飾優惠服務：利用保險公司的簽約維修保養單位或股東資源，為不同等級的會員提供日常的上述車務眼務。上門取、送車服務：通過保險公司的理賠查勘資源，為會員提供上門取、送車服務。重要信息提醒服務：通過統一客服熱線向會員提供車輛保險到期、車輛年檢到期、駕駛證年審到期、車船使用稅到期的提醒服務。行車溫馨提示：用短信方式，為會員提供當地路況、交通、氣象、水文、餐飲、住宿、旅游、商貿等信息。
第二，俱樂部活動方面。其主要包括問候祝福：利用信息系統，自動向會員發送生日祝福問候、重大節日祝福。辦理銀行聯名卡：在與保險公司簽訂銀保合作協議的銀行中，選取一家知名度高、服務特色鮮明、客戶認同度高的銀行，為會員辦理聯名卡，讓全部會員都能享受到尊貴的超值服務，內容包括高等級的信用額度、低廉的手續費用、較廣的簽約結算客戶單位等。汽車旅游：為廣大會員組織車友會，以車為媒，定期地舉辦汽車自駕游活動，結交車友共敘駕車樂趣。組織活動：積極地為企業策劃或承辦各種商業性和社會公益活動，協助企業發展企業文化、進行形象宣傳、社會調查、汽車團購和團體售后等服務，架起會員與企業之間溝通的橋梁。主題活動：定期組織各種主題活動，如家庭教育、科普知識、體育比賽、消費維權等，為全體會員提供一個感受生活的優秀平臺。優惠通知：主動通過短信平臺，將近期一些商業優惠送達會員。
第三，保險服務方面。其主要包括投保預約：按會員通過電話、短信、郵件、網站等方式提供預約內容，向其提供各類投保服務。投保優惠服務：作為與其他汽車俱樂部的主要區，保險公司可以將本來用于支付給保險人的高額傭金，通過俱樂部，以較低的比例，結合會員的上年度投保情況、出險頻度、賠付金額，以及會員積分，給予會員不同程度的保費優惠，或者贈送其他禮品，或者享受其他產品的折扣。理賠優惠服務：作為俱樂部的特色之一，可以使客戶享受到一站式服務，會員只要在出險后按要求撥打客服熱線，其余工作由保險公司人員全程跟蹤處理，會員通過理賠查詢系統，可以隨時了解案件的處理進度，無論處在查勘、定損、核損、核賠、繕制、支付環節哪一級，都一目了然。保險救助：通過向會員贈送一定額度的保險產品，在會員遇到困難或不便時，利用保險產品向會員提供切實救助。服務回訪：通過俱樂部統一客服熱線，對每次客戶投保、出險后進行眼務回訪，增進感情，優化服務。
創新的設計
隨著老齡化進程不斷加快，我國60歲及以上老年人口已經超過2億，約占總人口的16.1%。面對如此龐大的老齡群體，如何使他們晚年生活更富足、更健康、更豐富，不僅是兒女關心的問題，還是金融機構逐鹿的重點。作為率先發力“養老金融”，服務近1200萬老年客戶的商業銀行，興業銀行依托國內首發的“安愉人生”養老金融綜合服務方案，不斷挖掘老年人金融需求，致力于產品與服務創新，為老年客群提供定制化產品與專屬服務，深耕銀發市場。
“經過調研分析，我們發現期限長、風險低、收益高、流動性強是老年人對銀行理財產品的普遍預期?！迸d業銀行養老金融中心總經理劉建宇告訴筆者。為實現老人們的這一普遍預期，該行創新推出“安愉儲蓄”定存產品，具備收益較普通儲蓄高、安全靈活、急用可取等優勢，得到中老年客戶的一致認可。
安愉分期付息儲蓄存款：孝心存款，讓父母月月有零錢花。該產品5萬起存，存期5年，按月付息，每月利息自動轉入卡內活期賬戶，實現老年人“月有所入”，安心進行長期投資的需求；同時，設置分檔利率，起存金額越高，利率越高，最高利率可達3.95%。解決了老年人中長期理財需求的同時，在保證資金安全的前提下，鎖定利率，有效防范利率下行風險。
