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所謂金融風險，指的是在經營以及交易的時候資本預期收益的變數，也就是實際收益同投資預期收益相比存在偏差。對于金融風險而言，它的存極大的威海了經濟和社會的發展，它不但影響個別金融機構的利潤，甚至一個國家或地區的經濟秩序穩定也可能遭受破壞，從而導致社會動蕩情況的出現。一旦出現如較大范圍存款擠兌，就會迅速釀成金融風波，其結果將會使金融乃至整個社會經濟的運行陷于癱瘓。因此，防范和化解金融風險，是金融工作乃至整個社會經濟生活工作中的“重頭戲”。
一、金融風險的表現形式
農商行服務宗旨“面向農村、支持農業、服務農民”，其管理體制不同與其它商業銀行，因此在防范和化解金融風險上不能完全照搬其他商業銀行的辦法。隨著金融改革不斷深化，農商行經營管理水平逐步提高，扭虧增盈的力度也逐步加大，但經營中的風險仍較高。其具體表現形式為：一是不良資產、不良貸款占比較大，存在嚴重信用風險，截止2016年底，某農商銀行系統全轄8家行社各項貸款余額565.63億元，比年初新增104.16億元；有9.15億元的五級不良貸款余額，比年初有3.11億元的上升，占比1.4%，比年初有0.24個百分點的上升。而且部分行重大信貸風險暴露較多，大戶不良貸款相繼涌現。二是經常出現內部流程比如信貸、財務以及支付結算等執行不到位造成案件，使得操作風險擴大化；三是資本沒有較高的充足率，流動性風險較為嚴重；四是資產利潤率以及利息回收率不高，導致市場風險和潛在風險的存在。
二、風險形成的主要原因
農商行運營中的風險主要有信貸風險、結算風險、資產利潤率低、道德風險。雖然目前農商行的信貸風險把控平穩有序，貸款管理工作卓有成效，但是從發展和規范來看，信貸管理制度在當前的全面性和系統性遠遠不夠，制約機制還存在很大的漏洞，不能完全適應當前信貸業務發展的需要。形成風險的原因如下：首先是進行管理的時候無視農商行貸款操作程序，在貸款管理和發放的時候技術性失誤明顯，同時“三查”制度流于形式，欠缺科學的可行性分析和項目評估，加上貸款規模過大，貸款投向結構、期限結構不合理，貸款經營機制不健全，造成信貸風險。二是結算業務的擴大化，規章制度和結算品種非常多，客戶同本地和外地的農商行聯系密切，在進行結算辦理的時候稍不留意，那么結算事故很可能出現，形成結算風險。三是存貸款利差難以確定，造成了盈利能力低下，而競爭地位不平衡，存貸款市場的份額急劇下降，造成了經營困難，形成利潤率低的狀況。四是為虛假業績的取得，在規模方面盲目擴大，導致內部經營管理雜亂無章，信貸規章違反，同時權限也不對他們產生作用，貸款的時候以人情和關系為準繩，形成道德風險。
三、防范和化解農商行金融風險的對策
（一）構建風險管控體系，強化風險管理
建立完善的風險管控體系，發揮農村金融機構的主力作用，對于農商行穩健發展至關重要。有效防范風險，逐步改變農商行抗風險能力較差，經營狀況不容樂觀的局面，構建完善的風險管理體系已成為農商行改革和發展的必由之路。正確審視現狀，在管理制度覆蓋風險點的密度方面不斷增加，對制度設計以及執行方面的缺陷做到及時發現并彌補。根據業務的風險控制手段、控制程序及管理要求的不同有針對性的做出相應的制度規定。對于相關分支機構和部門來講，要以各自I務特點和實際為依托，詳細規定風險管理的操作具體流程、方法和事項。實現傳統的行政管理方式的改變，緊密結合制度建設與技術手段創新、業務流程改造以及管理工具開發等，從而使管理制度的可操作性和系統性得到提高。
（二）堅持審慎經營原則，創新服務理念
要切實實現粗放型經營管理轉化成精細化，由信貸業務的“陽光操作”代替原來的內部運作，由主動營銷的經營理念代替原來的被動服務，由從嚴管理信貸人員代替一般約束。做到資產質量的努力提升，使資產流動性風險得到降低。對審慎經營原則加以堅持，實現經濟形勢的科學判斷，如果企業屬于高污染、高耗能、以及產能過剩行業的話貸款要嚴加控制，對于“立足社區、服務三農以及服務城鄉”經營要最大程度的做好。盤活不良貸款，提高信貸新產品的研發能力，擔保模式由過分強調抵押、質押的轉變成組合式、多樣式、替代式以及差異式。在實現風險控制的前提下使客戶的多樣化需求盡可能的得到滿足，贏得市場和客戶要以快捷的方式、創新的手段以及優質的服務來實現。
（三）使貸款管理模式轉型推進，同時對責任追究加以規范
以“權責對等、實事求是、盡職免責以及失職必究”的原則為依托，明確責任追究機制。健全不良貸款責任追究制度，逐步形成風險保證金、不良貸款賠償押金、薪酬考核、盡職免責、違規行政處理等五位一體的貸款責任追究機制。對違規貸款的責任人，按照權責對等原則，根據違規情節輕重、損失程度、社會影響等情況給予責任追究，對發生大額貸款風險等較大負面影響的情況，促使貸款各環節的責任人認真履行職責，加強信貸管理水平，有效控制貸款風險。引入盡職免責制度，有針對地制定各個環節的盡職免責條款，徹底打消經辦人員的顧慮。以實體經濟運行情況為依托，充分考慮小微企業貸款風險高、管理難的現實，在不良貸款容忍度方面予以適度提高，從而使得信貸人員能夠正確理解貸款責任追究制度，在貸款營銷方面做到積極、主動。
（四）提升信貸隊伍專業素質，優化激勵措施
按照客戶經理的管貸規模、技能考試、工作業績以及各級部門的考核評價，科學確定客戶經理等級，明確準入和退出機制，提高優秀的員工等級待遇，對業績差的通過薪酬手段迫使其主動轉崗。建立科學的激勵約束機制，在營銷積極、貸款總量以及覆蓋面擴大的前提下，加大風險控制力度，使得信貸人員努力提升自身業務能力。在管理主營創新業務機構方面加大力度，創新業務內控機制方面設計要嚴格，對各個業務權限、角色以及職責加以明確，在內部稽核以及獎懲制度要明確化；在創新業務管理方面加大力度，在會計核算以及統計信息的時候要嚴格，并制定出應付創新業務經營的突發事件的措施。
參考文獻
[1]候念東.《對現代商業銀行風險管理的再思考》.《中國城市金融》，2004第3期.
