時間：2023-06-06 15:45:20
序論：在您撰寫互聯網時代的發展趨勢時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
關鍵詞：“互聯網+”；UI設計；交互設計；扁平化風格；情感化交互；動態交互
“互聯網+”在2015年兩會上被強勢推出之后，僅6月份就有26家傳統行業涉足互聯網。上市互聯網企業總市值達到4.2萬億元，比去年增長6%，當前互聯網業務已經成為拉動信息通信業持續增長的重要引擎?！盎ヂ摼W+”正在成為一股強勁的風潮引領各行各業。同年4月，在“流量開放合作大會”上，工信部表示中國移動電話用戶累計達12.9億戶，4G用戶數目達1.78億。4G互聯網的寬帶性、多媒體性、實時性、易用性、交互性、個性、安全性、方便性等特性促使移動互聯網占據用戶大量的上網時間。以至于連傳統行業都不敢輕易放棄移動互聯網終端業務。所以UI設計的優化和未來UI設計的發展趨勢也被自然而然地推向風口浪尖。總結“互聯網+”時代下的UI設計的發展趨勢有以下幾點：
1 延續扁平化風格特點
扁平化設計即無過多的裝飾效果和無用元素，邊界自然干凈利落。扁平化通常顏色飽和、界面美觀、簡潔、降低功耗、提高運算速度、方便用戶操作，使用戶迅速定位到目標功能，從而減少認知上的障礙。簡而言之，扁平化是利用最簡單有效的方式來展示和創造平面功能性的最大值。
完整的扁平化設計風格可以追溯到windows8的windowsUI，被Android系統關注，被IOS系統普及。但是，扁平化風格的根源可以追溯到瑞士國際平面主義風格。瑞士國際平面主義大師艾米爾?路德認為：視覺傳達設計應該在功能與形式之間尋求平衡，文字與版式設計既要有傳達信息的功能，也要傳達視覺審美意義，達到功能與形式的高度統一。所以扁平化設計把具象的形態抽象化、符號化，大圖文、大色塊的方格磁貼式界面設計。它具有較強的視覺張力，其簡潔明快的風格大膽舍棄了重陰影、重描邊、重浮雕及3D的設計手法，徹底跳出過去對擬真仿物的戀戀不舍，體現了數字化的形式美感，集中精力于清爽的排版和網格化布局，使布局簡潔、嚴謹，更能適應視覺時代、讀圖時代的需求。
例如，一直受業界尊重和用戶信賴的蘋果和以蘋果公司為代表的扁平化設計。蘋果是時尚、高科技的產物，用戶一直追逐它的獨特性系統、簡潔性設計語言。明亮的顏色搭配、清晰的對比度、規范化的線條、標準化字體、經典顏色搭配和時尚優雅，禪意十足的界面設計都在減輕用戶體驗的負擔，同時滿足用戶的審美需求。蘋果在中國手機通信市場不斷上升的份額證明扁平化將繼續成為“互聯網+”時代的發展趨勢。
2 情感化交互設計增加
由于科技的迅猛發展，UI界面設計逐漸轉變為對軟件的人機交互、操作邏輯、界面美觀和用戶體驗的多重設計。[1]美國著名設計師普羅斯曾說：“設計除具備美學、技術、經濟三屬性之外，還包含第四個維度――人性”。[2]產品的美觀性、獨特性、交互性、“傻瓜操作”性、界面的美觀等都是設計應該考慮的點。高科技下的高情感交互設計不但要從整體上把控，而且要從各個模塊、頁面、流程上把控。無論從何處著手，設計師都繞不開用戶，真正的產品設計的過程是從用戶到用戶的過程。從用戶開始，考慮用戶的使用場景，把握用戶的情感，分析用戶的操作流程，把握用戶的感情訴求，清楚用戶使用中和使用后的心情。在把握好這個問題之后，下面要解決的就是怎么樣才能夠滿足上述的感情需求，產品中的哪些部分起了關鍵性的作用，哪些部分會違背和減弱情感需求，從而得出改進產品的方案。
包豪斯著名設計師夢合理?納基曾說：“設計并不是對制品表面的裝飾，而是以某一目的為基礎，將社會的、經濟的、技術的、藝術的、心理的多種因素綜合起來，使其能納入工業生產的軌道，對制品的這種構思和計劃技術即設計?！盵3]這里所說的工業生產同樣適用于“互聯網+”時代下的UI設計當中。移動互聯網的小屏幕迫使設計師去設計更大的控件來解決尋找按鈕的問題或者通過滑動交互的形式讓用戶快速定位到自己想要的內容。
從整體上把控情感化需求比局部抓住用戶的情感要簡單。它只需要在準備產品之前奠定好情感基調即可，在整個產品研發的過程中不斷地改進以免發生偏離。從各個模塊、頁面、流程上的把控用戶需求比較復雜，需要注意的是各個模塊需求的總和大于整個產品情感化的需求。它不是簡單的相加。例如，上網有上網的需求、閱讀有閱讀的需求、看視頻有看視頻的需求、訂閱有訂閱的需求、下載有下載的需求。每一個情感化的增加都要符合用戶的操作狀態和使用環境。當我們還原用戶使用場景的時候要盡量做到開放性的思路。不但考慮用戶在使用某一應用時會出現什么樣的狀況，而且要考慮用戶在使用應用之前是什么狀態?？紤]用戶是有目的的使用還是隨便瀏覽。對于某些產品來說，從理清楚產品的需求到優化設計到確定產品，這需要時間和交流，所以正確的交流也是很好地完成情感化設計的重要一環。
《原研哉的設計》一書中提到：“二十世紀是視覺時代，二十一世紀是觸覺時代”。越來越焦躁和懶惰的用戶沒有耐心在眾多的信息中不斷地點擊鼠標，篩選自己想要的內容信息。他們更希望通過移動互聯網快速找到自己想要的內容，定位到自己想要的目標，并隨時隨地把自己的新鮮事分享出去。但是傳統的網頁分成無數個tag和頁面讓用戶點擊選擇的設計已經滿足不了當下的用戶。想要給用戶提供更流暢的上網體驗，需要提供高清的圖片、顯眼的搜索條、熱門的新聞，并且隱藏相似的選項、給出推薦或查看相似選項等效果來猜測用戶在不同場景下的心理活動。與隱蔽的按鈕和慢慢拖動的滾動條相比，用戶更喜歡用手勢和語言瀟灑的互動。盡情地享受高科技帶來的，這就需要大量地分析用戶需求，并對用戶需求做出情感化的設計，以滿足用戶的體驗。
3 動態交互設計增加
在互聯網剛剛興起的時候，網頁設計中充斥著擬物化效果和Flas。設計師和用戶都認為擬物化的設計是美的設計。但是擬物化設計會增加網頁加載負擔，致使上網體驗不佳。隨著人們壓力的變大，生活節奏的加快，我們越來越覺得效率是第一位的。所以扁平化風格設計慢慢地取代了擬物化的設計，因為扁平化的設計占據更少的空間，加載的數據更少，用戶體驗更流暢，所以會被更多人選擇。調查顯示：“網絡加載的速度和用戶放棄等待的數量是呈幾何增長的”。即：速度越慢，放棄等待的人越多。扁平化風格的界面設計適應了上網的加載時間，但是扁平化風格的靜態設計是枯燥的。這時需要動態的設計來建構一個良好的交互環境，讓用戶融入其中，身臨其境。靈動的動態交互提升了人與界面、人與信息、人與機、人與人的連接。除了視覺上給用戶放松之外，還能有效地引導用戶操作界面，實現完美的體驗。
