時間：2023-04-12 17:49:39
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1.1金融貿易的形式我國金融衛星通信在網絡中的運行，構建了全國電子聯行系統、金融信息系統、金稅信息系統和中國證券交易系統等。這些金融系統的建立直接使得現實金融交易的形式可以在網絡金融發展中繼續進行。因此，網絡金融貿易的主要形式仍以傳統金融貿易的投資、融資為主，只是貿易的途徑有所變化。除此之外，互聯網發展與電子信息技術的綜合運用使各種金融企業如商業銀行、借貸機構、信貸公司等實現了網絡業務的發展。網絡銀行的出現和網上金融產品的購買使得目前的金融貿易從窗口化轉為網絡化。受網絡支付形式影響，第三方支付平臺成為互聯網金融貿易的特有形式之一，專門針對網絡人群的多種理財產品也紛紛出爐，如“余額寶”等。
1.2金融發展的途徑在互聯網環境下，金融發展的途徑較傳統金融模式有所改變。在傳統金融模式中，金融發展依靠金融業務工作人員的推廣以及金融機構所做的廣告；而在互聯網環境下，金融業務的開展可以通過多個平臺實現：首先，網上銀行業務開展使得原本銀行卡所具有眾多金融業務都能夠在互聯網中實現，銀行系統中的工作人員可以通過銀行可持有者所預留的聯系信息進行銀行業務推廣，只需要發短信或者打電話進行業務推銷即可，不需要進行一對一的現實業務銷售；其次，由于網上銀行的便捷性和節省人工等特點，為金融機構節省大量開支，將這些開支用于個人和企業客戶所持有的銀行卡的“返利”活動中，使人們能夠更加主動地了解網絡金融業務。
1.3金融業務的特點網絡金融業務除了具有虛擬性、便捷性和節約成本等特點之外，還具有廣泛性特點并且不受時空的限制，這些金融業務特點同時也是互聯網服務的基本特征?；ヂ摼W金融業務的廣泛性特點表現在以網絡銀行為首的互聯網金融平臺所推出的金融業務模式的相似性上，只要一種網絡金融產品風行，就會有多加銀行相繼在網上銀行中推行此業務或者積極與第三方金融平臺建立聯系，支付寶第三方支付平臺對多個網上銀行的兼容就是網絡金融業務廣泛性的特點表現；網絡金融的不受時空控制性也表現在網絡銀行的發展過程中，即在網絡銀行中進行支付、轉賬、查詢、繳費等業務，不受銀行營業時間和銀行卡所在地的影響，網絡模糊了銀行系統的地區差別，使金融業務的服務時間完全做到了“24小時不打烊”。
2.互聯網金融發展中凸現出來的問題
2.1金融平臺建設問題金融平臺是支持互聯網金融發展的基礎。目前互聯網金融發展狀態下的金融平臺包括各大銀行的網絡銀行系統、手機銀行系統、具有支付功能的軟件平臺以及第三方支付平臺、信貸平臺等。這些金融平臺的發展歷程不一樣，在網絡金融中的作用不一樣，在網絡金融中所占據的地位也不一樣。網絡金融平臺建設的不協調使得網絡金融服務和金融交易存在失衡的問題，例如網絡銀行能夠承辦的大筆存貸業務數量遠遠小于現實銀行，這就意味著，網絡金融平臺建設本身還存在著不完善的情況，即便是網絡在人們生活中扮演了十分重要的角色，人們對于網上金融的認知度還遠遠低于其他日常生活行為。
2.2網絡金融的安全風險問題互聯網金融發展中的另外一個嚴重的問題就是網絡金融安全的風險越來越嚴重。在傳統金融模式下，人們進行金融業務依靠銀行單據，信票是紙質的，并且由三方保存，能夠保證金融行為的妥帖，但在互聯網金融交易過程中，金融交易雙方不見面，所進行的交易實際上是信息的交換，交易雙方也不能產生即時的、可以當做憑據的信票，金融信息一旦泄露或者被篡改，金融交易就面臨著巨大的風險，很可能造成交易一方的巨大損失。
2.3金融業務載體的統一性問題互聯網金融發展中還存在一個不容忽視的問題，就是互聯網金融載體與現實金融載體的不統一。金融載體即人們實現金融交易時必須使用到的工具或者信息，如在銀行窗口辦理業務需要出示本人有效身份證件等。作為互聯網金融代表的網絡銀行登錄方式不一致，有些銀行采取U盾的登錄方式，有些銀行采用賬戶密碼結合的登錄方式，有些銀行采用手機校驗的登錄方式，雖然不同的登陸方式都能夠在一定程度上確保網絡金融交易的安全性，但每種登錄方式都與現實銀行金融業務載體不同，一旦人們要在網絡與現實中同時辦理金融業務，就需要準備兩種完全不同的業務載體，這阻礙了網絡金融業務和現實金融業務的相互轉化和有效聯系。
3.互聯網金融的未來發展
3.1網絡金融平臺的綜合建設互聯網對人類社會的影響不止于在網絡上實現一系列日?；顒有袨椋瑢嶋H上互聯網的發展必然引領人類社會進入完全的網絡化時代。在網絡中實現一切事務成為互聯網未來發展的主題，在此基礎上，互聯網金融也必將打破網絡銀行獨占鰲頭、第三方支付平臺單一的局面。綜合性更強、各種金融機構都能參與進來的網絡金融平臺建設是未來互聯網金融發展的主題。網絡金融平臺建設將實現多家銀行的網絡銀行或手機銀行的整合，使各種金融機構都能在同一個金融軟件上顯示出來，人們打開軟件就猶如到了網絡上的“華爾街”一般，只需要登錄一次賬號，就能夠實現在多個金融機構中的金融業務辦理。
3.2網絡金融安全保障更細致網絡金融的安全問題是未來互聯網金融發展必須解決的問題，而網絡金融安全問題的解決實際上也有賴于信息技術的進一步發展。目前信息技術的發展仍以2進制代碼編程為基礎，但在未來的信息技術發展中，各種生物科技也許能夠參與到其中，每個人的網絡金融數據信息將以特殊的，非代碼式的保密形式加以保護，如個人在辦理銀行卡的同時寫入指紋，而在手機和電腦的網絡金融平臺上也寫入指紋信息，網絡金融客戶端的指紋信息與銀行卡所記錄的指紋信息一致，該銀行卡所包含的一切網絡金融交易才有效，這樣就能夠妥善保護網絡金融客戶的信息安全。
3.3網絡與現實金融載體的統一伴隨著信息技術而產生的眾多網絡工具都越來越簡便和小巧，人們傾向于將網絡生活與現實生活的邊界虛化，追求現實生活的精致和高效，而互聯網金融在發展過程中必須符合人們對網絡社會發展的追求，即網絡金融與現實金融的載體相統一。例如，網絡銀行的登錄方式與現實金融業務的辦理所需要的文件相同，使客戶不受復雜的文件信息所困擾，又如，銀行卡寫入網銀信息，使客戶可以通過掃碼登錄網銀，進而實現網絡金融交易。網絡與現實金融載體的統一是網絡金融業務與現實金融業務統一的必經途徑，也是網絡金融未來發展的必然。
