時間：2023-04-08 11:43:26
序論：在您撰寫民間金融監管論文時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
一、影響縣級人民銀行監管效率的主要因素
1．監管目標模糊。對縣級人民銀行的監管目標問題，存在一些模糊認識。有的把貨幣政策目標等同于金融監管目標，有的把監管目標局限于保護存款人利益，有的則超前地把轉軌時期的監管目標等同于市場經濟時期的監管目標。由于認識上的模糊，沒有把轉軌時期縣級人民銀行的監管目標界定在維護金融業的安全穩健、防止金融風險這一核心上來，導致縣支行在實施監管的過程中左右為難。
2．現行金融監管體系中監管職能分散、力量分散的缺陷，導致監管合力難以形成?？h級人民銀行內部監管部門按上級的要求必須對口設置后，由于縣級支行人員編制有限，在保證基礎業務科室基本規章制度執行的前提下，監管部門的一個科室只有1至2個工作人員，導致監管力量分散，職責分散，多頭監管，各監管部門工作不協調，不能形成監管合力，無法全面解決問題，嚴重影響到縣級人民銀行的金融監管效率和監管質量。如金融管理科作為對政策性銀行、國有商業銀行和城市信用社的主要監督管理部門，農村合作金融管理科作為對農村信用社的主要監督管理部門，分別負責對分管金融企業的市場準人和退出、高級管理人員任職資格審查和離任審核及其經營活動的監管。但計劃、會計、國庫等部門作為現金、利率、開戶結算、國庫業務的監督管理部門，貨幣金銀科作為金融市場的監管部門，與機構監管部門在職責分工上形成交叉重復。這樣，既導致了人民銀行監管力量分散、重復勞動和資源浪費，又造成重復檢查而加大了被監管對象的接待負擔，極不利于金融監管效率的提高。這還與上級行在監管任務的安排上，缺乏統籌協調有關。
3．監管手段落后。監管上的現場監管和非現場監管缺乏必要的設備和程序，監管檢查以手工為主，對金融機構的監管信息核實效率低。金融監管中的技術手段落后，已不適應有效監管的需要，制約著監管效率和質量的提高。
4．監管人員素質低。監管效率的高低直接取決于監管人員的素質。由于中央銀行本身不經營商業性金融業務，不少監管人員缺乏實際金融業務經驗，部分監管人員素質偏低，有相當一部分監管工作人員不具備監管工作的資格和能力，這樣不僅很難做到及時發現金融機構存在的高風險和違規操作，而且在金融機構面前也難以樹立中央銀行的監管威信。
二、提高縣級人民銀行監管效率的對策措施
1．明晰監管目標。要提高監管效率，關鍵是樹立全新的監管理念，把“維護金融業的穩健、防止金融風險’作為當前轉軌時期的監管目標，避免監管的隨意性和盲目性。一方面，要采取斷然措施妥善化解已經出現的風險和處理已面臨支付困難的金融機構，最大限度減少震蕩，維護金融業整體安全與穩定；另一方面，必須利用先進的技術手段和充分的信息披露，正確分析和判斷金融創新趨勢及其風險領域，建立起風險的早期識別和預警系統，及時采取有效的防范和控制措施，防止風險的積累、擴大和突然爆發。
在監管的內容和方法上也要進一步更新觀念，鼓勵金融創新，提高金融監管效力。我們的金融監管要逐步向規范化、程序化、制度化的方向發展，當前在金融監管中要逐步實現四個轉變：一是由單純的業務合規性監管，向合規性監管和風險性監管并重、以風險性監管為主的方向發展；二是由單一的現場檢查向現場檢查和非現場監督相結合、以非現場監督為主的方向發展；三是由傳統的手工檢查，向傳統的手工檢查和現代的計算機檢查互補、以計算機檢查為主的方向發展；四是由對金融違法“創新”的事后管制，向事前防范、正確引導金融機構的創新活動、將金融監管和金融創新有機地結合起來的方向發展。
選準金融監管的著力點。根據不同時期監管政策的要求和金融企業的自身特點，努力尋找金融監管與金融機構內控的最佳結合點和結合方式，切實將金融監管政策融入金融企業完善內控、加強管理的工作之中，以此尋求金融監管與金融企業內控的最大合力，避免監管的無效勞動，提高監管的有效性。
2．按照“精簡、統一、效能”的原則，改革縣級支行的科室設置，完善央行監管前沿陣地——縣級人民銀行的監管體系。要克服治標不治本的短期監管行為，建立以金融穩健運行、金融整體有效性和金融中長期風險預測為主要內容的金融監管體系。一是合并縣支行的所有監管科室，集中力量、集中職責。對縣級支行的現有機構進行改革，按“精簡、統一、效能”的原則對現有的科室進行撤并，由現在的6－8個科室撤并為兩部一室，即：撤銷金管科、計劃科、農村合作金融監管科成立金融監管部；撤銷會計科、國庫科、貨幣金銀科成立營業部；撤銷人秘科、保衛科成立辦公室。二是將原會計、國庫、貨幣發行等部門的監管職能全部移交金融監管部，一個窗口對外實施金融監管。這樣改革后有三大優越性：其一，可以解決縣級人民銀行監管職能和監管力量過度分散的問題。將原來各監管科室的力量進行了集中，有利于監管工作的統籌協調、組織和指揮，如利率、結算、現金等季度性檢查就無需對同一家機構分別組織三次甚至若干次的檢查，只需一次性檢查即可完成，能有效地避免重復檢查和重復勞動，提高工作效率。同時，也可大大減輕被監管機構的接待負擔。其二，有利于基礎業務科室集中精力搞好業務核算，提高基礎工作質量，嚴格執行基本規章制度，確保資金的安全。其三，可以實現“兩個結合”：一是實現監管與調研的有機結合。由于將計劃統計、非現場監管、調查研究等職能全部交由監管部負責，在工作安排上就可解決“單打一”問題，在對金融機構進行某項檢查時，就可同時對其它情況和問題進行調查和檢查，工作人員回行后再按工作分工進行分類匯總處理，分別上報。這種辦法能有效地解決縣級支行人力資源不足的問題，節約監管成本，提高監管效率。在組織專項調查時發現可能出現的風險性、苗頭性問題，能及時有效地采取監管措施，有利風險的及時化解。二是實現服務與監督的有機結合。既可提供全方位的政策咨詢服務，又可在服務中對金融機構的業務活動進行監督，為更好地搞好金融監管奠定基礎。
3．落實監管責任，改進監管手段。
（1）依據監管職責，建立監管目標責任制和監管內控制度。要保證監管目標的實現，提高監管效率，必須建立監管目標責任制和內控制度，對監管部門及人員所承擔的工作職責和目標作出明確規定。為保證監管工作的協調配合，建立責任制時，可實行監管職責AB制，即每個監管人員既承擔一部分主要監管職責，還要承擔一部分協助監管職責，避免出現監管工作空檔等問題的發生。同時，對于涉及區域金融秩序和金融風險等重大工作，實行統一制定方案、統一調配力量、統一組織實施等做法，有效地發揮監管部門的整體功能。
（2）強化督促落實，嚴格監管約束。制定實施工作考評制度、工作情況匯報制度，監管人員要根據本崗位工作要求，主動制定計劃，落實任務，匯報工作。同時，規定工作紀律，要求監管人員不以管謀私。對監管人員中出現的監管責任事故和發生的違反工作制度、工作紀律的問題進行記載，并根據所犯錯誤的程度和工作責任的大小，給予必要的處分，以進一步樹立人民銀行的良好形象。
（3）改善監管手段。一是要加快電子化建設步伐，盡快改變人民銀行主要依靠手工作業進行監管的現狀，提高監管效率和質量。加大計算機在金融監管工作中的作用，全面推行非現場監管報表資料電腦化管理，實現金融監管指標電算化，把監管人員從復雜瑣碎的事務性工作中解脫出來，集中力量，做好防范和化解金融風險工作，調查和處置金融服務中出現的新問題、難問題。二是要建立監管信息系統，充分利用已有資源信息。建立起比較完善的金融監管檔案信息系統，是提高監管效率的重要環節。金融監管信息系統要全面記錄轄內每個金融機構業務發展、高級管理人員、金融風險、違規經營等情況，做到金融監管有效資源豐富，記錄全面、真實、準確，并實現信息共享。同時，建立金融政策法規檔案，通過掌握金融政策法規的歷史沿革，理清監管思路，杜絕金融執法中的誤解和偏差。要對金融機構檔案、金融機構高級管理人員檔案、非現場監管檔案進行整理、規范和完善。機構檔案要分系統按行別建立，檔案內容分機構設立、業務范圍、業務變更、違規查處、機構年檢、市場退出等六大類；金融機構高級管理人員監管檔案分系統按人員建立，檔案內容包括任職審查、任職考核、離任稽核、任職資格取消等四大項；金融機構非現場監管檔案按行別收集，包括各機構報表資料、自查報告、非現場監管報告和報表等內容。