微軟Surface系列平板電腦的觸摸式操控更具有動態交互的特質，這使得微軟的設計團隊將動態體驗作為設計的首要任務之一。20世紀美國最重要的平面設計大師之一索爾?巴斯將平面設計與電影結合，設計了多部電影片頭，被譽為動態圖形設計的開山鼻祖。微軟強烈的贊同索爾?巴斯的設計理念，讓動態的交互體驗融入靜態的UI設計之中。在這方面WindowsUI是最具創新性的，它促使我們仔細審視過去對UI設計的認識。微軟對UI流行趨勢的判斷和把握一直走在整個UI設計行業的前列，它的設計理念和方法也是最具創新性的。增加動效的方法就是增加視覺提示，快速一次性的動效也很容易被用戶察覺。靜態的界面和隨時準備響應的動態的交互形式給用戶帶來引人入勝的沉浸式交互體驗，從而緩解嘈雜的頁面。這無疑不是“互聯網+”時代的發展趨勢。
4 目的性更強
360董事長周鴻t在創新研習社的演講中說：“所有的戰略都要歸結成從用戶角度出發，尋找一個需求，一定是中等以上的頻度、痛點、剛需。這個服務可以非常不起眼，但是它一定是對用戶有價值的”。[4]這就告訴我們將設計語言根植于中國傳統，要善用現代手法堆砌精髓進行提煉和詮釋。所以設計的目的性就變得尤為重要。換句話說設計的界面應為內容服務。一個優秀的icon和優秀的界面設計可以成功地吸引用戶下載并嘗試使用一個產品。但是沒有很好的內容，用戶會毫不猶豫地卸載。但相反，如果用戶有意無意之間發現很一般的APP，下載之后發現很實用，是用戶當前或將來必須使用的東西，那么用戶會遷就界面設計的不美觀或體驗的不順暢。
信息化時代的UI設計和傳統的UI設計相比，就像工藝美術運動和包豪斯追求的現代主義類似。繁雜的設計元素堆疊，反而加重了對用戶體驗的干擾。試想當我們驚嘆一個APP界面設計的精美絕倫時，卻處于無限加載時的心情。用戶體驗順暢是用戶對于產品最基本的客觀心理訴求。這就要求UI設計師必須認真反思設計的初衷。我們發現用戶在使用產品時，其實就是獲取和處理各種信息。所以UI設計必須回歸到信息內容上，以強調內容為核心弱化次要元素，這樣用戶可以更快、更容易地獲取自己想要的信息，完全沉浸在內容中而不是其他。包豪斯所倡導的現代主義運動是一種完全忽略情感化的設計，這一點在“互聯網+”時代下的UI設計中是行不通的。所以，只看內容而不注重設計的產品也是失敗的產品。UI的美感和內容是相輔相成，缺一不可的。
“互聯網+”時代下的UI設計除了簡約的視覺架構、情感化的用戶體驗、流暢的動態感受和強烈的目的性之外，還將全面開啟響應式布局，盡可能地用滑動代替點擊，越來越注重人機交互的順暢體驗，顏色上雖然與過去差別不是很大，但是更傾向于高保真色調。放大不失真的矢量圖形得到更廣泛的運用，引導頁的溫情回歸也將繼續溫暖著每一個瀏覽新產品的用戶。
參考文獻：
[1] 設計對消費者品牌認知的影響――以蘋果手機為例[Z].百度文庫.
[2] 李綱.非物質界面設計[D].
[3] 黃娟.設計的反思――論實用原則在設計中的體現[J].美術大觀.
[4] 周鴻t.剛需、痛點、高頻是一款好產品的六字真言；免費模式絕不是忽悠，而是羊毛出在豬身上[Z].銳度―IT時代周刊.
[5] 李亞男. UI設計中體現的符號學原理[J].藝術天地，2015：152.
[6] 王正林. UI設計的理念和方向：以WindowsUI為例[J].裝飾，2015（2）：138.
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關鍵詞：虛擬航空；互聯網技術；智能化
中圖分類號：F562 文獻標識碼：A 文章編號：1671-2064（2017）04-0238-01
“互聯網+”是互聯網發展的新業態，也是知識社會創新推動下的互聯網形態演進及其催生的經濟社會發展新形態，它推動著經濟形態不斷地發生演變，從而帶動社會經濟實體的生命力，為改革、創新、發展提供廣闊的網絡平臺。在傳統商業模式不斷被顛覆，跨行業融合此起彼伏，新勢力在破壞行業原有秩序的同時，也給消費者、顛覆者本身和其它企業帶來巨大戰略機遇。
1 互聯網技術的影響下傳統航空公司的發展現狀
在經歷”大數據元年”、“3D打印元年”“跨界元年”“眾籌元年”“機器人元年”等諸多“***年”之后，中國進入了“智能互聯網”時期，傳統的航空公司已被跨界整合，虛擬航空將走入我們的世界。
2 新時代實現各行各業跨界服務的原因
2.1 政策扶持
2015年7月，中國政府的《國務院關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》（國發[2015]40號）標志著中國進入了“互聯網+”時期。隨著時間的推移，各行業之間的邊界將變得日益模糊，互聯網與零售、金融、教育、醫療、汽車、農業等傳統產業的跨界融合會此起彼伏。在此背景下，各航空公司也不例外，旅客在經歷了魍呈燮貝γ諾旯浩?、呼叫中心购票、簨烧顾揪W站購票及航空公司手機APP購票后，中國著名互聯網企業―百姓科技股份有限公司（作者擬定，如有重名純屬巧合）于2028年推出了跨界服務的“百姓智能APP”，該智能軟件可安裝在人們的穿戴式智能設備上。人們可通過“百姓智能APP“購買產品、預定服務（機票、酒店、出租車、旅游、飲食等）、監測身體指標變化、控制家用電器等，由于該軟件功能十分強大、且操作方便，一經面世，就被廣泛使用，成為各行各業實現跨界服務的標志[1]。
2.2 意識提升
“百姓智能APP”的推出，適應了時代的發展，百姓科技股份有限公司因此獲利頗豐。隨后，“大眾智能APP”、“天下智能APP”等也如雨后春筍般冒出。各種智能APP為占領市場、吸引廣大人們加入會員，不斷推出“注冊用戶免費乘機”活動、“買商品送機票”活動，地方政府為推動人員流動，發展地方經濟，也不時推出“你乘機、我買單”活動等。這種情況下，旅客乘機已不再需要自己付錢，只需在穿戴式設備上點擊智能APP，即可將自己出行期間的機票、出租車、酒店、一日三餐等全部搞定。
3 “互聯網+”時代下的虛擬航空發展趨勢
3.1 人力資源需求外包成為“新常態”
為適應航空市場瞬息萬變，減少人力資源浪費，降低企業用工風險，及時獲得更為專業的人才和相關政策信息等需需求。2030年，傳統航空公司紛紛將飛行員、乘務員、機務維修師等人力需求外包給人力資源公司。而人力資源公司則面向全球航企建立世界級“專業人才庫”，實行全球統一人力資源調配。
3.2 企業固定資產將會越來越少