4.結語
當前，我國互聯網金融領域的商業模式主要有幾下幾種：1．電商小貸公司。電商小貸是指電商企業或銀行等金融機構利用自身平臺所積累的商務經營數據和其他第三方數據審核企業的財務經營狀況和還款能力進而在網上進行借貸的融資模式。我國電商信貸主要分為電商系和銀行系，其中電商系在這種信貸融資中占據絕對優勢。電商系的融資模式又可細分為以下幾類：第一，自建小貸公司。將信貸資產進行資產證券化向外融資，加上自有資金通過小貸公司或者擔保公司對外提供貸款。第二種是與銀行合作完成信貸。電商利用網絡平臺對企業進行審核，后提交給銀行，由銀行進行放貸。銀行系的放貸模式主要有以下三種：第一種是自建電商平臺，這種模式主要是國有銀行，如交行的“交博匯”、建行的“善融商務”等。但是這種模式的不足在于由于銀行系電商的流量不足，基于大數據分析的模式很難做大做強。第二種模式是銀行與電商企業合作，利用電商企業掌握的大數據作為網上貸款風險審核的信息。但是它過于依賴電商而使得業務獨立性大大下降，而且電商有自己的打算，它不可能將核心數據拱手相讓從而失去在這一領域的獨占性優勢。第三種模式是與第三方數據提供機構合作，利用第三方機構掌握的電商運營的數據包括電商ERP、資金支付、物流、交易平臺數據等鏈條環節數據，不但能較好的掌握客戶終端的需求信息，還能較好的了解電商的運營規則，而這種模式也是未來主力開拓的方向。2．在線供應鏈金融供應鏈金融是在基于互聯網、大數據、云計算等新技術的基礎上，在貿易融資和支付結算領域通過虛擬的互聯網金融助推實體經濟的融資模式，它的本質是對信息流、物流、資金流、服務流的有效整合。供應鏈金融的出現使得銀行利用大數據和大數據分析打破現有信貸評估系統信息不對稱的有效工具，通過模型構建和大數據分析了解企業和個人信用、財務狀況以及經營情況，這樣的模式往往比傳統的抵質押物的風險控制力更強。3．互聯網投資?；ヂ摼W投資理財產品是指金融機構或者電商利用網絡面向網絡大眾銷售金融產品，互聯網投資產品豐富，準入門檻低，手續靈活方便，而且能夠突破區域限制，收益率較傳統金融機構高，主要投資者為長尾分布人群。參與互聯網金融投資人群的理財資金少，往往被傳統金融機構拒之門外，殊不知這一長尾人群數量大，市場前景廣闊。余額寶一經推出便受到了市場的青睞，短短的幾個月，余額寶作為一款實質性的貨幣市場基金其投資人數就已經位居世界第一位，資產管理規模位居全球基金前五。4．大數據金融模式。代表性的企業有淘寶、京東商城、蘇寧云商。這些公司利用其構建的電子商務平臺的海量非結構化數據，通過大數據分析布局營銷，實現精準銷售。5．第三方支付模式。這一模式的典型企業主要有拉卡拉、支付寶、易寶支付、財付通、銀聯在線等。6．P2P模式。P2P雖然發端于美國，但是自從傳到中國以后，發展勢頭迅猛，在規模上已然超越了美國，并形成了具有中國特色的P2P模式———實質上的中國民間融資。P2P的出現讓小貸公司突破了不能融資、擔保公司不能放金融機構互聯網金融發展研究貸的政策限制。除此之外，互聯網金融業務還包括眾籌融資、虛擬貨幣等。
二、金融機構互聯網金融體系建設
（一）金融機構發展互聯網金融的緊迫性互聯網金融從2012年興起，經過急速的擴張和發展，通過市場機制的優勝劣汰和行業的洗牌，已從完全競爭市場向寡頭市場發展，互聯網金融資源越來越向少數幾家優勢電商集聚，而主要行業領導電商為了追求市場份額特別是行業壟斷權、定價話語權和壟斷利潤，通過商業戰略和技術手段為行業進入者設置了諸多的有形或者無形的壁壘。按照行業發展的一般規律，資源要素和產品集中度會進一步提高，后繼者想要進入行業分取利潤一杯羹的難度將會越來越大，替代現有行業主導者成為行業新的霸主的難度可想而知。我國國有五大行以及主要的股份制銀行都意識到了互聯網金融發展的重要性，不約而同地采取了應對策略，制定了發展互聯網金融的戰略布局。銀行紛紛試水互聯網金融業務，不是一時沖動，而是有深藏于現象背后的深刻原因。客觀上，互聯網金融作為金融、科技發展的大勢不可逆轉；主觀上，銀行也已經意識到互聯網金融的發展趨勢，能否有效利用互聯網金融關系到銀行發展，因此紛紛采取主動出擊的策略和主動應付的姿態，希望在互聯網金融這一趨勢潮中占據制高點，形成新一輪發展的動力。銀行的有效出擊和搶占制高點策略為其他金融機構有效發展互聯網金融提供了有益的借鑒和參考，也使得我們意識到互聯網金融的沖擊力，能否在合適的時機應對關系業務的拓展，關系盈利的增長和盈利空間，關系能否突破現有業務模式、規模的束縛，關系公司整體的發展。因此，金融機構應該將積極有效的利用互聯網金融上升為公司發展戰略層面的高度上，為公司沖破束縛、實現跨越式發展打下基礎。
（二）戰略鑒于互聯網金融的時代特征以及金融業的發展方向，為了實現公司的長期可持續發展，公司應把大數據、云計算、互聯網金融和信息化列為公司的重大發展戰略。公司應注重線上線下業務的整合、協調、統一，實現線上線下業務的交錯、互補，實現線上線下的相互促進，實現線上線下的兩條腿協調行走。長期來看，公司要將線上業務作為公司長期可持續發展的核心競爭力，力爭將線上業務做大做強，做出具有高度信譽度、強大社會影響力、覆蓋面廣、技術先進、管理有效、商業模式新穎、客戶認可度高的互聯網金融市場少數主導企業之一。短期來看，金融機構尤其是中小型金融機構在發展互聯網金融的過程中需秉承避實就虛的策略，盡量避免與優勢電商的正面交鋒，通過制定差異化的移動互聯網發展戰略，利用公司在金融產品服務領域的優勢，循序漸進、有步驟、有條件、有針對性的發展。在穩步發展B2C的基礎上，主抓B2B的發展，特別是供應鏈金融的發展。以資產管理公司為例，在資產處置和資產收購的過程中，積累了大量資產總量高、規模大、影響力強的大型優質客戶。在公司發展互聯網金融的初期，要緊緊抓住這些客戶資源，以他們為核心構建互聯網金融生態圈，實現短期內互聯網金融的迅速發展。這種發展戰略同樣適用于其他類型的金融企業。