安愉人生智能定期儲蓄：安心存款，隨時支取，讓父母更安心。該產品支取便利、靈活計息，可根據實際存期對應的定期利率，靠檔計息。過去，老年人將資金進行定期儲蓄，一旦有緊急的資金需求，便只能承受利息的損失，選擇了這款智能定期儲蓄存款，可以支持不限次數的提前支取，靈活計息，存取便利，保障了老年人存款的收益和便利性。
智慧的選擇
安愉儲蓄這款老年金融產品一經推出，便給人眼前一亮的感覺。感恩的設計必然感召感恩的心，智慧的設計必然感召智慧的選擇。
60歲的張女士，年p時多從事自由職業，現在上年紀了，日常生活就主要靠積蓄、基礎養老金、兒子孝敬。張女士的兒子小偉，在北京一家金融機構上班，平日工作比較忙，一年也回不了幾次家，雖然小偉經常給她寄錢，但是張女士都不舍得花，日常生活仍舊非常簡樸，這讓小偉有些苦惱。平日里小偉一直很關心父母的養老問題，偏愛投資理財的他也是興業銀行的忠實客戶。自2014年起，在國內著名專業理財研究機構普益財富《銀行理財能力排名報告》中，該行已經連續8個季度蟬聯全國性商業銀行理財能力綜合排名第一。2016年12月，小偉留意到該行發售了一款名為“安愉儲蓄”的產品，利率比普通的儲蓄產品高，還支持按月付息，小偉覺得這類養老金設計的產品十分適合自己的父母，于是他立刻在興業銀行北京分行給張女士購買了該款產品，一個月后，張女士的賬戶上按時收到了第一筆利息，母子倆都非常高興，錢既保值增值了，又能滿足張女士日常的開支，一舉兩得。
在日常生活中，客戶還會經常遇到存錢時糾結要存多長時間的難題，如果存1年，利息太低；存5年，又擔心萬一臨時突發事情需要用錢，提前取出就按照活期利率計算，利息收益無法達到預期。安愉智能定期解決了客戶之憂，鎖定5年期限，急需用錢可以隨時去取，存多久就按下一檔掛牌定期利率來計算（如滿一年不滿兩年，就按一年期定期利率來計算）。
溫暖的回報
“沒想到5年期定期儲蓄也可以按月領取利息，就像每月領工資一樣。兒子給我發工資了！”雞年春節，這份兒子送的新年禮物讓家住西安未央區的陳女士臉上樂開了花。
陳女士口中按月領取利息的定期儲蓄，是兒子張文為她購買的30萬元興業銀行“安愉分期付息”儲蓄產品。該產品不僅享受高于普通定期儲蓄的利率，而且與普通定期儲蓄只能到期一次性領取本金和利息不同，可以按月領取利息，提前享受儲蓄收益。按現行利率計算，陳女士的30萬元“安愉分期付息”儲蓄每月可獲得利息收入近千元，滿足了陳女士每月的生活開支需要。
“母親年齡大了，我早就想提供一筆錢供母親養老，盡一份孝心?！睆埼谋硎?，他最看重的是這筆錢既能滿足母親的日常生活需要，又能實現資金的保值增值。
此外，筆者了解到興業銀行“安愉人生”綜合金融養老服務還包含多項增值服務。一是與國內知名保險公司合作，為安愉客戶提供家庭財產保險、人身意外傷害保險、存款盜搶險投保方案。其中，A款為家庭財產保險，總保額26萬元；B款是人身意外傷害保險，附加住院醫療補貼，總保額12萬元，且在投保、理賠等環節提供專屬服務。二是為安愉人生貴賓客戶量身定制專屬醫療健康管理方案，提供專家掛號預約、全程導醫、就醫全程陪護以及住院、手術安排等醫療增值服務，免費舉辦健康知識講座，提高客戶的自我保健意識。三是聯合國內知名養老服務機構，為老年客戶提供高端異地休閑養老服務。同時，加入“安愉人生”俱樂部，還可參加老年養生講座、老年興趣課堂等多彩活動。
