時間：2023-06-15 17:11:27
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摘要：本文通過分析當今大學生面臨的種種壓力，分析了大學生理財規劃的重要意義，特別是利用保險理財來獲得投資收益和保障的重要意義；在論文深入分析保險理財的多方重要意義之后，提出了如何有效地利用現有的保險市場和其他金融產品的有機組合來實現大學生的理財規劃。
關鍵詞：大學生；理財規劃；保險理財；保障加投資
1.當今大學生的壓力及理財的重要性
1.1家庭結構帶來的壓力
從1971年開始，計劃生育政策一直作為我國的基本國策在執行，直到這兩年才有了個別試點對二胎政策的試行。所以，在全國來看當今的大學生絕大部分是獨生子女，不少家庭都會把家里的重心和希望寄托在當今大學生身上，這也就意味著如果當今大學生遇到了任何風險，無論是從經濟上還是身體上都將給家庭帶來無比的打擊。所以，當今大學生應該從現在開始做好人生規劃，特別是理財規劃，為父母做好養老準備，也為自己的將來生活做好財務準備。
1.2大學生的就業壓力
中國是人口大國，大學生畢業人數逐年上升，而社會需求的崗位數量卻變化不大。根據對中國未來新增勞動力人口的測算，未來數年中國青年新增勞動力人口每年仍保持在1500~2200萬之間的高位，供大于求，大學畢業生初次就業率逐年下降，直接導致就業壓力巨大。使得許多初出校門的大學生同時面臨著巨大的經濟問題和工作壓力，所以，及早做好財務的規劃以避免到時工作壓力帶來的困難是當代大學生的潮流所向。
2.保險理財的重要意義
大學生面臨著種種壓力，對理財規劃有著迫切的需要。由于大學生的主要精力應該是學習，而且經濟能力有限，如果在銀行和股票市場做過多的投資規劃，需要投資者花費很多精力去關注了解，對普遍大學生而言不太現實。但是作為理財產品的比較簡單的一種，保險就具有一定的穩定性，既有投資收益功能又有保障功能，對大學生的基本選擇而言相當不錯。總的來說，保險理財對大學生理財規劃的重要意義有以下：
2.1 幫助完善該階段的人生理財規劃
作為理財規劃方案選擇中的一種，保險理財可以補充其他理財產品只有投資功能沒有保障功能的不足，為大學生提供投資規劃時也能提供保障規劃。
2.2 適當緩減家庭結構壓力
現今很多家庭都把所有的重心放在子女的身上，如果大學生在讀書期間不小心遇到了什么危險將給父母極重的打擊，不僅是精神上的更是金錢上的，高額的醫藥費或者可能失去未來的依靠，這些都將重重地影響家庭的經濟狀況。為了緩解這種壓力，大學生可以為自己購買人身保險，意外傷害保險和醫療保險，保障家庭的經濟穩定。雖然，大學生都購買了學平險和社保，但是學平險和社保的保障是遠遠不夠的，保障的風險很單一，保障的程度也很淺，都是需要大學生自己做出更多規劃的。
2.3 避免一系列因失業帶來的壓力
如果大學生能為自己積攢一筆小錢以應對一時找不到工作帶來的經濟壓力，同時我們也能更好地為自己的擇業做出充分的時間選擇，所以，大學期間做一些有穩定收益的理財規劃是必要的，把錢存銀行是個不錯的選擇。不過，對于資金比較缺乏又想獲得保障的同學而言，買份投資型保險產品就能同時解決。
2.4 通過全面提高大學生的保險意識，綜合增強我國人民的保險意識
現階段普遍提高我國人民的保險意識是國家的任務，對于普及保險思想的障礙在于中國是一個農業大國，人們的普遍文化素質不高，接受新知識、新文化的能力有限。所以，要想盡快地提高人民的保險意識，從學生入手，從大學生入手是個關鍵點。大學生群體中有來自各個階層的子女，利用他們進行宣傳普及，將會比一個外人去宣傳更有效果。隨著日益增長的大學生人數，這種保險意識的普及將不再是困難。
3.如何有效做出保險理財規劃