4．完善監管工作規程，提高監管效率。推行程序管理，實現監管工作的規范操作。為適應新形勢下監管工作的需要，必須實行程序化管理，即對目前的監管任務，依據操作的先后步驟，進行科學設計，優化篩取，組合出最優工作程序，并用以操作的一種管理方式。要涵蓋金融監管的全部內容，使各項監管工作都做到有章可循，易于操作，統一規范，運作有序。程序化管理的實施，不僅可以規范監管工作的實際操作，而且可促使監管職責AB制落到實處。
5．加強業務培訓，提高監管人員素質。金融改革的日益深化，金融市場的對外開放，金融創新的空前活躍以及電腦網絡在金融領域的廣泛運用，對縣級人民銀行金融監管工作提出了新的更高的要求。而金融監管隊伍面對層出不窮的金融新業務和金融創新顯得嚴重滯后。金融監管人員監管能力的增強和水平的提高與金融機構業務發展步伐還有一定的差距。因此，必須加大監管人員的業務培訓，盡快提高監管隊伍素質。
（1）充分利用現有監管人力資源，按現有人員的專業特長，合理配置人力，做到人盡其才，才盡其用。同時，要選拔綜合業務素質強，能夠公正執法、廉潔敢管的年輕干部充實到監管部門?！?/p>
摘要：農村民間金融的規模日益擴大，它的存在，不僅對農村經濟也對整個社會經濟生活都有一定的影響。本文通過對農村民間金融存在的原因分析得出民間金融繁榮是金融壓抑的必然結果，正規金融服務供給的嚴重不足和農村經濟對金融服務的日益擴大的需求矛盾成為農村民間金融存在的根本原因。進而分析了農村民間金融的存在對于經濟影響的正效應和負效應，要從根本上治理農村民間金融問題要采取疏導結合的方式，打破農村金融市場的壟斷局面，建立開放、有序、競爭的農村金融組織體系。
關鍵詞：農村金融；民間金融；問題；對策
民間金融，泛指個體、家庭、企業之間繞開官方正式的金融體系，直接進行金融交易的行為。由于以往這些借貸行為是非法存在的，也被稱為“地下金融”。其具體表現有民間借貸、民間互助會(有的地方也稱“邀會”)、地下錢莊等。民間金融已經成為農村非正規金融體系的重要部分。在我國農村，由于經濟發展的不平衡性和農業生產的分散性，“正規”的農村金融機構很難適應和滿足“三農”多樣化、分散性的金融需求，民間金融對農村經濟發展起了特殊而又不可替代的作用。同時由于民間金融的發展還未規范化、法制化以及其自身的特點，從而對農村和社會經濟帶來一些負面影響。
1我國農村民間金融發展概況
我國農村民間金融規模龐大，對農村經濟發展起著不可替換的作用。民間借貸活動自改革開放以來，發展十分迅速。IFAD(2006)的研究報告也指出，中國農民來自非正規金融市場的貸款大約為來自正規金融市場的4倍。據不完全統計，我國農村的民間借貸金額高達1.2萬億元左右。從2001到2006年，我國農村民間借貸規模大約以19％的速度增長。到2006年，全國農村民間金融借貸高達8000-14000億元，僅浙江東南溫州地區就有3000多億。
2農村民間金融存在和發展的原因
民間金融繁榮是金融壓抑的!必然結果。正規金融服務供給的嚴重不足和農村經濟對于金融服務的日益擴人大的需求矛盾成為農村民間金融存在的根本原因。
2.1農村金融體系不完善，正規金融服務供給嚴重不足。涉農機構銳減，農村金融機構功能的萎縮。近年來處于自身經營效益的考慮，縣域內的國有銀行機構大量撤并，尤其是農業銀行的減少最為嚴重。同時國有商業銀行出于防范金融風險和追求經營利潤的考慮，對縣級機構的中小貸款客戶實行規?？刂坪褪跈嗍谛殴芾恚⒃O置了較高的貸款門檻，客觀限制了對中小企業的貸款發放，加劇了資金供應的緊張程度。此外，隨著農村行政管理體制的改革，一些鄉鎮實施撒并，這些鄉鎮的信用社及農業銀行營業所也發生了變動。據資料顯示，2005年，湖南郴州市各金融機構共撤并縣域及農村地區營業網點35個，其中國有商業銀行撤并26個，信用社撤并9個。隨著縣域國有商業銀行網點的收縮，其信貸業務開始向中心城市集中，原有的信貸、結算、代收、代付性業務的急劇減少，縣域網點逐漸演變成了“多功能儲蓄所”。久而久之，這些金融機構市場占有率下降，而且，已有的功能日益不復存在，其最終必將退出縣域這塊土地。
2.2現有的農村金融部門實力不強，經營效率低下，很難滿足農村經濟對金融服務的需要?，F有的農村金融機構中，以支持“三農”為己任的農村信用社由于產權不清、管理監督機制不暢，市場地位不斷下降。一定程度上削弱了金融宏觀調控的力度。民間金融紕織的存在必定會使一部分資金從正規金融體系流出，形成一個體制外的金融市場。從而會削弱貨幣政策的實行和宏觀調控的實施。如當政府對經濟過熱實施以緊縮貨幣政策時，往往政府作用之外的民間金融反倒會利用正規金融力量減弱之機，對緊縮的經濟領域給予信貸支持，經濟難以“軟著陸”，從而抵消掉貨幣政策的緊縮效果。
2.3金融自身的缺陷導致其有一定的危害。一是某些民間借貸活動在很大程度形成了孕育“地下經濟”的溫床。在一些地方，民間金融機構成為非法外匯交易、洗黑錢和集資詐騙的主要載體。二是高利貸現象的存在，加大了資金使用者的生產經營成本。三是民間金融安全性較低，存在著較大的金融風險。除了面對一般金融機構共同面對的市場風險外，民間金融機構還要承擔得不到法律保護而產生的非市場風險。于是由民間金融引發的糾紛，往往會成為影響社會穩定的因素。為了確保資金的回收，不少地下金融組織都雇有專門的追債隊伍，其追債人員一般都是橫行當地的霸道者，有的甚至是當地黑惡勢力的成員。一但發生債務拖欠和糾紛，追債人員就會實行暴力追債，往往釀成社會的不穩定。
3規范我國農村民間金融的措施和建議
對于農村民間金融的態度不能是取締和消除，它的存在是民營經濟在資金市場上的表現形式。正規金融機構的發展與商品經濟的發展不同步必然導致由個體和民營經濟來填補這一差距。要從根本上治理農村民間金融問題要采取疏導結合的方式。一方面深化金融改革，打破農村金融市場的壟斷局面，有效增加金融資源供給，建立開放、有序、競爭的農村金融組織體系。另一方面對于民間金融要加強監管，趨利避害。
3.1立法使民間私人借貸走向法制化。要制定相關的民間借貸管理法律法規，將民間借貸行為置于政府的監督管理之下。只有有法可依、有章可循，對于民間借貸過程中的違法亂紀活動，尤其是高利貸活動，才能有效地加以管制。放開民間的準入限制，使地下金融合法化和組織化，引導民間借貸走上正常的軌道。
3.2農村金融體制，組建民間金融機構，增加農村金融服務的供給。一是積極推進農村信用社改革。按照明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持、地方政府負責的方針，積極推進農村信用社改革，改善信用社對農業和農村中小企業的金融服務。信用社改革要因地制宜，不搞一刀切。在沿海發達地區，可以將信用社改造成為商業性的地方股份制金融機構；其他地區，也應該按照股份制原則，吸收當地農民和個體經濟組織入股，形成法人治理結構和風險內控機制。一是積極開展合作金融形式，重點引導民間資本組建農民股份銀行和農村銀行，為民間借貸開通渠道。在地下金融比較發達的地區，可以嘗試吸引部分民間資本參股，建立股份制銀行或進行民間金融機構的試點。二是規范對郵政金融的管理。把縣以下郵政儲所吸收的存款，經過人民銀行全額用于增加對農村金融機構的貸款，由農村合作金融機構貸放給農戶和農村企業等農村經濟組織，進一步開放郵政儲蓄自主運用資余渠道，鼓勵購買農發行的債券。
3.3加快利率市場化改革，消除金融抑制，使利率能真正反映資金的真實供求，從而有效地對金融資源進行處置。金融抑制程度的降低，實際上是削弱了地下金融的發展趨勢，提高了它的運作成本；如果正規金融機構、金融市場不能在開展業務創新方面有更大的空間和動力，金融投資品的供給增加，居民家庭理財工具多樣化，就會導致冒很大的風險去投資于地下金融產品。
3.4有針對性地對地下金融行為進行監管，堅決取締和打擊違法金融行為。違法的地下金融行為高風險、金融欺詐、隱蔽性強等特點，有時會嚴重影響正常的金融秩序和社會穩定，必須加以規范。對一般的個人間的民間借貸活動政府應該嚴密監督；對于高利貸，只要不是嚴重干擾社會治安和金融秩序，也不一定完全禁止。對于高利貸的控制，應該通過發展正規金融機構，逐步將其擠出市場。
參考文獻:
[1]朱澤.我國地下金融發展狀況及治理對策[J].農業經濟,2005(lO).