哈爾濱市分公司目前共有29個下轄支公司、100余個兼業機構，開設保險險種1000余個，與世界上100多個國家和地區、300多個口岸建立了聯系，服務網絡、營業服務網點遍布城鄉各角落，成為哈爾濱市財產保險市場上經營規模最大、網絡最全、信用等級最優、承保品種最全、服務效率最高、處于引領和主導地位的國有財產險保險企業。公司目前主要經營企事業單位財產保險、家庭財產保險、機動車輛保險、建筑工程保險、貨物運輸保險、船舶保險、農業保險、航空航天保險、責任保險、保證保險、信用保險、意外傷害保險、短期健康保險和再保險業務。
一、積極履行企業公民責任，全力服務地方經濟發展
人保財險哈爾濱市分公司立足服務地方經濟社會發展全局，積極履行企業公民責任，熱心支持地方經濟發展，促進和諧社會建設，采取了一系列惠民行動，真正做到上為政府解憂、下為百姓解難。
1.在承保服務上。公司近年來與國家電網、中石油、中國聯通等諸多大系統、大項目建立了長期穩固的合作關系，承保了國內亞太五、六號衛星發射，蘇丹、印度等境外電站項目，磨盤山水庫、大頂子山航電樞紐、哈航飛機保險等一系列國內、省內重大保險項目。2012年，公司累計實現保費收入101091萬元，市場份額位居行業首位。
2.在理賠保障上。作為國有保險企業，公司主動支持政府工作、服務穩定大局，在關系國計民生的重大事件、急難險重的關鍵時刻挺身而出，敢于擔當，充分發揮了保險作為經濟發展的穩定器的作用，以實際行動詮釋了人保公司“愛與分擔”的服務理念。
3.在投身公益上。先后為佳木斯“最美女教師”張麗莉捐款5萬余元；積極響應團市委、市城管局、省交廣發起的“我為家鄉種棵樹”活動，組織50余名青年員工栽植樹苗300余棵；持續開展了大型愛車免費體檢活動，春秋兩季共為報名的兩萬余名車主的愛車提供了免費體檢；十一黃金周期間開展了“十一自駕游，人保伴我行”活動，累計為客戶提供事故車輛救援100余次，為異地客戶導航500余次。
二、扎實推進客戶服務轉型，不斷提升客戶服務質效
在服務經濟時代，客戶的需求就是企業生產經營的出發點和落腳點，年初以來，公司在緊抓業務發展同時，將工作重心落在提升客戶服務質量上，采取了一系列服務舉措，努力實現以優質服務促進業務的快速增長。
1.在服務提速上，大力實施出單、理賠的“雙提速”工程。在出單方面，簡化客戶投保手續，優化出單網絡，強化人員技能提升，有效提高了出單效率，減少了客戶等待時間；在理賠方面，大力落實“服務制勝”策略，進一步完善理賠服務舉措，大力推進“萬元以下車險案件，一小時通知賠付”服務舉措，加強各服務環節的時限監督考核；積極推行小額賠案速結、特快專遞索賠；推行極速理賠、電子查勘員、電子理賠員、平板電腦查勘、VIP客戶服務等服務舉措。
2.在優化服務上，積極完善增值服務措施。在深入落實既有增值服務舉措的同時，進一步加強了客戶分級管理，著重落實重要客戶、大客戶的便捷服務項目，實施客戶分級服務舉措。同時，積極改善客戶服務環境，在各出單點增設了VIP服務窗口，開辟了大客戶的綠色通道；大力推進人保之友車友俱樂部和服務標準化建設工作，通過改善職場硬件，優化服務流程，強化服務標準化培訓，規范窗口人員的服務行為，明確操作流程和服務標準，有效地提高了員工服務質量，增強了客戶服務體驗。