明確了大學生做好保險理財的重要性之后，我們就來談一談大學生該如何落實保險理財規劃的行動，具體步驟有如下：
3.1 明確做好財務目標規劃，設定風險管理的目標
明確的目標才能領導我們做出有效的理財規劃，所以確定財務目標是規劃的第一步。為自己做一份財務目標規劃對大學生而言并不難但也不簡單，這個規劃一定要是合理的，比如要確定自己希望能在畢業的時候自己的私人盈余資金有多少， 自己希望能得到哪些保障等等
3.2 分析自己的現狀
對自己的現狀作分析，不僅要分析自己現在的經濟能力和理財管理能力，更要分析自己的理財需求。首先，分析一下自己所面臨的壓力；其次，根據自己現在的生活水平（每月的生活費和零用錢）來合理的規劃，自己每個月可以節約多少出來做理財規劃；然后，分析一下自己有多少精力可以去做投資分析即股票市場的投資，又有多少需要用于購買既有保障又有穩定收益的保險理財產品；最后，分析自己的保險需要有哪些，最終確定用于購買保險產品的金額和保險產品的種類。
3.3 選擇保險產品
結合自己的保障需求和理財目標，確定所需購買的保險產品，然后將行為落實。像家庭經濟不太富裕家庭壓力大的同學可以主要購買人身保險，學平險可以保學生在學校的意外傷害，如果資金不是太富余或者在校外的時間比較少的話，可以選擇不購買多余的意外傷害保險，但是疾病醫療保險還是需要再多購買一份的，特別是重大疾病的保險，這在學平險中不保的，社保的補償也是不夠的。
當然，作為需要經濟規劃的大學生，投資收益是不能不需要的，可以購買分紅保險和投資型連接產品，這既能保障人身傷害也能有投資收益，因為有既定的財務目標規劃，所以這個投資產品的選擇就必須更加慎重了，需要合理的計算它的投資收益是否能滿足財務目標的規劃，是否需要加大對他的投入等等。
3.4 及時審查自己的規劃實現狀況
俗話說“計劃趕不上變化”，做好了理財安排之后，要及時地審查自己的規劃的實現狀況，因為我們所做的理財安排只是一個預期，每一個市場的變化都有可能導致自己的安排失算。譬如，遇到通貨膨脹，絕對會使自己做的規劃預期有個變化，以前為自己在畢業的時候預留的現今，現在就會出現缺口。這個時候，就需要做出更多的投資投入已達到以后預期的生活狀態，或者將現有的投資方式做改變選擇能躲避通貨膨脹的理財工具，比如投資型保險產品就有一定的避免通貨膨脹功能。所以，要及時的審查并作出解決安排。及時地審查自己的投資收益需求的變化和保險保障的需求狀態，并相應作出變化。
參考文獻：
[1]陳厚樺，趙越.加強個人理財中保險理財的意義[J].云南財經大學
[2]孫玥,趙越.如何正確理解和應用保險理財[J].（云南財經大學，云南昆明）
保險規劃3效用
財務安全規劃主要有3個方面。
彌補風險損失
人生幾十年，可能遭遇的風險有很多，概率有大有小、損失有大有小，如下圖所示。其中很多風險都可以利用保險來抵御，比如購買住院醫療保險、重疾險、意外險等。
規劃退休生活
隨著生存年限的提高，退休后的生活規劃將愈發重要。規劃時主要考慮基本生活、品質生活、疾病控制和遺產及稅務問題。
基本生活基本生活規劃包括的內容除目前一般生活所包含的以外，還有醫藥保健、子女結婚、孫子女照管等。實現的手段包括社保、企業年金和個人養老金規劃。
品質生活 品質生活規劃包括的內容除目前品質生活所包含的以外，還有老年大學、觀光旅游、專業醫師護理、支持子女買房、保姆費用等。這些都可以通過綜合的投資手段實現。根據個人情況，也可適度提高風險屬性。
疾病控制 退休后疾病的特點為：早發、多發，可治愈性強，治療費用高，需準備緊急現金流?？梢酝ㄟ^醫保+商業保險+定向財務準備來解決。
投資理財
投資理財的方法很多，除了股票、基金、銀行儲蓄，保險產品中的分紅險、萬能險和投連險也有此功能。
