時間：2023-07-05 16:12:55
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關鍵詞：小康社會 農村商業銀行 三農 精準扶貧
為了實現我國經濟的快速發展，解決“三農”問題迫在眉睫。而“建設社會主義新農村”也已經成為不可阻擋的趨勢。在建設的過程中，國家、政府對此進行大量的人力、物力、財力的支持。但是一個國家要兼顧、發展的方面很多，對于能投入的資源、經費是有限的。而做為農村金融的堅實基石-農村商業銀行，則具有足夠的實力去服務、發展“三農”。因此，農村商業銀行在建設社會主義新農村的過程中承擔著重大的責任。而為了更好的協助政府、幫助人民，農村商業銀行也在不斷的創新、改進自身的內部機制、系統，并在精準扶貧的過程中采取有針對性的扶貧方案。不得不說，在加速農村的經濟增長方面農商行功不可沒。
一、農村商業銀行的現狀
在近些年的發展過程中，農村商業銀行的一些弊端日漸明顯。在貸款方面所呈現的機制不嚴謹、系統不全、人員不足等，更是農村商業銀行的一大缺點。而在精準扶貧方面也面臨著借貸風險的增加、扶貧難度的提高等嚴峻的問題。為了更好的實施精準扶貧，首先改變自身、完善自身是農村商業銀行對此即刻采取的措施。而在完善自身之后，農村商業銀行也根據實際羅列了許多精準有效的扶貧方案。
（一）農村商業銀行推進精準扶貧的阻礙
因為艱苦的自然環境、落后的設施、產業的單一等，很多地區受到嚴重的損害。他們不僅收入低，更是沒有什么資本的積累。這對于農村商業銀行來說不僅難以實施精準扶貧更是加大了金融投資的風險。而由于地區的貧困、文化的不足、市場意識地不強，更是使得地區難以大力發展、市場經濟難以展飛。不得不說如何更好的實施精準扶貧對農村商業銀行來說是一個巨大的考驗。
1、惡劣的環境，導致扶貧風險增加
有些地區自然災害嚴重，土地貧瘠甚至難以耕種。而且隨著人口的不斷增長和常年累月對自然環境造成的傷害更是使得這個地區貧困加劇，而扶貧風險也是顯而易見的巨大。同樣的，有些地區各種設施落后，需要大量的投資。但是對于這些貧困地區的長期投資也是有限的，而他們也由于特殊的地理環境、艱苦的生活環境使得欠賬很多，這不得不說又是對農村商業銀行實施貸款扶貧的一大沖擊。
2、配套不夠，動力不足
由于各地區的貧困差異不同，而國家針對此的金融監管政策配套不足等更是使得農村商業銀行動力不足。許多地區的投資風險巨大償還貸款的能力低，更是成為了農村商業銀行扶貧過程中的一大擔憂。還有政府也沒有出臺合理的風險補償、稅收優惠等，再加上需求配套不夠等問題也是造成農村商業銀行動力不足的幾大因素。
（二）農村商業銀行的內部劣勢
農村商業銀行是支持、發展農村經濟，扶持、服務“三農”的一大金融支柱。但是在前些年的發展過程中，這一大基石卻也存在不少的漏洞。在貸款的管理方面不夠嚴謹、機制不夠明確、外出人員不足等。盡管存在不足，但農村商業銀行還是積極響應國家政策制定、實施各種切實有效的方案進行精準扶貧，同時還積極的改革內部機制完善、創新自身的系統。
1、失誤的監管與投向
許多農村商業銀行在放貸后，沒有對貸款的走向進行及時的跟蹤、調查。同時對于客戶資料管理不善，各個崗位的人員安排不合理等。這些失誤嚴重造成了管理漏洞。有些甚至對資金的投向不明，無視國家政策。例如：越區放貸；以各種名義掩飾貸款用途等。這些不但容易造成資金流失的風險，也容易在政府、民眾心中降低信譽度。
2、外勤人員不足
目前在許多農村商業銀行普遍存在一個問題：外勤、信貸員嚴重不足，任務多。甚至有些信貸員直接就負責幾十個地方的信貸業務，對此，信貸員想詳細的了解、掌握每一個貸款人的具體信息是不可能的。在這樣人員安排不足的情況下，則容易造成資金走向不明確甚至大量資金的流失。
二、精準扶貧對策
精準扶貧建設社會主義新農村是我國的一大偉大創舉，也是造福百姓向全面建設小康社會邁進的一大跨步。為了協助政府幫助民眾，農村商業銀行針對企業、“三農”等積極制定、實施各種方案措施。而“三農”能得到大力發展，農村商業銀行做了很大的貢獻。
（一）精準扶貧，推動成長
首先是建立有層次、覆蓋率廣、效率極高的農村金融組織系統，提高他們的能力建設、增強互聯網的覆蓋面，大力發揮物聯網點+電子銀行+渠道優勢。特別是在這個信息、科技快速發展的時代，金融服務與網絡無縫結合不僅能為村民提供近距離的金融服務，還能大大提高精準扶貧的效率。接著是運用“金融+”，將政府對貧困戶施行的扶貧政策與當地的農商行所具備的特點緊密銜接，共同努力創造出新的貸款模式，使得投入資金流向對農民、企業最需要的地方。
1、精準管理，創新制度
當政府、社會、市場三者共同協調推進扶貧，才能更好的發揮政府在這一過程中的主導作用，而市場在資源方面也彰顯得至關重要。一是針對不同地區的貧困情況制定不同的存款準備金率政策，為他們收入提供一個來源。對于支農、支小再貸款的管理模式，進行不斷的完善和創新。而有些農村商業銀行也與政府、企業建立了“政銀企”合作平臺，并結合對產業的評估、未來經濟發展的主力思考而重點加大對龍頭企業的信貸支持和各種金融服務。二是調動多方資本與信貸合作，加大資金投入創新投資方式。
2、精準發力，選定目標
一是針對農村各種設施的落后，大力支持他們建設水利、電、公路等基礎設施，改善他們的生活條件。二是大力支持他們的農業產品經營，培育優勢產業。發展農業產業類型的各種大、中、型企業，鼎力支持蔬菜、糧食、藥材等地方特色農業的發展，著力將各種優勢產業集中形成“基地+公司+農戶”一體的發展道路帶動我國貧困百姓脫貧致富。三是支持地方物流系統的建設，不但能將農產品流通出去還能打響特色產業引進大量的投資。
3、精準搭橋，智慧扶貧
一是為當地企業、產業提供信息支持。利用農商行擁有大量的客戶、信息資源等優勢，為他們招商引資提供各種信息幫助，創立“融資+融智”的致富平臺。二是大力開展科技培訓。聘請大量農業的專業技術人員，培訓并提高農民的技術水平，爭取做到每家每戶中都有一個科技明白人。三是加大金融知識的宣傳力度，利用捐贈科普、創業等書籍，提高貧困戶的知識水平，讓他們學會金融致富。
（二）內部創新措施
在建設社會主義新農村的過程中，農商行要想發揮自身優勢為這一目標做貢獻，就必須樹立新的理念、完善自身的系統和機制等，才能真正的為建設新農村、精準扶貧做出貢獻。
1、樹立信貸管理理念