（三）產品創新金融機構在互聯網金融產品上的創新，應該把握互聯網金融發展趨勢，在符合監管要求以及自身企業發展戰略的前提下，按照資源最有效配置的原則，以現有業務和平臺為核心和立足點，通過互聯網金融的滲透互補作用，有重點、有步驟地向現有業務的上下游延生擴展，培育新的利潤增長點，通過線上線下的優勢互補，弱勢互抵，逐步增強企業的核心競爭力，擴大企業規模，提升盈利能力和盈利空間。金融機構尤其是金融資產管理公司可以利用現有的金融資源服務優勢選取在互聯網金融領域最為可行、符合公司發展戰略、與現有業務優勢互補的業務類型，包括B2C、B2B業務特別是供應鏈金融業務。
1．B2C業務B2C業務是現有的電子商務主導企業的主營業務，發展較為成熟，已經形成了幾家大的電商企業壟斷電子商務市場的局面。作為后繼者，要想成為后起之秀，按照常規的發展模式借鑒電子商務主導企業的經營模式顯然很難成功。如果金融資產管理公司可以利用自身的金融服務優勢，將電子商務平臺作為載體，將金融資產管理公司的優勢金融產品與服務融入交易當中，這樣的商業模式可以避實就虛，在強化自身優勢的同時，避免與大的電商正面交鋒，采取迂回戰略，實現快速發展。（1）搭建平臺搭建一個服務質量高、客戶體驗好、匯聚人氣大的電子商務平臺是互聯網金融發展的重要一環，也是評判一個企業或者是金融機構在互聯網金融市場份額、市場地位的重要標志。要想發展互聯網金融，就要做實電商平臺。搭建平臺的途徑有自身研發、與現有的主導電商合作、或者是通過兼并收購等。綜合考慮發展的可行性和主動性兩大因素，收購現有電商企業成為金融資產管理公司發展互聯網金融的理想之選。尤其是可以選取彼此重復度低的平盟商，建立資源互補型的大電商平臺。（2）發展平臺在成功兼并或者收購一家或者幾家電商之后，要整合被收購企業的業務資源和優質資產，結合金融資產管理公司的特色，制定進一步的互聯網發展戰略。B2C商城可以采用網盟和自營的雙重模式，發展的初期推出限時搶購、限時搶批、降價競購的策略促成交易量的攀升。同時，采取網絡、平面廣告等營銷策略積極培育電商平臺的社會知名度和影響力，在價廉質優的大眾受益下，實現流量的幾何級增長，培育以社交網絡為載體的外部性，在短期內實現對電商平臺的感知－認知－吸引－依賴的過程，迅速提高電商平臺交易流量，為公司的下一步發展———融入優勢服務和產品、進行大數據分析打下基礎，因為電商交易流量和交易金額的速度對互聯網金融的成敗起著基礎性和決定性的作用。電商平臺的功能界面要時刻體現民主化和方便快捷的操作理念，早期可以通過自營、加盟甚至與其他電商合作的方式，通過吸引企業、分銷商免費入駐的方式，免除傳統電商企業的進場費和交易費，快速做大市場。B2C的經營理念是貼近大眾、貼近市場。因此，在功能的設置上將人民群眾的日常生活需要有機結合，照顧到人民生活的方方面面，要讓消費者意識到這樣的電子商務平臺是方便、快捷的。根據金融企業做電商平臺的發展來看，電商平臺的容量邊際成本很低，但隨著交易量的逐步上升，物流、倉儲等問題就會顯現出來。與專業化的電商平臺相比，線下的物流效率、倉儲空間成為制約金融類企業創辦電商平臺的最大瓶頸。其實，這一困擾多數金融類企業電商平臺的難題并不是難以解決。一方面，金融資產管理公司可以與幾家大型物流公司簽訂戰略合作協議，保證物流的時間和效率。另一方面，金融資產管理公司在業務經營過程當中積累了物流基地的客戶公司可以以這樣的物流基地客戶為突破口，建立基于誠信、合作基礎之上的再度合作，租用物流基地客戶的基地，通過此類客戶尋找其他物理網點的基地信息，在短時間內建立覆蓋全國重要城市的倉儲物理網點，突破物流、倉儲的短板限制。（3）融入產品和服務金融企業做電商平臺不只是做電商平臺，更大的目標在于利用這樣一個載體積極銷售有特色、占優勢的金融產品和服務，這樣的載體可以將金融企業的產品和服務融入到交易過程當中，從而提高社會認知度、擴大銷售渠道，拓展客戶來源，解決線下金融產品和服務的約束，提高利潤增長點。
2．B2B業務相比于B2C業務做流量，搭售金融產品和服務的策略，B2B的發展方向和模式應定位于重點突破、主次分明、采取連橫合縱的策略。所謂連橫就是將當前盈利能力大、發展潛力好、利潤率高的行業龍頭企業和專業市場或者是在行業內影響力大、社會知名度高、財務經營好的企業整合成為優質客戶和核心客戶。所謂合縱就是優質客戶的上中下游關聯企業連為一體。綜合金融企業的業務優勢，發展B2B的商業模式重點應該放在供應鏈金融的模式上，而供應鏈金融業務的成敗關鍵在于是否有忠誠度高的龍頭核心企業群。在核心企業的路徑選擇上，有重點分步驟展開。首先，與現有的公司大客戶洽商，將金融服務逐步引領到線上，實行企業進駐免費，同時簡化金融產品和服務的流程設計，增加金融產品的多樣性，開辟企業金融產品和服務的個性化定制通道，讓企業親身感受良好的線上金融服務質量，從而培養平臺的認知度和認可度。第二，在做足現有客戶線上金融服務的同時，應該開拓其他大型、重點客戶來源通道，引進國內外知名產品生產企業和零售商、分銷商以旗艦店的形式入駐商城，同時與國內知名大型電商簽訂戰略合作協議，豐富商城的吸引力。核心企業的進入是產業鏈金融的基礎，在獲得核心企業的認可后，通過核心企業的影響力推進產業鏈上中下游企業的集體進駐，打造上下游一體化、企業間緊密相連的高度外部性電商平臺。
互聯網金融與傳統金融的區別并不是改變的金融資金融通的本質，而是改變了金融的形式，這種形式的改變使得信息的傳播更快，信息不對稱的問題有部分解決，參與金融的主體更加多元化，這些都對金融人才的市場需求和要求產生了巨大的變化。
