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序論：在您撰寫金融抑制理論論文時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
隨著我國對外開放程度的擴大，外資商業銀行的涌入將使金融機構間的競爭更加激烈，缺乏競爭能力的中小金融機構將面臨退出市場的危險。20世紀九十年代以來，國際金融市場動蕩加劇。目前，美國的金融風暴使全球主要資本市場波動加劇，國際金融運行的不確定性增加，我國面臨的金融風險因素也逐漸增多。存款保險制度的建立，對維護以銀行業為軸心的金融信用體系有著極為重要的意義和功能。2008年政府工作報告中提出將“建立存款保險制度”。這意味著，作為一個國家金融安全網重要組成部分的存款保險制度，將全新登場。
一、存款保險制度的歷史
所謂“存款保險制度”，是有效保護存款人利益和維護金融穩定的一項基礎性制度安排。通俗點講，為防止和應對金融機構倒閉破產等風險，銀行繳納保費，參加存款保險。當危機發生時，存款保險機構及時向存款人予以賠付，依法參與或者組織對這家銀行的清算。
存款保險制度有著十分悠久的歷史，早在1829年，美國即從紐約州開始建立存款保險機構，形成世界上最早的存款保險體系。直到六十年代，世界上才有9個國家建立了存款保險制度。而從八十年代開始，存款保險制度進入高速發展期：一是因為1994年歐盟將存款保險制度作為新創立的單一市場的一個基本要求；二是因為越來越多的發展中國家和地區選擇建立存款保險制度。截至2003年，全球已經有88個國家建立了存款保險制度，這個數字大約是1984年的四倍。其中，30個屬于高收入國家，17個屬于中高收入國家，30個屬于中低收入國家，10個屬于低收入國家。而且，存款保險制度與一個國家收入水平高低有很大關系，只有16.39%的低收入國家采用這一制度，而60.71%的中高收入國家和75%的高收入國家也采用了這一制度。無論怎樣，存款保險制度已經成為當今各國維護金融體系安全的重要手段。
二、存款保險制度的作用
近幾年，金融業發展迅速，大小銀行如雨后春筍般紛紛成立，而建立存款保險制度以穩定金融體系、保證儲戶利益、加強銀行監管正成為政府十分迫切的需要。
（一）存款保險制度有利于保護存款人的利益，提高社會公眾對銀行體系的信心。如果建立了存款保險制度，當實行該制度的銀行資金周轉不靈或破產倒閉而不能支付存款人的存款時，按照保險合同條款，投保銀行可從存款保險機構那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護了存款人的利益。存款保險制度雖然是一種事后補救措施，但它的作用卻在事前也有體現，當公眾知道銀行已實行了該制度，即使銀行真的出現問題時，也會得到相應的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進而減少了對銀行體系的擠兌。
（二）存款保險制度有利于提高金融體系的穩定性，維持正常的金融秩序。在經濟金融全球化背景下，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發生金融風波。這不僅嚴重影響了本國經濟的正常運轉和社會安定，還給國際金融市場帶來了巨大沖擊。要防范風險，穩定金融，只能“防患于未然”，國際經驗表明，建立存款保險制度不失為防范金融風險的可行選擇之一。存款保險制度通過向參加保險的金融機構收取一定數額的保險費，可以集中一筆巨額的保險基金，從而為保護金融業的穩定與發展架起了一道金融安全網。同時，由于這一制度對公眾心理所產生的積極作用，也可有效防止銀行擠兌風潮的發生和蔓延，從而促進了金融體系的穩定。
（三）存款保險制度有利于提高金融監管水平。存款保險制度的建立，使存款保險公司成為銀行的專業監管機構，這就要求存款保險機構要對日常的銀行經營活動進行監督。當銀行管理不善或經營非法、風險較大的業務時，存款保險機構可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關。存款保險制度的職能不僅在于事后及時補救，更著重于事前防范，因此可作為一國中央銀行進行金融監管的補充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監管水平的提高。
三、我國建立存款保險制度路徑選擇
從已經建立存款保險制度國家的發展歷史和現狀來看，存款保險制度確實在化解金融危機，維護金融穩定方面發揮了重要作用。為了使存款保險制度在中國能更好地發揮其積極作用，有效地避免其弊端，我們有必要借鑒各國的經驗，吸取教訓，使得存款保險制度的設計更加符合中國的國情。
