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于家石頭村，位于河北省石家莊市井陘縣中西部，太行山麓一個四面環山的小盆地中，面積約10平方公里，400多戶，1600多口人，是于家鄉政府所在地。1998年11月1日被河北省民俗學會命名為“于家石頭民俗村”。
石頭村95%以上的村民是于姓，為明代政治家、民族英雄于謙的后裔。先祖于有道（于謙的長孫）遷來時，這里還是一片曠野，“與木石居與鹿豕游”，距今已有500余年的歷史。村中大多數男子都是能工巧匠，他們祖祖輩輩靠自已的雙手將石頭修成梯田、雕成石器、蓋成石屋、鋪成街道，直至建成龐大的石頭村落。
全村共有石頭房屋4000多間、石頭街道3700多米、石頭井窖池1000多眼，石梯田2000多畝，石頭用具2000多件，石頭碑碣200多塊（現尚存數10塊），是名副其實的石頭村。
全村六街七巷十八胡同，縱橫交錯、結解曲伸，每條街道均以卵石鋪成，石街兩旁是一座座石頭院落，古式門樓，黑漆大門，家家相接，戶戶相連，雞犬之聲相聞，鄰里朝夕往來，生生息息，一派農家景象，點染其間的還有深宅大院、高房繡樓、古廟古閣，整個村落街依房建、房與街齊、呼應顧盼、規劃有序。遍布全村的花草樹木春綠夏艷，將原本有幾分冰冷的石門石街裝扮得嫵媚動人?！吧钌讲毓判悖鹗鲇南恪?，漫步于石門、石階、石墻之間，詩情畫意油然而生。
于氏宗祠
于氏宗祠是一座保存完好的石頭四合院。宗祠的大院北面（正房）是祠堂，門首懸掛“見愾聞”金字匾額，門口兩邊掛有鐫木楹聯，上書“基業遠遺祖德恩澤大,藻蘋時薦百世水源香”。祠堂正中設有于有道神龕，龕內牌位兩側是四條透雕金龍，上捧一壽字，牌位正中刻有“始祖于府君諱有道配賈氏神主”金字。按于家村村民的說法，于有道即于謙的長孫。于有道有5個兒子，家譜上分為5股，黃緞圍帳制成的家譜上，排列著星羅棋布的先逝者姓名。
據村里人講，自古以來于氏子孫就有回鄉祭祖的傳統。過去，每到春節必定祭祖，年年如此，且日見隆重。據傳，清代還曾有12秀才頂帶花翎，鑼鼓喧天回鄉祭祖。
祭祖是一個形式，讓人們高興的是，不論是成年人還是中學小學生，都知道祖籍杭州的于謙是自己的祖先，都知道于謙是個忠臣、廉臣。忠廉傳家，還有什么比這個更重要的呢？
石頭古街
石頭村是石頭的世界，其中的石頭古街堪稱于家村的一大景觀。于家村的先人們對建房布局和街道設置都有明確規范，東西為街，南北為巷，不通謂胡同，全村共有六街七巷十八胡同，總長3700多米，古舊街巷，街寬3米～4米，巷和胡同寬約2米～3米，這些窄窄的街道，全為青石鋪就，大小不等，形狀各異，亂石鋪錦，巨細相間，高低俯仰，結解曲伸，縱橫交錯，如詩如畫。這些明清古道，追溯其歷史多達500載，少有300年，歲月滄桑，人來畜往，每塊石頭都被磨得細膩光滑，錚錚發亮，尤其在雨天，在雨水的沖刷下，熠熠閃光，更成為石頭村一道風景線。
石頭四合院
在于家石頭村，用石頭蓋的房院全村不下百座，其中最為壯觀的當數“四合樓院”。這是一座上磚下石的巍峨建筑物，始建于明末，房屋百間，建筑面積近千平方米。分為東西兩院，均為北高南低，三面樓，兩院正房下層均為石券洞室，九間無梁殿、建筑宏偉高大，古樸典雅，偏正惻倚，錯落有致，寬敞豁朗，冬暖夏涼。
登二十一級露天石頭臺階，即到正房樓上“客位”。這里是宴請賓朋貴客的地方，房內粗梁大柱，設有隔間，寬闊高大，氣勢恢宏。正中是門，寬過兩米，兩根明柱分立左右，中間安著四扇花欞木門。門兩邊，下部建有幾十厘米高的短墻，短墻之上全部安裝著花欞窗扇。窗前是長長的走廊，站在這里向前眺望，南山即景盡收眼底。樓下西廂房后面建有一排小房，分別是長工房、飼養房、磨房、碾房、庫房、工具房、水井房等等，大家氣派可見一斑。
清涼閣：石頭村的標志性建筑
在于家石頭村，有一個富有傳奇色彩的建筑“清涼閣”，又名“神仙閣”，坐落于家村東口，是于家村的標志性建筑。此閣始建于1581年（明萬歷九年），相傳由力大無比的于喜春一人所建，明萬歷九年（公元1581年）村民于喜春身大力強，家貧好義，獨立興修。至萬歷二十年，方砌成下層，及第二層修竣，即行病故。至第三層，系村民用木磚補葺。閣下層所徹之石，多達萬余斤重。下層東面是一石制桌裙，上鐫梅花鹿，工粗而雅。
據傳，清涼閣原擬九層，但修至二層時，于喜春在懸掛風動匾時砸傷手臂，繼而病故，未能如愿。如今在清涼閣底層的石板路上仍可看見當時于喜春受傷后留下的斑斑血跡。
清涼閣共有三層，其建筑風格獨特，構思奇巧，雕梁畫棟、五脊六獸、斗拱重檐。東門懸有風動石匾，西門高掛扇形鎦金匾，南側嵌有圓雕龍頭、扇形匾上書“清涼閣”3個鎦金大字；風動石匾制作古怪，雙童簇擁梅花鹿、大風不動小風動。
清涼閣上下三層結構各異，第一層為搭券四門式；第二層是實芯四室式；第三層乃明柱回廊式，該建筑頂層系“木磚補葺”，四面明柱、單門殿堂，白墻壁畫，琉璃瓦頂，清新明快，古樸高雅。下面兩層是全石建筑，錯落有致，欲爭有讓，高低優仰，犬牙交錯，跌宕起伏，勾心斗角，頗有力學價值。
更為奇特的是，如此高大的建筑物，竟然不打地基、不填輔料，完全以天然石底為基礎，塊塊巨石就地而起，從下到上完全干打壘而成。石塊巨大驚人，有的長過數米，有的重達數噸，有的原封不動，有的鏨跡寥寥，構造粗獷奔放，設計獨出心裁。整個建筑充滿古樸粗糙之美，正如當地民謠所說的“一塊石頭一匹梁、一塊石頭一堵墻”。清涼閣巍巍然、凜凜然聳立于山間村首。
清涼閣上面兩層皆為廟宇，最上層是玉皇廟頂，供奉玉皇大帝，第二層分四室；東室三皇廟，供奉堯舜禹；南室三義堂，供奉劉關張；北室閻王殿，供奉閻羅王；西室觀音祠，供奉送子觀音、癍疹娘娘和眼光娘娘。下層是搭券形建筑，朝東向西宛如城門，是于家村的東大門。
拱券中央頂部有于喜春侄兒于朝興雕刻的碑文：“萬歷九年起根源，一人修筑其實難。二十五年完下節，思量何日得周全。闔村都說使木植，憑吾獨力鑿石山。經營暫停觀此境，等待功成萬古傳?！?/p>
縱觀整個清涼閣，累累巨石，鱗次櫛比，似券非券，似搭非搭，集美學、力學、建筑學、數學、幾何、物理學于一體，盤根錯節、鬼斧神工，可謂建筑史上之奇跡，民間藝術之珍寶。
于家村的另一個景致便是村中隨處可見的水井，如今全村共有新舊水井700多眼，水窖近300口，水池18個，是總戶數的兩倍多。