3.在投訴管理上，嚴格執行客戶投訴問責機制。堅持對客戶投訴“零發生、零容忍”原則，進一步完善服務效能評價體系，強化客戶投訴的管理和考核，通過采取投訴問責、客戶當面致歉、責任人質詢約談及基層公司負責人到投訴坐席崗直接受理客戶投訴等方式，切實保障客戶的合法權益。
三、持續推動發展品質升級，更好服務經濟發展大局
2013年，站在新的發展起點之上，公司將沿著“建設人民滿意保險公司”的奮斗目標，著力強化客戶價值導向，持續推進以客戶為中心發展轉型，將服務作為一切工作的出發點，繼續發揮保險企業的經濟補償和社會管理職能，積極履行企業社會責任，在大力拓展和延伸業務領域的同時，為全市促進改革、保障經濟、穩定社會、造福人民等方面發揮重要作用，不斷推進全市經濟社會跨越式發展。
“這將是一款限于游戲領域，為玩家提供增值服務的創新產品”，這是目前關于全額寶的確切消息，聽上去有些不可思議。但鑒于史玉柱近年來在金融領域動作不斷，業內人士似乎很不情愿地認為它不是一次巨人集團進軍互聯網金融的嘗試。
就在巨人網絡推出全額寶的消息傳出不久，美國德克薩斯州地方法院裁定比特幣是一種貨幣，承認了產生于互聯網的比特幣的合法地位，虛擬世界的金融體系已不可抑制地外溢到現實當中，誰能說圉于網游世界的全額寶就不能建立起一個虛擬的金融投資帝國，并且在未來的某一天連通到我們的現實生活當中呢？
巨人網絡表示，全額寶隨著8月16日上線的《正途2》推出試行，《正途2》玩家的所有消費可自動存入全額寶賬戶中，使沉淀資金實現保值、增值、游戲新區再次消費等功能，而全額寶也有可能推廣到巨人旗下的所有游戲當？中。
否認進軍互聯網金融
余額寶的成功讓互聯網金融顯示出強大的長尾效應，到8月15日上線僅僅2個月的余額寶規模突破200億元，平均每筆投資僅僅1900多元，讓業內驚呼它完成了傳統金融機構不可能完成的任務。
緊隨著大熱的余額寶推出，人們不由得把全額寶向互聯網金融的方向解讀。但在巨人2013年第二季度財報電話會議上，巨人總裁紀學鋒明確表示，巨人沒有互聯網金融服務計劃，全額寶只與網游消費有關。
其實細想就不難理解他此番表態的緣由。全額寶作為一款基于游戲虛擬財富管理的產品，如果涉足互聯網金融還存在法律障礙和相關牌照的限制。以余額寶為例，開展網上銷售貨幣基金的業務就需要第三方支付牌照以及基金交易許可牌照。目前來看，巨人公司還沒有申請支付等牌照的動作，而根據《網絡游戲管理暫行辦法》第十九條規定，網絡游戲虛擬貨幣的使用范圍僅限于兌換自身提供的網絡游戲產品和服務，不得用于支付、購買實物或者兌換其他單位的產品和服務。
中央財經大學法學院教授黃震向本刊記者表示，全額寶與余額寶完全不同，“游戲中的虛擬財富就像Q幣，是只可進不能出的”，我們可以用現實的貨幣購買游戲服務，但是在游戲中賺得的虛擬財富不能兌換成現實貨？幣。
用戶在支付寶中充值之后，支付寶中的人民幣仍然屬于用戶所有，但是游戲的虛擬貨幣一旦充值，這部分真實貨幣就成為網游公司的收入，如果用戶要將虛擬貨幣兌換為真實貨幣，實際上是在減少游戲公司的運營收入，因此大部分游戲公司都不允許用戶兌換。
曾經呼喊出“得屌絲者得天下”的史玉柱眼看著余額寶實踐了自己的豪言，把沉淀在電子商務中的零散資金瞬間轉化成了巨大的基金銷售額。那么，在網游中同樣存在著巨大的現金流，為什么不能轉化成一種投資呢？
