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關鍵詞：國有商業銀行；股份制商業銀行；改革；體制；民營化
銀行是中國金融體系的主體，而國有商業銀行在銀行業中具有舉足輕重的位置，股份制銀行則是國有銀行之外最具實力的“第二梯隊”，股份制銀行經過十幾年的發展，資產增長率、人均利潤率、資產收益率、不良資產率等主要經營指標都領先于國內同業水平，顯示出自己獨特的經營活力和發展潛力。但是從銀行市場結構上看，無論是存款、貸款還是資產額度上，國有商業銀行都牢牢地控制了絕大部分的市場份額，在市場集中度上，除利潤指標外，資產總額、存款總額和貸款總額都超過了70%的水平。這說明國有商業銀行在整個銀行體系中的規模相對過大，市場結構壟斷程度太高。
股份制銀行難敵國有商業銀行的原因何在？中國銀行業改革的關鍵在哪里？這正是本文試圖探討的問題。
一、國有商業銀行占據市場主體原因分析
我國銀行業改革是從兩個方面著手的：一是國有商業銀行的市場化經營；另一方面則是從體制外因素開始的。目的是隨著體制外因素的發展壯大，進而影響和帶動傳統體制的變革，股份制商業銀行就是在這種背景之下發展的。但是，這些銀行并沒有成長為能與國有商業銀行抗衡的力量，主要的原因如下：
1．國有銀行的傳統壟斷優勢。國有銀行曾占據完全壟斷的地位，擁有遍布全國的營業網點，良好的客戶基礎和長期的合作關系形成了較為穩定的客戶資源，國家的相關政策和政府的有關項目也都向國有商業銀行傾斜。例如部分國家部委和地方政府部門內部文件，指定預算資金只能存在國有銀行；央行和財政部對國有銀行的資金支持、不良資產處置政策扶持等，股份制銀行都無從獲得。
我國股份制商業銀行由于成立時間晚，規模小，資本實力弱、抗風險能力差、缺乏規模效應，在經營競爭中明顯處于劣勢，如果現有的各種限制還繼續實行，股份制銀行發展后勁不足問題就將突出。
2．國有銀行的商業化改革。近年來，國有商業銀行借鑒國外商業銀行經營理念，在推進企業化、市場化改革方面有長足發展，開始有了效益觀念、競爭觀念和風險觀念，國有商業銀行在一定程度上改變了自身的經營思想、經營作風和經營方式，樹立了為客戶服務的宗旨。例如：為吸引居民存款，國有銀行擴大服務范圍，大多已經變成了“金融超市”，其業務包括了銀證通、網上銀行、電話銀行、銀行保險、代售基金、代收電費、代收話費、住房貸款與汽車消費貸款等。
3．國家信用優勢。4大國有商業銀行背后是國家信用作為基礎，謝平（2002）研究發現，工、農、中、建在我國是典型的寡頭壟斷，他們同屬于一個“父親”，他們的競爭是兄弟之間的競爭。由于在實質上是國家最終為銀行的經營成果承擔責任，因此存款人不必擔心4大商業銀行的信用風險，而貸款的資金是部分來源于存款的，這就造成了4大銀行存的越多，貸款越多，不良資產越多的循環。而股份制銀行要憑借自身的信用開拓市場，難度就大了許多，由于沒有建立統一的存款保險制度，股份制銀行無法享有國有銀行的國家信譽擔保。
4．金融產品同質化。在我國分業經營的政策下，各個銀行間的產品同質性很強，加上利率尚未市場化，中間業務收費未全面推行，銀行在金融產品的創新上空間非常狹窄。在這一背景下，股份制銀行在經營理念上也沒有大的突破，依然把“存款立行”作為經營的重點，沒有對自己的優勢和劣勢以及所處的競爭環境進行有效的分析，大多采用了與國有商業銀行雷同的營銷方式，使得體制的優勢沒有充分得到發揮。
綜上所述，目前的銀行市場結構并未能從根本上改變我國整個銀行業的面貌，加入WTO后，雖然引進的外資銀行都是世界上比較著名、歷史長、信譽比較高的大銀行，他們的管理、金融產品的設計等等都十分先進，但是由于受到種種限制以及外資銀行自身發展戰略的需要，短時間內對4大商業銀行造成的威脅并不大；但4大銀行的改革是迫切的，不僅關系到我國金融體系的改革，而且對于整個社會的效率和資源配置都將具有重大的影響。
二、技術模仿與制度創新
1．對經濟發展而言，重要的是制度結構。新制度經濟學中有關產權的基本觀點可以表述為：產權制度是經濟運行的根本基礎，產權制度決定了經濟組織的類型和形式，也決定了該組織經濟效率的高低；私有產權和共有產權都是可供選擇的產權制度，一種產權形式是否具有存在的合理性和必要性，核心在于該產權制度安排能否降低交易成本，提高交易效率，實現產出的最大化。私有產權制度會產生出復雜且合作效率極高的組織，因此，私有產權的明確界定為求解最優體制奠定了制度基礎。國有產權名義上為全民所有，而實際的產權主體是政府。中央政府是國有產權的真正主體，但在實際操作中采取委托的管理方式。
2．技術模仿優勢難以持久有效。楊小凱（2002）指出，經濟發展中的后起者往往有更多空間模仿發達國家的技術，用技術模仿代替制度模仿。因為制度改革比模仿技術更痛苦，更觸痛既得利益，更多模仿技術的空間反而使制度改革被延緩。這種用技術模仿代替制度模仿的策略，短期效果不差，但長期代價極高。4大商業銀行在經營管理的各個方面都借鑒了發達國家銀行的運作模式，并在一定時期內效果顯著，但由于沒有好的體制加以保障，這種技術模仿所帶來的優勢并不具有可持續性，也不能在本質上解決銀行家的激勵和約束問題。
3．體制再造可以為技術模仿提供更優化的平臺和條件。制度創新和技術模仿并不是對立的，制度的創新可以為技術的模仿創造更為廣闊的空間，而技術的模仿又對體制的再造產生要求，發生作用，促使制度的優化。當然，制度創新解決的是銀行發展的根本問題，即產權制度，從這個意義上看，體制再造更為迫切也更為重要，它是銀行獲得長期競爭優勢的基礎。
三、國有銀行改革關鍵——民營化
1．民營化是現代商業銀行的產權制度。從世界范圍內來看，無論是發達國家還是發展中國家，民營銀行已經成為銀行業的主流（張新，2001）。世界銀行金融市場發展局從1998年開始，用3年時間對世界上107個國家的調查顯示，2000年末，國有銀行在全球銀行資產中僅為30%，在經濟發達地區，特別是北美和澳洲，國有銀行比重低于10%。
歐陽衛民、李茂生等（2002）研究證明，外資銀行基本上都是上市公司，一般以私人資本為主，產權明晰，權責明確；而國有銀行的所有者虛位，對經理人的監督形式化和弱化，造成了較高的“內部人交易”的道德風險；我國商業銀行特別是國有商業銀行之所以競爭力現狀不如人意，機制能力不強，制度改革不到位是主要的決定因素。
2．國有商業銀行的體制再造具有積極的意義。產權不改變，產權主體缺位的矛盾并沒有解決；產權主體缺位，使得委托關系的矛盾無法得到解決；產權不改變，國有銀行與政府的關系也就不可能真正實現分離，國有銀行必然會受到政府的壟斷性保護以及政策性負擔的約束；如果沒有觸動產權制度的改革，體制再造也就無從談起，因為產權代表的利益是銀行的最終目標，而產權的不同形式，也就決定了不同產權下尋求各自利益的方式的不同以及交易效率的不同。
在國有獨資的產權制度下，國家是唯一出資人，資金來源單一，致使國有商業銀行資本充足率不能達到國際標準；而且，這種產權占有具有不可轉讓性以及經營責任的無限性，這一方面使國有商業銀行有效的多元所有制結構和市場化法人治理結構的形成不可能，職業銀行家選擇機制的產生不可能；另一方面，也使銀行的金融風險完全集中于國家，加大了系統性風險可能形成的危害性。另外，目前在全部銀行信貸資產中，非國有經濟使用的比率不到30%，因此造成資金供給和資金需求之間的嚴重錯位。
3．上市不是民營化的必然選擇。目前輕改制、重上市的風氣很盛，很多人以為原來的國有商業銀行或國有法人控股銀行只要能夠多少吸收一些中小股東成功上市，就能夠改善銀行的經營和提高銀行資產質量。事實上，如果僅僅著眼于融入補充資本金，這種預期是不現實的。許多國有控股企業在包裝上市以后，雖然得到了大量的資金，但是原有企業并沒有經過實質的改造，新的企業制度沒有建立，機制也并未得到改變。
應把商業銀行改制（產權重構）放到優先于上市融資的地位，為了促進商業銀行產權制度和經營機制的實質性轉變，當務之急是依賴民營化實現公司化，建立現代公司制度。吳敬璉（2002）強調：改造銀行業就要著眼于根治制度缺陷。國有銀行上市不能沿用國有企業改制上市的老辦法，把國有企業中的優質資產剝離出去上市，然后讓存續的劣質資產公司控制上市公司。應在剝離核心資產中的不良資產后整體上市。而且，上市銀行要避免一股獨大的現象，在組建股份公司時要吸收足夠的民營企業、機構投資者和個人參加。