于家村在建村之初，先祖們對蓄水、用水就非常重視。于康兩家各有安排，于氏先祖生有五子，共分“五股”，在南山腳下挖了五個水池，取名“大爺池、二爺池、五爺池”；康家在東山腳下也挖了一個水池，取名“康家池”。由于水珍貴，對水管理甚嚴，如清乾隆三十九年所立的“柳池禁約”碑就規定，對孤、寡老人照顧；對偷水、浪費者處罰。
后隨著人口不斷增加，各戶開始自找地方打井、修窖，有的在村邊，有的在路旁，有的在地頭，有的在山上，有的置院內，有的蓋井房，年復一年，越來越多，全村上下，家家有井，戶戶有窖，面面有池。猶如繁星，形成了一個罕見的井窖池網絡。
2009年銀行間債券市場總體運行情況
市場規模和發行次數高速增長
2009年，銀行間債券市場累計發行債券(不含央行票據)4.49萬億元，同比增長65.96%；累計發行846次，同比增長63.32%。在積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策導向下，2009年債券市場實現了高速擴容。中期票據和企業債增長尤為迅猛，二者合計發行1.11萬億元，占企業債券發行總量的70.66%，較2008年增長171.38%。
市場交易量呈明顯增長趨勢
2009年，債券市場累計成交126.11萬億元，較2008年增長21.56%。其中，銀行間債券市場成交122.08萬億元，較2008年增長21.02%，其交易規模在全市場中占比96.81%，居絕對主體地位。從銀行間債券市場的主要交易方式來看，現券交易為48.87萬億元，較2008年增長19.70%；回購交易為72.57萬億元，較2008年增長20.96%（見表1）。政府信用類債券在交易規模中占據主要地位，政策性金融債、央行票據和政府債券在現券交易規模中的占比分別為36.41%、29.80%和8.46％；在回購交易規模中占比分別為30.33%、31.31%和26.90％。
收益率整體上行
2009年，銀行間市場債券收益率總體呈震蕩上升趨勢。2009年2月之前，經濟觸底跡象不明顯，信貸增長迅猛，市場資金十分寬裕，中債指數大幅下跌，國債收益率平均上行20bp。3～5月，市場對經濟回暖信心趨強，投資者擔憂利率風險，國債收益率小幅波動。6～9月，經濟企穩回升，中債指數再呈下跌態勢，收益率相應上行，銀行間國債收益率平均上升47bp。10月之后，信貸收縮，銀行間市場資金充裕，收益率小幅下降。從2009年全年來看，1年期、3年期和10年期國債收益率分別較2008年末上升39bp、111bp和89bp（見圖1）；2年期、3年期和10年期政策性金融債收益率則較2008年末上升108bp、145bp和84bp（見圖2）。
2009年，銀行間市場信用類債券收益率波動幅度較大，總體呈下跌回升態勢。2009年年初，銀行間市場信用產品收益率下行幅度較大，3月份之后，各信用等級的信用產品收益率都呈上行趨勢，5年期中期票據和企業債大致上行110bp左右（見圖3）。全年信用利差波動較大，上半年3年期和5年期AAA級無擔保企業債信用利差最低在100bp左右，而到下半年信用利差呈上行趨勢，最高達到了180bp左右（見圖4）。
2009年銀行間債券市場運行特點
信用類債券增長迅猛，集合票據創新出現
2009年，信用類債券發展迅猛成為銀行間債券市場的一大亮點，相對于國債和政策性銀行債存量10%和20%左右的增長率，企業債、中短期票據和商業銀行債存量則以50%以上的超速在增長。信用類債券的面值存量已占銀行間市場托管量的18%。2009年發行的927只債券中，信用類債券（含企業債、短期融資券和中期票據）的發行只數為624只，占發行總數的67%。信用類債券的融資規模已超過1.5萬億元，而2009年股票市場融資規模只有大約1800億元，銀行間市場已經超越股票市場，成為繼貸款之后的第二大企業融資的重要平臺。2009年11月中小企業集合票據首次成功發行，也是銀行間債券市場為緩解中小企業融資難題、支持中小企業進行直接債務融資的又一創新舉措。
投資群體不斷壯大，商業銀行的債券持有比重提升
2009年，銀行間債券市場參與主體類型進一步豐富，資金集合型投資主體與非金融企業增加較多。其中，基金新增536家，企業新增309家，銀行新增50家，信用社新增42家，非銀行金融機構新增10家，證券公司新增6家，保險機構新增3家。2009年末銀行間市場的投資者數量達9247家，包括各類金融機構和非金融機構投資者，形成了以做市商為核心、金融機構為主體、其他機構投資者共同參與的多層市場結構，銀行間債券市場已成為各類市場主體進行投融資活動的重要平臺（見表2）。
截至2009年末，銀行間市場商業銀行、保險機構和基金三大類投資機構所持債券占比分別為69.31%、9.06%和4.57%，占比合計較2008年提高2.46個百分點。其中，商業銀行債券增持25818.91億元，占比上升5.99個百分點；保險機構債券增持1815.69億元，占比較2008年略下降0.23個百分點；基金債券減持3871.05億元，持有比重則比2008年下降了3.31個百分點（見表3）。
市場創新步伐加快，發展后勁充足
創新是金融市場持續發展的推動力。2009年，以市場需求為導向，債券市場在發行人群體、債券期限、計息方式、擔保方式以及債券幣種等方面不斷創新，推出創新性產品，豐富債券市場的品種和結構。2009年債券產品創新呈現以下特征。
一是新的發行主體不斷加入。通過由財政部地方政府債券的試點，地方政府以非獨立身份進入債券市場；中小企業集合票據的推出為廣大中小企業發行中期票據提供了平臺；匯豐銀行（中國）和東亞銀行（中國）兩家內地外資銀行獲準在香港發行人民幣債券；金融租賃公司和汽車金融公司獲準發行金融債券；“熊貓債”的重啟也為債券市場增添了新的面孔。
二是發行期限結構不斷豐富。財政部豐富了1年期以下品種，成功發行了50年期國債，短周期產品和長周期產品均有所創新，國債市場的期限品種進一步完善。
三是計息方式呈現多樣化。國開行發行首只期限達10年的以SHIBOR為基準的浮息債；中國銀行間市場交易商協會以市場需求為導向推出浮動利率中期票據。
四是債券幣種擴大。中石油集團和中化集團分別發行10億美元和5億美元中期票據，開創境內發行美元中期票據的先例。
五是擔保方式創新。非金融中小企業集合票據由專業債券擔保機構擔保成功發行。
制度建設不斷推進，市場發展基礎進一步夯實
在市場高速擴張的同時，監管機構和市場參與者高度重視制度和規則建設，開展了大量的制度建設實踐，取得了較好的效