企業固定資產的多少，曾經是衡量一個企業實力的標志。而在“智能互聯網”時期，固定資產會給企業帶來沉重的經營負擔。隨著互聯網+的發展，傳統航空公司紛紛將固定資產進行處置，以降低企業成本，增強競爭力，最終蛻變為虛擬航空，最明顯的改變體現在兩個方面，其一是所需飛機全部租賃，其二是不動產全部出售或交還政府[2]。
3.3 旅客機場安檢再也無需排隊等候
在大數據、云計算的系統支持下，機場將會變成無人值守，人們出行不再使用身份證，取而代之的是“刷臉”，旅客達到機場后，機場運行系統會自動給旅客發送電子登機牌，旅客可依次不停留通過“刷臉”機（驗證旅客身份）、安檢機（檢查旅客危險品）后直接上飛機，旅客找到自己座位后，飛機座椅上安裝的電子設備將再次進行“刷臉”驗證后，飛機坐騎靠背自動抬起恢復座椅使用功能。
3.4 傳統營銷模式已不復存在
隨著“互聯網+”的發展，互聯網企業推出了“跨界服務APP”后，大部分人出行將會使用跨界服務APP訂購出行期間的衣、食、住、行等套餐式服務。自此，民航下游企業陸續破產、倒閉，傳統航空公司自己開發的手機APP也因服務功能單一、維護費用高等退出歷史舞臺。為保持低成本競爭實力，航空公司陸續開始選擇與具有跨界服務功能的互聯網企業進行戰略合作，相互持有股份。自此，傳統航空公司的售票業務交給了戰略合作伙伴，成為名副其實的“虛擬航企”。
3.5 貨艙交由專業物流公司經營
貨運占航企（專營貨運航企除外）收入的比重較低，對航企的利潤影響微乎其微。隨著3D打印技術的發展，人們對物流需求也隨之減少。因此，虛擬航空定會將客機貨艙承包給專業物流公司經營。
4 結語
如今的“互聯網+”，加媒體產生網絡媒體，加娛樂產生網絡游戲，加零售產生電子商務，加金融產生互聯網金融……，相信不久的未來，由互聯網產生的“虛擬航空”定會走進人們的生活，推動著世界經濟和人類文明不斷前進。
參考文獻
首先我想談一下什么是媒體的互聯網思維。我認為互聯網思維并不簡單的就是某個網站、某個互聯網企業的思維。而媒體以互聯網思維轉型升級，也不是把自己變成互聯網，而是適應數字化、網絡化時代受眾體驗、習慣、偏好的變化，真正從“傳播者本位”向“受眾本位”轉變。以優質、細分的新聞、資訊、娛樂產品和服務，來聚合目標受眾。進而對市場、生產流程、管理架構、工作方式、盈利模式、價值鏈乃至整個媒體生態進行解構與重構。下面以廣播、微信為例具體闡述一下以媒體為特色的互聯網應用，互聯網時代廣播的收聽特點以及趨勢。
2014年上半年在國內30個重點城市的新媒體調研結果顯示，廣播聽眾中屬于網民的數據超過90%，其中使用移動互聯網的達92.7%，60.0%的聽眾使用電腦上網，說明廣播與移動互聯網的受眾重疊度相當高，利用網絡平臺的特點傳播，聽眾對廣播的粘合度會更高。并且，在超過5億的移動互聯網網民中，收聽廣播的受眾群略超30%，且以年輕群體為主，說明移動互聯網受眾有可能給廣播的新媒體化提供一個新的契機。移動互聯網迅猛的發展，廣播的傳播渠道與收聽通路都發生相當大的變化，大大提升了廣播的傳播力和影響力，廣播受眾群體的聽眾結構和收聽行為也發生較大的變化。 移動互聯網時代的廣播聽眾已經裂變為三大族群：第一個是傳統廣播的人群，即使用傳統收聽終端的人群;第二個是車載的收聽人群，隨著國內汽車普及率的提升，車載的收聽人群日趨呈上升態勢，而且逐步成為主要的廣播受眾群之一;第三個是新媒聽眾，即使用網絡平臺收聽廣播的聽眾，這部分人群目前在廣播整個收聽群體中所占的比例不大，在全國范圍內用移動互聯網收聽廣播的人群比例在10%-20%之間，但移動互聯網網民都將是其潛在受眾群，龐大的規模及其發展的速度都是我們不可忽視的?；ヂ摼W普及后，為廣播這樣的傳統媒體提供了多樣的傳播平臺，現在的廣播傳播渠道已經從傳統的FM/AM電波媒體渠道，發展為多終端、多平臺、多入口、多應用等。廣播利用車載移動、微信、微博、APP、在線廣播等多個平臺，多角度、多維度、多終端的延伸和拓寬廣播的傳播通路，聽眾的可選擇面更為廣闊。其實可以說現在的廣播已經將各種依托于互聯網的新媒體當成了它的傳輸出口以更大的擴大廣播自身的傳播途徑和傳播范圍。
廣播作為聽覺媒體，具有極強的伴隨性。在移動互聯網高速發展的今天，各種廣播和音頻應用產品不斷涌現，“隨時隨地可聽”的理念已經深入人心，聽眾收聽廣播的時間更為隨意，收聽的頻次也更多。傳統意義的固定場所、固定時段收聽已經不再適用于描述現代廣播聽眾的收聽習慣，移動、伴隨的碎片化收聽模式更為現代聽眾所接受。
在新的收聽環境下，聽眾的收聽接收終端呈現多種多樣的狀態，包括車載FM、智能手機、平板電腦等都能夠成為廣播和音頻節目的接收終端。在終端大發展和不斷融合的狀態下，廣播媒體傳統的生產模式更注重節目的高質量，對內容編輯、評論的深度廣度等都具有較高的要求，而包括各種移動終端在內的新媒介形式更加注重內容精煉，要求信息內容更快捷方便、更碎片化地傳播。廣播媒體可使用同一節目內容，但根據各終端受眾的收聽特點進行適當的調整及推送，從而實現內容在多終端平臺的有效分發，既可以減少各終端節目制作的“內耗”，同時也能夠更大程度的滿足不同收聽終端的受眾需求。
【關鍵詞】互聯網 設計 趨勢
1 創意成為互聯網時代的主流
埋頭做設計、崇尚天才設計師的年代已經一去不返了。在互聯網絡時代，能利用這一平臺傳播販賣更多的新概念才是最重要的，用一句話概括就是“好設計不如好創意”。比起手繪，筆者想現在設計師們更多的是通過電腦上的各種軟件進行設計。創意對于設計師們來說太重要了，這一點對于各種廣告公司更是明顯?！皠撘馐菑V告的靈魂”，這句話是很多廣告人的口頭禪。很多所謂的創意只讓消費者記住了廣告，卻連產品是什么都不知道。有的企業花費大量精力挖掘到了獨特有效的廣告賣點，卻沒有好的創意去表現；有的企業花幾百萬元請明星代言，為了追求“大氣、時尚”的效果，而創意卻乏善可陳；還有的企業曾經一度追求優秀的廣告創意，但后來市場效果不甚理想，因而放棄創意，轉而尋求簡單直接的廣告內容……而結果非常明顯，在當今社會，沒有好創意的產品一定是失敗的，這一點蘋果公司就是一個好的例子。于是“設計總監”的稱謂開始被“創意總監”所替代，換言之，對于品牌形象的塑造力逐步成為品牌運作的關鍵元素。