4．民營化過程中的注意點。在國有商業銀行民營化的過程中，有兩點是需要注意的：一是嚴格選擇股東。非國有股東和外資股東的引入，一方面實現了產權的多元化，促使股東大會和董事會內有效制衡機制的形成，另一方面也有利于借鑒先進的經營理念和銀行技術。但是，也應防止借入股國有商業銀行“方便融資”（國內企業）和控制我國金融市場（外國資本）兩種現象的發生；二是嚴格監管。美國法律規定，在一家商業銀行持股超過10%要由監管部門進行審批。我國國有商業銀行的民營化必須加強監管，特別是對單個股東在商業銀行的股份進行監管，其目的是不能讓一家股東對銀行有過大的掌控權，因為那樣不利于管理層把商業銀行當作一個健康的公眾企業來管理。
參考文獻：
1．唐旭等．金融理論前沿課題．中國金融出版社，2001．
【論文摘要】文章從績效評估與我國銀行業績效評估的特點入手，著重分析了我國銀行業績效評估現階段存在的主要問題，并在此基礎上提出了解決措施。
商業銀行的績效評估是指銀行通過建立一整套科學、客觀、易操作的指標考核體系，對經營者和員工的工作作出系統的評價，進而公平地決定他們的地位、待遇和發展。它可以促進銀行的人才開發和合理利用，是人力資源的監督、反饋系統，起著最終提高組織績效的作用。
一、績效評估與我國銀行業績效評估的特點
（一）績效評估的基本內涵
績效評價工作屬于管理工作的范疇，本質上是為企業的經營管理服務的?？冃гu價工作的產生、發展與績效評價工作所處的社會經濟、人文環境密不可分。隨著現代公司制度的出現，所有權和經營權的分離，使得所有者需要借助一定的方法對經營者的經營績效做出評價。因為企業的約束機制即使很健全，由于不存在強勢的資本市場，信息的不對稱使得經營者的努力程度和經營水平不能夠被所有者完全了解。在約束機制不能夠解決這些問題時，業績評價制度可以在對經營業績進行評價的基礎上對經營者的努力結果進行相應的獎勵，發揮激勵機制的作用；在一定程度上可以彌補約束機制的缺陷，激勵經營者更好地完成所有者要求達到的目標?？冃гu價工作隨著管理理論的發展而逐步得到完善。
（二）我國銀行業績效評估的特點
90年代以后，隨著信息技術的應用和知識經濟的到來，企業之間的競爭更主要的是價值鏈之間的爭奪，企業必須考慮其戰略目標，保持企業的核心競爭力，保持競爭優勢受到多方面的因素的影響，更多的是非財務指標，這些指標在傳統的財務指標為主的績效評價體系中難以得到體現。此時，企業在生產階段的利潤已經很低，一些管理咨詢師、投資者不再單純地以利潤和現金流量進行企業業績評價，而是以企業價值最大化為目標，關注公司現時和未來價值的判斷，更加注重對企業的智力資本、創新能力、市場占有率等非財務指標的關注，以財務指標為基礎信息，從市場角度來全面地評價經營者的業績。此時績效評價中占主導的方法主要有美國的卡普蘭和諾頓提出的“平衡計分卡”及由思騰思特公司提出的EVA評價法。
二、我國銀行業績效評估的現狀與問題
隨著商業銀行經營機制的不斷完善，競爭意識的不斷增強，我國的商業銀行已在績效評估方面進行了諸多的嘗試，為商業銀行績效評估理論發展做出了一定的貢獻。但是在逐步放開的金融市場中和進一步深化的金融改革中，商業銀行也日益暴露出績效評估體系中存在的一些問題：
（一）績效評估過程中的平均化傾向嚴重，影響評估的公正性
我國銀行業上下級之間不能充分進行考核溝通，考核的作用不能充分發揮，另外我國銀行業的業務80%以上由國有銀行把持，受到計劃經濟的制約和本身銀行工作的復雜性，我國銀行業有著長期以來形成的平均主義思想偏好，尤其對于大多數的國有商業銀行來說，只考慮勞動時間的投入，不顧及實際勞動的投入的多少，以工齡的長短作為定崗定級的重要指標，而淡化經濟個體的工作效益的多少。一些做出突出貢獻的，具有較高勞動技能的職工，并不能獲得相應的物質收益。
（二）績效評估方法落后，評估結果失真狀況大量存在
我國商業銀行由于績效評價工作開展的時間較短，績效評價方法還很不完善，許多銀行在績效指標的設計上存在權重不合理，過分重視銀行短期經營績效的考核，忽視銀行的成長性及可持續發展的需求，忽視銀行在資源配置中的管理作用，考核指標體系僵化。績效評價基本上是對歷史經營績效的總結。同時由于這些財務指標很容易被人為調節、操縱，加上銀行的一些管理人員出于自身利益的考慮，過多干涉績效評價工作，因此信息失真現象大量存在。這無疑在一定程度上影響了評價結果的可信度。
（三）績效評估內容設置不全面，缺乏相配套的激勵措施
由于我國銀行業績效評估過程隨意性大，不能做到公平公正，績效評估結果應用不系統，沒有將績效評估結果與績效工資、獎金掛鉤，銀行業績效評估內容設置得不全面合理。我國銀行業進行經營績效評價，不是為評價而評價。我國商業銀行現行的激勵獎勵措施普遍存在約束方法僵硬、激勵與約束不對稱、激勵方法未與風險揭示相聯系的現象。激勵獎勵措施制定、實施的不當對提高商業銀行的績效不但不會產生促進作用，相反有可能產生促退作用。
（四）一小部分銀行存在著按計劃比例分配評估結果的問題
由于我國部分銀行的核算體系還不健全，核算不能反應銀行真實經營狀況，績效評估體系也不完備：沒有從制度上明確績效考核者、績效被考核者、績效考核周期、績效考核內容以及績效考核結果應用等各要素，一少部分銀行存在著按計劃畢業分配評估結果的現象，使得銀行績效評估失去了原有的意義。這樣不僅造成業務部門對人事部門的不信任，還把績效考評的結果當做“機密”對待。人事考核不公開性加重了員工對考評的不安心理和對人事部門的不信任感。
三、解決我國銀行業績效評估問題的對策
（一）以銀行產權制度改革，為績效評估的工作創建體制基礎
產權制度改革主要是指國有商業銀行。我國商業銀行中的四大國有商業銀行在金融體系中處于絕對的控制地位，四家銀行存款、貸款占全部銀行存貸款的比例分別為68.4%和61.6%。做好國有商業銀行的績效評價工作對做好整個商業銀行系統的績效考評工作具有決定性的意義。
對國有商業銀行實施公司化改革和股份制改造，按照權力機構、執行機構、經營機構和監管機構相互分離、互相制衡的要求，建立由股東大會、董事會、行長和監事會組成的銀行法人治理結構，有效地行使決策權、執行權、經營權和監督權，從而使各職能部門各司其職，權責明確，相互制約，并在此基礎上，構建科學有效的決策機制、制約機制和激勵機制。
（二）借鑒國外先進方法，創建適合我國的商業銀行績效評價體系
國外績效考評已經從簡單的財務指標考評發展到以財務指標為主，非財務指標為輔，將評價方法同企業發展戰略及企業最終經營目標相結合的評價階段。我國商業銀行績效評價體系應用EVA法也應該落實到位，具體方法如下：
1．考核范圍可控制：也就是在責任中心的自控范圍內，不管在何時以何種方式發生的行為結果，都應歸屬于該中心，由其負責；超過自控范圍內的一切行為后果，即使是在其工作范圍之內發生的，該責任中心也不承擔責任。轉2．責任與權利相一致：擬構建的EVA責任中心，其管理者應有充足的決策權，以對此EVA中心的業績負責，保持此中心的決策權、業績考核和激勵體制三者根本一致，確保獲取資源的單位和部門是對資源利用的結果負責。
3．考核業務要完整：在確定EVA中心的邊界時盡量保持其業務的完整性，任何一個完全的EVA中心或者部分的EVA中心所包含的產品或者服務，應該是完整的，在一個EVA中心，服務或者業務的流程全部實現。
（三）建立完善的激勵獎勵制度，增強績效評價工作的效力
為協調所有者與經營者之間利益，西方國家主要推出了兩大類措施：第一類措施是通過外部力量約束經營者行為或提高企業家的素質；第二類措施也是治本措施，是采用利潤分享式的激勵機制使所有者與經營者的利益趨同。實行以EVA為中心的績效考評體系，需要建立與考評辦法相適應的激勵獎勵制度。建立適合的激勵獎勵制度就是處理好銀行高級管理人員、技術人員與一般行員的關系；處理好銀行短期利益與長遠發展利益的關系。積極推進人事制度改革，引進競爭機制，結合商業銀行的具體特點采取多樣化的分配制度。采取物質與精神相結合的辦法，激勵機制要體現貢獻率、體現價值創造。將公司的經營績效與員工的收益掛鉤。對于銀行管理人員的薪酬，在商業銀行沒有完全進行股份制改造之前，可以采取工資、獎金結合績效工資的辦法，將銀行的績效與管理者個人收入相結合，在股份制銀行，對于管理者報酬可以考慮采取工資獎金與股票期權結合的辦法；對于銀行的普通員工也應該制定完善的績效考評指標體系，可以借鑒作業成本法的具體方法，將指標分解到人，實行員工考核日?；?、制度化、規范化。
（四）重視非財務的價值驅動因素，完善商業銀行績效評價體系