果。
一是《銀行間債券市場債券登記托管結算管理辦法》。2009年3月27日，人民銀行《銀行間債券市場債券登記托管結算管理辦法》，這是我國第一個銀行間債券市場債券登記、托管和結算制度的規范文件。該辦法從債券登記托管結算機構的職能與管理、債券登記、托管和結算的相關業務環節、參與各方的權利義務和法律責任等方面進行了規范。該辦法的實施是我國債券市場制度建設的重大進展，對我國債券市場的健康、規范發展將具有深遠意義。
二是積極拓寬機構可投資債券的范圍。2009年3月20日，央行公告，明確指出基金管理公司為開展特定客戶資產管理業務可以在全國銀行間債券市場開立債券賬戶。同年7月23日，央行再次允許證券公司開展證券資產管理業務可在全國銀行間債券市場開立債券賬戶，這意味著基金專戶理財和券商集合理財被正式允許進入銀行間債券市場。2009年12月29日，中國保監會《關于保險機構投資無擔保企業債券有關事宜的通知》，明確指出保險機構可投資境內銀行間市場發行的無擔保企業債券，同時對保險機構投資無擔保企業債的投資比例、信用評級進行了詳細規定，此舉意味著保險機構被正式允許進入銀行間無擔保企業債券市場。
三是大力拓展債券發行人群體。2009年8月18日，人民銀行、銀監會公告，允許金融租賃公司和汽車金融公司發行金融債券，并明確規定了申請發行金融債券的具體條件。此舉是在控制風險的前提下穩步擴大發債主體的范圍、加快債券市場發展的重要步驟。2009年11月9日，中國銀行間市場交易商協會《銀行間債券市場中小非金融企業集合票據業務指引》，標志著中小企業集合票據創新工作進入實質性操作階段。此舉對于拓展中小企業融資渠道，支持實體經濟發展，同時推動債券市場健康發展具有重要意義。
四是進一步完善行業自律規則。2009年9月29日，交易商協會《銀行間債券市場交易相關人員行為守則》，12月2日，協會再次《銀行間債券市場債券交易自律規則》。同年9月21日，全國銀行間同業拆借中心和中央國債登記結算公司共同《銀行間債券市場債券交易監測方案》，上述規則均從自律角度對銀行間債券市場參與者的交易行為進行規范，對于維護市場秩序，防范市場風險具有重要作用。
2010年銀行間債券市場展望
展望2010年銀行間債券市場發展，有利的宏觀經濟環境和政策環境得以延續。國民經濟將進一步鞏固回升向好的勢頭，并將繼續實行積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策。2010年的政府工作報告中指出，要積極擴大直接融資，完善多層次資本市場體系，擴大股權和債券融資規模，更好地滿足多樣化投融資需求。綜合考慮上述因素，預計銀行間債券市場運行將呈現以下特征。
關鍵詞：顯性干預；隱性扭曲；稅法干預；中性稅法
稅法對現代市場經濟所產生的影響越來越大，這些影響有的有利于市場經濟的健康發展，有的則不利于市場經濟的健康發展。為此，有必要深入研究稅法對市場經濟影響的方式及其效果。在稅法影響市場經濟的各種方式中尤其應當引起我們關注的是隱性扭曲。隱性扭曲由于其不易察覺，往往并未經過深思熟慮，也不一定是政策制定者的本意。本文對稅法影響市場經濟的各種方式進行了初步分析，重點探討稅法對市場經濟的隱性扭曲的種類、危害及其顯性化。
一、稅法對市場經濟影響的種類
稅法能夠以各種不同的方式對市場經濟產生影響，其中有些制度并不影響市場對資源配置的調節作用，有些制度則會對市場配置資源的作用產生較大的影響；有些制度明顯以影響市場配置資源的面目出現，有些制度則通過隱性的方式來影響市場對資源的配置。
(一)中性稅法制度與干預稅法制度
稅收是納稅人支付的享受政府公共產品的對價。稅法的基本功能是公平合理地在全體納稅人之間分配政府提供公共產品的必要開支。由于稅法可以增加或者降低市場主體的經營成本，因此，稅法又是政府干預市場的一個重要手段。根據稅法是否具有干預市場的內在功能，可以將稅法分為中性稅法制度與干預稅法制度。
中性稅法制度是僅僅增加納稅人的納稅成本并不影響市場對資源配置的功能的制度。中性稅法制度公平地增加所有納稅人的成本，以此籌集政府提供公共產品的收入，但其并不對納稅人的投資、經營等市場決策產生影響。例如，徹底型的“增值稅法”對所有的產品和服務都按照相同的稅率就其銷售價格征收增值稅，市場主體無論從事什么行業，生產什么產品，所承擔的增值稅負擔是相同的，這樣，該市場主體在進行投資和經營決策時就不需要考慮增值稅因素。這樣的稅法制度就是中性稅法制度。中性稅法制度由于僅公平地增加所有納稅人的納稅成本，對市場配置資源的功能不產生任何影響，因此，在設計該制度時僅僅考慮納稅人的稅收負擔能力以及政府的公共開支需求即可，不需要考慮其對市場經濟的影響。
干預稅法制度是對不同種類的納稅人設計不同的稅收負擔從而間接影響市場對資源配置的功能的制度。干預稅法制度在一定程度上背離公平原則，使得不同種類的納稅人承擔不同的稅收負擔，并以此來籌集公共收入并對市場主體的投資、經營等決策進行調控。例如，我國《企業所得稅法》對一般企業征收25％的所得稅，但對國家需要重點扶持的高新技術企業僅征收15％的所得稅，這樣，當市場主體在進行投資一般企業還是投資高新技術企業的決策時，就必須考慮企業所得稅的因素；如果在不考慮企業所得稅因素的情況下，一般企業的營利能力略高于高新技術企業，但在考慮了企業所得稅因素以后，高新技術企業的營利能力又略高于一般企業，那么，投資者就會選擇高新技術企業作為投資對象。這就充分體現了干預稅法制度對市場配置資源功能的干預。由于干預稅法制度具有很強的干預性，在設計干預稅法制度時必須充分考慮該制度對市場配置資源功能的干預程度及其所可能產生的效果。設計干預稅法制度所需要考查的因素更多，所需要預測的效果更多，因此，應當更加謹慎。
(二)顯性干預稅法制度與隱性扭曲稅法制度
在干預稅法制度中，根據該制度是否明確表述為干預稅法制度以及其直接表現出來的目的是否是干預市場，還可以進一步劃分為顯性干預稅法制度以及隱性扭曲稅法制度。
