時間：2023-06-22 09:23:18
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一、互聯網金融背景下農村金融轉型是必然趨勢
（一）互聯網技術的發展為農村金融轉型打下技術基礎
2014年的《政府工作報告》指出，要促進互聯網金融健康發展，推進寬帶鄉村工程，在全國推行“三網融合”，鼓勵電商創新發展。政策上的支持，為農村金融機構融合普惠金融與互聯網金融，發揮本土競爭優勢提供了有利的機遇和廣闊空間。同時，中國的通信事業飛速發展，寬帶入戶和3G/4G網絡建設不斷加快，農村地區的網民日益增多，這就為農村金融服務全覆蓋提供了最重要的條件。移動終端的使用也大大降低了農村地區的上網門檻，農民是其中最大的受益者。據知名數據調研機構EnfoDesk（易觀智庫）最新數據顯示，2013年移動互聯網網民中一線城市網民占比為13%，而來自縣或縣級市及鄉鎮農村的網民占比高達33%。網絡技術在農村地區的應用，已然為農村金融機構提升自身服務水平悄然打開了一扇窗。
（二）互聯網金融的發展迫使農村金融轉型
互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。互聯網"開放、平等、協作、分享"的精神往傳統金融業態滲透，對人類金融模式產生根本影響，具備互聯網精神的金融業態統稱為互聯網金融。農村金融就是一切與農村貨幣流通與信用活動有關的金融業態，屬于傳統金融的范疇。誠然，農村金融在調劑農村資金余缺、提供農村結算服務等方面發揮了無可替代的作用。在互聯網金融背景下，總體看來，傳統銀行、信用社等金融方式已經遠遠不能滿足強大的農民金融需求，互聯網金融由于其便利性滲透到廣大的農村地區是農村金融發展的必然趨勢。以阿里、京東為首的電商平臺能夠借助其平臺優勢實現金融同步發展；而以村村樂為代表的三農服務商借助其強大的線下農村資源能夠把金融服務最快滲透到廣大的農村地區；以宜信、翼龍貸、開鑫貸等為代表的P2P平臺在互聯網農村金融大局未定的時局下進入也能占據一定的市場份額；以信用社、農業、農商、郵政儲蓄等為代表的傳統銀行若不能盡快推行線下服務站和線上金融店，未來必將面臨更多的農民用戶流失。
二、互聯網金融背景下農村金融轉型原因分析
中國經濟告別以高增長、高投資、高出口、高污染與高能耗為特征的“舊常態”，開始步入“三期疊加”的“新常態”。從某種程度上講，這種“新常態”對金融領域的影響比實體領域更為強烈、更為復雜，“三期疊加”對銀行業特別是農村中小金融機構發展戰略、業務轉型、創新提質提出了新的挑戰。
一是經濟增速趨緩的挑戰。去年以來，國內經濟增速放緩，下行壓力增大，全年GDP增長率為6.8%，是1991年以來的最低值。在宏觀經濟影響下，農村金融機構傳統經營模式已經力不從心。如果繼續沿著老路走下去，必然遭遇發展瓶頸。粗放式的高增長發展模式在未來將難以持續，只有通過戰略轉型，尋求新的發展模式。
二是競爭日趨激烈的挑戰。近年來，村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助社等多種形式的農村金融機構數量出現突破性增長，國有控股商業銀行和大型股份制商業銀行紛紛下沉業務，重新爭奪農村市場。加之互聯網金融對縣域經濟市場的影響正在蔓延，縣域資金市場已經進入一個新的活躍期。金融機構在經營區域、業務品種、資源要素、服務質量等各方面將展開全面競爭，對網點、客戶、資金等市場資源的爭奪也將越發激烈。
三是利率市場化改革的挑戰。繼貸款利率放開后，存款利率放開緊鑼密鼓。利率市場化后，利差將大幅縮窄，這對中間業務占比偏低、以存貸利差為主要盈利手段的農村金融機構形成巨大沖擊。另外，監管約束政策變化、防范規避市場風險的壓力日益加大，這都迫使農村中小金融機構要積極研發新產品，調整資產負債結構，加強市場細分，實現對新市場、新業務的有效“對接”。
四是“三農”需求日趨多元化的挑戰。隨著城鎮化進程加快，農村客戶結構將發生改變，其金融需求也將日趨多元化和個性化。不僅僅需要存貸款等傳統金融服務，更需要現代結算、理財、電子銀行、咨詢等個性化、專業性、發展型的金融服務。倘若農村金融機構不因時因勢進行轉型，必然出現客戶流失、市場喪失的危險。
從農村金融機構自身現狀來看，近年來雖取得飛速發展，但與國有控股大銀行相比，規模尚小，實力較弱，資本不十分充足，市場定位不很精準，經營較為粗放，業務結構不盡合理，盈利模式比較單一，專業化水平較低，運營成本比較高等。與國有控股大型商業銀行的差距還較為明顯。其中最突出、最緊迫的問題是專業化水平低，提供給客戶的金融產品和服務雷同，沒有從自身戰略出發，細分市場，確定目標客戶。
三、互聯網金融背景下農村金融機構轉型措施
（一）以觀念更新為先導，積極迎接挑戰
1.戰略上樹立新理念
在互聯網金融格局下，農村金融機構要建立與互聯網金融模式相吻合的以客戶和服務為重點的新的經營理念。樹立市場第一敢于競爭的營銷理念；樹立防范風險的同時提高效率的管理理念。
2.模式上構建新體制
構建新體制重點在兩個方面，一是服務模式，通過互聯網通訊技術的運用，創造出嶄新的服務模式。需要注意的是，這里的改善服務所指的不是傳統意義上狹義的服務態度的改善，而是在目前的網點服務模式的基礎上，創立與互聯網金融相適應的新的網絡平臺服務模式。二是產品模式，農村金融機構應著力于研發更適合于互聯網金融的，更加開放的金融產品，以滿足不同類別的客戶的多種需要。
3.經營上建立新形態
互聯網金融格局下經營新形態主要是利用現代互聯網通訊技術，創立新的了解客戶和服務客戶的方法，在已經持有的客戶數據中進行深層次的挖掘，根據客戶的個人偏好，在特定的時間為客戶進行特定的服務，實現一對一的精準營銷。逐步用個性化服務取代原有的通用化服務。優化互聯網金融企業和客戶之間的互動方式，以此加強對客戶的吸引力和客戶本身的向心力。
4.管理上創用新方法。隨著戰略、模式以及經營上的改革，與之相適應的新的管理方法也“呼之欲出”。新的管理方法應該以促進業務發展為目的，以客戶為中心，具有靈活、高效的特征。
（二）以現有資源為基礎，進行調整轉型
1.借助現有互聯網平臺，拓展銀行業務近年來的迅猛發展使得各家銀行在電子銀行的建設和運營方面都取得了長足的進步
網絡銀行，手機銀行都得到普遍推廣和運用。在互聯網金融的發展趨勢下，農村金融機構應該發揮自己的固有優勢，鞏固現有業務并開拓新業務。一是要立足重點客戶，力求做到更加專業?；ヂ摼W金融目前的主要客戶群是中小客戶，而對于要求更加專業和全面的大型客戶，互聯網金融暫時還不具條件涉足。因此，農村金融機構應該鞏固其重點客戶，優化重點客戶所接受的服務，在“精”和“深”上顯優勢。加強原有重點客戶的向心力。二是更加關注一般客戶，提高對于一般客戶的工作效率。一般客戶群是互聯網金融和傳統銀行業所競爭的焦點，農村金融機構應該對這個問題格外關注，深入研究，將重點放在客戶關系的維護以及與之需求相適應的產品開發上，同時注重提升效率。三是對客戶進行分類，使其服務更加貼心。服務很重要的一點在于在于區別對待，實現差異服務，農村金融機構針對不同的客戶應該采取不同的服務措施，提高其滿意度。
2.依托當下服務網點，改善客戶體驗