（一）立法先行。鑒于我國金融業對外開放和近年來國內部分中小金融機構不斷暴露的經營風險。有必要在法律基礎上建立存款保險制度，以防范銀行擠兌與系統性金融危機。具體建議：一是在存款保險制度建立和實施的同時，初步建立存款保險制度的法律框架，使存款保險制度的運行有法可依；二是在法律框架下明確強制保險的基本原則；三是建立健全銀行業產權法、破產法、最后貸款人規則等必要的金融法規，從而完善存款保險制度的法律基礎環境。
(二)加強監督管理。我國監管體制仍處于不斷改革與完善中，在這種情況下，存款保險制度不應成為一種簡單的付款箱制度，應在《存款保險條例》中明確賦予存款保險機構適度的監管權與資產處置權，以加強對銀行業的監管。同時，由于監管效果決定了存款保險制度的最終運行效果和基金運作的財務目標，所以存款保險機構有內在動力來執行這種監管與資產處置職能，能與其他監管機構形成信息共享，增強我國金融安全網的功能。
（三）存款保險的方式。在構建的模式上，鑒于我國的銀行市場主體主要體現為四大國有銀行與非國有銀行性的其他股份制銀行及信用合作機構三大類，是選擇強制加入或是金融機構自愿加入，又或是強制與自愿加入相結合的方式。筆者認為，在存款保險制度構建的模式上有兩種模式可供選擇。
第一種模式是自愿式的存款保險模式。其設想如下：我國可以考慮在各銀行集團內部設立一種由相應成員機構出資所構成的存款保險體系，即國有商業銀行的保險體系由國有銀行出資，非國有的新興股份銀行亦出資組成自己的保險體系，信用合作社組建自己的保障體系。
第二種模式是政府強制性存款保險制度。這樣的模式從建立時起即要求將國有銀行、非國有銀行性股份性銀行及具有銀行性的信用合作體系一并納入其中。客觀而言，要在近期內達到該目的是有相當大的難度，因為各銀行體系所面臨的金融風險不一。再者，我國銀行內部的控制制度還很脆弱，現有的監管水平還存在事后性監管的特點。
鑒于上述的種種原因，筆者認為在已有的法律基礎及金融發展層次的情形下，我國目前還不宜采取統一的、垂直式的、強制保險模式。相反，我國應采用具有行業自律色彩的存款保險體系，即自愿式存款保險模式。
（四）存款保險的賠付上限。存款保險的賠付上限有兩種標準：一種標準是按照人均GDP（2007年我國人均GDP約2，450美元）的3倍金額進行賠付；另一種標準是使90%的存款人得到全額賠償的標準賠付。按這兩種標準，大約每位存款人的獲賠上限為5萬元，這樣的賠付金額顯然較低。一般認為，我國銀行保險限額的范圍應當處于國際平均水平之上，這主要與我國居民投資渠道單一、儲蓄率偏高有關。同時，我國居民儲蓄賬戶數量眾多，大部分賬戶的存款數量均在10萬元以下，擁有10萬元以上賬戶的居民，很可能具備對存款機構風險大小的判斷能力。所以，我國存款保險限額不應超過10萬元。
（五）實行基于風險的差別費率。不同類型的金融機構在風險上存在較大差異，如果采取統一保險費率，既不利于公平，也可能對高風險機構產生負向激勵。因而，采取差別費率更適合我國的國情。經驗表明，風險差別費率制度形成是一個由簡單到復雜的過程，鑒于目前我國的金融市場環境，金融機構可能難以接受過于復雜的費率體系，而且設計一個最優的費率標準十分困難，有效實施風險差別費率體制需要較多的配套措施。因此，在存款保險制度實施初期，可主要根據投保金融機構的資產規模及資本充足率實行簡單的差別費率，以利于形成正向激勵機制，起到一定的輔助監管作用，待條件成熟后，逐步過渡到基于風險評級的差別費率。
主要參考文獻：
[1].
[2]何光輝.存款保險制度研究.中國金融出版社，2003.
[3]黃德釗.淺議我國建立存款保險制度應具備的基本條件[J].廣西金融研究，2005.2.
論文關鍵詞：金融深化,金融抑制,金融制度
一、金融抑制理論以及金融深化理論
金融抑制理論與金融深化理論是由美國經濟學家羅納德.麥金農和愛德華.肖在1973年提出的。他們以發展中國家為研究對象，重點探討發展中國家金融與經濟發展之間相互作用諸如金融市場體系不健全、政府對金融業的管制以及外匯市場管制等抑制經濟停滯不前的問題。金融深化理論核心觀點即是要全面推行金融自由化，取消政府對金融機構和金融市場的一切管制與干預,放松對金融機構和金融市場的限制,增強國內的籌資功能以改變對外資的過分依賴,放松對利率和匯率的管制使之市場化,最終達到抑制通貨膨脹、刺激經濟增長的目的。
二、我國金融深化進程
（一）我國金融抑制現狀
麥金農認為發展中國家都存在程度不同的金融抑制現象。作為發展中國家的我國，同樣存在金融抑制現象，這種金融抑制的存在阻礙了金融業的發展也放慢經濟發展進程。具體體現如下：
1.利率管制
近幾年，除了2007年央行為應對流動性過剩、抑制通貨膨脹等原因對利率實行加息政策外，一直實行低利率政策，2002年一年期利率曾低到1.98%，目前利率一直保持2.25%。低利率降低儲蓄的愿望，降低投資的貨幣供給，導致有效投資不足；低利率刺激低收益投資的增加，降低社會平均投資收益率；根據國民收入恒等式，儲蓄與投資缺口又會引起國際收支順差。