顯性干預稅法制度是明確表述為干預稅法制度以及直接表現出來的目的就是干預市場的稅法制度。明確表述為干預稅法制度的最典型的例子是稅收優惠制度(稅收激勵制度)。稅收優惠制度明確給予某種類型的納稅人或者某種類型的經營方式以稅收優惠，其干預市場的目的非常明顯。例如，我國《企業所得稅法》第四章所規定的“稅收優惠”，其中所規定的每一項制度都具有明顯的干預市場目的。如，其中規定對于企業“從事農、林、牧、漁業項目的所得”可以減免企業所得稅。企業在進行是否從事農、林、牧、漁業項目的決策時必須考慮該項稅收優惠制度，否則就無法作出正確的選擇，其對市場主體投資決策的干預是非常明顯的。另外還有一些制度雖然沒有明確表明是稅收優惠制度，但其直接表現出來的目的就是干預市場。例如，我國《營業稅暫行條例》規定，文化體育業需要繳納3％的營業稅，而服務業需要繳納5％的營業稅，部分娛樂業則要繳納20％的營業稅。企業在選擇從事哪種行業的投資時必須考慮其不同的營業稅負擔，稅法設計不同稅率的直接目的就是干預市場，對不同的行業施加不同的稅收負擔。顯性干預稅法制度由于已經明確表達出干預市場的目的，政策制定者在制定之時就已經就其干預市場目的的正當性以及實際效果進行了論證和預測；雖然在政策制定者判斷錯誤的情況下也可能對市場經濟產生危害，但從整體來看，其對市場經濟的危害相對較小，而且即使產生了危害，政策制定者也會及時調整。
隱性扭曲稅法制度是沒有明確表述為干預稅法制度，直接表現出來的目的也不是干預市場但對市場主體的決策具有潛在影響的稅法制度。隱性扭曲稅法制度往往是在追求其他目的的過程中不經意地或者暗中具有影響市場資源配置功能的制度。隱性扭曲稅法制度從表面上很難看出其對市場配置資源的影響，但進行全面細致的分析以及相關實踐調查以后就可以發現其對市場配置資源的影響。例如，我國對銷售貨物和加工、修理修配勞務征收增值稅，對于其他勞務征收營業稅，其目的是為了便于征管，但這一制度實際上造成了銷售貨物與提供勞務二者之間的稅負差異，這種差異會被精明的投資者所覺察，從而成為決定他們投資方向的重要因素之一，這樣，這種增值稅和營業稅分立的制度就具有了影響市場配置資源的作用。由于隱性扭曲稅法制度往往并不是政策制定者所追求的目的，而且一般在政策制定之時也沒有被政策制定者所覺察，因此，政策制定者在制定隱性扭曲稅法制度時并未就其影響市場資源配置的正當性和實際效果進行論證和預測，雖然隱性扭曲稅法制度也有可能“歪打正著”地對市場經濟產生一些積極影響，但從整體來看，其對市場經濟的危害相對較大。隱性扭曲稅法制度是應當引起學界以及實務界特別關注的一類干預稅法制度。
二、稅法對市場經濟隱性扭曲的種類
稅法可以對不同的行業、地區、企業規模以及經營方式產生隱性扭曲。其中，能夠對行業和經營方式產生隱性扭曲的稅法制度較多，能夠對地區和企業規模產生隱性扭曲的稅法制度較少。
【關鍵詞】商業銀行 行業集中 市場競爭
美國共有8000家商業銀行，1500家存貸款機構，400家互助儲蓄銀行和10000家信用合作社。美國第一家現代銀行是建立于1782年費城的北美銀行（Bank of North America）。美國的聯邦儲蓄系統建立于1913年當中央銀行正式成立之時。在美國有很多的銀行，因此，銀行行業的競爭也十分激烈。由于一些金融改革和創新，許多傳統意義上的銀行已經被現代功能銀行所取代。這篇文章將簡析美國銀行行業的結構。此外，分析銀行的集中程度，即是否銀行業務大部分份額被少數銀行所占有。銀行行業的競爭程度也將被分析，最后，對集中的銀行系統和競爭性的銀行體制給出相應的評價。
一、美國銀行的結構
美國是世界上擁有最多商業銀行的國家，大概有8000多所商業銀行。在它們當中，大多數都是小型銀行。十個最大的銀行大概占有總銀行系統資產的58%，這個數字要小于其他發達國家銀行分配份額。此外，美國銀行由聯邦政府和國家共同監管。從歷史上來看，曾經有一些規定用來限制國有銀行和州制銀行。1927年的麥克法登法（McFadden Act）為了保護中小銀行的運營，防止國有銀行跨州經營分部。盡管這個法規已在上世紀90年代被淘汰，目前美國仍然有超過8000家的商業銀行。隨著金融創新的發展，使銀行的競爭環境更具有競爭力，傳統銀行的數目開始下降。傳統銀行是指經營長期貸款和短期存款的銀行。傳統銀行提供給非金融借款人的資金從1974年的40%下降到2002年的30%（Mishkin，2004）。自從美國“并購潮”開始，銀行的數量有所下降，大規模的銀行開始收購中小型銀行。從1990年到1995年，美國的收購兼并數量為1691起，總價值是15.6億美元。相比之下，從1996年到2001年的收購兼并數量為1796，其總價值為75.4億美元。銀行通過合并或收購其他小銀行而創建更大的實體。當洲際銀行的限制取消時一些銀行意識到他們能獲得更多的利益。此外，銀行可以通過兼并和收購擴大自己經營業務，從而達到規模經濟。除此之外，還有另外一種銀行類型，叫做超級區域性銀行，是指在某個特定的區域內開展廣闊的金融業務的銀行。
二、銀行集中度和競爭性
為了測量銀行集中度和競爭性，我們可以用兩種方法測量市場勢力以及核實市場是否集中。兩種方法分別是HHI指數（赫芬達爾―赫希曼指數）和CRn（行業集中度指數）。
第一種方法是赫芬達爾指數，它是指銀行行業中各市場競爭主體所占行業總收入或總資產百分比的平方和（Matthews & Thompson，2008年）。
HHI=∑Si2 Si是指第幾個銀行所占的市場份額。
表1顯示了美國前第50大銀行的存款市場份額。因為在市場上存在很多小銀行，他們的市場份額非常小。所以由此根據美國排名前20的銀行存款市場份額來粗略計算HHI。
HHI=11.712+9.782+8.52+4.042+2.312+2.202+1.792+1.552+ 1.522+1.362+1.252+1.222+1.202+1.032+1.012+0.992+0.862+0.812 +0.722+0.642=350.4419
表1
根據美國司法部的規定，如果HH
從計算結果來看，美國銀行市場HHI為350，小于1000。這個計算過程中，忽略了一些略小的數字，所以并不是十分精確，但是它很接近于真實數值。因此，美國的銀行行業可以認為是競爭型。
第二種計算方法是CRn，是指該行業的相關市場內前N家最大的企業所占的市場份額的總和（Matthews & Thompson，2008年）。
CRn=∑Si
計算前8名銀行的存款份額：
CR8=11.71+978+8.5+4.04+2.31+2.2+1.79+1.55=41.88
根據美國經濟學家Bain（1951）對產業集中度的劃分標準，將產業市場結構分為寡占型（CR8≥40）和競爭型（CR8