做好保障規劃3關鍵
選擇專業的機構、適合的規劃師、合理的方法是做好保障規劃的關鍵3點。
選擇專業的機構
公司的歷史及規?！±L付或理賠可能是幾十年之后的事，只有擁有足夠的歷史和一定的規模的公司才能保證兌現對未來的承諾。同時，這也能反映一家公司的經營管理、投資、銷售等方面的綜合能力。
公司的口碑 口碑反映了一個機構的人性化程度。消費者最終要的是給付或理賠時的迅速和到位，買保險時說得如何倒在其次，可以從理賠率上略見一斑。
選擇適合的規劃師
專業度高 在專業性更多應體現在這個人是“醫生”，而不是“藥品推銷員”。醫生會通過身體檢查、在充分了解患者情況的基礎上開出有針對性的處方，但可能不會向病人逐個詳細地介紹藥房里的藥品特性；推銷員則正好相反。
誠信度高 誠信度的確認要依靠消費者對人的觀察、側面了解或是聽取中間人的介紹，比如在做過規劃后，看人是把所有自家的產品一股腦打包給你，還是在推薦本公司優勢產品的同時給出其他客觀建議。
持續服務意識強 持續可能最容易被初次購買保險的人所忽略，但殊不知，小到變更銀行賬號、地址、受益人，大到方案的定期檢視、調整及理賠，如果沒有自己的專屬人，確實會比較麻煩。就拿重疾險的額度來說，10年前可能多數人的保額只有五六萬元，而現在已達到數十萬元。再比如疾病理賠，如果人離職，在承受病痛的同時還不得不奔波于保險公司、醫院、家里，準備這樣那樣的資料，可能往返多次還得不到好的解決。如果有專業性、持續性均達標的規劃師一直在身邊，這些事根本不用自己操心。
選擇合理的方法
量身定制 有些人喜歡自己對自身情況及保險產品做出了解后，直接做購買決定，這其中有一定風險：保險公司有數十家，保險產品有上千種，每種都有自己的賣點，但到底哪一種更適合自己呢?很多人在購買保險后，不惜高額損失也要退掉，其中大部分原因可能就是沒有真正感受到自身問題所在，僅被產品的賣點所左右，做出了不完全符合需求的選擇。建議最好先花精力選對人，再由專業的規劃師做出有針對性的財務體檢，并據此量身定制解決方案，消費者在此基礎上做出判斷，這樣既簡單又大大增加了合理性。
定期檢視 從某種意義上講，定期檢視比定制方案還重要，因為家庭從最初的一個年輕人到兩口之家，再到標準家庭，以及之后的不同發展時期，關注的重點、考量的內容都不盡相同，所以，即便目前有了一份相對滿意的保障，也并不代表5年、1O年后依舊非常適合。在專業規劃師的指導下，不斷根據家庭情況的變化適當調整完善方案，對每個家庭來講都非常重要。
保險購買的7個至重
保障至重
保險主要分為保障型及理財型，保障型又包括對門診、住院、重疾、殘疾、身故5個不同級別風險的控制，而理財型包括養老、投資等。如果不能同時考慮，那么一定要優先考慮保險的保障功能。原因很簡單，養老問題再早是50歲以后的事，而風險隨時可能發生。另外，在林林總總的金融工具中，只有保險的保障功能具有不可替代性。買保險，最重要的是保障功能，收益問題應放在次要位置。
保額至重
買保險很大的目的是萬一疾病、意外發生，對自己及家人有足夠額度的保障。很多人因為費用問題而不得不降低預期保額，其實是不對的。在保障設計過程中一定是保額至重，在保額確定后，再根據能夠承受的保費，合理搭配儲蓄型及保障型的險種。
家庭經濟支柱的保障至重
家庭成員的保障設計如果按重要性排序，第一位一定是家庭的經濟支柱。試想，老人、孩子如果生病或有其他的風險發生，家庭的經濟支柱不能坐視不管，而如果家庭的經濟支柱發生風險，老人、孩子如何面對，夫妻雙方同為經濟支柱的，保額也要根據收入、收入穩定及持續性、工作環境風險情況的不同而不同。
壽險至重
