時間：2023-06-29 16:41:47
序論：在您撰寫互聯網金融趨勢時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
盡管此前爭議不斷，但互聯網金融在我國確實實現了飛速的發展，在監管新規之后，以海外互聯網金融發展路徑與趨勢作參照，可以對我國的互聯網金融未來發展趨勢作出預測。
多層次互聯網金融監管體系
構建成型
自2015年以來，與互聯網金融行業相關的全國性政策共出臺11項，地方性政策共出臺7項。在此期間，不斷有平臺清盤退出，違規業務被暫停，夸大、虛假宣傳被叫停，平臺開始自查自檢，積極落實產品登記、信息披露，積極推進資金存管等，監管政策日漸嚴厲。
在現行法律基礎上結合互聯網金融特點的立法工作正在積極推動之中，將進一步明確互聯網金融的交易主體責任、監管對象、監管范圍和監管原則。
與互聯網金融發展相關的基礎性立法工作、技術標準制定工作也將積極配套推進，如個人征信體系、個人信用體系、電子簽名等基礎性法律，支付技術、客戶識別技術、身份驗證技術等互聯網金融技術部門規章和國家標準制定，以及互聯網金融消費權益保護立法工作等，將為互聯網金融交易提供相應的技術和法律支撐。
在此基礎上，國家明確了以一行三會為主導、中央與地方相配合的監管責任主體和中國互聯網金融協會為主導的行業自律主體，構建多層次的中國特色互聯網監管體系。
隨著監管政策的趨嚴和監管體系的構建，偽互聯網金融平臺、投機者、攪局者以及不具備從事互聯網金融行業能力的平臺都將被淘汰，整個互聯網金融行業更趨于理性、規范、健康、有序的發展。整個行業將明顯呈現發展速度放緩、收益率下降、競爭加劇、進一步分化整合等特征。
新規之后，風險控制能力較強、成本控制能力優、創新性強及資本實力更為雄厚的互聯網金融平臺，將可能出現較行業平均水平更高的發展速度。加之，當前我國正處于深化改革關鍵期，完善現代化市場經濟必然要求各行業規范化發展，因此，互聯網金融走向規范化不僅是行業發展要求，也是當前經濟發展的時代要求。
金融科技成為互聯網金融
核心創新力
隨著互聯網金融行業步入規范化發展，在監管套利消失的背景下，沒有技術壁壘的公司將喪失生存能力，科技將成為推動互聯網金融發展的重要動力，金融科技（Financial Technology，簡稱Fintech，，亦譯作科技金融）有望成為未來互聯網金融發展的核心創新力。
金融科技，很大程度上是指通過大數據、風控模型、人工智能、機器深度學習等互聯網尖端技術來進行金融服務的底層架構和要件組合，最終形成一套既能夠輔助目前主流的傳統金融業務邏輯，又能夠產生自己獨特的互聯網金融服務生態的一種技術性很強的金融方式。目前國內只有少數的集成化、矩陣化的大平臺才擁有真正金融科技化的數據、產品和運營能力，包括阿里、京東、網易等。
在眾多的金融科技創新中，大數據或將成為互聯網金融行業核心資源?；ヂ摼W金融下一個風口，其實是在大數據和以數據化、智能化、機器學習技術為依托的，以互聯網渠道和技術為嫁接的一種全新的業務風控和產業鏈整合模式。
所謂大數據，是一種在獲取、存儲、管理、分析方面大大超出傳統數據庫軟件工具能力范圍、具有海量的數據規模、快速的數據流轉、多樣的數據類型和價值密度低幾大特征的數據集合。大數據對于互聯網金融的價值主要體現在渠道入口、產品風控等方面。
首先，大數據技術可廣泛應用于獲取電商、中小微企業等各行業供應鏈數據，以助于開拓各類行業資產獲取渠道，開展對電商平臺用戶、中小微企業供應商的融資業務。
其次，大數據可完善征信系統和提高金融機構風控能力。大數據征信的發展，可夯實金融服務基礎和降低金融風險，并同時也能降低交易成本，將互聯網金融交易成本低的優勢進一步放大。
最后，依賴于大數據技術，使平臺為人們提供個性化金融服務成為可能，極大地開闊人們投融資渠道，降低創新創業門檻，提升經濟活力。因此，大數據化是互聯網金融的發展趨勢，大數據也當之無愧是互聯網金融行業的核心資源。
金融場景化或為互聯網
金融發力點
隨著第三方支付、互聯網金融基礎服務設施的不斷完善，基于衣、食、住、行的各類消費場景都將被互聯網金融覆蓋，互聯網金融和人們生產生活進一步融合。金融場景化不單是互聯網金融改變生活的直接體現，更是互聯網金融資產資金的重要獲取源。盡管目前阿里、騰訊、京東等電商巨頭在場景消費展開了激烈競爭，然而，尚無一家巨頭占據主導地位，互聯網金融平臺在場景化藍海中依然有巨大機會。
互聯網金融場景化，是資金端與資產端的共同場景化。從資金端來看，未來的互聯網金融平臺將更加注重為用戶在特定場景下提供專業、便捷的增值服務，以期引導和吸引更多投資者。從資產端來看，消費場景化為行業帶來大量的優質資產，而在互聯網金融行業競爭愈發激烈的情況下，平臺發力掌握一些如社交、購物關鍵場景，提高用戶粘性，是其實現資產端擴張的明智之舉。因此，在未來互聯網金融行業將主要發力于場景化消費金融藍海。
在向場景化趨勢演變的過程中，P2P將呈現出小額普惠特點。根據“十三五”規劃綱要提出的構建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行機構體系，發展普惠金融和多業態的中小微金融組織的思想，以及暫行辦法對網絡借貸平臺的定位和針對借款人借款上限的規定，未來網貸平臺將主要服務個人經營者和中小微企業的融資，扮演好傳統金融的補充者角色，最大限度的發揮其金融普惠性。從另一方面來看，借款上限的規定，也有利于網貸平臺加強風險防控，促進行業健康發展。
農村市場有望被激活
農村地區一直以來是傳統金融體系比較薄弱的區域?；ヂ摼W金融依賴技術、服務成本、服務效率等方面的優勢，在此領域較傳統金融機構更具競爭力，能為農村地區提供更加快捷方便的金融服務。我國農村地區地域廣闊、人口眾多，農村地區人們已開始接受和使用互聯網金融服務，因此，互聯網金融開墾農村金融實現金融普惠，發展共享經濟，大勢所趨。值得一提的是，農村征信體系建設是農村金融發展中的一項復雜的、勢在必行的基礎設施建設。
