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在中國眾多的商業街中，商業老街占據了很重要的一部分。隨著我國城市化進程的加快和消費結構的升級，商業街對城市形象的影響力日益提高，在擴大內需、促進消費方面的作用也愈發顯著。
2013年11月3日，“第9屆中國零售論壇暨中國商業老街保護與發展研討會”在清華大學成功舉辦。來自社會各界的多位專家認為，商業老街上的老建筑、老字號承載著中國商業史的豐富內容，都是商業歷史文物遺產。但是，在現代化建設進程中，一些地方和城市胡亂規劃商業街區、無休止地改造擴張老街，使商業老街遭受了消失或者被破壞的命運。
我國各地有眾多商業老街，其中上海的商業老街歷史悠久，種類豐富，繁華程度較高，具有一定的代表性。那么，經過歲月的洗禮，曾經人聲鼎沸、車水馬龍的上海商業老街現在發展得怎么樣？如何讓這些商業老街發揚光大？這是我們需要思考的問題。本課題組通過問卷調查、實地走訪對上海商業老街進行了調研，期望通過了解上海商業老街的現狀，引起人們對老街的關注，從而找到一條適合商業老街的發展之路。
一、上海商業老街發展現狀
上海商業老街發展現狀整體樂觀，在各區分布有數十個商業老街，節假日平均客流量可達十余萬人次，南京路的單日客流量甚至能達到千萬人次。多數商業老街交通發達，商店林立，功能比較齊全。街道兩側既有大型商場酒店，茶館咖啡廳，又有銀行、醫院等配套，也有特色小店和快餐店。與此同時，也存在各個商業老街發展不平衡的現象。
目前上海商業老街主要存在以下三種類型：
1.繁榮現代型
上海著名的繁華型商業老街有南京路，淮海路，新天地和四川北路，這些曾經的商業老街隨著上海城市的發展，周邊已形成大型商圈，往來車輛和行人川流不息。
南京路步行街是上海開埠后最早建立的一條商業街。東起外灘、西迄延安西路，全長5.5公里，分為東西兩段，南京東路主要是平價商業區和旅游區；而南京西路則是中國商鋪租金最高、也是全上海最奢華的時尚商業街區。南京路是集吃、穿、用、住、行、游為一體的綜合性商業街，改革開放20余年，南京路商業特色逐漸形成規模和系列化。兩側商廈鱗次櫛比，繁華異常，商廈群內名品薈萃、琳瑯滿目。各地的名、特、優、新產品，以及進口的名牌商品和奢侈品，不下數十萬種。幾家老字號特色商店的商品，品牌效應尤為卓著。像新雅飯店的廣幫，燕云樓的京幫，浙江茶葉店的龍井，海達、萬象的襯衫和羊毛衫，亨達利的鐘表，老鳳祥的金銀飾品，朵云軒的字畫，茂昌、吳良材的眼鏡等。南京路上還有海內外聞名的國際、和平、東亞、金門等大飯店。傳統與現代的交織為這條百年老街增添了別樣的魅力，這里是萬商云集的寶地，是上海對外開放的窗口，也是國內外購物者的天堂。
南京路的繁榮昌盛可以說是天時地利人和。南京路瀕臨黃浦江，有得天獨厚的地理優勢。租界建立后，西方文化和先進的經營管理方式使南京路大踏步走在社會的前列，工部局也在南京路上陸續建造高樓大廈。1875年，房地產巨子哈同斥資60萬兩白銀，使南京路成為遠東最華貴的道路，附近的地價扶搖直上。同時，工部局十分重視南京路的市政建設和環境保護。據《滬游日記》載，當時南京路“其平如砥”；馬路“終久異常潔凈”；十里長街“兩旁所植，蔥郁成林，洵堪入畫”。這一切使租界與華界形成截然不同的兩個天地，促進了南京路商業街的高速發展。
上海新天地也是一個比較成功的例子。新天地是一個具有上海歷史文化風貌的都市旅游景點，以上海近代建筑的標志――石庫門為基礎，創新地賦予其商業經營功能，是集國際水平的餐飲、購物、演藝等功能的時尚、休閑文化娛樂中心。漫步新天地，有如置身于二十世紀二、三十年代的上海，帶你體驗獨特的老上海風情，但跨進每個建筑內部，則非?，F代和時尚。真正體現出“繼承與開發同步，傳統與現代同步”。
2.保留傳統型
盡管上海的現代化建設進程在全國來看都是比較迅速的，仍有一些商業老街保留著它的傳統風貌，如七寶老街，上海老街，朱家角，田子坊等。這些老街置身于上海這座繁華的大都市中，憑借獨特的老街風景和深厚的文化底蘊，以旅游經濟為主導，將傳統文化與現代經濟巧妙融合。
七寶老街位于上海市西南郊，是七寶古鎮的中心，人口約14萬，占地21.3平方公里。歷史上，七寶鎮在繁盛時期規模較大，令許多當地人引以為豪。七寶中心廣場是其標志性設施，還有鐘樓廣場、蒲溪廣場、古戲院等文化活動場所，復古的老街廣場氣度不凡。七寶老街分為南北兩大街，南大街以特色小吃為主，北大街以旅游工藝品、古玩字畫為主。改革開放以來，七寶鎮抓住了房產開發的機遇，及時調整產業結構，加快基礎設施建設，加大招商引資力度，促進二、三產業共同發展，推動了全鎮經濟的快速發展。依托傳統商業街有“十年上?？雌謻|、百年上?？赐鉃?、千年上?？雌邔殹钡拿雷u。整條街上有豐富的特色小吃，以及古香古色的老式建筑，成為集“休閑、旅游、購物”為一體的繁華街市。這里還建有藝術研究和成品展示的設施，自然也成了中外雕塑家們神往的藝術創造新天地。
上海老街，西起河南南路，東至人民路，全長825米。由西到東的建筑風格展示了老上海從明清向民國直至西方文化涌入這段歷史文化的演變。上海老街歷史上曾以廟前大街為名，匯集了上海最早的錢莊、金店、銀樓、茶館、戲樓、商行，一直是連接十六浦和城隍廟、豫園地區的人流走廊。獨特的地理位置和沿街人文景觀，使上海老街擁有豐富的商業文化魅力，吸引著全國各地的游客。
3.沒落衰敗型