在風險控制方面，許多人因為有了一定額度的意外險而不太擔心，孰不知在我們見到的大量因疾病導致身故的理賠中，高額的意外險沒有起到任何作用，在30歲以上的類似賠付中，絕大多數理賠原因是疾病。利用與成因無關的壽險控制風險才是真正全面的保障。
疾病險的綜合考慮至重
疾病的終身保障固然重要，但一次到位的思路也并不盡合理，比如，重疾險保障的病種由10年前保障的7種疾病已發展到現在的幾十種，再過10年，20年呢?再有，額度能否一步到位也是問題，10年前的重疾險保額通常是5萬～8萬元，而現在已經達到20萬元以上。根據投保年齡的大小，合理搭配終身型及階段性的險種，這樣才能真正規避疾病風險，并享受合理的性價比。
保障調整至重
疾病險應隨年齡、治療費用及身體狀況不斷調整，壽險和意外險就更需要根據家庭情況的變化而不斷調整，比如，目前孩子的預計教育費用是30萬元，將來可能發現在國內讀完本科也需要50萬元，那么教育保障方面的額度就需要調整，目前的房屋貸款是45萬元，幾年后剩余35萬元，但第二套房又新增了30萬元，那么負債風險控制額度就應從45萬元調整為65(35+30)萬元。
不僅是客戶對保險存在疑慮，很多理財從業人員對保險的認識也在一定程度上停留在表面或人云亦云上。保險到底能解決什么問題，是否像教科書上說的那么重要？我想與大家做個交流。
一個東西有沒有用，不在于它好不好，而在于我們需不需要。航空母艦好不好？當然好，但是放在家里客廳就沒有用。金裝進口嬰兒奶粉好不好？家有寶貝當然就好，但如果拿來當感冒藥就謬以千里了。保險重不重要、有沒有用，關鍵看我們需不需要。
保險到底能滿足哪些需求呢？以人壽保險為例，從大的方面來講，通?？梢赃_成以下重要功能。
家庭保障
一般來講，正常情況下，一個家庭在一家之主（家庭主要收入貢獻者）的照料之下，愛人和孩子都能生活得很舒適，這個時候一家之主就是家庭的保險。但無論一個人多有本事，有兩種事情是不能控制的，一是傷殘，二是意外。如果有一天一家之主不能照顧他們，不僅愛人失去了好老公，孩子失去了好父親，最重要的他們都失去了一個持續穩定的收入，家人會失去保障。但如果擁有相應的保險規劃，就會保障整個家庭的正常生活不受影響。
子女教育金
現在社會，教育的重要性毋庸置疑。如果將來小孩子有能力讀大學，但由于經濟的原因使他不能完成學業，影響了前途，顯然非?？上?。一個完善的教育基金計劃，應該保障子女在跨進大學校門時有必要的資金助其完成學業。目前大學的學費、住宿費等加起來一年需要2萬元左右，大學4年就要8萬元。這筆錢說多不多，關鍵它是必備的。教育費用沒有彈性，多少就是多少，不能討價還價；時間也沒有彈性，到了時間就一定要去，不可以等兩年再說。為子女著想，父母應該盡早做好準備。如果一旦有事發生，而這筆教育基金沒有準備好，就會使得小孩的前途受到影響，而合適的保險規劃可以避免這種情況的發生。
養老金
人生的旅程會有多長，誰也無法預測。大多數人未來的收入會隨著經驗和學問一起增加，但到60歲退休的時候，收入可能會大幅減少，甚至為零。我們辛苦工作了這么多年，都希望退休之后可以安享晚年。退休之后的收入主要來自3方面：一是退休金和儲蓄，二是兒女養老，三是社會養老保險。想必大家都知道，社會養老保險是不夠維持基本的生活水準的。社會競爭壓力越來越大，子女照顧自己的家庭已經很不容易，遑論讓他們贍養老人了。
應急的現金
相信大家都同意人生會有起有落。順境的時候可能有高的收入、好的投資機會，但如果平常沒有積蓄，機會很可能就會被錯過。在逆境的時候，可能因為大病、失業等，需要一筆錢去應付困難，否則處境會更加狼狽。相信大家依然會同意，需要用錢的時候，能夠自己拿出來總比跟別人商量要好。一個好的保險規劃能夠提供一筆應急的錢，讓我們把握好機會或者應對困境。
有計劃儲蓄