表1：我國儲蓄率與投資率狀況（2000-2009年）
消費率
儲蓄率
投資率
儲蓄率-投資率
2000
62.3
37.7
35.3
2.4
2001
61.4
38.6
36.5
2.1
2002
59.6
40.4
37.9
2.5
2003
56.8
43.2
41.0
2.2
2004
54.3
45.7
43.2
2.5
2005
51.9
48.1
42.6
5.5
2006
49.9
50.1
42.5
7.6
2007
49.7
50.3
40.7
9.6
2008
49.2
50.8
41.7
9.1
關鍵詞：金融發展；收入分配；經濟增長
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2012）06-87 -03
前言
金融是現代經濟的核心。世界經濟發展史反復證明，金融抑制和金融過度都會損害經濟增長。20世紀60年代末期，雷蒙德·W·戈德史密斯、羅納德·I·麥金農和列文等西方著名經濟學家率先提出并推動了金融發展理論。金融發展指金融體系的規?；蛐实玫教岣?，金融發展理論研究的是金融體系是否具有促進實體經濟增長的功能。在影響經濟增長的諸多因素中，金融發展一直是國內外研究學者所關注的焦點，然而各種關于金融發展與經濟增長關系的理論之間存在著較大的分歧。一種觀點認為，金融中介在促進科技創新和經濟增長方面是非常重要的。如新古典增長理論(Goldsmith,1969)認為，金融發展與投資有效性之間存在很強的正相關關系，強調金融自由化在增加儲蓄和投資方面起著重要作用(McKinnon,1973；Shaw,1973)。新經濟增長理論認為，通過有效的資本配置可以提高投資有效性，金融機構的產生與成長促進了經濟增長。而與之對立的觀點則認為，是經濟增長導致金融發展，金融發展對經濟增長并不重要。例如，以（Lucas 1988)為代表的一些經濟學家認為，以往的經濟學家們過分強調了金融因素在經濟增長中的作用，認為經濟發展會創造對金融服務的需求，從而導致金融部門的發展，是經濟增長帶動金融發展而不是金融發展促進經濟增長。
金融發展除了對經濟規模產生作用外，對經濟結構特別是收入分配結構的變動也會產生一定作用。有關金融發展與收入分配的關系的研究卻是在最近十多年間才發展起來的。(Greenwood和Jovanovich，1990)的理論模型開創了該領域研究的先河。在此以后，與其觀點相近的文獻逐漸涌現，大都是要證明金融發展與收入分配之間的倒U型關系。中國也有很多學者就此問題展開了研究。然而大部分中國學者的實證研究結論都與國外的理論有一定矛盾之處。究其原因，可能是由于中國尚處在金融發展倒U型的前一階段，也可能是由于研究者并沒有區分金融發展規模與效率的緣故。
本文的目的就是想簡要評述研究金融發展、收入分配和經濟增長關系的理論文獻。本文以下部分的安排如下：第二部分簡要評述金融發展與經濟增長的理論文獻；第三部分簡要評述研究金融發展、收入分配和經濟增長之間關系的文獻；第四部分是結論部分。
一、金融發展與經濟增長
（一）理論研究
在金融發展的相關研究中，各國學者都致力于金融發展與經濟增長關系研究。由于各國的學者研究角度不同，他們設計的金融發展指標也不同，且各個指標的統計口徑也存在差異，使其結論不盡相同，但就研究結論而言，主要有以下個方面:
1、金融發展和經濟增長之間不存在相關關系。Robert Lucas曾說過經濟發展中金融的作用被過分強調了，內生的技術進步才是推動經濟增長的主要因素。持這一觀點的這些學者認為經濟和金融沿著各自的方向發展，不存在因果關系。
2、金融發展是經濟增長的關鍵因素。就外國來看，Goldsmith在1969年以金融規模占GDP的比重設計了金融發展指標，對1860～1963期間35個國家進行實證研究，驗證了金融發展與經濟增長具有很高的相關程度。McKinnon則用M2占GDP的比重構建金融發展指標，在對7個國家實證分析后發現金融發展促進經濟快速增長。而列文等則對戈德史密斯的研究進行了改進和發展，在1993年用4個金融發展指標對80個國家進行分析，證實了金融發展促進了經濟增長。
3、金融發展對經濟增長具有抑制作用。Edward S.Show和McKinnon的研究表明由于金融市場上供給及需求不足促使經濟結構上的供求彈性較低，抑制了經濟的發展。金融發展對經濟的抑制作用在許多發展中國家和貧困地區表現尤為突出。
4、金融發展和經濟增長之間互為因果關系。金融發展與經濟增長之間存在相互促進的作用，經濟學家WangEC建立了內生經濟增長模型就說明它們之間的這種關系。研究表明金融發展有利于長期投資，從而促進經濟增長，同時經濟的持續穩定增長要求金融市場同步發展，以促進金融發展。
（二）影響機制