中國互聯網金融一路走來，從野蠻生長到監管規范，越來越多的行業正在與互聯網金融相融合，正在感受到互聯網金融帶來的機遇和挑戰?；ヂ摼W金融不僅將改變傳統的商業模式，還能為其提供新動力，創造新機遇，成為中國金融領域重要組成部分。
當前互聯網金融借助大數據、云計算、社交網絡和搜索引擎等信息技術優勢，從商品流掌握到企業的資金流、信息流，再延伸至銀行支付、融資等核心業務領域，強調數據驅動運營，實現了對市場、用戶、產品、價值鏈的逐步重構，打破了傳統的金融行業界限和競爭格局。這絕不是簡單的技術疊加或替代，更多的是對商業銀行經營模式甚至是中介功能的全面沖擊。
支付模式： 從“ABC”向“AC”轉變
隨著互聯網模式興起和用戶對支付便捷性需求的提升，第三方支付應運而生并迅猛發展，簡化了支付流程。即從App（應用）―Bank（銀行）―Customer（客戶），簡化為“AC”模式。比如支付寶等已經能夠為客戶提供收付款、自動分賬以及轉賬匯款、機票和火車票代購、水電費與保險代繳等結算和支付服務，對商業銀行形成了明顯的替代效應。
互聯網新經濟下，用戶行為習慣在發生改變，用戶希望成為服務的中心。第一，用戶自主選擇服務時間，50%以上的余額寶交易發生在金融機構的營業時間以外，絕大多數交易發生在碎片化時間內；第二，用戶自主選擇服務渠道，來自實體網點和ATM機的交易已基本飽和，用戶更希望自主選擇網銀、手機APP、微信公眾賬號、支付寶服務窗等多渠道完成交易。
融資評估模式： 從“線下核實”轉向“線上信息”
近年來，以小貸、P2P與眾籌為代表的網絡融資模式快速興起。2014年，我國各類網絡融資新增約2500億元，約占同期社會融資規模的千分之十。盡管互聯網融資金規模、管理水平上不及商業銀行，但在風險控制上，一些電商小貸對小微企業進貨、銷貨、商品交易、資金周轉和歸集等商業行為進行動態掌握、全數據挖掘處理，運用一套無擔保、無抵押、純信用的評估模型，決定企業信用評級及是否發放貸款。這種依靠“線上實時信息”的風控模式比傳統銀行基于“線下核實填報信息”的模式成本更低、效率更高，也更加契合現代社會信息經濟運行的規律。
據統計，目前我國個人手中可投資的資產總值已近77萬億元，個人資產在1000萬元以上的人群持有可投資資產高達20萬億元。與此同時，國內目前有5600萬小微企業和個體工商戶，其中真正能夠從銀行獲得貸款的只有11.9%。以P2P、電商供應鏈融資為代表的互聯網金融以其公開、透明的平臺優勢，實現了用戶體驗革命、成本下降和渠道擴展，更為重要的是，能夠“連接”資金冗余一端的個人資產和小微企業融資需求。
存款業務關注重點： 從“天量大戶”轉向“海量小戶”
傳統金融著重服務于占比20%的大客戶，而互聯網企業則以小微客戶為突破口，選定剩余80%的“長尾”客戶作為服務對象，集合了更為廣大的客戶群體。隨著互聯網平臺客戶流量和沉淀資金規模的不斷增加，互聯網金融的業務觸角正逐步向基金、余額理財等領域拓展，對商業銀行基礎性存款的分流壓力越來越大。在監管機制不完善的空檔期，一些互聯網企業將“支付交易”與“資產增值”相結合，推出了一批低門檻、隨用隨取、連通消費的資產服務類產品，吸引了大量長尾客戶的理財資金，分流了商業銀行存款。余額寶截至2014年9月資金規模已達5349億元，用戶數量超過1.49億戶，與“余額寶”對接的貨幣基金僅用一年時間即成為全球第四大貨幣基金。
互聯網金融“長尾效應”明顯，傳統金融往往為高收益人群提供貸款等優質服務，而互聯網金融契合了人們碎片化、草根化需求。當互聯網金融的監管空白被填補時，傳統金融的監管以及安全性優勢將蕩然無存，低消費、高數量的互聯網金融的長尾效應將凸顯，喚醒普惠金融市場。
趨勢：境界與商機
未來金融生態顯示出多層次的顛覆性。首先商品交易的網絡金融渠道進一步拓展，強力整合包括第三方支付在內的多種支付工具；其次虛擬信用平臺建立，有助于革新傳統的金融中介及貨幣發行體系，形成完善的信用體系，建立新生代金融生態圈；最后是數據產品化，虛擬貨幣作用不斷升級?；ヂ摼W基因拓展了金融服務維度和深度，也催生了新商機。
第三方支付： 從“單一功能”到“多元服務”
未來，隨著互聯網金融平臺上企業的不斷壯大以及第三方支付公司資金、人才的積累，第三方支付公司必將參與到企業的現金管理、供應鏈管理和管理咨詢等領域，在提供其支付和清算等基本服務的同時，在增值服務方面也呈現出多元化趨勢。比如，支付與金融相結合，第三方支付企業圍繞核心企業的資金現結、賒銷和預付等常見支付形式，以其信譽作為擔保為一些企業提供融資授信業務，開發供應鏈金融服務；支付與財務管理相結合，支付公司通過與財務管理軟件企業合作，把支付服務嵌入到財務管理服務中，為廣大中小企業提供資金支付服務的同時，提升了財務管理水平和效率；支付與營銷結合，第三方支付公司擁有龐大的客戶信息，包括交易、支付、結算、現金流動等，依托企業集團資源和用戶資源，在支付的基礎上為客戶提供營銷增值服務。在服務行業方面，第三方支付未來將主要向基金、保險、教育等行業擴展，如今已有13家第三方支付企業獲得了基金第三方支付結算牌照，這為第三方支付進入基金行業提供了準入證。隨著保險業和教育等行業向互聯網方向的發展，第三方支付也將針對這些行業特點制定相應的支付解決方案，充實其多元化的服務。
業務渠道： 從“互聯網金融”到“物聯網金融”
互聯網金融還只是停留在結構化數據和非結構化數據的階段，僅僅是由線下到線上的整合，缺乏用戶體驗。物聯網是人與物的結合，對于用戶習慣的收集與量化可以幫助金融機構設計出適合用戶特性的個性化金融產品。借助于物聯網在用戶體驗上的優勢，互聯網金融由現在以平臺為主的模式向物聯網金融轉變，或許是互聯網金融的下一個發展階段。物聯網金融實質上是對現在互聯網金融的“去線下化”，建立一個純線上模式的金融體系。比如一個可穿戴設備可以采集人類生命體征信息，以此判斷出這個人的發病概率，并直接應用到人壽險上，從而免去了線下投保人與保險人見面的過程。再比如在供應鏈金融領域，物聯網技術可以使供應鏈實現透明化，對供應鏈上貨物的生產流通等所有環節進行實時的監控、跟蹤、定位和雙向追溯。借助物聯網技術和金融信息化技術開展供應鏈融資與信貸業務，可以開拓供應鏈融資業務新局面，全面提升金融業務監管水平，確保供應鏈融資安全。互聯網金融是物聯網金融的基礎，物聯網金融是互聯網金融的延伸。物聯網既把互聯網延伸到物理世界，同時又可以把互聯網金融的服務廣泛延伸到專業智能的物聯網，未來將有廣泛的想象空間。