對于我國銀行業來講，在全球化的信息時代里也產生了一些新的資產，很難確定它們的可信價值，比如：員工的積極性、靈活性、創新能力，銀行信息系統的安全性、可操作性等，這些通被排除在資產負債表之外，但是這些無形資產成為商業銀行在今天和明天的競爭環境中取得成功的關鍵。經濟增加值盡管考慮了業務的真實成本，但仍側重于衡量短期績效，在實踐中容易導致被考核機構或個人重視短期業績而忽視長期成長性要求，使銀行戰略執行力弱化。
綜上所述，我國銀行業績效考核不應該孤立地進行，它應該與其他績效溝通方法相互結合，并貫穿于目標考核的全過程。在績效實施溝通中，既對本階段目標執行情況進行溝通，又會對上一階段績效改進情況進行總結，這樣員工績效改進就更有利于工作目標的實現。我國銀行業績效考核一定要借鑒其他先進經驗的同時，立足于自身特點，走制度化、規范化的道路。
【參考文獻】
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［論文摘要］隨著2006年底向外國銀行業全面開放的承諾日漸迫近，我國銀行業面對來自國外的大銀行，特別是美歐日銀行業的日趨激烈的強大競爭，在國際競爭力方面存在哪些問題以及如何解決這些問題，本文試著用分析與綜合相結合的方法對此進行初步的探討。
一、當前存在的問題
競爭是銀行業發展的動力。銀行業競爭力的體現集中表現為一個國家或地區的金融市場是否發育良好，運作是否國際化和一體化。中國銀行業經歷了由中國人民銀行一家銀行完全壟斷，到四大國有商業銀行股份制改革和眾多股份制商業銀行興起的過程，金融市場結構不斷演變，競爭程度日漸提高。特別是我國的資本市場近年來的長足發展，以及從業人員的金融風險意識的加強，為提升國內銀行業的競爭力奠定了基礎。但與世界上的主要銀行相比，我國銀行業在資本金充足率、盈利能力、不良資產率等方面仍存在著較大的差距，銀行的綜合競爭力總體上還不強．其主要表現為：
1．目前我國銀行業紛紛上市，但由于受以往國家所有制的影響，一些銀行尤其是國有商業銀行尚未形成完善的獨立董事會制度，從而不能形成一個有效的董事會制度為企業提供長遠目標和戰略方向；監督公司績效（包括戰略和其實施）；和監督公司行政領導的任免，評估管理績效。這造成了銀行的發展動力不足的問題。
2．我國的主要銀行尤其是國有商業銀行在省級層面上享有相當大的自，其決策往往帶有濃重的省級政府政策而非以市場為主導，而總行亦無法直接掌握它們的日常業務，嚴重削弱了總行的領導地位，從而不能有效地保證整個銀行為一個共同的戰略目標及方案而努力。
3．一些銀行尤其是國有商業銀行和一些地方性的銀行業務易受政府影響。出于維護地方性或國有企業的利益的目的，地方政府往往會對銀行的貸款、信貸政策進行干預，使其貸款具有明顯的政策性，這也加大了銀行的風險。使其不能對貸款風險進行很好的控制。
4．不能有效地管理人力資源，缺乏良好的人才激勵和制約機制。許多銀行都存在著以下問題：（1）以員工資歷(和其他不透明的因素)而不是以能力來確定報酬和事業發展機會的體制；（2）不完善的績效管理(績效的評核、獎勵措施、和對員工明確的期望和指標)（3）五大人力資源管理程序（業務規劃、要求定義、人員招聘、績效管理和員工發展）相脫節等。這些問題的存在造成了人才的流失，使我國銀行業在的在人力資源方面的競爭力大大下降。
5．不能為客戶尤其是一些“黃金客戶”提供優質高效的服務，其發展細分服務的能力不強。有效地革新、開發和推廣產品的細分服務能力，是提高銀行競爭力的又一個關鍵的因素。有數據顯示，在中國10％的大客戶提供大約60％的銀行利潤。而約有10%-20%或更多的銀行賬戶，許多只有不到100元人民幣的余額，這就導致了銀行資源的浪費和占用。目前我國銀行業在這方面普遍存在的問題是不能根據客戶的特點提供相應的產品服務，如為有利可圖的客戶群提供更優質的服務，為不盈利的客戶群提供更合乎經濟效益的服務(如把低價值客戶轉移到電子服務渠道)；不能進行有效的客戶關系管理；不能通過產品組合優化改善客戶群回報率以及不能通過有效的交叉銷售，拓展產品使用程度以保留高價值客戶。
6．大多數銀行未能建立起鞏固的風險管理機制和文化。不良資產問題是制約銀行業競爭力的關鍵所在。我國銀行業與國外銀行業相比較，普遍存在不良資產率過高的問題，這也是造成我國銀行競爭力低下的一個主要原因。在大多數銀行中未能建立起有效的風險防范的機制和風險管理的制度，以及未能在銀行內部培養起員工對風險回報理解的文化。
7．許多銀行存在著運營成本過高的問題。我國國有商業銀行的人均利潤或總利潤與國外大銀行相比差距甚大。要增強企業的盈利能力必須削減成本。我國銀行業的分支機構較多，許多營業網點的經營狀況不善，從而形成了高額的成本支出。另外，管理人員對成本控制隨意偶然的行為也導致了高成本的產生。還有，對一些IT項目如金卡工程的管理不善使得資源大量浪費也造成了大量的成本支出。
8．我國銀行普遍存在員工尤其是一些一線服務人員素質較低，服務態度較差的問題。與國外的銀行相比，存在著很大的差距。這與我國銀行缺乏對員工職業道德的培訓和沒有建立起一個良好的企業文化有關。
二、提升我國上市銀行綜合競爭力的對策分析：
根據目前的現狀，預計在金融領域開放后的2-5年中，隨著各項減讓措施的逐步落實，銀行的市場競爭將日益激烈，不斷升級，全球的外資銀行發展趨勢也證明了外資銀行對于像中國這樣的新興經濟體以及薄弱的金融基礎極具滲透力。今后的5-10年將是決定中國商業銀行市場格局的關鍵階段，作為我國新興股份制商業銀行領頭羊的上市銀行，雖然在某些指標和業務與外資銀行還可以抗衡，但在其它方面還有較大差距，因此上市銀行必須加快改革步伐，實現組織創新，提高綜合競爭力。
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費1、提高資本充足率，增強我國上市銀行的抗風險能力。資本充足率是銀行抵御風險的第一道防線，低于巴塞爾資本率的要求勢必會加劇銀行的風險，從資本充足率指標連續性來說，我國五家上市銀行這幾年均有不斷下降的趨勢，到2005年資本充足比率只有招商銀行超過10%，民生銀行、華夏銀行和浦發銀行均在8%的最低限上下，而深發展銀行的資本充足率小于8%，達不到巴塞爾資本充足率的要求，主要是因為我國上市銀行的業務發展很快，隨著銀行規模的不斷擴張，資產不斷增加，幾家上市銀行都在補充資本金，來提高資本充足率，但由于上市銀行的再融資速度明顯跟隨不上規模擴張的速度，由此導致了幾家上市銀行再融資之后資本充足率仍顯示不足。
2、完善內部治理結構，從制度上增強自我發展和自我約束能力。良好的公司治理結構，既是投資者選擇銀行的重要依據，也是存款者愿意把資金存于銀行的重要因素。繼續完善法人治理結構，健全董事會機制和總經理經營負責。通過強化法人監管職能、及時準確披露信息、提高銀行經營管理透明度等途徑，充分保護銀行投資者、存款者和服務消費者的合法權益。股東利益與存款人利益發生矛盾時，要優先保護存款人的利益;當大股東的利益與中小股東的利益發生沖突時，要先保護中小股東的權益，當股東利益與企業利益發生碰撞時，要維護股東利益的最大化，進而，確立“以利潤為中心”的經營思想，為提高銀行整體經濟效益提供保障。
3、率先與國際接軌，積極拓展海外市場。我國上市銀行應率先與國際接軌，應加強與外資銀行的合作。目前外資銀行在外匯存款和國際結算業務領域己經分別占領了21%和35%的市場份額，但是外資銀行人民幣頭寸資金的需求和在地域、機構網點設置的局限，會使得它們發展業務和機構設置的矛盾較為突出。這樣，它們對我國商業銀行的需求必將增加。上市銀行可以抓住機會，積極與其開展業務交流與合作，開展金融租賃、票據交易、大額要轉讓存單、資產證券化等業務創新，可以與外資銀行通過在境內、外合資、合作等方式進行包括銀行、證券、保險在內的全能銀行試點，學習和掌握國際銀行業發展情況和金融創新情況，可以同外資合作組織銀團貸款等。吸收外國銀行資本參與自身經營，對我國上市銀行自身素質的提高起到積極的推動作用。4、大力發展銀行中間、表外業務，創新贏利模式。我國上市銀行雖然發展很快，但其市場定位仍然模糊，提供的產品和服務與其它銀行是雷同的，盈利模式仍處于單一狀況，基本上都靠傳統的存貸利差獲利。目前存貨款利率都降到歷史最低，利差空間越來越小，銀行的盈利空間受到擠壓，客觀上需要銀行進行綜合經營，創新盈利模式即要在保持穩定的前提下，積極探索其他一些新興業務并提高其貢獻度。