現在經濟學家們已經大體認同了金融發展對于經濟增長的促進作用，但對于這一領域的理論與經驗方面還有許多工作要做。一個國家的金融體系是推動其金融發展的重要因素，而金融體系又分為金融中介和金融市場，對應于間接融資和直接融資兩種方式。
金融發展理論，研究的是金融發展與經濟增長之間的關系，即研究金融在經濟發展中所起的作用，以及優化金融資源促進經濟增長并實現金融的可持續發展和經濟的可持續發展。
最早進行金融發展理論研究應該從銀行出現開始，研究銀行對經濟增長的作用，但是并沒有對金融進行專門研究，只是把金融作為促進交易的工具，直到二戰后，由于經濟發展過程中資金短缺影響到部門國家經濟增長的現象明顯顯現，越來越多的經濟學家開始研究金融在經濟中的作用，也形成了金融發展理論的萌芽。這個階段典型代表是格利、E.S.肖和帕特里克。格利、E.S.肖分別發表的《經濟發展中的金融方面》和《金融中介機構與儲蓄——投資》專著中提出金融發展是金融機構、金融制度、金融市場和金融工具的發展，金融的作用的是實現資金的順利流動，將儲蓄轉化為投資資金，從而提高生產資金，提供社會經濟增長。帕特里克（1966） 在《欠發達國家的金融發展和經濟增長》中提出需求追隨和供給領先兩個金融問題，金融發展可以是被動的和相對滯后的，也可以是主動和相對先行的。奠定金融理論發展理論基礎的是雷蒙德·W·戈德史密斯，在《金融結構與金融發展》一書中創造性的提出金融發展就是金融結構的變化，采用8個指標來度量金融規模和結構，對35個國家98年的數據分析發現，經濟增長與金融發展具有正相關關系。
金融發展理論的建立可以以麥金農和E.S.肖的《經濟發展中的貨幣與資本》、《經濟發展中的金融深化》兩本書中提出了“金融抑制論”和“金融深化論”，即“麥金農—肖模型”。麥金農認為發展中國家金融市場落后，金融二元結構存在，金融管制嚴重，導致信貸資金得不到有效配置、儲蓄無法有效轉化為投資資金，抑制了經濟增長。肖認為健全的金融發展和良好的經濟增長能夠起到互相促進作用，使金融資源得到進一步的優化配置。
金融抑制論和金融深化論提出后，引起了理論界的研究熱潮，促進了金融發展理論的發展。其經歷了兩個階段，第一個階段是在七八十年代，從投資數量、質量等方面對金融抑制和深化論進行深入研究，認為由于受到利率和收益影響，導致資金無法順暢流向投資領域，無法有效配置，所以必須進行金融自由化改革，九十年代后進入了第二階段，金融發展理論在內生增長理論基礎上著重研究金融體系對經濟增長的功能和作用，規范了金融市場和金融機構的解釋，得出了金融發展影響經濟增長的金融內生化的機制作用，提出了金融約束論和金融內生增長論，深化了金融發展理論。
二、經濟增長理論
經濟增長是指一個國家或一個地區生產商品和勞務能力的增長，即一個國家或地區潛在國民產量或潛在實際GNP的擴展。（薩繆爾森，1992）經濟增長既可以是國民收入的總產量，也可以是人均國民收入的增加。經濟增長理論是研究解釋經濟增長規律和影響制約因素的理論。
古典經濟學家認為經濟增長的原因有資本、技術、土地、分工。代表性的有古典經濟學鼻祖斯密，他認為促進經濟增長的兩種途徑是勞動數量和勞動效率。
之后不斷有經濟學家研究經濟增長的影響因素，包括了在凱恩斯有效需求理論基礎上哈羅德和多馬提出了哈羅德—多馬模型，成為古典經濟增長理論的典型，該模型認為經濟增長和儲蓄率成正向關系，和資本與產出比成反比關系，資本是經濟增長主要決定因素。但該模型基于儲蓄率和資本與產出比不變的假設，存在缺陷，麥金農對模型進行了修正，認為儲蓄還受到很多因素的影響。之后經濟學家又提出了新古典經濟增長理論，以索洛模型為代表，他認為資本和勞動的增長率、資本和勞動各自的產出彈性以及技術進步決定了經濟增長率，同時技術進步是隨時間變化的。金融的作用仍然沒有提及。20世紀80年代后圍繞索洛模型缺陷，經濟學家開始從技術進步、人力資源等因素研究經濟增長的內生性，以盧卡斯和多馬為代表，盧卡斯批判新古典經濟學模型的封閉性，同時認為技術進步至少部分是是內生的，多馬提出了以規模報酬在外部性和生產中是遞增的，而在新知識創新中的規模報酬是遞減的為假設前提的內生技術創新模型。
三、金融發展與經濟增長相互關系分析
關于金融發展和經濟增長的關系，國內外大量的經濟學家進行了研究，但是都沒有形成一致的結論，研究的成果和結論大體分為以下幾種。
古典經濟學認為貨幣只是促進交易的工具，對生產和經濟增長沒有作用，計量統計中的相關性僅僅是金融對經濟的反映和體現而已。經濟學家托賓和熊彼特從貨幣功能角度認為貨幣的價值儲藏功能和流通功能影響社會儲蓄增加資本，滿足了企業信貸需求，從而促進了經濟增長。經濟學家瓊、羅賓遜等人認為經濟增長促進了金融發展。原因是社會經濟規模的擴大客觀上要求相對應和匹配的金融市場建立，促進了金融的發展。麥金龍則認為金融發展與經濟增長互相促進：良好的金融市場能夠降低投資者的信息成本和交易成本，有利于促進社會投資，最終會促進經濟增長，經濟增長客觀上要求與之對應的金融市場建立，促進了金融的進一步發展。凱恩斯和克魯格曼等經濟學家則認為金融領域的過度投機等行為導致了金融風險的產生，有可能影響實體經濟領域導致經濟危機從而影響經濟增長。