一般人儲蓄的習慣都差不多，一開始很有決心，但到一定程度，常常因為買車、裝修、旅行等，一下子就用了很大的一部分，于是又要重新開始存錢。于是周而復始，無法達成目標。而保險是先確定一個目標，接著靠完善的計劃和充分的時間幫助我們逐步完成。合適的保險規劃，即使中途發生意外，也可以保證這個計劃一步一步地完成，甚至在更加不幸的情況發生時，比如被保險人身故，這筆錢也會作為賠償金送到指定的受益人手中。換句話說，這個儲蓄計劃是可以百分之百成功的。
財富保全
在保險法及合同法中有明確規定，指定受益人的壽險理賠金具有專屬性，不承擔債務，也不需交納個人所得稅。對于可能存在遺產糾紛的人，通過保險可以很好地將身后資產轉移給想給的人。因遺產問題而導致家庭破裂甚至反目成仇的例子不在少數，被非婚生子分去大部分遺產的事例也時有耳聞，而通過保險指定身故受益人就可以很好地解決這一系列問題。
減稅和挽留員工
通過給企業員工購買人身保險，一方面可以降低企業納稅成本，另一方面可以增加員工的忠誠度。企業主如果能夠合理地計劃分配人力資源成本，在總成本不變的情況下，利用年金險不但可以降低納稅比例，還可以因年金險的特殊限制而將員工留住。能夠為員工購買保險的雇主，員工自然愿意追隨。
科學壽險消費觀亟需建立
談到民眾對于保險的認知，彭振武仍然還記得20世紀90年代中期，人們還對保險充滿疑慮的狀態?！澳莻€時候，很多保險推銷員都有被人罵騙子的經歷?！迸碚裎湫χ貞洝６F在民眾對于保險的理解已經今非昔比了，已經由被動拒絕的階段上升到主動認知、消費的階段了。彭振武深有感觸地說，“我問過很多的消費者，大部分是很想要保險。不是說買不買的問題，而是買誰的、買什么產品，買哪一家公司的問題?！?/p>
彭振武認為，毋庸質疑的事實是，民眾對于保險的需求越來越大，尤其是中產階級家庭。但他在調查中也發現，盡管潛在保險需求非常旺盛，在保險消費方面，很多人還存在著很多誤區和偏差，如有的人認為自己還很年輕，還用不著買壽險；有的人盡管明白自己需要保險，但認為需要自己有了閑錢后才能購買，還有的人認為把錢放在股票里要比買保險合算得多……針對這些現象，彭振武認為，做好保險知識的普及和宣傳非常重要。同時，他倡導社會各界做出努力，讓民眾樹立科學理性的保險消費觀念，及早進行科學壽險安排，為個人和家庭成長保駕護航。
保險是家庭理財的基礎
作為理財專家，彭振武總結了3句經典的話：“抓住今天的快樂，規避明天的風險，追逐未來生活的更加快樂?！弊プ〗裉斓目鞓?，就是說賺錢是為了消費，要保證消費的自我品質。規避明天的風險，就是要鎖定未來的消費成本與水準。彭振武說，
“比如我活到70歲，沒有了賺錢能力，但是我的生活質量、生活品質可以提前鎖定，這就是保險的功能。就像建造高樓，首先要把基礎架夯實。對家庭理財更是如此，需要為風險未雨綢繆?！?/p>
追求未來生活的更加快樂，就是在滿足了當前生活的快樂，滿足了風險規避要求的前提下，還要追逐未來生活的錦上添花。彭振武說，“若要生活品位和質量更高需要做什么?這就需要做些風險或貨幣投資，使自己的私人資本保值增值，進而提升自己或家庭的生活品質，這就是做投資的意義。消費者在作風險投資之前，首先要打好即期消費與未來風險規避的基礎。保險在理財規劃中是基礎性的?！?/p>
平衡人生五大關系
掌控當下與未來
恒安標準壽險指數課題組首次將“科學壽險消費觀”納入研究視野。建立科學壽險消費觀，離不開5個重要關系的考量，即“享受與責任的關系、當下與未來的關系、機會與風險的關系、價格與價值的關系以及知與行的關系”?？梢哉f，深入理解和統籌平衡這5個重要關系，是消費者科學認識壽險，運用壽險解決家庭財務規劃的關鍵所在。