網點渠道是傳統金融的優勢，互聯網金融在這個方面難以趕超，農村金融機構要發揮自身的這一固有優勢。一是網點渠道形象上求“新”，使外觀和服務內容都得到改善。具體措施包括：實行客戶分區來改善過去雜亂無章的印象；增加大堂的專業咨詢人員和服務人員；壓縮柜員人數，提高柜員工作效率，加大電子銀行操作業務的比例。二是渠道功能求“全”。盡可能讓各網點業務朝更綜合化的方向發展。盡量實現所有的網點均可辦理本行已開辦的所有業務。精簡業務流程，提高辦理業務成功率，避免客戶多次往返。三是服務能力求“精”。對銀行一線人員進行培訓，提高其業務素質，特別為提升對新產品的熟悉程度的培訓，使其在辦理業務時更加游刃有余。四是客戶體驗求“鮮”。農村金融機構應該適應現代的體驗經濟。銀行要在客戶體驗上多花精力，在營銷方式上吸引客戶的注意力，增添客戶體驗類產品。
（三）以模式創新為突破，自覺融入變革
1.服務創新，滿足客戶之需。要對互聯網金融帶來的挑戰投放更多的注意力，組織相應的人力物力對和互聯網金融相關的技術領域進行研究，做到知己知彼，以更好的應對其帶來的挑戰。
2.產品創新，體現競爭之需
在和電商企業合作的同時，創立自己包含“網絡融資+網上商城+平臺創新”的綜合化電商平臺，業務要涵蓋B2B、B2C、支付結算、托管、擔保、融資等一系列線上服務。開發新產品時，一定要將互聯網金融的特點考慮在內，在于互聯網金融的分庭抗禮之中，取得戰略制高點。
“小谷圍（島）金融論壇”由華南理工大學于2005年創辦，每兩年舉辦一屆，其宗旨是促進學術交流、推動理論研究、服務實踐發展。目前已成為金融學界、金融業界和政府金融管理部門圍繞重大金融理論和金融實踐問題進行廣泛討論、深入研究、互動交流的一個高端平臺。
本專題內容根據論壇現場錄音整理而成，并經發言人審校。限于篇幅，部分內容進行了精簡。
關鍵詞： 金融創新；人民幣國際化；人民幣經濟國；資貸危機
中圖分類號： H15 文獻標志碼：A 文章編號：1009-055X（2017）03-0026-11
doi：1019366/jcnki1009-055X201703010
黨的十八屆五中全會提出了五大新發展理念，創新驅動發展是廣東經濟再創發展新優勢的核心戰略。作為金融大省的廣東要加快實現從經濟大省向經濟強省的轉變，必須在創新發展中大力提升金融支持實體經濟的能力。
一、歸位實體扶持實體是金融創新發展的永恒主題
[HT]
（一）金融是現代經濟的核心，經濟發展離不開金融支持，同時金融發展也離不開經濟發展的基礎，與經濟發展共生共榮。2016年，廣東金融機構本外幣貸款余額突破11萬億元，同比增長16%；累計辦理跨境人民幣結算業務量突破10萬億元，直接融資額突破1萬億元，保險資金累計運用余額突破5000億元，金融業增加值突破6500億元，增長115%，拉動經濟增長約1個百分點。當年廣東實現GDP795萬億元，同比增長75%，金融為全省經濟發展“穩中有進，提質增效升級”提供了有力支撐。
（二）金融本身就屬實體經濟范疇，是現代服務業和高端生產業的重要組成部分，與產業和企業發展共榮共生。目前，我省全口徑直接融資總額突破9000億元；貸款利率和民間融資利率分別下降077和179個百分點，有力支持了全省產業轉型升級、“四新”產業發展、企業特別是中小微企業發展；協調解決企業改制確權遺留問題，推動省內優秀企業上市、掛牌，全省境內上市公司446家，新三板掛牌企業1370家；OTC掛牌企業數192萬家；自貿區入駐金融企業超過6萬家。金融繼續保持安全平穩運行，金融機構不良貸款占比162%，繼續低于全國平均水平；守住了不l生區域性、系統性金融風險的底線。
（三）金融脫實向虛的結果，導致金融風險和危機，影響股市、房市，加劇融資難、融資貴，打擊實體經濟。1997、2008年的金融危機都是金融脫實向虛的后果。目前，金融高杠桿化突出，銀行貸款主要投向房地產，一些銀行資金、理財產品通過各種渠道脫實向虛地流向了股市、房市，也推高了房價、擴大了股市的波動。2016年我省新增個人住房貸款占全部貸款增量超過50%；互聯網金融等領域非法集資案件持續高發，P2P累計問題平臺368（家）占全國177%；2016年上半年全省共查處非法集資案件235宗，涉案金額153億元。網貸平臺總數占全國的176%，問題平臺也占全國的176%。金融脫媒大大影響了經濟發展，加劇了經濟增速下行，企業產能過剩，效益盈利下降。
有鑒于此，我們在金融創新發展中務必把握好兩點：第一，要把握好金融杠桿的平衡點。加杠桿是金融的主要特征，但金融杠桿是一把“雙刃劍”。一方面，金融杠桿對于現代經濟發展、產業革命、產業升級、科技創新等，都具有巨大的推動力。另方面，歷次國際金融危機教訓表明，高負債、高杠桿帶來了很大的風險，形成了金融泡沫，最后引發金融危機。而經濟復蘇的成功經驗也在于成功降低了杠桿率。第二，要把握好金融創新的“度”。金融創新是金融發展的重要動力，但不能過“度’。 實際上金融創新與金融風險就是一體兩面，創新適度會推動經濟發展，創新一旦過度就會導致風險，金融衍生產品也是創新成果，但其脫實向虛的屬性往往容易產生風險隱患，甚至導致風險?；ヂ摼W金融如此，供應鏈金融也如此，因此，我們必須堅守金融歸位實體、扶持實體的發展本質。
二、廣東金融創新發展成效顯著
2016年是我省“金融創新工作年”各地積極“去杠桿、防風險、保穩定、促發展”，廣東金融總資產23萬億元；金融業增加值占GDP比重達85%，已形成金融大省優勢，建設金融強省進程加快。已創下多個全國第一：
創建全國第一個金融高新區和“互聯網+”眾創金融示范區；打造全國第一條（廣州）民間金融街；全國第一家民營互聯網銀行（前海微眾）開業；開展國內第一個互聯網非公開股權融資試點；自主開發全國第一個省級農戶信用信息系統；全國首部互聯網金融行業準則；省部共建全國第一個青年大學生創業創新服務平臺（中國青創板），跨境人民幣結算業務量連續7年全國第一；設立國內首家大型商業銀行總行級科技金融創新中心。自貿區集聚各類創新型金融企業，總量居全國各自貿區首位；創新國內首個跨境金融指數。
與此同時，2016年末廣東本外幣存貸款余額、直接融資額、上市公司數量、保險保費收入等主要指標均保持全國第一；銀行間市場發行公司債、中小企業私募債、資產證券化產品融資規模全國第一。全省共有法人金融機構309家；小額貸款公司512家、融資擔保機構360家。
（一）構建起良好的金融發展政策體系?！笆濉睍r期，我省出臺一系列促進金融改革發展政策措施，2012年7月，國家印發《廣東省建設珠江三角洲金融改革創新綜合試驗區總體方案》，將珠三角地區金融改革創新上升為國家戰略；我省相繼出臺《廣東省建設珠江三角洲金融改革創新綜合試驗區總體方案實施細則》《全面推進金融強省建設若干問題的決定》《深化金融改革完善金融市場體系的意見》《深化農村金融改革建設普惠金融體系的意見》《關于金融支持廣東省供給側結構性改革的實施意見》等重大舉措。
（二）區域金融改革創新成效顯著。積極爭取中央政策支持。全省獲批設立法人金融機構14家，包括保險公司4家、消費金融公司和金融租賃公司各1家、財務公司2家、村鎮銀行4家、公募基金公司2家。有序推進各項改革創新試點。推動出臺實施南沙、橫琴新區外匯管理改革試點實施細則。廣州、深圳區域金融中心改革創新穩步推進，南沙“金改15條”加快落地，廣東金融高新區入駐金融機構及服務外包企業287家，總投資額584億元；汕頭華僑試驗區“華僑板”炫破笠434家，意向融資額5852億元。廣州股權中心“中國青創板”，累計上板項目超過900項，覆蓋20個國家地區和國內15個省市。成功組建廣東民營企業投資股份有限公司，實繳資本金160億元，是目前國內最大的地方民營投資公司。