5、完善風險控制機制，降低不良貸款比例。商業銀行是高風險行業，風險管理工作的失職，將使銀行背上沉重的包袱，上市銀行與外資銀行相比差距最大的就是不良貸款指標，相對于我國上市銀行利息收入占總收入比重的情況來說，不良貸款比率的高居不下對于上市銀行來說是致命的。
特別是不良貸款率居高不下的深發展銀行，更應吸取教訓總結經驗，注重經營業務本身的風險控制機制，建立防火墻，提高自身的風險控制能力?？梢赃\用各種風險控制機制，實現內部控制的目的。將內部管理由經驗管理轉向科學管理，由目標管理轉向過程管理。
監管與審慎經營是相輔相成的｡從監管者角度來看,對銀行業的監管是全方位的､外在的監管,其目的是維護銀行業正常運行秩序,防止出現系統性或區域性金融風險,而這一目標的實現必須通過金融機構實施審慎經營來實現｡從被監管者來看,通過加強內部管理､自我約束,謹慎經營,保護自身的整體利益,其目的是實現穩健經營,有效規避各種風險,這也是金融監管的目標和監管重點所在｡為此,我們認為要處理好二者的關系,首先要樹立審慎監管理念,將其作為持續性監管的一項內容加以高度重視;其次,切實加強對銀行業金融機構執行審慎經營規則方面的現場檢查和非現場監管力度,發現問題及時糾正,并要依據有關規定做出采取責令暫停部分業務､停止批準開辦新業務､限制分配紅利､限制資產轉讓､責令控股股東轉讓股權或者限制有關股東的權利､責令調整董事､高級管理人員或者限制其權利､停止批準增設分支機構等措施,以確保這些審慎經營規則得到認真落實;三是對現有銀監會制訂“審慎經營”規則執行情況進行動態跟蹤､評價和改進機制,定期對監管法規的實施情況進行跟蹤評價,并根據銀行業的發展需求對需要完善的及時提出改進建議和意見;四是要對銀行業金融機構高級管理人員履行“審慎經營”規則情況進行考核,對未嚴格履行職責的做出嚴肅處理｡
二､監管與支持改革的關系
當前我國銀行業主要面臨三大風險,即信用風險､操作風險和市場風險｡對這些風險的化解,最關鍵的是要改善銀行的公司治理,提高銀行的內部控制能力,而做到這些,要靠進一步深化改革才能解決｡支持銀行業改革､促進經濟發展是銀行業監管當局監管職責所在｡但是,支持改革,必須在國家經濟､金融政策允許范圍之內,金融機構不能打著改革的旗號搞違規違法經營活動｡監管不是阻撓改革,而是推動改革｡監管部門要在銀行業改革過程中嚴格執行國家經濟金融政策,認真履行監管職責,不能無原則的支持改革｡一是監管不能缺位,要密切關注銀行業金融機構改革中可能出現的各類風險,及時進行風險提示,保持金融穩定;二是監管不能越位,要根據其改革進程和風險管理狀況適時調整監管思路和政策;三是監管要強化指導,重點督促其建立功能良好的公司治理結構､科學務實的內部控制機制和靈敏有效的經營管理機制,從而提高風險管理能力和綜合競爭力;四是監管要適應經濟發展和對外開放的需要,為改革順利進行創造公平競爭環境和發展環境｡
三､監管與鼓勵創新的關系
監管與創新是現代銀行業發展的兩大永恒主題,相互獨立又相互依存｡銀行監管刺激創新,銀行創新在提高效率時所帶來的風險又不得不要求有效的監管｡如果單純地強調創新而放棄監管,就會產生新的風險甚至導致危機;如果單純地強調監管而放棄創新,就會抹殺金融的活力甚至遏制金融發展｡只有正確處理金融創新與金融監管的關系,掌握好金融創新與金融監管的平衡點,在監管中創新,在創新中監管,才能實現“監管—創新—再監管—再創新”的良性循環發展的路子｡
四､監管與提高效益的關系
銀行業金融機構的經營效益通常是從資產的盈利性､流動性和安全性三方面來加以檢驗｡直接的經濟利益是銀行業金融機構最關心的問題,也是監管效果的體現方式之一｡銀行業金融機構追求經濟效益的前提是必須符合監管部門的要求,依法經營,規范管理,不能單純為了盈利而違反規定,甚至觸犯法紀｡監管部門通過持續､有效的監管,使銀行業金融機構轉變傳統的經營理念和經管方式,各種統計數據更加真實,貸款分類更加準確,經營管理更加扎實,從而使經濟效益得以提高｡在監管原則上,監管部門必須按照“準確分類——提足撥備——做實利潤——資本充足”的監管思路,運用銀監法賦予的行政審批､非現場監管､現場檢查､強制糾正和處罰追責等權力的職責,促進銀行業金融機構建立科學有效的管理程序和控制方法､合理嚴密的風險控制機制和靈活多樣的績效考核制度,確保銀行業機構在審慎經管的基礎上,尋求績效經管的最佳利潤增長點和創新發展點｡在具體監管操作上,一要督促各級國有商業銀行加大信貸投放,真正建立起以效益為中心的運營機制;二要督促商業銀行積極配合貨幣信貸政策､產業政策的貫徹實施,實現銀行經營效益和貨幣政策､產業政策貫徹實施的雙贏目標;三要督促加強增量貸款管理,切實提高貸款效益;四要督促商業銀行建立健全各種內部控制制度,對執行情況進行檢查評價,監督其落實制度,提高工作效率;五要督促商業銀行加強負債成本核算,優化負債結構,改變總量比例和期限對稱比例不合理的狀況,積極發展多元化負債,提高穩定性負債和低成本負債的比例,實現業務發展由粗放型､松散型管理向內涵型､集約型管理的轉化;六要督促商業銀行下大力氣壓縮費用開支,強化壓縮措施,努力降低非生息資產占用數量或使之轉化為盈利性資產,提高整體經營效益｡
五､監管與服務的關系
監管與服務,實質上是統一的｡所謂監管服務,就是要通過依法行政､對銀行業的規范管理､營造健康有序的金融環境,來實現監管者與被監管者目標統一的有效方法｡離開服務單純地搞監管,監管就失去了目的和方向,成了無源之水､無本之木;離開監管去談服務,服務也就成了一句空話｡應正確理解二者的辯證關系,牢記監管的宗旨與目的,寓服務于監管之中｡
首先,要從監管入手｡要樹立“嚴格監管就是最好服務”的觀點,依法履行監管職責,使銀行業金融機構清楚的認識到,監管約束不是鞭子,而是韁繩｡要按照“管､幫､促”的原則,對發現的問題,幫助被監管單位查找原因,說明危害,提出完善管理的意見和建議,促進其提高管理水平｡
其次,要將落腳點放在服務上｡一是努力營造和諧的金融環境,促進金融機構之間公平競爭｡二是確保市場信息公開化,按照金融監管制度設定了金融機構信息路的各項規定和要求,進行合法､有效的信息披露,使廣大存款人全面了解金融機構的資本狀況､資產運用､內部控制及管理能力｡三是從政策和機制上引導各金融機構面向世界､面向社會,找準自身市場定位,調整發展思路,轉變經營戰略,促進自身發展壯大｡
第三,要做到監管和服務“雙到位”｡要正確處理嚴格把關和熱情服務的關系;要努力解決提高監管人員的整體素質問題;要大力加強隊伍的廉政建設,深入開展反腐敗斗爭;要建立和完善監督制約機制,多方位､多層次地開展監督檢查工作,積極推行監管標準､監管程序､監管結果公開透明,自覺接受群眾的監督｡
競爭是銀行業發展的動力。銀行業競爭力的體現集中表現為一個國家或地區的金融市場是否發育良好，運作是否國際化和一體化。中國銀行業經歷了由中國人民銀行一家銀行完全壟斷，到四大國有商業銀行股份制改革和眾多股份制商業銀行興起的過程，金融市場結構不斷演變，競爭程度日漸提高。特別是我國的資本市場近年來的長足發展，以及從業人員的金融風險意識的加強，為提升國內銀行業的競爭力奠定了基礎。但與世界上的主要銀行相比，我國銀行業在資本金充足率、盈利能力、不良資產率等方面仍存在著較大的差距，銀行的綜合競爭力總體上還不強．其主要表現為：
1．目前我國銀行業紛紛上市，但由于受以往國家所有制的影響，一些銀行尤其是國有商業銀行尚未形成完善的獨立董事會制度，從而不能形成一個有效的董事會制度為企業提供長遠目標和戰略方向；監督公司績效（包括戰略和其實施）；和監督公司行政領導的任免，評估管理績效。這造成了銀行的發展動力不足的問題。
2．我國的主要銀行尤其是國有商業銀行在省級層面上享有相當大的自，其決策往往帶有濃重的省級政府政策而非以市場為主導，而總行亦無法直接掌握它們的日常業務，嚴重削弱了總行的領導地位，從而不能有效地保證整個銀行為一個共同的戰略目標及方案而努力。
3．一些銀行尤其是國有商業銀行和一些地方性的銀行業務易受政府影響。出于維護地方性或國有企業的利益的目的，地方政府往往會對銀行的貸款、信貸政策進行干預，使其貸款具有明顯的政策性，這也加大了銀行的風險。使其不能對貸款風險進行很好的控制。