針對恒安標準壽險指數課題組提出的“五大關系”，彭振武深有感觸。責任意識是人生的基本，但人與生俱來又都有貪圖享受的本能。如果把享受比作戀愛，那么責任無疑就是結婚，每個人都需要追求享受和責任之間的平衡?！昂团笥岩黄鸪燥?，其中有很多人是擁有博士、博士后等高學歷的。在談到責任與辜受這個問題時，就有人說，我死了，我還管別人干嘛。這種觀點很有代表性，就是沒有責任心”，彭振武說，“在當代社會，家庭就是責任的集合體，要走進婚姻的殿堂，就必須講責任，要講人的社會性。不能局限于單身時的一人吃飽，全家不餓，要更多的為妻兒著想，大家好才是真的好。如果人人都能從這個角度來考慮問題，購買壽險和意外傷害險等就是自然而然的事情了?！?/p>
許多人比較看重當下，而保險是對未來不確定性風險進行規避的一種產品。彭振武談到，“沒出現問題時，消費者會想，買不買這個保險無所謂，等到真的遇到了突發事件，才想到當初確實該買保險。比如說，很多50～60歲的朋友問我應該買什么樣的養老保險，我就開玩笑說，你現在是弱勢群體了，保險公司不要你了。當然這樣說也不完全正確，我只是強調很多人都是等老了以后才知道養老保險的重要性。這個問題就在于保險商品的特殊性。人們在20歲時，一般很少去考慮養老問題。這是很大的誤區，需要通過加大保險知識的普及力度來解決?！?/p>
知行合一
早做安排
當代人都很浮躁，把機會看得很重?！昂芏嗳顺垂善薄①I基金，不惜傾其所有財力，事實上，這是私人理財的誤區。家庭理財的關鍵是，首先要滿足真實的生活需求，然后做好風險規避，即要用最小的投入來轉嫁未來可能發生的風險”，彭振武說，“人的消費動機分為積極和消極兩種。保險、銀行之所以存在，就是要滿足人們消極的行為動機。儲蓄的意義就在于當前人的賺錢能力強一些，等到以后賺不到錢時，要用這個錢去消費。買保險也是這樣，因為每個人都會老、會病，到那時候當期消費上來了，卻沒有了賺錢能力，就需要在賺錢能力強的時候，通過壓縮消費等多種方式把錢積累下來，用于防老防病防意外等。總之，還是為了滿足未來可以預見和不可以預見的消費，保持整個生命過程的平衡。保險，可能需要當下收緊一點，但是它有著很好的穩定性。”
中國人造字是很特別的,“家”上面像個屋頂,然后下面排列的是人,所以一個幸福的“家”是由兩個大人頂著兩邊,中間是一個健康快樂的小朋友而構成一幅美麗畫面。如果兩個頂著屋的大人任何一方塌下來,那就變成一個不完整的家。
保險是一種風險轉移的機制。我們可以通過保險的財務安排,將意外事故造成的經濟損失由保險公司來為我們提供保障。許多人購買保險存在誤區:認為自己年輕不需要買保險,覺得兒女保險重要,自身的保險無所謂。其實這種想法是錯誤的。投資兒女固然需要,但是自身的人生意外投資規劃也重要,人壽保險則是對退休養老的一種良好投資。
針對人生不同階段購買保險需求,理財師建議,購買保險要與自己的年齡、階段、身份相匹配,量力而行,而且,購買保險要根據人生各個階段做好計劃,例如,單身漢剛工作時到家形成期不可能買一大堆保險,可以有所側重購買一些消費型意外醫療等保障型險種;如果到了家庭成長期有了孩子,肩上責任不一樣,不但要增加保險保障,同時還要考慮兒女的教育金,可以適當地購買一些中長期的年繳分紅型保險產品,當到了家庭成熟期,要為年邁后的養老金做好計劃,保險投資要以年金保險及醫療保險為主。從保費支付角度來講,購買保險年繳保費支出不要超出年收入的20%。
資產保全,可以解釋為讓資產保值,并且增值。對于富有的人,保險首先是十分穩妥的資金儲備和投資方式,也是容易“變現”的工具。保險的及時“變現”功能,可以幫助投保人及時獲得現金,而且如果一旦投資失敗,保險又成了投資人最好的資產保全工具。如上所述,保險單是不能被凍結或拍賣的,被保險人領取保險金是受法律保護的,不計入資產抵債程序。
