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關鍵詞：中學電教器材 規范化管理 學校資產
一、前言
隨著教學方式的轉變，教學設備的豐富，電教器材越來越多地應用于教學活動中，然而，與電教器材在教學中發揮的巨大作用形成鮮明對比的是，在很多學校，電教器材的管理卻始終沒有得到應有的重視。大部分電教器材的管理工作都存在一定程度上的混亂和規范程度不夠等現實問題。因此，從保護學校教學設備，合理配置和使用的角度出發，電教器材規范化管理的實施已經成為了校方關注的焦點，電教器材管理的規范化標準呼之欲出。
二、中學電教器材的規范化管理
不同的電教器材有著不同的分類特點，電教器材的規范化管理就是要按照器材的歸屬種類進行分類保管，一方面，增加了管理的清晰性和系統性；另一方面，也有利于使用和查詢的便捷性。此外，除了按照類別做好好分室管理、分柜管理和分賬管理的同時，也要委派指定的專人對專門的類別進行負責，制定嚴格的管理制度，并做好器材的維護工作，保證設備存放的防盜、防盜、防潮、防塵、防磁、防光等。
1.根據器材的類別區分保管
通常，電教器材的分類可以籠統的分為軟件和硬件兩類，也可以按照使用頻率分為常用和備用，或者按照功能用途分為專用和通用，或者辦公用和教學用，等等。因此，要做到電教器材的規范化管理，首先要明確器材的分類性質，確定本校采取的分類標準，這樣可以使器材歸類一目了然。其次，按照使用頻率來存放常用設備與備用設備，常用設備存放在較易查找和領取的明顯地方，并對這兩類設備實施賬目分管，方便及時地進行設備報廢和更換。耗費器材應當定期進行盤點，及時對缺乏備用的器材進行購入，以保證教學的正常使用。
2.根據器材的資、質區分保管
電教器材涉及廣泛，價格差異性較大，在目前的中學教學中也不乏會使用到較為昂貴的電教器材，作為學校資產的重要組成部分，對重要器材的重點管理也是電教器材規范化管理中的重要內容。按照器材資質的管理原則是“避輕就重”，重點指派專人專管貴重的電教器材，包括器材的維護和保養。而對于一些零配件耗材等，因其總價較低，可以由專人對所有的零配件進行統一管理，可以節省人力資源，同時在管理層只需掌控一些細小零部件的總價就可以了，減輕了工作負擔，降低了工作的復雜程度。此外，可以開設電教室，將常用的貴重器材安裝在教室中，以減少器材移動帶來的隨壞，只需負責詳細的記錄器材的使用狀況，在每次使用過后進行細致的檢查，并記錄下是否出現損壞，以便責任追究。
3.根據器材的體積區分保管
電教器材體積大小差別很大，大型器材如投影設備等，存放占地空間較大，要充分考慮存放場所的環境條件，能否滿足設備存放的具體要求，除了考慮器材本身的安全以外，還要注意防塵和防潮。這類大型器材通常無法用柜子或架子來陳列，可以選擇寬敞的室內條件，將其安放在桌子上，外部注意加蓋上防塵、隔潮的罩子。對于小型體積的器材，要考慮到占用空間小，易丟失不易查找等特點，應當將這類器材存放在固定的柜子內，并在柜子外貼上內存何物的詳細標簽，既便于查找又可以有效的防塵、防潮。
4.根據器材的其他情況區分保管
電教器材的來源，有的是上級主管單位下撥，有的是來源于學校采購，也有的是學校獲得的獎品，也有的是學生集資購買，按照器材的來源不同進行分類保管，要做好登記入冊時的財產來源注明，一來便于學校清點教學物資；二來為上級主管單位定期進行的教學資源檢查提供方便條件；此外，還可以在器材報廢和重新添置時作為重要的參考依據。對于電教器材的整體性和配套性也要進行詳細的記載，在部件損壞時可以清楚地通過記錄查出是選擇整套器材的售后維修還是選擇個別部件的自行配置和安裝。
5.保管好各種器材的原始資料、憑證和報廢手續
任何教學設備都應當有齊全的說明書、維修單、提貨單、調撥單等，這些重要單據的保存應當隨設備一同嚴格保管，說明書和維修單可以隨著設備的報廢而作廢，而提貨單和調撥單則應當裝訂成冊，永久保存，以備資產清查時使用。在電器教材出現故障或元器件出現損壞時，要本著維修為主的原則，對每次的設備維修進行詳細的記錄。嚴格報廢審批程序，報廢表在校方主管領導、教育裝備主管單位、學校財務和本校設備管理部門各備一份，并附加在相關的賬目之后。
三、結語
電教器材的規范化管理內容看似較為復雜，實際實施后可極大提高管理工作的效率，對電教器材的使用和維護也有較大的幫助。因此，規范化的管理在中學電教器材管理中的應用將越來越廣泛。
參考文獻：
關鍵詞：中學 電教器材 規范化管理
中圖分類號：G632 文獻標識碼：A 文章編號：1674-2117（2014）18-0-01