關鍵詞:商業銀行;金融風險;預防
中圖分類號:F831.59 文獻標識碼:A文章編號:1003-949X(2009)-07-0079-02
中國的金融風險是潛在的,隨著中國改革開放的不斷深入,特別是在中國加入世貿組織,中國經濟更深更廣泛地融入全球化的世界經濟之后,這種潛在的風險不是縮小了而是加大了。商業銀行面臨的金融風險也是與日俱增,如何防范和控制金融風險產生,及早化解已經形成的金融風險,是當前我國商業銀行亟待解決的問題。
一、我國商業銀行經營發展存在的風險
從我國商業銀行目前的經營發展來看,存在的風險主要表現在以下幾方面:
1.信用風險
信貸資產在整個資產結構中占比大,隨著利率市場化進程的加快,差息可能變小,但仍是收益最高的項目,是銀行資金運用的主渠道。目前,我國商業銀行的主要客戶特別是一些中小企業信用不良,存在著大量的逃廢銀行債務的情況,造成逾期、呆滯、呆賬等貸款風險,在一定程度上導致了我國商業銀行資產質量普遍較差,不良資產比率始終處于較高水平。要建立完善的內控機制和激勵機制,嚴格貸款等資產業務的流程控制,明確責任和收益的關系,如落實貸后問責制、審貸分離等措施。充分利用科技信息手段,盡快建立并完善信用風險監測信息系統,建立客戶基礎數據庫和開發客戶跟蹤系統,實現信用風險的動態化管理。
2.流動性風險
流動性風險不是單純的資金管理問題,而是多種問題的綜合反映,因此,應當從資產負債綜合管理的角度來探討流動性風險的防范。目前,商業銀行雖然整體上尚未出現流動性風險的危機,但其潛在的流動性風險是大量存在的。在經營過程中資產和負債在期限搭配上的缺陷,即把大量的短期資金安排了長期的資金運用,是造成流動性缺口的主要原因。在資產與負債期限非對稱搭配的同時,又未安排充足的支付準備,以致資金周轉失靈。此外,經濟環境的變化、內部控制制度的不健全也是造成流動性風險的重要原因。
3.市場風險
商業銀行市場風險治理的必要性隨著我國金融市場不斷地對外開放,越來越多的商業銀行開始進行金融衍生交易,這使得更多的商業銀行面臨潛在的、巨大的市場風險。一方面,部分企業將銀行信貸資金投入股市,加大了股市的泡沫成分,間接危及銀行信貸資金的安全;另一方面,企業債券清償風險也不斷加大,其中大部分債券是由國有商業銀行擔?；虬l行的,由于企業經營效益不好,到期無力兌付,往往需要銀行墊付,企業風險隨之轉化成金融風險。
4.財務風險
近年我國金融機構的資產和資本盈利率普遍低于央行規定比例,大量死滯壞賬的虧損,最終必須用信貸資金來墊付,從而影響了正常業務的開展。一方面,目前國有商業銀行的資本充足率均低于巴塞爾協議規定的8%的國際最低標準,而目前銀行的資產增長速度遠高于其資本增長速度,資本充足率還將進一步下降;另一方面,自1993年財務體制改革以來,將大量的應收未收利息作為收入反映,夸大了銀行的盈利,而實際上多數銀行虛盈實虧。
5.內部管理風險
內部管理風險作為商業銀行風險管理體系的核心,如何進一步加以完善,有效地提升管理效率和能力,已日益顯現出其必要性。一是要加強教育培訓,對全行員工,特別是對處在市場開拓一線的員工和風險控制崗位的員工,要進行持續不斷的教育灌輸,使其全面掌握現代風險管理理論和方法,培育先進的風險管理理念。二是要加強行為控制,任何崗位的銀行員工做任何事情都要自覺地考慮到風險因素,把防范風險作為每個人的自覺行動,并盡可能將風險控制到最低限度。
6.信用卡業務風險
信用卡在金融經濟中發揮著越來越大的作用,取現、存款、購物、娛樂消費、轉移資金給現代生活提供了快捷、高效、方便的流通支付手段。它的發展速度是驚人的。首先,惡意透支是最大隱患之一。某些不法分子,利用時差逃避授權,在某一時期多次在授權限額內取現、消費、購物等等。其次是非法偽制假卡。第三,偽造簽購單詐騙。第四,少數銀行職員利用工作之便,偽造修改記帳憑證,更改電腦資料或違規辦理副卡直接貪污持卡人帳戶的資金。
二、金融風險防范
防范金融風險,降低風險系數是金融工作中的一項長期的而又艱巨的任務,必須花氣力做好有效性預防:
1.加強對信貸資產風險的管理機制
就國內銀行來說,信貸資產風險是最大、最突出的首要風險。解決這個風險,不僅能夠緩解金融機構超負荷經營的矛盾,而且還可改善不良資產比例,改變負債經營狀況,提高抗御“金融風暴”沖擊的能力,具體辦法:一是正確把握貸款投向。按照“追求效益化,實現利潤最大化”的要求,誰的信譽程度高,誰能夠賺錢,就給誰放貸;誰不講信譽,沒有效益,就不能給其放款,而不能一味強調所有制形式。二是切實盤活信貸資產存量。順應國企改革、改制、改組的要求,鼓勵和支持優勢企業兼并劣勢企業。落實好債權債務;幫助企業傳信息,找市場,促其扭虧為盈。三是加大清收貸款力度。對償債有望的企業,應加強合作,實行跟蹤服務,加強收益監控,達成還款共識;對償還難度大的企業,要保持經常接觸,設法清收;對賴債的企業,要訴諸法律解決。四是堅決抵制假破產、真逃債。應盡快出臺銀行國有資產保護法,防止國有銀行資產在企業破產中流失。
2.健全獨立的內部風險管理體系
各商業銀行內部設立專門的利率風險監管的控制部門,該部門直接對銀行董事會或行長負責,制定明確的利率風險管理及監控規程,劃分利率授權權限和責任。合理確定內、外部利率。內部利率是指銀行內部資金核算使用的利率。通過確定反映市場變化同時兼顧各部門利益的內部利率,引導資金向高收益、低風險的項目集中,降低總體風險,實現全行戰略發展意圖。與其他部門協調合作,建立以安全為前提、以效益為中心的外部利率確定體系。
3.建立健全各項風險控制的規章制度,嚴格控制各種風險
商業銀行應當逐步建立一套有效的風險控制制度體系,其中應包括建立健全以整體風險控制為目標的資產負債管理制度,以局部風險控制為內涵的授權授信、審貸分離及崗位操作與責任約束制度,以風險控制和評估為核心的風險管理制度和以風險轉化為內容的保障制度。在貸款增量和存量考核方面,首先要堅持貸款第一責任人制度,即誰放誰收,存量方面除密切注意監測貸款的流動性比率外,還要對那些即將形成的風險或已經形成的風險貸款劃分責任,把貸款增量和存量在流動過程中形成的風險額與責任人的工資獎金掛鉤,建立貸款風險抵押承包制和責任人比例賠償制度,定期考評,根據任務完成情況兌現獎罰。通過完善的規章制度使各業務部門相互制約,相互監督,既要給予業務部門應有的權力,又要防止將權力過于集中在某個部門。