價值載體：從“有形貨幣”到“虛擬貨幣”
貨幣虛擬化是指貨幣不再以紙幣的形式存在，人們的交易將脫離紙幣，虛擬貨幣逐漸取代現實生活中的紙幣。如果虛擬貨幣形成了統一市場，各個公司之間可以互通互兌，那么從某種意義上來說虛擬貨幣就是通貨。近幾年來，比特幣的發展迅速，掀起了投資虛擬貨幣的熱潮。比特幣的發展可以看作未來虛擬貨幣的一個發展趨勢，即虛擬貨幣逐漸向雙向流通階段過渡，并逐漸在現實和虛擬網絡環境中替代紙幣的作用?；ヂ摼W金融不斷演化發展是必然趨勢，虛擬貨幣也將會成為在網絡環境中的貨幣。比如，Q幣在騰訊公司體系內流通，百度幣也可以在本公司使用。當前，中國虛擬貨幣在流通上存在著局限性，不方便用戶在整個互聯網環境內使用。在未來，現實社會中的金融體系有可能會出現在互聯網金融行業內。不同種類的虛擬貨幣之間可以進行兌換，虛擬貨幣在整個互聯網金融行業內實現通兌。當通兌出現后，虛擬貨幣的流通性會大大加強，互聯網金融行業的運行效率同樣會增強。無論是過去互聯網的發展，還是如今互聯網金融的熱潮，都是源于人們對效率以及便捷的追求，虛擬貨幣在互聯網金融體系內的工具作用會伴隨著互聯網金融的發展而不斷進化升級，成為互聯網金融體系不可或缺的一部分。
另一方面一些優秀企業也在積極探索
市場的生存空間和變革之道
2016年可以說是互聯網金融的監管之年，政府整頓式監管，市場唱衰，資本冷卻，以P2P模式為先，開啟了倒閉潮，整個行業面臨信任危機。然而，依然可以看到，互聯網金融在壓力之下，一方面走向合規，另一方面一些優秀企業也在積極探索市場的生存空間和變革之道。
中央財經大學教授、金融法研究所所長黃震：計算機網絡互聯網金融的發展趨勢
關于未來互聯網金融走向何方，相信很多人既帶有疑問、困惑，也帶有擔心，更有期待。
近三年以來，互聯網金融跌宕起伏，引發來政策層面的關注?；ヂ摼W金融是以技術創新驅動的一場金融變革。黃震表示，“首先，互聯網金融的發展在中國，處于一個二元金融格局?！奔凑幗鹑诤头钦幗鹑?，二元結構到今天依然沒有被打破，相信未來必然會被打破。這或將依賴于技術，即靠互聯網技術打破。原來的二元經濟結構的外在經濟特征，因為有了利率統一為市場化后，監管套利的空間在減少。
2015年這些熱詞在媒體上非常流行，這也反映了未來的走向?；ヂ摼W金融，未來三年有以下發展趨勢：
第一，傳統金融機構唱主角。為什么?1、原因是我們的金融消費者不成熟。在中國整個金融市場不完備的情況下，能夠信任誰呢?信任由國家信用背書的正規金融機構。
2、錢現在很多，相對安全的還是銀行等金融機構。因為過去我們一致認為，大而不倒，是國家做信用背書。
3、傳統金融機構也在進行互聯網金融的轉型，而且動作越來越大。移動金融已經很方便了。
第二，互聯網金融企業面臨大洗牌。有人說互聯網金融行業將遭血洗，為什么會出現這樣的情況?過去監管思維是強政府思維，但是改革開放三十年以后，其實我們已經出現了弱能力，想干的事情很多，但能做的事情很少，經常出現一放就亂、一管就死的現象，關于怎么破解這個困局，到現在沒有找到更好的方法。但重要的是我們的這個行業魚龍混雜良莠不齊，需要進行一個優勝劣汰。
第三，產業巨頭紛紛涉足互聯網金融。大家都看到了這個大趨勢，像海爾、碧桂園等傳統企業都來做互聯網金融，互聯網金融主要的路徑是什么?產業鏈金融、供應鏈金融、消費金融。
第四，行業生態鏈逐漸建設完整。生態的發展要將從政策、為更多的第三方服務、和整個生態形成一個相互的關聯。
第五，資本追逐創新的平臺。過去互聯網金融出現這么多問題，很多是同質化造成了惡性競爭，所以需要有差異化，有真正獨特技術的平臺?；ヂ摼W金融是個技術活，最底層的技術就是ICT技術，在這方面如果有獨門絕技才可以。
第六，整個政策環境會有很大的改變。互聯網在2015年到2016年，最大的變化是政策環境的變化，市場環境沒有太大變化。
第七，監管?，F在監管正在落實中，九龍治水各管一段，這種管法恰恰跟互聯網金融不太適應?；ヂ摼W金融就是跨界，現在回到各管一段很難，但監管還是在不斷的改進過程中。
第八，行業自律更加有力。現在有很多打著互聯網平臺的名義，做線下金融是偽平臺，很多互聯網偽金融專家，偽協會組織，因此迫切需要加強行業自律。
第九，消費者權益保護。這一體系會日益成熟，但道路還很漫長。金融消費者現在非常需要教育，更主要的是需要學習，解決糾紛的機制要更多在網上實現。網上仲裁現在已經開始探索這些方式，中國互聯網金融真正發展的基礎就在金融消費者，要成為理性的負責的，并且具有有意識的風險承受能力的消費者。
第十，國際交流互動更加頻繁?；ヂ摼W是無國界的，現在美國人也到中國進行交流。英國和各地方也在學習中國怎么做互聯網金融。
易寶支付CEO唐彬：在冬天里尋求機遇
今年，對整個互聯網行業來說，是一個無比寒冷的嚴冬。而2000年初時，是互聯網的第一波冬天，從那個冬天挺過來的企業成為了今天非常有影響力的企業，例如E-bay。
現在正值冬天，時間可能會久一點，到之后的三年、五年都有可能。在這一輪嚴冬中，偉大的企業正在醞釀，冬天其實是一個最好的時機，是大自然給我們休養生息醞釀未來的時候。
而如何挺過去，唐彬認為重要的有三點：
第一回歸本源，本源是客戶。當企業認為客戶是投資人，把PPT寫得很棒，表面很光鮮把錢融過來，但是，現在是互聯網冬天，資本是嫌貧愛富、錦上添花的，大部分投資人暫時不投了，真正能給你錢的不是投資人是客戶，所以要回歸客戶，這是做商業的根本。
第二回歸金融。有人以為做金融就是靠創新把客戶服務好就夠了，其實還不行，還需要服務金融行業的監管機構。
今天互聯網金融為什么碰到很多困難?