在上海部分商業老街走在時代前列的同時，有些老街卻逐漸走向沒落，比如婁塘老街，橫沔老街，它們曾經都是古鎮老街，也曾熱鬧非凡，如今卻成了落寞之地。
嘉定區婁塘老街，在喻曉的190條老街名錄中被歸為古鎮老街，還是其中最為典型的老街之一。這里，留有上海最后的較為完整的“彈硌路”。嘉定婁塘百年前曾是個商業重地，如今繁華與規模不再，只有街巷格局基本留存下來，當地以“婁塘街，條條歪，七曲八彎十七八個天井堂”形容其獨特建筑格局。
橫沔老街位于川周公路、橫沔港交匯處，與迪士尼樂園隔著高速公路相望。清宣統元年建橫沔鄉，1959年成立橫沔，1984年改為鄉，1994年撤鄉建鎮。后鎮政府東遷，這里逐衰落。這是座寂寞的廢鎮，但也因廢棄而更多地保留了本真。
商業老街沒落的原因有以下幾點：
（1）發展重心的改變：發展重心的變化必然會導致相關政策以及資源的變化，使商業老街失去區發展的重要保障。
（2）人口流向的改變，隨著人口的逐漸的流出而失去原有活力，從而導致衰落。
（3）商業的多元化：因為城鎮化水平的不斷提高，城市規劃逐漸從單核向多核轉變，以前一個城市可能只有一個主要的商圈，但現在一般會有多個商圈，隨著商圈以及商業體的不斷出現，消費者被不斷的分流，而消費者往往是喜新厭舊的，導致很多老街區在激烈的競爭中走向沒落。
（4）歷史文化生態的破壞或缺失：很多老街區的形成都有特定的歷史因素或文化底蘊，相應的歷史文化因素消失或減弱，老街區也就隨之沒落。另外隨著經濟的發展，大拆大建對歷史文化街區的破壞是顯而易見的，很多老街的文化生態遭到嚴重摧殘，逐漸走向沒落。
二、上海商業老街現存的主要問題
商業老街的重要性和歷史分量不容置疑，必須采取措施予以保護，挖掘其生存的新條件。片區現狀雖未見有很大的破壞，但城市的發展趨勢給老街區帶來的威脅令人擔憂。
1.外界威脅
從區位因素來看，部分商業老街受現代化建設的影響非常大。有些老街區（如南京東路、淮海路）處于上海市的黃金位置，而目前城市更新和發展的速度相當快，這無疑對老街區的保護產生了極大地壓力，必然會威脅到此區域的里分住宅和歷史建筑的生存。
2.內部缺陷
（1）功能布局混亂：以四川北路為例，規劃不齊，小吃店服裝店洗浴中心都在一起；
（2）部分街區衛生較差，特別是像七寶這樣的傳統老街，巷子比較窄，小吃比較多，缺少垃圾桶等基礎設施，有些游客亂扔垃圾，路面看起來不夠整潔；
（3）交通擁堵，路邊指示信息不明確，常有游客需要多次問路；
（4）公共設施缺乏：以四川北路為例，沒有休息處，垃圾桶較少，晚上燈光也不夠；
（5）比起一般商場和電商，商品價格偏高；
（6）資源利用較差，以四川北路為例，緊鄰多倫路文化街，卻沒有好好利用這一優勢；
（7）民居建筑老化衰敗，居住環境較差。
除了上述問題，上海商業老街目前最大的短板是缺乏特色。即使是繁華萬千的南京路，在市場經濟背景下，有些專業特色店在承包經營中急于追求高額利潤，任意擴大經營范圍，導致專業不專，特色不特，經營商品一般化的現象。
在我們的調查中，隨機采訪了30位行人，發現很少有人能很快說出去過的老街有什么特點，甚至有些外地游客表達了失望之情。這些問題的存在質疑了老街區存在的必要性，嚴重威脅了老街區的發展。
三、商業老街發展出路
在城市快速發展和更新的現實背景下，商業老街何去何從？
在我們的調查走訪中，一半以上的人認為商業老街的未來發展，需要依靠政府支持、文化渲染、完善服務體系、開發特色產品、結合現代商業模式。
1.在商業老街的傳承和發展中，政府居首要地位
從宏觀方面：政府應該加強對傳統文化的保護，特別是歷史建筑，以及傳統美食，傳統手工藝等；科學編制規劃，調整功能布局，完善交通路網。
具體措施有：
立體化交通和生活模式：由于老城的更新發展，新興城市功能體不斷入住，造成用地緊張。立體化交通和生活模式可以更好的利用非低層空間資源，緩解老街區的空間壓力，為老街區的多元化發展提供舒適的外部環境。
（2）針對歷史建筑的保護：保護和改善的最好策略是功能置換，而這個新功能還要有一定的公共性。這樣歷史建筑所承載的文化才能傳遞開來。有些歷史建筑沒法再繼續使用，可以作為純粹的藝術品供大家欣賞；有些歷史建筑需要修繕，才能保持存原有形象，修繕原則是尊重歷史建筑的原有部分，修繕用的材料最好區別于原有建筑，以便區分；建筑的空間也是文物，對于空間，更好的保存方法應該是多媒體，通過電影，或記錄片或三錄像來記錄空間并永久保存，對任何建筑都適用，不能進入的歷史建筑可以通過技術手段來記錄。雖然沒有親身體驗那么完美，但相信技術會讓虛擬空間感覺越來越真實。
2.加強宣傳廣告
利用電視書刊、旅游網站、微信微博等平臺，加強對商業老街的宣傳。在信息和節奏高速加快的今天，“酒香不怕巷子深”已經過去，調研過程中，我們發現，有些老街，如召稼樓，許多人表示沒有聽過，要讓顧客或游客光臨，首先要讓大家了解，要提升知名度。
3.完善配套設施
商業老街應增加休閑、餐飲、住宿場所，以及垃圾桶、指示牌等基礎設施。
4.特色是核心競爭力
商業老街應努力體現獨特文化。老街商家要開發設計屬于自己的特色產品，比如做小吃，就要有獨特的味道；經營紀念品，就要達到“別處買不到”的效果。歸根結底，有特色才有發展動力。
總之，商業老街需要要保護，城市現代化建設也要推進，我們要依靠政府和商家等多方力量，根據不同街區的地理位置、文化氛圍和現階段情況，調整商業老街的功能結構，發揮老街特色，使其成為與新物種和諧相處的、表面蒼老而活力無限的多元化的老街現代生活區、老街歷史文化旅游區或其他有利于老城保護的多元新興功能模式。