電教器材隨著教學設備的豐富、教學方式的轉變被越來越多地應用到教學活動中。但是，很多學校都沒有重視電教器材的管理工作，大多數的電教器材管理工作都存在著規范程度不夠和管理混亂的問題。所以，從保護學習教學設備、合理使用和配置電教器材的角度出發，學校必須加強對電教器材的規范化管理。
不同種類的電教器材有不同的特點，而中學電教器材的規范化管理就是依據器材的歸屬種類對其進行分類保管，這樣不但可以增加管理的系統性與清晰性，也方便日常的查詢和使用。另外，在依據類別做好分賬管理、分柜管理、分室管理的同時，還要指派專人負責專門的類別，制定嚴格的管理制度，把器材的維護工作做好，保證設備的存放防光、防磁、防塵、防潮、防盜等。
1 依據器材的資質區分保管
電教器材涉及廣泛，價格差異也比較大，在當今中學教學中也有一些比較昂貴的電教器材。電教器材是學校資產的重要組成部分，對重要器材進行重要管理是電教器材進行規范化管理的關鍵?！氨苤鼐洼p”是依據器材資質進行管理的原則，就是貴重的電教器材要指派專人進行專門保管，保管人員還要負責電教器材的保養和維護工作；而那些總價較低的零配件耗材可以指派專人進行統一管理，管理層只需掌握一些小零件的總價即可，這樣不僅能夠節省人力，還能降低工作的復雜程度，減輕工作負擔。
另外，還可以開設專門的電教教室，把常用的貴重電教器材安裝在教室中，避免器材移動帶來的損害，只需對器材的使用情況進行詳細的記錄，但是必須在每次使用之后對其進行細致的檢查，對是否出現損壞進行記錄，方便追究責任。
2 依據器材的類別區分保管
硬件和軟件兩類是電教器材的通常分類，但是也可以根據使用的頻率將其分為備用和常用兩種類別，或者是根據功能用途將其分為通用和專用兩種類別，或是教學用和辦公用兩種類別。所以，對電教器材進行規范化管理，第一，明確器材的分類性質，確定自己學校的分類標準，對器材進行一目了然的歸類；第二，依據使用頻率對備用設備和常用設備進行存放，通常把常用設備放在容易領取和查找的地方，為了能夠方便及時地進行設備更換和報廢，還要對這兩類設備實施賬目分管；第三，定期盤點耗費器材，及時購入缺少備用的器材，保障教學的正常使用。
3 依據器材的特性區分保管
唱片、電影膠片、錄像、錄音磁帶、幻燈投影片、VCD碟、DVD碟、CD碟、硬磁盤、軟磁盤等都是常用的教學軟件。錄像、錄音磁帶又分為原聲品、復制品、攝制品，也就是通用和專用。所以，規范化管理就是把通用器材、專用器材以及不同使用方式、不同規格材料的軟件分開登記入賬、分門別類存放、分別登記入目。其中把軟件按照學科存放，但把所有不同材料的軟件放在一個柜子里的做法是不合理的；而把軟件按材料分類存放，又把復制品、錄像制品、原聲錄音排列、登記放在一起，這種通用與專用一起存放的做法也是不合理的。上述這兩種做法把不同的材料、不同的目錄、不同的編號人為地混淆，會給日常器材的核對、清點、維護工作帶來不必要的麻煩。
4 依據器材的體積區分保管
電教器材的體積有很大的區別，所以投影設備等存放占地空間比較大的大型器材，要對存放場所的環境條件、能否滿足設備存放的具體要求進行考慮，并且還要考慮器材本身的安全以及防潮、防塵等。由于架子或柜子無法陳列這類大型器材，所以要選擇寬敞的教室，把它們放在桌子上，并注意加蓋隔潮、防塵的罩子。而占用空間較小的小型體積的器材，具有容易丟失不易查找的特點，可以把它們放在固定的柜子里，并在外面貼上詳細的存儲物的標簽，這樣可以達到容易查找、防潮、防塵的三個目的。
5 依據器材的其他情況區分保管
要依據器材的不同來源對其進行分類保管，在器材登記入冊時注明財產來源。首先，方便學校對教學物資進行清點；其次，能夠給上級主管單位定期對教學資源的檢查提供方便；最后，可以作為器材重新添置或報廢的重要參考依據。詳細記載電教器材的配套性和整體性，方便部件損壞時通過記錄來選擇是自行安裝和配置個別部件還是選擇整體器材的售后維修。
6 把各種器材的原始資料、憑證與報廢手續保管好
說明書、提貨單、維修單、調撥單等都是所有教學設備都必須具備的，這些重要的單據應該跟隨設備一并嚴格存放，其中維修單和說明書能夠隨著設備的報廢而報廢，但是調撥單和提貨單必須裝訂成冊，永久保存，方便清查資產時使用。電教器材的元器件損壞或者是出現故障時，要把維修作為第一原則，詳細記錄每次的設備維修情況。嚴格執行設備報廢的審批程序，要在校方主管領導、學校財務、教育裝備主管單位、本校設備管理部門各備一份報廢表，并且需要附加在相關的賬目之后。
對中學電教器材進行規范化、系統化、合理化的管理，不僅能夠保證電教器材室的取用方便、整潔有序，還能幫助管理人員做到心中有數，降低隱患，最大限度地減少因保管不當而給學校帶來的不必要的損失。
（江蘇省連云港市電化教育館，江蘇 連云港 222006）
參考文獻：
[1]譚力民.做好實驗室賬務工作延長儀器的使用壽命[J].中小學實驗與裝備，2013（2）：121-122.