一方面是行業發展早期良莠不齊劣幣驅逐良幣這一問題，制度安排不到位;另一方面是價值鏈沒有成型，比如資金存管，資金存管不好，沒法相信。它的傳統模式是傳統經濟，互聯網長尾原則。這時借鑒第三方支付是怎么成功的，到今天中國零售市場里，80%零售市場，銀行只是后臺的接口而已，今天10張機票里有8-9張是易寶支付的，因為易寶在后臺，整個支付作為基礎金融解決了。P2P作為理財市場，資本市場怎么被引進?現在最大痛點之一，銀行服務不好，新興的支付行業有機會。
現在互聯網金融進入冬天實際上是給我們時間沉下來理性地思考，然后休養生息、醞釀未來的新的生機。冬天里面很多劣幣會被互聯網金融冬天淘汰掉，真正有技術實力的、以客戶為中心的也能沉下來的企業，等待兩三年的時間，到春天一來時就會上大臺階，就像當年的谷歌在2003年上市。相信2018年互聯網金融會有一波企業上市。幾十年一放就亂、一改就死，金融是為商業服務的，金融是為生活服務的，金融不能靠抵押要靠技術，這就是冬天里面希望的改變的。
麥子金服COO楊恒：從互聯網金融到金融科技的進化
互聯網金融在2009-2014年的七八年間，整個行業在飛速地發展，是一個變化與演變的過程。在向垂直細分和縱深分化的過程中，整個產業鏈非常復雜，但生態結構已經開始逐步完善起來，從監管機構到P2P平臺，再到傳統小貸公司，以及有場景的電商平臺的滲透滲入，包括資金監管和需求。這幾年的時間里，中國互聯網金融行業產業開始逐步完善，各個玩家在夯實自己的基礎，在打造產業鏈的布局。
此時的麥子金服也在做一個轉型就是移動化和垂直化。在整個5年的時間，把所有的資源進行了移動化，產品進行移動化、場景進行移動化，垂直化布局。這個其實只是一部分，他們目前的整個資產的結構，包括產業鏈的布局。
隨著行業的發展，整個中國互聯網行業進入到從萌芽到發育的過程，核心的關鍵詞是垂直化，向細分領域、向整個行業的縱深進行延展，開始初步形成原始的叢林，像一個叢林社會一樣，里面的動物包括植物，結構非常多，生物多樣性在這個階段發展地非常明顯，開始進入野蠻生長的階段。
類似于團購行業，未來一定是幾家從角逐中優勝。資金端的整合，狀態、產業程度要比資產端整合程度要大很多。對于資產端來講，每一個資產端面對的是細分的市場、細分的產業，對于資金端，面對同一個人群，面對整個中國廣大有投資理財需求的用戶，市場同質化程度更高，互聯網金融未來幾年會是這么一個演變的趨勢，向垂直化、長久化的生態平臺過渡，由此進入繁榮的階段。
在這樣的趨勢下，金融科技就成為了互聯網金融的另一個發展方向。一種是為金融公司提供技術服務的公司，包括硬件、軟件及風控體系等科技能力或解決方案，還有一種是采用互聯網技術等手段開展金融服務的公司。
戰略方向朝著這個方向走，核心是技術架構怎么搭?
規劃層核心有四點。第一，未來要做金融資產綜合交易平臺。目前市場上金融資產類型非常多樣，例如通過統一的平臺接入技術的服務框架，包含到目前整個中國市場當中，所有類型的金融資產類型;第二，當把這些更多類型的資產對接進來之后，麥子金服的用戶和多賬戶體系是能打通的，包括基金賬戶、理財賬戶，或者類似像保理P2P資產賬戶要全部整合在一起。在基礎平臺上會形成多業務線、多產品線、多事業部，最后希望和業務線和合作方做金融技術服務輸出。
此外，在《財經界》記者會后采訪中，楊恒回應外界認為我國互聯網金融的國際地位名不副實時表示：“從整個互聯網大的產業來看，現在中國互聯網產業并不比世界上任何一個國家的互聯網弱，甚至在很多領域中國互聯網是領先于全球互聯網的，全球來講美國和中國兩個國家的互聯網是最強的，但是會發現一些局部領域，甚至中國開始反超，以前叫做copy to China，現在搞反了，現在中國互聯網領域包括認知、技術，尤其商業模式向美國輸出，中國可能在技術研發能力確實跟美國有差距，但是中國最擅長商業模式創造以及運營效率，現在有這么一個趨勢，這是一個大的產業背景。”
具體說到互聯網金融，他在與美國同行交流后得出結論，我們跟美國同行技術上基本一致，包括債管體系，甚至包括人工智能，人工智能在整個互聯網金融行業里面的應用，目前來看還是非常早期，目前最深入的切入點在智能投顧，智能投顧可能在人工智能在互聯網金融里實踐當中的第一步，目前來說，在美國和中國，我們起步時間差不多是一致的，而智能投顧要想真的在互聯網領域里面，更多是財富管理端要想應用好，取決幾個條件：
一是資產類型足夠豐富，如果資產類型不足夠豐富無法做理財需求的金融匹配，這個角度美國在這個方面會有一些優勢，因為他的金融體系更發達，金融資產類型更多，這不是技術上面的差距，而是金融頂層的差距，更多是在技術層面是兩個概念。
二是大數據計算上，智能投顧，目前大數據計算，中國擁有的數據計算能力更多的是在BAT和其他大的互聯網公司，他們擁有的數據量更加龐大，但仍然屬于剛剛才開始起步的狀態，智能投顧概念真正開始流行并且進入到一個實踐階段，主要還是在2016年一季度，現在還遠遠可以到蓋棺定論的時候，誰領先誰，這個行業發展太快了，不跑個三五年真的很難跑出相對領先地位的玩家。
另一方面一些優秀企業也在積極探索
市場的生存空間和變革之道
2016年可以說是互聯網金融的監管之年，政府整頓式監管，市場唱衰，資本冷卻，以P2P模式為先，開啟了倒閉潮，整個行業面臨信任危機。然而，依然可以看到，互聯網金融在壓力之下，一方面走向合規，另一方面一些優秀企業也在積極探索市場的生存空間和變革之道。
中央財經大學教授、金融法研究所所長黃震：互聯網金融的發展趨勢
關于未來互聯網金融走向何方，相信很多人既帶有疑問、困惑，也帶有擔心，更有期待。
近三年以來，互聯網金融跌宕起伏，引發來政策層面的關注?；ヂ摼W金融是以技術創新驅動的一場金融變革。黃震表示，“首先，互聯網金融的發展在中國，處于一個二元金融格局?！奔凑幗鹑诤头钦幗鹑?，二元結構到今天依然沒有被打破，相信未來必然會被打破。這或將依賴于技術，即靠互聯網技術打破。原來的二元經濟結構的外在經濟特征，因為有了利率統一為市場化后，監管套利的空間在減少。
2015年這些熱詞在媒體上非常流行，這也反映了未來的走向。互聯網金融，未來三年有以下發展趨勢：
第一，傳統金融機構唱主角。為什么？1、原因是我們的金融消費者不成熟。在中國整個金融市場不完備的情況下，能夠信任誰呢？信任由國家信用背書的正規金融機構。