參考文獻：
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我國商業保險恢復已經近30年。目前，股份制、合資制、國有獨資等商業性保險公司數量已有數十家。但是由于我國國情的特殊性，鄉鎮商業保險的普及率不及城市。黨的十報告明確提出:“堅持走中國特色新型工業化、信息化、鄉鎮化、農業現代化道路，推動信息化和工業化深度融合、工業化和鄉鎮化良性互動、鄉鎮化和農業現代化相互協調，促進工業化、信息化、鄉鎮化、農業現代化同步發展。”由此可見，推進鄉鎮化建設將是我國未來一段時間轉變經濟發展方式的一條主線。而商業保險保障作為一種現代化的鄉鎮生活方式，其發展水平與鄉鎮化進程密切相關，鄉鎮化的發展速度對商業保險的發展有重要影響。因此，在大力推進鄉鎮化的背景下，鄉鎮商業保險的發展更加矚目。
1、鄉鎮經濟下市場主體較少我國商業保險體系雖然經過多年發展，但是由于鄉鎮經濟體制的特殊性，商業保險尚未形成一個有效的市場體系。而且現階段我國居民人均收入偏低，在物價指數的連續上漲和房價居高不下的背景下，鄉鎮居民收入大多儲蓄起來以滿足生活需要，保險業在國民經濟和鄉鎮居民生活中除了必要項目(比如的車險)之外，尚未占到舉足輕重的作用。而且，相對我國龐大的人口數量來說，鄉鎮的商業性保險公司的數量仍然相對較少。
2、業務結構不平衡我國鄉鎮環境下，商業保險的投保水平呈現總體水平較低的現象。并且保險眾多險種之間的投保差異也很大。主要表現是財產性保險占的比重較大，而且在財產性保險中，機動車保險的業務量居第一位。相較于財產性保險，鄉鎮居民對人壽保險和非車財產險的投保較少，短期保險多，長期保險少的情況難以改變。并且由于我國鄉鎮和城市居民收入水平和文化水平的差異，鄉鎮商業保險的發展速度遠遠落后于城市商業保險的發展，并且現階段由于相關政策的頻頻出臺，鄉鎮商業保險發展業務還呈現了停滯現象。除此之外，各保險公司險種雷同，缺乏特色，對民眾缺乏吸引力，也是制約鄉鎮保險業務發展的一大因素。
3、人才匱乏市場經濟的結果是優勝劣汰，我國眾多保險公司的業務靠的是狂轟濫炸式的電話銷售和上門推薦甚至熟人介紹，缺乏有效的營銷手段，更缺乏專業的保險設計人員。在鄉鎮經濟環境下，保險查勘、理賠等高水平技術人員的需求十分短缺。并且我國保險業務曾經出現的20年停辦造成的人才斷層短時間內難以彌補，給發展鄉鎮保險的發展造成難以跨越的溝壑。
二、如何促進我國鄉鎮商業保險的發展
1、深化改革，為商業保險營造健康自由的市場環境以適應鄉鎮商業保險的發展
我國保險業存在著諸多和銀行業類似的問題，主要原因是國家相關部門和既得利益者握權不放，背離了市場經濟，造成鄉鎮商業保險行業發展緩慢。同時國家應對鄉鎮保險進行適當的政策扶持，幫助其走出困難局面，并且完善經紀人制度，努力健全豐富市場主體，去適應鄉鎮商業保險的發展。
2、豐富險種，提供多樣化的保險產品，更能滿足鄉鎮商業保險的需求
客戶對商業保險產品的選擇最終是由其自身需求決定的，這是市場經濟的基本特征。各保險公司在推出銷售策略的同時，應該著重進行產品開發戰略，提供符合鄉鎮客戶急需的產品，塑造附合鄉鎮需求的特色，在豐富鄉鎮市場的同時也增強了自身競爭力，避免險種單一，不符合鄉鎮實際的現象。
3、引進人才，提高資金利用率，大力補充鄉鎮保險資金的不足
我們應該借鑒發達國家經驗，一方面加強對資金的監管力度，另一方面要活化資金運用，采取合理的措施將保險業資金支援到鄉鎮經濟中，這樣既能完成保險資金的增值，保證保險公司和投保人的利益，又能充分發展鄉鎮保險業務。再則在保險公司具體業務層面，要有意識引進和培養適應鄉鎮保險業務的人才，為鄉鎮保險的發展提供人才保障和智力支持。
三、總結
中圖分類號:F127
文獻標志碼：A
文章編號：1000—8772（2015）10-0021-02
一、引言
商業地產作為房地產開發形式的一種，是消費水平不斷提升的產物，商業與地產的融合，它成功駕馭了拉動經濟發展的三駕馬車的兩駕——消費和投資，對經濟的增長產生了不小的作用。但商業地產具有投資額巨大、投資回收期長、投資風險大的特點。近年來隨著經濟環境、人們生活方式的改變，給商業地產的發展帶來了嚴峻的挑戰。
2014年重慶商業地產的整體發展狀況表現為甲級辦公樓更受租戶所青睞，商鋪購物中心體驗感增強。2014年重慶甲級辦公樓成交創歷年新高，達140，400平方米，同比增長134.4%。強勁的需求使甲級辦公樓市場空置率從2013年底的60.7%下降至2014年底的45.1%。另外，近幾年電商發展突飛猛進給商業地產帶來了較大沖擊，但體檢式餐廳、娛樂、休閑等業態地產發展較好。解放碑是重慶歷史最為悠久的商業中心，本文以重慶解放碑商業中心為研究對象，分析解放碑商業地產的發展現狀及存在的問題，并給出相應的對策建議。
二、解放碑商業地產發展的條件
1.政策的影響
1999年左右，重慶開始提五個商圈的概念。步行街和商圈的概念促進了商業地產的成長。近幾年，世界五百強企業開始涌向中國，進一步促使了商業地產的發展，加大了對發展商業地產的認識。據重慶市商圈建設工作會2012年的部署，重慶市計劃將建45個商圈，在這樣的部署下，重慶商業地產迎來了發展熱潮。
2.城鎮化的影響
近幾年重慶市城鎮化速度較快，居西部第二，隨著城鎮化進程的加快，農村勞動力及人口大量向城市轉移，消費市場的擴大，加之第二、三產業不斷向城鎮聚集，促使經濟結構發生轉變，第三產業蓬勃發展，商業地產作為服務業的發展平臺，其需求量將不斷增加，這就加快了重慶商業地產的不斷發展。