如果說如今老品牌復興真有什么與眾不同的地方，那就是創意總監的參與。創意總監+設計師，這樣的合作模式只會出現在21世紀日益發展的互聯網時代?！叭f能的設計師”的時代已經一去不復返。例如當今的高級時裝屋更多地是在販售一種概念，這種概念與品牌的核心精神結合起來，能激發人們的興趣點。再通過網絡的方式迅速傳播，擴大影響力，即可獲得成功。對設計師而言，網絡時代帶來了更多元的傳播模式，這無疑是件好事。但筆者認為設計本身的好壞依然是衡量一個設計師是否優秀的先決條件。在擁有了好設計的前提下，如何利用互聯網傳播自己的理念就成為一個很重要的附加條件。
2 工業設計在互聯網時代中的新理念
工業設計一直都是一個熱門的專業。隨著世界經濟的迅猛發展，現今的工業產品已從滿足單一的基本需求轉向了滿足功能化、人性化、舒適性、健康、安全等多元化的需求和精神需求上，市場競爭不再只是先進科技和價格的競爭，更是工業設計的競爭?？梢哉f，工業設計是企業創新的核心手段和方法。這就能充分看出工業設計在當今社會中的重要性。而互聯網是借助于各種互聯網產品實現的，憑借互聯網產品進行創業較于傳統產業更容易成功。一般來說互聯網中的每一類產品都有數家企業去爭奪市場，這就提供了很大的人才需求，再加上現在有無數的創業型公司，所以社會上相關人才缺口很大。如果說工業設計是工業革命的產物，那么互聯網產品設計才是當下最新的產物，是隨著技術革新的一次成功轉變。筆者想說的是，互聯網時代的到來為社會提供了大量的就業機會。對于工業產品不夠發達但互聯網產業發達的區域，如西安、成都這些內陸城市，工業設計人才尤其吃香?，F在也有越來越多的設計院校開設了工業設計這一專業，筆者建議這些區域開設工業設計專業的院校也可以在課程上做出適當調整，以增加學生的就業面，使更多的工業設計專業畢業生找到合適的工作。
3 平面設計在互聯網時代的革新
關鍵詞：互聯網+；支付清算；卡基支付；虛擬賬戶；銀聯
中圖分類號：F830 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2016）02-0063-06
一、引言：支付創新順應了“互聯網+”商業形態的發展變化
“有貿易必有支付”，自從作為一般等價物的貨幣誕生以來，以貨幣為載體的支付工具在不斷變化，無論是代用貨幣、信用貨幣還是虛擬貨幣，其存在形式隨貿易的發展而不斷變化演進，因此可以說：貿易推動了支付工具的不斷創新。隨著現代服務業和金融業的發展，社群和個人需求的差異必然需要一個多層次的商業環境，支付不單是以商品貿易為基礎的，而更多轉向服務和金融產品的購買。在“互聯網+”時代，伴隨蓬勃發展的電商引領的支付需求，通過柜面辦理支付的傳統交易模式，顯然不能滿足人們的支付需求，依托互聯網發展的新型支付工具不斷涌現并得以快速發展，基于銀行體系的支付交易規則也處于不斷更新與迭代中。
毫無疑問，近年來電商經濟推升了中國商業流通效率，推動了市場價格公平，自由的購物體驗和良好的支付體驗尤其使青年人淡化了刷卡支付的概念。平臺電商和虛擬賬戶交易與支付的閉環使用結合得似乎非常完美，甚至沒有第三方平臺介入的機會。在新興商業領域（訂單消費、對稱消費），其使用的便利性也超過了傳統貨幣支付形式，借助于O2O商業模式搶灘，代表虛擬賬戶的電商支付平臺開始積極布局線下，進入傳統銀行卡市場結算領域。數字顯示，2015年三季度，非銀金融機構處理網上支付業務交易額12.8萬億元，移動支付金額5057億元，而同期銀行卡跨行交易額為11.01萬億元。非銀機構線上與銀聯線下交易總額已各占半壁江山。
從全球范圍看，2015年全球電子商務市場預計增長至1.7兆億美元，到2017年將達到2兆億美元。在此期間，跨國電子商務預計增長21%，而國內電子商務增長9%。由于各國的商業環境和監管政策不同，各國不同網上支付工具交易占比有很大的差異，銀行卡網上交易和本土虛擬賬戶支付并存依然是支付主流，但從消費習慣改善的角度看，電子商務發展趨勢不容置疑，網絡支付未來發展空間依然巨大。
互聯網金融企業資本利得的融資優勢和快速的“燒錢”營銷方式極具市場競爭力，而傳統金融企業則受到國家財稅政策和審計的嚴格約束，金融監管的不對稱也一定程度限制了其快速應變能力和驅動創新能力。業界普遍開始有這樣的疑問：銀行卡支付時代過時了嗎？從金融改革的角度看，金融體系頂層設計的變革必將引導支付產業頂層設計變革，銀行由傳統“存、放、匯”向“理財、投融資、綜合支付”的現代銀行轉型，由傳統金融信貸供給向供應鏈金融供給變革。銀行卡業務因其天然的合法性及多年發展的成熟性，在世界各國一直具有廣闊的發展前景。當下，隨著人民幣國際化和“一帶一路”建設的推進，跨境離岸人民幣結算和個人支付業務需求上升空間廣泛；隨著供給側改革的深化，境內支付需求市場還有巨大發展空間，農村支付環境建設剛剛起步。同時，從維護國家金融信息安全、防止輸入性支付產業風險的角度出發，銀行卡產業尤其是民族品牌責無旁貸，仍有巨大的存在價值與拓展空間。
本文擬從三個方面闡述銀行卡產業適應整個金融體系變化、進行市場化變革、滿足和順應互聯網“溝通自由、消費自由、支付自由”的發展理念及其適應“互聯網+”時代的必要性與可行性。
二、銀行卡產業有能力順應支付市場變革
（一）自主品牌的銀行卡產業成熟度高，有著濃厚的市場積淀
1985年3月，中國銀行發行第一張信用卡，2002年，中國銀聯成立，三十多年時間里，我國銀行卡產業實現了跨越式發展，取得了巨大成就。截至2014年底，銀行卡跨行交易筆數達到186.7億元，金額達到41.1億元，較銀聯成立初期的2002年交易筆數和金額分別提升了29.6倍和229.23倍。發展至今，我國銀行卡產業形成了較為完善的網絡系統和相應產業鏈，交易對象和范圍覆蓋傳統制造業、金融業、信息產業、服務業的約70個環節，產業商業模式日趨完善。隨著“一帶一路”建設的推進，中國支付產業也加強了與沿線國家的合作，目前有近50個沿線國家和地區開展了銀聯卡業務。隨著老撾國家銀行卡支付系統上線，銀聯卡支付的輸出已經由傳統的品牌輸出上升到技術標準輸出，銀聯芯片標準成為泰國銀行業的行業標準是另一個典型案例。這些均說明，銀聯標準已初步具有全球影響力。據央行《2015年第三季度支付體系運行總體情況》報告，截止到三季度末，銀行卡跨行支付系統聯網特約商戶1513.50萬戶，POS機具1989.30萬臺，ATM機具84.08萬臺，全國銀行卡在用發卡數量52.52億張，銀行卡滲透率已達到48.01%，交易規模持續穩步增長。銀行卡已在社會零售領域廣泛滲透，并向生產領域、流通領域滲透，提高了交易效率和結算安全，已形成廣泛的用戶基礎，成為最常用的非現金支付方式。
（二）央行支付產業政策指明了支付產業發展方向