2、錢現在很多，相對安全的還是銀行等金融機構。因為過去我們一致認為，大而不倒，是國家做信用背書。
3、傳統金融機構也在進行互聯網金融的轉型，而且動作越來越大。移動金融已經很方便了。
第二，互聯網金融企業面臨大洗牌。有人說互聯網金融行業將遭血洗，為什么會出現這樣的情況？過去監管思維是強政府思維，但是改革開放三十年以后，其實我們已經出現了弱能力，想干的事情很多，但能做的事情很少，經常出現一放就亂、一管就死的現象，關于怎么破解這個困局，到現在沒有找到更好的方法。但重要的是我們的這個行業魚龍混雜良莠不齊，需要進行一個優勝劣汰。
第三，產業巨頭紛紛涉足互聯網金融。大家都看到了這個大趨勢，像海爾、碧桂園等傳統企業都來做互聯網金融，互聯網金融主要的路徑是什么？產業鏈金融、供應鏈金融、消費金融。
第四，行業生態鏈逐漸建設完整。生態的發展要將從政策、為更多的第三方服務、和整個生態形成一個相互的關聯。
第五，資本追逐創新的平臺。過去互聯網金融出現這么多問題，很多是同質化造成了惡性競爭，所以需要有差異化，有真正獨特技術的平臺?；ヂ摼W金融是個技術活，最底層的技術就是ICT技術，在這方面如果有獨門絕技才可以。
第六，整個政策環境會有很大的改變?；ヂ摼W在2015年到2016年，最大的變化是政策環境的變化，市場環境沒有太大變化。
第七，監管?，F在監管正在落實中，九龍治水各管一段，這種管法恰恰跟互聯網金融不太適應?；ヂ摼W金融就是跨界，現在回到各管一段很難，但監管還是在不斷的改進過程中。
第八，行業自律更加有力?，F在有很多打著互聯網平臺的名義，做線下金融是偽平臺，很多互聯網偽金融專家，偽協會組織，因此迫切需要加強行業自律。
第九，消費者權益保護。這一體系會日益成熟，但道路還很漫長。金融消費者現在非常需要教育，更主要的是需要學習，解決糾紛的機制要更多在網上實現。網上仲裁現在已經開始探索這些方式，中國互聯網金融真正發展的基礎就在金融消費者，要成為理性的負責的，并且具有有意識的風險承受能力的消費者。
第十，國際交流互動更加頻繁?；ヂ摼W是無國界的，現在美國人也到中國進行交流。英國和各地方也在學習中國怎么做互聯網金融。
易寶支付CEO唐彬：在冬天里尋求機遇
今年，對整個互聯網行業來說，是一個無比寒冷的嚴冬。而2000年初時，是互聯網的第一波冬天，從那個冬天挺過來的企業成為了今天非常有影響力的企業，例如E-bay。
現在正值冬天，時間可能會久一點，到之后的三年、五年都有可能。在這一輪嚴冬中，偉大的企業正在醞釀，冬天其實是一個最好的時機，是大自然給我們休養生息醞釀未來的時候。
而如何挺過去，唐彬認為重要的有三點：
第一回歸本源，本源是客戶。當企業認為客戶是投資人，把PPT寫得很棒，表面很光鮮把錢融過來，但是，現在是互聯網冬天，資本是嫌貧愛富、錦上添花的，大部分投資人暫時不投了，真正能給你錢的不是投資人是客戶，所以要回歸客戶，這是做商業的根本。
第二回歸金融。有人以為做金融就是靠創新把客戶服務好就夠了，其實還不行，還需要服務金融行業的監管機構。
今天互聯網金融為什么碰到很多困難？
一方面是行業發展早期良莠不齊劣幣驅逐良幣這一問題，制度安排不到位；另一方面是價值鏈沒有成型，比如資金存管，資金存管不好，沒法相信。它的傳統模式是傳統經濟，互聯網長尾原則。這時借鑒第三方支付是怎么成功的，到今天中國零售市場里，80%零售市場，銀行只是后臺的接口而已，今天10張機票里有8-9張是易寶支付的，因為易寶在后臺，整個支付作為基礎金融解決了。P2P作為理財市場，資本市場怎么被引進？現在最大痛點之一，銀行服務不好，新興的支付行業有機會。
現在互聯網金融進入冬天實際上是給我們時間沉下來理性地思考，然后休養生息、醞釀未來的新的生機。冬天里面很多劣幣會被互聯網金融冬天淘汰掉，真正有技術實力的、以客戶為中心的也能沉下來的企業，等待兩三年的時間，到春天一來時就會上大臺階，就像當年的谷歌在2003年上市。相信2018年互聯網金融會有一波企業上市。幾十年一放就亂、一改就死，金融是為商業服務的，金融是為生活服務的，金融不能靠抵押要靠技術，這就是冬天里面希望的改變的。
麥子金服COO楊恒：從互聯網金融到金融科技的進化
互聯網金融在2009-2014年的七八年間，整個行業在飛速地發展，是一個變化與演變的過程。在向垂直細分和縱深分化的過程中，整個產業鏈非常復雜，但生態結構已經開始逐步完善起來，從監管機構到P2P平臺，再到傳統小貸公司，以及有場景的電商平臺的滲透滲入，包括資金監管和需求。這幾年的時間里，中國互聯網金融行業產業開始逐步完善，各個玩家在夯實自己的基礎，在打造產業鏈的布局。
此時的麥子金服也在做一個轉型就是移動化和垂直化。在整個5年的時間，把所有的資源進行了移動化，產品進行移動化、場景進行移動化，垂直化布局。這個其實只是一部分，他們目前的整個資產的結構，包括產業鏈的布局。
隨著行業的發展，整個中國互聯網行業進入到從萌芽到發育的過程，核心的關鍵詞是垂直化，向細分領域、向整個行業的縱深進行延展，開始初步形成原始的叢林，像一個叢林社會一樣，里面的動物包括植物，結構非常多，生物多樣性在這個階段發展地非常明顯，開始進入野蠻生長的階段。
類似于團購行業，未來一定是幾家從角逐中優勝。資金端的整合，狀態、產業程度要比資產端整合程度要大很多。對于資產端來講，每一個資產端面對的是細分的市場、細分的產業，對于資金端，面對同一個人群，面對整個中國廣大有投資理財需求的用戶，市場同質化程度更高，互聯網金融未來幾年會是這么一個演變的趨勢，向垂直化、長久化的生態平臺過渡，由此進入繁榮的階段。
在這樣的趨勢下，金融科技就成為了互聯網金融的另一個發展方向。一種是為金融公司提供技術服務的公司，包括硬件、軟件及風控體系等科技能力或解決方案，還有一種是采用互聯網技術等手段開展金融服務的公司。
戰略方向朝著這個方向走，核心是技術架構怎么搭？
規劃層核心有四點。第一，未來要做金融資產綜合交易平臺。目前市場上金融資產類型非常多樣，例如通過統一的平臺接入技術的服務框架，包含到目前整個中國市場當中，所有類型的金融資產類型；第二，當把這些更多類型的資產對接進來之后，麥子金服的用戶和多賬戶體系是能打通的，包括基金賬戶、理財賬戶，或者類似像保理P2P資產賬戶要全部整合在一起。在基礎平臺上會形成多業務線、多產品線、多事業部，最后希望和業務線和合作方做金融技術服務輸出。