4．不能有效地管理人力資源，缺乏良好的人才激勵和制約機制。許多銀行都存在著以下問題：（1）以員工資歷(和其他不透明的因素)而不是以能力來確定報酬和事業發展機會的體制；（2）不完善的績效管理(績效的評核、獎勵措施、和對員工明確的期望和指標)（3）五大人力資源管理程序（業務規劃、要求定義、人員招聘、績效管理和員工發展）相脫節等。這些問題的存在造成了人才的流失，使我國銀行業在的在人力資源方面的競爭力大大下降。
5．不能為客戶尤其是一些“黃金客戶”提供優質高效的服務，其發展細分服務的能力不強。有效地革新、開發和推廣產品的細分服務能力，是提高銀行競爭力的又一個關鍵的因素。有數據顯示，在中國10％的大客戶提供大約60％的銀行利潤。而約有10%-20%或更多的銀行賬戶，許多只有不到100元人民幣的余額，這就導致了銀行資源的浪費和占用。目前我國銀行業在這方面普遍存在的問題是不能根據客戶的特點提供相應的產品服務，如為有利可圖的客戶群提供更優質的服務，為不盈利的客戶群提供更合乎經濟效益的服務(如把低價值客戶轉移到電子服務渠道)；不能進行有效的客戶關系管理；不能通過產品組合優化改善客戶群回報率以及不能通過有效的交叉銷售，拓展產品使用程度以保留高價值客戶。
6．大多數銀行未能建立起鞏固的風險管理機制和文化。不良資產問題是制約銀行業競爭力的關鍵所在。我國銀行業與國外銀行業相比較，普遍存在不良資產率過高的問題，這也是造成我國銀行競爭力低下的一個主要原因。在大多數銀行中未能建立起有效的風險防范的機制和風險管理的制度，以及未能在銀行內部培養起員工對風險回報理解的文化。
7．許多銀行存在著運營成本過高的問題。我國國有商業銀行的人均利潤或總利潤與國外大銀行相比差距甚大。要增強企業的盈利能力必須削減成本。我國銀行業的分支機構較多，許多營業網點的經營狀況不善，從而形成了高額的成本支出。另外，管理人員對成本控制隨意偶然的行為也導致了高成本的產生。還有，對一些IT項目如金卡工程的管理不善使得資源大量浪費也造成了大量的成本支出。
8．我國銀行普遍存在員工尤其是一些一線服務人員素質較低，服務態度較差的問題。與國外的銀行相比，存在著很大的差距。這與我國銀行缺乏對員工職業道德的培訓和沒有建立起一個良好的企業文化有關。
二、提升我國上市銀行綜合競爭力的對策分析：
根據目前的現狀，預計在金融領域開放后的2-5年中，隨著各項減讓措施的逐步落實，銀行的市場競爭將日益激烈，不斷升級，全球的外資銀行發展趨勢也證明了外資銀行對于像中國這樣的新興經濟體以及薄弱的金融基礎極具滲透力。今后的5-10年將是決定中國商業銀行市場格局的關鍵階段，作為我國新興股份制商業銀行領頭羊的上市銀行，雖然在某些指標和業務與外資銀行還可以抗衡，但在其它方面還有較大差距，因此上市銀行必須加快改革步伐，實現組織創新，提高綜合競爭力
費1、提高資本充足率，增強我國上市銀行的抗風險能力。資本充足率是銀行抵御風險的第一道防線，低于巴塞爾資本率的要求勢必會加劇銀行的風險，從資本充足率指標連續性來說，我國五家上市銀行這幾年均有不斷下降的趨勢，到2005年資本充足比率只有招商銀行超過10%，民生銀行、華夏銀行和浦發銀行均在8%的最低限上下，而深發展銀行的資本充足率小于8%，達不到巴塞爾資本充足率的要求，主要是因為我國上市銀行的業務發展很快，隨著銀行規模的不斷擴張，資產不斷增加，幾家上市銀行都在補充資本金，來提高資本充足率，但由于上市銀行的再融資速度明顯跟隨不上規模擴張的速度，由此導致了幾家上市銀行再融資之后資本充足率仍顯示不足。
2、完善內部治理結構，從制度上增強自我發展和自我約束能力。良好的公司治理結構，既是投資者選擇銀行的重要依據，也是存款者愿意把資金存于銀行的重要因素。繼續完善法人治理結構，健全董事會機制和總經理經營負責。通過強化法人監管職能、及時準確披露信息、提高銀行經營管理透明度等途徑，充分保護銀行投資者、存款者和服務消費者的合法權益。股東利益與存款人利益發生矛盾時，要優先保護存款人的利益;當大股東的利益與中小股東的利益發生沖突時，要先保護中小股東的權益，當股東利益與企業利益發生碰撞時，要維護股東利益的最大化，進而，確立“以利潤為中心”的經營思想，為提高銀行整體經濟效益提供保障。
3、率先與國際接軌，積極拓展海外市場。我國上市銀行應率先與國際接軌，應加強與外資銀行的合作。目前外資銀行在外匯存款和國際結算業務領域己經分別占領了21%和35%的市場份額，但是外資銀行人民幣頭寸資金的需求和在地域、機構網點設置的局限，會使得它們發展業務和機構設置的矛盾較為突出。這樣，它們對我國商業銀行的需求必將增加。上市銀行可以抓住機會，積極與其開展業務交流與合作，開展金融租賃、票據交易、大額要轉讓存單、資產證券化等業務創新，可以與外資銀行通過在境內、外合資、合作等方式進行包括銀行、證券、保險在內的全能銀行試點，學習和掌握國際銀行業發展情況和金融創新情況，可以同外資合作組織銀團貸款等。吸收外國銀行資本參與自身經營，對我國上市銀行自身素質的提高起到積極的推動作用。4、大力發展銀行中間、表外業務，創新贏利模式。我國上市銀行雖然發展很快，但其市場定位仍然模糊，提供的產品和服務與其它銀行是雷同的，盈利模式仍處于單一狀況，基本上都靠傳統的存貸利差獲利。目前存貨款利率都降到歷史最低，利差空間越來越小，銀行的盈利空間受到擠壓，客觀上需要銀行進行綜合經營，創新盈利模式即要在保持穩定的前提下，積極探索其他一些新興業務并提高其貢獻度。
5、完善風險控制機制，降低不良貸款比例。商業銀行是高風險行業，風險管理工作的失職，將使銀行背上沉重的包袱，上市銀行與外資銀行相比差距最大的就是不良貸款指標，相對于我國上市銀行利息收入占總收入比重的情況來說，不良貸款比率的高居不下對于上市銀行來說是致命的。
特別是不良貸款率居高不下的深發展銀行，更應吸取教訓總結經驗，注重經營業務本身的風險控制機制，建立防火墻，提高自身的風險控制能力?？梢赃\用各種風險控制機制，實現內部控制的目的。將內部管理由經驗管理轉向科學管理，由目標管理轉向過程管理。
三、結束語
目前，各上市銀行按行員級別或按行政級別來實行工資報酬制度，而這種制度劃分造成重資歷、行政管理職務，輕專業技能、技術職務，導致了相當一部分水平高、能力強的專業性人才難以得到職務的升遷，為了穩定這些人才，進一步發揮他們的專業潛能，可以為專業型人才設計專門的工資報酬制度，通過制定會計人員等級制度、科技人員等級制度等復合型行員級別劃分制度，使這些專業型員工獲得不低于管理層職位的工資報酬，使他們為銀行的持續的生存和發展創造價值。在市場經濟高度發展、競爭激烈的今天，我國上市銀行要想立足并取得長足發展，只有制定和實施正確而明晰的市場定位，在經營、管理以風險防范和控制等方面不斷健全和完善，才能提升自身的整體競爭力，在激烈的市場競爭中取得優勢地位。
關鍵詞：銀行競爭銀行業穩定風險轉嫁授信行為危機傳染
近二十多年來，西方各國銀行業都不同程度地同時出現了兩種對立的發展趨向：一方面，管制放松后，銀行競爭程度明顯增強；另一方面，經過數次并購浪潮之后，銀行市場集中度顯著提高①。一般認為，增強競爭可以促使銀行業以更為低廉的價格向社會提供更多金融產品，能改善社會福利。但就金融監管部門而言，保證銀行業穩定似乎更為重要。他們長久以來的信條是。銀行競爭與銀行業穩定之間存在著權衡（Trade-off）關系，競爭可能會導致諸如銀行破產、銀行恐慌等不利于社會的后果②，基于這種信條，他們通常會采取某些限制銀行業競爭的政策措施。顯然，這兩種觀點的對立涉及到一個需要重新審視的基礎理論問題，即，銀行競爭與銀行業穩定之間到底存在著怎樣的關系？
一、銀行競爭與銀行風險轉嫁
通過將吸納活期存款與發放貸款兩種業務置于同一組織機構之下，銀行可以為社會提供特性資產轉換服務③，這也決定了銀行具有財務桿杠比率高的資本結構特征。根據委托-理論（JensenandMeckling，1976），企業財務杠杠比率越高，其風險轉嫁（RiskShifting）的期望收益越大，從事高風險活動的激勵就越強。
就銀行而言，其財務杠桿比率很高，且其債權人主要由眾多分散的小額存款人構成，一般不了解銀行經營行為以及潛在風險。當競爭加劇導致銀行利潤水平下降時，銀行股東和經營者將風險轉嫁給存款人的動機就可能增強，從而承擔過量風險，給銀行業的穩定帶來潛在威脅④。
因此，考察銀行市場競爭狀況是否會影響銀行業的穩定性，首先就必須考察競爭對銀行轉嫁風險產生怎樣的激勵。