2012年以來，央行出臺了一系列支付產業政策，包括發放非金融機構支付牌照、會同發改委改革手續費定價機制、開放銀行卡支付清算市場等，給銀行卡產業帶來了深刻的變革，這些政策給支付市場帶來的具體影響表現在：轉接清算和定價機制市場化，銀行卡收單市場參與主體多元化，在線支付、移動支付等新興支付產品快速發展，POS終端的智能化升級豐富了收單場景，基于芯片卡（IC卡）的綜合支付應用提升了支付的便利性和安全性，消費支付進化到個人綜合支付的增值服務等等。從支付政策驅動的角度看，支付產業未來開放的發展趨勢更為清晰。而從支付市場開放的角度看，隨著支付參與主體的多元化，銀行卡產業生態化趨勢成為必然。
（三）銀行卡支付本身是高新技術產物，適應互聯網金融發展
銀行卡產業以現代電子信息技術為支撐，以塑料卡片為卡基，通過以銀行、銀行卡清算組織、第三方專業化的服務機構、非金融支付機構、銀行卡受理商戶組成的企業群體，為持卡人提供電子支付和消費信貸的服務。銀行卡產業屬于典型的網絡經濟，是建立在高新技術基礎之上的現代個人支付結算系統?？陀^來講，在互聯網經濟還沒有形成的時代，銀行卡在技術上和形態上已經實質進入了互聯互通的網絡時代，具體表現在：銀行卡誕生時的信用卡壓卡（離線交易）時代早已經進化到高度聯網通用的在線交易時代。銀行卡的安全性由單純的磁條卡時代進入到更為安全高效的芯片卡（IC卡）時代――適應小額快速結算的銀行卡閃付（Quickpass）、從刷卡支付到移動智能終端時代的無卡支付（手機NFC近場支付）、從現場到非現場的發卡（TSM可信技術）、更為安全的在線支付安全技術（Token）和移動云支付技術（HCE），均能夠高效防止偽卡和盜刷風險。國際化的智能終端支付合作（如Apple pay、Samsung pay）也將于近期開展。尤其是近年來，銀聯與各發卡行及網絡運營商合作建立了適應互聯網金融的從柜面到移動的全渠道發卡和收單體系，快速順應了科技進步和商業模式的演變趨勢?？梢?，無論在支付形態、安全性和體驗性方面，銀行卡都與現代社會生活方式密切關聯，其發展完全嵌入了現代商業模式的價值鏈中。
（四）“線上＼線下”的雙向滲透有利于提高交易效率，降低交易成本
“線上＼線下”的分類是按照支付的受理通道來區分的，兩者雙向滲透是一個商業模式不斷創新的過程。從支付工具的層面看，目前國內個人支付領域的支付工具主要包括：虛擬賬戶、電子貨幣賬戶（銀行卡）、現金。從支付的角度看，除去實體貨幣（現金），支付工具本身沒有“線上＼線下”的直接劃分。但從產品的角度看，線上支付產品（賬戶支付）本身對新興商業模式的融入性較好，有些甚至是封裝應用（淘寶―支付寶），但對線下傳統支付通道（柜面受理）而言，卻沒有比使用銀行卡體現出明顯的優勢和操作的便利性。從長遠的發展角度看，兩類支付工具有功能衍生和融合的趨勢，即線下支付工具（銀行卡）不斷衍生出線上支付產品，如“銀聯錢包”、“銀聯在線”、手機銀行、移動金融等等，線上產品則需要疊加線下支付的交易驗證環節，比如掃碼支付（二維碼），而在閉環應用領域，雙方都要符合及時支付的要求。短期看，賬戶支付與卡基支付在支付渠道上是互補的，不具有完全的替代性趨勢，銀行卡線下優勢和虛擬賬戶的線上優勢會各自逐漸發展，交易規模會達到一個新的平衡點，但雙方在各自領域的主導優勢不會改變。從長遠看，分散支付產業成本投入、顯著降低市場發展成本、滿足消費者支付喜好、培育對支付產品的忠誠度，從而擴大各自的支付份額是支付產品競爭方向，而從支付標準和支付安全層面看，銀行卡依然具有明顯的比較優勢。
三、銀行卡具有良好的產業生態優勢
（一）多種支付工具并存符合商業發展的交易要求
在新興市場領域，電子商務提高了信息透明度，促進了交易公平。購物網站在信息基本對稱的環境下，給買賣雙方提供了更便利的溝通途徑，用戶有了更好的交易體驗。但互聯網企業的草根擴張要與傳統社會商業規則的改變產生良性互動還需要持續摸索與融合。從支付領域看，閉環支付應用商業模式，在一定程度上形成了行業支付壁壘，而且由于非金融機構缺乏嚴格的金融產品流程管理和風控意識，蘊含金融風險。同時，相對傳統商業，政府對電商在完善交易監管、稅收等方面也亟待加強管理。當下，電商自律、分離商業模式和支付模式、開放支付通道是對電商平臺生態健康化的要求，便利的傳統商業體系與電商平臺共同滿足不同消費者購物差異化需求的趨勢應該是現在包括未來商業發展的主流，因此，多種支付工具并存符合商業發展邏輯的要求。
（二）銀行卡產業具有良好的社會參與性
在社保、公交等領域，由于各自行業標準的制定，造成了一定的行業進入壁壘。理論上，在賬戶監管有效、風險可控、支付便利的前提下，銀行卡完全可以加載社保、公交支付功能，非銀虛擬賬戶在技術上也可以實現同等功能，但由于銀行卡承擔的社會責任要高于非銀機構（國家體制決定），賬戶管理效率和安全性也優于非銀機構，而且會顯著降低社會成本，因此有明顯的比較優勢。目前，已經投入運營的銀行承擔發行的“社?？ā?、“醫?？ā薄ⅰ俺鞘幸豢ㄍā钡却蟠蠼档土斯卜盏纳鐣杀?，同時提高了安全支付保障，加載IC卡閃付和NFC近場支付的收單應用場景則增強了用戶體驗。銀行卡大數據服務衍生出的POS流水貸服務，滿足了中小企業融資的補充需求，符合國家中小企業發展扶植戰略。農村支付環境建設便于農民使用銀行卡實現農資訂購和農產品采購支付，避免了“白條”和擠占挪用涉農資金現象的發生，是銀行卡（此處特指銀聯卡）支付本身具有社會責任的體現。同樣，在新興行業（P2P）、投資理財、現代農業、醫療、健康、出行、保險賠付、商戶營銷等領域，銀行卡應用已經形成了完備的支付產品和服務體系，介入新興產業的優勢更加明顯。
信用支付是金融社會的顯著支付特征，憑借銀行體系龐大的授信結算能力，信用支付在社會個人融資消費總規模中占據主導地位。在我國由商品社會進化到金融社會進程中，信用卡的推廣使用無疑推升了人們對社會商品和服務的消費能力，而以卡基為載體的個人金融服務幾乎涵蓋了衣食住行、教育、投資等各個生活領域，其強大的社會金融服務能力是互聯網金融公司（第三方支付）難以超越和替代的。而且，雖然在個人支付領域，虛擬賬戶支付與銀行卡支付已經開始了在時間和空間上的競爭，但應該認識到，銀行卡賬戶余額或授信額度，是標準的法定貨幣形式，受法律法規的嚴格監管和保護，賬戶安全性高，是符合國家貨幣政策的支付工具。而虛擬賬戶只是用于支付的預存貨幣管理賬戶，并受法定貨幣規模和規則控制，該賬戶存儲的虛擬貨幣也應納入監管，其使用規模和渠道也應限制在一定的范圍之內，其法定貨幣身份尤其值得商榷。