資金規模、產品定位劃分投資者類型
秦昌貴首先介紹了券商理財產品的兩大類：集合理財和定向理財?！捌渲校侠碡斕峁└鞣N標準化的產品供投資者選擇，可分為限定性和非限定性。限定性主要投資國債等信用高且流動性強的固定收益類金融產品，股票和股票型基金的資產不得超過該計劃資產凈值的20％。非限定性集合資產管理計劃的投資范圍則不受限制，完全由集合資產管理合同約定。按投資方向可分為貨幣型、債券型、FOF(基金寶)、股票型和混合型?！?/p>
不同投資者如何來劃分以決定其適合哪類業務?秦昌貴表示，主要是兩個層面：產品定位和資金規模?！耙勒粘惺茱L險的能力從低到高，依次可選貨幣型、債券型、FOF、混合型和股票型的產品。標準化的集合理財業務針對普通投資者，個性化的定向理財業務則針對高端投資者。按資金規模劃分，限定性集合資產管理計劃起點5萬元，非限定性起點lO萬元，小集合計劃起點100萬元，定向理財產品起點500萬元?！?/p>
在運作上與基金的5大區別
現在大部分投資者對基金都有了一定程度的了解，而對集合理財的概念還比較模糊，有時甚至認為它們就是同樣的產品。秦昌貴解釋說，集合理財產品和基金有許多相似之處，如它們都是集中投資者的資金專家理財，有獨立托管銀行。但不同于基金的公募性質，集合理財屬于私募性質，在產品運作上有較大差異性。
面向群體
集合資產管理業務的門檻更高，主要面向具有一定投資經驗和風險承擔能力的高端人群。基金則主要面向普通投資者，一般最低投資額為1000元。
投資范圍
集合理財計劃的投資范圍比基金更廣，可跨股市、債券、銀行間市場，甚至可投資于基金。例如FOF產品主要投資于各類基金，混合型集合理財產品可以投資于股票、債券、各類基金等各種品種的大拼盤。
收費模式
集合理財計劃的收費模式靈活，除提取固定管理費外，一般還在業績達到一定標準后進行業績提成，和投資者分享收益，對管理人的激勵程度會更高。
業績標準
眾所周知，基金追求的是相對收益，即相對于業績比較基準的收益。而集合理財的投資目標通常是長期穩定的絕對收益，使其投資過程中規避風險的能力更強。
風險大小
部分證券公司采用隱性保障法，即投人自有資金與投資者資金共同運作，并以投入的自有資金為限優先承擔集合資產管理計劃的虧損?；鹨话悴痪哂羞@樣的保底功能，風險完全由投資者自己承擔。
第四屆全國十佳理財師大賽圓滿落幕
在全國十佳理財師評選歷時近3個月的賽程里，共吸引了來自銀行、證券、保險和基金等眾多金融機構的數百名選手參加。大賽主辦方介紹說：“本屆大賽在初賽階段就受到了金融機構和從業人員的廣泛關注，參賽人數和參賽的區域均創歷屆之最，參賽選手的專業技能水平較往屆有很大的提高?！?/p>
獲得第四屆全國十佳理財師的韓琳在頒獎典禮后表示，比賽的名次和獲獎并不重要，重要的是能讓全國的優秀理財師通過此次比賽，更好地相互學習，豐富自身的理財知識和專業技能。此次大賽也給理財師們提供了一個展示自我的平臺，拉近理財師和有理財需求的投資者之間的距離，使普通的投資者對理財師行業有更深入的認識，更加認可理財師。
國內理財“專家”素質參差不齊，制約了理財市場的發展
隨著經濟市場越來越成熟，分工越來越細，“生財有道”就需要靠專業化的指導與幫助。但國內理財市場上，現有的“理財專家”素質參差不齊，難以適應消費者的需要。首先，現有的多數“理財專家”都是企業自封的，執行的是企業標準；其次，自金融風暴以來，多元化的投資理念盛行，市民對財務投資安排的要求越來越高，而現有的“理財專家”都是精通于某一專業領域，如證券分析師、保險人等，很難為客戶提供公正、全面的服務，遠遠達不到做“財務醫生”的要求――為客戶在其可接受的風險范圍內進行有效、合理的規劃，量身定做資金管理方案。
其中理財規劃專業人才的缺乏與其素質的參差不齊表現得最為明顯。理財規劃是指運用科學的方法和一定的程序為個人制訂出切合實際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以實現個人資產保值與增值的行為。而理財規劃師是提供這一服務的職業。