據中國人民銀行網站數據顯示，2013年我國社會總體融資規模達17.29萬億元，同期人民幣貸款新增8.89萬億元，占比為51.4%，銀行作為中國經濟市場的融資主體地位可見一斑。與此同時，其天量融資規模背后也隱含著巨額風險。2013年6月份，金融市場遭遇經濟危機以來最嚴重的“錢荒”，最高峰時銀行同業拆借利率達13.44%，錢荒風暴席卷各大商業銀行，金融市場哀鴻遍野。12月，錢荒再度來襲，錢荒的屢屢爆發是多方面的因素推動造成的，有其深刻的內在原因。而長期存在于我國商業銀行體內的金融風險無疑是錢荒之禍的重要推手。此外，近期相繼曝出的中誠信托30億支付危機、山西聯盛集團信托支付危機背后也隱藏著商業銀行的影子，商業銀行的金融風險防范和控制已經迫在眉睫，亟需引起各方重視和大力解決。
二、商業銀行金融風險的現狀分析
當前，商業銀行面臨的金融風險主要有三種：一是銀行信貸平臺自營管理產生的內生性風險。商業銀行在信貸平臺的運營和管理上存在風險隱患，如：國有商業銀行股份改革不徹底，監督和激勵機制缺位；業務授信和審批不規范，企業貸款審核和發放存在安全隱患等。此外，商業銀行為追求息差利益，通過開展通道業務、信托等將貸款業務移出表外，在擴大融資規模的同時也借由資金杠桿將金融風險放大。二是房地產和地方融資平臺引發的債務風險。商業銀行過度參與房地產信貸市場，房地產企業和個人住房商業貸款規模容量激增。數據顯示，2013年房地產行業貸款新增2.34萬億，占比26.4%。房地產市場的高度泡沫化和政策不穩定性則加劇了銀行金融風險。與此同時，地方融資平臺債務居高不下，據《財經》雜志分析，2013年我國地方融資平臺債務累積或達19萬億元，其中銀行貸款約為10.5萬億，占比55%。地方融資平臺多是參與基建建設，其投資的長期性和業務分包商的復雜性很可能使得平臺陷入流動性和信用危機，成為巨額壞賬。三是影子銀行等監外體系風險的回流侵襲。影子銀行一直是讓各國金融監管體系頭疼的金融機構組織，其游離于監管體系之外的“自由”、過高的資本杠桿率及可能暗含的洗錢、金融詐騙等非法金融活動都會對金融體系的穩定造成巨大風險。當前我國影子銀行的規模究竟如何還無人得知，但有一點業界存在共識，即是影子銀行的規模和影響已經到了必須引起監管主體和銀行等足夠的重視的地步。影子銀行的存在，一方面擠占了銀行本身的融資市場，分流部分投資者和儲戶，侵蝕了銀行的基礎業務。如阿里巴巴和天弘基金聯手推出的余額寶在上線半年時間后，用戶就超過4900萬戶，規模突破2500億。另一方面，影子銀行所產生的風險又將通過對融資人抗風險能力的侵蝕傳導回流給銀行，如2011年溫州民間借貸風波中，部分參與民間融資的企業受資金鏈斷裂影響，破產倒閉無法償還銀行債務，成為銀行壞賬。
三、化解和防范商業銀行金融風險的對策和措施
（一）夯實自身基礎建設，完善信貸平臺風險管理。打鐵還需自身硬，化解和防范充斥在商業銀行體系內金融風險的最終落腳點和出發點只能是立足銀行本身。商業銀行尤其是國有大型商業銀行，應積極深化股份制改革，推動現代產權制度的建立，避免所有者“虛置”下的權力失衡和監督缺位。商業銀行應建立起嚴格規范的業務授信制度和審批體系，強化對貸款企業的信用審核和項目審查。同時，商業銀行應以健全內控制度為基礎，抓好銀行風險預警機制和內部監督機制建設，加強對銀行不良資產的監控和置換。在進行金融創新設計的同時，應極力避免資金部門和員工對利潤的追求而無限制、盲目擴大信貸規模，或是巧借金融創新名目進行貸款資產轉移，違規擴大信貸規模加強對金融創新產品的監管和審查，引導金融創新向正規路徑發展。充實資本，提高資本充足率，增強風險抵御和防范能力。定期開展資產盤查，對經營狀況進行賬實核對，及時化解和處置風險。
（二）建立銀行退出機制，穩步推進利率市場化改革。由于我國經濟體制的特色和銀行自身發展路徑的特殊性，銀行業長期存活于沒有退出機制的環境中，一方面推動我國銀行準入門檻高，國家對銀行的設立和牌照發放審核嚴格，造成銀行競爭活力缺乏、創新意識和服務意識不足等，同時這種政策造成的壟斷環境也抬高了企業融資成本，不利于減輕實體經濟的減負和發展。另一方面，由于退出機制的缺乏和政府兜底機制的存在，導致一些銀行在信貸過程中對企業信用狀況和經濟實力不加審查，不良資產、呆賬、壞賬不斷累積，甚至將包袱甩給政府，使得金融風險不受約束的侵入金融體系和經濟市場，危害國家和人民群眾的利益。因此，監管部門應積極試點研究建立銀行退出機制，提高銀行市場的流動性和競爭性，破除銀行習慣政府兜底的惰性思維。銀行退出機制建立過程中應完善對企業、群眾資產的保障，避免引發危機。與此同時，政府應積極穩步推進利率市場化改革，通過市場機制調節資源配置，促進優質銀行和優質企業的發展和獲利，提升銀行融資服務能力。
（三）政策引導資本流向，推動銀行對實體經濟反哺。金融市場的發展是為了促進實體經濟更好的繁榮發展，政府和監管機構應充分發揮政策導向作用，推動銀行對實體經濟的反哺。政府應積極通過產業政策調整，加大對新興產業、高新產業等的扶持力度，并給予相應的財政補貼和稅費優惠，形成政策洼地，吸引資金流入。同時，應加強對過熱行業尤其是房地產行業的監控力度，嚴格新項目審批和動工，提高稅費，擠出投機性游資，促進過熱行業理性回歸。地方政府應縮減基建投資規模，加強風險排查和償付能力自查，及時化解和處置融資平臺金融風險。監管機構和銀行也應加強對國家經濟形勢的風險研判，通過合理區分設置貸款利率、貸款額度，加強流動性審查，強化資金流向監控等措施，加強對銀行資金流出管理。鼓勵和引導銀行資金向符合條件的中小企業和微型企業流動，對落后性、污染性和過熱性等企業，應減少和限制貸款發放，從嚴審查。
（四）加強影子銀行監管，促進民間融資合法化。影子銀行是對傳統銀行體系的補充，也是金融市場創新和發展的必然結果。監管部門、銀行業和社會都應理性看待影子銀行等監外體系的金融機構組織，多方合力加強對影子銀行的監管，推動影子銀行向著正規化、合法化和有益化發展。監管部門應正確區分影子銀行中的“好人”和“壞人”，對于正能量的影子銀行機構，應從“加強試點、規范發展、允許合作”的思路出發，緩步推動影子銀行等民間融資合法化進程。對于合法化有困難的，應加強控制和監管，建立備案登記制度。對于一些存在洗錢、金融詐騙、非法集資等非法金融活動行為的金融機構和組織，應強化線索排查，加大打擊查處力度。針對金融案件存在的地域分布廣、科技含量高等特點，應強化不同地域之間、和境外監管機構的協同溝通，同時建立專家會審機制。加強對網絡虛擬經濟的監管，建立網絡金融市場風險監控和預警體系。
