時間：2023-04-08 11:43:50
序論：在您撰寫健康發展論文時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
論文摘要：健康是人類生存和發展的基礎，健康發展是人類永恒的追求．人類社會的可持續發展，有賴于人類健康的可持續發展．人口、資源、環境、經濟、社會諸要素與人類健康都有著十分密切的關系，人類健康的可持續發展取決于人地關系、區際關系、代際關系的和諧，它要求在滿足當代人健康需求的同時不損害后代人滿足其需求的能力，在滿足本區域健康需求的同時不損害其他區域滿足其需求的能力．健康需求是人類最基本的需求，包括確保身體狀態完好的需求、確保精神狀態完好的需求、確保社會狀態完好的需求，但是，經濟條件、技術狀況、社會組織對健康需求的可滿足性、健康資源的可獲得性、健康服務的可進人性構成限制．
健康是人類生存和發展的基礎，健康發展是人類永恒的追求.人類社會的可持續發展，有賴于人類健康的可持續發展;堅持以人為本，全面、協調、可持續的科學發展觀，必須提高人的健康素質和生活質量;生命健康是推動整個社會走上生產發展、生活富裕、生態良好的文明發展道路的前提.因此，人類健康可持續發展是值得特別重視的嶄新的研究領域.基于這樣的認識，我們在分析人類健康與可持續發展關系的基礎之上，提出了人類健康可持續發展的概念，并對該概念的內涵和特性作了初步的分析[Cil.這里，我們進一步對人類健康可持續發展系統的要素、功能、需求、限制等理論問題進行探討，希望大家繼續賜教.
1人類健康可持續發展系統的要素與功能
1.1人類健康可持續發展系統的要素
可持續發展系統是由人口、資源、環境、經濟、社會等要素相互聯系、相互影響、相互作用形成的自然一經濟一社會復合系統，區域性是其本質特性Czl.人類健康可持續發展作為區域可持續發展系統的子系統，它側重于人類自身的全面發展，更能體現出以人為本的科學發展觀，健康是其要素系統中起關鍵作用的“序參數”.
1.1.1人口要素與健康人既是健康的生產者和創造者，也是健康的消費者和享用者.在區域可持續發展系統中，健康是人口質量的關鍵指標一方面，一定區域內的人口數量、人口質量、人口結構影響著該區域人群的健康觀念、健康需求、健康行為和健康水平;另一方面，區域人群的健康觀念、健康需求、健康行為、健康水過來又影響著該區域的人口數量、人口質量和人口結構.沒有人類健康的可持續發展，就不可能有人類社會的可持續發展.
1.1.2資源要素與健康人類健康的獲得有賴于健康需求的滿足，而健康需求能否得到及時、足量、高質的滿足，又取決于健康資源的供給能力.所謂健康資源(healthresources)，是指所有資源中主要用于人類醫療與保健服務、直接指向避免人類健康風險、提高人類健康水平的那部分資源，主要包括藥物資源(具有治療作用的自然資源，如植物藥、動物藥、礦物藥等)、保健資源(具有療養價值和保健作用的自然資源與環境，如溫泉、礦泉、泥沼、氣候等)、衛生資源(提供疾病治療和保健服務的社會資源，如醫院、診所、醫生、護士、病床等).所有這些健康資源，都是人類健康可持續發展的物質基礎.
1.1.3環境要素與健康“健康不僅僅是沒有疾病和衰弱的狀態，健康乃是一種身體上、精神上和社會上的完好狀態”(3J.而無論是人的身體、精神還是社會狀態，都與人所生活的自然環境和社會環境有著密切的關系.就人類健康而言，環境是一把雙刃劍，它可能對人類健康有益，也可能對人類健康有害.自然環境對人的身體狀態(physicalstate)有顯著影響，它既是健康資源(如藥物資源、保健資源)的載體，也是致病因子的源地，環境化學性疾病(如地甲病、地氟病、克山病等)、環境生物性疾病(如鼠疫、血吸蟲病、瘧疾等)、環境物理性疾病(如高山病、皮膚病等)都與環境致病力有關.社會環境對人的精神狀態(mentalstate)和社會狀態(socialstate)有重大影響，社會組織對健康資源(特別是衛生資源)的配置會直接影響到健康資源的可獲得性(availability)、健康服務的可進人性(accessibili-ty)、健康需求的可滿足性(satisfiability).如果健康資源的配置是合理的、公平的和有效率的，這時的社會環境可能是有益健康的，反之，則可能是無益健康甚至有害健康的.因此，人類健康可持續發展必須建立在良好的自然環境與和諧的社會環境基礎之上.
1.1.4經濟要素與健康經濟活動是人類最基本的活動，健康發展和經濟發展具有相互影響、相互促進的因果關系川一方面，良好的健康狀況是人類福利和生產率的基礎Cs7;沒有健康的人就不可能有健康的發展Cs7;要想實現可持續發展的各個目標，必須消除各種普遍存在的、能夠削弱人類能力的疾病，并使所有需要消除貧窮的人身體健康叫.另一方面，經濟能力是人類健康可持續能力的重要支撐，獲取健康資源、享受健康服務、滿足健康需求，都倚賴于經濟的發展.因此，經濟水平與健康水平具有正相關性.先進國家或地區的人口預期壽命總是高于落后國家或地區，貧窮地區總是擁有更低的健康水平，貧窮人口總是擁有更多的健康風險.
1.1.5社會要素與健康社會是人類通過各種人際交往和社會活動形成的具有集體目標指向的人類群落.人類精神狀態和社會狀態上的完好取決于人與人之間關系的和諧，人類社會的全面進步取決于人類個體的全面發展，即人的健康素質的全面提高和生活質量的全面改善.社會組織為人類健康可持續發展提供制度保障，如通過科學技術的創新和進步開發新的健康產品和健康服務，通過良好的健康管理體制和健康教育系統減少人類健康的風險，通過公平的分配健康資源和提供健康、服務滿足全體人民的健康需求.社會制度、文化習俗、道德觀念等社會要素對人類健康的影響不是彼此孤立的，而是相互聯系、相互影響，以社會環境的整體形式對人類心理上、社會上的健康狀態發揮影響和作用.
1.2人類健康可持續發展系統的功能
可持續發展是一條一直到遙遠的未來都能支持人類進步的新的發展道路，協調人類與自然以及人與人之間的關系是可持續發展戰略的最高宗旨川，因此，可持續發展系統是人地關系、區際關系、代際關系和諧、協調、統一的地域系統Cad.人類健康可持續發展追求人類身體上、精神上、社會上的完好狀態，同樣有賴于這三種關系的和諧.
1.2.1人地關系與健康人是自然的產物，人類生命過程是人體與自然環境不斷進行物質、能量、信息交換的過程，人類健康與自然環境有著十分密切的關系Cs7一方面，人類通過生產活動和生活活動不斷改變著人類健康發展所倚賴的自然環境，并進而影響著自然環境的健康資源供給能力;人類不僅有權力按照自己的需求來選擇健康發展之路，而且有能力通過改造環境和調適人地關系來實現人類健康的可持續發展。另一方面，自然環境通過對人類活動的反饋作用不斷改變著其環境疾病致病能力，進而影響著人類健康的發展;歸根到底，人類身體狀態上的損害，都是因為人與自然關系不和諧所造成，只有健康的生態系統才能造就健康的機體，在生態遭到嚴重破壞、環境受到嚴重污染的區域里，人類健康是絕對不可持續發展的.