受家庭、性格、教育和工作等諸多因素的影響，個人理財主體的情況可謂千差萬別，需求更是紛繁復雜，加之當今社會發展瞬息萬變，理財規劃幾無定式可言。因而任何一次理財規劃的完成，都要經歷分析新情況、設定新目標、擬定新方案的基本步驟，實質上是一次完整的創新過程。這也意味著對理財規劃師的高要求，不僅需要了解全面的金融知識，而且需要對中國的文化等也要有所掌握，這樣才能根據中國的現實情況為不同的客戶制訂理財規劃方案。
目前，在中國這樣一個蘊含巨大財富的龐大市場，卻缺乏屬于自己的財務策劃師。我國專業的理財規劃師缺口超過20萬。如今活躍在中國理財市場，為中國人提供財富管理服務的是一批國際上的資深理財專家，有些是藍眼睛白皮膚，其中有些是黃皮膚黑眼睛，但卻操著生硬的普通話，無法流暢自如地與國人溝通。在這樣的背景下，培養本土化的，屬于中國人自己的理財規劃師勢在必行。
我國特有的理財市場環境迫切需要本土化的理財規劃師
我國的理財市場具有很多特性，比如客戶的需求、預期和投資組合在中國的各個地區幾乎是天壤之別。理財經理人需要為特定的市場群體量身定制具有針對性的戰略才能取勝。一名專業的理財師能夠“讓錢生錢”，即針對個人或機構在事業發展的不同時期，依據其收入、支出狀況的變化，根據投資者不同的投資偏好、資金大小及個人意愿，制定儲蓄計劃、保險計劃、投資計劃、稅金對策等理財方案。
我國理財規劃與國外理財的不同點主要體現在以下幾個方面：
一是市場環境不同。
二是金融環境不同。以美國為代表的西方發達國家的金融市場較國內發達，可供投資者選擇的金融產品豐富，金融服務水平較國內高。
三是法律環境不同。西方發達國家在稅法、遺產法等方面的規定，較國內嚴格得多。如在實行聯邦制的美國，稅法規定十分繁瑣，一旦納稅人的申報不符合規定，將受到嚴懲；而在中國，稅法規定相對簡單。
四是信用環境不同。在西方發達國家，建有完善的個人信用體系；而在國內，個人信用體系十分欠缺，這也從某種程度上影響了國內理財市場的發展。
五是理財需求的側重點不同。國外的個人理財需求更偏重于稅務籌劃、遺產規劃、員工福利和退休計劃等方面；而國內的個人理財需求可能更偏重于保險規劃和投資規劃等方面。
六是個人價值觀不同。比如許多中國人忌諱談遺產規劃；再如中國人與美國人消費觀念不同，中國人喜好“先儲蓄，后消費”，而美國人更偏愛“超前消費”。
因此，理財規劃師首先要十分熟悉中國的市場環境與文化環境，立足于中國特殊的國情進行服務。但與這種本土化需求相對的是理財培訓與認證市場中，各種“洋證書”的領跑。在國內，目前主要有以下幾種認證培訓。
一是在國家勞動和社會保障部公布的第五批53項職業標準中，理財規劃師作為一種新認定職業列在其中。國家每年組織考試，分為三級(助理)和二級考試(中級)，頒發國家理財規劃師認證資格。
二是“CFP――國際金融理財師”。CFP是國際上權威的金融理財職業資格。中國金融理財標準委員會在中國實施金融理財師(AFP)和國際金融理財師(CFP)兩級認證制度，業已成為國際金融理財師的成員。
三是美國、香港注冊財務策劃師為目前國內市場上發展規模最大的、受國際認可的“理財專家”資格。目前，香港注冊財務策劃師選舉首設中國賽區，財務策劃師在內地發展較快。
在這些理財規劃認證中CFP、CWM、RFP等理財規劃師“洋認證”炒得不亦樂乎。-但是這些在國外非常成熟的培訓體系、理財服務體系未必能適合中國的國情。有針對性培養出中國本土化專業理財規劃人員，才是中國理財培訓工作的關鍵。
如何培養本土化的理財規劃師
首先，要確立我國自己的系統的理財規劃師認證系統。
目前我國已初步實現了這一認證系統。2003年1月，國家勞動部門公布的第五批53項職業標準中，理財規劃師作為一種新認定職業赫然列在其中。2004年，國家勞動和社會保障部《理財規劃師國家職業標準》；2005年4月開始全國統一試點考試和職業資格認證。這一認證體系的確立使我國有了自己的認證系統，建立在國外法制經濟環境的“洋證書”基礎之上，其起點便在于建立本土化的理財規劃師?？梢哉f，在本土化這一點上，這一認證相對走在了前列。