1.互聯網金融人才需求數量增加，為高職金融學生就業開拓了渠道互聯網金融的發展，給高職金融專業學生拓寬了求職的渠道，打開了一個新的大門，傳統金融機構如銀行對于學歷的要求較高，高職院校的學生已經很難進入這個領域，而互聯網金融快速發展，對于各種金融人才的需求不斷增加，這就會使得未來有更多的高職金融人才能夠進入到這個行業?；ヂ摼W金融行業的快速發展會在客戶服務，網絡營銷，后臺服務等方面帶來大量人才需求。通過對互聯網金融人才招聘信息的調研，高職院校金融專業的學生在未來金融互聯網金融行業的機會主要是客戶服務，網絡營銷，后臺服務方面。例如眾安在線保險公司的招聘要求中?？茖W歷要求主要在客服主管和客服專員，余額寶的招聘要求中?？茖W歷主要針對的也是客服專員崗位，因為在互聯網金融中更多是通過在網絡和電話進行溝通和交流。互聯網金融還有一個重要方向就是互聯網金融下的信貸業務，這種服務更是需要大量的客戶服務，流程管理和風險管理人員。同時要注意到互聯網金融最終是為實體經濟服務，除了需要大量的線上人員之外，還必須配套有足夠的線下服務人員，這些都是未來高職金融專業學生的就業方向。
2.互聯網金融發展是發展金融職業教育的重要契機中國互聯網的發展在全球都是比較迅速的，處于世界領先水平，目前互聯網的發展已經出現了線上線下融合的趨勢，例如京東、阿里，順豐等公司都在嘗試線下實體店的體驗，而互聯網金融的發展，也需要不斷增加社區銀行，24小時自助銀行的網店，這些不斷增加的線下服務機構，需要大量的金融人才為之配套服務，金融產品作為一種特殊的產品，需要將產品的收益、風險等關鍵因素給客戶進行說明，金融專業人才的素質就是為了金融企業競爭的關鍵，而社區銀行等業務屬于相對普通的業務，高職金融畢業生是完全能夠勝任的，并且高職學生更加靈活，對于這種業務的開展也是有很多的幫助。
二、互聯網金融對高職金融人才培養的挑戰分析
國務院關于發展職業教育的文件也指出，互聯網金融金融的發展是一次巨大的歷史革新，對于高職金融人才培養的各個方面也形成了巨大的挑戰。
1.教學內容和方法的挑戰互聯網金融發展首要的挑戰就是針對教師的能力挑戰，互聯網金融的發展要求互聯網金融人才應當是復合型人才，既懂技術又懂金融的多面手，同時還應當具備“開放、平等、協作、分享”的互聯網精神。同時互聯網金融人才還需要具備在互聯網條件下，開展各種客戶營銷活動，具備發現客戶，培育客戶，留住客戶能力的人才。同時互聯網金融發展也使得學生更加了解金融，對于各種金融產品的熟悉程度也大大增強，可以很快的獲得金融信息，如果教師不能及時更新自己的知識，將很難完成相關的教學內容。同時互聯網時代對教師的信息化能力要求不斷提高，用互聯網的方式來進行教學，將是未來的一種發展趨勢，也能夠實現工學結合，產教融合?；ヂ摼W金融的發展不斷在更新著金融的各種元素，這就需要不斷根據時代的發展來更新金融教學內容，在教學過程中增加互聯網金融的知識，例如在金融基礎中增加微信銀行，手機銀行的知識，保險課程中增加互聯網保險知識，讓學生下載APP程序，進行了解各種保險知識。
2.互聯網金融對教育理念的挑戰互聯網金融對于傳統金融的最大挑戰在于理念的影響，使得銀行等金融機構開始重視互聯網的力量，不在高高在上，而是彎下腰來踏實的來完成金融業務?；ヂ摼W金融的發展對于高職金融教育的挑戰也體現在教育的理念上，過去的金融職業教育主要的面向還是傳統的金融機構，但是傳統金融機構是不太歡迎高職畢業生的，學生的就業存在很多問題，互聯網金融的發展需要大量的金融從業人員，同時金融主體的多元化，也為我們培養學生的發展提供了更多的選擇，這就要求我們改變傳統的教育理念，不能只是針對傳統金融機構的業務知識進行學習，要開闊眼界，增加互聯網金融職業技能，應對互聯網金融的挑戰。
三、轉變觀念，積極行動，應對互聯網金融發展
關鍵詞:互聯網金融時代;商業銀行;創新發展
近年來，隨著全球網絡經濟的迅速發展，電子商務蓬勃發展帶動互聯網金融業態不斷涌現，對傳統的金融領域產生了深層次的影響。對此，商業銀行應當深刻意識到互聯網金融對自身發展乃至金融行業的影響，為應對互聯網金融帶來的沖擊，商業銀行的創新發展是非常必要的。
一、互聯網金融概述
互聯網金融主要依托于網絡、支付、云計算等互聯網工具為手段或渠道平臺，在業務形態和運作模式等方面區別于現實環境中的銀行、信托、保險、證券等傳統金融領域的新金融模式和現象。目前，互聯網金融模式主要有P2P小額信貸模式、第三方支付平臺、基于大數據分析的金融服務平臺模式、金融理財產品網站等。從互聯網金融性質來看，它并不是互聯網與金融業的簡單融合，而是互聯網精神與傳統金融行業結合所創造的新興領域，其不同與傳統金融之處，在與互聯網金融的業務運行、交易方式等都是基于互聯網實現的?？偟膩碚f，互聯網金融是新興領域，有多種運作模式，是在互聯網渠道上實現貨幣流通與資金融通，使傳統商業銀行與現代金融服務在互聯網上得以實現。
二、互聯網金融對商業銀行的影響
(一)商業銀行的金融中介角色被弱化
互聯網金融具有多種功能與作用，在其迅速發展的過程中，逐漸替代了商業銀行的一些功能，使得商業銀行的金融中介角色大大弱化。例如，第三方支付平臺支付寶、余額寶等在互聯網技術的支持下，可以快速的實現貨幣支付，使人們無需到商業銀行排隊辦理。此種便捷、快速的支付方式受到了廣大客戶的青睞。P2P網貸平臺的運作，使資金供需雙方在了解彼此信息的情況下，快速借貸、多種方式還貸，使得企業或個人融資更加便利、安全。
(二)商業銀行經營服務模式面臨有力挑戰
從互聯網金融角度出發來分析商業銀行經營服務模式逐漸顯示出弊端。因為傳統商業銀行經營服務模式主要采用柜臺服務的方式，客戶來到商業銀行是開展經營服務模式的首要條件。而互聯網金融的運行可以在任何時間、任何地點完成，這給客戶帶來很大便利。所以，互聯網金融的替代作用逐漸凸顯，使商業銀行經營服務模式面臨有力挑戰。
三、互聯網金融時代商業銀行的創新發展
互聯網金融的崛起，使傳統商業銀行倍感壓力，唯有創新可使商業銀行在互聯網金融時代突圍，那么，如何在互聯網金融時代下創新商業銀行呢？筆者建議是：
(一)開拓網絡運營渠道