1.2.2區際關系與健康區域是個開放系統，一方面，區域人口健康的獲得，并不完全取決于區域本身的特質，它在相當程度上還受制于區域以外的影響;另一方面，環境污染、生態破壞、疫病蔓延等區域環境問題帶來的健康風險，可以影響到區域之外乃至全球范圍內的人口健康，環境對人類健康的影響具有外部性(externality).健康資源分布的不均衡性，環境污染物質的遷移性，生態破壞影響的放大性，以及人類活動的流動性，決定了區際關系協調對人類健康可持續發展的重要性.因為健康資源分布的不均衡，滿足健康需求需要區域之間的協作;因為健康風險分布的不均衡，降低健康風險需要區域之間的合作;協調區際關系，是人類在精神上和社會上獲得完好狀態的重要條件之一人類健康可持續發展要求在滿足本區域公眾健康需求的同時不能損害其它區域滿足其公眾健康需求的能力.
1.2.3代際關系與健康協調代際關系、強調代際公平是可持續發展的重要原則，人類健康可持續發展要求在滿足當代人健康需求的同時不能損害后代人滿足其健康需求的能力.如果不顧后代的健康發展，對有限資源掠奪濫用、對環境污染置若周聞、對生態破壞無動于衷，最終會將后代一步步推向無法在地球上安身立命的深淵，人類健康乃至整個人類社會的可持續發展將成為一句空話.為了人類健康的可持續發展，當代人應該肩負起保護生態完整性和生物多樣性的責任，協調好人地關系和區際關系，為后代子孫留下一個有益于身體、精神和社會健康的良好的生產環境、生活環境和生態環境.
2人類健康可持續發展系統的需求與限制
2.1人類健康可持續發展系統的需求
人類需求和欲望的滿足是發展的主要目標，需求是可持續發展的基本概念(s7.健康是人的天賦權利，健康需求是人的基本需求;人類健康需求可分為身體上、精神上和社會上的三個層次.
2.1.1公眾確保身體狀態完好的需求身體狀態完好即生理健康，它是指人體器官能夠維持正常的生理活動，處于無疾病和不虛弱的狀態.滿足人的健康需求應優先滿足確保身體狀態完好的需求，這可以分為兩個層次:(1)滿足“防病于未然”的健康需求.包括維持生理健康所必需的營養物質(如碳水化合物、蛋白質、脂肪、微量元素的足量與均衡攝人);維護生理健康所倚賴的環境要素(如良好的生產、生活、生態環境，特別是清純的空氣、潔凈的飲水、安全的食品);提高免疫能力所需要的保健產品與保健服務(如保健食品、保健藥品、健身房、鍛煉場所、療養設施)。(2)滿足“治病于已然”的健康需求.包括治療疾病所必需的藥物資源(如各種各樣的中草藥、中成藥、西藥等);治療疾病所必需的衛生資源(如醫院、診所、醫生、護士、病床、醫療器械等).
2.1.2公眾確保精神狀態完好的需求精神是生命活動的反映，精神狀態完好即精神健康，它包括正確認識自我與現實的認知能力、保持良好心態的情緒協調能力、實現自我價值的意志調控能力，具有適宜社會的個性和健全的人格〔‘?！?精神狀態的完好既有賴于身體狀態的完好，反過來又能促進身體狀態的完好.人的精神需求是多樣化的，確保公眾精神狀態的完好，關鍵是要使公眾通過自我調控和心理教育來排除不滿、克服壓抑、舒解壓力，形成一個輕松、愉悅、和諧的精神世界.其主要需求包括:(1)滿足感的需求.這是認知方面的需求.俗話說“知足常樂”，但人的需求和欲望是無止境的.這就要求教育公眾樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀，正確認識和評價自我、現實以及它們之間的關系，常存知足常樂之心，不懷貪得無厭之欲.(2)愉悅感的需求.這是情緒方面的需求.人有“七情六欲”，無論是喜、怒、悲、思、憂、恐、驚之情，還是生、死、耳、目、口、鼻之欲，都是人之常情，但“過則為災”.這就要求對公眾進行潛移默化的心理教育，使之形成良好的心態.(3)成就感的需求.這是價值方面的需求.公眾需要他人和社會對其存在價值和社會價值給予關注和肯定，需要有成就感，如果他人和社會不能對其價值給予及時、準確的肯定，就有可能產生扭曲現實、意志消沉甚至心理變態的健康風險.
2.1.3公眾確保社會狀態完好的需求社會狀態完好主要指人際關系和諧、適應社會角色。美國學者帕森斯認為，“健康可以解釋為社會化的個人完成角色和任務的能力處于最適當的狀態”mo.社會狀態完好建立在身體、精神狀態完好之上，同時對身體、精神狀態的完好起著協同作用。確保公眾社會狀態完好的需求，就是要使公眾在社會生活過程中，其知識、勞動、創造得到尊重，其自由、財產、情感得到保護，其個性、才于、抱負得到發揮，其權利、價值、地位得到體現，最終獲得社會的幸福感.因此，良好的社會風氣，公平的社會制度，和諧的社會環境，是確保公眾社會狀態完好的三大需求;堅持以人為本，協調人際關系，建立和諧社會是人類健康可持續發展的重要保障.
2.2人類健康可持續發展系統的限制
限制是可持續發展的另一重要概念，可持續發展的限制主要指技術狀況和社會組織對環境滿足眼前和將來需要的能力施加的限制川.對人類健康可持續發展而言，經濟條件和技術狀況、社會組織具有同等重要甚至更加突出的限制作用.