由于各國在稅收制度、投融資制度、動產及不動產融資制度和婚姻繼承制度上存在較大差異，并且不同國家居民生活水平、生活習慣、消費觀念和對后代生活的關注方式不同，其對于居民的長期財富的管理和規劃也就大相徑庭。因此，理財規劃師行業必須立足于本土化。我們不能直接照搬其他國家或地區已有的模式和內容，更不能將別國的專業知識和操作規程直接拿來使用。在參考國際通行做法的同時，更重要的是腳踏實地從中國現實出發，辦好中國人自己的事情。
其次，要掌握本土化的金融工具選擇哲學。
在國際通行的理財規劃方法中，對于證券投資規劃來說，股票、債券及其衍生工具是最佳增值理財工具。這個
“主流觀點”并不符合中國現狀，盡管中國正在不遺余力地鼓勵資本市場發展，但金融市場仍處于起步階段。中國資本市場的非系統性風險一直居于高位，關聯交易、業績失真、虛假陳述、欺詐發行乃至市場操縱等等屢見不鮮，價值投資和風險規避與中國資本市場幾乎無緣。由此導致的直接后果是，股票、企業債券、可轉換債券等經典直接融資工具和以它們為投資對象的基金產品，往往給投資者造成不小的損失。
顯然，在這種情況下照抄照搬國外的理財規劃理念和方法是行不通的。對現實的路徑依賴決定了我國金融系統將在很長一段時間內屬于中介主導型，金融中介提供的間接融資工具才是符合本土情況的首選。根據這一判斷，由商業銀行提供的結構性存款、人民幣理財產品、信貸資產證券化產品，基金公司提供的指數基金、貨幣市場基金、保本基金，信托公司提供的非直接融資信托或保險公司提供的投資性產品等等應當是本土理財規劃師應當重點考慮的投資規劃工具。因此，理財規劃本土化的第一個要點是；優先選擇間接融資工具，兼顧直接融資工具。
第三，在中國現行金融環境中進行創新。
中國當前仍堅持金融分業經營、分業立法，金融產品創新更易落入法律空白區域。顯然，理財規劃在中國將面臨一種很高的潛在法律風險，一旦出現高風險的新型理財工具，即使導致個人遭受損失也無法得到有效的法律補償。而如果在理財規劃過程中不能對此類風險進行良好的控制，一旦給客戶帶來不必要的損失，理財規劃就意味著失敗。
隨著理財需求的日益提升，專門為理財而設計的創新產品必然也會花樣翻新，其中蘊含的法律風險也將悄然增加。換言之，理財規劃在中國應對金融創新產品持慎重態度，必須進行深入的法律風險控制。國內曾多次出現非法集資大案，很多個人在高收益的誘使下紛紛進行巨額投資，盡管很多人血本無歸，但總是不斷有人上當。究其根本原因，就是因為集資手法不斷翻新，在形式上越來越合法，非專業投資人無從判斷其實質法律風險。如某機構為融資專設了一家擔保機構，該擔保機構專職提供融資擔保，一度將其資產抵押違規擔保數十次，但普通投資人難以洞悉其奸，仍是蜂擁而上，其結果可想而知。因此，理財規劃本土化的第二個要點是；謹慎參與金融創新，嚴格控制法律風險。這顯然又與英美法系國家的情況大相徑庭。
第四，結合中國文化特點進行風險與需求分析。
風險偏好分析是進行金融投資規劃的重要基石，然而國人的風險偏好卻給這一經典金融分析方法出了一道難題：一方面，國人表現出高度的風險厭惡特性，因而儲蓄率一直居高不下，資產配置難以優化；另一方面卻又表現出高度的風險喜好，這從高參賭率、高投機性等現象中可見一斑。國人這種矛盾的風險性格使很多成熟分析方法與范式無所適從，這無疑是理財規劃將要面臨的一個基礎性難題。而在技術層面上，理財規劃以不確定性為基礎，以風險管理為出發點，強調組合、期限和期望，這又與國人常見的定勢思維和線性思維存在沖突。如果理財規劃師像經濟學家一樣假定客戶是“理性的”，后果很可能會是災難性的。無論如何，基于理性和市場分析方法無法直接套用，中國的理財規劃師還須在理財規劃的發展過程中探索屬于本土的分析方法。
第五，不斷提高理財規劃師自身素質。