（三）金融服務創新驅動亮點紛呈，在全國率先推出金融服務創新驅動發展一攬子政策。出臺《關于金融服務創新驅動發展的若干意見》，提出15條具體的政策措施。廣州商品清算中心、國際知識產權交易中心、自貿區金融仲裁中心等金融創新平臺相續落地；廣東國際商品交易中心等7家交易場所獲批設立。積極探索開展投貸結合試點。推出投貸聯動產品“投融通”。與10家中央金融機構簽署“十三五”戰略合作協議，簽約授信額度約6萬億元。促進互聯網金融健康發展。開展互聯網非公開股權融資試點，11家試點平臺累計成功募集項目數626個，募集金額8億元。
（四）直接融資獲國務院高度肯定。加快推動企業上市掛牌融資，直接融資比例攀升至34%。積極推動“中國青創板”、“科技板”、“華僑板”等交易平臺創新發展，3家OTC注冊掛牌企業占全國20%。廣東金融資產交易中心前三季度各類金融資產交易3150億元，居全國第一。推動設立產業投資基金。設立總規模500億元的廣東省產業轉型升級投資基金，總規模各為100億元的廣東南方媒體發展投資基金和廣東省新媒體產業基金。
（五）供給側結構性改革去杠桿工作有效落實。在全國率先印發《廣東省供給側結構性改革去杠桿行動計劃（2016―2018年）》，制定7個方面29項措施。開展排查整改，確保杠桿率達標。推動不良貸款處置，不良占比保持低于全國水平。參與制定我省出清僵尸企業債務處置方案，壓降鋼鐵行業企業貸款近30億元，減幅超過11%。防范化解金融風險工作有序推進。促進小貸、擔保機構健康發展。新設小額貸款公司16家、融資擔保公司25家。
三、以“三個支持”做強做優廣東實體經濟
[HT]
省委書記強調：廣東金融要做好“三個支持”，支持創新；支持實體經濟；支持對外開放交流?！笆濉睍r期，我省將以創新驅動發展為核心戰略，圍繞建設經濟強省、率先全面建成小康社會的總目標，做好金融“三個支持”：
[BT4] （一）大力支持創新發展
1.建設4個金融改革創新試驗的重點區域。建設珠江三角洲金融改革創新綜合試驗區、廣東自貿區粵港澳金融合作試驗區、“互聯網+”眾創金融示范區、金融科技產業融合創新試驗區，形成更多可復制、可推廣的經驗。
2.打造5類金融服務集群。打造由若干家“千億級”金融龍頭企業組成的綜合金融服務集群；由科技特色類金融機構、地方金融組織以及科技支行、科技金融綜合服務中心等組成的科技金融服務集群；由區域股權交易中心、小額貸款公司、融資擔保公司、小微企業專營機構等組成的小微金融服務集群；由創業投資基金、股權投資基金、天使基金、種子基金等組成的創投金融服務集群；由互聯網支付、網絡信貸、眾籌等組成的互聯網金融服務集群。
3.建設15個重大金融創新平臺。重點建設創新型期貨交易所、青年大學生創業板、華僑股權交易板、人民幣離岸業務在岸結算中心、商品清算交易中心、新三板華南服務基地、華南票據交易中心、國際知識產權交易中心、國際金融資產交易中心、縣級綜合征信中心、互聯網金融資產交易中心、華南金融智庫、互聯網金融征信中心、互聯網+融資服務平臺、廣州國際金融交易博覽會。
4.建立6項防范化解金融風險的保障機制：金融監管協調機制、社會信用征信機制、融資風險分擔機制、保險保障機制、金融風險應急處置機制、金融消費者權益保護機制。堅持去金融杠桿與促改革創新兩手抓，推動金融機構和金融產品去杠桿，嚴厲打擊非法集資，開展互聯網金融風險專項整治活動，妥善處置金融風險，有序打破剛性兌付預期。堅決守住不發生區域性、系統性金融風險的底線。
5.加快推動設立一批創新型地方金融機構。如民營銀行、消費金融公司、資產管理公司、全牌照合資證券公司、互聯網保險公司等。
6.創新綠色金融產品。鼓勵銀行和企業發行綠色債券，推動綠色信貸資產證券化，建立綠色產業基金，推動發展碳租賃、碳基金、碳債券等碳金融產品。
[BT4]（二）大力支持實體經濟振興。
1.支持產業并購重組。建立為服務珠江西岸先進裝備制造產業帶建設的多元化投融資體系，推動設立先進裝備制造產業基金。發起設立產業并購重組基金，主要投向高科技、智能制造等產業的并購重組。加大對戰略性新興產業、先進制造業、生產業等重點產業融資支持。
2.推動直接融資發展，有效服務實體經濟。 鼓勵優質中小企業、科技企業等改制上市、到“新三板”及區域性股權交易市場注冊掛牌。推動尚未盈利的互聯網和高新技術企業到創業板發行上市。
3.支持各類種子基金、天使基金、創業投資基金、股權投資基金和新興產業引導基金加快發展，鼓勵股權投資基金加大對有意向改制上市企業的股權投資。
4.探索開展投貸聯動試點。由銀行與創業投資、股權投資機構合作篩選科技創新企業，開展“股權+銀行貸款”和“銀行貸款+認股權證”等融資創新。通過設立具有投資功能的子公司等形式，向園區內科技企業開展直投業務，參與企業每年的盈利分紅。
[BT4] （三）大力支持對外開放合作交流。
1.擴大金融服務業對港澳等地區開放。推動粵港澳在金融市場、業務創新、人才流通等方面的合作與對接。支持自貿區開展跨境人民幣貸款業務試點，開展人民幣銀團融資、推進跨境人民幣雙向融資、跨境雙向人民幣資金池、赴港發行人民幣債券、貿易融資資產跨境轉讓等業務。
2.充分利用國家和省已有的融資平臺，用好海絲基金，為共建“一帶一路”投融資。與沿線國家搭建起新的投融資合作重要平臺和機制，引導金融機構主動對接廣東“一帶一路”優先推進項目，支持廣東海上絲綢之路大通道、粵滿俄陸上絲綢之路大通道建設。
3.探索設立海外并購基金、人民幣海外投貸基金，通過對成長型行業整合并購、參與國企改制、收購海外優質資產等方式，支持廣東企業赴海絲沿線國家進行境外項目投資合作。
關鍵詞：新疆；經濟發展方式；轉變；金融支持
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2013年11月13日
改革開放30多年以來，新疆經濟持續快速增長。從總體上看，綜合實力不斷增強，工業化、農牧業現代化和新型城鎮化進程不斷加快，經濟基礎不斷穩固，人民生活不斷改善，經濟發展取得了巨大成就。2012年新疆經濟先于全國企穩回升向好，主要指標實現歷史最高水平，2013年經濟繼續良好的增長態勢，經濟總體處在加快發展的上升階段。雖然新疆經濟有望繼續保持平穩較快增長，但經濟結構不合理的深層次矛盾和問題日趨顯著，經濟發展方式轉變勢在必行。金融業作為經濟發展的資金支持后盾，通過金融資源的合理配置，能夠在促進企業產能升級、產業結構優化、經濟增長結構調整和綠色經濟結構的建立中發揮舉足輕重的作用，最終實現推動新疆經濟增長方式的轉變。本文首先分析了新疆金融支持經濟發展的現狀，從中解讀出新疆金融支持經濟轉型存在的不足之處，為金融促進新疆經濟發展方式轉變提供幾點建議。
一、金融支持新疆經濟發展方式轉變的現狀