（三）銀行卡體系安全優勢和生態優勢突出
銀行卡賬戶是依托制度設計和法律保障的、以銀行強大后臺信息系統和一系列銀行卡標準規則支撐的個人賬戶體系的組成部分，從IT系統架構設計到流程設計，從應用研發到工業化運營維護，保障了銀行卡系統的高可用性和安全性，賬戶交易的關聯性也便于管理機構進行有效監管和開展反洗錢活動。通過銀聯網絡的互聯互通，銀行卡使用體現了更高的通用性和便利性。因此，相對于非銀金融機構（第三方支付），銀聯（銀行）的結算通道更具有清算的穩定優勢和服務的持續能力。
多年來，中國銀聯牽頭組織各家銀行建立了機構發卡、收單、風險控制較為完善的支持服務體系，建立了以商戶回傭為基礎的商業模式，實現了銀行卡支付的產業化。自主品牌“銀聯卡”在國內市場優勢明顯，而且境外使用還可免除貨幣轉換費，豐富多樣的營銷和持卡人權益給消費者帶來了便利和實惠，而PBOC3.0標準的制定則進一步鞏固了銀聯芯片卡的市場地位。銀行卡支付本身是開放的、不帶侵入性的、有產業自身特色的商業模式，有社會認同的價值體系，其支付平臺的開放性便于給商戶全渠道一致的結算體驗，而且無論線上還是線下，與商戶的商業行為不構成直接競爭，其營銷平臺和大數據服務還能夠給客戶帶來新的增值服務，提升客戶商業價值。
按照商業生態系統理論概念，商業生態系統本身是價值生態系統，其最終目的是滿足客戶的（現在的和潛在的）價值。綜上所述，銀行卡產業具有自組織、協同進化、適應性等基本商業生態系統特征，并具有顯著的網絡化特征，易于形成以銀行卡賬戶為支付核心的價值網絡，因此具有良好的生態優勢。
四、“銀行卡+”的時代正在到來
（一）宏觀經濟改革是支付變革的原動力
從國家經濟發展戰略層面看，當前出臺的一系列改革措施，如人民幣國際化、消費升級（供給側改革）、新能源、大健康、服務業升級必將帶來新的經濟活力，對外破除貨幣壟斷（美元）、對內破除行業壟斷是大勢所趨，因此，與經濟轉型配套的金融變革勢在必行。對外經濟的“一帶一路”建設、自貿區設立、亞投行的戰略布局，迫切需要完備的離岸人民幣結算體系，需要完善的跨境個人支付網絡，迫切需要加快銀聯卡網絡的國際化延伸。從國內支付市場看，隨著國內銀行卡轉接清算市場的開放，支付市場進入多個卡組織并存、多種支付機構共存、品牌競爭和支付渠道競爭并存的時代。支付產品由原來的卡品類之爭、機構競爭最終轉向卡品牌之爭、賬戶競爭。從銀聯層面看，是自主品牌和國際卡組織品牌的競爭；從銀行的角度看，則是銀行卡支付和虛擬賬戶支付的整體競爭。因此，如何引領銀行卡產業升級，是“互聯網+”在個人支付領域的實踐，“互聯網+” 呼喚“銀行卡+”產業時代的到來。
（二）“銀行卡+” 是互聯網思維在個人支付產業的具體運用
互聯網思維本質上是信息對稱的思維，其核心是信息快速傳播和價值快速發現。移動互聯時代使分享經濟、社交經濟的理念深入到社會日常生活之中，敏捷的移動應用系統更容易在平臺和客戶間產生緊密互動，移動金融勢不可擋?！般y行卡+”就是以生態思維經營銀行卡產業，淡化柜面、淡化介質、淡化平臺觀念，強化賬戶支付功能，銀行卡支付重心由貿易結算支付（消費支付）向個人綜合支付（生活支付）轉變，具有更典型的移動金融和快速金融的支付特征。
“銀行卡+”時代的銀行卡在產品功能和應用上應該更加完善，具體表現在：完備的現代金融社會個人金融投資理財和授信結算功能（投資、結算、授信、理財）、滿足持卡人全渠道一致的交易體驗（線上、線下、代收、代付）、對持卡人全生命周期的貼心服務支持（發卡、風險控制、權益、綜合支付）與快速響應、收單與支付一體化的緊密互動（清算多元化）與敏捷的移動應用系統（分享、體驗）、疊加支付功能的可穿戴設備和自助銷售設備主導近場快捷支付、Pos終端的智能化實現從人找場景到場景找人的支付體驗、適應基于主動支付和主動收單的碎片化商業應用（智慧支付）、跨界合作的商戶增值服務體系（大數據應用）。以卡基為載體，支付市場的參與主體在各自的細分領域更貼切地滿足持卡人多樣化支付結算需求，是“銀行卡+”賴以發展的市場基礎。在“銀行卡+”時代，“得智能終端者得天下”的支付理念應該成為支付市場參與各方的共識。
在銀行卡智能化支付的時代，聯網通用時代靠行政手段推動的支付產業平臺發展模式已成為歷史，傳統POS產業的商業盈利模式隨著受理市場的輕資產化趨勢而改變，以平臺為基礎的銀行卡雙邊市場理論已經不適應支付市場的發展變化，取而代之的是場景推動型的支付產業生態發展思維。新的支付產業發展邏輯要求在每一個細分行業產生的微小生態系統共同繁榮支付市場，構建多層次、多場景的支付結算服務體系，更貼切地滿足持卡人碎片化消費需求。
（三）境內支付市場開放給銀聯帶來了國際化的機遇
伴隨人民幣清算市場的開放，卡組織間的（銀聯與Visa、Mastercard等）直接競爭是在發卡和ATM受理方面（即銀聯卡走銀聯轉接通道，而其他品牌卡走其他卡組織通道），潛在競爭層面是在POS收單市場（收單機構的傾向性和商戶喜好），國內新設立清算組織與銀聯競爭主要在POS受理渠道方面（因為其卡品牌短期內不可能有量的突破，因此不存在卡品牌競爭）。因此，從不利的因素看，開放給銀聯直接帶來國內轉接清算市場業務的分流，競爭導致交易費率下降、機構和持卡人維護成本提高等等，而國際卡組織通過產品和服務的供給和提升，最終會影響國內持卡人的品牌喜好，從而與銀聯爭奪個人人民幣支付市場的支配權。從中性的角度看，多個支付機構并存將更好地發揮市場的調節作用，支付市場的產品更加豐富，服務更加人性化，而商業交易成本下降最終使持卡人和商戶獲得雙贏，進而有利于進一步活躍交易氣氛。但市場開放，首先推動了銀聯發展思維的戰略變化：即由支付平臺思維過渡到支付生態思維，由執行央行貨幣政策的支付工具思維轉化為支付產品供給思維。思維的轉變是去行政化和市場化的開端，是卡組織機構改革趨于國際化的環境要求。開放既給了國際卡組織境內市場機會，同樣也給了銀聯進一步拓展國際市場的機會，而銀聯的市場化轉型，由單純的渠道競爭提升到技術標準和產品服務競爭的實力，是銀聯成為真正的公司化組織、國際化卡組織的重要基石。
（四）在“銀行卡+”時代銀聯應該發揮更大的作用
當前，“線上+線下”并存的商業模式呈現出成熟的立體化商業特征，完善的城市社區供給和服務、衣食住行的消費體驗升級、社會財富的金融化特征、亟待提升的農村支付環境建設等對支付體系提出了多元化的要求。而銀聯作為人民幣卡標準的制定者，應該繼續引領銀行卡產業發展方向，降低產業參與各方成本，通過制度和規則制定，防控產業風險，提供全球化的安全、高效、便捷的支付和轉接清算服務，通過支付創新，加快銀行卡產業鏈價值流動，推動個人支付產業升級。