橫跨整個生命周期的個人理財在不同時間段對理財工具的需求各不相同，從現金流管理到保險規劃，從投資規劃到稅收籌劃，從退休規劃到不動產規劃，乃至財產傳承規劃，理財規劃變得日益復雜，專業性極強。毋庸諱言，會賺錢并不意味著會理財，由于缺乏足夠的時間和專業知識，個人往往并非自身財富的最佳管理者，專業而全面的理財規劃自然就顯得越來越重要。然而，囿于金融系統和法律傳統的限制，國際理財規劃的全面本土化無疑任重而道遠，相形之下，真正的本土理財規劃似乎更適合國人。
因此，要成為一個合格的理財規劃師，應根據我國現實的法律、經濟環境，全面掌握金融及相關行業知識，并在實踐中，通過以下幾個方面提高自身素質。
一要博采眾覽，不能固步自封。理財規劃師知道的東西不一定要深入，但涉獵要廣泛，要掌握最新知識，并不斷更新充實，這一點不言而喻。
二要虛心請教、接納和學習不同的文化。理財規劃師的知識體系更需與時俱進，要開闊自己的視野，不斷更新自己的知識儲備。
三要勇于創新。經驗固然可貴，但墨守成規不可行。不要一開始就否定一個計劃方案，要先聽、多聽并發問，避免太早下結論。
四要積攢人脈網絡。人際關系要廣泛，我們不可能什么都懂，要聽取別人的意見，要向他人學習相關的技能和知識。
初階套餐：多存期存款組合方案
很多人仍然把定期儲蓄作為一種常用的理財手段，對于這一類型的投資者來說，面臨的一個問題就是如何在活期與定期存款之間進行資金的配置，在定期存款上，不同的存期如何進行組合也是他們需要考慮的問題之一。
中信銀行針對儲蓄愛好者所推出的理財套餐，正是為了滿足投資者的上述需求。
中信理財套餐的第一個特點在于幫助存款人在活期存款與定期存款之間進行靈活的調整。通過客戶理財套餐內活期存款子賬戶與定期存款子賬戶之間的優化管理，保障存款人保有一定活期余額的基礎上，以定期存款的方式獲得更高的利息收益。具體的操作模式是，每個工作日后對客戶的賬戶進行系統檢查，如果客戶的活期存款子賬戶的余額超過1000元，那么銀行系統將在活期存款子賬戶內保留500-600元，其余的資金就按照客戶預先選擇的“理財套餐”方案自動分配到各個定期存款子賬戶中；如果活期存款子賬戶中的資金低于1000元，那么系統將不進行處理。這樣做的好處在于盡量減少活期賬戶的資金余額，以提高整體資金的收益。
而當存款人需要動用活期賬戶上的資金，中信理財套餐會自動按照“利息損失最小”的原則從定期存款子賬戶中選擇資金進行提前支取，免于存款人自己再進行權衡。同時，在中信理財套餐內還設有“智能透支”的功能，也就是說，當活期賬戶上的資金不足時，銀行會自動從定期存款賬戶上調用出一筆利息損失最小的資金到活期賬戶上；同時，只要存款人在當天將資金重新打人銀行賬戶，定期存款的收益不會受到任何損失，這一功能對于臨時調用資金的人來說是比較實惠的。
上述的兩種資金管理功能其實在不少銀行的存款賬戶內都已經開設，而中信理財套餐的最大特點還在于為存款人提供了幾種簡單的存款組合方案進行選擇，比起其他銀行單一的選擇來說，給了存款人更大的靈活性。在中信銀行的理財套餐內，可以提供A、B、C和H四種選擇，其中A、B、C三種套餐分別為將資金100％存入到3個月、6個月和12個月的定期賬戶中，而H套餐則是將資金以10％、20％和70％的比例配置到3個月、6個月和12個月三種賬戶中，從活期賬戶中轉入的資金將按這一比例分配到不同存期的定期存款中。
中階套餐：投資組合提高收益
5月份以來，光大銀行相繼推出了多個理財套餐。與中信的理財套餐主要集中在存款不同的是，光大所推出的理財套餐組合主要集中于將一些投資產品進行組合。在目前已經推出的產品中，套餐組合計劃涵蓋了人民幣和外幣多個理財品種。
如近期光大正在發行的“陽光理財”套餐計劃2010年第七期產品，投資幣種為人民幣，產品為4個月期和8個月期兩種選擇，起點投資金額為5萬元。對于投資者來說，投資的資金將分成兩個部分，50％投資于信托類理財產品，50％投向于結構性理財產品，產品的預期年化收益率分別為3.08％和3.5％。由于人民幣理財產品設有起點投資額的限制，對于購買套餐計劃的投資者來說，相當于一筆投資分作了兩筆用途，既實現了風險的分散，也在一定程度上提高了組合預期收益的可能。