此外，在《財經界》記者會后采訪中，楊恒回應外界認為我國互聯網金融的國際地位名不副實時表示：“從整個互聯網大的產業來看，現在中國互聯網產業并不比世界上任何一個國家的互聯網弱，甚至在很多領域中國互聯網是領先于全球互聯網的，全球來講美國和中國兩個國家的互聯網是最強的，但是會發現一些局部領域，甚至中國開始反超，以前叫做copy to China，現在搞反了，現在中國互聯網領域包括認知、技術，尤其商業模式向美國輸出，中國可能在技術研發能力確實跟美國有差距，但是中國最擅長商業模式創造以及運營效率，現在有這么一個趨勢，這是一個大的產業背景?！?/p>
具體說到互聯網金融，他在與美國同行交流后得出結論，我們跟美國同行技術上基本一致，包括債管體系，甚至包括人工智能，人工智能在整個互聯網金融行業里面的應用，目前來看還是非常早期，目前最深入的切入點在智能投顧，智能投顧可能在人工智能在互聯網金融里實踐當中的第一步，目前來說，在美國和中國，我們起步時間差不多是一致的，而智能投顧要想真的在互聯網領域里面，更多是財富管理端要想應用好，取決幾個條件：
對新興市場國家和發展中國家，我們是現行國際貨幣體系的建設者，這是個總的基調，而且將來我們要進一步把這個現有的體系給維護好、建設好。
對《指導意見》的解讀
2015年7月18日，十部委聯合《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），時至今日，《指導意見》已了5個月，已經沒有那么高的熱度了。但實際上，我們更應看到的是，從《指導意見》出臺的時機、貫穿全文的先進理念上，將會對互聯網金融行業產生深遠影響。
《指導意見》明確提出要鼓勵創新、防范風險、趨利避害、健康發展。全文5500多字中，有20條規定，“發展”用了19次，“創新”用了19次，“鼓勵”用了17次，“支持”用了16次，同時還提出要依法監管，適度監管，分類監管，協同監管，創新監管的原則。從這些方面我們可以看出，《指導意見》在全球范圍內都是比較先進的。首先，它認可了互聯網金融的功能與作用，肯定了互聯網金融在促進小微企業發展和擴大就業方面所發揮的其他金融機構難以替代的積極作用。其次，明確了互聯網金融發展和監管的基調，實際上就是要在金融的創新和金融的監管上找到平衡，而且給了互聯網金融發展2～3年的觀察期。
經過反復、慎重的研討才出臺的《指導意見》，包含著國家的深謀遠慮：既要著眼未來，也要當前防范風險，同時還謀劃了互聯網金融未來的發展路徑，對金融業務規則、基本的市場秩序和基礎設施、統計都做了謀劃。同時，《指導意見》也提出了互聯網金融發展的3條底線，也是需要反復強調的3條底線――不搞資金池、不能做擔保、不搞非法集資。只要守住了底線，在天時、地利、人和皆備的今天，互聯網金融的發展前景是非常光明的。
“十三五”互聯網金融發展十大趨勢
央行互聯網金融研究中心的對“十三五”期間中國互聯網金融發展的十個趨勢進行了總結。
趨勢一，互聯網金融法律體系初步建立
以2015年7月18日十部委《指導意見》為標志，互聯網金融步入規范發展階段?！吨笇б庖姟烦雠_后，有的具體實施辦法已經出臺；未出臺的，一行三會也正在密集起草、征求意見?！笆濉逼陂g，在鼓勵創新，防范風險，趨利避害，健康發展的總體要求下，隨著現行法律法規的動態調整，一系列互聯網金融各業態監管細則將陸續出臺，互聯網金融法律法規體系將初步建立。
趨勢二，國家支付體系進一步完善
“十三五”期間，我國支付法規制度將進一步完善，支付服務主體不斷豐富，銀行卡、移動支付等支付工具進一步發展，支付體系業務處理規模持續擴大，運營官僚效率和水平進一步提高，國家支付體系進一步完善和發展，有助于互聯網金融穩健高效運行。
趨勢三，互聯網金融綜合經營趨勢更加明顯
互聯網金融已經呈現一定的綜合經營特征。比如說跨行業投資日益增多，部分金融機構依托資金和客戶優勢開展多元化互聯網金融業務，部分互聯網金融企業從開始實行“子公司分業、集團綜合經營”的金融控股模式，眾多互聯網金融的綜合服務平臺上線運營，互聯網金融交叉性產品不斷涌現?！笆濉逼陂g，隨著金融業進一步的對內對外開放，互聯網金融綜合經營趨勢將更加明顯。
趨勢四，互聯網金融風險特征依然顯著
互聯網金融本質上仍屬于金融，沒有改變金融風險的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發性的特點。一些互聯網金融從業機構為實現平臺規模經濟效應，為了吸引更多的用戶，因此出現與傳統金融機構不同的效應，品牌建立過程中會采取諸如免費服務、賠本賺吆喝的惡性競爭，潛在風險很大。
趨勢五，互聯網金融使金融普惠、共享程度提高
今天，中國具有理財需求的人群有3億～4億人，而為這些人提供服務的理財師還遠遠不夠。這個需求的缺口靠什么彌補？靠互聯網理財?；ヂ摼W金融的無間斷服務，無時空限制，低成本，使居民獲得金融服務的可得感增加，不再局限于高端人群，普通人群也可以享受。
趨勢六，互聯網征信應用更加廣泛
完善的征信體系是互聯網金融健康發展的基礎，互聯網征信以大數據、云計算、互聯網安全為手段，依托交易化數據分析潛在借款人信用情況，具有廣泛的應用前景?！笆濉逼陂g互聯網征信更廣泛用于P2P網貸、股權眾籌、互聯網保險和互聯網消費等各種業態。中國支付清算協會已經在開發P2P對接系統。數據對接后，平臺數據透明，征信體系將逐步建立，這會掃清以前傳統金融機構不容易觸及的很多角落，使誠信環境大大改善，這是可以期待的。
趨勢七，互聯網金融與傳統金融進一步融合
互聯網金融與傳統金融并非顛覆與被顛覆的關系，在風險防范和大數據方面運用各有各的優勢，兩者的合作空間是巨大的。傳統金融與互聯網金融要充分融合、相互互補，共支持實體經濟的發展，這是我們反復呼吁的一點。希望傳統金融機構抓緊布局互聯網，因為傳統金融機構，特別是銀行，也是大數據、互聯網的密集使用方，未來，在互聯網浪潮之中，應該與互聯網金融有更多的融合。反過來，銀行有天然的大數據，它們過去在這方面的應用也做得非常好，因此，互聯網金融也應與銀行有更多互動。