支付產業由平臺經濟向生態經濟轉型是支付產業市場化的趨勢，支付產業的商業化程度越高，銀行卡的電子貨幣支付功能和衍生服務會越豐富。從國內唯一的卡組織銀聯的角度看，開放平臺是直面競爭的最好手段。徹底放棄行政化思維，明晰創新產品戰略定位，將產業思維融入產品邏輯中，創建適應“互聯網+”的產業發展理論，建立與銀行業供應鏈金融改革配套的行業鏈收單清算服務體系，對外的品牌國際化戰略和對內的支付產品營銷戰略相配套，是產業升級的環境要求，也是銀聯轉型的外在要求。通過國際化鞏固自己的品牌地位、通過創新和規則改變改善發卡和收單主體的參與方式、通過收單市場升級（提升產業鏈收單服務能力）提升自己的市場地位、通過建立合作伙伴生態系統向跨界發展、通過平臺服務為成員機構量身打造差異化的發卡和收單服務、通過數據模型分析為持卡人防控支付風險、通過打造社區支付產品完善自己的產品體驗、通過完善農村支付環境推動產業鏈縱向發展，從而最終完善銀聯服務社會的能力，完成銀聯自身由清算向支付、由服務型向產品型的卡組織升級的必由之路。
不可否認，隨著支付市場的放開，第三方支付機構的發展給支付市場注入了活力，但其迅速膨脹的發展模式也給支付市場造成了巨大混亂：既有破壞規則和秩序的價格競爭，也有濫用支付通道造成賬戶信息泄露的風險，清算通道的多頭接入造成了風險責任主體混亂。2015年股市的跌宕起伏給整個金融體系敲響了警鐘，虛擬賬戶電子交易“閱后即焚”的交易機制極易繞開金融監管，一旦達到足夠的規模（出現道德風險）勢必引發巨大風險。因此，為確保支付市場的有序發展，政府的監管機構需要進一步明確監管規則，明確金融創新的政策底線，并不斷完善電子交易監控系統建設，使監管水平與科技進步“與時俱進”。同時，對互聯網金融企業和傳統金融業也應有對稱監管的思維，應制定公平、公開、透明的監管政策，適度允許傳統金融業有等同于互聯網企業的創新空間。
社會發展的人性化思維――“更有序、更自由、更舒適”引導著科技進步的方向，“互聯網+”從改變生活方式入手，“支付寶”、“微信錢包”、“銀聯在線”的快速響應提升了金融服務的用戶體驗。對傳統支付產業而言，科技進步使普惠金融的快速商業化成為可能，外力推動的流程變革不再受傳統體制的束縛，降低了改革成本。因此，“銀行卡+”有良好的產業背景和生態價值基礎。只要一以貫之地運用開放共贏的思維，始終把消費者支付安全放在首位，不斷強化責任意識，形成支付產業各參與方良性互動、大眾創新，有序競爭的局面，無疑會有助于進一步提升商業價值，讓消費者享受更豐富的權益和更便捷的支付體驗，讓商戶享受支付行業健康發展帶來的普惠金融成果。
支付的最大價值應該是滿足人們日益增長的支付結算需求，在中國金融開放的時代，國內轉接清算市場由一極走向多極，卡組織由對標時代走向市場開放競爭時代，非金融第三方支付機構間的產品競爭也會愈加激烈，支付市場如何監管也充滿了挑戰。站在人民幣支付的角度看，銀聯應繼續發揮產業優勢，更好地發揮其在傳統銀行卡產業的政策推動作用，協同各家成員銀行和非銀金融支付機構，加快實現賬戶支付升級，成為新興支付產業的生態核心，實現支付產業共贏。
Exploration into the Development Tendency of the Bank Card Industry in the Era of "Internet Plus"
Zhong Wei Zhao Baojun
（Shandong Branch of China UnionPay，Shandong Jinan 250101）
一、引言
近年來，隨著我國經濟發展方式的轉變，擴大內需，刺激消費，已成為推動我國經濟增長的重要驅動力。居民消費能力的提升和消費觀念的升級，又進一步推動了我國消費金融市場的發展?；ヂ摼W對傳統經濟模式的全面滲透，必然會為我國的消費金融注入新的活力。
而2015年是我國互聯網金融的監管元年，相較于傳統金融業的高準入門檻和嚴格監管，互聯網金融行業相對較低的準入門檻和寬松的監管政策，使其在誕生之初便得以快速發展，P2P網貸、眾籌融資、第三方支付等如雨后春筍般野蠻生長。但監管的滯后性也導致行業發展良莠不齊，系統風險不斷加大。2015年密集落地的互聯網金融政策，將在一定程度上規范互聯網金融這一新興業態的發展，并為隸屬于互聯網金融七大業態領域的――“互聯網消費金融”帶來新的發展契機。
二、互聯網消費金融的內涵及發展現狀
1.內涵
消費金融，是指為消費者提供消費貸款等金融服務，以滿足消費者個人或家庭對最終商品和服務的消費需求?；ヂ摼W消費金融是互聯網與消費金融相結合的一種創新型金融服務方式，它以互聯網技術和信息通信技術為手段，將傳統消費金融活動的各個環節網絡化、信息化，減少了金融機構與客戶之間的信息不對稱，提升了消費金融的效率及民眾享受金融服務的便捷性。
2.發展現狀
（1）我國消費金融市場潛力巨大
隨著我國居民收入水平、消費能力的穩步提升，以及一系列消費刺激政策的出臺，我國的消費及金融產業正處在快速發展階段。根據艾瑞咨詢的數據顯示，我國的消費信貸規模在2014年已達到15.38萬億，2014-2017年消費信貸規模的復合增長率將維持在20%以上。但目前中國消費性貸款余額的占比只有20%左右，與歐美發達國家50%左右的比例相比有著明顯的差距，且我國消費金融以中長期貸款為主，2014年短期消費貸款為2.23萬億，僅占消費信貸的14.5%。由此可見，我國短期消費貸款市場潛力巨大，具有較高的成長性。
（2）互聯網消費金融產業鏈逐步壯大
我國日臻完善的金融體系、多樣化的社會融資渠道、不斷刷新的金融創新速度，為消費金融產業的發展奠定了較為堅實的基礎。以銀行、消費金融公司、小貸公司、互聯網企業等為主體參與構建的互聯網消費金融產業鏈正在不斷豐富和發展壯大。一方面，互聯網技術的發展和互聯網精神所倡導的“開放、平等、協作、分享”，為傳統的消費金融注入了新的活力，另一方面，基于電子商務的新型消費生態正在逐步形成，豐富的消費場景和消費需求，成為拉動消費金融需求的新的增長點。
三、行業監管的必要性
在剛剛過去的2015年，互聯網金融行業呈現爆發式增長，互聯網金融企業在一路高歌猛進的同時，也暴露出行業發展良莠不齊，亂象叢生，甚至擾亂金融系統穩定性等問題。以P2P網絡借貸平臺為例，截至2015年11月底，3464 家被監測的P2P借貸平臺，正常運營的僅有1876家，問題平臺約占46%，創半年來新高。