（一）銀行業快速發展，大力支持實體經濟發展。從近幾年來的年末金融機構存、貸款余額可以看出新疆資金的總體實力。2013年6月末，新疆金融機構人民幣各項存款余額13，455.7億元，高于上年同期2個百分點；人民幣各項貸款余額8，783.0億元，較年初增加858.3億元，同比增加90.9億元，增長24.8%，高出全國平均水平10.6個百分點，增速居全國第二。銀行業加大了對重點項目、重點行業和基礎產業的信貸支持力度，資金需求得到保障。2013年6月末，新疆制造業、交通運輸倉儲和郵政業、電力熱力燃氣及水生產和供應業、水利環境和公共設施管理業、公共管理社會保障和社會組織五大行業貸款余額合計3，741.5億元，占全部行業貸款新增量的41.9%。由于南北疆地區發展的極度不平衡，信貸投向布局也得到了進一步優化，經濟相對發達的北疆仍然作為信貸投放的主要地區，南疆三地州在政府多項政策支持下，經濟的快速發展帶動了當地貸款的增長，其增速持續高于全疆平均水平。
（二）證券業穩健運行，為轉型企業服務能力增強。隨著經濟的發展，新疆證券業綜合實踐得到穩步提升，總體融資能力增強。證券公司通過不斷拓展資產管理業務，固定收益穩步增加，綜合實力不斷提高；其他證券經營機構利潤也實現逐年增加，2012年新疆轄內的2家法人期貨公司凈資本和凈資產均超過1億元。證券市場的發展為新疆的企業發展提供了多種融資渠道選擇，上市公司快速發展。2012年新疆浩源、天山生物首發上市，A股上市公司達39家，H股上市公司1家；通過資本市場融資204.3億元，同比增長1.3倍，其中，青松建化、宏源證券等增發融資118.6億元，金風科技、中泰化學等公司債融資78.8億元。新疆天宏、新農開發、天山紡織、西部建設4家上市公司加快重組，加強法人治理，內控管理和風險防御能力明顯增強，不斷推動經濟發展。
（三）保險業較快增長，信貸支撐力增強。新疆的保險業在近年來也快速發展，總資產規模邁上新臺階，2012年實現近500億元，同比增長1.4%，保費收入235.6億元，同比上漲15.7%增速居全國第三位。2012年新增一家省級壽險公司——泰康養老，其營業網點遍布城鄉，保險服務網絡進一步健全完善，保險密度和深度提高，保障服務作用和補償功能不斷增強，為新疆轉型企業的發展提供資金安全保障，增強銀行的信貸支撐力，保障企業的安全運營和發展。同時積極創新推動小額信貸保險，與農業保險、農村新型合作醫療保險共同構建多層次的農村保險網絡，推動農村、縣域經濟發展轉型和城鎮化的建設，實現經濟持續快速增長。
二、金融支持新疆經濟發展方式轉變存在的問題
（一）地方金融發展實力相對較弱，影響經濟的全面發展。就新疆金融業的整體而言，近年來發展較快，但新疆本土的金融發展水平相對于全國其他各省，無論是在金融機構數量還是從金融發展水平上，實力還是較弱。從新疆金融機構數量上看，銀行、證券、基金機構數量，都遠遠落后于沿海省市，新疆本地的金融機構有：烏魯木齊城市商業銀行、昆侖銀行、宏源證券及2家期貨公司，目前為止還尚未建立本土的基金公司。從本地金融機構發展水平上看，新疆本地的銀行機構相對于本地其他入駐商業銀行，競爭力、覆蓋力較薄弱，在全國市場范圍內缺乏市場影響力，市場占比有限。2012年新疆的銀行業金融機構資產總額17，022.2億元，城商行的資產總額僅為2，634.8億元。雖然宏源證券的發展在近幾年內快速提升，在全國范圍內市場競爭力增強、覆蓋范圍擴大，2012實現營業的利潤值排名全國第11位，但從整體上來看，由于本土券商的缺乏，地方券商的實力還有待增強。因而，在新疆經濟亟待轉型的情況下，新疆本地金融機構的較小規模與較弱實力，給予轉型企業的支持有限，從而影響了新疆經濟發展方式的轉變。
（二）融資結構失衡，制約產業結構的優化升級。一直以來，新疆經濟的發展大多依賴于銀行貸款，造成直接融資與間接融資的比例失調，金融融資結構不平衡的狀況。這種局面一方面是由商業銀行的經營目的引起的，商業銀行秉著以較小的風險獲得穩定收益的目的，對于同是需要資金的企業，銀行會更傾向于資金安全、收益穩定的企業而非那些具有風險性的高科技產業，同理，國有大型企業因為自身的規模性與穩定性相比非國有企業更具優勢；另一方面由于新疆證券市場的不發達，使得一些不能通過間接融資獲得資金的企業，想要直接融資的目的難以實現。這種融資結構的失衡就直接造成了產業領域的資金配置不合理的問題，制約了企業的轉型升級。
（三）中小金融機構的缺乏不能滿足眾多中小企業的融資需求。新疆經濟社會發展的重要主體與重要支撐就是新疆的中小企業，在增加就業崗位、提高產值，促進新疆經濟發展中發揮著重要的作用。然而，由于銀行基于成本和利潤的原因，規模小、收益不穩定的中小企業很難成為大型商業銀行的服務對象，同時由于中小企業很難滿足直接融資的一系列經營條件，中小企業的資金需求不能得到滿足。并且，新疆并沒有專門向中小企業提供資金支持的中小金融機構，雖然近兩年來，新疆已經有一些小額貸款公司和村鎮銀行開展了個人信貸和小微企業信貸服務，但仍然難以滿足眾多中小企業的資金需求。
三、金融支持新疆經濟發展方式轉變的對策建議
（一）提高地方金融發展水平，提升支持實體經濟轉型的能力。新疆的本土金融機構不完善，發展水平相比其他入駐金融機構較弱，所以要完善本土的金融機構，提高整體金融實力，為經濟轉型提供更為便利的服務。首先，建立區域金融中心，在扶持本土金融機構的同時，引導本地其他銀行的發展，并以優厚的待遇吸引高層次的金融機構入駐新疆，根據不同的金融發展目標和扶持對象制定多種稅費減免措施；其次，引進高素質的金融人才、積極培育本地的金融人才，同時予以優厚的條件留住高層次金融領域的尖端人才，為新疆金融發展貢獻力量，使得新疆金融發展水平得到提高，繼續加大對實體經濟的支持力度，加速轉型的步伐。
（二）優化融資結構，促進產業結構調整。在經濟發展的同時，鼓勵和支持現代服務業和創新型科技產業的發展，促進能耗高、效益低、污染嚴重的工業企業轉型，是實現產業結構調整以及經濟發展方式轉變的必然選擇。直接融資相對于間接融資不僅能促進改善公司治理結構，而且還能鼓勵和引導社會投資、支持創新型企業發展、促進產融結合。所以，應該挖掘新疆證券市場的潛力，讓證券市場應有的作用得到發揮和實現，支持有潛力和發展前景的創新型企業以及一些戰略新興產業，提供高效服務；同時，繼續合理安排信貸的排放總量和布局，制定差別化的信貸政策，加大對優勢產業、重點項目建設以及急需轉型的企業的信貸支持，合理配置金融資源，促進產業結構優化升級。
（三）建立完善的金融服務市場，滿足轉型企業的融資需求。多層次的金融市場的建立，需要新疆政府機構在國家金融政策的基礎上，根據新疆金融業發展的實際情況，合理規劃金融發展，加大對本土的金融機構的支持力度。完善銀行、證券、期貨、保險、信托和非銀行金融機構的金融機構體系（如信用擔保機構、融資租賃、小額貸款公司、財務公司、風險投資公司、產業投資基金公司等），均衡發展多層次金融市場，從政策上引導金融機構支持企業轉型。積極鼓勵金融產品的創新，推出多種靈活的市場融資工具，為轉型企業提供進入金融市場的機會，滿足自身的資金需求；并且放寬金融市場的市場準入限制，完善退出機制，為經濟實體提供多層次金融服務。在國有商業銀行快速發展的同時，建立面對專門面對中小企業的中小金融機構，合理有序地推動本土金融機構發展，共同支持新疆經濟轉型，實現企業順利轉型升級。
主要參考文獻：
[1]任保平.結構失衡新特征背景下加快中國經濟發展方式轉變的機制[J].社會科學戰線，2013.3.