三、解放碑商業地產發展現狀分析
（一）解放碑概況
解放碑是重慶著名的歷史最悠久的商業中心，是重慶游客必須要去的地方之一，而一些商界人士甚至將進駐解放碑看作企業品牌形象與實力象征。解放碑商貿中心共有樓宇425幢，建筑面積459萬平方米，商業網點密度大、大型商場多，為全國同類地區少有。解放碑CBD區域內有各類企業機構3000余戶，世界500強企業中，38家入駐解放碑CBD，47家在此設立分支機構。區內商業網點達4482個，營業面積共121萬平方米。其中，營業面積超過5000平方米的大型商場有20多家。近百個金融網點和證券交易所，同時還匯聚了超過500家餐飲賓館、休閑娛樂、信息中介等社會服務場所。解放碑CBD區域商鋪整體出租率達90%以上，特別是臨街鋪面的出租率幾乎達100%。
（二）解放碑商業地產存在問題
1．購物中心同質化
隨著其他新興商圈的崛起，重慶主城區當前已營業的購物中心有27個，但缺少差異化特質，出現了同質化競爭。多數購物中心都以百貨、超市、電影院作為主力店，每個購物中心幾乎都引進同類品牌，商場也缺少特色，這為招商引資帶來了困難。怎樣走特色差異化路線，是解放碑商業中心應該多考慮的問題。
2.電商的沖擊
當前，幾乎任何的商品都可以在網上進行交易，蘇寧、優衣庫、周大福等各大品牌紛紛入駐電子商務平臺。2014年中國電子商務市場交易規模12.3萬億元，同比增長21.3%，開始涉及各個商業領域，并顛覆了一些商業領域，這對傳統的銷售渠道產生了較大的影響，而作為商業銷售平臺的商業地產也受到了不小沖擊。電商低成本的運作方式向商業地產高成本發起了挑戰，而消費者消費習慣的轉變，對購物中心環境和體驗功能的看重，更加說明傳統的商業形態與運營模式急需改變。
3. 核心商圈與外圍商業網點聯系不暢
解放碑商業中心因樓宇的建設導致解放碑與較場口的商業斷層，使商圈人流動線被割裂，核心商圈與外圍商業網點聯系不暢。
四、解放碑商業地產發展的對策及建議
（一）擴容升級
解放碑的擴容升級應從以下幾方面入手：（1）商圈連接。通過商圈內專業特色街的建設，逐步實現了大型商業網點之間的商業連接。（2）區域錯位發展。解放碑商業中心商業項目數量多，但布局比較分散。為較好的顯示各自的特色，可將整個解放碑商業中心按地理位置劃分成了四大板塊，以走高端奢侈路線為主的朝天門板塊，以走記憶路線為主、著重發展體驗式消費的臨江門板塊，以走潮流時尚娛樂路線為主較場口板塊，及走金融商務路線為主新華路板塊。
（二）走差異化路線
重慶主城區多數購物中心在服務客群上出現了不同程度的重合，品牌組合的同質化也大大降低了購物中心的吸引力。開發商應結合現代人的生活、消費習慣，建設具有特色的、差異化的符合現代人情感及心理需求的購物中心。
（三）建設體驗式購物中心
在當今社會人們生活、工作壓力越來越大的情況下，集休閑娛樂、優良品位于一身的良好購物環境會越來越受人們的追捧，建造一個好的體驗式購物中心，對吸引消費者前來休閑、娛樂、駐留、購物，具有重要作用。體驗型購物中心作為一個新興的商業地產發展模式，將對抵抗電商的沖擊、促進商業地產的發展具有重要現實意義。
參考文獻：
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作者簡介：龍梅（1986-），女，四川冕寧人，碩士研究生，助教，研究方向：工程管理、房地產開發管理。
關鍵詞：碳金融；商業銀行；策略選擇
中圖分類號：F830 文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）18-0053-02
一、碳金融的發展背景及其概念
1.碳金融的發展背景。1997年12月，149個國家和地區的代表通過了旨在限制發達國家溫室氣體排放量以抑制全球變暖的《京都議定書》，并建立了旨在減排溫室氣體的三個靈活合作機制――國際排放機制（IET）、清潔發展機制（CDM）和聯合履行機制（JI），并且允許各國采取以下四種減排方式：（1）兩個發達國家之間可以進行排放額度買賣的“排放權交易”，即難以完成削減任務的國家，可以花錢從超額完成任務的國家買進超出的額度。（2）以“凈排放量”計算溫室氣體排放量，即從本國實際排放量中扣除森林所吸收的二氧化碳的數量。（3）可以采用綠色開發機制，促使發達國家和發展中國家共同減排溫室氣體。（4）可以采用“集團方式”，即歐盟內部的許多國家可視為一個整體，采取有的國家削減、有的國家增加的方法，在總體上完成減排任務。
《京都議定書》及與之相適應的各國國內的氣候政策的重要意義在于從環境保護的角度出發，《京都議定書》以及各國國內的氣候政策以法規的形式限制了各國溫室氣體的排放量；而從經濟角度出發，這些法規和制度框架又催生出一個以二氧化碳排放權或排放配額為主的權益交易市場。因此，可以認為碳金融是各國企業或機構在碳減排義務的壓力之下或政府推動低碳經濟的動力之下，通過市場化的手段以盡可能低的成本完成減排任務所進行的碳排放權交易的活動以及由這些活動所衍生出來的其他金融活動。
2.碳金融的概念。碳金融的概念始于西方發達國家，英國政府于2003年頒布能源白皮書《我們能源之未來：創建低碳經濟》，首次提出并定義了低碳經濟。“低碳經濟”指通過提高能源效率、轉變能源結構、發展低碳技術、產品及服務，確保經濟穩定持續增長的同時削減溫室氣體的排放。作為市場手段的一個重要方面，低碳金融近年來在推動低碳經濟發展中發揮了重要作用。