銀行市場的競爭已經成為金融穩定的討論中心。除了銀行所占有的市場份額，仍然存在很多銀行可以相互競爭的方面，包括：利率、服務質量、產品多樣性以及手續費用和網上銀行業務等等。為了爭取更多的利潤和市場份額，各大銀行開始提供各樣的政策來吸引顧客。在花旗銀行，顧客可以得到5%的減免稅款，如果新申辦一張借記卡。而摩根大通銀行為了擴展新分部的業務，規定如果他們在新分支開辦經常賬戶則獎勵給客戶100美元。類似于這樣提高競爭性的方法層出不窮，使得客戶獲得了更好的服務，也使得銀行提高了競爭性，達到了雙贏的局面。
三、評價
就行業集中度和競爭來說，人們持有不同的意見。一些人相信市場競爭可以提高行業效率。古斯曼（引于Beck & Maksimovic，2002）在2000年中指出，一個通斷的銀行市場更有可能導致信貸配給效應，相對于競爭性銀行市場來說。此外，銀行可以適當提高利率，然而，高利率往往更受風險較大投資者喜好。這無疑增加了資本風險。并且，在競爭型市場中，銀行可能會更愿意滿足客戶的各種需求以在激烈的競爭中保有一席之地。然而，仍然有很多人認為，不太集中的銀行市場則比較容易受到金融危機的危害。第一，集中的銀行市場可以提高行業市場能力以及增加銀行利潤。少數大規模的銀行壟斷著主要的市場份額，可以形成規模效應從而減低了成本，提高了效率。第二，對于監管者來說，相對集中的市場會降低監管成本和增加監管效率。第三，根據艾倫和加爾在2000年中指出（引于Beck & Kunt & Maksimovic，2002），美國的銀行系統相對英國來說更加不穩定，相比之下，英國的銀行市場更為集中。
美國具有最多的商業銀行，并且由聯邦政府和國家共同監督。美國銀行業市場是比大多數發達國家更具競爭力也更具有活力。為了獲得更多利潤和提高效率，一些大銀行合并其他小型銀行。因此，傳統銀行的數目開始下降。根據HHI和CRn計算方法，美國銀行業市場可視為低集中壟斷但接近于競爭類型。為了更具有競爭力，在美國的一些銀行采取了一些措施來吸引顧客。有人認為具有競爭性的銀行業市場更安全，它可以提高銀行業的工作效率。其他人認為集中的銀行業市場可以降低監管成本，并形成規模效應。不同的國家經濟體制需要不同的銀行系統，集中型和競爭型都有其各自的優點。相比之下，集中型的市場可能更趨于穩定化，而競爭性的銀行業系統可能更加有效和效率。但是，穩定、收益和流動性是銀行經營的三大必要條件。為了確保穩定性，銀行行業仍然需要嚴格的法規和關于金融危機情況下的應對方法。
參考文獻
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【摘要】目的 探討經直腸超聲實時彈性成像技術引導前列腺穿刺活檢的臨床應用價值。方法 對76例臨床可疑前列腺癌患者在行前列腺穿刺活檢前，運用經直腸超聲檢查同時啟動實時彈性成像模式，獲得彈性圖像后，確定可疑病灶，引導穿刺活檢。結果 經直腸超聲彈性成像檢出可疑病灶41個。手術后病理證實，其中有35個病灶為惡性腫瘤，陽性率 85%，6例為良性結節，診斷假陽性率為14.6%，4例前列腺癌患者彈性成像顯示無局灶性改變，診斷假陰性率為11%。 結論 經直腸超聲實時彈性成像技術更易于發現可疑病灶，減少穿刺 針數，對患者損傷較小，提高前列腺穿刺活檢的陽性率。
【關鍵詞】經直腸超聲檢查 實時彈性成像 穿刺活檢
【中圖分類號】R737.25 【文獻標識碼】A 【文章編號】2095-6851（2014）2-0369-02
1 資料與方法
1.1研究對象 收集我院2010年3月-2012年5月，76例臨床可疑前列腺惡性腫瘤，接受經直腸前列腺穿刺活檢的患者資料，年齡50-76歲，平均63歲。血清前列腺特異抗原（PSA）所有患者之前均未進行過任何前列腺疾病的治療，76例患者穿刺前均接受經直腸超聲檢查及超聲實時彈性成像檢查，獲得彈性圖像后，根據彈性評分，確定可疑病灶后，隨即行經直腸超聲引導下前列腺穿刺活檢，并與病理結果相對照。
1.2 儀器與方法 采用日立900彩色超聲診斷儀，經直腸探頭，頻率4-9MHz。儀器配備前列腺實時彈性成像及穿刺引導功能。檢查時患者行左側臥位，先引用經直腸超聲二維圖像探查可疑病灶，后啟動彈性成像模式，雙幅實現二維圖像及彈性圖像同時檢查病變部位及周圍組織。手持探頭對受檢部位輕微且規律施壓，使壓力指數始終保持在2-4時，獲取滿意圖像。根據前列腺彈性評分標準[1]，把檢測到的藍色區域確定為可疑病灶，隨之在超聲引導下對該區域進行穿刺活檢，根據病灶大小穿刺2-5針不等，術后對穿刺標本標記后送病理檢查。
1.3 統計學分析 采用SPSS13.0統計軟件，對76例患者可疑前列腺癌患者檢出率及穿刺點比較采用X2檢驗，P
2 結果
76例患者中，35例患者病理結果診斷惡性腫瘤，其中6例患者病理診斷為不典型增生，慢性前列腺炎11例，單純前列腺增生15例， 9例慢性前列腺炎伴增生。76例患者中經直腸超聲檢查發現可疑病灶41個，與病理結果對照，35個病灶為惡性結節，陽性率85%，6例為良性結節，診斷假陽性率為14.6%，4例前列腺癌患者彈性成像顯示無局灶性改變，診斷假陰性率為11%。其中有3例患者經直腸超聲顯示前列腺體積明顯增大，內部回聲雜亂，極不均勻，內外腺分界不清晰，彈性成像顯示整個前列腺區域多呈藍綠相間色，且以藍色為主。76例可疑前列腺癌患者中，檢出35例共計41個可疑病灶，經超聲引導下穿刺活檢，診斷符合率100%，檢出前列腺惡性腫瘤共31例，檢出率為88.5%。
3 討論
前列腺癌一直是威脅我國中老年男性身體健康的主要疾病之一，在我國發病率逐年升高。因此，早期診斷、早期治療是決定患者預后的關鍵。目前，前列腺常規彩超檢查主要依據病灶存在的部位、邊界、形態、鈣化灶等特征，診斷特異度及敏感度均不高[2]，前列腺惡性腫瘤早期具有病灶小、且顯示模糊多呈等回聲等特點，故一般的超聲檢查很難準確診斷。因此，經直腸超聲引導下前列腺多點穿刺活檢是目前對前列腺良、惡性腫瘤的主要檢查及確診手段。常規前列腺穿刺多采用10點或12點活檢方案，但這對患者造成的損傷大，取材相對盲目，且容易造成漏診。因此，對受檢患者行目標活檢有望提高前列腺穿刺的陽性率。
惡性腫瘤大多呈浸潤性生長，且質地堅硬，超聲彈性成像技術可以通過腫塊與周圍組織間的不同硬度進行評價、分析及成像，有助于判斷腫塊的良惡性。該技術在乳腺、甲狀腺腫瘤的應用價值得到廣泛肯定[3-4]。