2.2.1經濟條件的限制經濟能力對健康資源的可獲得性和健康服務的可進人性具有直接的影響.因為貧困，有人因饑餓而營養不良乃至死亡;因為貧困，有人因賣血而感染艾滋病毒等待死亡;因為貧困，有人因無錢醫治而在病痛煎熬中掙扎;因為貧困，有些地區不計后果地掠奪資源和破壞環境;因為貧困，發展中國家和落后地區的健康水平要遠遠低于發達國家和先進地區.因此，貧困不僅是最大的環境問題，其實也是最大的健康問題!經濟條件對人類健康可持續發展構成的限制主要在三個方面:<1>對公眾健康可持續發展需要的人居環境(如住房條件、衛生條件、生態條件)的限制;(2)對公眾滿足健康需求(如營養物質、藥物資源、保健資源、衛生資源)的限制;(3>對與改善公眾健康狀況有關的技術狀況和社會組織的限制，因為這些都需要經費的投人.超級秘書網
德國1975年實施的《聯邦森林法》是一部綜合性法律，其既定目標為：保護、可持續經營并擴大森林資源，以發揮森林的經濟、環境、生態和休憩功能；推廣林業并促進林業部門發展；協調公共利益與林主的合法權益。
根據《聯邦森林法》，為了保持森林的公益功能，國家確定了保護林，并對其進行管理和約束，保護林徹底禁止皆伐。被劃為保護林或游憩林的森林，要在州政府公報和當地媒體上公布。私有林地或由法人團體所有的林地在被確定為保護林或休憩林時，如果能維護林地的可持續經營，則林主有權獲得對于造成額外費用和相關收入損失的補償。
私有林經營要符合州林業部門制定的森林經營計劃。《聯邦森林法》要求各州對森林進行“正確的、可持續的、符合特定地點中預定經營目標的”經營管理。黑森州森林法要求按照“已被確定的生態經濟實踐的良好做法”對森林進行“可持續的、合適的、符合管理計劃的”經營管理。森林經營計劃包含長期、中期和年度計劃。基本計劃適用于各所有權類型的森林，但計劃強度和決策程度會因不同的財產規模而有所區別。所有經營計劃都必須由林業主管部門正式認可，計劃書由州林業部門中有資格的人員或林業專家制訂。
私有林主可以在林業主管部門的監督下獨立管理其財產。目前，德國商業性森林經營者（即營林技術服務的提供者）所發揮的作用很有限。從2002年起，如果能夠雇傭足夠的合格人員，林主團體（或法人林主）可自由獨立地管理和經營各自的森林，但仍受到林業主管部門的監督。黑森州森林集團由環境部贊助主辦，負有為私有林主提供技術、咨詢支持和補助金管理的義務。州林業局的主要職責是監督森林經理活動并有效執法。
為保證利益相關者的參與，《黑森州森林法》有關于林業董事會構成的詳細規定在州一級，林業董事會由來自國有林、法人團體擁有的森林和私有林的代表組成，由總預算資助。除了州林業董事會以外，每個區林務辦事處也要成立地方林業董事會，其構成必須反映各個林務辦事處主管地區的所有權類型的比例。同樣，地方林業董事會必須包括工人代表。
德國憲法明確保護私有財產權和繼承權，同時規定私有者有使用其財產并履行公共責任——社會責任的義務；除非出于公眾利益，否則不可隨意征用私有財產。私有者有權對任何侵害其財產權的行為提出控訴。但是，德國的林主必須允許公眾進入其林區進行休憩，并接受指定“保護林”或“休憩林”的相關限制條件。私有林所有者有決定經營目標和優先權的自由，但要遵守基本的管理規定，履行法律規定的義務。
[關鍵詞]商業銀行；治理結構；股份制
一、問題的提出
商業銀行是現代金融活動的重要組成部分，是國民經濟循環的血管，是政府調控經濟的穩壓器。銀行的健康發展在某種程度上決定著整個國民經濟的穩定。隨著我國加入世貿，銀行業在內的金融市場在兩年后將全面開放，將以國際通行的游戲規則和市場機制推進經濟運行，融入經濟全球化。市場的開放，外資銀行的準入，帶來激烈的競爭，帶來生存的壓力，同時也帶來了我國銀行業改革和發展的機遇。對處于我國金融體系中主體地位的國有商業銀行來說，更是如此。國有商業銀行的股份制是大勢所越，我們只有順應市場經濟體制下商業銀行運作的客觀要求，大力推動國有商業銀行的股份制改造；實現產權多元化，深化體制改革；盡快完善公司治理結構，建立穩健、高效的公司治理制度才能激流勇進，直面競爭和挑戰。
二、對治理結構改革的認識和需要解決的問題
(一)治理結構改革是商業銀行股份制改造的核心
所謂公司治理結構是用以處理股東、董事會、經理層、債權人和職工等不同利益相關者關系的一整套制度安排。其目的是通過建立合理、科學的治理結構，明晰各方權責，實現權利制衡，確保有效監督，實現長遠發展。建立現代商業銀行制度首要的就是要在國有商業銀行的所有者與經營者之間建立起分權與制衡關系的公司治理結構。良好的公司治理是金融機構信譽的先決條件，良好的公司治理可以為股東和相關利益者在保證透明度、公正責任制等方面提供更好的條件，增進彼此的信心和信任，也為科學管理和有效監督提供了有力保證。所以，股份制改造就是要引入戰略投資人和實現股權結構多元化，直接結果就是促進產權關系的明晰，其本質則是借助單一產權關系的改變，促進國有商業銀行治理結構的改革，強化銀行內部管理，健全內外部監督機制，增強銀行的技術創新力、風險掌控力，提升銀行的核心競爭力。
(二)商業銀行治理結構改革的重點
公司治理結構的實質，就是要解決因為公司所有權和經營權相分離而產生的權責問題，妥善處理所有者和經理層之間潛在利益不一致、信息不對稱、風險不對稱的矛盾。巴塞爾銀行業監管委員會1999年了《加強銀行組織的公司治理》，從銀行價值取向、戰略目標、責權劃分、管理者相互關系、內控體系、特殊風險監控、激勵機制和信息透明等八個方面闡述了良好的銀行公司治理機制應具備的要素。商業銀行治理結構改革的目標，就是要建立以銀行公司章程及治理目標為指引，符合內外部治理和監管要求，保證自身健康發展需要的公司治理結構模式。在合理的股權結構基礎之上，建立規范的股東大會、董事會、監事會以及高級管理層制度，合理界定和配置其中的責權利關系，建立規范、透明的組織結構和運行機制。保證在利益相關者之間建立起相互獨立、權責明確、相互協調又相互制衡的關系。
國有商業銀行的治理結構改革涉及到銀行各個層面，無論是經營管理還是業務流程都將因為治理結構的改革而發生巨大且深刻的變化，這是一個龐雜的金融系統工程。在此，筆者以建設銀行股份制改造進展情況為例，逐一講述。
(三)建設銀行股份制改造進展情況
作為國務院確定的股份制改造試點銀行，從2006年下半年建設銀行股份制改造工作啟動以來，已在公司治理結構改革方面取得了階段性重要成果。
一是嚴格按照《公司法》對股份有限公司設立的要求選定發起人股東，實現投資主體多元化，解決股權結構單一問題。
國有商業銀行的治理結構建立必須改變目前單一的股權結構，促進產權關系的明晰。合理的股權結構要能使股東權益與經營利益保持一致的方向，并能使股東之間以及利益相關各方的利益關系能在相互制衡的基礎上共同發展。