由于中國處于碳經濟的初級階段，因此對碳金融并無統一概念，一般來講有狹義和廣義之分。狹義的碳金融是指企業間就政府分配的溫室氣體（尤其是二氧化碳）排放權或排放配額進行市場交易所導致的金融活動；而廣義的碳金融泛指服務于限制碳排放的所有金融活動，既包括與“碳排放”有關的各類權益的交易及其金融衍生交易，也包括基于溫室氣體減排的直接投融資活動、為強制性或自愿性減少溫室氣體排放的企業或機構提供的金融中介服務等。本文認為，所謂碳金融是指碳與減少碳排放有關的所有金融交易活動，既包括傳統的碳排放權（CDM）和綠色貸款業務，也包括發展低碳能源項目的投融資活動以及相關的擔保、咨詢服務等相關活動。商業銀行碳金融指的就是商業銀行涉及低碳經濟發展的業務活動。
二、中國碳金融市場發展現狀
1.國外碳金融市場發展現狀。據世界銀行預測：全球碳交易在2010―2012年間，市場規模每年可達到600億美元以上。2009年6月英國新能源財務公司研究報告預測，全球碳交易市場2020年將達到3.5萬億美元，有望超過石油市場，成為世界第一大市場?；邶嫶蟮奶冀鹑谑袌觯瑖忏y行圍繞碳減排權已先行一步。如荷蘭銀行、德意志銀行、美洲銀行等歐美銀行不僅在思想層面高度重視開展碳金融業務所帶來的巨大收益，而且成立專門的碳金融事業部來開拓碳金融業務，在直接投融資、銀行貸款、碳指標交易、碳期權期貨、碳理財產品等方面做出了有益的探索；同時，伴隨著碳金融業務量的不斷擴大，歐美發達國家已經進入到碳金融發展的第二階段――以風險管理為核心的碳金融高級發展階段。與此同時，新興市場地區也不甘落后，韓國和印度的商業銀行在政府支持下也相繼推出了“碳銀行”發展的具體規劃。
2.中國碳金融市場發展現狀。相對于國外銀行的深度參與，盡管中國有極其豐富和極具有潛力的碳減排資源和碳減排市場，但碳金融市場及業務發展相對落后。據世界銀行測算，如果發達國家2012年要完成50億噸減排目標，其中至少30億噸來自購買中國減排指標。中國每年可提供1.5億～2.25億噸CO2核定減排額度，這意味著每年碳減排交易的保守估計就可高達23億美元。而中國金融業涉及碳金融領域最多的還是在節能減排項目貸款等綠色信貸方面。除此之外，只有少數銀行（如興業銀行、浦發銀行、光大銀行）發展了CDM咨詢中介及相關項目，個別銀行（如中國銀行、深圳發展銀行）推出了基于碳交易的理財產品。
由此可見，雖然國內銀行業在碳金融方面有所動作，但都沒有深入到核心部分，對碳金融相關專業知識及政策法規缺乏深度了解，碳交易制度、碳交易場所和碳交易平臺還處于初級階段。相關領域項目業務能力嚴重不足，沒有碳交易、碳證券、碳期貨、碳基金等金融衍生品創新，碳金融業務難與國際金融機構抗衡，使中國銀行業面臨著全球碳金融及其定價權缺失帶來的嚴峻挑戰。
三、中國銀行業發展碳金融業務策略選擇
1.制定政策，鼓勵碳金融業務快速發展。為應對國外碳金融業務的快速發展，中國在碳金融業務方面也進行了創新實驗、出臺了許多政策，鼓勵金融業通過信貸支持產業結構調整的政策，優化信貸結構，提高信貸質量，增強全面風險管理能力和可持續發展能力。如中國銀監會于2007年12月了《節能減排授信工作指導意見》，人民銀行、銀監會在2010年6月聯合了《關于進一步做好支持節能減排和淘汰落后產能金融服務工作的意見》，中國銀監會主席劉明康在2009年中國金融論壇上，旗幟鮮明地支持低碳金融服務創新，要求銀行業成為低碳理念推廣的踐行者和低碳金融服務的創新者。
2.創新碳金融業務模式，提高銀行競爭力。中國商業銀行的碳金融業務創新模式主要有以下幾種類型 [1]。（1）融資支持。融資支持服務主要用于解決低碳經濟發展中的資金短缺問題，包括CERs收益權質押貸款、有追索權保理融資、CDM項目所需設備的融資租賃等具體形式。國內商業銀行參與碳金融業務一般都遵循此模式。（2）財務顧問。財務顧問服務是在融資支持之外，提供項目咨詢服務，協助國內企業尋找合適的投資方或匹配國外CERs的購買方等。2009年7月浦發銀行以財務顧問方式為陜西兩個裝機容量近7萬千瓦的水電項目引進CDM開發和交易專業機構，為項目業主爭取交易價格并促成CERs買賣雙方簽署《減排量購買協議》（ERPA），為項目業主帶來每年160萬歐元的額外售碳收入[2]。（3）理財產品。理財產品服務是針對目標客戶開發并銷售的資金投資與管理計劃。中國銀行和深圳發展銀行推出的收益率掛鉤海外二氧化碳排放額度期貨價格的理財產品就屬于該類業務。（4）賬戶托管。賬戶托管服務是為滿足碳交易資金管理需求，適應買家、賣家和中間商對資金監督、匯劃需要推出的金融服務。國內擁有托管證券基金經驗的商業銀行應當積極參與碳托管業務。
3.利用市場機制，合作開發碳金融業務。碳金融業務的發展離不開碳交易市場的整體發展。一方面，商業銀行應當積極利用市場機制，綜合債券、票據、股權、信托等除信貸以外的融資工具，同時逐步引進風險投資和私募基金投資，形成多元化的投資格局。另一方面，商業銀行應當與逐步發展起來的國內碳排放權交易機構合作，創新新的金融產品，如以結算和業務為突破口，協助交易所研究和借鑒國際上的碳交易機制，建立較完善的交易制度，并適時推出碳交易衍生工具，以此提升中國在全球碳交易市場的定價和議價能力。