據報道，經直腸超聲實時彈性成像技術有助于前列腺癌的早期診斷。此次研究中運用經直腸超聲實時彈性成像檢出41個可疑病灶，并針對目標病灶進行穿刺活檢。根據病灶大小穿刺2-5針不等，減少穿刺針數，提高穿刺活檢陽性率。病理結果證實，有32個病灶為前列腺惡性腫瘤。經直腸超聲彈性成像技術正確診斷85%，并可清晰標明病灶位于前列腺那個區域以及腫塊的大小，為穿刺活檢提供可靠依據。筆者發現，經直腸超聲彈性成像技術的運用比常規前列腺多點穿刺活檢對前列腺癌的檢出率高，且對患者造成的損傷較小。本組患者經直腸超聲檢出41個可疑病灶，6個結節經彈性成像診斷為惡性腫瘤，但穿刺后病理證實為良性結節，假陽性率14.6%。總結分析，這些患者術前前列腺體積均明顯增大，病灶相對較小，且大多位于前列腺的外腺區域，離探頭較遠，使之在檢查中得不到有效施壓，估造成誤診。本組患者中有3例惡性腫瘤患者術前彈性成像未見明顯病灶，啟動彈性成像后彈性顯示整個前列腺區域多呈藍綠相間色，且以藍色為主，提示彌漫性前列腺惡性腫瘤。因此，超聲醫師在運用彈性成像技術檢查過程中，應該手持探頭向前列腺區域輕度規律施壓，獲取彈性成像圖像時，探頭位置要固定，否則將導致彈性圖像質量差，影響診斷 [5]。
經直腸超聲實時彈性成像是一種無創的檢查方法，與常規二維前列腺超聲檢查結合具有經濟、方便、無創等優點，對臨床醫師為患者制定手術方式及治療方法的選擇有指導作用。經直腸前列腺超聲結合彈性實時成像檢查有利于發現可疑病灶，針對目標病灶進行穿刺活檢，有利于提高穿刺活檢的檢出率，減少盲目多點穿刺，且對患者損傷較小，減輕患者痛苦。因此，經直腸超聲實時彈性成像在前列腺疾病診斷中有指導意義，值得推廣。
參考文獻
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我國城市商業銀行正處于快速發展和轉型升級的重要時期。客觀有效地評價我國城市商業銀行的競爭力，引導其抓住機遇，通過準確的市場定位獲取競爭優勢，不僅對我國城市商業銀行發展具有重要現實意義，對穩定我國金融環境、促進金融業可持續發展也具有積極意義。
本文以商業銀行競爭力和市場定位相關理論作為分析依據，綜合考慮現階段我國城市商業銀行的競爭力和市場定位狀況，對我國城市商業銀行市場定位中存在的各種問題及其原因進行分析，認為市場定位因素是當前影響我國城市商業銀行競爭力的重要因素，并基于C-A-P模型對其市場定位策略提出了改進建議。
關鍵詞：城市商業銀行 市場定位 競爭力
我國城市商業銀行在化解地方金融風險，支持地方經濟和中小企業發展等方面做出了重要貢獻。當前，不同規模、不同產權性質的銀行在我國大量出現，銀行業趨向于形成本土金融機構、外資金融機構、非金融機構等相互競爭的格局。隨著城市商業銀行上市和跨區經營獲得批準，城市商業銀行的市場定位選擇變得更加多元化，通過準確的市場定位提高競爭力，在激烈的競爭中贏得生存和發展，成為當下我國城市商業銀行的一項重要課題。
一、市場定位因素影響城市商業銀行競爭力
市場定位理論認為影響企業競爭力的方面主要是產品、服務、渠道、員工等。我國商業銀行競爭力評價指標體系中涉及的主要指標為流動性、盈利性、資產質量、資本充足度、公司治理、管理狀況、創新及技術和業務結構。在城市商業銀行現實競爭力指標中，不管是流動性或是盈利性還是資產質量的各類指標均與銀行所提品類型、銷售業績密切相關。存貸款的數量和結構，產品的銷售業績和盈利能力，員工素質及相關服務是影響城市商業銀行現實競爭力的主要方面，城市商業銀行潛在競爭力指標也顯示市場定位因素與競爭力密切相關。
（一） 我國城市商業銀行競爭力現狀
當前我國城市商業銀行競爭壓力較大，不僅有國有商業銀行不斷細化業務帶來的挑戰，全國性股份制商業銀行不斷擴大經營范圍帶來的壓力，還需要不斷關注外資銀行的發展動向。
城市商業銀行屬于地方性金融機構，容易得到地方政府的支持及保護，能夠充分利用當地的人才和資源，降低經營成本，形成價格上的競爭優勢。與國有商業銀行相比，城市商業銀行歷史包袱輕，資本充足率較高；經營機制較為靈活，員工的積極性相對較高，更容易采納各種先進的經營管理方法和技術。與全國性股份制商業銀行相比，城市商業銀行業務起步早，擁有地緣優勢，經營網點密布，業務細化，能更好地提供便民服務業務。與外資銀行相比，城市商業銀行屬于地方性金融機構，對所在區域的市場有深入了解，有利于業務開展以及降低經營風險。
但是，我國城市商業銀行起步較晚，資金、規模、技術、信息網絡、業務品種和人才等方面都難以與國有商業銀行、全國性股份制商業銀行和外資銀行和相比也是客觀現實。城市商業銀行的網絡大多局限于所在區域，也沒有國家專門成立的金融資產管理公司解決不良貸款問題，因而其補充資金的渠道單一，抗風險能力較弱。此外，城市商業銀行在品牌、產品以及管理上也有很多需要改進的地方。
（二） 市場定位是影響我國城市商業銀行市場競爭力的主要因素
1. 所在區域或城市的發展水平及影響力。
近年來，我國城市商業銀行隨著我國經濟高速發展以及城市化建設不斷推進有了迅速發展，但其發展速度和水平一定程度受制于所在城市或地區的發展水平。城市商業銀行與地方政府關系緊密，也使得其發展與地方的發展程度及政府的重視程度密不可分。
根據《銀行家》雜志發表的我國城市商業銀行競爭力排名狀況可以看出，城市商業銀行競爭力排名較為靠前的多是區域發展較快的地方銀行，例如山東省萊商銀行、江蘇省南充銀行；或是城市經濟活力較強的地方銀行，如浙江省溫州銀行、寧波銀行等。如何通過準確的區域定位使得城市商業銀行能有效抓住城市和區域發展的契機從而實現自我發展是我國城市商業銀行的一項重要選擇。
2. 城市商業銀行產品的便利性及創新能力。
城市商業銀行面臨國有商業銀行、全國性股份制商業銀行不斷深入地方的競爭壓力，城市商業銀行應該利用其地緣優勢去贏得競爭。充分發揮其服務所在城市居民、員工本地化程度高等相關優勢，推出各種高便利性的產品或服務是重要手段之一。便利的產品往往能吸引大批普通居民成為銀行的客戶，從而能一定程度降低其營銷成本，提高銀行的盈利性和競爭力。此外，適度的產品及服務創新也能為城市商業銀行帶來聲譽的提升和業務的增加。
二、 當前我國城市商業銀行市場定位存在的問題及原因