【關鍵詞】金融風險 規范 協調
隨著我國社會主義經濟的不斷發展，金融活動已日益廣泛地滲透到社會經濟生活的各個方面，為調節經濟活動，促進經濟發展起了重要作用。因此，保證金融高效、安全、穩健地運行，對國民經濟持續、快速、健康發展，對國家的經濟安全和社會穩定都是非常重要的。
一、完善金融立法，規范金融活動
金融法治化的首要任務是加快、加強金融立法，健全、完善法律體系。首先應加緊制定商業銀行法、人民銀行法等金融法律的實施細則，盡快出臺信托法、證券法、融資租賃法、期貨交易法，并針對金融體制改革中的新問題，制定和完善一系列金融監管的重要規章，使金融活動有法可依。其次是在完善立法的過程中，要注意行政規章、地方法規與金融法律、法規的一致和協調，充分重視法律、法規的可操作性。再次，最高人民法院對金融糾紛案件審理中出現的新情況、新問題，要及時做出司法解釋，指導和規范金融審判活動，彌補金融立法滯后之不足。通過立法保護金融創新者的利益，降低金融創新本身活動的風險，對金融創新產品，要有一定時間的收益保護期或應用專利保護期，另外，規范創新規則，金融創新不是無序創新，而應在一定的規則內運行，在法律和規章許可的范圍內，通過各種要素和條件的分解與組合，創造出新穎的、更富有效率的金融工具、交易種類、服務項目和金融管理方式，不能把違法違規行為與金融創新混為一談，要通過立法或管理條例等形式，使創新有規可循，這是金融創新業務順利運作的外部法制框架，從而降低和減少金融創新產品本身隱含的風險。
二、加強金融監管，促進金融監管的協調
銀行監管者負有保證整個銀行體系健全的責任，為了使監管切實有效，監管當局必須擁有充分的獨立性、權威性和能力。當然，監管的獨立性需要和法律責任相結合，不受政治影響，并有足夠的財力來實現其監管的目標。獨立性問題通常與執行監管職能的部門有關。在許多國家，監管職能由中央銀行來執行，有時候由中央銀行里單獨的一個委員會來執行。對于是否應由中央銀行來執行監管職能存在爭論。在許多新興市場國家，由中央銀行來執行監管職能是最合適的，因為這可以使監管職能與其它職能相聯系，比如與最后貸款者的職能、支付系統監督者的職能以及宏觀金融資料收集者的職能相聯系。而且，監管者能夠由此獲得權威、金融獨立和經驗。金融體系的不同部分容易在一些方面與銀行體系相互作用，任一個部門的動蕩都容易影響到銀行。在許多國家，銀行和金融體系的其他部分通常由不同的機構來監管，這就要求監管措施相互協調，盡量降低相互抵消的程序和規則套利的發生。對金融百貨公司進行聯合監管的需要使得一些國家指定一定監管機構作為主要的機構來協調所有監管機構的工作。監管規則和監管措施還應該進行國際協調，這樣不僅方便了聯合監管以及各國監管者之間的信息共享，而且提高了監管效率，并可能給國內的監管規則和監管措施帶來不斷改進的壓力，在銀行業日益國際化的今天，這種國際化容易在許多方面破壞各國謹慎監管的有效性，包括使用復雜的公司結構和離岸衍生工具來逃避國內的金融限制，這就使金融監管的國際協調變得越來越重要。
三、規范政府行為，減少地方政府對金融機構經營自的干預
四大國有商業銀行要逐步建立完善的現代商業銀行制度，逐步實行以經濟區劃設置分支機構，徹底打破按行政區劃的做法，建立以大城市、大經濟中心為依托的區域性分行模式，從而避免地方政府干預銀行業務，并利于節約成本，形成統一的市場競爭機制。此外，還應大力發展多種經濟成分的全國性、區域性股份制商業銀行和地方城市合作銀行，將競爭機制真正引入金融領域，使各種金融機構，特別是國有四大商業銀行能真正按效率、安全、盈利的原則運行。
四、實行高效的存款保險制度
存款保險用于當個別銀行倒閉時對某些類型的存款人進行補償。絕大多數有效的保險都僅限于保護小存款人，而不對大存款和其他債權人，包括其它銀行提供保險，以便使市場約束對銀行施加壓力，保險的涵蓋范圍取決于各個國家的具體情況，但都必須要有利于抑制風險。存款保險系統應該有充足的資金，以便及時對存款人進行賠償，并能使喪失清償力的銀行得以迅速關閉，雖然按照保險基金承擔的可能風險來確定保費是理想的做法，但實際上由于很難對風險進行客觀的測量，因此，通常還是不得不收取統一的保費。
五、金融監管要有效的加強，實現局部金融安全
國際大環境下，我國要注重構建金融風險防火墻，結合實際情況，進一步加強監管。首先，考慮到我國的經濟整體實力還不是很強，要積極需求金融市場的供求平衡，才能實現金融機構的利益最大化。其次，提高局部或區域的經濟發展，使得此區域的經濟運行層次和質量得到提升和改善，同時也就提高了此區域對金融風險的抗御力，使得該區域處于比較安全的狀態。再次，通過政府力量，積極倡導金融消費者或者社會各個層次的力量，構建金融風險防火墻，實現相對安全的狀態。加強進行宣傳工作，動員更多的社會力量，協作配合，共同實施，必然會完成這一復雜系統工程的建設。
關鍵詞：計算機技術 ；金融風險 ；策略
中圖分類號：F830.49 文獻標識碼：A文章編號：1007-9599 (2012) 07-0000-02
自二十世紀九十年代以來，由于社會政治的變革，引發我國金融行業發生了巨大的變革，而隨著當時科技的發展，信息技術的應用成為金融行業的核心，以數字化為特征，以網絡建設、系統集成、信息化、智能化建設為主要手段，適應工業化社會的發展，將我國金融行業再次推向了一個。然而，由于計算機技術和網絡技術本身具有一定的風險，尤其是網絡黑客技術的出現，使計算機網絡成為一種風險性極強的現代科學技術，因此，隨著計算機技術和網絡技術在金融行業的廣泛運用，金融業在有效利用的計算機技術進行金融投資控制的同時，防范風險工作也是必不可少的，但是，隨著網絡防護科技的不斷升級，在計算機網絡風險控制上也有很大提升，在使用這種先進技術時也在注意趨利避害，科學合理的將計算機技術應用于我國金融風險的防范當中，促進我國金融行業又快又好的發展，逐漸成為現代金融事業的主要發展趨勢。
一、金融風險的概念與特征
1. （一）金融風險的概念