趨勢八，大數據、云計算、區塊鏈技術作用進一步強化
大數據、云計算大家已經耳熟能詳，而區塊鏈的研究在國內尚未形成熱潮。P2P、眾籌，包括互聯網財富管理，都是共享金融的一種商業模式。在共享金融下，互聯網會被物聯網取代，互聯網TCP協議會被區塊鏈協議取代，但共享金融本質不會變。區塊鏈產生后，是有中心的?；ヂ摼W金融的去中介化是對的，但去中介不是去中心。所以，中國的互聯網金融發展得很好，在世界也是一流的，但不要到最后生于互聯網，死于區塊鏈。
趨勢九，互聯網金融地理空間重新積聚
當前互聯網金融呈現出一定的區域集中性特點，比如北京、上海、浙江、深圳等區域成為先發地區。隨著互聯網金融進一步發展，地理空間重新集聚，互聯網有望向東部、中部輻射，新的區域性互聯網金融中心將陸續出現。東北老工業基地、西北地區在我國GDP的占比較多，但在互聯網金融上的創業浪潮不夠。這些地區應抓緊時間跟上，否則，將來互聯網金融在地理空間的重新積聚會加劇地方在金融資源上的不平衡。
關鍵詞：互聯網金融；信息技術；發展趨勢
目前，我國的國民經濟水平迅速提高，國民對金融理財的意識和觀念逐漸發生改變，人們對金融產品提出了更高的要求，人們需要更加方便，快捷、高效的金融理財方式，在此背景環境下，互聯網金融應運而生，并且在我國得到迅猛發展。因此，研究互聯網金融在我國未來的發展趨勢具有重要的現實性和必要性，有利于促進互聯網金融健康有序的發展。
一、互聯網金融的發展現狀
我國的電子信息化金融服務興起于七十年代，通過相當長時期的發展，如今才形成互聯網金融運行和服務的基本框架，并且其仍然在其發展中不斷進行創新?；ヂ摼W金融在最初被投資者熟知是從網上銀行業務開始的，由于網上銀行業務的方便快捷，被金融投資者所信賴和認可，進而才得到發展和普及。第三方互聯網支付平臺的出現和發展進一步推動了互聯網金融的進步。隨后興起網絡信貸平臺在第三方支付平臺的基礎上，實現了借貸雙方之間的直接融資?；ヂ摼W金融的發展是與經濟社會的發展相適應的金融模式，盡管它存在著不健全之處，但是促進其健康發展對經濟社會的進步具有很大的作用。
二、互聯網金融概述
1.概念。從狹義上來說，應該將互聯網金融歸類于貨幣的流通方面，就是說資金融通借助互聯網實現資金融通的各種方式和方法就都可以成為互聯網金融。無論是哪種資金融通的方式，不管直接方式或者間接方式都好，只要是利用互聯網技術實現了資金融通的行為，就可以稱之為互聯網金融。傳統意義上的金融機構通過對互聯網技術的運用，來提高自身工作效率的目的的行為，也可以將其定義為互聯網金融。
從廣義上定義互聯網金融，就是通過利用互聯網技術和信息移動通信技術來實現資金的支付、融通和信息中介業務的新型的金融模式。在廣義上理解互聯網金融，它包括企業組織的多種形式，有網絡小額資金貸款公司，網絡上第三方的資金支付公司和金融中介公司。目前商業銀行主要推廣的業務有網上銀行、電子銀行和手機銀行。簡而言之，互聯網金融是借助和依賴互聯網的手段方式來達到資金融通的目的的。第三方支付平臺里的第三方指的是在電子交易中的除了買賣雙方之外的第三方，第三方支付就是買賣雙方交易中的中間資金交易平臺，它是在銀行等相關機構的監督和管理下來保障買賣交易雙方利益的機構。作為第三方獨立機構只有具備在實力和信譽上的保障，才能在與銀行簽訂合約之后，提供金融交易平臺的服務，因此，第三方支付平臺也是屬于互聯網金融。
2.特點?；ヂ摼W金融具有可移動性和即時性的特點，移動設備的發展，為互聯網金融提供了方便快捷操作簡單的方式，利用這些設備可以隨時隨地的進行金融服務?；ヂ摼W金融發展速度相當快，并且隨著互聯網全球方位內的覆蓋，互聯網金融的覆蓋范圍和發展市場相當廣闊?；ヂ摼W金融由于信息傳播即時性的特點，使信息變得公開透明。互聯網金融在成本投資上，借助網絡信息平臺，使得交易成本降低，進而提高了績效水平。互聯網金融與傳統的金融模式相比，在管理和金融風險上存在較多的缺陷，應該進行必要的規范管理和風險防范。
互聯網金融在發展過程中，主要的特點體現為客戶范圍受到限制；金融交易資金額小；存在較大的風險性?；ヂ摼W金融客戶受到年齡、學歷和經濟條件等相關因素的限制，許多研究現實表明互聯網金融的主體是中青年人群，因此，互聯網金融的客戶群體需要不斷發展。在金融投資中交易額度小是因為人們對互聯網金融存在懷疑態度，不能產生同傳統金融模式的信賴感，而互聯網金融的客戶主要是中青年人群，他們的經濟條件有限，因此，導致了交易額小的結果?；ヂ摼W金融風險較大是由于互聯網自身具有的匿名性和隱藏性特點，使金融交易存在較大的不確定性，進而出現的分析案例比較大。
3.種類。互聯網金融針對服務主體的不同可以分為由金融公司提供的互聯網金融服務和有網絡公司提供的金融服務。
三、互聯網金融未來的發展趨勢
1.金融系互聯網金融發展趨勢。首先，是金融系統經營架構的轉型。經營架構包括營業網點、人力資源、業務操作方式和相關機構部門的整合。營業網點要考慮到人力物力成本問題，減輕商業銀行的負擔，使其逐步向自助網點進行轉變?；ヂ摼W金融要求金融工作人員進行向技術密集型的轉型，并對自身職能和服務對象進行準確的定位。業務操作借助互聯網技術不斷轉變和創新，為互聯網金融的發展創造條件?；ヂ摼W金融要求對相關的部門機構進行整合，優化管理，實現部門之間的協調合作，最終實現互聯網金融的一體化。
其次，互聯網金融經營方式的改變。其經營方式借助先進的技術手段，科學的發展理念，對經營方式進行創新，對傳統金融模式的變革有重要作用。
最后，互聯網金融的經營環境的變化。環境的變化對互聯網金融提出了更高的要求。我們要求在網絡環境下的價格合理，金融信息詳盡，投資雙方營造互相信任的關系。
2.非金融系互聯網金融發展趨勢。非金融系互聯網金融發展趨勢主要表現在三個方面即移動支付，線上小額貸款和眾籌融資。由于移動便攜設備的普遍應用，使移動支付成為可能。線上小額貸款會逐漸突破地域的限制，實現更大范圍內的覆蓋。眾籌融資是集中了投資者的資金渠道和能力，提供給小的企業或者個體，使他們能夠有足夠的資金進行投資。
四、總結
互聯網融資在我國發展起步較晚，現階段發展中仍然存在諸多不足，在其發展的過程中，未來還是具有較大的發展空間。
參考文獻：
[1]白杰.我國互聯網金融的演進及問題研究[D].河北大學，2014.