當前，我國城市商業銀行的市場定位總體是依照“服務地方經濟，服務中小企業，服務城市居民”的原則進行的，但還存在各種問題，主要集中于定位不足和定位混亂兩方面。
（一） 存在的主要問題
1. 定位不明確
目前，大多城市商業銀行在幾乎所有業務領域、所有市場機會上都投入大量的人財物，從各個方面積極參與競爭。但由于沒有建立在系統、科學的市場細分基礎上的市場目標、客戶目標和產品目標，城市商業銀行的競爭策略針對性不強、個性不足，與大量的投入相比，并未贏得理想的競爭優勢。
同時，許多城市商業銀行的市場定位具有雷同性。許多城市商業銀行沒有對自身金融環境和綜合實力進行細致、科學的分析，更沒有嚴密的市場細分，而是籠統的定位于“三個服務”或是與大型銀行市場定位一致，追求大型企業和項目。比如在公司金融業務上，我國很多城市商業銀行主要有存款、貸款和結算三種，在票據業務、貿易融資業務、離岸銀行業務和公司理財業務等業務上開展得較少。調查顯示，我國城市商業銀行中，只有約22%能夠提供家庭組合投資和網絡銀行服務以及國際支付、融資租賃服務，這樣就無法滿足客戶高效、快捷、多樣化的需求。
2. 定位與執行不一致
當前，我國不少城市商業銀行為自己定位于“三個服務”，但事實卻一味追求大客戶大企業，并未真正執行其市場定位戰略。
如果城市商業銀行不充分發揮機制優勢集中資源實施可保持競爭優勢的特色定位戰略，而是無視與國有大銀行在制度結構，信用保障、資金規模、技術實力等方面的巨大差異而偏離了自己的戰略宗旨和方向，那么這種市場定位不合理將使得城市商業銀行縱使僥幸得到一些眼前利益也無法獲得持久的競爭優勢。
（二） 原因分析
1. 城市商業銀行自身原因
（1）正處于快速發展和轉型階段。我國的城市商業銀行絕大多數是以本地城市信用合作社、部分農村信用合作社和少數地方性金融服務機構重組改制后建立的股份制商業銀行。除了承接不規范經營時期形成的大量高風險資產外，地方政府的不合理干預、銀行落后的風險管理理念還在演變和發展，內部風險控制有待加強。
（2）急于發展的心態較重。銀監會已批準了部分城市商業銀行跨區經營和上市，這使得一些城市商業銀行以不斷擴大規模和擴展營業網點作為發展目標，傾向于追求大客戶和項目，偏離了服務本地，服務中小企業的初衷。
（3）管理等方面有待加強。我國城市商業銀行與國內大型商業銀行相比管理水平和制度建設等各方面還不完善，尤其是戰略制定等方面尚缺乏系統的規劃和調查；與國外類似的社區銀行相比則有業務不夠專業，通過明確的市場定位獲取競爭優勢和市場地位的意識不夠強烈等不足之處。
2. 其他因素
（1）環境因素。我國金融業迅速發展，各種金融機構間競爭不斷加劇，城市商業銀行不僅面臨著不斷加大的競爭壓力，還必須考慮自身的發展和轉型。由于金融行業整體而言前景較好，產品需求量大，金融機構成長性和盈利性較好，因此易產生過高的市場定位。同時，城市商業銀行不良資產比重較高，為了降低不良資產比例，在向中小企業發放貸款中顯得過于謹慎。
（2）缺乏指導。目前我國城市商業銀行發展迅速，但其市場定位往往脫離所在城市的發展需求，一味求大。城市商業銀行應該得到地方政府與上級監管部門的指導，從而充分利用其地方政府的關系與城市或地區發展取得共贏。
三、 基于C-A-P模型對我國城市商業銀行市場定位的建議
C-A-P模型是具有較高認可度的定位策略的模型，通過該模型能夠比較全面地從客戶、區位和產品三方面對城市商業銀行定位進行闡述。
（一） 客戶定位
對于我國城市商業銀行來說，應當重視中小企業、社區服務和個人客戶的發展，系統地執行其成立之初就確立的“服務地方經濟、服務中小企業和服務城市居民”的市場定位。
1. 堅持“服務中小”的市場定位
首先，中小企業已經成為當前我國經濟發展中最為活躍的部分，其成長性良好且融資需求旺盛；其次，當前我國大部分城市商業銀行資產規模有限，若執著于獨立為大企業服務，不僅資金難以滿足其需要，而且面臨著因貸款集中度過高導致的流動性風險；最后，大企業一般只能獲得行業的平均利潤，中小企業正處于成長期，獲得的邊際收益較高，對于大企業不接受的高利率，多數小企業卻能接受。雖然目前我國的中小企業的信用評級制度不健全且貸款擔保不完善，選擇中小企業作為主要客戶風險較高，但如果等該市場發展完善的時候再尋找客戶，市場可能己經為國有商業銀行依靠自身雄厚的資本實力所占領。
2. 重視社區發展和個人銀行業務
對于商業銀行而言，企業客戶一直是各家銀行信貸爭奪的對象，但銀行信貸資產的安全性、流動性和收益性一定程度受制于企業的經營狀況。近年來，隨著人民收入水平的不斷提高，社區中蘊含很大的資金流量和眾多服務對象，金融需求越來越大，城市商業銀行應該考慮將金融服務延伸到社區，做大個人銀行業務。一方面，要有計劃、有步驟地加大對個人金融業務的科技投入和項目開發力度，利用現代信息技術和網絡技術加快對傳統個人金融業務的改造，在全面整合個人金融產品、應用渠道、定價機制和營銷管理的基礎上，建立個人資產、負債、中間業務一體化發展的經營管理體制。另一方面，城市商業銀行也要注重戰略合作，在銀行、保險、證券業務日益交叉融合的形勢下，積極尋找有利于城市商業銀行長遠發展的戰略合作伙伴，建立起更為密切的戰略合作伙伴關系，積極探索和拓展合作領域，為自身的發展開辟新的領域。
（二） 區位定位
當前我國城市商業銀行局限于地方的界限已被打破，為城市商業銀行的發展提供了更廣闊的空間，但是否跨區發展仍需謹慎。我國城市商業銀行要充分利用有限的經營網點為社區內中小企業和個人提供全方位金融和信息服務。
1. 服務地方
城市商業銀行與地方本身就有著千絲萬縷的聯系，因而城市商業銀行的發展不可能也不應該脫離地方。城市商業銀行應以地方經濟發展為基本立足點，抓住不斷加大對外開放和都市化進程加快的歷史性機遇，積極開展多種形式的金融創新，大力開發適合本地中小企業需求的金融產品，強化經營特色，增強核心競爭力，全面提升對地方經濟的金融服務功能。
2. 適度跨區發展
隨著其業務和所在地區的不斷發展，城市商業銀行固守某一區域是不符合其發展需求和實際情況的。但市商業銀行的跨區發展不能盲目，必須與所在城市發展緊密結合。
當前我國部分大型城市商業銀行已經走向全國，如北京銀行，此類銀行應找準自己的核心業務從而實現全國范圍內的不斷發展；大部分城市商業銀行現階段都處于區域級發展級，業務以所在城市為中心擴展至所在省級或周邊區域，這應該是大多數城市商業銀行應該進行區域定位，即有所側重又有所發展；也有部分城市商業銀行還局限于所在單一城市，此類銀行更要找出制約其發展的關鍵，制定合理的區域定位，先在單一城區內獲得競爭優勢再尋求業務范圍的擴大。