根據國務院對建設銀行實行股份制改革的時間要求，并兼顧建設銀行的業務性質、行業特點、今后主營業務的發展。以及股份有限公司設立程序等因素綜合考慮。除中央匯金投資有限責任公司、中國建銀投資有限責任公司這兩家當然發起人股東外，建設銀行選定了國家電網公司、上海寶鋼集團公司、中國長江電力股份有限公司共同作為發起人股東，完全滿足了《公司法》等有關法律、法規和規章對設立股份有限公司發起人股東的要求，并初步實現了投資主體多元化。從產權結構上解決了股權單一問題。同時為依法合規地開展各項經營活動奠定了一個良好的基礎。
二是以股份有限公司的章程等公司治理文件的制定為主線，建立規范的治理制度體系，積極構建既能滿足中外監管機構監管要求，又符合自身特點的公司治理結構模式。
在建行股份治理結構的設計過程中，原中國建設銀行作為代起草人，除嚴格遵循法律、法規、規章的有關規定和境外監管的要求外，還認真征詢了中國人民銀行總行、上海證券交易所等監管機構、各家發起人股東、中外一些知名的中介服務機構的意見?，F行的建行股份公司章程和與章程有關的公司治理文件，均具有較強的可操作性，能夠在建設銀行的公司治理實踐中真正發揮作用。
三是建立規范的股東大會、董事會、監事會以及高級管理層制度，合理界定和配置其中的責權利關系，并據以建立清晰的組織結構和決策機制。
在合理的股權結構形成后，借鑒國外股份制銀行治理模式和我國銀行管理經驗，建行股份設立了股東大會、董事會、監事會，選定了高級管理層，建立起規范、高效的決策、執行和監督機制，以確保各方獨立有效地運作。
股東大會下設董事會，執行股東大會的決議，并按照法律、法規、規章、公司章程的規定和股東大會的授權行使職權。董事會下設戰略與提名委員會和風險管理委員會，分別負責擬訂銀行中長期戰略發展規劃和全面的風險管理與內控體制；同時下設薪酬與考核委員會，專注于銀行高管人員和決策層的業績考評和薪酬管理體系；建立獨立董事制度，強化對經理層的監督約束，切實維護廣大中小股東的各項權利和利益。制定了《獨立董事制度實施辦法》，充分發揮獨立董事制度制約機制的作用。設立并完善了監事會制度，真正賦予監事會權利。有效發揮監事會作用，真正實現決策權、經營控制權、監督權三權分立，相互制衡。
四是穩步推進發展戰略、人事、經營管理機制和組織架構等的配套制度改革。
建設銀行的公司治理結構改革，是一項牽動銀行各方和各個層面的系統工程。因此，建設銀行推進現代公司治理結構改革的同時，必須同時啟動與公司治理結構有關的各項配套制度改革。
首先，在確定銀行總體發展戰略目標上，要準確認識和把握銀行發展戰略與公司治理之間的關系。公司治理結構本身就是股份制商業銀行發展戰略的基本組成部分。同時，發展戰略一系列措施也必須以良好的公司治理結構為依托。健全的公司治理促使經營管理制度設計的科學化，通過成立各種專門委員會，以確保總體戰略目標以及風險控制、審計監督、激勵約束等關鍵職能得到有效實施和執行。不久前，建設銀行與國際知名咨詢公司合作，根據財務預測等模型，確定了今后五至十年發展戰略和分步驟戰略規劃。
其次，在人力資源管理上積極向市場化、商業化方面邁進，并力求取得一些實質性突破。目前，已聘請曾成功實施日本新生銀行重組復蘇的新生銀行董事長八城政基先生擔任銀行獨立董事，八城先生的豐富經驗將有助于建設銀行正在推進的改革與發展計劃。下一步，還將根據建設銀行的崗位空缺，采取公開招聘方式，從海內外引入銀行高級管理人員。
再次，推進組織結構的扁平化、按業務流程和產品線實行垂直化管理，也是建行股份在公司治理方面改革的重大進展。例如，聘請了國際知名的咨詢機構對建行組織結構改革進行診斷分析，已經在一些省市進行改革的試點，并計劃向全行逐步推廣等。
建設銀行目前正在對銀行管理的關鍵流程和組織進行重整和梳理，爭取在較短時間內，在人力資源管理、組織機構、審計體制、風險控管、財務管理、資金與保全體制、信息技術等諸多領域取得突破性的進展。
總之，建設銀行的公司治理結構的框架已經基本搭建起來，股份公司的章程、“三會”的議事規則、有關管理層權力與義務的各項規范制度等也已經具備，并已經開始有效運作。
三、建設銀行今后一段時間的工作重點
建設銀行將在已取得的階段性成果的基礎上，進一步深化公司治理結構改革，繼續高度重視并抓好現代企業公司治理機制的建立與完善工作，尤其是公司治理有關法律文件的完善、組織機構的規范設置、“三會”和高級管理層之間的職責界定、董事會及所屬各專門委員會的成立和有效運作等。
在當今社會，仲裁是一種最為重要的替代司法訴訟的爭議解決方式。它具有公正、快捷、一裁終局等特點，越來越受到當事人的認可和歡迎。目前，全社會的保險意識、法律意識都不斷增強，因對保險合同條款的理解不同而產生爭議是不可避免的。通過仲裁方式解決保險糾紛具有獨特的優勢。主要體現在以下幾個方面：
一、運用仲裁方式解決保險糾紛能更好地保護保險企業的商業信譽。仲裁具有保密的特點，不公開審理，開庭審理案件，不允許旁聽，不允許新聞媒體采訪，案件的有關事實和裁決結果不向當事人之外的任何人公開，能更好地保護保險企業的商業信譽。因保險合同產生的糾紛大多是因保險人與被保險人對保險合同條款的理解不同而形成的，且保險公司大多是作為被告的。尤其是在目前保險市場競爭激烈的情況下，沒有哪家保險公司愿意把被訴的事實向社會公開、曝光，這樣勢必影響保險公司的商業信譽，影響保險企業的業務開展。運用仲裁方式解決保險糾紛，就能很好的解決這一問題，能更好地保護保險企業的商業信譽，促進保險企業的業務開展。
二、仲裁專家辦案的優勢能保證公正合理地處理保險糾紛。保險行業是專業性很強的行業，國家對保險企業的監管特別嚴格，各類保險合同有幾百種之多，各保險合同的保險條款內容各異，還有許多行業管理的具體規定和慣例。由于仲裁委員會從各保險公司聘任了一批仲裁員，由懂保險的人來處理保險糾紛，能使保險糾紛得到公正合理的解決。如某保險公司與某企業因企業財產保險理賠產生爭議，根據合同約定被保險人向淄博仲裁委員會申請仲裁。該糾紛是由于保險合同約定的保險金額超過保險價值，屬于低值高保，雙方就賠償金額理解不一致形成糾紛。被保險人認為保險合同約定的保險金額合法有效，保險公司既然按保險合同收取了保險費，就應承擔按保險合同約定的保險金額向被保險人賠償的義務。保險公司認為根據保險法的規定，保險金額超過保險價值的，超過的部分無效，超過的部分保險公司不應賠償。由于該案是由從事保險工作的仲裁員審理的，仲裁員熟悉保險工作，因而該糾紛得到了雙方都比較滿意的結果。保險公司按保險價值進行賠償并退還被保險人多交的保險費，既保護了被保險人的合法權益，也維護了全體投保人的利益。