國內經濟學家對此的研究結論與國外研究也大體相同。當然這些研究主要是基于全球和國家級別的層面，基于省內級別層面的研究相對較少。
四、金融發展與經濟增長相互作用機理分析
關于金融發展與經濟增長的關系研究.大家關注的都是金融發展與經濟增長的因果關系論證.而較少關注金融發展和經濟增長是如何相互影響的.即二者之間的作用機制問題。所以其作用機理分析主要是研究金融發展和經濟增長的變化規律，分析內在作用機制。即研究金融功能如何促進經濟增長，金融增長又如何促進經濟增長的。
金融機構可以以專業化和規?；膬瀯輲椭鹑诮灰纂p方降低信息不對稱和交易費用所導致的道德風險和逆向選擇風險，從而提高經濟運行效率，通過金融市場幫助資金流向具有發展潛力的領域和單位，優化了資源配置，促進了經濟增長。也正是由于金融系統規避道德風險和逆向選擇的特點，金融市場的機構和制度可以以其專業化和嚴格的審查幫助儲戶分散和降低風險，增加儲蓄，同時幫助投資者提供長期流動性使企業獲得資金，高效促進社會資金流向投資領域促進經濟增長。為了降低交易和信息費用，金融市場會在專業化和技術創新上下工夫，促進了技術進步和交易工具創新，使金融交易更加高效，加速資金流動促進經濟增長。由于金融市場的存在和參與，金融制度加強了對公司的監督和監管，避免了委托風險和道德風險，改善公司治理，促進資本更快積累和長期增長，最終促進經濟的長期增長。根據亞當斯密的古典經濟增長理論，一國經濟的長期增長取決于資本的投資效率、儲蓄率以及制度安排，金融系統通過上述資源配置、降低風險和交易成本、增加儲蓄、創新交易手段和改善公司治理等功能最終影響經濟增長。
經濟增長發展到一定的階段才出現了社會分工，金融便是社會分工的結果。經濟不發達階段，社會分工水平不高，阻礙了金融的發展。經濟增長促使社會分工水平提高，生產效率提高財富增加，商品價格下降，增加居民儲蓄，同時，專業化水平提高增加了商品交易數量、交易種類和交易方式，要求相應的金融服務。經濟增長從供給和需求兩方面要求相對應的金融發展。（作者單位：1. 貴州商業高等專科學校；2. 貴州財經大學金融學院）
參考文獻：
[1]胡琳，湖南農村金融發展與農村經濟增長關系實證研究[D]，中南林業科技大學2012年碩士學位論文；
【關鍵詞】小額信貸 理論
國際上對小額信貸并沒有一個唯一的定義，一般意義上來講，小額信貸指的是向中低收入人群提供小額資金支持的持續性信貸活動。這一概念包括兩方面的含義：一是目標客戶特定，針對低收入或者貧困客戶群體，并對這一客戶群體提供適合的信貸服務，這一層面是小額信貸與傳統金融服務以及扶貧項目的本質區別；二是小額信貸機構對目標客戶提供資金支持，要求其自身財務獨立，并有可持續發展的目標，這一層面構成了小額信貸機構的資金支持活動與政府或扶貧組織的傳統扶貧項目的差異。小額信貸的產生和發展主要基于下列理論。
一、金融抑制理論及金融深化理論
金融抑制理論和金融深化理論在1973年由美國經濟學家麥金農和肖提出。他們同時還提出了關于發展中國家的金融抑制和金融深化的模型。他們認為，由于金融體系存在著二元性的特征，即現代金融和傳統金融部門并存的約束，使得中低收入人群（大部分為農村居民）大部分被排斥在金融市場之外。然而，這部分人群又亟須生產資金來改善貧困的生活狀態。因此，農村發展面臨著嚴重的資金不足的問題，并且，農村金融市場的金融市場失靈現象還十分普遍。在麥金農和肖的理論中提出，在諸如農村等地區的不發達經濟中，普遍存在著金融市場割裂和金融抑制的現象。作為一種弱質產業，農業生產具有周期性和風險性的特征，并且，由于缺乏有效抵押物，導致了其融資的困難。這些特性使得農業獲得的政府信貸支持較少。然而，貧困人口大部分為從事農業生產的人口。因此，貧困人口對信貸的需求和其自身條件匱乏所帶來的信貸政策上的約束，使得金融抑制情況存在嚴重，迫切需要一種有效的融資渠道，使得貧困人口能夠獲得足夠的金融資金支持來改變狀況，而小額信貸正是這樣一種較為高效的配給方式。
二、不完全競爭理論
20世紀90年代以來，前蘇聯的解體帶來了一系列東歐國家經濟體制轉變，在經濟轉制過程中，出現了許多問題，拉美洲與東南亞一些國家經濟危機頻發。這一系列問題表明，現存的市場機制并非萬能的。在完善有效市場機制的過程中，仍然需要政府承擔一些非市場要素的支持。針對這一現象，斯蒂格利茨提出了不完全競爭市場理論。在斯蒂格利茨的理論中認為：農村金融市場是一個不完全競爭的市場，農業產業的弱質性以及正外部性在農村金融領域體現的極為明顯。金融機構無法充分掌握借款人的情況，存在著嚴重的信息不對稱，不能完全依靠市場機制建立一個完全競爭市場。因此，在農村金融市場中，政府應承擔一定的作用。
三、交易費用理論