關鍵詞：資源型城市；產業轉型；金融支持
中圖分類號：F207 文獻標識碼：A 文章編號：1007-4392(2010)03-0051-03
目前，烏海市已經進入了資源開發利用的中后期，經濟發展后勁不足，已處于生存和發展的關鍵時期。面對金融危機的挑戰，搶抓機遇適時調整發展戰略、充分發揮資源的縱深優勢實現產業結構的優化升級和發展方式轉變，是烏海經濟金融界必須研究的重大課題。為更好地發揮金融在支持資源型城市產業轉型中的積極作用，實現資源型城市與金融的協調發展，我們以烏海市為例對資源型城市產業轉型、發展方式轉變和金融支持策略問題展開分析研究。
一、當前資源型城市經濟可持續發展面臨的主要問題
一是產業結構單一。內蒙古烏海市是因煤炭資源大規模開發利用而發展起來的，地區經濟發展對當地的自然資源具有較高的依賴性。多年來以追求煤炭資源開采量和產值為目標，形成了單一的自然資源型的產業結構。資源利用面窄，產業鏈較短，產品深加工不夠，自我調整能力低下，后續替代產業弱小，有一定規模的配套產業群難以形成。高投人低效益產出所提供的有限資金，在面廣、量大、長期落后的產業升級和城市基礎建設面前，猶如杯水車薪。嚴重制約了資源型城市經濟結構的轉型、優化和升級。
二是產業結構多為重型或超重型。目前烏海市的產業結構是以能源、化工、建材、特色冶金為主的重化工業結構，這些產業是生產“生產資料”的部門，均屬重型工業。長期以來，輕重工業的比例關系一直不合理，農輕重比例關系不協調，輕重工業的比例一直在3：7上下波動，從而使資源的合理利用和生產力的合理配置受到嚴重制約。
三是產業結構難以實現可持續發展。資源型城市一個突出的特點，就是城市的興衰往往與資源的可開采性和產業結構提升過程中的市場競爭地位密切相關。如煤炭、石油等礦產資源是古代生物轉化而來的，其蘊藏量有限，是不可再生資源。開采一點就少一點。一旦資源枯竭，產業衰敗，容易導致城市經濟的衰敗。當前內蒙古烏海市已步入煤炭資源嚴重遞減甚至枯竭階段，如果這一現象在一定時期內得不到有效糾正，一旦形成一種長期不可逆轉的趨勢，產業結構就難以實現轉型、優化和升級，城市就難以實現可持續發展。
四是產業結構過于粗放。目前烏海市尚未擺脫“高投入、高消耗、高排放、低效率、低產出”的粗放式經濟增長方式的特征，主要表現在：一是資源循環利用程度低，工業企業主要以加工原料為主，橫向及縱向發展程度較低，資源優勢沒有得到充分發揮。二是工業廢物資源化水平低，工業固廢(粉煤灰、電石渣、煤矸石)堆積嚴重。三是企業引進、消化吸收高新技術的能力弱，自主創新能力不強，經濟發展技術含量低，缺少核心技術、創新人材、高端產品。高新技術發展的社會和人文資源如人才、資本、技術、知識、信息、文化等嚴重不足。
五是企業組織結構普遍不夠合理。資源型城市由于受體制、資金、技術等因素的限制，城區內部、城區之間低水平重復建設嚴重，無序、盲目競爭嚴重，缺乏專業化分工、協作與聯合，企業規模普遍不大，形不成規模效益，難以和國際同類企業相競爭。
六是企業空間布局和產業結構布局分散。礦物產業由于受資源儲備條件和地質開采條件的限制，企業大多數都依山、靠礦區而建，分散在遠離市區的山區和近郊。因而造成企業空間布局比較分散，這就為城市的集中發展和居民的交通、生活帶來諸多不便。
二、金融支持資源型城市產業轉型的對策和建議
當前，烏海市經濟正處在企穩回升和產業結構調整的關鍵時期。轄區金融業要按照中央經濟工作會議的決策部署，繼續貫徹實施適度寬松貨幣政策，保證產業調整合理的資金需求，著力擴大內需、優化信貸結構。推動地方經濟發展方式轉變和經濟轉型。
(一)嚴格執行國家宏觀調控政策。著力調整和優化信貸結構，促進產業轉型升級
1 轄區人民銀行要密切跟蹤宏觀經濟走勢，按照國家產業政策和金融宏觀調控的要求，緊密結合轄區實際，積極加強信貸政策“窗口”指導，更多運用市場化手段鼓勵和引導金融機構不斷調整和優化信貸結構，把握好信貸投放的方向、力度和節奏，合理配置信貸資源。督促銀行業金融機構加強信貸風險和投向管理，在有效防范信貸風險的基礎上，發揮信貸引導和促進產業結構調整的作用。
2 各銀行業金融機構要積極配合國家產業政策和金融調控要求，信貸投放要體現“區別對待，有保有控”的原則，更好地服務于轄區經濟科學發展。對于符合重點產業調整振興規劃要求、符合市場準入條件、技術標準、項目資本金到位率足、符合銀行信貸原則的企業和項目，要及時高效保證信貸資金供給。
3 對產業鏈中輻射拉動作用強的骨干重點企業，鼓勵銀行業金融機構采取銀團貸款模式加大信貸支持。對符合條件的有競爭力的重點產業中小企業，鼓勵中小銀行業金融機構與國有大型銀行差異化競爭，合理確定貸款的期限、利率和償還方式。對基本面好、產品有市場、信用記錄較好但暫時出現經營困難的企業的信貸需求，要按規定積極給予必要的信貸支持。
(二)加快推進金融產品和服務方式創新，努力改進和加強對重點產業和新興產業的金融服務，促進產業轉型升級
1 圍繞落實重點產業調整振興規劃和市場需求，對轄區推進產業轉型引進高新技術產業和接續產業的資金需求，要有針對性地創新金融產品和服務方式。鼓勵有條件的金融機構適當增設產品研發中心，加強金融創新產品研發。鼓勵銀行業金融機構在國家現行法律允許、財產權益歸屬清晰、風險有效管理控制的前提下，因地制宜、靈活多樣創新信用模式和擴大貸款抵押擔保物范圍，積極探索建立有效的信用風險分散轉移機制。
2 鼓勵地方政府設立專項擔?；?，促進成長型的中小企業以知識產權質押融資。探索發展創投企業、金融機構、中介機構組成的科技金融服務平臺，對授信、擔保、保險等業務開展集成創新，有效滿足重點產業中科技型企業的融資需求。規范發展供應鏈融資、應收賬款質押、存貨質押、組合擔保貸款等，滿足重點產業和新興行業中自主創新型中小企業“短、頻、急、小”的資金需求。
3 積極改進和完善對重點產業和新興產業的金融服務方式，著力提高金融服務的質量和效率。對重點產業和新興產業中發展勢頭良好的重點骨干企業給予積極支持，
4 鼓勵各銀行業金融機構創新金融產品，支持重點產業企業創新、引進和吸收成長性好、配套性強、產業關聯度高的關鍵技術和重大設備，推動企業自主創新和重大技術裝備國產化。
5 對引進國家產業政策鼓勵發展的新能源、節能環保、新材料、新醫藥、生物育種、信息網絡、新能源汽車等戰略性新興產業，要積極研發適銷對路的金融創新產品，優化信貸管理制度和業務流程，加大配
套金融服務和支持，促進和推動戰略性新興產業的技術集成、產業集群、要素集約，支持培育新的經濟增長點。
(三)推進企業兼并重組，支持重點產業實施“走出去”戰略，促進產業轉型升級
1 鼓勵銀行業金融機構在完善制度、風險可控的前提下開發并購貸款，支持企業兼并重組。鼓勵地方政府通過財政貼息、設立并購基金等方式，引導和支持金融機構積極參與企業并購重組業務。對重點產業企業向外地轉移過剩的生產能力和成熟技術，金融機構要做好信貸支持和配套金融服務。