為了更好地理解金融風險的有關概念，首先，對風險本身的概念進行論述。所謂風險，就是指一定時期內或者一定條件下，由于各種不確定結果的發生，對行為主體產生負面影響或者損失的情況。而金融風險同樣也是指在一定條件下或者一定時期內，由于金融市場經濟變量的不確定性或者金融市場的不穩定，導致行為主體遭受損失的可能性發生的概率。
隨著經濟全球化趨勢的不斷形成，我國實行了社會主義市場經濟，國內各行各業迎來了新一輪的市場競爭，在市場經濟體制如此巨大的變革之下，我國金融業也大受沖擊，在如此強大的沖擊之下，金融業的風險也出現的了更加頻繁和更加復雜的跡象，不僅使金融業內都對金融發展趨勢的控制上很難預測和把握，而且對金融資金流動和資金投入都也很難控制，因此，在新的市場競爭形勢和經濟發展趨勢下，防范金融風險的發生一直都是各國政府和金融行業所致力于解決的問題。近年來，隨著電子計算機技術的發展，給電子金融市場帶來了空前的挑戰，但正所謂是挑戰也是機遇，可以有效利用這個機會，充分研發計算機技術如何在金融市場中防范其風險的發生，為防范金融風險開辟新的道路。
2. （二）金融風險的特點
掌握金融風險的特點對于控制好其發生具有很大的現實意義。隨著我國金融體制改革的逐步深化和不斷深化發展的市場經濟，金融風險帶有的自身的特點也隨之產生，首先，金融風險具有歷史性，并且在逐步擴大，對當前經濟的影響仍然存在，。其次，金融風險的發生也是具有一定條件的，金融風險的發生一般都在國家經濟轉型時期，而目前我國就處在這個關鍵時期，因此，對于金融風險的方法防控尤為重要。第三，金融風險是的外部和內部是并存的。另外，金融風險還具有普遍性、擴張性、可管理性等特點?？傊鹑陲L險具有可謂是“牽一發而動全身”的特點，防范其發生不僅是金融行業的必要任務，更是保證國家經濟發展的必然之舉。
二、利用計算機技術防范金融風險發生的策略與途徑
1. （一）加強軟件系統的管理
安全可靠地的軟件是金融機構數據和客戶資金安全的重要保證，因此，在引進計算機安全控制軟件時，必須將安全性放在首要位置，注重軟件的安全性，適當采用加密技術，對所儲存的數據嚴格保密，確保萬無一失。另外，應設立分級保密制度，將進入系統所需要的口令和密碼分人保管，只有當所有人輸入正確的口令后，系統才能被啟動，這就大大提高了金融機構數據的保密性，是利用計算機技術防范金融風險發生的首要環節。
2. （二）配備符合標準的硬件環境
硬件環境的配置也是非常重要的，要對硬件環境進行屏蔽，尤其是要對電磁屏蔽，因為電磁波產生廣泛，而起其干擾對計算機系統的影響是很大的，可能不法人員會利用這個機會入侵計算機，對金融機構的數據和信息進行竊取，造成不必要的損失。建議的具體做法可以是，首先鋪設防止靜電的地板，第二避開強磁場的位置安放計算機，第三，為了保證業務數據安全和運行順暢，對于控制主要業務的機器如果條件允許的話最好可以配備兩臺計算機，一旦其中一臺出現問題，另一套設備能夠及時補充，保證業務的正常運行和數據安全。
3. （三）加大對病毒入侵的政治整治，防治黑客入侵
綜合以前金融風險發生的案例，很大一部分都是黑客通過計算機網絡入侵金融機構，竊取相關信息和數據，最終導致金融危機的發生，因此，金融機構對于計算機病毒的防范也一定要給予相關的重視，防止防治此現象的發生。目前，無論對于金融機構還是普通企業來講，黑客已經成為網絡上最大的威脅，這些人員具有較高的網絡技術，能夠利用用戶系統的漏洞入侵到用戶的計算機，為了一己私利，竊取相關信息和數據，因此，加強對網絡完全的監管，控制非金融機構人員登錄，限制用戶權限，加強系統對各類意外事件的跟蹤和分析，對于金融風險的發生是非常必要的。
三、利用計算機技術防范金融風險時應注意的問題
1. （一）轉變傳統觀念
隨著經濟的發展和社會的進步，世界金融行業獲得了長足的發展，而目前我國在這方面相對來講發展緩慢，而且態度不夠積極，很多金融機構還在持觀望態度，觀念沒有得到及時的更新。二十一世紀是知識經濟時代，目前我國各方面事業的建設都在以計算機技術為基礎，金融行業作為時代前沿的行業之一，利用計算機技術來防范金融風險的發生是時展的潮流，也是大勢所趨。進入新時期，我國經濟建設各方面事業都以迅猛的速度發展，而金融行業作為一個高風險的行業，更應該將這種新型技術引進業內，利用計算機技術盡量避免金融風險發生。
監管理念更新滯后也是實施計算機技術防范金融風險的阻礙之一。我國金融行業是國民經濟的重要組成部分，其風險的發生也必將對我國整體經濟狀況產生影響，因此，國家對金融行業的監管力度較大，使一些新技術無法引進，觀念的落后導致了技術更新的滯后，這是不利于利用我國金融行業整體發展的。
2. （二）轉變金融風險控制的法律觀念
我國目前正處于并將長期處于社會主義發展的初級階段，各方面的法律法規還不是很完善，從整體上看，我國基本已經形成了金融風險控制管理的機制，但實際上我國這方面法律還不是很健全，很多法律法規與市場經濟的發展很不適應，甚至存在自相矛盾的現象，例如時下流行的網絡營銷、利用數字簽名代替傳統印章，這些做法雖然提高了工作效率，方便了人們的生活和工作，但隨之而來的是一些不可避免的法律糾紛和問題。因此，盡快建立一套系統、完善的制度和法律法規是迫在眉睫的。
3. （三）引進和培養高素質人才
二十一世紀是知識經濟時代，是以人才為核心的時代。無論是企業的發展，甚至國家間的競爭，都是雙方人才的競爭，誰掌握了高素質的人才，能把更多的知識轉化為財富，誰就是勝利者。對于金融行業而言更是如此，人才的重要性不言而喻，因此，提高從業人員素質，不斷引進高素質人員，對于金融風險的防范，對于我國金融行業的發展是尤為重要的。
當代社會需要的是既懂專業知識又具備實踐能力的復合型人才，對于金融行業也是如此。目前我國金融機構仍然十分缺少這種復合型人才，培養具備高度專業知識的人才，搶占高科技的制高點，是我國金融機構在激烈的市場競爭中獲得立足之地的根本。金融風險的發生不僅對金融機構產生影響，對于國家的經濟建設和發展以及社會的穩定都是息息相關的。因此，培養具備高素質的人才是非常必要的。隨著人們認識的提升，當今社會人才資源已經成為了比資金更重要的資源了，正所謂“千金易得，一將難求”，很多金融公司都面臨這種情況，具有雄厚的資金實力，但卻缺少相應的高素質人員來管理及使用。