早期研究（Rhoades＆Rutz，1982）發現，美國1960～1980年間區域銀行市場上，市場集中度與承擔風險之間存在負相關關系。Keeley（1990）研究了1980年代美國放松跨州設立分支行限制后的銀行競爭與大型銀行持股公司風險轉嫁激勵問題。通過構建一個存在存款保險制度條件下的兩期狀態偏好模型，他提出了一個具有啟發性和廣泛影響力的假說，認為競爭會增強銀行風險轉嫁激勵。此后的一些研究（Allen＆Gale，2000，Hellman，Murdock＆Stiglitz，2000，Repullo，2003）進一步證明，競爭會增強銀行風險轉嫁激勵的關鍵因素在于銀行承擔過量風險的支付結構，即風險收益主要是歸銀行股東。而發生損失則主要由政府或存款人承擔。
Allen和Gale（2000a）在Keeley的基礎上進一步說明，即便不存在存款保險制度，許可證價值（ChatterValue）本身也可以解釋競爭加劇條件下銀行更多承擔風險的行為⑤。在他們建立的存款市場Cournot-Nash競爭模型中，競爭加劇將會使得每家銀行的資金規模相對于資金市場而言顯得非常小，這讓銀行在作決策時市場利率變動的重要性降低。其結果是，銀行經營行為近乎完全競爭市場下的行為，并且只要還能獲得正利潤。銀行就會擴大其業務。均衡狀態下，市場利潤收斂為零，這反過來意味著為了獲得正的利潤，銀行會有非常強的激勵去承擔風險。Hellman，Murdock和Stiglitz（2000）考察了存在資本管制環境中的許可證價值問題⑥。通過建立存款競爭動態模型，他們發現，如果存款利率是由市場決定的，銀行會傾向通過提高存款利率來擴大其存款來源。存款利率的提高意味著資金成本的增加，這會侵蝕銀行的利潤，降低其許可證價值，從而會促使銀行承擔更多的風險。Repullo（2003）對Hellman，Murdock和Stiglitz（2000）模型作了進一步擴展，銀行可以在“賭博性”資產（高風險）和“審慎性”資產（低風險）之間進行投資選擇的情形。該模型證明了，如果不存在資本要求，在高度競爭性市場和高度壟斷性市場上，銀行只會選擇投資“賭博性”資產，而當市場狀況處于這兩者之間的中間狀態時，“賭博性”資產或是“審慎性”資產都有可能稱為均衡狀態下的投資決策。這一結論與前述論文基本一致，但當在該模型中引入資本要求之后。則無論市場競爭狀況如何，銀行通常會選擇“審慎性”資產。
針對上述模型，Boyd和DeNieolo（2003）提出了批判，認為這類模型僅考慮了存款市場的競爭，是以銀行通過貸款形成資產的違約風險和預期回報給定不變為前提的。因而忽略了銀行競爭對貸款市場的影響，也忽略了借款企業在市場競爭狀況發生變化之后的反應及其對銀行競爭策略的影響。他們擴展了Allen和Gale（2000a）模型，將借款企業納入到模型中，并得出了與Allen和Gale截然相反的結論，認為隨著銀行數量增加，均衡的風險轉嫁是遞減的。
二、銀行競爭與授信行為
銀行業穩定很大程度上取決于銀行持有資產的質量。而資產質量不僅受銀行轉嫁風險動機的影響。還直接取決于銀行的授信行為。已有文獻關于銀行授信行為的研究主要關注兩個領域，一是競爭對關系型貸款（RelationshipLending）的影響；一是競爭對銀行甄別、監督（Screening＆Monitoring）借款人的影響⑦。
關系型貸款是指銀行與借款企業建立長期信貸關系，其本質是借貸雙方之間具有帕累托改進性質的信息交換，這種信息交換有助于克服一次性契約（Single-ShotContract）的低效率，進而有助于銀行資產質量的提高和銀行系統的穩定。通過建立長期信貸關系，銀行可以從借款人處獲取必要的屬性信息，并能夠發展特定產業專門技術（Sector-SpecificExpertise），這有助于銀行更加準確評估它對特定借款人授信的風險。對于借款企業而言，由于銀行在與其合作過程中可以了解信息，并且更為關注企業未來現金流而非現值，企業可以克服現期信息不透明、資產現值低以及缺乏擔保品等困難，以較低的利率從銀行獲得信貸。
Petersen和Rajan（1995）提供了頗具影響力的實證證據，他們發現，在美國銀行集中度高的地區，信貸可得性也較高。他們給出的解釋是，具有壟斷性的市場中，在位銀行更愿意從事關系型貸款。希望從與新成立企業建立的長期信貸關系中獲得長遠的利益。但一旦市場競爭加劇，銀行因為所獲取的借款人屬性信息租金價值降低，就會轉向“交易型貸款（TransactionLending）”，僅根據可觀察信息對借款人進行“保持距離”的授信。近期研究（Boot＆Thakor，2000；Yafeh＆Yosha，2001）認為，競爭加劇并不必然導致關系型貸款減少，相反，在競爭的環境下，銀行可能更愿意從事關，系型貸款。其理由是，競爭加劇后，銀行的關系型貸款和交易型貸款收益都會下降，但前者下降幅度要小于后者。
授信過程中對借款人的甄別和監督是銀行發揮其經濟職能的基本途徑（Diamond，1984）。通常認為，如果賦予在位銀行以許可證價值或強制提高其承擔風險損失的比例，為保證持有資產的質量，銀行會降低風險轉嫁激勵，并會加強甄別和監督。而當競爭加劇后，在借款人投資項目風險狀況既定的條件下，銀行為了盡可能多地放貸，其甄別和監督激勵會相應降低，最終結果可能是，原先在壟斷市場條件下無法達到銀行授信資格的借款人也能獲得貸款，銀行授信總量提高了，但資產質量卻會大幅度下降，銀行業穩定性會因此降低。
Cetorelli和Peretto（2000）建立了一個關于資本積累的一般均衡模型來考察銀行市場的最優競爭結構。模型中，銀行具有甄別借款人的激勵以區分借款人的質量，然而甄別是有成本的。因為銀行可以通過觀察競爭對手是否對某個借款人授信來判斷該借款人的質量，所以可能會出現“搭便車”問題（Free-riderProblem）。在這種情況下，銀行的最優戰略是，僅對部分借款人進行甄別。并同時對已經甄別“安全”借款人和未經甄別“風險”借款人授信。在這個模型中，銀行數量的增加將會對資本積累增長速度產生負面影響。而當銀行數量減少時，信貸可得的總量會減少，但銀行甄別激勵會增強，從而可以提高“安全”借款人的比重，提高銀行業資產的總體質量。
有些文獻討論了所謂的“贏家倒霉（Winner''''sCurse）”效應問題，認為即便銀行貸款甄別激勵不受競爭影響而保持不變，只要甄別技術存在缺陷，諸多銀行就貸款展開競爭，最終獲勝的銀行或許只是贏得了對一個質量差的借款人的貸款機會。這種結果意味著，在競爭程度高的市場上，一個曾經被其它銀行拒絕申請的借款人有更大的可能從另外一家急切贏得競爭的銀行那里獲取到貸款。Cao和Shi（2001）提出，在銀行就貸款展開競爭時，它們有可能獲得關于借款人質量的噪聲信息，如果銀行對這些噪聲信息錯誤估值，并以此為基礎在競爭中對借款人作信貸投標，則獲得的噪聲信息越多，倒霉的可能性就越大。隨著市場競爭的加劇，“贏家倒霉”的外部性愈發增強，對銀行系統穩定性的威脅更大。Shaffer（1998）描述了這樣的銀行市場，雖然每家銀行的甄別技術都存在缺陷，但銀行卻能只對那些被甄別認定為“好”借款人的企業提供貸款。借款人被一家銀行拒絕貸款申請后，仍然可以向市場上其它的銀行提出告貸申請，銀行并不能了解借款入是否曾經被其它銀行拒絕過。Shaffer說明了，隨著銀行數量的增加，貸款的數量也隨之增加。銀行數量越多，任何給定的借款人無法獲得貸款的可能性就越低。因此。預期貸款損失也就成為銀行數量的增函數。
Cordelia和Yeyati（2001）研究了銀行競爭對監督激勵的影響，贊同競爭會導致銀行減少對監督的投入，此外他們提出了一個更為重要的結論：如果要求銀行披露其資產組合風險狀況。因為風險的增加會提高信息披露成本，所以無論在哪種市場結構下，銀行都會有強烈的監督激勵管理其風險。該文討論了兩類信息披露機制。公共信息披露（PublicDisclosure）會向公眾尤其是存款人提供銀行資產組合風險狀況的信息，當銀行資產組合風險程度高的信息傳遞給公眾后，存款人可能會要求銀行對其支付更高的存款利息以補償其存款的風險溢價，或是選擇其它方式對銀行加以處罰。預期成本的增加會迫使銀行重視監督；基于風險的存款保險制度下（Risk-basedDepositInsurance），風險的增加會導致保險費率的提高，因而也會產生同樣的后果⑧。
銀行競爭與危機傳染
危機傳染（Contagion）是指銀行業可能發生的一種現象。起初僅對一家或數家銀行（或是某個區域）的小沖擊，會迅速通過銀行體系在所有銀行間擴散。最終沖擊整體經濟。銀行危機傳染與Diamond＆Dybvig（1983）提出的銀行脆弱性的“太陽黑子論”有密切關系。當銀行業很脆弱時，一個很小的沖擊就有可能引起十分嚴重的后果，甚至會摧毀整個經濟。目前對銀行競爭與危機傳染的研究并不深入，相關實證研究也較少。但已有的理論文獻大多認為兩者之間是存在權衡關系的。