樹立正確、嚴謹的貸款管理理念對于農商行的發展是必不可缺的。近年來，農商行由于追求速度而忽略了貸款質量導致了大量的不良貸款，持續下去其將會面臨前所未有的危機。而農商行不僅對自己對社會也有著重大的責任，對此，其不斷提高監管力度并制定完善自身的機制、政策，將新的經營理念傳遞到每個人的心中非常重要。
2、落實問責制度
農商行將貸款的責任落實到個人，并針對貸款的發放、使用、回收進行嚴格的監督和管理。對貸款中的各種責任進行精準的歸納和管理，并對放貸人、貸款人的違貸行為進行嚴格追責。
三、農村商業銀行精準扶貧帶福音
在精準扶貧的路上，政府的資金、設備的投入有限。而農商行的資金實力充足，并作為當地的金融基石對于推進精準扶貧的開展做出了卓越的貢獻。而也因為它的參與，貧困地區正在發生著巨變。
（一）推動農商、企業的大力發展
許多貧困地區由于政府與農商行的大力支持，快速發展了自己的特色產業。各種中小型企業也不斷涌現，許多投資商也看準了這一點加大了資金的投入力度。未來，這些貧困地區將會大力發展地區優勢實現全面小康的建設。
（二）促進地區的經濟發展
由于農商行大力支持貧困地區的基礎建設，為他們招商引資提供幫助，快速帶動了當時經濟的發展。同時，農民農業技術的提高，更是使得一大批的特色產業流入市場，許多地區經濟處于活泛階段。
四、結束語
未來，農商行在實施精準扶貧的道路上還會遇到很多難題。但是只要它能加強對投資風險的防范、加大對信貸的管理和不斷的完善制度，并重視理念、提高效益，便能在建設社會主義新農村的道路上充當強有力的臂膀。
參考文獻：
[1]黃承偉.中國農村反貧困的實踐與思考[M].中國財政經濟出版社，2011
關鍵詞：新型城鎮化；農村商業銀行；經濟管理；綜合競爭力
隨著我國經濟體制改革的不斷深入，農村商業銀行責任越來越重的同時，也需要面對越來越大的社會責任。新型城鎮化背景下，計劃經濟時代的經濟管理模式無法滿足現階段的經濟發展機制，現代經濟管理模式不管是在內涵上還是形式上都有著長足的發展。根據新經濟發展形勢，經濟管理工作關系著經濟機構是否能夠長遠發展，經濟管理質量工作高低直接影響著農村商業銀行的市場競爭力。從上述角度不難看出，在競爭日益激烈的環境下，農村商業銀行必須高度重視自身經濟管理工作，繼而實現農村商業銀行的長足發展，在競爭中能夠博得一席之位。
1.新型城鎮化背景下農村商業銀行經濟管理所面臨的基本問題
1.1財務監督過于薄弱且信息反饋不夠及時
由于我國在改革開放之前一直實施的是計劃經濟管理模式，所以我國各大農村商業銀行仍然有很大一部分缺乏健全的財務監督制度。隨著經濟制度的不斷改革，越來越多的人逐漸意識到對經濟活動進行監督是提高農村商業銀行經濟管理水平的關鍵因子。由于財務監督力度過于薄弱，所以農村商業銀行在經濟管理過程中，需要對設備的購買和財務的收支情況進行全面的評估。在缺乏農村商業銀行整體預算基礎上，無法使得各項工作能夠做到極致。除此之外，在日常的運用工作過程中，缺乏對收入和支出的分析，因此常常出現收支不夠平衡情況。財務監督過程中，由于農村商業銀行的經費管理存在諸多的隨意性，很容易出現違法違規等行為，再加上信息渠道反過于單一，所以對農村商業銀行的財務進行監督比較困難。
1.2經濟成本管理比較隨意
現階段來看，我國部分農村商業銀行尚未建立起完善的成本管理制度，最終使得成本管理比較隨意，經濟資源此時也得不到合理的配置，使用的整體效益處于低水平。與此同時，我國農村商業銀行的管理層在沒有對市場的前景進行可行性分析，盲目進行規模擴張行為，導致費用支出超標和固定資產閑置等問題的出現?；诖?，經濟工作人員的業務水平卻不是在同一個水平，經濟水平難以得到真正意義上的提高。
1.3農村商業銀行經濟管理人員的綜合素質不夠高
從我國各大農村商業銀行的領導結構層來看，農村商業銀行專家和相關技術工作人員和教授等占據了絕大部分的管理崗位。由于上述領導級的人員把精力都放在與經濟相關的專業中，難以將更多的精力和時間安排在經濟管理方面。隨著時間的流逝，農村商業銀行的管理理念逐漸落后，一旦農村商業銀行缺乏綜合素質過硬的經濟管理團隊，勢必難以將更多先進的和有效的管理方法應用全面?；诖?，農村商業銀行將錯過良好的發展時機，使得農村商業銀行的經濟管理工作水平不夠高。
2.新型城鎮化背景下加強農村商業銀行經濟管理的相關對策
2.1提高農村商業銀行經濟管理人員的業務水平和管理水平
農村商業銀行應該采取一系列的積極措施來充分調動經濟管理人員在農村商業銀行經濟管理工作中的積極性和主動性，從而能夠更好地為農村商業銀行相關工作人員工作?；诖?，農村商業銀行的管理層需要高度重視對經濟管理人員素質的能力培養，逐步樹立起經濟管理人員的業務素質基礎知識，充分調動經濟管理人員的積極性和主動性，最終提高經濟管理工作人員的能力。
農村商業銀行要加強對經濟管理人員的培訓工作，重視對財會和經濟知識的學習，提高專業能力的培養，以期能夠在實際工作中發揮出更大的力量。部分有條件的農村商業銀行可以考慮將經濟管理人員在一些專業的機構中實地學習，與此同時在農村商業銀行開展定期培訓，及時更新農村商業銀行管理工作人員的基礎知識結構。農村商業銀行還應該建立相應的激勵機制，在實際工作中，對于一些表現優良的員工，應該提供物質方面的獎勵和精神方面的獎勵，以提高其工作熱情?；诖耍粌H僅能夠增強農村商業銀行人才隊伍的穩定性，還能夠從社會中吸引更多的專業經濟管理人才。
2.2強化農村商業銀行的財務監督工作
農村商業銀行的財務監督工作對農村商業銀行的經濟管理工作起著最為直接的作用，財務監督工作不僅僅是支持農村商業銀行經濟管理工作基礎，與此同時也是農村商業銀行日常管理工作中的關鍵環節。農村商業銀行的財務監督工作必須具備獨立性和專業型，集法規政策和業務等為一體的工作。農村商業銀行的財務監督工作需要按照國家的相關法律法規基礎上來執行，在充分了解農村商業銀行的資金特點之上，考察農村商業銀行是否能夠進行高效率地組織，正確處理好財務關系。因此，可以說財務監督工作在農村商業銀行的整體經營過程中起著重大的控制作用，對于農村商業銀行的社會效益和整體效益有著重大的促進作用。
2.3樹立農村商業銀行運行成本管理意識
加強農村商業銀行的經濟管理需要農村商業銀行經濟管理部門安排相應工作人員來對農村商業銀行的經營成本進行專門的負責。農村商業銀行首先需要建立一個有效的成本管理制度，在農村商業銀行的范圍內營造出成本管理的良好氛圍，樹立起勤儉節約的管理意識，再利用諸多措施來降低農村商業銀行的整體運行成本。首先，貫徹成本管理責任人體制，細化每一個成本管理目標，將目標分解到每一個科室之中，使得每一個銀行工作人員能夠負起責任。在清楚了解到成本管理的重大壓力之下，提高農村商業銀行的成本管理意識能夠提高資源的使用價值。其次，提高成本效益。在經濟資源有限的情況下，農村商業銀行成本管理的最終目的能夠顯著發揮經濟資源價值，從而創造出更大的經濟效益和社會效益。在制定經濟方案的過程中，農村商業銀行可以從中找到最為合適的成本效益平衡點。