另外,人壽保險還是很好的避稅和遺產安排工具,因此,對富人而言,及早做好財富的規劃。通過保險的避稅功能進行資產保全無疑是一種很好的財富安排。
中意理財團隊以總分第一的成績摘得團隊賽冠軍，團隊成員尹杏濤、段瑞杰和張云帆近期接受了記者專訪。
中意理財團隊由中意人壽陜西省分公司個人營銷業務部三位優秀的內勤員工組成，三位隊員均為大學本科學歷，平均壽險從業年限為7.6年，具有豐富的保險專業知識和實踐經驗。在2014年第九屆理財規劃師大賽陜西賽區的比賽中獲得團隊冠軍，并在全國總決賽中再次奪冠。
尹杏濤是這個團隊中唯一的女性隊員。她畢業于華中師范大學經濟學院，獲經濟學、英語雙學士學位。2009年加入中意人壽，參加總公司“英才計劃”儲備干部培訓，2009年至今一直從事營銷培訓、營銷團隊管理等工作。尹杏濤具有較強的保險及金融理論基礎和市場實踐經驗，先后獲得陜西省保險行業“先進個人”、中意人壽優秀員工、全國優秀專職講師等榮譽。目前擔任中意人壽陜西省分公司個人營銷業務部學習中心專職培訓講師、陜西省分公司GCFP項目負責人及授權講師。
段瑞杰目前擔任中意人壽陜西省分公司首批理財規劃師俱樂部成員兼輔導員，他于2006年畢業于西北農林科技大學社會學專業。2006年至今一直從事保險行業，歷任組訓、營銷服務部經理、中心支公司營銷培訓部經理、省級區域管理中心營銷部經理。目前擔任中意人壽陜西省分公司營管處負責人。先后榮獲優秀員工、督導、先進個人等稱號，取得國家壽險管理師中級職稱。
張云帆任職于中意人壽陜西省分公司策劃中心產品崗，他于2008年畢業于西北大學工商管理專業，畢業后進入平安人壽陜西省分公司，先后擔任組訓、營服負責人、中支個險渠道負責人等職位，獲得國家壽險管理師中級職稱，多次被評為優秀員工、優秀管理干部，積累了豐富的營銷團隊管理經驗。2009年加入中意人壽陜西省分公司。
專業創造價值
目前團隊中的三名隊員都獲得了中意理財規劃師（GCFP）認證資格?！跋乱徊绞亲叱龉?，取得行業權威認證，通過國家理財規劃師資格考試。同時，在實際工作中不斷運用理財規劃專業知識，去服務更多客戶，打造優秀的中意綜合理財服務專家團隊?！倍稳鸾苷f。
談到一個優秀理財師應該具備的素質，張云帆總結指出，一是要具有良好的人品和職業素養;二是需要有扎實的理論基礎，包括豐富的金融、投資、經濟、法律知識、稅務等知識，同時又具有保險、證券或其他領域的一技之長;三是豐富的實踐經驗;四是相對的獨立性和客觀性，理財規劃師應當以客戶中立的顧問角色為客戶提供服務，避免一味的產品銷售的角色，用專業服務為客戶創造價值。
科學提升效率
那么，中意人壽團隊到底是如何利用專業的綜合服務為客戶創造價值的呢？一個真實的案例或許能夠讓我們一睹究竟。
客戶王先生為某品牌白酒陜西地區商，40歲，擁有一個三口之家，女兒13歲。平時他出差應酬多，妻子從事會計工作，家庭年收入50萬元左右。
經朋友轉介紹，中意理財團隊接觸了這位客戶，發現客戶保險意識不強，保障方面只有最基本的社保。第一次的接觸主要是觀念上的溝通，讓客戶了解為什么要買保險，買什么保險。溝通重點是家庭三人除了最基本的社會保，其余保障都沒有，尤其是客戶作為一家之主和家庭唯一的經濟支柱，面臨巨大的潛在的未來不確定的財務風險，并且指出夫妻二人也要考慮未來的養老規劃以及孩子的教育規劃。
第二次接觸時，再次著重與客戶溝通保障觀念，通過對當今社會大環境的分析，工作的壓力，生活習慣的改變，引導客戶意識到人們患病的概率逐漸提高，同時通過數據的展示讓客戶看到隨著醫療水平的提高，很多疾病是可以治愈的，但需要巨額的醫療費用，同時收入的損失不可避免。重疾險的功能就是當風險發生后，彌補投保人未來的收入損失。經過溝通，客戶的觀念發生了轉變，意識到保險在家庭保障方面的重要性，通過保險不僅能夠有效應對家庭經濟面臨的風險，而且能夠讓自己在辛苦一輩子之后，能享受無憂無慮的退休生活。