科斯提出的交易費用理論認為：任何經濟行為都會產生交易費用。交易費用理論對農戶和金融機構的經濟決策都產生影響，因此可以用來解釋為什么一方面金融機構即使有大量的資金也不愿意為貧困農戶提供貸款，另一方面農戶存在大量的貸款需求卻貸不到款。對于銀行來說，貧困農戶貸款額度小、居住分散，通常銀行很難完全掌握貸款戶的真實情況，評估貸款風險；對于農戶來說，由于金融機構網點不夠分散，在很多農村地區無法方便的辦理業務，且貸款審批手續繁瑣，還不一定能夠獲得貸款，因此，很多時候他們寧愿支付更高的利息向附近的高利貸貸款，也不愿意向正規金融機構申請貸款。
四、制度變遷理論
制度變遷理論指的是一種制度對另一種制度的替代、轉換或者交易的過程。它既可以理解為一種制度對另一種制度的替代過程，也可以理解為一種新的制度的產生過程，還可以理解為在人與人的交易活動中，制度結構的改善的過程。它是一種更有效率的制度的產生過程。按照制度變遷方式的不同，可以將制度變遷分為誘致性變遷和強制性變遷。誘致性變遷是一種自然演進的過程，由國家法律、法規或命令等承認其的存在。誘致性變遷存在以下特點：一為盈利性，即制度變遷是逐利的，只有當制度變遷帶來的預期收益大于預期成本時，相關群體才會推進其發展；二為自發性，當原有制度存在利益的不均衡分配時，相關群體會自發的推動制度的變遷，促使其向更公平的方向發展；三是漸進性，誘致性變遷是一種由點到面、自下而上、由局部到整體的漸進式變遷過程。與此不同，強制性制度變遷是一種通過國家強制力來實施的變遷。國家作為權力主體，通過頒布法律法規來推行新的制度。通過國家壟斷力來促進新制度的實施。同時，國家在制度供給上相比一般的組織具有規模優勢。
參考文獻：
論文關鍵詞：金融抑制,金融深化,金融控制,綜述
一、相關金融學理論簡述
在詳細闡述金融控制理論之前，我們先了解另外兩種金融學理論——金融抑制理論和金融深化理論，通過對這兩種金融學理論的了解我們可以更深入的了解金融控制理論。
（一）金融抑制理論
20世紀50年代，格利和肖開始關注金融發展與經濟發展之間的關系，并得出結論——當一國的政府對本國金融實行嚴格的控制時，就容易出現抑制金融發展，進而抑制經濟發展的現象。20世紀70年代，麥金農和肖調查了大量發展中國家的經濟狀況，發現很多國家存在金融與經濟相互抑制的惡性循環現象，他們稱為金融抑制。金融抑制可以概括為：一國政府對金融業制定了政策，人為的降低利率，實行歧視性的信貸政策，以此促進經濟發展，但卻制約了金融業的發展，使金融業處于一個沒有效率的狀態，反而制約了經濟的發展，從而形成惡性循環的一種狀況。金融抑制有幾個特征：一是金融市場上的價格不能反映實際價格水平；二是金融市場是分割的；三是高存款準備金率。雖然金融抑制有很多缺陷，發展中國家的政府也意識到這些問題，但很多政府依然采取金融抑制政策。因為他們的金融體系和稅收制度還不健全，只有增強對金融的控制才能保持政府的財政能力，才有力量對宏觀經濟進行調節，這樣雖然造成了資金配置上的低效率，但是卻能掌控經濟的發展。
（二）金融深化理論
1973年，麥金農和肖各自系統地提出了金融深化理論，其核心觀點是政府要放松對利率的控制，鼓勵銀行間競爭，以此最終實現金融自由化。金融深化可以概括為政府放松對利率的控制，加深資產金融化的程度，逐漸形成一個發達的金融體系，使金融業具有充分的競爭性，從而使金融業在經濟的發展中占據主導地位，最終形成金融與經濟相互促進的良性循環的一種狀態。金融深化的標志有三個：一是推進利率市場化；二是發展正規的金融機構和金融市場；三是構建一個有效的中央銀行系統。雖然麥金農和肖的金融深化理論分析了發展中國家的一系列問題，但對金融市場上的信息不對稱沒有足夠重視。發展中國家的金融體系不完善，信息傳遞效率差，存在著較為嚴重的道德風險和信息不對稱，如果單純鼓勵銀行間競爭，可能會引起惡性競爭，不利于金融業的發展與穩定。政府放棄干預推行利率市場化也會使發展中國家失去調控金融活動的能力。2007年美國發生次貸危機，進而波及全球，其中一個重要的原因就是美國過度的推行了金融自由化，由此我們可以看到，過度的金融深化并不一定能達到預期的效果。
二、金融控制文獻綜述
（一）金融控制的內涵
寬泛的講，控制是政府對經濟的所有干預，政府實行金融控制政策是指在經濟市場化的進程中，政府采取有利的貨幣政策和外匯政策等政策工具，對經濟市場化進程的速度進行控制，而不是在條件還不成熟的情況下實行過度的市場化措施，并最終在不出現嚴重通貨膨脹的情況下實現金融的和經濟的發展。政府對金融進行控制的時，由于執行力度、對象和步驟的不同，金融控制的效率也不同。本文認為金融控制是政府對金融領域的控制，即政府為了促進金融業發展、彌補金融市場失靈和維護金融市場穩定，以出臺法律法規為主要手段對金融主體進行扶持、引導、規范和約束的總和。
（二）國外金融控制文獻綜述