[2]徐姣.中國互聯網金融發展研究[D].遼寧大學，2014.
互聯網金融是相對傳統金融出現的一種金融表現形式，通俗來講是在傳統銀行基礎上進行“互聯網+”的創新融合，這個概念最早在2012年被稱為“中國互聯網金融之父”的謝平教授提出來，其目標是大眾金融、普惠金融和消費者金融--即讓大眾都能享受的金融服務。
二、政策背景
互聯網金融是近年來的熱門詞，剛進入2017，騰訊金融、螞蟻金融、百度金融就吹響了新的沖鋒號。與傳統的銀行、證券行業的歷史悠久不同，互聯網金融是在互聯網興起之后才逐漸發展起來的。從當前形勢下，中國互聯網金融發展可分為三個時期，即從傳統互聯網擴展金融到蓬勃發展的互聯網支付再到競爭和網絡信用。與英國和美國等發達國家相比，中國的互聯網金融仍處于起步階段?；ヂ摼W金融政策的范圍變得更廣泛，因為新經濟市場的網絡效應，互補性和規模經濟，導致的失敗的可能性更大?；ヂ摼W金融火熱的同時，也是泥沙俱下，隱藏著不少風險。披著互聯網金融外衣非法集資、經營不善“跑路”、利用監管漏洞套利......互聯網金融某些業態已經偏離正確的創新方向，并產生了“劣幣驅逐良幣”的效應。此外，由于許多公司的跨國性質，以及國家市場之間的依賴關系，反壟斷機構的利益經常重疊。互聯網金融是一種很有前景的領域，其中信貸服務是一個重要的支柱。了解相關問題互聯網信用服務不僅能夠豐富我們的知識，這種新現象但還擁有潛在的解決實際問題。大數據中扮演著重要的角色在許多互聯網服務公司的商業信用。
三、發展趨勢分析
1.水平：兩級分化大小并存。大多數人習慣使用電子網絡這一行業發展模式來推斷P2P網絡未來在信貸行業的前景?？墒窃谙鄬σ幠＜械臈l件下，當標準化的產品或服務缺乏一定的元素（比如地理等約束），產品或服務的個性化程度越高，對區域也就有更高的需求，細分市場的特點也就越明顯，從而網絡將會達到高度的集中點?；谕N原因，P2P網貸兩極分化和大小并存也就產生。
P2P和各種金融模式是唇齒相依的，其涉及到的領域有一般借款，企業的供應鏈金融，抵押貸款、信用貸款，個人消費金融，商業貸款、汽車貸款和抵押貸款等等。它對于平臺管理和風險控制的不同區域有不同的需求。目前P2P模型，主要有3類：一是線下交易模式，二是承諾本金和保障的網站運營模式，三是不承諾本金的網站模式。后兩類主要是線上交易，網絡作為中介平臺。然而線上交易多數為客戶端交易，其互聯網屬性已經有向半互聯網屬性轉變的趨勢，這對網絡平臺的運營提出了一定的區域要求，使得業務發展多元化，同時P2P因金融屬性而具備的復雜性也是不可估量的。
與我們上面所討論的相一致，中國為互聯網金融服務提供了一個獨特的機會。與發達國家相比，中國的互聯網金融服務相對比較業余。與此同時，中國經濟發展迅速，急需金融服務。在很短的一段時間內，人們有強大需求去接觸更大的消費者群體，這使得“互聯網金融價值”意義重大。在過去的20年中，中國在互聯網行業培養了一代受過良好教育的IT工作者。這使得開發和實施先進的模型能夠充分利用預測修正的價值，并提供多種服務。
此外，中國嚴格的隱私保護法律同西方國家有所不同。這于互聯網金融是一個挑戰，但也為互聯網信貸服務公司提供了機會。它允許他們大量精準地收集所需要的數據。此外，他們的工作可以通過提出適當的隱私保護指南來為社會做出貢獻。
2.縱向：專業化和加強控制。一個成熟發展的平臺，包括資金的前端和后端資產，中間的管理模式和操作技術的支持，在P2N模式（P2N中的“N”一般為多家機構，即借款人來源是網貸平臺合作公司，集成化的模式構成，囊括P2B，P2C等多種產品構成，典型的互聯網思維模式搶占市場份額和流量入口為第一要旨，上線沒多久成交量比較大的平臺多屬于這種模式）中，互聯網平臺實際上改變或削弱資產的功能，由機構資產風險控制。鵬金所事件，引發了人們對這一模式的高度關注，業內有專家認為在這種模式下，如果出現大額度違約，擔保公司可能無法第一時間墊付，平臺就容易被擔保公司綁架。這體現該模式風險可控性低，不符合當前市場監管的潮流。從中我們可以看到P2N模型的成功和風險點，即“機構風險控制”：如何與合作伙伴管理風險。事實上，“利潤率”也反映出行業鏈中不同部分利潤分布的趨勢。通俗地說，由于競爭生存的需要，勞動分工的需求和趨勢會變得更加明顯。
事實上，根據監管部門的意見，該平臺被定位為信息中介，不能自行擔保。與此同時，為了解決這一矛盾，更多的平臺將尋求第三方托管，機構可能都是外部的第三方機構也可能是分離資產管理公司的平臺本身。換句話說，P2N不會完全消失一段時間，而是隨時有可能會蓬勃發展。細化勞動分工是一個趨勢，但在這個方向上，行業利潤被分割。根據行業的一般規律，價值鏈利潤越高，越高的利潤的門檻越高，未來的凈貸款，利潤的分配就會顯示出一個凹曲線的形狀。凹凸的程度取決于相互之間的競爭水平，競爭越激烈，曲線凹程度越低。在利潤的驅動下，經過詳細分工，該平臺將追求利潤向上游和下游資產發展資金，并顯示對發展趨勢的控制。
從傳統金融服務到現在互聯網金融的繁榮發展，隨著互聯網金融服務被普遍認可是有利于提高技術水平的銀行帶來便利的服務方式，能夠有效降低管理成本。不妨以網上銀行為例，這個平臺可以幫助銀行的各種組合打破時間和空間等的限制，擴展高端的客戶鏈，升級所需要的業務流程，便于數據的處理，以及降低服務的成本，從而可以實現信息化和集約化的管理效率的提高。
在第三方支付的繁榮時期，互聯網金融不僅取代了商業銀行的支付業務，而且更重要是“提取”了銀行當前的存款。以alipay（支付寶）為例，這種支付模式可以滿足各種付款要求，在社會通過靈活的方法和分配循環資金投入自己的超額儲備賬戶通過其有利的電商平臺，這樣可以減少活期存款率和間接增加基金在銀行的成本?？偠灾?，網絡金融的影響商業銀行通過一些渠道，吸引了“減少管理成本”的互聯網金融的影響會降低銀行承擔風險的水平，但“融資成本”的效應會增加商業銀行的風險水平。