2 積極支持有條件的企業利用資本市場開展兼并重組。進一步推進資本市場并購重組市場化改革，探索完善市場化定價機制，提高并購重組效率。不斷豐富并購方式，鼓勵上市公司以股權、現金和多種金融工具組合作為并購重組支付方式。規范引導證券經營機構為上市公司并購重組提供中介服務，并提供融資支持。
(四)加強信貸結構和信貸風險預警監測，有效抑制產能過剩和防范金融風險。支持發展低碳經濟，促進產業轉型升級
1 轄區人民銀行要和銀行監管機構加強溝通、協調和聯動，加強轄區內信貸結構和信貸風險預警監測，對不符合重點產業調整和振興規劃要求，尤其是國家明令限期淘汰的落后產能違法違規審批、未批先建、邊批邊建等項目，不提供任何形式的信貸支持，禁止通過新發企業債、短期融資券、中期票據、可轉換債、股票或增資擴股等方式融資。同時采取有效措施保護銀行信貸資產安全。
2 各銀行業金融機構要嚴把信貸關，禁止對國家已明確為嚴重產能過剩的產業和項目發放貸款。進一步加大對節能減排和生態環保項目的金融支持，支持發展低碳經濟。鼓勵銀行業金融機構開發多種形式的低碳金融創新產品，對符合國家節能減排和環保要求的企業和項目按照“綠色信貸”原則加大支持力度。探索建立和完善客戶環保分類識別系統，支持發展循環經濟。從嚴限制對高耗能、高污染和資源消耗型的企業和項目的融資支持，
關鍵詞：農民專業合作社：金融機構；信貸扶持
中圖分類號：F321.4 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392(2010)09-0026-03
一、烏蘭察布市農民專業合作社發展總體狀況
烏蘭察布市是發展基礎較弱、發展條件較差、貧困人口較多的地區，受經濟基礎、自然災害等因素制約，發展速度相對較慢，一些主要經濟指標低于全區平均水平，面臨的發展壓力很大、困難很多。該市是農牧業大市，70％左右的人口生活在廣大農村牧區，農牧民占絕大多數主體，農牧業經濟是重要的經濟支撐。近年來，該市對“三農三牧”工作十分重視，大力發展設施農業和規模化種養，推進集約化生產，農牧民一家一戶的分散經營已經不太適應這樣開放的大市場，通過建立專業合作社，提高農牧民組織化程度顯得猶為緊迫。
《合作法》頒布實施前，烏蘭察布市已經有些自發組建的農民專業合作社，也有在民政部門注冊的。但大部分沒有登記，也不太規范，普遍表現為規模小、實力弱、帶動功能差、競爭力不強。2007年《合作法》實施后，該市有關部門紛紛制定支持政策。由供銷合作社重點引導扶持創辦了一些種植、養殖、流通和加工等多種類型的專業合作社。烏蘭察布市供銷社統計掌握的合作社大約為119家。近幾年，政府進一步加大了宣傳引導力度，當地工商部門也對農牧民專業合作社給予免費辦理登記注冊，大量的合作社開始到工商部門正式注冊登記，尤其是2009年注冊比較集中。如豐鎮市注冊成立的29家專業合作社，全部為2009年登記。察右前旗的68家專業合作社中，只有3家在2008年10月至12月間注冊，其他全部為2009年登記注冊。到2009年底，全市工商部門登記注冊的農民專業合作社達到271戶，與其相關的產業帶動了農牧戶數30多萬戶，占全市農牧戶的50％以上，吸納就業人員10多萬人，為農村牧區剩余勞動力轉移到二、三產業提供了就業機會。烏蘭察布市有10家農民專業合作社人選2006-2009年全國“千社千品”富農工程農民專業合作社：有6家被農牧業廳授予2009年度“自治區農牧民專業合作社示范社”。
二、烏蘭察布市農民專業合作社發展制約因素分析
(一)政策支持不到位
合作社健康發展離不開政府的扶持，但限于地方財力，當地相關部門在資金扶持、信息、技術、管理服務等方面指導服務不夠。而少量的經費往往掌握在各自為政的基層職能部門手里，一般通過自己的渠道補貼下去，很少通過合作社渠道進行扶持。在補貼對象上，只有一些有實力、有談判能力的農業龍頭企業占據主導地位和優勢的合作社才能得到補貼。而這些“有實力的”的專業合作社與農民實質上是買賣、雇傭關系，農民基本得不到二次利潤返還。此外，該市農村牧區勞動力已經實現轉移，大部分已流向了城鎮和非農產業，剩余勞動力年齡偏大，且缺乏職業技能，造成了自發成立的農民合作社人才缺失，組織渙散，加之近年來轄區農村土地撂荒現象嚴重，許多鄉村只得把土地收回轉包給一些由外來城里人牽頭組建，當地農戶以農機具或其他實物方式折價入股成立的合作社。這些合作社成立初衷僅為爭取優惠政策和項目支持等利益驅使，大多是通過與農民簽訂購銷合同建立利益關系。因此當地大部分合作社都享受不到政策優惠，據調查，甚至政府組織的學習培訓，大部分專業合作社都沒有獲得機會參加過。該市自2004年開始實施的農機購置補貼政策，也將農民專業合作社法人排除在外，這對于主要從事專業機耕、種植、收割等專業化服務的農機合作社而言，以合作社法人名義購買農機將得不到政策補貼。其他有關中央財政安排的支持農民專業合作經濟組織的專項補貼，據抽樣調查，只有少數幾個規模較大的搞設施農業種植的合作社，享受過每建一個大棚補貼5000元的政策。其它優惠政策基本沒有見到過。
(二)資金籌措困難，金融信貸扶持尚處于空白
當地合作社資金規模一般，來源均為成員自籌人股。資金運用的活躍度也不高，甚至有的合作社自注冊成立以來從未發生過借貸行為。而所有注冊的專業合作社中，尚未有通過借助組織平臺獲得過金融機構的信貸支持。據了解，當地專業合作社中有部分成員與當地農村信用社有借貸關系，主要以農戶聯保貸款為主，也有以創辦人個人大宗財產做抵押的貸款，而專業合作社至今無法以法人身份獲得貸款。例如卓資縣盛源養殖農民專業合作社2009年獲得信用社貸款20萬元，是以其法人代表的個人名義和有效抵押取得的。注冊資金200萬元的卓資縣小河灘種植農民專業合作社2007年取得貸款100萬元，2008年貸款余額為150萬元，2009年余額為200萬元，也是以其法人代表個人的名義以及其個人名下的煤廠等大宗財產做抵押獲得的。事實上，農民專業合作社資金需求非常大，如外出聯系費，租用農產品儲存倉庫、初級加工、建設加工廠和基地、收購農產品、建設銷售網點、購買運輸工具等方面迫切需要資金。而合作社起步晚、積累少，農民意識達不到，不愿意出資冒未來可能賠錢的風險。加之利潤較低，農民專業合作社目前還無法吸引社會資金投入到合作社的建設中來。因此農民專業合作社的經費多由領辦大戶墊資自籌。由于缺乏資金，在引進新品種、發展新項目、拓寬服務領域、擴大經營規模上資金不足，從客觀上制約了合作社運營活動的發展和壯大。
三、金融支持乏力的原因
(一)農民合作社自身原因，增加了金融機構貸款的風險和管理難度