4.熟悉規則，創新碳金融服務。按照國際規則提升綠色信貸，目前中國銀行業開展的碳金融業務基本以綠色信貸為主，一些銀行雖已制定發展綠色信貸業務的規劃和操作規則，但由于碳交易市場的交易規則、價格標準仍主要由國際大型金融機構把控，中國銀行業處于競爭弱勢。目前，首先，應當認清和細分中國低碳產業的主要客戶（主要包括新能源板塊和節能減排板塊），同時注重不斷培育新的客戶。其次，應盡快制定行業普遍認同的環境影響評估標準。然后，不斷探索碳金融融資的擔保方式，在有效控制風險的前提下，不斷創新，為客戶提供多元化的選擇。
5.積極探索，大力發展碳金融的中間業務。中國銀行業的中間業務相對于傳統業務目前處于不斷上升階段，但比較發達國家的金融機構，在產品的多樣性和盈利性上都處于劣勢，涉及碳金融業務的更是少之又少。
四、中國銀行業發展碳金融應注意的問題
1.低碳經濟的產業鏈通常比較長，子行業更多，市場邊界更復雜，其投融資運行不僅要求傳統的企業投融資合作、項目投融資合作，而且更需要大產業思維和多行業投融資合作，如政策性金融、銀團貸款、產業合作基金、國家投資基金等高端投融資工具的突破和推進。
2.碳金融對市場的開放性、規范性和體系性要求更高，需要高等級的金融工具和市場風險管理水平，中國銀行業應當努力提高對碳金融的認識和國際規則的熟悉運用，借中國將上海發展“兩個中心”的國家戰略，同時可以允許部分外資商業銀行適度參與“碳金融”衍生市場交易。
3.低碳金融的法律規范及實施細則目前尚未成熟，沒有形成強制性要求。另外銀行對企業對社會和環境影響的評估仍然沒有標準化的標準，因此從政策層面上應當促進相關規范的形成。
參考文獻：
[1]傅蘇穎，劉明康.銀行業要成為低碳金融服務踐行者和創新者[N].證券日報，2009-12-23(A2).
[2]浦發銀行.國內首單CDM財務顧問簽約[EB/OL].sh.省略/bank.htm，2009-07-17.
[關鍵詞]共享單車 商業模式 發展現狀
一、共享經濟的定義
共享經濟是指通過借助網絡等第三方平臺，將供給方閑置資源使用權暫時轉移，實現生產要素的社會化，通過提高存量資產的使用效率為需求方創造價值，促進社會經濟的可持續發展。共享經濟主要涉及三個方面的關系：第三方網絡平臺，供給方，需求方。供給方通過提供一定存量資產的使用權給予需求方而得到一定的收入。需求方由于得到一定時間范圍內供給方資產的使用權而需要支付一定的費用。第三方網絡平臺是兩者之間的連接者，收取成功交易雙方的交易額的一定比例為傭金。
共享經濟主要分為六大類：住宿共享、交通共享、物流共享、個人服務共享、閑置物品共享、社區商超共享。共享單車屬于共享經濟當中的交通共享，同時本文討論的摩拜單車和ofo共享單車的第三方網絡平臺和供給方是屬同一主體。
二、共享單車的商業模式
（一）征收押金
如果你想使用共享單車，首先你需要在其APP或者微信公眾號上注冊，交付押金后方可使用。當你使用完畢后，可選擇退回押金。但是，退回押金后就不能再次使用，如果需要再次使用，則需重新繳納押金。當然，你也可以一直將押金存放在共享單車的賬號中，以后使用則只需交納當次的使用費用即可。據了解，摩拜的押金是299元，ofo的押金是99元。為什么摩拜單車的押金比ofo高出整整兩倍呢？
實際上，高額押金是共享單車的商業模式之一。而摩拜單車的商業模式尤為注重押金繳納的環節。根據摩拜官方的說法，2016年摩拜推出的輕騎版“mobike lite”每輛造價達1000元?？梢姡鄬τ谑袌錾掀胀ǖ淖孕熊嚨娜陌僭?，摩拜的造價較高。另外，共享單車為了擴大市場，必須大規模地投入自行車，如果某個品牌的共享單車的數量不夠多，消費者不能隨時隨地使用，那么它最終肯定會被其它競爭對手所取代。而摩拜單車就巧妙地運用了高額的押金來擴大規模。首先聚集一定的資金，在中關村投入幾百輛自行車。投放自行車后，收取消費者的押金，占用押金的時間價值，繼續投資更多的自行車，擴大規模（投入的數量和范圍），形成規模效應，降低自行車的單位造價，也增強品牌的知名度。當然，這其中也運用了融資部分的資金。
不僅僅是摩拜，其它的共享單車也會或多或少地占用消費者的現金，使得現金流入和現金流出發生r間趨于一致，以便進一步地發展。只是由于摩拜的造價較其他共享單車高，對于資金的需求量更大，所以其征收的押金比其它共享單車要高。
（二）前期推廣，免費使用，以便形成消費者黏性
ofo面對的消費群體主要是高校師生。ofo共享計劃從2015年6月在北大推出后一直向外擴張，現已覆蓋全國43個城市，累計用戶高達3000萬。它的成功和前期的推廣關系密切。ofo每在一個城市擴張，前期推廣的時候是免費或低價使用，當形成消費者黏性的時候，再逐步提價。就拿廣東廣州的投放而言，ofo前期推廣，消費者注冊即可第一次免費使用以及拿到一個5元的自行車使用紅包，且其前期的計價方式與使用路程和時間相關。對于高校師生而言，使用ofo一般是上下學的時候，路程和時間較短，即使付費也不過是一兩毛錢。同時，使用后可以分享獲得紅包，紅包是不同程度的折扣券。如此低價的方式，吸引了大批消費者的注冊使用。當形成了一定的消費者黏性后，ofo開始悄悄地以改變計價方式來提價。由原來0.01元/分鐘加上0.04元/公里的計價方式改為0.5元/時。咋一看好像變化不大，但是對于高校師生上下學的短途短時間使用而言，其由原來的一兩毛升至5毛。由于習慣了該種消費模式，且升價后價格仍然不高，故ofo并沒有失去消費者，反而由此形成顧客黏性。
（三）掃碼解鎖+支付+上鎖