三、仲裁簡便快捷、一裁終局的優勢能為當事人節省精力。仲裁程序簡便靈活，許多糾紛當天就能結案。仲裁裁決一裁終局，不能上訴、申訴，節省了當事人的時間，避免因糾紛處理時間長而使當事人長期受糾紛的拖累，從而不能集中精力用于業務開展的弊端。
雖然通過仲裁這種方式解決保險糾紛有很多優勢，但并不是所有的保險糾紛都可以通過仲裁方式解決。仲裁受案的依據是仲裁協議，沒有仲裁協議的保險糾紛仲裁委員會無權受理。仲裁協議可以是合同中的仲裁條款，也可以是糾紛發生前或發生后達成的書面的請求仲裁的協議。保險企業要想通過仲裁方式解決保險糾紛，必須在保險合同中簽訂合法有效的仲裁條款。我們向淄博市保險企業建議：在保險合同中簽訂“本合同出現爭議，由雙方協商解決或提請淄博仲裁委員會仲裁”條款，這樣如出現保險糾紛，就可以到淄博仲裁委員會申請仲裁。
(1)森林資源匱乏，森林質量不高。我國的森林面積在全世界的份額僅有4%，森林蓄積量甚至不到世界總水平的3%，森林覆蓋率僅有14%，人均森林面積與人均蓄積量都遠遠低于世界平均水平。并且，我國一直以來都對森林進行過量的采伐，進而導致大徑級的木材數量越來越少，其中大部分還是公益林。我國當前的中幼林中，大部分都是人工林，這些人工林不僅樹種單一，而且穩定性也不高，因此極易死亡，進而直接導致了我國森林總量難以提高。為使林業經濟快速發展，首先應確保具有足夠的森林資源，當森林資源不足，質量也不高時，會對林業經濟的發展產生直接的影響。
(2)林業企業經營管理不當。在林業企業的經營管理過程中只是一味的追求滅荒的速度與數量，而不顧林木的培育目標及市場情況。同時，對林木質量的重視度還不夠，尤其是在種苗與撫育工作方面。另外，由于火災及病蟲害現象時有發生，導致生態功能出現嚴重退化，無法獲得較好的經濟效果。
(3)林業基礎建有待加強。自從我國改革開放以來，林業工作的進展可謂是突飛猛進，可是我國在林業方面的基礎十分薄弱，而且起步較晚，為達到世界領先水平還需要不斷的努力，如當前的三防體系以及四站建設方面還有待加強。
(4)林業企業生產技術落后。當前多數的林業企業無論是在生產技術還是在所配備的裝備方面，與國際上的一些發達國家相比，還是十分落后的。其中有某些設備我國還無法自主生產，只能在國外引進。
(5)林業產業結構不合理。由于林業企業具有規模過小、生產分散、重復建設等一些不良因素，因此會對產生產成本、經濟效益產生直接的影響。另一方面，林業企業還存在勞動密集型企業多，技術密集型企業少等一些問題，不僅會降低生產效率，還極大的制約了林業經濟的發展情況。
(6)開發與建設相對不平衡。我國的林業工作一直以來是以用林為主，對于造林、護林、養林方面的工作沒有較高的重視度，導致我國森林資源的現狀不是十分可觀，難以開展后續工作。當前我國現有森林中，大部分都是人工林，且成林率及郁閉度較低，進而無法充分發揮出森林的作用。由于開發與建設工作的失衡，對于我國林業的繼續發展會產生很大的影響。
2加快林業經濟健康發展的幾點建議
(1)應協調好人與自然的關系，確保經濟社會與環境協調共同發展。
(2)為實施森林可持續經營措施，需要考慮到區域之間的差異，應促進不同地域之間的相互交流與協調，針對不同的經濟發展水平采用不同的決策、管理及技術措施，使當前的森林情況得以改善，加快實現社會和諧可持續發展。
(3)應按照當前的市場需求，盡量培育出速生、豐產、優質、短輪伐期的造紙材等相關工業原料林，并對其進行定向培育，采用集約經營方式，使木材市場供需矛盾得以緩解。
(4)對于有條件的地方，在做好退耕還林、防沙治沙、小流域治理等項目的基礎上，應推廣栽植紅松堅果林，如刺五加、山杏、枸杞等樹種，此類樹種具有較好的生態效益、也可收獲較高的經濟價值。在平原農牧區，尤其是降雨量不足的地區，在發展畜牧業的基礎上，應推廣栽植檸條等一些耐干旱、可加工飼料的灌木樹種，同時也可為畜牧業提供所需的飼料。
(5)合理的利用間作技術，采取復合經營手段，并盡可能的提高新植林地的利用率，將廣大人民群眾的造林積極性調動起來。對于林業過程中一些重點的生態工程建設工作，可在不造成水土流失的條件下，在造林后到林木郁閉前的期間內，實施林草、林藥、林經、林糧等間作，不僅可以收獲較高的經濟效益，還能夠實現一地多用、一舉多收。
(6)為加快實現綠色生態產業，對于不同的地區應采取不同的政策。首先應在不破壞林下植被及不造成水土流失的條件下，積極開展林下經濟。期間可圍繞著綠色山副土特產品的開發，同時發展山野菜、食用菌、北藥等綠色食品的生產工作。對于林區林草資源豐富的地區，應積極開展養殖業及野生動物馴養業。同時，可充分利用我省的一些自然資源，建立相應的國家級或省級森林公園、自然保護區等，推動森林旅游業的發展。
(7)為加快縣域經濟的發展進程，一方面應重點發展林業生態建設，另一方面還可利用林業的多種資源進行綜合開發、加工及利用，推動林產業的發展，創造新的經濟增長點。為促進林業的對外開放情況，應做到鼓勵并支持廣大人民群眾及社會各界參與到林業的建設工作與各種經營項目的開發工作，努力建設一批具有牽動作用及較大發展潛力的民營型、龍頭型、特色型的林產品加工銷售企業。使林業資源優勢能夠轉化為產業優勢與經濟優勢。
3結語
1.1不合理的食品企業區域分布
在東部沿海地區食品工業相對集中，存在著嚴重的產業同構現象，致使資源配置效率低，生產模式粗放，不利于食品工業的結構優化，同類企業之間競爭嚴重，較低的企業附加值現狀不能改變，企業的長遠發展受到影響。農業資源最為豐富的中部地區，其糧食產量及耕地面積均居全國首列，并且有著良好的運輸條件，但是該地區的食品工業薄弱，其總的發展形勢較為緩慢。食品工業發展較為落后的西北地區，其食品企業的設備較為陳舊、規模較小，產品指標很難達標，對當地食品工業的發展不利。食品工業這樣的區域分布使資源的最優配置沒能實現，致使中、西部地區的農業資源沒有得到很好的利用。
1.2不合理的食品工業品種結構，比例較低的高附加值產品
這樣狀況的產生和產品更新換代慢、樣式少、包裝差、檔次低有很大關系，使市場的需求由于有缺陷存在于食品工業產業結構上而不能適應。食品工業應對不合理的產品結構予以著力改變，對自主創新進行積極的改進，對農產品的精深加工進行大力的發展，使行業的科技進行得到推動。
1.3食品安全存在問題
我國食品市場上存在著大量的制假、售假行為，食源性疾病的發病幾率迅速增長。在食品工業的監管方面存在許多問題，食品安全標準缺乏統一性，執行力度不強，由于不同的部門監管著食品工業導致檢測標準不一的現象存在于部門之間，食品工業的協調發展由于監管部門缺乏良好的溝通而受到影響。小型企業的過多存在，食品安全意識淡薄，管理理念相對陳舊，會有安全隱患存在于生產出的食品中。
2我國食品工業發展方式的轉變
2.1可持續發展的食品工業