金融控制一詞，最早由麥金農提出，他指出財政控制應優先于金融自由化。麥金農的金融控制理論是一種財政和貨幣控制理論，該理論指出轉軌時期的政府靠發行貨幣取得資源將導致通貨膨脹，而不會實現經濟增長，因此必須實行財政控制，并建立完善的稅收機制。
1、金融控制內涵的界定
維斯卡西認為，政府控制是政府以法律手段，以限制經濟主體的決策為目的而運用的一種強制力。丹尼爾·史普博對控制的界定結合了經濟學、法學等對控制的定義，他指出，盡管市場是控制政策存在的理由和前提，但以往對控制的界定都傾向于把市場忽略掉，因此他把行政決策和市場機制統一了起來，認為控制是行政機構制定并執行的直接干預市場機制或間接改變企業和消費者供需政策的一種規則或特殊行為。
論文關鍵詞：信貸需求，層次性，馬斯洛需求層次理論
一、農村信貸需求層次分析綜述
需求跟進型的經濟決定金融理論認為：真實經濟的增長對金融機構和金融資產產生額外的需求,金融部門為滿足經濟增長需求而跟進的金融服務促進金融發展。即現代金融機構的建立,金融資產和金融負債的形成以及相應金融服務提供的水平和數量是由真實經濟對金融的需求所決定的。因此,金融服務是經濟發展催生的,也體現出金融服務領域的消費者主權。所以現階段農村金融發展水平直接取決于農村經濟發展狀況,農村金融需求對農村金融服務體系的安排有著重要的影響。要提高農村金融水平,首先要正確認識農村地區的金融的有效需求?！?】
隨著農業經濟的不斷發展，新農村建設的深入推進，農村借貸需求從整體來看呈現出不斷上升的趨勢,史清華對山西745戶農戶的調查發現, 2000年與1996年相比,發生借貸行為的農戶比例由29. 6%上升到40. 7%。朱守銀通過對安徽亳州的217戶農戶的調查也發現,農戶借貸的發生率由1999年的31%上升到2001年的51. 3%,農戶借貸資金規模由1999年的27. 8萬元上升為2001年的69. 7萬元,農戶借貸次數由1999年的1. 57筆/戶上升到2. 05筆/戶。
各地區由于經濟發展水平不同，農村產業結構的差異等原因，農村信貸需求體現出越來越大的差異性和層次性，針對性的農村信貸需求調查在各地展開。在以往的農村信貸需求層次性分析中，普遍采取以信貸需求主體的不同層次分析的基礎。收入是影響信貸需求的主要因素之一金融論文，不同收入水平對信貸的需求規模、條件等都會有所不同。如何廣文、李莉莉(2005)曾將農戶信貸需求的層次性分成貧困農戶、一般種養殖農戶和專業型農戶三個類型。對目前我國農戶的多層次性信貸需求特征進行剖析,進而為信貸產品的開發提供了指南和方向；還有些以行業為標準將主體劃分為按種植業、養殖業、漁業、餐飲及旅游業等分析；此外還有以組織結構標準進行分析的，如將需求層次劃分為農戶、農村經濟聯合體、農村企業、政府機構等主體（楚爾鳴，2007），對各主體的融資次序進行調查分析；以及微觀主體構成按規模和特點可分為下列五個層次:地方骨干型企業包括農業產業化龍頭企業;一般民、私營企業;專業經濟合作組織;專業戶、種養大戶和普通農戶。由于上述經濟主體的所有權、經營規模、產品及運行模式不同,在經營活動中具有各自的特點,對金融服務的需求個性明顯,層次性強烈。另外根據農戶的貧富狀況又可以分為貧困戶、溫飽型農戶和市場型農戶。不同層次經營者對金融需求的形式、特征和滿足金融需求的手段與要求是不一樣的。（人民銀行鹽城市中心支行課題組，2008）。主體的層次性對應著需求層次性,在數量、方式、時間上也有著明顯的特征，因此，基于主體層次性的分析是目前主要的分析方法?；谫Y金用途或信貸需求動機的分析中，王雨舟（2004）將農村信貸需求層次從資金用途上劃分為生產性信貸需求、消費性信貸需求、農業綜合開發性信貸需求等。生產性信貸需求主要包括農業生產向規?；I化、多元化和產業化發展而產生的金融需求；消費性信貸需求主要是農戶因修建房屋、醫療看病、婚喪嫁娶、子女教育而產生的信貸需求；農業綜合開發性信貸需求主要是農村扶貧、農業綜合開發、農村基礎設施和小城鎮建設而產生的信貸需求。周立(2004)以同一區域的農村內部為出發點,認為同一區域的農戶之間對金融需求也存在差異。
與基于需求主體的層次分析不同，基于需求動機的層次分析其觀點在于對信貸的需求是為了滿足某種目的，基于目的性考察信貸的需求進而設計信貸的供給模式將更有利于提高信貸供給效率，提高信貸的有效供給。此外由于不同類型的需求主體在需求動機上往往有交叉重疊，基于需求動機的考察可以避免不同需求主體的相同動機分析。立足于需求動機，結合需求主體的層次性，全面把握農村信貸需求特征，從而為農戶信貸產品開發和服務拓展提供更好的理論指導。
二、馬斯洛需求理論在農村信貸需求層次性分析中的適用性
1、馬斯洛需求理論的介紹