隨著計算機技術的發展和網絡技術的進步，日新月異的計算機網絡科技產品在金融事業中廣泛運用，在當今社會中，隨著人們生活水平的提高和生活質量的進步，計算機網絡技術已經不僅被普遍應用到各個行業，而且與人們的日常生活息息相關，因此，充分利用計算機網絡技術的通信互動功能，將計算機網絡技術應用于防范我國金融風險當中是順應時代潮流的體現，更是符合當今社會經濟發展的要求。
結束語：
隨著經濟全球化發展趨勢的不斷形成，我國實行了社會主義市場經濟，在新的經濟體制下，國內事業面對國外資金投入的兇猛勢頭，迎來了更加兇殘的新競爭。自我國改革開放以來，隨著對外開放程度的逐漸加大，市場經濟在我國發展迅速，金融風險發生的概率也隨之增加。金融風險的發生對于國家經濟沖擊是很大，防范金融風險勢在必行，我國金融市場相對穩定，但也要居安思危，不可放松對金融風險的防范，在我黨正確的領導下，在我國金融行業全體工作者的努力下，一定要將這種風險發生的概率降到最低，保證我國經濟的平穩運行。
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關鍵詞：網絡金融風險；監管；防范
一、網絡金融簡述
隨著網絡的日益廣泛應用，以網絡為載體的金融模式――網絡金融也得到了迅猛發展。網絡金融是一種嶄新的金融形式，它是已成熟及新開發的金融業務與現代化網絡技術密切融合在一起的金融模式。一般而言，狹義的網絡金融指的是以網絡為運行基礎，通過各大金融機構所屬的用戶終端辦理特定金融業務的現代化創新型運行模式，如網上銀行、網上支付、網上結算、網上證券、網上保險、網絡期貨等網絡金融業務。而廣義的網絡金融則還包括與網絡金融相協調的特定外部運行環境、市場環境及各有關金融機構。
自安全第一網絡銀行于1995年10月18日在美國亞特蘭大誕生以來，以網絡銀行為代表的網絡金融便得到了持續飛速的發展。目前，發達國家的銀行幾乎都開辦了網絡銀行業務，多數投資銀行業務以及絕大多數零售銀行業務中都包含特定的網絡金融服務。我國銀行業網絡自90年代中期以來進入全面快速的發展階段，目前電子銀行體系的主要構成已經開始以網上銀行、手機銀行為主，網絡銀行業務在各大銀行得到了更加廣泛的開展，網絡金融發展勢頭迅猛。然而，網絡金融在快速發展、深入滲透到各個行業的同時，也暴露出一些異于傳統金融風險的獨有的金融風險形式，其便捷性與安全性始終存在著一種難以調和的矛盾，應當對由網絡金融引發的風險問題給予高度重視，采取對應的措施加以防范和管理，以持續深化我國金融改革，實現網絡經濟的可持續發展。本文以此為切入點對網絡金融存在何種風險以及如何從監管角度對其進行防范作了初步探討。
二、網絡金融風險分析
第一，網絡金融有關法律法規體系亟待健全。目前，專門針對網絡金融的法律法規極為缺失，僅有《網上證券委托暫行管理辦法》、《電子銀行業務管理辦法》、《網上銀行業務管理暫行辦法》等零星的幾部法規，其所規定的內容缺乏對整體網絡金融的有效約束，在司法上沒有得到清晰的界定，特定情況下對一同一法規有不同的解釋，使得網絡金融參與者們的行為無法得到有效地約束。也就是說，我國網絡金融法律監管系統亟待完善。
第二，網絡金融運行技術存在安全隱患風險。主要表現在以下方面：一是安全風險。以網絡為媒介的網絡金融必然受制于計算機網絡的安全性，目前多數金融機構采取尚未提供主機與終端間通訊加密的UNIX系統主機終端模式，其代碼源已公開是一個開放的系統，因而存在一些較為嚴重的安全漏洞；二是計算機所采用的TCP/IP協議安全性有待提高，該協議雖高效簡單，但卻對安全因素考慮的較少，對網上信息的加密程度往往不足以應對網絡上蓄意存在的截獲和窺探；三是防火墻存在諸多漏洞，目前多數防火墻的訪問權限設置都得到了無意識地放寬，這就增加了外部人員獲取內部信息的可能性；四是未能對電子郵件病毒及瀏覽器存在的病毒進行有效控制，而病毒一旦入侵，將會迅速得到傳播，個人賬戶信息等將可能被竊取，由此帶來的安全風險甚至可能引發系統癱瘓；五是為支撐網絡金融業務順利開展而選擇的技術解決方案可能存在選擇性失誤，這可能源于技術選擇能力不佳，也可能源于客戶端與系統不兼容，這都會導致技術與商機的缺失、網絡金融業務流程趨緩，業務處理成本上升，甚至使其失去生存的基礎。
第三，因客戶缺乏有關專業知識等原因而引發的操作風險。網絡金融時代的一大亮點就是客戶們可以自行辦理相關業務，更好地滿足自身業務訴求。然而，部分客戶因缺乏辦理有關業務的專業知識，或是對業務條款的理解存在偏差、對網絡操作系統的不夠熟悉，使得其在親自辦理有關金融業務的同時出現理解有誤、操作失誤等情況，由此引起的操作風險亦不容小覷。
第四，網絡金融助推風險擴散，易被不法之徒利用。網絡時代下，各行業各部門的經濟往來因網絡金融的存在而得到了更為全面的緊密聯系，與此同時，相伴而生的金融風險也被錯綜復雜地組合到一塊，一旦某一特定領域發生漏洞，其他有關部門與行業勢必受到牽連，網絡金融風險將以幾何倍數被快速放大。此外，通過網絡終端就可辦理有關金融業務，確實方便了多數用戶，但網絡金融在方便客戶的同時也使不法之徒有了可趁之機。虛擬網絡環境下，一些犯罪分子利用制造多重馬甲身份，肆意獲取他人信息制造金融犯罪，擾亂了網絡金融時代正常發展的節奏。
第五，網絡金融的跨區域發展帶來一些難以調和的地區矛盾。各國各地區的網絡金融發展節奏不盡一致，其金融文化也存在諸多差異，在網絡金融快速跨境發展的同時如何深入把握不同地區的文化差異、了解各國金融機構及其制度運作方式的不同，以避免在跨地區發展過程中可能遭遇的矛盾、減少各國金融體系存在的摩擦而言顯得尤為必要。
第六，目前我國網絡金融服務質量整體不敵發達國家，網絡金融業務競爭風險較為嚴峻。一方面，發達國家是網絡金融的締造者和開發者，他們有著較高的網絡金融服務質量及水平，包羅了諸多網絡核心技術專利。盡管近來我國在網絡金融業務方面取得了長效發展，但在網絡金融尚未對外開放的環境下，仍然多處于模仿與學習階段，一旦對外開放，部分客源很可能流失，國外網絡金融服務提供商擁有的各項專利勢必也將給國內運營商以沉重的打壓；另一方面，國內金融機構為搶占客戶而推出網絡金融服務系統的也日益增多，但這些服務系統仍然較為獨立，排斥性較大，客戶往往無法利用該系統進行聯網操作。此外，國內金融機構服務的弊端還體現在由捆綁銷售、虛假營銷、價格戰而引發的惡性競爭上。