摘 要 民間借貸問題已經成為全社會討論的熱門話題。基于規制金融風險，維持金融秩序和社會秩序以及為保證國家宏觀調控效果的需要，有必要對民間借貸進行監管。考察民間借貸監管現狀，其缺陷主要表現在監管法律的缺位、對民間借貸管制過嚴。至此，我國民間借貸的應有思路因從適度放松管制與加強監管入手，從而保證民間借貸運行的陽光化和規范化。
關鍵詞 民間借貸 管制 監管
作者簡介：胡承偉，安徽大學法學院2012級法學碩士，研究方向：經濟法學。
中圖分類號：d920.4文獻標識碼：a文章編號：1009-0592（2013）08-069-02
民間借貸這把“雙刃劍”在利用自身優勢彌補正規金融服務不足的同時，由于監管機制的缺失而威脅到金融秩序與金融安全。其引發的經濟和社會問題值得我們思考?！罢憬瓍怯浮?、“溫州跑路潮事件”、“包頭金利斌自焚事件”等三個典型的民間借貸事件，凸顯了民間借貸的復雜性和問題癥結。由此出發，傳統上對于民間借貸持嚴厲壓制的態度顯然不能從根本上解決問題?？紤]到民間借貸的合理性與正當性，在放松規制的前提下，加強民間借貸的法律監管，不失為解決民間借貸監管問題的一個較優方案。
一、民間借貸監管的必要性
民間借貸游離于金融體系外，監管方面一直處于空白的狀態。然而這不表示民間借貸就不需要監管。結合民間借貸在現實中暴露的諸多問題，結果或違法，或犯罪，將其納入到金融監管體系，實施一定的法律監管是必要的。這種必要性表現在如下三方面。
（一）規制金融風險，維持金融秩序
民間借貸活動處于合法化邊緣，由于監管依據等法律規定的空白，金融監管部門很難進行監管，加上民間借貸機構存在組織渙散、管理方式落后等問題，金融風險在所難免。“主體、借據、擔保、利率、用途”等五大風險交叉出現在民間借貸的交易活動中。同時，民間借貸也在沖擊著金融秩序。借貸雙方自由地約定利率，易形成黑市利率，對國家利率是不利的，實質上擾亂了金融秩序。
（二）穩定社會秩序
建立在債務人信任基礎上的民間借貸在債務人無力償還借款、喪失信用時，債權人的利益將得不到保障，尤其在債務人攜款潛逃時，債權人更是無所適從。實踐中常見的是，在債務人未提供擔保時，民間合會攜款潛逃的倒會事件會經常發生，給金融和社會穩定造成極大危害。同時，高利貸行為因借款人急需借款而發生，當貸款人無法從借款人處獲得本金和利息時，貸款人訴諸于私力使用暴力手段解決債務糾紛，糾紛性質迅速發生轉變，矛盾進一步惡化，不利于社會秩序的穩定。更為甚重的是，民間借貸常常成為金融犯罪的工具。
（三）保證金融信息真實性，從而便于國家宏觀調控
民間借貸的隱蔽性，易造成金融信息的失真，導致國家對國民經濟的調控能力大為削弱。民間借貸的資金在體外運作，不便于我國金融監管當局對資金運作整體進行全面的把握，從更深層次上來說，難以保證國家宏觀調控的效果，局部經濟過熱的現象遲遲不能得到有效抑制。
二、現有民間借貸監管的缺陷
民間借貸的規模隨著市場經濟的發展而逐步擴大，社會主體已經意識到了民間借貸給社會經濟帶來的雙面影響。試通過完善的監管制度來克服民間借貸的負面效應，有助于平衡民間金融自由和金融秩序的關系。現階段，我國雖已開始對民間借貸進行監管，但監管過程中顯露的缺陷卻一直未得到彌補，這值得我們思考。
（一）民間借貸監管法律的缺位
由于法律的滯后性，法律創制落后于經濟發展的速度。民間借貸作為社會出現的一種新興事物，之所以被社會爭論的沸沸揚揚的一個根本原因在于法律尚未對其作出明確規定。立法界、司法界及普通大眾基于各自的立場從不同層面對民間借貸行為的合法與非法、如何監管等問題作出了不同甚至相反的價值判斷。對民間借貸作出簡單規定法律規范只有《中華人民共和國合同法》及《關于對企業借貸合同借款方逾期不歸還借款的行為應如何處理的批復》、《關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力的批復》、《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》等最高院司法解釋，其他甚至三部被稱為狹義上的銀行監督法《中華人民共和國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》及《中華人民共和國銀行業監督管理法》均沒有針對民間借貸活動做出規定。民間借貸立法呼聲愈來愈高漲的趨勢有增無減。民間借貸監管依據空白、監管主體的缺失、監管措施的單一，導致監管實踐依然落后甚至停滯不前。監管當局面對民間借貸的復雜情形，往往會感到無所適從。沒有可供參照的標準，只能采取坐觀其變的態度，任其發展，或者直接取締。實際上，民間借貸監管法律涉及到民間借貸合法與非法定位之界定。居于何種范圍的民間借貸行為可以被認定為合法的民間借貸行為，以及如果合法的民間借貸逾越合法邊界而轉向非法時的行為該如何認定等問題，都需要法律作出統一而詳細的規定。簡單的規定會產生法律沖突甚或打架的現象，即使是通過法律解釋也很難對因民間借貸產生的疑問給出一個合理的答案。“金融監管是指金融監管機構依法對金融機構的市場準入、經營活動以及市場退出等進行監督管理的活動。”其主要內容包括：市場準入監管、業務經營監管和市場退出監管。遺憾的是，在這些內容中，民間借貸卻因無“法”而得不到金融監管機構全方位的監管。
（二）對民間借貸管制過嚴
民間借貸監管法律的缺位并沒有阻礙我國民間借貸監管的步伐。依托于政府，為防范金融風險，民間借貸監管現狀則表現為在嚴格管制態度的驅動下，壓制民間借貸市場的發展，完全不顧及市場對公平競爭和效益的需求。筆者認為，這并不是民間借貸監管的應有之義，于整個金融市場而言，其不能容忍如此之嚴厲的管制手段影響其自身的發展?！爸袊鹑诎l展的現狀與中國經濟發展的強大勢頭不相匹配的根本原因是中國金融管制過嚴，限制了民間借貸市場的發展，扭曲了社會融資的結構，增加了銀行信貸的風險?！睆闹袊嗣胥y行副行長吳曉靈的這段話中，我們可以看出管制過嚴的后果是嚴重的。其不僅封殺了民間借貸進入正規金融體系的可能性，阻礙了民間借貸進入金融市場的道路，還使金融市場多元化的需求得不到根本上的滿足。同時由于民間借貸合法性被排斥，民間借貸的法律規制模式呈現過重且多樣責任并存的結構，民間借貸監管的固有嚴管態度在此又得以體現。
三、民間借貸監管的應有思路
通過對現有民間借貸監管缺陷的分析，筆者認為我國民間借貸監管的應有思路是：結合外國的監管經驗，從適度放松管制和加強監管入手，從而保證民間借貸陽光化和規范化的運行。
（一）適度放松管制，使民間借貸走向陽光化道路
政府對民間借貸過嚴管制不僅使得民間借貸得不到健康的發展，還可能滋生民間借貸的畸形。過嚴管制在短時間內奏效明顯，但不是長久之計。金融秩序可以通過過嚴管制在一段時間內
得到鞏固，然而從長遠看來，持巨額閑置資金的資金供求者與急需資金的資金需求者在正規金融渠道不能給予他們充足的金融服務時，唯有選擇非正規融資渠道實現對民間資金的使用。久而久之，這將直接導致多年來民間借貸活動并未因過嚴管制而日益減少，相反卻是愈演愈烈?；诮鹑谝种评砟畹膰栏窆苤谱龇ㄇ袑崙摰玫秸{整。其他國家或地區的經驗告訴我們適度放松對民間借貸的管制，充分尊重民間借貸的法律地位，使民間借貸主體能夠與正規金融機構一起參與到競爭，能實現優勢互補，保證社會資金市場價值的最大化。適度的“度”在哪里，該如何把握這個“度”，理論界一直存在爭議。但筆者認為，臺灣地區的做法值得我國借鑒。臺灣地區對各種民間借貸形式，采取區別對待的原則：（1）打擊、取締地下投資公司等帶黑社會犯罪性質的地下融資；（2）對地下銀行、合會、標會等互較強或規范化的民間借貸組織，則采取了整頓、改造并制定法律法規給予合法化，加強監管。如在1999年《民法債編》中以法律形式確立了合會的法律地位，對會頭會腳的責任與義務等做出了詳盡的規定?？傮w上來，臺灣政府放松了對民間借貸管制，即使對大部分被定為非法的、未造成明顯不公的民間融資行為，除非引起較大的社會風波，否則一般不予以打壓或取締。我國可以參照這種做法，對民間借貸的管制采區別對待、分類進行的原則。如對合理合法的民間借貸予以保護；對金融中間機構的借貸活動，各地政府和金融監管部門要加強引導和監督，要求這些機構在法律規定范圍內活動，嚴查超越經營范圍的違法經營活動；對非法吸收公眾存款等犯罪活動，要嚴厲打擊。當然，降低民間借貸準入金融市場的門檻，使民間借貸進入國家金融體系中，確保民間借貸主體與正規金融機構在競爭機制的推動下實現金融市場資源最優配置，可以滿足各主體的融資需求，促使民間借貸“陽光化”道路暢通無阻。
（二）建立和完善對民間借貸的法律監管，使民間借貸走上規范化道路
對民間借貸適度放松管制，并不意味著可任由民間借貸隨意發展。民間借貸自開始至結束的潛在風險及其在發展過程中存在的不足要求我們借用法律的手段對其進行監管。也就是說，在管制的前提下，利用法律對民間借貸進行監管是民間借貸規范化運作手段的必然選擇。具體措施上，首先，針對監管法律空缺狀況，我們首先得通過立法來彌補。監管主體、監管內容、監管對象、監管原則等都可通過法律加以規定，保證民間借貸行為“有法可依”。關于監管主體，考慮可由中國人民銀行和銀監會進行統一監管，同時考慮到民間借貸的地方實際情況可設立地方監管主體，具體貫徹執行中國人民銀行和銀監會的政策，保證監管效果。關于監管內容，可對民間借貸的范圍、內容、用途尤其是利率作出細化規定。例如利率的規定可參考美國、香港等地區的做法，設定合理的利率上限，并針對違反不同利率層次限制的借貸主體規定承擔不同的法律后果。關于監管對象，要重點關注主要的民間借貸對象，如合會、地下錢莊、典當、小額貸款等，對于其他民間借貸形式僅進行違法性監管。有學者提出我國民間借貸以營利性為標準可劃分為民事性民間借貸和商事性民間借貸，基于此種劃分，民間借貸監管對象當有所區別。關于監管原則，金融秩序與金融正義原則應當首先被納入到監管法律中，因為只有同時兼顧這兩個原則，民間借貸擾亂金融秩序與保證金融主體融資需求的矛盾才能在這兩個原則的指導下得到一定程度的緩解。本著金融資源配置正義的原則，才能給予民間借貸在我國更廣闊的發展空間，利用民間借貸的積極作用推動我國金融資源配置的優化。同時，監管原則還應當包括可控發展原則?？煽匕l展是要使民間借貸在科學的監控之下有序的發展，以保證民間借貸的安全，進而維護金融體系的安全、社會的穩定。在可控原則的指導下構建法律體系，監測預警系統，隨時掌握民間借貸的活動信息，以此對民間借貸規范化發展過程中產生的風險和其他不公正現象進行控制管理。
參考文獻：
[1]李智，程娟娟.民間借貸風險的法律防范.重慶大學學報（社會科學版）.2013.19（1）.
[2]劉燕.發現金融監管的制度邏輯——對孫大午案件的一個點評.法學家.2004（3）.
[3]曾紀勝.論我國民間借貸監管制度的完善.西南政法大學碩士學位論文.2011（3）.