一是對自主創新予以鼓勵，提倡技術的應用。應用科學技術可以提高生產效率及產品質量，合理利用資源的實現，降低生產成本，提高產品的市場競爭力。優秀的人才是自主創新和技術應用的前提條件，要有人才引進的政策，不斷吸引人才為企業和地區發展做出應有的貢獻。還要使科技人才的合作得到促進，通過共同努力來開發新產品、應用新的科技手段、發明新工藝。二是要以創新為引領來優化結構。以可持續發展的思路來選取經濟戰略，優化產品結構，改造傳統食品的生產技術，實現食品工業領域的現代化。三是要對食品產業鏈進行打造，確保食品安全。食品工業企業要對源頭、加工、物流、銷售的每一個環節進行掌控，使食品安全得到保證。
2.2開發綠色食品
這對人類經濟活動文明具有促進作用，環保理念融入到農業與食品工業生產過程中，和諧發展了經濟、社會、生態效益。實現對產業食品安全的廣泛監督，使消費者的權益得到保障。綠色產品和綠色產業的開發和發展，可以使我國經濟產業鏈協調發展，對食品工業的可持續發展有利。綠色食品是食品工業的重要分支，其以優秀的品質受到國內外消費者的青睞。綠色產品產業鏈的形成，促進了我國生態農業的實現，和諧發展了農業和食品工業。3促進我國食品工業的健康發展
（1）對資源優勢進行充分發揮，使食品工業區域發展的合理布局得到促進在農業產業的地域分布和食品工業呈現出的地域化趨勢上，存在著不協調的表現。農產品原料資源是食品工業發展的根本，雖然由于結構調整使食品工業向中西部地區遷移，但其發展速度緩慢。因此要在農產品豐富地區建立主導產業，為使地區優勢得到充分發揮，還要建立食品工業輔產業在農產品欠發達地區。另外還要加快該地區城市化進程，使城鄉資源的互補得以實現，逐步縮小地區間經濟差異。
（2）對科技投入的力度予以加強，使農產品加工的轉化率得到提升大力發展食品精深加工，轉變食品初級加工的模式。食品工業要改良生產工藝，擴大生產規模，引進先進的技術設備，增加科研資金的投入力度，加大食品工業的基礎與應用研究，提高研發新產品的力度，使核心競爭力得到提升。提高農產品原料加工的轉化效率，還應重視合理應用及推廣高新技術。
本文僅就那些由于市場主體規范經營意識不強,現行監管不夠完善而產生并可能制約我國產險市場持續健康發展的幾個問題作一些分析。
一、我國產險市場的現狀及存在的問題
(一)我國產險市場的現狀
1997年,我國保險業保費總收入為1080.97億元,產險收入首次低于壽險收入,產壽險占總保費收入的比重分別為44.47%和55.53%,而在1990年末,產險業務為壽險的4倍左右。而且,1997年產險比例的下降幅度是這兩年中最大的一次。同年,上海市保費總收入為87億元,產、壽險在總保費中分別占32.2%和67.8%,產險所占比重的下降速度更是大得驚人?？梢?在短短幾年中,產壽險比例結構已發生了質的變化。從某種意義上說,我國保險市場上產險業務的發展已進入了一個相對緩慢的時期。這一現象的出現,既是我國保險市場發展到一定階段的必然產物,又是我國產險市場發展過程中積淀的種種問題合力作用的必然結果。這些問題許多是由市場主體規范經營意識不強、現行監管體系不夠完善等原因造成的。因此,只有正視這些問題,解決這些問題,我國產險業才能重鑄輝煌。
(二)我國產險市場存在的主要問題
1.市場無序競爭加劇,產險費率已到達危險的“臨界線”。
近年來,我國國民經濟每年以8%左右的速度遞增。應該說,這樣的經濟環境更適合我國產險業的穩健經營和健康發展。但是,有的市場主體沒有認識和抓住這一有利于自身長遠發展的良機,積極主動調整經營指導思想和業務結構,而只是看到在市場開拓難度加大的情況下,市場競爭主體越來越多,擔心有限的保源會被不斷增多的保險主體所分割,每家分得的“蛋糕”會越來越小。于是,為了維持或擴大自身的市場份額,市場主體間的競爭愈演愈烈,在一定范圍內,競爭已到了無序化的程序。市場無序競爭是目前影響我國產險市場持續、健康發展的最大和最主要的問題。
當前,我國產險市場無序競爭的表現形式多種多樣,但不外乎價格競爭和非價格競爭。所謂價格競爭,就是采用高手續費、低費率和提前支付高額無賠款退費等手段在同業中爭攬業務的不正當做法;而非價格競爭則是在產險經營中滲透包括行政干預在內的外來力量,并力圖通過行使行政權力等來促使客戶投保。顯然,這些不正當競爭都是對市場正當競爭的扭曲,最終會影響產險業的整體利益和保戶權益的維護。近年來,許多產險公司將機動車輛保險和企業財產保險作為主攻的效益險種。于是,各家產險公司間的不正當競爭在這兩個險種的業務發展中表現得尤為突出。有的產險公司為了拉攏客戶,不但采取降低費率和濫支手續費、無賠款退費等違規、違法的競爭手段,而且還不顧自身的風險,以向企業發放巨額貸款、幫企業擔保融資等為誘餌攬保,甚至還和保戶串通一氣,或制造假賠案,或人為擴大損失程度,公然騙取保險賠款。產險公司自身業務經營指導思想的偏差和破壞性競爭引發了產險經營中費率低、費用高、賠付率高的危局,而有的保險人和保戶利用產險公司的思想偏差,人為加劇惡性競爭的行為則更使我國產險市場的危機進一步凸現。例如按有關規定,保險業務最高能拿10%的手續費,但有些單位在掌握一定數量的保險客戶后,索要的手續費率越來越高,并同時與多家市場主體接觸,誰家手續費出得多就為誰家做,以致于手續費率達到30%已時有所聞。同時,由于當前我國產險市場的業務競爭主要集中在保險費率上,有的機構和客戶就想方設法壓低費率,使產險費率達到了危險的“臨界線”。在非價格競爭中,有的產險公司采用各種手段,拉政府有關部門與自己聯合發文,規定有關客戶必須到某一產險公司投保等。這樣的業務競爭不但擾亂了市場的正常競爭秩序,而且產險公司也往往因此無法控制費率、手續費率等,甚至連出險后的理賠權都會被他人控制。這種種無序競爭的行為追根溯源,皆是由于監管不力或監管未到位造成的。
2.保險經紀人良莠混雜,既“坑”保戶又“炒”產險公司。
改革開放后,保險經紀人首先在深圳出現。1993年6月以來,中國人民銀行深圳經濟特區分行和深圳市工商行政管理局分別批準了16家保險經紀公司開業,其他城市隨即也出現了類似的公司,保險經紀人在我國各地保險市場活躍起來。保險經紀人是代表投保人選擇保險公司,促成保險合同成立并為此收取手續費的中間人。保險合同的嚴肅性要求保險經紀人對投保雙方都有誠信的義務。但由于保險經紀人在我國出現的時間不長,相應的管理法規、措施尚未配套,政府也未實行對保險經紀人專業資格的審驗制度。因此,保險經紀人隊伍良莠混雜,有許多人的業務素質、職業道德等皆未能符合市場服務的要求。不少經紀人為了爭取高額利潤,在客戶那里抬高保險費率,到了產險公司又千方百計壓低費率,然后從中撈取“費差”,既“坑”了保戶又“炒”了產險公司,這種在大多數國家的保險活動中被嚴格禁止的做法,在我國產險經紀市場卻十分盛行,這表明我國的產險經紀市場先天不足,需要加強監管和規范。