互聯網金融時代背景下，商業銀行創新發展，首先要做的就是開拓網絡運營渠道。通過此種方式的創新，商業銀行在從事線下金融活動的同時，進行線上金融活動?；诖?，商業銀行應當在網絡環境中開辟網上商城、融資平臺、金融服務平臺等，打開網絡運營渠道，進行網絡金融活動。
(二)創新大數據產品組合
互聯網金融時代中，商業銀行必然要在充分認識大數據的顛覆性影響的基礎上與互聯網金融產生聯系，而創新大數據產品組合就是實現與互聯網金融聯系的有效措施。當然，商業銀行要想創造大數據產品組合，應當注意加強以下幾方面：其一、商業銀行應未雨綢繆，早做布局，從管理體系建設、具體運用模式方面不斷探索，抓緊解決內部數據挖掘分析，加快人才隊伍建設和技術成果轉化，通過大數據高效應用，加速推進轉型升級和可持續發展。其二、商業銀行應加強與外部資源的合作，如與電商核心企業合作，掌握供應商在支付物流等環節的數據，整合外部數據，對產業鏈上下游進行融資。也可基于重構信息和數據傳遞機制，創新適合客戶需要的大數據產品組合，如訂單+應收賬款轉化融資。
(三)加大個人財務管理力度
互聯網金融時代中創新發展商業銀行，應當注意加大個人財務管理力度。在線上支付寶、理財通、網易現金寶等互聯網理財業務大放異彩的情況下，商業銀行作為線下金融服務主力，應當注意做好與線上互聯網理財業務的合作，同時優化現有銀行業務，使商業銀行線上、線下業務發展良好。而要想達到這一目的，就需要商業銀行結合線上、線下業務運行特點，合理設置個人財務管理，使其可以有效監督、控制業務運用，為促進商業銀行良好發展奠定基礎。
四、結束語
基于以上內容分析，互聯網金融的日益興起，給傳統金融業務帶來深層次影響。對此，商業銀行可采用開拓網絡運營渠道、創新大數據產品組合、加大個人財務管理力度等措施，提升可持續發展能力。
作者:武國榮 劉超 單位:內蒙古銀行包頭分行 中國銀行包頭分行
參考文獻：
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[2]鄭聯盛,劉亮,徐建軍.互聯網金融的現狀、模式與風險[J].金融市場研究.2014
當下金融生態，傳統商業銀行無法滿足中小微企業和部分個人資金需求者的需要，使得部分資金需求者很難獲得金融服務。在互聯網金融時代，資金需求者能夠突破地域以及融資門檻限制，在互聯網上獲得需要的金融服務，解決金融排斥問題，市場參與者更加普及，企業單位、普通公民都可以通過互聯網參與金融資源分配，互聯網金融使得金融資源更加普惠，同時也提升社會福利水
二、互聯網金融給中小銀行帶來的影響
（一）第三方支付
第三方支付是依托互聯網，以第三方支付機構作為中介，通過計算機、智能手機等設備在付款人和收款人之間進行資金劃轉的服務。比如支付寶、財付通。據統計，在過去4年中，我國第三方支付市場交易規模呈穩步上升趨勢，2013年已達5.4萬億元人民幣。此外，值得一提的是移動支付，近年來在國內外發展勢頭迅猛其形式也越來越多樣化，出現了手機銀行支付、短信支付、NFC近場支付、語音支付、二維碼掃描支付等等多種在移動設備上的支付方式。第三方支付的迅速發展大大弱化中小銀行作為傳統支付結算中介的角色。
（二）網絡融資
網絡融資本質是將融資的某個環節互聯網化。網絡融資主要包括P2P信貸、眾籌融資以及電商小貸等形式。以P2P為例2013年P2P公司有346家，網絡借貸規模共計680.3億元。不管是P2P信貸還是眾籌融資都改變了傳統中小銀行貸款模式，使得整個融資流程互聯網化。[3]這是對傳統通過銀行融資模式的顛覆，互聯網化運行模式的交易成本也遠遠低于中小銀行線下運作模式。
（三）渠道業務
在金融產品營銷渠道方面，阿里與基金公司合作共推貨幣基金產品，憑借著巨大的用戶數量基礎，阿里與金融的結合顯得信手拈來，并開始搶占移動客戶端市場，讓阿里巴巴也開始調整戰略部署移動端。同時，百度理財平臺在2013年10月份正式上線，目前為止已與華夏基金合作推出“百發”和“百賺”兩期較高收益率產品。加上京東供應鏈金融、“京保貝”融資業務和蘇寧云商的轉型，互聯網企業的這場金融戰役剛剛開始但已經開始波及中小銀行了。從目前的發展狀況來看，他們很有可能憑借自身在用戶體驗和服務方面的優勢打破傳統中小銀行理財產品等金融產品運作模式，為金融領域實現差異化服務和創新鋪平道路。
（四）大數據技術
作為信息革命的第二個，大數據技術的發展及運用，使金融行業的客戶數據、交易數據、管理數據等均呈現爆炸式增長，海量數據席卷而來，海量機遇和挑戰也隨之而來，金融業服務及管理模式都將發生根本性改變。大數據技術的運用能夠降低信息不對稱且風險控制有效并向中小銀行傳統優勢領域發起了沖擊。例如阿里小貸就是運用大數據的典范，截止2013年4月30日，阿里小貸開業至今累計獲貸客戶數24.03萬戶，累計發放貸款803.08萬筆，累放金額810.23億元；余額客戶數4.38萬戶，貸款余額11.48萬筆，金額19.78億元（不包括已轉讓貸款資產），整體不良率為1.23%[4]。
三、互聯網金融背景下中小銀行發展策略
（一）借鑒互聯網思維，轉變服務理念
所謂的互聯網思維，就是在（移動）互聯網、大數據、云計算等科技不斷發展的背景下，對市場、對用戶、對產品、對企業價值鏈乃至對整個商業生態的進行重新審視的思考方式?；ヂ摼W能夠提供免費且快捷的服務，人們能夠充分表達自己的想法，互聯網能夠有效利用數據資源，更加重視客戶體驗。中小銀行必須學會互聯網思維，轉變服務理念。改變傳統的設計產品的思維，改善金融服務方式以及在風險可控前提下優化簡化業務流程以便獲得良好的客戶體驗以滿足客戶需求，留住現有客戶拓展潛在客戶。例如，一般業務互聯網在線平臺，客戶從開戶、支付結算等全部在線操作等。
（二）利用互聯網技術，構建互聯網金融平臺