2.4加強農村商業銀行經濟管理的營銷戰略
首先，需要加強品牌方面的戰略。農村商業銀行的各個方面決定了經濟發展的某些問題，舉例來說，農村商業銀行的經濟設備是否具有先進性，銀行工作者的技術是否過硬等。加強農村商業銀行經濟管理的首要工作必須在社會范圍內創造良好的農村商業銀行形象，打造出品牌效應。其次，需要加強服務戰略?，F階段我國的諸多農村商業銀行制度流程均比較復雜，因此需要對各個流程的服務質量進行加強處理，農村商業銀行定期組織培訓之后能夠提高銀行工作人員的服務意識和責任度。定期考核之后，能夠顯著提高農村商業銀行的整體質量和安全性。
摘 要 中間業務是商業銀行的基本業務，但農村商業銀行的中間業務發展緩慢，應積極創造條件加快發展。隨著市場經濟的發展和農村商業銀行改革的深入，農村商業銀行陸續開展了一些中間業務，但發展品種少、速度慢、效益低，與發展的要求相比還相差甚遠。分析了農村商業銀行中間業務發展緩慢的因素，我粗淺的提出了加快中間業務發展的創新思路對策。
關鍵詞 中間業務 農村商業銀行
一、中間業務在商業銀行經營中的地位
中間業務是指銀行以中間人或人的身份，為客戶辦理、委托、擔保和信息咨詢等并收取服務費的業務，與資產、負債業務并列為銀行的3大業務。由于具有獨特的對資本無需求、風險低、盈利高、服務性強等特點，短短的十來年時間里，中間業務在銀行業獲得了空前的發展，由最初的代收、代付業務展到涵蓋結算、信托、租賃、融通、咨詢、銀行卡等全方位業務領域，品種多達260多個，產品級次也不斷提升。同時，中間業務產品的成功營銷為銀行帶來了可觀的收入。在已2007年報的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達13.53%、11.53%和11.53%。同時，2007年銀行業中間業務收入增幅極其驚人，超過50%的銀行實現了翻番的增長。無資金風險、收益穩定的中間業務已成為銀行業競相追逐的“奶酪”。
二、農村商業銀行中間業務現狀
盡管中間業務在商業銀行如火如荼地發展起來，但是在農村商業銀行還處于起步階段。農村商業銀行吸存放貸的經營方式根深蒂固，中間業務只是“派生業務”、“輔助業務”，對其認識是模糊不清的，沒有意識到發展中間業務可作為實現資產多元化、扭虧增盈、防化風險的有效手段。目前農村商業銀行中間業務發展步伐非常緩慢，產品沒有競爭優勢，主要表現在：一是業務范圍窄。目前農村商業銀行開辦的中間業務基本上都是傳統業務的延伸，基本限于結算業務、保險及一些代收代付業務，品種單一，都是一些勞動密集型的低級產品。電子銀行、網上銀行、咨詢理財等知識密集型、科技含量高的產品幾乎為空白。二是中間業務收入份額小、收益低，對營業收入的貢獻度不高。
三、影響中間業務發展的因素
我認為導致農村商業銀行中間業務發展滯后的主要因素有以下幾方面：
一是管理體制不順暢。農村商業銀行在管理體制上滯后，從最早的，到農業銀行，再到人民銀行，直到現在試點省市劃歸地方政府管理等，幾經變動，數次反復，使農村商業銀行在中間業務發展上缺乏長期性的行業指導和統一規劃。
二是電子化水平落后。發展中間業務需要電子網絡系統支撐，由于農村商業銀行電子化建設起步較晚，網絡普及率極低，即使有的信用社已實現了區域的計算機聯網，但由于設備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應中間業務的開發需要，從根本上制約了中間業務的發展。
三是設施投入不足。高投入、高效益，開展中間業務需更新現有設施，而農村商業銀行一直面臨著家底薄，基礎設施落后的現狀，對中間業務開展的預期效益估計不足，導致中間業務裹足不前。
四是缺少專業人才。農村商業銀行員工整體素質較商業銀行偏低，部分從業人員知識結構老化、創新意識淡薄、開拓能力不強，業務全面、理財知識強的中間業務復合型人才缺少。
四、加快中間業務發展的思路對策
目前農村商業銀行中間業務發展在品種、規模、水平、層次等方面都與其他商業銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農村商業銀行應在近幾年時間內加大力度、舍得投入，加快中間業務發展步伐、搶占市場份額、穩定優質客戶群，擺脫農村商業銀行此項業務邊緣化的可能。
（一）更新觀念、提高認識。新思想、新觀念決定新業務的開發，農村商業銀行員工要從思想上意識到加快中間業務拓展是經濟社會對農村商業銀行服務功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標志，是提高服務質量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經營效益、增強盈利能力的有效舉措，一是解決對中間業務概念模糊的問題；二是解決對中間業務效益低下、不值得開辦的狹隘認識問題；三是貧困地區不存在中間業務的謬誤認識問題；四是解決搞中間業務是不務正業，會影響主營業務的片面認識問題。要將發展中間業務作為與存款、貸款業務并列的支柱業務，實施拓展中間業務戰略，在經營管理機制上營造有利于中間業務發展的壓力和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業務的健康發展。
（二）深入調查、研發產品。中間業務屬中介性業務，其前提是接受客戶委托。因此發展中間業務不能一廂情愿，必須適應客戶的需要，取得客戶的信任。而要適應客戶的需要，首先要了解客戶對金融服務的要求。拓展中間業務不僅取決于我們能辦什么業務，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務。只要及時了解客戶不斷增長的需求，結合農村商業銀行自身的客戶群體和經營特點，從實際出發，有步驟地推出和提供優質、高效、全方位的系列化金融服務，才能促進中間業務健康、快速、穩步地發展。拓展中間業務不僅要和當地經濟發展水平相適應，還要貼切農村商業銀行的經營狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。農村商業銀行要對現有銀行產品進行整合，實現既有產品的標準化、系列化，又有業務和服務的產品化?？梢酝茝V系統協議存款、人民幣銀團貸款、股票質押貸款、買方信貸、貿易融資、票據貼現業務，研究和開發信貸資產證券化、應收賬款質押貸款和與結算業務有關的各種新產品。