《2012中國網絡游戲市場年度報告》顯示，目前我國網游玩家人數總計已超過1億人，網絡游戲市場規模超過600億元，如此龐大的資金量，如果玩家能夠通過網游中的類存款增值服務進行資金管理，每年將會產生巨大的投資收益，這對游戲公司和玩家都是極有吸引力的事？情。
在面對本刊記者“你相信全額寶只會限于提供游戲中虛擬財富的增值服務”的問題時，卡拉卡公司董事長兼總裁孫陶然就反問：“游戲中的虛擬財富最初不也是現實貨幣投入產生的嗎？”
有IT法律專家表示，把游戲中的虛擬財富的收益返還給用戶并非沒有變通之道。只要游戲公司變換形式，把用戶充值后法律上屬于游戲公司的錢自己拿去投資，再以向用戶贈與虛擬財富或其他形式服務的方式把投資收益返還給用戶即可。
其實一直以來，游戲玩家都通過游戲論壇等第三方平臺進行網絡虛擬貨幣和裝備的交易，游戲公司不能直接開設交易平臺，并不表明玩家不能把虛擬財富變現。
擋不住的虛擬世界
君合咨詢一位不愿透露姓名的人士向本刊記者表示，近年來史玉柱在金融領域的投資活動頻繁，不僅涉及民生銀行、華夏銀行巨額股份的買賣，還參與到民生電商的發起成立，很難想象這位網游界大佬不會參與到互聯網金融的熱潮中來。
基于支付寶業務成功的余額寶更是激發出了一大群來互聯網金融淘金的各路“寶”，如蘇寧易購推出的易付寶也正式進入基金產品銷售領域，此外還有財付通、微銀行、京東支付等各路大同小異的演繹。
那么由此推論，全額寶也可以從網游的虛擬世界出發，發展出一套互聯網投資管理的體系，吸引廣大的游戲玩家在這里儲值投資，讓玩游戲不僅可以賺錢盈利，也能實現資金的保值增值。
巨人網絡今年與易觀國際聯合的一個報告顯示，我國“屌絲”人數達5.26億人。深諳“屌絲”經濟的史玉柱怎能不對游戲世界中這塊投資生意寄予重任呢？
沒有第三方支付牌照被認為是全額寶無法進入互聯網金融的重大障礙，但是我國目前已經發出250多張第三方支付牌照，如果需要，無論購買還是自己申請恐怕都不是什么難以逾越的障礙。
在第十二屆互聯網大會上，中國投資有限責任公司副總經理謝平就在講演中指出，現在證明支付不是銀行特有的業務，而未來在網絡上，人與人之間都可以做支付，第三方支付的概念也會被突破。
據外媒報道，8月份美國德克薩斯州地方法院裁定由開源的P2P軟件產生的電子貨幣比特幣是一種貨幣，投資比特幣的投資者構成了金錢投資。這是世界上首次給予虛擬幣以現實貨幣的合法身份。
在此之前，比特幣早已開展了在網上購買產品和服務、進行外匯交易、成立對沖基金炒作等與貨幣無二的功能，甚至有慈善基金接受比特幣作為捐贈。
虛擬財富外溢到現實世界已成為難以阻擋的趨勢，就像在國內早有游戲玩家通過買賣裝備賺錢，并把它當成一種職業。
今年，騰訊牽手平安保險推出首款面向個人的網絡游戲虛擬財產保險業務，5173也聯合中國人民財產保險共同推出虛擬財產險業務。虛擬財產成為被保險對象說明，虛擬財產的價值已經逐漸被社會認可，對于虛擬財產的服務、估值也開始被金融界重視，并進入了實際操作階？段。
有專家介紹，虛擬財產的價值在很多國家和地區已經得到法律的承認。如中國臺灣法務部門曾做出解釋，確定網絡游戲中的虛擬財物和賬戶都屬存在于服務器的電磁記錄，而電磁記錄在刑法欺詐及盜竊罪當中均以動產論。這實際上明確了玩家在網絡游戲中獲得的虛擬財物具有財產價值。