關鍵詞：民間金融;監管;模式
一段時間以來，不斷暴發的擔保公司倒閉和非法集資案引起了人們對民間金融監管的再次重視。民間金融發展有助于緩和中小企業融資困境，但是只有適當監管之下，民間金融才能得到穩步發展。
一、民間金融存在的合理性
民間金融是世界范圍內普遍存在的一種現象，對此有不同的稱呼，如非正規金融、類金融、地下金融、體制外金融等。亞洲發展銀行在《非正規金融：來自亞洲的發現》（1990）一書中將其定義為“不受政府對于資本金、儲備金和流動性、存貸利率限制、強制性信貸目標以及審計報告等要求約束的金融部門”，這一定義比較全面的概括了民間金融特點，為大多數人所接受。
民間金融的存在有其合理的成份。民間金融的歷史要遠遠長于正規金融，在正規金融產生以前，所有的金融都屬于民間金融。因此正規金融是在民間金融基礎上建立起來的。而在正規金融建立后，民間金融仍然有其存的土壤。
1.正規金融留下了大量的市場空間。正規金融制度下的金融企業和金融市場對于進入的融資者都設置了或高或低的門檻，目的在于降低正規金融風險。這樣在客觀上就把一部分有金融需求的企業和個人擋在了門外，這就為非正規金融的存在和發展提供了市場空間。這一市場空間中最大的一個群體就是中小企業，中小企業由于經營歷史時間短，缺少可供抵押的資產，加之經營不穩定性強，被排除在正規金融之外。其發展所需要的外源融資不得不依賴非正規金融。
2.金融壓抑制造了民間金融空間。一些國家特別是發展中國家，為了扶持重工業的發展，采取了壓抑金融的策略。政府壓低利率，并引導資金向重工業方向投入，其他產業則難以得到發展的資金。而這些產業往往是市場需要的產業，有市場，有利潤。這樣民間金融就填補了這部分空白。除一般意義的金融抑制外，我國的金融抑制還體現為所有制抑制，即正規金融主要服務于國有企業和國有經濟，大量民營企業長期排除在正規金融體系外。而我國經濟增長的主要動力就在于民營企業的發展，支持民營企業發展動力之一的金融主要靠民間融資解決。
3.交易費用也會給民間金融創造空間。處理金融業務是要付出成本，比如收集信息、現場考察、賬面處理等，這些成本不論融資數額大小都要付出，而且往往與地理遠近成正比，這樣對于一些小額的處于偏遠地區的項目，單位成本就會很高，因而被正規金融放棄。對于民間金融來說，這些成本則可能會比較低，比如民間金融不需要正規的檔案材料，與客戶比較近等，與正規金融相比交易成本要低很多。
4.民間金融也是對迅速變化的市場需求的一種反應。市場需求往往變化迅速，需要相應的金融創新以滿足這一需求。正規金融的產品創新需要市場達到一定的規模，而且創新需要經歷一定的程序，所費時間比較長，特別是在金融管制比較嚴重的國家，金融創新更受到了監管部門的嚴格限制。民間金融受管制比較少，經營靈活，可以迅速地進行金融創新滿足市場需求。
民間金融的存在有其合理性，它對正規金融起了良好的補充，提升了經濟的效率，彌補了正規金融的不足。因此許多國家對于民間金融給予了一定的成長空間。民間金融的形式多樣，一些民間金融形式得到全球推廣，其理論及運作模式被正規金融采納。比較重要的民間金融形式主要有：
二、我國民間金融存在的問題及監管需求
與世界其他地區一樣，我國也存在著多樣性的民間金融機構。這些機構在促進金融資源重新分配，促進經濟發展的同時，其存在的負面影響也開始顯現出來。
1.非法集資。民間金融發展障礙之一就是資金來源短缺，而只允許銀行吸收公眾存款，限制其他金融機構包括民間金融機構吸收公眾資金是很多國家普遍實行的金融管制措施。而民間金融機構總有擴大規模的沖動，在資金來源如股東出資、內源融資增長速度難以達到自己意愿速度時，他們就會求諸于私下吸收公眾資金，這種私下吸收公眾資金的行為除非發生糾紛很難查覺。而一旦走向非法集資這一步，就走向不歸路。民間金融風險識別與控制能力弱，容易發生風險，而風險發生，金融脆弱性的危害就顯現了，公眾的擠兌行為很快就會讓民間金融機構破產，引發群體性討債事件。
2.利率高企。民間金融資金普遍比正規金融的資金利息高出很大一截。利率之所以高原因有多種，一是與正規金融爭奪資金不得不提高利率;二是民間金融的活動往往難以得到法律支持，其面對的客戶風險相對比較大，這造成其經營風險相對較高;三是資金需求高拉升了資金的使用成本。高利率對于民間金融是一種傷害，根據逆向選擇理論可知，金融機構利潤率與利率水平呈倒U形關系，當利率高于一定水平之上，一些優質的客戶會退出貸款市場，只會留下一些劣質客戶，此后利率上升優質客戶越少，金融機構風險越高，利潤率下降越嚴重。因此高利率也是造成民間金融易發生危機的重要原因。
3.隱藏犯罪行為。缺少監管的民間金融隱藏著諸多犯罪行為。一是暴力收賬，即對未償還的款項采取暴力、脅迫手段追償，引發刑事案件，與之相對應的還會伴隨著強制借款與高利貸借款，讓借款人陷入困境;二是涉嫌洗錢或資助犯罪，由于缺少對資金來源和去向的監控，一些非法所得投入到民間金融進行流轉孽息，或者在投向上不加篩選讓非法行為得到了資金;三是龐氏騙局，龐氏騙局在包括中國在內的發展中國家和轉型國家相當普遍，在發達國家也常會發生，投資者對高額回報吸引，早期投資者會有所收獲，但隨后投資者成為受害者，而且這種騙局無論在總金額還是牽涉的投資者規模都很大，影響嚴劣;四是詐騙，冒充身份詐騙客戶資金或者虛構情節詐騙民間金融機構的資金在民間金融領域時有發生，給當事人造成巨大損失。
當前民間金融存在的這些問題迫切需要相應的機構擔負起監管的責任。但我國的民間金融的監管卻存在諸多問題。
1.缺少監管主體。我國金融監管的主體是人民銀行與銀監會、證監會與保監會（俗稱一行三會），這些監管機構主要針對的是正規金融機構，包括銀行、證券、保險以及少量的其他類型的持金融牌照的機構，對于未持金融牌照民間金融機構，這些監管機構并不承擔監管責任，即使有些法律法規或者文件要求其擔負監管職能，但在實際運作過程中這些機構會或明或暗地拒絕承擔。有些民間金融機構雖然有名義上的主管部門，如典當行主管部門為政府商務部門，融資性擔保公司為發改委等，但大量的民間金融機構沒有主管部門，只要經地方工商局批準就可以營業，結果造成大量所謂的理財公司、投資公司、咨詢公司等號稱合法性機構公開吸收公眾資金。而頒發營業執照的工商部門并不承擔相應的監管責任，而其他部門則沒有監管的職能。
2.缺少監管的能力。監管能力包括幾個方面，一是監管授權，即對于當下的形形的金融機構需要確定監管的主體，當下地方政府面對諸多疑似非法集資行為也想進行監管，但是卻沒有明確部門有類似的監管授權。二是監管人員不足，相對于數量眾多的民間金融機構，政府監管人數存在著不足的問題，一般情況下，金融機構的設立都需要經監管部門審批，監管部門可以通過設置門檻提高金融機構的水平，另一方面也在于通過控制數量規避監管人員不足問題。而現在大量從事金融業務的機構的存在已經既成事實，即使以后歸口監管，也存在著監管人手不足的問題。三是監管人員專業性不足，對民間金融的監管現在主要由政府的金融辦負責，與一行三會相比，金融辦歷史短，人員來源多樣，對金融監管本身都需要一個熟悉過程，加之民間金融要比正規金融更復雜，就民間金融發展方向、監管的重點等需要專業判斷方面存在較嚴重不足。
3.缺少監管的法律法規。民間金融的監管需要立法先行，但相關的法律法規卻存在諸多不足。一是法律法規不健全，除小額貸款公司、融資性擔保公司、典當行、融資租賃公司和商業保理公司有相應的法律法規外，其他類型的民間金融機構都沒有針對性的法律法規進行規范，只能依靠民法、刑法或者司法解釋進行監管和處理。二是法律法規的可執行性低，既有的法律法規很多都是原則性規定，執行的程序條件都未規定，被監管的民間金融機構不清楚如何遵守法律法規，監管者也難以給出明確的監管信號，造成監管者與被監管者矛盾。三是法律法規的制定原則缺少嚴格的論證，例如對民間金融機構實行審慎監管還是非審慎監管，監管標準是否以資本金為準，資金的來源與使用有何規定，是否對公司的公司治理進行干預以及干預的標準是什么，公司的檔案記錄如何規定等等。這些內容對于監管方式及民間金融機構的發展非常關鍵，需要在法律法規中體現出來。
三、世界其他國家民間金融監管的經驗
世界各國對于民間金融的監管還沒有形成完整的體系，不過一些國家對此進行了實踐，積累了一定的經驗。總體來說，對于民間金融監管模式主要有以下幾種。
1.對民間金融立法規范使之遵守正規金融的監管標準。針對一些數量多、規模大、經營成熟的民間金融進行專門立法監管，使之正規化。如美國信用社曾是美國民間金融主要的組織形式，為此美國國會頒布《聯邦信用社法》（1934）給予其合法身份并設立專門監管機構監管，他們繳納存款保險并受存款保險公司監管。美國的社區銀行是非正規金融轉為正規金融的典范，美國的社區銀行為獨立的銀行和儲蓄機構，服務于中小企業和社區居民，其資產規模小，分支機構少，主要在居民聚集區經營，其組織形式可以為商業銀行，也可以是儲蓄機構和互助儲蓄機構，社區銀行要遵守商業銀行的基本監管規則，只是其監管的標準要比一般商業銀行寬松。我國臺灣地區也存在著諸如合會、地下錢莊等民間金融組織形式，雖經嚴歷打擊仍然存在，1989年臺灣實行民間金融“合法化”運動，通過了新《銀行法》，允許銀行設立自由，部分民間地下金融迅速浮出水面注冊為銀行，進入正規發展軌道。
2.立法保護民間金融但發揮其自身特點。比較典型的是德國的合作金融，德國是世界合作金融的發源地，1847年萊富埃森（Raiffeisen）創立了農村信用合作社，之后發展為萊富埃森合作銀行;此后舒爾茨創立城市信用合作社，后發展為大眾合作銀行。1889年德國頒布了《合作社法》，以法律形式把合作社組織形式、運營模式等固定下來，為合作社的發展提供了法律保障。1895年德國組建中英合作銀行，并成立全國合作銀行協會。到現在合作銀行遍布德國城鄉，成為德國主要金融服務提供者。臺灣民間金融合法化運動中，1999年通過了《民法債編》，以法律形式將合會等金融組織列為已有民事法律體系規范的對象，對民間金融作出了明確的規范。