（三）改進設施、培養人才。中間業務是金融業的“高技術”產業，具有集人才、技術、網絡、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業務發展初期，需投入大量的人力、物力來支持業務發展。信用社要有業務發展的長遠規劃，要加快電子化和網絡化建設的步伐，采用計算機和現代通訊技術設備，促進辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務手段的應用和推廣，有計劃、針對性地加大設備投入，搭建好中間業務發展的平臺。
鑒于農村商業銀行目前的人員結構和知識水平遠遠不能適應中間業務發展的實情，省市管理機構應成立專門的中間業務部門，根據業務發展需要，建立起定期的培訓機制，采取專業化培訓和交流培訓相結合，理論研討和實務操作相結合等培訓方式，加大對一線員工中間業務理論知識和操作技能的培訓；繼續面向社會高起點、嚴格要求公開引進一批既具有計算機系統知識，又具有豐富銀行業務實踐經驗的復合型人才，為中間業務的研發提供智力支持，從而保證中間業務的健康發展。
一、民間資本的含義及融資優勢
（一）民間資本的含義
一種觀點是按照投資的主題劃分，政府或者代表政府的國有企業建造和購置的固定資產與投資無論其資金來源如何，均為政府投資，其余的投資部分扣除外資（港、澳、臺、外商）之后為民間資本。一種觀點是按照投資的資金來劃分，即政府投入的財政資金用于建造和購置固定資產為政府投資，而其余的投資部分扣除外資（港、澳、臺、外商）之后為民間資本；相對來說，前者比較符合我國國情。
（二）民間資本融資的優勢
1.民間資本融資彌補了銀行信貸不足
銀行等大型金融機構為了避免金融風險，大都嚴格規定貸款的標準，使得眾多對需求越來越旺盛的中小企業不能獲得及時、充足的融資資本，使其轉向民間籌資。因此，小額貸款、個人之間借貸、擔保公司、典當行等方式成為民間資本融資的主要流通方式，民間資本融資在銀行等金融機構力所不及的范圍起到了支撐性作用。
2.手續簡潔、資金使用率較高
銀行的正常貸款程序，企業從申請貸款到獲取大概需要1個月的時間，即使長期合作、信用度高的客戶，最快也需要10天左右，且通常以定期的形式出現。而民間資本融資手續更簡便、形式更靈活，一般僅需3-5天即可獲得貸款，且即借即還，資金使用率較高。
3.融資渠道眾多
民間資本融資有很多渠道，例如：典當行、創投融資、企業債券、村鎮銀行等，多種多樣的渠道可以滿足各種不同企業的需求。
二、對北京農商銀行密云支行的影響
北京農商銀行成立于2005年10月19日，是國務院批準組建的首家省級股份制農村商業銀行，密云支行位于密云縣內，屬其所轄29家支行的農村發展圈。據數據顯示，截至2013年末，該支行存款余額113.3億元，同比增加10.3億元，增長10%，存款市場份額長期穩居全縣首位。近年來北京農商銀行密云支行堅持“服務三農、服務企業、服務百姓”的宗旨，持續加大對中小企業的信貸支持力度，截至去年末，貸款余額21.2億元，同比增加2.6億元，增長14%，促進了密云地區新農村建設和城鄉一體化發展，推動了密云經濟和社會的發展。在這個“老企業、新銀行”的諸多現實條件下，面對民間資本融資的崛起，北京農商銀行密云支行將面臨更多的考驗和壓力，也帶來了發展的新機遇。
（一）挑戰
1.行業的市場競爭更加激烈
隨著金融危機的蔓延和經濟形勢的下行，北京農商銀行密云支行在密云地區擁有的高地漸漸地不那么炙手可熱，同時，面對政府不斷加大對民間資本融資扶持力度的大背景，隨著民間資本融資的崛起，使北京農商銀行密云支行將面臨新一輪的競爭壓力。民間資本的各種融資渠道或者實力強、或者包袱輕、或者服務網絡優，且加之自身的優勢條件，使得北京農商銀行密云支行貸款的客戶群體面臨減少或者被瓜分的危險。
2.自身的經營壓力逐漸加大
近來，存貸款利率的雙向浮動給北京農商銀行密云支行直接帶來的是融資成本升高，主營業務收入降低，而網點人員多、社會責任重、業務多而散、資產質量差，是長期以來帶給該支行的負擔積累，民間資本融資的崛起，無疑給北京農商銀行密云支行又壓上了一條重擔，更增加了融資成本，使市場競爭加劇，迫使銀行降低貸款利率，這樣，嚴重擠壓北京農商銀行密云支行的利潤空間，使其經營變得更加困難。
（二）機遇
1.民間資本融資崛起促進其自身的管理升級和產品創新
貸款競爭是銀行管理和技術的競爭，也是綜合實力的競爭，只有管理、技術、實力等領先于對方，才能爭取到更多的客戶群體。隨著民間資本融資的崛起，企業和個人客戶根據期限、利率、流動性等需求不同，對北京農商銀行密云支行的貸款產品提出了更高的標準，要求該支行在遵循市場規則的基礎上，樹立科學的經營觀念與風險意識，提高自身的管理水平，不斷進行金融創新，推遲更多適應各種客戶的新型金融工具和貸款產品。
2.民間資本融資崛起推進其完善內部機制
民間資本融資崛起后，北京農商銀行密云支行將適時根據市場資金供求狀況，在進行成本核算的基礎上，靈活調整該支行的貸款發放情況，同時也要求該支行細化對其客戶群的分類管理，作出更好的服務。這將有助于該支行糾正改制前信用社時期盲目貸款的慣性經營思維，有助于探索新的客戶需求的服務方式，推進其完善內部機制。
三、應對民間資本融資崛起的策略
民間資本融資崛起是一把雙刃劍，應對得當得其益，反之，則會受到影響。因此，北京農商銀行密云支行要進一步深化改革，落實網點轉型的各項工作，完善自我約束，增強管理水平，持續創新，提高市場經濟條件下的金融競爭能力。
1.提高該支行的信貸比重，擴大可貸資金
隨著利率市場化實質性步伐的邁出，北京農商銀行將各期存款利率調整為中國人民銀行基準利率1.1倍的利率上限，以此吸收更多的客戶存款，增加在中國人民銀行的存款準備金，由于杠桿原理，提高自己的可貸資金，這是民間資本融資不能擁有的優勢。另一方面，密云支行可以依據密云縣和自身資產質量的實際情況，結合北京農商銀行農村發展圈的經營理念，以利率市場化為契機，進一步提高該行的信貸比重，擴大該行的可貸資金。
2.不斷推出新型金融工具和貸款產品