中小銀行與大型銀行相比具有資金少、規模小劣勢并且市場空間小，中小銀行基本上都是服務于所在區域經濟的地方性銀行，網點分布在全國少，一般局限于所服務區域。其客戶一般都集中在所服務區域，客戶資源少，導致風險集中且金融資源可獲得性減弱，阻礙了中小銀行的發展。中小銀行應該利用互聯網技術，構建互聯網金融平臺或者互聯網金融事業部?；ヂ摼W金融平臺與傳統中小銀行相比能夠有效降低交易成本、信息不對稱、加強風險控制還能夠突破地域限制擴大中小銀行的服務范圍增加金融資源的可獲得性。
（三）建設大數據運用平臺，加強與互聯網企業合作
在大數據時代，中小銀行應對互聯網金融的沖擊首先必須充分利用自身客戶數據，增加數據積累，并積極與其他企業政府部門合作進行數據交換與共享。建設完善中小銀行數據庫，對數據進行挖掘、處理和保護，利用大數據、云計算等技術發掘客戶、更加深入了解客戶，創造客戶需求增加客戶粘度和改進中小銀行的風險控制技術。其次中小銀行必須加強與互聯網企業的合作。加強技術合作，互聯網企業在信息技術領先于中小銀行，中小銀行應該加強合作完善自身技術缺陷；加強客戶信息交流，互聯網企業擁有廣泛的客戶群體，中小銀行同樣具有優質客戶資源，兩者應該優勢互補；兩者還可以共建互聯網金融平臺。
（四）加強互聯網金融人才建設
眾籌融資網站，相當于微型的風險投資項目交流平臺，個人可以將自己的創意和創業設計在網上，通過互聯網向公眾募集支持創意和創業計劃的資金。在這一過程中創意項目和創業設計的主體必須公布資金的目標籌資金額和時間，如果發起者在設定的時間內完成了籌資目標，則項目成功，項目的發起者可以獲得所籌集的資金，反之則視為項目失敗。這種網絡融資模式，是現代創業融資的一種網絡變形，對金融業本身而言意義并不深刻，但是其鼓勵創新、支持創新的理念是極為先進的，也是適應當前社會發展需求的，有較強的現實意義[1]。
2我國互聯網金融的特點
2.1市場信息虛擬化
在社會經濟活動中互聯網金融的本質是資金和貨幣的信息化和虛擬化，在市場經濟活動的早期，人類的交易行為是“一手交錢一手交貨”的模式，資金和貨幣都是現實的。但是在當前的社會經濟活動中因為現代信息網絡的應用，交易的金額和交易雙方的空間距離往往較大，以現實的貨幣進行交易顯然是不現實的。所以互聯網金融應運而生?；ヂ摼W交易的本質是資金或者貨幣所有權的交易，互聯網金融活動使用的實體資金都在銀行等金融機構存儲，但是其所有權卻隨著交易活動發生了變化，這是貨幣實體和其使用功能的一種剝離，是現代市場經濟發展的一種必然趨勢。
2.2交易信息對稱性
當前較為嚴重的小微企業融資問題，產生的主要原因是金融機構本身獲取企業主體信息的不對稱性，這種不對稱性主要體現在金融機構對資金需求主體信息的獲取上。同樣是獲取資金需求企業的信息，大型企業的信息相對完整，金融機構獲取的成本相對較低。而小微企業因為剛起步，金融機構獲取其信息的成本就會較高，所以一般情況下金融主體對小微企業的金融服務需求熱情不高。同時小微企業的資金需求往往較小金融機構獲利較低，更是加劇了這一現象。但是在互聯網金融活動中，借助廣域的互聯網技術，企業和個人均可以通過網絡來獲取其他主體的信息，實現了交易信息的對稱性，也解決了金融機構獲取信息時“入不敷出”的問題。
2.3經濟運行高效化
在傳統的金融模式下，因為技術、信息和安全等因素的限制，實現單筆交易所需的時間較長，市場經濟活動的運行速度受到較大的限制[2]。隨著互聯網技術的普及，借助互聯網技術來進行金融活動，金融活動的形式更加便捷，自動化水平更高，客觀上提高了經濟運行的效率?；ヂ摼W金融模式一定程度上打破了金融領域時間和空間的限制，加快了經濟運行的節奏，為社會經濟活動增添了活力。
3我國互聯網金融存在的問題
3.1互聯網金融應用技術不完善
在進入到21世紀以后我國的互聯網金融有較為迅速的發展，當前社會經濟活動中主流金融機構的金融業務都與互聯網產生了密切的關系，尤其是網上金融服務和第三方支付等金融業務。其功能性的實現主要依靠互聯網技術的支持，在互聯網金融快速發展給社會經濟帶來利好的同時，也埋下了隱患。當前我國互聯網金融存在的主要問題表現在兩方面：一方面是互聯網技術對互聯網金融的不適應，很多金融服務都缺乏有效的互聯網技術支持，導致互聯網金融的部分功能無法有效實現。另一方面是互聯網技術本身的安全問題，互聯網金融因為牽扯到大量的資金往來對安全性要求很高，但是互聯網技術對互聯網金融安全性需求的滿足度一直較低。
3.2互聯網金融行業人才缺乏
新興產業的發展離不開高素質人才的支持。尤其是互聯網金融這樣一種結合了金融和互聯網技術兩種復雜學科的綜合性產業，其對人才的需求極為迫切，但是在當前的互聯網金融領域普遍存在著精英人才缺乏的問題。這一問題產生的客觀原因是：互聯網金融作為一個新興的綜合性產業，專業人才的培養需要較長的時間。主觀原因是：當前我國金融類高等院校的培養模式過于寬泛，沒有切實針對互聯網金融的實際需求進行人才培養[3]。
3.3我國互聯網金融監管機制存在的問題
當前我國互聯網金融管理機制存在的問題主要表現在兩個方面：首先，我國貨幣監管政策存在問題。我國在社會經濟活動中遵循統一和標準化的貨幣監管原則，對現實交易的貨幣和網絡虛擬交易的貨幣一視同仁，這種管理政策有利于經濟活動的標準化和效率的提高。但是隨著我國國際化進程的逐漸加快，單一的貨幣監管原則開始出現對互聯網金融的限制問題，因此，提高監管的靈活性對于我國互聯網金融的發展十分重要。其次，當前互聯網金融業務的主要實現形式，是金融機構與軟件公司合作。但是由于我國并未針對虛擬信息安全問題出臺隱私保護法律，所以很多客戶擔心個人隱私泄露而排斥互聯網金融服務，這對我國互聯網金融發展是極為不利的[4]。
4我國互聯網金融發展的建議與對策
4.1完善互聯網金融應用技術，維護網絡系統安全
當前我國對互聯網金融領域的重視程度還是很高的，為了解決互聯網金融業的網絡支付安全問題，中國人民銀行根據我國網上支付清算的需求，運用計算機及互聯網技術建立一種能夠高效、安全處理商業銀行異地支付等業務的應用系統——中國現代化支付系統。中國現代化支付系統主要包括：大額實時支付系統、小額批量支付系統、網上支付跨行清算、境內外幣清算系統、電子商業匯票系統等。使用該系統可以很好地解決各大中型城市間的金融領域信息傳輸的問題。這一系統的構建可以解決我國互聯網金融行業發展重要的技術難題，保證互聯網金融業能夠快速健康地發展。