3.將民間金融轉化成正規金融。這類模式的典型代表是日本。日本很久以來就存在輪轉型互助基金稱為“無盡”（Muji），為當地的家庭和中小型企業提供資金。1915年日本出臺《無盡業法》，把無盡進行合并組成多家聯合股份公司，規定了注冊資本、組成人數、組織形式、存續期等，成為法律認可的組織。二戰后日本出現了許多小型金融公司，在客戶存入適當金額后可以一次性獲得高于其存入的金額的貸款，稱為互助無盡，這種組織形式顯然比無盡更為健全，為此1951年日本通過《互助銀行法案》，把無盡轉變為互助銀行，開始向商業銀行轉變。到20世紀80年代，互助銀行業務范圍與一般銀行已經無差異，日本金融顧問委員會于1985年開始倡導把互助銀行轉變為商業銀行。在1989年和1990年間，日本所有互助銀行轉變為商業銀行。
4.對民間金融進行扶持。一般來說政府對于民間金融的發展持一種消極立場，但由于民間金融在提供金融服務方面具有正規金融不具備的優勢，特別是普惠金融概念的提出，世界很多國家的政府開始重視民間金融的發展，采取措施推動民間金融開展業務。這方面的典型是小額貸款公司。小額貸款主要向低收入人群提供貸款，采取諸如群貸的方式降低風險。改變了過去金融主要向富人提供服務的經營特點，因而受到世界銀行的推薦。世界許多國家都在本國推行這類業務。
上述對民間金融監管的成功案例可以看出有幾個特點，一是對民間金融的作用給予承認而非取締，監管的介入是為了更好地發揮民間金融的既有作用;二是監管同時把民間金融運營模式標準化，以利于在更大范圍內推廣;三是特別注重自律組織在監管中的作用，上述民間金融在進行監管后都成立了相應的自律組織（協會），在增強監管針對性同時可以降低監管成本;四是把民間金融機構納入監管的模式多樣化，不搞一刀切。
四、對我國民間金融監管的建議
把民間金融置于監管之下無論對于民間金融本身還是對于社會利益都是必要的。但具體到監管體制的建設，則需要多方面考慮。
1.監管要讓民間金融合法化與透明化。金融業從事的是資金的往來，與生產制造業最大的不同是無形化因而隱蔽性很強，對其打壓不會讓民間金融消失，只會讓其轉入地下。當民間金融轉入地下時，其風險不會消失而且由于無法對其監控，其結果是只有當問題很嚴重時才會暴發出來，給社會造成巨大損失。因此對民間金融監管目的之一就是讓民間金融能夠透明化，陽光化，而要做到這一點就是讓其合法化。民間金融所隱藏的涉嫌犯罪行為也只有通過透明化才能最大限度地壓低。針對不同的民間金融建立起從一般民法到專業化法律的一系列法律體系，讓民間金融在法律框架下運轉。
2.民間金融的監管應當采用多種模式。我國幅原遼闊，經濟發展水平層次多樣，經濟類型眾多，對金融需求多樣，因此民間金融機構的類型眾多。監管應當針對不同類型的民間金融機構設置不同的監管制度，對民間金融監管采取適度原則，防止過度監管使民間金融失去低成本與靈活性。對于那些服務于眾多客戶群體的民間金融，可以更標準化，監管相對嚴格，以利于推廣;對于那些針對客戶群體比較少，不宜標準化，在進行監管時尊重其經營特點，減少政府干預。
3.注重發揮自律組織的作用。對于民間金融監管來說自律組織非常重要，與政府監管相比，行業協會的自律管理更具成本優勢與信息優勢，并能有效規范行業內經營。對于監管當局來說，自律組織可以承擔相當部分的監管職能，面對數量眾多的民間金融機構，其組織與管理量很大，這是監管當局在人力上難以勝任的;其次自律組織可以起到與政府部門協調的功能，民間金融機構的需求多樣，其發展過程中需要政府部門解決某些問題和出臺扶持政策，自律組織可以與政府部門協商解決;三是自律組織可以對本類型的民間金融機構發展與完善提供規劃，就存在的問題解決的方案。
4.監管需要確定一些標準的監管規則。對于民間金融監管，一些核心內容需要明晰。一是吸收公眾存款，雖然世界一些國家允許民間金融吸收公眾存款，但是從金融脆弱性角度來說我國不應當放開這一規定，把民間金融機構單體規?？刂圃谝欢ǚ秶鷥仁呛侠淼摹６切畔⒐_，民間金融的資金往來應當進行登記，在電子信息化與網絡化下，這種信息的登記成本已經很低，可以考慮信貸登記系統向民間金融開放，換取其信息的登記，做到激勵相容。三是民間金融治理架構與組織管理架構，由于其資金來源不是吸收公眾存款，其資金來源、股權結構、治理結構與組織管理結構可以由機構自身決定，只是提供指導意見，由于金融行業的特殊性，可以建議民間金融機構聘用專業人士進行管理與運營，特別高層管理人員聘用有正規金融從來經歷的人員擔非常有必要。
參考文獻：
[1]范寶文.民間金融監管模式創新研究[D].碩士論文，山東大學，2013，5.
[2]劉少軍.我國民間金融的功能定位與監管體制研究[J].中國政法大學學報，2012，5.
[3]汪麗麗.非正式金融法律規制研究[D].博士論文，華東政法大學，2013，5.
關鍵詞：民間借貸，法律規制
一、民間借貸的概述
1、民間借貸的定義
民間借貸在我國最早期的表現形式主要為私人之間的借貸，伴隨著經濟的發展，民間借貸的形式逐漸多樣化，開始形成了有固定組織形式的機構，我國目前民間借貸的形式主要包括：個人借貸、小額信貸公司、合會、標會、私募基金、地下錢莊、典當等。從法律意義上講，民間借貸是指區別于正規的金融貸款，存在于自然人之間、自然人與企業之間的民間借貸行為的統稱。在民間借貸的過程中，借方將一定數量的金錢轉移給貸款方，雙方約定貸款方到期返還借款并按約定支付利息或者免除利息。我國目前法律規定，低于銀行同期利率的四倍方為有效的民間借貸，對于高出約定的利息，法律不予以保護。
2、民間借貸的特征：
（1）參與主體與資金來源的廣泛性，民間借貸的參與主體較為廣泛，改革開放以來，我國民營經濟如雨后春筍般發展起來，其勢頭十分迅速，但中小企業的融資渠道受我國現行壟斷金融體制的影響，銀行基于其逐利性，一般不愿意貸款給中小企業，很難從銀行獲得貸款；另一方面，中小企業信用體系的不健全，擔保制度未完全建立，財產的流動性較為靈活，故銀行要承擔較大的貸款風險，所以一般銀行不愿意貸款給中小企業，這也給民間借貸的存在與發展提供了較大滋生的土壤與空間。民間借貸日益發揮著重要的作用，它的服務對象不同于銀行等正規金融機構，其民間主體也十分廣泛，其主體主要有個人、企業、私營業主、個體戶等，與此同時，其資金來源也十分廣泛，主要有城鄉居民積蓄，生產經營資金，甚至包括向銀行借入的資金以及向親戚朋友等的借入資金。
（2）隱蔽性和融資范圍的地域性。出于對金融監管和國家安全的考慮，我國目前對民間借貸的限制十分嚴格，除了合法的典當等形式的集資行為，國家原則上不允許其他民間借貸的存在，所以民間借貸一直游走于灰暗的邊緣，極其具有隱蔽性。與此同時，民間借貸的內生性，它的產生與發展是經濟發展的大勢所致，具有不可避免性民間借貸基于一定的地緣、血緣、熟人關系而建立，其流動與發展都集中于本地，具有地域性。比如在民營經濟發達的溫州、廣東等地區，民間借貸的發展十分迅猛，而在內地及西部偏遠地區，民間借貸的發展則較少。
（3）交易手續便利、條件靈活。民間借貸交易手續不像銀行貸款需要提供營業執照、代碼證書、會計報表、購銷合同、驗資報告等一大堆材料，一般只需考察房產證明及還貸能力等并簽訂合同即可，雙方基于自愿及其熟人關系，一般情況下，很容易獲得貸款，條件也較為靈活。按銀行的正常貸款程序，企業從向銀行申請貸款到獲得貸款，期間大約需要一個月，即使是長期合作客戶，最快也需要10天左右；而民間借貸一般僅需要3～5天甚至更短的時間即可獲得所需資金。與此同時民間借貸資金使用效率較高，銀行貸款期限一般以定期形式出現，而民間借貸可以隨借隨還，適合小企業資金使用頻率高，期限短的特點。民間借貸正是具備了這些比較優勢，才日趨活躍起來。
二、民間借貸的法律規制
1、確立民間借貸的合法地位。我國目前法律體系中甚至沒有民間借貸這一概念，1996年為借貸活動制定的規則是貸款通則，把貸款人限定為必須持有“金融機構營業許可證”的中資金融機構，所以只適用于商業銀行，不適用于民間借貸。但就就目前我國情況來看，貸款通則早已不適應市場經濟發展的需要。應通過立法的形式賦予民間借貸的合法地位，使民間借貸不再游離于法律的邊緣。
2、健全民間借貸配套制度。在給予民間借貸合法的地位同時，也要規范民間借貸融資秩序，加強對民間借貸融資市場的監管，制止和打擊違法違規、惡意提高民間借貸融資標準等擾亂民間借貸秩序的行為，建立和完善民營企業民間貸款、擔保和信用評級機制，促進民間借貸市場的健康發展。對擁有資金、符合一定條件的企業和個人，在控制風險的前提下，應允許其開辦貸款業務，并予以一定的利率浮動空間，以保護和引導正當的民間借貸行為，為民間金融搭建向規范化、合法化轉變的制度平臺，為中小企業融資開辟合理健康新渠道。
3、構建民間借貸監管體系。首先，應在創新中優化完善我國金融監管框架，著重加強宏觀審慎監管機制的完善，包括建立和完善系統性風險預警應對機制，加強防范金融風險跨境傳播。其次，既要提高金融監管的針對性，又要加強監管協調機制，形成監管合力，要合理劃分金融監管的邊界，既不能出現金融監管盲區，監管的缺位，也要盡可能避免重復監管。應統一規范和明確地方金融辦的職能，強化金融辦的管理職能，將其金融管理工作的重點從爭取資金投入轉向協調和服務上，提升金融風險的規避與處置能力，促進地方金融機構穩定發展。最后，高度重視民間借貸糾紛案件的審判執行工作。民間借貸在實踐中存在著交易隱蔽、風險不易監控等特點，容易引發高利貸、中小企業資金鏈斷裂甚至破產以及非法集資、暴力催收導致人身傷害等違法犯罪問題，對金融秩序乃至經濟發展、社會穩定造成不利影響，也使得人民法院妥善化解民間借貸糾紛的難度增加。因此，人民法院應當高度重視民間借貸糾紛案件的審判執行工作，通過依法妥善審理民間借貸糾紛，規范和引導民間借貸健康有序發展，切實維護社會和諧穩定。