3.非保險經營單位介入產險市場,沖擊了產險公司的正常業務。
保險是一個風險大、專業性強的行業。政府有關部門對保險經營企業的設立有著嚴格的限制,但有些非保險經營類的單位,對保險經營的技術與風險未加研究,以為經營保險可以“穩賺”,就采取種種辦法介入產險市場,直接或變相經營保險業務,沖擊了保險經營單位的業務發展。如鐵路運輸部門開辦的保價運輸業務,就帶有自辦貨運險業務的性質,致使產險公司正常的貨運險業務量急劇下降。
影響我國產險市場持續、健康發展的問題遠遠不止上述幾種。應該嚴肅指出的是,上述問題的存在,不僅嚴重影響了產險公司正常的經營活動,擾亂產險市場正常秩序,還會導致企業干部員工和政府官員的腐敗,造成國有資產的大量流失,我們必須對此有高度的警惕。我國產險市場出現的這些問題,與我國尚未建立一套完善的保險監管體系有很大的關系。完善的保險監管體系應該包括保險公司的內部控制機制、行業自律機制和政府監管部門的外部控制機制等。但多年來,由于一些市場主體熱衷于企業外部的無序競爭,從而在一定程度上忽視了建立內部控制機制和發揮企業內部監控部門應有的作用,甚至于連監控部門必要的人員皆未能到位,從而對保險業務活動中諸如承保、核保、分保等方面所存在的風險不能予以足夠的重視,對于出現的問題也只能是“頭痛醫頭、腳痛醫腳”,而保險行業自律機制的構建在我國還剛剛起步。截至
1997年底,我國雖有19個省(市)成立了具有團體法人資格的保險行業協會,但目前還只能停留于定期召開會議,就如何共同遵守法規、依法經營等問題進行探討,并只能在交換意見的層面上開展工作。雖然有的地方也由這些團體協調各市場主體簽署行業自律公約,并力圖用這種形式規范各市場主體的經營行為,但實際執行的情況并未收到預想的效果。原來作為政府監管部門的中國人民銀行限于人力、物力等方面的原因,對保險公司的檢查也總是間斷的而非延續的,在日常管理中也往往重條款、機構設立的審批,而對業務競爭的手段、履行償付的能力、風險的控制和管理等問題重視不夠,從而也就無法對產險公司內的監管部門發出預見性的整改意見,市場主體違規違紀的苗頭得不到及時制止。因此,建立和完善我國保險監管體系是當務之急。
二、建立和完善我國保險監管體系
(一)建立和完善產險公司的內控機制,強化產險公司的內部監管
產險公司形成自身的內控機制是建立和完善新型保險市場監管體系的基礎性工作,因為作為我國保險市場競爭主體之一的產險公司,是國家有關部門與行業自律組織采取監管與調控措施的具體接受者和執行者,產險公司只有根據自身的特點,抓住經營運作中的薄弱環節,建立起高效的內部監控機制,才能規范經營,防范和化解風險,并使政策監管、行業監督的要求落到實處。中國太平洋保險公司自成立以來,一直致力于商業保險公司的規范化建設,1998年以來,更是三令五申,要求各分支機構和廣大干部員工依法穩健經營,并對一些違法違規的事和人作了嚴肅處理,力圖以自己的規范行為,來推動保險市場的健康規范發展。這樣做雖然在一定時期和一定范圍內使業務發生了滑坡,但我們仍將堅定不移地做下去。因為強化內部監管,有利于我國保險市場的健康發展,也有利于保險公司自身的穩步經營和長遠利益。
當前,要發揮產險公司自我監管的基礎性作用,應切實在以下幾個方面狠下功夫。
1.強化公司內部監管和加快內控機制的建設。產險公司要以制度建設為保證,以制度執行為重點,逐步建立起一套適應市場經濟發展要求的自我約束機制,使經營活動的每一個環節都做到有法可依。為此,不但要改變過去那種外延式粗放型的業務增長方式,建立內涵式集約型的業務經營機制,還應進一步加大內部經營機制的轉換力度,根據經營管理的全過程制定相應的制度和措施,設置必要的崗位,增添應有的監管人員。這樣,才能將責任落到實處,從源頭上將各類無序競爭的行為控制住,最大限度地防范和化解風險。
2.健全財務制度,加強資金運用管理。近年來,財產保險業務的承保利潤越來越少,甚至已出現虧損的苗頭。于是,有的產險公司為了使保險資金增值,進行了保險資金的違規運作,從而使產險市場亂上加亂?？梢哉f,產險市場的許多問題都是對資金運用監管不力而出現的。因此,發揮產險公司自身監管的基礎性作用,健全各司處的財務制度,管好用好保險資金是一項十分重要的工作。根據國外保險市場的經驗,保險資金的運用已在產險業的發展中占據了越來越重要的地位。但由于我國國內既無成熟的資本市場,產險公司又無清晰穩妥的管理機制,專門的投資人才又十分匱乏,因此,從提高社會經濟地位,增強資金實力,掌握市場主動權的戰略需要出發,必須進行安全高效的資金運用,實現保險資金的保值、增值,提高償付能力,同時要努力探尋出一套職能獨立、上下結合、機制靈活、管理嚴格的新的資金運用管理體制,積極爭取政策,拓寬資金運用渠道,最大限度地提高保險資金收益。同時,產險資金運用權也應該相應集中到總公司,對過去運用逾期未收回的各項資金,應積極組織力量,加強清收。財務管理還應及時調整經營戰略和經營方針,以保證產險公司資產質量的不斷提高。
3.加強對機構增設的審批,嚴格對基層公司的管理。建立有一定覆蓋面的機構網格是產險公司正常運作的基礎,但有機構就要有管理、有效益。近年來,對基層公司管理不善,控制不嚴所造成的危害,已令許多產險公司吞下了苦果。因此產險公司要不斷強化統一法人的體制嚴格控制分支機構的增設數量,并切實加強對基層公司的管理,著眼于基層公司長期經濟效益的實現。
4.提高承保理賠質量,規范業務操作程序。承保和理賠是一個有機結合的統一體,也是防止市場無序競爭,控制產險公司經營風險的兩個重要環節。因此,要對可保財產進行認真的風險評估,并通過評估確定承保范圍和應該相應使用的保險條款,以及明確保險人應負的責任等。對高風險標的還須經專家評估并落實分保。要建立核保核賠的專人負責制度,嚴格把好核保核賠關。為此,要將業務水平高、綜合素質強的人員通過考試選,并授予其核保人或核賠人的資格和給予其與業務級別相稱的相應的權限。在理賠時,要實行嚴格雙人查勘制,做好查勘記錄,并要善于識別和防止各種騙賠案,堅決杜絕道德風險的發生,以維護和保障保險雙方的合法權益。為此,應盡快實行諸如機動車配件價目表、家財和企財等險種的定損標準和情況通報等信息資料的全國統一的計算機聯網工作;要注重轉變業務操作的管理模式,改變分散出單的辦法,將出單權力上收,并在分支機構建立出單中心,實行專人核保、統一出單,同時,要對保險單證實行統一管理,特別要嚴格保費收據的領取和使用,防止造假單、作假案和保費不入帳現象的發生,以提高工作效率。