4.2重視互聯網金融人才的培養
在21世紀人才是最重要的資源，尤其是互聯網金融行業這樣一個對從業人員綜合素質要求極高的行業來說，所以互聯網金融企業主體應該重視企業員工綜合素質的提升，其中主要的途徑為對現有員工的再培訓。因為現代網絡信息技術本身是一種更新換代很快的技術，其對互聯網金融企業的員工技術要求有極強的實效性。所以互聯網金融企業要針對互聯網金融領域出現的新技術、新問題、新形勢，積極組織工作人員進行學習和研究，保證工作人員始終走在互聯網金融變化發展的前列，才能從根本上保證互聯網金融的健康、高效發展[5]。
4.3加強對互聯網金融業的監管
加強對互聯網金融業的監管，并不是為了遏制互聯網金融業的發展，而是為互聯網金融業的發展構建一個適宜的環境。加強監管的主要內容有放寬對電子貨幣發行主體的監管、加快制定相關的法律法規。伴隨著我國經濟與信息技術的快速發展，適時放寬對電子貨幣發行主體的監管變得十分必要。首先，政府允許非銀行機構開發電子貨幣，推動信息技術企業與銀行合作開發電子貨幣產品，在監督方面，對非銀行機構采取同銀行一樣的監管標準，以保證放寬發行主體政策的有效性。其次，國家應該針對互聯網金融活動的現狀，出臺相應的法律政策，對互聯網金融機構的金融活動進行規范，為互聯網金融建立一個公平、公正、高效的互聯網金融環境[6]。
5結語
2013年，我國掀起了一場互聯網金融的浪潮，互聯網金融為中小企業融資提供了新渠道、為網民提供便捷支付、為市場降低交易成本?；ヂ摼W金融的飛速發展對傳統商業銀行產生了巨大沖擊。一些高收益率的互聯網金融產品可以在短時間內迅速吸引大量資金，類似余額寶的互聯網金融產品搶奪了商業銀行的活期存款來源，存款數額的減少嚴重影響到商業銀行的放款、轉賬結算等其他經營業務進而影響其盈利?；ヂ摼W金融的興起對商業銀行產生的沖擊動搖了商業銀行作為金融中介的地位?；ヂ摼W金融是指依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融?；ヂ摼W金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后，自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務，是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域?；ヂ摼W金融通過互聯網、移動互聯等工具，使得傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。然而，互聯網金融為大眾提供便捷服務的同時也帶來了前所未有的風險?；ヂ摼W金融風險與互聯網技術密切相關，除具有傳統的信用風險、流動性風險、市場風險、操作風險外，還有其特有的信息泄露風險、信譽風險、支付風險和法律風險。這些風險的成因不僅來自于金融業自身的高風險性，而且互聯網與金融的結合也使得風險具有擴大效應，同時互聯網時代金融監管難度的加大也使金融風險更難控制。因此傳統商業銀行應如何有效控制風險、建立風險管理內部控制體系來從容面對這場金融浪潮值得深思。
二、互聯網金融快速發展給商業銀行帶來的風險
（一）商業銀行面臨的傳統風險
商業銀行面臨的傳統風險主要有操作風險、信用風險、利率風險、市場風險。操作風險和信用風險基本來自于銀行內部的經營操作程序，信用風險還有一部分來自于銀行對外投資失敗和貸款客戶的還款能力下降。市場風險和利率風險主要歸因于銀行外部環境的變化，是由市場價格、利率、匯率和股票價格的不斷變動給商業銀行帶來的不確定性風險。操作風險、信用風險、利率風險以及市場風險等商業銀行傳統風險都可以通過加強內部控制的監管、規范銀行員工的操作、嚴格信貸審查、靈活應對市場變化來預防、降低風險，經過我國商業銀行近百年的發展歷程，其應對傳統風險的內部控制體系已相對健全，風險管理水平也逐步提高。
（二）互聯網金融快速發展給商業銀行帶來的風險
與商業銀行面臨的傳統風險不同的是，互聯網金融發展給商業銀行帶來法律風險、信息泄露風險、信用風險、支付風險等。1.法律風險。由于互聯網金融發展迅速，與互聯網金融相關的法律法規還不完善，用于規范電子商務銀行的法規更是少之又少。2006年，中國人民銀行的《電子銀行業務管理辦法》是我國目前唯一關于電子銀行監管的法規。辦法第一條指出：為加強電子銀行業務的風險管理，保障客戶及銀行的合法權益，促進電子銀行業務的健康有序發展，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》和《中華人民共和國外資金融機構管理條例》等法律法規，制定本辦法。該辦法所指電子銀行業務是商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務，電子銀行業務包括利用計算機和互聯網開展的銀行業務（簡稱網上銀行業務），利用電話等聲訊設備和電信網絡開展的銀行業務（簡稱電話銀行業務），利用移動電話和無線網絡開展的銀行業務（簡稱手機銀行業務），以及其他利用電子服務設備和網絡，由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業務。該辦法第六條指出，金融機構應根據電子銀行業務特性，建立健全電子銀行業務風險管理體系和內部控制體系，設立相應的管理機構，明確電子銀行業務管理的責任，有效地識別、評估、監測和控制電子銀行業務風險。據2014年《中國互聯網絡發展狀況統計報告》的統計數據顯示，截至2013年12月，中國網民規模達6.18億，互聯網普及率為45.8%。龐大的網民數量以及互聯網金融的迅猛發展使得互聯網金融糾紛發生的概率大大增加。