渣打(中國)近期推出的“夢之配?享未來”主題理財組合的涵蓋面更廣，同時根據投資者需求的差異性，對于組合投資設置了多個主題，如“靈活現金組合”、“全球資產組合”、“保障投資組合”等，在每個投資組合下有3-4個不同的產品，提供了更加豐富的選擇可能。
以“靈活現金組合”為例，主要針對客戶管理短期流動資金的需求，設置有三種組合的方式。其中“人民幣最佳短線檔期組合”由兩個產品構成：7天通知存款升級版和一款3個月利率掛鉤保本理財產品，兩款產品的組合配置上限比例為1：2，也就是說最多可投資掛鉤保本理財產品為新增通知存款金額的2倍。值得一提的是，作為搭檔產品的利率掛鉤理財產品設置的條件較為寬松，在投資期內美元3個月的倫敦銀行間同業拆借利率(LIBOR)在0％-8％的范圍內，投資者就可獲得3.2％的預期年化收益率。而通知存款部分的利率為1.35％。這個組合的優點在于，投資風險較低，較短的投資期內投資者能夠獲得較為穩健的高收益；另外一方面，通知存款部分便于投資者的資金調度，保證了資金的靈活性。以組合的方式來進行投資，渣打也對產品的預期收益率進行了調整，如單獨投資于同一款利率掛鉤理財產品，產品的最高預期收益率設定為2.3％～2.5％。同時推出的還有一款人民幣超短線組合，由活期存款和1個月期利率掛鉤保本理財產品組成，其中利率掛鉤保本理財產品的預期收益率為2.6％。
在“全球資產組合”中，渣打此次推出的產品有四種組合方式：將中長期保本理財產品、3個月利率掛鉤理財產品和全球基金精選、投資理財型保險進行組合。除了較單獨購買產品能獲得更高的收益外，以組合的方式進行投資，基金的認購費用可以優惠0.5％。
高階套餐：理財服務全涵蓋
在深發展的網銀系統中，設有“基金組合規劃系統”，通過與晨星的合作幫助客戶完成基金配置的組合投資。
“基金組合規劃系統”的原理在于根據投資者的風險屬性，自動生成與之相匹配的資產配置圖。在系統中，設有激進、積極、穩健、保守和安穩型5個基金組合，在每個基金組合中有深發展與晨星合作精選出的5～6只基金產品。據悉，深發展每個季度都會根據市場的情況進行數據的更新，并幫助投資者對基金組合進行相應調整。對于投資者來說，則可以在此基礎上，結合自身對市場與基金產品的判斷，選擇出合適的基金，并直接進行基金的投資。
不僅銀行正針對投資者的需求推出理財套餐服務，基金公司也加入到這一行列中來。
要理財知識必不可少
隨著社會閱歷的不斷增加，我逐漸意識到人一生會面臨置業、購車、投資、子女教育、風險保障與安度晚年等多種需求，而合理科學的理財規劃將能使這些需求更快地實現。理財離不開復雜多變的金融市場，債市、股市、匯市、房市、金市，每個市場都是風險與機會并存；基金、保險、債券、股票、期貨、外匯、黃金、信托、房產，每種金融工具都各有利弊。此時我真真切切體味到了“書到用時方恨少”這句話的意義。
2005年我開始學習金融學，2007年開始全面接觸到理財規劃，理財這門務實的學科深深地吸引著我，也促使我不斷地學習經濟、財務等方面的知識。短短5年中，我的財商得到了很大的提升，培養了正確金錢觀的同時，也漸漸鍛煉了駕馭金錢的能力。
抽身股市進軍二線房產市場
2007年，中國股市全年漲幅領跑全球，滬深兩市所有綜合指數、行業指數都創歷史新高。滬指2007年12月28日收盤報5261.56點，全年上漲96.7％，成為歷年來上漲最多的年份，深證成指2007年漲幅為166.29％。滬深兩市總市值突破30萬億元大關，募集資金總額達3391億元，是2006年的2倍。
難得的牛市行情不斷激發著投資者的熱情，我的家人和身邊的朋友也都從中獲得了可觀的收益，但如此令人驚嘆的數字卻使我變得謹慎起來，加之次貸危機2007年8月席卷美國、歐盟和日本等世界主要金融市場，我于2007年夏果斷建議家人從瘋狂的市場中獲利退出，并投資于剛性需求旺盛的二線城市房地產。