通過對民間借貸的法律規制，允許民間借貸的合法存在，進行陽光化經營，充分發揮其支持個體私營等非公有制經濟發展的積極作用，同時把其投機性和詐騙性，降低到最低限度，從而使民間借貸成為社會主義初級階段金融制度和信貸體系的組成部分。（作者單位：西南科技大學法學院）
參考文獻：
[1] 李建軍：《中國地下金融調查》，上海：上海人民出版社，2006 版。
[2] 徐孟洲：《金融監管法研究》，北京：中國法制出版社，2008。
[3] 曾紀勝：《對我國民間借貸監管制度的完善》，西南政法大學2011年碩士論文。
一、論文題目
非正式金融法律規制研究
二、選題意義的研究
作為一種提供資金融通服務的金融形式，對其加以法律規制，既是現實問題，也是理論問題。30余年改革開放，非正式金融支持了中國民營經濟的大力發展，緩解了農村地區資金的極度匱乏現象，有力地推動了我國的經濟增長。然則，長期以來，非正式金融在中國是個頗有爭議的議題。一方面，作為誘致性制度變遷的結果，其內生性推動了中國民營經濟的發展，間接地推動了中國經濟的快速發展；另一方面，長期體制外循環對社會經濟造成一定負面影響，影響了國家宏觀經濟調控政策的制定與實施，甚至對正常的金融秩序造成影響。為此，我國政府對于非正式金融的“管制”是較嚴苛的，但效果并不明顯。
金融危機之后，全球經濟低迷，歐債危機持續不斷，中國實體經濟遭遇挫折、國內通脹壓力不減、股市樓市財富效應暗淡的情況下，大量民間資金流向民間借貸行業有其必然性，借助民間借貸渠道，眾多求貸無門的中小企業獲得了寶貴的資金“輸血”。但在實體經濟盈利低下的情況下，巨額高息的民間借貸，無疑是“一劑飲鴆止渴的毒藥”，浙江“跑路”潮恐是最好的實證。民間借貸如果演化為純粹的資金炒作，沒有實體經濟做支撐，那只能是擊鼓傳花的游戲，風險終會爆發。面對如此現狀，正視非正式金融成為必然，對其進行必要的法律規制是當務之急，近年來中央乃至地方相繼對民間借貸這種非正式金融形式及其組織進行規范正是現實所迫，但就法律規范本身而言，目前對于非正式金融的規范位階過低，多集中于部門規章與司法解釋，這并不能解決中國面臨的民間融資問題。
本文通過分析非正式金融法律規制的必要性、比較發達國家與發展中國家有關非正式金融法律規制實踐，提出中國非正式金融契約治理與監管并行的規制路徑，通過監管邊界的設定，具體設計中國非正式金融的法律規制，以希將非正式金融的風險控制在一個可承受范圍內，并借此發揮其對經濟發展的促進作用。本文的理論意義在于變消極事后“管制”為積極“法律規制”和變“堵”為“疏”的理念以及監管邊界設定的思路，全文貫穿著對非正式金融的寬容思想。文章創新之處在于將非正式金融的契約治理機制與適度監管結合起來，設定監管邊界。
同時將司法系統長期以來在非正式金融發展中所起的作用加以疏理，對于浙江省通過司法“試錯”來反應非正式金融的創新進行了深入分析，從而為司法介入非正式金融提供了路徑依賴，即便是在現有非正式金融立法環境不變的情況下，通過地方司法的改革來適應非正式金融不斷創新的路徑也是可行的；司法可以第一位次的解決非正式金融糾紛，如民間借貸糾紛等。全文貫穿著實證分析方法，并在第四章中就契約治理機制的論述過程中，對于各種具體非正式金融行為的法律規制進行了具體論述，同時對于非正式金融的監管制度進行了初步構建。非正式金融的研究不僅對于中小企業融資、民間資本的投資渠道具有一定現實意義，同時對于中國金融法律制度的完善也具有一定意義，彌補了法學領域對于非正式金融法律規制系統研究的不足。
三、課題的基本內容
30余年改革開放，中國經濟增長速度創造了世界經濟史奇跡，其中民營經濟對其做出了不可磨滅的貢獻。然則，民營經濟對社會經濟發展做出的貢獻并不足以說明其在正規金融體系中的地位，其中企業數量占比為99%的中小企業，占GDP比重為55.16%，占全國新增產值比重為74.17%，占社會銷售額比重為58.19%，占稅收比重為46.12%，占出口總額比重為62.13%，占城鎮就業崗位比重為75%左右。
但只有極小數的中小企業可以從正規銀行類金融機構獲取所需資金，如同KelleeS.Tsai所言，中國經濟中最有活力的部分卻缺失正規信貸，民營企業并沒有直接受益于國有銀行的信貸配置。同時，證券市場的門檻又將絕大多數中小企業拒之門外，在無法從正規金融系統融入資金的情況下，多數中小企業在創業初期、產能擴張期或者經濟不景氣的情況下，選擇了非正式金融。
與此同時，中國廣大農村出現了資金逆向流出現象，農村信用社及郵政儲蓄銀行等金融機構從農村吸收的存款，不斷地輸入到城市，如果農村信用社全部改制成商業銀行，成為與大型商業銀行類似的運營模式，可能會隨著大型商業銀行在農村的萎縮而逐漸縮容。面對此格局，在農村長期的金融體系中，非正式金融發揮了重要的不可替代的作用。對民營經濟和農村經濟發展起到推動作用的非正式金融，又如何陷入風波之中？非正式金融是否比正規金融體系更加脆弱，更易引發系統性風險，否則政府何以將絕大多數非正式金融視為非法，予以取締而快之？基于一系列疑惑以及近年來民間借貸風波的發生，本文試圖對非正式金融的法律規制問題進行深入分析，對中國現有非正式金融法律規范進行疏理，并采取歷史、經濟、比較以及實證的分析方式探究我國非正式金融法律規制的現狀，及我國民間借貸糾紛大規模發生、非法集資手段不斷推陳出新、非金融企業間借貸不斷地變相發展的制度動因，同時通過對境外有關非正式金融法律規制的實踐經驗進行疏理與比較，最終對我國非正式金融的法律規制路徑進行思考?；谶@一思路，全文的研究分為五章層層展開。
第一章是全文的理論根基，從非正式金融內涵與外延的界定著手，通過非正式金融生成邏輯的多維分析以及非正式金融法律規制的理論基礎分析，為后文的法律規制確定理論基石。有關非正式金融內涵的界定是仁者見仁，但關鍵在于其是否受到監管、是否納入政府金融監管體系，處于金融監管體系之外的各種金融組織及各種資金融通活動統稱為非正式金融。換言之，非正式金融是指不受政府對于資本金、儲備金和流動性、存貸利率限制、強制性信貸目標以及審計報告等要求約束的金融組織和金融活動的總和。基于這一內涵的界定，非正式金融區別于民營金融、非法金融等，同時具體的非正式金融活動包括民間借貸、企業內部集資、非金融企業間借貸(文章并不贊成將其排除在民間借貸范圍之外)、通過私人錢莊與合會進行的金融活動、錢中與銀背等中介組織進行的金融活動、P2P網絡信貸以及各類非法集資行為、影子銀行的行為等等，只要滿足其內涵均可以確定為非正式金融范疇。
對于非正式金融的生成邏輯，文章從二元金融結構與政府的“父愛主義”入手提出非正式金融在當代中國生成的特殊環境，并且對于我國長期存在的金融抑制政策加以分析，同時對非正式金融生成的制度動因進行深入闡述，非正式金融的變遷作為一種誘致性制度變遷的結果，更是地方政府、中央金融權威機構與非正式金融參與者三方之間博弈的一種金融制度創新，最后通過經濟學上交易成本理論的分析為非正式金融的存在與發展提供進一步的經濟學基礎。文章一方面強調非正式金融生成的邏輯機理，另一方面對非正式金融長期隱蔽運營所造成的社會問題以及金融本身的脆弱性進行論證，從而為非正式金融的法律規制提供基石。
依照明斯基的金融脆弱性理論，一旦不具備償還債務能力的組織或者個人，只是通過不斷舉借新債償還舊債時，隨著這種非正式金融主體的增加，非正式金融將處于不穩定狀態，即極易發生危機，而溫州民間借貸風波的發生即有此等因素的作用。與此同時，金融市場所存在的信息不對稱性、外部性及壟斷問題，通過政府公權力的介入，初步是可以解決的，但其不可避免地會產生一些監管被俘獲的問題，故而如何將這種公權力的介入控制在一定邊界內，即對非正式金融的監管控制在必要的范圍內，進行適度地監管成為各界所關注的問題。作為外在制度的金融法律制度，是否具有普適性、是否與內生演化而來的規則互補、金融法律制度的供給是否滿足社會需求，這一系列問題亦成為非正式金融法律規制的必要前提。
第二章就非正式金融法律規制現狀加以闡釋。通過溫州民間借貸風波的簡要論述，引出中國非正式金融法律規制的發展歷程，此后對非正式金融法律規制的現狀進行深入分析，從而尋找出如此管制強度之下，民間借貸糾紛泛濫、非法集資行為范圍不斷擴張的制度原因，進而為變非正式金融“管制”為“法律規制”提供法律制度上的現實原因，也為后文“契約治理”與適度監管的規制路徑的提出提供法律制度基礎。
一國的金融法律制度一般都會基于金融穩定、安全的考量，從當時的社會經濟背景出發，確定具體的金融法律制度。為此，從1949年至今，我國對于非正式金融的法律態度前后有所變化，從建國初期的提倡私人借貸到此后一段時間的絕對禁止，形成了非正式金融一度基本消失的狀態。對于當時的政治經濟環境而言，通過市場機制來實現經濟趕超目標基本是不可能的，計劃經濟也就成為當時恢復經濟的首要選擇，這種強制性積累機制適應了社會經濟發展的現實需求。
然而在改革開放之后，民營經濟迅速發展起來，政府對非正式金融的管制也有所松動，故而得到前所未有的發展。然而，20世紀90年代初的投資過熱現象，以及諸如沈太福、鄧斌事件的發生，和1993年-1995年期間大量金融法律法規相繼出臺，又適逢1997年亞洲金融危機的發生，促成了新一輪金融嚴管政策。故而，在20世紀90年逐步形成了行政取締與刑事制裁非法集資行為的規制模式，各種非正式金融組織亦成為非法金融組織。2005年，相關法律制度開始松動，中央對于非公有制經濟發展提出36條，同時促進了民間資本向金融領域的發展，而2010年有關民間資本36條的出臺，更是為民間資本進入金融領域提供了決定性的法律基礎，從而對非正式金融的管制有所松動。