三、應對網絡金融風險的監督措施所存在的問題
首先，網絡金融風險監管法律法規體系不健全，監管意識較為薄弱。關于網絡金融風險安全的監管條文尚未正式頒布，這就導致有關監管部門在執行檢查工作時面臨無法可依的壓力。同時，我國對金融風險的認識已較為落后，而對新興的網絡金融所帶來的風險的認識則更為滯后，多數情況下監管部門對網絡金融風險的認識仍停留在傳統金融業務層面上，使監管措施與時俱進，從而更好地防范網絡金融風險就顯得十分緊迫而必要。
其次，網絡金融服務提供商企業內部控制亟待健全，各風險監管部門權責不明，監管人才缺失。我國網絡金融服務商往往錯誤地認為風險監控與已無關，責任都推到監管部門身上，僅以為配合檢查就是良好內控，實際上存在較大的認識誤差。同時，傳統金融業務監管的思維定勢也阻礙了有關監管部門的工作發揮，因為網絡金融監管不僅僅是傳統金融業務在網絡技術上的新應用，更有結合網絡技術而開發的新的網絡金融業務，而監管部門在行使職責時往往相互推責，遇到網絡金融風險時如果監管權責不明晰，很可能無法在風險尚未成為危機前將其化解。此外，人才缺乏、監管水平不高、專業化水平有待提升也是制約我國網絡金融監管水平提升的關鍵。網絡技術風險、金融業務風險等諸多風險共存于網絡金融體系之中，這就要求監管人員也要與時俱進，努力使自身成為精通網絡技術與金融業務專業知識的全能型人才。整體看來，目前全能人才在我國尚占少數。
四、從監管角度防范我國網絡金融風險的措施
第一，進一步建立健全網絡金融有關的法律法規監督管理體系。前面講到，規范體系缺乏使得網絡金融的發展直接失去了法律依據，與之有關的網絡金融活動也無法得到強有力的約束。因而，有關部門務必盡快出臺新的、順應網絡金融發展新形勢的法律法規，從而使得網絡金融有關監管部門在對網絡金融機構實施監管時切實做到有法可依，為網絡金融的發展創造良好的、公正的司法環境。
第二，監管部門監管思路應與時俱進、貼合實際并有所突破。因網絡時展背景下，網絡金融的發展面臨諸多未知風險，網絡金融監管部門在履行監管義務的同時應當打破傳統意義上的監管思路局限性，更新網絡意識，加強網絡金融風險監管的緊迫性與責任感，須充分了解網絡金融風險監管工作的難度與復雜程度，給予其應有的重視。
第三，清晰劃分各監管部門職責權限，調整監管內容與方式。網絡金融風險的防范措施中，穩健良好的監管是重中之重。目前監管部門在網絡金融監管方面的職責權限劃分尚未明晰，應當使其明確各自的職責權限，在網絡金融監管內容與方式上與時俱進，不斷調整，加強創新，同時分管不同監管領域的部門應當加強有效溝通，持續交流與協作，實現信息共享，力爭監管范圍更加全面，監管資源得到更加有效地利用。
第四，持續開發新的適應形勢的監管技術，完善監管軟硬件的調試與升級。目前網絡金融監管技術的發展較為滯后，無法跟上網絡金融發展的步伐，監管部門應當加快網絡金融監管創新技術的開發，力爭掌握網絡金融時代下的自主知識產權。不僅硬件設施要及時更新完善，更要重視網絡金融應用軟件功能的開發及其安裝調試，只有具備良好的軟硬件條件才能在日益激烈的行業內外部競爭形勢下把握大局并掌握大方向，切實履行好其監管者的職責。
第五，督促網絡金融服務提供商建立健全其內部控制體系，發現風險及時上報。內部控制對所有企業而言都具有非常重要的意義，各網絡金融運營提供商應當自覺建立適應其發展現狀的內部控制制度，并設置相應的人員及崗位將制度落到實處，及時主動地將其在服務運營過程中發現的問題上報監督部門，全面防范因網絡金融服務有關的風險。同時，監督部門也有義務對網絡金融服務提供商的內部控制設置及實施情況進行監督檢查，并及時提出反饋意見，若有不足應敦促后者及時改進，盡可能地將網絡金融風險發生的可能性及其危害降至最低。
第六，培育更多更優秀的網絡金融監管人才，提升網絡金融服務水平。目前我國網絡金融監管部門所提供的業務較為單一，其檢查水平也受制于專業化水平相對不高的人員，因而儲備優秀人才資源，重視監管人才培育就成為如何防范網絡金融風險的重要課題。可以在高等院校中增設與網絡金融監管有關的課程或開設相關專業，擴大招生，為監管部門儲備大量優秀人才，更好地指導網絡金融機構的專業化服務。
第七，加強國際間的網絡金融監管交流與協作。我國網絡金融監管的發展尚處于起步階段，不同于國外較為成熟的監督體系，我國監管部門應當積極學習發達國家較為優秀的監管經驗及技術，特別是借鑒其跨區域網絡金融發展風險防范措施，在提升自身監管水平的同時，也有利于維護我國網絡金融服務提供商在國外拓展客戶領域時的合法權益。
參考文獻
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關鍵詞：房地產行業 金融風險 防范措施
近幾年，隨著我國經濟迅速發展與全球化的加劇，很容易出現房地產金融風險的問題。對于這種問題，我國也在慢慢完善相關機制以保障房地產行業能夠持續向上發展。房地產行業在發展的過程中房地產金融是其重要因素，因此防范金融風險不但決定了房地產行業的健康發展趨勢，還會對整個國家經濟與金融行業的持續發展造成深遠影響。
一、房地產金融風險的含義和類型
（一）金融風險含義
房地產金融的廣義是指房地產資金之間的流通，包含了房產金融與土地金融。而它的狹義是指與房地產開發與投資經營相關聯的金融活動與投資活動。而金融風險指的就是房地產業在銀行的幫助下進行籌措、融通、清算資金等相關金融業務時，因為各種突發問題而受到影響，使銀行在收益時不能夠達到預期收益，進而需要承擔風險損失，造成房地產金融風險。
（二）房地產金融風險類型
信用風險。主要指的是因借款人沒有能力償還或者不想償還，而出現的貸款利息不可以及時回收或根本沒有辦法回收的狀況。這種信用風險一般都會出現在房地產企業因房源銷售困難、投資周轉不暢或者因經營不善導致虧損甚至倒閉等這些情況上面，如果借款的是個人，并且個人出現了收支減少、待業在家、支出更多或者亡故等因素也會導致沒有能力還款。
流動性風險。因為在當前金融機構并沒有充足的運轉資金與能夠隨時提現的資產，所以可能會出現無法償還到期債務，與無法滿足客戶提出要取出存款的要求，進而承擔流動性風險。有部分流動性風險具有原發性，指的是在資產構造里中長期資金貸款比例太大，現金等不能解決提款需求，同時又缺少資金融合的經濟渠道與方法，從而使流通不暢；也有一些流動性風險具有繼發性，主要是因為信用風險引發的風險，在房地產金融里有很多人是將房產作為貸款抵押品，而當貸款人無法按時還取貸款時，銀行就會要求將抵押房產進行處理以得到賠償，但是房產賣不掉就會導致銀行缺少相應的資金用來解決提款等問題，這也會出現流動性風險。