投資房地產最重要的因素是關注投資地段的房價是否有增長的潛力，經過認真調研，結合城市居住環境、城市規劃及樓盤周邊配套設施選定區位，我們規避一線城市房產的過度漲幅，投資于有潛力的二線城市房地產。簡單的理財決策，不僅規避了2008年A股市場下跌的巨大風險，保全了獲利的資金，還將家庭的資產配置進行了新的調整，收獲了二線城市房產高達20％～30％的增值收益。
看準時機轉戰北京樓市
2008年冬天，金融危機開始向全球蔓延，以房地產為代表的實體經濟開始動搖，131號文件、限外令和房貸優惠等一系列刺激樓市發展的政策接踵而至，股市也是一落千丈。略有投資頭腦的人都知道，尚處于幼年階段的中國樓市，在中國特色的行業政策之下，政府必會想方設法地“棄車保帥”來實現GDP的保入目標。加之國際熱錢從歐美等資本主義國家抽身速度很快，需要最為穩妥的中國房地產板塊來庇護。2008年底，一直關注樓市的我，猛然覺得房價已到拐點臨界值。在淡季促銷之際，又從多方打探到北京“CBD東擴”傳言即將成真。于是，果斷將在二線城市房產中的獲利資金投入到一線城市房產，在北京東四環購置了一套房源，如今已經翻倍，也可謂“地緣性豪宅”了。其實，一切商品的價值都是基于土地而衍生的，房地產則更是直接具有這種價值中最稀缺的土地資源。當然，豪宅的門牌隨時都可以換，唯有占據地緣優勢的建筑才能價值永恒。
教育投資促進理財良性循環
對于年輕人，我最推崇的就是教育投資。讀書期間，父母積極鼓勵我學習理財技能，并量力而行通過專業的培訓及考試。在進行了權衡后，我考取了國家助理理財規劃師的職業資格。為更好了解理財行業的前沿動向，2008年寒假，我前往國際金融中心――香港參加了一系列關于投資理財的研習及實踐。香港研習的經歷不僅豐富了我的專業知識及職業素養，還拓寬了我的視野，也確定了成為卓越理財規劃師的職業理想。2009年的畢業實習一生難忘，我與來自全球不同學校的優秀學子們共同學習，并通過實習公司提供的平臺進行實踐，分別在資訊部、培訓部、市場部、銷售部輪崗實習，難能可貴的實踐使我的英語運用能力、商務洽談能力、團隊合作能力、分析解決問題能力以及金融衍生品運用能力得到全面提升。這些經歷都為我進入理財行業提供了堅實的基礎。
如果把理財比做旅行的話，需要確定以下幾個要點：你現在在哪里――就是目前的家庭經濟狀況；要到哪里去――將來的理財目標；如何到目的地――實現目標的手段和步驟。只要遵循這三個步驟，理財目標的實現就指日可待了。
第一步，總結家庭現狀。在理財開始之前，先要了解家庭財務現狀，這就相當于財富旅行的起點，如果沒有健康的財務現狀，則一切美好的財務未來都無從談起。
第二步，籌劃未來目標。足夠的備用金，備用金主要是用來應付比如暫時的失業，突發的事故等意外的情況而引發的現金需求。
第三步，制訂科學可行的手段和步驟，將目標付諸實施。
家庭理財一定要客觀地總結家庭現狀制訂合理的理財目標，避免好高騖遠。這樣，才能達到不斷積累并合理運用財富，從而實現這些目標的目的。
以前，在許多工薪家庭，家庭投資幾乎為零，收入所得主要以存款為主，品種單一，流動性差，收益也不高。然而從2006年開始，隨著CPI的一路高開高走，存在銀行的錢開始“縮水”。若仍抱著“有錢存銀行”的死理不放，不參與投資理財，家庭資產注定會虧損?！澳悴焕碡?，財不理你”，加入理財大軍中來，利用各種投資渠道為自己的資產保值增值，已經成了許多工薪階層的最明智的選擇。
適當減少不必要的開支，學會開源節流，精打細算，也是不錯的辦法。作為一個合格的家庭主婦，一定要合理規劃自己的衣櫥，利用每年冬末和夏末商場里的折扣購買低至二折、三折的做工精良的名牌貨。
在油價和物價持續上揚的今天，購車要量力而行。如果你有足夠的錢買車，沒有足夠的錢養車，那么建議你放棄買車的計劃，出行的時候還是盡量選擇公共交通工具或者步行，這樣既利于環保也利于你的錢包。
許多人也許對保險推銷員不太感冒，覺得這些人無孔不入，給自己的生活造成了困擾，感覺自己年輕且身體健康，投商業保險純粹是浪費錢財，有一份社保就足夠了，對商業保險認識不足。但人生在世，無法預料的天災人禍卻總是不期而至，鑒于此，為自己及家人投一份實實在在的保險，使自己今后的生活有保障，是十分必要的。