經過前兩次的溝通，客戶基本認可了重疾和養老規劃的重要性。因此在第三次接觸時，理財顧問為客戶進行了FNA的財務分析。通過分析，客戶理解到了理財的重要性，也從專業的角度看到了家庭財務需要去做一些調整。之后分析了客戶的健康保障和養老缺口，FNA系統的全面性、科學性、權威性以及高效和便捷的體驗得到了客戶高度認同，整個理財服務過程令客戶非常滿意。
信念鑄就未來
2014年，中國經濟穩步走入新常態，在這一年里，團隊見證了互聯網金融的更新換代、推陳出新。理財已涉及百姓生活的方方面面，大到國家政策的微小變化，小至理財產品的年收益率，無不牽動著百姓的神經。可以說，理財的質量已關系到每個人的生活質量。
但中意理財團隊也看到了目前理財市場許多顯而易見的問題。理財產品紛繁復雜，層出不窮，客戶選擇困難。大部分客戶關注的主要還是收益的高低，或者簡單的產品比較，真正從家庭財務現狀出發進行全面且綜合的綜合理財分析，并制訂方案而后選擇產品的客戶占比非常之低。這正是專業理財規劃師的工作職責。
重述保險三大作用
說起保險理財的重要性，不得不說保險的三大作用。
其一，保險能起到風險轉移的作用?，F在很富有并不代表未來富有。而保險卻能通過法律的形式把財富移植到將來。企業要考慮未來的資金周轉，人生也一樣。很多風險帶來的最直接損失就是財富的損失，也只有這個風險是可以被補償的。
第二，保險是很好的資產保全工具。什么叫資產保全工具?例如黃金、房地產等等。舉例來說：黃金十年后能增值多少，誰也不敢說，但有黃金在手，心里就會比較踏實。再比如房地產，有房子也讓人心里踏實，盡管現在不是一筆錢，但那是一項資產。保險也一樣，是資產保全的工具。有了這些東西，面對未來的不可預測，贛不會感到惶惑不安，心里就會踏實一些。
最后，保險可以指定受益人。很多時候，其他財產的安排會受到法律的限制。比如說夫妻的財產不能說想給誰就給誰。舉個例子，存私房錢的女士，這些私房錢在法律上來講，它是你和丈夫的共同財產。當他一旦有債務而被追償的時候，這些錢仍將被拿走，并不能起到為家庭保全財產的作用。但是如果你用這些錢去買保險，即使你家的房產、汽車都被迫償，這張保單是可以保留的。
案例：年收入20萬家庭如何投保
家庭情況：
張先生，34歲，IT公司軟件工程師有基本的社保，年收入16萬元，且較穩定。張太太，32歲，私營企業會計，年收入4萬元，無社保。他們有一個孩子，3歲，幼兒園就托。張先生一家擁有一套100平方米的住房，房貸已還清。
2005年底按揭購買小車1輛，每月還貸2000元，5年后可還清貸款。張太太的父母在農村，每年需要負擔其生活費約1.5萬元。暫無其他投資，也沒有存款。
理財師分析：
張先生家庭形成不久，正處于相對穩定的發展時期。近幾年家庭的費用開支，主要是家庭生活費、子女教育費、贍養父母費用，以及車貸和養車的費用。張先生收入較高，也是家庭的主要責任承擔者，建議作為家庭保險規劃的重點考慮對象。因孩子還小，張太太會把一定的精力放在孩子身上，對事業會有一定的影響，且在私營企業上班，工作的穩定性相對較差些。
理財師建議：
1、張先生從事軟件設計，工作比較辛苦，現有的社保體制是遠遠不能滿足張先生的保障需求的。張先生是家庭收入的主要來源，一旦生病或不幸發生意外，家庭的主要收入就會中斷，其生活質量就會受影響?？紤]到將來風險的不確定性，建議張先生優先考慮保障型的險種；如重大疾病險、意外險。
2、張太太因在私營企業，無社會保障，工作也不太穩定。考慮到目前醫院昂貴的醫療費用，同時起到一個風險轉嫁的功能，建議張太太做個全面的醫療保障規劃，如醫療險、重大疾病險、意外險。