2013年5月30日北京農商銀行鳳凰信用卡正式發行，以及福農信用卡的發行，都是該行的新產品，信用卡的申辦和使用及相關的優惠政策，可以為北京農商銀行密云支行吸引更多的貸款客戶，發掘潛在的優質客戶。高息攬儲、高收益理財產品的不斷出現也為該支行吸引更多的優質客戶，進而為貸款的發放奠定了堅實的基礎。因此，只有不斷推出各種新型的金融工具和貸款產品，打造品牌服務，贏得民間資本融資占據的市場，滿足日益增長的個人和中小企業資金使用的不同要求。
3.縮短貸款時間，提高貸款效率
銀行貸款的法律程序比較嚴格，包括：貸款的申請、信用等級評估、貸款調查、貸款審批、簽訂合同、貸款發放、貸后檢查和貸款歸還8個部分，每個環節都需要相當的時間，在符合法律規定的情況下，可以適當合并執行相關步驟，簡化貸款手續，縮短貸款時間，提高貸款效率，與民間資本融資的獲取時間相媲，可以為密云支行贏得更多的客戶。
4.拓寬申請貸款渠道
當前的經濟背景是一個網絡全球化的時代，是一個金融互聯網的環境，為了更好的發展北京農商銀行密云支行貸款業務，可以拓寬貸款申請的渠道，比如利用網上銀行、手機銀行、微信銀行申請銀行貸款，借鑒民間資本融資的網上P2P等優勢，加大科技投入，加強該支行的軟硬件建設，加快業務電子化、網絡化，建立科學的貸款信息收集、風險計量和監測，實現控制風險與獲得貸款業務并驅。
5.提高北京農商銀行密云支行工作人員素質
民間資本融資的崛起對北京農商銀行密云支行的影響是一項復雜的系統業務，對管理人員綜合素質要求較高。目前，該支行信貸員老齡化、貸款業務不精，各方面人才依然缺乏，適應發展需求的創新型人才更是鳳毛麟角，因此，在每年的大學生招聘之時，要盡快有針對性地培養一批信貸人才，以應對市場的競爭。
6.爭取更多的政府扶持，合理調整貸款利率
政府扶持是民間資本融資崛起的必要條件，其緩解了中小企業融資難的困難。北京農商銀行密云支行在官方管制下，為獲得低風險穩定利差收益，通常傾向于向大型企業發放貸款，提供低成本融資，致使中小企業得不到平價貸款而轉向民間資本融資，銀行營運資金壓力增加，行業間競爭加劇，北京農商銀行應爭取更多的政府扶持和中國人民銀行的優惠政策（如利息補貼），根據貸款風險自主決定合適的貸款利率，使中小微企業也可以獲得合理低價的貸款。
7.加強銀行同業的交流
王謹
2021年5月19日
尊敬的嚴縣長，各位領導、同志們：
大家上午好！
今天，浦江縣公安局與浦江農商銀行在這里共同舉行戰略合作簽約暨“警銀協作反詐同行”活動啟動儀式。首先，請允許我代表浦江農商銀行，向出席今天簽約儀式的各位領導、同志們表示熱烈的歡迎和衷心的感謝！
浦江農商銀行是根植于浦江六十余載的本土銀行。一直以來，我行堅持支農支小定位，持續改善金融服務，著力發展普惠金融，以強烈的社會責任感積極投身到社會治理、文明建設、志愿服務等工作中，為本地社會經濟發展貢獻了金融力量，也得到了各級領導的肯定和社會各界的好評，被縣政府授予“鄉村振興主辦銀行”稱號，獲得浦江縣“納稅十強企業”、消薄工作先進單位、慈善獎單位、支持工業經濟發展優秀金融機構等榮譽。到今年4月末，各項存款140億元，占全縣市場份額的28.4%，各項貸款109億元，占全縣市場份額的27%，存貸款規模連續多年居縣域金融同業第一。貸款戶數3萬余戶，覆蓋面達20%以上，近年來，每年平均繳納稅收6000萬元以上，居全縣第二位，金融主力軍作用日益彰顯。
關鍵詞：農村商業銀行；核心競爭力；客戶經理；建設
農村商業銀行是農村信用社變革和發展的產物，作為地方性金融機構，它不僅發揮了農村金融主力軍的主導作用，還有力地推動了農村經濟體制改革的進程和農業產業化的發展；為城鄉經濟的發展做出了積極的貢獻。但在銀行業激烈的競爭中，農村商業銀行要獲得穩定發展，就必須建立全新的管理理念，尋找核心競爭力：客戶。在現代銀行運作中，無論是營銷的出發點還是歸宿點都是滿足客戶的需求，保持和諧而忠誠的客戶關系，實現客戶價值同時提升自身利潤，達成雙贏。
一、農村商業銀行實施客戶經理制的必要性
（一）農村商業銀行發展的SWOT分析
1、外部威脅一是已經存在的眾多競爭對手，國有商業銀行依舊掌控著絕對優勢，股份制商業銀行也占有相當的市場，郵政儲蓄銀行占據了農村大量的存款份額，使得農村商業銀行的市場空間相對狹??；二是新加入的競爭者。如外資銀行陸續進駐，各股份制商業銀行建立新分支機構；三是客戶的需求偏好轉變：城市客戶群體對于金融工具的需求已逐步偏離傳統業務，而向證券、期貨、期權等金融衍生工具聚集，而目前農村商業銀行由于其資本金、影響力和硬件的制約，還不具備開展金融衍生產品業務的能力。
2、外部機會
一是農村銀行原來的主營項目運作比較成熟。如中小型企業、個體工商戶的信貸市場等；二是能爭取到新的用戶群。通過鞏固原有市場和對現有客戶群體實行科學的客戶關系管理，可以逐步滲透到其他關聯市場領域中和有可能爭取到新的客戶群體；三是利率政策。根據中國人民銀行規定，農村商業銀行貸款最高上浮可在2至3倍以內，使農村商業銀行有了較為充分的風險溢價，在一定程度上可以規避信貸風險；四是有利的政府政策。農村商業銀行的直接管理權大多為省級人民政府，可通過政府的政策扶持，在一定的市場領域有所突破。
3、內部劣勢
一是資本金規模。由于農村商業銀行的資本金規模不大，無法滿足大型企業的資金需求，只能介入貸款量較小的中小企業，增加了貸款風險；二是市場份額小。在城區市場農村商業銀行無論是存款還是貸款份額均較小，從而使其在競爭中在產品、技術、服務手段上都無法同大型商業銀行抗衡；三是技術落后。尤其是科技力量較之大型商業銀行，差距明顯；四是產品單一、滯后。農村商業銀行產品依舊側重傳統的存貸業務，中間業務匱乏，在服務上缺少服務終端，在結算手段上，缺乏信用卡、外幣結算等；五是網點布局不合理。主要網點分布在城鄉結合部，城區缺少網點，造成城區居民對其缺乏認可，難以形成品牌效應；六是管理能力和人員素質與其他金融機構相比有一定差距。
4、內部優勢
一是效率較高。由于農村商業銀行是一級法人，對市場的反應能力快，中間環節少，使其業務開展的效率較高；二是特殊能力。主要針對其他商業銀行的市場空白，開展和完善一些特殊的業務，如與擔保公司合作，中小企業、個體工商戶的信貸產品；三是產品創新的便利。針對現有市場與潛在市場，能夠及時地引用相對成熟的經驗和產品，以滿足與引導現有市場與潛在市場，減少研發和試點的成本和中間環節。
5、分析結果和發展戰略