一是《合作法》明確規定，合作社以為農民提供服務為主，不以盈利為目的，合作社所得盈余除提留公積金、公益金外，其他部分應對成員進行二次返利。這些決定了處于發展初期的合作社注冊資金較少，自身固定資產較少，自身積累能力不足。二是參加農民專業合作社的大都是低收入勞動者，自身經濟實力不強，沒有多少剩余資金，大多以土地或農機具折價人社。而在現行法律框架下，農地缺乏融資載體功能。耕地承包權、集體土地使用權、宅基地等相關土地權益及其附著物不能設立抵押權，因此城市工商業貸款中使用的傳統意義上的抵押品，在農村牧區嚴重缺乏。農民專業合作社創業初期抵押物缺乏，沒有足夠可抵押的動產或不動產，也難以找到愿意為其貸款提供擔保的單位或個人，從而增加了金融機構貸款的風險和
管理難度。三是作為承貸主體得到法律上承認的農民專業合作社成立初期不需驗資，過寬的制度使注冊資金的真實性受懷疑，且合作社遵循“人社自愿、退社自由”的原則，對其成員約束力有限，此類法人的性質和借款主體的不確定性增加了金融機構的貸款疑慮。四是農民專業合作社規范化程度低，內控制度尚不健全，財務管理不規范，難以獲得金融機構的信任。
(二)銀行商業化的本性決定其將資金投向最能創造利潤的地方
農民專業合作社以農業為經營對象，而農業生產面臨著自然災害、市場形勢雙重風險，投資回收周期長，波動比較大。且缺乏農村風險補償機制，加上農業保險和涉農貸款擔保機構發展滯后。貸款風險相對比較大。因而農村金融機構從風險防范角度出發，普遍謹慎發放涉農貸款。同時農民專業合作社多數是以技術服務、信息服務、生產資料采購等業務為主，產業鏈短，市場化程度較低，再加上農民借貸的資金流動性低，贏利能力較弱，銀行的收益較低，所以很難得到金融機構的青睞。金融機構放貸總要考慮風險和自身贏利問題，這是由信貸資金的天然逐利性決定的，農業和農村資金向城市、工業流動是資本追逐高回報的必然結果。因此雖然《合作法》明確規定了專業合作社具有法人資格，具有和其他經濟組織平等交易的權利，但當專業合作社以法人名義到銀行去申請貸款，擴大再生產時，卻被告之合作社的營業執照不行，不具備申請貸款的資格。
(三)農民合作社與農村金融機構之間存在著嚴重的信息不對稱
一是商業性金融逐步撤出農村金融市場，大量撤并的農村經營網點緊縮信貸權限，導致縣及縣以下農村地區人均金融網點的資源占有率極低，貸款額度較少。作為農村獲得資金主渠道的農村信用社在加快產權改革之后，貸款結構也表現出明顯的城市化傾向，農村資金通過各種渠道流出農村，流向高利率的地區、行業，而數量急劇增加的農民專業合作社卻及需資金扶持，龐大的資金需求和留在農村較小的資金供給產生了矛盾，
二是單筆貸款規模小，期限短，大額、長期的資金需求受到極大的信貸抑制。作為服務“三農”的農信社，主要以小額農戶貸款、農村個體工商戶貸款和農戶聯保貸款為主，現有的小額農貸最高不超過20000元，即使抵押貸款也不超過80000元。對于那些適應農業產業化、集約化生產組建的農民合作社，大額貸款需求旺盛，由于農村信用社的信貸權限及資產抵押有限，大額貸款受到了很大程度的限制，往往無法達到其預期。此外，農民合作社對資金需求具有有很強的時效性，稍有遲疑，便會貽誤時機，這就要求農村金融部門的審批手續簡便易行。然而，當前金融機構審貸時間是1至3個月，有的甚至要半年時間，還有高額的抵押評估等費用。根據調查。所有的農民專業合作社都有貸款需求，但因為手續繁瑣、耗時太多及隱性成本太高而不愿到商業銀行或者信用社貸款。
三是農民專業合作社管理缺失，信用體系不健全，難以融合支農信貸資金。農民專業合作社組織形式比較松散，未能有效構建信用體系。農村征信體系建設尚未起步，農村牧區企業、個人信息還未納入人民銀行征信管理體系。近年來雖然開展了農村牧區信用工程建設，評定了信用戶、信用村鎮，但農民專業合作社這樣的新型組織還未被納入其中，且已收集到的信息資料也僅限于農村信用社內部使用，缺乏信息共享機制。由于借貸雙方信息不對稱，金融機構審查申請者的信用等級時無法實現對農民合作社的信用科學評估，致使金融機構不愿貸也不敢貸。
四、對策建議
(一)完善農民專業合作社自身組織建設，加大支持力度
一是完善農民專業合作社法人治理結構，加強規范化建設。對農民專業合作社的注冊登記及運行要實行驗資、年檢制度，規范農民專業合作社財務管理和會計核算，提高金融機構對農民專業合作社的財務信任度。二是應該設立農民專業合作社專項扶助基金，幫助農民專業合作社做大做強：對于國家各項優惠政策，應該讓農民專業合作社盡早享受到，也等于間接為其提供了資金支持，從而降低金融機構的貸款風險。
(二)合理界定金融功能定位。確保農村地區有效信貸需求
金融企業有重視弱勢金融體系建設，扶持弱質產業、弱勢群體和落后地區發展的社會責任。因此一要加強金融機構與政府職能部門的溝通聯系，增加金融制度供給渠道，將金融服務納入扶持農民專業合作社發展的政策體系中，配合財政支農資金和農業產業化專項支農資金，為創辦農民專業合作社提供必要的金融扶持。二要調整金融機構經營策略，改進配套服務，創新金融產品，滿足農村金融市場多方面需要。當地現有涉農金融機構應增加對農民專業合作社法人及一般成員的授信貸款額度，深入實際調查研究，探索適合農民專業合作社需要的金融產品，可以嘗試開展農村住房抵押貸款、農村土地承包經營權流轉抵押貸款等新業務。三要改革金融機構審批制度，組建對口支農的新型金融機構，確保農村地區金融服務到位，
(三)加強農村信用工程建設，建立和完善多種形式的貸款擔保模式
一是強化信用基礎建設。農村金融機構要把農民專業合作社全部納入農村信用評定范圍，以開展農民專業合作社“信用單位”創建活動為抓手，建立成員信用檔案，培育廣大農民良好的信用意識，逐步建立和完善貸款支持、貸款額度、利率優惠、信息咨詢等全方位服務與信用環境掛鉤的金融支持長效機制。二是創新擔保和保險機制，適當建立農戶、農民專業合作社、農業企業、保險公司、擔保機構互動的合作機制，增強農業的抗風險能力，減輕金融機構經營負擔，提高金融機構支農積極性，
課題主持人：李聰穎
課題組成員：張立國
【關鍵詞】酒店管理專業 服務管理遞進 課程開發
項目基金：陜西省高等職業教育和繼續教育教學改革研究項目（項目編號13J27）；陜西交通職業技術學院院級課題資助項目（項目編號：YJ12004）。
引言
在以能力為本位的人才培養目標下，為了使酒店管理專業的課程更符合企業需求，滿足學生職業能力的培養。項目組研究人員以能力本位為目標，以就業為導向，針對酒店管理專業人才面向的崗位群，通過對陜西、海南、廣州等地區多家四星、五星及以上酒店的企業調研，與企業專家、一線技術人員對該專業所面對的職業崗位工作過程、工作任務、內容和要求進行了深度訪談，由企業實踐專家、專業帶頭人、骨干教師組成專業委員會，在充分論證的基礎上確立了“服務管理遞進、工學交替相融”人才培養模式，構建了以培養學生“雙核”能力為主的酒店管理專業課程體系，在保證理論課教學必需、夠用的前提下，采取遞進式課程體系，提高專業技能，突出崗位針對性、技能應用性和操作實踐性，并研討了新課程的課程標準。
“服務管理遞進、工學交替相融”人才培養模式內涵