共享單車使用方式是：掃碼或者輸入車牌號后獲得密碼，利用密碼解鎖，使用后在APP或者相應的微信公眾號后支付費用，上鎖后便可離開。由于智能手機的普及，共享單車的使用操作是極其便利的，不存在操作困難等問題。同時，隨用隨停的方式不僅方便了消費者，也提高了自行車的流通率，使得共享單車的使用效率大大提升。摩拜的創始人胡瑋煒在一席中演講曾說到，摩拜用15天的時間點亮了一座城市。共享單車就是通過高速的流通率來獲得利潤。
三、現階段共享單車的發展現狀及存在的問題
但是，現階段社會制度不完善，國民素質有待提高等等的問題在約束著共享單車的發展。
（一）城市商業銀行概念界定
我國《中華人民共和國商業銀行法》規定：銀行是“吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等業務的企業法人”。城市商業銀行是指經國魚臉批準，由原各城市信用社組建而成的主要面向城市企業和個人并為之提供金融服務的銀行。政府及監管部門給其定位是：服務地方經濟、服務中小企業、服務城市居民。與中國工商銀行等國有控股商業銀行和外資銀行相比，城市商業銀行屬于地方性金融機構。目前我國的商業銀行已初步形成國有商業銀行、股份制商業銀行、地方性中小型商業銀行（包括城市商業銀行和眾多的農村信用社）三個層次的商業銀行體系。
（二）城市商業銀行的主要發展特征
“具有地域化特征，但己開始淡化”是城市商業銀行的主要發展特征。城市商業銀行是以某一城市為服務區域的商業銀行，與國有商業銀行相比有其獨特的地域性特點。主要表現在以下幾個方面。
第一，立足服務地方。城市商業銀行由于業務的地域性，在本地吸收的存款資金一般只運用于本地，減少了本區域內資金的流出，有利于本區域內經濟的成長。同時城市商業銀行與地方政府關系密切，對城市基礎建設支持力度相當大。
第二，為眾多的中小企業和個人提供特色金融服務。城市商業銀行規模相對較小，管理層次少，與客戶聯系密切，決策迅速，具有零售業務的比較優勢。但是近年來，隨著社會經濟一體化的發展以及自身實力的壯大，城市商業銀行原來僅僅服務于地方城市金融的功能定位己經悄然發生了變化。一些經營情況較好的城市商業銀行開始了新一輪的重組改造，引進戰略投資者，謀求在資本市場上市，完善法人治理結構，并開展跨區域經營。從2007年下半年開始，多家城市商業銀行又掀起了一輪更名熱潮，盡管這些銀行更名后還保留著地方區域特色，但己經明顯地體現出淡化地方城市金融的特點以及逐步成為全國性的股份制商業銀行的趨勢。
二、城市商業銀行發展現狀
（一）兩極分化嚴重，并呈現明顯的地區性差異
各地城市商業銀行是在對不同數量的城市信用社進行重組整合的基礎上形成的，多的可以達到近百家，少的僅幾家，加之各地經濟，金融總量和發展水平各不相同，特別是近年來一些東部地區中心城市經濟迅速崛起，而中西部地區城市發展相對緩慢，城市商業銀行群體內部的兩極分化現象日益嚴重。
（二）社會信譽較低
城市商業銀行組建后，都將自己定位為“市民銀行”并為在市民中樹立良好信譽做了大量的工作，最終卻鮮有成效，與其他銀行相比差距巨大。
（三）市場份額較小
從市場格局上看，我國國有商業銀行的壟斷度非常高，擁有遍布全國的分支機構網絡，具備強大的銀行零售業務能力，是我國商業銀行的巨無霸。城市商業銀行在業務經營受限的情況下，又與四大商業銀行在業務經營尚未形成合理的分工，業務相對集中在傳統的存、貸、匯上，中間業務比例比較小，在四大國有商業銀行均實行存款全國通存通兌的情況下，大部分城市商業銀行只能在本地區實現通存通兌，由此分流了一部分本地客戶。另外，一些政府部門和單位制定本系統存款不得存入中小金融機構的不恰當干預，使得城市商業銀行的經營雪上加霜。從而導致大量存款從城市商業銀行向國有銀行，股份制銀行等大銀行轉移，造成城市商業銀行的市場份額下降。
（四）股權結構不合理，公司治理不完善，內部控制和風險管理薄弱
出于化解地方金融風險的考慮，城市商業銀行在組建之時金融當局就規定，地方財政對其持股比例在30%左右，單個法人股東的持股比例不得超過10%，單個自然人持股比例不能超過總股本的2%，從而造成了中國城市商業銀行的股權結構不盡合理，主要表現為以下幾個方面：地方政府對城市商業銀行的參與過度―事實上處于“一股獨大”的控股地位；股權過于集中于一個或幾個大股東之手；國有企業或國有控股企業所持有的股權比重也很大，而真正關心銀行生存和發展的私有企業、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。
（五）市場定位搖擺不定，業務特色不突出
城市商業銀行在成立之初就確立了“服務地方經濟、服務中小企業和服務城市居民”的市場定位。但仍有相當數量的城市商業銀行實際采取的卻是采用跟隨型市場定位戰略，業務發展與大銀行存在“同質同構”現象，未能揚長避短，不能反映其特色。
（六）產品品種單一、科技含量不高、創新能力較弱
很長一段時間以來，大多數城市商業銀行的產品品種一直停留在信用社時期的水平上，與國有銀行和股份制商業銀行相比存在很大差距。
三、城市商業銀行發展面臨的問題
在國有商業銀行和全國性股份制商業銀行的夾縫中發展起來的城市商業銀行，在激烈的市場競爭中歷練了自身的生存能力。然而，城市商業銀行由于脫胎于原城市信用社，雖然發展迅速，但既沒能完全擺脫從原城市信用社沿襲下來的弱點，又在前進中產生了新的問題，使得城市商業銀行進一步發展壯大受到了限制。
（一）地方政府控股，銀行內部治理結構不完善