Allen和Gale（2000b）建立了一個以銀行同業市場為傳染渠道的危機傳染模型，在該模型中，一家銀行受到的流動性需求沖擊之所以能夠傳染給系統內其它銀行，原因在于銀行除了持有Diamond和Dybvig所假定的流動性資產和非流動性資產之外，還持有同業拆借的存款，并按照資產流動性的強弱來滿足儲戶的提款要求。他們證明了，如果整個銀行體系在下一期的提款要求總量既定的話，通過一定的資產組合。同業市場可以為銀行體系提供額外的流動性。但是，這種系統也具有內在的脆弱性，即如果下一期實際提款要求超過預期。且在某個區域出現銀行支付危機，危機會迅速在整個體系內蔓延，導致大規模銀行支付危機。至于銀行競爭到底會對危機傳染產生怎樣的影響，則主要取決于同業市場上每家銀行相互之間建立完全關聯關系的程度：發生危機傳染時，如果市場上銀行間關聯度高。即每家銀行都與其它銀行建立同業拆借關系。則競爭越強（銀行數量越多），對任何一家銀行的）中擊就越小，整個系統穩定性就越高；如果銀行間關聯度低，則當一個區域爆發的危機擴散到鄰近區域時，其溢出效應會增強，危機更容易進一步擴散，在這種市場結構下，銀行競爭加劇，其結果與銀行間關聯度高的情形截然相反。由于在現實世界中，市場上存在銀行數量較少時，同業市場高關聯度才更容易實現，因此，從防止危機傳染的角度來看，Allen和Gale模型暗含的政策傾向是，銀行業應該保持一定壟斷性。
此外，Saez和Shi（2004）也認為，當市場上銀行數量受到限制，當一家銀行爆發支付危機時，其它銀行才有采取戰略性行動的激勵，他們會對問題銀行提供流動性，防止危機傳染的蔓延。而Boyd，DeNicolo和Smith（2004）則在其提出的一般均衡貨幣模型中證明，在競爭性或是壟斷性的銀行市場結構中銀行危機發生概率都有可能很高，主要是取決于通貨膨脹率。
四、實證證據
在考察銀行競爭與風險轉嫁方面，Keeley（1990）認為導致美國在二十世紀80年代間發生銀行破產的部分原因在于銀行市場競爭的加劇，這侵蝕了在位銀行的壟斷租金，降低了許可證價值。許可證價值的降低增加了銀行承擔風險的激勵，他發現許可證價值與銀行資本正相關、與銀行風險負相關⑨。Demestz，Saidenber和Strahan（1996）在Keeley的基礎上。用不同方式來測度銀行風險，同樣發現許可證價值與銀行資本以及風險的相關關系。Salas和Saurina（2003）應用同樣的方法檢驗了西班牙的銀行體系，發行較高的許可證價值與較低的信貸風險相關。DeNicolo（2000）檢驗了銀行許可證價值與銀行規模的關系，發現，在大銀行可能運用其市場勢力施加影響的情況下，許可證價值和銀行規模是正相關的：但銀行規模同時也與更低的許可證價值和更高的償付能力不足風險相關。因此，雖然他也支持許可證價值會對銀行審慎經營產生激勵，進而降低系統償付風險的觀點，但同時還說明了。銀行規?；蚴鞘袌鰟萘Σ⒉皇窃斐蛇@種狀況的必然原因。
在考察銀行競爭與授信方式方面，Petersen和Raian（1995）運用美國的數據考察了他們提出的關系型貸款理論，他們用市場集中度來表示市場勢力，發現在一個集中度高的市場上，新成立的企業比在更具競爭性的市場上獲得的信貸要多，并且還發現，在集中度高的市場上，銀行會以平滑的方式向企業收取利息，即當企業處于新建階段時，征收利率較低，而在企業處于成熟階段時，征收較高的利率。近期的研究（Cetorelli＆Gambera，2001）采用了跨國、跨行業的數據以檢驗銀行市場集中度對經濟增長的影響，發現，在總體上市場集中度對經濟增長的影響是負面的，但具體到不同產業的增長上，集中度帶來的影響不同：對于新成立的企業更多依賴銀行貸款的產業而言。如果所在國家銀行體系集中度較高，其增長速度更快。這一證據也支持了關系型貸款的觀點。Beck，Demirguc-Kunt和Levine（2003）將銀行脆弱性定義為銀行危機的爆發，考察了79個國家1980—1997年間的面板數據。他們以銀行危機的發生概率作為被解釋變量，以銀行集中度及一系列宏觀經濟和結構變量作為解釋變量估計了Logit概率模型，發現，集中度與銀行危機概率顯著負相關。同時他們還發現，對新銀行的準入限制會顯著提高銀行危機的概率，這讓他們提出能否將集中度作為市場勢力的單一測度指標的質疑。DeNicolo等人（2003）采取了新的實證方法，并得出反面的證據。他們發現，銀行個體倒帳概率與銀行集中度顯著正相關，這意味著，其它條件不變，集中度高的市場中銀行更加脆弱。但與此同時他們還提出，在具有如下特征的銀行體系中，銀行危機爆發的可能性較低：（1）具有集中度的銀行系統；（2）競爭程度高的銀行體系，競爭程度用準入和行為管制限制少表示；（3）司法體系較為成熟。
這說明，市場集中和市場競爭都能增進銀行系統的穩定性。
結語
雖然在銀行競爭與銀行業穩定之間是否存在著權衡關系這一問題上，理論探討和實證研究尚未形成統一的認識。但已有研究提供了具有啟發性的觀點，可用以改進銀行管制政策：一、關于許可證價值的研究表明，無論在那種市場競爭結構下，管制性資本要求都有助于減少承擔風險行為：在關于甄別的理論文獻中，類似的結論也存在。
二、具有市場勢力的銀行部門或許有更強的甄別激勵，但是，即使是在競爭的環境下，提高銀行資產組合風險的信息披露政策以及基于風險的存款保險制度也能提高甄別激勵。因此，無論銀行市場結構怎樣，諸如資本要求、信息披露制度以及基于風險的存款保險制度等管制性政策都有助于銀行業的穩定性。
三、在銀行競爭程度既定的情況下，提高銀行同業拆借市場上各銀行間的關聯度有助于防止金融危機的擴散。
借鑒上述觀點，在我國制定和實施銀行監管政策的過程中。對于銀行競爭與銀行業穩定問題，我們不應該過份關注市場集中度、銀行數量等結構性因素。也不應該只看到市場勢力某一方面的好處或是引發的成本。建立起一整套有效的基礎性制度應該成為工作的核心，該制度包括管制性資本要求、信息披露機制、基于風險的存款保險制度、健全的同業拆借市場以及減少市場準入限制等。通過這種制度建設，實現既有助于我國銀行業通過競爭提高效率。
又能有效保持銀行業穩定的目的。
注釋：
①根據產業組織理論的結構-行為-績效（SCP）分析范式，市場集中度高意味著市場的壟斷程度高。
②歐洲中央銀行執委會委員Padoa-Sehioppa（2001）在一次銀行業競爭國際研討會上致辭介紹道：“在二十世紀30年代爆發銀行和金融危機后，許多國家采取了立法變革以應對危機。變革舉措的思想基礎是，為了保持銀行業和金融產業的穩定，必須對競爭加以限制。這一基礎性命題正是美國、意大利和其他許多國家在當時引入立法變革的根源之所在?！?/p>
③特性資產轉換（QualitativeAssetsTransfer）是指銀行可以通過發行期限短、流動性強、采用順序服務原則的存款契約為社會提供資產，以轉換借款人發行的長期、流動性差的標準債務契約資產。
④當存在存款保險制度或其它政府干預行為時，銀行會將風險轉嫁給政府。
⑤銀行業的許可證價值除了源于具有壟斷性的市場結構賦予在位企業運用市場勢力攫取壟斷租金之外。還可能源于銀行通過關系性貸款（RelationshipLending）獲取到的客戶屬性信息，以及銀行管制機構為鼓勵接管問題銀行而對接管銀行給予的價值補貼。許可證價值越高，意味著退出該行業的機會成本就越大。
⑥較高的資本要求意味著一旦風險承擔導致損失的話。銀行股東分攤損失的比例顯然會比較低資本要求情況時要高，這就是所謂“在險資本效應”。但與此同時，較高的資本要求也會降低在位銀行的許可證價值，因而會增強銀行承擔風險的激勵。這是所謂的“許可證價值效應”。
⑦根據現代金融中介理論，關系型貸款、甄別和監督行為，都是銀行用來克服授信過程中借貸雙方之間存在著不對稱信息的基本舉措。所以，這部分的研究的考察實質是，給定借款人市場風險結構，銀行競爭對于銀行克服不對稱信患效率的影響。
⑧Diamond和Dybvig（1983）在其著名的流動性保險模型中證明了銀行天然脆弱性，即存在一種均衡結果，銀行會因為諸如太陽黑子等某種外生因素而發生擠兌。