與傳統消費金融相比，互聯網消費金融的信息技術風險更加突出，會對行業造成破壞性的影響。在信用風險上，由于我國尚未建立起完善的征信系統和健全的信用環境，個人貸款違約風險較大，互聯網消費金融企業在識別客戶信用這一環節，無論從成本還是效率方面，仍難以與傳統金融機構的信貸審核部門匹敵。此外，互聯網金融行業所倡導的普惠金融理念，會將原先未被覆蓋到的”長尾“人群納入消費金融的服務體系，這類人群可能欠缺相應的金融知識和風險承受能力，容易擴大金融風險。
四、監管政策落地對互聯網消費金融的影響
2015年7月，央行等十部委聯合《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，明確規定了央行對互聯網消費金融領域的監管。同年12月，由銀監會牽頭制定的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》對互聯網消費金融的參與主體之一P2P借貸平臺做出監管細則，回歸平臺“信用中介”的本質，以負面清單制的方式對行業發展做出了較為嚴格的規范。這些監管政策的落地既給予了互聯網消費金融足夠的創新空間，又在一定程度上防范了金融風險。在后監管時代，互聯網消費金融未來的發展有以下一些趨勢：
1.消費場景化。隨著互聯網化程度的加深，消費場景的線上轉移使線上的消費金融平臺更具備滲透力，在消費場景中為消費者提供消費貸款的金融服務已經成為趨勢，結合消費場景獲取的借款客戶，因其更為明確的借款目的，反欺詐審核也更精準。
關鍵詞：會計電算化歷程；適應信息時代；進行財務轉型
中圖分類號：F275 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）018-000-01
一、通信企業會計電算化的發展歷程
在上世紀60年代，會計人員都使用算盤記帳。那時候，“算盤”和“帳本”就是財務會計的工具。后來有了計算器，但大家還是依靠手工記帳。到了2000年后，計算機開始應用到財務管理工作中。如今，會計們扔掉了算盤，全部用上了電腦，有了傳真機、打印機、復印機等一系列現代化的辦公設備，甩掉了手工帳，實現了信息化。此時的會計電算化主要是采用傳統型的“財務核算”軟件，主要是用電腦代替人工從事會計核算工作。而未采用“管理型”和“決策型”財務軟件（如大ERP）。這樣，會計信息系統的啟用并不能對企業管理帶來實質性改善。到目前，我們啟用了數據分析系統建設，實現了可以提供多層級、多維度、全方位的數據服務功能。綜上所述，我們不難發現，信息化、網絡化助推了財務管理的科學化、精細化，也給財會人帶來了各種變化。
二、通信企業會計應主動適應現代信息時代要求，進行財務轉型，建立完備、嶄新的會計體系
隨著網絡技術的逐漸成熟與完善，會計信息系統的內部控制體系將發生深刻的變化。只有清楚地意識到這些變化，才能適應社會的發展，建立完備的、嶄新的會計體系。
1.目前通信行業所面臨的管理模式轉型
我們一直實行的是傳統的金字塔式的組織結構，這種層層分級的管理模式在傳統的經濟環境下確實發揮了巨大作用。但是時至今日，企業經濟活動量大大增加，所處經濟環境變化加快，所面臨的競爭日益激烈，原有的管理模式抑制了企業的快速反應及決策能力。
企業集團為了整合財務資源，提高競爭力，擬采用集中式財務管理模式。企業集團可以利用基于電子商務的網絡財務軟件對所有分支機構實現集中記帳、遠程報賬、遠程審計、集中資金調配等處理。下屬機構成為一個財務報賬單位，可以減少基層單位財務人員和節約會計費用支出，集團企業總部可以對數據進行及時的處理和分析，使企業實現決策科學化、業務智能化，并能充分利用集團內部信息資源，實現真正的信息共享。
首先，通過系統自動化能力替代人工操作，進而提高核算效率，有效促進核算崗位的合并；從目前的財務工作量角度分析不難發現，財務核算工作占整體工作量比例較大，有近70%的財務工作人員精力都集中在財務核算作中。其中：資金核算和報帳的工作量較大，而通過系統集中管理的終端、渠道費用、內部商城等核算人員投入的精力較少。同時，我們還可以發現，前端業務量較大帶來的財務核算作量大也是原因之一。還有，就是前端業務系統數據批量導入財務系統造成的財務人員二次手工核對增加的工作量也是核算工作量增加的主要原因。如何減少財務人員基礎核算工作量，主要抓手之一就是系統的自動化核算。通過系統自動能力的提高代替人工操作，進而提高工作效率。
其次，突破現有作業模式，擴展管理集約化范圍，從業務前端實現集中，避免了出現傳統模式的人員集中。業務模式的集約化主要表現為內部商城、一點結算、收入管理、商旅管理等模式。通過業務模式的集約化管理，實現財務的集約化核算，避免了傳統模式的基層核算人員集中化。
2.財務應順應業務的快速變化，搭起會業溝通的橋梁
互聯網大時代把會計人從繁雜的核算工作中解脫出來，重點轉向企業的管理會計和財務決策。云會計、信息化等一系列的技術變革為會計人提供了更為廣闊的職業發展空間，會計人可以有更多的機會參與到輔助企業決策或直接參與企業管理活動中去。
電子商務支持在線管理和集中式管理模式，消除了物理距離及時差概念，高效快速地收集和處理數據。電子商務的應用使得會計部門內部、與其他部門之間及與外界環境之間的信息交流十分便捷，財務部門的很多工作均可由其他部門完成。
企業財務人員應走出財務走進業務，成為業務部門的合作伙伴。財務人員應深入了解業務，熟悉各項業務流程、清楚各項業務管理系統及數據，成為財務與業務的橋梁。財務人員通過對業務與財務的融合，實踐于企業財務管理和價值管理，使財務人員真正成為企業風險的管控者、價值過程的管控者，能夠為企業提供多角度提供數據分析和經營決策支撐。
3.強化財務對資源配置的前評估、后評價能力
財務人員應從產品、渠道、商業模式、會計政策、風險防范等方面提前介入，使財務管理貫穿生產經營全過程。加強對業務過程的管控，從資源消耗的視角審視業務過程，強化財務對資源配置前評估和后評價的專業能力。
在業務發生之前，應由業務人員提出業務需求，明確業務目標及資源消耗投入。財務人員應協助制定業務事項的事前評估體系，并進行財務專業評估。
在業務發生過程中，財務人員應協助做好業務過程及資源消耗的記錄，積極參與到資源配置的流程中，提供專業化管控服務。
在業務事項完成后，財務人員協助制定事后評價體系，開展績效考核及對標分析，并進行財務專業評價。
4.財務人員應實現向業務管控者和價值管理者的轉型