（三） 產品定位
城市商業銀行不可能像大銀行那樣從事“金融百貨公司”式的綜合性業務，其必須形成一定的業務特色。目前，我國城市商業銀行的產品和服務趨于同質性。在進行產品定位時，我國城市商業銀行應該按照自己的市場定位來推出具有特色的金融產品，要注意區分面向機構投資者和面向居民個人的金融產品。批發業務的投放應更注重效率而零售業務則應突出便利性和自身特色。
四、結語
城市商業銀行在快速發展中，既要大膽汲取國內外商業銀行成功的經營經驗，也要認真根據本地情況和特點，選擇合適的市場定位，只有選擇合理的市場定位，才能取得競爭優勢。根據C-A-P模型，我國城市商業銀行應在深入調查研究的基礎上，不斷進行市場細分，結合自身的優勢和特點，尋求做實區域細分市場、做強社區產品的定位戰略，將其擁有的優勢資源融入到與對手相似的競爭業務中去，形成具有自身特色的市場定位戰略，從而獲取競爭優勢。
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一、對信貸結構調整和我行對公業務轉型的認識及定位
首先，對公業務是我行基礎性的支柱業務，對公客戶為我行帶來四分之三的利息收入、一半左右的中間業務收入、一半左右的存款，同時，也為我行發展工資、信用卡、電子銀行、投資銀行等業務提供了廣泛的客戶資源。在當前和今后一段時間內，對公業務仍然是我行主要利潤來源。
其次，在宏觀調控形勢下，對公信貸業務不是不發展，也不是消極地發展，而是要科學發展，要與當地經濟社會同步發展。
再次，對公業務的運作是一個有機的整體，相關部門要形成合力，提高工作效率，要適應新的體制和形勢。立足于全行的發展目標，真正樹立起營銷客戶而不僅僅是營銷對公業務的觀念。
二、積極推進業務轉型和信貸結構調整，促進戰略業務發展
2011年初，總行就明確提出了加快推進由傳統信貸業務向零售業務、中小企業業務、中間業務的戰略轉型的要求?；鶎有刑幐愫眯刨J業務與個人業務的有效融合，就能掌握市場競爭的主動權。宏觀經濟調控給銀行信貸經營活動帶來了壓力和挑戰，迫使銀行必須進行業務轉型和結構調整；同時內、外部環境的變化，也為銀行加強業務轉型、結構調整、提升價值創造能力提供了很好的機會。
公司業務轉型的本質是應對當前利差收入降低可能帶來的銀行網點盈利能力下降的風險，保持公司業務收入的持續增長是根本目的。為此，業務轉型中業務結構要由信貸業務主導轉向信貸業務與收費業務并重轉變；客戶結構要實現從優質大客戶為主向優質大中小型客戶并重轉變；收入結構要盡力保持利差收入最大的基礎上，全力發展非利差收入這塊短板。產品結構要實現由單一傳統存貸款產品向多元化產品組合轉變，產品多樣化，收入多元化，實現公司業務綜合經營。
三、深刻領會上級行政策，增強市場營銷工作的主動性
我們支行著重圍繞市行年初制定的工作計劃，認清形勢，把握政策，找準適合自己的發展方向。針對自身在國際業務方面的優勢，研究制定了近期工作思路和遠期發展目標，積極實行差別化營銷。通過對行業內優良客戶的科學把握和預測，挖掘新的業務增長點，增強對工作的預見性和計劃性。推行實施成本領先策略，努力優化客戶結構，不斷提升我行在市場上的競爭力和客戶的貢獻度。
四、我行公司業務市場營銷的幾點做法
（一）加強市場研究和客戶規劃。加強對本地區企業市場的分析研究，結合當地實際制定客戶篩選標準。特別要加強對地方經濟結構調整和優勢客戶群體的研究，分析其對物價、退稅政策、勞動力成本上升等因素的承受能力，真正將利潤高、競爭性強、科技含量高、成長性好并經得起各方面不利因素挑戰的優質企業客戶挑選出來。
（二）主動調整企業信貸結構，在加強存量客戶管理基礎上嚴格新客戶準入，不斷提高企業信貸業務質量。嚴格客戶準入，做到有進有退。積極營銷中低風險產品，有選擇、按比例地進入高風險產品；重點加強對企業的風險識別和服務能力。
（三）加強產品定價管理和交叉營銷，提高客戶服務水平和業務綜合收益。一方面要認真研究企業客戶的多元化需求，學習吸收同業的先進做法，豐富產品體系。另一方面要加強企業產品風險定價的研究，科學合理定價，有效覆蓋風險；除信貸服務外，還要對客戶進行包括存款、貸款承諾服務、財務顧問、審價咨詢、“百易安”、個人高端客戶理財業務等多產品的交叉營銷，提高客戶綜合貢獻。
（四）合理制定客戶授信方案，增強方案的可行性、靈活性，滿足結構調整的要求。授信方案中要體現資產、負債、中間業務組合服務，可以根據客戶需求，宏觀形勢的變化，及時滿足客戶需求；資產業務中，固定資產貸款、流動資金貸款相結合，人民幣業務與貿易融資國際業務相結合；表外業務與表內業務相結合。授信方案中的授信產品調劑原則可以注明：票據承兌業務可以占用流動資金貸款額度；貿易融資何以占用流動資金貸款及票據承兌額度；外匯資金產品可以占用流動資金貸款、票據承兌及貿易融資額度等，增加方案的靈活性，適應結構調整的需要，及時滿足客戶需求。
（五）是要加強隊伍建設，繼續發揮客戶經理的營銷主渠道作用。進一步優化團隊服務模式，加強現代營銷方法和工具的培訓應用，加大培訓力度。
五、今后公司業務發展的思路
（一）以客戶為中心，努力開拓新形勢下公司業務發展新局面
我們在服務上將進一步深化“以客戶為中心”的經營理念，著力把客戶的深層次需求作為服務的主要目標，進一步完善差別化服務。做好客戶服務的要求是了解客戶、了解市場，只有對市場和客戶有全面、細致的把握，才能做好客戶服務。強化“二線為一線服務，一線為客戶服務，全行為客戶服務”的格局。充分發揮中小企業客戶三維一體工作流程的作用，大力營銷中小企業客戶群體。
（二）把握新的貿易融資政策，開啟國際業務營銷新局面
今年以來，針對貿易融資業務發展中存在的有關問題，總行和省行及時調整有關政策，陸續下發了相關文件，對貿易融資業務審批方式、市場準入政策、產品政策及授權管理權限進行了適當調整，積極促進全行的貿易融資業務發展，提高貿易融資業務對國際結算業務的支持和帶動。加大對他行大客戶的攻關滲透力度，對重點客戶積極營銷，緊追不放，深挖潛力，擴大份額；對目標客戶充分發揮員工人脈資源優勢，掌握客戶需求，選準介入策略，盡快開展業務。大力改善客戶結構，特別是對于經常性的貿易進出口類客戶積極營銷，深度介入，增強發展后勁。