“服務管理遞進，工學交替相融”是學院和企業共同實施的教學過程，“服務管理遞進”是指本專業課程體系中專業課程的設置，遵循從“服務員/服務師-領班（主管）-部門經理”的職業成長及認知規律；“工學交替相融”是指從入學到就業，校內學習與校外企業頂崗始終交替進行。
課程開發的總體思路及流程
在“能力本位”引領下，基于“服務管理遞進、工學交替相融”人才培養模式的教學課程體系開發的總體思路及流程如圖1。
酒店管理專業課程體系的構建
1.酒店管理專業面對的主要就業崗位
通過對陜西、海南、廣州等地多家四星級以上涉外酒店的走訪調研，根據調查結果顯示，酒店業幾乎每個崗位都缺人，很多酒店人力資源部經理坦言說，目前他們既缺少基礎性人才，又缺少關鍵性管理人才。因此，在廣泛調研的基礎之上，針對行業需求，遵循酒店行業職業成長規律，確立了該專業的主要就業崗位有酒店一線服務崗（如：客房服務員、餐飲服務員、前廳接待員等）和酒店的基層管理崗（如：各部門的領班、主管）、中層或高層管理崗（各部門的經理、總監、總經理等）。
2.分析各崗位的典型工作任務
通過對行業的深度調研，按照四、五星級酒店前廳部、客房部、餐飲部、銷售部、人力資源部等崗位能力的需要，以“服務員/服務師-領班（主管）-部門經理”的職業成長及認知規律為導向將酒店行業各個崗位工作任務進行分析、梳理、歸類，劃分出該專業各主要就業崗位的典型工作任務。為了便于和課程開發的后續工作較緊密地銜接，把各崗位的典型工作任務具體分解并進行了簡單的描述。
3.分析各崗位應具備的職業能力
通過與實踐專家深度訪談，針對涉外酒店一線服務崗與管理崗位人才的職業成長歷程、職業工作過程及涉外酒店前廳部、客房部、餐飲部、銷售部、人力資源部等崗位能力的需要確定出來的典型工作任務，進一步分析，由酒店高層管理人員、專業帶頭人、骨干教師組成小組共同討論，歸納確定了涉外酒店一線服務崗、基層管理崗、中高層管理崗等崗位應具備的職業能力。
通過對不同崗位的工作任務和職業能力的分析，歸納確定了該專業培養的兩項核心能力，即專業核心能力和職業核心能力。如圖2所示。
4.以培養“雙核”能力為目標，構建新的專業課程體系
由專業帶頭人、課程開發專家組成小組，以 “雙核”能力為目標，根據酒店各崗位的典型工作任務及各崗位所需的職業能力，結合國家職業技能標準要求，按照職業成長規律與學習規律將職業能力從簡單到復雜、從單一到綜合的教學論進行整合，考慮多方面因素，在解構原有課程體系的基礎上，以“服務管理遞進、工學交替相融”人才培養模式為依托，重構該專業領域的核心課程體系。
專業領域課程的構建遵循酒店行業人才職業成長規律，以工作任務為導向，注重課程教學與崗位實踐的緊密結合，構成了“服務管理遞進、工學交替相融”人才培養模式，以培養學生“雙核”能力為主的課程體系。
5.“服務管理遞進、工學交替相融”人才培養模式下專業課程的實施
在“服務管理遞進、工學交替相融”人才培養模式引領下，酒店管理專業課程的實施遵循由淺入深、由易到難的學習規律，遵循酒店行業“服務員/服務師-領班（主管）-部門經理”的職業成長及認知規律，從該專業應具備的基本職業素養――專業專項服務技能――專業管理技能的學習，層層遞進、分階段提升，努力使學生在真實工作環境中切實掌握專業所需能力。具體實施步驟如圖3所示。
結論
對酒店管理專業的工作任務和學習領域課程之間進行合理的鏈接，使學生在校專業課程的學習以酒店行業所需為目標，按照酒店工作過程中不同層次崗位的活動與知識的關系來設計課程，突出企業崗位需求在課程設置中的主導地位，按照工作過程的需要來選擇知識，以工作任務為中心整合理論與實踐，課程設置直指崗位需求，充分體現教與學的致用性。
以“服務管理遞進、工學交替相融”人才培養模式為主，有效地進行理論教學和實踐教學的分層遞進，解決了學生學習知識的盲目性，提供給學生完全不同的學習體驗，注重工作過程體驗的針對性和完整性，有效提高學生的學習積極性，通過分層遞進式的理論學習和實踐體驗，學生可以根據自身愛好靈活選擇酒店企業里適合自己的工作崗位，就業方向更加明晰，有助于提升學生專業發展潛力。結合陜西交通職業技術學院三屆實驗教學班，可以看出該課程教學的改革對于學生是適用的，通過崗位技能的學習和實踐，工學交替遞進式推進，學生學習積極主動性和專業技能得到明顯提高，職業意識明顯增強。
參考文獻：
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[作者簡介]康成杰(1945-)，男，山東淄博人，河北經貿大學法學院教授，碩士生導師，河北省人大代表，河北省第十后人大法制委員會委員，研究方向為經濟法。
目前，金融法規研究已成為法學研究中的熱點。在這種背景下，由王利軍、郝平、李彥軍、席逢遙等中青年學者撰寫的《金融法專題研究》已由河北人民出版社正式出版。該書是河北省教育廳人文社會科學研究項目的研究成果，由河北省教育廳學術出版基金資助出版，作為研究中國金融法理論與實踐的學術性著作，該書多有創新，值得―讀。
第一，該書在理論上有所創新。作者打破了金融法律體系由銀行法、證券法、期貨法、信托法、保險法、票據法、擔保法等組成的劃分和論述的方式，認為這種法律體系已經不再符合金融發展的實際情況，需要重構金融法的結構，結合中國金融實踐中的突出問題分成四個專題：金融法總論、金融監管法、金融主體法、金融業務法來加以論述。作者認為僅對金融法的個別部分如銀行法、證券法、保險法等進行改革已不能解決問題，要通過金融法的重構解決金融體制的結構性問題，采用綜合性法典式金融立法新模式，構建適應并推動金融服務現代化的法律新框架。金融監管要效益與安全兼顧，強調市場約束和政府監管的結合。國有獨資商業銀行的改革重點是完善商業銀行的治理結構；發展和規范金融控股公司，制定《金融控股公司法》；金融資產管理公司的未來走向是發展再投資銀行。實行混業經營應逐步推進，發展金融控股公司是中國混業經營的現實選擇；積極推進資產證券化的發展；完善金融擔保法律制度，擴大金融擔保的方式、種類；快速發展信用消費。
第二，該書結合法理學、經濟學、金融學的理論觀點，對金融理論和實踐問題進行了多角度研究。充分考慮了成本與效率，并運用法律的不完備理論來研究金融監管，既指出其必要性，又指出其適度性，金融監管必須和市場約束相結合。
第三，該書緊貼實踐，實用性強。作者對中國目前存在的主要金融問題都進行了分析，并提出了解決或改進的辦法。如：中國金融監管法如何與WTO要求進行協調，銀行、證券監管法律制度的完善；國有獨資商業銀行的改革、證券交易所的股份制發行、金融控股公司的發展，金融資產管理公司的未來走向、農村合作金融法律制度的構建；以及混業經營、資產證券化、金融擔保、信用消費等實際問題都進行了充分論述，并提出了一些有針對性的解決措施和改進建議?！督鹑诜▽ｎ}研究》一書的出版，對中國的金融法制建設將起到一定的推動作用。