所謂非現場銀行監管，是指監管當局運用現代化的監管工具，建立科學合理、符合國際銀行業監管標準的監測指標體系，并對銀行機構的經營情況進行持續監測、分析、判斷和預警，以及時掌握銀行機構和整個金融體系的運行狀況、風險因素和突出問題，并采取防范和糾正措施的監管行為。非現場監管作為一種事前監管，其目的在于認識、監測與控制銀行業務的內在風險。通過非現場監測，閱讀和分析審慎報告、統計報表及其他包括公開信息在內的有關信息，審查和分析銀行的財務狀況等手段，監管當局可以實現對銀行經營與風險狀況及發展趨勢的持續跟蹤。非現場監管常常能反映出銀行潛在的問題，特別是現場檢查間隔時期發生的問題，從而提前發現風險并在其惡化之前迅速要求銀行拿出解決辦法。由此可見，非現場監管是貫穿于整個銀行業監管流程的主線，也是構建持續性銀行監管體系的重要基礎手段。
按照巴塞爾銀行監管委員會（BLS）《有效銀行監管核心原則》的有關內容和當前各界比較一致的認識，一個完善的非現場監管體系應包含以下內容：具有通暢的渠道能獲取真實、有用的信息，在單一合并表的基礎上收集、審查和分析相關銀行信息，并能確保信息的真實性；具有審慎經營的指標監測體系，通過制定和利用審慎法規的要求來控制風險，其中包括資本充足率、貸款損失準備金、資產集中、流動性、風險管理和內部控制等；具備非現場監管信息分析評價系統，能運用統計監管信息，對銀行的財務和經營狀況進行持續監控。2004年中國銀監會成立以后，著手建立統一規范的非現場監管工作標準和程序，不斷強化非現場監管功能。
二、我國銀行業非現場監管概況
我國銀行業的非現場監督，主要是銀行機構按照監管當局的要求，定期報送有關業務經營狀況的資料和報表，監管當局對銀行機構報送的資料進行審核、整理、分析，寫出監管報告。
根據1995年中國人民銀行頒布的《非現場稽核暫行規定》，我國的非現場監督制度主要包括風險性和合規性兩個方面的內容。（1）風險性監督。主要考核商業銀行的資本充足性、資產流動性、資產質量、經營管理水平和盈利狀況。（2）合規性監督，主要核查商業銀行的信貸規模、限額、資產負債比例的執行情況等。我國的非現場檢查非常重視對銀行的風險性監管，這在一定程度上彌補了我國現場監管在這方面的缺陷。
我國銀行的非現場監督制度是由中國人民銀行內部不同部門來分工實施的?，F金和信貸計劃統計分析報表是由調統部門負責收集、寫出統計分析報告，資產負債比例執行情況、信貸質量、大額貸款風險等報表則由金融管理部門負責，并寫出監管報告。損益表和財務狀況年度會計報表則由會計部門負責。因此，銀行機構必須按中國人民銀行規定的時間和要求，分別向有關部門報送報表資料。此外，中國人民銀行一些部門還會要求銀行機構提交一些特別報表。
中國人民銀行實施非現場監督，主要依據《關于印發商業銀行資產負債比例管理監控、檢測指標和考核辦法的通知》的附件——“商業銀行資產負債比例管理監控檢測指標”實施監控和考核。這套指標借鑒了國際一般慣例和我國國情對比例管理指標的考核。其人民幣主要監控指標有8項：（1）資本充足率指標：資本凈額和表內、外加權風險資產總額的比例不得低于8%，其中核心資本不得低于4%，附屬資本不能超過核心資本的100%。（2）存款比例指標：各項貸款與各項存款之比不得超過75%。（3）中長期貸款比例指標：余期一年期以上的中長期貸款與余期一年期以上的存款之比不得超過120%。（4）資產流動性比例指標：各項流動性資產與各項流動性負債的比例不得低于25%。（5）備付金比例指標：在人民銀行備付金存款和庫存現金與各項存款之比不得低于5%。（6）單個存款比例指標：對同一借款客戶的貸款余額與銀行資本凈額的比例不得超過10%，對最大十家客戶發放的貸款總額不得超過銀行資本凈額的50%。（7）拆借資金比例指標：拆入資金余額與各項存款余額之比不得超過8%。（8）貸款質量指標：逾期貸款余額與各項存款余額之比不得超過8%，呆滯貨款不得超過5%，呆帳貸款不得超過2%。此外還設置了6項檢測性指標，即風險加權資產比例指標、股東貸款比例指標、外匯資產比例指標、利息回收率指標、資本利潤率指標和資產利潤率指標。
但是由于目前中國人民銀行各業務職能部門都有專門的報表收集與分析功能，沒有形成一個完整、健全的體系，所以無法有效地發揮非現場監督的作用，突出表現在：（1）監管報表無統一標準的格式和要求。各部門的報表均有所不同，而且判斷和評價標準各不一樣，不夠規范，這必然會影響監督的質量。（2）信息分散和割據。非現場監督電腦體系未聯網，信息資料不能共享，部門和地區之間存在著分散和割據，在一定程度上影響了監督的效率，增加了銀行重復報送的現象。（3）個別金融機構統計和會計監督報表不夠真實和準確，還有粉飾經營的情況，嚴重影響非現場監督的準確性和預替性。各種報表信息資料的虛假性一直是我國非現場監管存在的一個難以克服和避免的問題，它直接影響監管的成敗。
三、建立適合我國國情的金融業非現場監管體系
建立國際先進水平的非現場監管體系需要具備兩個重要條件：一是金融機構實行嚴格的內控制度，有較高的經營管理水平；二是金融監管當局有從事非現場監管的高素質人才，并具有能夠及時、準確地分析預警風險的現代化手段。當前，我國金融業在這兩方面的條件都不成熟，因此，非現場監管體系的構建應在我國金融業現狀的基礎上借鑒國外經驗，建立符合我國國情的非現場監管體系。
1．明確非現場監管內容
就是建立起能及時、準確預測和預警金融機構的流動性和安全性風險以及系統性與地區性風險的指標體系。根據中國金融業的現狀，在非現場監管內容設置上要注意遵循以下幾個原則：
（1）風險性監管內容與合規性監管內容相結合
具體在非現場監管內容設置上應包括以下幾方面的內容：①風險性監管，包括資本充足率、資產流動性、資產質量、風險集中程度及內控制度有效性；②效益性監管，包括對金融機構的損益情況的分析和對金融機構成長趨勢的分析；③合規性監管，包括資金來源與運用是否符合監管當局的資產負債比例管理等規定及業務行為是否合規等內容。
（2）明確對不同監管對象的監管重點
以銀行為例，政策性銀行實行規模管理，有國家信譽作保證，因此監管工作的重點是合規性監管，在風險性監管方面，要考核其信貸資產質量和內部控制制度。目前國有獨資商業銀行己經取消信貸規?？刂撇嵭腥娴馁Y產負債比例管理。但出于歷史原因，各項指標要達到中國人民銀行的要求還要有一個過渡期。對國有獨資商業銀行的監管重點應該是:資產質量、內控制度的有效性、合規性情況及管理水平:對其他商業銀行則對資本充足率、資產質量、資產流動性、財務狀況、內控制度的有效性、經營的合規性、管理水平等進行全面監控。其中，對于城市商業銀行要特別關注其支付能力。
2．建立數據采集系統和處理、分析系統
各監管當局應建立渠道暢通的非現場監管的信息采集制度，建立數據采集系統和處理、分析系統，各余融機構按指標體系向監管當局報送的金融統計數據，該系統提供的信息應能滿足非現場監管的需要：監管當局要實現非現場數據源從手工報送到數據來源電子化的轉換，對各金融機構報送非現場監管報表的內容和格式進行規范；監督當局在做好非現場監管軟件開發準備工作的基礎上，盡快建立非現場監份電子監控系統，實現從數據采集、數據處理、數據分析到風險預警整個非現場監管過程的電子化。
3．加強非現場監管工作的基礎建設
第一，在制定和完善非現場監管指標體系的基礎上，對于一些無法量化的監管內容,可以用問卷、面談、質詢等方式收集信息。此外，還要建立并規范非現場監的基礎檔案。第二，加快非現場監管手段的開發。要加緊非現場監管軟件的開發。要在監管當局系統內配備非現場所需設備。第三，完善監管當局的組織實施。要進一步落實監管當局非現場監管的分級責任制，明確監管當局各級機構的監管對象、監管內容和監管重點；要建立完善的非現場監管工作程序，對監管信息定期進行反饋和通報，對存在問題進行處理；要加強各監管部門（特別是現場檢查和非現場監管部門）的協調，保證監管政策的一致性、連續性，發揮金融監管的整體優勢。第四，加緊非現場監管人員培訓。非現場監管是一項技術性強、業務水平高的工作，要求工作人員具有金融、財務、計算機等多種方面的知識與技能。第五，建立綜合評價制度。在非現場監管工作步入正軌后，要建立金融業綜合評級制度。
4．加強國際合作，提高監管水平
適應銀行監管的國際化趨勢，對內全面推行銀行監管的國際化標準，對外加強與其他國家金融當局協調、合作與息共享，實施對跨境銀行的有效監管
作者單位：武漢工業學院
參考文獻：
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