現有規制非正式金融的法律規范多集中于金融行政法規、規章，以及最高人民法院的司法性文件，效力位階比較低，甚至與其他基本法律相抵觸。這種將民間借貸限制于自然人間、自然人與企業組織之間的借貸，排除非金融企業間借貸行為的規定，以及民間借貸利率四倍以上不受法律保護，同時又通過中國人民銀行的金融規章將其確定為“高利貸”行為，卻無相關法律責任的規定，等等一系列法律制度上的不完善，憱就了非正式金融管制的低績效。文章通過規范分析方法闡述了非正式金融現有法律規制的低績效與嚴管制的現狀，為第四章論述私人契約治理與適度監管路徑提供邏輯基礎。
第三章圍繞發達國家與發展中國家有關非正式金融法律規制實踐與經驗，為后文的論證提供比較分析的基礎。本章分為兩部分，即發達國家，諸如美國、德國、日本等國有關非正式金融發展的經驗，尤其是法律規制的經驗，并且將對中國非正式金融發展的啟示融合于其中；發展中國家則以非洲撒哈拉以南國家小額信貸機構的發展經驗、南非《國家信貸法》的規制實踐以及亞洲孟加拉格萊珉銀行的成功發展為例，為我國小型金融組織的發展提供參考。而南非《國家信貸法》的簡要闡述為我國民間職業放貸人的規范提供了可資借鑒之處。無論是發達國家的美國、日本，抑或是發展中國家的非洲諸國，以及中國臺灣地區，對于非正式金融的法律規制，既重視非正式金融固有的契約治理模式，同時考慮差異化監管，并且非正式金融的進一步發展離不開法制的先行。
第四章圍繞非正式金融法律規制理念的重新樹立、契約治理與適度監管的論證展開。金融監管強調安全、穩健、有效等理念，然而在非正式金融法律規制過程中，過分強調“管制”，造成自由與效率價值的忽視，甚至是公平的喪失，并不符合非正式金融規制現實需求，更不利于非正式金融的規范化健康運作，必須重新樹立理念價值，客觀地認識非正式金融與正規金融法律規制的區別。強調效率理念：非正式金融的私人契約治理機制的有效利用；自由理念：賦予公民、企業一定的融資自由權，即民間自治權的發揮；公平價值：公平信貸權理念的樹立；保障安全價值：需要適度監管；最終實現正式規范與非正式規范的彌合、非正式金融與正規金融的聯結。
非正式金融之所以能夠長期存在并得以發展，除了具有多維度的生存空間，在缺乏有效的法律機制保護情況下，其特有的私人治理機制發揮了重要作用。然而，無論是非正式金融的隱性擔保機制(緣約文化)、基于長期合作與重復博弈形成的聲譽執行機制，抑或是團體貸款中的連帶責任(同行壓力)，都是以社會資本和聲譽價值為基礎，其運作機理的關鍵在于交易者聲譽信息的傳遞，以及對不良聲譽懲罰的可置信性。但其受限于特定的社區范圍內，無法應對規?；\營，對于超出血緣、地緣、親緣關系的非正式金融，這種私人治理機制的效用不斷弱化。同時，經濟環境的復雜多變，信息不對稱問題、交易不確定性問題依然會困擾非正式金融的正常發展，再加上長期在法律體系之外運營，無法得到法律的保護，對于組織化程度較低的非正式金融而言，缺乏有效的風控機制，這些都對非正式金融的可持續發展、投資者的利益保護不利，為此，需要來自于第三方的法律治理機制來彌補這些治理空隙，并矯正這些私人治理機制失效的領域。
法律治理機制對于私人治理機制的彌合，需要控制在一定范圍內，即政府公權力的介入，需要有一定的邊界，換言之，需要設定非正式金融監管供給與需求邊界，為非正式金融的私人治理與政府監管提供一個可行的平衡點。對于監管模式的選擇上，文中并不贊成在目前的中國實行自律性監管為主、政府監管為輔的監管模式，而是仍以政府監管為主，充分重視自律性監管及非正式金融領域存在的非正式制度。通過立法上一定程度地賦予非正式金融法律身份，從而為監管制度的具體構建提供法律基礎，否則市場準入、退出及交易活動等監管制度的設計皆為惘然。
第五章探討司法對非正式金融的保障。尤其是在現有法律規定不加以改變的前提下，對于體制外運營的非正式金融而言，在自身私人治理機制無法解決契約糾紛時，或者已經獲取一定的法律身份的前提下，發生糾紛，司法機制也是其最后的保障，同時，司法能動性是回應非正式金融創新的最可行路徑。司法介入非正式金融不僅有助于金融監管目標的實現、解決非正式金融糾紛持續走高問題，同時也可以彌合現有法律制度的粗疏與滯后性以及監管不足的現象。然則，完全依賴于司法規制并不是法律規制的應然之路，非正式金融陽光化的發展，不僅需要尊重其自身固有的特性，更需要立法上予以承認其法律身份，并且需要行政監管部門的適時護航、司法部門的最后保障，即形成全方位的規制體系。
四、課題的重點和難點
“存在即為合理”，行文伊始，筆者提到非正式金融的廣泛存在是否合理的問題，通過二元金融結構的分析、非正式金融生成的制度動因分析，非正式金融作為一種誘致性制度變遷的結果，更是地方政府、中央金融監管機構與非正式金融參與者三者之間博弈的一種金融制度創新，也是經濟學上交易成本理論作用使然，這一系列制度經濟學的闡釋，為深入分析非正式金融廣泛存在的正當性提供了依據。然而，非正式金融長期以來隱蔽經營，甚至是近些年的異化發展所引致的社會問題同樣不可小覷。無論是從金融脆弱性角度、公共利益角度，抑或是法律制度的供給與需求角度而言，更或是中國現有非正式金融法律規制狀況而言，都需要對非正式金融加以進一步規制，將其引入規范化發展之路。如何既考慮非正式金融固有的私人契約治理機制，又將法律、監管這些正式的治理機制融入其中，將二者完美的相結合，成為全文考慮的重心。
行文至此，本文已經初步對非正式金融的法律規制路徑問題做出回答，即非正式金融的私人契約治理機制+適度金融監管，伴隨以非正式金融法律規制理念的重樹、金融監管模式的設定以及司法介入非正式金融領域路徑的探析。具體而言，主要得出以下結論：
1.非正式金融作為一種內生自發性金融形式，具有多種存在的制度動因，并不會因為政府的嚴厲打擊而減少，近年來民間借貸規模的不斷增長、非法集資手段的不斷創新及其涉案金額與范圍的不斷膨脹、非金融企業間變相借貸形式的不斷推陳出新，已然說明非正式金融的存在絕非是可以通過嚴刑峻罰來加以壓制的，適當地承認其合理性與正當性是規范非正式金融的必要前提。
2.以尊重非正式金融契約的私人治理機制為基礎的法律治理機制，進行適度監管是其法律治理機制的關鍵，尤其是在非正式金融監管缺位、管制過多的情形下，依照適度監管的理念構建我國非正式金融監管體制是非正式金融法律規制的重要組成部分。對非正式金融監管供給與需求邊界加以設定，從而為金融行政監管部門介入到非正式金融領域提供邊界，進行適度地監管。
3.進行適度監管，并非是放松監管，而是正視非正式金融的特性，采取區別于正規金融監管的方式。考慮到監管主體的不同、市場自治程度、我國金融業監管傳統、非正式金融發展現狀等多方面因素，筆者認為，政府既要監管非正式金融，同時對相關監管者予以必要的限制，將政府行政監管與行業自律組織的自律性監管相結合。目前階段并不適宜以行業自律性監管為主的模式，畢竟中國的自律性傳統還不足以采取這種監管模式，非正式金融市場的行業自律組織仍處于起步階段，待其發展成熟，參與者的自律程度達到一定水平時，可以考慮政府逐漸退出。為此，本階段需要建立以政府的監管為主、行業協會的自律監管為紐帶、非正式金融參與者的內控為基礎、社會監督為補充的監管體系。
4.對于非正式金融監管的各種制度設計，其前提離不開法律對非正式金融的適度承認。而現有非正式金融的立法規定極其不完備，對各種非正式金融組織的規定過于粗疏，在規制實踐中，司法機構發揮了更大的作用，法律規范也多以最高人民法院的司法性文件為主，這種法律規制現狀無法調整非正式金融異化發展的現實。為此，部分地區通過地方司法“試錯”的方式對非正式金融的不斷創新加以體現，例如浙江省的高級人民法院，甚至是溫州市中級人民法院，出臺了一系列領先于全國其他地區的司法性文件，作為處理非正式金融糾紛的規范性文件。但是對于這種先行先試，要有一定邊界的限制，需要處理好與立法、地方行政的關系。
綜上所述，對于非正式金融的法律規制，是一個綜合規制的體系，既需要立法的確認，同時需要行政監管部門的維護，以及司法部門的最后保障。從廣義上而言，應該是在尊重非正式金融固有特性與契約治理機制的基礎上，做到事前監測、事中監管、事后保障的全方位的非正式金融規制體系。
本文的研究尚有未盡事宜，譬如對非正式金融具體行為的規制論證，尤其是實證方法的運用，在文章中尚有所欠缺，雖則筆者在近兩年多時間里幾赴浙江省的溫州市、麗水市、寧波慈溪市，江蘇省的南通市、無錫市，山西省的臨汾市等地市，就民間借貸問題進行調研，但仍囿于調研范圍及深度，不能充分就文中相關觀點進行論證，也不能完全確定自己提出的規制路徑是否能夠在非正式金融活動中得到完全驗證，然而，對于源自于民間的非正式金融，筆者能夠確定的是全文是基于大量實地調研收集的資料所進行的思考與寫作，而且會繼續這一本土化的“草根學問”。
五、論文提綱
目錄
導言
一、問題的提出
二、選題意義
三、非正式金融研究文獻述評
四、研究思路與方法
第一章非正式金融及其法律規制的理論基礎分析
第一節非正式金融內涵與外延的界定
一、非正式金融概念的厘清
二、非正式金融類型的界定
三、非正式金融的特性分析
第二節非正式金融生成邏輯分析
一、二元金融結構與政府“父愛主義”
二、非正式金融：金融抑制政策使然
三、非正式金融：制度動因
四、非正式金融：交易成本分析
五、非正式金融：有利于競爭政策優化
六、非正式金融：個人與企業的選擇
第三節非正式金融法律規制的理論基礎分析
一、政治學基礎：公共利益理論
二、經濟學基礎：金融脆弱性理論
三、法經濟學基礎：法律制度的普適性準則和制度的供給需求關系.