在支付領域，各種支付轉移的信息為洗錢提供了便利的通道，融資領域、理財領域存在爆發的風險或者潛在的風險，所以從監管來看國內對商業銀行的監管體系已經比較成熟，但是對網絡金融存在一定的空白，這就導致網絡風險的聚集，不利于整個金融體系的穩定，也給電子銀行帶來法律風險。2.信息泄露風險?；ヂ摼W金融的運作依賴于大數據的龐大信息量，通過分析客戶的個人信息得出客戶的偏好、負債、還款能力等，進而針對客戶設計出合適的金融產品。然而，互聯網金融的安全管理機制還不健全，用戶、消費者、儲戶、企業等的個人信息安全無法得到保證?；ヂ摼W是個開放、互動的平臺，其信息具有透明、公開的特點，一旦發生信息泄露事件必將威脅到大量網民、企業、銀行的利益。2014年3月27日，有網友曝出通過“谷歌”搜索引擎，輸入特定關鍵字可以查看到大量支付寶用戶的詳細信息，包括轉賬信息、收付款賬戶、額度、用途等，該事件爆發后，馬上引起了“隱私泄露”恐慌。因此，商業銀行在建立自己的電商公司時，應特別關注信息安全問題，保障銀行本身及客戶的信息安全。3.信用風險?；ヂ摼W金融本質上已脫離傳統的金融媒介，是依托于互聯網技術的金融創新，但是其本質仍然離不開金融，金融是互聯網金融的核心，因此互聯網金融同樣存在信用風險，傳統金融工具所具有的風險也都存在于互聯網風險中。當前活躍于公眾視野的各大互聯網金融產品以其高收益率掩蓋了自身的信用擔保問題，網上理財產品的高收益率吸引來的資金額度巨大，托管銀行和金融企業都無法為如此巨大的資金做信用擔保，投資者的資金安全讓人堪憂，更無從談起融資者承諾的高收益。網絡金融服務方式的虛擬性可以使交易、支付雙方在不見面的情況下就可以通過網絡銀行發生交易，對交易雙方的身份、真實性驗證具有很大難度，增大了網絡信用風險。因此，商業銀行內部控制體系應從評估潛在的信用風險入手，實現事前發現信用風險、事中控制風險、事后及時反饋的一整套風險控制系統。4.支付風險。網上支付作為電子商務的中心環節存在著重大的潛在風險，網上支付是采用先進的技術通過數字流轉來完成信息傳輸的，信息數字化后數據傳輸過程中信息丟失、重復、錯序、篡改等安全性問題飽受網民的質疑。網上支付的工作環境是基于一個開放的系統平臺之中，交易雙方的身份有網絡的遮蓋而難以透明、虛擬的網絡更增加了電子支付的風險。如若電商公司的電子信息技術不夠成熟，非常容易為黑客等不法分子提供可乘之機。同時，也存在有網民用虛假的信用卡行駛詐騙行為，或者采用虛假個人信息進行詐騙。
三、商業銀行依托內部控制體系完善應對
互聯網金融風險的對策為順應互聯網金融的發展趨勢，增強市場競爭力，商業銀行也紛紛推出了自己的電子商務銀行，中信銀行在2010年8月推出B2B電子商務，是國內首次針對B2B電子商務客戶提供資金監管、支付結算和資金融通功能于一體的電子商務解決方案；交通銀行于2011年底也推出了自有的電子商城平臺——交博匯，提供在線理財、在線融資、公共繳費、企業收款、行業資訊等眾多服務功能；建設銀行于2012年推出了“善融商務”，提供從支付結算、托管、擔保到融資服務的全方位服務；農業銀行、中國銀行、華夏銀行也都紛紛建立了自己的電子商務銀行。然而，互聯網金融的發展帶給商業銀行的不僅有挑戰還有風險，除具有商業銀行經營過程中的操作風險、利率風險、市場風險、信用風險等還帶來了法律風險、信息泄露風險、信譽風險、支付風險等一系列新的風險。應對商業銀行傳統風險的內部控制體系已經不能滿足新形勢下互聯網金融帶來的風險。傳統的商業銀行內部控制體系包括風險與資本管理委員會、獨立的審計委員會以及內部控制評審委員會，各個內部控制部門相互獨立、相互制衡。風險管理的內部控制流程包括風險管理環境分析、風險管理目標設定、風險識別、風險評估、風險應對、風險控制活動、風險及管理信息披露。傳統的內部控制體系對風險監控的程序復雜、耗時長，難以適應電子銀行業務信息傳遞迅速、服務便捷、風險爆發快速的特點，因此，商業銀行在發展電子商務銀行時，應依據互聯網金融的特點適度調整內部控制程序，提高風險防范水平，創新內控風險管理體系，有效識別、評價、控制風險。
（一）加強互聯網金融核心技術，構建主動型的風險管理模式
互聯網金融時代，信息技術是一切工作的核心，擁有先進的技術是保障商業銀行風險識別與控制的前提條件，也是保障銀行及客戶信息安全的前提，信息泄露風險、支付風險、信用風險的監控都依賴于強大的互聯網技術，互聯網金融時代數據信息安全的重要性不言而喻，一旦發生數據信息泄露事件，銀行損失的將不僅是客戶資源還有自身的信譽。商業銀行在構建自己的電商公司時應同步建立信息技術管理與研發部門，部門內部不僅應有熟練的技術人員，還應有風險管理人員，將技術研發與風險識別、風險控制相結合，加強信息網絡安全管理，對重要的客戶信息及數據進行加密處理，增強銀行信息系統防御黑客攻擊、過濾非法數據侵入的功能，在開發核心技術的同時將風險水平降到最低。
（二）精簡風險管理體系，提高風險控制效率
商業銀行開設電子商務銀行應在建立健全網絡風險管理體系的基礎上，精簡內部控制風險管理體系的程序，提高風險識別、評價、控制的效率。風險管理體系包括風險目標設定、風險識別、風險評估、風險控制、風險反饋。首先，商業銀行應根據銀行對風險的承受能力、銀行盈利目標、風險識別能力、客戶信息的數量、互聯網技術等因素確定風險管理目標。風險識別從最基本的嚴格審查客戶身份信息、數據信息及舉債能力入手，建立一整套高效可行的審查程序，對已經通過信息審查的客戶及銀行接手項目還應進行不定時的后續檢查，實時監測、排除風險因素。銀行可以采用成本效益分析法、權衡分析法、風險效益分析法、統計型評價法、綜合分析法等對風險進行評估，以確定風險的大小值、銀行損失的范圍或獲益的可能性，從而綜合評定金融產品的可行性。風險控制和風險反饋是在風險發生時的應急處理及事后的總結反饋。建立機動靈活的風險處理系統，當風險突然爆發時可以迅速作出反應，在最佳時間內控制風險的擴散、將風險損失降到最低。
（三）加強人才培養以適應商業銀行