通過對農村商業銀行的SWOT分析，可以看出，農村商業銀行外部威脅與內在劣勢十分突出，競爭壓力較大，而自身需要克服的困難也很多。為了規避劣勢，農村商業銀行應選擇減少內部劣勢，回避外部威脅的發展戰略，從自身尋求出路，農村商業銀行要充分借鑒其他先進銀行的經驗，建立一支素質較高的管理團隊和優秀的人才隊伍，引進先進的經營管理理念，及時更新技術設備，消化歷史包袱，提高盈利能力和水平，進一步發展壯大。從外部威脅而言，要避開商業銀行的優勢市場，選擇中小企業、個體工商戶等，走服務地區經濟的中小型銀行路線，提高產品研發力度和效率，這應該是農村商業銀行在城市金融市場競爭的方向。
（二）建立客戶經理制對提升農村商業銀行核心競爭力的積極作用
1、有利于提高市場營銷能力
首先，客戶經理制的推行將改變銀行原有勞動組合，精簡后臺工作人員，使更多的員工走向市場，面向客戶，市場營銷能力呈數量上的絕對擴張。
其次，經營業績與個人獎懲、待遇的直接掛鉤，將極大調動客戶經理的工作熱情，使其在深感工作壓力的同時，積極學習相關營銷知識與技能，分析市場需求，針對同行動態及客戶情況，制定具體的營銷策略。通過實踐活動，不斷積累經驗，豐富和完善自身素質，推動銀行市場營銷能力在質量上的提升。
2、有利于金融產品的創新與開發
由于客戶經理代表商業銀行與客戶進行全方位接觸，因此能廣泛了解轄區內的企業經營情況，行業發展動態及同業創新方向，為本行經營目標及產品策略的制定提供重要依據，縮短新產品的開發周期，在完善與改進原有金融產品的基礎上，不斷設計出適銷對路的新品種，以滿足客戶日趨變化的金融需求。
3、有利于防范化解金融風險
首先，銀行在業務經營過程中，客戶經理往往會對其所屬的目標市場與往來客戶進行細分和甄選，將其中信譽佳、經營狀況良好、有發展潛力的企業列為優質客戶，予以業務上的重點傾斜，而那些風險較大且經營業績差的企業，客戶經理將逐步加以淘汰，在嚴格把握服務尺度的前提下，盡量避免金融風險的轉移和嫁接。
其次，客戶經理較廣的接觸面和豐富的金融知識，使其不僅及時了解宏觀和微觀環境的變化，全面把握客戶動態信息，而且還能據此分析判斷未來可能產生的金融風險，為銀行及早采取措施，有效規避風險提供參考信息。
再次，當客戶實際面臨困境時，客戶經理還可以利用其專業優勢及相應權限為企業提供具體的整改建議和金融服務，改善經營狀況，化解金融風險。
4、有利于競爭實力的增強
客戶經理制中銀行各業務部門都將以客戶服務為中心，以客戶需求的綜合滿意為目標，相互協作，形成較強的團隊。在這一前提下，金融產品和服務種類的設計將愈加多元化，價格制定也更為科學、合理，所形成的產品及競爭戰略也因具有極強的個性化特征而不易為同行所模仿、取代，加之目標市場與客戶群體的逐步穩固，銀行業務經營將趨于壟斷，競爭實力不斷增強。
二、農村商業銀行客戶經理隊伍建設問題分析
（一）“人才瓶頸”制約客戶經理職業素質的提高
客戶經理的金融服務工作專業性強，對從業人員素質要求高，特別是對基金買賣、外匯買賣、AB股市場、投資銀行、保險入市、期貨行業、信托公司、黃金市場等等方面的專業知識和實操技能均有所要求，而現有客戶經理大都從原柜臺人員中轉崗而來，高素質復合型人才可謂鳳毛麟角，這使得許多農村商業銀行在客戶經理隊伍的組建中已到了“巧婦難為無米之炊”的尷尬境地?！叭瞬牌款i”已經嚴重制約了農村商業銀行客戶經理素質的提高和進一步發展。
（二）客戶經理培訓層次有待提高
由于形勢逼人，這兩年來各農村商業銀行紛紛加大了對客戶經理的培訓力度，取得了不少的喜人成果，但如果我們從現代企業人力資源培訓與開發的規范化要求來看，仍然存在一些亟待解決的問題。從培訓層次上看，培訓的層次不高，行內培訓多專業化程度低，而行外職業化的培訓機會少之又少；特別是農村商業銀行，待培訓人員多、機構層次復雜、分布地域廣、集中時間有限，這無疑給培訓帶來了很大難度。這也是導致客戶經理隊伍素質無法得到更高層次提高的一個客觀原因。
（三）客戶經理的職業認證門檻太高
可以預見，在不遠的將來，客戶經理服務業務將快速與國際標準接軌，執證上崗是必然趨勢，而目前國內還沒有權威的客戶經理的職業認證，而AFP/CFP等其他類型職業認證門檻又太高，因此銀行在對客戶經理的準入上各行其是，既有考慮眼前實際的、也有著眼于未來的，既有參考以往業績的、又有依據營銷能力的，既有偏重綜合能力的，又有提倡制度先行的，此現狀不僅難以保持客戶經理隊伍的穩健發展，反而會對此新生事物帶來負面影響。
（四）配套考核方法不完善，科學合理的激勵機制缺乏
目前，銀行體系對客戶經理的考核體系還不夠健全和完善，特別是基層的客戶經理，其考核機制、薪酬制度、物力、財力支持還沒有與客戶拓展數量、業務銷售規模等績效指標相掛鉤，無法有效測評單個客戶經理的真正業績情況，客戶經理的責、權、利不明確、不合理?，F有客戶經理向行內其他部門流動現象嚴重；同時，由于客戶經理掌握著大量優質客戶的資料，也成為各中小商業銀行和外資銀行挖掘的主要對象，人力資源流失、客戶資源流失的潛在危機不容忽視。
三、加強客戶經理隊伍建設，提高農村商業銀行核心競爭力
（一）嚴格執行客戶經理準入機制
1、客戶經理應具備的專業素質
客戶經理肩負著拓展市場、服務客戶、構筑銀行與客戶之間橋梁的重責，必須精通銀行業務與客戶投資理財專業知識，同時還應具備相應的品德素質、心理素質以及綜合性社會知識素質，這就對客戶經理提出了更高的要求，一個合格的客戶經理應該滿足如下要求：
(1)熟練掌握銀行專業知識。客戶經理應熟練掌握和運用銀行的本外幣負債、資產業務、結算業務、國際業務、中間業務、經營核算業務、金融產品業務等專業理論知識、營銷知識、服務知識，為客戶提供綜合性金融服務。(2)熟悉企業的經營管理知識。一個優秀的客戶經理還應熟練掌握企業經營管理知識，為企業提供理財意見，提高企業的資金使用效益，并通過對企業經營管理情況的了解，有效進行信貸管理，維護銀行的利益。(3)熟練掌握經濟法律、法規。知法懂法，既能明晰銀行經營管理的法律地位與合法權益，又能規范客戶經理的操作行為；既有助于客戶經理為客戶提供服務，又有助于客戶經理在復雜的社會環境中保護自己。(4)具備市場調研分析能力。開拓優質客戶是客戶經理的重要職責。對于一個客戶的經營管理情況如何，是否能爭取成為銀行的客戶，就要靠客戶經理的洞察力和分析力。作為優秀的客戶經理，要積極開展市場調查分析，挖掘優質優良客戶，主動推介銀行金融產品服務。(5)具備良好的溝通、協調能力與銷售技巧。(6)具備良好的效益觀念與風險意識。(7)具有金融產品的綜合運用與創新能力。