本章小結
第二章非正式金融法律規制的現實需求--我國非正式金融法律
規制的發展歷程及其問題
第一節我國非正式金融法律規制的發展歷程
一、1949-1978年：從提倡私人借貸到絕對禁止
二、1978年-1995年：適度寬松，但仍對非正式金融進行抑制的時期76
三、1995-2004年：非正式金融的嚴格管制期
四、2005-2010年：雖有限制但法律開始松動
五、2010年至今：進一步放寬非正式金融管制
第二節我國非正式金融法律規制的現狀
一、非正式金融的法律地位
二、對非正式金融采取的管制措施與管制主體
三、非正式金融的法律責任
第三節我國非正式金融現有法律規制的缺陷
一、管制強度高、績效低
二、金融管制理念的偏差
三、非正式金融法律規制體系的不健全
本章小結
第三章境外非正式金融發展與法律規制實踐及其啟示
第一節發達國家非正式金融發展、法律規制實踐及其啟示
一、美國非正式金融向正式金融的成功轉型：社區銀行
二、充分尊重合作制本色的合作金融法制典范：德國
三、日本輪轉基金組織的成功轉型：無盡聯合股份公司互助銀行一般性商業銀行
第二節發展中國家(或地區)非正式金融的法律規制實踐與啟示
一、撒哈拉以南非洲國家的金融自由化改革--小額信貸機構的發展
二、小型銀行典范：孟加拉格萊珉銀行
三、強制替代的代表：20世紀50年代的印度、泰國
四、契約治理的典范：臺灣
本章小結
第四章我國非正式金融法律規制的構想
第一節非正式金融法律規制理念之重樹
一、效率：非正式金融的私人契約治理機制的有效利用
二、自由：賦予公民、企業融資自由權，即民間自治權的發揮
三、公平：公平信貸權理念的樹立
四、安全：適度監管
五、合作：正式規范與民間規范的彌合、非正式金融與正規金融的聯結
第二節我國非正式金融的契約治理
一、契約自由與契約治理
二、非正式金融契約治理機制現狀
三、非正式金融契約的法律治理機制對私人治理機制的彌補與矯正
第三節非正式金融監管邊界的分析
一、監管理論述評
二、非正式金融監管邊界設定中的主要假設條件分析
三、非正式金融監管成本分析
四、非正式金融監管的供給強度邊界及其影響因素分析
五、非正式金融監管的需求邊界分析
第四節我國非正式金融監管制度設計
一、非正式金融監管模式的選
二、監管權限的設定
三、我國非正式金融監管制度的具體設計
第五章司法介入非正式金融的路徑分析
第一節司法介入非正式金融的必要性分析
一、各地民間借貸糾紛、非法集資案件持續走高
二、現行有關非正式金融法律規制制度的粗疏與滯后
三、監管有效與無效論下的司法介入
第二節司法介入非正式金融的路徑選擇--以“先行先試”和司法能動性為視角
一、地方司法“試錯“的可能性
二、能動性下的地方司法
三、地方司法與地方行政的良性互動及司法能動性對立法革新的推動
第三節地方司法“試錯”邊界分析
一、地方司法“先行先試權”的授權合法性
二、地方司法“試錯”主體的限定與時間、范圍的限制及監督救濟
三、司法的能動性不能取代立法
四、司法介入非正式金融應注意的問題
本章小結
關鍵詞：民間金融；風險；防范策略民間金融在我國許多地區都十分活躍。但是由于民間金融本身具有復雜的特點，對它的規范成為了我國的金融體制改革的瓶頸。有許多學者在對民間金融發展進行了實證調查和理論分析后，得出民間金融儼然成為了我國經濟發展的不可忽視的力量，其對民營經濟的發展也作出了突出的貢獻。但是無法回避的是，民間金融這把“雙刃劍”，在活躍經濟、幫助中小企業進行融資的同時，也因為其自身的風險而使經濟發展和金融等的活動產生了不利的影響。
一、我國民間金融產生及其成因探討
由于我國民間金融長期游離于政府的監管之外，運作的規范性差，不可避免的會產生負面影響。農村民間金融機構與正規性金融機構相比，在組織方式、運作機制、約束機制等方面存在著諸多不規范，普遍沒有建立嚴格的內部控制、財務管理、貸款程序等必要的制度。本來選擇農村民間金融是理性的選擇，但是由于要求利益最大化的驅使，使得借款者在沒有監管的情況下，選擇違反農村民間金融組織規則的行為，這種對行為的有理性的選擇導致了民間金融風險的產生。
二、我國民間金融的主要風險
1、利率風險
和正規金融比起來，民間金融的利率有自己的特點，從一般情況來說，正規金融的利率要低于同期的民間金融利率，并且民間利率的高低還要受到相關市場因素的影響，從經濟學的角度來說，民間金融利率的高低有受到資金供需關系的影響。正是如此才造就了民間金融利率高的結果。雖然民間金融的利率很高，但是“利益與風險同在”，所以其風險也高。
2、道德風險
在我國，由于金融監管措施特別是民間金融的監管措施存在很大的空白，所以在其發展中非常容易出現非法集資等信用欺詐問題，近些年來，此類案件不斷發生（典型的如吳英案件），這種背景使民間金融極易引發道德風險。在現階段，由于民間金融還沒有被納入金融監管體系之中來，民間金融這一部分極易引發社會問題，在利益的驅動下，有些守法意識不強的組織用各種名目繁多的項目投資吸引公眾的資金，如果園投資、開發森林、酒店開發等，誘惑群眾上當。
3、經營風險
民間金融自身在投資經營方面存在的不足也是引起風險的原因之一。民間金融在貸款制度方面本身規定就比較簡單，對于投資領域沒有詳細的分析；對投資對象的信用等級沒有詳細的、有實效的評價制度；在發放貸款時，對貸款的過程并沒有盡到必要的注意以及相關管理義務，對資金的使用也缺乏相應的監管，并且，其投資也比較盲目。
4、政策風險
據史料記載，我國的民間金融早在自春秋戰國時期就已出現。從整個民間金融發展的歷史和大趨勢來看，民間金融具有強烈的經濟運行的內生性，只要具有適當的經濟運行條件，其就會順勢出現。但是具體到某個地方，某個具體時期來看，民間金融可能隨時遭遇生存的制度風險。而現階段，由于我國刑法對于民間金融與非法集資沒有做出清晰界定，我國的民間金融正在經歷這么一個階段，其生存風險很大。
三、民間金融風險防范措施
1、發展民間金融的監管體系
民間金融正規化一直是我們的目標所在，正規化的金融監管可以有效防止金融風險的出現。但是在呼吁民間金融正規化的同時，我們還要保持相對清醒，未來民間金融改革的難點與重點是要建立這樣一種體系：針對民間金融自身的特點，在保證民間金融的獨立性的前提下，給予民間金融一定的自由和發展空間，保證政府有所為，而又不“過分”。為此，要研究確立地方政府對小型金融機構、地方民間金融活動的監管地位與監管責任，積極探索適合我國金融體系的金融監管模式。
2、設定合適的利率
就目前而言，我國的市場經濟發展的還不是很完善，與發達國家的成熟的市場經濟相比，我國的市場經濟還存在很多的問題。近年來，國家對正規融資渠道的監管比較嚴格，實際利率被壓到很低，在這種情況下，正規金融市場的融資能力保持在一個未定的狀態，大量資金都流向了非正規金融市場，基于非正規金融市場監管的困難，中央銀行的相關利率政策并沒有得到很好的傳達和貫徹，金融市場所反映的并非真實情況，使得基金的總體分配效率受損，同時也不利于控制流動性的宏觀規模和投向。地下金融繁衍生殖的根源在于金融市場的二元分割，因此增加社會的資金供給量并不能解決這一問題，唯一的辦法就在于，放松利率管制，降低金融市場的分割程度，只有這樣才可能使得金融市場分割的局面有所改善。
3、加強對農村民間金融的立法支持，依法引導和規范民間金融
民間金融的地位還未得到國家的正式肯定，民間借貸始終處于一種地下狀態，其運行過程、機制結構等都被蒙上一層神秘的面紗，致使金融市場存在許多潛在的風險。然而，民間金融在民間融資過程中又確實發揮了重要作用，所以又不能對其采取強制取締或者禁止規定，強制性取締或者是禁止規定不僅不能起到預期效果，反而違背了市場經濟的發展規律，適得其反。國家還可以通過立法制定規范農村民間金融借貸行為的法規條例，在實際操作中，要發揮諸如農村合作基金會等相關正式民間組織的積極作用，保障其生存環境，為其發展創造條件，同時放寬國家對民間資本進入中小銀行的限制規定，充分發揮市場的機制和作用，最終使得民間信貸能夠浮出水面，引導其健康發展，出盡我國金融市場的良好運行。（作者單位：西南財經大學法學院）
參考文獻：