亞伯拉罕.H.馬斯洛(Abraham.h.maslow)提出的需求層次理論研究表明,人有一系列復雜的需要,按其優先次序可以排成梯式的五個層次:①生理需求。包括對食物,水,空氣和住房的需求等,它們是人們最基本的需求。②安全需求。是指對于安全穩定,無憂慮和一個有結構的,有序的環境的需求。一般表現在安全的工作條件,公正和明確的規章、規定、工作保證,輕松自在的工作環境,退休和保險計劃等。③歸屬需求。是指對社會交往、感情、愛情、友誼的需求,包括在工作中的交往、協作等機會和發展新的社會關系的機會等。④尊重需求。是指人們需要從別人那里得到尊重,也需求自尊,包括獲得能產生成就感和責任感的機會。⑤自我實現需求。指一種最充分地發展個人的真正潛力,以一種最高程度的個人方式表現個人的技能、才干和情緒的愿望。馬斯洛的需求層次理論包括四點基本假設:(1)已經滿足的需求不再是激勵因素。人們總是在力圖滿足某種需求,一旦一種需求得到滿足,就會有另一種需要取而代之;(2)大多數人的需要結構很復雜,無論何時都有許多需求影響行為;(3)一般來說,只有在較低層次的需求得到滿足之后,較高層次的需求才會有足夠的活力驅動行為;(4)滿足較高層次需求的途徑多于滿足較低層次需求的途徑?！?】
2、馬斯洛需求理論在農村信貸需求層次分析中的適用性
馬斯洛理論認為金融論文，人在不同的階段需求會有所不同，體現一個由低層次需求到高層次需求的漸進過程，也是一個從物質需求到精神需求的漸進過程。該理論比較客觀、準確地揭示了人類需要產生的客觀規律，被廣泛用于各行各業。同樣在農村信貸需求中也適用。
農村信貸需求主要可以分為三個層次：產品需求、服務需求以及關系需求。產品需求是信貸需求中的最基本的需求，主要包括信貸規模、信貸條件以及信貸渠道等方面。信貸市場作為一個特殊商品的市場，產品的需求是最主要的需求；服務需求是高一級層次的需求，包括服務環境、服務態度、服務獲得的便利性等方面。但由于信貸市場的特殊性，也往往會與產品需求相結合；關系需求則應被看做是信貸需求中最高層次的需求，客戶在購買了稱心如意的產品、享受了舒適的服務基礎上，如果能同時擴大社會關系網，獲得穩定的關系，將能夠獲得最大的滿足感。因為“關系”對一個客戶的價值在于獲得社會的信任、尊重、認同，是一種情感上的滿足感。信貸需求中的關系需求則是指客戶通過信貸需求獲得穩定的關系，獲得最大程度的社會認同感和自我滿足感。
在農村信貸需求中最基本和最重要的產品需求也可以利用馬斯洛需求層次分析法來進行分析。農村信貸的需求主體主要有農戶和企業組成，根據馬斯洛的需求層次理論金融論文，將需求層次劃分為金字塔式的3個層次：生存性信貸需求、發展性信貸需求以及特殊性信貸需求。由于兩大主體有所不同，我們分別來進行分析。對于農戶而言可將改善住房條件、傳統農業需求作為生存性需求;將子女教育需求、生產經營需求作為發展性需求;將看病、婚喪等其他需求作為特殊性需求?！?】對于企業而言，結合企業成長周期理論，可將企業有效信貸需求動機劃為三個層次：第一層次的生存性需求，如交易需求，主要存在于發育期和成長初期。第二層次的發展性需求，如企業擴張，主要存在于高速成長期和成熟期。第三層次的特殊性需求，如投資需求，屬較高層次需求，是個性化需求，大多存在于成熟期企業?！?】
基于需求層次理論的農村信貸需求分析以各階段需求動機的不同，進而需求特征的差異對各階段的需求進行深入分析，由于信貸提供目的就是為了滿足信貸需求，形成信貸有效供給金融論文，因此在對不同層次信貸需求把握的基礎上設計的信貸供給模式，無論是從規模大小、用途以及信貸條件等方面都更能適應農村對信貸的需求。如針對農村多元化的信貸需求，金融機構可對信貸產品進行分級，形成不同種類的信貸產品體系，滿足農村經濟發展的需要。根據農村經濟發展的需求層次不同，分級為生存性信貸、發展性信以及特殊性信貸3級，以此形成能夠適應不同需求特點的信貸產品體系，實施不同級別的準入門檻、信貸流程、風險控制、管理制度等，使信貸支持區別對待、有的放矢，從而不同的農村信貸需求均能獲得滿足。
三、結論
農村信貸市場存在 “三層重疊邏輯”的典型特征:第一層是農村經濟弱質低效、分散閉塞的特征，它是農村經濟中最基本的決定力量;第二層是農村信貸供給，它基于農村經濟的特征，從而也就決定了它的主體結構和政策取向，正是由于農村信貸供給是基于農村經濟特征而不是基于農村信貸需求，從而產生了諸多難以調解的矛盾;第三層是農村信貸需求金融論文，它基于農村信貸供給，供給什么就只能需求什么，正是由于這種需求是基于供給而不是基于農村經濟發展，從而產生供給抑制型供需缺口和非均衡就是必然的?！?1】
因此，如果能夠基于農村經濟發展來分析農村信貸需求，金融機構的信貸供給基于農村信貸需求，利用農村信貸的有效供給來服務于農村經濟發展，則可以進入經濟與金融良性互動與循環。而在此過程中，農村信貸需求的分析起到重要作用，立足于農村經濟發展特點，針對農村信貸需求的層次性特征，需求層次分析理論為農村信貸需求分析提供了一個新的切入點。
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