對于組建之初的城市商業銀行而言，30%左右的地方財政持股比例造成了地方政府事實上處于“一股獨大”的相對控股地位，從而為地方政府干預城市商業銀行的運行帶來了極大的便利，表現如下：
首先，雖然城市商業銀行大都通過引入現代企業制度初步形成了對銀行經營者的產權約束，但是地方政府在城市商業銀行中的絕對控股地位使得銀行實際上缺乏一個人格化的產權主體來行使對銀行的所有權，由此產生了城市商業銀行所有者缺位的現象；另一方面，城市商業銀行的主要管理職位都是由政府推薦并經董事會或股東大會選舉產生，有些銀行也會出現政府直接指派的現象，地方政府一股獨大難以避免的會產生“內部人控制”的問題。而對城市商業銀行擁有實際控制權的高管人員可能為了追求自身收入和效用最大化，置銀行所有者和投資人的利益于不顧，利用自身的信息優勢對銀行資產的使用、處理和分配加以干預，甚至可能在銀行發展規劃、經營戰略和分配方法等重大決策上出現個人獨斷現象，使得城市商業銀行的經營決策和日常管理偏離了市場化運作的軌道，從而削弱了城市商業銀行的競爭力。
其次，股權結構的不合理必然導致銀行內部治理結構的缺陷。由于城市商業銀行實際被控制在少數政府資本人手中，使得股東大會、董事會、監事會等權利部門不能發揮正常作用，無法對銀行人行使有效的監督。股東大會不能發揮應有的作用，難以保護中小股東的利益；董事會并不進行獨立決策，而是通過聽取行長報告來定度銀行重大事項；行長的政府任命制，使得董事會和監事會無法制約高級管理人員的現象屢屢發生。
（二）資本充足率仍未達標
資本充足率是銀行實力的象征，對于防范銀行風險、保障銀行穩健經營、提高銀行競爭力具有重要意義。借鑒國際慣例，我國銀監會于2004年12月頒布了《商業銀行資本充足率管理辦法》，該辦法規定，2007年1月1日前，商業銀行資本充足率必須達到8%以上。按照這一標準來衡量，截至2007年底，112家城市商業銀行中仍有17家資本充足率尚未達標。資本不足不僅會降低城市商業銀行抵御風險的能力，并且會成為制約其進一步發展的瓶頸，削弱競爭力。
（三）業務經營的地域限制
在“單一城市制”的地域限制下，城市商業銀行的業務范圍被局限于所在城市。這在當時的金融環境下是必須的和合理的。然而隨著城市商業銀行的不斷發展壯大，地域限制無疑已經成為阻礙其進一步發展的制度瓶頸。首先，由于所在區域的優秀客戶資源有限，城市商業銀行辦理業務時難免會傾向性的集中于一些優質客戶，提高了客戶集中度，增加了經營風險；其次，由于業務范圍被限制在特定的區域內，城市商業銀行的經營風險過分地集中在單一的地域中，難以通過資金運用的分散化來分散風險，從而降低了分散風險的能力；再次，業務經營的地域限制人為地分割了金融市場，不符合市場經濟奉行的自由競爭原則，不利于通過市場的手段實現金融資源的最優配置，不利于為城市商業銀行創造公平競爭的外部運行環境。
關鍵詞：商業銀行；國際結算；發展現狀
四大國有銀行的國際結算業務幾乎占有全國商業銀行的國際結算總量的大部分比例，國際結算業務發展現狀主要從三個方面來反應，一個是國際結算產品種類，一個是國際結算總量，另一個是國際結算手續費收入。
下表列示了我國四大國有銀行的國際結算主要產品。從表中可以看到四大國有銀行的國際結算產品主要集中在信用證、匯付托收等常規性方式，而新型的國際結算方式僅出現在少數的銀行業務中。從四大國有銀行的先行國際結算與貿易融資產品類型可以看到中國銀行與中國建設銀行產品種類比較豐富，客戶可選擇的余地相對來說比較大，而中國工商銀行與中國農業銀行由于國際結算業務發展時間滯后與其他四大銀行，國際結算產品集中于傳統的信用證、托收、匯付等等，其中工商銀行也涉及了福費廷、國際保理等新型的國際貿易融資產品。
如下分別是國有四大商業銀行2009年到2011年國際結算總量的數據圖表，通過圖表可以看到中國銀行一直處于領先地位。鑒于中國農業銀行的國際業務起步較晚，農業銀行的國際結算業務規模要落后于其他四大國有銀行。從2009到2011年的總體趨勢來看，四大國有銀行的國際結算業務都保持了20%以上的增長率，主要受益于我國在金融危機后的進出口貿易總額的逐漸恢復和不斷增長。中國銀行2011年的國際結算量是招商銀行同年的結算量總額的將近4.17倍,在四大國有銀行中國際結算量差距也相對明顯，中國銀行的國際結算量是中國農業銀行的2倍多。
通過上圖中2011年四大國有銀行的國際結算總量的比例可以看出，中國銀行在整個四大國有銀行中占了35%之多，其次是工商銀行占了28%。從整體來看，中國農業銀行與中國銀行的國際業務差距較大，主要原因是中國銀行開展國際業務較早而且一直定位于國際化的銀行的發展戰略。
數據說明：工商銀行數據包括現金管理手續費收入，興業銀行數據為支付結算手續費收入。
以上圖表為2010年和2011年我國各個商業銀行取得的國際結算中間業務收入。通過圖表可以看到四大國有銀行的國際結算業務收入幾乎遠遠超過其他中小型商業銀行所取得的國際結算收入，而且2011年各個商業銀行的國際結算收入增長率大都在30%以上，其中浦發銀行較為突出，結算手續費2011年增長率超過100%。其他中小型銀行由于國際結算手續費收入基數較小的原因，2011年全年的增長率表現出普遍高于四大國有銀行，也體現了我國中小銀行在國際業務發展方面取得的輝煌成就。
參考文獻：
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