2、客戶經理的選拔和淘汰
當前商業銀行處于繼往開來的良好時期，加強基層客戶經理的正確引導，造就更多的人才是基層行的一個工作重點。對客戶經理應該實行層次管理、動態管理，對優秀的要多鼓勵，對中間的要多幫助、多引導，對落后且不能轉變觀念、惰性強的實行末尾淘汰，并及時補充相應的新鮮血液，保持基層客戶經理隊伍的穩定、壯大和較強的市場競爭力。
農村商業銀行應進一步建立和健全客戶經理的選拔和淘汰機制，規范客戶經理任職條件，制定詳細的客戶經理職業操守。只有引入競爭機制和實行較高的淘汰率，才能在較短的時間內迅速提高整個客戶經理隊伍的素質。對于部分高級客戶經理的崗位，商業銀行可以采取向全社會招聘的形式，給予較高的待遇，以解決人才匱乏的燃眉之急。
（二）建立制度化的培訓與發展體系
培訓是提高客戶經理理論水平和工作技能的重要途徑。農村商業銀行只有建立完善的客戶經理培訓體系，實施系統的、綜合的、連續的嚴格培訓，才能塑造出一支高素質的、適應市場競爭需要的客戶經理隊伍。
目前農村商業銀行客戶經理數量還比較少，農村商業銀行必須結合實際工作，把以客戶經理為主體的各種積極因素充分調動起來，以向內挖潛為基本原則，加強培訓。各農村商業銀行應制定詳細的培訓計劃，撥出專門的費用，甚至專門的部門來策劃客戶經理的培訓，以保證培訓的質量。
（三）建立和完善激勵機制
客戶經理是農村商業銀行核心競爭力的創造者，激勵銀行客戶經理主動提升銀行競爭力是制定激勵機制的關鍵。因此，客戶經理薪酬中要增加績效工資的比重。此外，為保證銀行的長期有效經營，防止業績弄虛作假，銀行也可為客戶經理建立個人預期收入賬戶，將每季績效工資的20%部分存入其中，待一段時間后予以兌現。
四、結語
本文結合核心競爭力和客戶經理制理論，分析了實施個人客戶經理制對提升農村商業銀行核心競爭力的重要意義，根據我國農村商業銀行實施客戶經理制中遇到的實際問題，提出了加強客戶經理隊伍建設，提升農村商業銀行核心競爭力的措施。
建設客戶經理制是一個長期的戰略目標，要遵循專業化，社會化和開放式的運作思路，加強高層領導的重視程度和全行員工的參與性，有計劃、有步驟的開展。同時，要不斷加強對客戶經理制理論和內涵的探索和挖掘，結合實際工作，不斷的提高客戶服務水平，在提高客戶價值的基礎上增強核心競爭力，提升價值。
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社區銀行前景廣闊，而圍繞社區銀行展開的激烈競爭已趨于白熱化。事實亦證明，農村中小金融機構做小做微的市場定位，很容易轉化為進入社區開展金融服務的資源優勢
“千呼萬喚始出來，猶抱琵琶半遮面。”在突然被叫停之后，近日，監管部門終于發放了首批社區支行牌照，這其間，經過了半年的煎熬和等待。 據悉，此次社區銀行牌照的發放中，民生銀行是最大的贏家，有700多家社區金融店獲得了社區支行牌照，但仍離民生銀行董事長董文標雄心勃勃的一萬家社區銀行的宏偉目標相去甚遠。浦發銀行緊隨其后，也獲得300多張牌照。興業銀行、平安銀行等多家銀行均有多家社區支行獲得牌照。業內人士稱，牌照的發放意味著小區金融駛入了規范發展的快車道。 社區銀行前世今生 何謂社區銀行？社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛介紹：“社區銀行”概念發源于美國，本意指的是規模較小、經營地域狹窄、業務模式相對傳統（以存貸款為主）且依賴“關系融資”技術的銀行。與美國的情況不同的是，目前國內所指的社區銀行并不是針對機構的整體屬性，而只是關注對社區客戶所提供的服務本身。 西部某銀監局農金處人士亦表示：我國的社區銀行分類區別于國際上通行的概念，嚴格意義上說是從服務方式、服務范圍上進行界定的。由于我國地域廣闊，經濟差距大，社區金融呈現了豐富多彩的形式。 情況的確如此，社區銀行概念的金融門店在一年多的時間內便百花齊放，盡管定義爭論不休，但阻擋不了各種服務方式的“社區金融服務站”“金融便利店”“駐人式自助銀行”“便民服務站”“社區金融超市”和“理財超市”等“一擁而上”呈現在市民面前，有銀行員工提供服務的，有外聘人員看守的，有賣理財產品的，有提供保險產品的，一時間“亂花漸欲迷人眼”。 事實上，在民生銀行“爆發式”的“圈地運動”之前，農村金融機構已經在廣大的農村地區進行了數年的社區金融服務的探索。2012年，《中國銀監會辦公廳關于農村中小金融機構實施金融服務進村入社區工程的指導意見》（銀監會〔2012〕190號）出臺，各省聯社先后開展了“金融便民服務到村”的相關組織工作，從東部到中部到西部，各省農村信用社努力消除金融空白點，使得農村地區的金融服務深入到了鄉鎮直至偏遠的居民點，很多農信社還因地制宜地探索出了村級“便民金融服務點”“挎包銀行”“流動銀行”“村周銀行”等等接地氣、順民意的社區金融服務方式。天津、山西堯都、浙江紹興、寧波等地方的地級、縣級農村金融機構的便民服務點幾乎覆蓋了當地所有的鄉村，真正做到了“打通最后一公里”。 盡管農村金融機構在農村和部分城區的社區金融服務上默默耕耘數年，但是，最終是民生銀行在社區的“跑馬圈地”將社區銀行的概念包裝成了“眼球”新聞。 正是民生銀行對社區銀行的規?；七M，使得社區金融服務在概念、理念和關注度上達到了空前的高度，引爆了商業銀行在社區金融服務中的對決，角逐日漸白熱化，各類金融機構現身其中，興業銀行、浦發銀行、光大銀行等股份制銀行異?；钴S。截至今年3月末，民生銀行投入運營的社區支行及自助服務網點突破3000家。 “兵來將擋，水來土掩”，上海農商銀行、北京農商銀行、廣州農商銀行和寧波銀行等地方中小金融機構發揮自己本土銀行的優勢，堅守一隅，當仁不讓，在自己的“勢力范圍”內步步為營，不但使區域內的農村金融服務站點幾乎達到了每村一個，讓村民腳不出村就能辦理常規的存貸款業務，同時，也把觸角深到了自己的“軟肋”――城市社區。上海農商銀行計劃在今后三年，全面實施250家社區銀行網點的改造，將營業網點由業務操作中心轉變為營銷和服務中心，進一步提高網點產出；廣州農商銀行已在番禺、華南新城、花都等地開設了多家微型社區理財中心。 而中國農業銀行、中國建設銀行等國有銀行也倚仗著自己的“財大氣粗”，迎頭趕上，放低身價，“屈尊”社區，用各自的路徑積極探索社區銀行發展模式。 前述銀監局人士認為：“社區金融服務應該允許更多形式上的探索，農村地區的便民金融服務點和城區的社區銀行都是銀行業金融機構在服務方式上的創新，是社區金融服務的不同形式?！?/p>