匯率風險。如果在金融市場里出現外匯升值，就會導致本國貨幣在外貶值，而讓以外匯為主的債務出現家中的情況；如果情況剛好相反，就會讓用外匯計價的相關資產出現減少的情況。在進行外匯買賣與收支時也有可能產生風險，因此當在房產金融里出現外匯或者外債的身影時，就有可能會出現外匯風險。
二、出現房地產金融風險的原因
（一）健全房地產金融風險管理的相關機制
當前，我國房地產金融的法律法規建設在不斷進行完善，房地產市場也隨之在快速發展，兩者都具備了廣闊的發展前景，但是在當前還沒有其他的專門針對房地產金融的法案，在當前經濟發展形勢下，與房地產金融相關的規章制度應該得到進一步完善。
（二）房地產金融渠道單一，太過依賴銀行貸款
我國的房地產金融市場在經歷了30年的發展之后，國內銀行的相關體制建設漸漸成熟，但是房產開發所需資金大多依賴銀行貸款，既存現狀顯然會讓房地產金融出現更多的風險。目前我國銀行對于房地產行業的貸款方式主要有建筑貸款、房產資源開發貸款、儲備貸款與住房貸款等方式，所以，在房地產金融市場所運轉的各項環節都會承擔其中運行時可能會出現的信用與市場風險。而且，如果每項環節在運轉的過程中產生差錯就一定會給金融市場帶來不可估量的風險。
（三）受益群體的利益訴求差異化
當前我國國情決定了房地產金融市場的受益群體會有多元性，在這當中包含了各階層政府、地產開發商、土地產權方、商業銀行和有住房需求的人等。這些受益群體在利益訴求方面存在著較大的差異，特別是房地產業在進行市場化后，房產價值就會和受益群體之間有著千絲萬縷的聯系，在消費者負擔不了高房價時，銀行不但會貸款給開發商同時還會提供貸款給普通消費者，這又會讓銀行借貸身處風險之中，而且，在房地產金融市場里政府也占據了關鍵位置，因此要在利益和風險間找到支撐點。所以，房地產金融市場里受益群體的利益訴求決定了風險的發生幾率。
（四）個人住房貸款有潛在的違約風險
我國的個人征信系統已建立并在不斷完善，在當中所包含的內容越來越多，反映的信息情況越來越全面，因此銀行在對貸款人資產情況與貸款意圖進行監管調查時，會越來越方便，但隨著城鎮化進程的推進，原有的客戶群體已發生很大變化，大量農民進城務工，也通過貸款方式解決住房問題，貸款客戶的人員組成變得多元化，但個人征信系統對這部分客戶的信息還不全面，這類客戶以往從事農業生產，個人信用信息沒有建立或不全面，使得銀行在貸款審批中無法借助個人征信信息來規避可能出現的風險。另外，貸款客戶人員類型組成的的多元化，使得其還款來源也變得多樣化，還款的不穩定性因素增加了，更容易導致客戶在申請按揭住房貸款后，出現違約風險。
三、加強房地產金融風險防范措施
（一）增強銀行的自身管理
銀行如果想防范自身的貸款風險那么在事前就應該重視預防，不是在風險發生后再想辦法解決。在貸款發出前，如果發生了開發商無法償還貸款的情況，那么銀行應該立即將其抵押品沒收。但這種方法也是事后的補救，防范重點應該還是事前控制。而另一面，需要強化監控房地產行業貸款的各種細節。銀行一定要按照法律法規走流程，不能被利益蒙蔽了雙眼，發放貸款給不合標準的房地產開發商，并需要強化認識房地產金融市場的規律，不被金錢所誘惑，對銀行內部進行改革、改進原有體制，并同時制定出科學合理的考核方式，施行權責合一的獎罰制度。
（二）擴展房地產行業的融資渠道
將房地產行業的融資渠道擴展開來的目的是將銀行獨自承擔的風險分給社會來共同承擔，主要方法有投資者自身承擔起房地產金融風險的融資。當前我國在房地產行業方面的主要融資方式有將貸款融資轉化為銀行貸款、資產實現證券化、房產信托等多樣性融資渠道，是擴展消費者與房地產行業融資渠道的重要方式，而且也能顯著減少房地產市場的金融風險。當房地產市場金融系統完備之后，房地產融資與個人貸款才可以在股權與債券融資中構建完善的證券市場。在證券市場中，可以創新使用各種金融工具，其中包含了信托證券、投資基金等方面。這樣才能有效實現投資者在房地產市場中的融資渠道，進而逐步分解對金融風險的分析。
（三）建立完善的市場機制
在我國現有的市場體系里，如果缺少了市場的監督或者能力不足，就有可能出現資源配置不均衡的現象，導致部分收益個體把發展成本轉移到奉獻資源者身上，而這些人不但沒有辦法得到收益同時還需浪費成本。房地產市場金融風險主要是因為受益群體之間的競爭，特別是有一些利益集團無法對某些參與者產生約束力，最后出現利益失衡的現象。所以如果想防范房地產市場金融風險就應該建立高效率的約束機制，并通過平衡收益群體間的利益訴求，確保市場擁有相對公平，進而完成風險和利益之間的平衡。
（四）完善個人信用評級機制
雖然我國現在建立了針對個人的信用評級制度，但是一般情況下都只會依靠道德約束與評判，如果在貸款過程中出現了違約問題，當事人的要承擔的法律責任相對不會很嚴重，而銀行在其中的制約效力也會十分有限，所以，完善現有的個人信用評級制度是當前銀行的首要任務，我國應和國外已發展完善的個人信用評級機制看齊，建立信用調查、信用檔案等機制于一體的監管制度，以有效的法律監管個人貸款，增強違約風險成本，例如，銀行可以采取聯網的方式，在網上對涉嫌貸款違約的當事人進行公布，并同時取消其永久貸款資格；并強化對信用評級制度的使用，信用等級越高能夠得到的貸款金額越大，而且利息利率與貸款日期等都能夠相應獲得優待，以此方法完善信用評級機制，能夠有效防范金融風險的發生。
四、結束語
近年來，我國房地產行業和金融產業之間的合作逐漸在深化開展當中，由此便可以看出房地產行業只有擴寬融資渠道才能夠防范與化解金融風險，除開傳統意義上的銀行投資，外來資金也應成為我國房產金融業新的資金來源。銀行在進行經營改革時可以把潛在的貸款風險加入到考慮范疇。在此之外，政府之間也應該將房產業中受益群體之間的各種訴求進行平衡，并以順應市場發展規律為前提正確掌握宏觀調控，使房地產金融市場能夠成功防范風險，發展道路可以越來越穩定。
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