5.加強以產險營銷市場的管理。我國有廣闊的保險市場,僅靠現有的員工直接展業的直銷體系,難以滿足市場對產險的需求。為此,首先要建立相應的營銷機制,并完善營銷管理的規章制度,要嚴格按照《保險人管理規定(試行)》要求,建立起手續費的簽收制度,禁止將保險費扣除手續費后再入帳。其次要把產險人隊伍視作產險公司的“共生體”,應通過制定嚴格的培訓計劃,有步驟、有針對性地向他們傳授保險、金融、法律等方面的相關知識,以提高其業務素質。再次要建立產險營銷長期發展的經營思想,努力塑造公司良好的社會形象,靠技術經營、靠信譽取勝。
(二)建立和完善行業自律組織,充分發揮其市場監管的補充作用
作為保險行業自律組織的保險行業協會,既是政府與保險業的中介,國家監管的得力助手,又是保險監管體系中不可缺少的重要組成部分,它能夠切實提高各保險公司參與市場管理的自覺性。隨著我國以市場化為取向的改革逐步深入,行業組織的作用將日益受到重視。國際上,財產保險行業間的自律組織主要有:保險人同業公會、保險公估人協會、保險經紀人協會等。如英國的英國保險公會、勞合社承保人公會、倫敦承保人公會、火災保險人委員會等。我國尚未在全國范圍內廣泛地設立保險同業組織,所以,必須盡快建立與完善。根據我國保險市場的特點,中國保險行業協會一方面應致力于維護行業的利益,另一方面要加強行業的自律,在我國保險市場的監管體系中發揮補充作用。目前,從保險公司的角度來看,行業協會應切實發揮以下的功能作用:(1)協調同業關系,促進同業間的溝通與協作。針對現階段產險市場出現的問題,由行業協會牽頭,定期召開各家保險公司會議,在組織大家共同分析市場的基礎上,消除相互間的誤會,加強相互監督,求得同業在思想認識和實際做法上的基本一致。(2)加強宣傳,努力提高大眾
的保險意識和從業人員的業務水平。(3)
按照公平競爭的原則,制定行業自律公約,以規范各保險經營主體的行為。加強對產險人和市場的管理,通過統一條款、費率、手續費,明確競爭的規則,扼制惡性競爭。(4)負責對各保險主體執行法律法規情況的檢查,使它們能依法規范地進行經營。對現行規定尚未涉及,而又必須共同遵守的問題,要制定可行性規章,并將其引入同業仲裁,以更好地發揮其處理客戶投訴、協調糾紛、制裁違約的功能。
(三)調整和充實政府監管部門的力量,發揮行政監管的主導作用1.改善保險監管方式,提高監管質量。
目前,我國保險業的監管基本上還停留在“問題跟進型”的管理階段,尚未達到“行進監控型”的水準,也就是保險監管機構只能在哪家保險公司出現問題后才被動地對那些問題作事后處理,還不能根據市場信息和保險公司定期提供的數據進行分析、評核,并形成預警系統,從而積極主動地對保險公司的經營作出干預。1998年11月18日,中國保險監督管理委員會(以下簡稱中國保監會)宣告成立,因此,中國保監會成立之后就應將改善保險監管方式當作首要任務來抓。切實改革以前那種“問題跟進型”的管理方式,并在對問題的處理上堅持內緊外松的原則,注意維護保險業的整體形象。同時,應盡快健全地方保監會的組織體系,進一步理順和明確中央與地方各級保監會之間的監管關系、監管權限及職能,以確保監管工作持續、穩步地開展起來。
為了堵塞監管漏洞,一方面,中國保監會各級監管機構要爭取掌握到轄內相應各級保險機構的業務數據,并將所掌握的數據在上下各級保監會之間進行有機的多元組合分析,以利于對產險公司的經營狀態作出科學的定性判斷。另一方面,還應積極組織專業力量對產險公司進行系統的稽核審定。
2.構筑保險法律監管體系的基本框架,并完善相應的各項法律法規。
根據現階段我國保險市場的發展情況及現有的法律環境,我國的保險監管體系應以現行的《中華人民共和國保險法》為基礎,并由各種規范保險活動的單行法律、法規、條例、辦法等法律文件共同組成一個內容相互補充、完整統一的有機整體。應該說,1995年頒布的《保險法》已為促進保險事業的健康發展奠定了法律基礎,并構畫出了我國未來保險發展的整體框架,但僅描繪出一個健全保險市場的輪廓還是遠遠不夠的,尚需以其精神和原則為出發點,進一步制定出具有較強技術性和約束力的保險單行法規細則,如《保險公司經營原則》、《保險市場競爭條例》、《保險資金運用管理辦法》、《保險公司償付能力管理條例》等,以及專門適用于產險市場規范的《財產保險合同條例》、《財產保險險種、條款、費率的制定與厘訂原則和審定辦法》和《產險公司核保與理賠規則》等,同時應加緊制定與之相配套的《保險公司監管條例》,當前尤其要加大有法必依、違法必究的宣傳力度,并在實際操作中加強依法監管和執法的力度,并對各項規章、制度、辦法等進行全面清理,尤其要對降低費率、擴大責任范圍、提高手續費、搞假賠案等行為進行規范,堅決打擊違法、違規經營的行為,以杜絕不正當競爭行為的發生。
為保證保險監管法律法規的貫徹執行,中國保監會首先應強化法律監督職能,并配備具有保險及法律知識的人員專門負責實施各項保險法規,制定普法宣傳措施和懲治違規行為的辦法等;其次,各地區的保險監管分會也要設立相應的法律監督部門,專門負責對本地區保險市場各主體守法、執法情況的檢查;再次,要在全國各地區的監管分會內設立舉報系統,以便于及時發現并制止不法行為的發生。
3.明確監管目標,嚴格監管內容,建立風險預警指標體系。
中國保監會要根據法律規章,明確對保險業監管的內容和目標。按照國際常規做法,中國保監會應對四個目標進行監管,即,保證保險公司的償付能力、防止利用保險進行欺詐、維護保險市場合理的價格競爭與公平的保險條件以及提高保險業的經濟效益和社會效益?？紤]我國財產保險市場的特點,保險監管機構應根據監管事宜的不同,有所側重地實施監管,并把監管重點放在對各保險公司的風險處理技術上,既要監管各種險種的分保計劃,更要監管各保險機構應付巨災侵害的保險安排,以防因分保安排不當而對保險公司經營穩定性所造成的沖擊。當前,總結東南亞金融風波的經驗教訓,我們尤其要重視對保險公司償付能力、資產負債比例、資產配置、費率和手續費控制等重要方面投入精力,并將反映賠付率、準備金提取、凈資產變化、資產配置比例、風險自留比率、償付能力增減等的指標綜合到風險預警指標體系之中。以便于監管部門能視保險公司經營狀況或違規、違紀程序的不同,對其及時采取諸如停止增設機構、承攬新業務、增加資本金和撤換負責人等的干預措施。保險公司的償付能力和穩定運轉關系到整個社會的安全,要嚴防保險公司的支付危機觸發整個社會的危機。
4.建立跟蹤監管機制,切實加強管理。
中國保監會應定期對保險公司進行專項稽核和全面稽核,要根據保險公司的資產負債表、資金平衡表、業務經營狀況表等內容形成專門的指標監控表,以便于隨時檢查公司的業務經營狀況和財務狀況。為了防止屢查屢犯或前查后犯的現象發生,各級保監會要對違規機構實行整改督辦制度,對被查的單位從查處決定到整改措施,乃至經辦人、分管負責人的責任都要一一督查,以落實責任。同時,還應組織對保險公司實行評級制度,以便掌握公司的資產負債比例,改善和規范保險公司經營。
5.加強監管力量,完善監管手段,提高監管水準。