群雄割據歸于理性 曾剛表示：“不管概念上如何去判定，對社區銀行關注度的上升，反映了中國銀行業在過去一段時期中的一個重要趨勢，即普遍加大了對零售銀行業務的拓展力度?！?背后的原因很簡單。一方面，隨著利率市場化和金融脫媒的加速推進，市場競爭日漸加劇，銀行議價能力和獲利空間受到較大削減，亟需拓展新的客戶和收入來源。另一方面，隨著中國經濟持續增長，對金融服務的需求出現了爆發式的增長，零售銀行業務的市場潛力也開始迅速顯現。更多的銀行試圖介入小銀行的傳統領地，拓展所謂的“社區銀行”服務，則成為很自然的戰略選擇。 正當各類銀行機構在社區金融服務的領域中“沖鋒陷陣”、攻城掠地之時，去年年底，銀監會下發了《中國銀監會辦公廳關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行的通知》（以下簡稱277號文）。通知要求，在支持中小銀行轉型社區普惠金融的同時，本著“鼓勵和規范并舉”的原則，規范商業銀行社區支行、小微支行建設，厘清相關規則；并要求此前部分銀行設立的“自助銀行+人”的咨詢型網點應規范界定為社區支行、小微支行，按照程序提出設立申請，履行準入程序。 簡而言之，這是監管部門首次對社區銀行的設立明確了態度，對相關事宜進行了規范，具體指出社區銀行分為“有人”和“無人”兩種模式，“無人”模式必須自助，有人值守的社區營業網點將需要申請牌照。 浙江某農村商業銀行人士告訴記者，由于該行地處經濟發達地區，城區業務競爭激烈，特別是在大銀行回歸縣域、股份制銀行和城商行“深耕”城區的多重壓力下，該行希望通過設立社區銀行等便民金融服務點，增加城區客戶的黏性，開拓新的客戶資源。但是，在他們緊鑼密鼓地租門臉、搞裝修、買設備之后才發現，一個符合277號文的有人值守社區銀行的牌照，經過了3個多月也未得到批復。對此他表示了理解：“合規的社區銀行操作起來還是有難度的，監管部門審慎處理可以理解，因為對于監管部門來說社區銀行也是新概念、新業務?！?不可否認的是，277號文之后，社區金融網點進入了實施者和監管者理性思考的“靜默”期，市場從“”轉向了觀望狀態，發展趨于平緩。 曾剛認為，理性的思考是必須的。從對美國社區銀行的觀察來看，社區銀行由于業務模式單一，拓展非利息收入的能力有限，分項比較來看，除傳統的儲蓄賬戶服務收費外，在信托收入、金融市場收入、服務收入以及證券化收入等方面，社區銀行業務的貢獻力明顯較弱。因此，盡管社區金融服務是符合銀行業發展趨勢的重要方向，但也絕非一個能在短期內輕易獲得巨大回報的領域，是需要巨大投入且冒一定風險的戰略選擇。 直至近期才大規模發放社區銀行牌照，應該說是監管者對于社區銀行服務模式的深思熟慮和審慎監管。某券商銀行業分析師認為：“可以說是眾多的股份制銀行用自己的認識和行動倒逼了國內社區銀行的規范和監管的跟進?！?賺錢還是賺吆喝？ 目前，各類名目、五花八門的“社區銀行”物理網點遍地開花，各種裝潢、不同服務的社區銀行出現在鄉村、城市。社區銀行在“農村包圍城市”的戰術下，從農村的“便民金融服務點”到城區的“社區銀行”，社區金融服務的方式呈現出“百花爭鳴”的趨勢。 由于城區良好的經濟優勢和客戶素質，相對于農村而言，城區是目前社區金融服務角逐的“黃金地帶”，各銀行對在城區設立社區銀行的熱度遠高于農村。某券商銀行業分析師認為：“城市居民在經濟實力和教育素質上均優于農村，城市中的社區銀行能更好地凝聚客戶，對于商業銀行占領核心區域、瞄準核心人群、吸收存款、培養客戶黏性是一本萬利的商機。早點設立社區銀行，就早日劃出了勢力范圍。”于是，民生銀行豪氣沖天地提出了“三年內建立一萬家社區銀行”的豪言壯語，光大銀行曾計劃2013年內推出200家社區銀行網點。 但是，社區銀行的扎堆也容易帶來惡性競爭。目前，社區銀行瞄準的大多數是城市的高端人群和高端商圈，這意味著對社區銀行的租金、裝潢和人才的高要求，背后都是成本的增加，總投入并不低。而且，各社區銀行的服務模式、產品種類等等并沒有太大差異，如何找到各自的核心競爭力和合適的盈利模式并持久發展，仍是需要觀察的。 上述券商分析師表示：隨著金融脫媒的推進，物理網點能在多大程度上吸引高端客戶、推廣產品，現在很難斷定，畢竟，成本較高的物理網點是商業銀行的盈利點還是包袱，近年來一直有爭議，因此，社區銀行前途難卜。 以小搏大農信搶先 盡管國有銀行和股份制銀行、城商行等都把熱情投向了社區金融，但是，支持小微、扶助地方畢竟是農村金融機構的特色和強項，曾剛表示：“從目前來看，對于農村中小銀行而言，因受外部條件的制約，‘社區銀行’的確是其現實的戰略方向，事實上也是唯一可行的選擇?！?他說：“我國數量眾多的地方小銀行，包括大部分城市商業銀行、農村商業銀行、農村信用社以及村鎮銀行在內，大都以社區金融服務為主，服務對象主要是本地客戶，業務模式相對傳統，更依賴重視客戶‘軟信息’的‘關系融資模式’等等?！币虼耍r村中小金融機構發展社區金融服務有天然的優勢。 事實證明，農村中小金融機構做小做微的方向很容易成為進入社區開展金融服務的資源優勢。上海農商銀行是較早發起設立社區銀行的金融機構。2010年5月18日，上海農商銀行在徐匯天平街道正式啟動“金融便利店”建設，到2012年末便在全市開滿100家。 上海農商銀行侯福寧行長透露：該行的金融便利店通過延時、錯時服務和“人工+自助”服務，形成“您下班、我營業”的差異化經營模式；通過“走出去、請進來”，主動對接社區，共建社區金融服務中心，受到了社區居民的歡迎。截至2013年末，全行101家金融便利店儲蓄存款余額合計193億元，受理發放零售貸款合計57.6億元，銷售理財產品167.5億元。 對于監管方面，曾剛提醒：“對監管部門而言，應把握風險管控與鼓勵創新之間的平衡。一方面應有序推進，對社區銀行網點擴張實施適當的準入控制，既防止局部市場的過度競爭，也有助于控制現行模式中的一些潛在風險。另一方面則應考慮社區銀行網點的特殊性，適度提高監管的彈性。建立與普通網點有差異的準入標準和審批流程，為銀行的創新與戰略調整提供更靈活的空間?！?國務院發展研究中心金融研究所副所長巴曙松也建議：“我們在監督體系的建設可以部分借鑒美國的成功經驗，再結合我國特定國情建立適合我國農村社區銀行的監督管理體系。此外，政策偏向是農村社區銀行存在發展的最重要的外在推動力，需要加大政府財政補貼、獎勵和稅收優惠力度?！?/p>
